הרפורמה בשוק הפנסיוני מגיעה לפתחו של המעסיק
ביטוח | פנסיה | פיננסים | www.Anet.co.il למנויים בלבד גיליון מאי הו פיע להזמנת המגזין [email protected] גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון ן התשע"ה | 20.5.2015 הרפורמה בשוק הפנסיוני מגיעה לפתחו של המעסיק הכללים החדשים בשוק הפנסיוני הופכים את המעסיק לרלבנטי מתמיד :חופש הבחירה של העובד וחובת הדיווח של המעסיקים משנים סדרי עולם בכל הנוגע לממשק שבין המעסיק לחיסכון הפנסיוני של העובד | למעלה מ400- איש השתתפו בכנס המעסיקים ה 5-של עדיף שדן בתמורות המרכזיות בשוק הפנסיה ובהשפעתן על המעסיק /סיקור הכנס בעמ' 10-2 חדשות "העובדה שאנחנו בעלי אינטרס לא אומרת שלא צריך להקשיב לנו" חברות הביטוח ממשיכות בהתנגדותן ליוזמה המתגבשת לניוד ביטוחי המנהלים: "אחד הפתרונות הוא הגבלת עמלת הסוכן על ניוד הפוליסות" 11 חזית חדשה נגד סלינגר" :פירסום טיוטת הכרעה אינו הליך ראוי" בתגובה לטיוטת הכרעה עקרונית בעניין תשלום מע"מ וירידת ערך ברכב שלא תוקן ,תוקפות חברות הביטוח את תהליכי קבלת ההחלטות בפיקוח 12 מאמרים רשלנות בסגנון עתיק האם שמירה על ייחודו האותנטי של בית עסק יכולה לבוא על חשבון חובת הזהירות? אילן לוין ,ראש אגף עבודה, התאחדות התעשיינים: "מי משלם עבור השירותים הניתנים ומה מציעים מנהלי ההסדרים הפנסיוניים למעסיקים קטנים -האם הם יכולים להסתייע בהם?" רו"ח הראל שרעבי ,מנהל מחלקת הפנסיה ,אגף שוק ההון: "החבות הבסיסית של המעסיק היא לוודא שהכסף מגיע לגופים הפנסיוניים. העובדה שיש נותן שירות חיצוני לא פוטרת מאחריות" עו"ד אוריאל לין ,נשיא איגוד לשכות המסחר: "הרעיון להגביל את הטבות המס בגין הפרשות לפנסיה עד פי 2מהשכר הממוצע, במקום עד פי ,4הוא מיותר ומזיק" עו"ד ארז שניאורסון 15 תאונה טרגית בית המשפט ייחס משקל רב ליחסה של המנוחה לביטוח המורחב עו"ד רפאל אלמוג 16 כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחו'מר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. כנס המעסיקים ה5- 2 גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 הרפורמה בשוק הפנסיה מגיעה לפתחו של המעסיק למעלה מ 400-איש השתתפו בכנס המעסיקים ה 5-שקיימה עדיף ,ואשר עסק בתמורות הרבות בשוק הפנסיוני ובמשמעותן עבור המעסיקים מתחילים את היום עם כוורת המומחים מימין :עופר נוריאל ,אוריאל לין ושי עופרי (מנחה הכנס) כנס המעסיקים בתחום הפנסיה והעבודה ,שמקיימת עדיף ,נערך אתמול (ג') זו השנה החמישית, בשיתוף התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר. בכנס השתתפו למעלה מ400- מעסיקים ,מהגדולים והמובילים במשק ,לצד ראשי התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר וראשי הענף הפנסיוני. הכנס התמקד ברפורמות ובשינויים הרבים המתחוללים בשוק הפנסיוני ובמשמעותם עבור המעסיק .דגש מיוחד ניתן להיערכות לעבודה מול המסלקה הפנסיונית ,השינויים בכללי הדיווח של המעסיקים אודות ההפקדות הפנסיוניות של העובדים ואפשרות העובד לבחור את הסוכן המטפל ,הממתינה להשלמת החקיקה. שי עופרי ,יועץ פנסיוני ,רול ייעוץ פנסיוני ,ומרצה במכללת עדיף ,הנחה את הכנס. עופר נוריאל ,עורך ראשי ,עדיף, הדגיש בפתח הכנס את הרלוונטיות של המעסיקים על רקע הכללים החדשים בשוק הפנסיוני" .החל מהמחצית השנייה של 2015הרפורמה בשוק הפנסיה מגיעה לפתחו של המעסיק .חופש הבחירה של העובד וחובת הדיווח של המעסיקים משנים סדרי עולם ,בכל הנוגע לממשק שבין המעסיק לחיסכון הפנסיוני של העובד" ,אמר נוריאל. הוא הסביר כי "תהליכים אלה מעוררים שורת סוגיות שמחייבות פתרון :כיצד יתנהל המעסיק מול עשרות או מאות סוכני ביטוח שונים? מה יהיה מקומו של מנהל ההסדר המפעלי במערכת החדשה? וכיצד תסייע הטכנולוגיה ,בראשה המסלקה הפנסיונית ,ביישום נכון של השינויים .המעסיקים נדרשים להבין היטב את משמעויות הרפורמות הצפויות ולהיערך ליישומן כהלכה". עו"ד אוריאל לין ,נשיא איגוד לשכות המסחר בישראל ,שעלה אחרי נוריאל, קרא לממשלה החדשה "להעלות את גיל היציאה לפנסיה" .לדבריו ,מהלך זה יגדיל את השתתפות האוכלוסיה בכוח העבודה ויעלה את התוצר לנפש .עוד ציין כי "הרעיון להגביל את מושב המומחים שחתם את דיוני הכנס הטבות המס בגין הפרשות לפנסיה עד פי 2מהשכר הממוצע ,במקום עד פי ,4הוא מיותר ומזיק". לין הבהיר כי חייבים לחזור לשילוב ההפרשות לפנסיה עם החיסכון ההוני: "כל עובדת ועובד פוגשים בחייהם מצבים שהתמודדות איתם מחייבת השקעה הונית ,כמו סיוע לילדים ברכישת דירה או תקופת אבטלה. כיום קרנות השתלמות מהוות חיסכון הוני ,ועדיף לשלבן כחלק מהפרשות המעסיק למרכיב ההוני". בתחילת הכנס ,נהנו המשתתפים ממפגשים אישיים מול מומחים במגוון תחומים: דיני עבודה ופנסיה -עו"ד חמי לפידור ,לפידור ושות' עורכי דין ונוטריון. ביטוח לאומי -חיים חיטמן ,ארצי, חיבה ,אלמקייס ,כהן. תכנון פרישה -ארן שדמי ויוסי בלישה -ריטיירמנט. ייעוץ פנסיוני -אילה אבני ,יועצת פנסיונית ,מרצה במכללת עדיף. תביעות ביטוח -עו"ד עודד שטרנברג ,מומחה לתביעות ביטוח. הנעת עובדים -אליעוז רבין ,מנכ"ל "דּבר פשוט" ,ייעוץ ניהולי. מיסוי פנסיוני -רו"ח ועו"ד יום טוב אבדי ,משרד עוה"ד פרל כהן צדק לצר ברץ. עו"ד ואכיפה רגולציה עודד סלע ,זילברשץ סלע ברנדס -משרד עורכי דין. הכנס נחתם במושב מומחים - שאלות ותשובות ,בהנחיית עו"ד עופר יוחננוף ,היועץ המשפטי ומנהל המחלקה למשפט עבודה ,התאחדות התעשיינים .בפאנל לקחו חלק רו"ח אורנה צח-גלרט ,יועצת ומרצה בתחום הביטוח הלאומי ,עו"ד הילה פורת ,מנהלת ובעלת משרד עורכי דין הילה פורת ושות' ,מומחית לדיני עבודה; רו"ח יעקב כהן ,מומחה למיסוי פרישה וביטוח פנסיוני; עו"ד רועי פוליאק ,מומחה לרגולציה ואכיפה ועו"ד שלומי לויה ,היועץ המשפטי של איגוד לשכות המסחר. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 3 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 רוזין" :הטעות הגדולה של העובד היא לחסוך בהפקדות חודשיות ולמשוך קרן השתלמות" לדברי קובי רוזין ,מנכ"ל IBIגמל והשתלמות" ,יש משמעות גבוהה להשאיר את הכספים לאורך זמן" קובי רוזין ,מנכ"ל IBIגמל והשתלמות, הציג בהרצאתו את יתרונות קרן ההשתלמות לעובד ולמעסיק. לדבריו" ,הבעיה הפנסיונית חמורה מאוד ,והבלבול בישראל צרוב אצל כולם – האם זה מוצר רווחה או כלכלי? הרפורמות הפכו זאת ממוצר רווחה לכלכלי .עדיין יש דור שנהנה מפנסיה תקציבית שהיא מוצר רווחה ,ויש דור חדש ,שבשבילו פנסיה היא מוצר כלכלי .אני מדבר על מעמד הביניים. הבעיה שגם אם המעסיק יכריח את העובד להגדיל את ההפרשות – זה לא יעזור .על פי כותרות העיתונות ,דוח הפנסיה והרדת דמי הניהול לא יצילו מעוני ,צריך להגדיל את ההפרשות לפנסיה .אי אפשר לברוח מניהול כסף". רוזין הדגיש את עקרון ההתמדה בהשקעות" ,יש משמעות גבוהה להשאיר את הכספים לאורך זמן. לקוח שכל פעם מוציא את הכסף, לדוגמא בעת עזיבת מקום עבודה, ומכניס מחדש או מבזבז את הכסף – יש לזה מחיר .הטעות הגדולה של העובד היא לחסוך בהפקדות חודשיות ולמשוך קרן השתלמות". רוזין הוסיף כי "השוק רווי במגוון מסלולי השקעות ,בעלות סיכון נמוך, בינוני ,גבוה ואינספור מסלולים .יש כיום תשואות פנטסטיות וחשוב לשנות את ה DNA-של העובדים". עו"ד טנא-פרצ'יק" :היעדר חבות בגין פיצוי פיטורים ישפיע מיידית על הדוחות הכספיים של החברה" עו"ד דורית טנא -פרצ'יק הציגה התאמות שלדעתה דורש הסכם הפנסיה החדש בתעשייה. "מבחינת החברה ,יש משמעות תזרימית -הפרשות שוטפות במקום רישום חבות בספרים" עו"ד דורית טנא -פרצ'יק ,בעלת חברת ייעוץ להסדרי פרישה ויחסי עבודה ,ציינה בהרצאתה כי "כל סכום כסף שנפדה מקרן ההשתלמות נובע מכך שהעובד צריך אותו בשוטף. קשה לאנשים לחשוב ביומיום על גיל פרישה". לדבריה" ,הסכם הפנסיה בתעשייה מאפשר ביצוע הפרשות השלמת פיצויי הפיטורים לקרן הפנסיה או לקופת גמל אישית לפיצויים על שם העובד, אשר יבואו במקום 100אחוזי פיצויי פיטורים על פי החוק ממועד ההפרשה ואילך .להחלטה זו ,מבחינת החברה, יש משמעות תזרימית .הפרשות שוטפות במקום רישום חבות בספרים, וכן תשלום פיצויים גם למתפטרים". "בנוסף ,לגבי העבר ,יש נכונות לעשות מהלך זה במקומות עבודה מאורגנים :השלמה רטרואקטיבית של 100%פיצויים .ניתן לחתום על הסכם ,בו תתבצע השלמה מלאה של כספי הפיצויים בשיעור של 100אחוז, רטרואקטיבית למועד תחילת עבודתו של כל עובד בחברה ,והוספת תחולה רטרואקטיבית של סעיף 14לחוק פיצויי פיטורים .את ההשלמה הרטרואקטיבית ניתן לבצע מכספי המצויים בקופה מרכזית לפיצויים של החברה". לדבריה" ,יש לפעול לפירוק קופת פיצויים מרכזית ,לקבלת אישור רשויות המס ,להעברת הכספים לקופות האישיות ומשיכת יתרת הכספים מהקופה המרכזית". פרצ'יק הבהירה כי "היעדר חבות בגין פיצוי פיטורים בגין העבר ובגין העתיד תשפיע באופן מיידי על הדוחות הכספיים של החברה. בדוחות הכספיים יש לבצע הערכת ההתחייבויות בניכוי עתודות פיצויי פיטורים ,לפחות על בסיס שנתי. החלת סעיף 14רטרואקטיבית מייתר את כל התהליך ,כל ההתחייבויות בספרים נמחקו ,תהליך זה מייצר רווח מיידי בספרים .מצד המעסיקים ,פחות התעסקות עם פרישה של עובדים ולא צריך לנהל כסף בקופה מרכזית". כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 4 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 "לא נכון שחמישה גופים ינהלו את שוק הפנסיה בישראל" אבי מויאל ,סמנכ"ל פיתוח עסקי במיטב דש ,ציין כי עד שנת 2020ינהלו חמשת הגופים כ 400-מיליארד שקלים עם הפקדות שנתיות של 40מיליארד שקלים. "כניסת מוצר הגמל החדש תקטין את הריכוזיות" "קרנות הפנסיה צפויות להחזיק בשנת 2020כ 400-מיליארד שקלים והפקדות שנתיות של כ40- מיליארד שקלים .לא נכון ששוק זה ינוהל בידי חמישה גופים ולא נכון שירוכז כולו תחת מוצר פנסיוני אחד ,אשר למרות יתרונותיו הרבים (שקיבל במתנה ממשרד האוצר) יש לו גם לא מעט חסרונות" ,כך אמר אבי מויאל ,סמנכ"ל פיתוח עסקי מיטב דש. בהרצאתו ציין מויאל כי החיסכון הפנסיוני נשען בעבר על מגוון מוצרים שאיפשר לאזרח לשלב בין הצורך הבסיסי לחיסכון הוני לבין חיסכון קצבתי בגיל פרישה" .