side 1 - Budgethuset
Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 1 Indholdsfortegnelse 1. Forord...................................................................................................4 Succes i livet betyder alt.....................................................................4 2. Dine tanker og følelser.........................................................................5 Kan du genkende dette?.....................................................................5 Spiser du bankens juleand?.................................................................5 Bare lige et sidste lån!.........................................................................5 Du ved det! Konsekvenserne kommer!...............................................6 Dårlige undskyldninger.......................................................................6 At tabe ansigt......................................................................................7 3. Så er det NU!........................................................................................7 Tag ansvar og bliv respekteret.............................................................7 4. Nu til det praktiske...............................................................................9 5. De 6 trin...............................................................................................9 Trin 1, forberedelse.............................................................................9 Trin 2, nødopsparing.........................................................................10 Trin 3, betal gæld med sneboldmetoden..........................................11 Trin 4, opspar beløb svarende til 3 måneders udgifter......................12 Trin 5, opret pensionsopsparing........................................................13 Trin 6, lev livet...................................................................................13 6. Gæld til finansieringsselskaber og banker..........................................13 Dine og kreditors rettigheder............................................................13 Tips....................................................................................................14 Links..................................................................................................14 7. Gæld til det offentlige........................................................................15 At skylde penge til det offentlige.......................................................15 Lønindeholdelse................................................................................15 Minimum leve standard....................................................................15 Tips....................................................................................................16 8. Inkasso...............................................................................................16 Personlig kontakt og rettigheder.......................................................16 Tips....................................................................................................17 Links.................................................................................................17 9. Fogedretten.......................................................................................18 Kreditors rettigheder i fogedretten..................................................18 Dine pligter og rettigheder...............................................................19 Fogedens rettigheder.......................................................................19 Mødepligt.........................................................................................19 Tips...................................................................................................19 Links.................................................................................................20 10. Udlæg..............................................................................................20 Udlæg i fogedretten.........................................................................20 Hvad kan der tages udlæg i?............................................................20 Fogedforretning (beslaglæggelse)....................................................21 Tips...................................................................................................21 Links.................................................................................................21 11. Gældssanering.................................................................................22 Hvor meget får man eftergivet?.......................................................22 Betingelser (retningslinjer)...............................................................23 Andre forhold for at kunne få gældssanering...................................24 Ægtepar og samboende...................................................................24 Sagens gang.....................................................................................24 Gældssanering i konkurs..................................................................25 Forskellen.........................................................................................25 Andet...............................................................................................26 Tips...................................................................................................26 Links.................................................................................................26 12. Eftergivelse af gæld til det offentlige...............................................27 Betingelser.......................................................................................27 Tips...................................................................................................27 Links.................................................................................................28 13. Konkurs...........................................................................................28 Betingelser.......................................................................................28 Kreditors fordele og ulemper ved konkurs.......................................28 Dine fordele og ulemper ved konkurs..............................................29 Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 2 Kurators opgaver...............................................................................29 Dine pligter og rettigheder................................................................29 Opgørelse og afslutning....................................................................29 Spørgsmål og svar.............................................................................30 Links..................................................................................................30 14. Frivillig akkord..................................................................................30 Hvorfor skulle kreditorerne gå med til det?......................................31 Krav til at indgå en frivillig akkord.....................................................31 Tips....................................................................................................32 15. Tvangsakkord....................................................................................32 Sagens gang......................................................................................33 Hvad skal ansøgningen indeholde?...................................................33 Links..................................................................................................33 16. Gæld og parforhold..........................................................................33 Gældssanering..................................................................................33 Fælles gæld.......................................................................................34 Restskat.............................................................................................34 Tips....................................................................................................34 Links..................................................................................................34 17. Forældelse af gæld...........................................................................34 Tips....................................................................................................35 Links..................................................................................................35 18. Registrering i RKI og Debitor Registret..............................................35 Konsekvenser....................................................................................36 Betingelser for kreditor.....................................................................36 Specielt for offentlige myndigheder..................................................36 Specielt for den finansielle sektor.....................................................36 Hvor længe er jeg registreret?..........................................................36 Links..................................................................................................37 19. Generelle tips og tricks.....................................................................37 Sådan sætter du betalingsaftaler på ”stand-by”................................37 Sådan ændrer du den månedlige ydelse...........................................37 20. ”Step by step” vejledning.................................................................38 Links til dokumenter.........................................................................40 21. Brevskabeloner til kreditorer og hjælpevideoer..............................40 Vejledning........................................................................................41 Betaling i bero grundet uforudsete udgifter.....................................41 Betaling i bero for økonomisk overblik.............................................41 Varig stop for betaling af månedlige ydelser....................................41 Varig nedsættelse af den månedlige ydelse.....................................41 Forslag om akkord............................................................................42 Rykker for svar om frivillig akkord....................................................42 22. Disclaimer........................................................................................42 Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 3 1. Forord Først og fremmest tusind tak fordi du købte min e-bog. Du har taget det første og meget vigtige skridt for at blive gældfri og dermed få succes med din økonomi. Du sidder med en masse nyttig information samt værktøjer til at kunne komme videre. Succes i livet betyder alt Alle mennesker vil have succes – det er formålet med livet! Men hvad opfatter vi hver især som succes? Det kan være: - at have et godt hjem, holde ferier, rejse, købe nye ting - at give dine børn de bedste muligheder - at få anerkendelse og blive set op til i dit arbejde og socialt - frihed fra at være bekymret, bange, frustreret og være en fiasko - og ikke mindst at have en god og sund økonomi At stifte gæld, at blive forgældet og at leve sit liv som forgældet, er desværre et tabuemne i vores samfund. Ved at købe denne e-bog, har du taget tyren ved hornene og er klar til at gøre noget ved det! Jeg vil forklare dig, hvilke muligheder du har og hjælpe dig igennem de forskellige steps til at blive gældfri og få en god, stabil økonomi og dermed et bedre humør og et bedre liv. Denne e-bog har jeg skrevet, så du på en overskuelig måde kan få et overblik over din situation og lægge en plan for, hvad du kan gøre for at komme din gæld til livs hurtigst muligt. E-bogen forklarer regler, så du kan forstå dem. Paragraffer og juridiske ord er omsat til almindeligt dansk sprog. Jeg har ikke taget alle detaljer og regler med i denne e-bog, men kun valgt at tage de væsentligste emner med. Vi måler meget ofte os selv og hinanden på de materielle ting, vi omgiver os med. Hvis du ønsker at læse mere detaljeret om de enkelte områder, kan du finde links til love og lignende i de enkelte kapitler. Jo flere og dyre ting, vi ejer, des flere penge tjener vi. Tjener man mange penge, har man succes og bliver set op til. Læs de mange tips i e-bogen og få løst dine økonomiske problemer hurtigere og på en hensigtsmæssig måde. Derfor fristes vi til at tage lån for at købe ting, vi ikke har råd til. Dette kan blive til en ond cirkel, der kan være meget svær at bryde. God fornøjelse! Hvis du er forgældet og ikke kan se, hvordan du kan finde vej ud af gælden, påvirker det dit humør og din hverdag negativt. Måske tænker du ikke på det hele tiden, men i din underbevidsthed ligger problemet i overfladen. Berthel Lehmann Budgethuset.dk Du ved, hvad jeg mener... Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 4 2. Dine tanker og følelser fogedretten, fordi kreditor ikke vil acceptere, at du endnu engang ikke har overholdt din månedlige betaling. Kan du genkende dette? Så bliver det sommer. Hvor skal du på sommerferie? Du har ikke sparet op og har ikke råd. Du føler, at din gæld er vokset dig så meget over hovedet, at du alligevel ikke kan se en udvej, så du tænker: ” En sommerferie til 5-10.000 kr. fra eller til. Hvad betyder det, hvis jeg alligevel er så håbløst forgældet?” Gælden har taget over, og du kan ikke længere se lyset for enden af tunnelen. Du har mistet overblikket og ved, at du bliver nødt til at tage action for at få styr på din gæld og melde klart ud til dine kreditorer, hvordan din situation er. Du er træt af de samme negative tanker og følelser af at være flov, en fiasko og ikke at kunne overholde dine aftaler og betale dine regninger til tiden. Du er en intelligent person, og hvordan kan det være, at du ikke har styr på din økonomi? Det er flovt, og du forsøger at skjule det over for din omgangskreds. Du kender dine indtægter og udgifter, men ved, at de betalingsaftaler, du har lavet med dine kreditorer, ikke holder i længden. For at gøre dem tilfredse og få fred, har du lavet aftaler, du ikke kan overholde, hvis du samtidigt skal have råd til dine faste udgifter og øvrige leveomkostninger. Du hutler dig igennem måneden med vished om, at næste måneds udgifter og afdrag ikke kan overholdes, men du ignorerer det og tænker, at det skal nok gå, selvom du udmærket ved, at du igen må udsætte betalingen af din telefonregning, el regning og samtidig håbe på, at kreditorerne viser dig nåde. Endnu engang bliver det den første i måneden, hvor din indtægt tikker ind på din bankkonto. Bare tanken om at logge ind på din netbank giver dig dårlige mavefornemmelser. Du ved, at hvis du lavede den kommende måneds regnestykke og skulle overholde dine aftaler, ville du ikke have penge nok til at leve for. Du ved, at du burde lave et budget og prioritere, hvilke regninger, der skal betales, så telefonen ikke bliver lukket, eller så du ikke bliver indkaldt til Spiser du bankens juleand? Juletiden nærmer sig. Du ved, at du burde have lavet en ”Juleopsparing” for at undgå, at du endnu engang skal tænke over, hvordan du skal få råd til julegaver, brunkager, adventskrans og juleanden. Du ved, at julen burde være en hyggelig tid, men julehumøret ødelægges ved, at økonomien igen i denne jul er håbløs. Juleanden, der er købt for lånte penge, smager bare ikke lige så godt som den, du selv har sparet op til. Tænk engang. Du sidder faktisk og spiser en juleand, der ejes af banken! Nej, den smager altså bare ikke ligeså godt! Kan det virkelig være rigtigt, at jeg ikke selv har råd til at købe en and??? Julegaverne er også købt for lånte penge. Tænk at købe julegaver for lånte penge. Hvad ville din familie sige, hvis du var helt ærlig? ”Mor, jeg håber du er glad for din nye sweater. For at kunne købe den til dig, har jeg måtte tage et lån, som jeg skal afbetale på i mange måneder. Jeg betaler 18% i rente og min gave til dig er betalt af om 6 måneder” Hm... tænk lige over den. Bare lige et sidste lån! Hvis du kan, tager du endnu et lån. Måske vil banken ikke låne dig penge, så du låner endnu engang penge af din familie. Bare lige en sidste gang. Lånet giver dig en periode med ro. Du har brug for ro... et pusterum. Hvis du bare Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 5 lige denne absolut sidste gang kan tage et lån. Så får du råd til at betale de mest presserende regninger og har penge til at holde ferie eller købe julegaver og juleanden er i hus. Bare lige denne sidste gang... så skal jeg nok få styr på det hele! Hvorfor er du ikke blevet klogere? Det er sgu da utroligt!!! Det er jo den samme onde cirkel hele tiden. Samme mønster gentager sig hver måned, hver sommer og hver jul. Du har flere gange aftalt med dig selv, at nu skal det være! Nu skal du have styr på tingene! Nu skal der laves et budget, en opsparing til sommerferie, jul og andre mærkedage og en lille opsparing til uforudsete udgifter og så videre. Så skal du have styr på det, så du ikke igen og igen skal hutle igennem hverdagen. Postbuddet kommer endnu engang forbi din postkasse. Du har fået et rigtigt dårligt forhold til din postkasse. Hver gang du åbner den, holder du vejret og håber på, at der ikke er kommet et brev fra fogedretten, en sur kreditor, der vil have alle sine penge nu eller andre dårlige nyheder. Tænk dig... Ved at købe ting for lånte penge, har man ofte betalt mere end 50 % mere for tingene, når alle afdrag er betalt! Er det klogt? Du ved det! Konsekvenserne kommer! En dag kommer konsekvenserne af din dårlige økonomi. Du ved, at du en dag får brev fra en sur kreditor eller fogedretten. Du overholder ikke dine aftaler og på et tidspunkt går den bare ikke længere. Du håber bare på, at det ikke er nu. Du skal bare lige have lidt mere tid, så skal du nok få styr på det! Inderst inde ved du godt, at du har lovet dig selv at få styr på det flere gange, men ikke fået det endnu. Du kender ikke konsekvenserne, du stikker hovedet i busken, men lover dig selv, at du nok skal få styr på det. Næste weekend... den næste første... - du skal nok få sat tid af til at få styr på din økonomi. Bare ikke lige nu. Dårlige undskyldninger Hver gang du kommer i tanke om din økonomi, kæmper dine tanker en brav kamp for at finde undskyldninger for at udsætte planlægningen eller udsætte tidspunktet, hvor du skal tage dig sammen og få lagt en plan for at få betalt din gæld. Undskyldningerne er mange, og jo flere og bedre du finder, jo bedre får du det med dig selv. ”Det skal ikke gå ud over mine børn, at jeg ikke har styr på min økonomi, så vi tager på sommerferie” ”Mine børn skal have dyre julegaver. De skal have ligeså dyre gaver, som de andre i skolen. Det skal ikke gå ud over dem, at jeg ikke har styr på min økonomi” ”Jeg er alligevel så forgældet, så et lån på kr. 10.000,- ikke betyder noget i det store hele” ”Jeg køber en ny mobiltelefon, selvom jeg ikke har råd. Jeg kan alligevel ikke overholde min afdragsordning med mine kreditorer, selvom jeg ikke købte den” ”Jeg betaler ikke mine afdrag. Min gæld er alligevel håbløs, og snart får jeg gældssanering, og så er hele problemet løst”. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 6 3. Så er det NU! Myte Jeg betaler ikke af på min gæld. Det er alligevel for sent Sandhed Der findes en masse muligheder for at komme ud af håbløs gæld. Også for dit vedkommende! At tabe ansigt Det er nok den største frygt. Du er flov over din situation. Du ved, at du selv er 100 % ansvarlig for din situation. Din familie, venner og bekendte har alle styr på økonomien, men du har klokket i det! ”Er man et intelligent menneske, har man styr på sin økonomi.” Du er jo selv intelligent, så hvorfor har du ikke styr på det? Hvis din omgangskreds vidste det, ville de se ned på dig og tænke dårligt om dig. Du vil gerne have, at omgangskredsen opfatter dig som en person med styr på tingene og en person med succes i livet. Du hader tanken om, at skulle finde på dårlige undskyldninger, når du inviteres ud med andre på restaurant eller på en shoppingtur. Hvad skal du sige til dem? Nu skal det være slut med alle de dårlige undskyldninger over for andre og dig selv. Nu skal der tages fat, for NU vil du ikke længere lade alle de negative tanker og uvisheden styre dine tanker, humør og liv. Nu har du fået mod til at komme i gang med at tage ansvar for dig selv og din familie. Lige nu! Ikke i morgen! Inden du går i gang med de praktiske tiltag for at få styr på din økonomi, er det vigtigt, at du ændrer hele din indstilling til økonomi. Nu er det slut med dårlige undskyldninger, og nu er det slut med at tage flere lån! Kæmp mod fristelserne og planlæg din økonomi hver måned. Nu skal du lave et budget, der skal overholdes. Du skal glæde dig til at se budgetskemaet igennem hver måned med vished om, at du har overholdt dine betalingsaftaler, fået betalt dine regninger til tiden og har nok penge til at betale faste udgifter og afdrag til kreditorerne. Tag ansvar og bliv respekteret En ting er at få styr på gælden og have et godt budget, så du får en stabil økonomi. Det er også vigtigt, at du ikke længere skjuler over for din familie og omgangskreds, at du nu tager et økonomisk ansvar. Du har sikkert en klump i halsen lige nu, og tænker, at det gør du bare ikke! Men hør nu her... For at få økonomisk frihed, må du ændre dine vaner. Den eneste måde at undgå dårlige undskyldninger på, er at være ærlig. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 7 Forestil dig, at din omgangskreds kender til din økonomiske situation og tager hensyn til det. De er imponeret over, at du er åben og tager fat for at få styr på det. De vil ”tage hatten af” for dig, for din ærlighed og støtte dig. Det vil også give dig muligheden for at tale om økonomi og derigennem få støtte i svære tider og gode råd f.eks. om, hvordan man kan spare. For bedre at illustrere det, vil jeg vende situationen om: Forestil dig, at din veninde en dag inviterer dig hjem til middag. Hun har gjort meget ud af det og forberedt en hyggelig aften. Efter maden sætter hun kaffe over og siger, at hun gerne vil tale med dig om noget personligt. Hun fortæller dig, at hun i en periode har levet over evne og nu har indset, at hun bliver nødt til at tage ansvar. Hun fortæller, at hun nu har lavet et stramt budget og en plan for, hvordan hun hurtigst muligt kan få betalt sin gæld, så hun kan få økonomisk frihed. Det betyder, at hun ikke vil kunne tage med på alle shoppingture, ikke tage med ud og spise så ofte, og at hun bliver nødt til at være økonomisk ansvarlig. Hun foreslår, at I og vennerne kan mødes privat og skiftes til at købe ind og lave mad. Det er en mindst lige så hyggelig måde at være social på, og det at lave mad sammen og drikke et glas rødvin ved madlavningen slår alt! Hvordan ville du reagere, og hvad ville du sige til hende? Jeg er sikker på, at du ville respektere hende for hendes ærlighed. Desuden ville du vide, at hun er en sand veninde, der stoler på dig og stoler på, at du respekterer hende og støtter hende fremover. Jeres forhold vil blive mere intenst, da hun har ”blottet” sig for dig og været åben og ærlig. person, der tager ansvar for sit liv, og tager action, når det kræves? Ser du hende ikke som en ærlig og oprigtig person, som du er glad og stolt over at have som veninde? Jo, det tænkte jeg nok! Vend nu situationen om og sæt dig i hendes situation! Det er en win-win situation, der gør venskaber og forhold bedre, samtidigt med, at du får støtte og ikke behøver være nervøs for, hvad du skal sige næste gang, din økonomi begrænser dig. Hvis din veninde ikke kommer til at føle et mere nært forhold til dig med mere fortrolighed, så er det også en win-win situation. Så ved du nemlig, du ikke behøver at spilde mere tid på hende og kan bruge mere tid på dine rigtige veninder! Det kan da ikke blive meget bedre! Tænk engang, din ellers så ”flove” situation er nu vendt, og situationen har gjort, at du får et bedre forhold til din veninde! Så vær åben og ærlig! Det betaler sig! Myte Ved at kautionere, hjælper jeg venner og familie Sandhed Du tager første skridt til at ødelægge et godt forhold! For hende er du en ”sand” veninde. Ville du ikke gøre alt for at støtte hende fremover? Ser du hende ikke som en Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 8 4. Nu til det praktiske Nu er det tid til at få sat handling på. I de kommende kapitler kan du læse en masse om forskellige områder, og til sidst i bogen finder du en ”step by step” vejledning i, hvordan du kan gribe det an. Der vil også være et afsnit med brevskabeloner til kreditorer med tilhørende videovejledninger. Få sat datoer på dine gøremål og udskyd det ikke længere! Det tager ikke lang tid, og når du er færdig, vil du have 100% styr på din økonomi, klare aftaler med dine kreditorer og råd til at betale dine regninger til tiden, check på budgettet og fri for at skulle bekymre dig om opsparing, leveomkostninger, ferie og jul. Du har faste aftaler med dine kreditorer og kan nemt overholde dem. Lyder det ikke skønt! Jo, det tænkte jeg nok, så kom i gang nu! Læs hele e-bogen og start derefter med ”step by step” vejledningen. God fornøjelse og tillykke med, at du nu tager ansvar og kommer i gang! Tænk dig... Vi køber ting, vi ikke har behov for, med penge vi ikke har, for at imponere folk, vi ikke kan li´! 5. De 6 trin Trin 1, forberedelse Inden du starter på opsparing og din nye måde at behandle penge på, skal nogle praktiske ting på plads. 