1. No category

Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
1 (7)
27.9.2016
Omistusasuntolainojen valtiontakaukset
1
Omistusasuntolainat
Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta (204/1996).
Valtiontakauksen yleisenä edellytyksenä on, että omistusasuntolaina on otettu
lainansaajan omaksi tai hänen perheensä ensisijaiseksi asunnoksi tarkoitetun
asunnon hankintaan. Asuntona pidetään vähintään 50 %:n osuutta asunnosta. Omistusasuntolaina on se osa lainansaajan asuntolainasta, joka vastaa enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta.
Jos asuntolaina tai sen osa on myönnetty oman asunnon hankintaan myönnettävien lainojen korkotuesta annetun lain (639/1982) mukaisena korkotukilainana, korotetaan edellä mainittua prosenttimäärää viidellä prosenttiyksiköllä.
1.1
Omistusasuntolainan suuruus ja valtiontakauksesta sopiminen
Hankintahinta on se kauppahinta, joka asunnosta tosiasiallisesti maksetaan.
Yhtiölaina voidaan katsoa osaksi kauppahintaa, jos yhtiölainaosuus kirjataan
kauppakirjaan tai kirjallisesti muulla luotettavalla tavalla, ja se maksetaan yhtiölle heti, kun se on mahdollista. Huoneistokohtaista tonttiosuutta ei voida sisällyttää valtiontakaukselliseen omistusasuntolainaan.
Omakotitalon rakentamisen hankintahintana pidetään pankille esitettyä omakotitalon rakentamisen kustannusarviota. Omistusasuntolainan laskennan perusteena olevassa kustannusarviossa ei voi olla mukana oman työn osuutta.
Omakotitalon rakentamista varten ostetun tontin ostoon ei voi saada valtiontakausta. Tontin kauppahinta voidaan hyväksyä kustannusarvioon, jos tontti
hankitaan osana rakennusprojektia ja rahoitetaan samanaikaisesti nostettavalla omistusasuntolainalla.
Omistusasuntolainoituksen yhteydessä laadittavaan kustannusarvioon on
kiinnitettävä erityistä huomiota. Rakentamisen aikana tapahtuneet perustellut
kustannusten muutokset (yleiset kustannustason muutokset) voidaan ottaa
huomioon nostamalla hyväksyttyä kustannusarviota.
Jos asiakas tarvitsee lainaa enemmän kuin 85 % asunnon hankintahinnasta,
se tulee myöntää erillisenä lainana, jolla on oma omistusasuntolainasta riippumaton lyhennyssuunnitelmansa ja oma vakuusjärjestelynsä. Valtiontakauksellisen omistusasuntolainan vakuuden on aina oltava lisälainaa paremmalla etuoikeudella.
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
2 (7)
27.9.2016
Jos asuntolainan kokonaismäärä on suurempi kuin omistusasuntolaina, lainan lyhennykset on käytettävä ensisijaisesti
kattamaan omistusasuntolaina. Tästä on otettava merkintä
lainasopimukseen.
Omistusasuntolainan valtiontakauksesta sovitaan luottoneuvottelussa. Lainan
nostamisen jälkeen luottoon ei enää voida liittää valtiontakausta, lukuun ottamatta asunnonvaihtotilannetta (ks. 1.5).
Omistusasuntolainojen valtiontakausjärjestelmä on pyritty tekemään sellaiseksi, että pankki voi hoitaa takauskäytännön mahdollisimman joustavasti.
Siitä syystä lainanmyöntäjän velvollisuus arvioida lainansaajan luottokelpoisuus ja maksukyky lainaa myöntäessään on korostunut. Lainanmyöntäjä on
myös velvollinen säilyttämään lainansaajan maksukyvyn arviointiin liittyvät
asiapaperit kunnes laina on maksettu takaisin.
1.2
Omistusasuntolainan enimmäislaina-aika
Laina-aika on enintään 25 vuotta lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisesta lukien. Jos lainansaaja ottaa omistusasuntolainan tilalle uuden lainan,
enimmäislaina-aika luetaan kuitenkin alkuperäisen lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisesta.