חלוקה זו תרמה להתאמת החיסכון לצורכי הלקוח ובמקביל פיצלה את הסיכון. החלטת האוצר לבטל את המקדם המובטח בביטוחי המנהלים הכתירה סופית את קרן הפנסיה המקיפה כמוצר הכדאי והבלעדי לחוסכים החדשים עד תקרת ההפקדה ",אמר מויאל. הוא ציין את יתרונותיה של קרן הפנסיה המקיפה החדשה :האג"ח המיועד ,דמי הניהול הנמוכים ,דמי הסיכון הנמוכים ,לצד חסרונותיה: אובדן כושר עבודה נחות ,חוסר הגמישות במשיכת כספים במקרה מוות ובפרישה ,השפעת הריבית על הקצבה והריכוזיות הגבוהה. מויאל הציע כפתרון שילוב בין קרן פנסיה מקיפה לפרוגמל מנהלים - הגמל החדש שהשיק לפני כחודשיים מיטב דש -כמוצר משלים לפנסיה וכתחליף לביטוח מנהלים. מבדיקה שנערכה במיטב דש עולה כי ההפחתה בדמי הניהול שייגבו מהלקוח בפרוגמל מנהלים ,ל4%- מההפקדה ול 0.5%-מהצבירה ,תוביל להגדלת החיסכון בגיל הפרישה בשיעור של כ 20%-בממוצע. "בתנאי ריבית אפסיים החוסך יקבל רבע מהשכר אותו הרוויח" בני שיזף ,משנה למנכ"ל הפניקס ,ציין כי על מנת להגיע לקצבה של 58%יש צורך בתשואה שנתית של 4%על ההשקעה בתוך קרוב לעשר שנים תוחלת החיים של גברים צפויה לעלות ולעמוד על 86.8לעומת 84.5כיום .כספי החיסכון הפנסיוני אמורים להספיק לכ 20-שנה ,כך בתנאי ריבית אפס חוסך ממוצע יקבל כרבע מהשכר אותו הרוויח בזמן שעבד .נתונים אלה עלו מהרצאתו של בני שיזף ,משנה למנכ"ל הפניקס ומנהל תחום חיסכון ארוך טווח וסיכוני חיים. שיזף הסביר כי על מנת להגיע ל58%- מהשכר כקצבה ,אמור החיסכון לשאת תשואה שנתית של .4%כדי להשלים את החיסכון הפנסיוני יש לבצע השקעות אשר יאפשרו השלמה חודשית" .את אפשרויות ההשקעה אפשר לחלק לשלוש קטגוריות מרכזיות" ,אמר שיזף" .הפקדת סכום הוני לפוליסת ביטוח מנהלים ומשיכת הכנסה חודשית (קצבה) בהתאם למקדם מובטח הידוע באותה עת, הפקדת סכום הוני בפוליסת חיסכון ומשיכת הכנסה חודשית לתקופה קצובה (אנונה) ,או רכישת דירה או נכס ,באופן שדמי השכירות יהוו את ההכנסה החודשית". שיזף ציין כי על המעסיק להפנות את העובד לייעוץ מקצועי ,הכולל תכנון מראש של גובה ההכנסה הרצויה בפרישה ,תוך התחשבות בקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי והכנסות ממוצרים פנסיוניים. ענף הביטוח נפרד מעו"ד אלון זילברשץ ז"ל כנס המעסיקים ה 5-נפתח בדברים שנשא עופר נוריאל, העורך הראשי של עדיף ,לזכרו של עו"ד אלון זילברשץ ,שנפטר ביום שישי האחרון" .אדם .צנוע וחכם, בעל ידע רב ומקיף בפנסיה ובדיני עבודה .לעו"ד זילברשץ חלק משמעותי בעיצוב שוק הפנסיה כפי שאנו מכירים .הוא היה שותף להסכמים קיבוציים ,דוגמת צו הרחבה לפנסיה חובה ,ומעורב בבג"צים מהותיים ,שבעקבות אחד מהם נסללה הדרך לסגירת קרנות הפנסיה הוותיקות בפני עמיתים חדשים והוקמו הקרנות החדשות המאוזנות .בכנס המעסיקים ה 3-אף הגשנו לו מגן הוקרה על תרומתו להתפתחות שוק הפנסיה בישראל". בלוויה שהתקיימה בתחילת השבוע ספד לו שותפו עו"ד עודד סלע" :ניחנת בתכונות של עורך הדין האידיאלי –סקרן ,משכיל, בקיא ברזי השפה העברית .לקבל ממך קומפלימנט היה עבורי יום חג ,ולשמחתי גם זכיתי לכך מעת לעת .איש תרבות ,ערכים, מוסיקה וספר ,ומעל לכל איש משפחה שידע לשים את הדברים בפרופורציה". היועץ הפנסיוני שי עופרי ,הדגיש את פועלו של עו"ד זילברשץ" .אלון הכיר היטב את הפנים השונים של התחום ,ובמיוחד הבין את התפר המחבר ביניהם – דבר שהפך אותו למומחה מוביל בתחומו, שרבים מבקשים ומעריכים את עצתו וניסיונו .זכיתי להכיר את אלון בראשית דרכי בשוק הפנסיה ולהיוועץ בו לאורך השנים .אלון היה מורה דרך מקצועי .הקשר בינינו נשמר ברציפות לאורך שנים רבות ,עד לימיו האחרונים .הוא יחסר לנו". יהיה זכרו ברוך! כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 5 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 “העובדה שיש נותן שירות לא פוטרת את המעסיקים מאחריות לתוצאות” רו"ח הראל שרעבי ,מנהל אגף הפנסיה באגף שוק ההון ,אמר כי הפרקטיקה הנהוגה כיום בשוק היא שהפרשות לקופות גמל הן 'שגר ושכח' “החבות הבסיסית של המעסיק היא לוודא שהכסף מגיע לגופים הפנסיוניים .העובדה שיש נותן שירות חיצוני לא פוטרת מאחריות לתוצאות” ,כך אמר רו”ח הראל שרעבי ,מנהל מחלקת הפנסיה באגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון באוצר ברב שיח. "הפרקטיקה הנהוגה כיום בשוק היא שהפרשות לקופות גמל הן 'שגר ושכח' .לא יכול להיות שמיליארדי שקלים זורמים לגופי חיסכון בצורה כזו .הדיווח הממוחשב קריטי והיחיד שיביא לתוצאות הרצויות .האחריות לא נגמרת במנהל ההסדר או בלשכת שכר". ברב השיח ,בהנחייתה של שלומית יהב ,מנהלת מכללת עדיף ,השתתפו גם גיל יניב ,משנה למנכ”ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח ,מגדל; דני גולדברג ,לשעבר סמנכ”ל משאבי אנוש בקבוצת קניאל ,ויהודה בן אסאייג ,מנכ”ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל. “לעובד אין כלים לבצע את הבחירה המקצועית במוצר הפנסיוני" ציין יניב" ,המוצרים הפנסיוניים יחסית מורכבים .גם אם קיים חופש בחירה, למעסיקים אחריות עצומה". שרעבי ציין כי חבות המעסיק עולה מחקיקה רלוונטית" ,חבות המעסיק מתמקדת בהפקדות כספים לחיסכון פנסיוני ובחובה לתת לעובד לבחור את המוצר הפנסיוני .חבות המעסיק תחומה לשלב ההפקדות ,בהתאם למה שהעובד ביקש .בעולם בו העובד נושא באחריות לא ייתכן שיפגעו בו”. שרעבי הוסיף כי “לא ניתן להתנות על זכות הבחירה של העובד ,גם אם חושבים שהוא עושה טעות .זה נוגד את הדין ,והסנקציות חמורות". 90%מהמוצרים הם קרן פנסיה יניב ציין כי ב 90%-מהמכירות מדובר במוצר של הפנסיה ,שהוא די רב שיח :התאמת המוצרים לחבות המעסיק מנחה :שלומית יהב ,מנהלת מכללת עדיף משתתפים: גיל יניב ,משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח ,מגדל דני גולדברג ,לשעבר סמנכ"ל משאבי אנוש ,קבוצת קניאל רו"ח הראל שרעבי ,מנהל מחלקת הפנסיה ,אגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון, משרד האוצר יהודה בן אסאייג ,מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל אחיד" .הפיקוח דאג לכך כשאישר את השינויים בתכניות .זה מוצר טוב שנותן פתרון .אולם כאשר בוחנים את תקנות קרן הפנסיה במצבי קצה, רואים שהעובד לא בחר בצורה נכונה. האם נכון לבטל ביטוח בגיל 60בקרן פנסיה?". דני גולדברג ציין כי חובת המעסיק היא לוודא שהפתרונות הביטוחיים נותנים מענה לעובד“ .המצב ,בו המעביד מעביר כספים ועובד יכול לעשות בהם שימוש כראות עיניו ,אינו תקין .יש חוסר ידע רב בנושא בקרב העובדים ,והתוצאות יתבררו ביום פקודה .אף מעביד לא רוצה לעמוד מול עובד שאיבד כושר עבודה ונמצא ללא כיסוי ביטוחי .הפתרון יכול להיות בהסברה לרכישת ביטוחים שייתנו מענה גם באובדן כושר עבודה או מוות". יהב ציינה כי קיימת כיום הגבלה על הרחבת הכיסויים הביטוחיים. “החוק מגביל לבחון את מצבו של הלקוח ,שלא נובע רק משכרו אלא גם מתנאים נלווים .העובד לא יכול לבטח חלקים משכרו .עולה שאלה כיצד להרחיב את הזכויות הביטוחיות של העובד"“ .בבחינת הרחבת הכיסוי”, ציין שרעבי" ,קיימת נקודת המבט הרגולטורית ,שהיא כיסוי ביטוחי מספק ,לצד חשיפות ביטוחיות של הגוף המבטח .עלות הכיסוי הביטוחי אוכלת את מרכיב החיסכון -ככל שאדם קונה יותר ,יישאר פחות כסף לזקנה". "יש כאלה שלא מגיעים לשם" שרעבי הוסיף כי “למוצר הפנסיוני יש מטרה של חיסכון לזקנה ומטרה של כיסוי ביטוחי .הרגולציה מאפשרת כיסוי ביטוחי לרמה שהיתה לפרט בזמן שעבד .מעבר לעובדה כי הכיסוי הוא של 75אחוז ,בפועל הכנסה נטו דומה והמעטפת הביטוחית מספקת. אם אדם רוצה לבטח את עצמו לדעת, יכול לעשות בלי לפגוע בחיסכון לזקנה". “הסיכון המוסרי הוא לא לתת פיצוי שיעודד מצב של אובדן כושר עבודה” ,אמר יהודה בן אסאייג, " 75%מהשכר בתוספת שחרור כספים מקנה עוד 20%וזה כבר 95% מהשכר הקובע .יש אפשרויות לא לקזז מהחיסכון הפנסיוני ולתת כיסוי ביטוחי שמאפשר הגדלת קצבה. יש אפשרויות להוסיף ,יש עשרה מסלולים ואפשרויות משתבחות עם הרגולציה .זו עלות זולה ,כיוון שהקרן מבטחת בינה לבין עצמה". “אפשר להפוך קרן השתלמות למוצר פנסיוני ולשחרר לצורך הפקדה על מנת להעלות יחס תחלופה” ,ציין יניב“ ,לא יהיה מנוס להרחיב בעתיד את ההפרשות הפנסיוניות .שיעור התחלופה ,בגלל משיכת פיצויים ועובד ,יגיע ל 30%-50%-וזה לא מצב רצוי -זו פצצה .אם התהליך יקרה וכולם יישרו קו ,כמו שכולם התיישרו ל ,17.5-ולמעסיק נאור כדאי ,נהיה בטופ הפקדות". גולדברג“ :כיום השכר מחולק בין נושא תנאים סוציאליים לבין שכר שאינו נושא תנאים פנסיוניים .אני לא חושב שמעסיקים יכולים להרחיב שכר לביטוח ,כמעט 25%אינו מבוטח ,ואם ירחיבו -עליות השכר יגדלו משמעותית .הפתרון יכול לבוא בשינוי מבנה שכר ובהפניית רכיבים נוספים לביטוח פנסיוני .עובדים רוצים העלאת שכר על פני הפניית כספים לביטוח והוספת רכיבים”. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 6 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 המסלקה הפנסיונית :תשתית העברת המידע החדשה בעולם הפנסיוני עמיר טל ,מנכ"ל סוויפטנס ,עסק בהרצאתו בשירותי המסלקה עבור המעסיקים ובתועלת שהם יכולים להפיק בשימוש במערכת המרכזית והפנסיה; העברת הוראות ביצוע אל הגופים באופן יעיל ומבוקר; אכיפת חובת הטיפול והמענה על הגופים ובקרה על תקינת המידע; קיצור זמני הטיפול והמענה מצד הגופים (חובת מענה תוך 3ימי עסקים) שילוב מידעים המתקבלים מגופים שונים לתמונה מלאה; יכולת פנייה מרוכזת לכל או לקבוצת גופים מוסדיים בו זמנית ומתכונת העברת מידע ושפה אחידה לכל השוק. מעסיקים יוכלו לעשות שימוש בשירותי המסלקה החל מינואר ,2016כשרישום מעסיקים לשירות, מבחני אינטגרציה והדרכות יחלו כבר באוקטובר-נובמבר .2015 עמיר טל ,מנכ"ל סוויפטנס ,פירט את שירותי המסלקה והתועלות להפיק יכולים שהמעסיקים מהמערכת המרכזית. טל תיאר את תפקיד המסלקה אשר הוקמה בשנת 2013ביוזמת משרד האוצר ,במטרה להפוך את תהליכי הדיווח והעברת המידע בשוק הפנסיה לממוכנים ,באמצעות מערכת תשתיתית אחת ,נגישה, משותפת ומותאמת לשימושם של כל השחקנים בשוק. טל ציין כי המסלקה משפרת באופן מהותי מספר כשלי שוק שהיו קיימים עד להפעלתה :נגישות וזמינות המידע מגופי הביטוח ,הגמל כספי" :לא נכון להילחם ברגולציה אלא להשתמש בה ,כחלק מהכלים של מנהל ההסדר" "בעולם של מוצר אחד מובן כי התחרות היא על המחיר לבדו" ירון כספי ,מנכ"ל ידידים הסדרים פנסיוניים" :בעולם החיסכון ארוך הטווח יש גופים שעושים סליקה ,אולם מנהל ההסדר יודע גם לנהל את התהליך מול העובד והמעסיק מתחילתו ועד סופו" "אנחנו בשנת ,2015בעידן של אינטרנט, טכנולוגיה וממשקים במהירות האור", אמר ירון כספי ,מנכ"ל ידידים הסדרים פנסיוניים" .