הרפורמה בשוק הפנסיוני מגיעה לפתחו של המעסיק

‫ביטוח | פנסיה | פיננסים | ‪www.Anet.co.il‬‬
‫למנויים בלבד‬
‫גיליון‬
‫מאי‬
‫הו‬
‫פיע‬
‫להזמנת המגזין‬
‫‪[email protected]‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון ן התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫הרפורמה בשוק‬
‫הפנסיוני מגיעה‬
‫לפתחו של המעסיק‬
‫הכללים החדשים בשוק הפנסיוני הופכים את המעסיק לרלבנטי מתמיד‪ :‬חופש‬
‫הבחירה של העובד וחובת הדיווח של המעסיקים משנים סדרי עולם בכל‬
‫הנוגע לממשק שבין המעסיק לחיסכון הפנסיוני של העובד | למעלה מ‪400-‬‬
‫איש השתתפו בכנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף שדן בתמורות המרכזיות בשוק‬
‫הפנסיה ובהשפעתן על המעסיק ‪ /‬סיקור הכנס בעמ' ‪10-2‬‬
‫חדשות‬
‫"העובדה שאנחנו‬
‫בעלי אינטרס לא‬
‫אומרת שלא צריך‬
‫להקשיב לנו"‬
‫חברות הביטוח‬
‫ממשיכות בהתנגדותן‬
‫ליוזמה המתגבשת‬
‫לניוד ביטוחי המנהלים‪:‬‬
‫"אחד הפתרונות הוא‬
‫הגבלת עמלת הסוכן‬
‫על ניוד הפוליסות" ‪11‬‬
‫חזית חדשה נגד‬
‫סלינגר‪" :‬פירסום‬
‫טיוטת הכרעה אינו‬
‫הליך ראוי"‬
‫בתגובה לטיוטת‬
‫הכרעה עקרונית‬
‫בעניין תשלום מע"מ‬
‫וירידת ערך ברכב‬
‫שלא תוקן‪ ,‬תוקפות‬
‫חברות הביטוח‬
‫את תהליכי קבלת‬
‫ההחלטות בפיקוח‬
‫‪12‬‬
‫מאמרים‬
‫רשלנות בסגנון‬
‫עתיק‬
‫האם שמירה על‬
‫ייחודו האותנטי של‬
‫בית עסק יכולה לבוא‬
‫על חשבון חובת‬
‫הזהירות?‬
‫אילן לוין‪ ,‬ראש אגף עבודה‪,‬‬
‫התאחדות התעשיינים‪:‬‬
‫"מי משלם עבור השירותים‬
‫הניתנים ומה מציעים מנהלי‬
‫ההסדרים הפנסיוניים‬
‫למעסיקים קטנים ‪ -‬האם הם‬
‫יכולים להסתייע בהם?"‬
‫רו"ח הראל שרעבי‪ ,‬מנהל‬
‫מחלקת הפנסיה‪ ,‬אגף שוק ההון‪:‬‬
‫"החבות הבסיסית של‬
‫המעסיק היא לוודא שהכסף‬
‫מגיע לגופים הפנסיוניים‪.‬‬
‫העובדה שיש נותן שירות‬
‫חיצוני לא פוטרת מאחריות"‬
‫עו"ד אוריאל לין‪ ,‬נשיא איגוד‬
‫לשכות המסחר‪:‬‬
‫"הרעיון להגביל את הטבות‬
‫המס בגין הפרשות לפנסיה‬
‫עד פי ‪ 2‬מהשכר הממוצע‪,‬‬
‫במקום עד פי ‪ ,4‬הוא מיותר‬
‫ומזיק"‬
‫עו"ד ארז שניאורסון‬
‫‪15‬‬
‫תאונה טרגית‬
‫בית המשפט ייחס‬
‫משקל רב ליחסה‬
‫של המנוחה לביטוח‬
‫המורחב‬
‫עו"ד רפאל אלמוג ‪16‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחו'מר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫‪2‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫הרפורמה בשוק הפנסיה מגיעה לפתחו של המעסיק‬
‫למעלה מ‪ 400-‬איש השתתפו בכנס המעסיקים ה‪ 5-‬שקיימה עדיף‪ ,‬ואשר עסק בתמורות הרבות בשוק‬
‫הפנסיוני ובמשמעותן עבור המעסיקים‬
‫מתחילים את היום עם כוורת המומחים‬
‫מימין‪ :‬עופר נוריאל‪ ,‬אוריאל לין ושי עופרי (מנחה הכנס)‬
‫כנס המעסיקים בתחום הפנסיה‬
‫והעבודה‪ ,‬שמקיימת עדיף‪ ,‬נערך‬
‫אתמול (ג') זו השנה החמישית‪,‬‬
‫בשיתוף התאחדות התעשיינים‬
‫ואיגוד לשכות המסחר‪.‬‬
‫בכנס השתתפו למעלה מ‪400-‬‬
‫מעסיקים‪ ,‬מהגדולים והמובילים‬
‫במשק‪ ,‬לצד ראשי התאחדות‬
‫התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר‬
‫וראשי הענף הפנסיוני‪.‬‬
‫הכנס התמקד ברפורמות ובשינויים‬
‫הרבים המתחוללים בשוק הפנסיוני‬
‫ובמשמעותם עבור המעסיק‪ .‬דגש‬
‫מיוחד ניתן להיערכות לעבודה מול‬
‫המסלקה הפנסיונית‪ ,‬השינויים‬
‫בכללי הדיווח של המעסיקים אודות‬
‫ההפקדות הפנסיוניות של העובדים‬
‫ואפשרות העובד לבחור את הסוכן‬
‫המטפל‪ ,‬הממתינה להשלמת‬
‫החקיקה‪.‬‬
‫שי עופרי‪ ,‬יועץ פנסיוני‪ ,‬רול ייעוץ‬
‫פנסיוני‪ ,‬ומרצה במכללת עדיף‪ ,‬הנחה‬
‫את הכנס‪.‬‬
‫עופר נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪ ,‬עדיף‪,‬‬
‫הדגיש בפתח הכנס את הרלוונטיות‬
‫של המעסיקים על רקע הכללים‬
‫החדשים בשוק הפנסיוני‪" .‬החל‬
‫מהמחצית השנייה של ‪ 2015‬הרפורמה‬
‫בשוק הפנסיה מגיעה לפתחו של‬
‫המעסיק‪ .‬חופש הבחירה של העובד‬
‫וחובת הדיווח של המעסיקים משנים‬
‫סדרי עולם‪ ,‬בכל הנוגע לממשק‬
‫שבין המעסיק לחיסכון הפנסיוני של‬
‫העובד"‪ ,‬אמר נוריאל‪.‬‬
‫הוא הסביר כי "תהליכים אלה‬
‫מעוררים שורת סוגיות שמחייבות‬
‫פתרון‪ :‬כיצד יתנהל המעסיק מול‬
‫עשרות או מאות סוכני ביטוח‬
‫שונים? מה יהיה מקומו של מנהל‬
‫ההסדר המפעלי במערכת החדשה?‬
‫וכיצד תסייע הטכנולוגיה‪ ,‬בראשה‬
‫המסלקה הפנסיונית‪ ,‬ביישום נכון של‬
‫השינויים‪ .‬המעסיקים נדרשים להבין‬
‫היטב את משמעויות הרפורמות‬
‫הצפויות ולהיערך ליישומן כהלכה"‪.‬‬
‫עו"ד אוריאל לין‪ ,‬נשיא איגוד לשכות‬
‫המסחר בישראל‪ ,‬שעלה אחרי נוריאל‪,‬‬
‫קרא לממשלה החדשה "להעלות את‬
‫גיל היציאה לפנסיה"‪ .‬לדבריו‪ ,‬מהלך‬
‫זה יגדיל את השתתפות האוכלוסיה‬
‫בכוח העבודה ויעלה את התוצר‬
‫לנפש‪ .‬עוד ציין כי "הרעיון להגביל את‬
‫מושב המומחים שחתם את דיוני הכנס‬
‫הטבות המס בגין הפרשות לפנסיה‬
‫עד פי ‪ 2‬מהשכר הממוצע‪ ,‬במקום עד‬
‫פי ‪ ,4‬הוא מיותר ומזיק"‪.‬‬
‫לין הבהיר כי חייבים לחזור לשילוב‬
