1. No category

VELAT
VELAN SYNTYMINEN
Velkojan saamisoikeuden perusteita:
• Sopimus
• Tavaraluotto
• Rahalaina
• Vahingonkorvausvastuu
• Perusteettoman edun palautus
VELKASITOUMUKSEN MUOTO
• Pääsääntö: vapaamuotoinen
• Määrämuoto: vekseliluotto, kulutusluotot,
osamaksuluotto
VELKAKIRJALAJIT
• Tavallinen velkakirja
• Rektavelkakirja
• Juoksevat velkakirjat
- tavarasidonnaisessa kulutusluotoissa ei saa käyttää
juoksevia velkakirjoja
JUOKSEVIA VELKAKIRJOJA
TAVALLINEN
VELKAKIRJA
Maksan €100
Panu Pankkiirille
VilleVelallinen
MÄÄRÄNNÄISVELKAKIRJA
HALTIJAVELKAKIRJA
Maksan €100
Panu Pankkiirille
tai määräämälleen
Maksan €100
tämän velkakirjan
haltijalle
Ville Velallinen
Ville Velallinen
VELAN TAKAISINMAKSUAIKA
Jos ei eräpäivästä sovittu, velkojan tai velallisen
vaatiessa
VELAN MAKSUPAIKKA
Velkojan luona pääsääntöisesti
Poikkeus: joukkovelkakirjalainat, vekseliluotot
USEITA VELALLISIA
• Solidaarinen vastuu pääsääntö
- takautuu pääluvun mukaisesti
• Sovittaessa: pääluvun mukainen vastuu
tai määräosaisvastuu
VELAN KORKO
• Jos korosta ei ollenkaan sovittu => ei korkoa
• Jos korosta sovittu, mutta ei määrästä =>
EKP:n viitekorko (kts. www.suomenpankki.fi)
• Jos ei koronmaksupäivästä sovittu =>
vuosittain velan antopäivänä
VIIVÄSTYSKORKO
• Jos ei muuta sovittu viitekorko + 7%
• Kulutusluotoissa korkeintaan
viitekorko + 7%
• Jos eräpäivää ei sovittu,
koronmaksuvelvollisuus alkaa
yhden kuukauden kuluttua siitä, kun
velkoja lähettänyt laskun viivästyskorosta
CASE
• Uuno oli allekirjoittanut velkakirjan, jossa sitoutui
maksamaan velkojan vaatiessa €500. Eetu vaati
maksua, ja Uuno maksoi velan Eetun tilille
pankkisiirrolla.
• Kaksi viikkoa myöhemmin Eetu siirsi velkakirjan
vilpittömässä mielessä olevalle Kaisalle.
• Kommentoi?
VELKAKIRJAN SIIRTÄMINEN
• Tavallinen velkakirja
Siirto:
• Ilmoitus velalliselle
• Siirtomerkintä ei välttämätön
Velallinen voi esittää siirronsaajaa vastaan kaikki
samat väitteet kuin velkojallekin
• Juoksevat velkakirjat:
Siirto:
1) Määrännäisvelkakirjat
• Siirtomerkintä (avoin- tai nimisiirto)
2) Haltijavelkakirjat
• Hallinnan siirto
Velallinen voi esittää vilpittömässä mielessä olevaa
siirronsaajaa vastaan vain vahvoja väitteitä
VELALLISEN VÄITTEET
• Vahvat väitteet
• Velkakirja väärennetty
• Törkeä pakko
• Velkakirja kuoletettu
=> tehokkaita kaikkien velkakirjojen siirronsaajia
vastaan
• Heikot väitteet
=> tehokkaita vain tavallisen velkakirjan
siirronsaajaa vastaan
HEIKKO VÄITE JA SIIRRONSAAJAN VÄITESUOJA
TAVALLINEN
Velallinen
JUOKSEVA
VELKAKIRJA
Velkoja
Velallinen
VELKAKIRJA
Velkoja
JUOKSEVA
TAVALLINEN
VELKAKIRJA
VELKAKIRJA
Heikko
väite
Heikko
väite
Siirronsaaja
Siirronsaaja
VELAN LAKKAAMINEN
• Maksettaessa oikeaan aikaan oikealle henkilölle
• Anteeksiannolla
• Kuittauksella
• Vanhentumalla
– yleinen vanhentumisaika 3 v eräpäivästä
– vanhentumisaika voidaan katkaista, jolloin se alkaa alusta
– Luonnollisen henkilön sopimusperusteinen velka
vanhenee 20/25 vuodessa erääntymisestä, eikä
vanhentumista voida katkaista