מנהלי הסדר הם שחקנים כיום מרכזיים בשוק ,המאופיין בהפרדה בין מערכי השיווק והתפעול, ברגולציה וכן בשחקנים חדשים – המסלקה הפנסיונית ,לשכות שכר עורך ראשי :עופר נוריאל סמנכ"ל תוכן :הדס דרור סמנכ"ל שיווק ומכירות :מיקי יקואל מערכת :גיא שמואלי כותבים קבועים :אורי שלזינגר ,עו"ד ארז שניאורסון ,עו"ד עודד שטרנברג שירות לקוחות :דבי בטה גרפיקה :מיקי בסון מו"ל :עדיף תקשורת בע"מ, האורן 12מושב מגשימים 56910 טל;03-9076000 : פקס03-9076001 : דוא"ל[email protected] : בקרו באתרנוwww.Anet.co.il : וחברות תפעול". כספי בחן מה הדרך המומלצת לרכוש קרן פנסיה" .מדובר במוצר של 1.2 מיליון שקל .לעובד מוצעות שתי אופציות לרכישתו :כניסה לאתר אינטרנט ובלחיצת קליק יש פנסיה, או באמצעות מנהל תיק מנוסה, שיודע לנהל את התהליך מול העובד והמעסיק מתחילתו ועד סופו". כספי הסביר כי "הרגולציה צריכה להיות חלק מכלי העבודה של המנהל. לא נכון להילחם אלא להשתמש בה. כאמור ,רכישת פנסיה באינטרנט היא לא מספקת .אני בעד שיפור דמי הניהול אבל זה רק חלק מהתהליך. המשך שיתוף פעולה של מנהל הסדר עם המעסיק והעובד הינו יתרון גדול למעסיק". רן קלי ,מנכ"ל קבוצת קלי ,קרא לאמץ אסטרטגיה ממוקדת לקוח ולהטמיע התאמות במודל ניהול ההסדרים המסורתי הנוכחי" :שירות טוב עולה כסף" "בתקופה האחרונה ,גוברת המגמה של הצטרפות ישירה של עובדים לתוכניות פנסיה ,ללא ייעוץ או תיווך", כך אמר רן קלי ,מנכ"ל קבוצת קלי, "זאת בשל השינויים שחלו בשוק העבודה ובשוק הפנסיה". קלי ציין כי אחת הבשורות הראשונות, שמביא ועד העובדים לשולחן ומציג כהישג עבור ציבור העובדים ,היא שיפור בתנאי הפנסיה .שיפור המושג, כמובן ,באמצעות התקשרות ישירה עם קרן פנסיה ,במסלול הצטרפות אוטומטי .הסיבה השנייה לרוח הגבית להתקשרות ישירה עם גוף מוסדי נוגעת לשוק הפנסיה ולהיעדר המגוון .קלי הסביר כי שוק הפנסיה כיום הוא שוק של מוצר אחד בלבד - "לחם שחור" -דבר שהוא בעייתי ,גם עבור הצרכנים וגם עבור השוק ,משום שנכון לאפשר בשוק תחרותי מגוון של אלטרנטיבות לבחירת הלקוח. "בעולם של מוצר אחד ,ללא שונות כמעט או בידול ,מובן כי התחרות היא על המחיר לבדו". קלי הדגיש שיש לאמץ אסטרטגיה ממוקדת לקוח ולהכניס התאמות במודל ניהול ההסדרים המסורתי הנוכחי. התאמות במפרט השירות :שירות מותאם לקוח במקום שירות אחיד לכל עובדי הארגון. טיפול הוליסטי בצרכים הביטוחיים והפיננסיים :אימוץ ראיה רחבה של מכלול צרכי התא המשפחתי של העובד. הרחבת המגוון לבחירת העובד: התקשרות עם מגוון יצרנים ,חברות ביטוח וקרנות פנסיה ,על מנת לעודד תחרות על כיסו של העובד. תשלום נוסף עבור שירותים נלווים: לדוגמה :סליקה כספית עבור עובדים שבחרו להתקשר עם סוכן ביטוח אחר, או לעבוד ישירות עם הגוף המוסדי, יהיה כרוך בתשלום נוסף. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 7 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 "לא בטוח שלעסקים קטנים ובינוניים יהיה מענה מקצועי" איציק צאיג ,מנכ"ל אוסם ויו"ר ועדת העבודה בהתאחדות התעשיינים ,התייחס למורכבות הנלווית לרפורמות הפנסיוניות וציין כי הוא מוטרד בהיבט העובד הבודד והמעסיק בחברות קטנות ובינוניות רב שיח :היערכות המעסיק לרפורמות בשוק הפנסיוני מנחה :אילן לוין ,ראש אגף עבודה, התאחדות התעשיינים משתתפים: אורי צלאח ,מנכ"ל מלם שכר איציק עוז ,מנכ"ל משותף ,אגם לידרים איציק צאיג ,מנכ"ל אוסם; יו"ר ועדת העבודה בהתאחדות התעשיינים עמוס רוקח ,מנכ"ל מבטח סימון סוכנויות לביטוח “באוסם התארגנו לעבוד ישירות מול קרנות פנסיה ולהוריד עלויות לעובדים .העובדים אצלנו יכולים לבחור יותר מגורם אחד” ,כך אמר איציק צאיג ,מנכ”ל אוסם ויו”ר ועדת העבודה בהתאחדות התעשיינים ברב שיח ' -המעסיק בשוק הפנסיוני החדש'" .יש בהתאחדות התעשיינים חברים רבים בעלי עסקים קטנים ובינוניים .נוצרה מערכת שדורשת עלויות והבנה בתחומים מורכבים. לדוגמה ,איך מעסיק יתארגן ויקבל היזון חוזר? הפכנו את המעסיק לגורם שאמור לייצר מול העובד את ההפרשות הנכונות ,לבחון ולהתאים את הנתונים". צאיג ציין כי אם בוחנים את המעסיק והנטל שלו ,ככל הנראה יימצאו בשוק גורמים שיתנו שירותים במישור הטכני ,אבל לא בטוח שיהיו מי שייתנו מענה במישור המקצועי" .אני לא בטוח שלעסקים קטנים בינוניים יהיה מענה מקצועי .במבה זה מוצר שאם טעית בקניה שלו מחיר הטעות הוא סביב 3שקלים .טעות פנסיונית רואים אחרי 25-30שנה והיא מאוד משמעותית .מי מבטיח שריבוי הסוכנים יביא יותר מקצועיות? אולי הם יציעו מוצר שעל פניו מחירו טוב ,אבל את התוצאות האמיתיות שלהם יראו בטווח הארוך .גם בהיבט העובד הבודד והמעסיק בחברות קטנות ובינוניות אני מאוד מוטרד .אני חושש שמכניסים בעלי עסקים קטנים ובינוניים למצוקה”. אילן לוין ,ראש אגף עבודה, התאחדות התעשיינים ,העלה את השאלה -מי משלם עבור השירותים? עמוס רוקח ,מנכ"ל מבטח סימון סוכנות לביטוח ,אמר כי בבסיס הרפורמה יש היגיון" .יש מצב קיים בשוק בו יש לקוח המקבל שירותים ומי שמשלם עבורם זה מישהו אחר ,שאינו מקבל את השירותים ישירות .הכוונה היא לאפשר מצב בו העובד אינו מסבסד את המעסיק. לגבי חלק מהצעדים ,בישראל יש מצב שעושים בלי לחשוב על ההשלכות עתידיות .צפויים להיות גמלאים עניים והמחיר אינו חזות הכל בפנסיה .ממשכורת אחרונה תהיה לאנשים קצבה של 40% עד .60%מעסיקים צריכים לתת חינוך פנסיוני לעובדים .זה המוצר הכי יקר של כל אדם ויש לתת לו תשומת לב מירבית .בניתוח לא לוקחים את המנתח הכי זול בעיר. אצלנו במוצר מדברים רק על המחיר ולא איך תגיע לכל אחת מהתחנות בדרך במצב הטוב ביותר”. רוקח הוסיף כי מנהלי ההסדרים גדלו מהתחרות ,אבל תחרות מבוקרת שנותנת כלים למבוטחים לבחור את המוצר“ .יש אתרים שמשווים מחירי פנסיה ,האם המחיר במוצר פנסיוני הוא הדבר היחיד שחשוב? אני מציע להוריד מחיר למבוטחים .אני מציע שמעסיק ישלם דמי טיפול לסוכן שלו ותהיה אפשרות להוריד מחיר לעובד. ברגע שמשלמים דמי טיפול ,המעסיק יקבל שירותים ממנהל הסדר אחד שרואה את כל המכלול”. אחריות המעסיק לא החלה היום אורי צלאח ,מנכ"ל מלם שכר ,אמר כי אחריות המעסיק לא החלה היום“ .מעסיקים גדולים תמיד היו אחראים .כמות השינויים גדולה, קצת כדאי להאט ,יש המון חוזרים ואנו נופלים מנטל המעמסה .יש מבנה אחיד שכל הזמן משתנה ,יש בתוכו אפשרות לבקש החזרות של כסף .זה תהליך מורכב .מעסיק יהיה צריך לדווח על הפסקת עבודה .יש טיוטה שהגדירה גורם מתפעל וסוכן מייעץ .עולה שאלה מי הגורם המתפעל ומה הוא אמור לעשות. יש נושא היזונים חוזרים -שלושה שוטפים ואחד פעם בשנה .העיקר שמעסיקים קטנים צריכים לדווח במדיה מגנטית .אנחנו פתחנו מרכז תשלומים ,שאמור לתת פתרון גם למעסיק שלא עובד דרכנו .הוא יכול להיכנס לאתר אינטרנט ,להכניס את הפרטים ולעמוד בדרישות התקנה”. מה מציעים למעסיקים קטנים? איציק עוז ,מנכ"ל משותף אגם לידרים“ ,כללי המשחק משתנים. הרגולציה מחייבת בצעדים שונים וכוחו של העובד עולה .היום יש מצב שעובדים הרבה יותר מודעים .עד היום מעסיק לא שילם עבור שירותי מנהל ההסדר ,שנהנה מחלק מדמי הניהול .מעסיקים צריכים לקחת בחשבון שתהיה עלות נוספת למערך סליקה ,גביה ותפעול .זו לא עלות גבוהה למעסיק ,יש חברות שעברו לדמי ניהול ושביעות הרצון של העובד עולה משמעותית .במצב כזה ,אנחנו משרשרים את דמי הטיפול לצורך הוזלת דמי טיפול ,והמעסיק יוצא נשכר". כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 8 כנס המעסיקים ה5- גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 ארנון :על המעסיק לגלות מעורבות רבה בחינוך הפנסיוני של העובד בהרצאתו ציין יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח כי על המעסיק לדרוש שכל עובד ,לאחר תקופה מסוימת ,יהיה זכאי לפגישת שירות מצד סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים "מעביד החפץ בטובת עובדיו צריך ליזום הדרכות בנושא הפנסיוני", אמר יובל ארנון ,יו"ר הוועדה הפנסיונית בלשכת סוכני הביטוח. "עליו לדרוש שכל עובד ,לאחר תקופה מסוימת ,יהיה זכאי לפגישת שירות מצד סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים ,שבה יבחן מצבו ,ובכך מגלה המעביד מעורבות יותר נכונה, מההיבט המוסרי כלפי עובדיו". בדבריו ציין כי רבים מהמעסיקים לא באמת בודקים האם העובד המצטרף אכן מקבל את המוצר או המסלול הנכון בתוך המוצר הפנסיוני, "אחריות היחיד לעתידו הכלכלי מביאה לגידול משמעותי בתכניות לחינוך פיננסי" סלעית גרניט ,מנכ"לית אדקיט :הידע הנדרש כדי להתמודד בסבך המציאות הפיננסית גדל והולך .הדבר בולט במיוחד בהחלטה הפיננסית המשמעותית ביותר – החיסכון לפנסיה "אם בעבר המדינה לקחה אחריות רבה על עתידו הפיננסי של הפרט, כיום רבים מהשירותים הופרטו ועברו לאחריות היחיד" ,אמרה סלעית גרניט ,מנכ"לית אדקיט. "מכאן שהידע הנדרש כיום לכל אזרח ,כדי להתמודד בסבך המציאות הפיננסית ,גדל והולך. הדבר בולט במיוחד בהחלטה הפיננסית המשמעותית ביותר – החיסכון לפנסיה .כמו בישראל, במדינות רבות בעולם המערבי הפנסיה תכניות מתמעטות התקציבית ,ורוב העובדים חוסכים בפנסיה צוברת". על הגורמים הנוספים המשפיעים על רווחתה הפיננסית של האוכלוסייה ניתן למנות גם את העלייה בתוחלת החיים ואת אי הקביעות התעסוקתית. לדברי גרניט" ,גורמים אלו ואחרים הביאו ממשלות וארגונים עסקיים בעולם המערבי לפתח מערך של חינוך פיננסי לאזרחים ,שמסייע בקבלת החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות .כמו גם ,שילוב חינוך פיננסי בתכנית הלימודים בבתי הספר". היא ציינה כי המוסדות הפיננסיים, בעיקר הבנקים ,שותפים למהלכים הללו ומפתחים כלים לחינוך פיננסי עבור לקוחותיהם .החל במרכזי הדרכה והוראה ,ייעוץ וליווי אישי בכלכלת המשפחה וכלה בפלטפורמות דיגיטליות ייעודיות ומעקב וניהול פיננסי. הפנסיוני בהצטרפו ובעזיבתו את מקום העבודה ,ובכך להגדיל ולהגביר את המודעות של העובד להמשכיות החיסכון הפנסיוני ולהימנעות מטעויות בזמן עזיבה ועוד" ,סיכם ארנון. ולמעשה פוטרים את עצמם בהפרשת הכספים ובהעברת פרטי העובד לסוכן המתפעל" .