TINK – vill rubba retail
Daniel Kjellén är vd och grundare på Tink som utvecklat en app som samlar all din bankinfo på samma ställe. TINK – vill rubba retail Tinks konkurrent Qapital grundades av avhoppare från Avanza Bank. Tink har bankens tidigare vd Nicklas Storåkers som ordförande. Grundarna Daniel Kjellén och Fredrik Hedberg tog med sig idén att kategorisera kontoutdrag från USA. Nasdaqnoterade Intuit förvärvade Tinks förebild Mint för motsvarande drygt en miljard kronor i september 2013. 22 VECKANS AFFÄRER 18-33_GranskningAppekon.indd 22 nr 7–8 – 13 februari 2014 2014-02-06 16:48 SPECIAL APPEKONOMIN dag är det möjligt att nå nästan alla svenskar. Hela tiden. Överallt. En rad nystartade företag är på väg att tvinga de etablerade aktörerna i bransch efter bransch att tänka om. Och allt har att göra med mobilen. Appar, mobilapplikationer, är den viktigaste av tio konsumenttrender som telekomjätten Ericsson ser för 2014. Inom ett par år kommer merparten av alla produkter och tjänster i samhället att vara tillgängliga i mobilen. Banker, butiker och restauranger tar täten, men utvecklingen gäller också myndigheter, transport och omsorg. Det kommer ”fundamentalt förändra vardagslivet”, säger forskningschefen Michael Björn på Ericsson Consumerlab. Kollegan Mikael Eriksson Björling ser decentralisering av arbetsplatsen i det uppkopplade samhället som ett paradigmskifte av samma storleksordning som urbaniseringen. När Steve Jobs dikterade villkoren för Apples distribution av appar skapade han på ett ögonblick förutsättningarna för appekonomin. ”Gemene man tror att det hände med Iphone. Men det fantastiska Apple gjorde är inte bara telefonen, utan ekosystemet. Webben har fortfarande ingen motsvarighet till Appstore”, säger Martin Forsling, vd för appföretaget Bontouch. Ekosystemet har gjort det lättare att nå ut. Nu börjar det också bli lättare att koppla ihop apparna med varandra och med annat än mobiltelefoner. En liten aktör kan snabbt nå ut genom ett väldefinierat gränssnitt och en byggsats för programmerare, ett så kallat API, application programming interface, och ett SDK, software development kit. Mobiloperatörerna och bankerna befinner sig mitt i detta historiska – men står ändå utanför. De famlar efter sin roll och kan i praktiken vara en motkraft. Relationen till de nya, snabbfotade entreprenörsdrivna företagen i den nya appekonomin är ansträngd. ”Jag trodde aldrig att det här skulle hända.” Daniel Kjellén, vd för Tink, är full i skratt. Bankkunder har börjat höra av sig för att fråga om deras bank tänker börja samarbeta bättre med appen Tink, eller om de behöver byta bank. År 2013 var det fortfarande få som lad- Pebble är ett armbandsu som kan bli det perfekta trygghetslarmet. r MARCIO JOSE SANCH EZ / TT dade ner en bankapp utan att redan vara kund i banken. I dag ligger det närmare till hands att bli kund genom att ladda ner appen än att leta upp ett kontor. Eller genom en tredje part, som hos Tink, med Daniel Kjellén och Nicklas Storåkers – tidigare mångårig vd på nätmäklaren Avanza – som styrelseordförande. Hundratusen användare håller koll på bankkontot inte genom banken utan genom Tink, som ger en översikt också av andra konton och kort, så länge användaren själv kommer åt uppgifterna. Tink är ett integrationsprojekt som upplevt mindre friktion än de flesta företag upplever internt. Att det fungerar har att göra med att en kritisk massa av kunder vill sätta – och sätter press på banken. Med de egna apparna blev bankerna tvungna att slopa koddosan. Därmed kan Tink logga in på samma sätt som kunden själv. När det fungerar hos några banker blir det svårare för de övriga att hålla sig utanför. ”På kort sikt skulle bankerna kunna bråka med Tink, men ingen har ens antytt att de vill försöka stoppa oss”, säger Daniel Kjellén. ”Det har vänt från ’ska vi vara med’ till ’hur får vi komma in’. Vi tar in alla på samma villkor som storbankerna. Volvokortet på samma villkor som Swedbank. Just nu får vi flest frågor om OKQ8. Då prioriterar vi det. Vi måste låta kunderna styra för att klara oss. Och det innebär en demokratisering av marknaden. ” Tink är noga med att visa bankerna att de inte vill konkurrera – och att visa kun- DET SÄLJS I DAG fler smarta mobiltelefoner i världen än pc. Det innebär att livscykeln kortas från omkring fem år för en dator till kanske ett par år för en smart mobil. För programvaran, det vill säga apparna, handlar det om veckor. Tjänsterna och verksamheterna bakom följer med. Även om varje människa kan ha flera mobiler eller abonnemang, finns det en gräns, kanske uppemot fem miljarder smarta mobiler. Hur som helst avsevärt fler än datorerna. Apple och Samsung ser ut att ha stabiliserat sig omkring 51 respektive 38 procent av marknaden för smarta mobiler 2013. Samsung använder operativsystemet Android från Google. 