‫ההפרשות לפנסיה עם החיסכון ההוני‪:‬‬
‫"כל עובדת ועובד פוגשים בחייהם‬
‫מצבים שהתמודדות איתם מחייבת‬
‫השקעה הונית‪ ,‬כמו סיוע לילדים‬
‫ברכישת דירה או תקופת אבטלה‪.‬‬
‫כיום קרנות השתלמות מהוות‬
‫חיסכון הוני‪ ,‬ועדיף לשלבן כחלק‬
‫מהפרשות המעסיק למרכיב ההוני"‪.‬‬
‫בתחילת הכנס‪ ,‬נהנו המשתתפים‬
‫ממפגשים אישיים מול מומחים‬
‫במגוון תחומים‪:‬‬
‫דיני עבודה ופנסיה ‪ -‬עו"ד חמי‬
‫לפידור‪ ,‬לפידור ושות' עורכי דין‬
‫ונוטריון‪.‬‬
‫ביטוח לאומי ‪-‬חיים חיטמן‪ ,‬ארצי‪,‬‬
‫חיבה‪ ,‬אלמקייס‪ ,‬כהן‪.‬‬
‫תכנון פרישה ‪ -‬ארן שדמי ויוסי‬
‫בלישה ‪ -‬ריטיירמנט‪.‬‬
‫ייעוץ פנסיוני ‪ -‬אילה אבני‪ ,‬יועצת‬
‫פנסיונית‪ ,‬מרצה במכללת עדיף‪.‬‬
‫תביעות ביטוח ‪ -‬עו"ד עודד‬
‫שטרנברג‪ ,‬מומחה לתביעות ביטוח‪.‬‬
‫הנעת עובדים ‪ -‬אליעוז רבין‪ ,‬מנכ"ל‬
‫"דּבר פשוט"‪ ,‬ייעוץ ניהולי‪.‬‬
‫מיסוי פנסיוני ‪ -‬רו"ח ועו"ד יום טוב‬
‫אבדי‪ ,‬משרד עוה"ד פרל כהן צדק‬
‫לצר ברץ‪.‬‬
‫עו"ד‬
‫‬‫ואכיפה‬
‫רגולציה‬
‫עודד סלע‪ ,‬זילברשץ סלע‬
‫ברנדס ‪ -‬משרד עורכי דין‪.‬‬
‫הכנס נחתם במושב מומחים ‪-‬‬
‫שאלות ותשובות‪ ,‬בהנחיית עו"ד‬
‫עופר יוחננוף‪ ,‬היועץ המשפטי ומנהל‬
‫המחלקה למשפט עבודה‪ ,‬התאחדות‬
‫התעשיינים‪ .‬בפאנל לקחו חלק רו"ח‬
‫אורנה צח‪-‬גלרט‪ ,‬יועצת ומרצה‬
‫בתחום הביטוח הלאומי‪ ,‬עו"ד הילה‬
‫פורת‪ ,‬מנהלת ובעלת משרד עורכי‬
‫דין הילה פורת ושות'‪ ,‬מומחית לדיני‬
‫עבודה; רו"ח יעקב כהן‪ ,‬מומחה‬
‫למיסוי פרישה וביטוח פנסיוני; עו"ד‬
‫רועי פוליאק‪ ,‬מומחה לרגולציה‬
‫ואכיפה ועו"ד שלומי לויה‪ ,‬היועץ‬
‫המשפטי של איגוד לשכות המסחר‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫רוזין‪" :‬הטעות הגדולה של העובד היא לחסוך‬
‫בהפקדות חודשיות ולמשוך קרן השתלמות"‬
‫לדברי קובי רוזין ‪ ,‬מנכ"ל ‪ IBI‬גמל והשתלמות‪" ,‬יש משמעות גבוהה להשאיר‬
‫את הכספים לאורך זמן"‬
‫קובי רוזין‪ ,‬מנכ"ל ‪ IBI‬גמל והשתלמות‪,‬‬
‫הציג בהרצאתו את יתרונות קרן‬
‫ההשתלמות לעובד ולמעסיק‪.‬‬
‫לדבריו‪" ,‬הבעיה הפנסיונית חמורה‬
‫מאוד‪ ,‬והבלבול בישראל צרוב אצל‬
‫כולם – האם זה מוצר רווחה או כלכלי?‬
‫הרפורמות הפכו זאת ממוצר רווחה‬
‫לכלכלי‪ .‬עדיין יש דור שנהנה מפנסיה‬
‫תקציבית שהיא מוצר רווחה‪ ,‬ויש דור‬
‫חדש‪ ,‬שבשבילו פנסיה היא מוצר‬
‫כלכלי‪ .‬אני מדבר על מעמד הביניים‪.‬‬
‫הבעיה שגם אם המעסיק יכריח את‬
‫העובד להגדיל את ההפרשות – זה לא‬
‫יעזור‪ .‬על פי כותרות העיתונות‪ ,‬דוח‬
‫הפנסיה והרדת דמי הניהול לא יצילו‬
‫מעוני‪ ,‬צריך להגדיל את ההפרשות‬
‫לפנסיה‪ .‬אי אפשר לברוח מניהול‬
‫כסף"‪.‬‬
‫רוזין הדגיש את עקרון ההתמדה‬
‫בהשקעות‪" ,‬יש משמעות גבוהה‬
‫להשאיר את הכספים לאורך זמן‪.‬‬
‫לקוח שכל פעם מוציא את הכסף‪,‬‬
‫לדוגמא בעת עזיבת מקום עבודה‪,‬‬
‫ומכניס מחדש או מבזבז את הכסף‬
‫– יש לזה מחיר‪ .‬הטעות הגדולה‬
‫של העובד היא לחסוך בהפקדות‬
‫חודשיות ולמשוך קרן השתלמות"‪.‬‬
‫רוזין הוסיף כי "השוק רווי במגוון‬
‫מסלולי השקעות‪ ,‬בעלות סיכון נמוך‪,‬‬
‫בינוני‪ ,‬גבוה ואינספור מסלולים‪ .‬יש‬
‫כיום תשואות פנטסטיות וחשוב‬
‫לשנות את ה‪ DNA-‬של העובדים"‪.‬‬
‫עו"ד טנא‪-‬פרצ'יק‪" :‬היעדר חבות בגין פיצוי פיטורים ישפיע‬
‫מיידית על הדוחות הכספיים של החברה"‬
‫עו"ד דורית טנא‪ -‬פרצ'יק הציגה התאמות שלדעתה דורש הסכם הפנסיה החדש בתעשייה‪.‬‬
‫"מבחינת החברה‪ ,‬יש משמעות תזרימית ‪ -‬הפרשות שוטפות במקום רישום חבות בספרים"‬
‫עו"ד דורית טנא‪ -‬פרצ'יק‪ ,‬בעלת‬
‫חברת ייעוץ להסדרי פרישה ויחסי‬
‫עבודה‪ ,‬ציינה בהרצאתה כי "כל סכום‬
‫כסף שנפדה מקרן ההשתלמות נובע‬
‫מכך שהעובד צריך אותו בשוטף‪.‬‬
‫קשה לאנשים לחשוב ביומיום על גיל‬
‫פרישה"‪.‬‬
‫לדבריה‪" ,‬הסכם הפנסיה בתעשייה‬
‫מאפשר ביצוע הפרשות השלמת פיצויי‬
‫הפיטורים לקרן הפנסיה או לקופת‬
‫גמל אישית לפיצויים על שם העובד‪,‬‬
‫אשר יבואו במקום ‪ 100‬אחוזי פיצויי‬
‫פיטורים על פי החוק ממועד ההפרשה‬
‫ואילך‪ .‬להחלטה זו‪ ,‬מבחינת החברה‪,‬‬
‫יש משמעות תזרימית‪ .‬הפרשות‬
‫שוטפות במקום רישום חבות בספרים‪,‬‬
‫וכן תשלום פיצויים גם למתפטרים"‪.‬‬
‫"בנוסף‪ ,‬לגבי העבר‪ ,‬יש נכונות‬
‫לעשות מהלך זה במקומות עבודה‬
‫מאורגנים‪ :‬השלמה רטרואקטיבית‬
‫של ‪ 100%‬פיצויים‪ .‬ניתן לחתום על‬
‫הסכם‪ ,‬בו תתבצע השלמה מלאה של‬
‫כספי הפיצויים בשיעור של ‪ 100‬אחוז‪,‬‬
‫רטרואקטיבית למועד תחילת עבודתו‬
‫של כל עובד בחברה‪ ,‬והוספת תחולה‬
‫רטרואקטיבית של סעיף ‪ 14‬לחוק פיצויי‬
‫פיטורים‪ .‬את ההשלמה הרטרואקטיבית‬
‫ניתן לבצע מכספי המצויים בקופה‬
‫מרכזית לפיצויים של החברה"‪.‬‬
‫לדבריה‪" ,‬יש לפעול לפירוק קופת‬
‫פיצויים מרכזית‪ ,‬לקבלת אישור‬
‫רשויות המס‪ ,‬להעברת הכספים‬
‫לקופות האישיות ומשיכת יתרת‬
‫הכספים מהקופה המרכזית"‪.‬‬
‫פרצ'יק הבהירה כי "היעדר חבות‬
‫בגין פיצוי פיטורים בגין העבר‬
‫ובגין העתיד תשפיע באופן מיידי‬
‫על הדוחות הכספיים של החברה‪.‬‬