1) Kontakt banken Du skal have 3 konti i din bank, alle med adgang via Netbank. Alle konti skal være tilgængelige, så du kan overflytte penge i mellem dem. Du skal kun bruge et debetkort (f. eks Visa Elektron) til din Rådighedskonto. Budgetkonto Denne konto er din "Nemkonto". Her skal din indkomst komme ind. Denne konto betaler også dine faste udgifter som f. eks. husleje, varme, el, forsikring og lignende. Altså alle udgifter, der betales via betalingsservice og lign. Opsparingskonto Denne konto skal modtage et fastlagt beløb fra din budgetkonto hver måned. I første omgang skal du have en nødopsparing på kr. 5000,- Senere skal dette beløb forøges. Der må ikke hæves fra denne konto, medmindre der opstår en nødsituation, du ikke kunne forudse. F. eks. uheld med bilen, en knækket tand, fjernsynet bryder sammen, computeren går i stykker og lign. situationer. Opsparing lærer du mere om i trin 2 og 4. Rådighedskonto Denne konto skal modtage et fast beløb fra budgetkontoen hver måned og skal dække alle dine daglige indkøb. F. eks. indkøb i supermarked og alt andet til den almindelige husholdning. Til denne konto skal du bruge et debetkort (f.eks. Visa Elektron) Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 9 2) Klip kreditkortet nu! Hvis du har et kreditkort du kan hæve over på, skal det klippes over! Du bruger ikke kreditkort, fordi du ikke længere har brug for at kunne hæve over. Korrekt? I stedet skal du bestille et debetkort. Et debetkort er et kort, du kan handle med i forretninger, på nettet og alle de steder du normalt bruger kreditkort. Forskellen på et kreditkort og et debetkort er, at du ikke kan købe for mere, end saldoen i banken med et debetkort. Eksempler på Debetkort er Mastercard Direct, Maestro og VISA electron. Hvis din bank ikke tilbyder disse kort, spørg til et andet slags debetkort. Gældsoversigten skal være 100% opdateret. Så en gammel opgørelse fra en kreditor er ikke godt nok. Husk også at notere gæld til venner, familie eller andre private, du har lånt penge af. Alle kreditorer skal kontaktes for aktuel saldo og rentesats. Det kan for det meste klares pr. e-mail eller telefon. Budgetskemaet skal gennemgås hver måned, da mange udgifter ændrer sig med tiden. Husk dette, da muligheden for uforudsete udgifter skal mindskes mest muligt. 4) Tjek din forskudsskat Log ind på din skattemappe og tjek om din forskudsskat er korrekt angivet. SKAT vurderer hvert år størrelsen på din indkomst og sætter trækprocenten derefter. Hvis din indtægt ændrer sig, er det vigtigt, at du ændrer dine indtægtsoplysninger, så du ikke får en skatteregning, når året gøres op. Myte Man har brug for et kreditkort for at købe online, leje bil eller tjekke ind på et hotel En forkert sat forskudsskat kan nemt vælte økonomien og derfor er det vigtigt, at den tjekkes løbende. Mindst hver tredje måned! Sandhed Nej, et Debetkort kan bruges ligeså mange steder! Trin 2, nødopsparing Nu er det tid til at opspare kr. 5000,- som et sikkerhedsnet ved uforudsete udgifter. 3) Lav et budget og komplet gældsoversigt Inden du starter med trin 2, skal du lave et Budget og en gældsoversigt. Budgethuset stiller et gratis budgetskema og gældsoversigt til rådighed, der indeholder alle nødvendige felter og sammentællinger for et nemt og overskueligt skema. Disse skemaer skal du have 100% fokus på! Det skal være 100% korrekt, da din økonomi i fremtiden afhænger at disse tal. Intet må glemmes i disse oversigter. Beløbet dækker de mest almindelige nødsituationer. I et senere trin skal denne opsparing øges. Dette trin burde ikke tage mere end 1 til max. 2 mdr. at få på plads. Det kan selvfølgelig variere efter din indkomst og opsparing i forvejen. Nødopsparingen skal være let tilgængelig, så du altid kan hæve dem, når uheldet er ude. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 10 Nogle har dem stående i banken, nogle køber en billig glasramme hvor de kr. 5000,- indrammes med skriften "Glasset må kun knuses i nødstilfælde" ;) Hæng glasrammen op et sted, der ikke er synlig. Det kunne være i dit klædeskab eller bag en reol. Trin 3, betal gæld med sneboldmetoden De kr. 5000,- må ikke være alt for nemt tilgængelige, som f. eks. i en skuffe. Chancen for, at de bliver brugt til pizzamanden er alt for stor. Dette trin er simpelt, men kræver at du er motiveret og stædig! Det er her, hvor du skal sætte alle kræfter ind. Det er her, du kan vise dig selv din beslutsomhed for at blive gældfri! Hvis du bliver nødt til at bruge af din nødopsparing på kr. 5000,- (forrige trin) samtidigt med at du er i gang med dette trin, skal du straks hoppe tilbage til trin 2, så din nødopsparing igen er på kr. 5000,- Derefter kan du fortsætte med dette trin. Hvis motivationen er i top, skraber du alle de småpenge sammen du kan, sælger dine brugte mobiltelefoner, lamper og alt andet du ikke har brug for. Gå ned i din kælder og se, hvad der kan sælges. Sæt det til salg i den blå avis ganske gratis. Har du et dyrt ur, smykker, maleri, møbler eller andet, så få det solgt! Det er tid til at leve uden de unødvendige genstande, der giver dig status. Der er ikke meget ved at have dyre ting, når du har gæld! Du signalerer noget andet end virkeligheden er for dig. Det kan du godt vende dig fra. Når du har fulgt alle trinene kan du købe alle de ting du vil kontant og bære dem med stolthed! Myte Man kan blive nødt til at låne penge, hvis der kommer uforudsete udgifter Sandhed Nej! Lav en nødopsparing, så du har råd til at betale uforudsete udgifter! Nu har du fundamentet i orden til at starte en effektiv måde at begynde at angribe betalinger til dine kreditorer på. Nu skal du til at betale gæld! Med denne metode betaler du ikke først de kreditorer med de højeste renter. Du starter med at betale de mindste gældsposter først. Find gældsoversigten frem og se på dine gældsposter. Metoden er simpel: 1. Skriv alle dine gældsposter op i rækkefølge (dog ikke huslån). Det mindste beløb skriver du øverst og det største beløb nederst. Bemærk at du skal skrive gældsposterne op efter beløbets størrelse og ikke efter rente eller ÅOP. 2. Betal det mindst mulige på dine lån hver måned. 3. Ud fra budgettet skal du nu regne på, hvor meget ekstra du kan betale til dine kreditorer. Det beløb er dit betalingsoverskud. 4. Brug dit betalingsoverskud til hver måned at betale den øverste gældspost (det mindste beløb), så lånet bliver afviklet hurtigst muligt. Fortsæt med dette hver måned indtil den øverste gældspost er udryddet. 5. Læg afdraget for den øverste gældspost til dit betalingsoverskud, da dette Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 11 beløb nu er fritstillet (gælden er jo betalt). 6. Brug dit nye, større betalingsoverskud til at betale den næstmindste gældspost indtil den er betalt. 7. Fortsæt på samme måde indtil alle dine gældsposter er betalt. Udover at have en positiv effekt på din økonomi, så har metoden også en meget vigtig motivationsfaktor. Du vil løbende få betalt gældsposter, hvilket motiverer til at fortsætte med sneboldmetoden. Køb en lille flaske Champagne, hver gang en kreditor er betalt og nyd den! Da du betaler de mindste beløb først får du hurtigt færre gældsposter. Du vil føle dig mindre presset, da antallet af ubehagelige breve i din postkasse reduceres. Myte Ved at samle alle gældsposter i ét lån, sparer jeg renter og dermed behøver jeg ikke at betale meget i afbetaling hver måned Sandhed At samle gældsposter i ét samlet lån er en dårlig idé. Det fjerner motivationen for at betale din gæld hurtigt! Klik på nedenstående billede for at se en video med forklaring af, hvordan sneboldmetoden virker og hvordan man udregner et betalingsoverskud: For nogle virker dette ikke fornuftigt, da der ikke tages hensyn til renter. Altså at få betalt de lån med højest renter først. Det de glemmer er, at 80% af det at blive gældfri handler om motivation, ikke matematik! Motivationen er den største udfordring og derfor skal det største fokus være her. Motivationen øges når man ser resultater, ikke ved at regne! Ved at opnå resultater løbende, øges motivationen og dermed chancen for at følge planen og blive gældfri. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 12 Trin 4, opspar beløb svarende til 3 måneders udgifter Tillykke! Du er blevet gældfri! Nu er det tid til at forøge din opsparing, så du kan klare dig i 3 mdr. hvis du mister din indkomst. Det er tid til at opbygge din fulde nødopsparing. Spørg dig selv: "Hvad ville det koste mig at at leve i tre måneder, hvis jeg mistede min indkomst?" Dit svar på dette giver dig svaret på, hvor meget du skal spare op. da det handler om din fremtid, bør du omhyggeligt undersøge dine muligheder. Trin 6, lev livet Når du når dette trin, har du ingen betalinger til kreditorer med undtagelse af huslån og du har en fuldt finansieret nødopsparing og startet med at betale til din pensionsordning. Nu er det tid til at leve fuldt ud! Brug kun disse penge i nødstilfælde: hændelser, der har stor virkning på dig og din familie. Opspar disse penge på din opsparingskonto i banken. Husk at denne opsparing ikke er til investering, men en forsikring der sikrer dig økonomisk stabilitet, hvis du mister dit job eller bliver udsat for andre uforudsete udgifter. Trin 5, opret pensionsopsparing Når du når dette trin, har du ingen betalinger til kreditorer med undtagelse af huslån og du har en fuldt finansieret nødopsparing. Din private pension er dit eget ansvar. Men det kan være svært at gennemskue, om den opsparing du måske har, nu også fører til det otium, du drømmer om. Dit ansvar Din pension er dit eget ansvar. Pension består af tre dele: Offentlig pension, arbejdsmarkedspension og privat pension. Budgethuset er ikke eksperter i pensionsordninger og derfor vil vi ikke anbefale noget bestemt. Pensionsordninger kan være svære at gennemskue og Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 13 6. Gæld til finansieringsselskaber og banker 3) Begære dig konkurs (hvis du er selvstændig erhvervsdrivende) Hvis du skylder penge til kreditorer som finansieringsselskaber og banker, er du bedre stillet, end du sikkert tror. Læs mere om udlæg, inkasso, konkurs og fogedretten i de andre kapitler. Du skal naturligvis altid forsøge at overholde dine betalingsaftaler, og hvis din økonomiske situation ændrer sig, eller hvis du af en anden grund ikke længere kan overholde betalingsaftalen, skal du straks indgå en ny aftale med dem. Forsøg altid, så vidt muligt, at holde en god og positiv kontakt til dine kreditorer og informer dem løbende om dine økonomiske forhold, hvis det er relevant. Disse långivere kan ikke forlange penge eller en betalingsaftale af dig, medmindre du frivilligt indvilger. Dog kan de tage udlæg i dine værdier, som f.eks. ejendom eller værdier i dit hjem, der skønnes unødvendige. Dine og kreditors rettigheder I fogedretten skal du forklare din økonomiske situation og oplyse, at du ikke kan eller vil betale til lånet. Uanset om du tjener en million om måneden og sagtens kunne betale dem, kan du nægte at ville gøre det. Kreditorerne eller fogedretten kan nemlig ikke tvinge dig til at betale noget, medmindre du selv vil, uanset din økonomiske situation. Det er naturligvis at sætte tingene på spidsen, men du har rettigheder, og dem skal du kende, så du er sikker i din sag og ved, hvad du er oppe imod. Du skal naturligvis forsøge at lave en aftale med dem, hvis du har penge til det. Du skal huske at de muligvis vil sætte renten op, hvis du ikke overholder din betalingsaftale og udgifter til fogedret, inkassofirma m.m. vil blive tilskrevet din gæld, så den stiger. Kreditor kan gøre følgende, hvis du ikke overholder din betalingsaftale: Tips 1) Sende dig rykkerbreve Du skal altid forsøge at holde dig gode venner med kreditor. Det vil i længden give dig mere ”snor”, hvis du på et tidspunkt har brug for at springe en månedlig betaling over eller lignende. Forsøg at lave aftaler, I begge kan acceptere, og du kan overholde. 2) Sende sagen til et inkassofirma ( inden sagen sendes til inkasso, skal kreditor mindst have sendt dig 3 rykkere med min. 10 dages mellemrum. Kreditor må højst opkræve kr. 100,- for hver af de 3 rykkere + kr. 100,- i inkassovarsel) Inkassofirmaet kan gøre følgende: 1) Sende dig et forslag til en ny betalingsaftale 2) Indkalde dig til fogedretten og evt. tage udlæg i dine værdier Lav aldrig en betalingsaftale, du ikke kan overholde. Betalingsaftaler skal ikke laves i fogedretten, da du ofte vil føle dig presset. En betalingsaftale skal være nøje overvejet og tilpasset din økonomi. Hvis du og kreditor ikke kan blive enige om en ny aftale, kan du skrue bissen på og bruge dine muligheder og rettigheder som beskrevet i dette kapitel. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 14 Hvis du ikke ejer bolig eller ting af høj værdi, er du skipperen på skibet. Du bestemmer, hvor meget og hvor tit, du vil betale dem. Du skal altså ikke lade dig presse til at betale til dem, hvis din økonomi ikke tillader det. Hvis du ejer ting af høj værdi, så overvej at sælge dem, så du kan få betalt din gæld. Hvis du ejer bolig med friværdi, så undersøg, om du kan leje en bolig med mindre eller samme husleje, sælg dit hus og betal din gæld. Det samme gælder køretøjer. Hvis det er muligt, så sælg din bil og køb evt. en billigere eller brug den offentlige transport. Hvis du sælger din bolig, kan du flytte tættere på dit job og dermed undvære bilen. Tænk på, hvad du kan undvære og få det solgt. Links Retsplejeloven (om Retsplejeloven) 7. Gæld til det offentlige Det offentlige har langt mere effektive måder at inddrive gæld på end andre kreditorer. I forhold til finansieringsselskaber og andre långivere kan det offentlige gøre udlæg i din løn, og deres muligheder for at tage udlæg i dine ejendele er langt mere effektive. At skylde penge til det offentlige Når du har fået for meget udbetalt i f.eks. boligydelse eller modtager en regning på for lidt betalt skat, kan du normalt lave en frivillig betalingsaftale. Hvis du ikke overholder denne aftale, vil den offentlige kreditor sende sagen videre til Inddrivelsescentret, der så vil indkræve det skyldige beløb. Inddrivelsescentret er det offentliges ”inkassofirma”. Det er den mest ”magtfulde” instans, når det gælder inddrivelse af penge, som du skylder det offentlige. Inddrivelsescentret vil lave en betalingsaftale med dig. Alt efter gældens størrelse kan du lave en aftale med dem, uden at de kræver alt for meget i månedlig betaling. Hvis din gæld er stor, eller hvis du ikke overholder betalingsaftalen med Inddrivelsescentret, vil de ”skrue bissen på”. Først vil de indkalde dig til en samtale, som kan sammenlignes med et besøg i fogedretten. De vil kræve et budget med dokumentation og spørge dig om din formue, værdier m.m. De vil så kunne tage udlæg i de ejendele, de mener, du kan undvære og sælge dem på auktion. Læs om, hvad de kan tage udlæg i, i kapitlet ”Udlæg”. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 15 Hvis de vurderer, at du har noget, der kan tages udlæg i, sendes pantefogeden til dit hjem. Lønindeholdelse Hvis du ikke har noget, de kan tage udlæg i, kan de foretage lønindeholdelse. Det betyder, at de vurderer, hvor meget du skal betale om måneden og sætter din skatteprocent op med omgående varsel, så de automatisk får inddrevet den månedlige betaling. Lønindeholdelse er deres sidste og mest magtfulde mulighed for at indkræve de penge, du skylder dem. Lønindeholdelse foretages kun, når du ikke har overholdt den aftale, du lavede med dem første gang. Hvis du ikke kan overholde den aftale, du har indgået med dem, eller får akut brug for penge til nødvendigheder, skal du kontakte dem og bede om at få lov til at sætte aftalen på ”stand-by” i en kort periode. Når din betalingsaftale med det offentlige er på plads, kan du fordele det resterende overskud til de øvrige kreditorer. Hvis du har helt særlige nødvendige udgifter, vil de tage hensyn til det. F. eks. udgifter til samvær med egne børn, der ikke er hjemmeboende, udgifter til medicin, hjælpemidler til handicappede m.m. Når du skylder penge til det offentlige, vurderer de, hvor meget du skal betale i afdrag om måneden. Under almindelige omstændigheder kan man dog lave en aftale med dem om mindre ydelser, hvis dit lån ikke er særligt stort. Inddrivelsescentret tager ikke hensyn til dine øvrige kreditorer. De har ”førsteret” og tager dit månedlige overskud ud over penge til det mest nødvendige for at kunne leve og betale de mest nødvendige faste udgifter. Minimum leve standard De vurderer, hvor meget de vil trække af din løn efter de samme regler, som hvis du søger gældssanering. Se deres regnestykke i kapitlet ”Gældssanering”. Tips Inden du laver nye betalingsaftaler med dine øvrige kreditorer, skal du altid være sikker på, at din aftale med et offentlige er på plads og sikker. De er nemlig ikke til at forhandle med, i modsætning til de andre kreditorer. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 16 8. Inkasso Hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden, kan kreditor vælge at sende sagen til et inkassofirma. Hvis gælden sendes til et inkassofirma eller en advokat, skal de klart og tydeligt oplyse dig om, hvilken gæld der er tale om, og på hvis vegne de inddriver gælden. Firmaet vil typisk prøve at få dig til at erkende gælden og indgå et frivilligt forlig (betalingsaftale). Hvis du stadig ikke betaler og ikke vil anerkende gælden, vil sagen gå videre til fogedretten. Et inkassofirma har i virkeligheden ikke mange rettigheder, men kan kun lave en aftale med dig, hvis du selv ønsker det. De har ikke ret til at komme ind i dit hjem, og du kan afvise overhovedet at ville tale med dem. Grunden til, at kreditor sender sagen videre til et inkassofirma, er som oftest, at inkassofirmaet har tilknyttet en advokat, der kan tage sagen videre til fogedretten. Personlig kontakt og rettigheder Før et inkassofirma tager personlig kontakt til dig, skal du have et brev. Brevet skal indeholde: - Dokumentation for din gæld - En dato på, hvornår du senest skal betale gælden. Fristen skal være på mindst 10 dage, fra brevet er sendt - Hvor og hvornår besøget vil finde sted - Inkassovirksomhedens adresse og telefonnummer Det er kun, hvis du ikke har betalt, og fristen er udløbet, at inkassofirmaet må kontakte dig personligt. Hvis du ikke er hjemme, når inkassomedarbejderen kommer, har du ikke krav på et brev, inden du får besøg næste gang. Inkassomedarbejderne må kun besøge dig hjemme og ikke f.eks. på din arbejdsplads eller andre steder. Inkassomedarbejderen skal vise legitimationskort, som er udstedt af Rigspolitiet. Du har ret til at afvise at tale med inkassomedarbejderen. Tips Hvis du modtager et brev fra et inkassofirma med henblik på besøg, bør du skrive til dem. Afvis besøget pr. brev og meddel, at du vender tilbage med gældsoversigt og budgetskema. Husk at skrive dato på, hvornår du senest vender tilbage til dem. Bed dem sende gældsdokumenterne til dig, hvorefter du kan underskrive, at du vedkender dig gælden. På den måde kan du måske undgå mødet i fogedretten og de udgifter, der er forbundet med det. Hvis du ikke kan betale en månedlig ydelse, så oplys dem om det. Når du selv kontakter inkassofirmaet og viser ansvar og interesse, vil de måske droppe besøget, da deres formål kan opfyldes alene ved, at du vedkender dig gælden. Lav aldrig en betalingsaftale ved personlig besøg af en inkassomedarbejder. De vil prøve at overtale dig, men din økonomi skal ikke styres af dårlig samvittighed eller en overtalende inkassomedarbejder. Hvis der er plads til at betale månedlige ydelser, bør du sige til inkassomedarbejderen, at du vil se din økonomi igennem og kontakte dem, Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 17 når du selv og alene har overvejet og besluttet, hvad der er plads til i din økonomi. 9. Fogedretten Der findes brodne kar i inkassofirmaer, der måske vil forsøge at presse dig til at lave en aftale. De skal overholde ”god inkassoskik” og kan miste deres ret til at drive inkassofirma, hvis de ikke overholder det. Kreditors formål: Det vil sige, at de ikke må presse dig unødvendigt og skal i det hele taget opføre sig ordentligt og respektere dig og dit privatliv. Hvis du på nogen måde føler dig chikaneret, bør du straks kontakte politiet og anmelde inkassobureauet. Links Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Hvis du ikke overholder en betalingsaftale, kan kreditor eller dennes inkassofirma vælge at indkalde dig til fogedretten. - at tage udlæg i dine værdier. - at få din underskrift på, at du accepterer lånets størrelse og eksistens, for at undgå forældelse af gælden. - at indgå en betalingsaftale med dig Kreditor er nødt til at indkalde dig i Fogedretten, hvis lånet er ved at være forældet, og du ikke frivilligt underskriver et nyt gældsbrev. Der er mange myter om, hvad der kan ske i fogedretten, men i virkeligheden er du rigtigt godt stillet, medmindre du ejer fast ejendom eller har aktiver/ værdier, der anses for at være unødvendige. Fogedretten bruges kun af private kreditorer, som f.eks. finansieringsselskaber og banker. Hvis du ikke overholder betalingsaftaler med det offentlige, bliver du IKKE kaldt i fogedretten, men i stedet bliver du kaldt til møde i Inddrivelsescentret, der fungerer som det offentliges ”inkassofirma”. Se mere i kapitlet ”Gæld til det offentlige”. Kreditors rettigheder i fogedretten Kreditor kan IKKE kræve, at du betaler eller indgår en betalingsaftale i fogedretten. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 18 Kreditor vil spørge til din økonomi og forsøge at tage udlæg i værdier som f.eks. fast ejendom/ andelsbolig, designermøbler, bil, malerier, indskud i lejelejlighed eller andre ting, som fogeden vurderer der kan tages udlæg i. Der kan ikke tages udlæg i ting, som du skal bruge for at kunne ”Holde et beskedent hjem og levefod”. Fogeden vurderer individuelt, hvad kreditor kan tage udlæg i. F.eks. kan der tages udlæg i en bil, medmindre bilen er afgørende for, om du kan udføre dit job. Har du en dyr bil, kan fogeden beslutte, at bilen skal sælges, og du må købe en billigere. Overskuddet går derefter til kreditor. Hvis du indgår en betalingsaftale med kreditor i fogedretten, og der tages udlæg i dine værdier, skal betalingsaftalen overholdes. Hvis du ikke overholder aftalen fremover, kan kreditor senere kræve dine værdier omsat i kontanter og få det udbetalt. Dette gælder også ejerbolig, andelsbolig, bil m.m. Du kan altså i yderste konsekvens blive sat på gaden, hvis du ikke overholder den aftale, der indgås i fogedretten. Hvis du derimod overholder den indgåede aftale, kan du beholde de ting, der er taget udlæg i. Du er fredet for alle dine kreditorer i 6 måneder, hvis du erklæres insolvent. Når de 6 måneder er gået, kan kreditor endnu engang indkalde dig til fogedretten, og samme møde i fogedretten gentages. Dine pligter og rettigheder Når du bliver indkaldt til fogedretten, står der i brevet, hvilken dokumentation, du skal medbringe. Til mødet vil kreditor spørge til dine værdier og din økonomi generelt, og du har pligt til at tale sandt. Du kan straffes, hvis du taler usandt i fogedretten. Du er ikke forpligtet til at betale eller indgå en betalingsordning i fogedretten. I princippet kan du tjene en million om måneden og have rigeligt økonomisk overskud til at indgå en aftale, men vælge at lade være. Hverken fogeden eller kreditor kan kræve en betalingsordning, uanset hvad. Husk det! Fogedens rettigheder Fogeden vurderer og beslutter, hvilke værdier, som kreditor kan tage udlæg i. Hvis du vælger ikke at ville lave en betalingsaftale med kreditor, kan kreditor kræve dine værdier omsat til kontanter uden videre. I virkeligheden skal fogeden sørge for, at dine rettigheder overholdes. Så man kan sige, at han på din side. Hvis du vælger ikke at lave en betalingsaftale og ikke har værdier, som kreditor kan tage udlæg i, kan kreditor kun vente på, at du en dag frivilligt vil indgå en betalingsaftale. Han er ”dommer” og sørger for, at alt juridisk er i orden, og at alt er gået rigtigt til. Hvis du ikke har værdier, der kan tages udlæg i, erklæres du ”insolvent”. Mødepligt Mød altid op! Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 19 Hvis du bliver syg, ring da til fogedretten og bed om udsættelse. De vil måske bede dig om en lægeattest. Du kan også skrive en fuldmagt til en person, der kan træde i dit sted i fogedretten. Fogeden kan dog alligevel kræve, at du møder personligt. 10. Udlæg Hvis du skylder penge og ikke betaler, kan kreditor eller deres inkassofirma bede fogedretten om at hjælpe med at indkræve pengene ved at tage udlæg i f.eks. fast ejendom, din bil eller f.eks. indskud i din lejelejlighed, dit B&O anlæg, B&O fjernsyn eller lignende. Hvis du udebliver uden gyldig grund, kan du risikere at møde fogeden ved din bopæl samme dag eller senere, eller blive hentet af politiet inden en overskuelig tid uden varsel! Hvis du skylder penge til det offentlige og ikke betaler, er det pantefogeden og ikke fogedretten, der foretager udlæg. Tips Det offentlige har nemlig deres egne pantefogeder, der kan tage udlæg i dine værdier hurtigere og mere effektivt end fogedretten. Inden mødet skal du have lagt et realistisk budget for dig selv/ din husstand, så du kan vurdere, om du kan eller vil indgå en betalingsaftale. Udlæg betyder, at kreditor kan forlange, at de værdier (aktiver), der er foretaget udlæg i, skal sælges, så kreditor kan få sine penge. Beslut altid dig for, hvad du vil gå med til i fogedretten inden mødet. De værdier, der er taget udlæg i, ejes dermed ikke af dig og du må ikke sælge det, give det bort eller på anden måde bortskaffe det. Du kan let komme til at føle dig presset og dermed lave en aftale, du ikke kan overholde. Konsekvensen af dette er, at du bagefter ikke vil have penge nok til rådighed. Hvis kreditor tager udlæg i dit indskud til din lejelejlighed, kan kreditor dog ikke kræve, at du flytter ud af din lejebolig, så de kan få indskuddet. Lav aldrig en betalingsaftale, du ikke kan overholde. De vil da først få udbetalt indskuddet, den dag du flytter ud af lejemålet. Ofte indkalder kreditor dig til fogedretten for at undgå forældelse af gælden. Kontakt kreditor og spørg om mødet i fogedretten kan undgås, hvis du underskriver et gældsbrev. På den måde undgår du yderligere omkostninger til fogedret m.m. Har du derimod fast ejendom som hus, ejerlejlighed eller andelslejlighed, kan kreditor kræve, at du selv sælger ejendommen eller at boligen sættes på tvangsauktion. Også selv om du dermed tvinges til at flytte og ikke har andre steder at flytte hen. Dette har der været meget debat om, da folk sættes på gaden uden et sted at bo. Links Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Lægeattest (møde i fogedretten) Udlæg i fogedretten I fogedretten vil de spørge dig, om du kan betale hele det skyldige beløb. Hvis du ikke kan det, vil kreditor spørge til dine værdier. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 20 Hvis du har nogle værdier (aktiver), som ikke hører til ”et beskedent hjem” og ikke er nødvendige for at kunne arbejde eller lignende, kan der tages udlæg i det. Hvis du har penge på din bankkonto, som ikke vurderes nødvendige for at kunne leve, kan fogedretten kræve pengene udbetalt på kreditors vegne. Hvad kan der tages udlæg i? Der kan ikke foretages udlæg i små pengebeløb, sædvanligt indbo eller i andre værdier af beskeden værdi, som er nødvendige for familiens erhverv eller uddannelse. Fogedforretning (beslaglæggelse) Pantefogeden og fogedretten kan foretage en såkaldt ”fogedforretning”. Det vil sige, at fogeden møder op på din bopæl og beslaglægger de værdier, som du har i hjemmet. Beslaglæggelse af dine værdier kalder man også for udlæg. Du har dog ret til at beholde et beskedent hjem og levefod. De beslaglagte effekter sælges på auktion for at dække din gæld. Hvad ”Et beskedent hjem og levefod” betyder, eller hvordan det tolkes, bestemmes alene af pantefogeden eller fogedretten. Tips Der kan ikke tages udlæg i det, som skal til for ”opretholdelse af et beskedent hjem og en beskeden levefod for skyldneren og hans husstand”. Det er svært at vide, hvilke værdier, fogedretten og pantefogeden vurderer, at de kan tage udlæg i. Det er baseret på deres vurdering, og derfor kan det være, at du ikke er enig i vurderingen. Almindeligt indbo som sofa, spisebord og lignende bliver der som regel ikke taget udlæg i. Men har du dyre designermøbler/ elektronik eller andet af høj værdi, kan der tages udlæg i det. Hvis du ved, at fogeden vil tage udlæg i nogle værdier, så sørg for at sælge det inden. Dette gælder også fast ejendom. På tvangsauktioner bliver din bolig nemlig højst sandsynligt solgt til en lavere pris, end hvis du selv sælger det. I retsplejeloven står der, at der ikke kan tages udlæg i værdier, som har særlig personlig betydning for dig. Men har tingene meget høj værdi, kan der i nogle tilfælde tages udlæg i dem alligevel. Værdierne kunne f.eks. være arvestykker og lign. Det samme gælder smykker, malerier, biler, designermøbler og andre værdier. Det er fogedretten og ikke kreditor, der bestemmer hvilke værdier, der skal tages udlæg i, og fogedretten skal tage udlæg i de værdier, som den skønner, du og din eventuelle familie kan undvære. Pantefogeden (ved gæld til det offentlige) har ret til selv at vurdere, hvilke værdier, der tages udlæg i. Hvis du f.eks. har en bil, der er nødvendig for at kunne arbejde, vil de muligvis vurdere, at den alligevel skal sælges, da du kan bruge den offentlige transport eller anskaffe dig en billigere bil. Derfor bør du, inden besøget i fogedretten, vurdere, hvilke værdier du kan undvære. Hvis du er i tvivl, bør du kontakte pantefogeden eller fogedretten inden, så det er afklaret, inden der evt. tages udlæg i værdierne. Når du indkaldes til fogedretten eller Inddrivelsescentret (gæld til det offentlige), er det vigtigt, at du møder. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 21 Hvis du ikke møder, vil du blive efterlyst og hentet af politiet. Politiet vil køre dig direkte til Inddrivelsescentret eller Fogedretten. Hvis det ikke er indenfor alm. åbningstid, vil du skulle være i politiets varetægt, indtil de kan aflevere dig. Hvis du ikke er hjemme, når fogeden vil foretage udlægsforretning på din bopæl, har de ret til at låse sig ind med politiet og hjælp fra en låsesmed. 11. Gældssanering Gældssanering er en mulighed for at få slettet din gæld helt eller delvist. Dette kan være den eneste udvej for at blive gældfri, hvis det er umuligt for dig at betale gælden tilbage selv. Så vær til stede! Skifteretten bestemmer, om din mulighed for at betale din gæld tilbage er umulig og kan derfor beslutte, at dine kreditorer ikke får deres fulde tilgodehavende. Hvis du er syg eller af en eller anden grund ikke kan møde, kan du kontakte pantefogeden eller fogedretten for at aftale en ny tid. De kan kræve en lægeerklæring, hvis du er syg. Derefter vil skifteretten afgøre, hvor meget du kan få eftergivet og hvor meget, du skal betale om året i de kommende 3-7 år (oftest 5 år), hvorefter du er helt gældfri. De kan afvise at give dig en ny tid, hvis de vurderer, at du godt kan møde. Selvom det er umuligt for dig at betale din gæld tilbage, kan gældssanering sagtens blive afvist alligevel. Hvis dette er tilfældet, må du lære at leve med din gæld noget længere, indtil du igen kan søge gældssanering. Links Læs mere om udlæg her. (denstoredanske.dk) Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende og er gået konkurs, gælder særligt fordelagtige muligheder for gældssanering. Læs mere om det under: ”Gældssanering i konkurs”. Hvor meget får man eftergivet? Det kommer an på dine økonomiske forhold. Som tommelfingerregel vil de regne dine boligudgifter fra dine indtægter og give dig et rådighedsbeløb. Resten af dit månedlige overskud vil blive fordelt ligeligt til dine kreditorer over de kommende 5 år. Der tages også dog hensyn til antallet af børn og om man har andre nødvendige fornødenheder, som f.eks. medicin m.m. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 22 Se nedenstående tal (2015): Enlig: Efter din husleje, vand, el og varme er betalt, skal du have kr. 5.930,- til rådighed. Eksempel (pr. måned): Udgift til husleje er kr. 4.000,Udgift til El, vand og varme er kr. 500,Udgift til alle andre udgiftsposter er kr. 5.930,I dette tilfælde skal du altså have (4000 + 500 + 5.480) kr. 10.430,- til rådighed hver måned. Alle indtægter over kr. 10.430,- bliver således fordelt lige imellem dine kreditorer. ”tjekliste”, og selv om du ikke opfylder alle kriterierne, kan du godt få gældssanering og vice versa. Om du kan få gældssanering eller ej, vurderes alene af skifteretten og er baseret på dine individuelle forhold. Der findes dog nogle ”retningslinjer”, der giver dig en idé om dine chancer. Betingelser (retningslinjer) Der er to grundbetingelser for gældssanering: 1) du kan ikke betale din gæld - hverken nu eller senere 2) en gældssanering vil føre til en varig forbedring Hvis du f. eks. får udbetalt kr. 15.000,- om måneden, vil du skulle betale kr. 4.570,- om måneden i 5 år. Dette betyder, at du skal være håbløst forgældet. Retten vurderer her den samlede gælds størrelse og dine muligheder for at betale gælden tilbage, både nu og fremover. Hvis du får udbetalt mindre end kr. 10.430,- kan du få eftergivet hele din gæld. Du kan normalt IKKE få gældssanering, hvis: Familie: Det månedlige rådighedsbeløb udgør 5.930 kroner for enlige og 10.060 kroner samlet for ægtefæller. 1) du har uafklarede økonomiske forhold. Alle dine gældsposter skal være afklarede. Du kan f.eks. ikke få gældssanering, hvis du er i gang med at sælge din bil, bolig eller andre aktiver. For hvert barn udgør det månedlige rådighedsbeløb: 2) du har handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, herunder såfremt en ikke uvæsentlig gæld: 1.620 kroner indtil det fyldte 2. år 2.080 kroner indtil det fyldte 7. år 2.980 kroner indtil det fyldte 18. år For at få gældssanering skal du opfylde nogle kriterier. Disse kriterier er ikke en a) er stiftet på et tidspunkt, hvor du var ude af stand til at opfylde dine økonomiske forpligtelser Hvis du har optaget lån, velvidende, at du ikke kunne betale den tilbage, eller hvis du har lånt penge for at kunne betale andre kreditorer. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 23 6) du har stiftet gæld, efter at gældssaneringssag er indledt. b) er opstået som følge af, at du har påtaget dig en finansiel risiko, der stod i misforhold til din økonomiske situation F.eks. hvis du har investeret penge samtidigt med, at du ikke kunne overholde dine økonomiske forpligtelser. Hvis du derimod har stiftet gæld, hvor din indtægt har kunnet bære betalingsordningerne, men har mistet dit job eller ufrivilligt har en mindre indtægt, kan du komme i betragtning til gældssanering. c) er stiftet med henblik på forbrug Hvis den største del af gælden er forbrugsgæld, og du stadigt har samme indtægt, som da du stiftede gælden, vil du ikke stå godt. Der vil de nok vurdere, at du har handlet uforsvarligt, da du har optaget lån, velvidende at du reelt ikke kunne tilbagebetale den. Andre forhold for at kunne få gældssanering d) er systematisk oparbejdet gæld til det offentlige. Hvis du med vilje har opgivet en lavere indkomst end din faktiske for at betale mindre i skat eller på anden måde har ”udnyttet” forhold vedr. skat eller andre fradrag for at få mere udbetalt. Hvis du har fast ejendom som ejerbolig eller andelsbolig, vil skifteretten højst sandsynligt kræve at det sælges, inden du kan ansøge om gældssanering. 3) en ikke uvæsentlig gæld er pådraget ved strafbare eller erstatningspådragende hold. Hvis din gæld er stiftet ved strafbare forhold som bøder, skattesnyd eller lignende. Du skal have stabile forhold for at kunne få gældssanering. Du skal have stabile boligforhold, stabilt arbejde (helst 37 timer om ugen) samt have et stabilt samlivsforhold eller være alene. Dog kan du muligvis beholde din eje-/ andelsbolig, hvis du ikke opnår bedre økonomi ved at flytte til en lejebolig. Kontanthjælpsmodtagere og arbejdsløshedsmodtagere kan som regel ikke få gældssanering, medmindre det sandsynliggøres, at de aldrig kommer i arbejde igen. 4) du har undladt at afdrage på din gæld, selv om du har haft rimelig mulighed herfor. Hvis du har undladt at betale ydelser til kreditorer, selvom der har været plads til det i din økonomi. For at få gældssanering skal din gæld som tommelfingerregel være på mindst kr. 250.000,-. For pensionister kr. 100.000,-. 5) du har indrettet dig med henblik på gældssanering, eller Hvis du har forberedt dig på gældssanering ved at sælge aktiver, forære dyrebare ting væk eller givet arveafkald for at undgå, at kreditorer kan få deres tilgodehavende. Det samme gælder separation, skilsmisse for at opnå økonomiske fordele. Hvis du er gift, er samboende, lever et papirløst samliv eller andet registreret partnerskab gælder særlige regler ved gældssanering. Ægtepar og samboende Hvis du har stiftet det meste af gælden samtidigt med at du har levet som beskrevet ovenfor, vil hele hustandens økonomi (dog ikke børns økonomi) blive brugt som grundlag for skifterettens afgørelse om, hvor meget gæld, der Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 24 eftergives, og om en gældssanering kan blive gennemført. hjælpe dig med alle de praktiske ting. I domstolens øjne ligestilles ægteskab med alle ovenstående slags partnerskaber. 5) Der indrykkes annonce i Statstidende, når en gældssaneringssag indledes. Medhjælper skriver til alle kreditorerne, at de skal gøre deres krav gældende i løbet af 8 uger. Det vil sige, at din partners indtægter og udgifter nu også spiller en rolle og vil bliver medregnet, når det skal besluttes, hvor meget gæld, der skal eftergives. Dog kan din partners værdier (aktiver) ikke kræves solgt, da de anses som din partners ejendom. 6) Medhjælper laver i samarbejde med dig nedenstående redegørelse: Kun, hvis din partner har ”særeje” på aktiver, vil de ikke indgå i vurderingen. a) forklaring på, hvordan din håbløse økonomiske situation er opstået b) opgørelse over værdier (statusoversigt) c) budget for gældssaneringsperioden d) forslag til sanering af gælden Sagens gang Det er i princippet dig, der fremsætter forslag til gældssanering, selvfølgelig i samarbejde med medhjælperen. 1) Først skal du udfylde to blanketter, hvor du ansøger om gældssanering. Blanketterne kan du finde under ”Links” i dette kapitel. 2) Når skifteretten har modtaget din ansøgning, vil de gå den igennem og vurdere, om der er mulighed for, at du evt. kunne få en gældssanering. Skifteretten kan allerede afvise din sag inden et møde, hvis din ansøgning er ufuldstændig eller mangelfuld, eller hvis dine forhold tydeligt ikke opfylder kravene til en gældssanering. 3) Du vil blive indkaldt til en samtale i skifteretten, hvor du sammen med en jurist fra skifteretten vil gennemgå din ansøgning, og du vil blive spurgt om din økonomiske situation i øvrigt. Hvis skifteretten vurderer, at der er en rimelig chance for, at du kan få gældssanering efter denne samtale, vil de godkende at sagen indledes. Hvis ikke, vil din sag blive afvist. 