החלה הספירה לאחור
ביטוח | פנסיה | פיננסים | www.Anet.co.il למנויים בלבד עם ביטוח הנסיעות של PassportCard אין יותר טפסים ,דו"חות או בירוקרטיה הכל פשוט ,מהיר ונוח! הוועידה ה12- 17-16בדצמבר ,2012 לאונרדו סיטי טאואר ,רמת גן *9912 מכל טלפון בישראל גיליון מס' | 705יום ד' | ח' בחשון התשע"ג | 24.10.2012 החלה הספירה לאחור www.passportcard.co.il מאמרים רפורמת המקדמים המובטחים חודשיים ל י י ול המ דמים ה וי ו גו ים מ הי ים י הם י ם ע ו ים לשו החדש | הת ווה ה ח ו ה ה חי ות ש תח | " ם הע ייעמד על ה גליים ה חו יות יתן יהיה לש ע ת ה ו לש ות ת עמדתו" עמ' נמשך המאבק בין הסוכנים לביטוח ישיר מ לעתיד ת ון י סי י ל ומי דן דו י 12 ות לדמי לה ומעמד העו ד סי ה ה מ יין ה גדי של הלש ה סל לשידו על ידי ה שות הש יה עמ' 7 עו"ד ם גו ודיס י חו ים ל לי שיי גיבוש סופי של מתווה הפתרון יביא להחלתו המיידית על הביטוח הסיעודי הקולקטיבי וו ת ה ו לג ש מתווה עד לסו הש ה | י וח ול י י שיי ל י גי וש המתווה י ה למ ווח שימה למש ש ה וס ת עמ' עובדי המדינה בחרו בדקלה ח ת ה י וח תמשי ל ח ת 50ל העו דים י וחי השי יים עמ' עו"ד ע תו 1 וליסות ש י ו סון 14 ו לקראת מכירה :תהליך השבחת כלל יוצא לדרך לשמר את הערך הכלכלי מי ויו של י י הן לת יד המ "ל מסמן תחילתו של וס חיי הח ה עמ' 2 י ד מתמודדים הסו ים עם הת ג ות הע והי ידה שיח עמ' 7 ה סות ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 2 | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 לקראת מכירה :תהליך השבחת כלל יוצא לדרך מי ויו של י י הן לת יד מ "ל לל מסמן תחילתו של ל ן יו יל המ "ל החדש ת הח ה עד למ י תה בתום מספר שבועות במהלכן סיום תפקידו של שי טלמון כמנכ"ל כלל היה בגדר שמועות בלבד ,הודיעה השבוע החברה על מינויו של איזי כהן תחתיו. טלמון סיכם 5שנים בהן הוביל את החברה בתנאים קשים ביותר, על רקע המשבר הכלכלי ב2008- ובעקבות השינויים הרגולטוריים הרבים מבית היוצר של אגף שוק ההון. הרזומה של כהן ( )61מעוטר בתפקידים בכירים רבים במשק, ביניהם 10שנות כהונה כמנכ"ל מגדל ועמידה בראש אפריקה ישראל לאחר שגויס על ידי לב לבייב להוביל את הסדר החוב בקבוצה. היותו מנהל מוערך ביותר בענף הביאה את בעל השליטה בכלל, נוחי דנקנר ,לבחור בו על מנת להעמיד את החברה על הרגליים ולהביא להשבחתה לפני מכירתה. המינוי החדש העלה סימני שאלה רבים בקרב עובדי החברה ,הן הבכירים והן הזוטרים .על מנת לשקם את החברה יוטל על כהן לבצע ארגון מחדש בהיקף נרחב, שיתכן שיכלול מיזוג בין חברות הבת וצמצום בכוח האדם .בנוסף, קיימת סבירות גבוהה שכהן עורך ראשי עו ו י ל מנהלת תוכן הדס ד ו מנהל שיווק ומכירות :מי י י ו ל מערכת ליל ג יש ו ית ו י יי ן יע שוו ו י של י ג שירות לקוחות ד י ה עדן ח ום גלית ג יש גרפיקה מי י סון מו"ל עדי ת שו ת ע"מ ה ו ן 12מוש מגשימים 5 10 טל 0 07 000פקס 0 07 001 דוא"ל [email protected] ו ת ו www.Anet.co.il ירצה לרענן את השדרה הניהולית על מנת להוביל את המהלך עם מנהלים המוכרים לו ,עמם הוא מדבר בשפה אחת. הגירעון העמוק בו מצויה אי.די. בי ,שאף הביא לקיומה של הערת 'עסק חי' בדוחות מטעמה ,אילץ וס חיי הח ה | את דנקנר לממש רבים מנכסיה. עם זאת ,יתכן שחילופי משמרות בדרג הבכיר בכלל יוכלו להביא עמם בשורה ולהעלות את ערכה של כלל בצורה ניכרת .במהלך צפויה הקרובים החודשים מליאת הכנסת לאשר בקריאה שניה ושלישית את הצעת חוק הריכוזיות ,וכך יאלץ דנקנר למכור את החברה בתוך 6שנים .עד אז, הוא מקווה ,כלל תתאושש תחת ידיו של כהן מהמהלומות הרבות שספגה מפנים ומחוץ ,וערכה יעלה בהתאם. משח ה יס ות השינויים המתרחשים במגדל, אליהו וכלל עשויים לרמז על חילופי גברי שעתידים להתבצע בתקופה הקרובה בענף .העברת הבעלות במגדל לידי אליהו תגרור אחריה שינוי בהרכב הדירקטוריון ,בו ישתלבו נציגים מטעמו. אליהו לא צפוי אמנם להביא לשינויים מהותיים בשדרה הניהולית לאחר המיזוג ,אך עם זאת יתכן שתהליכי ייעול אותם יוביל המנכ"ל הנוכחי ,יונל כהן, יגרמו לקיצוץ בכוח האדם. כאן נכנסת לתמונה כלל .סבירות גבוהה שהסמיכות בזמנים בין סגירתה הסופית של עסקת מגדל לבין התחלת כהונתו של איזי כהן כמנכ"ל כלל תגרום לזליגת מוחות בין החברות .כהן ירצה להקיף עצמו באנשי אמונו מתקופת כהונתו כמנכ"ל מגדל ,חלקם כבר מועסקים כיום בהפניקס ,ויוכל לנצל את חוסר הוודאות הקיים בחברה על רקע המיזוג כדי לגייס בכירים החוששים למקומם. צעדים אחרונים לקראת מיזוג י סגי ה סו ית | גיד עס ת הע של מגדל ליהו עומדת יש ל ליהו ח ה שיעו של 1 .4ממ יות ל ומי שיוח ו שלמה אליהו יוכל להתהדר בקרוב בהישג המשמעותי ביותר בחייו המקצועיים :רכישת השליטה במגדל .מחצית השנה חלפה מאז נחתמה העסקה ,במסגרתה תועבר לאליהו ההחזקה ב69%- ממניות חברת הביטוח הגדולה בישראל .במהלך פרק זמן זה ידע ענף הביטוח ימים קשים, שהביא את מגדל לאובדן כרבע מערכה .עם זאת ,אליהו היה נחוש בדעתו להביא למימוש העסקה, ופעל במרץ רב להסרת החסמים הרגולטוריים ,ביניהם מכירת תיק ביטוחי החיים לידי הראל והעברת מניותיו בבנק איגוד ולאומי לידי נאמן. פרופ' סטנלי פישר ,נגיד בנק ישראל ,התיר אתמול (ג') לאליהו בשיעור להחזיק ולרעייתו מקסימלי של 13.49%ממניות לאומי .האישור מרמז אף הוא על כך שעסקת המיזוג קרובה לקלוזינג סופי .מדובר בשיעור אחזקה בשווי 2.36מיליארד שקלים ,אשר ישמשו את אליהו לממן את עסקת מגדל .לפי תנאי ההיתר שקבע פישר ,המניות אותן מחזיק כיום אליהו יועברו לידי נאמן ויימכרו בתוך 3שנים .עם זאת ,אליהו יורשה להחזיק כ5%- מניות באמצעות מגדל .נזכיר כי הרקע להגבלת אחזקותיו של אליהו בלאומי הוא בשל אחזקות קיימות של מניות הבנק על ידי מגדל ,וחשש למתן כוח השפעה בידי אליהו-מגדל על מדיניות הבנק ועל החלטות הדירקטוריון. כך צפויה מגדל לצאת לדרך חדשה ב ,2013-כשבראשה עומד אליהו יש ל מ ות עם ניסיונו הרב וחושיו החדים. כפי הנראה ,אין בכוונתו לערוך שינויים דרמטיים בחברה ,ועובדת רכישת החברה ללא בדיקת נאותות מעידה על היכרותו המעמיקה של אליהו עמה ועל אמונתו בהמשך דרכה הנוכחית. מסתמן כי יונל כהן ,מנכ"ל מגדל, ימשיך ליהנות מאמון הבעלים כפי שנהנה ממרחב פעולה מטעם ג'נרלי האיטלקית עד כה ,והחברה תמשיך לצעוד בהתאם לתכניות העבודה פרי ידיו. עם זאת ,על פי ההערכות אין בכוונת החברה הממוזגת להרחיב את מצבת כוח האדם ,ומכאן שכחלק מתהליך התייעלות, שרבות מחברות הביטוח נוקטות בו בימים אלו ,כמה מעובדי מגדל ואליהו יאלצו לוותר על כיסאם. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 החלה הספירה לאחור ההסד ה המו ה על י ול המ דמים וההיע ות לשו החדש עמדה מ ו | ם הע ייעמד על ה גליים ה חו יות יתן יהיה לש ע של ס ת ה ג לש ות ת עמדתו בכנס MDRTשהתקיים השבוע נדונה בהרחבה כוונתו של המפקח על הביטוח ,פרופ' עודד שריג, להורות על הגבלת שיווק מקדמי הקצבה המובטחים החל מ2013- למבוטחים שגילם עולה על 55 בלבד. אריק יוגב ,משנה למנכ"ל וראש חטיבת לקוחות במגדל ,אמר כי הוראה זו מייצרת עולם פנסיוני חדש" .בעוד כחודשיים תגיע השנה לסיומה ועדיין קיימת אי ודאות וכל הענף בסימן שאלה לגבי המוצרים שניתן יהיה לשווק ב ."2013-יוגב סבור שבעקבות ההוראה החשיפה לתיק עד לסוף השנה תהא נמוכה יותר, והיקף הניודים יהיה דומה לזה שבמוצרים הוותיקים ,בהם התזוזה דלה" .החל מ 2013-מוצר הפנסיה יהיה המוצר המוביל, ומדובר בשינוי דרמטי עבור המפיצים והחברות". אורן אל-און ,משנה למנכ"ל ומנהל חטיבת לקוחות בהפניקס, אמר כי לא קיים דיאלוג רציני לגבי המוצר העתידי" .