Gjeldsfellen: Forbrukerøkonom Magne Gundersen gir sine beste råd
DENNE TEMAAVISEN ER ANNONSE FRA MEDIAPLANET Etisk handel Bruk bankkortet som stemmeseddel Strøm Slik bytter du strømleverandør Online shopping Spar penger ved å handle på nett No 3 / September ´10 TRYGG ØKONOMI 7 FOTO: SPAREBANK 1 TIPS SKAFF DEG FULL OVERSIKT OVER ØKONOMIEN Gjeldsfellen: FForbrukerøkonom b k k M Magne G Gundersen d gir sine beste råd for å få en stabil økonomi. Fond: Langsiktig sparing gir god avkastning FOTO:SHUTTERSTOCK Medlemskap: Spar penger ved å bruke medlemsfordeler FOTO:SHUTTERSTOCK NYTT PANEL, sto det i boligannonsen – men det sto ikke hva det skjulte. Beskytt deg mot ubehagelige overraskelser! Les mer på side 19. 2 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET UTFORDRINGER Nordmenn flest er opptatt av trygghet, og 80 prosent sparer. Men ikke alle ser fremover. Det bør du gjøre hvis du vil trygge økonomien din. VI ANBEFALER Finn Tveter Jurist og direktør i Norges Eiendomsmeglerforbund (NEF) SIDE 16 Se fremover for å trygge økonomien nge bør så tidlig som mulig begynne å spare til bolig. Skjerpede krav fra Finanstilsynet gjør at bankene fra i år ikke kan låne deg mer enn 90 prosent av boligens kjøpesum. Det betyr at dagens unge må få økonomisk støtte eller spare opp egenkapital. Er du under 34 år, bør du spare i BSU – Norges beste spareordning. Maksimum årlig sparebeløp er fra 2010 utvidet fra 15 000 til 20 000 kroner. U Tenk på pensjon Men ser vi på det brede lag av befolkningen, sparer de ikke først og fremst til bolig. 80 prosent sparer, og de fleste sparer fordi de ønsker trygghet og en buffer viser en undersøkelse utført av Synovate for DnB NOR. Men de ser ikke langt frem,for bare 10 prosent opplyser at de sparer til pensjon. Pensjon er noe mange ikke tenker på før de begynner å bli godt voksne. Pensjonsreformen trer i kraft allerede fra neste år. Da vil mange oppleve at pensjonen som kommer fra folketrygden blir mindre enn i dag, særlig hvis de ønsker å gå av før fylte 67 år slik reformen åpner for. Det er viktig å spare til pensjons- 1 alderen. Det betyr ikke nødvendigvis at du skal kjøpe pensjonsforsikring. Det som er viktig, er at du jevnlig setter av penger til å kunne opprettholde levestandarden din når du blir pensjonist. Velger du banksparing alene til dette formålet, går du glipp av meravkastningsmulighetene som annen langsiktig sparing gir. Med dagens lave rentenivå burde langt flere benytte andre sparemåter i tillegg til banksparing og boligsparing. Nedbetaling på bolig er greit nok. Bedre form for sparing finnes knapt. Selv om aksjemarkedet historisk sett har gitt bedre avkastning enn eiendomsmarkedet,gir boligsparing husly på kjøpet. Har du i tillegg sparepenger i banken, så sørg for å utnytte eventuelle fastrentetilbud og høyrentekontoer. Hvis du har sparepenger du vet du ikke får bruk for på noen år, vurder å investere en del av dem i for eksempel aksjefond. Fondssparing gir historisk sett langt høyere avkastning en banksparing. Men gå ikke inn med hele sparebeløpet på en gang. Spar jevnlig. Da reduserer du risikoen for å kjøpe på topp. 2 Lav fastrente gir forutsigbarhet Etisk handel De som har eller skal ta opp boliglån, bør også merke seg at fastrenten nå er historisk lav.Vurder derfor om du skal binde en del av lånet ditt. Fastrente velger du hvis du vil ha forutsigbarhet og vil sikre deg at boliglånsrenten din ligger på et behagelig lavt nivå i fem eller ti år fremover. Ekspertene svarer Buffer til uforutsette utgifter, lett tilgjengelig, minimum 1,5 månedslønn. 1 Fast sparing Etabler fast sparing til kortsiktige og langsiktige sparemål. Bruk tid på å velge riktige sparemåter. 2 Renteøking Lån bør være på et ”komfortabelt” nivå. Det betyr at økonomien din kan tåle at renten øker med 3–4 prosent. 3 Forsikring 4 Vurder nøye hvilke forsikringer familien har behov for. Trygg økonomi handler også om å bruke penger på noe du forhåpentligvis aldri får bruk for, nemlig forsikringer. Det er viktig å forsikre hus og innbo,uføreforsikre barn og unge og både uføreforsikre og livsforsikre forsørgere. Som sagt får du forhåpentligvis aldri bruk for disse forsikringene, men får du bruk for dem, vil de ha stor økonomisk betydning. Og får du bruk for dem, men ikke har dem, kan du få det vanskelig økonomisk. TRYGG ØKONOMI 3. UTGAVE, SEPTEMBER 2010 Hverdagen avgjør Kontakt Mediaplanet Telefon: 22 59 30 00 Faks: 22 59 30 01 E-post: [email protected] 4 Sett av penger sid. 22 Hva er det enkleste grepet en husholding kan gjøre for å trygge egen økonomi? Vi hjelper våre lesere til å lykkes! Viktigt med forsikring MINE BESTE TIPS sid. 6 Bruk bankkortet som stemmeseddel. 3 Sidsel Sodefjed Jørgensen Forbrukerøkonom DnB NOR. Invester i aksjefond ”Det er lett å bli forledet av flotte bilder. Men det er viktig å gå gjennom informasjonen i prospektet nøye. Det er der budskapet ligger. ” Den daglige pengebruken legger både grunnlaget for, men kan også ødelegge for de andre elementene i privatøkonomien. Ved å kartlegge behovene og lage et budsjett,får man større forutsigbarhet i privatøkonomien. 5 Adm.dir.: Elisabet Rosenqvist Redaksjonssjef: Emma Wirenhed Redigerer: Ermo Naarits Korrektur: Slett og rett Prosjektleder: Joakim Djurberg Telefon: 22 59 30 34 E-post: joakim.djurberg @mediaplanet.com Distribueres med: Dagbladet sept 2010 Trykk: Dagblad-trykk Mediaplanets mål er å skape nye kunder for våre annonsører. Det gjør vi gjennom å motivere leserne til å handle for å løse relevante problemer, eller møte fremtidige utfordringer med suksess. Bilkollektivet 04-0t45"7"/(&3t,3*45*"/4"/%t530.4 t Vil du kjøre en moderne, sikker og miljøvennlig bil, uten å binde opp mange titusener i årlige bilutgifter? t Vil du ha muligheten til å velge mellom stor eller liten bil etter behovet for den enkelte turen? Da kan bildeling være noe for deg! Bilkollektivet er nå etablert i Oslo, Stavanger, Kristiansand og Tromsø, og tilbyr moderne og miljøvennlige biler sentralt plassert i byene. Som medlem og medeier i Andelslaget Bilkollektivet BA, kan du leie bil for alt til 1 time og opp til flere dager eller uker. Bilene bestilles på internett og du kan starte og returnere bilene døgnet rundt. Hvor mye du leier og hvor langt du kjører avgjør prisen. Og så lenge du sykler eller går har du heller ingen utgifter til bil, utover en årsavgift på 590 kr. For den som ikke er avhengig av bil daglig, kan det være mange tusen kroner å spare på å velge bildeling framfor å eie en bil. .FSJOGPSNBTKPOöOOFSEVQÌWÌSFOFUUTJEFSXXXCJMLPMMFLUJWFUOP Også for bedrifter som trenger bil på dagtid, kan bildeling være en god økonomisk løsning. Som medeier i Bilkollektivet kan en bestille biler i Oslo, Stavanger, Kristiansand og Tromsø. Bilkollektivet har også samarbeid med tilsvarende bildelingsorganisasjoner i Bergen og Trondheim, slik at medlemmer kan leie bil derfra til lignende priser og betingelser. For å bli medlem i Bilkollektivet må en kjøpe en omsettelig andel på 5.000 kr, som innbetales sammen med et fast depositum på 1.000 kr og en årsavgift på 590 kr. www.bilkollektivet.no Bil for hånden t Ønsker du tilgang til bil, men vil slippe ansvaret for dekkskift, servicer, parkering og alt annet som følger med bilhold? THINK CITY LEVERINGSKLAR! Nå også med Lithium batteri. Kun kr 2.990,pr mnd,-* Egenkapital 40 000 R LE BI PÅ R! GE LA KONTAKT OSS IDAG KONTA Sandvika THINK CITY En liten bil med store fordeler! Gratis bompassering Gratis parkering** Tilgang til kollektivfeltet Ingen årsavgift Lave vedlikholdskostnader Rimelig forsikring fra if 50% redusert sats på firmabilbeskatning * ELCON FLEXILÅN KREDITTKJØPSBETINGELSER: RESTGJELD ETTER 84 MND KR 40.000,- RENTE NOM/EFFEKTIV: 5.32%/6.73%. KREDITTKJØP KR 333.386,RADIO, VINTERHJUL, ALUFELGER, FRAKT OG LEVERINGSOMKOSTNINGER ER INKLUDERT. ** GJELDER OFFENTLIG P PLASSER Ove Falk-Larssen 909 84 186 ofl@rohneselmer.no Lillestrøm Terje Halvorsen 474 66 946 [email protected] Oslo, Røa Dany Narten 924 66 684 [email protected] www.think.no ROHNESELMER.NO Norges største el bilforhandler RØHNESELMER SANDVIKA AS. JONGSÅSVEIEIN 4, TLF. 67573700 RØHNESELMER LILLESTRØM AS. HURDALSGATEN 23, TLF. 64841400 RØA AUTOCO AS, OSLO. SØRKEDALSVEIEN 175, TLF. 22064770 MATHISEN AUTO AS, BERGEN. KOKSTADVEGEN 15, TLF. 55989400 4 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET INSPIRASJON Spørsmål: Hvordan sikrer du deg en solid strømleverandør der du får gode priser og god service på lang sikt? Svar: Ved å undersøke om leverandøren på forhånd og velge den avtalen som passer best for deg. TIPS 1 SP SPAR PAR RP PEN PENGER ENG EN GER GER GE PÅ Å STRØM Hvordan velger du rett strømleverandør? FORANDRING OSLO Jeg har inntrykk av at folk er mest opptatt av pris ved bytte av leverandør, men opplever at flere og flere også kanskje er litt opptatt av om denne leverandøren er solid, sier næringspolitisk rådgiver