Lainanmyöntäjä voi laina-aikana lainansaajan pyynnöstä pidentää laina-aikaa
enintään 27 vuodeksi, jos lainansaajan lainanhoitokyky on oleellisesti heikentynyt sairauden, työttömyyden tai muun näihin rinnastettavan syyn vuoksi.
Luottoajan pidennys ilmoitetaan Valtiokonttorille seuraavassa tiedonvälityksessä.
Yllä oleva lainkohta tuli voimaan 1.5.2006. Sitä ennen nostettujen omistusasuntolainojen laina-aikaan sovelletaan aiempaa lainsäädäntöä.
Jos ennen 1.5.2006 nostettu laina maksetaan pois ja tilalle otetaan uusi laina,
uutta lainaa koskee enimmäislaina-ajan rajoitus.
1.3
Valtiontakauksen kohde
Hankittava asunto voi olla osakehuoneisto, omakotitalo tai rakennettava omakotitalo. Omakotitalona ei voida pitää sellaista kohdetta, joka ostettaessa on
ollut muussa kuin asuinkäytössä (esim. kesämökkinä, kouluna, liiketilana) tai
sellaisella alueella, jolla ympärivuotinen asuminen ei ole sallittua. Ostajan tekemällä käyttötarkoituksen muutoksella ei ole vaikutusta asiaan.
Omakotitalolla tarkoitetaan rakennusta, jossa ei ole muita kuin asuintiloja ja
asumiseen välittömästi liittyviä omakotitalon kokoon nähden vähäisiä tiloja
esim. ulkorakennus, saunarakennus tai autotalli. Asumiseen liittymättömiä
erillisiä rakennustiloja ovat esimerkiksi hevostalli tai hallirakennus.
Haja-asutusalueelta ostettavan omakotitalon tontin pinta-ala voi olla enintään
yksi hehtaari ja kaavoitetulla alueella enintään kaavan mukaisen rakennuspaikan suuruinen.
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
3 (7)
27.9.2016
Hankittavan asunnon yhteyteen voi liittyä myös asunnon käyttöä palveleva
autotalliosake silloin, kun se ostetaan samanaikaisesti osakeasunnon kanssa.
Omistusasuntolainalla voidaan hankkia asunto-osakeyhtiön, asunto-osuuskunnan tai keskinäisen kiinteistöosakeyhtiön osakkeita tai osuuksia. Osakkeilla tai osuuksilla hallitaan asuntoa.
Valtiontakauksen saamisen edellytyksenä on aina omistusasunnon hankinta
tai rakentaminen. Valtiontakausta ei voi saada lainoihin, joilla rahoitetaan asumisoikeusasuntojen asumisoikeusmaksuja tai osaomistusasuntojen vähemmistöosuuksia (alle 50 % osakkeista).
Vapaa-ajan asunnon ja sijoitusasunnon hankintaan otettavalle lainalle ei voi
saada valtiontakausta. Sijoitusasunnoksi katsotaan esimerkiksi vanhempien
nimiin ostettu opiskelija-asunto tai perheen ulkopuolisille vuokrattava asunto.
1.4
Takausmaksu
Valtiontakauksesta peritään lainansaajalta 2,5 prosentin suuruinen takausmaksu. Takausmaksu lasketaan valtiontakauksen määrästä. Jos valtiontakaus kohdistuu ASP-korkotukilainaan tai asuntolainaan, joka on myönnetty
omistusasuntolainojen korkotuesta annetun lain (1204/1993) mukaan, takaus
on maksuton.
Jos asiakas ostaa vapaarahoitteisen asunnon ja hakee ja saa lainalle jälkikäteen valtion korkotuen, takausmaksu palautetaan siltä osin kuin se kohdistuu
korkotuetun lainan takaukseen.
1.5
Asunnon vaihto
Asunnonvaihtotilanteessa on suositeltavaa, että vanha asunto myydään ennen uuden asunnon ostoa tai käytetään väliaikaisrahoitusta, jossa ei ole valtiontakausta.