4) Skifteretten hyrer en medhjælper (advokat), der nu skal behandle sagen. Medhjælperen er hverken advokat for kreditorerne eller skifteretten, men skal 7) Når gældssaneringsforslag og redegørelse er lavet, sendes materialet til skifteretten og alle kreditorerne. 8) Skifteretten indkalder dig, medhjælper og alle kreditorer til et møde i skifteretten. Alle har mulighed for at blive hørt. Hvis der ikke er noget nyt, afsiges kendelsen (beslutningen) af skifteretten. Hvis der løbende dukker nye oplysninger op i din gældssaneringssag, kan skifteretten indkalde dig til møde for forklaring. Skifteretten kan til enhver tid afvise sagen, hvis nye forhold viser sig, der ikke taler godt for din sag. Gældssanering i konkurs Gældssanering i konkurs er en mulighed for dig, der driver/ har drevet personligt ejet virksomhed samt din samboende hustru. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 25 konkurs. Hvis du er blevet erklæret konkurs, er dine muligheder for at få gældssanering bedre. Betingelserne for at få en gældssanering godkendt er mildere og perioden, hvor du skal afdrage til kreditorer er typisk på 3 år, i stedet for typisk 5 år ved en almindelig gældssanering. For at få gældssanering godkendt skal du bl.a. have drevet virksomheden på en forsvarlig måde. Hvis det vurderes, at du har drevet virksomheden uforsvarligt eller taget for mange risici, kan saneringen afvises. Desuden skal gælden hovedsageligt være opstået i forbindelse med din virksomhed. Forskellen Ved almindelig gældssanering: Du skal have fast arbejde, 37 timer om ugen og stabil indkomst Du skal have stabile boligforhold Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 5 år, hvorefter du er gældfri Størrelsen på afdragene i de 5 år ændres ikke (selv om du f.eks. får lønforhøjelse) Ved gældssanering i konkurs: Du behøver ikke at være lønmodtager, men kan have startet ny virksomhed. Din indkomst behøver ikke at være stabil Du behøver ikke at have stabile boligforhold Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 3 år, hvorefter du er gældfri Hvis dine økonomiske forhold forbedres i perioden på de 3 år, kan det komme kreditorerne tilgode. Inden du kan søge gældssanering i konkurs, skal du inden være erklæret Vigtigt! Inden din konkurs afsluttes af kurator, skal du ansøge om gældssanering i konkurs. Behandlingen af din konkurs må altså ikke være afsluttet, inden du søger gældssanering i konkurs. Andet Hvad koster det? Staten betaler omkostninger til en gældssaneringssag Bliver jeg registreret i RKI? Alle, der får godkendt gennemførelse af en gældssaneringssag, bliver registreret i RKI (max. 5 år) Hvordan betales kreditorerne, hvis jeg får nedskrevet gælden? Du skal selv betale kreditorerne 1 gang om året. Dermed skal du selv sørge for at spare op, så du sikrer at kreditorerne får deres penge til tiden. Hvis du vinder penge eller får lønforhøjelse Når først skifteretten har afsagt kendelse (beslutning), og du har fået gældssanering, er der kun én mulighed for, at gældssaneringen bortfalder: Hvis du ikke betaler kreditorerne til tiden. Uanset hvor meget dine indtægter stiger eller om du modtager arv, vinder i Lotto, tips eller andet, er det kun til din fordel og kendelsen (beslutningen) fra skifteretten er stadigt gældende. Hvor længe er jeg erklæret konkurs? Du er erklæret konkurs fra den dag, hvor skifteretten har erklæret dig konkurs. Når kurator har gjort alt op, solgt evt. værdier og fordelt det imellem Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 26 kreditorerne, er du ikke længere konkurs. Tips Sørg for at være meget omhyggelig med at udfylde blanketten, når du ansøger om gældssanering. Du skal have ALT med. Mange sager bliver afvist, fordi de ikke er fyldestgørende. Husk at udfylde og medsende skemaet ”Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten”. Dette skema skal altid udfyldes og vedlægges ansøgningen. Hvis du er i tvivl om du kan få gældssanering og opfylder betingelserne helt eller delvist, så søg. Det koster ikke noget. Links Bekendtgørelse om gældssanering (retsinformation.dk) Ansøgningsskema, gældssanering (domstol.dk) Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten (domstol.dk) Vejledning om gældssanering (domstol.dk) Retsplejeloven (om Retsplejeloven) 12. Eftergivelse af gæld til det offentlige Hvis du hører til i gruppen af socialt udsatte, så har du mulighed for at søge om eftergivelse af din gæld til det offentlige. Ansøgningen skal sendes til Inddrivelsescentret, og de tager stilling til, hvilke gældsposter, der kan eftergives eller delvis eftergives. Hvis du har ”betydelig” gæld til andre kreditorer end det offentlige, vil SKAT bede dig søge gældssanering. Det er en betingelse for eftergivelse, at du ikke er i stand til, og at du heller ikke inden for de nærmeste år kan betale din gæld. Du skal opfylde en række andre betingelser, f.eks. at gælden ikke er pådraget ved strafbare forhold. Hvis du opfylder betingelserne for eftergivelse, kan gælden eftergives enten helt eller delvis. Hvis der sker delvis eftergivelse, kan den del af gælden, som du skal betale, afdrages over f.eks. 5 år. Betingelser Har du gæld til det offentlige, og har du over en 4-årig periode, i mindst 3 år fået: - kontanthjælp, starthjælp, tilbud efter lov om aktiv beskæftigelsesindsats, introduktionsydelse eller arbejdsløshedsdagpenge og er kommet i: - arbejde, fleksjob, under uddannelse eller under revalidering kan du søge SKAT om at få eftergivet din gæld til det offentlige. Hvis du opfylder betingelserne, vil du kunne få din gæld til det offentlige eftergivet over en årrække med et fast beløb om måneden. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 27 Men det er en betingelse, at du bliver ved med at være i job, fleksjob, uddannelse eller revalidering. Eftergivelsen vil blive stillet på ”stand-by”, hvis du begynder at modtage kontanthjælp igen. Hvis du modtager kontanthjælp i en periode, der er længere end 12 måneder, vil eftergivelsen helt bortfalde. Får du ny gæld til det offentlige, skal du sørge for at betale den, da eftergivelsen ellers bortfalder. Tips Hvis du ikke overholder alle betingelserne for eftergivelse af gæld til det offentlige, så ansøg alligevel. Det er gratis, og i nogle tilfælde eftergives gæld, selvom ikke alle betingelser er opfyldt. Links Eftergivelse af gæld til det offentlige. (retsinformation.dk) Ansøgning om eftergivelse af gæld til det offentlige 13. Konkurs Konkurs er lovens hårdeste metode, kreditorer kan bruge for at få penge ud af dig, og der findes mange myter og misforståelser omkring konkurs, og dem vil jeg aflive i dette kapitel. Det er i praksis kun personer med selvstændig virksomhed, der kan erklæres konkurs af kreditorer, der vil have del i de værdier, som virksomheden ejer, for at få dem solgt og omsat til penge til dækning af deres tilgodehavende. Ved konkurs mister du retten til at bestemme over dine ejendele i en periode. Dine værdier udgør konkursboet, og det bestyres af en kurator, som er udpeget af skifteretten eller valgt af kreditorerne. En kurator er altså den person, der skal forvalte dine værdier, hvis du erklæres konkurs. Mange tror, at man efter en konkurs er gældfri, hvilket IKKE er tilfældet. Myte På et tidspunkt erklærer jeg mig konkurs. Så forsvinder al min gæld Sandhed Efter en konkurs skylder du stadigt lige så meget væk! Betingelser Du kan erklæres konkurs, hvis du er erklæret ”insolvent”, hvilket betyder, 1) at du ikke kan overholde din betalingsaftale eller betalingskrav 2) den manglende betaling ikke skyldes forbigående (midlertidige) problemer. Hvis du har solgt aktiver eller på usædvanlig måde betalt gæld, kan en konkurs også have det formål at skaffe aktiver tilbage, så de kan fordeles blandt alle Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 28 kreditorer ligeligt. Kreditors fordele og ulemper ved konkurs Fordele: 1) Alle dine aktiver bliver sat under ”administration”, hvilket betyder at kreditor sikrer sig, at alle dine aktiver bliver gennemgået af en 3. part. 2) Aktiver bliver solgt og overskuddet fordeles forholdsmæssigt lige imellem kreditorerne. 3) Hvis kreditor mener, at du har optaget lån til at dække betalinger på andre lån, kan kurator kræve penge tilbage og fordele værdierne forholdsmæssigt lige imellem alle kreditorer. Ulemper: Kreditor skal stille sikkerhed for udgifter til administration af konkursen (kurator). Beløbet er betydeligt (ca. kr. 30.000,-) og derfor skal kreditor have en rimelig stor tro på, at du har værdier, der kan dække udgifterne til konkursen samt yderligere overskud, så kreditor kan få indfriet gælden helt eller delvist. Hvis det viser sig, at værdierne ikke dækker omkostningerne til konkursen, er det kreditor, der skal dække omkostningerne. Derfor kan det ofte ikke betale sig for kreditor at begære dig konkurs. Dine fordele og ulemper ved konkurs Fordele: 1) Efter en konkurs er dine chancer for en gældssanering bedre. Ved gældssanering efter en konkurs er reglerne mildere, og dine chancer for gældssanering øges. Ulemper: 1) Udgifterne til administration af konkursen betales af dig, hvis du kan. Hvis du erklærer dig selv konkurs, skal du selv stille sikkerhed og betale alle omkostninger i forbindelse med konkursen (udgifter til kurator) på ca. kr. 30.000,-. 2) Det kan være et hårdt psykisk pres at blive sat under administration på denne måde. Kurators opgaver Ved en konkurs laver kurator en opgørelse over: 1) Dine værdier (dine ejendele) Det kan f.eks. være bil, fast ejendom, bankindestående, tilgodehavender og indbo. 2) Din samlede gæld Desuden undersøges det, om nogle kreditorer er blevet forfordelt eller har taget/ fået en uforholdsmæssig stor andel af din formue. I så fald kan det kræves, at værdierne/ pengene tilbagebetales, så de kan fordeles ligeligt imellem kreditorerne. Det undersøges også, om du har solgt/ bortgivet værdier, der kan skaffes tilbage, så det kan fordeles imellem kreditorerne. Rent praktisk foregår en konkurs på den måde, at dine ejendele sælges og overskuddet fordeles (forholdsmæssigt) til kreditorerne. Det er dog kurator, der bestemmer, hvilke aktiver, der skal sælges. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 29 Dine pligter og rettigheder Du har visse pligter og rettigheder under konkursboets behandling: - Du skal give skifteretten og kurator adgang til alle oplysninger, som er nødvendige for behandlingen af konkursboet. - Du må ikke forlade landet, medmindre skifteretten giver dig tilladelse. - Du skal give skifteretten besked, hvis du skifter bopæl eller fast opholdssted. - Du har ret til at deltage i alle skiftesamlinger. Postspærring er normal procedure under konkurser og indebærer, at breve og forsendelser til dig omadresseres til kurator. Dette kan ske, når skifteretten vurderer, at det har betydning for boets behandling. Opgørelse og afslutning Når konkursboet kan sluttes, laver kurator et regnskab. De aktiver, som kurator kan råde over, er kun de aktiver, du har på den dag, hvor du erklæres konkurs. Det vil sige, at de aktiver (inkl. indestående på dine bankkonti), du har den pågældende dag, kan forvaltes af kurator. De indtægter (løn) og værdier, du modtager eller får udbetalt i og efter konkursens periode er alene dine og kan ikke forvaltes af kurator eller andre. Hvilke af mine værdier kan kurator sælge? Kurator kan og vil sælge alle værdier, der vurderes at være unødvendige at eje for at kunne have ”et beskedent hjem” og holde en beskeden levefod. Hvem betaler omkostningerne? Retsafgiften for at indgive en konkursbegæring er 750,00 kr. Den, som indgiver en konkursbegæring, skal normalt stille sikkerhed for betaling af omkostningerne ved konkursbehandlingen. Hvis det under konkursboets behandling viser sig, at der kun er penge til at dække administration af konkursen, det vil sige til kurators salær og de faktiske udgifter, afsluttes konkursen og kreditorerne får intet. Sikkerhedens størrelse fastsættes af skifteretten og er typisk ca. kr. 30.000,-. Spørgsmål og svar Hvis administrationen af konkursen ikke kan betales af overskuddet fra konkursen, er det kreditor, der skal betale. Hvor længe er jeg erklæret ”konkurs”? Fra den dag, hvor skifteretten afsiger konkursdekret (erklærer dig konkurs) til den dag, hvor kurator har afsluttet fordelingen af dine værdier og afholdt afslutning (skiftesamling i Skifteretten) Bliver jeg registreret i RKI, når jeg erklæres konkurs? Ja, du bliver registreret i RKI Omkostningerne til administration af konkursen betales af det overskud, konkursen indbringer. Links Bekendtgørelse af konkursloven (retsinformation.dk) Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Kan kurator råde over mine indtægter under konkursbehandlingen? Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 30 Hvis du har oparbejdet en stor gæld og ikke kan overholde dine aftaler længere, har du forskellige muligheder for at lave en ny aftale med kreditor. Lad os antage, at du efter dine faste omkostninger samt leveomkostninger har kr. 3000,- i overskud om måneden. Disse 3000,- kan du altså bruge til at betale gæld af til samtlige dine kreditorer. Disse muligheder vil jeg forklare om i dette kapitel. Du kan selv forhandle med kreditorerne, men jeg vil anbefale, at du får råd fra en rådgiver inden. Planen går ud på, at du nu betaler kr. 3.000,- hver måned, fordelt ligeligt imellem alle kreditorerne i 5 år, hvorefter du er gældfri. En frivillig akkord kan sammenlignes med en gældssanering, som du og kreditorerne laver indbyrdes uden indblanding fra fogedretten, skifteretten eller andre myndigheder. Hvis du i stedet skulle betale hele din gæld på i alt kr. 433.000,-, ville du først have betalt hele din gæld efter 144 måneder (12 år), og som tommelfingerregel skal du kunne betale hele din gæld af på 5-7 år. Derfor er her foreløbigt et godt grundlag for en frivillig akkordordning. 14. Frivillig akkord Din gæld skal som hovedregel være umulig at tilbagebetale indenfor en periode på ca. 5 år. Det er dog ikke en betingelse. En frivillig akkordordning går ud på, at kreditorerne nedskriver din gæld med en vis procentdel. Hvis du f. eks. skylder 2 mio., kan du foreslå alle kreditorerne en dividende på 25 %, hvilket betyder at kreditorerne kun skal have kr. 500.000,- i alt, hvorefter du er gældfri. Som tommelfingerregel skal du kunne betale hele din gæld af på ca. 5 år. Hvis det ikke er muligt, er det et godt udgangspunkt for at lave en frivillig akkord med dine kreditorer. Lav en oversigt over alle dine kreditorer og regn ud, hvor meget du skylder i alt. Eksempel: Kreditor A: kr. 10.000,Kreditor B: kr. 60.000,Kreditor C: kr. 340.000,Kreditor D: kr. 23.000,I alt: kr. 433.000,- Regn på, hvor meget du vil kunne betale i alt de næste 5 år (60 måneder). I dette tilfælde ville det være kr. 180.000,- (3000,- x 60 måneder) Kr. 180.000,- udgør ca. 41% af din gæld. Det vil sige, at du nu kontakter alle kreditorerne og vedlægger dit budget, gældsoversigt med navne og beløb på alle dine kreditorer og beder dem acceptere denne frivillige akkord samt stoppe med tilskrivning af flere renter fremover. Hvis de accepterer, modtager de hver 41% af det beløb, du skylder dem, fordelt over månedlige indbetalinger over de næste 5 år. Når de 5 år er gået, er du gældfri. Hvorfor skulle kreditorerne gå med til det? Umiddelbart lyder det måske ikke helt logisk for dig, men i princippet kunne du helt undlade at betale dine kreditorer overhovedet. Altså ville de aldrig modtage én krone fra dig. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 31 Nu har de i det mindste mulighed for at modtage en del af det skyldige beløb, hvilket er bedre end ingenting. Der er dog ikke sikkerhed for, at de accepterer dit forslag. Hvor meget de vil acceptere at tabe, er umuligt at sige, da kreditorerne hver for sig regner på, om løsningen er til fordel for dem. Efter noget tid kan du atter kontakte dem for en frivillig akkordordning. På et tidspunkt vil de være villige til at acceptere dit forslag, da tiden taler til din fordel. Husk at deres alternativ kan være, at de aldrig modtager betalinger fra dig. Krav til at indgå en frivillig akkord Denne løsning forudsætter, at du ikke har nogen stor gæld til det offentlige, som jo i inddrivelsessammenhænge har en klar fortrinsstilling og derfor vil tage hele dit månedlige overskud. Derfor vil du ikke have mulighed for at betale andre kreditorer. Det offentlige kan på lige fod med andre kreditorer kontaktes for indgåelse af frivilligt akkord. Gennemskueligt budget og dokumentation er meget vigtigt, når du forsøger at indgå en frivillig akkordordning. Det siger sig selv, at kreditorerne ikke ønsker, at du spekulerer i en sådan løsning for at slippe billigere, selvom du egentligt godt kunne betale det fulde beløb indenfor en overskuelig periode. Hele din økonomi skal være dokumenteret og gennemsigtig for alle kreditorerne. Du skal også have en stabil indkomst og stabile boligforhold. Hvis du modtager kontanthjælp, vil det være meget svært at få kreditorer med på denne model. Tips Hvis du kan, vil jeg anbefale at du først søger gældssanering. Hvis det ikke er muligt, skal du forsøge at lave en frivillig akkord ordning med kreditorerne. Hvis de ikke accepterer dit forslag, kan du lægge dem på is ved at stoppe betalinger til dem. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 32 15. Tvangsakkord nedsættelse af gælden. Tvangsakkord minder om en gældssanering og kan søges af personer og selskaber. Formålet er at nedsætte din gæld til kreditorerne. Hvad skal ansøgningen indeholde? Tvangsakkord behandles af skifteretten, og jeg vil anbefale, at du kontakter en rådgiver til hjælp for at få en tvangsakkord gennemført. Tvangsakkordens formål: - procentvis nedsættelse af gæld - fordeling af din formue/ aktiver mellem kreditorerne mod at gælden nedsættes - udsættelse med betaling (henstand) Gælden kan normalt ikke nedsættes til mindre end 10%. Sagens gang I samarbejde med to tillidsmænd (fag/ regnskabskyndige) laves et forslag til afvikling af din gæld. Forslaget indsendes til skifteretten, der så bestemmer, om der kan startes en forhandling med kreditorerne. Du skal også selv kontakte dine kreditorer. Ansøgningen til skifteretten om tvangsakkord skal indeholde: - forslag til afvikling af gælden - erklæring om, at mindst mindst 40% af kreditorerne, regnet efter antal og efter gældens størrelse, vil deltage i en tvangsakkord - oversigt over din formue og gæld, lavet af tillidsmændene - tillidsmændenes redegørelse for dine forhold og erklæringer fra disse, herunder om dit akkordforslag er rimeligt - en tro og love erklæring om, at du har oplyst om alt, hvad du ejer og skylder. Links Mere om tvangsakkord. (retsinformation.dk) Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Skifteretten indrykker herefter en annonce i Statstidende, hvor kreditorerne indkaldes til møde i skifteretten. På mødet behandles akkordforslaget, og der stemmes om det. Du og tillidsmændene skal også deltage i mødet. Hvis 60% eller flere af kreditorerne stemmer for, er forslaget vedtaget og de resterende 40% eller mindre må acceptere forslaget og affinde sig med Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 33 16. Gæld og parforhold Når man er gift er hovedreglen, at man har fælles formue. Det vil sige, at alle værdier ejes af begge. Skulle du en dag blive skilt, bliver alle disse værdier delt lige imellem jer. Gæld derimod er personlig og som hovedregel hæfter din ægtefælle ikke for din gæld. Bliver du skilt, bliver gældsposter ikke fordelt ligeligt. Den, der har optaget lånet (skrevet under) hæfter for lånet. Regler for fælles gæld er desuden også gældende, hvis du har gæld sammen med en anden person, f.eks. en ven, et familiemedlem eller anden person. Restskat Ægtefæller hæfter for hinandens restskat. Du hæfter for din ægtefælles restskatter, som er opstået det år, I blev gift eller senere. Hvis I bliver skilt, hæfter I ikke længere for hinandens restskat. Der er dog nogle få undtagelser, som jeg vil komme ind på i dette kapitel. Du hæfter med alt, hvad du ejer, dvs. også dit særeje, men SKAT skal først have forsøgt at opkræve beløbet hos din ægtefælle. Gældssanering Tips Hvis du søger gældssanering, gælder særlige regler, der kan påvirke din partners økonomi. Der kan hele husstandens økonomi være gældende. Se kapitlet om gældssanering. Set med skifterettens øjne ligestilles ægteskab med papirløst samliv og registreret partnerskab. Tag aldrig fælles lån! Det er kilden til en masse konflikter, hvis den ene part på et tidspunkt ikke kan overholde betalingsaftalen. Der går kreditor nemlig direkte efter den anden part og dennes værdier. Fælles gæld Hvis du har optaget lån sammen med din ægtefælle, hvor I begge har skrevet under på lånet, hæfter I begge, indtil lånet er betalt. Gift eller ej. Det vil sige, at kreditor kan kræve det fulde beløb betalt hos begge ægtefæller og ikke kun halvdelen fra hver. Inden ægteskab bør du tage en snak med din kommende ægtefælle/ partner om de værdier, der tages med i ægteskabet og om særeje. En ægtefælle har mulighed for særeje, hvilket giver ægtefællen en vis sikkerhed for at kunne beholde egne værdier i tilfælde af skilsmisse. Links Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Man kunne tro, at kreditor ville splitte gælden op i to ved en skilsmisse, men det vil kreditor ofte ikke. Kreditor har nemlig den fordel, at der er to personer, der hæfter, og dermed er chancen for at få pengene tilbage større. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 34 17. Forældelse af gæld Gæld kan blive forældet, og dermed kan kreditor ikke gøre sit krav gældende længere. Hvis kreditor f.eks. sender dig en rykker, betragtes det IKKE som afgørelse på, at du har gæld til kreditor. Heller ikke, hvis kreditor ringer eller kontakter dig på anden måde. Der findes forskellige regler om forældelse efter hvilken type gæld, der er tale om. Tips Når der er tale om gæld til det offentlige eller anden gæld, hvor du har underskrevet et gældsbrev, er forældelsen på 10 år. Ved almindelige regninger/ fakturaer er forældelsen på 3 år. Stopuret på de 10 år starter den dato, hvorfra du ikke har overholdt din betalingsaftale, og kreditor giver dig en dato for, hvornår du skal have betalt hele beløbet tilbage. Husk altid at tjekke om din gæld er forældet! Hvis gælden er forældet, har kreditor ikke længere krav på betaling fra dig. Links Forældelse af gæld (retsinformation.dk) Stopuret på forældelsen starter forfra, hvis du har erkendt gælden ud fra din handlemåde. Det vil sige, at hvis du f.eks. betaler af på gælden, erkender du at have den, og dermed starter stopuret forfra. Hvis du intet foretager dig, kan kreditor også starte stopuret forfra. Det kan kreditor gøre ved retslige skridt (indkalde dig til fogedretten) eller en anden afgørelse på gældens eksistens, der er afgørende for at gælden findes og størrelsen på den. Typisk bruger kreditor fogedretten, hvor du skal erkende gælden og dens størrelse. Kreditor kan også sende dig et gældsbrev, der skal underskives og sendes retur til kreditor. Dermed har kreditor sikret sig, at du har erkendt gælden og dens størrelse, og stopuret starter forfra. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 35 Hvis du ikke overholder din betalingsaftale, kan kreditor registrere dig som dårlig betaler i RKI (Experian) og Debitor Registret. nogle gange blive mødt med beskeden, at ”du ikke kan blive kunde pga. forhold, vi ikke vil oplyse”. Det er intet problem at få et mobiltelefonnummer. De billigste selskaber accepterer kunder, der er registreret i RKI, da forbruget er forudbetalt. Når du er registreret i RKI, kan du ikke længere optage lån, og du har nogle få yderligere begrænsninger. Betingelser for kreditor 18. Registrering i RKI og Debitor Registret Set fra en gældsplaget, er registrering i RKI en kæmpe fordel. Du bliver nemlig forhindret i at låne flere penge, hvilket er helt bandlyst, hvis du skal have styr på din økonomi igen. For at en kreditor må indberette dig uden dokumentation (skriftlig gældsbrev eller retslig skridt), skal disse ting være opfyldt: - Virksomheden har sendt 3 skriftlige rykkere til skyldneren Slut med at låne penge til forbrug og slut med at låne penge for at kunne overholde betalingsaftaler med andre kreditorer. - I den sidste rykker er skyldneren blevet advaret om inkasso og indberetning til RKI registret Konsekvenser - Beløbet skal være på mere end 200 kroner 1) Du kan ikke længere optage lån Perfekt! Det er jo netop det, vi skal undgå! - Der må ikke være strid i sagen 2) Du kan ikke få udstedt kreditkort som VISA/ Dankort / Benzinkort og lign. Har ingen betydning. Du kan få udstedt et Debetkort, (Mastercard Direct, Visa electron eller lignende), der kan bruges ligeså mange steder som alm. kreditkort. Jeg anbefaler desuden alle at bruge debetkort frem for kreditkort. 3) Jobsøgning En arbejdsgiver må ikke nægte dig ansættelse pga. registrering som dårlig betaler, medmindre der er tale om en betroet stilling. Hvad dette dækker, kan diskuteres. Det kunne f.eks. være en stilling som regnskabsmedarbejder. 4) Abonnementer/ forsikringer/ telefon og lignende Nogle selskaber vil ikke have dig som kunde, hvis du er registreret som dårlig betaler. Da det ikke er lovligt at afvise dig som kunde pga. registreringen, vil du Specielt for offentlige myndigheder Det offentlige kan også registrere dig for offentlig gæld. Her skal din gæld dog være på mindst 7.500 kroner. Specielt for den finansielle sektor Forsikringsselskaber, penge- og realkreditinstitutter er underlagt Finanstilsynets regler. Det betyder, at der først må indberettes til RKI, når sagen kommer til ”offentligt kendskab”. Det vil sige, at sagen skal være behandlet i civilretten eller fogedretten, før der må indberettes. Det skyldige forfaldne beløb skal være på mere end 1.000 kroner. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 36 Hvor længe er jeg registreret? 