האוצר קבע תנאים לגבי המוצר החדש שלא ניתן לעמוד בהם .לא ניתן להיערך בתקופה כל כך קצרה ליציאה עם מוצר חדש .הצגנו בפני האוצר כמה חלופות ,אך באגף טוענים שהחברות לא מביאות מספיק יצירתיות" .גם בהראל הלינו על כך שלמרות שהציגו עשרות פתרונות יצירתיים ,האוצר דחה את כולם. "האוצר לא מצייד אותנו בכלים יעילים לבניית מוצרים חדשים, אמר איציק בסון ,מנהל אגף ביטוח חיים בהראל. שלמה אייזיק ,מנכ"ל יונט וסגן נשיא לה"ב ,הוסיף שינואר 2013 הוא לא תאריך קדוש ,ומאחר שמדובר בתקופת בחירות ,ניתן לחבור יחדיו לכוח גדול ולהביא לדחיית החלת הוראת ביטול המקדמים. "ביטול המקדמים המובטחים נועד לכאורה להגן על יציבות פיננסית של החברות ,אך בפועל מחזק את ידיהם של בתי השקעות כיוון שהוא פותח את השוק לכל הגופים שאינם מבטחים" ,אמר רמי דיין ,משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח בכלל ביטוח ,אמר כי "האוצר קבע סדרת כללים שמייצרים מגבלות קשות שמתנגשים עם כללים אחרים או יוצרים עיוותים לא הוגנים .מה יעלה בגורלו של בן ,54למשל ,שיהיה מנוע מרכישת מקדם מובטח ,ולאחר שנה יהיה מעוניין לרכשו? מהו יועץ הוגן ו'הבסט אדוייס' הנכון עבורו?". דיין אמר כי האתגר של חברות הביטוח החל מ 2013-הוא לייצר את הרובד המשלים של הפנסיה, והוסיף כי האטרקטיביות של הפנסיה תגדל מאחר שהעלייה בתוחלת חיים מביאה להוזלת ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרתה. דני קהל ,מנהל אגף חיסכון ארוך טווח באיילון ,מתח ביקורת על הרגולציה על כך שננקט מהלך רחב ורדיקלי ללא דיאלוג והתייעצות עם אלו שיש להם ניסיון בתחום ,לשם השקיפות. "אנו טועים בהתמודדות מול האגף" ,אמר" .אני לא חושב שאפשר לצאת בינואר 2013בלי שיהיה מקדם לכל הגילאים, והמשוואה הזו של האוצר איננה ניתנת ליישום .לא ניתן למכור את המקדם המובטח כרכיב נפרד וכרובד משלים לפנסיה ,כיוון שההשקעות משתנות בין הקרנות ולא ניתן לעשות את ההתאמה. אם הענף ייעמד על הרגליים האחוריות ,ניתן יהיה לשכנע את האגף לשנות את עמדתו .בריסק רפורמת המקדמים המובטחים אין מספיק רווח ,ולכן הפתרון הוא כמו בעבר ,כלומר פרט עם חיסכון". צ'יקו זכריה ,משנה למנכ"ל חטיבת לקוחות במגדל ,הביע חשש מכך שיהיה מוצר פנסיוני אחד בלבד החל מ ,2013-והטיל ספק אף הוא ביכולת החברות להתארגן לשיווק מוצר חדש בזמן כה קצר" .מה שמתרחש בענף הביטוח דומה למתרחש בחברות הסלולר" ,אמר זכריה" .זהו חלק מהשינוי במדינה וכולם צריכים ללמוד לשרוד". עקיבא קלימן ,יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני ,טען כי קרן פנסיה הינה מוצר נחות מביטוח חיים פרטי ,ושהסוכנים עוסקים בטפל" .כיום אין לכך מודעות", אמר" .בדקתי את העניין עם אקטואריים ,והקצבה תהיה בעתיד הרבה יותר נמוכה .זהו מוצר קיבוצי ,ולא ידוע מה הולך להיות". "הרגולציה האגרסיבית שמרה על הענף" כ 100-סוכנים השתתפו השבוע בכנס ,MDRTבמהלכו נדון נושא החיסכון הפנסיוני על רקע השינויים הרגולטוריים הרבים שעתידים להתרחש במהלך השנים הקרובות. אריק יוגב ,משנה למנכ"ל וראש חטיבת לקוחות במגדל ,הרצה בפני הסוכנים על השלכות הרגולציה על הביטוח הפנסיוני. יוגב סקר את הגורמים המעצבים את השינויים ,ביניהם הריבית הנמוכה שאינה מיטיבה עם בוודאות הצורך החוסכים, המדע התפתחות כלכלית, והטכנולוגיה ,השינויים הסוציו- גיאוגרפיים בישראל והתרבות הצרכנית" .כיום ישנם למעלה מ 760-אלף תושבים בישראל מעל גיל ,65ובעוד שנה מספרם צפוי להיות מוכפל ויש להביא זאת בחשבון" ,אמר יוגב" .צריך לזכור שהרגולציה האגרסיבית שמרה על הענף במידה מסוימת .חלק נכבד מהשינויים הם נכונים ,כדוגמת הבקרה, השקיפות ,הניידות, וניהול הסיכונים". לדברי יוגב ,לאחרונה החל עניינים להסדיר הרגולטור שבעבר נמנע מלהתערב בנוגע להם ,כדוגמת מערכת היחסים בין יצרנים למשווקים ומערכות התפעול" .עם זאת ,לא תמיד הרגולציה קשובה לצרכינו", המשיך" .ולכן על אף שאחת ממטרותיה היא ליצור ודאות ,אנו מוצאים עצמנו במצב אי ודאות". המשך בעמ' 4 ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 4 | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג "הרגולציה האגרסיבית שמרה על הענף" -המשך מעמ' 3 יוגב הוסיף כי מחצית מתקציב המיכון במגדל הוא עבור רגולציה, והיתר מטרתו לתחזוקת המערכות ושיעור נמוך ביותר לפיתוח ,על אף שמגדל ידועה כמובילה בתחום הפיתוח" .הענף חי על רווחי העבר, ואם לא נחשוב על העתיד נהיה בבעיה" .יוגב ציין כי במגדל הוחלט להימנע משינוי המערכת כולה עבור שנה אחת בלבד ,וכך דמי הניהול בקופות הגמל ובביטוחי החיים יופחתו כבר ב 2013-לשיעור של ,1.05%על אף שבאוצר נקבעה דרגת ביניים למשך 2013בשיעור של .1.1% במסגרת רבי שיח בנושא היערכות הענף הפנסיוני לקראת השינויים הרגולטוריים ,רמי דיין ,משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח בכלל ביטוח ,שיבח את לשכת סוכני הביטוח על המהלך אותו היא מקדמת לפיו סוכן הביטוח יהיה רשאי לגבות עמלות מהלקוח בגין שירות .זאת ,על אף שעמדתו העקרונית של האוצר היא כי סוכן רשאי להיות מתוגמל רק מחברות הביטוח" .כל הענף צריך להתגייס לטובת העניין ולהפעיל לחץ כדי לאפשר זאת" ,אמר דיין .נזכיר כי הנהגת הלשכה הצליחה לפני מספר שנים להניא את אגף שוק ההון מכוונתו לפרסם טיוטת חוזר בנושא ,האוסר על סוכן לגבות עמלות מלקוח .כך נותר הנושא מעורפל. שלמה אייזיק ,מנכ"ל יונט וסגן נשיא לה"ב ,אמר כי הוא מעודד את סוכני יונט לגבות תשלום מהלקוח ,הן כשכר טרחה על בסיס ריטיינר והן כתשלום חד פעמי. סוכן הביטוח ארז גוטמן התייחס לדברים באומרו כי בפועל מצא עצמו דורש כסף דווקא מהלקוחות החלשים ,כיוון שלא קיים קלף מיקוח מול הלקוחות החזקים .לכן, אמר ,החליט באופן גורף לא לדרוש כסף כלל. צביקה וינשטיין ,מנכ"ל סוכנות שחם ,אמר שגם אם היה לגיטימי לגבות תשלומים מלקוחות -מאחר שיש סוכנים שאינם עושים זאת, הלקוחות הולכים אליהם ולכן הביע פאסימיות לאפשרות זו .איציק בסון ,מנהל אגף ביטוח חיים בהראל, הוסיף כי להערכתו דמי הניהול המינימליים החדשים שנקבעו בגמל עשויים לגרום לסוכנים לדרוש דמי ניהול מינימליים מהמבוטח. דם חדש בענף דני קהל ,מנהל אגף חיסכון ארוך טווח באיילון ,הדגיש את חשיבות הכשרת הדור הצעיר ,והציע את המודל הנהוג במשרדי עורכי דין ורואי חשבון ,לפיו יש לגייס צעירים שמשתלבים לאחר מכן בעסק ,היות שלסוכן טרי קשה להתפרנס ללא גב .ויינשטיין ציין כי הכשירו דור שלם של סוכנים שמחונכים לעבוד בצורה הוליסטית ,ומי שלא מוכר את כל המוצרים הקיימים בענף אינו מצליח להתקיים. עקיבא קלימן ,יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכה ,הוסיף כי התפתחות בתחום הטכנולוגי היא המפתח להגדלת המכירות" .הטכנולוגיה צריכה לאפשר לסוכן כלי מכירה טוב יותר ,שיאפשר לנו להפוך את הלקוחות להיות לכאורה פקידים שלנו ,כך שהם יבצעו באופן עצמאי את הפעולות באמצעות האתר", אמר .אייל גורן ,מנכ"ל דוידוף ,ציין כי "סוכנויות הביטוח משקיעות הון עתק בביטוח טכנולוגי ,ולא ניתן להתממשק בצורה הגיוני שלא ַ פשוטה אל המערכות הטכנולוגיות של חברות הביטוח .