Omistusasuntolainaksi voidaan katsoa myös sellainen tämän lain mukaiset edellytykset täyttävä asuntolaina, josta
valtio ei ole ollut alun perin miltään osin vastuussa, mutta
joka asunnonvaihtotilanteessa käytetään tilalle hankitun
asunnon rahoittamiseen. Omistusasuntolainaksi katsottava
osuus vanhan ja mahdollisen uuden lainan yhteismäärästä
voi olla enintään 85 % tilalle hankitun asunnon hankintahinnasta.
1.6
Asunnon luovutus
Jos tämä omistusasuntolainalla hankittu asunto luovutetaan tai siirtyy uudelle
omistajalle muutoin kuin avio-oikeuden tai perintöoikeuden nojalla, valtiontakauksen voimassaolo päättyy asunnon luovuttamisajankohtana. Jos lainansaaja kuitenkin hankkii kohtuullisessa ajassa luovuttamisajankohdasta ensisijaisesti omaan tai perheensä käyttöön uuden asunnon, jonka rahoittamiseen
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
4 (7)
27.9.2016
hän käyttää lainan, valtiontakauksen voimassaolo säilyy. Omistusasuntolainaksi katsottava osuus vanhasta lainasta ja mahdollisesta uudesta lainasta
voi olla enintään 85 prosenttia tilalle hankitun asunnon hankintahinnasta.
Asunnon luovutuksesta ja tilalle mahdollisesti hankittavan asunnon kaupasta
tai muusta saannosta sekä vakuuden muutoksesta on ilmoitettava konekielisesti Valtiokonttorille.
2
Valtiontakauksen määrä
Valtiontakaus kattaa enintään 20 prosenttia kulloinkin jäljellä olevasta omistusasuntolainapääomasta. Valtio vastaa maksamatta jääneistä koroista ja viivästyskoroista vain siltä osin kuin ne kohdistuisivat valtion korvattavaksi tulevaan pääomaosuuteen.
Samaan asuntoon voi valtiontakausta olla enintään 50.000,00 euroa.
3
Omistusasuntolainan vakuus
Ensisijaisena vakuutena omistusasuntolainassa on lainalla hankittavan asunnon osakkeet tai kiinteistön panttikirjat. Vakuuden on vastattava omistusasuntolainasta muita lainansaajan vastuita paremmalla etuoikeudella. Vakuus tulee pantata omistusasuntolainaan erityispanttauksella eli vakuus on pantattava erityisesti lainanumerolla yksilöitynä valtiontakausomistusasuntolainan
vakuudeksi.
Valtiontakausta ei voida liittää lainaan, jonka vakuutena on jälkipantti.
4
Takauskorvaukset
4.1
Korvauksen hakeminen
Lainanmyöntäjän tulee hakea takauskorvausta Valtiokonttorilta välittömästi tai
viimeistään kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun lopullinen menetys on velallisen ja mahdollisen takaajan maksukyvyttömyyden toteamisen sekä vakuutena olevan omaisuuden myynnin jälkeen selvitetty eikä saatu kauppahinta
vastaa jäljellä olevan omistusasuntolainan määrää.
Maksukyvyttömyys voidaan todeta ulosottoviranomaisen antamalla varattomuustodistuksella. Maksukyvyttömyys voidaan tapauskohtaisesti todeta myös
muuta velkaa koskevalla varattomuusmerkinnällä. Valtiokonttorista on tarvittaessa viivytyksettä tiedusteltava maksukyvyttömyysedellytyksen täyttymisestä,
mikäli maksukyvyttömyyden toteamisessa on epäselvyyttä.
Mikäli korvaushakemus tehdään edellä mainittua ajankohtaa myöhemmin,
Valtiokonttori voi maksaa korvattavaksi tulevaan pääomaosuuteen kohdistuvia viivästyskorkoja enintään kolmelta kuukaudelta takauskorvauksen maksamisen edellytysten täyttymisestä lukien. Korvausvaatimukseen tulee liittää
selvitys siitä, milloin sen tekemiselle säädetyt edellytykset ovat täyttyneet.
