1. No category

1
Vi vet att det finns många förutfattade meningar om oss och om vad vi gör. Att
vi jagar skuldsatta och länsar deras hem på de sista ägodelarna till exempel.
Allt för att hjälpa den som har en skuld att kräva in. Och det är ju sant att den
som har en fordran måste få betalt, annars skulle inte vårt samhälle fungera.
Men faktum är att det inte är någon hos oss som brinner för att driva in pengar
och vi tar inte heller någons parti i indrivningen. Nej, vi brinner för något
annat – en idé om att göra nytta i samhället. Så att den som har en fordran ska
kunna få betalt. Så att den som har en skuld ska kunna betala och dessutom få
vägledning till ett skuldfritt liv. Och framför allt så att de obetalda förfallna
skulder blir färre. Jämvikten mellan indrivning och förebyggande arbete är
central för oss. Vi kallar det balans. Balans mellan impuls och långsiktighet,
mellan inkomster och utgifter och mellan den som lånar ut och den som ska
betala. Balans i ekonomin, helt enkelt.
2
Kundservice: Besvarar allmänna frågor och vid behov kopplar vidare till rätt
handläggande team. Kan också ge stöd/vägledning till personer som inte har
några skulder hos Kronofogden men som är oroliga för att de håller på att
tappa kontrollen över sin ekonomi. Telefonnummer 0771- 73 73 00
Betalningsföreläggande: Har till uppgift att fastställa skulders riktighet.
Summariska processen hanterar enskilda ärenden (E-mål), d.v.s. skulder
mellan privatperson/privatperson, företag/privatperson, företag/företag.
Skulder till staten och det allmänna kallas A-mål och hanteras inte via den
summariska processen (mer info om skillnaden finns på
www.kronofogden.se). ”Skuldbeviset” som den summariska processen tar fram
kallas betalningsföreläggande
Konkurstillsyn: När ett företag går i konkurs utser domstolen en
konkursförvaltare. Kronofogden ansvarar för tillsynen över förvaltaren och
dennes arbete i konkursen. Tillsynens uppgift är att övervaka förvaltningen
och se till att den sker skyndsamt och lagenligt. Bland annat granskas de
arvoden förvaltaren tar ut.
3
Verkställighet: Den del som de flesta förknippar med Kronofogden. Vi arbetar på
uppdrag av någon som inte fått betalt på frivillig väg. Det kan vara allt från en
privatperson till stat och kommun. Det finns olika sätt för Kronofogden att driva en in
obetald skuld. Vanligast är löneutmätning men det kan också ske utmätning och
försäljning av lös egendom eller fastigheter. Det finns bra information på
www.kronofogden.se om hur ett ärende hanteras inom verkställigheten
Skuldsanering: En möjlighet för en djupt överskuldsatt person att få en nystart.
Utifrån individens ekonomiska situation räknas ett återbetalningsbelopp fram. Hur
mycket som ska betalas styrs främst av personens inkomst och situation, inte
skuldens storlek. Även en person som helt saknar betalningsförmåga kan få
skuldsanering. Det normala är att en person som fått skuldsanering betalar vad den
kan i 60 månader och därefter stryks kvarvarande skuld. Utförlig information finns på
www.kronofogden.se
Förebyggande Verksamhet: Kronofogden har i uppdrag att motverka
(över-)skuldsättning samt underlätta för medborgare och företag att göra rätt för sig,
dvs. arbeta förebyggande. Detta gör Kronofogden genom att föra dialog och försöka
påverka de som vill ha betalt och de som ska betala, dvs. kreditgivare och kredittagare
i en vid bemärkelse. Exempel på målgrupper är statliga myndigheter som CSN,
Radiotjänst och Skatteverket samt ungdomar och företagare. Även med beslutsfattare
i samhället såsom lagstiftare (politiker) och i kommunerna förs dialog. Samarbete i
förebyggande aktiviteter sker med t ex Finansinspektionen, Konsumentverket och
skolor, bl.a. genom att öka kunskaper i ekonomi.
4
Idag har cirka 20 % av Sveriges medborgare mellan 18-64 år problem med sin
ekonomi.
