Lakisääteinen tapaturmavakuutus Työnantaja on Suomessa velvollinen vakuuttamaan työntekijät työtapaturman varalta. Lakisääteinen tapaturmavakuutus perustuu tapaturmavakuutuslakiin. Se korvaa työ- ja virkasuhteessa olevien työntekijöiden työtapaturmat ja ammattitaudit. Lakisääteinen tapaturmavakuutus Työnantajan velvollisuus Vakuuttamisvelvollisuus perustuu tapaturmavakuutuslakiin. Oikeus korvaukseen edellyttää työsuhdetta. Työsuhteen kriteerit täyttyvät, kun • työnantaja ja työntekijä ovat tehneet työsopimuksen (kirjallisen tai suullisen) • työntekijä tekee työtä työnantajalle • työnantajalla on johtamis- ja valvontaoikeus • työntekijä saa työstään rahapalkkaa tai muuta vastiketta. Kun kaikki työsuhteen kriteerit täyttyvät, on työnantajalla vakuuttamisvelvollisuus. Pientyönantajat eivät ole vakuutta misvelvollisia, jos he teettävät työtä alle 12 työpäivää kalen terivuodessa. Työpäivät eivät ole työntekijäkohtaisia; esim. kun kolme työntekijää tekee töitä neljä päivää, on 12 työpäi vää täyttynyt. Työpäivän pituudella ei ole merkitystä. Lakisääteistä tapaturmavakuutusta otettaessa on tärkeää huomioida yrityksen yhtiömuoto ja omistussuhteet. Laki sääteinen tapaturmavakuutus voi myös koskea yhtiömiehiä ja osakkaita (katso taulukko esitteen lopussa). Mitä vakuutus korvaa? Työtapaturman sattuessa tai ammattitaudin ilmetessä korvausta haetaan ensisijaisesti lakisääteisestä tapaturma vakuutuksesta. Tämän lisäksi jokin muu lakisääteinen vakuutus voi maksaa korvausta. Esim. työmatkalla sattu neen liikenneonnettomuuden henkilövahingot korvaa ensi sijaisesti tapaturmavakuutusyhtiö. Liikennevakuutus korvaa vahingot, jotka eivät sisälly tapaturmavakuutuslakiin, mutta myös ne vahingot, joissa liikennevakuutuksen korvaus on suurempi. Kun samasta tapaturmasta tai ammattitaudista maksetaan korvausta eri lakisääteisten vakuutusten piiristä, korvaukset sovitetaan yhteen. Mistä vakuutusmaksu koostuu? Työn riskit ja maksetut palkat toimivat perustana lakisäätei sen tapaturmavakuutuksen vakuutusmaksua laskettaessa. Mikäli työntekijä tekee erilaisia työtehtäviä, maksu määräy tyy vaarallisimman työn mukaan. Vakuutusmaksu peritään ennakkomaksuna vuoden alussa ja lopullinen maksu suori tetaan palkkailmoitusten perusteella vuoden lopussa. Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen yhteydessä vakuutus yhtiö perii työntekijäin ryhmähenkivakuutusmaksut. Maksut tilitetään työntekijän ryhmähenkivakuutuspoolille. Vakuutuksessa on minimimaksu. Vakuutus korvaa työntekijälle tapaturman tai ammattitau din seurauksena syntyneet kustannukset, ansionmenetyksen, pysyvän haitan, työmatkatapaturmat sekä tietyt vammat kuten esim. työliikkeen yhteydessä syntynyt lihaksen tai jän teen kipeytyminen. Työntekijät ovat yrityksen tärkein resurssi! Lakisääteinen tapaturmavakuutus on voimassa työssä ja työstä johtuvissa olosuhteissa: Lakisääteistä tapaturmavakuutusta voi täydentää lisä turvavakuutuksilla. Näillä yritys turvaa paremmin omat resurssinsa ja antaa lisäarvoa työntekijöilleen. Vakuutuksen tarjoamat lisäturvat ovat: • työpaikalla tai siihen kuuluvalla alueella, • työpaikan ulkopuolella, työmatkalla Suomessa