‫בדוחות הכספיים יש לבצע הערכת‬
‫ההתחייבויות בניכוי עתודות פיצויי‬
‫פיטורים‪ ,‬לפחות על בסיס שנתי‪.‬‬
‫החלת סעיף ‪ 14‬רטרואקטיבית מייתר‬
‫את כל התהליך‪ ,‬כל ההתחייבויות‬
‫בספרים נמחקו‪ ,‬תהליך זה מייצר רווח‬
‫מיידי בספרים‪ .‬מצד המעסיקים‪ ,‬פחות‬
‫התעסקות עם פרישה של עובדים ולא‬
‫צריך לנהל כסף בקופה מרכזית"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫"לא נכון שחמישה גופים ינהלו‬
‫את שוק הפנסיה בישראל"‬
‫אבי מויאל‪ ,‬סמנכ"ל פיתוח עסקי במיטב דש‪ ,‬ציין כי עד שנת ‪ 2020‬ינהלו חמשת‬
‫הגופים כ‪ 400-‬מיליארד שקלים עם הפקדות שנתיות של ‪ 40‬מיליארד שקלים‪.‬‬
‫"כניסת מוצר הגמל החדש תקטין את הריכוזיות"‬
‫"קרנות הפנסיה צפויות להחזיק‬
‫בשנת ‪ 2020‬כ‪ 400-‬מיליארד‬
‫שקלים והפקדות שנתיות של כ‪40-‬‬
‫מיליארד שקלים‪ .‬לא נכון ששוק זה‬
‫ינוהל בידי חמישה גופים ולא נכון‬
‫שירוכז כולו תחת מוצר פנסיוני‬
‫אחד‪ ,‬אשר למרות יתרונותיו הרבים‬
‫(שקיבל במתנה ממשרד האוצר) יש‬
‫לו גם לא מעט חסרונות"‪ ,‬כך אמר‬
‫אבי מויאל‪ ,‬סמנכ"ל פיתוח עסקי‬
‫מיטב דש‪.‬‬
‫בהרצאתו ציין מויאל כי החיסכון‬
‫הפנסיוני נשען בעבר על מגוון‬
‫מוצרים שאיפשר לאזרח לשלב בין‬
‫הצורך הבסיסי לחיסכון הוני לבין‬
‫חיסכון קצבתי בגיל פרישה‪" .‬חלוקה‬
‫זו תרמה להתאמת החיסכון לצורכי‬
‫הלקוח ובמקביל פיצלה את הסיכון‪.‬‬
‫החלטת האוצר לבטל את המקדם‬
‫המובטח בביטוחי המנהלים הכתירה‬
‫סופית את קרן הפנסיה המקיפה‬
‫כמוצר הכדאי והבלעדי לחוסכים‬
‫החדשים עד תקרת ההפקדה‪ ",‬אמר‬
‫מויאל‪.‬‬
‫הוא ציין את יתרונותיה של קרן‬
‫הפנסיה המקיפה החדשה‪ :‬האג"ח‬
‫המיועד‪ ,‬דמי הניהול הנמוכים‪ ,‬דמי‬
‫הסיכון הנמוכים‪ ,‬לצד חסרונותיה‪:‬‬
‫אובדן כושר עבודה נחות‪ ,‬חוסר‬
‫הגמישות במשיכת כספים במקרה‬
‫מוות ובפרישה‪ ,‬השפעת הריבית על‬
‫הקצבה והריכוזיות הגבוהה‪.‬‬
‫מויאל הציע כפתרון שילוב בין קרן‬
‫פנסיה מקיפה לפרוגמל מנהלים ‪-‬‬
‫הגמל החדש שהשיק לפני כחודשיים‬
‫מיטב דש ‪ -‬כמוצר משלים לפנסיה‬
‫וכתחליף לביטוח מנהלים‪.‬‬
‫מבדיקה שנערכה במיטב דש עולה‬
‫כי ההפחתה בדמי הניהול שייגבו‬
‫מהלקוח בפרוגמל מנהלים‪ ,‬ל‪4%-‬‬
‫מההפקדה ול‪ 0.5%-‬מהצבירה‪ ,‬תוביל‬
‫להגדלת החיסכון בגיל הפרישה‬
‫בשיעור של כ‪ 20%-‬בממוצע‪.‬‬
‫"בתנאי ריבית אפסיים החוסך יקבל‬
‫רבע מהשכר אותו הרוויח"‬
‫בני שיזף‪ ,‬משנה למנכ"ל הפניקס‪ ,‬ציין כי על מנת להגיע לקצבה של ‪ 58%‬יש צורך‬
‫בתשואה שנתית של ‪ 4%‬על ההשקעה‬
‫בתוך קרוב לעשר שנים תוחלת החיים‬
‫של גברים צפויה לעלות ולעמוד‬
‫על ‪ 86.8‬לעומת ‪ 84.5‬כיום‪ .‬כספי‬
‫החיסכון הפנסיוני אמורים להספיק‬
‫לכ‪ 20-‬שנה‪ ,‬כך בתנאי ריבית אפס‬
‫חוסך ממוצע יקבל כרבע מהשכר‬
‫אותו הרוויח בזמן שעבד‪ .‬נתונים אלה‬
‫עלו מהרצאתו של בני שיזף‪ ,‬משנה‬
‫למנכ"ל הפניקס ומנהל תחום חיסכון‬
‫ארוך טווח וסיכוני חיים‪.‬‬
‫שיזף הסביר כי על מנת להגיע ל‪58%-‬‬
‫מהשכר כקצבה‪ ,‬אמור החיסכון‬
‫לשאת תשואה שנתית של ‪ .4%‬כדי‬
‫להשלים את החיסכון הפנסיוני יש‬
‫לבצע השקעות אשר יאפשרו השלמה‬
‫חודשית‪" .‬את אפשרויות ההשקעה‬
‫אפשר לחלק לשלוש קטגוריות‬
‫מרכזיות"‪ ,‬אמר שיזף‪" .‬הפקדת סכום‬
‫הוני לפוליסת ביטוח מנהלים ומשיכת‬
‫הכנסה חודשית (קצבה) בהתאם‬
‫למקדם מובטח הידוע באותה עת‪,‬‬
‫הפקדת סכום הוני בפוליסת חיסכון‬
‫ומשיכת הכנסה חודשית לתקופה‬
‫קצובה (אנונה)‪ ,‬או רכישת דירה או‬
‫נכס‪ ,‬באופן שדמי השכירות יהוו את‬
‫ההכנסה החודשית"‪.‬‬
‫שיזף ציין כי על המעסיק להפנות את‬
‫העובד לייעוץ מקצועי‪ ,‬הכולל תכנון‬
‫מראש של גובה ההכנסה הרצויה‬
‫בפרישה‪ ,‬תוך התחשבות בקצבת‬
‫הזקנה מהביטוח הלאומי והכנסות‬
‫ממוצרים פנסיוניים‪.‬‬
‫ענף הביטוח‬
‫נפרד מעו"ד אלון‬
‫זילברשץ ז"ל‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬נפתח‬
‫בדברים שנשא עופר נוריאל‪,‬‬
‫העורך הראשי של עדיף‪ ,‬לזכרו של‬
‫עו"ד אלון זילברשץ‪ ,‬שנפטר ביום‬
‫שישי האחרון‪" .‬אדם‪ .‬צנוע וחכם‪,‬‬
‫בעל ידע רב ומקיף בפנסיה ובדיני‬
‫עבודה‪ .‬לעו"ד זילברשץ חלק‬
‫משמעותי בעיצוב שוק הפנסיה‬
‫כפי שאנו מכירים‪ .‬הוא היה שותף‬
‫להסכמים קיבוציים‪ ,‬דוגמת צו‬
‫הרחבה לפנסיה חובה‪ ,‬ומעורב‬
‫בבג"צים מהותיים‪ ,‬שבעקבות‬
‫אחד מהם נסללה הדרך לסגירת‬
‫קרנות הפנסיה הוותיקות בפני‬
‫עמיתים חדשים והוקמו הקרנות‬
‫החדשות המאוזנות‪ .‬בכנס‬
‫המעסיקים ה‪ 3-‬אף הגשנו לו מגן‬
‫הוקרה על תרומתו להתפתחות‬
‫שוק הפנסיה בישראל"‪.‬‬
‫בלוויה שהתקיימה בתחילת‬
‫השבוע ספד לו שותפו עו"ד עודד‬
‫סלע‪" :‬ניחנת בתכונות של עורך‬
‫הדין האידיאלי –סקרן‪ ,‬משכיל‪,‬‬
‫בקיא ברזי השפה העברית‪ .‬לקבל‬
‫ממך קומפלימנט היה עבורי‬
‫יום חג‪ ,‬ולשמחתי גם זכיתי לכך‬
‫מעת לעת‪ .‬איש תרבות‪ ,‬ערכים‪,‬‬
‫מוסיקה וספר‪ ,‬ומעל לכל איש‬
‫משפחה שידע לשים את הדברים‬
‫בפרופורציה"‪.‬‬
‫היועץ הפנסיוני שי עופרי‪ ,‬הדגיש‬