20 VECKANS AFFÄRER 18-33_GranskningAppekon.indd 20 Den som tror att Apple och Google dominerar i den digitala ekonomin behöver dock räkna efter. Intäkterna för Apple och Google tillsammans är jämförbara med mobiltillverkarna respektive datortillverkarna – men bara en bråkdel av vad mobiloperatörerna omsätter. För Google handlar det om att kunna ta betalt för reklam. I Sverige omsätter Google uppemot 4 miljarder kronor 2014, räknat på en prognos från IRM av vad reklamköparna betalar för sökord, samt en uppskattad marknadsandel på 90 procent. Teliasonera omsätter tio gånger mer i Sverige, övriga stora mobiloperatörer ytterligare drygt 30 miljarder kronor. Operatörerna börjar få svårt att hitta nya kunder, men ser ingen hejd på efterfrågan av bandbredd. År 2003 hade 80 procent av svenskarna en mobiltelefon, men knappt någon kom åt internet med mobilen. År 2013 surfade 65 procent i mobilen. 31 procent använde dessutom surfplatta, enligt undersökningen ”Svenskarna och internet”. 94 procent av alla svenskar har tillgång till internet. Bland unga är det lika stor andel som har internet i mobilen. 94 procent i åldrarna 12 till 25 år hade en smart mobil 2013. Appanvändandet är fördelat över hela dagen, för att inte säga dygnet. Appen är en ny väg att nå ut, kanske speciellt med sådant som tar emot annars. STIG HAMMARSTEDT / TT MOBILEN HAR TAGIT ÖVER ”Nio av tio människor skulle aldrig sätta sig och göra en budget. Men vi ville inte ha trettio minuter en fredagskväll. Vi vill ha de där två minuterna som du har över. Det får vi med mobilen. Nu kan vi nå alla människor i korta fickor av tråkighet”, säger Daniel Kjellén som utvecklar privatekonomiappen Tink. nr 7–8 – 13 februari 2014 2014-02-06 16:47 SPECIAL APPEKONOMIN ”NÄR GOOGLE SÄLJER ANVÄNDARENS DATA ÄR DET LÄTT ATT KÄNNA SIG UTNYTTJAD. VI VILL ATT ANVÄNDAREN SJÄLV UTNYTTJAR SINA EGNA DATA.” derna att de på inga villkor tänker ta emot Med ett nytt betaltjänstdirektiv, PSD2, pengar från banken. Det ger Tink ett oberovill EU-kommissionen tvinga bankerna att ende som banken saknar i sin rådgivning släppa in utmanare, men också reglera till kunden. dem. År 2016 kan Sverige lyda under samI stället vill Tink ta betalt i världen utanma regler för euroländerna, SEPA, men för banken. Tink skulle kunna förmedla PSD2 skulle kunna träda i kraft redan i år. återbäring från handlare till konsumenter, Det kan bli avgörande för Seamless och inte som bonuspoäng utan kontant. Det kan vore bra också för Tink, som gärna låter sig bli en konkurrensfördel över andra lojaliregleras och ser fram emot att få ta plats vid tetsprogram. förhandlingsbordet jämte Visa och MasterTink kategoriserar inte bara Medmeracard. köp, utan också allt som sker på Icakortet. EU vill främja nya aktörer och innovati”Vi skulle kunna berätta hur mycket va mobilbetalningar. Kanske hinner markkunden tjänar om året på naden före. att välja matbutiken tvärs Svenska Trustly klarar FOAP – hjälper bilden tala över gatan”, säger Daniel till bankernas förtret diför sig själv Kjellén. rektbetalning, liksom Malmöbolaget Foap förmedlar foJä m f örel s etjä n s t er Klarna sedan förvärvet av ton till professionella köpare gesom Elskling, Insplanet tyska Sofort i december. nom en app med över en halv mileller Compricer gör det Taxibolagen har appar jon nedladdningar. här mot provision – men som speglar hur de förTanken är att låta vem som helst måste fråga kunden. Tink medlar egna åkare per tetjäna pengar på sina mobilbilder. vet mer om kunden än lefon. Fortfarande måste kunden själv. kunden uppge adresser, När Google säljer använta på besked och hanvändarens data är det lätt att känna tera betalning efter resan. Det har sig utnyttjad. Tink vill få det till att antaxiförmedlaren Uber