Det kan handlar om
- att ha svårt att betala sina räkningar och att därmed lösa det hela genom att
ta snabblån
- att de har obetalda skulderna har hamnat hos inkasso och/eller hos
Kronofogden
- att de är så kraftigt skuldsatta att de inom en överskådlig tid inte kan betala
sina skulder
Mycket ofta är det olika händelser i livet som gör att du får problem med
ekonomin,
t ex sjukdom, arbetslöshet, skilsmässa eller dödsfall inom familjen.
Det gör att alla någon gång löper risk att hamna i en ekonomisk svacka.
5
Så här såg ålderfördelning ibland de som fanns i Kronofogdens
register vid årsskiftet 2012/2013.
Antal restförda i olika åldersintervall (exkl. dödsbon)
Källa: Kronofogden, 2012-12-31 och SCB Befolkningsstatistik, 2012-12-31
Cirka 4.3 % av Sveriges totala befolkning finns i Kronofogdens register.
Av de i befolkningen som är över 65 år finns cirka 1.8 % av befolkningen i
Kronofogdens register.
Av de som finns i Kronofogdens register är 8,1 % 65 år och äldre.
Den vanligaste skulden är TV-avgift. Därefter kommer skattetkontot, som i
antal kronor är betydligt större.
Observera att det förmodligen finns en hel del seniorer som är aktuella hos
olika inkassobolag eller avbetalar direkt till fordringsägarna.
6
Kronofogden har sett i studier och undersökningar att det finns faktorer som
ökar eller minskar riskerna för överskuldsättning.
7
Studierna och undersökningarna visar också det är förändrade livssituationer
som ofta leder till problem med ekonomin.
Observera att de allra flesta klarar en sådan här situation.
Det finns dock faktorer som är avgörande för om man klarar en sådan
situation. Det avgörande är styrkan i faktorerna.
Vi kallar faktorerna motkrafter.
•
inställning till pengar
•
kunskap
•
socialt närverk
•
inkomst
•
buffert
•
hälsa
8
Hur är din INSTÄLLNING TILL PENGAR?
Är du en person som sällan får pengar över till att spara. Du tror hela tiden att allt ska lösa
sig. Tar pengarna slut så kommer det mer............
Eller
Är du den som har stenkoll på pengarna, gör en budget och lägger undan pengar
regelbundet för att ha en buffert eller spara för att få råd och eller till dyrare saker?
Inställningen till pengar när vi är unga som grundar sig på ”att det löser sig” och ”det
kommer mer” leder ofta till att man så småningom hamnar i situationer där man tar lån
för att lösa ekonomiska problem istället för att ändra beteende.
Våra undersökningar visar att den inställning du har till pengar redan som ung, den
inställningen bär du med dig resten av livet.
KUNSKAP
Vi lever i ett konsumtionssamhälle där vi ständigt lockas till att köpa och vi har också ett
samhälle där vi som individer ska göra olika val och ta beslut i viktiga frågor som
exempelvis vår pension, vilken elleverantör vi ska välja, vilket försäkringsbolag,
sparformer, bolån, krediter, abonnemang av olika slag.
Detta kräver kunskap så att du kan fatta kloka beslut. Det är därför viktigt att läsa och
förstå det finstilta i avtal om exempelvis ett mobiltelefoni abonnemang , förstå vad effektiv
ränta är när man ska låna , hur en borgensförbindelse fungerar och så vidare. Så att du
inte ingår avtal som är onödigt dyra, tar dyra krediter, får betala någon annans skuld.
Med begränsade kunskaper om ekonomi, förstå avtal, överblick över räntor och
lånekostnader och riskerna med lån, ökar risken för att hamna i en överskuldsatt
situation.
Vem vänder du dig till om du behöver få kunskap och veta mer när det gäller olika
ekonomiska beslut?
9
När det kommer till ”nätverk” så handlar det både om tillgång på
kunskap och pengar.
Med ett begränsat nätverk av personer som kan hjälpa vid en akut
ekonomisk situation minskar möjligheterna att klara av
situationen. Överskuldsättnings-processen börjar.
