o
o
o
o
o
o
Opplysnings- og omsorgsplikter,
ansvar
Innledning
Opplysningsplikten
Risikoendring
Premietilpasning
Sikkerhetsforskrifter
Fremkallelse av forsikringstilfellet
17.03.2015
Forelesninger i forsikringsrett – Karin
M. Bruzelius
1
Opplysnings og omsorgsplikter
o Identifikasjon
o Skjulte handlingsklausuler
17.03.2015
2
1
1 Innledning
o Rettslig plassering: Kundens plikter vs
objektive regler om produktets omfang
o Regulering:
o FAL - Preseptoriske skranker
o Vilkårene - Detaljregulering
o Kompromiss som resultat av
motstridende interesser
17.03.2015
3
Interessekonflikten
Forsikringstaker ønsker:
Lav premie
Full finansiering av skade
Uavhengig av uaktsomhet
Selskapet ønsker:
Full informasjon for å
Vurdere om man vil tegne;
og beregne premie
Risikokontroll
17.03.2015
4
2
To typer av plikter
Ved
avtaleinngåelsen
Mens forsikringen løper:
Opplysningsplikt
Risiko orientert :
Endring av risiko
Plikt orientert:
sikkerhetsforskrifter
fremkallelse
varsling/redning
17.03.2015
5
2 Opplysningsplikt
o
o
o
o
o
o
Oversikt
Omfanget av opplysningsplikten
Tidspunktet
Ansvarssubjektet
Selskapets sanksjoner
Forbehold om ikke opplyste forhold
17.03.2015
6
3
2.1 Oversikt
o Behovet for opplysninger om risikoen
o Risikoovertagelse
o Premietariff
o Behov for ytterligere undersøkelser
o Særlige ansvarsbegrensninger
o Reassuranse
o Må avveies mot forsikringstakers behov
o Reglene
17.03.2015
7
2.2 Omfang
o Utgangspunktet: FAL § 4-1 1. ledd 2. pkt
og § 13-1a, 2. ledd 2. pkt
o “Riktige og fullstendige svar” på spørsmål
o = passiv plikt; selskapet må spørre
o Grense for hva selskapet kan spørre om?
o Spm må ha betydning for risikovurderingen
o Forbud i lovgivningen (se § 13-1b, bioteknl. § 58)
o Ingen sanksjon hvis spm usakelig eller ulovlig.
17.03.2015
8
4
2.2 Omfang
o Utgangspunktet: FAL § 4-1 og § 13-1a
o Krav til utformingen av spørsmålene
o ”rimelig konkrete”
o Kan ikke overlate til forsikringstageren å
vurdere hvilke opplysninger som er relevante
o Upresise spørsmål – mindre krav til svaret, Rt.
2000 s. 59.
o Forsikringstagerens lojalitet
o Fremgangsmåte
9
Rt-2000-59 (Riksfjorddommen)
o Helseerklæring med tre spørsmål: 4
o Har De eller har De hatt noen alvorlig
sykdom eller skade?
o Er De fullstendig frisk?
o Er De helt arbeidsdyktig?
23.08
1988
08.12
1988
29.11
1989
04.12
1989
10
5
Rt-2000-59 (Riksfjorddommen)
o ”Det kan ikke være tvilsomt at spørsmålene om hvorvidt
forsikrede er «fullstendig frisk» og «helt arbeidsdyktig»,
er tilstrekkelig spesifikke til at forsikrede plikter å
besvare dem. Men samtidig er de så generelle og
vidtfavnende, at det må innfortolkes en terskel for når de
kan anses uriktig besvart. Etter min oppfatning må det
ved avgjørelsen av om slike spørsmål er riktig og
fullstendig besvart, legges til grunn en «normal standard»
for hva som oppfattes som «fullstendig frisk» og «helt
arbeidsdyktig». Om forsikrede for eksempel er forkjølt
eller har en annen forbigående plage som folk flest fra tid
til annen har, må han likevel kunne si at han er
«fullstendig frisk» og «helt arbeidsdyktig» uten at
opplysningsplikten kan anses misligholdt.”