יש לדרוש מהן לאפשר לעשות שימוש בכלים שלנו כדי להתממשק איתן ,כי הנושא הפך להיות מורכב וסיזיפי". | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 הוועידה ה12- ול ורא ב רי 2012ב ומי הבי ו וה י ו רו ה וו יוצ דר די ממ י את מסורת ,ו נ ת י ית ר י ות, מסגרת יתונאי יטו י ראל ו רי את נ רי נ ל ת יית יטו ,נסי ו יננסי ון יר ירמת רואי נ מ טר ת לת לי ניתו לתי תלוי ל א רת ו יי ו נתוני מותיי מתיי סי לגו י מו מדי טגורי רלוונטית, נ מו מני ל יג את מו מדות יר ול יר נתוני י וו ל מ רי ת לי ל סיס ניתו מותי ו רמטרי אי ותיי נוס י י ר ל א ת מ טגוריות וות ו טי את גו ו מוצר ה ה מה ה ה בר בי ו ר בי הה עו ה יה ו ו הבי ו בוצ בי ו ו המ מער הייעו הב י ב רי ה ה, ה ב רי יו ר ו ב י יי בערב ה י ה ועיד עדי ה12- ביו ,ה 16 -בדצמבר ,2012 במ ו ו רדו י י ו ר ברמ - 0 - 07601 ר י ו י [email protected] דו www.anet.co.il ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 5 | תוכן שיווקי ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 "כלל מטפחת את ציבור סוכניה ומעניקה לנו ערכים מוספים" סו ן ה י וח מי ו ג מסו ות ו ג יש מ יע על שהמ עים ה מ ים תחת עי ה ה וחה של הת שו ת חות וחים לסו ים ומ יע על הית ו ות ש מועדון ' לל ה ל לול' גם לעו די הסו ות "כסוכנים עצמאיים ,כולנו כל הזמן קוראים על מועדוני צרכנים הטבות שמייצרות וחברות לעובדיהן" ,אומר סוכן הביטוח אמיר אונגר ,מסוכנות הביטוח אונגר-פישר" .מערך המכירות הארצי יסד את מועדון כלל הכל כלול ,אשר יצר סוג של קולקטיב. לחברה יש כ 1,500-2,000-סוכנים ובזכות המועדון כלל הופכת אותנו לסוג של כוח -יחד אנחנו יכולים לקבל הנחות של תאגיד גדול .ממש כמו שיש ועד עובדים בטבע ,דימו אותנו לסוג של תאגיד ,שמאפשר לנו ולעובדי משרדינו לקבל שלל הטבות ,הנחות ואטרקציות בתחומי התרבות ,הפנאי ,הספורט והנופש ,ואף לקנות תווי קנייה בהנחה גדולה". האם אתה רואה בהטבה שינוי משמעותי ביחסי חברות-סוכנים? "במקרה הזה מערך המכירות הארצי יזם מהלך בתחום שאיננו חלק מהעסק האינטגרלי של כלל עם הסוכנים .כלל נותנת כאן לכל סוכן שלה ,מעצם העובדה שהוא סוכן של החברה ,הטבה ללא כל התניה של עמידה במינימום כזה או אחר". "הייתי רוצה לראות שעוד חברות ידאגו לנושאים חשובים בחיים שלנו ולאו דווקא ינסו לתעל את הקשר לנושאים שפועלים לטובתן. בדרך כלל בחברות הביטוח ההטבות מותנות במבצע מכירות כזה או אחר שהן מעוניינות לקדם". האם מבנה ההטבות של המועדון עשוי להשפיע על המבצעים שהחברות מנהיגות? "המבצעים היום באיזשהו מקום הפכו ללא נוחים" ,מציין אונגר. "יש חוסר פרגון גדול בנושא, במיוחד מצד העיתונות ,ששמה דגש על נושא זה ,וזאת למרות שהנושא קיים בכל ענף מכירות, לאו דווקא בענף שלנו". "בעת הזו רצוי להשקיע את הכסף באפיקים יותר סולידיים ופחות הוועידה ה12- מנקרי עיניים .חברות הביטוח תצטרכנה למצוא דרך לתגמל את הסוכנים בדרך כלשהי ולא רק על ידי מבצעים .אין לי ספק שראוי להפנות לסוכנים תקציבים ואנחנו לא מתכוונים לוותר עליהם". "ההטבות במועדון הן פרטניות", מתייחס אונגר ליתרונות המועדון. "לדוגמא ,אם אני יוצא לנופש באופן אישי ,או רוכש מוצר באופן אישי – אלו הטבות ברמה הפרטנית ולכן אני חושב שמועדון מהסוג הזה יטיב עם החברות והסוכנים ,ורצוי להרחיב אותן". "ברגע שזו הטבה פרטנית שאינה מבוטאת כמבצע ,זה מאפשר לתגמל את הסוכנים בלי הדלפות לעיתונות שיוצרות נזק". בנוסף מציין אונגר כי" :המועדון גם לא יכול לפגום בקשר עם הלקוחות ,מאחר והנושא מנותק לגמרי מהיבט המכירה". "גם העובדים שלי זוכים לשדרוג" בכלל מדגישים כי מועדון ההטבות נבנה במיוחד עבור הסוכנים במטרה לבטא את הכרת התודה שלהם על שיתוף פעולה עסקי רב שנים .על מנת לפעול לחיזוק גאוותם המקצועית של הסוכנים גם כמעסיקים ,הוחלט בכלל כי נוסף לסוכנים ,שבעבורם נוצרה ההטבה ,יכולים הסוכנים לצרף את עובדיהם למועדון וליהנות מכל ההטבות. "כעסק ביטוח יש לי בסך הכל 35 עובדים ,לא מדובר בכוח צרכני גדול ולכן צירופם למיזם הוא רעיון נחמד ביותר .באופן הזה גם העובדים שלי זוכים לסוג של שדרוג" ,מברך אונגר על המהלך. "בעידן של היום כשהצרכנים חכמים והשיווק נעשה באמצעות קופונים והנחות אני מצליח לתת לעובדים שלי הטבות אטרקטיביות". האם אתה סבור שהמועדון מצביע על שינוי מגמה? "אני מאוד מקווה .הייתי רוצה שהמועדון יורחב לכמה שיותר תחומים .לאחרונה ,גם בנק הפועלים למשל ,יצא בתוכנית שמחזירה כסף ללקוחות האשראי שלו – זה רעיון דומה .גם שם באו ואמרו 'נאגד את כל בעלי הכרטיסים לקבלת הטבה כספית'. בפעם הראשונה בענף הביטוח מועדון כלל הכל כלול מציב את הסוכנים ככוח קנייה חזק". 17-16בדצמבר ,2012 לאונרדו סיטי טאואר ,רמת גן ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 גיבוש סופי של מתווה הפתרון יביא להחלתו המיידית על הביטוח הסיעודי הקולקטיבי וו ת ה ו לג ש מתווה עד לסו הש ה | י וח ול למ ווח שימה למש ש ה וס ת חלוף הזמן שהקצה אגף שוק ההון ליצירת מתווה פתרון עבור הגמלאים שביטוח הסיעוד הקולקטיבי שלהם בוטל הביא את האוצר להיערכות מחודשת. לאגף לא נותרה ברירה אלא להביא לדחייה נוספת של החלת הוראת הביטול ,לאחר שהמאמצים למציאת פתרון המקובל על חברות הביטוח העלו חרס .נציגי אגף שוק ההון נפגשו לאחרונה עם התאחדות חברות הביטוח על מנת להמשיך לדון במתווה הפתרון המוצע על ידי האגף ,אך עדיין קיימים פערים בין עמדות הצדדים. "הבעיה העיקרית היא שהמתווה עשוי להגיע לרמת הפסד גבוהה שלשיטת האוצר על חברות הביטוח לספוג" ,מסביר בכיר באחת בחברות הביטוח הגדולות. "בנוסף ,הנחות העבודה של האגף והנחות העבודה של חברות הביטוח אינן עולות בקנה אחד. באגף סבורים שמתווה הפתרון שיימצא יביא להמשך התקשרות ישיר עם המבוטחים הקיימים ללא יוצאים מן הכלל ,אך אנו מבקשים להביא בחשבון אפשרות לפיה יהיו מבוטחים שיסרבו לקבל על עצמם את המתווה החדש ולא יהיו מעוניינים להמשיך בתכנית הקולקטיב" .לדבריו ,גם עניין הביטולים האפשריים במסגרת המתווה החדש לא מחושב באגף בצורה מדויקת ,ויש בכל אלה כדי להשפיע בצורה ניכרת על התמחור. "תמהיל המצטרפים אף הוא יש בו כדי להוות שיקול משמעותי בקביעת עלות המוצר ,שהרי החלטתם של אלו שגילם יחסית נמוך שלא להצטרף למתווה החדש עשויה להביא לשינוי בתמחור, אותו יספגו חברות הביטוח", מוסיף הבכיר. י י שיי ע תו באוצר נחושים להגיע להחלטה סופית עד לסוף ,2012ובינתיים ביטוחי סיעוד קולקטיביים שתוקפם פוקע זוכים ליהנות מן ההפקר ,ומוארכים למשך שנה נוספת .במקרים חריגים יינתן אישור מיוחד להארכתם עד לאפריל .2014כך ,גיבוש סופי של המתווה יביא להחלתו המיידית על קולקטיב שיש לחדשו. באוצר מטילים על כל אחת מחברות הביטוח לייצר מתווה פתרון באופן עצמאי ,על מנת להתאימו למאפיינים הייחודיים של חברי הקבוצה .הגיל האקטוארי בכל אחד מהביטוחים הקבוצתיים הינו שונה ,כדוגמת שגילם הפניקס מבוטחי האקטוארי נמוך יחסית לאלו של כלל ,ומכאן שתמחור הפוליסה בצורה אחידה עבור כל החברות הינו משימה ספק ישימה ,על אף ו ל י גי וש המתווה י ה רצון האגף ליצור תמחור זהה. בטיוטת חוזר האוצר שפורסמה לאחרונה נקבעו הוראות מעבר עבור אלו שיעברו מביטוח סיעודי קבוצתי לביטוח פרט .מהמסמך עולה ,כי תנאי הפוליסה במקרה זה יהיו ,בין השאר ,כי סכום הביטוח ותקופת תשלום תגמולי הביטוח בפוליסת ההמשך לא יפחתו מאלה הקבועים למבוטח בפוליסה הקבוצתית אלא אם כן ביקש זאת המבוטח ,למעט חריגים .דמי הביטוח בפוליסת ההמשך לא יהיו גבוהים מדמי הביטוח שיהיו נהוגים במועד המעבר למצטרפים חדשים בפוליסת פרט דומה אצל חברת הביטוח ,בהתאם לגילם ולמינם. בנוסף נקבע שבמעבר לפוליסת ההמשך יינתן רצף ביטוחי ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם וללא תקופת אכשרה. דקלה תמשיך לבטח את עובדי המדינה בביטוחי השיניים ח ת ה י וח ש תה מ דקלה מקבוצת הראל תמשיך לבטח במשך 5השנים הקרובות את עובדי המדינה בביטוחי שיניים .