löst på förhand. vändaren själv utnyttjar sina egna Kunden ser omedelbart hur många data. minuter bort närmaste bil är, oavsett ”Tink är en del av en strömning där pervem åkaren kör åt annars. soner har mer data om sig själva. Helt plötsLiksom Seamless går amerikanska ligt sitter kunden med nya möjligheter”, säUber till frontalangrepp mot etablerade akger Daniel Kjellén. törer, som svarar Tink är noga med att inte stöta sig med med att försöka hinVINT – tjäna varken användaren eller banken för att inte dra konkurrenten. pengar på din förlora förtroendet. I Sverige är idrott branschorganisatioApprebeller hotar oligopolen Med Vint kan nen Svenska taxiförvem som helst bundet på god väg hitta en personet finns de som går runt banatt förmå riksdagen lig tränare – eller kernas betallösningar. Då sätter att slopa dispens själv bli en, i sin bankerna käppar i hjulet”, säger från taxameter. egen gren. ApDaniel Kjellén. Utan dispens blir pen lanserades i Seamless, med Kinnevik bland Uber svarttaxi, oavoktober. storägarna, har kommit långt i Sverige sett om det går att I företaget armed tjänsten Seqr för att betala med mobigöra telefonen till betar medgrunlen. Seamless vänder sig direkt mot Rikstaxameter. dare från svensbanken. Andra har klarat ka Adprofit, När Seamless vill ha med bankerna att det. Svenska Izettle Wrapp, Bambugöra är de hänvisade till en kontogivare låter vem som helst ser och Hoa’s som Collector eller Gothia. Bankerna gör ta betalt med kort Tool Shop. det svårare för Seamless för att inte förlora och lanserar nu en kortavgifter. tjänst som gör telefo- ”D www.va.se 18-33_GranskningAppekon.indd 23 nen till kassaregister. Robin Reznik är chef för Uber i Stockholm. Han tycker att näringsdepartementet ska skriva en proposition som inte är låst till en förlegad teknik. ”Vi hoppas att regeringen är ambitiös och inte stänger dörren för innovation som förbättrar både för konsumenter och för företagare”, säger han. Tink och Uber har bidragit till att etablerade företag förbättrar tillgängligheten och upplevelsen för konsumenten. Båda har sänkt tröskeln för andra att etablera eller bygga vidare på den egna tjänsten, och minskat de etablerades övertag. Appekonomin innebär att etablerade företag tappar mot små och stora samtidigt. Etableringshinder försvinner, men skalfördelar får plötsligt global utväxling. Decentralisering och centralisering sker samtidigt. Uber förmedlar åkare effektivare än lokala taxibolag. Amazon förmedlar böcker. Appen känner igen boken i hyllan, visar recensioner och avslutar köpet på plats i bokhandeln, liksom hos Uber med ett enda klick och till ett bättre pris. Upplägget är överförbart på hela detaljhandeln. Planeringen inför ett köp har i ett par år börjat i mobilen, men avsluten har kommit på webben eller spontant i butik. Det förändras, inte bara med utkörning av matkassar utan för alla varor. ”Under 2014 kommer vi inte längre skämmas över att stå med mobilen i en butik. Styrkan för butikerna har länge varit impulsköp, men till och med på plats är appen nu mer relevant än butiken”, säger Darja Isaksson, vd för den digitala strategikonsultfirman Ziggy Creative Colony. Betalningar kritiskt F ortfarande hör det till undantagen att det går att köpa något bara genom att ha mobilen till hands. Syftet med mobiloperatörernas samarbete med tjänsten Wywallet har varit att möjliggöra just detta, men till skillnad från Tink är Wywallet inte oberoende och försöker ta ut avgifter. I stället för att omforma marknaden blev lanseringen i praktiken ett tillfälligt stopp också för de VECKANS AFFÄRER 23 2014-02-06 16:49 SPECIAL APPEKONOMIN ”MED EN MOBILAPP KAN DU I ETT STEG FÖRÄNDRA BILDEN AV EN STOR ORGANISATION.” Hon gör det möjligt SCREEN INTERACTION DAVID FURENDAL HAR JUST varit på CES- lönsamma sms-betalningarna, ett oligopol som mobiloperatörerna vill skydda. Bankerna kan vara på väg att göra samma misstag. Fyra av sju ska under 2014 börja ta betalt för överföringar mellan privatpersoner i den gemensamma tjänsten Swish, trots en tidigare överenskommelse. Avgifter avskräcker mer än ett lönekonto utan ränta, oavsett vad som är värst för konsumenten, konstaterar Daniel Kjellén på Tink. ”Mobiloperatörerna hade möjligheten att slå igenom, men de hade inte kniven på strupen”, säger Daniel Kjellén på