11
2.2 Omfang
o Aktiv opplysningsplikt, § 4-1 1. ledd 3.
pkt og § 13-1a, 2. ledd, 3. pkt
o spesielle forhold
o forsikringstageren vet om forholdet
o forsikringstageren skjønner at forholdet
har betydning for selskapet
o Personforsikring: selskapet må oppfordre til
17.03.2015
12
6
Spørsmål
o Peder Ås tegnet forsikring for bilen sin.
Han unnlot å opplyse at motoren var
trimmet slik at den hadde 50 % større
kapasitet enn den bilen var bygget for.
Trimmingen var i strid med reglene og
fremgikk ikke av bilregisteret.
o Er dette brudd på den aktive
opplysningsplikten?
17.03.2015
13
2.3 Tidspunktet
o De faktiske omstendigheter
opplysningene gjelder
o Alminnelig avtalerett: Når selskapets
aksept av søknaden kommer frem til
forsikringstager
o Skadeforsikring: Samme
o Personforsikring: Normalt når
forsikringstager sender inn søknad med
helseskjema, § 13-1a 2. ledd 1. punktumjf. §
12-2 3. ledd.
17.03.2015
14
7
Når må de faktiske forhold foreligge
Selskapet/
agenten
Reklame
Søknad = tilbud
= oppfordring
om tilbud
Forsikringstaker
Aksept
Avtalen bindende når aksept kommet frem
= opplysningsplikt om faktiske omstendigheter
før dette tidspunkt
Unntak: personforsikring; når helseskjema
Besvares
15
2.3 Tidspunktet
o Forsikringstagerens gode tro
o Alminnelig avtalerett: Ved kunnskap om
selskapets aksept av søknad
o Skadeforsikring: Korrigeringsplikt, § 4-1 2.
ledd
o Personforsikring: Normalt når
forsikringstager sender inn søknad med
helseskjema, § 13-1a jfr. § 12-2.
17.03.2015
16
8
TIDSPUNKT FOR GOD TRO
Selskapet/
agenten
Reklame
= oppfordring
om tilbud
Søknad
= tilbud
Aksept
Avtalerettslig skjæringspunkt
for god tro = kunnskap
Forsikringstaker
Men:
Skjæringspunktet opphevet
i skadefors., jf. § 4-1 2. ledd
Skjæringspunktet flyttet i
personforsikring. Avgj. Når
spm. besvares
17
2.4 Ansvarssubjekt
o Forsikringstageren og forsikrede
o Identifikasjon med forsikringstagerens
hjelpere
o Situasjonen til sikrede i skadeforsikring
o Opplysningsplikt?
o Sikredes stilling når forsikringstageren gir
gale opplysninger
17.03.2015
18
9
Hvem har opplysningsplikt?
Skadeforsikring
Svarplikt
Svarplikt
Forsikringstaker
Fullmektig
Personforsikring
Svarplikt?