אני סבור שעל המעביד לגלות יותר מעורבות בנושא, להסביר לעובד את זכויותיו בתחום חינוך פנסיוני :כלים לניהול החיסכון החשוב ביותר בחיי העובד רונית סדן בסקר ,לשעבר מנהלת יחסי עבודה ומשאבי אנוש בשטראוס ,הדגישה את חשיבות הטמעת החינוך הפנסיוני בארגון ותרומתו לעובד רונית סדן בסקר ,לשעבר מנהלת יחסי עבודה ומשאבי אנוש בשטראוס, עסקה בתרומתו של תהליך לחינוך פנסיוני בארגון .סדן בסקר, המשמשת כיום כיועצת ומלווה ביחסי עבודה ,פרט והעסקה ,תיארה את תהליך בניית תכנית לחינוך פנסיוני, השותפים לתהליך ,מרכיבי התכנית והאופן בו ניתן להטמיע בהצלחה את התהליך בקרב כלל העובדים. היא סיפרה כי התהליך שבוצע בחברת שטראוס ,לצד תהליכים דומים בארגונים נוספים שהיא מלווה, מלמד כי הידע הפנסיוני הקיים בקרב העובדים הוא דל ,והם צמאים למידע מסוג זה" .גיליתי שמרבית המנהלים, כולל הבכירים ,ועד לאחרון העובדים מעדיפים לברוח כאשר מעלים בפניהם את נושא הפנסיה .זיהיתי שאנשים מעדיפים לא להבין ,להדחיק .עיקר הבעיה היה טמון בכך שהעובדים מצפים שהארגון ידאג להם ,אבל במציאות זה הרי לא כך .הרגולציה הובילה למצב בו העובד צריך לקחת אחריות על החיסכון הפנסיוני שלו .כדי לקחת את האחריות ,העובד או המנהל צריכים להבין את גודל האחריות וכיצד להתמודד עימה" ,ציינה. עוד פירטה את אבני הדרך של תהליך החינוך: תשתית :שיפור דמי ניהול והבניית אמנת שירות שתואמת את צרכי הארגון. הרחבת מידע וחתימה :מתן כלים לסייע לעובדים ולכוון לייעוץ מקצועי. חינוך לעובדים :הפיכת העובד ל"מבוגר האחראי" בכל הכרוך לעתידו. בנוסף ,יש לפעול להקמת צוות חשיבה ויישום וכן לרתום את ההנהלה הבכירה וליצור מחויבות אישית של המנהלים להליך. לדבריה ,בעקבות הטמעת תהליכי חינוך פנסיוני בארגונים ,מספר המפגשים האישיים של העובדים עם נציגי הפנסיה גדל משמעותית ומספר רב של עובדים מגלה מעורבות ובוחן את האפשרות לשינוי מסלול ,הגדלת ההפרשה וכיוצ"ב .בנוסף ,תחושת השייכות הארגונית הביאה לשיפור בשביעות הרצון של העובדים. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. כנס המעסיקים ה5- 9 גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 "מידע המבוקש על ידי המעסיק כרוך בפגיעה ברורה בפרטיות העובד" עד לשנים האחרונות סוגיית הגנת הפרטיות היתה שולית יחסית בשיח המשפטי והציבורי ,אולם בתקופה הקרובה היא צפויה לתפוס תאוצה ,אומר עו"ד רועי פוליאק ,מומחה לרגולציה ואכיפה "התייחסותם של מעסיקים להסדרי הביטוח הפנסיוני אינה אחידה .בעוד שקיימים מעסיקים ,כמו המדינה בכובעה כמעסיק ,שנמנעים ואף נרתעים ממעורבות כלשהי ,מעבר להעברת תשלומים לגופים המוסדיים, קיימים מעסיקים המגלים מעורבות רבה בהסדרים הפנסיוניים .חלקם עושים כך מתוך תפיסה ניהולית וחברתית ,לפיה חובת הנאמנות של המעסיק לעובדיו מחייבת אותו לפעול להשאת היתרונות הפנסיוניים לעובד" ,כך אמר עו"ד רועי פוליאק, מומחה לרגולציה ואכיפה. פוליאק ציין כי חלק אחר מהמעסיקים מגלה מעורבות רבה בהסדרים הפנסיוניים ,מתוך שיקולי תדמית או הז קומן עוד ה מויום עיתון ל חות מ ואנחנו נסייע לתג על שמך ך קשר עם הלקוחותלשמור על שלך עיתון לקוחות | דבר הסוכן צמצום חשיפות משפטיות ,ולעיתים אף צמצום עלויות. לדבריו ,המעסיק המעורב –"המעסיק הנאור" – מעוניין לוודא כי עובדיו נהנים מהסדרים מיטביים שהושגו למענם מול גופים מוסדיים ומנהלי הסדרים פנסיוניים ,שהתמהיל בין הביטוח לחיסכון מבטיח כיסוי ביטוחי מספק וכי לא נמכרו לעובד מוצרים משלימים שלא עברו בקרה ואושרו על ידו מראש. "המידע המבוקש על ידי המעסיק ,או מי שמבצע את הבדיקה מטעמו ,כרוך בפגיעה ברורה ומהותית בפרטיות העובד .כך למשל ,דחייה מלאה או חלקית (החרגת אירועים מסוימים בביטוחי אובדן כושר עבודה או גביית תוספת רפואית) עלולה לחשוף מצב בריאותי לא תקין שאין העובד חייב לחשוף בפני מעבידו .באופן דומה, קביעת מוטבים או סכומי ביטוח חריגים ,עלולים לחשוף קיומם ,או אי קיומם ,של בני זוג שהמעסיק אינו מודע לקשר עמם או שהם אינם בני פוליאק ציין כי עד לאחרונה סוגיית הגנת הפרטיות היתה שולית בשיח המשפטי והציבורי .אולם ,כפועל יוצא מהתחזקות הרשות למידע המהווה (רמו"ט), וטכנולוגיה רגולטור נוסף ,ניתן להניח כי כבר בתקופה הקרובה ישליכו שיקולים מתחום הגנת הפרטיות ומהרגולציה המחמירה על פעילותם של השחקנים השונים בענף הביטוח הפנסיוני. הלקוחות שלך הם נכס איך תשמור איתם על קשר ארוך טווח? גיליון מאי 2015 י שנורתאל י שחראלי סו כ ל בי טו ל מעראכת מיעדעל דמי ה חד ניהול לבדם כאן הלוגו ויוצגו ה שלך שם בדמי ה שה מאפשרת ניהול .האם המודל הח צפייה בסט דש מרבי טוס הפנסיוני ו הפר תכם בוודאי נ אכן מיטיב עם הלקוח? מציעה הוזלה חשף לקמפיין סומי ,המציג לחוסכים שבחנו את הבשורה סוכן ,יועץ, עדיף תפיק עבורך ,מידי רבעון ,עיתון ממותג על שמך ,הנכתב ע"י המומחים שלנו בשפה ברורה ותכליתית. ה עימקר הברי תעדכןאות באוצר לקוחותיך באופן קבוע במידע החשוב להם ,בנושאי ביטוח ופנסיה. את כך קדמים פ ולי סת מר ברי אש לניתוחים אות אחידה, ל אחר כניסת הת א קנות לתוקף. בפני פרטיים והיא הגדרו שר בבסיסה קצרה המבוטחים עו מדת תקופה תיה המצמצמות עלולותצפויה להתעדכן מדי ש כיסוי מוגדר לר ולהב כוש פוליסות בי טוח כיסוי למ ברי אות טיח להיות בעוכרי המבוט נתיים .דווקא ימון ניתוחים לעצמם כי התנ פרטיים הינו כ אים חים יסוי המרכיב העי של הניתוחים לא י קרי בעלות ביטוח יוכל לקבל את הט יפול הבריאות הגדרת הניתוח שתנו בהמשך. הד ב המרכי הפרטי .מדובר אמצעות רופאים מובילים רוש לו הכ על בטי יסוי ב וטת אחד פולי הח ה בים סות חוזר דשה הברי החשובים ביטוחי הברי במערכת מדי מצומצמת וקו אות הפרטית. בפוליסת הביטוח ,המ ל שנתיים וכיסוי מוגדר מ אות ניתוח הוא פעולה פ בעת בעיקרה כי נפשי ,תוך עניק למבוטח שקט במשרד האוצר ניתו ולש ראש מקד חים, נית- ב מים חדיר החו ב אמצ תית, חוד האחר ידיעה כי עות פוליסת בי דרת דרך רקמות ונים רפורמה בתחום שים אחידה. במקרה הצורך טוח במחלה ,פגיעה או ת ומטרתה טיפול בי הבריאות ,שעי טוח ההור יקון קרה עדכון אצל ה פגם או עיוות אות החדשות של פוליסות בריאות יחולו רק על גדול מבוטח .הניסוח יאפשר מרחב של חדשות שיונפקו הניתן פרשנות ועלול ל פגוע בכ יסוי למבוטח. עיתון הלקוחות הממותג יוסיף לך ערך אמיתי: ה בשוק החי את מצבם הפנ באה לקבל חדשה ה סכון הפנסיוני: גם הצעות להוזלת דמי סיוני המודל בי הנ מערכת בחי שמציגה וובי מאפשרת מים אלו נפתחת לחוסכים לקבל ה סכון הקיים ,זאת ב יהול ביתרון היחסי של אינו מתחשב בצורה ולעתים מזכיר ת עונת הרחצה, תקש גרפית וידידו אמצעות רות תית עם שמ ש מידע סוכן הביטוח, ספק החי את הבילוי ב חום הביטוח ורת גו אודות אגב, סכון הפנסיוני ללקוח ערך פים מנהלים. חוף מוסף רב שלהם ,כולל בגין כל התקש באמצעות הים .כשהים ר הניהול בחינת צרכיו דמי מעמלה המשולמת רות נהנית וובי גוע ,שוחים בהנ שהם משלמים. אה. וב אבל התא על בהווה ובעתיד ב רגע על ידי חב מתם לחיסכון המערכת האטר הביטוח ו שהגלים סוערים, רות ולצרכי שכבר נצבר יציב וחזק להי מחפשים עוגן בתי ההשקעות. חברת וובי ( obiקטיבית חתומה החיסכון הע אחז בו. תידי .בנוסף, ,)Wשזיהתה ההזדמנות הפלטפורמה של כזה הוא סוכן את שם ה הבי שמציעה טוח מש את מרכיב דמי וובי לוקחת בח הפ חק: שבון הפ המס רטי. על הניהול ב בעתות מצוקה נסיונית ,ובאמצעות התממשלקה על פניו נראה כי מקצועיות ממרכי לבד ומתעלמת עליו ולהיות תוכלו להישען מנת לשמר אליה היא מאפשרת לחוסך קות אמיתית עבור הל מדובר בבשורה כמו בים משמעותיים בטו סיכון ביטוחי ,על את רמת אורח עבור החוסך, פר לצ בסט אתכם לחוף חים שהוא ינווט קוח ,הנ ופיל הסיכון טוס פנסיוני מלא ללא תמ פות גוברת הנה מתחרות הכי החיים השגר מבטחים. של החיסכון בג ביטוח ה ורה. הפנסיוני ו אולם ,ומדמי ניהול וובי דו המודד של ערכו ה סוי הביטוחי של אובדן תי ,גם בתקו פה אגת גם שלא יליון זה אבקש ל אופטימליים .חוסך ושל התשואה של הא הת האם לה על מנת שווי המדויק פיק הציג זניח בו ממ אכן ל כל כו מידע את הוא דמי שות פנינו ה זירת חיוני ועדכני ב הניהול – ה שר עבודה ע מודל שמיטיב במקביל ,מוצר הספציפי. כלי של המבו להמשיך ול עם החוסך? בענף ,החשו נוגע לחידושים האחרונות – ול טרנד החם של ה רמה כלכלית בה חיות באותה ולם הביטוח מו טח ,ולא את שכרו הבסלכלול תחשיב שנים כשמד וודא מרכיב במוצרי חיסכון בים לך. כ שתת על מתן אנו ר שא ברים מ ספי בים תם, ענה חיים על לה ת כ ישנו הלקו במ בי יסי תממ יום, סיכוני נ נתחיל בסק שלמו פחות. חיסכון פנ חות ,הת טוחי .על מנת שותו של ס ע קרה של אובדן ה כות או מוות? כך ,המערכת מערכת ירה אודות וובי, מונה מורכבת קצת יותר .מ סיוני ,חיסכון לבנות מתווה סיכון ניתן לתחום ולה יכון .את במ כושר עבודה, לינו מידע ח קצו מאפשרת היא המ מתאים ומותאם גדיר לבטח את קרה זה נמצא שם המשחק. למרות צורתה דשה לחוסכים. לצרכי הלקוח עיות יש צורך קסימלי עומד שווי הרמה הכלכ כי הקריטרי כמו גם את ממדי הפיצוי מראש ,להע על סך של ובליווי בהיכרות עמוקה הידידו רכת ערכו הכלכלי של ה ונים משכר בת לית ולא את ה 75% למ שיו ה הב עם תית שכר קרה ענק הל אם סיס. ל הב ו קוח הת ובי סיסי אדם ממש ממש מס משתמש ,היא עבורו ארוך טווח ,על לוש השכר שלנו, ותו .אך האם את ברורים .אם ננתח באופן תכ לא אם כך, התחשי מעוררת בלבול פק תמונה מל רב. מנת לבנות נמצא כי אין קשר שהרי לא אחת ה מה הבעיה? את הכיסוי בים מדויקים? שכבמחד ,הכוח עובר אה של החיס גוב כיסויים הביטוחיים ואת מ ליתי מספק מענה ראוי ו הכיסוי אינו ביניהם. לסוכני הביטוח המתאים ביותר. לידי הלקוח, כאשר מדובר יכול כון הפנסיוני? נכון יש גם הם ,הרי שנ על מתן פ מוצע אובדן במקרה של הסוכן .א אינו נזקק עוד ל תיווך הטכ את האמצעים נולו נזק או אובדן רכב ,הרי יצוי ,בגין משמעותיים מצא כי קיימים פערים ומ כושר עבודה. ולם גיים לבחון ש שחי דוע? מאידך ,חופש ה את מכלול החיסכון הפיצוי או השיפוי ברור שובו של בלתי מקצו ניתן לראות גם זאת מאחר וה הבחירה ,ללא יד תפתחות עתי ל עית. הפנסיוני של בעין הינו בגובה שכר הב שכר המבוטח גובהם מכוונת ,עלול דית של השכר. התמקדות צרכיו העתידיים ול הלקוח ואת מדי ,שכן נ שווי להטעות. נגזר מעלות הת תוספות כגון ש סיס ואינו כולל: יקח לדוגמה את בבית ,משפחתי -תפקי רכב דומה בשוק החו יקון או ממחיר צרהיעדר בחינת במרכיב דמי המבוססת על ני בנות לו תכנית ביטוח אובדן דינו הנוספים כמו כן ,הוא עבודה .