Korttimaksujen siirtohintoja koskevan EU
asetuksen kotimainen implementointi
(HE 115/2015 vp)
21.11.2015 Harry Leinonen
Talousvaliokunnan kuuleminen
EU-asetus korttipohjaisista maksutapahtumista
veloitettavista siirtohinnoista
‒ Astui voimaan 8.6.2015 ja kattaa kuluttajien tavalliset maksukortit
(osittain yrityskortit ja ”puhtaat” pienet kolmikantakortit)
‒ Avaa kilpailua
‒ Edellyttämällä vähintään EU-laajuisia toimilupia (kansallisten
kieltäminen)
‒ Kauppiaille korttien valinta- ja ohjaamismahdollisuuksia
‒ Mahdollisuus yhdistää tuotemerkkejä samalle maksuvälineelle
‒ Korttijärjestelyn erottaminen korttitapahtumien selvittely-yksiköistä
‒ Asettaa katot korttien liikkeeseenlaskijoiden veloittamiin siirtohintoihin
9.12.2015 lähtien
‒ 0,2% debit-korttimaksuista
‒ 0,3% credit-korttimaksuista
2
Vaikutukset Suomessa
‒ Edellyttämällä vähintään EU-laajuisia toimilupia
Kauppiaat voivat käyttää ulkom. tapahtumien vastaanottajia
‒ Kauppiaille korttien valinta- ja ohjaamismahdollisuuksia
Kauppiaat voivat hyväksyä pelkästään peruspankkikortteja
‒ Mahdollisuus yhdistää tuotemerkkejä samalle maksuvälineelle
Kiinnostavaa erityisesti tulevissa matkapuhelinmaksuissa
‒ Korttijärjestelyn erottaminen korttitapahtumien selvittely-yksiköistä
Pieni vaikutus, koska lähinnä kansainvälisen tason asia
‒ Siirtohintakatto 0,2% debit-korttimaksuista
Suomessa nyt n. 0,19% ja lisäksi pienissä ja suurissa maksuissa
kiinteät veloitukset, joihin voi tulla pankkien päätöksillä muutoksia
‒ Siirtohintakatto 0,3% credit-korttimaksuista
Suomessa nyt n. 0,5% mikä vaatii alentamista 0,3%:iin
3
Vaikutukset korttimaksujen liiketoimintamalliin
Palveluntarjoajien
välinen siirtohinta
Kortin
liikkeeseenlaskija
Kuluttajan
korttimaksu
Kauppiaan
tapahtumien
vastaanottaja
Asetus
rajoittaa
siirtohinnan
kokoa
Kauppiaan
maksuvälineveloitus
Kauppiaan
maksama
palvelumaksu
Kauppias
Asetus
edellyttää
siirtohinnan
erittelemistä
Kuluttaja
kortin
käyttäjänä
Direktiivi
edellyttää
korttikustannusten
sisällyttämistä hintoihin
‒ Siirtohintojen rajoittamien lisää palvelumaksujen läpinäkyvyyttä ja
hintakilpailua
‒ Lisämaksujen kieltäminen vähentää hintojen läpinäkyvyyttä
‒ Luottokorttien ristisubventointi vähenee, eli esim. luottokorttiasiakkaat
maksavat jatkossa suuremman osan luottokustannuksistaan
4
Pakolliset kansalliset täytäntöönpanomuutokset
‒ Finanssivalvonnan nimeäminen toimivaltaiseksi
viranomaiseksi, jonka rinnalla toimii kuluttajiin
liittyvissä kysymyksissä kuluttaja-asiamies
toimivaltansa puitteissa
‒ Hallinnolliset seuraamukset asetuksen sääntöjen
rikkomisesta
‒ Menettelyt riitatapauksien selvittelyyn tuomioistuinten
ulkopuolella
Sisältyvät HE 115/2015 vp ehdotukseen
5
Mahdolliset kansalliset optiot
‒ Alemmat kotimaiset siirtohintojen katot
‒ Kotimaisuuden määritelmä: liikkeeseenlaskija, korttitapahtumien
vastaanottaja ja kauppias samassa maassa
‒ Suomen tilanne jatkossa: Merkittävä määrä ulkomaisia pankkeja
sekä merkittävä määrä ulkomaisia vastaanottajia ja verkkokaupan
laajeneminen
‒ Vaikutus Suomessa: Kauppiaat maksaisivat keskimääräistä
siirtohintaa, kun EU-maksuissa olisi sama palvelumaksu, mutta
ulkomaiset pankit saisivat enemmän tuloja siirtohinnoista kuin
kotimaiset pankit
‒ Pienille agenttipohjaisille kolmikantajärjestelmille pidennetty
siirtymäaika 9.12.2018 asti
‒ Asettaisi eri tavoilla organisoidut järjestelmät eriarvoiseen
asemaan
‒ Asettaisi erilaiset liikkeeseenlaskijat eriarvoiseen asemaan
Hyvin harvoissa maissa käytetään näitä optioita.
Ne ovat tarpeettomia ja kilpailua vääristäviä Suomen nykytilanteessa.
6
Harry Leinonen
Finanssineuvos
Puh. 02955 30303
Lisätieto: [email protected]
www.vm.fi
Valtiovarainministeriön viestintä
[email protected]
Mediapalvelunumero (arkisin 8–16) 02955 30500