Svarplikt
Forsikringstaker
Medforsikret
Identifikasjon
Svarplikt
Fullmektig
Identifikasjon
Ikke identifikasjon
Svarplikt
Forsikrede
Identifikasjon
Identifikasjon
19
2.5 Selskapets reaksjoner
o Ansvar for et inntruffet
forsikringstilfelle
o Oppsigelse
o Særlig om det subjektive element
o Betingelser for å kunne reagere
17.03.2015
20
10
2.5.1 Ansvar for inntruffet
forsikringstilfelle
o FAL § 4-2 og § 13-2: Reaksjonsmønster
avhengig av skyldgrad
o Ved svik: ikke ansvar
o Mer enn bare lite å laste: Avkortning
o
o
o
o
Skyldgrad
Hendelsesforløp
Betydning for selskapet
Omstendighetene for øvrig
o Mindre enn lite å laste: Fullt ansvar
17.03.2015
21
2.5.2 Oppsigelse
o FAL § 4-3 og § 13-3
o Ved svik: øyeblikkelig
o Mer enn bare lite å laste: med 14 dagers
varsel
o Mindre enn lite å laste
o Skadeforsikring: Med 14 dagers varsel
o Personforsikring: Ikke oppsigelsesrett
17.03.2015
22
11
BRUDD PÅ OPPLYSNINGSPLIKT:
Reaksjon Ansvar for
Oppsigelse
forsikringstilfellet
Skyld
Svik
Selskapet uten ansvar
Oppsigelsesrett for alle
avtaler
Ikke bare lite
å laste
Avkortning 0-100%
Oppsigelsesrett for
denne avtalen
Lite å laste
Skade: Rett til
Selskapet fullt ansvarlig oppsigelse
Person: Ikke rett til
oppsigelse
23
2.5.3 Det subjektive element
o Svik = forsikringstageren/forsikrede
o 1. gir gale/ufullstendige opplysninger med
forsett
o 2. i den hensikt å få en avtale/bedre avtale
o Mer enn bare lite å laste:
o Modell: BAL § 7
o Skjærer bort unnskyldelige feil
o Uoppmerksomhet/misforståelse
unnskyldelig
17.03.2015
24
12
Det subjektive element :
Svik
Forsett
Grov uaktsomhet
Mer enn lite å laste
Skyldterskel
Uaktsom
Mindre enn lite
å laste
25
2.5.4 Vilkår for reaksjon
o FAL § 4-4 og § 13-4
o Selskapet kjente til forholdet
o Forholdet har opphørt å ha betydning
o Tidsfristen i livsforsikring/uførhet
o Bare dersom forsikringstilfellet inntreffer innen
to år etter tegning
o Gjelder ikke
o Svik
o Grov uaktsomhet ved forsikring mot uførhet
17.03.2015
26
13
2.6 Forbehold for forhold som
ikke er opplyst
o FAL § 4-5 og § 13-5
o Utgangspunktet at reglene om
opplysningsplikt skal følges
o Viss adgang til objektive forbehold
o Størst betydning for objektive
helseklausuler
17.03.2015
27
3 Risikoendring,
§ 4-6 og § 13-6
o Rettslig plassering og bestemmelsens
karakter
o Forbeholdet
o Skyldgrad
o Årsakssammenheng, bevisbyrde,
reaksjon
17.03.2015
28
14
3.1 Rettslig plassering og
karakter
o Forlengelse av reglene om
opplysningsplikt
o Gjelder endringer i avtalt risiko
o Grense mot sikkerhetsforskrifter
o Gir hjemmel for å avtale forbehold
o Setter grenser for sanksjoner
o Må inn i forsikringsbeviset, FAL § 2-2 2.
ledd bokstav b/11-2 2. ledd bokstav b
17.03.2015
29
3.2 Forbeholdet
o Skadeforsikring:
o Endring i risiko som gjelder
o forhold som er ”bestemt angitt” og har
o “vesentlig” betydning for risikoen
o Og gjelder ytre risikofaktorer?
o Forarbeidenes uttalelser
o Grensen mot sikkerhetsforskrifter uklar
17.03.2015
30
15
3.2 Forbeholdet
o Personforsikring; § 13-6:
o Utsetter seg for farlig virksomhet/fare
o Ingen grense for arten av risiko
o Men: risikoen må være konkret
o Gjelder ikke
o Ytre risikofaktorer
o Forsikredes livsforhold, jf. § 13-7
17.03.2015
31
3.3 Skyldkravet
o Krav om subjektiv skyld
o Kjente eller burde kjent til at forholdet ble
endret
o Skadeforsikring; sagt eksplisitt
o Personforsikring; forbeholdets art
17.03.2015
32
16
3.4 Årsakssammenheng,
bevisbyrde, reaksjon
o Årsakssammenheng
o Rene suspensjonsklausuler ikke tillatt
o Økning i sannsynlighet for skade
o Bevisbyrde for ikke årsakssammenheng
o Reaksjonsmønster
o Ikke avkortning
o Forutsatt regulert i vilkårene
o Lempning pga sosiale hensyn?