19. Generelle tips og tricks 1) Indtil din gæld er betalt ud til den kreditor, der har indberettet dig 2) Højest 5 år. Hvis du efter 5 år fra registreringen endnu ikke har betalt din gæld til kreditor, bliver du automatisk slettet. Din gæld består dog stadigt efter de 5 år. Kreditor kan derefter IKKE registrere dig igen for samme lån. Hvis der uenighed om lånets størrelse eller lånet i det hele taget, skal du klage til kreditor med kopi til RKI/ Debitor registreret, RKI har pligt til at slette din registrering, indtil uenigheden er afsluttet. Links Experian (RKI) Debitor Registret Retsplejeloven (om Retsplejeloven) Sådan sætter du betalingsaftaler på ”stand-by” Hvis du kommer i en situation, hvor du akut skal bruge penge, men din økonomi er stram pga. dine betalingsaftaler med kreditorer, kan du kontakte kreditor for at sætte betalingerne på ”stand-by”, indtil du har opsparet det nødvendige beløb. Måske er du blevet tvunget til at flytte og skal bruge penge til et indskud til ny lejlighed, eller måske skal du have lavet kroner/ implantater til dine tænder. Du kan komme ud for mange uheldige situationer, hvor du nødvendigvis skal bruge penge. Planlæg og budgetter med, hvor meget du skal bruge og regn ud, hvor mange betalingsfri måneder, du skal bruge til at spare beløbet sammen. Kontakt kreditor og forklar situationen helt ærligt og husk at medsende et budget og en gældsoversigt, så kreditor tror på din historie og kan se, at du virkeligt har brug for at sætte betalingerne på ”stand-by” i perioden. Kreditorer er meget ofte villige til at acceptere pauser i betalingerne, hvis grunden er reel og gennemskuelig. Hvis du ikke medsender budget og skriver, at du gerne vil have den nye Iphone eller et større TV, vil de nok ikke acceptere, at betalingen sættes på ”stand-by”. De vil da sende dig rykkerbreve og derefter indkalde dig i fogedretten. Hvis du har ejerbolig/ andelsbolig, ejer bil eller har andre unødvendige værdier, er det vigtigt, at du beder kreditor om lov til at sætte betalingerne på ”stand-by”. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 37 Hvis de ikke accepterer dette, kan de tage udlæg i disse værdier og senere evt. kræve at få tingene solgt med fogedrettens hjælp. Sådan ændrer du den månedlige ydelse 20. ”Step by step” vejledning I dette kapitel har du en ”step by step” vejledning samt værktøjer og links, så du kan komme i gang med at tage action nu. Lad være med at vente til i morgen! Hvis din økonomi ændrer sig, og du ikke længere kan overholde dine betalingsaftaler, bør du straks kontakte kreditor. Gør rede for din økonomiske situation med et budget og en gældsoversigt, så det er tydeligt, at størrelsen på den månedlige ydelse må sættes ned. Kreditor kan vælge at acceptere eller ikke acceptere og indkalde dig i fogedretten for at tage udlæg i dine værdier. Hvis kreditor ikke har udsigt til at kunne tage udlæg i noget, vil kreditor være mere villig til at acceptere ændringen. Hvad kreditor vil acceptere, er umuligt at sige, men sæt dig i kreditors sted, og tænk på, hvad du selv ville gøre i deres situation. Hvis du f.eks. skylder kr. 100.000,- til en kreditor og vil sætte den månedlige ydelse ned fra 5.000,- til kr. 100,- giver det ikke mening, medmindre det er midlertidigt. Hvis du ikke har fast ejendom/ andelslejlighed eller andre værdier, der kan tages udlæg i, kan kreditor intet stille op, uanset hvad du vælger at ville betale om måneden. Inden du går i gang med at få styr på din økonomi, skal du nøje planlægge rækkefølgen af dine tiltag. Det er vigtigt, at tingene bliver gjort i den rigtige rækkefølge, og derfor har jeg lavet denne ”step by step” vejledning. Inden du går i gang, bør du have læst hele e-bogen, så du har et generelt overblik over de muligheder, der findes. Sæt datoer på, hvornår du senest skal have fuldført de forskellige trin. 1) Sæt tid af Planlæg en weekend eller nogle dage, hvor al din tid er sat af til at få styr på din økonomi. Det vigtigt, og derfor bør du prioritere det højt. Hvis du har børn eller meget travlt, så tag nogle dage fri fra arbejde eller bed din familie passe børnene nogle dage. Hvis din økonomi også vedrører din partner, bør denne også være med til at beslutte og planlægge jeres økonomiske fremtid. 2) Overblik over din økonomi og gældsposter Udfyld budgetskema og gældsoversigt omhyggeligt. Hvis du har svært ved at udfylde budgetskemaet, kan du se dine kontoudtog igennem og regne sammen, hvor meget du bruger på de forskellige poster som f.eks. mad og fornøjelser. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 38 Hvis du ikke har fuldt overblik over din gæld og dens størrelse, bør du kontakte dine kreditorer for præcise oplysninger. Brevskabelon og hjælpevideo til et sådant brev finder du i denne e-bog. Nu er det tid til at finde dit ”betalingsoverskud”. Det er dit månedlige overskud i budgetskemaet. Altså alle dine månedlige faste udgifter og leveomkostninger trukket fra dine indkomster. Det beløb kalder vi for din ”betalingsoverskud”. Undskyldning Jeg har ikke tid til at lave et budget Hvis dit betalingsoverskud er på kr. 0,- eller hvis du har underskud på budgettet, er der to muligheder. Skær i budgettet eller forøg din indkomst. Sandhed Du har ikke tid og råd til at lade være! Vær kreativ og aggressiv! Overvej om du virkeligt har brug for bilen eller om du kan flytte og dermed få færre faste udgifter. Drop dit ”Alt for damerne” abonnement og andre ikke meget nødvendige udgifter. 3) Forberedelse på fremtidig håndtering af pengeflow Du skal have en budgetkonto, rådighedskonto og opsparingskonto. Kontakt din bank og få oprettet de nødvendige konti, som beskrevet i trin 1 (De 6 trin). 4) Nødopsparing og forfaldne regninger Inden du begynder på afbetaling til din gæld, skal du have opsparet kr. 5.000,som nødopsparing. Denne opsparing er meget vigtig for, at du kan klare uforudsete udgifter og dermed overholde dine aftaler. Læs trin 2 i ”De 6 trin” for vejledning i, hvordan du hurtigt får samlet din nødopsparing. Hvis du har ubetalte, forfaldne regninger liggende, som ikke er betalt til tiden, skal de betales hurtigst muligt, så du ikke er bagud med betalinger. Hvis du ikke kan betale dine forfaldne regninger eller ikke kan finde penge til nødopsparing, så skriv til kreditorerne og få sat dine månedlige ydelser ned, eller på ”stand-by”, indtil du har betalt regninger og fået din nødopsparing. Du kan finde en brevskabelon til kreditor med hjælpevideo i denne e-bog. Læs artiklen ”Forårseftersyn” på budgethuset.dk Hvis du stadigt ikke kan få et månedligt overskud, skal du kontakte alle kreditorerne og informere om, at du pt. ikke har penge til at betale ydelser. Du kan finde en brevskabelon til kreditor med hjælpevideo i dette kapitel. 6) Undersøg mulighed for eftergivelse Hvis du ikke har mulighed for at betale hele din gæld af de kommende 5 år, undersøg da mulighed for gældssanering, eftergivelse af gæld til det offentlige, tvangsakkord eller frivillig akkord. Læs relevante kapitler i denne ebog. Hvis du vurderer at have en chance for nogle af ovenstående muligheder så søg! Hvis ikke, fortsæt til step 7. 7) Planlæg fremtidige månedlige ydelser til kreditorer Nu har du fundamentet i orden til at starte en effektiv måde at begynde at angribe betalinger til dine kreditorer på. 5) Udregn dit ”Betalingsoverskud” Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 39 8) Kontakt kreditorer Kontakt alle dine kreditorer og lav en betalingsaftale med mindst mulige månedlige ydelser (kr. 100-500,-), alt efter hvor stor gældsposten er. Skriv til dem, at din økonomi pt. ikke tillader større ydelse, men at du kontakter dem lige så snart, du har mulighed for at betale mere. Husk, at kreditor skal acceptere størrelsen af din månedlige indbetaling, hvis muligt. 10) Læs ”De 6 trin” De 6 trin giver en masse gode ideer og er gode til at motivere dig til at få styr på økonomien. Se budgethuset.dk Links til dokumenter Budgethusets budgetskema (Hjælpe video) Budgethusets gældsoversigt (Hjælpe video) Når disse aftaler er på plads, skal du stadigt have et betalingsoverskud. Du kan finde brevskabeloner til kreditor med hjælpevideoer i denne e-bog. 9) Betal gæld med ”Sneboldmetoden” Nu skal du til at betale gæld med sneboldmetoden. Dette er simpelt, men kræver at du er motiveret og stædig! Det er her, hvor du skal sætte alle kræfter ind. Hvis du undervejs bliver nødt til at bruge af din nødopsparing på kr. 5000,-, samtidigt med at du er i gang med dette step, skal du straks hoppe tilbage til step 4, indtil din nødopsparing igen bliver på kr. 5000,- Derefter kan du fortsætte med at betale gæld. Med denne metode betaler du ikke først de kreditorer med de højeste renter. Du starter med at betale de mindste gældsposter først. Læs om sneboldmetoden i trin 3 (De 6 trin). Hvis du i denne proces afbrydes af uforudsete udgifter og ikke kan overholde dine betalingsaftaler, så kontakt kreditor med det samme. Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 40 21. Brevskabeloner til kreditorer og hjælpevideoer Betaling i bero grundet uforudsete udgifter Betaling i bero grundet uforudsete udgifter Betaling i bero for økonomisk overblik Denne skabelon bruges, hvis du får uforudsete udgifter, der ikke kunne forudses. Brevet beder kreditor om, at acceptere, at du stopper indbetalingerne i en periode, indtil du har opsparet det nødvendige beløb. Varig stop for betaling af månedlige ydelser Varig nedsættelse af den månedlige ydelse Klik her for at åbne brevskabelonen Forslag om akkord Rykker for svar om frivillig akkord Klik her for at se hjælpevideoen til ”Betaling i bero grundet uforudsete udgifter” (klik her for password til at se videoen) Vejledning Betaling i bero for økonomisk overblik Hvis du ikke kan åbne dokumenterne, skal du downloade og installere Adobe reader (gratis). Denne skabelon bruges, hvis du har mistet overblikket og ikke kan overholde dine betalingsaftaler. Brevet beder kreditor om at acceptere, at du stopper indbetalingerne i en aftalt periode, indtil du har fået overblik over din økonomi. Du kan kopiere teksten i dokumenterne ved at markere hele teksten og højreklikke – kopier og derefter sætte teksten ind i dit eget dokument (sæt ind). Klik her for at åbne brevskabelonen Alle videoer er password beskyttet. Du finder passwordet, ved at klikke på linket under den aktuelle video. Klik her for at se hjælpevideoen til ”Betaling i bero for økonomisk overblik” (klik her for password til at se videoen) Alle dokumenter er beskyttet af copyright og må kun bruges af dig og ikke gengives eller distribueres helt eller delvist. Varig stop for betaling af månedlige ydelser Denne skabelon bruges, hvis du ikke længere kan betale månedlige ydelser til kreditor. Klik her for at åbne brevskabelonen Klik her for at se hjælpevideoen til ”Varig stop for betaling af månedlige ydelser” (klik her for password til at se videoen) Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 41 Varig nedsættelse af den månedlige ydelse Denne skabelon bruges, hvis du ikke længere kan betale den aftalte månedlige ydelser til kreditor og beder kreditor acceptere en mindre månedlig ydelse. Klik her for at åbne brevskabelonen Klik her for at se hjælpevideoen til ”Varig nedsættelse af den månedlige ydelse” (klik her for password til at se videoen) Forslag om akkord Denne skabelon bruges, hvis du i vil bede kreditor om at indgå et frivilligt forlig. Klik her for at åbne brevskabelonen Klik her for at se hjælpevideoen til ”Forslag om akkord” (klik her for password til at se videoen) 22. Disclaimer Dit eksemplar af denne e-bog er strengt personlig og giver dig, og ingen andre adgang til bogens indhold. Det er således forbudt at videregive e-bogen til andre eller på anden måde offentliggøre eller gøre den tilgængelig for andre. Dertil må du ikke rette i bogen eller på anden måde ændre den. Indholdet i e-bogen er beskyttet ved copyright. Det er derfor forbudt at reproducere hele eller dele af e-bogen medmindre du har fået en skriftlig tilladelse af mig. Til trods for at der er lagt de størst mulige anstrengelser i at lave e-bogen, kan jeg ikke garantere for nøjagtigheden og kvaliteten. Hvis kreditorer eller andre myndigheder kommer efter dig pga. ting du har gjort, inspireret af denne e-bog, så er det noget, du selv tager ansvar for. Jeg kan ikke holdes ansvarlig for økonomisk tab og skader der skyldes, eller som angiveligt skyldes, brugen af råd og information i denne e-bog. Rykker for svar om frivillig akkord Med andre ord, hvad du end gør med e-bogen eller de råd, jeg giver, tager du selv det fulde ansvar for dine egne handlinger, og længere er den ikke. Denne skabelon bruges, hvis du skal rykke kreditor for svar om frivillig akkord. Budgethusets Salgs- og leveringsbetingelser Klik her for at åbne brevskabelonen Mvh. Berthel Lehmann Budgethuset.dk Klik her for at se hjælpevideoen til ”Rykker for svar om frivillig akkord” Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk side 42
© Copyright 2024