‫את פועלו של עו"ד זילברשץ‪" .‬אלון‬
‫הכיר היטב את הפנים השונים של‬
‫התחום‪ ,‬ובמיוחד הבין את התפר‬
‫המחבר ביניהם – דבר שהפך‬
‫אותו למומחה מוביל בתחומו‪,‬‬
‫שרבים מבקשים ומעריכים את‬
‫עצתו וניסיונו‪ .‬זכיתי להכיר את‬
‫אלון בראשית דרכי בשוק הפנסיה‬
‫ולהיוועץ בו לאורך השנים‪ .‬אלון‬
‫היה מורה דרך מקצועי‪ .‬הקשר‬
‫בינינו נשמר ברציפות לאורך שנים‬
‫רבות‪ ,‬עד לימיו האחרונים‪ .‬הוא‬
‫יחסר לנו"‪.‬‬
‫יהיה זכרו ברוך!‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫“העובדה שיש נותן שירות לא פוטרת‬
‫את המעסיקים מאחריות לתוצאות”‬
‫רו"ח הראל שרעבי‪ ,‬מנהל אגף הפנסיה באגף שוק ההון‪ ,‬אמר כי הפרקטיקה הנהוגה‬
‫כיום בשוק היא שהפרשות לקופות גמל הן 'שגר ושכח'‬
‫“החבות הבסיסית של המעסיק‬
‫היא לוודא שהכסף מגיע לגופים‬
‫הפנסיוניים‪ .‬העובדה שיש נותן‬
‫שירות חיצוני לא פוטרת מאחריות‬
‫לתוצאות”‪ ,‬כך אמר רו”ח הראל‬
‫שרעבי‪ ,‬מנהל מחלקת הפנסיה באגף‬
‫שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון באוצר‬
‫ברב שיח‪.‬‬
‫"הפרקטיקה הנהוגה כיום בשוק‬
‫היא שהפרשות לקופות גמל הן 'שגר‬
‫ושכח'‪ .‬לא יכול להיות שמיליארדי‬
‫שקלים זורמים לגופי חיסכון בצורה‬
‫כזו‪ .‬הדיווח הממוחשב קריטי והיחיד‬
‫שיביא לתוצאות הרצויות‪ .‬האחריות‬
‫לא נגמרת במנהל ההסדר או בלשכת‬
‫שכר"‪.‬‬
‫ברב השיח‪ ,‬בהנחייתה של שלומית‬
‫יהב‪ ,‬מנהלת מכללת עדיף‪ ,‬השתתפו‬
‫גם גיל יניב‪ ,‬משנה למנכ”ל וראש‬
‫חטיבת חיסכון ארוך טווח‪ ,‬מגדל; דני‬
‫גולדברג‪ ,‬לשעבר סמנכ”ל משאבי‬
‫אנוש בקבוצת קניאל‪ ,‬ויהודה בן‬
‫אסאייג‪ ,‬מנכ”ל מנורה מבטחים‬
‫פנסיה וגמל‪.‬‬
‫“לעובד אין כלים לבצע את הבחירה‬
‫המקצועית במוצר הפנסיוני" ציין‬
‫יניב‪" ,‬המוצרים הפנסיוניים יחסית‬
‫מורכבים‪ .‬גם אם קיים חופש בחירה‪,‬‬
‫למעסיקים אחריות עצומה"‪.‬‬
‫שרעבי ציין כי חבות המעסיק עולה‬
‫מחקיקה רלוונטית‪" ,‬חבות המעסיק‬
‫מתמקדת בהפקדות כספים לחיסכון‬
‫פנסיוני ובחובה לתת לעובד לבחור‬
‫את המוצר הפנסיוני‪ .‬חבות המעסיק‬
‫תחומה לשלב ההפקדות‪ ,‬בהתאם‬
‫למה שהעובד ביקש‪ .‬בעולם בו העובד‬
‫נושא באחריות לא ייתכן שיפגעו בו”‪.‬‬
‫שרעבי הוסיף כי “לא ניתן להתנות‬
‫על זכות הבחירה של העובד‪ ,‬גם אם‬
‫חושבים שהוא עושה טעות‪ .‬זה נוגד‬
‫את הדין‪ ,‬והסנקציות חמורות"‪.‬‬
‫‪ 90%‬מהמוצרים הם קרן פנסיה‬
‫יניב ציין כי ב‪ 90%-‬מהמכירות‬
‫מדובר במוצר של הפנסיה‪ ,‬שהוא די‬
‫רב שיח‪ :‬התאמת המוצרים‬
‫לחבות המעסיק‬
‫מנחה‪ :‬שלומית יהב‪ ,‬מנהלת מכללת עדיף‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫גיל יניב‪ ,‬משנה למנכ"ל וראש חטיבת‬
‫חיסכון ארוך טווח‪ ,‬מגדל‬
‫דני גולדברג‪ ,‬לשעבר סמנכ"ל משאבי‬
‫אנוש‪ ,‬קבוצת קניאל‬
‫רו"ח הראל שרעבי‪ ,‬מנהל מחלקת‬
‫הפנסיה‪ ,‬אגף שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון‪,‬‬
‫משרד האוצר‬
‫יהודה בן אסאייג‪ ,‬מנכ"ל מנורה מבטחים‬
‫פנסיה וגמל‬
‫אחיד‪" .‬הפיקוח דאג לכך כשאישר‬
‫את השינויים בתכניות‪ .‬זה מוצר טוב‬
‫שנותן פתרון‪ .‬אולם כאשר בוחנים‬
‫את תקנות קרן הפנסיה במצבי קצה‪,‬‬
‫רואים שהעובד לא בחר בצורה נכונה‪.‬‬
‫האם נכון לבטל ביטוח בגיל ‪ 60‬בקרן‬
‫פנסיה?"‪.‬‬
‫דני גולדברג ציין כי חובת המעסיק‬
‫היא לוודא שהפתרונות הביטוחיים‬
‫נותנים מענה לעובד‪“ .‬המצב‪ ,‬בו‬
‫המעביד מעביר כספים ועובד יכול‬
‫לעשות בהם שימוש כראות עיניו‪ ,‬אינו‬
‫תקין‪ .‬יש חוסר ידע רב בנושא בקרב‬
‫העובדים‪ ,‬והתוצאות יתבררו ביום‬
‫פקודה‪ .‬אף מעביד לא רוצה לעמוד‬
‫מול עובד שאיבד כושר עבודה ונמצא‬
‫ללא כיסוי ביטוחי‪ .‬הפתרון יכול‬
‫להיות בהסברה לרכישת ביטוחים‬
‫שייתנו מענה גם באובדן כושר עבודה‬
‫או מוות"‪.‬‬
‫יהב ציינה כי קיימת כיום הגבלה‬
‫על הרחבת הכיסויים הביטוחיים‪.‬‬
‫“החוק מגביל לבחון את מצבו של‬
‫הלקוח‪ ,‬שלא נובע רק משכרו אלא גם‬
‫מתנאים נלווים‪ .‬העובד לא יכול לבטח‬
‫חלקים משכרו‪ .‬עולה שאלה כיצד‬
‫להרחיב את הזכויות הביטוחיות של‬
‫העובד"‪“ .‬בבחינת הרחבת הכיסוי”‪,‬‬
‫ציין שרעבי‪" ,‬קיימת נקודת המבט‬
‫הרגולטורית‪ ,‬שהיא כיסוי ביטוחי‬
‫מספק‪ ,‬לצד חשיפות ביטוחיות של‬
‫הגוף המבטח‪ .‬עלות הכיסוי הביטוחי‬
‫אוכלת את מרכיב החיסכון ‪ -‬ככל‬
‫שאדם קונה יותר‪ ,‬יישאר פחות כסף‬
‫לזקנה"‪.‬‬
‫"יש כאלה שלא מגיעים לשם"‬
‫שרעבי הוסיף כי “למוצר הפנסיוני יש‬
‫מטרה של חיסכון לזקנה ומטרה של‬
‫כיסוי ביטוחי‪ .‬הרגולציה מאפשרת‬
‫כיסוי ביטוחי לרמה שהיתה לפרט‬
‫בזמן שעבד‪ .‬מעבר לעובדה כי הכיסוי‬
‫הוא של ‪ 75‬אחוז‪ ,‬בפועל הכנסה נטו‬
‫דומה והמעטפת הביטוחית מספקת‪.‬‬
‫אם אדם רוצה לבטח את עצמו לדעת‪,‬‬
‫יכול לעשות בלי לפגוע בחיסכון‬
‫לזקנה"‪.‬‬
‫“הסיכון המוסרי הוא לא לתת‬
‫פיצוי שיעודד מצב של אובדן כושר‬
‫עבודה”‪ ,‬אמר יהודה בן אסאייג‪,‬‬
‫"‪ 75%‬מהשכר בתוספת שחרור‬
‫כספים מקנה עוד ‪ 20%‬וזה כבר ‪95%‬‬
‫מהשכר הקובע‪ .‬יש אפשרויות לא‬