ja ulkomailla, • työnantajan asioita hoidettaessa, • työntekijän yrittäessä varjella tai pelastaa työnantajan omaisuutta tai ihmishenkiä työtoimintansa yhteydessä. • vapaa-ajan tapaturmavakuutus • yksilöllinen vapaa-ajan tapaturmavakuutus • urheilulisä • urheiluvakuutus. Seuraavat korvaukset kuuluvat tapaturmavakuutuslain piiriin: Korvauslaji Korvausmäärä Korvattavat kulut Korvausaika Sairaanhoito kulut Kaikki välttämättömät kulut. Lääkärinpalkkiot, matkakulut, lääkkeet ja apuvälineet. Ei aikarajaa. Päiväraha 7 päivältä viikossa, määrä 1/360 vuosiansiotulon mukaan. Päiväraha on veronalaista tuloa. Suoritetaan korkeintaan 1 vuodelta. Suoritetaan jos työkyvyttömyys on jatkunut tapaturmapäivää lukuun ottamatta vähintään 3 päivää. Tapaturmaeläke 85 % vuosityöansiosta 65 vuoden ikään, jonka jälkeen 70 % vuosityöansiosta. Päiväraha on veronalaista tuloa. Koko eliniän, kun kyseessä on pysyvä työkyvyttömyys. Haittaraha Haittaluokan, iän ja sukupuolen mukaan. Haittaraha on veroton. Kerta- tai jatkuva korvaus. Kuntoutus Kuntoutuskulut sekä täysimääräinen päiväraha/eläke kuntoutus- ja koulutusajalta. Korvaukset ovat verottomia. Perhe-eläke Korkeintaan 70 % edunjättäjän vuosityöansiosta. Hautausapu Kertakorvaus, joka vahvistetaan vuosittain. Yhtiömuoto Omistussuhde Toiminimi/ Ammatin harjoittaja - Yrittäjä itse - Yrittäjän aviopuoliso - Yrittäjän perheenjäsen, joka asuu vakituisesti työnantajan taloudessa ja on sukua suoraan ylenevässä tai alenevassa polvessa. X X X Avoin yhtiö - Yhtiömies, jolla on yli 50 % määräämisvallasta tai yhtiöosuuksista yksin tai yhdessä perheenjäsentensä* kanssa. - Yhtiömies, jolla on yksin tai yhdessä perheenjäsentensä* kanssa enintään 50 % määräämisvallasta tai yhtiöosuuksista. X Osakeyhtiö Kommandiitti yhtiö Kuntoutuksesta aiheutuvat kulut. Lapseneläkettä 18 vuoden ikään asti, opiselevalle 25 vuoden ikään asti. Laki sääteinen tapaturma vakuutus - Osakas, joka on johtavassa asemassa ja omistaa yli 50 % osakkeista yksin tai perheenjäsentensä* kanssa. - Osakas, joka ei ole johtavassa asemassa. - Osakas, joka omistaa enintään 50 % osakkeista yksin tai yhdessä perheen jäsenensä* kanssa. - Vastuunalainen yhtiömies, jolla on yli 50 % vastuunalaisten yhtiömiesten määräämisvallasta tai yhtiöosuuksien yhteismäärästä yksin tai yhdessä perheenjäsentensä* kanssa. - Vastuunalainen yhtiömies, jolla on yksin tai yhdessä perheenjäsentensä* kanssa enintään 50 % vastuunalaisten yhtiömiesten määräämisvallasta tai yhtiöosuuksien yhteismäärästä. - Kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, joka vastiketta vastaan osallistuu työhön yrityksessä. * Perheenjäsenellä tarkoitetaan aviopuolisoa ja ”Toiminimi”-kohdassa määriteltyjä perheenjäseniä ja heidän aviopuolisoitaan. Rekisteröidyssä parisuhteessa elävät rinnastetaan aviopuolisoihin. Yrittäjän tapaturma vakuutus X X X X X X X Tämä ei ole täydellinen tuoteselostus. Vakuutukseen liittyy rajoituksia. Tarkka selvitys korvattavista vahingoista ja rajoituksista ilmenee vakuutusehdoista ja tapaturmavakuutuslaista. Folksam Vahinkovakuutus Oy • Pl 549, 00101 Helsinki • Puh 010 550 2000, Y-tunnus 2190954-7 • www.folksam.fi