marked for Energi Norge, Ole Haugen. Han ser ikke noe problem i at strømkundene har anledning til å skifte leverandør. – Leverandørbytter er en viktig del av markedet, men enkelte leverandører har jo vist seg å ikke være tilliten verdig. Det finnes leverandører som kanskje har spekulert i forskuddsbetaling fra kunder, sier han imidlertid. – Vi er for at betalingsbetingelsene kan avtales mellom kunde og leverandør. Vi anbefaler imidlertid leverandørene å tilby etterskuddsvis avregning, sier han. Det er veldig enkelt å bytte kraftleverandør i Norge. Det er jo et gode for brukeren, sier Haugen. – Det er kundene som da driver markedet. Hvis det er for vanskelig, vil ikke markedet fungere. Han minner om at du har flere kilder å henvende deg til for å finne ut mer om strømleverandørene. Du kan for eksempel henvende deg til ditt lokale kraftselskap og få en liste over hvem som leverer strøm i området. Du kan også gå inn på Konkurransetilsynets offentlige prisliste. Ønsker du å forsikre deg om at kraften kommer fra fornybare kilder, kan du be leverandøren om opprinnelsesgaranti. Bekymrer du deg over forsyningssikkerheten ved valg av strømleverandør, er den ivaretatt gjennom avtalen med nettselskapet. Det første som skjer dersom markedet frykter knapphet, er at prisen vil stige. Frykter du det, anbefaler Haugen at du inngår fastprisavtale. Velg fastpris om du ikke tåler svingninger i økonomien Fastprisavtale passer også bra om du ikke tåler store svingninger i økonomien. Haugen anbefaler at du først sammenligner flere leverandørers fastpriser. Fastprisen vil normalt være for et bestemt tidsrom. I prisen ligger forsikringspremie for leverandøren, som må sikre seg i markedet. Du kan ellers velge standard variabel pris eller spotpris basert på kraftbørsen. Liker du ikke den todelte ordningen med separat faktura for nettleie og PROFIL Ole Haugen ■ Stilling: Næringspolitisk rådgiver marked, Energi Norge ■ Energi Norge: Interesseog arbeidsgiverorganisasjon for energibedrifter og er tilsluttet NHO. De organiserer ca. 270 energibedrifter som produserer, transporterer og selger kraft. strømforbruk, kan du be om fellesfaktura dersom kraftleverandøren tilbyr det.– Da må kraftleverandøren fremstå som solid og kunne sørge for at nettselskapene og staten får inn sine avgifter, sier Haugen. – Marginene varierer fra leverandør til leverandør,men på de billigste avtalene er det lav margin. Da er det ikke store forskjellen på engrospris og pris til kunden. Velger du et selskap som viser seg å ikke være solid, har du rett til å bytte leverandør.Denne retten overstyrer eventuell bindingstid. Har du derimot inngått fastprisavtale,men angrer etter noen måneder, kan du likevel bytte. Men da risikerer du å måtte betale et gebyr. Angrefristloven gjelder også kjøp av strøm. Angrer du deg innen angrerettens ramme, kan du fristilles i forhold til avtalen. Fristen er generelt 14 dager, men lengre dersom selger ikke har oppfylt opplysningsplikten om angrefrist. Standardavtaler sikrer kundens rettigheter Ønsker du å undersøke mer om selskapet, kan du for eksempel sjekke med Brønnøysundregistrene eller forbrukerorganisasjoner som kan gi råd ut lll#aZYiZ`#Vh www.fft.no butikk, nettbutikk og distributør ...tenk på mennesket og miljøet miljøet når du handler ...bevisste forbrukere trenger bevisste butikker! PA N T S ...rikt ...ri .. ...rik .ri rik utvalg av økologiske Fair air Trade dagligvarer og klær Tra T Tr ra t o p ov e r t y Hos Friends Fair Trade kan du bidra til en bedre verden nettbutikk, butikk og distributør På www.fft.no kan du se hvor du finner Ubuntu cole, Divine sjokolade og flere andre produkter vi distribuerer A:9anh`^aYZgZg ;aZ`h^WaZ :[[Z`i^kZ EaVhhZg^c\hkZcca^\Z H^`gZ B^a_©kZcca^\Z I^a\_Zc\Za^\Z A:9I:@`VcW^hibZYgZYjhZgZ ji\^[iZcZi^aWZanhc^c\bZYdeei^a-%# *gh\VgVci^eVaaZA:9"egdYj`iZg storgata 36b, oslo telefon 21 38 50 00, e-post: [email protected] UBUNTU åpent mandag - fredag 10-18 lørdag 11-17 @dciV`idhh/ 7ji^``/B©aaZg\ViV-!Dhad :edhi/edhi5aZYiZ`#Vh IZa#/'')'.*.+ K^[dgiZaaZg\_ZgcZbZgdb]kdgYVcYj `VcWa^bZgb^a_©kZcca^\d\heVgZhig©b# fra erfaringer. Du kan også få veiledning ved å kontakte Forbrukerrådet. – De anbefaler selvsagt ingen spesielle leverandører, men kan si om noen nylig er blitt bøtelagt for f.eks. brudd på markedsføringsloven. Norge har bransjenormer med standard kraftavtaler. – Dette er balanserte avtaler som sikrer kundens rettigheter, forklarer Haugen. Du bør sjekke om kraftleverandøren leverer etter standard leveringsbetingelser.– Jo mer spesielle vilkår, jo mer er det kunden bør være bevisst på. Det kan være gode avtaler, men da må du være bevisst, anbefaler han. Holder du deg til standardavtaler, er du sikrere. Haugen forteller at om den foreslåtte harmoniseringen av det nordiske markedet blir en realitet, vil det uansett ikke svekke dine rettigheter som strømkunde. – Jeg synes det er viktig å få frem at vi har hatt et helt åpent kraftmarked i nesten 15 år, helt siden 1996. Det har hele tiden gått i retning av å gjøre det lettere for kunden, sier han, og forsikrer at arbeidet med å forenkle vil fortsette. GUNN IREN KLEPPE [email protected] Cgb^a_©ZiiZaaZg DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET SEPTEMBER ’10 · 5 FAKTA LEDLYS Spar energi, penger og miljø ■ De nye LED-lampene er ikke trauste, gamle furulamper, akkurat. De er dyrere, men det får man fort tilbake i strømsparing og levetid. Hva er LED-lys? ■ En LED (Light Emitting Diode) er en diode. Forskjellen fra en vanlig pære er at det i en tradisjonell pære er en metalltråd som varmes opp og begynner å gløde (gir lys) når strøm tilføres. Mesteparten av energien går med på å gjøre pæra varm. I en LED ligger det en liten chip i en liten reflektor, mellom to elektriske punkter. Denne chipen begynner å lyse når strøm slås på. En svært liten del av energien forsvinner i varme, og en LED begynner å lyse mye raskere enn en pære. Strømforbruk BYTTE AV LEVERANDØR Det er veldig enkelt å bytte kraftleverandør i Norge, sier Ole Haugen fagekspert på Energi Norge. FOTO: ISTOCKPHOTO LOS har landets mest fornøyde strømkunder Norsk kundebarometer 2010* * Norsk Kundebarometer er et forskningsprosjekt ved Handelshøyskolen BI. Strømleverandørene i undersøkelsen leverer strøm til over 70% av det norske strømmarkedet, og utgjør de 10 største strømleverandørene i Norge. Bestill strøm fra LOS på los.no eller ring oss på tlf 02021 ■ Pærene/diodene har en levetid på 50 ganger en vanlig lyspære. Led lys krever veldig lite strøm. I dag bruker LED fra ca en halvpart til ca en tiendepart av den strømmen en vanlig pære bruker. Led lys pærer gir ca 8 ganger mer lys enn ei vanlig lyspære i forhold til den strømmengde de krever. 6 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET FAGLIG INNSIKT Hver gang du drar kortet, avgir du en stemme på hva du ønsker mer av i verden. Jeg tror at i tillegg til å stemme ved hvert valg, avlegger du en like viktig stemme hver dag med pengene dine. Slik fungerer kreftene i markedsøkonomien. 5 TONES BESTE TIPS Bruk bankkortet som stemmeseddel i ønsker å ta gode valg – både med tanke på helse, økonomi, miljø, andre mennesker og dyrevelferd. Jeg husker at jeg for noen år siden sto i butikken og skulle kjøpe kaffe. Valget sto mellom økologisk eller Fairtrade-kaffe – ikke begge deler i en. Jeg syntes det var veldig vanskelig. Etter å ha fått summet meg i noen sekunder, tok jeg valget. Jeg kjøpte begge og blandet dem da jeg kom hjem – en ypperlig kaffe ble det med ekstra god smak. V Maksimal livskvalitet Som forbruker har du stor makt. Det er vi som er drivkraften i verdensøkonomien. Maksimalt forbruk og optimal ressurstilgang er de viktige ingrediensene i markedsøkonomien, og vi er flinke til å tilfredsstille kravet om maksimalt forbruk. Tenk om vi isteden hadde hatt en økonomi som snudde trenden og krevde ”maksimal livskvalitet og optimalt forbruk”. Da hadde vi hatt en verdensøkonomi som tok sikte på å fremme livskvalitet for alt liv, og som regulerte vårt forbruk i forhold til jordas bærekraft. Dette er ikke utopi – det finnes anerkjente matematikere og økonomer som mener at dette er den eneste veien å gå, og modellene finnes. Hva koster det ”egentlig”? Veldig ofte sammenligner vi miljøvennlige produkter eller Fairtrade-pro- dukter med vanlige konvensjonelle produkter, og synes det er dyrt å ta de gode valgene. Hvorfor må for eksempel økologisk mat koste så mye mer enn vanlig konvensjonell mat? Det viser seg at vi bruker en mindre andel av vår inntekt på mat enn det vi gjorde før.Hva om vi begynner å se på den reelle kostnaden? Kanskje vil man da se at kostnaden for konvensjonell matproduksjon er like høy som økologisk – mht.skadene av sprøyting,kunstgjødselbruk m.m. –Men disse kostnadene er ikke innbakt i prisen; de er usynlige. Det er klart det koster mer å produsere en skjorte der det tas hensyn til