‫לקזז מהחיסכון הפנסיוני ולתת כיסוי‬
‫ביטוחי שמאפשר הגדלת קצבה‪.‬‬
‫יש אפשרויות להוסיף‪ ,‬יש עשרה‬
‫מסלולים ואפשרויות משתבחות עם‬
‫הרגולציה‪ .‬זו עלות זולה‪ ,‬כיוון שהקרן‬
‫מבטחת בינה לבין עצמה"‪.‬‬
‫“אפשר להפוך קרן השתלמות למוצר‬
‫פנסיוני ולשחרר לצורך הפקדה על‬
‫מנת להעלות יחס תחלופה”‪ ,‬ציין‬
‫יניב‪“ ,‬לא יהיה מנוס להרחיב בעתיד‬
‫את ההפרשות הפנסיוניות‪ .‬שיעור‬
‫התחלופה‪ ,‬בגלל משיכת פיצויים‬
‫ועובד‪ ,‬יגיע ל‪ 30%-50%-‬וזה לא מצב‬
‫רצוי ‪ -‬זו פצצה‪ .‬אם התהליך יקרה‬
‫וכולם יישרו קו‪ ,‬כמו שכולם התיישרו‬
‫ל‪ ,17.5-‬ולמעסיק נאור כדאי‪ ,‬נהיה‬
‫בטופ הפקדות"‪.‬‬
‫גולדברג‪“ :‬כיום השכר מחולק בין‬
‫נושא תנאים סוציאליים לבין שכר‬
‫שאינו נושא תנאים פנסיוניים‪ .‬אני‬
‫לא חושב שמעסיקים יכולים להרחיב‬
‫שכר לביטוח‪ ,‬כמעט ‪ 25%‬אינו‬
‫מבוטח‪ ,‬ואם ירחיבו ‪ -‬עליות השכר‬
‫יגדלו משמעותית‪ .‬הפתרון יכול לבוא‬
‫בשינוי מבנה שכר ובהפניית רכיבים‬
‫נוספים לביטוח פנסיוני‪ .‬עובדים‬
‫רוצים העלאת שכר על פני הפניית‬
‫כספים לביטוח והוספת רכיבים”‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫המסלקה הפנסיונית‪ :‬תשתית העברת‬
‫המידע החדשה בעולם הפנסיוני‬
‫עמיר טל‪ ,‬מנכ"ל סוויפטנס‪ ,‬עסק בהרצאתו בשירותי המסלקה עבור המעסיקים‬
‫ובתועלת שהם יכולים להפיק בשימוש במערכת המרכזית‬
‫והפנסיה; העברת הוראות ביצוע אל‬
‫הגופים באופן יעיל ומבוקר; אכיפת‬
‫חובת הטיפול והמענה על הגופים‬
‫ובקרה על תקינת המידע; קיצור‬
‫זמני הטיפול והמענה מצד הגופים‬
‫(חובת מענה תוך ‪ 3‬ימי עסקים)‬
‫שילוב מידעים המתקבלים מגופים‬
‫שונים לתמונה מלאה; יכולת פנייה‬
‫מרוכזת לכל או לקבוצת גופים‬
‫מוסדיים בו זמנית ומתכונת העברת‬
‫מידע ושפה אחידה לכל השוק‪.‬‬
‫מעסיקים יוכלו לעשות שימוש‬
‫בשירותי המסלקה החל מינואר‬
‫‪ ,2016‬כשרישום מעסיקים לשירות‪,‬‬
‫מבחני אינטגרציה והדרכות יחלו כבר‬
‫באוקטובר‪-‬נובמבר ‪.2015‬‬
‫עמיר טל‪ ,‬מנכ"ל סוויפטנס‪ ,‬פירט‬
‫את שירותי המסלקה והתועלות‬
‫להפיק‬
‫יכולים‬
‫שהמעסיקים‬
‫מהמערכת המרכזית‪.‬‬
‫טל תיאר את תפקיד המסלקה‬
‫אשר הוקמה בשנת ‪ 2013‬ביוזמת‬
‫משרד האוצר‪ ,‬במטרה להפוך את‬
‫תהליכי הדיווח והעברת המידע‬
‫בשוק הפנסיה לממוכנים‪ ,‬באמצעות‬
‫מערכת תשתיתית אחת‪ ,‬נגישה‪,‬‬
‫משותפת ומותאמת לשימושם של כל‬
‫השחקנים בשוק‪.‬‬
‫טל ציין כי המסלקה משפרת באופן‬
‫מהותי מספר כשלי שוק שהיו‬
‫קיימים עד להפעלתה‪ :‬נגישות‬
‫וזמינות המידע מגופי הביטוח‪ ,‬הגמל‬
‫כספי‪" :‬לא נכון להילחם ברגולציה‬
‫אלא להשתמש בה‪ ,‬כחלק מהכלים‬
‫של מנהל ההסדר"‬
‫"בעולם של מוצר אחד מובן כי‬
‫התחרות היא על המחיר לבדו"‬
‫ירון כספי‪ ,‬מנכ"ל ידידים הסדרים פנסיוניים‪" :‬בעולם‬
‫החיסכון ארוך הטווח יש גופים שעושים סליקה‪ ,‬אולם‬
‫מנהל ההסדר יודע גם לנהל את התהליך מול העובד‬
‫והמעסיק מתחילתו ועד סופו"‬
‫"אנחנו בשנת ‪ ,2015‬בעידן של אינטרנט‪,‬‬
‫טכנולוגיה וממשקים במהירות האור"‪,‬‬
‫אמר ירון כספי‪ ,‬מנכ"ל ידידים הסדרים‬
‫פנסיוניים‪" .‬מנהלי הסדר הם שחקנים‬
‫כיום‬
‫מרכזיים בשוק‪ ,‬המאופיין‬
‫בהפרדה בין מערכי השיווק והתפעול‪,‬‬
‫ברגולציה וכן בשחקנים חדשים –‬
‫המסלקה הפנסיונית‪ ,‬לשכות שכר‬
‫עורך ראשי‪ :‬עופר נוריאל‬
‫סמנכ"ל תוכן‪ :‬הדס דרור‬
‫סמנכ"ל שיווק ומכירות‪ :‬מיקי יקואל‬
‫מערכת‪ :‬גיא שמואלי‬
‫כותבים קבועים‪ :‬אורי שלזינגר‪ ,‬עו"ד‬
‫ארז שניאורסון‪ ,‬עו"ד עודד שטרנברג‬
‫שירות לקוחות‪ :‬דבי בטה‬
‫גרפיקה‪ :‬מיקי בסון‬
‫מו"ל‪ :‬עדיף תקשורת בע"מ‪,‬‬
‫האורן ‪ 12‬מושב מגשימים ‪56910‬‬
‫טל‪;03-9076000 :‬‬
‫פקס‪03-9076001 :‬‬
‫דוא"ל‪[email protected] :‬‬
‫בקרו באתרנו‪www.Anet.co.il :‬‬
‫וחברות תפעול"‪.‬‬
‫כספי בחן מה הדרך המומלצת לרכוש‬
‫קרן פנסיה‪" .‬מדובר במוצר של ‪1.2‬‬
‫מיליון שקל‪ .‬לעובד מוצעות שתי‬
‫אופציות לרכישתו‪ :‬כניסה לאתר‬
‫אינטרנט ובלחיצת קליק יש פנסיה‪,‬‬
‫או באמצעות מנהל תיק מנוסה‪,‬‬
‫שיודע לנהל את התהליך מול העובד‬
‫והמעסיק מתחילתו ועד סופו"‪.‬‬
‫כספי הסביר כי "הרגולציה צריכה‬
‫להיות חלק מכלי העבודה של המנהל‪.‬‬
‫לא נכון להילחם אלא להשתמש בה‪.‬‬
‫כאמור‪ ,‬רכישת פנסיה באינטרנט‬
‫היא לא מספקת‪ .‬אני בעד שיפור דמי‬
‫הניהול אבל זה רק חלק מהתהליך‪.‬‬
‫המשך שיתוף פעולה של מנהל הסדר‬
‫עם המעסיק והעובד הינו יתרון גדול‬
‫למעסיק"‪.‬‬
‫רן קלי‪ ,‬מנכ"ל קבוצת קלי‪ ,‬קרא לאמץ אסטרטגיה‬
‫ממוקדת לקוח ולהטמיע התאמות במודל ניהול‬
‫ההסדרים המסורתי הנוכחי‪" :‬שירות טוב עולה כסף"‬
‫"בתקופה האחרונה‪ ,‬גוברת המגמה‬
‫של הצטרפות ישירה של עובדים‬
‫לתוכניות פנסיה‪ ,‬ללא ייעוץ או תיווך"‪,‬‬
‫כך אמר רן קלי‪ ,‬מנכ"ל קבוצת קלי‪,‬‬
‫"זאת בשל השינויים שחלו בשוק‬
‫העבודה ובשוק הפנסיה"‪.‬‬
‫קלי ציין כי אחת הבשורות הראשונות‪,‬‬
‫שמביא ועד העובדים לשולחן ומציג‬
‫כהישג עבור ציבור העובדים‪ ,‬היא‬