Vi pratar inte gärna med någon om vår trassliga ekonomi. Genom att vi inte
berättar för någon gör att vi heller inte får möjlighet att få råd och tips på vad
man kan göra. Du får heller inte reda på att du är långt ifrån ensam om att ha
en svag ekonomi. Dessutom mår du inte bra av att hålla problemen för dig
själv. Har du ingen som du kan prata med finns det alltid stöd i din kommun,
kontakta en budget och skuldrådgivare för den hjälpen.
Vi på kronofogden vet genom våra undersökningar att hamna i en ekonomisk
kris påverkar en individ starkt. Att ha skulder som man inte kan betala medför
ofta att man känner en stark oro, skamkänsla, ett personligt misslyckande och
ett utanförskap. Detta leder i sin tur till att man isolerar sig från omvärlden.
Dessa känslor kan leda till att man håller problemen för sig själv och inte
pratar om sin situation med någon - inte ens sina närstående. Alla dessa
känslor skapar också psykisk stress och ångest som på sikt leder till ohälsa.
Många med skulder drabbas av vanmakt och handlingsförlamning och eller
stoppar huvudet i sanden – öppnar inte ens sina brev.
Inkomst
Dagens pensionärer är ofta lika aktiva och vill unna sig samma livsstil även
efter att man slutat arbeta. Man har anpassat sig till en viss ekonomi. Om man
inte har sparat i form av buffert eller pensionsförsäkring kan omställningen bli
svår. För många pensionärer finns det möjlighet att ansöka och få
bostadstillägg.
10
Med begränsad ekonomi i form av låg lön och inget sparkapital minskar möjligheterna att
själv kunna klara förändringar av sin livssituation.
Det är ofta olika livssituationer som gör att man hamnar i överskuldsättning. Livssituationer som du ofta
inte kan rå över. Det är just sådana situationer som direkt påverkar de ekonomiska marginalerna. Därför
är det viktigt att ha en BUFFERT – att regelbundet spara. Dock har inte alla den möjligheten. Men det
finns också andra sätt att spara på, t ex.
• gå igenom dina abonnemang och prenumerationer,
• använd kontantkort på mobilen
• välj betalkort utan kreditmöjlighet
• välj internetleverantörer med fasta priser
För många med trasslig ekonomi krävs det ett pusslande av inkomsterna, utgifterna men framförallt
olika krediter för att få månaden att gå runt och samtidigt kunna ha en ventil i form av möjlighet till nya
krediter. En kvinna beskrev detta som att det är som att spela schack. Utan egen sparad buffert gör man
krediten till en nödvändig buffert.
Viktigt att känna till: Allt sparande utöver de former som ger bankränta alternativ
avkastningen på räntefonder är en risk!
Genom de undersökningar som vi gjort, vet vi att hälsotillståndet påverkas kraftigt om man är
överskuldsatt. Du får helt enkelt sämre hälsa av att vara överskuldsatt. Och har du problem med att få
ekonomin att gå ihop ökar också risken för att du blir sjuk. Vanliga sjukdomar är ångest och psykisk
stress, depressioner men även hjärt och kärlsjukdomar. Sjukdomen i sig kan minska möjligheten att få
arbete. Vid sjukdom minskar dessutom möjligheterna till att få ett arbete, inkomsterna
minskar samtidigt som kostnaderna för medicin och vård tillkommer.
Alla blir inte stressade eller sjuka av överskuldsättning, men många blir det eller riskerar att bli det. De vi
kommer i kontakt med tycker dock att överskuldsättningen är jobbig, Ett uttalande att ”skulderna tar
alla ens krafter” är illustrerande.
En överskuldsättning uppstår normalt inte över en natt. Sjukdom uppstår normalt två till fem år efter det
att livsförändringen inträtt men ofta sker förändringen successivt.
Ofta är det så att personer har kämpat mycket länge innan de blir föremål för åtgärder från
inkassoföretag eller Kronofogden.
11
Den ursprungliga skulden avser flytande Omega 3 som har köpts via nätet.
Vid påminnelse från säljaren läggs ofta en påminnelseavgift till
Om företaget inte får betalt kan de vända sig till ett inkassobolag som skickar ut ett inkassokrav.
Inkassobolagen är privata företag som är helt fristående från Kronofogden
• Ombudskostnader är kostnader för inkassobolagets hantering och dessa läggs på skulden
• Avbetalningsplan är den kostnad som säljaren eller ombudet kan ta ur om en avbetalningsplan har
upprättas, se nedan.