לעדיף נודע כי בעוד כשבוע יעודכנו כ 50-אלף עובדי מדינה בנוגע לזכייתה במכרז מטעם החברה למפעלי כלכלה ותרבות לעובדי המדינה הכפופה לרשות החברות ולמשרד האוצר, ומוחזקת במשותף ובאופן שווה תמשי ל ח 50ל עו דים ל ח שה חי ה ת ת י ה וליסה על ידי המדינה וההסתדרות. דקלה מבטחת את עובדי המדינה בביטוחי שיניים כבר כ 10-שנים, ובמסגרת המכרז הנוכחי הודיעה על הרחבת תנאי הפוליסה. התנאי המרכזי הקבוע במכרז היה כי חברת ביטוח המתמודדת במכרז צריכה להוכיח ניסיון בניהול כ 50-אלף מבוטחים בביטוחי שיניים ,תנאי בו עומדות רק הפניקס ,הראל ודקלה שבבעלותה. מנורה מבטחים פנתה לחברה למפעלי כלכלה על מנת לבקש להקל את תנאי המכרז ולאפשר לה להגיש מועמדותה ,על אף שהיא מבטחת כ 25-אלף מבוטחי שיניים בלבד .כך קיבלה החברה אישור מיוחד לאחר שהוכיחה מסוגלות לעמוד בדרישות הביטוח וברמת השירות הנדרשת .החברות המתמודדות נדרשו בתחילה להגיש טפסים עד ל 1-באוגוסט, כאשר הביטוח היה אמור להתחיל ב 1-בספטמבר ,אך לאור הצטרפותה של מנורה למכרז ההודעה בדבר זהות הזוכה נדחתה עד כה. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 7 | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 מיזוגים ,רכישות ומה שביניהם חשי ות הה ה של התו יות העומדות בתקשורת הכללית ממהרים להספיד את ענף סוכני הביטוח וטוענים כי מדובר במקצוע שאיננו נדרש עוד בשוק העבודה. רב שיח מיזוגים ורכישות שיפורסם במגזין עדיף הקרוב, בוחן כיצד מתמודדים הסוכנים עם התבגרות הענף והקושי להכניס "דם חדש" ,בד בבד עם הירידה בהכנסות .רב השיח סוקר את ההיבטים והמשמעויות בבוא הסוכן לבחון מיזוג או מכירה של מפעל חייו ובעיקר כיצד יוכל לשמר את הערך הכלכלי הטמון בו. הביטוח בתחום "עסקאות מאופיינות במנגנון ליווי ארוך- טווח ,אשר נקשר למנגנון התאמה ארוך" ,אומר דני פינקשלטיין, מנכ"ל גשר מיזוגים ורכישות. "סוד ההצלחה הוא בהתאמה בין הסוכן הרוכש והמוכר. מיזוג מוצלח כולל מכלול של אספקטים פיננסים ופסיכולוגים. כאשר אפיון הלקוחות מתאים והארגונים מדברים בשפה דומה יש בסיס טוב להמשך תהליך בדיקה". "נושא הערכיות הוא בעל חשיבות ממדרגה ראשונה ולאורך כל הדרך" ,אומר טל לוינסון ,סמנכ"ל בית הסוכן אורלן ,ומציין את אחת הסיבות המרכזיות בגינה רכישת סוכנות היא אטרקטיבית" :איזה סיכוי יש לך לגייס 1,000לקוחות? הרוכש מקדים את הסיטואציה העכשווית שלו ב 5-6 -שנים". המשתתפים הרחיבו על הערכים הכלכליים של תיק הסוכן" .תיק הביטוח מגלם בתוכו היבטים בעלי משמעות כלכלית ברורים כגון תזרים העמלות שמוזרם י הסו ן הי המ תח למי וג ו ל ישה מו לחת בייעוץ ההשקעות. באופן שוטף והתזרים העתידי", אומר עו"ד עודד סלע ,שותף במשרד עו"ד זילברשץ סלע ברנדס ומציין כי ישנם היבטים נוספים בתיק אותם ניתן לתעל. שלומית יהב ,מנכ"ל מכללת עדיף, התייחסה לסטיגמה השלילית הנלווית לתחום וציינה כי גם בגינו אין כניסה של דם חדש לענף .עוד אמרה כי" :הבחינות הנדרשות כדי להיכנס לתחום הן הקשחה מצד הרגולטור .בעל רישיון שרוצה להיות סוכן אלמנטרי צריך לעבור ארבע בחינות" ,זאת בעוד הבנקים ניצלו את קיצור הדרך שאיפשרה להם ועדת בכר לשילוב מקצוע הייעוץ הפנסיוני המשתתפים הסכימו כי במידה והפיקוח על הביטוח לא יכנס לפעולה הסטגנציה במקצוע תלך ותתחזק עם הזמן .קובי צרפתי, מנכ"ל משותף בסוכנות אגוז ויו"ר ועדת אלמנטר בלשכת סוכני ביטוח ,ציין כי מתפקידה של הלשכה בקדנציה הבאה לפעול להקלות בבחינות מול הפיקוח. רב השיח המלא יפורסם במגזין עדיף הקרוב .נתונים נוספים יוצגו במדריך מיזוגים ורכישות שייצא לאור בקרוב על ידי עדיף תקשורת בחסות גשר – מיזוגים ,רכישות והשקעות בעסקים. נמשך המאבק בין הסוכנים לביטוח ישיר ה מ יין ה גדי של הלש ה הקמפיין של ביטוח ישיר, בכיכובה של הקומיקאית שני כהן ,ממשיך לעורר את זעמם של סוכני הביטוח ולהפיק קמפיינים נגדיים .הפעם הוחלט בלשכת סוכני הביטוח על קמפיין הנושא את הכותרת "באת בגלל המחיר, בכית בגלל השירות" .עם זאת, ברדיו ברשות השניה הוחלט לפסול את הקמפיין לשידור "מכיוון שיש בו המעטת ערך של מוצר מתחרה באופן שאינו עומד בכללי האתיקה בפרסומות". הסוכנים הביעו את מורת רוחם על ההחלטה ,באומרם כי מדובר בפגיעה בחופש המידע והעיסוק. כעת בוחנים בלשכה את המשך סל לשידו על ידי ה שות הש יה הצעדים כנגד החברה ,שגורמת לדבריהם לפגיעה בשמם הטוב. לא סוף פסוק קמפיין הלשכה עלה כתגובת נגד לקמפיין הפרסומי של ביטוח ישיר, שיצא נגד העמלות המשולמות לכאורה לסוכני הביטוח ,וגורמות לעלייה במחירי הביטוח. תביעת הלשכה למתן צו מניעה כנגד הפרסומת נדחתה אשתקד בנימוק "כי אין בפרסומת כל כוונה לפגוע באופן אישי בסוכן ביטוח כזה או אחר ,וכי עסקינן ב'מלחמה כלכלית' שמנהלות חברות הביטוח". במקביל ממשיכה פרשת כפל המותגים של ביטוח ישיר הכנסת. במסדרונות לידון בעקבות דיון שנערך לפני כשלושה חודשים בוועדת הכלכלה בנוגע לטענת ניסיון ההטעיה לכאורה מצד החברה בשימוש בשני מותגים שונים ,ביטוח ישיר ו 9-מיליון, הניח על שולחן הכנסת יו"ר הוועדה ,ח"כ כרמל שאמה-הכהן, הצעת חוק שבנוסף על החובה לציין מפורשות בפני המבוטח את שם המבטח או הסוכן ,ותקו, הצטיינותו ,המוניטין שלו ,מצבו הכספי והיקף עסקיו -תוטל חובה לחשוף גם מידע בדבר קיומם של חברות בנות וצדדים וקיימים. במידה קשורים, ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 מסתמן :איציק אסטרייכר ינהל את דש-מיטב גמל מ "לי תי ההש עות ו עלי השלי ה י ית ההש עות הממו ג בימים אלו מתקיימים מגעים מתקדמים בין בכירי דש- מיטב ובעלי השליטה בה לבין איציק אסטרייכר ,המכהן כיום כמנכ"ל מיטב גמל ופנסיה .על פי הפרסומים ,צפוי אסטרייכר להמשיך לכהן בתפקיד זה בחברת הגמל הממוזגת אשר תנהל נכסים בהיקף של כ 36-מיליארד שקלים. אסטרייכר מביא אתו ניסיון עשיר לו ש ועיים ה בענף ,וכיהן בעבר כמנכ"ל חברת הגמל של בנק מרכנתיל .מנכ"ל חברת הגמל בדש הוא כיום דן פנחסי ,ששימש בעבר כמנכ"ל חברת הגמל והפנסיה של כלל. בעלי השליטה בבית ההשקעות הממוזג ,נוסף על מנכ"לי דש ומיטב ,עורכים פגישות עם בכירים רבים בשתי החברות על מנת להחליט מי יאייש את המשרות הבכירות לאחר המיזוג, ומי ייאלץ לוותר על תפקידו. במהלך השבועיים הקרובים הם צפויים להודיע על החלטותיהם. ממיטב ודש נמסר כי "רק באחרונה החלו פגישות היכרות עם המנהלים הבכירים בשני הצדדים .חלק ניכר מהפגישות טרם התקיימו ,ולפיכך ,ברור כי לא ו ים החל ה וגע ל הות השד ה ה יהולית נתקבלה כל החלטה בעניין איוש המשרות של החברה הממוזגת. בשבועות הקרובים יוחלט על הרכב ההנהלה של החברה הממוזגת ,ואולם ההחלטות תימסרנה בראש ובראשונה למנהלים עצמם ,ורק לאחר מכן לציבור ולתקשורת ,ובכל מקרה, כל החלטה כאמור תהיה בכפוף לאישור הגבלים עסקיים למיזוג". רשות ני"ע תחייב את מנהלי הקרנות להפחית דמי ניהול לזמן קצוב ועדת הכספים של הכנסת קיימה השבוע דיון במהלכו הוחלט כי יוזמת רשות ניירות ערך תיושם באמצעות תיקון חקיקה שיובא לאישור הכנסת במהלך השבוע הבא ויקנה לה הסמכות הדרושה לצורך חיוב מנהלי הקרנות להפחתת דמי הניהול לפרק זמן קצוב של חצי שנה במלוא גובה סכום ההפחתה בעמלות ההפצה שישלמו לבנקים לאחר התיקון. ועדת הכספים דחתה את הדיון בשבוע על מנת לתת לרשות את הסמכות לקבוע גובה דמי ניהול על מנת להבטיח את הפחתת דמי הניהול למשקיעים. הוועידה ה12- מי יהיו ב רי ה ה מוצר ה ה מה ה ה בוצ בי ו בר בי ו ה ר יה ו המ ב רי ה ה ,י יי בערב ה י ה ה ב רי יו ר ו ב יו 16 ,בדצמבר ,2012ו רדו י י ו ר ,ברמ - בי הה עו ו ו הבי ו מער הייעו הב י ועיד עדי ה12- ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. | חדשות י וח ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 האוצר מסמן יעדים :פרסם את התכנית הלאומית לקידום החינוך הפיננסי בישראל ה י ו מו מן ל חת חל גי וש הת ית | ש יי י " חד הל חים העי הו חשי ותם של החי ו וה ו יי ות ה י סיים" משרד האוצר פרסם השבוע מסמך להתייחסות הציבור, בו מפורטת תכנית לאומית לקידום חינוך פיננסי בישראל. התכנית אושרה על ידי שר האוצר, יובל שטייניץ וסגן השר ,הרב יצחק כהן ,ותהווה במהלך החמש השנים הקרובות מפת דרכים לכלל הגורמים הפועלים לקידום חינוך פיננסי ,ובכלל זה הממשלה .