‫שיפור בתנאי הפנסיה‪ .‬שיפור המושג‪,‬‬
‫כמובן‪ ,‬באמצעות התקשרות ישירה‬
‫עם קרן פנסיה‪ ,‬במסלול הצטרפות‬
‫אוטומטי‪ .‬הסיבה השנייה לרוח‬
‫הגבית להתקשרות ישירה עם גוף‬
‫מוסדי נוגעת לשוק הפנסיה ולהיעדר‬
‫המגוון‪ .‬קלי הסביר כי שוק הפנסיה‬
‫כיום הוא שוק של מוצר אחד בלבד ‪-‬‬
‫"לחם שחור" ‪ -‬דבר שהוא בעייתי‪ ,‬גם‬
‫עבור הצרכנים וגם עבור השוק‪ ,‬משום‬
‫שנכון לאפשר בשוק תחרותי מגוון‬
‫של אלטרנטיבות לבחירת הלקוח‪.‬‬
‫"בעולם של מוצר אחד‪ ,‬ללא שונות‬
‫כמעט או בידול‪ ,‬מובן כי התחרות היא‬
‫על המחיר לבדו"‪.‬‬
‫קלי הדגיש שיש לאמץ אסטרטגיה‬
‫ממוקדת לקוח ולהכניס התאמות‬
‫במודל ניהול ההסדרים המסורתי‬
‫הנוכחי‪.‬‬
‫התאמות במפרט השירות‪ :‬שירות‬
‫מותאם לקוח במקום שירות אחיד‬
‫לכל עובדי הארגון‪.‬‬
‫טיפול הוליסטי בצרכים‬
‫הביטוחיים והפיננסיים‪ :‬אימוץ‬
‫ראיה רחבה של מכלול צרכי התא‬
‫המשפחתי של העובד‪.‬‬
‫הרחבת המגוון לבחירת העובד‪:‬‬
‫התקשרות עם מגוון יצרנים‪ ,‬חברות‬
‫ביטוח וקרנות פנסיה‪ ,‬על מנת לעודד‬
‫תחרות על כיסו של העובד‪.‬‬
‫תשלום נוסף עבור שירותים נלווים‪:‬‬
‫לדוגמה‪ :‬סליקה כספית עבור עובדים‬
‫שבחרו להתקשר עם סוכן ביטוח אחר‪,‬‬
‫או לעבוד ישירות עם הגוף המוסדי‪,‬‬
‫יהיה כרוך בתשלום נוסף‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫"לא בטוח שלעסקים קטנים ובינוניים יהיה מענה מקצועי"‬
‫איציק צאיג‪ ,‬מנכ"ל אוסם ויו"ר ועדת העבודה בהתאחדות התעשיינים‪ ,‬התייחס למורכבות הנלווית לרפורמות‬
‫הפנסיוניות וציין כי הוא מוטרד בהיבט העובד הבודד והמעסיק בחברות קטנות ובינוניות‬
‫רב שיח‪ :‬היערכות המעסיק‬
‫לרפורמות בשוק הפנסיוני‬
‫מנחה‪ :‬אילן לוין‪ ,‬ראש אגף עבודה‪,‬‬
‫התאחדות התעשיינים‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫אורי צלאח‪ ,‬מנכ"ל מלם שכר‬
‫איציק עוז‪ ,‬מנכ"ל משותף‪ ,‬אגם לידרים‬
‫איציק צאיג‪ ,‬מנכ"ל אוסם; יו"ר ועדת‬
‫העבודה בהתאחדות התעשיינים‬
‫עמוס רוקח‪ ,‬מנכ"ל מבטח סימון סוכנויות‬
‫לביטוח‬
‫“באוסם התארגנו לעבוד ישירות‬
‫מול קרנות פנסיה ולהוריד עלויות‬
‫לעובדים‪ .‬העובדים אצלנו יכולים‬
‫לבחור יותר מגורם אחד”‪ ,‬כך אמר‬
‫איציק צאיג‪ ,‬מנכ”ל אוסם ויו”ר ועדת‬
‫העבודה בהתאחדות התעשיינים‬
‫ברב שיח ‪' -‬המעסיק בשוק הפנסיוני‬
‫החדש'‪" .‬יש בהתאחדות התעשיינים‬
‫חברים רבים בעלי עסקים קטנים‬
‫ובינוניים‪ .‬נוצרה מערכת שדורשת‬
‫עלויות והבנה בתחומים מורכבים‪.‬‬
‫לדוגמה‪ ,‬איך מעסיק יתארגן ויקבל‬
‫היזון חוזר? הפכנו את המעסיק‬
‫לגורם שאמור לייצר מול העובד את‬
‫ההפרשות הנכונות‪ ,‬לבחון ולהתאים‬
‫את הנתונים"‪.‬‬
‫צאיג ציין כי אם בוחנים את‬
‫המעסיק והנטל שלו‪ ,‬ככל הנראה‬
‫יימצאו בשוק גורמים שיתנו‬
‫שירותים במישור הטכני‪ ,‬אבל‬
‫לא בטוח שיהיו מי שייתנו מענה‬
‫במישור המקצועי‪" .‬אני לא בטוח‬
‫שלעסקים קטנים בינוניים יהיה‬
‫מענה מקצועי‪ .‬במבה זה מוצר שאם‬
‫טעית בקניה שלו מחיר הטעות הוא‬
‫סביב ‪ 3‬שקלים‪ .‬טעות פנסיונית‬
‫רואים אחרי ‪ 25-30‬שנה והיא מאוד‬
‫משמעותית‪ .‬מי מבטיח שריבוי‬
‫הסוכנים יביא יותר מקצועיות?‬
‫אולי הם יציעו מוצר שעל פניו מחירו‬
‫טוב‪ ,‬אבל את התוצאות האמיתיות‬
‫שלהם יראו בטווח הארוך‪ .‬גם‬
‫בהיבט העובד הבודד והמעסיק‬
‫בחברות קטנות ובינוניות אני מאוד‬
‫מוטרד‪ .‬אני חושש שמכניסים בעלי‬
‫עסקים קטנים ובינוניים למצוקה”‪.‬‬
‫אילן לוין‪ ,‬ראש אגף עבודה‪,‬‬
‫התאחדות התעשיינים‪ ,‬העלה את‬
‫השאלה ‪ -‬מי משלם עבור השירותים?‬
‫עמוס רוקח‪ ,‬מנכ"ל מבטח סימון‬
‫סוכנות לביטוח‪ ,‬אמר כי בבסיס‬
‫הרפורמה יש היגיון‪" .‬יש מצב קיים‬
‫בשוק בו יש לקוח המקבל שירותים‬
‫ומי שמשלם עבורם זה מישהו‬
‫אחר‪ ,‬שאינו מקבל את השירותים‬
‫ישירות‪ .‬הכוונה היא לאפשר מצב בו‬
‫העובד אינו מסבסד את המעסיק‪.‬‬
‫לגבי חלק מהצעדים‪ ,‬בישראל‬
‫יש מצב שעושים בלי לחשוב על‬
‫ההשלכות עתידיות‪ .‬צפויים להיות‬
‫גמלאים עניים והמחיר אינו חזות‬
‫הכל בפנסיה‪ .‬ממשכורת אחרונה‬
‫תהיה לאנשים קצבה של ‪40%‬‬
‫עד ‪ .60%‬מעסיקים צריכים לתת‬
‫חינוך פנסיוני לעובדים‪ .‬זה המוצר‬
‫הכי יקר של כל אדם ויש לתת לו‬
‫תשומת לב מירבית‪ .‬בניתוח לא‬
‫לוקחים את המנתח הכי זול בעיר‪.‬‬
‫אצלנו במוצר מדברים רק על המחיר‬
‫ולא איך תגיע לכל אחת מהתחנות‬
‫בדרך במצב הטוב ביותר”‪.‬‬
‫רוקח הוסיף כי מנהלי ההסדרים גדלו‬
‫מהתחרות‪ ,‬אבל תחרות מבוקרת‬
‫שנותנת כלים למבוטחים לבחור את‬
‫המוצר‪“ .‬יש אתרים שמשווים מחירי‬
‫פנסיה‪ ,‬האם המחיר במוצר פנסיוני‬
‫הוא הדבר היחיד שחשוב? אני מציע‬
‫להוריד מחיר למבוטחים‪ .‬אני מציע‬
‫שמעסיק ישלם דמי טיפול לסוכן שלו‬
‫ותהיה אפשרות להוריד מחיר לעובד‪.‬‬
‫ברגע שמשלמים דמי טיפול‪ ,‬המעסיק‬
‫יקבל שירותים ממנהל הסדר אחד‬
‫שרואה את כל המכלול”‪.‬‬
‫אחריות המעסיק לא החלה היום‬
‫אורי צלאח‪ ,‬מנכ"ל מלם שכר‪ ,‬אמר‬
‫כי אחריות המעסיק לא החלה‬