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
5 (7)
27.9.2016
Hakemuksesta tulee ilmetä ainakin seuraavat tiedot:
1. Lainanmyöntäjän yhteystiedot tilinumeroineen
2. Lainansaajan perustiedot
 nimi, henkilötunnus, osoite ja puhelinnumero
 lainanumero ja lainan määrä sekä takauksen määrä ja takausprosentti a) luoton nostohetkellä b) realisointihetkellä c) hakemuksen
tekohetkellä
 maksamatta olevien korkojen yhteismäärä realisointihetkellä
 muiden luottojen määrä realisointihetkellä
3. Selvitys, miksi luotto on jäänyt hoitamatta
4. Lainanmyöntäjän perintätoimenpiteet
 toimenpiteet myös mahdollisen takaajan osalta
Hakemuksen liitteet:
1. Jäljennös lainahakemuksesta
2. Jäljennös asunnon rahoituslaskelmasta (ellei sisälly lainahakemukseen)
3. Jäljennös hakijan tulo- ja menoselvityksestä (ellei sisälly lainahakemukseen)
4. Selvitys lainanhakijan vastuista ja luottotiedoista lainaa haettaessa
5. Jäljennös kauppakirjasta ja isännöitsijäntodistuksesta (asunto-osake)
tai rasitustodistuksesta ja lainhuutotodistuksesta (omakotitalo)
6. Jäljennös velkakirjasta
7. Jäljennös lyhennyssuunnitelmasta (jos tehty erillinen suunnitelma)
8. Jäljennös lainan vakuusasiakirjoista
 panttaussitoumus ja mahdollinen takaussitoumus
Asunnon realisointitilanteen tiedot:
1. Selvitys lainansaajan ja mahdollisen takaajan maksukyvyttömyydestä
 ulosottoviranomaisen antama varattomuustodistus
 velkajärjestelyssä vahvistettu lainvoimainen maksuohjelma, mikäli
velalliselle myönnetty yksityishenkilön velkajärjestelystä annetun
lain mukainen velkajärjestely
2. Mikäli lainansaaja on kuollut, selvitys kuolinpesän osakkaiden velkavastuusta ja kuolinpesän varattomuudesta
 jäljennös perukirjasta
 jäljennökset käräjäoikeuden päätöksistä, mikäli pesä on luovutettu
pesänselvittäjän hallintoon ja/tai konkurssiin
3. Jäljennös lainan vakuutena olleen omaisuuden kauppakirjasta tai pakkohuutokauppapöytäkirjasta sekä huoneiston tai kiinteistön arviokirjasta
4. Selvitys siitä, miten kauppahinta on käytetty
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
6 (7)
27.9.2016

pakkohuutokaupassa kauppahinnan jakoluettelo ja vapaaehtoisessa kaupassa muu selvitys
5. Lainanmyöntäjän laskelma valtion takaamasta asuntolainasta syntyneistä luottotappioista ja valtiontakauksen perusteella haettavasta korvaussummasta.
Valtiokonttori voi tarvittaessa pyytää lisäselvityksiä takauskorvaushakemuksen käsittelyn aikana.
Takauskorvaushakemukset tulee lähettää seuraavaan osoitteeseen:
Valtiokonttori
Rahoitus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
PL 14
00054 VALTIOKONTTORI
4.2
Korvauksen maksaminen ja lainanmyöntäjän tilitysvelvollisuus
Valtiokonttori suorittaa valtion varoista luotonantajalle korvauksen sitten, kun
lopullinen menetys on velallisen ja mahdollisen takaajan maksukyvyttömyyden toteamisen ja vakuutena olevan omaisuuden myynnin jälkeen selvitetty.
Korvaus menetyksistä voidaan Valtiokonttorin niin päättäessä jättää suorittamatta tai hyvityksen määrää alentaa, jos asuntolainan myöntämisessä, sen
hoitamisessa tai sen vakuuksien hoitamisessa ei ole noudatettu omistusasuntolainojen valtiontakauksesta annettua lakia, sen nojalla annettuja määräyksiä
taikka hyvää pankkitapaa ja tällä menettelyllä on loukattu valtion etua.