ב עות נוספות ,תו כושר ותק, התעל הני כים ו כגון הכנת שי למשיכת רכה הוראת ה הול הת מות תוח של ה פשי .אך מה לגבי הינו נג דרך כלל הכ שעה אמ בל יסוי מרכי כלל בד תם בונוסים ,כוננות ,נסיעות ו ספת הילדים ,הוצאות ביי עורי בית עם הבי בים. כס טוחי לחי מפרופיל רק תכנית כד'. 7,000שק פים עד סכום ביס סכון זרת של שכר שווי הס כזו של הנ הב הט יכון יכ ה להב צבר בות סיס, ולה טיח בית, יטר ,תחזוקת כגון קנ לים והכיסוי כי ההכנה ה רכב ,ארוחות ,נכס נ יות ,זמן המו בפטור מלא מקופות הגמל הוצאות א של החיסכון והעתידי הלקוח מתאימה לצ פנסיונית של קדש להשכרת מ ש"ל ,טלפון וכד'. וסף וכד'. והתשואה .2015נצלו מס ,עד 30ביוני מחייה בכבוד ל רכיו ותאפשר לו הוצאות נ את ה אחר וי לוות בגין הנכות. חשבונות ישנים הזדמנות וסיגרו שיסיים לעבוד יצא לגמלאות. ש כי או שבהם סכו אינם פעילים צד לפ רש את סע מים נמוכים יחסית .על ידעתם, חשוב גם לנצל כספים אבודים? כל יפי הדוח הש מנת לעודד ששכחתם מקי לרכישת בי את הזמן שנותר 7,000שקלים ,חוסכים לס זוכרים באילו חשב ומם או שאינכם נתי של החיס הת הקיימים ,טוחי הבריאות בי שובות בתוך המעטפה כון הפנסיוני? גור חשבונות ג הואר כדי לאתר כספים ונות הם נמצאים. מים אלה שול בטרם ה כיצד לאתר ההוראה למוצרים כה הוראת השעה עד למל שאינם פ אבו לציבור המבוט חות חברות הבי עיל חלת הפוליסה טוח ים, האחידה. ולח ב שב שוב דים צריך לעצור יחס פנ חים את הם עד אילו חסכ סוף יוני. ו ה לאחרים? שינוי דפי המידע סיונים נוספים פתחתם בעבר ,או ונות וחשבונות לסיכום ,לא לח באוצר פוע שנתיים ,הכול משרד ה של 0.1%בדמי ניהול יכול שוש מפתיחת השעה אוצר האריך לים את פי הית לחסוך לכם עשרות ואף המנהלת את לים להרחבת שירשתם כסף מ האם קיים סיכוי הדוחות הפנסיו את הוראת רות וההפקדות ב רוט מאות החיסכון שלכם. לקבלת ייעוץ ניים השנתיים. הי אלפי שקלים. החלה על 7,000למשיכת כספים מוצ השו כנסו עד רים נים. ס ל חשב ה כום אתר ונות שנה חשבונות בנק ,ח קרוב שנפטר - של שק הגמל בנושאים אלו האינטרנט הח פירסם משרד סכו מהו הכיסוי הבי ואח מלא מ לים מקופות הגמל בפטור יתרה נמוכה שורת רים, בעלי נמ ול הנ שכו אנא הרח האוצר צרה ,והאם הוא טוחי שלכם לשעת וסי ברה ,באמצעות שם מש של פנסיוניים או ביטוחי נות ,חסכונות חיות רק פנו יבה מס. לגופים למשרדי גם לבי חצי מילי מנהלים על מספיק בשלושה הוראת השעה המוסדיים, סמא אישית. חיים על שמו. טוחי פחות מרבע מה ארד שקלים – לקביעת פגישה. תמש כמו כן, וקרנות פנסיה. מנת להגביר האם כל הכס לכלכלתכם? מוארכת על חודשים חוס חפשו חסכ את נגישותו של המידע ב בקשו מהח נוספים והיא תפקע ה אף ההודעות, לפטור. כים הזכאים לא פעילים – כמו כ ונות פנסיוניים פים שהעב ולהבהיר את סעיפיו השו דף לחיסכון 30ביוני .2015רתם את הדוח בד ברה לשלוח אל יש לש שחויבו הגופים מוסדיים בדוח הגיעו ליעדם? נים. ראל ישראלי ואר לוח יכם בעבר (כשכירים או כ ספים שהפקדתם לחוסכים על מנת שלא במקביל, תוכלו לגלות: רגיל או בד לפגוע בכיסוי הכנסת האוצר יבקש את אישור הרלוונטיים, ל האלקטרוני. הפנ כמה ב אחר סיוני דמי אוצר ואר השתלמות ,בקרנות עצמאים) בקרנות במ ני הול טוענים ההי להאריך הפרישה ,מו ידה ולא מצ פנ אתם משלמים כי משימוש בכספים מלץ להימנע ענות הציבורית את הוראת ה חפשו מכ אתם את הדוח: חיים או סיה ,בביטוחי תבים שעה נמוכה .מתוך 2.2להוראה היתה בקופות גמל .ב כך תא לצריכה מתוך – תרו שקיב שו אלא כס דוח לתם טפת פים ש לצ וחסכונות לא פעילים דקו חשבונות מהח מילי נתי לע אבודים: ארד שק רפם לחי ברה מ ב יש מית בקרן הפנ לים ,הקיים. דובר בכספים סכון הפנסיוני הסעיף עו"ש או חשבונות בנק – חשבונות כתוראל י שר אלי - סיה החדשה שבבעלותכם קצבה מתוך הדוח מ סוכ נות לבי ולא בבנק שאינו הבנק ה ט"ח שפתחתם חודשית בת :ישראל ,21פתח תקוה טוח | טל': הצפויה בפר 456 456 44 | י ישה בגיל...... רגיל שלכם וכד'. המה זה אומר? תוכן ,עריכה | 03מ יילil :תרת הכספים והפקה :עדיף תקשורת isra eli. co. סכום ש בקרן מתחילת ה @el אתם שנה צ דמי isra נ ב פויים ל יהול ש ע"מ | טל': כמה קבל מדי חודש נגבו בשנה זו 03-9076000 לאחר שתפ כסף חסכתם תוכל להעביר כאן ללקוחותיך מסר על הסוכנות ולספר הזוג שהעובד נשוי להם .בנוסף ,מסמכי ההנמקה השונים ,המבהירים מדוע בחר עובד בהסדר מסוים שאינו על דעת המעסיק ,כוללים ,לעיתים ,מידע אישי רגיש של העובד" ,אמר פוליאק. שמירה על קשר עם לקוחותיך -סוכן החושב על טובת הלקוח חישוב ריאלי מיתוג שלך כמקצוען הגדלת תיק הלקוחות הקיים והנעת הלקוחות לרכישת כיסויים ביטוחיים נוספים תפוצה בלתי מוגבלת במייל ,באתר האינטרנט שלך או בדף הפייסבוק אפשרות שאנו נפיץ את העיתון ללקוחותיך תחת כתובת המייל שלך (*) ידידותי ל משיכה חכמ צלצלה 03-9076017או סרוק אתחוסךהברקוד, השאר את פרטיך ונשמח לעזור (*) השירות כרוך בתוספת תשלום כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. עדכון י תרת הכספים אקטוארי בגין הפעלת מנגנון איזון סך הכל רשו ,בהתאם סכום עד תחילת ה דמי הניהול שנה החולפת ששילמתם ב ה פועל בשנת סכום שנוסף הדוח (מההפ הסכומים שג לחיסכון הפנ קדות ומהחיסכון) בתה ל סיוני שלכם או נ שקרו להם צורך הכיסוי הבי גרע ממנו ,בשל לכמות הכסף שחסכתם ,נכון למועד הדוח כנס המעסיקים ה5- 10 גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 "האם ישראל בנויה לשוק עבודה שבו מפקיעים מהמעסיק את זכות הבחירה"? עו"ד שלומי לויה התייחס לחוק העסקת מוגבלים וציין כי מדובר בצביעות של המדינה ,שחייבה את המגזר העסקי ,בעוד היא פטורה מחובה זו "החל מספטמבר 2015צריך כל עסק המעסיק 100עובדים ומעלה לבחון האם בעסקו מועסקים 2% עובדים מוגבלים .בשנה הבאה האחוז יעלה ל .3%-זו התוצאה של צו הרחבה עליו חתם שר הכלכלה", אמר עו"ד שלומי לויה ,היועץ המשפטי של איגוד לשכות המסחר. "סעיף 9בחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות מ 1988-מציין כי על מעסיק לפעול לקידום הייצוג ההולם של אנשים עם מוגבלות ,אבל בכוונת מכוון לא נקב במספר .נוסחה זו מאפשרת למעסיק שמסוגל לקלוט כמות גדולה של עובדים עם מוגבלות ומאפשרת למעסיק שאיננו מסוגל גם לא לקלוט אף עובד עם מוגבלות". לויה ציין כי האיגוד בעד העסקת עובדים עם מוגבלות ,אבל הדרך שנבחרה היא פסולה" .יש לא מעט אוכלוסיות מוחלשות אחרות חרדים ,בני מיעוטים ,נשים,עובדים מעל גיל 50ועוד -שסיכויי ההשתלבות שלהן בשוק העבודה בעייתיים .האם כדי לנסות לפתור מטרה חברתית ראויה של שילובן, נרמוס זכויות מעסיקים ונחייב מכסות של העסקה? האם ישראל בנויה לשוק עבודה שבו מפקיעים מהמעסיק את זכות הבחירה של העובדים ועוברים למודל של כפייה?". משתנה .מבנה העסקה קשיח לא עוזר למעסיק .הוא גם לא מסייע לעובדים. לויה הוסיף כי המעסיק הוא זה שנושא בעול שרידות העסק וכשהוא נופל, אף אחד לא מושיט לו עזרה ומחזיר לו את ההשקעה שלו .המעסיק הוא זה שחייב להכיר את הצרכים של העסק שלו בכל רגע נתון ולהיות מסוגל להתאים אותו לתנאים של מציאות "מדובר בצביעות של המדינה, שהזדרזה לחייב את כלל המגזר העסקי בהעסקת מוגבלים ,אבל היא עצמה ,כמעסיק הגדול במשק ,פטורה מחובה זו .יש דרכים אחרות ,למשל הקלות במס ,שבהן הדגש הוא על הפן הפוזיטיבי ולא על כפיית יחסי עבודה" ,הוסיף לויה" .צו ההרחבה מעורר גם לא מעט שאלות קשות ביישום .האם כדי לעמוד במכסה עלי לפטר עובד ללא מוגבלות? האם עובד עם מוגבלות חסין מפיטורים? למחוקק הפתרונים". תודה בפעם החמישית! תודה לכל המשתתפים ,המרצים ונותני החסויות שתרמו להצלחת כנס המעסיקים ה :5-המעסיק בעידן של רפורמות שמחנו להיפגש -להתראות בכנסים הבאים ה ד ר ך ה נ כ ו נ ה כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 11 חדשות ביטוח גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 "העובדה שאנחנו בעלי אינטרס לא אומרת שלא צריך להקשיב לנו" בחברות הביטוח תוקפים את היוזמה להתרת ניוד פוליסות ביטוח המנהלים שמוביל האוצר. "אחד הפתרונות הוא לראות כיצד מגבילים את העמלה של סוכני הביטוח על ניוד ביטוחי מנהלים" היוזמה להתיר את ניוד ביטוחי המנהלים שמובילה דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון ,ממשיכה לעורר סערה בחברות הביטוח. "הסיכוי לייצר רפורמה משמעותית תוך נתק מוחלט בין הפיקוח לחברות הוא מתכון לכישלון" ,אומר בכיר בחברת ביטוח" .גם הפיקוח מבין שמדובר במהלך דרמטי, אולם מדובר במהלך שאין כלפיו תחשיבים בנוגע להשפעתו הצפויה על הענף ועל חברות מסוימות. אין זה ראוי שנלמד על מהלך כזה מהעיתונות ושהוא יתנהל ללא דיאלוג ,תחשיבים והבנה .העובדה שאנחנו בעלי אינטרס לא אומרת שלא צריך להקשיב לנו" ,אמר לעדיף בכיר בענף. "אני סבור שאם המפקחת הייתה מנהלת דיאלוג עם החברות ומשתפת ברצון למצוא דרכים אמיתיות להוזלת דמי הניהול בפוליסות הללו ,סביר להניח שהיא הייתה מוצאת מתכונת שלא הייתה מייצרת את המהומה ומייתרת חלק מהסיכונים .מדובר במאות אלפי מבוטחים – ישנם לקוחות בצד השני ואנחנו לא אוהבים את הסיטואציות הללו שחושפות אותנו" ,הוסיף הבכיר. הסיכון היציבותי נותר בעינו יוזמת האוצר להתרת ניוד בפליסות ביטוחי המנהלים ,תוך שמירה על מקדמי ההמרה ,תאפשר לבעלי הפוליסות שהיו שבויים עד כה בחברות הביטוח לשפר את עמדת המיקוח שלהם בכל הנוגע לדמי הניהול. בחברות הביטוח הגיבו על כך בחשש מפני פגיעה ביציבותן. בחברות הזכירו שכבר ביולי 2012 פורסם נייר עמדה שקבע כי מקדם קצבה מהווה סיכון יציבותי על החברות" .הסיכון היציבותי נותר גם במהלך שמוביל כעת האוצר. משמעות הניוד היא שאותן פוליסות עם אותו מקדם יהיו עם דמי ניהול נמוכים יותר .דמי הניהול בפוליסות הם המקור הפיננסי שעומד נגד ההתחייבות למקדם הקצבה .הפיקוח סבור שחברות ביטוח קטנות יכנסו לתיקים הללו ויעבירו מבוטחים מהחברות הגדולות ,תוך הורדת דמי הניהול והשארת ההתחייבות למבוטח. התחייבות המקדם תעבור לחברות הקטנות שברשותן הון מצומצם לעומת החברות הגדולות .יתרה מכך כך המהלך ילווה בעלויות של פוליסה ותשלום עמלות". במקביל ,בכיר אחר העלה את החשש כי ניוד הפוליסות לא יתרחש מעצמו ,אלא תהיה יוזמה של סוכני ביטוח ,כאשר העמלות הן שינחו אותם" .