‫היום‪“ .‬מעסיקים גדולים תמיד היו‬
‫אחראים‪ .‬כמות השינויים גדולה‪,‬‬
‫קצת כדאי להאט‪ ,‬יש המון חוזרים‬
‫ואנו נופלים מנטל המעמסה‪ .‬יש‬
‫מבנה אחיד שכל הזמן משתנה‪ ,‬יש‬
‫בתוכו אפשרות לבקש החזרות של‬
‫כסף‪ .‬זה תהליך מורכב‪ .‬מעסיק יהיה‬
‫צריך לדווח על הפסקת עבודה‪ .‬יש‬
‫טיוטה שהגדירה גורם מתפעל‬
‫וסוכן מייעץ‪ .‬עולה שאלה מי הגורם‬
‫המתפעל ומה הוא אמור לעשות‪.‬‬
‫יש נושא היזונים חוזרים ‪ -‬שלושה‬
‫שוטפים ואחד פעם בשנה‪ .‬העיקר‬
‫שמעסיקים קטנים צריכים לדווח‬
‫במדיה מגנטית‪ .‬אנחנו פתחנו מרכז‬
‫תשלומים‪ ,‬שאמור לתת פתרון גם‬
‫למעסיק שלא עובד דרכנו‪ .‬הוא יכול‬
‫להיכנס לאתר אינטרנט‪ ,‬להכניס‬
‫את הפרטים ולעמוד בדרישות‬
‫התקנה”‪.‬‬
‫מה מציעים למעסיקים קטנים?‬
‫איציק עוז‪ ,‬מנכ"ל משותף אגם‬
‫לידרים‪“ ,‬כללי המשחק משתנים‪.‬‬
‫הרגולציה מחייבת בצעדים שונים‬
‫וכוחו של העובד עולה‪ .‬היום יש מצב‬
‫שעובדים הרבה יותר מודעים‪ .‬עד‬
‫היום מעסיק לא שילם עבור שירותי‬
‫מנהל ההסדר‪ ,‬שנהנה מחלק מדמי‬
‫הניהול‪ .‬מעסיקים צריכים לקחת‬
‫בחשבון שתהיה עלות נוספת למערך‬
‫סליקה‪ ,‬גביה ותפעול‪ .‬זו לא עלות‬
‫גבוהה למעסיק‪ ,‬יש חברות שעברו‬
‫לדמי ניהול ושביעות הרצון של העובד‬
‫עולה משמעותית‪ .‬במצב כזה‪ ,‬אנחנו‬
‫משרשרים את דמי הטיפול לצורך‬
‫הוזלת דמי טיפול‪ ,‬והמעסיק יוצא‬
‫נשכר"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫ארנון‪ :‬על המעסיק לגלות מעורבות‬
‫רבה בחינוך הפנסיוני של העובד‬
‫בהרצאתו ציין יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח כי על המעסיק‬
‫לדרוש שכל עובד‪ ,‬לאחר תקופה מסוימת‪ ,‬יהיה זכאי לפגישת שירות מצד סוכן‬
‫הביטוח או מנהל ההסדרים‬
‫"מעביד החפץ בטובת עובדיו צריך‬
‫ליזום הדרכות בנושא הפנסיוני"‪,‬‬
‫אמר יובל ארנון‪ ,‬יו"ר הוועדה‬
‫הפנסיונית בלשכת סוכני הביטוח‪.‬‬
‫"עליו לדרוש שכל עובד‪ ,‬לאחר‬
‫תקופה מסוימת‪ ,‬יהיה זכאי לפגישת‬
‫שירות מצד סוכן הביטוח או מנהל‬
‫ההסדרים‪ ,‬שבה יבחן מצבו‪ ,‬ובכך‬
‫מגלה המעביד מעורבות יותר נכונה‪,‬‬
‫מההיבט המוסרי כלפי עובדיו"‪.‬‬
‫בדבריו ציין כי רבים מהמעסיקים‬
‫לא באמת בודקים האם העובד‬
‫המצטרף אכן מקבל את המוצר או‬
‫המסלול הנכון בתוך המוצר הפנסיוני‪,‬‬
‫"אחריות היחיד לעתידו הכלכלי‬
‫מביאה לגידול משמעותי‬
‫בתכניות לחינוך פיננסי"‬
‫סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"לית אדקיט‪ :‬הידע הנדרש‬
‫כדי להתמודד בסבך המציאות הפיננסית גדל‬
‫והולך‪ .‬הדבר בולט במיוחד בהחלטה הפיננסית‬
‫המשמעותית ביותר – החיסכון לפנסיה‬
‫"אם בעבר המדינה לקחה אחריות‬
‫רבה על עתידו הפיננסי של הפרט‪,‬‬
‫כיום רבים מהשירותים הופרטו‬
‫ועברו לאחריות היחיד"‪ ,‬אמרה‬
‫סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"לית אדקיט‪.‬‬
‫"מכאן שהידע הנדרש כיום לכל‬
‫אזרח‪ ,‬כדי להתמודד בסבך‬
‫המציאות הפיננסית‪ ,‬גדל והולך‪.‬‬
‫הדבר בולט במיוחד בהחלטה‬
‫הפיננסית המשמעותית ביותר –‬
‫החיסכון לפנסיה‪ .‬כמו בישראל‪,‬‬
‫במדינות רבות בעולם המערבי‬
‫הפנסיה‬
‫תכניות‬
‫מתמעטות‬
‫התקציבית‪ ,‬ורוב העובדים חוסכים‬
‫בפנסיה צוברת"‪.‬‬
‫על הגורמים הנוספים המשפיעים על‬
‫רווחתה הפיננסית של האוכלוסייה‬
‫ניתן למנות גם את העלייה בתוחלת‬
‫החיים ואת אי הקביעות התעסוקתית‪.‬‬
‫לדברי גרניט‪" ,‬גורמים אלו ואחרים‬
‫הביאו ממשלות וארגונים עסקיים‬
‫בעולם המערבי לפתח מערך של‬
‫חינוך פיננסי לאזרחים‪ ,‬שמסייע‬
‫בקבלת החלטות פיננסיות שקולות‬
‫ואחראיות‪ .‬כמו גם‪ ,‬שילוב חינוך‬
‫פיננסי בתכנית הלימודים בבתי‬
‫הספר"‪.‬‬
‫היא ציינה כי המוסדות הפיננסיים‪,‬‬
‫בעיקר הבנקים‪ ,‬שותפים למהלכים‬
‫הללו ומפתחים כלים לחינוך‬
‫פיננסי עבור לקוחותיהם‪ .‬החל‬
‫במרכזי הדרכה והוראה‪ ,‬ייעוץ וליווי‬
‫אישי בכלכלת המשפחה וכלה‬
‫בפלטפורמות דיגיטליות ייעודיות‬
‫ומעקב וניהול פיננסי‪.‬‬
‫הפנסיוני בהצטרפו ובעזיבתו את‬
‫מקום העבודה‪ ,‬ובכך להגדיל ולהגביר‬
‫את המודעות של העובד להמשכיות‬
‫החיסכון הפנסיוני ולהימנעות‬
‫מטעויות בזמן עזיבה ועוד"‪ ,‬סיכם‬
‫ארנון‪.‬‬
‫ולמעשה פוטרים את עצמם בהפרשת‬
‫הכספים ובהעברת פרטי העובד‬
‫לסוכן המתפעל‪" .‬אני סבור שעל‬
‫המעביד לגלות יותר מעורבות בנושא‪,‬‬
‫להסביר לעובד את זכויותיו בתחום‬
‫חינוך פנסיוני‪ :‬כלים לניהול‬
‫החיסכון החשוב ביותר בחיי העובד‬
‫רונית סדן בסקר‪ ,‬לשעבר מנהלת יחסי עבודה ומשאבי‬
‫אנוש בשטראוס‪ ,‬הדגישה את חשיבות הטמעת החינוך‬
‫הפנסיוני בארגון ותרומתו לעובד‬
‫רונית סדן בסקר‪ ,‬לשעבר מנהלת‬
‫יחסי עבודה ומשאבי אנוש בשטראוס‪,‬‬
‫עסקה בתרומתו של תהליך‬
‫לחינוך פנסיוני בארגון‪ .‬סדן בסקר‪,‬‬
‫המשמשת כיום כיועצת ומלווה ביחסי‬
‫עבודה‪ ,‬פרט והעסקה‪ ,‬תיארה את‬
‫תהליך בניית תכנית לחינוך פנסיוני‪,‬‬
‫השותפים לתהליך‪ ,‬מרכיבי התכנית‬
‫והאופן בו ניתן להטמיע בהצלחה‬
‫את התהליך בקרב כלל העובדים‪.‬‬
‫היא סיפרה כי התהליך שבוצע‬