– erityisiä vanhentumisaikoja: verolaki, työlainsäädäntö,
takauslaki
KULUTTAJALUOTTOSOPIMUKSET
• Kuluttajaluoton myöntämistä ei saa käyttää pääasiallisena
markkinointikeinona hyödykkeitä markkinoitaessa
• Kuluttajan luottokelpoisuus arvioitava
• Ennakkotietojen antovelvollisuus
• Kuluttajaluottosopimus on tehtävä kirjallisena
• Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto ennen sen
erääntymistä ja saada hyväkseen vastaava vähennyt
luottokustannuksista
– luotonantajalla pääsääntöisesti oikeus tästä aiheutuneiden
lisäkulujen korvaukseen
• Kuluttajaluottosopimus on tehtävä kirjallisena
KULUTTAJALUOTTOSOPIMUS
 Tiedot luottosopimuksen osapuolista
 Tiedot, jotka kuluttajalle täytyy antaa jo etukäteen
”Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ”
-lomakkeella
 Sopimuksen muut ehdot
 Tiedot peruuttamisoikeuden käyttämisen edellytyksistä
 Tiedot luottosopimuksen irtisanomisesta ja muusta
päättämisestä
 Tiedot oikeussuojakeinoista ja valvontaviranomaisesta
VASTUU LUOTTOKORTIN
VÄÄRINKÄYTÖSTÄ
• Kuluttaja on vastuussa luottokortin/tunnisteen
oikeudettomasta käytöstä, jos
• hän on luovuttanut luottokortin /tunnisteen toiselle,
• luottokortti /tunniste on joutunut toisen haltuun kuluttajan
huolimattomuudesta, tai
• hän on laiminlyönyt velvollisuutensa ilmoittaa viipymättä
luotonantajalle siitä, että hän on menettänyt luottokortin hallinnan
• 150 € vastuuraja, mikäli kyseessä ei ole törkeä
huolimattomuus tai tahallinen luovutus
• Kuluttajan vastuu katkeaa heti, kun luotonantajalle on
saapunut ilmoitus siitä, että luottokortti/tunniste on
kadonnut tai oikeudettomasti toisen hallussa
• Kuluttajalla ei ole vastuuta, mikäli luotonantaja on
laiminlyönyt huolehtia siitä, että tunnisteen haltijalla on
mahdollisuus täyttää ilmoitusvelvollisuutensa
• Kuluttaja ei myöskään ole vastuussa luottokortin/tunnisteen
väärinkäytöstä siinä tapauksessa, että myyjä tai muu, jolle
luottokortti on esitetty, ei ole riittävän huolellisesti
varmistunut haltijan oikeudesta käyttää luottokorttia
OSAMAKSUKAUPPA
• Kertaluottoa
• Irtaimen esineen kauppaa
• Kauppahinta maksetaan eri erinä, ainakin yhden
erääntyessä esineen luovutuksen jälkeen
• Myyjä pidättänyt takaisinotto- tai omistusoikeuden
esineeseen
• Tehtävä aina kirjallinen sopimus 2 kappalein
• Ostajalla milloin tahansa oikeus maksaa jäljellä
oleva luotto käteishintaisena
=> luottokustannuksista vähennetään vastaava osa
TAKAISINOTTO
• Myyjällä oikeus, jos
1. Maksu viivästynyt 1 kuukauden (kuluttajakauppa) /
14 päivää (liikekauppa)
ja
2. Viivästynyt erä on vähintään 10% (5% jos useampia
eriä) luottohinnasta
OSTAJAN HYVÄKSI
MYYJÄN HYVÄKSI
670 €
Maksamatta oleva osa
luotosta luottokustannuksilla vähennettynä
1000 €
Esineen arvo
takaisinotettaessa
50 €
Erääntyneiden erien korot
80 €
Takaisinottokustannukset
Erotus 200 €
Ostajalle
Myyjälle
Lähde: Kivelä-Nordell: Yrittäjän oikeutta
ESIMERKKI VELAN PERINNÄSTÄ
Matti (19v) jättää € 50 suuruisen matkapuhelinlaskunsa maksamatta.