• Om skulden inte betalas till inkassobolaget kan de ansöka om ett betalningsföreläggande hos
Kronofogden. Detta utgör ett ”bevis” på skuldens riktighet och kostnaden för betalningsföreläggandet
läggs till skulden. Det är här en betalningsanmärkning kan uppstå. Det är inte Kronofogden som
sätter betalningsanmärkningar och mer information finns på Datainspektionens hemsida
• Om skulden ändå inte betalas kan inkassobolaget gå vidare inom Kronofogden och begära
verkställighet. Då görs en tillgångsundersökning och eventuellt en utmätning. Kostnaden på 600
kronor läggs på skulden
Observera att de olika kostnaderna hos Kronofogden avser 2013
•
•
•
Inkassokostnader är de kostnader som du får ta ut för ditt arbete med att driva in en
obetald skuld.
Kostnaderna är inte en avgift till Kronofogden men om du vill ha ersättning för dem kommer de ingå i
den totala skulden.
Vilka kostnader du får kräva ersättning för finns reglerat i lagen (1981:739) om ersättning för
inkassokostnader . Den 16 mars höjdes beloppen och är idag:
60 kronor för en betalningspåminnelse.
180 kronor för ett inkassokrav.
De nya avgifterna gäller för åtgärder du vidtagit efter den 16 mars 2013.
För fordringar mellan näringsidkare finns särskilda regler. Om du har rätt till dröjsmålsränta kan
du också rätt till en ersättning på 450 kronor om en faktura inte betalas i tid, en så kallad
förseningsersättning.
Normalfallet är att du inte kan få betalt för både inkassokostnader och förseningsersättning utan
inkassokostnader upp till 450 kronor ingår i förseningsersättningen.
12
13
Snabblån är en form av lån som tidigare kallades för SMS lån. Snabblån löper oftast inte med ränta utan det läggs
kostnader på lånet. Om man lånar 3000 kronor en månad, så ska man betala tillbaka 3639 kronor en månad
senare, om kostnaden för lånet är 639 kronor (kostnaden kan variera hos olika långivare).
Många som tar ett snabblån för att lösa en tillfällig svacka i ekonomin tänker inte på att det blir mycket dyrare att
betala tillbaka.
Om det är så att man inte har 3000 kronor en månad och man tänker att man skulle ta ett snabblån bör man
fundera över om den ekonomiska situationen är förändrad en månad senare och att man då måste ha 3639 kronor
för att kunna betala sin skuld.
I diagrammet är det ett exempel på att man lånar 3000 kronor och hur mycket extra man behöver låna, så att det
täcker lån och kostnader, om man inte när lånet förfaller till betalning, kan betala tillbaka.
BILD
Börjar med att låna 3000 kronor, för att kunna betala tillbaka lånade 3000 kr + avgift 639 kr behöver man ta ett
nytt lån på 4000 kr. För att kunna betala tillbaka 4000 kr + 720 kr avgift behöver man ta ett lån på 5000 kr. osv.
efter åtta månader när lånet är uppe i 11 690 kr.
Snabblån, mån1. 3000kr avgift 639 = 3639 kr, mån2. 4000kr avgift 720kr=4720kr, mån3. 5000kr avgift
802kr=5802 kr, mån4. 6000kr avgift 900kr= 6900 kr, mån5. 7000kr avgift 998kr=7998, mån6. 8000kr avgift
1300kr=9300kr,mån7. 10 000kr Avgift 1690kr = 11 690kr. Efter åtta månader är skulden 11 690 kr och man har
tagit sju stycken Snabblån.
Lån
3000
4000
5000
6000
7000
8000
10000
Avgift
639
720
802
900
998
1300
1690
Total
3639
4720
5802
6900
7998
9300
11690
14
De flesta kreditinstitut marknadsför någon form av s k seniorlån (Bolån 60+,
Seniorkapital, Hypotekspension etc.)
Den gemensamma nämnaren är man som ägare till en obelånad eller lågt
belånad fastighet eller bostadsrätt belånar denna utan att behöva betala
löpande räntor och amorteringar. Dessa regleras i stället när lånet förfaller
eller fastigheten säljs.