אחד הפתרונות הוא לראות כיצד מגבילים את העמלה של סוכני הביטוח על ניוד ביטוחי מנהלים". הבכיר מוסיף כי חברות הביטוח ישקיעו בשימור הלקוחות הטובים בתיק והחברות החדשות יקבלו את הלקוחות הפחות רווחיים. להערכתו ,הנושא יגדיל משמעותית את פוטנציאל חוסר היציבות כתוצאה ממעבר ביטוחי המנהלים. עתירה מנהלית נגד סלינגר: חברות הביטוח יחליטו בשבוע הבא שעון החול של חברות הביטוח הולך ואוזל ובשבוע הבא יתכנסו חברי התאחדות חברות הביטוח לקבל החלטה סופית | על פי הערכות ,חברות הביטוח נוטות להגיש את העתירה התאחדות חברות הביטוח צפויה לקבל בשבוע הבא את החלטתה לגבי הגשת עתירה מנהלית לבית המשפט המחוזי בעניין עמדת הממונה על שוק ההון ,דורית סלינגר ,המורה על ניתוק הקשר בין עמלות הסוכנים לדמי הניהול במוצרים הפנסיוניים .מנהלי חברות הביטוח יתכנסו לישיבה בה יקבלו החלטה סופית על המשך צעדיהם .על פי הערכות, הלך הרוח בקרב חברות הביטוח נוטה לכיוון הגשת העתירה. בפועל ,נראה כי שעון החול של חברות הביטוח הולך ואוזל .במשרד האוצר אמרו בשבוע שעבר" :אנו מצפים שהסכמי העמלות ישונו בתקופה הקרובה ,עוד בטרם סוף השנה" .במידה ולא יחליטו החברות על הגשת העתירה ,הן יהיו חייבות לקדם במהירות הסכמים חדשים מול הסוכנים. גם בלשכת סוכני הביטוח מצפים כי החברות יגבשו מיידית את הסכמי התגמול" :הסכמי תגמול חדשים היו צריכים להיכנס לתוקף מיד לאחר הנחיית הפיקוח .תמוה בעינינו שהנחייה זו טרם נאכפה. אנו מצפים מחברות הביטוח ליישם מודל תגמול חדש באופן מיידי". בניסיון להוריד את גובה הלהבות פירסמה סלינגר הבהרה לעמדתה בה כתבה כי" :בנסיבות העניין, ובהתחשב ,בין השאר ,בהיקפה של הפרקטיקה הקיימת והצורך בשינוי מערך החוזים הקיים, אציין כי אין בכוונתי להפעיל את סמכויות האכיפה הנתונות לי בכל הקשור לפעולת הגופים הביטוח וסוכני המוסדיים הפנסיוני ביחס ללקוחות שצורפו לגופים המוסדיים לפני פירסום העמדה ואף בתקופה הסמוכה שלאחריה לפי מערך החוזים שהיה קיים במועד פרסומה". במקביל ,פורום מנהלי ההסדרים הפנסיוניים החליט בישיבתו האחרונה להורות ליועץ המשפטי של הפורום להמשיך ולבחון את ההיבטים המשפטיים כנגד עמדת סלינגר ,הממונה על אגף שוק ההון ,כהכנה לעתירה אפשרית כנגד הממונה בעניין הפרדת דמי הניהול מעמלות הסוכנים. לדברי עקיבא קלימן ,יו״ר פורום מנהלי ההסדרים הפנסיוניים, לאחר שתתקבל החלטה סופית בסוגיה המשפטית ,הפורום יפעל באופן נחרץ ובנפרד מהתאחדות החברות לביטוח חיים .לדברי חברי הפורום לא ייתכן כי עמדתה הנוכחית של הממונה תסתור לחלוטין את אישור הממונים על הביטוח לדורותיהם בנוגע לפעילות שיווק התוכניות הפנסיוניות על ידי מנהלי ההסדרים הפנסיוניים וסוכני הביטוח. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 12 חדשות ביטוח גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 חברות הביטוח פותחות חזית חדשה מול סלינגר: "פירסום טיוטת הכרעה אינו הליך ראוי" במכתב תגובה לטיוטת הכרעה עקרונית בעניין תשלום מע"מ וירידת ערך ברכב שלא תוקן ,תוקפות חברות הביטוח את תהליכי קבלת ההחלטות בפיקוח איגוד חברות הביטוח פותח חזית נוספת נגד דורית סלינגר ,הממונה על שוק ההון .במכתב תגובה לטיוטת הכרעה עקרונית בעניין תשלום מע"מ וירידת ערך ברכב שלא תוקן ,תוקפות חברות הביטוח את תהליכי קבלת ההחלטות בפיקוח" :הוצאת טיוטת הכרעה אינה הליך ראוי שכן היא דומה למצב שבו שופט יוציא טיוטה על יסוד טענות או חקירה שערך ולפני ששמע את הצדדים .טיוטת הכרעה צריכה להתפרסם רק לאחר שמיעת האיגוד והמבטחים בנושאים הנדונים בה ,קל וחומר כאשר ההכרעה מבקשת לבטל הכרעה קודמת". חברות הביטוח טוענות כי ביטול הכרעה קודמת מנוגדת ,מחייב את מקבל ההכרעה החדשה להנמקה, כולל הנחת תשתית עובדתית ,אשר תשכנע מדוע יש לסטות מהחלטה קודמת ובהכרעה אין הנמקה ותשתית עובדתית כזו. במסמך מפורט ,עליו חתום עו"ד יוסף הלוי ממשרד מ .פירון ושות' ,מעלות חברות הביטוח את החשש כי מתוך העמדה ניתן להבין כי מישהו עלול ללמוד מההכרעה שעל מבטח לפצות בגין ירידת ערך בכל מקרה של תאונה או בכל מקרה שהיא קיימת ,גם מתחת לגבול ההשתתפות העצמית. "לגבי תשלום המע"מ כאשר הרכב לא תוקן ,סהדי במרומים ,שלא הבנתי מה מצא הפיקוח להוציא את טיוטת ההכרעה בעניין זה ,אשר בעליל פוגעת באינטרס הציבורי, הן בהיבט המיסויי והן בהיבט התעבורתי – מה עוד שהיא עומדת בניגוד לפוליסה התקנית ולשורה ארוכה של פסיקות בתי המשפט". חברות הביטוח טוענות כי מבטח רשאי לפי הפוליסה התקנית שלא לשלם תגמולי ביטוח ,ולא רק את המע"מ ,כל עוד הרכב לא תוקן. "עובדה זו שומטת את הקרקע תחת שלילת זכותו של המבטח להתנות את תשלום המע"מ בתיקון הרכב, כאמור בטיוטת ההכרעה .יתר על כן, החשבונית היא הוכחה סבירה וראויה לתיקון בהתאם לפוליסה התקנית". ביחס לחוזר השמאים מציינים בחברות הביטוח כי העובדה שהמבטח מאפשר למבוטח לקבל פיצוי כספי כדי לתקן את הרכב ,אינה גורעת מחובת המבוטח לתקן את הרכב" .מתן תמריץ למבוטח בהכרעה שלא להגשים את התכלית האמורה, מהווה שיקול דעת מוטעה החותר תחת חוזר השמאים וכפי שנראה להלן גם תחת האינטרס הציבורי". ביחס לאינטרס הציבורי אומרות החברות כי האינטרס הציבורי הראשון במעלה הוא כי תשלום המס המגיע למדינה על פי דין ,אכן ישולם. "בהיעדר הוצאת חשבונית ,לא יועבר המע"מ לשלטונות המס ,וכתוצאה מכך התקבול שיקבל המוסך בגין מחיר התיקון אף לא ייזקף בהכנסה לעניין לתשלום מס הכנסה – וכן קיים חשש כבד שהתיקון לא יבוצע במלואו (כי בהיעדר חשבונית אין פירוט אודות התיקון). יתר על כן ,אם בעל הרכב יקבל פיצוי בגין המע"מ מבלי שמסר חשבונית מס למבטח אודות התיקון בפועל, סביר להניח ,כי בעל הרכב יתקן את הרכב במוסך שאינו מורשה אשר לא יוציא חשבונית מס ובפועל המבוטח יזכה לפיצוי שאינו זכאי לו ,ולא רק לשיפוי בגין הנזק שאירע לרכבו". חברות הביטוח מזהירות מפני שורת נזקים ,כמו אי תשלום מס הכנסה ומע"מ על ידי בעלי עסקים ב"מסלול השחור" שיווצר ,תיקון הרכב לא יהיה בטיחותי ,תמריץ העלול להיווצר לשימוש בחלקים זולים שאינם רשומים ,ביקוש בשוק לחלפים זולים והגברת המוטיבציה של בעלי רכב לתקן אותו בשטחים ,מעשה שאינו חוקי ומהווה עבירה פלילית. תלונה :סוכנות ביטוח פנתה ללקוחה בשם חברת הביטוח הראל סוכנת ביטוח פנתה בתלונה להראל כי לקוחה שלה קיבלה פניה בטלפון מסוכנות ביטוח ,במסגרתה הנציגה ששוחחה איתה הציגה את עצמה כסוכנות מטעם הראל או כמייצגת את הראל .במהלך השיחה ביקשה הנציגה לבצע אימות פרטים של הלקוחה .בהמשך השיחה מסרה הנציגה ללקוחה את כל הפרטים האישיים שלה ובכלל זה מספר תעודת זהות ,תאריך לידה ,העיסוק שלה ,כתובת המגורים ,מספר טלפון נייד וכי יש ברשותה קרן פנסיה בהראל וביטוח בהראל. בשיחה אמרה הנציגה ללקוחה כי בקרן הפנסיה שלה קיימת תקופת אכשרה של 3חודשים והוצע לה לשדרגה ל 15-יום בלבד .נאמר לה שהשדרוג יעלה לה 105שקלים ובדקו האם היא משלמת בכרטיס אשראי (שידעו את מספרו) .כאשר הלקוחה ביקשה לפנות לסוכנת הביטוח שלה, הנציגה סיימה את השיחה .השיחה עם הלקוחה נעשתה בקצב דיבור מהיר והלקוחה קיבלה את התחושה שמדובר בנציגה מטעם הראל. מהראל נמסר בתגובה" :לאור פניית העיתון ,נבדקה התלונה וטופלה אל מול הסוכנות". הה הרפורמות בביטוחי הבריאות - שינויים בכללי המשחק ר שמ sa v e th e d a te ה חי נם כנס הבריאות השנתי של מדנס יום ג'15:00 - 8:00 ,9.6.2015 , אושן ,גני התערוכה ,תל אביב הפקה וניהול תוכן: לפרטים ולהרשמה [email protected] | Anet.co.il | 03-9076000 כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 13 חדשות ביטוח גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 הכשרה השיקה את מרכז העסקים BEST INVEST במרכז העסקים מוקם גם מרכז בקרה עם טכנולוגיה שתעמוד לרשות המתכננים הפיננסים ,על מנת שיוכלו להציג ללקוחותיהם פתרונות כלכליים הכשרה חברה לביטוח ערכה היום (ד') אירוע חגיגי לחנוכת מרכז העסקים .BEST INVEST באירוע השתתפו סוכנים ,שותפים עסקיים לדרכה של החברה וגורמים בכירים בענף הביטוח, בנוסף לצמרת הכשרה ,לרבות אלי אלעזרא ,הבעלים ויו"ר הדירקטוריון; אתי אלישקוב, מנכ"לית החברה ושמעון מירון המשנה למנכ"ל וראש אגף ביטוח חיים ופיננסים. מרכז העסקים BEST INVEST ממוקם בבית הכשרה החדש בחולון ויעניק מגוון רחב של שירותים לסוכני החברה ולקוחותיהם, לרבות מתן פתרונות וליווי מקצועי לחסכון פיננסי ובחירת מסלולי השקעה ,התאמת מוצרים לבני הגיל השלישי ועוד .לאחרונה ,חדרה הכשרה גם לתחום התכנון הפיננסי, והקשר של הסוכן עם לקוחותיו. מרכז העסקים הייחודי מסוגו בענף עונה על אותם קריטריונים ומבטא את הקו האסטרטגי שבו דוגלת החברה :מתן מעטפת כוללת לצרכיו הפיננסים של כל לקוח". מימין :שמעון מירון ,אלי אלעזרא ואתי אלישקוב .צילום :אבשלום ששוני באמצעות שיתוף פעולה עם איגוד המתכננים הפיננסים. במסגרת זו ,במרכז העסקים מוקם גם מרכז בקרה עם טכנולוגיית ITשתעמוד לרשות המתכננים הפיננסים ,על מנת שיוכלו להציג ללקוחותיהם פתרונות כלכליים, תוך הצגת סימולציות של תכניות עתידיות למימוש הכסף. אתי אלישקוב ,ציינה בטקס כי "הכשרה היא חברה דינמית שמציעה שירות חדשני ואיכותי לסוכניה .שירות שמציב את הסוכן במרכז ומכוון לחזק את היכולות שמעון מירון אמר כי "הצמיחה הBEST- העקבית במכירות INVESTוהגידול הרב במספר הסוכנים שהצטרפו אלינו בשיווק המוצר ,מציבים את הכשרה במקום מבטיח להמשך מימוש הפוטנציאל העסקי הטמון בפתרונות שלנו, לטובת רווחיותו של הסוכן ורווחתם של לקוחותיו ואנו מתכננים להמשיך ולפתח את מותג הBEST- .INVESTמרכז העסקים החדש מחזק את הקשר עם הסוכן והלקוח ומציג תפיסה חדשנית שמקשרת בין יצרן ,סוכן ולקוח". במקרה של קבלת סיוע רפואי בחו”ל ,אתם מתקשרים ואנו משלמים. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 14 | חדשות ביטוח גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 סיכוני פרישה – איום או הזדמנות? ועידת ישראל ה 3-לתכנון פרישה עסקה בסיכונים להם חשופים הפורשים ובדרכים לגידורם .לצד זה ,אי אפשר היה להתעלם מסוגיית דמי הניהול ועידת ישראל השלישית לתכנון פרישה ,שהתקיימה בחמישי האחרון ,דנה בנושאים "הסיכונים להם אנו חשופים ,לפני ,במהלך ואחרי הפרישה – כיצד הם משפיעים עלינו ,והדרכים לגידורם" .בכנס לקחו חלק כ 200-אנשי מקצוע בענפים שונים ,בעלי זיקה לתחום הפנסיוני. המרצים בכנס התייחסו להשפעת החיסכון הפנסיוני על החיים שלאחר הפרישה .