menneskerettigheter, en anstendig lønn og arbeidsmiljø, og det koster mer å måtte luke enn å sprøyte på ugressmiddel eller gi dyrene mer areal. Så i stedet for at vi hele tiden vil ha prisene ned, kunne vi også vært mer opptatt av hva den reelle kostnaden er og vært villig til å betale denne for at vi skal bidra til at arbeidsfolk får lønn og gode arbeidsforhold og at maten vi spiser faktisk er både sunn og tar hensyn til dyr og miljø. MAKTFAKTOR ”Som forbruker har du stor makt. Det er vi som er drivkraften i verdensøkonomien.” Fritidsaktiviteter Langsiktigt perspektiv Vi skal som forbrukere også være klar over at de store kjedene innenfor f.eks. dagligvarehandelen også tar seg godt betalt, noe som igjen påvirker prisen til oss forbrukere. Vi skal ikke sløse med pengene våre. Men kanskje de fleste av oss kunne hatt et mer langsiktig per- spektiv? Hva med å tenke helseeffekt opp mot matbudsjettet og være mindre opptatt av ”røverkjøp”følelsen? Hva gjør banken med pengene dine? Bankene er forvaltere av store fond og midler fra deg som kunde. Vet du hva dine midler er med å finansiere? Ønsker du å ha fokus på kortsiktig profitt selv om du tjener den på f.eks. barnearbeid, våpenhandel, miljø- og klimaforverring? Det finnes banker som satser verdiene transparenthet og etiske gode valg, så lær dem å kjenne. Tone Granaas Daglig leder Grønn Hverdag Jobb mindre, lev mer. Det kanskje mest effektive tiltaket vi kan gjøre for å redusere egen miljøbelastning, er å redusere egen inntekt. Ved å jobbe mindre kan vi bruke mer tid sammen med familie og venner, på fritidsaktiviteter og opplevelser – og kanskje på frivillig arbeid? Å være miljøvennlig handler ikke alltid om å ofre noe, men kan like gjerne handle om å bruke mer tid på det vi liker. Vi er rike på ting og fattige på tid – de fleste av oss ønsker å ha det forholdet annerledes. Tenk deg om neste gang du drar kortet – trenger jeg dette? Bidrar dette kjøpet til min eller andres livskvalitet? Finnes det alternativer som jeg kan velge i stedet for og gjøre et godt valg? Vi i Grønn Hverdag ønsker å gjøre det enklere for deg å ta gode valg i forhold til miljøet, medmennesker og dyr. Kjøp varer som varer Enten du er på jakt etter stereoanlegg, oppvaskmaskin eller nye møbler til kjøkkenet, gjør du miljøet en stor tjeneste ved å se etter kvalitetsprodukter. Jo lengre tingene varer, desto lengre tid tar det før du trenger å kjøpe noe nytt. 1 Velg energi- og miljømerkede produkter Å velge varer med Svanemerket, er en av de enkleste måtene vi kan ta miljøhensyn på. Disse er produsert med mindre bruk av energi og kjemikalier, og skal være blant de minst miljøbelastende varene i sin kategori. 2 Kutt strømforbruket i hjemmet Ved å kutte i forbruket her hjemme, kan Norge eksportere mer strøm til Europa og dermed redusere behovet for mer forurensende kraftkilder. Og du sparer penger. 3 Sunn mat er miljøvennlig mat Frukt og grønt er mye mindre miljøbelastende å produsere enn kjøtt. Norske helsemyndigheter anbefaler å spise mer frukt og grønt. Få oppskrifter på http://kjottfrimandag.no. 4 Spar drivstoff uten å kjøre mindre Økokjøring handler om noen enkle prinsipper som reduserer forbruket ditt ved bilkjøring. Sjekk hvor mye penger og utslipp du kan spare på http://okokjoring.campaign.webscape.no. 5 Bredbåndstelefoni Versjon 2.0 Telio Touch Hjemmetelefonen er ikke død. Den har bare blitt helt annerledes. Nå er den nye generasjonen på markedet, og den ligner svært lite på dagens utgaver. En enklere hverdag Slå opp nummer eller tjenester via Gule Sider, sjekk været med Yr, se buss- og trikketider med Trafikanten, undersøk når favorittprogrammet sendes med TV Guiden eller se kinoprogram og filmtrailere på Filmweb. Dette og mye, mye mer! Forutsigbare priser For kun 159,-/mnd. ringer du til store deler av verden for kr 0,-/min. Hele døgnet, alle dager, hele året. Med forbruk inkludert i den lave månedsprisen får du forutsigbare og lave telefonikostnader. 0,89 til mobil, minste årspris Telio Mini kr 1908,- Prøv oss i dag Ønsker du å vite mer eller bestille Telio, kontakt oss på telefon 02101, eller besøk våre nettsider www.telio.no Noen av våre mange applikasjoner: Filmweb Trafikanten 6 ).4%23*%++åå 7J OUF SF O T M J UF S F L T U SB I B SE U Q Ì C J M F O E J O N F E UF N Q F SBU V S T W J O HO J O H F S L V M E F Q F S J P E F S P H WF J T B M U * U J M M F H H F S E F U P G UF F L T U SB J M M F Ì W SF V UF O C J M O Ì S E F U F S NZF T O P H N B O H F L V M E F HSB E F S V UF , B O T L K F C M J S W J OUF SF O M J L F U G G T P N J G K P S # F T U J M M F O U J N F P H M B W Ì S F G B H G P M L T K F L L F C J M F O J I T U 4 Ì L B O E V H Ì W J O U F S F O J N U F N F E F O C F L Z N S J O H N J O E SF 3 J O H P T T J E B H P H C F T U J M M U J E % V m O O F S O S N F T U F . & $ " W F S L T U F E Q Ì X X X N F D B O P XXXNFDBOP Yr Gule Sider MatPrat TV Guide 8 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET EDIAPLANET TIPS 2 NYHETER FONDSPARING FONDSP SPAR ARING Nordmenn og aksjesparing – tall og statistikk En av fem nordmenn benytter seg av aksjesparing. Men det er klare forskjeller når det gjelder kjønn, inntekt og utdanningsnivå. Aksjer i børsnoterte selskaper (21 %), pensjonssparing i fond (19 %), regelmessige innskudd i aksjefond (18 %) og enkeltinnskudd i aksjefond (17 %) blir benyttet av ca. én av fem nordmenn over 15 år. De som ikke har aksjer i børsnoterte selskaper, begrunner dette med at kunnskapen er lav. Frykten for tap er også utbredt. AKSJEFOND Å investere i aksjefond ,som gjerne inkluderer 30–40 selskaper, gir en helt annen risiko enn om man velger et enkelt selskap eller en enkelt aksje. FOTO: SHUTTERSTOCK Alle bør spare i aksjer ■ Spørsmål: Hvorfor bør man spare i aksjefond? ■ Svar: Fordi det gir større avkastning i forhold til annen sparing. ”Sparer du i aksjer eller aksjefond, kan du forvente en betydelig meravkastning i forhold til annen sparing.” SUKSESSHISTORIEN I dag sparer nesten en million nordmenn i aksjefond, mens over 350 000 sparer i enkeltaksjer. John Peter Tollefsen, daglig leder i den ikke-kommersielle stiftelsen AksjeNorge, skulle helst sett at det var flere. John Peter Tollefsen Daglig Leder AksjeNorge. Markeder i vekst Få enkeltpersoner investerer i aksjer utenfor landegrensene. Men om vi tar steget utenfor Norges grenser og ser til Norden, finner vi flere gode selskaper. – Der har vi en rekke verdensledende selskaper som kan by på spennende investeringsmuligheter. Tenk bare på selskaper som H&M og Astra Zeneca TIPS Vekstmarkeder John Peter Tollefsen i AksjeNorge er selv en sterk tilhenger av investeringer i vekstmarkeder utenfor Norge og Norden. Han mener at vi bare har sett begynnelsen på en positiv utvikling for svært mange land vi hittil har kalt for u-land, men som nå vil oppleve økonomisk vekst. 1 Afrika-fond Jeg har ventet lenge på at Afrika skal komme på radaren til norske makroanalytikere, og nå begynner det å skje. For den som har litt lengre sparehorisont,synes 2 jeg at man skal titte litt ekstra på det kontinentet. Det finnes forvaltere i dag som har Afrika-fond. Jeg har funnet et slikt og har en beskjeden månedlig spareavtale der, sier Tollefsen. Han kaller seg selv en notorisk optimist når det gjelder menneskers evne til å skape verdier og økonomisk vekst. – Jeg synes det er utrolig fascinerende å se hvordan land etter land finner formelen for politisk stabilitet og opplever at dette gir grobunn for økonomisk vekst, sier John Peter Tollefsen. 3 Sparing i aksjer i børsnoterte selskaper er mer utbredt blant menn (27 %) enn blant kvinner (16 %). Og spareformen brukes oftere jo eldre de spurte er. Blant folk over 60 år er det 27 % som sparer i aksjer i børsnoterte selskaper. Folk som tjener godt, sparer også i slike aksjer hyppigere enn gjennomsnittet. Regelmessige innskudd i aksjefond er noe mer utbredt blant folk i alderen 40–59 år enn andre og blant folk med høy utdannelse. Det samme mønsteret finner vi for enkeltinnskudd i aksjefond. Like systematiske forskjeller er det ikke for annen pensjonssparing. Finanskrisen En mulighet er å spare i internasjonale fond. Selv om vi nordmenn er forsiktige med å investere eller spare i enkeltselskaper utenfor Norden, er tendensen annerledes når det gjelder å spare i internasjonale fond. Nordmenn har en god balanse mellom norske og internasjonale fond. Særlig er vi tiltrukket av fond som investerer i nye vekstmarkeder i den tredje verden, det vi gjerne kaller for Emerging Markets (EM), sier Tollefsen. Å investere i aksjefond (som gjerne inkluderer 30–40 selskaper) gir en helt annen risiko enn om man velger et enkelt selskap eller en enkelt aksje. Aksjefond er en god måte å spare langsiktig i aksjemarkedet på. – På den annen side tror jeg nok at engasjementet blir større ved sparing i enkeltaksjer, sier John Peter Tollefsen i AksjeNorge. Finanskrisen har