בשל הצורך במעורבות הציבור ליישום התכנית באופן מוצלח ,מזמין האוצר את השותפים לקידום חינוך פיננסי ואת הציבור הרחב לקחת חלק בגיבוש התכנית .כ70- תגובות נתקבלו באוצר לאחר פרסום קול קורא במאי השנה. מסקר שנערך על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מטעם המועצה הלאומית לכלכלה ובשיתוף משרד האוצר ובנק ישראל ,עולה כי במהלך השנה מבעלי כמחצית האחרונה חשבון בנק היו במינוס וכ- 30%חרגו ממסגרת האשראי שלהם .עוד עולה מהסקר כי כ 20%-מבעלי החשבונות נמצאים במינוס באופן קבוע. רובד התכנית הראשון מיועד לציבור כולו כטיפול חירום, במטרה לאפשר קבלת החלטות פשוטות ולמנוע טעויות קריטיות. הרובד השני מיועד לאוכלוסייה רחבה שרוצה להעמיק יותר, כרפואה מונעת ,במטרה לאפשר קבלת החלטות מורכבות יותר. באוצר מדגישים כי אין בכוונתם לפעול ברובד השלישי ,עבור קבוצה מצומצמת המבקשת להשיג תשואה עודפת בשוק ההון. באוצר מסבירים כי "חינוך פיננסי יים מהמש יספק לציבור מודעות ,ידע וכלים שיעזרו לכל אדם לקבל החלטות פיננסיות נבונות במהלך חייו. התכנית האסטרטגית מתווה תהליך ארוך טווח ,שתחילתו המשכו מודעות, בהעלאת בהנגשת ידע והקניית מיומנויות וסופו בשינוי דפוסי ההתנהלות הפיננסית של הציבור .בנוסף תינתן התייחסות מיוחדת לאוכלוסיות ומאפיינים צרכים בעלות ייחודיים כדוגמת חרדים ,עולים חדשים ,בני מיעוטים ואחרים". ה ל לי הגלו לי בסוף 2011אישר הקבינט החברתי-כלכלי את הצעתו של שר האוצר להקמת מחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון ,ביטוח וחיסכון ,לאחר עבודה שנערכה במועצה הלאומית לכלכלה, בראשות פרופ' יוג'ין קנדל על שוק ההון ,ביטוח וחיסכון, פרופ' עודד שריג ,מונה לשמש כאחראי על ריכוז וגיבוש מדיניות לקידום החינוך הפיננסי עבור ממשלת ישראל ,על תיאום יישום מדיניות זו ועל קידומה. בית המשפט :חברת הביטוח אינה אחראית לפיגור בהפקדת כספי הפנסיה דחתה שה ל ישו יי וגית יחו מעסי ים ה דות בית הדין האזורי לעבודה בתל אביב דחה בקשה לאישור תובענה כייצוגית של כ 37-מיליון שקלים אשר הוגשה בתחילת 2011נגד מגדל חברה לביטוח ומגדל מקפת, והורה על סילוקה על הסף. התביעה הוגשה על ידי מבוטחת בביטוח חיים במגדל ועמית בקרן הפנסיה מקפת בטענה לאי תשלום ריבית פיגורים וגע ל ע ת י תשלום י ית יגו ים גין בגין איחור מעסיקים בהפקדת כספי ביטוח מנהלים או פנסיה. בית הדין קבע כי "אם קיימת טרוניה של המבקשים הרי שהיא צריכה להיות מופנית למעבידיה. העובדים בחרו להגיש תביעה ייצוגית נגד חברות הביטוח, האמיתיות היריבות שאינן שלהן ,בשל היותן 'כיס עמוק'. אל לו לבית הדין לתת ידו לאישור תביעות ייצוגיות ללא כל ביסוס משפטי ועל מנת ליצור 'קיצורי דרך' להגשת תביעות של עובדים כלפי מעבידיהם". בית הדין לעבודה חייב כל אחד מהתובעים בהוצאות משפט בסך 50אלף שקלים ,ובסך 1,000שקלים הוצאות משפט. לתובעים עומדת האפשרות להגיש ערעור על ההחלטה. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 10 | תשו ות ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 משתתפות ברווחים :הפניקס מובילה בתשואות ספטמבר מ ת יע ת עדי שוו המשתתפות הפוליסות כל ברווחים רשמו בספטמבר תשואות נאות. הפניקס מובילה את התשואות בפוליסות החדשות עם תשואה של .2.41% "מגדל קרן י החדשה" הסתפקה בספטמבר בתשואה של ,1.66% הנמוכה בין הפוליסות החדשות. "אליהו כללי "1רשמה את בשנה הגבוהות התשואות השנים ובשלוש האחרונה האחרונות עם 13.87%ו,24.12% - בהתאמה .התשואה הגבוהה בחמש השנים האחרונות שייכת ל"הכשרה כללית" עם .38.18% התשואה הנמוכה בחמש השנים על-ידי נרשמה האחרונות "הפניקס כללי "1עם .13.16% פוליסות שהונפקו עד 2003 "הפניקס קרן י" מובילה גם בפוליסות הוותיקות עם התשואה הגבוהה ביותר בספטמבר בשיעור של .2.76% את התשואה הנמוכה בספטמבר רשמה מגדל קרן י עם .1.72% "אליהו קרן י'" רשמה את בשנה הגבוהות התשואות השנים בשלוש האחרונה, השנים ובחמש האחרונות האחרונות עם תשואות של ו,35.56%- 23.63% ,12.41% בהתאמה" .הפניקס קרן י" רשמה את התשואות הנמוכות בשנה האחרונה עם 8.67%ובחמש השנים האחרונות עם תשואה של .7.84%את התשואה הנמוכה בשלוש השנים האחרונות רשמה "איילון קרן י" עם .14.91% משתתפות ברווחים -ספטמבר 2012 תשו ה 12 וליסה ה י ס ללי 1 מ ו ה ן י החדשה לל ללי ליהו ללי 1 יילון ן י החדשה ה ל ללי 1 ה ש ה ללית מגדל ן י החדשה ה י ס לל מו ה יילון ליהו ה ל ה ש ה מגדל ןי ןי ןי ןי ןי ןי ןי ןי 2.41% 2.39% 2.31% 2.24% 2.21% 2.19% 2.01% 1.66% 2.76% 2.45% 2.39% 2.35% 2.23% 2.00% 1.97% 1.72% תשו ה ש וליסות שהו 8.83% 10.35% 9.76% 13.87% 8.81% 12.05% 8.80% 10.29% וליסות שהו 8.67% 9.83% 10.81% 9.21% 12.41% 11.61% 11.26% 10.99% תשו ה ש ים ה ו מ 2004ו יל 16.93% 20.12% 19.33% 24.12% 14.96% 21.46% 18.88% 20.63% ו עד 200 16.95% 19.56% 20.12% 14.31% 23.63% 21.37% 20.87% 22.97% תשו ה 5ש ים סים מ שח 13.16% 22.55% 29.32% 31.36% 22.59% 26.95% 38.18% 29.45% 3,457 2,831 2,426 853 302 3,751 468 9,530 7.84% 26.49% 22.55% 21.84% 32.56% 25.91% 27.93% 29.23% 17,163 22,985 8,703 1,185 502 14,121 1,254 42,713 רוצה להרוויח יותר? הכשרה מסייעת לך בבניית תיק מסולקות! לפרטים נוספים: זיו ורטהיימר מנהל תחום פיננסים ומערך ניודים 054-5785759 פתרון מושלם בשבילך! חפשו אותנו גם ב- הכשרה חברה לביטוח בע"מ ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 11 | י וח ועולם ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 ארה"ב :שימוש חלקי במערכת הבנקאית מ ת ו י של י ג ת עדי מחקר דו-שנתי מספק מבט מעמיק להיקף השימוש שעושים בתי האב בארה"ב במערכת הבנקאית האמריקנית ,אל מול השימוש הנעשה בספקי שירותים פיננסיים אלטרנטיביים. המחקרFDIC National 2011 : Survey of Unbanked and Underbanked Householdsנועד להעריך את נתח בתי האב שאינם משתתפים באופן מלא במערכת הבנקאית האמריקנית .המחקר, שבוצע ביוני ,2011מתייחס לשנה החולפת תוך איסוף מידע מכ- 45אלף בתי אב בארה"ב .לשם הבהרה :בתי אב ללא כל פעילות בנקאית הם אלו ללא כל חשבון הפקדות כלשהו במוסד פיננסי בו החשבונות המנוהלים מבוטחים (חשבון הפקדות או חשבון שקים). מח ה השימוש שעושים ה מ י ים מע ת דו ש תי מ תח ת הי י יים ית ו ס י שי ותים י סיים ל בתי אב עם תת פעילות בנקאית הם כאלו בעלי חשבון במוסד פיננסי ,אך הם סומכים גם על ספקי שירותים פיננסיים אלטרנטיביים .בתי אב עם פעילות בנקאית מלאה הם אלו שיש להם סוג כלשהו של חשבון בנק ושלא הסתייעו לאחרונה בספקי שירותים פיננסיים אחרים. עיקרי הממצאים: * יותר מבית אב אחד מתוך ארבעה ( )28.3%בארה"ב הם בתי אב ללא כל פעילות בנקאית או בתי אב עם תת פעילות בנקאית המנהלים את העסקאות הפיננסיות שלהם מחוץ למערכת הבנקאית .