15
1. Hur mycket behöver jag låna? Lån innebär alltid en kostnad och en risk om
man inte kan betala.
2. Villkoren skiftar från kreditinstitut till kreditinstitut. På konsumenternas.se
finns jämförelsetabeller
3. Räkna på totala kostnaden
4.En variant på seniorlån innebär att man får lån som ska användas till
försäkringar eller placeringar. Tänk noga på risken.
5. Om jag har utnyttjat låneutrymmet och behöver reparera, köpa nya vitvaror
eller investera i villans värmesystem, hur löser jag det?
6. Om lånet löper på t ex 10 år, är det säkert att jag får förlänga lånet, eller
måste jag sälja`?
16
7. Blir det några pengar över när jag löst lånet vid försäljning. Eller blir det
skuld kvar. Reavinst ska betalas och kanske behöver jag till insats eller
handpenning för en ny bostad.
8. Ränteavdrag i samband med deklaration får bara göras för ränta som
verkligen betalats under året. Ackumulerad ränta som betalas som en
engångssumma i samband med försäljning av fastigheten. Hög ackumulerad
ränta under många år innebär stora belopp. Det fordrar då att man kommer
upp i en inkomstskatt där man kan utnyttja ränteavdraget..
17
När någon avlider uppkommer ett dödsbo. Dödsboet består av den avlidnes
tillgångar och skulder. Det finns normalt en eller flera dödsbodelägare. Ett
dödsbo upplöses genom att den avlidnes tillgångar delas mellan arvingarna vid
ett arvskifte. Före arvskiftet ska man göra en bodelning om den avlidne var en
av två makar eller sambor. Man får inte göra arvsskiftet innan man gjort en
bouppteckning och betalat den avlidnes alla kända skulder.
För att ett formligt arvskifte ska kunna göras krävs mer än en dödsbodelägare.
Om det bara finns en dödsbodelägare (t ex efterlevande make/maka) anses
dödsboet ”skiftat” när bouppteckningen registrerats.
Om ett dödsbo skiftets innan skulderna betalats ska arvskiftet i princip gå
tillbaka. Om egendomen som ska återgå inte längre finns kvar ska arvingen
betala ut ersättning för dess värde till dödsboet.
Om deklaration som ska lämnas in dödsfallsåret (avseende inkomståret innan
dödsfallet) inte har gjorts, ska detta göras. Kan innebära ”kvarskatt” eller
skatteåterbäring, dvs skuld eller tillgång. Även deklaration för dödsåret bör
upprättas. Innebär ofta skatteåterbäring.
Om dödsboet som sådant blir beskattat för till exempel försäljning av
fastigheter, värdepapper eller ränteinkomster kan delägarna bli solidariskt
ansvariga för dessa skatteskulder.
18
Sverige har ingått överenskommelser med andra länder om att ömsesidigt
driva in varandras statliga fordringar, främst skattefordringar.
Sverige har sådana överenskommelser med alla länder inom Norden och EU,
men även med ett par länder utanför Europa.
Detta innebär att den som flyttar utomlands kan bli aktuell för indrivning av
skulder till stat och kommun genom att Kronofogden ber om hjälp av
indrivningsmyndigheten i det nya boendelandet.
De ”vanligaste” länderna som är aktuella för indrivning är Norge, Danmark,
Spanien, England, Portugal, Österrike och England.
Att man flyttar utomlands hindrar dock inte att Kronofogden kan utmäta
tillgångar eller inkomster som finns i Sverige. T ex kan en pension som
utbetalas från Sverige (statlig eller privat) bli aktuell för utmätning här.
19
På Kronofogdens hemsida finns mer information.
Här finner du en särskild sida om stöd och vägledning som kan bidra till dina
möjligheter att behålla en ekonomi i balans.
Här kan du till exempel testa dina ekonomiska styrkor.
Ring gärna Kronofogdens Kundcenter. Här får du svar på dina frågor.
Kundcenter har öppet 8-18.
Du kan också skriva till Kronofogdens brevlåda och ställa frågor alt. lämna
synpunkter
20
Så här ser Kronofogdens hemsida ut. Under rubriken ”Vill veta mer” finns en
mäng råd och tips kring hur du kan få balans i ekonomin.
21