Lainanmyöntäjän tulee tilittää valtiontakausta vastaava osuus valtiolle, jos lainanmyöntäjä saa korvauksen maksamisen jälkeen perityksi lainansaajalta kertymättä jääneitä lyhennyksiä ja korkoja.
4.3
Velkajärjestely
Jos velallinen säilyttää velkajärjestelyssä vakuutena olevan omistusasunnon,
täytetakauksen perusteella voidaan vaatia vain sitä osaa velasta, jolle ei kerry
suoritusta maksuohjelman mukaan.
4.4
Takautumisoikeus
Lainanmyöntäjälle maksettu takauskorvaus peritään lainansaajalta. Tälle takautumissaatavalle peritään viivästyskorkoa korvauksen suorittamisesta lukien korkolain (633/82) mukaan. Takautumisoikeudesta tulee tehdä merkintä
lainasopimukseen.
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi
Valtiokonttori
Rahoitus
Antolainaus
Asuntoluotot ja valtiontakaukset
5
7 (7)
27.9.2016
Takauksen vanhentuminen
Takaus vanhenee kolmen vuoden kuluessa päävelan erääntymisestä (19 §,
laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta, 361/1999). Vanheneminen katkeaa mm. takaajalle lähetetyllä muistutuksella. Muistutuksena voidaan pitää
Valtiokonttorille lähetettyä kuukausittaista konekielistä tiedostoa.
6
Valtiontakausten enimmäismäärä
Valtion talousarvioissa vahvistetaan omistusasuntolainojen valtiontakausten
enimmäismäärä. Ympäristöministeriö vahvistaa valtiontakausten enimmäismäärän jakautumisen lainanmyöntäjien kesken Valtiokonttorin esityksestä.
7
Lainanmyöntäjän velvollisuudet, valvonta ja tietojenantovelvollisuus
7.1
Lainanmyöntäjän velvollisuudet
Lainanmyöntäjän on huolehdittava omistusasuntolainasta ja sen vakuuksista
omistusasuntolainojen valtiontakauslain (204/1996), sen nojalla annettujen
säännösten, määräysten sekä hyvän pankkitavan mukaisesti.
Lainanmyöntäjän on valvottava valtion etua, kun omistusasuntolainan vakuutena oleva omaisuus muutetaan rahaksi.
Vakuutena olevan omaisuuden myynnistä saatava tuotto on käytettävä ensisijaisesti kattamaan omistusasuntolainan osuus lainasta. Tästä on oltava merkintä lainasopimuksessa.
7.2
Valvonta ja tietojenantovelvollisuus
Laissa on asetettu lainanmyöntäjälle ja lainansaajalle tiedonantovelvollisuus.
Lainanmyöntäjän on ilmoitettava Valtiokonttorille lainasta, sen ehdoista ja sen
ehtoihin myöhemmin mahdollisesti tehtävistä muutoksista sekä lainansaajan
maksuviivästyksistä ja niiden aiheuttamista perintätoimista.
Lainanmyöntäjä ja lainansaaja ovat velvollisia antamaan Valtiokonttorille tämän valtiontakausten valvonnan kannalta tarpeellisiksi katsomat tiedot.
(13.12.2013/993).
Valtiokonttori valvoo lainanmyöntäjän toimintaa tämän lain mukaisia valtiontakauksia käytettäessä. (13.12.2013/993).
8
Lisä- ja yhteystiedot:
Laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta 204/1996 ja siihen myöhemmin tehdyt muutokset ja HE 8/1996
Ympäristöministeriön tuotekortti
Sähköpostilla [email protected] tai puhelimella 0295 50 2248 arkipäivisin klo 10.00–15.00.
Sörnäisten rantatie 13, Helsinki | PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI
Puh. 0295 50 2000, Faksi 0295 50 3333, www.valtiokonttori.fi