רבים מבתי אב אלו סומכים על ספקי שירותים פיננסיים אלטרנטיביים ואחרים ומבססים את ההתנהלות שלהם על מזומן או סידורים פיננסיים אחרים. * 8.2%מבתי האב בארה"ב הם בתי אב ללא כל פעילות בנקאית .עובדה זו מייצגת אחד מתוך 12בתי אב באומה האמריקנית או 10מיליון בתי אב באופן מוחלט .כ 17-מיליון אמריקנים בוגרים חיים בבתי אב ללא כל פעילות בנקאית. * הנתח של בתי אב ללא כל פעילות בנקאית עלה קלות ב 0.6%-מאז המחקר הראשון .עלייה זו מייצגת תוספת של 821אלף בתי אב ללא כל פעילות בנקאית. * 20.1%מבתי האב בארה"ב הם בתי אב עם תת פעילות בנקאית. האמור מייצג בית אב אחד מתוך חמישה או 24מיליון בתי אב עם 51מיליון בוגרים .שיעור בתי האב עם תת פעילות בנקאית בשנת 2011 גבוה ב 18.2%-מזה של שנת .2009 * 29.3%מבתי האב אינם בעל חשבון חיסכון בעוד ש 10%-מבתי האב אינם בעלי חשבון ש'קים .כשני שליש מבתי האב בארה"ב הם גם בעלי חשבון חיסכון וגם בעלי חשבון שקיים. * רבע מבתי האב בארה"ב השתמשו לפחות במוצר אחד של ספקי שירותים פיננסיים אלטרנטיביים בשנה האחרונה ,נכון למועד ביצוע המחקר .כמעט בית אב אחד מתוך עשרה עשו שימוש בשני מוצרים או יותר של ספקי שירותים פיננסיים אלטרנטיביים .בסה"כ 12% ,מבתי האב בארה"ב השתמשו במוצרים של ספקי שירותים פיננסיים הימים ב30- אלטרנטיביים האחרונים למועד ביצוע המחקר, כולל ארבעה מתוך עשרה בתי אב ללא כל פעילות בנקאית ובתי אב עם תת פעילות בנקאית. המאגר הישראלי לביטוחי רכב ("הפול") הזמנה להציע הצעות המאגר הישראלי לביטוחי רכב ("הפול") מבקש לקבל מסוכנויות וסוכני ביטוח הצעה לפתיחה וניהול סניף בחיפה לשם הנפקת תעודות ביטוח רכב חובה בשם המאגר. ההצעה צריכה להיות מוגשת עד ליום 14.11.12לפי פרטים אשר ניתן לקבל בעקבות פניה בכתב בלבד לפקס .03-9424348בכל מקרה ,אין המאגר מחויב לקבל הצעה כלשהי והוא יהיה חופשי לנהל משא ומתן עם מי מהמציעים מבלי להודיע על כך לשאר המציעים. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 12 | מ מ ים ודעות ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 מבט לעתיד :תכנון פיננסי בינלאומי מ ת דן דו י כל יום בו אנו מתעוררים ,מיקומנו בעולם הופך פחות ופחות חשוב. בעבר אנשים חיו באזור מסוים בעולם שהיה כל עולמם .בשנים האחרונות מיקומנו כבר אינו מגביל אותנו ואנו חווים גם את החוויות של יתרת העולם. הסביבה בה אנו חיים משתנה כל הזמן -התפתחויות המאפשרות מערכות יחסים בין תרבויות ומשפיעות על תנועת בני האדם בעולם ועל הכלכלה. קווית/אלחוטית, תקשורת חכמים, ניידים/ טלפונים מחשבים והחשוב מכל האינטרנט מאפשרים לנו להשיג מידע חופשי שכולנו שותפים לו ומכל העולם. הנגישות למידע קלה ביותר ,אך יצרה בעיות רבות לחלק מאנשי המקצוע .לא מדובר באיום לאנשי מקצוע שמתפרנסים ממידע בעל ערך רב וייחודי להם. דור חלוקת המידע בעולם התכנון הפיננסי וניהול העושר של לקוחות אנו חייבים להיות ערים להתפתחויות אלה ולהתאים את הצעת הערך שלנו למציאות זו .מוצרים פיננסים שמטופלים על ידי אנשי המקצוע כגון תכניות פנסיוניות ותיקי ניירות ערך לא רק נסחרים מו ים י סים המ ו לים על ידי שי המ וע חו ים ג ולות ו סח ים ו ן גלו לי | ה עילים תחום ה י סי סיו י י וויחו ם י י ו ת המגמות ה י ל ומיות ו ת המע ות ה י סיות וה סיו יות ש שימוש עולם היום בתוך המדינה ,אלא חוצים גבולות ונסחרים באופן גלובלי. בנוסף ,הלקוחות מתחילים לצבור נכסים במדינות רבות עקב ריבוי הזדמנויות תעסוקה שיוצרים מציאות שהם עוברים מחוץ למדינות המקור לתקופה וצוברים נכסים פנסיונים במשטרים תרבותיים .יש גם שיקולי מס רבים ומגוונים שחייבים לקחת בחשבון ולהבין .מציאות זו יצרה חובה למדינות להתחיל לייצר חוקים ותקנות מס לטיפול בנכסים פנסיונים ואחרים של תושבים שעזבו את המדינה בה צברו את הנכס ולשתף פעולה בין משטרים ותרבויות בנושא הפרישה של האדם הבודד. העולם הפיננסי הבינלאומי כיום ,היכולת לחבר בין פתרונות פיננסים בינלאומיים כגון מוצרי פרישה ומוצרי ירושה הופכת יותר ויותר חשובה .אנשי מקצוע שהידע שלהם מצומצם והניסיון הבינלאומי שלהם מוגבל ביותר לא ימשכו אליהם לקוחות בעלי ערך .על מנת להצליח הם חייבים להיחשף לעולם הרחב ולצבור ניסיון והבנה בשווקים הבינלאומיים מעבר למומחיותם בשוק המקומי .עליהם להבין במגמות בינלאומיות ולהבין את המקבילה בארצם למוצר הפיננסי הנתון במטרה לשרת אוכלוסייה של בני אדם שמגיעים או הולכים ממדינת המקור שלהם. זה חשוב במיוחד במדינת ישראל, מדינה של קיבוץ גלויות ויזמות. מנתוני הסוכנות היהודית כ38%- מכל מי שגר במדינת ישראל לא נולד כאן (כ 2.6 -מיליון משפחות) ובכל שנה מגיעים לישראל כ20- אלף עולים. המדינות המובילות מהן עולים לישראל * רוסיה ומדינות ברית במועצות לשעבר :כ.8,000- * צפון אמריקה :כ4,000- * צרפת :כ2,000- * אתיופיה :כ1,600- * דרום אמריקה :כ1,500- * בריטניה :כ1,000- * מדינות אירופה( :בעיקר בלגיה, שוויץ ,איטליה) כ1,000- * אוסטרליה וניו זילנד :כ300- לכך יש להוסיף כמאה אלף משפחות שעוברות להתגורר ולעבוד בחו"ל (הולכים וחוזרים) עקב הזדמנות עסקית ,עלייה חדה במדיניות המס בישראל, או דרישות מקום העבודה (שרק הולכות וגדלות מידי שנה). ניתן להבין שמדובר בנתח שוק משמעותי ביותר שאינו מקבל שום מענה לתכנון פיננסי שגם מסוגל לטפל במציאות החיים שנוצרה לו. בנוסף ,יש לקחת בחשבון שלקוחות אלה בדרך כלל הם אנשי מקצוע מוצלחים ולקוחות שכל משרד ניהול עושר משפחתי היה רוצה לראות בין לקוחותיו. עלינו להיות ערים גם לשינויים המשמעותיים בתוחלת החיים והדרישה הגוברת מצד לקוחות לאנשי מקצוע שמסוגלים לעזור להם לתכנן לחיים ארוכים מאי פעם ,כאשר גורלם הפיננסי ורמת החיים שהם יצליחו לממן נמצאים באחריותם הבלעדית. מכאן שלכל אדם הפועל בתעשייה חייב להיות מידע זמין על מדינות אחרות .אין המדובר במידע מצומצם ומוגבל ונדרש מאיש המקצוע להיות מומחה כפי שהוא מומחה במדינה שלו למדינות רבות. ידע בתחום הבינלאומי ישפר את האטרקטיביות של העסק שלנו. כל אדם הפועל בתחום הפיננסי- פנסיוני ירוויח אם יבין את המגמות הבינלאומיות ואת המערכות הפיננסיות והפנסיוניות בעולם כולו ובעיקר בשווקים המרכזיים כגון צפון אמריקה, אירופה ובריטניה ,המזרח הרחוק ואוסטרליה. ניתן להיחשף למידע זה בקורסים, באמצעות וגם סמינרים, קמו לאחרונה האינטרנט. בעולם רשתות של אנשי מקצוע בינלאומיים כגון .Global net מידע זה יוסיף לכל מי שפועל בתעשייה ויוסיף ערך אדיר ללקוחות שחיים בארץ ויש להם נכסים בחו"ל ,להבין את היתרונות והחסרונות של הפיזור הגלובלי והשלכות המס בכל מקום בו הם נמצאים. איש מקצוע בתחום שמקבל על עצמו את העובדה שאנו חיים בעולם פיננסי בינלאומי יוכל לתת ללקוחותיו פתרונות טובים יותר וימשוך אל משרדו לקוחות טובים שכל אחד מאתנו היה רוצה בפורטפוליו שלו. הכותב הינו יו"ר איגוד המתכננים הפיננסים בישראל. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 1 | סי ה ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 ביהמ"ש :צורת התשלום אינה קובעת את מהות מערכת היחסים שבין עובד למעסיק מ ת עו"ד ם גו ודיס י גם לע מ י שע ד " גד חש ו ית" ודווח ע מ י יש לה עוד יצוין כי קיים קושי לעקוב מתי עצמאי נותר מחוסר עבודה, לקבוע תקופת אכשרה לעצמאי וכן ,לעשות הפרדה בין מה שהעצמאי תורם בתור עובד לבין תרומתו כבעל שליטה בחברה. מעמד העובד בהתאם למבחני הפסיקה ענף ביטוח אבטלה נועד להגן על ההכנסה ורמת החיים של המבוטח ובני משפחתו בתקופה של אובדן השתכרות עקב אבטלה .