bare i moderat grad påvirket nordmenns interesse for aksjesparing – en av ti nordmenn i positiv retning (økt interesse) og to av ti i negativ retning (mindre interesse). De som er blitt positivt påvirket er i all hovedsak menn i alderen 15–24 år med høyere utdanning og bosatt i Oslo. De som er blitt mindre interessert er overveiende personer i alderen fra 60 år og oppover. Ser vi på dem som allerede er i markedet, altså private investorer, førte finanskrisen til økt interesse hos drøyt 20 %. Hele 85 % av befolkningen lot seg ikke påvirke til å øke eller redusere sparingen i aksjer/fond på bakgrunn av turbulensen i markedene. Tallene er hentet fra en landsomfattende undersøkelse om nordmenns forhold til sparing i aksjer og fond, som AksjeNorge og Synovate gjennomførte høsten 2009. CECILIE B. HOLTAN [email protected] Internasjonal fondsparing er det ingen grunn til at man ikke skal velge porteføljealternativet med høyest risiko, sier Tollefsen. En tragedie Tollefsen anbefaler alle å spare månedlig i aksjefond. Gjerne i et par fond. Sparer du i aksjer eller aksjefond, kan du forvente en betydelig meravkastning i forhold til annen sparing (i f.eks. bank). På ungdomsskolen lærte du noe om rentes rente-effekten.Tenk om du hvert år i gjennomsnitt over 20 til 30 år får netto 6 % rente (avkastning) i stedet for 3 %. Gå i banken eller regn ut selv hva 500 kroner måneden i 30 år blir med 6 % årlig avkastning og hva det blir med 3 %, oppfordrer John Peter Tollefsen. Han er dessuten svært opptatt av at man velger aksjefond som spareform i pensjonssparingen. – Det er en tragedie at så få nordmenn er opptatt av hvor pensjonspengene er plassert.Alle som har OTP må se hvor pengene er plassert. Har man over ti år igjen til pensjonsalderen, i Sverige, sier Tollefsen. Han tror flere norske privatinvestorer godt kan se litt utover vårt eget land. Men man behøver jo ikke gå over bekken etter vann. Det holder med Norden i første omgang,sier Tollefsen.Hvis man derimot vil se lenger enn til Norden,er aksjefond det naturlige. Og det finnes mange gode alternativer. Forskjeller i befolkningen CECILIE B. HOLTAN [email protected] Annonse Du som sparer for fremtiden. Her er fremtiden. Nå har vi bygd et nytt Acta. Vi har utviklet våre tjenester og vår måte å ta vare på deg som kunde på – i tråd med kundenes ønsker og myndighetenes krav. Vi vil at du skal nå dine sparemål med høyere grad av forutsigbarhet, gjennom forbedret innsyn og gjennomsiktig kostnadsstruktur. Du får en grundig gjennomgang av din økonomiske situasjon og dine langsiktige sparemål før pengene plasseres. Du får tilgang til innovative spareløsninger og et 100-talls sparealternativ i et nanshus med utstrakt nansiell kompetanse og ere tjenester samlet under ett tak. Blant annet en helt ny handelsløsning på nettet med kvaliserte meglere lett tilgjengelig. Våre rådgivere er sertiserte og står fritt til å velge det beste for deg. Vi er ikke avhengige av å selge egne produkter. Og ditt valg av produkt påvirker ikke rådgivers lønn. Med vår nye Porteføljekonto betaler du en fast prosentvis årsavgift for din spareportefølje. Du kan gjøre så mange omplasseringer du ønsker, uten ekstra kostnad. Velkommen til et av Nordens største, uavhengige nanshus. Ring oss gjerne på 02100. Vi forvalter ikke bare penger. Vi forvalter tillit. WWW.ACTA.NO 10 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET EDIAPLANET TIPS TIP/STEP 0 3 NYHETER XXXXXX UNNG UNNGÅ GÅ GJ GJELD XXXXXXXX HVA GJØR JEG OM JEG HAVNER I EN GJELDSFELLE? ■ Spørsmål: Hvordan kommer jeg meg ut av gjeldsfellen? ■ Svar: Ved å skaffe deg full oversikt over økonomien, skjære ned forbruket til et minimum, øke inntektene og inngå avtale med alle kreditorene. økonomien og dårlige økonomirutiner. Noen slutter å åpne krav og purringer. Par snakker gjerne ikke sammen om økonomien, spesielt om den er dårlig. Alle kan i utgangspunktet havne i en gjeldsfelle, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i SpareBank 1 Gruppen AS.– Det er ikke alltid det begynner med lite penger. Gundersen har sett gjeldsproblemer starte med at noen plutselig får mye penger mellom hendene og begynner å ødsle med dem. For mange er det en fortvilet situasjon,sier Gundersen.– De klarer ikke å finne en vei ut av situasjonen. Gjelden vokser og blir uhåndterlig. Forbausende mange som innser at de har dype økonomiske problemer lar det hele skure og gå. De lukker rett og slett øynene for problemene og nekter å forholde seg til de økonomiske realitetene. Noen fellestrekk er forbruk over evne, vanskeligheter med å si nei til nye utgifter og kjøp samt manglende erfaring med sparing. Noen har flere kreditter eller lån, der den ene finansierer litt av den andre. – En kredittkarusell, påpeker han. I tillegg kommer dårlig oversikt over Det kan bli vanskelig å skaffe det som er nødvendig. – Klarer man ikke å betale husleie eller boliglån, risikerer man å bli kastet ut, advarer Gundersen. Langvarige betalingsproblemer kan føre til betalingsanmerkninger. I verste fall kan man få problemer med å leie bolig eller skaffe jobb. – Kreditorene dine kan få rett til lønnstrekk, noe som innebærer en kraftig innskrenkning av din økonomiske handlefrihet. For å komme ut av fellen,anbefaler Gundersen at du bruker mindre penger og reduserer forbruket til et minimum. Du bør øke inntekten maksimalt og finne ut hvor mye som kan brukes til å betale ned gjel- Konsekvensene kan bli store Magne Gundersen Duis autem vel eum iriure dolor in hendrerit in vulputate velit esse molestie consequat, vel illum dolore eu feugiat nulla . den. Så bør du inngå avtale om en nedbetalingsplan med alle du skylder penger. En slik plan kan innebære ettergivelse av omkostninger eller renter, og noen ganger også deler av gjelden. – Jo dårligere situasjonen din er, desto lettere er det å få kreditorene med på lettelser. Vær åpen og ærlig med kreditorene Gundersen sier at du i utgangspunktet skal behandle alle kreditorene likt, men det kan være at noen offentlige kreditorer må prioriteres. Om inkassoselskapene sier han: – Husk at de ikke er så skumle som man kan tro, men at de er ute etter å finne løsninger som du kan leve med og som sikrer at de får inn mest mulig av kravet de skal drive inn. Du bør huske på at kreditorer med pantsikkerhet ikke går med på ettergivelse uten salg av pant. Din jobb er å informere på en så god og riktig måte at kreditorer og inkassoselskaper blir med på en ordning alle kan leve med, inkludert deg selv. – Alternativet er nemlig en offentlig gjeldsordning, der de risikerer at kravet blir slettet etter noen år. GUNN IREN KLEPPE [email protected] R Boliglån TENK ENØK, KOMFORT OG SIKKERHET “Ring hytta varm” Hos oss vil du få konkurransedyktige tilbud til enhver tid. Våre lånetilbud er gratis for deg. Se Sikom’s produktutvalg på ww ww.steeinar.brrautaseet.no • fi firm mapo ost@ @stteinar.b brautasset.no Telefo on: 22 43 10 40 • Teleefaks: 22 43 03 3 60 0 • Skovvn n 11, 02 257 OSLLO Tlf: 74 08 59 60 BOLIGLÅN – BYGGELÅN – REFINANSIERING – FINANSIELL RÅDGIVNING www.sikom.no DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET Hvordan familien Grosberghaugen kom seg ut av gjeldsfellen For å komme ut av gjeldsfellen, var første og tyngste steg for denne familien å svelge stoltheten og be om hjelp. Ved å gjennomgå den økonomiske situasjonen med sakkyndige, fikk de hjelp til å refinansiere gjelden slik at de kunne håndtere den. EKSEMPEL REFINANSIERT LÅN – Vi tok kontakt med banken og fikk forklart situasjonen, sier Thomas Grosberghaugen .Med kausjonist fikk de refinansiert alle smålånene til ett lån og renten ble satt ned til 6,5 prosent. FOTO: TV3 I 2002 kjøpte Annelie og Thomas Grosberghaugen hus.Seere av TV3s Luksusfellen kjenner sikkert familien igjen. Thomas Grosberghaugen forteller at banken var villig,selger var villig,alt virket veldig bra og regnestykket så bra ut. Men leiligheten nede måtte pusses opp og en del utgifter ble større enn ventet. Innen 2004 pådro de seg en del ekstra gjeld. Bare i 2003 kom strømmen på over 15 000 kroner siden de ikke hadde egen strømmåler for utleieleiligheten. Mange ting spilte inn, sier Grosberghaugen. Han forteller at de oppdaget baksiden av fastrente på lån. Med 10 års bindingstid hadde de bare hatt lånet i 2,5 år da de solgte huset. Imens hadde renten gått ned.Det kostet dem 320 000 kroner. De solgte huset i null og slet med gjelden etter det. I tillegg kom diverse kjøpekort. De endte opp med å betale den ene store regningen med det ene kortet og så regningen for det med det andre. konen på attføring og han ble arbeidsledig i et halvt års tid. Innen han fikk tilbake jobben, hadde de opparbeidet ganske mye ubetjent gjeld. Da de til slutt fikk hjelp, gikk de i minus hver måned. Da de gjennomgikk situasjonen, så de at de kunne spare mye på mat. De satte månedsbudsjett, planla ukemenyer og handler nå kun én