יחד עם זאת, הנושא החם בענף הביטוח – דמי הניהול – עלה שוב ושוב .המסקנה שבה אחזו רוב המשתתפים היתה כי "דמי ניהול אינם חזות הכל". את הכנס הנחה עידו בירמן.CFP , "מקצוענות היא שליטה גם בתיאוריה" מושב הבוקר נפתח ,בין היתר, בסקירתו של פרופ' ישראל (איסי) דורון ,ראש החוג לגרונוטולוגיה ומדעי הזקנה ,אוניברסיטת חיפה ויו"ר עמותת המשפט בשירות הזקנה ,שציין כי "במדינות בעולם שביטלו את חובת הפרישה ,שלא כמו בישראל ,יש אנשים שלא יוצאים לגמלאות ,הם נאחזים בעבודה ,ולא מאפשרים למערכת להתחדש בכוח עבודה רענן". רו"ח הראל שרעבי ,מנהל מחלקת הפנסיה באגף שוק ההון במשרד האוצר ,הדגיש את חשיבות תחילת החיסכון בגיל צעיר ,על מנת להגיע לפרישה בכבוד .שרעבי הסביר כי החלטות הפרט יכולות להביא אותו בפרישה למחצית הקצבת הזקנה נטו .על כן ,למדינה ולגורמי המקצוע יש אחריות כלפי הפרט. "כיום המדינה מספקת לפרט כלים כמו מחשבוני פרישה ,שיכולים לסייע לפרטים לקבל החלטות". "סיכונים – אי אפשר למחוק, אבל אפשר לנהל" דן דוברי ,יו"ר איגוד מתכננים פיננסיים בישראל ,אמר כי "מרבית המדינות לא ערוכות לקראת האתגרים הגדולים של המאה ה .21-מסקר של גאלופ עולה כי הדאגה העיקרית שמעסיקה אנשים היא שלא יהיה להם מספיק כסף לחיים בפרישה .בישראל ,חייבים להתמודד עם נושא הפרישה כי הוא עלול לאיים על המרקם החברתי. וכן ,קיים בסיס לדאגה .בישראל, למרות הצבירה היפה ,מתפתח בשוק שיעור תחלופת שכר בין לפני ואחרי הפרישה ,העומד על 40%מהמשכורת החודשית שאליה הורגל". דוברי ציין כי הפתרון טמון בניהול מדויק של הסיכונים" .כיום אנחנו חיים בממוצע 80שנה .האם קצבה היא הפתרון היחיד על מנת לוודא הישרדות כלכלית לאורך זמן? אני לא נגד הקצבה ,אבל גם בה יש סיכון ,אריכות הימים הופכת לסיכון פיננסי .האם מי שנותן לך את הקצבה יהיה קיים במשך כל ימי חייך? צריך לבחון כל סיכון שאליו אנחנו נחשפים". דוברי טען כי "צריכים להיות פתרונות אחרים .לדוגמה ,אנונה שתאפשר לנו להעביר לדורות הבאים שלנו סכומי כסף .אנונה כחלופה לקצבה – כמה אתה יכול למשוך מהנכס שלך .באנגליה נמצאים כיום בשלבים מתקדמים של חקיקה ,על פיה כל עוד דור ההמשך ימשיך להשתמש בעתודה הפיננסית ,היא תהיה פטורה ממס. פתרון נוסף הוא רכישת נדל"ן שייצר הכנסות פסיביות ,או קרנות נדל"ן שמתמחות ביצירת הכנסה פסיבית". תכנון פיננסי משולב יהודה בן אסאייג ,מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה ,בחן בהרצאתו האם החיסכון הפנסיוני יכול להספיק למחיה סבירה עבור הפורשים. הוא התייחס לסיכון" ,איחור בתחילת צבירת הנכסים ,חוסכים שמתחילים לחסוך בגיל ,30+ מצב המביא למספר שנות צבירה מועטות מדי .התכנון הפיננסי הכולל צריך להיות משולב". לדבריו" ,הפיקוח יצר עולם חדש, שלא בכוונה .הפיקוח מנתב לדמי ניהול" ,ציין והביא כדוגמה את "אתר וובי הידוע ,המספק את כל היתרון מהגופים הפיננסים הקיימים ומבחינתו ,הפתרון לכל הבעיה טמון בדמי הניהול .אבל דמי ניהול הם לא חזות הכל". חגית בכור ,מנהלת אגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים ,התמקדה בהרצאתה בסיכון -חוסכים שאינם מפרישים מספיק כסף לפרישה ונאלצים לרדת ברמת החיים לאחר שפרשו" .שיעור ההפרשות בישראל נמוך הרבה יותר מארצות הברית וממדינות נוספות ב,"OECD- אמרה בכור" .הפתרון שאנחנו מציעים בבנק הוא להתחיל לייעד חלק מהתיק הפיננסי לגיל הפרישה" ,סיכמה. "שגריר של המתכננים הפיננסיים" סוכן הביטוח רון קשת הוכתר כמתכנן הפיננסי של 2014מטעם עדיף .עופר נוריאל" :הוקרת הפעילים בתחום ,מייצרת סטנדרט של מצוינות" תואר המתכנן הפיננסי של 2014 הוענק לסוכן הביטוח רון קשת. עופר נוריאל ,עורך ראשי ,עדיף, העניק לקשת את מגן ההוקרה מטעם עדיף במסגרת ועידת ישראל לתכנון פרישה שנערכה בחמישי האחרון על ידי המכללה לחינוך ותכנון פיננסי" .אנו רואים חשיבות רבה להוקיר ולעודד את פעילות המתכננים הפיננסיים ואני משוכנע שהוקרת הפעילים בתחום ,מייצרת סטנדרט של מצוינות ושאיפה של האחרים להידמות למצוינים" ,אמר נוריאל. "אנו רואים ברון קשת כשגריר מוביל של המתכננים הפיננסיים ומייצג את הארגון ופעילותו מול גופים רבים" ,סיכם. קשת ציין בדבריו" :אנחנו חיים בתקופה מאתגרת ,של אריכות תוחלת החיים ,לצד ממשלות שזונחות אזרחים ללא כלים להתקדם הלאה .השאיפה שלי היא להמשיך לגעת באנשים ,להמשיך לעשות הבדל בחיים שלהם .הפרס שקיבלתי הוא עבור כל המתכננים הפיננסים ,שהחליטו לעזור לאנשים לפרוש בכבוד .הפרס הוא שלכם". קשת עוסק בתחום הפיננסי והפנסיוני כ 35-שנים ,מתוכן כשש שנים בארה"ב .את ההסמכה כמתכנן פיננסי קיבל לפני כ25- שנים .כיום משמש קשת כיו"ר הוועדה המקצועית והאחראי על חובת לימודי ההמשך .קשת פועל רבות להטמעת תכנון הפרישה ,הן בהרצאות רבות ומאמרים ובנוסף פועל להקמת מרכז לייעוץ פנסיוני ללקוחות שאינם מסוגלים לשלם על ייעוץ. זכייתו של קשת כמתכנן הפיננסי של 2014מצטרפת לזכייתו כסוכן הביטוח של השנה (מחוז מרכז), תואר בגינו זכה למגן הוקרה במסגרת ועידת עדיף ה.14- כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 15 | משפט גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 רשלנות בסגנון עתיק עו"ד ארז שניאורסון סוזן השתתפה בחגיגות בת המצווה של נכדתה ,אשר התקיימה במסעדה אשר היתה מבוטחת בחברת אליהו .כאשר קמה סוזן מכיסאה ,על מנת לברך אורחים שהגיעו לאירוע ,היה גבה מופנה לכיוון גרם המדרגות .באירוע טרגי ביותר מעדה סוזן ונפלה לכיוון בור, בו נמצא גרם המדרגות אשר מוביל לקומה מתחת .לאחר תקופה נפטרה סוזן כתוצאה מפציעתה זו. בני משפחתה של המנוחה הגישו לבית משפט השלום בחיפה תביעה כנגד מפעילת המסעדה וכנגד חברת הביטוח אליהו ,אשר ביטחה אותה בביטוח חבויות. התובעים טענו כי מפעילת המסעדה התרשלה בשמירה על הבטיחות ,וכי גרם המדרגות מהווה דבר מסוכן .בהתאם לפקודת הנזיקין ,יש בו כדי להעביר את נטל הראיה אל הנתבעים ,כך שעל מפעילת המסעדה יהיה להוכיח שלא התרשלה .בנוסף נטען כי גרם המדרגות לא היה מגודר ,לא הותקנו בצדדיו מעקות ,וכי מחזיק מקרקעין חב כלפי המצויים בשטחו חובת זהירות מושגית וקונקרטית. התובעים הוסיפו ופירטו כי הצבת השולחן בסמוך לגרם מדרגות פעור וללא מעבר רחב דיו מהווה רשלנות וכי התקנת מעקה בסמוך לאחר התאונה מהוה ראיה לחסרונו של המעקה קודם לכן. כמו כן ,המסעדה הופעלה ללא רישיון עסק .לטענת התובעים, לו היו מפעילי המסעדה פונים ופועלים לקבלת רישיון עסק ,הרי שבדיקה היתה מגלה שיש להציב מעקות וחסימות שהיו מונעות את בניגוד לתקנות הבנייה האירוע. יתר תשומת לב בכתב ההגנה שהגישו האולם וחברת הביטוח נטען כי היה ידוע לכל ,וגם לתובעים ,כי המסעדה בה התקיים האירוע מצויה במבנה טמפלרי עתיק על כל מאפייניו .בין היתר בניה במפלסים ,עם קירות אבן עבים ,ספים מוגבהים ורצפה שעשויה מאבנים ואינה "חלקה". לטענת הנתבעות ,זהו ייחודו וקסמו של המקום ,ויש להניח שבין השיקולים שעמדו בבחירת המקום לחגיגת בת המצווה ,היו גם שיקולים אלה .לטענתן ,ברור לכל כי אורח המגיע להתארח במבנה ייחודי כזה צריך לתת יתר תשומת לב להליכותיו .ציפייה סבירה מביאה בחשבון שאדם לא יפסע לאחור כאשר גבו מופנה לכיוון גרם מדרגות ,ולפיכך ,אף אם תוטל עליהן חבות ,סבורות הנתבעות שיש לקבוע למנוחה אשם תורם בשיעור גבוה. הנתבעות טענו גם כי היעדרו של רישיון עסק היה פרוצדוראלי בלבד. מסעדה קודמת שפעלה במקום קיבלה רישיון עסק לאחר בדיקות של בעלי ממקצוע מטעם הרשויות וכי המסעדה מצויה בתקופת ביניים שעד לקבלת רישיון עסק, בהתאם לתנאים של המסעדה הקודמת .הנתבעות טענו כי במצב שבו המסעדה פעלה במשך שנים רבות ואנשי המקצוע המוסמכים לא מצאו לנכון לדרוש התקנתו של מעקה ,לא ניתן לצפות מהמסעדה לנקוט פעולה מעבר למה שעשתה. חדש בפורטל עדיף :שיווק דיגיטלי לסוכן וליועץ | הליטיגטור האם שמירה על ייחודו האותנטי של בית עסק יכולה לבוא על חשבון חובת הזהירות? בית המשפט קבע כי סביבה שאינה מגודרת מהווה גורם לסכנה התובעים הגישו לבית המשפט חוות דעת של מהנדס ,אשר קבע כי גרם המדרגות מאבן היה פתוח ללא כל מעקה הגנה או אמצעי אחר, המונע נפילה אל המפלס התחתון, וכי הדבר מנוגד לתקנות התכנון והבנייה .חוות דעת זו לא נסתרה על ידי הנתבעים. בנוסף התרשם בית המשפט מתמונות אשר צילם המומחה והסיק מהן כי גרם המדרגות וסביבתו אכן מסוכנים .בהיעדר מעקה ובהיעדר שילוט ,קבע בית המשפט כי הוכחה התרשלותה של החברה מפעילת המסעדה. בית המשפט בחן את טענת הנתבעות ,כי למנוחה אשם תורם לתאונה .לדעתה של השופטת, על מפעילי מסעדה להניח כי בין הבאים בשעריה יהיו אנשים בני גילאים שונים ,וביניהם כאלה אשר עלולים למעוד וליפול אחורנית. צילומי המקום אשר הוצגו לבית המשפט ,ואשר מהם עלה כי הסיכון הוגבר עקב סידור השולחנות במסעדה ,תרמו תרומה מכרעת חידושים והלכות בביטוח ונזיקין לגיבוש דעה זו. בהתאם ,בית המשפט קיבל את התביעה ,וחייב את הנתבעות בתשלום .למרות היותו של המקרה טראגי ,בית המשפט לא קיבל את בקשת התובעים להשית על הנתבעות פיצוי עונשי. [ת"א 12600-03-11עזבון המנוחה סוזן אוחנה אזולאי נ' רק בשר ואח'] הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין הפיקוח על הביטוח קבע: שירביט הטובה ביותר ברכב חובה! מקום ראשון במדד שירות -רכב חובה רונן מאיר פירמידת התוכן באתר הסוכן המטרה העליונה עבור סוכן עצמאי או סוכנות קטנה היא יצירת דיאלוג שוטף עם הלקוחות וקיצור תהליכי שירות ומכירה באמצעות הערוצים והכלים הדיגיטליים ,לצד שימור וטיפוח לקוחות למאמר בפורטל עדיף כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 16 | משפט גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 תאונה טרגית המבטחת סירבה לשלם למוטב תגמולי ביטוח מכוח ביטוח מוות עקב תאונה ,בטענה כי המבוטחת נפטרה בעקבות מעשה התאבדות .