FI klämmer åt pensionskonsulter Återpubliceras med tillstånd av Pensionsnyheterna/Exakt Media AB Finansinspektionen, FI, skriver i ett brev till Sveriges Försäkringsförmedlares förening, SFM, att de pensionskonsulter som blivit populära bland större företag som upphandlar tjänstepension själva de senaste åren bedriver verksamhet som räknas som tillståndspliktig försäkringsförmedling. Brevet är varken ett beslut eller ett ställningstagande utan FI:s Håkan Dahlberg, som undertecknat brevet, använder sig i stället av ordet ”återkoppling” i den resonerande texten. S å några riktigt klara linjer finns inte vilket betyder att FI inte vill sätta ned foten och en gång för alla säga att pensions- och upphandlingskonsulter av pensionstjänster definitionsmässigt är försäkringsförmedlare. Men FI lämnar litet utrymme för tolkningar. ”Begreppet försäkringsförmedling bör tolkas i ljuset av det grundläggande syftet med direktivet, d.v.s. att uppställa höga krav på yrkeskvalifikationer för sådana aktörer som spelar en central roll vid köp och försäljning av försäkringar”, skriver FI i sitt brev. Inte undantagna Man är också tydlig med att konsultverksamhet inte är undantaget från kravet att vara registrerad som förmedlare. ”Utrymmet för att bedriva verksamhet som utgör undantag enligt 1 kap 2 § lagen (2005:405) om försäkringsförmedling förefaller vara begränsat. Den som vid kontakt med en kund diskuterar särskilda 12 Pensionsnyheterna Analys behov av försäkring, specifika försäkringslösningar eller val av försäkringsgivare för ett visst behov, för att sedan hänvisa till en försäkringsgivare eller förmedlare, omfattas inte av undantaget”, skriver FI. Men man påpekar samtidigt att det inte är möjligt att i förhand avgöra om en verksamhet är tillståndspliktig försäkringsförmedling eller inte. Och att det i grund och botten är företagets uppgift att avgöra om verksamheten innebär försäkringsförmedling eller inte. Det här brevet kommer sig av att SFM i slutet av förra Pensionsnyheterna nr 9 2013 året begärde att FI skulle utreda om det krävs tillstånd för kan få en mängd anmälningar om konsulförsäkringsförmedling för att agera som ter som bedriver förmedling utan tillstånd i knäet. Och har de väl slagit fast att nåpensionskonsult. Att FI drar sig för att ta ställning gon bedrivit försäkringsförmedling utan i frågan är tydligt, inte minst genom att ha tillstånd så ställer det i sin tur en hel att man valt att kalla sitt svar för ”åter- del problem. Framför allt vad det gäller koppling” i stället för något mer ansvarsförsäkring. Många konsulter har inte någon ansvarsförsäkring, och om de definitivt. Förmedlarföreningen SFM menar att skulle ha det så gäller den ändå inte om den här typen av tjänster ska utföras av man bedriver tillståndspliktig verksamhet utbildade försäkringsförmedlare med an- utan tillstånd. Därmed står eventuella missnöjda kunsvarsförsäkring. Om ansvarsförsäkringen försvinner på vägen genom att ett bolag der utan möjlighet till kompensation via anlitar en konsult, som i sin tur anlitar en ansvarsförsäkring. Om de inte väljer att förmedlare så kan det få allvarliga konse- processa mot den förmedlare som konsulten i sin tur upphandlat. Något som komkvenser för bolaget. mer att ställa till det för intet ont anande förmedlare som inte själva känner till preFår konsekvenser Och det här ställningstagandet får helt misserna för upphandlingen. klart konsekvenser. Det öppnar för att FI Återpubliceras med tillstånd av Pensionsnyheterna/Exakt Media AB Magnus Gewert: Vi har valt att registrera oss som försäkrinsförmedlare E n av de konsulter som står i skottgluggen för SFM och några av deras medlemmar är Gewert Advice, som på konsultbasis hjälpt företag att hitta lösningar för hur företag ska hantera sina pensionspolicies och för att finna kostnadseffektiva lösningar för medarbetarna men varit noga med att uppträda som företagens konsulter. Företaget har hjälpt bland andra Boliden, RangSells, Arla och Elekta att förändra sina pensionspolicys och hjälpt till vid upphandlingar. – Vi ger råd i upphandlingar men det är företagen som upphandlar tjänsterna, säger Magnus Gewert till Pensionsnyheterna. Efterfrågat vägledning Han säger att han länge efterfrågat vägledning från FI om