gang i uken. Slik fikk de ned matbudsjettet fra 8000 kroner til 6000 i måneden. Skulle gått i banken tidligere Vi tok kontakt med banken og fikk forklart situasjonen, fortsetter Grosberghaugen. Med kausjonist fikk de refinansiert alle smålånene til ett lån og renten ble satt ned til 6,5 prosent. Vi skulle gått i banken før, fastslår han.De minste lånene var lave, men det ble mye til sammen og de ble aldri kvitt dem. Banken visste ikke hvor ille det sto til. Da vi endelig kom i banken, var tonen mye hyggeligere enn fryktet. Det vi sparte mest på,var å handle mer bevisst, sier han imidlertid. Man prater gjerne ikke med andre om at man har dårlig råd. Han forklarer at det var mye stolthet som hindret dem i å skaffe hjelp. – Løsningen er å svelge stoltheten. Gjelden steg til tross for at de betalte det de kunne I ettertid ser de at de tok en del uheldige avgjørelser. Så havnet GUNN IREN KLEPPE [email protected] Drømmehytter i ALLE størrelser Byggesett fra 295 000 Kroner www.hytten.as - www.favoritthytten.no • Telefon 66 77 44 88 – 91 11 51 18 SEPTEMBER ’10 · 11 4 GUNDERSENS TIPS Slik kommer du ut av gjeldsfellen Forbered deg mentalt på en ny livsstil og et nytt forbruksmønster. Skal du ut av gjeldsfellen må du ta radikale grep, både i tilværelsen generelt og i økonomien spesielt. Nå skal du ha full økonomisk orden og kontroll, et budsjett for bruk av pengene dine og overholde alle betalingsfrister. Innse problemene, skaff deg først en fullstendig oversikt over din egen økonomiske situasjon. Lag en liste over all gjeld og alle ubetalte regninger – og hvor mye du skylder hver enkelt. Sørg for full stopp i nye kreditter og nye innkjøp! Bruk mindre penger og skjær forbruket ned til et minimum. Hvis mulig, øk inntekten maksimalt og finn ut hvor mye som kan brukes til å betale ned gjeld. Kontakt kreditorene og inkassoselskapene. Vær åpen og ærlig, og gi dem fullt innsyn i din økonomiske situasjon. Prøv å avtale en nedbetalingsplan med alle du skylder penger. Planen kan innebære ettergivelse av omkostninger eller renter, eller deler av gjelden. 1 2 3 4 12 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET NYHETER TIPS 4 MEDLEMSFORDELER MEDLEMSME EDL DLEM EMS EM SSFORDELER Det er opp til hver enkelt privatperson å finne ut hvilke tilbud og hvilke rabatter som gjelder ute på markedet. ■ Gjør som Astrid Elisabeth Bakker Bekkeheien – gå inn på nettet eller studer brosjyrene til organisasjonene. Orienterer du deg godt, kan du spare mye penger. Av et medlemskap kan du få kvalifiserte svar på ting du lurer på fra advokater, elektriker, rørlegger og mange flere. Astrid Elisabeth og hennes ektefelle var for en stund siden på jakt etter bedre strømtilbud. De fant en interesseorganisasjon for privatpersoner som gir sine medlemmer de best mulige betingelser på avtaler vedrørende privatøkonomiske tjenester som f.eks. bank, forsikring, strøm og telefoni. Drivstoffavtale Når ektefellen til Astrid gjennomgikk endringer på arbeidsplassen sin, gikk de ordentlig i gang med bruk av organisasjonens medlemstilbud. De opplevde at de fikk personlig og god hjelp av organisasjonen når det kom til gjennomgang av de forsikringene de allerede hadde, og de trengte også mer informasjon vedrørende gjeld og livsforsikringsalternativer. I tillegg er Astrids ektefelle selvstendig næringsdrivende, og da passet det ypperlig med den gode drivstoffavtalen som organisasjonen tilbyr. I mellomtiden har Astrid og hennes familie flyttet, og nå er de i en situasjon der de vurderer å bytte til en strømleverandør som deres interesseorganisasjon anbefaler. ELISABETH ROSENQVIST [email protected] MANGE GODE TILBUD Mange bedrifter, forbund og organisasjoner har forhandlet frem en del medlemsfordeler, og de kan være ganske omfattende. FOTO: SHUTTERSTOCK Spar penger med medlemsfordeler ■ Spørsmål: Det er penger å spare på medlemsfordeler. Bruker du dine til fulle? ■ Svar: Hvis du inngår et medlemskap, kan du spare penger gjennom medlemsrabatter. Mange muligheter Mange er medlem av en bedrift, organisasjon eller et forbund, men få er klar over hvilke fordeler som ligger innbakt i medlemskapet. Innen du velger å bli medlem, sørg Et forbund eller en organisasjon samler folk med felles interesser. For eksempel vil en bilorganisasjon kjempe for rettighetene for deg som bileier innenfor samferdselspolitikk. Er du medlem av et for at du er helt klar over hvilke fordeler og rabatter som ligger i medlemskapene og hva du kan gjøre for å utnytte dem og spare penger. fagforbund, vil de kjempe for dine interesser som arbeidstaker. Som medlem er det muligheter for å spare penger, og det er det ikke alle som er klar over. Mange bedrifter, forbund og organisasjoner har nemlig forhandlet frem en del medlemsfordeler,og de kan være ganske omfattende. Men disse fordelene kommer ikke av seg selv. For deg som medlem og forbruker gjelder det å være bevisst på mu- lighetene som kan gjemme seg i slike medlemskap. Det kan være lurt å sette opp en oversikt over hvilke forbund og organisasjoner dere som familie er medlemmer i, og deretter undersøke hva mer dere kan få ut av medlemskapene som dere til nå ikke har benyttet dere av. ELISABETH ROSENQVIST [email protected] Artistguiden leverer underholdningen til DITT julebord Tlf: 64 84 09 90 www.artistguiden.no Som OBOS-medlem stiller du foran i køen den dagen du skal kjøpe egen bolig. Du får også en rekke andre fordeler selv om du ikke benytter deg av forkjøpsretten: Svært gode betingelser på lån, sparing og forsikring. Bli medlem i dag: www.obos.no/medlem eller send sms: OBOS til 2030 NB: OBOS spanderer årskontingenten ut året (kr 200). Du betaler kun andelskapital på kr 300. Den Norske Opera & Ballett Det Norske Teatret Oslo Nye Teater 2 20 20 St. Hans og julemarked på Folkemuseet Gratis BSU – Boligsparing for Ungdom Boliglån Rente #$%&$"" 4,!" Forkjøpsrett Utleieboliger .000 boliger i bl.a. Stavanger, Oslo og Vestfold ortrinnsrett til 700 utleieboliger OBOS Forsikring til medlemspris Innboforsikring #&""" Strøm til innkjøpspris Kun kr&%' månedlig påslag "*+ 5&+ ""6##!#$%&$ 9#+ 5#!&5!!;5!; """9#!5<=>??;%'?!! Som OBOS-medlem har du tilgang til over 50 rabattavtaler. Se www.obos.no Kværnerbyen 2-roms sentralt i Oslo fra kr 1.280.000 Flügger farve 20 14 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET EDIAPLANET TIPS 5 NYHETER NETTHANDEL NETT THA HAND NDEL IKKE GLEM! Smart netthandel! SMART HANDLING – Det er klart at det her er penger å spare. Men det er ikke alltid den billigste butikken du bør kjøpe fra, sier Tore Sletmoen i Kelkoo Norge, FOTO: ISTOCKPHOTO Spar penger ved å handle på nett Det første du bør gjøre er å sjekke ■ Spørsmål: Hvordan kan du spare ved å handle på nett? ■ Svar: Det er ikke alltid den billigste butikken du bør kjøpe fra. Du bør også vurdere risiko, seriøsitet, leveranse, service og returordninger – og ikke minst egen eller andres erfaring. om varen eller tjenesten finnes på nett, sier daglig leder i Kelkoo Norge, Tore Sletmoen. Finner du produktet, kan du sammenligne pris ved bruk av sammenligningstjenester på nett. – Det er klart at det her er penger å spare. Men det er ikke alltid den billigste butikken du bør kjøpe fra, påpeker han. Du bør tenke over hva det er som gjør at du føler at du har gjort et godt kjøp. Pris er en faktor, samt å redusere risiko. Er prisdifferansen liten, bør du vurdere hvilken butikk du skal velge. Har butikken fått tilbakemeldinger fra andre kjøpere? Virker den seriøs? Har venner handlet der? Har du erfaring med dem fra før? Prisdifferansene kan være store Trygghet med hensyn til leveranse, service og returordninger er viktig. Du bør vurdere hvor raskt varen leveres. Noen store, nor- ske nettbutikker har for eksempel ”pick-up points”. Prisdifferansene kan være store, sier Sletmoen.Finner du et produkt og prisen er riktig,og det er en anerkjent butikk med trygge betalingsog leveringsløsninger, mener han at det meste kan handles på nett. Den tiden er forbi når det var problemer knyttet til å handle på nett, sier Sletmoen. Ett unntak er auksjonsnettsteder som tar betalt for å by på varen. – Da begynner det å lukte, mener han. – Men helt ordinære auksjoner har jeg ikke problemer med. Men du må vite hva varen faktisk er verdt, sier han. Han advarer mot å la seg rive med i budkonkurransen. Husk at ved handel fra utlandet, kan det komme fortolling og moms på varer over 200 kroner. Bøker, CD-er og lignende er imidlertid toll- og avgiftsfrie. De fleste seriøse nettbutikker har sikker betaling. – Det er anerkjente internasjonale systemer som blir brukt. Du må selvfølgelig taste inn riktig informasjon. Du bør også beherske språket, anbefaler Sletmoen. Du har lignende kjøperrettigheter på nett som i ”vanlig” butikk – så lenge du kjøper fra norske nettsteder. Sjekk andres erfaringer! Sjekk gjerne med www.forbrukereuropa.no mht. Europa eller www.bbb.com