כמו כן, הוא נועד לתמוך זמנית במובטל עד למציאת עבודה ומקור פרנסה חדש .עצמאים אינם מבוטחים בביטוח אבטלה ,בין היתר מתוך ההנחה שלעצמאי יש אפשרות לצבור במסגרת עבודתו משאבים שונים שיכולים לעזור לו להסתדר בתקופות קשות. המקרה עוסק בתובע אשר הגיש תביעה לדמי אבטלה .התובע קיבל מכתב דחייה עם הנימוק שלא צבר ימי אכשרה כנדרש בחוק .המוסד לביטוח לאומי בבואו לבחון את תקופת האכשרה של התובע לא כלל את כל תקופת עבודתו משום שלטענתו בתקופה מסוימת התובע תיפקד כעצמאי .התובע טען כי לכל אורך תקופת העסקתו התקיימו בינו ובין מעסיקתו יחסי עובד -מעביד ומתכונת העסקתו לא השתנתה .למעט העובדה שמשכורתו שולמה כנגד חשבוניות מס .השופטת מיכל פריימן חזרה על הלכות קודמות בתחום דיני עבודה .מעמדו של אדם כעובד הוא מעין סטטוס ואינו נקבע בהתאם לכוונת הצדדים .הוא נבחן בהתאם למבחני הפסיקה; מבחן מעורב הכולל בחובו את מבחן ההשתלבות על הפן החיובי והשלילי שבו ,ומבחני עזר נוספים. בחינת מהות מתכונת העבודה בבואנו להחליט על מעמדו של מבוטח יש לבחון כיצד ראו הצדדים את היחסים ביניהם וכיצד הוצגו היחסים כלפי צדדים שלישיים .כמו כן ,הודגש בפסק הדין כי צורת תשלום התמורה אינה קובעת ,כשלעצמה ,את מהות מערכת היחסים שבין ש ות ל ל דמי הצדדים. בעניינו ,עולה בבירור כי התובע המשיך לעבוד באותה מתכונת כשכיר .לא היה שינוי במהות תפקידו .ולשון החוזה הינה ברורה ,ממשיכים להתקיים יחסי עובד-מעביד בין התובע למעסיקו. דחייה של המוסד לביטוח לאומי לתביעת דמי אבטלה בנימוק שלא צבר מספיק ימי אכשרה כנדרש מצריכה בדיקה איזו תקופת אכשרה בחן המוסד ולראות האם כלל בתוכה את כל תקופת ההעסקה .במידה וצורת ההעסקה השתנתה במשך הזמן ,עדיין יש באפשרות הנישום להוכיח את היותו עובד ולקבל דמי אבטלה. הכותב הינו עו״ד ונוטריון .שותף במשרד עו״ד גורודיסקי ושות׳ העוסק בתביעות נגד הביטוח הלאומי. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 14 | מ מ ים ודעות ג ל י ו ן מ ס ' | 7 0 5 י ו ם ד ' ח ' ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 חורים בפוליסות לביטוח סירות ואופנועי-ים מ ת עו"ד י ן דומות לל ל וליסות וליסות לי שיי ל י ה תג ית ו עלולי ס ו | י ד מ עים מ יסוי י וחי חל י ו לו הי ים יש לשים דגש י וח עת ע י ת וליסות מסוג ה ש י ו סון הנזק האפשרי ,ולעתים כלל אין בה כיסוי. פוליסה בכיסוי חלקי סירות מהירות ואופנועי ים הם כלים חזקים מהם הרוכבים מפיקים הנאה באגם או בים. משימוש הנובעות הסכנות באופנועי ים וסירות סקי רבות והפוליסות הקיימות בשוק מכסות סכנות אלו באופן חלקי. הסכנות בשימוש באופנועי ים מתרבות ,במיוחד כשהשימוש בהם אינו לצרכי הגעה מנקודה לנקודה ,אלא לשם ביצוע פעלולי ספורט והגעה למצבים קיצוניים. החוק מחייב בעלים של כלי שייט, אופנוע ים או סירה ,לערוך ביטוח. בעלי אופנועי הים והסירות אכן רוכשים פוליסות ביטוח ,אך האם הם מודעים למגבלות הפוליסה? רובם אינם יודעים שמדובר בפוליסה חלקית מאוד ,שבחלק מהסעיפים ,לא תכסה את מלוא מ"ה 1424 הפוליסה שנמכרת בארץ אינה מכסה נזק גוף לבעל הסירה או אופנוע הים ואינה מכסה פציעה של הבעלים או הרוכב על אופנוע הים .אנו רגילים שביטוח החובה של הרכב שלנו מכסה גם פציעה בתאונת דרכים ,ולא מעלים על דעתנו ,שהפוליסה שרכשנו עבור השימוש באופנוע ים ,לא תכסה, בדומה ,מקרה של פציעה. מה עושים? רוכשים פוליסת תאונות אישיות ,ומוודאים שהפוליסה אינה מחריגה שימוש באופנוע ים ,תחביבים מסוכנים, שימוש בכלי מנועי וכיוצא בזה. בנוסף ,פוליסה זו מכסה רק באופן חלקי נזק גוף לצד ג', בעוד הסכנות לפציעה של מישהו כתוצאה מפעילות של אופנוע ים או סירת סקי ,הינן רבות. גולש סקי מים שנפצע במהלך הגלישה מאחורי סירה או אופנוע, מישהו שישב בסירה ,נפצע או טבע ,פגיעה במתרחץ במים ,כל אלה אירועים שכבר התרחשו, ולצערנו מתרחשים מעת לעת. חלק מפוליסות הביטוח כלל אינן מכסות פעילות של סקי מים ,אם עניין זה לא התבקש במפורש בעת רכישת הפוליסה .בפוליסות שכן מכסות נזקי גוף ,סכום הפיצוי לצד ג' שנפגע בנזק גוף מוגבל בדרך כלל ל 250,000 -דולר. מאופנועי הים מאוחסנים בחופים המיועדים לפעילות ימית ,הרבה מהם סביב הכינרת .מהו המצב במקרה שסירה נשרפת בסככה בעת אחסנתה באחד מחופי הכינרת? מרבית פוליסות הביטוח כוללות תנאים לגבי אופן האחסון של הסירה או אופנוע הים .כגון גדר ושער נעולים ,נעילה מוחלטת של האזור מחוץ לשעות הפעילות, שומר בלילה וכיוצא בזה .אם החברה שמתחזקת את החוף לא קיימה תנאים אלה ,דבר שאינו תלוי כלל בבעלי הכלי ,חברת הביטוח עלולה לסרב לשלם נזק לכלי השיט ,אשר התרחש בעת האחסנה .כך המצב גם לגבי נזק בעת גרירת הסירה מהסככה לחוף ,אם יתברר ,לדוגמא, שהטרקטור איננו בעל רישיון תקף ,או שלמפעיל הטרקטור לא היה רישיון נהיגה מתאים בתוקף. על בעלי כלי שיט להיות ערים לסכנות ,לנסות להימנע מהן ולהשיט את הכלי בבטיחות .עניין מהותי הוא להכיר את כל תנאי וסייגי הפוליסה. כיסוי בעת אחסנה הכותב הינו עו"ד מומחה בתביעות מורכבות וגדולות בביטוח ונזיקין. פוליסה לתקופה ולא פר-מקרה חישוב פשוט מעלה שאם הנפצע הוא אדם צעיר ,בעל משכורת ממוצעת ,הסכום הזה מהווה כ 25%-בלבד מסכום התביעה שתוגש .אם התביעה תתקבל, יתרת הסכום ,מיליוני שקלים, יוטלו על בעל הסירה או האופנוע. צריך גם לזכור ,שסכום הפוליסה הינו לא רק למקרה ,אלא גם לתקופה .כלומר ,אם בשנה מסוימת ,חברת הביטוח שילמה את סכום הביטוח בגין תביעה מסוימת ,הרי שתביעה נוספת באותה שנה ,כבר לא תזכה לכיסוי ביטוחי. כמעט כל סירות הסקי וחלק 513765347-00000000001183-1424-000עד 10%מניות פסגות השתלמות * מסלול השקעה כללי עם חשיפה של עד 10%למניות .שאר נכסי הקופה ינוהלו בצורה גמישה בין האפיקים השונים :שקלי ,צמוד ,מט"ח וכיוצ"ב היקף נכסים 139,800אלפי ₪נכון ל31.8.12- גליקמן נטלר סמסונוב תשואה נומינלית ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול 6.98% ספט' - 2011אוג' 2012 5.82% ממוצעת שנתית ספט' - 2009אוג' 2012 0 % בית ההשקעות הגדול בישראל לניהול השקעות וחיסכון פנסיוני מרכז שירות לסוכנים : 1-700-707-610 קרנות נאמנות /תעודות סל /ניהול תיקים /גמל ,השתלמות ופנסיה www.psagot.co.il / *לשעבר "פסגות השתלמות ללא מניות" (עד ליום .)1.1.12נוסח מלא של מדיניות ההשקעה מופיע בתקנון הקרן המצוי באתר האינטרנט של החברה בכתובת .www.psagot.co.il :אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם .אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד .חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 15 בקצרה | חדשות י וח ג ל י ו ן בקצרה מ ס ' בקצרה | 7 0 5 י ו ם בקצרה ד ' ח ' בקצרה ארבע מחברות הביטוח הגדולות הגישו לאחרונה פיצויים המחאות זיוף בגין במשטרה תלונה ותגמולים ,בעקבות גניבתן מתאי דואר של מבוטחים. מדובר בכנופיה הפועלת בכל הארץ ,ולאחר גניבת ההמחאות מזייפת את שם המוטב ואת הסכום הנקוב בהן .כך נגנבו מחברות הביטוח במהלך החודשים האחרונים מאות אלפי שקלים. בית המשפט לתביעות קטנות בקרית גת פסק כי על הכשרה ביטוח לשלם לתובעת עבור ירידת ערך הרכב גם במקרה בו לא תוקן .