17.03.2015
33
4 Premietilpasning,
FAL § 4-7
o Skadeforsikring, § 4-7
o Premieberegning knyttet til bruk,
sikkerhetstiltak e.l. som
o endres og utløser høyere premie
o Årsakssammenheng mellom endring og skade
o Skyldkravet: foreta/samtykke/ikke varsle
o Reaksjon: Pro rata avkortning i erstatningen
17.03.2015
34
17
4 Premietilpasning, FAL § 137
o Personforsikring, § 13-7
o Premieberegning knyttet til livsforhold
o som endres og utløser høyere premie
o Ikke krav om årsakssammenheng
o Skyldkravet: foreta/ikke varsle
o Reaksjon: Pro rata avkortning i erstatningen
17.03.2015
35
5 Sikkerhetsforskrifter
17.03.2015
36
18
5 Sikkerhetsforskrifter
o
o
o
o
Innledning
Hva er en sikkerhetsforskrift
Vilkår for påberopelse
Sanksjon
17.03.2015
37
5.1 Innledning
o Behovet for sikkerhetsforskrifter
o Fire forskjellige regelsett:
o FAL § 1-2 e) definisjon
o FAL 2-2 2, c) og § 11-2 2, b) avtaleteknikken
o FAL § 3-3 og § 12-7 - endringer ved
fornyelse
o FAL § 4-8 og § 13-9 - hjemmel for bruk og
virkningen av overtredelse
17.03.2015
38
19
5.2 Hva er en
sikkerhetsforskrift
o FAL § 1-2 litra (e):
o Påbud tatt inn i forsikringsavtalen
o Og regulerer krav om bestemte
o Nr. 1: varige skadeforebyggende tiltak
o Nr. 2: kvalifikasjonskrav
o Nr.3: oppbevaring og bruk
17.03.2015
39
5.2 Hva er en
sikkerhetsforskrift
o Ingen definisjon i personforsikring
o Problemer
o Skjulte handlingsklausuler
o Grensen mot § 4-9 om fremkallelse av
forsikringstilfellet
17.03.2015
40
20
5.3 Påberopelsesvilkår
o Skadeforsikring. FAL § 4-8
o Forskrift i avtalen
o Overtrådt av sikrede
o Skyldkrav: Mer enn bare lite å laste
o Ordinær culpavurdering men ansvar hvis
o Forholdet unnskyldelig
o Årsakssammenheng:
o Presumeres, dvs.
o Omvendt bevisbyrde
17.03.2015
41
5.3 Påberopelsesvilkår
o Personforsikring. FAL § 13-9, 1. ledd
o Ikke tillatt i livsforsikring
o Ulykke og sykeforsikring
o Overtredelse av sikkerhetsforskrift
o Skyldkrav: Grov uaktsomhet
o Årsakssammenheng presumeres
17.03.2015
42
21
5.4 Sanksjon
o Reaksjon: Avkortning i begge bransjer
o Momentene
o Arten av forskriften
o Skyldgrad
o Skadeforløp
o Forholdene for øvrig
17.03.2015
43
Spørsmål
o Sikrede ble frastjålet 2.800 Euro under
innbrudd i leiet leilighet i Barcelona. Pengene
lå i en kommodeskuff. Vilkårene hadde
følgende sikkerhetsforskrift:
o ”Sikrede skal bære penger, pass og smykker
på/med seg eller låse de inn i fastmontert
safe i bygning.”
o Det var ikke safe i leiligheten. Sikrede lot
pengene ligge i leiligheten fordi han og
familien skulle til dyreparken og stranden.
17.03.2015
44
22
6 Fremkallelse av
forsikringstilfellet
17.03.2015
45
6 Fremkallelse av
forsikringstilfellet
o Innledning
o Forsettlig fremkallelse
o Grov uaktsom fremkallelse
17.03.2015
46
23
6.1 Innledning
o FAL § 4-9 og § 13-8/§ 13-9
o Forholdet til de øvrige bestemmelsene
o Generell plikt knyttet til adferd
o Ikke knyttet til
o Spesiell risiko
o Sikkerhetsforskrift
o Årsakssammenheng og bevisbyrde
o Reglene avhenger forøvrig av skyldgrad
17.03.2015
47
6.2 Forsettlig fremkallelse
o Utgangspunktet: Selskapet ikke
ansvarlig, FAL § 4-9, 1. ledd og § 13-8, 1.