mht. USA. Sjekk kontaktinfo – selger bør kunne kontaktes. OBS! Nettsteder som virker norske, kan holde til i utlandet. Det har betydning for dine rettigheter. Handel med utlandet kan bety avgifter, toll og moms. Sjekk vilkårene – avtalen binder! F.eks. mht. avbestilling, retur osv.Dropp handelen om noe virker urimelig. Handel med Norge eller EU/EØS sikrer kjøperen rettigheter iht.lovverket. Går noe galt, står du svakere med forskuddsbetaling. Kredittkort er tryggest, dernest debit. BankAxess gir mindre rettigheter. Direkte kontooverføring frarådes! Vær forsiktig med personlige opplysninger, spesielt personnummer. Vent med konto/kortopplysninger til du handler. Oppgi kun nødvendig info. Få oppgitt totalsum, frakt, leveringstid og -måte før bestilling. Få ordrebekreftelse. Kontakt selger umiddelbart ved ev.feil. Angrerett gjelder ved handel fra Norge eller EU/EØS. Gi beskjed senest 14 dager etter varemottak. Du kan også angre før mottak.Andre frister kan gjelde fra utlandet. Er varen sendt, må du betale returkostnader. Ved mangler kan du reklamere iht. avtale eller lovverk. Klagefrister må overholdes! Reklamasjon gjøres skriftlig. Klager bør tas opp direkte med selger. (Kilde: Forbrukerrådet, forbrukerportalen.no) GUNN IREN KLEPPE [email protected] R TENK ENØK, KOMFORT OG SIKKERHET Løser gjeldsog inkassoproblemer! “Ring hytta varm” Besøk oss på www.betalingsmegleren.no eller kontakt oss direkte på [T] +47 4777 4999 [email protected] w w w . e d d a b e d d a . c o m Se Sikom’s produktutvalg på www.sikom.no FOR SMARTE OG MILJØBEVISSTE FORELDRE Tlf: 74 08 59 60 Ellos garanterer deg t t t t t Trygg levering Sikker betaling Kvalitetsgaranti Enkelt å handle 14 dagers angrefrist Gå inn på www.ellos.no/2010 eller ring vår ordretelefon på 66 99 75 00 På lager - vi sender samme dag Rask og fraktfri levering* Avbetaling fra kr. 200,Rente- og gebyrfritt Opptil 90 % rabatt * (Gjelder ordrer over kr. 248,-) haugenbok.no Norges raskeste nettbokhandel @ HAUGEN BOK AS - POSTBOKS 175 - 6101 VOLDA - EPOST HAUGENBOK.NO - TLF 70 07 45 00 © iStockphoto - Layout FineArtMedia KJØPE BØKER? 16 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET NYHETER Fakta om eierskifteforsikring En eierskifteforsikring er selgerens forsikring. Hva forsikringen dekker varierer, og det finnes flere begrensninger. En eierskifteforsikring dekker i mer eller mindre grad selgers ansvar overfor kjøperen etter avhendingsloven. Kjøperen har rettigheter som følge av forsikringsavtaleloven og av forsikringsavtalen mellom selgeren og forsikringsselskapet. Kjøperen må fremme sitt krav direkte til selskapet. Hva dekker eierskifteforsikringen? Eierskifteforsikringene har ulike vilkår. Noen forsikringer dekker så og si alt mangelansvar som selgeren kan komme i etter avhendingsloven. Eksempler på begrensinger og unntak: ■ Heving av kjøpet dekkes ikke. ■ Arealsvikt. Feilopplysninger om arealer blir ikke dekket av forsikringen. ■ Dersom forsikringen bare dekker fysiske mangler, betyr det at selgeren ikke har forsikringsdekning for krav som skyldes ikke-fysiske mangler. Det inkluderer f.eks. vond lukt og at selgeren ikke er eier av hele eller deler av eiendommen. ■ Forsikringene dekker i utgangspunktet ikke krav for mangler som blir oppdaget i perioden mellom aksept av budet og overtakelse. Selgeren må være særlig oppmerksom på at alle opplysningene han gir er riktige. Forsikringsselskapene kan kreve regress (tilbakebetaling) dersom selgeren har gitt manglende eller uriktige opplysninger om eiendommen. Eierskifteforsikrin- Gjør en trygg bolighandel ■ Spørsmål: Hvordan selge og kjøpe en bolig trygt? ■ Svar: Sjekk opplysningene inngående og få profesjonell hjelp. Boligdrømmen kan overskygge det meste. Og kanskje er det hyggeligere å fantasere om frokost på det slitte, koselige kjøkkenet enn å lese prospektet ordentlig. Men det kan bli en svært kostbar opplevelse å ikke være våken når man er på boligjakt. Utbedringene i ettertid kan vise seg å koste hundretusener. Står det i prospektet at du som kjøper bør sjekke noe og du unnlater å gjøre det,vil du være ansvarlig. Les prospektet inngående. Det kan spare deg for ubehagelige overraskelser etter boligovertakelsen, sier Finn Tveter, jurist og direktør i Norges Eiendomsmeglerforbund (NEF). Han understreker viktigheten av å lese hvert eneste ord i prospektet og forstå hva som står der. Prospektene i dag er veldig bra og innbydende. Og det er lett å bli forledet av flotte bilder. Men det er viktig å gå gjennom informasjonen i prospektet nøye. Det er der budskapet ligger, sier Tveter. NEF-direktøren vektlegger dessuten hvor viktig det er å se boligen minst to ganger før man legger inn et bud. – Det er lett å overse ting på første visning. Man drømmer seg gjerne vekk. Derfor bør du ta med deg en fagmann eller en venn på andre visning som kan komme med sine vurderinger,oppfordrer Tveter. Profesjonell hjelp En ny lovendring åpner for at også privatpersoner kan avertere boligen sin for salg på portaler som Vi kan eiendomsrett! t6UMFJF t4FLTKPOFSJOH t4BNFJFSPH CPSFUUTMBH t/ZCZHH t,KQBWCSVLCPMJH t/SJOHTFJFOEPN Advokatfirmaet Arntsen AS C J Hambros plass 2A, Oslo Telefon 21 37 80 00 Besøk oss på : www.eiendomsrettsadvokaten.no TIPS 6 BOLIIGK BOLIGKJØP GKJ JØP gene. Det er åpenbart at ikke alle private selgere er de rette til å viderebringe problemene og opplysningene ved sin egen leilighet. Megleren er ansvarlig for at kjøperen får riktige opplysninger omkring areal,fellesgjeld og så videre.Spørsmål som hvor mye man får for boligen, er heller ikke så lett for en privatperson å vurdere, forklarer juristen -Jeg oppfordrer kjøpere til å være ekstra skeptiske overfor et privat boligsalg fordi man har mindre vern som forbruker, sier Tveter. Sluttresultatet teller VÆR NØJE. Å lese prospektet inngående kan spare deg for ubehagelige overraskelser etter boligovertakelsen, sier Finn Tveter, i Norges Eiendomsmeglerforbund (NEF). FOTO: EVA GROVEN Finn.no. Tveter tror at flertallet av privatpersoner ikke innehar den fulle kompetansen som kreves for å selge og kjøpe en leilighet. Han anbefaler ikke folk å selge boligen privat, dersom man ikke har vært borti det før. Det er mye mer usikkert. Når man bruker megler, er megleren der for å kontrollere opplysnin- TIPS Sjekk boligen grundig og les prospektet nøye. Ikke la deg forlede av blomster og bilder. Ha en sjekkliste over viktige punkter som f.eks. røropplegg. Forstår du alt som står der? Sørg for at du gjør det! Avklar på forhånd hva som følger med boligen. Er kjøleskapet inkludert? Det oppstår mange meningsløse krangler om hva som skulle følge med boligen. Vurder hvilke utgifter du vil få i løpet av fem til ti år. Er en utgift på 250 000 kroner noe du må regne med? Hvis du er realistisk og tar høyde for sannsynlige fremti- 1 2 3 4 dige utgifter, er sjansen mindre for at du blir misfornøyd med kjøpet. Gå alltid på minst to visninger. Ta med deg en venn eller fagmann som kan komme med sine meninger. Bruk megler når du skal selge og kjøpe bolig. Da er du beskyttet gjennom meglerloven, markedsføringsloven og avhendingsloven.Selger og kjøper du privat, er du kun beskyttet gjennom avhendingsloven.Bruk i alle fall en advokat eller megler til å stå for kontrakt og oppgjør, men det gir kun et begrenset vern. 5 6 Kjøper du bolig gjennom megler, gjelder markedsføringsloven, avhendingsloven og eiendomsmeglingsloven.Kjøper du gjennom en privatperson, gjelder bare avhendingsloven. Det vil si at dersom du mener at boligen du har kjøpt hadde en villedende markedsføring med mangelfulle opplysninger om f.eks. fellesgjeld, står du svakere som forbruker. Du har derfor et bedre vern om du bruker megler ved kjøp og salg, sier Tveter, og minner om at megleren skal være kjøpers hjelper så vel som selgerens. – Megleren fungerer som et bindeledd mellom kjøper og selger. Meglerne kontrollerer opplysningene og skal se til at de er riktige, sier Finn Tveter. NEF-direktøren påpeker at det ikke er hva du betaler for å selge boligen som er det viktigste. Det avgjørende er om du slipper etterarbeid og utgifter – og hva du sitter igjen med etter at alle utgifter er betalt. CECILE LINN HOLTAN [email protected] 18 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET ET TIPS 7 NYHETER 6 OPPUSSING OPPU USS SSIING TIPS TIL OPPUSSING Lag en plan Du kommer ingen vei hvis du ikke vet hva du skal gjøre og hvordan du bør gå frem.Søk råd fra eksperter – ikke vær redd for å spørre. 1 Grunnarbeid er viktig Ta deg tid til å være nøyaktig med grunnarbeidet. Enten du skal male, montere kjøkken, legge fliser eller gulv, er grunnarbeidet nøkkelen til suksess. 2 Ikke stress Mange lar seg stresse hvis de ikke får til ting på første forsøk. Ta det med ro, tenk gjennom hva som ikke stemmer – og prøv igjen. Husk at profesjonelle heller ikke kunne alt til å begynne med. 3 Gjør én ting av gangen Å hoppe fra rom til rom, er en sikker måte å miste motivasjonen på. Gjør deg ferdig med én ting og ett rom av gangen, så ser du at arbeidet går fremover. 