Tink. Just nu går utvecklingen mot krångligare betalningar. Handelsbanken kräver både Visakort och dosa för att validera köp i mobilen. Om det bromsar decentraliseringen, så ökar det också potentialen i centralisering. Apple sökte patent på betalning med tekniken NFC, near field communication, i januari. Inga klick, bara vifta med mobilen. Googles Android har stöd för HCE, host card emulation, som gör motsvarande oberoende av hårdvaran i mobilen, sedan oktober. Samarbete som taktik P SIMON PAULIN ebble är ett armbandsur som låter användaren göra lite vad som helst. Det känns som något från serien Dick Tracy 1952. ”Vi som följer det här hade nästan hunnit tröttna, men det är nu det händer”, säger Martin Forsling på apputvecklingsbolaget Bontouch. ”Det handlar om en realisering av idéer som tagit många år att mogna.” Och det blir allt fler bolag som fokuserar på mobilt. Fyra fem bolag ser Martin Forsling som jämbördiga med Bontouch i Sverige i dag när det gäller apputveckling. ”Många kommer från reklambranschen, några från konsultsidan. Det behövs strategi, kommunikation och teknik.” Apegroup, Monterosa, Ideal Apps och The Mobile Life utvecklar appar. Alenio gör strategi, Vaimo e-handel, Widespace reklam. Bland konsulterna inom mobilt märks Valtech, Netlight, Nindev, Knowit, Connecta, Sigma Connectivity. DDB är ensam bland de större reklambyråerna med ett eget mobilteam. Än så länge är armbandsuret Pebble mest på lek. Kanske finns den stora potentialen, liksom för Tink, i organisationer som vanliga männsikor förr eller senare måste ha en relation till. Alla behöver en bank. Alla behöver vård. Sveriges Kommuner och Landsting, SKL, kräver TICTAIL – gör e-handel 200 000 trygghetslarm enklare som är anpassade till teleSvenska Tictail låter vem näten, enligt ett pressmedsom helst starta butik på delande i januari. webben och i mobilen. Sedan ”Trygghetslarm är abi höstas kan tredjepartsutsolut något som skulle vecklare bygga appar med fungera på Pebble”, säger hjälp av ett API. Medgrundare Robin Letzén, medgrunär Carl Waldekranz (bilden), dare i företaget bakom sajKaj Drobin, Siavash Ghorbani ten Appsa som tagit Pebble och Birk Nilsson. till Sverige. Härnäst tänker han 24 VECKANS AFFÄRER 18-33_GranskningAppekon.indd 24 mässan i Las Vegas. Nu går han omkring högt upp i en av Kistas två skyskrapor med mobilen i ena handen. I den andra handen håller han en cylinder av aluminium, en uppkopplad vibrationshögtalare. När han trycker den mot fönstret fylls den inglasade våningen av musik från mobilen. ”Internet of things växer snabbt för oss, mer än mobilappar. Mycket finns redan i dag. Nu handlar det om att koppla ihop det och nå ut till alla människor.” David Furendal är vd för Screen Interaction, som han beskriver som Kistas enda designbyrå. Försäkringskassan är en av kunderna. Staten har alla en relation med – då finns det potential för mobila tjänster. ”Med en mobilapp kan du i ett steg förändra bilden av en stor organisation”, säger David Furendal. Processer som varit förbehållna jättar som IBM eller SAP kan nu även apputvecklare ta itu med. ”Vi har alltid processperspektivet. Om vi ser hur kunden kan förändra sin organisation så håller vi inte inne med det”, säger Malin Careliusen, strategisk projektledare med löpande ansvar för processen i alla de tjugotalet projekt företaget driver. Som arbetsgivare är det kritiskt att locka rätt personer – inte för brett, inte för smalt. Marknaden svänger snabbt och det är lätt att fastna. Screen Interaction har skrivit på för en kund som ville nämna Apples och Googles operativsystem i avtalet. ”Om några år kommer vi nog att skratta åt att det står att vi ska leverera till IOS och Android”, säger David Furendal. Det är många som försöker upprätthålla en taktiskt distanserad teknikneutralitet och ändå hänga med. Webbyråer blir mobilbyråer. Reklambyråer blir digitala. Teknikkonsulter skaffar mobilavdelningar för att behålla befintliga kundrelationer. Konsultbolagen rekryterar så mycket de kommer åt. Spotify och King bygger egen mobilkompetens. ”Också kommunikationsbranschen försöker följa med men ingen har lyckats rekrytera och behålla rätt personer. Det är alltför långt från kärnverksamheten”, säger Malin Careliusen. nr 7–8 – 13 februari 2014 2014-02-06 16:50
© Copyright 2024