Perintäyrityksistä huolimatta Matti pysyttelee passiivisena, jolloin
perintä etenee loppuun asti aiheuttaen seuraavat kulut:
• Operaattorin kaksi tuloksetonta perintäyritystä, kulut € 10
• Perintä siirretään perimistoimistolle, jonka perintäyritysten kulut € 50
• Perimistoimisto hakee ulosottoon tarvittavan tuomion käräjäoikeudessa,
oikeudenkäyntikulut €190
• Saatava ulosottoon, ulosottomaksu € 25
• Matin lopullinen velka € 325 + korot
• Käräjäoikeuden tuomiolla todetusta maksuhäiriöstä tehdään Mattia
koskeva merkintä luottotietorekisteriin
• Rekisteritieto poistuu vasta 2 vuoden kuluttua
VAKUUDET
VAKUUDET
HENKILÖVAKUUDET
REAALIVAKUUDET
HENKILÖVAKUUDET
HENKILÖVAKUUDET
(Takaukset)
TOISSIJAINEN
TAKAUS
OMAVELKAINEN
TAKAUS
MUITA
TÄYTETAKAUS
VASTATAKAUS
HENKILÖVAKUUS ELI TAKAUS
• Takaaja sitoutuu velallisen puolesta maksamaan
velkojalle päävelan
• Velkojalla oikeus periä saamisensa takaajalta
kolmen vuoden ajan siitä,
• Kun velallisen maksukyvyttömyys todistettu
=> toissijainen takaus
tai
• Kun velka erääntynyt
=> omavelkainen takaus
• Takaussitoumus vanhenee 10 vuodessa
1. TOISSIJAINEN TAKAUS
• Takaajalta voidaan vaatia maksua vasta
sitten, kun velallisen maksukyvyttömyys
ensin todistettu
• Takaus on toissijainen, jollei
takaussitoumuksessa mainita
nimenomaisesti muuta
2. OMAVELKAINEN TAKAUS
• Takaaja vastaa velasta kuin omastaan
=> velkojan ei tarvitse todistaa velallisen
maksukyvyttömyyttä voidakseen periä velkaa takaajalta
• Takaussitoumuksessa oltava nimenomainen
maininta omavelkaisuudesta
• Vallitseva pankkikäytännössä
3. TÄYTETAKAUS
• Jonkin toisen, mutta riittämättömän vakuuden
lisäksi annettu takaus
4. VASTATAKAUS
• Toisen takaajan hyväksi annettu takaus
USEAN TAKAAJAN VASTUU
Takaajien vastuu velkojaa kohtaan:
1. YHTEIS- ELI SOLIDAARISTA VASTUUTA
- pääsääntö, ellei muuta sovittu
=> velkoja voi vaatia suoritusta kokonaisuudessaan keneltä tahansa
takaajista
2. PÄÄLUVUN MUKAISTA VASTUUTA
- velkoja voi vaatia kultakin takaajalta vain tämän osuutta
3. MÄÄRÄOSAISVASTUUTA
- kukin takaaja vastaa vain sovitusta osuudesta
Takaajien keskinäinen
takautumisoikeus:
• Pääluvun mukaista, ellei muuta sovittu
• Vanhentumisaika 3 v takautumissaatavan
syntymisestä
ESINEVAKUUDET
ESINEVAKUUDET
(Reaalivakuudet)
KIINNITYS
KIINTEISTÖKIINNITYS
Varsinainen
kiinteistökiinnitys
Laitoskiinnitys
YRITYSKIINNITYS
KÄTEISPANTTI
ALUSKIINNITYS
AUTOKIINNITYS
1. KÄTEISPANTTI
• Pantti luovutetaan velkojan tai kolmannen henkilön
haltuun
• Panttaussopimus on vapaamuotoinen
• Pantti voidaan myydä velkojan saatavan maksamiseksi
• Kun saatava erääntynyt
• Pantin omistajalle ilmoitettu eikä ole maksanut 1 kk kuluessa
• Vahva suoja velkojalle
PIDÄTYSOIKEUS
- verrattavissa panttioikeuteen
Esim.