4 VIKTEN AV PLANLEGGING Et godt råd er å ta ett rom av gangen, og gjøre seg helt ferdig med det før du kaster deg over neste. Detaljene gir suksess Ikke slurv med avslutningen. Mal deg helt ferdig i hjørner og langs kanter, og sørg for å liste helt ferdig med det samme. Utsetter du detaljarbeidet, blir det ofte glemt. 5 Tør å prøve! Du har lite å tape, men mye å vinne på å gjøre det selv. Rent økonomisk vil du spare penger på utgifter til håndverkere, og du vil få en bolig med høyere verdi. I tillegg vil du oppleve en god følelse ved å lykkes med arbeidet på egen hånd. 6 FOTO: SHUTTERSTOCK Tør du ta oppussingsjobben på egen hånd? ■ Spørsmål: Mange ønsker å pusse opp for å øke boligens verdi. Men kan man gjøre alt selv? ■ Svar: De aller fleste er nevenyttige nok til å klare det meste av oppussing og renovering på egen hånd med de riktige verktøyene. Nordmenn har oppussing på hjernen. Men det er viktig å tenke over hvorfor man pusser opp.Skal du pusse opp for å selge,er det andre prioriteringer som gjelder enn om du ønsker å oppgradere en bolig du skal bo i lenge. Felles for all oppussing er at du kan gjøre mesteparten selv. Unngå strøm og vannledninger Det du ikke skal gi deg i kast med, er elektriske anlegg og alt som har med vannrør å gjøre. For det første er det ulovlig og for det andre er det svært lett å gjøre kostbare feil. Bortsett fra det, er det mulig å gjøre det aller meste av oppussing innvendig på egen hånd. På kjøkkenet finnes det store muligheter for deg som vil gjøre ting selv – f.eks. kan en kjøkkenbenk lett males og få en ny og flott finish. Skal du pusse opp? Vi har alt du trenger. Gode råd er gratis! Ta god tid til grunnarbeid Grunnarbeid er viktig i alle former for håndverk, og hvis man slurver med grunnarbeidet vil du aldri få et godt resultat.Ta deg god tid til å måle,sparkle og pusse.Et godt råd er å ta ett rom av gangen, og gjøre seg helt ferdig med det før du kaster deg over neste. ELISABETH ROSENQVIST [email protected] Byggeriet har 100 butikker spredt over hele landet. Dette er byggevarehus drevet av fagfolk. Vi er e valg e t naturlig nten d pusse u skal o rehab pp, ilitere eller bygge nytt! www.byggeriet.no Kommunikasjonshuset Renommé renomme.no NYTT PANEL, sto det i annonsen... men det sto ikke hva det skjulte. Få gratis juridisk rådgivning med et av Norges nyttigste medlemskap! Melder du deg inn i Huseiernes Landsforbund oppnår du en rekke fordeler. Vi gir deg blant annet gratis juridisk, økonomisk og teknisk rådgivning. Du får også gode rabatter på en mengde varer og tjenester hos våre samarbeidspartnere. Gå inn på www.huseierne.no, eller ring 22 47 75 00 og se hvor enkelt du kan få nyttig hjelp og spare tusenlapper. Medlemskap koster kun 430,- i året. Husk at du kan bli medlem uansett om du eier enebolig, rekkehus, leilighet eller hytte. Bli medlem nå, det vil du tjene på! Noen av våre samarbeidspartnere: Huseiernes Landsforbund (HL) er en landsomfattende interesseorganisasjon for eiere av bolighus og fritidshus, boliggårder, gårdselskaper og sameier/borettslag. HL er partipolitisk uavhengig og har til formål å ivareta medlemmenes huseierinteresser. www.huseierne.no 20 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET INSPIRASJON TIPS 1 2 3 HYTTEKJØP Ønsker du å investere i en hytte? Skal din hytte ligge på fjellet, i innlandet, eller ved sjøen? Skal den ligge i et hyttefelt, eller vil du være i fred på vidda?. Kan du spise frokost og kvelds i solskinn, eller skygger fjellet for sola det meste av dagen? Valg av sted er ganske vesentlig! Ta utgangspunkt i hvem dere er og hvilke interesser dere har. En riktig plassert hytte kan bli på lengre sikt familiens livsforsikring. BILLIG HYTTEDRØM 1. Hvis du liker fred, privatliv, fugelsang og frisk luft så er hytte i skogen kanskje noe for deg? En god skogshytte kan man skaffe seg for et par hundre tusen kroner og oppover. 2. De fleste billighyttene ved sjøen ligger i Nord-Norge, på Vestlandet eller i Trønderlag, og bare noen få lengre sør. 3. En fjellhytte kan du bruke hele året rundt, den er like fin sommer som vinter. Hvis man ikke velger de mest populære områdene, så trenger hytten ikke å koste en formue. Så mye kan du spare ved å bli medlem i Norsk Familieøkonomi 1.500,1.668,600,348,10.000,100,360,2.400,2.400,2.750,600,1.205,2.000,- BLI MEDLEM! Ring oss på 51 77 50 00 / send SMS med kodeord NOFA til 2030 / gå inn på www.norskfamilie.no. LOKOMOTIV MEDIA Forsikring: Hus, innbo, bil, båt etc Telefoni: Fast, mobil og bredbånd Energi: Strøm og drivstoff Helseforsikring Boliglån Reiseforsikring Advokatforsikring Livsforsikring Uføreforsikring Fond Økonomiprogram Innskudd bank kr 50.000 Juridisk rådgivning 22 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET EKSPERTPANEL Bente Sjøvaag Olafsen Daglig Leder Bente Olafsens Finans Ellen Dokk Holm Forbrukerøkonom, Postbanken Gisle Høyland Seniorrådgiver, Norsk Familieøkonomi Spørsmål 1: Finnes det noen trender knyttet til privat økonomistyring, og hvilke er det i så fall? Trenden er dessverre en eksplosiv økning i inkassosaker hos privatpersoner. Problemer lages av for liberal utlånspolitikk hos kortselskaper og forbrukslåninstitusjoner Desto tidligere kunden tar tak i problemene,jo større mulighet har vi for å kunne bistått med en økonomisk opprydding. Dette kan avverge et tvangssalg, noe vi ser en økning av i dagens markedet. ■ Økt sparing. Usikkerheten i norsk og internasjonal økonomi påvirker det norske folk til å spare. Nordmenn har i snitt 300 000 kroner i oppsparte midler. ■ Bruk av nettbank gjør at man får god oversikt over pengebruk og utgifter. ■ Foreldre hjelper sine barn inn på boligmarkedet, enten med penger eller at de stiller som kausjonister. ■ Blant de med boliglån er det noen som nedbetaler ekstra på lånet. Noen få har valgt fastrente – dette gir forutsigbarhet. Etter flere år med sterk økning i lånefinansiert forbruk, ser vi nå en trend at folk sparer mer og i høyere grad betaler ned på lån. Bankene stiller nå strengere krav om høyere egenkapital hvis du skal låne til bolig.Långiveres kredittvurdering ved søknad om kreditt og forbrukslån er strengere. Folk vender nå etter finanskrisen mer tilbake til tradisjonelle spareprodukter som bank og fond,som følge av at nye regler om investeringstjenester er innført. Lånefinansiert sparing er ut. Spørmål 2: På hvilke områder kan husholdinger investere penger for å spare på lang sikt? Husholdninger bør først og fremst konsentrere seg om å betale ned kortsiktig gjeld. Deretter ha fokus på nedbetaling av boliglån Har man kommet innenfor en tilfredsstillende sikkerhet kan andre spareformer vurderes. Vi anser kjøp av utleieobjekter i sentrale strøk som en god og sikker spareform hvis man har lang horisont. ■ Boligformue: For de med boliglån økes formuen ved å nedbetale lånet. Formuen kan tas ut enten i penger eller et nytt lån. Mange foreldre hjelper sine barn ved å gi engangsbeløp til kjøp av bolig. Boligformuen overføres ofte til arvinger. ■ ENØK. Etterisolering, nye vinduer, sparedusj, slukk lys, skru ned varmen. ■ Opprett en spareavtale. ■ Lei ut deler av boligen. ■ Kjøp både mat,klær og sko,fritidsutstyr og ferier når det er tilbud. ■ Flere husstander kan klare seg med bare én bil. Betal ned på dine lån sikt! til du er kommet ned til et komfortabelt nivå, og ikke bare skyv lånene foran deg med avdragsfrihet. Ha i tillegg spareavtaler i bank og fond med faste månedlige trekk – både med tanke på å bygge opp en buffer mot uforutsette utgifter og for å bygge opp et trygt økonomisk fundament på lang sikt. Sørg for at du selv eller en god rådgiver følger opp og evaluerer sparingen underveis, slik at du gradvis bygger opp formue. Spar på lang Tør du kjøpe bruktbil under et gatelys? Oslo Bilauksjon tilbyr trygge bilkjøp med NAF Bruktbiltest og garanti! Auksjonen hver tirsdag, torsdag kl. 18 og søndag kl. 15. Alle auksjoner overføres direkte på web TV og nettauksjon! Se vår hjemmeside og nettauksjon! Tlf.: 22109000 www.oslobilauksjon.no Ta ansvar for miljøet og spar penger: Komplett sortiment av sparepærer ærer er og LED pærer fraMegaman® MILJØVENNLIGE SPAREPÆRER ER Spar inntil 80% strøm! • 15 års levetid* • Silikonbelagte pærer beskytter både deg og miljøet miiljøet • Varmt, lunt lys • RoHS miljømerket • v/ 2,7 2 timer pr dag Glass & Hg PROTECTION LED U LED TEKNOLOGI UNIK UN SIKRER GOD OG BEHAGELIG SI S LYSKVALITET LY F opptil 85% reduksjon i strømforbruket, Få men me behold den gode lyskvaliteten! Mange av m ® LED pærene kan brukes direkte i Megaman Meg eksisterende armaturer - enkelt og greit! eksisteere Megaman® pærer får du hos ledende lampekjeder og faghandlere i hele landet. www.nortronic.biz Bonus for foor lavere skiftekostnad kommer i tillegg, da LED pærene lyser lys i opptil 30 000 timer med kun 10% bortfall av lys. lys Nortronic AS tlf 66 81 38 60 • fi[email protected] 24 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET INSPIRASJON TIPS ENERGIEFFEKTIVISERING Den billigste energien er den du ikke bruker! I mange boliger kan selv enkle og rimelige tiltak gi gode bidrag til energisparing. Dette merkes fort på privatøkonomien. Større tiltak krever mer planlegging og investering, men er ofte lønnsomme over tid. Energisparing trenger ikke å være vanskelig eller dyrt. På en del områder er det også mulig å få støtte til gjennomføring av tiltak. 