ledd
o Begrepet forsett
o skadehensikt
o sannsynlighetsforsett
o dolus eventualis
o Svik: utgangspunkt gjelder fullt ut
17.03.2015
48
24
6.2 Forsettlig fremkallelse
o Modifikasjoner i utgangspunktet
o Skadeforsikring, forsett uten svik, § 4-9, 1.
ledd
o Livsforsikring - selvmord, § 13-8, 2. ledd
o Svekket forståelse, alder/sinnstilstand, §
4-9 i.f. og § 13-9 1. ledd
o Lang tradisjon
o Er vel egentlig ikke ”forsett”
o Gjelder ikke selvmord i ulykkesforsikring, § 13-8
17.03.2015
49
6.3 Grov uaktsom
fremkallelse
o FAL § 4-9, 2. ledd og § 13-9, 1. ledd
o Utgangspunkt: Avkortning
o Grov uaktsomhet = sterkt klanderverdig
adferd
o Vanlig culpavurdering, men med særlig
fokus på risikovurdering, særlig for
o Trafikkrisiko
o Brannrisiko
17.03.2015
50
25
6.3 Grovt uaktsom
fremkallelse
o Momenter for avkortning
o Skyldgrad
o Selvforskyldt rus
o Skadeforløp
o Forholdene for øvrig
o Varierer fra
o 100 % (bevisst risiko/hensynsløs) til
o 10 % (brannskader pga stort skadeomfang)
17.03.2015
51
6.3 Grovt uaktsom
fremkallelse
o Særlig om selvforskyldt rus
o FAL 1930
o FAL 1989
o Moment i skyldvurderingen
o Moment i avkortningsvurderingen
o Særregel for motorvognforsikring
17.03.2015
52
26
5.6.3 Grov uaktsom
fremkallelse
o Unntak
o Ansvarsforsikring, § 4-9
o Begrunnelsen: hensynet til skadelidte
o Men: beskytter også skadevolder
o Livsforsikring, § 13-9, 1. ledd
17.03.2015
Trine-Lise Wilhelmsen
53
Spørsmål
o Sikrede skulle koke pølser og satte over en
kjele med vann og skrudde på koketoppen. Han
gikk deretter ut i stuen. Etter hvert begynte
han å lukte røyk og gikk inn på kjøkkenet. En
tom pizzaeske som hadde ligget på koketoppen
hadde tatt fyr da sikrede hadde skrudd på
feil plate.
o Har sikrede voldt brannen ved grov
uaktsomhet?
17.03.2015
54
27
FREMKALLELSE AV FORSIKRINGSTILFELLET
Skadeforsikring
Personforsikring
Svik
Ansvarsfrihet
Ansvarsfrihet
- selvmord i liv?
Forsett
Ansvarsfrihet med
lempningsadgang
Ansvarsfrihet
- selvmord i liv
Grov
uaktsomhet
Hel/delvis avkortning
- ansvarsforsikring
Hel/delvis avkortning
- livsforsikring
Uaktsomhet
Fullt ansvar
Fullt ansvar
Reaksjon
Skyld
55
7 Identifikasjon
o Oversikt
o FAL § 4-11 første ledd forbrukerforsikring
o FAL § 4-11 annet ledd forbrukerforsikring
o FAL § 4-11 tredje ledd næringsforsikring
17.03.2015
56
28
7.1 Oversikt
o Identifikasjonsproblemer
o 1. Mellom forsikringstager og hans hjelpere
o 2. Mellom sikrede og hans hjelpere
o 3. Mellom flere sikrede
o 4. Mellom sikrede og forsikringstager
o Spm. 1 behandlet under reglene om
opplysningsplikt
o Spm. 3 og 4 en del av dekningen av
tredjemanns interesse
17.03.2015
57
IDENTIFIKASJONPROBLEMER:
1) Identifikasjon mellom forsikringstaker og hans hjelpere
Ikke erstatning
avkortning
Forsikringstaker
Forsikringsselskap
Full identifikasjon
Bryter
opplysningsplikt
Fullmektig /