- elinkeinonharjoittajalla valmistamaansa tai
korjaamaansa esineeseen
(oikeus myydä esine 3 kk kuluttua)
Pidätysoikeus, mutta ei myyntioikeutta:
- asianajajalla oikeudenkäyntiasiakirjoihin löytäjällä
löytötavaraan - ravinnon, asunnon ja kulkuneuvon
vuokraajalla
2. KIINNITYS
• Omaisuutta ei luovuteta, vaan kiinnitys
saamisen vakuudeksi rekisteröidään
• Kiinnitysten etuoikeusjärjestys määräytyy
hakemispäivän mukaan
• Kiinnitykset ilmenevät rasitustodistuksesta
1) KIINTEISTÖKIINNITYS
• Kohteena
– kiinteistö, sen
– murto-osa, tai
– erottamaton määräala
• Kiinnitys mahdollinen, kun saanto on
lainhuudatettu
• Velkojan suoja vahva
I Kiinnityksen hakeminen:
• Hakijana voi olla kiinteistön omistaja tai vuokraoikeuden
haltija
• Kirjallinen kiinnityshakemus kiinteistön sijaintikunnan
käräjäoikeudelle
• Kiinnityksestä merkintä lainhuuto- ja kiinnitysrekisteriin
• Hakijalle toimituskirjana PANTTIKIRJA
=> yksilöi kiinteistön, osoittaa kiinnityksen rahamäärän,
etusijan ja maksetun leimaveron
• Kiinnitys on voimassa, kunnes se kuoletetaan
II Panttioikeuden perustaminen:
• Panttioikeus syntyy sillä hetkellä, kun omistaja
panttaussitoumuksen yhteydessä luovuttaa panttikirjan
velkojalle
• Kiinteistön omistaja ja velkoja tekevät panttaussopimuksen
• Panttikirja osoittaa sen rahamäärän, jonka velkoja voi
enintään saada panttikirjan määräämin etuoikeuksin
• Panttaussitoumus voidaan merkitä siihen velkakirjaan, jonka
vakuutena panttaus on
• Panttaussitoumus selvästi rajoitettava koskemaan vaan sitä
velkaa, jonka vakuutena se on
III Panttioikeuden toteuttaminen
• Jos velallinen ei maksa, velkoja voi kanteella
tuomioistuimessa vaatia erääntyneen saamisensa
maksettavaksi kiinteistön ulosotossa
• Esitettävä panttikirja sekä todellisen saamisen osoittava
velkakirja tai muu saamistodiste
• Etuoikeus koskee myös erääntynyttä korkoa ym.
liitännäiskustannuksia panttikirjan määrään asti
• Kiinteistön pakkohuutokaupassa kaikki velkojat, joilla on
panttioikeus kiinteistöön, saavat kiinnitysten
etusijajärjestyksessä saamisensa
2) LAITOSKIINNITYS
• Kiinnityksen kohteena maanvuokraoikeus, joka
• Voidaan siirtää kolmannelle vuokranantajaa kuulematta
• Oikeuttaa rakentamaan kiinteistön alueelle ja
• On kirjattu lainhuuto- ja kiinnitysrekisteriin
• Kiinnityksen hakijana on vuokraoikeuden haltija,
jonka oikeus on viimeksi kirjattu
• Esim. vuokratontille rakentava omakotirakentaja voi käyttää
vuokraoikeuttaan ja rakennuksiaan lainojensa vakuutena
3) YRITYSKIINNITYS
• Kohteena yrityksen irtain omaisuus: rahoitus-,
vaihto- ja kuluva käyttöomaisuus
• Ei omaisuus, johon voidaan vahvistaa jokin muu
kiinnitys (poikkeus: autot)
• Haetaan patentti- ja rekisterihallitukselta
• Voimassa kunnes kuoletetaan
• Yrityskiinnityssaatavalla velallisen konkurssissa vain
osittainen etuoikeus
4) ALUSKIINNITYS
• Kohteena rekisteröidyt vesi- tai ilma-alukset
5) AUTOKIINNITYS
• Kohteena kuorma-, linja- tai erikoisauto,
traktori, moottorityökone ym
JÄLKIPANTTAUS
• Tilanteissa, joissa yhden pantin on oltava useamman velkojan
saamisen vakuutena
• Jälkipanttisopimus: ensisijaisen panttioikeuden haltija
sitoutuu säilyttämään panttia jälkipantinsaajan lukuun
• Kun ensisijaisen pantinsaajan velka maksettu, hän luovuttaa
pantin jälkipantinsaajan haltuun
• Kiinteistöjen osalta harvinaisempi mutta mahdollinen
YLEISPANTTAUS
• Velallinen sopii pankin kanssa, että pankille annetut
vakuudet ovat yleispanttina velallisen kaikkien
nykyisten ja tulevien lainojen maksamisesta
• Vakuudet voivat olla käteispantteja tai kiinnityksiä