gränsdragningen mellan konsulter och förmedlare, utan att ha fått några tydliga besked. Det brev som FI skickade ut i september har dock bidragit till att hans företag nu tagit skeden i vacker hand och valt att registrera sig som förmedlare. – Per den 14 oktober i år är vi registre- rade som förmedlare och har även skaffat den nödvändiga ansvarsförsäkringen, säger Magnus Gewert. – Vi har så sent som våren 2013 frågat FI om vi ska vara registrerade men fått ett skriftligt ”nej”, till svar. När nu deras bedömning ändras anpassar vi oss. Tidigare har vi omfattats av en konsultansvarsförsäkring, där vi tydligt specificerat vår verksamhet. Jag kommer också att licensiera mig via den utbildning som Swedsec erbjuder, säger Magnus Gewert. Han bedömer att med 30 års yrkeserfarenhet och med bakgrund bland annat som projektledare för SFM:s ISO 9000-certifiering på 90-talet, bör han inte ha några problem att leva upp till kunskapskraven. – Däremot kan man undra hur bra den utbildning som Swedsec erbjuder kan vara, med hänsyn till hur många dåliga upplägg jag ser ute på marknaden. Dessa har ju gjorts av licensierade rådgivare, säger han. I och med att han nu är registrerad som förmedlare kan han även bli tvungen att teckna avtal om mäklarkod för att underlätta informationsutbyte med försäkringsbolag. Men det är, enligt honom, mest en administrativ procedur. – Vi är ju inte ute efter att få någon mäklarkod för att kunna ta emot provisioner, vi jobbar ju bara som konsulter mot arvode, säger han. Han säger att försäkringsförmedlare och upphandlingskonsulter borde stå under Finansinspektionens tillsyn, men att det skulle vara bra om tillsynen skilde sig åt eftersom verksamheterna skiljer sig åt. Och att göra konsulternas verksamhet till en helt oreglerad marknad är honom främmande. Det skulle ju då kunna få konsekvensen att en förmedlare, som på grund av mis�skötsel blir av med sin licens eller avregistreras, omedelbart skulle kunna öppna konsultverksamhet och på så sätt komma undan krav på lämplighet och ansvarsförsäkring. – Vi ger till exempel inga individuella råd om hur medarbetarna ska placera sina pengar utan arbetar på en mer övergripande nivå som företagens konsulter. I de fall där anställda fått information har det varit i stormöten och där har vi bara funnits med som bisittare, för att bistå företagsledningen med att förklara hur ledningen resonerat inför nya lösningar och nya pensionspolicys, säger han. Har konsulterna givit olagliga råd? Om man tolkar Finansinspektionens ”återkoppling” till förmedlarna strikt kan det innebära att de råd som konsulterna lämnat kan strida mot lagen eller i vart fall rimma illa med Finansinspektionens nuvarande inställning till frågan. Det blir intressant att se om det kommer processer i framtiden mot konsulterna som inte ansett sig bedriva förmedling och inte haft ansvarsförsäkring. Då får FI eller någon rättslig instans försöka reda ut vem som då bär ansvaret för de råd som lämnats. Om man till exempel rekommenderar ett företag att ersätta en tiotaggarplan med frilagd premie och kollektivt övergå till ITP 1, är det inte otänkbart att någon anställd i framtiden skulle kunna invända att hans eller hennes premie blivit lägre i och med bytet. Här skulle det, i händelse av en framtida tvist, kunna bli intressant att se ur man juridiskt bedömer ansvarsfrågan. Har företaget det fulla ansvaret? Har konsulterna något ansvar för de råd de lämnat? Har det förmedlarföretag, som sköter den faktiska förmedlingen, det fulla ansvaret och är det i så fall deras ansvarsförsäkring som ska tas i anspråk? omöjligt att säga något och frågan är lite känslig, särskilt för dem som ännu inte tagit steget fullt ut och skaffat mäklarlicens. – Vi anser inte att vi bryter mot lagen men lagstiftningen är bred som en hagelsvärm varför det är svårt att veta vad som gäller, säger en av konsulterna som bett om att få vara anonym. Monopol luckras upp Helt klart är att det monopol som förmedlarna haft på rådgivningsområdet är på väg att luckras upp genom konsulternas intåg. Frågan är bara om de alla nu måste skaffa sig förmedlarlicens och ansvarsförsäkring, eller om de kan fortsätta som hittills. Måste prövas Så länge frågan inte prövats rättsligt är det Pensionsnyheterna analys 13