hjelper
58
29
IDENTIFIKASJONPROBLEMER:
2) Identifikasjon mellom flere sikrede
Utgangspunkt:
erstatning
Medforsikrede
Forsikringsselskapet
Identifikasjon
regulert i § 7-3
Bryter en
forutsetning
Hovedsikrede
59
IDENTIFIKASJONPROBLEMER:
3) Mellom sikrede og hans hjelpere
Utgangspunkt:
full erstatning
Sikrede
Forsikringsselskapet
Identifikasjon
regulert i § 4-11
Bryter en
forutsetning
Hjelpere
60
30
IDENTIFIKASJONPROBLEMER:
4) Identifikasjon mellom sikrede og forsikringstaker
Full erstatning
Forsikringsselskapet
Sikrede
Ikke identifikasjon
Bryter
opplysningsplikt
Forsikringstaker
61
7.1 Oversikt
o Reguleringen i FAL § 4-11
o Ikke utømmende
o Utgangspunkt: krever hjemmel i vilkårene
o Begrunnelse: klarhet
o Problem: Upresise klausuler
o Dessuten: begrenser
identifikasjonsadgangen
17.03.2015
62
31
7.1 Oversikt
o Identifikasjon noe annet enn def. av
sikrede
o Hvis sikrede samtykker er han uten
videre ansvarlig.
o Heretter: FAL § 4-11
17.03.2015
63
7.2 FAL § 4-11 første ledd
o Utgangspunkt - forbrukerforsikring:
Ikke identifikasjon mellom sikrede og
hans hjelpere
o Sondringen mellom næringsforsikring og
forbrukerforsikring:
o Bolig/innbo/løsøre = forbrukerforsikring
o Næringsformål = næringsforsikring
o Kombinerte dekninger
17.03.2015
64
32
IDENTIFIKASJON
§ 4-11, første ledd
Forsikring
Sikrede
Erstatning
Forsikringsselskap
Ikke identifikasjon
Bryter en
forutsetning
Slektninger /
hjelpere o.l. i
forbrukerforsikring
65
7.2 FAL § 4-11 første ledd
o Spm. om hvilke personer det kan
identifiseres med
o bare i forhold til hjelpere
o helt utenforstående utenfor
o grense: konstruksjonsfeil på bolig
17.03.2015
66
33
7.3 FAL § 4-11 annet ledd
o § 4-11 annet ledd (a)
o Hentet fra motorvognforsikring
o Begrunnelse i regler om sikkerhet, f.eks.
sertifikat
o “med sikredes samtykke er ansvarlig for”
o eksklusiv bruksrett: spm om tid
o omfattende og relativt varig
rådighet/bruksadgang
o ikke kortvarig brukslån
17.03.2015
67
IDENTIFIKASJON
§ 4-11, annet ledd (a)
Forsikring
Sikrede
Ikke erstatning
Forsikringsselskap
Identifikasjon
kan avtales
Bryter en
forutsetning
Den som har
ansvar for gjenst.
i visse bransjer
68
34
7.3 FAL § 4-11 annet ledd
o § 4-11 annet ledd (b)
o Gjelder bolig/hus/innbo
o Gjelder ektefelle/samboer
o ikke krav om medforsikring
o gjelder også homofile
o gjelder ikke ved separasjon/skillsmisse
o gjelder ikke mellom foreldre/barn eller søsken
17.03.2015
69
IDENTIFIKASJON
§ 4-11, annet ledd (b)
Forsikring
Sikrede
Ikke erstatning
Forsikringsselskap
Identifikasjon
kan avtales
Bryter en
forutsetning
Ektefelle / lever
med, bolig / hytte /
innbo
70
35
7.4 FAL § 4-11 tredje ledd
o Utgangspunktet i næringsforsikring:
Identifikasjon kan fritt avtales
o Unntak: FAL § 7-3. Kan ikke
identifiseres med en som er
medforsikret
o Persongruppen må være “nærmere
angitt”.