אולם בית המשפט ייחס משקל רב ליחסה של המנוחה לביטוח המורחב הלכה למעשה עו"ד רפאל אלמוג עסקת הביטוח ,עסקה צרכנית היא. כך קבעו מנסחי חוק חוזה הביטוח. כפועל יוצא ,אנו עדים בחקיקה לעקרונות ולהוראות יוצאי דופן, אשר נועדו להגן על המבוטח ,הצד החלש בעסקה. אחד העקרונות בהם נעשה שימוש על מנת להגן על המבוטח ,אשר אינו בקיא ברזי הפוליסה ואינו מצויד ביועצים ,הוא איסור מפורש מצד תאגידי הביטוח להתנות על נושאים מסוימים בפוליסה, ובנושאים אחרים איסור להתנות אלא לטובת המבוטח. בין היתר ההוראות שנקבעו כאסורים להתניה ,נקבע בחוק חוזה הביטוח כי תאגיד ביטוח אינו יכול להתנות על ההוראה הקבועה בחוק לפיה בביטוח חיים ,מעשה התאבדות שאירע בחלוף 12חודשים או יותר ממועד ההצטרפות לביטוח ,מכוסה. במציאות ,הדברים אינם פשוטים כפי שנוסחו ,ומחלוקות רבות מתעוררות אף סביב סעיפים אשר לכאורה נקבעו כבלתי ניתנים להתניה. מילוי הגדרת מקרי הביטוח מלכה ז"ל ,אשר רכשה אצל הפניקס מספר ביטוחים ,וביניהם ביטוח תאונות אישיות הכולל כיסוי למקרה מוות עקב תאונה ,מצאה את מותה ביום 15.5.2011על פסי רכבת ישראל ,בנסיבות טראגיות. בעלה ,המוטב בפוליסה ,פנה אל הפניקס וביקש ממנה לשלם לו את תגמולי הביטוח. בגין ביטוח החיים שהיה למלכה, שילמה הפניקס את תגמולי הביטוח .אולם ,את תגמולי הביטוח מכוח פוליסת התאונות האישיות, הכוללת כיסוי למקרה מוות עקב תאונה ,סירבה הפניקס לשלם. "מותה של המנוחה לא נבע מתאונה כהגדרתה בפוליסות ,אלא ממעשה מכוון של התאבדות ,ומשכך אין המדובר באירוע תאונתי" ,טענה הפניקס .עוד הוסיפה וטענה כי "ממילא התאבדות או ניסיון להתאבדות או חבלה עצמית במתכוון ,או סיכון עצמי במתכוון מוחרגים בפוליסה". האלמן לא ויתר" .שלמו לי את תגמולי הביטוח ,הנני ממלא אחר הגדרת מקרה הביטוח ,אף אם מדובר במקרה התאבדות נוכח הוראות חוק חוזה הביטוח" ,הסביר לנציגי הפניקס. לדבריו ,מלבד לעובדה שבאופן לשוני מקרה הביטוח מתקיים, אין מקום להחיל את הסייג בפוליסה ,בשעה שמדובר בהתניה פסולה ואסורה על ההוראה ,לפיה התאבדות המתרחשת בחלוף 12חודשים ממועד ההצטרפות לביטוח הינה מכוסה ,וזאת בניגוד להוראות חוק חוזה הביטוח. אך הפניקס סירבה לקבל את עמדתו .לטענתה ,הוראה זו חלה בביטוחי חיים בלבד ולא בביטוח תאונות אישיות. סממנים של ביטוח חיים המקרה התגלגל לפתחו של בית המשפט השלום בחיפה ,אשר הכריע על סמך חומר הראיות שהוגש וטיעוני הצדדים ,ללא חקירת עדים. תחילה קבע בית המשפט כי על סמך חומר הראיות שעמד לפניו, הצליחה הפניקס להוכיח כי מותה של המנוחה נגרם ממעשה התאבדות .יחד עם זאת ,אין בכך כדי לשלול מהמוטב את זכותו לקבלת תגמולי הביטוח. בנסיבות העניין ,לנוכח פסיקת בית המשפט העליון ,קבע בית המשפט כי על אף שעסקינן בביטוח תאונות אישיות ,יש להחיל על המקרה את הוראת סעיף 50לחוק חוזה הביטוח ,החלה בשגרה על ביטוחי חיים. לפי הוראה זו ,כאמור ,התאבדות המתרחשת בחלוף 12חודשים ממועד ההצטרפות הינה מכוסה. ולכן ,הואיל ובאופן לשוני מקרה הביטוח מתקיים ואין מקום לסייג, על הפניקס לשלם את תגמולי הביטוח המלאים ,למוטב המנוחה. בעשותו כן ,היה ער בית המשפט לפסיקת בית המשפט העליון לפיה ככלל התאבדות אינה יכולה לעלות כדי "תאונה" .אולם ,במקרה שבו הכיסוי הינו חלק בלתי נפרד מביטוח חיים ,הרי שיש להחיל את ההוראות החלות על ביטוחי חיים בחוק חוזה הביטוח ,בשינויים המתחייבים גם לגבי ביטוחי תאונות אישיות ,הכוללים כיסוי של מוות עקב תאונה. ביישום הלכת בית המשפט העליון לעניין ,קבע בית המשפט "יוצא אפוא שהביטוח הנוסף ,שהוכתר על ידי הנתבעת כביטוח 'למקרה מוות עקב תאונה' הינו בעל סממנים של ביטוח חיים ,וכך התייחסה אליו הנתבעת" .בנסיבות אלה ,חויבה הפניקס במלוא תגמולי הביטוח למוטב המנוחה. [תא (חי') 17662-11-11עזבון המנוחה סולומון מלכה נ' הפניקס חברה לביטוח בע"מ] הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין תכנית החיסכון הטובה ביותר בענף הכשרה חברה לביטוח בע"מ חפשו אותנו גם ב- כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 17 | בקצרה גיליון מס' | 834יום ד' ,ב' בסיון התשע"ה | 20.5.2015 קרנות פנסיה לא ישלמו קצבה לאדם שיצא מהארץ לתקופה ארוכה ולא שלח לקרן אישור חיים חתום באמצעות קונסוליה ישראלית. טיוטת חוזר שפירסם האוצר קובעת כי במידה ויועבר האישור לאחר הפסקת התשלומים ,יקבל העמית את הכספים אשר לא שולמו לו. אגף שוק ההון החליט להטיל על כלל ביטוח קנס בגובה של 3מיליון שקלים עקב איחור בהעברת מידע למסלקה הפנסיונית .מדובר על הפחתה בגובה הקנס שהיה אמור להיות במקור 14מיליון שקלים ,אולם הופחת לאחר שימוע שנערך לחברה" .גובה הקנס משקף את ההפרות שביצעה החברה" ,נמסר ממשרד האוצר. מיטב דש רשם הכנסות ברבעון הראשון של שנת 2015שהסתכמו בכ 190 -מיליון שקלים ,בדומה לרבעון המקביל אשתקד .הרווח לפני מס ברבעון הראשון הסתכם בכ 48 -מיליון שקלים ,בהשוואה לסך של כ33- מיליון שקלים ברבעון המקביל אשתקד ,עליה של כ.45% - מחוז חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח ,בראשות ליאור רוזנפלד, נבחר בפעם השניה להוביל את משדר ההתרמה של רדיו חיפה למען מחלקת הילדים בבית החולים בני ציון (רוטשילד) בחיפה .במשדר ,אשר יתקיים ב 1-ביוני יקבלו כל אחד מראשי האירגונים הכלכליים בצפון וראשי ערים שעת שידור בא יתרימו את הציבור המקורב אליהם למען רכישת ציוד מציל חיים למחלקת הילדים בבית החולים. 120סוכני אורלן והעובדים במשרדיהם ,יחד עם עובדי המטה והמערך הטכנולוגי של אורלן ,יצאו לטיול בחוות בת יער שבצפון. לאומי שירותי שוק ההון ,המספקת שירותי תפעול מקיפים לגופים פיננסים ,בחרה בפתרון FinanceZoneשל קבוצת אמן לתפעול קופות הגמל המפעליות .הפתרון יחליף את מערכת "גמל אינפו" שפעלה בלאומי שירותי שוק ההון בעבר .היקף הפרויקט :כרבע מיליון שקלים. הראל ביטוח ופיננסים משיקה מסלול השקעה חדש -הראל אג"ח חו"ל .המסלול משלב השקעה בשווקים מחוץ לישראל באמצעות חשיפה לאגרות חוב ממשלתיות ,אגרות חוב של חברות (קונצרנים) סחירות ולא סחירות ,הלוואות לחברות ,קרנות נאמנות ותעודות סל בחו"ל. החשיפה למט"ח עומדת על כ 70%-ומח"מ ממוצע של שלוש שנים .המסלול אינו משקיע במניות ,ומנוהל ברמת סיכון בינונית-נמוכה. חברת ביטוח האשראי הבינלאומית Cofaceמשיקה אתר חדש המיועד ללקוח הישראלי .זאת כחלק מכניסתה לפעילות בישראל. האתר החדש נועד לתת ללקוחות החברה בישראל כלים שיתמכו בפעילותם בארץ ותחומי הייצוא. הראל השקעות בביטוח ופיננסים פירסמה את דוחותיה הכספיים לרבעון הראשון של שנת :2015סך הפרמיות שהורווחו ודמי הגמולים ברבעון הראשון של 2015הסתכמו בכ 4.7-מיליארד שקלים ,לעומת כ4.1- מיליארד שקלים ברבעון המקביל אשתקד ,גידול של כ .14% -הרווח הכולל ברבעון הראשון של ,2015הסתכם בכ 155-מיליון שקלים ,לעומת רווח כולל של כ 281-מיליון שקלים ברבעון המקביל אשתקד. שומרה סיימה את הרבעון הראשון של 2015עם הכנסות מפרמיות ברוטו בסך של כ 253-מיליון שקלים בהשוואה לכ 234-מיליון שקלים בתקופה המקבילה אשתקד ,גידול של כ .8.2% -הרווח הכולל נטו הסתכם בכ 21.7-מיליון שקלים ,לעומת כ 22.2-מיליון שקלים בתקופה המקבילה אשתקד. המכללה הבינלאומית לחינוך ותכנון פיננסי מקיימת כנס בינלאומי בלונדון ,עם אנשי מקצוע המעוניינים להחשף לעולם תכנון הפיננסי הלכה למעשה .ב 28-ביוני המכללה הבינלאומית לחינוך ותכנון פיננסי תצא לסמינר מקצועי עם 20אנשי מקצוע ,שיבקרו בשני המרכזים הפיננסים באנגליה בלונדון ובריסטול. ניתן לקרוא את הידיעות בהרחבה באתרwww.Anet.co.il : לוח דרושים לאלטשולר שחם ברמת החייל דרושים נציגי שירות טלפוניים למוקד גמל ,פנסיה וביטוח. אפשרות למשרה מלאה ,משרת אם ומשמרות לסטודנטים .יתרון למועמדים בעלי ניסיון בשירות. המשרה מתאימה למעוניינים במסלול שיווק פנסיוני .קו"ח לכתובת[email protected] : לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה משמר\ת פנסיוני למחלקת השימור ,אגף קשרי לקוחות. התפקיד כולל :מניעת נטישות של לקוחות החברה, ניתוח הצעות ממתחרים ,ניהול מו"מ ויכולת שכנוע מול לקוחות .משרה מלאה .דרישות :רישיון שיווק/ יעוץ פנסיוני -חובה! ניסיון בשימור לקוחות -יתרון. קו"ח[email protected] : לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה למנויים בלבד :פרסום מודעות חינם בלוח עדיף עד 15מילים מודעות ללוח עדיף ניתן להעביר למייל[email protected] : כל המודעות פונות לגברים ונשים כאחד מנהל\ת תיק לקוח למחלקת הפלטינום, אגף קשרי לקוחות .התפקיד כולל ליווי אישי לעמיתי קופות הגמל ,פנסיה וקרנות השתלמות: יעוץ פנסיוני ,שירות ושימור .התפקיד הינו משרדי הכולל מתן מענה טלפוני ופגישות פרונטאליות .משרה מלאה .דרישות :רישיון שיווק\ יעוץ פנסיוני -חובה! אקמאי\ת ,בוגרי תואר ראשון בכלכלה \ מנע"ס -חובה .יכולת שירותית ומכירתית מוכחת ,כושר ביטוי ורהיטות ,יכולה לעבודת צוות ועמידה ביעדים. קו"ח[email protected] : דרושים בדחיפות סטז'רים וסטודנטים בתחום שמאות הרכוש לעבודה בחברת "לוי יצחק החברה לשמאות וסקרים בע"מ" .הכשרה ע"ח החברה לנשארים לעבודה קבועה .לפרטים :קרין 054-7749972 :מירה 03-5619114 :שלוחה 5 לאלטשולר שחם בלב המפרץ בחיפה דרושים נציגי מכירות טלפוניות לתחום הביטוח .משרה חלקית 5 ,9-15ימים בשבוע .שכר בסיס ובונוסים חודשיים מתגמלים .יתרון למועמדים בעלי ניסיון במכירות טלפוניות .קו"ח[email protected] : לאלטשולר שחם גמל ופנסיה דרוש/ה עו"ד למחלקה המשפטית ,מתן שירות משפטי למחלקות החברה בתחום הביטוח וחיסכון לטווח ארוך ,הטמעת רגולציה חדשה וליווי משפטי. משרה מלאה .הגשת קורות חיים דרך האתר, לשונית דרושים ,משרה .1001 כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. הוועידה ה 9-לחיזוק הידע המקצועי פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות יום ד' ,19:30-12:30 ,1.7.15 ,המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ SAVE THE DATE ב 1.7.15-זה קורה! 900סוכנים ויועצים נפגשים בוועידה ה9- לחיזוק הידע המקצועי .מה איתך? 12:30 התכנסות 14:00 ארוחה קלה, מפגש חברתי ו"כוורת המומחים" מגוון סדנאות מעשיות בחירה בין סדנאות להעמקת הידע המקצועי 15:15 מסלולי הרצאות בכירי הדוברים מהתעשייה, הרגולציה, האקדמיה והשטח 17:15 מליאת סיום, סיכום הוועידה וארוחת ערב חגיגית נפתחה ההרשמה לוועידת הסוכנים והיועצים ה ,9-אירוע השתלמות שכולו חוויה לימודית וחברתית בהובלת ראשי התעשייה ,אנשי האוצר והמומחים בתחום. מספר המקומות ב"כוורת המומחים" ובסדנאות -מוגבל. חינם נים לסוכעצים וליו ים פנסיונריישיון בעלי הזדרזו להירשם לוועידת הסוכנים והיועצים לחיזוק הידע המקצועי והבטיחו את מקומכם טלwww.Anet.co.il | [email protected] | 03-9076000 .
© Copyright 2024