בנוסף נקבע כי החברה חבה בהחזר הוצאות שכר טרחת השמאי בגבול הסביר בלבד ,נוסף על החזר מע"מ. בית המשפט העליון קיבל את ערעורה של מבוטחת על פסיקת המחוזי ,והשית על חברת הביטוח הראל את הוצאות המומחה הרפואי אשר מונה מטעם בית המשפט במסגרת תביעה בגין תאונת דרכים שהתרחשה במסגרת העבודה. סוכני הביטוח אורי פיינה ויואב קוטאי ,נשיאי מועדון ,DOROTOPהכריזו על מבצע במסגרתו חבר מועדון שיגדיל ריאלית את התפוקה במהלך אוקטובר עד דצמבר ביחס לתקופה המקבילה אשתקד -יזכה באייפון 5עם אפליקציות ייחודיות שפותחו עבור הסוכנים. ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג בקצרה בקצרה | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 בקצרה בקצרה בקצרה פתרון ה CRM-של Salesforceהמשווק קרנות נאמנות ליועצי השקעות בבנקים מוטמע בימים אלה בבית ההשקעות מנורה מבטחים .הפרויקט התחיל נובמבר. בתחילת לאוויר לעלות וצפוי השנה ביולי ארגון עובדי דיסקונט החליט להעביר את כספי קופת התגמולים של עובדי הבנק בסך מיליארד שקלים הנמצאים בהראל לניהול בית ההשקעות פסגות ,כך דווח בדה מרקר .בארגון מסבירים כי מדובר בהחלטה תפעולית שנועדה לשפר את תפעול הכספים של עובדי הבנק באמצעות ריכוז ההשקעות בגוף פיננסי אחד. יפעת ורדי אורן מונתה למנהלת השיווק של סוכנות הביטוח משגב ירושלים .בחמש השנים האחרונות עבדה ורדי אורן ב.AIG- בתפקידה האחרון פעלה במחלקת השיווק של החברה. "מכלל" מקבוצת כלל ביטוח קיימה בין החודשים מאי עד יולי 2012קורס להכשרת מנהלות משרד סוכני ביטוח בשיתוף עיריית ירושלים .בכלל מציינים כי חלק מבוגרות הקורס שולבו במשרדי סוכני ביטוח וחלק נמצאות בימים אלו בתהליכי קליטה -מול סוכני הביטוח. איגוד המוסכים ציין השבוע 70שנה בהיכל אושן שבגני התערוכה בתל אביב .האירוע היווה שלב מסכם לערב הגאלה שערך קודם האיגוד בהשתתפות בכירי ענף הרכב בישראל. צור שמיר אחזקות דיווחה לבורסה ,כי דירקטוריון החברה הסמיך את הנהלתה לבחון אפשרות להציע לבעלי המניות של חברת הבת, ביטוח ישיר ,להחליף את מניותיהם במניותיה של צור שמיר .כיום מהוות מניות אלו כ 21%-מהון מניות החברה ומזכויות ההצבעה בה. פמי פרימיום הטמיעה מערכת CRMחדשה של אורקל .המערכת מרכזת ,ממיינת ומטפלת בכל שלבי ההתנהלות של החברה מול חברות הביטוח ומשרדי הממשלה ,ומתאימה לכל לקוח את נותן השירות המיטבי עבורו .בחברה מסבירים כי באמצעות המערכת החדשה יוכלו הלקוחות ליהנות מערוצי שירות מגוונים ,ביניהם פורטלי אינטרנט והודעות טקסט שיעדכנו בזמן אמת על התקדמות הטיפול בפנייה. הוועידה ה12- 17-16בדצמבר ,2012 לאונרדו סיטי טאואר ,רמת גן ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות. 1 בקצרה | חדשות י וח ג ל י ו ן בקצרה מ ס ' בקצרה | 7 0 5 י ו ם בקצרה ד ' ח ' בקצרה חברת הביטוח הגרמנית הרמס הודיעה על סירובה להיות שותפה במימון סלילת הרכבת המהירה לירושלים ,לאחר שנודע לה שחלק מתוואי המסילה מצוי מעבר לקו הירוק .כך הודיע נציג חברת שפיר הנדסה ,המהנדס יניב זוהר ,במהלך כנס שערך איגוד המהנדסים .שפיר הינה הזכיינית לסלילת קטע המסילה בין שער הגיא לעמק ארזים. הפיקוח על הביטוח במדינת פנסילבניה אישר את ביצוע העסקה למכירת מניות גארד לחברת NICעל ידי כלל בתמורה ל221- מיליון שקלים. כפיר סרוסי מונה לדירקטור חיצוני בענבל חברה לביטוח .סרוסי עוסק מזה 9שנים בליווי כלכלי ופיננסי לחברות ורשויות ושותף בעטרת פז ,סוכנות לביטוח פנסיוני. אייל ליאור מונה לסמנכ"ל שיווק ומכירות בפנינסולה פיננסים, חברת האשראי החוץ בנקאי לעסקים קטנים ובינוניים. ליאור הצטרף לחברה ב 2010-וניהל את תחומי מימון עסקאות ומימון חוץ בנקאי דרך בנק הדואר .לפני כן שימש כמנהל מכירות ופיתוח עסקי של בנק אוף גיאורגיה בתל אביב. ליאור שימש בעבר במספר תפקידי מכירות וניהול נשואה. ובאקסלנס אלדובי הלמן בקבוצת מכירות מסקר אותו ערכה ביטוח ישיר באמצעות חברת הסקרים מרקט ווטץ ,עולה כי 78%מהישראלים חוששים מרעידת אדמה .עוד עולה מהסקר ,בו השתתפו 504נשאלים מעל גיל ,18כי כ 12%-חוששים מאסונות טבע באופן כללי ,כ 2%-חוששים מצונאמי 1.5% ,חוששים מק ָרה. מסופה חזקה ,ו 6%-חוששים ָ לוח ד ושים ח ש ו ן ן ה ת ש ע " ג בקצרה בקצרה | 2 4 . 1 0 . 2 0 1 2 בקצרה בקצרה בקצרה תמורה חגגה בשבוע שעבר מלאת 25שנים להקמתה 300 .עובדי ומנהלי הסוכנות יצאו ליום גיבוש חברתי במיצד זוהר ליד ים המלח .בשעות הערב נערכה עבור העובדים ארוחת ערב חגיגית ומסיבת ריקודים במצדה. סקר מטעם המשרד לאזרחים ותיקים ,שנערך על ידי חברת דיאלוג בקרב 600מרואיינים ,מתוכם 400גמלאים והשאר קרובים לגיל הפרישה ,מציג תמונה מפתיעה בנוגע להעדפותיהם להמשך עבודה בשכר. כ 90%-מהנשאלים סבורים שאין לכפות על עובד לעזוב את מקום העבודה בהגיעו לגיל פרישה .כ 66%-מהנשאלים שפרשו לפנסיה וכ- 64%מהנשאלים שמצויים לקראת גיל פרישה השיבו כי לּו הבחירה היתה ניתנת בידם -היו נשארים בעבודה בגיל פרישה .עם זאת ,מחצית מהגמלאים שהשתתפו בסקר אינם מועסקים בעבודה בשכר .יצוין כי ממחקר שנערך ב 2010-עולה ,כי כ 15%-מבני גיל הזהב שהיו בכוח העבודה הועסקו גם לאחר גיל פרישה. בית המשפט המחוזי בתל אביב אישר בקשת ההסתלקות מוסכמת בנוגע לתובענה ובקשה לאישורה כתובענה ייצוגית אשר הוגשה נגד מנורה מבטחים. במרץ 2011הוגשה התובענה בטענה כי נמצאה טעות בחישוב סך הצבירה בפוליסת ביטוח מנהלים (קרן י'). בקשת ההסתלקות הוגשה ,בין היתר ,בשל סיכויי תביעה נמוכים, ללא צו להוצאות ,ללא פסיקת גמול למבקש וללא פסיקת שכר טרחה לעורכי הדין מטעמו ,ותוך דחיית התביעה האישית. מאחר שמדובר בשלב מקדמי של ההליך המשפטי ,אין בהסתלקותו של התובע מהתביעה כדי להשפיע על תביעות עתידיות בעניין. ניתן לקרוא את הידיעות בהרחבה באתרwww.Anet.co.il : סום מודעות חי ם לוח עדיף עד 15מילים מודעות ללוח עדיף יתן להע י למייל . . ל המודעות ו ות לג ים ו שים חד לחברת השמה מובילה בתחום הפיננסים והביטוח ביהוד דרוש/ה יועצ/ת השמה דינאמית ,שליטה באופיס .הכשרה תינתן למתאימ/ה .קו"ח למשרה [email protected] .2545 לאי.בי.אי .בית השקעות דרוש /ה נציג/ת קשרי לקוחות לחברת הגמל.נדרשת היכרות קודמת בתחום הגמל. קו"ח[email protected] : בעל /ת תואר בכלכלה /מנע"ס? זו ההזדמנות שלך להצליח ולפתח קריירה כסוכן/ת ביטוח אלמנטארי! מלגה להשלמת הלימודים ,התמחות וליווי מקצועי .קו"ח לפקס 073-7966658 או למייל[email protected] : לגוף פיננסי דרושים* :מנהל/ת פתוח עסקי **.משווקים/ות יועצים/ות פנסיוניים ופיננסיים ***.ר"צ +עובדי/ות תפעול חיים[email protected] 03-5612120 . לסוכנות ביטוח בצפון ת"א דרושה פקידה למשרה מלאה עם ידע בחיים רצוי גם אלמנטארי בעלת רקע בעבודה עם לקוחות עיסקים בקיאות בתוכנת צל ושליטה בתוכנות שונות. קו"ח[email protected] : לסוכנות בקריות דרוש/ה סוכן/ת +רישיון בעל/ת יכולת מכירה מוכחת +טלמרקטינג להקמת יחידת מכירה. לפניות [email protected]: דרושים סוכני ביטוח כללי למסלול ייחודי המשלב הכשרה ומלגות לבעלי תואר בכלכלה /מנהל עסקים ו/או הלומדים במסלול ביטוח ועברו את בחינות היסודות של הרשות לניירות ערך. קו"ח[email protected] : לארגון קיים בעל מוניטין המונה אלפי לקוחות -למיזם חדשני בתחום ביטוח בריאות/רפואה משלימה במרכז הארץ דרוש/ה שותף משקיע -בעל רישיון סוכן ומומחה בבריאות .ההשקעה הנדרשת היא בגובה של כ 600-אלפי שקלים .נייד .052-2786152 ל חל שהו מהחומ ה לול עיתון ו מ עי ל ו י ו י מ י ו ח לד ל ה ויות שמו ות ין לש ל להעתי ל לם לת גם ל חסן מ ג מידע לשד ו ל לו עדי י וח ו סיה .המידע ה לל עיתון ה הי ו חי ת ס י ה ללית ל ד ו י ו מהווה חוות דעת ו ייעו מש י .המע ת י ה מח י ה ת י יד ו י ה ח ית לתו ן המודעות.
© Copyright 2024