17.03.2015
71
IDENTIFIKASJON
§ 4-11, tredje ledd
Forsikring
Sikrede
Ikke erstatning
Forsikringsselskap
Identifikasjon
kan avtales
Bryter en
forutsetning
Alle som ikke er
medforsikret i
næringsforsikring
Forsikringsrett, h-05
72
36
8 Skjulte handlingsklausuler
o Problemet
o Karakteristisk for reglene om
opplysnings- og omsorgsplikter
o Karakteristisk for reglene om
dekningsfeltet
17.03.2015
73
Subjektive
risikoforutsetninger
Objektive
ansvarsbegrensninger
Opplysningsplikt
Generelle
fareunntak
Risikoendringer
Fors
tid/sted
Skjulte
handlingsklausuler
Preseptorisk
lov
Avtalefrihet
Sikkerhetsforskrifter
Forsikrings
tilfelle
Fremkallelse
Angivelse av
forsikret
gjenstand
74
37
8 Skjulte handlingsklausuler
o Situasjonen under FAL 1930
o Problemklausulene - forsikringen dekker
ikke skade:
o som skjer mens bilen kjøres uten gyldig
førerkort
o Ved tyveri dersom vindu ikke er lukket og
dører ikke er låst
o Som følge av utilstrekkelig vedlikehold
17.03.2015
75
8 Skjulte handlingsklausuler
o FAL 1989: Prøver å løse problemet
o Utviklingen i praksis
o Underkjent = Forsikringen dekker ikke
skade som følge av
o At båten er usjødyktig
o Frost med mindre skaden er en følge av
strømbrudd
o At sikrede glemmer sine gjenstander
17.03.2015
76
38
8 Skjulte handlingsklausuler
o Aktuelle problemer
o Opplysningsplikt vs definisjon av
forsikringstilfellet:
o Forsikringen omfatter tvist som oppstår i
forsikringstiden med mindre sikrede kjente
tvistegrunnlaget da avtalen ble inngått
o Underkjent i dom 16.11.11 Oslo tingrett
o I tråd med FKK 2011-83, 2012-023, 2012225
17.03.2015
77
8 Skjulte handlingsklausuler
o Aktuelle problemer
o Sikkerhetsforskrifter vs objektive
fareunntak:
o Selskapet dekker napping av veske som
sikrede bærer med inntil kr. 15.000,o FSN 6985: Påbud knyttet til oppbevaring
av vesken som burde vært formulert som en
sikkerhetsforskrift
17.03.2015
78
39
8 Skjulte handlingsklausuler
o Aktuelle problemer
o Meldeplikt vs definisjon av
forsikringstilfellet:
o ”Selskapet dekker krav som meldes av
sikrede i løpet av forsikringstiden”
17.03.2015
79
8 Skjulte handlingsklausuler
o Aktuelle problemer
o Ansvarsbegrensning for farlig virksomhet
vs fareunntak:
o ”Selskapet dekker ikke skade som følge av
slagsmål ”
o AKN 1709: Farlig virksomhet, § 13-6 jfr §
11-2 (b) eller grov uaktsomhet, § 13-9.
17.03.2015
80
40
8 Skjulte handlingsklausuler
o Aktuelle problemer
o Upresise sikkerhetsforskrifter:
o Sikrede har plikt til å vedlikeholde gjenstanden
o Snø skal fjernes jevnlig fra verandaer og tak
o Bygning skal holdes forsvarlig oppvarmet for å
hindre frostskade
17.03.2015
81
8 Skjulte handlingsklausuler
o Momenter for grensen
o Forholdet mellom vilkåret og ordlyden i FAL
o Eks: objektiv vedlikeholdsklausul
o Eks: frostskadeklausul
o Eks: claims made klausul
o Eks: konstruksjonsfeil
o Vilkårets konsekvenser for
forsikringstager/sikrede
17.03.2015
82
41
8 Skjulte handlingsklausuler
o Momenter for grensen
o Klausulens forsikringstekniske begrunnelse
o Legitim begrunnelse
o Nasjonal/Internasjonal utbredelse
o Konsekvensene for reassuransen
o Fører underkjennelse til problemer
o Selskapets usikkerhet
17.03.2015
83
42