1 2 3 SMARTE LØSNINGER 1. Solcelle er en plate som omdanner solenergi, dvs. fotoner til elektrisitet, ved å utnytte den fotoelektriske effekten. 2. En varmepumpe henter varme i form av energi utenifra og flytter det inn i hjemmet, en prosess som kalles varmepumping. 3. Det kan ofte være like fornuftig og nødvendig å etterisolere hus som ble bygd fra1960- og 70-tallet –og helt fram til i dag. FOTO: ISTOCKPHOTO, PPNTORI WIKIMEDIA, ISOTES MILJØ AS )! # , + ) +!$ $ - % ! )2 $ & *+ 2& !#+ ) ,& + / Design: ! Foto: Esben Haakenstad "2)+#+!-+%!$"2-$-$&*+)2%-+$%%&!& $ '# " ' Du får ditthig©b[dgWgj`YZ``Zimed 100% fornybar energi. *+!$$ '# " ')* -*#)+ Samtidig gir du et bidrag til Grønn hverdag strømfond. ##!++')),#%*+)2%)')&.)&)!#!$)'*+2++)2&& @VbeVc_Zi^aWjY/ -)*!++*+)2%'&')#)()/) '# " ')& Strøm til innkjøpspris + kun kr (.!"eg$bcY *('+()!*-+$%*+%/&*$2(!&*+)2%()!*!&&#"2(*()!* Grønnhverdag strømfond + 100% Fornybar energi kr 7,90 pr/mnd ()# #,&#) ()%& Vi ønsker alle miljøengasjerte velkommen som grønnhverdag Strøm kunder. $!$+#)!)2&&-)*%!$"2&++-)#+))+!*',/)+!$&+!$ Send SMS med MILJØ til 26166 så kontakter vi deg om strømavtalen, %&'%!$"2+!(*') -)& eller les mer og bestill på ishavskraft.no/ghstrom !2&*#)$$%!$"2&*")+-$#'%%&*'% '# " '#,&) Vennlig hilsen &" !"" #!" '#" Det kraftselskapet som ønsker mest å selge minst strøm til egne kunder ! !"!#! "!" $%#,&*)-!!* -*#)+&'%!* -*#)+&' 2)*+ *'%*+!$$) '# " '/)'#& 0!++)2&&)1 +! +!$*&+)+!* 26 · SEPTEMBER ’10 DENNE TEMAAVISEN ER EN ANNONSE FRA MEDIAPLANET FAGLIG INNSIKT Et kjempegodt sparealternativ ligger rett foran nesen på de fleste. I dag setter vi fokus på de lønnsomme avdragene. Sparing i avdrag kan være både avslappende og innbringende. Sikker lønnsom sparing u kan godt betrakte husholdningen din som en bedrift, som til enhver tid har en balanse. På den ene siden av balansen setter du verdien av alle eiendelene dine. På den andre siden setter du verdien av gjelden og egenkapitalen din. Egenkapitalen din er differansen mellom verdien av eiendelene og gjelden. D Solid økonomi Bruker du inntekten du ønsker å spare til å redusere andelen gjeld i forhold til egenkapital i balansen din, blir husholdningen din mer solid, altså bedre i stand til å håndtere sin egen risiko for blant annet renteoppgang. For alle som frykter konsekvenser av økt rente,er avdrag helt klart den beste plasseringen. Men også for alle som ikke frykter konsekvenser av økt rente er avdrag en god spareform. Dersom du nedbetaler lån med 20.000 kroner, har du 20.000 kroner mindre å betale gjeldsrenter av. Disse ikke-betalte rentene kan du se på som gevinst eller en avkastning. Og at avkastningen blir positiv og ikke negativ er helt sikkert når man sparer i avdrag. Avdrag er rett og slett et risikofritt alternativ – noe man kan si om svært få andre sparealternativer. Avhengig av hva slags lån du har kan det være svært mye å hente på avdrag sammenlignet med de andre plasseringene som markedet tilbyr. Har du løpende kredittkortgjeld, gir et avdrag på den en klekkelig to-sifret avkastning, . Ifølge Finansportalens kredittkortbarometer, er 22 prosent per år en middels pris på kredittkortgjeld.Tar vi hensyn til rentefradraget i selvangivelsen – 28 prosent – blir renten 15,8 prosent etter skatt. Med andre ord – bruker du sparepengene til å betale ned kredittkortgjeld til 22 prosent årlig rente, gir sparingen din en avkastning på 15,8 prosent etter skatt – ikke verst! Det er få aksjefond som ville gitt deg den samme avkastningen, og du slipper høy risiko. Avdrag på boliglån Hvis du i det hele tatt har gjeld, må alle alternativer til å nedbetale gjeld minst gi en avkastning som er like høy som lånerentene du i dag betjener. Ovenfor har vi vist hvilken avkastning du i utgangspunktet kan få uten å investere i noe som helst, og alle alternative plasseringer må minst kaste av seg din nåværende lånerente eller mer, hvis de skal kunne kalles lønnsomme. Så hvilke investeringsalternativer har du, som gir en sikker avkastning etter skatt som er lik lånerenter eller mer? Det er nærliggende å tenke på bankinnskudd, ettersom rentene på bankinnskudd ofte varierer STABILITET “Bruker du inntekten du ønsker å spare til å redusere andelen gjeld i forhold til egenkapital i balansen din, blir husholdningen din mer solid,” sammen med lånerentene. Vi tenker sjelden på bankinnskudd som investeringsalternativer, selv om de faktisk er nettopp det. I balansen til husholdningen din, vil du for eksempel føre verdien av bankinnskuddene dine opp som en eiendel, sammen med boligen din. I eksemplene nedenfor ser vi bort fra skatt, ettersom både rentefradraget på gjeld og skatten på innskuddsrenter er 28 prosent. Skatten påvirker derfor ikke konklusjonene. Har du lyst til å se det selv, kan du finne rentene etter skatt ved å gange både gjelds- og innskuddsrentene med 0,72. BSU-sparing 4,5 prosent er en ganske vanlig rente på BSU-sparing i dag. Med en så høy innskuddsrente, vil det være mer lønnsomt å la sparepengene stå i banken, enn det vil være å betale avdrag på et boliglån til 3,6 prosent rente. Har du imidlertid løpende kredittkortgjeld, bør du heller betale ned den, og få en avkastning på 22 prosent, enn å gjøre et nytt BSUinnskudd med pengene du har spart. Sparekonto i bank Elisabeth Realfsen Daglig leder Finansportalen Spredningen er stor i tilbudene av innskuddsrenter på sparekonti, men la oss for eksemplets skyld si at en vanlig sparekonto gir ca 2,5 prosent rente. Er du blant de mange som har stort boliglån, og følgelig er langt unna noen posisjon for formuesskatt, vil det være mer lønnsomt for deg å bruke sparepengene til å betale ned boliglånet til 3,6 prosent rente,enn å sette pengene inn på en sparekonto med innskuddsrente på 2,5 prosent. Spareprodukter og sparing Uttrykket ”spareprodukter” brukes som regel om finansmarkedets tilbud om investeringsalternativer. Betegnelsen brukes imidlertid ikke om avdrag. Da er det fort gjort å glemme at nedbetaling av gjeld er et svært aktuelt alternativ for deg som vil spare. For å sikre deg at du alltid husker å sammenlikne avkastningen av bransjens spareprodukter med avkastningen av å betale ned på gjeld, kan du tenke på sparing som følger: En inntekt kan du bruke på to måter: Forbruk eller sparing. Med andre ord er sparing noe du gjør når du ikke forbruker. Velger du å spare et beløp, har du to alternative måter å bruke det på: ■ investere i en eiendel, eller ■ redusere gjelden din. Når du skal velge spareform, bør du altså tenke på avdrag – for eksempel ved ekstraordinær nedbetaling av lån - som et ”spareprodukt”, på linje med alle andre ”spareprodukter”. Bare billige byggevarer .IKZEVKoVHFVYOIVSKLEVLERHPIXQ]IQIHLIWXToJSVWONIPPMKIQEVOIHIV(IX ZEVIRZIPHMKXVMZIPMKXMHQIRRoIVHIXIRR]XMH 2oV HY LERHPIV LIWXIV Qo HY TVYXI LZMW MOOI IV HIX µEYX 2oV HY OSQQIV XMP&]KKQE\IVHIXJEWXPEZTVMWSKHIXZMPPIZVXµEYXSQQERFIK]RXIoTVYXIHIV .IK LEV JPIPWIR EZ EX HIX R]I KYPZIX QMXX MOOILEVOSWXIXRSI.IKSTTHEKIX&]KKQE\ /stk FPERX ERRIX ZIH EX JSPO TVEXIX SQ HIX EX HIXZEVKVIMXSKZIPHMKVMQIPMK(EFPINIKNS R]WKNIVVMK 95 49 10 års garanti 68 95 13 90 Gipsplate, 13x1200x2400mm Konstruksjonsvirke 48x98mm, C24 3595 00 /stk /m2 89 95 /m2 Laminatgulv Økonomi Bøk YTTERDØR TROLLNES 6mm, AC3/23, klikk, 3-stav, 3,00m2/pkt /m 4-kant Vindu, 100x210 Veggpanel V-fas 11x620x2390mm, Eggehvit 1,48m2/stk Hele sortimentet og e-handel på byggmax.no. Prisene er inkl mva og gjelder t.o.m 3/10 2010. Forbehold om utsolgte varer og trykkfeil. LIVET ER MER ENN BILER. DET ER Å MINSKE BELASTNINGEN PÅ NATUREN VED Å KJØRE DEN ENESTE BILEN I VERDEN SOM PÅ VANLIG DRIVSTOFF HAR OPPNÅDD 5 STJERNER I MILJØTESTEN ADAC – EN AV VERDENS STRENGESTE OG MEST OMFATTENDE MILJØTESTER. DERFOR ER VOLVO V70 DRIVe EN AVGIFTSVINNER. VOLVO V70 FRA KR 345 800,-* AVGIFTSVINNEREN VOLVO V 70 DRIVe. CO2 119 G/KM OG UNDER 0,45 L/MIL. * VEIL PRIS INKL. FRAKT-, LEVERINGS- OG ADM. KOSTNADER LEVERT OSLO. GJ.SN. FORBRUK 4.5 L/100 KM. CO 2-UTSLIPP 119 G/KM. ALLE VOLVOS DIESELMODELLER HAR PARTIKKELFILTER SOM STANDARD. FORBEHOLD OM TRYKKFEIL. AVBILDET BIL KAN HA EKSTRAUTSTYR. BEST-IN-CLASS: VOLVO V70 DRIVe HAR LAVESTE CO 2UTSLIPP OG DRIVSTOFFORBRUK I STORBILSEGMENTET. TREFF VOLVO PÅ FACEBOOK .COM/VOLVOCARSNO OG WWW.VOL VOCARS.NO Volvo. for life
© Copyright 2024