‫בחברת שטראוס‪ ,‬לצד תהליכים‬
‫דומים בארגונים נוספים שהיא מלווה‪,‬‬
‫מלמד כי הידע הפנסיוני הקיים בקרב‬
‫העובדים הוא דל‪ ,‬והם צמאים למידע‬
‫מסוג זה‪" .‬גיליתי שמרבית המנהלים‪,‬‬
‫כולל הבכירים‪ ,‬ועד לאחרון העובדים‬
‫מעדיפים לברוח כאשר מעלים בפניהם‬
‫את נושא הפנסיה‪ .‬זיהיתי שאנשים‬
‫מעדיפים לא להבין‪ ,‬להדחיק‪ .‬עיקר‬
‫הבעיה היה טמון בכך שהעובדים‬
‫מצפים שהארגון ידאג להם‪ ,‬אבל‬
‫במציאות זה הרי לא כך‪ .‬הרגולציה‬
‫הובילה למצב בו העובד צריך לקחת‬
‫אחריות על החיסכון הפנסיוני שלו‪ .‬כדי‬
‫לקחת את האחריות‪ ,‬העובד או המנהל‬
‫צריכים להבין את גודל האחריות וכיצד‬
‫להתמודד עימה"‪ ,‬ציינה‪.‬‬
‫עוד פירטה את אבני הדרך של‬
‫תהליך החינוך‪:‬‬
‫תשתית‪ :‬שיפור דמי ניהול והבניית‬
‫אמנת שירות שתואמת את צרכי‬
‫הארגון‪.‬‬
‫הרחבת מידע וחתימה‪ :‬מתן כלים‬
‫לסייע לעובדים ולכוון לייעוץ מקצועי‪.‬‬
‫חינוך לעובדים‪ :‬הפיכת העובד‬
‫ל"מבוגר האחראי" בכל הכרוך‬
‫לעתידו‪.‬‬
‫בנוסף‪ ,‬יש לפעול להקמת צוות‬
‫חשיבה ויישום וכן לרתום את‬
‫ההנהלה הבכירה וליצור מחויבות‬
‫אישית של המנהלים להליך‪.‬‬
‫לדבריה‪ ,‬בעקבות הטמעת תהליכי‬
‫חינוך פנסיוני בארגונים‪ ,‬מספר‬
‫המפגשים האישיים של העובדים עם‬
‫נציגי הפנסיה גדל משמעותית ומספר‬
‫רב של עובדים מגלה מעורבות ובוחן‬
‫את האפשרות לשינוי מסלול‪ ,‬הגדלת‬
‫ההפרשה וכיוצ"ב‪ .‬בנוסף‪ ,‬תחושת‬
‫השייכות הארגונית הביאה לשיפור‬
‫בשביעות הרצון של העובדים‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫‪9‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫"מידע המבוקש על ידי המעסיק כרוך בפגיעה‬
‫ברורה בפרטיות העובד"‬
‫עד לשנים האחרונות סוגיית הגנת הפרטיות היתה שולית יחסית בשיח המשפטי והציבורי‪ ,‬אולם בתקופה‬
‫הקרובה היא צפויה לתפוס תאוצה‪ ,‬אומר עו"ד רועי פוליאק‪ ,‬מומחה לרגולציה ואכיפה‬
‫"התייחסותם של מעסיקים להסדרי‬
‫הביטוח הפנסיוני אינה אחידה‪ .‬בעוד‬
‫שקיימים מעסיקים‪ ,‬כמו המדינה‬
‫בכובעה כמעסיק‪ ,‬שנמנעים ואף‬
‫נרתעים ממעורבות כלשהי‪ ,‬מעבר‬
‫להעברת תשלומים לגופים המוסדיים‪,‬‬
‫קיימים מעסיקים המגלים מעורבות‬
‫רבה בהסדרים הפנסיוניים‪ .‬חלקם‬
‫עושים כך מתוך תפיסה ניהולית‬
‫וחברתית‪ ,‬לפיה חובת הנאמנות‬
‫של המעסיק לעובדיו מחייבת אותו‬
‫לפעול להשאת היתרונות הפנסיוניים‬
‫לעובד"‪ ,‬כך אמר עו"ד רועי פוליאק‪,‬‬
‫מומחה לרגולציה ואכיפה‪.‬‬
‫פוליאק ציין כי חלק אחר מהמעסיקים‬
‫מגלה מעורבות רבה בהסדרים‬
‫הפנסיוניים‪ ,‬מתוך שיקולי תדמית או‬
‫הז‬
‫קומן עוד ה‬
‫מויום עיתון‬
‫ל חות מ‬
‫ואנחנו נסייע לתג על שמך‬
‫ך‬
‫קשר עם הלקוחותלשמור על‬
‫שלך‬
‫עיתון לקוחות |‬
‫דבר הסוכן‬
‫צמצום חשיפות משפטיות‪ ,‬ולעיתים‬
‫אף צמצום עלויות‪.‬‬
‫לדבריו‪ ,‬המעסיק המעורב –"המעסיק‬
‫הנאור" – מעוניין לוודא כי עובדיו‬
‫נהנים מהסדרים מיטביים שהושגו‬
‫למענם מול גופים מוסדיים ומנהלי‬
‫הסדרים פנסיוניים‪ ,‬שהתמהיל בין‬
‫הביטוח לחיסכון מבטיח כיסוי‬
‫ביטוחי מספק וכי לא נמכרו לעובד‬
‫מוצרים משלימים שלא עברו בקרה‬
‫ואושרו על ידו מראש‪.‬‬
‫"המידע המבוקש על ידי המעסיק‪ ,‬או‬
‫מי שמבצע את הבדיקה מטעמו‪ ,‬כרוך‬
‫בפגיעה ברורה ומהותית בפרטיות‬
‫העובד‪ .‬כך למשל‪ ,‬דחייה מלאה או‬
‫חלקית (החרגת אירועים מסוימים‬
‫בביטוחי אובדן כושר עבודה או גביית‬
‫תוספת רפואית) עלולה לחשוף מצב‬
‫בריאותי לא תקין שאין העובד חייב‬
‫לחשוף בפני מעבידו‪ .‬באופן דומה‪,‬‬
‫קביעת מוטבים או סכומי ביטוח‬
‫חריגים‪ ,‬עלולים לחשוף קיומם‪ ,‬או‬
‫אי קיומם‪ ,‬של בני זוג שהמעסיק אינו‬
‫מודע לקשר עמם או שהם אינם בני‬
‫פוליאק ציין כי עד לאחרונה סוגיית‬
‫הגנת הפרטיות היתה שולית בשיח‬
‫המשפטי והציבורי‪ .‬אולם‪ ,‬כפועל‬
‫יוצא מהתחזקות הרשות למידע‬
‫המהווה‬
‫(רמו"ט)‪,‬‬
‫וטכנולוגיה‬
‫רגולטור נוסף‪ ,‬ניתן להניח כי כבר‬
‫בתקופה הקרובה ישליכו שיקולים‬
‫מתחום הגנת הפרטיות ומהרגולציה‬
‫המחמירה על פעילותם של השחקנים‬
‫השונים בענף הביטוח הפנסיוני‪.‬‬
‫הלקוחות שלך הם נכס‬
‫איך תשמור איתם על קשר ארוך טווח?‬
‫גיליון מאי ‪2015‬‬
‫י‬
‫שנורתאל י‬
‫שחראלי‬
‫סו‬
‫כ‬
‫ל‬
‫בי‬
‫טו‬
‫ל‬
‫מעראכת מיעדעל דמי ה‬
‫חד‬
‫ניהול לבדם‬
‫כאן‬
‫הלוגו ויוצגו‬
‫ה‬
‫שלך שם‬
‫בדמי ה‬
‫שה מאפשרת‬
‫ניהול‪ .‬האם המודל הח צפייה בסט‬
‫דש‬
‫מרבי‬
‫טוס הפנסיוני ו‬
‫הפר תכם בוודאי נ‬
‫אכן מיטיב עם הלקוח? מציעה הוזלה‬
‫חשף לקמפיין‬
‫סומי‪ ,‬המציג‬
‫לחוסכים שבחנו‬
‫את הבשורה‬
‫סוכן‪ ,‬יועץ‪,‬‬
‫עדיף תפיק עבורך‪ ,‬מידי רבעון‪ ,‬עיתון ממותג על שמך‪ ,‬הנכתב ע"י המומחים שלנו‬
‫בשפה ברורה ותכליתית‪.‬‬
‫ה‬
‫עימקר הברי‬
‫תעדכןאות‬
‫באוצר‬
‫לקוחותיך באופן קבוע במידע החשוב להם‪ ,‬בנושאי ביטוח ופנסיה‪.‬‬
‫את‬
‫כך‬
‫קדמים פ‬
‫ולי‬
‫סת‬
‫מר‬
‫ברי‬
‫אש לניתוחים‬
‫אות אחידה‪,‬‬
‫ל‬
‫אחר כניסת הת‬
‫א‬
‫קנות לתוקף‪.‬‬
‫בפני‬
‫פרטיים והיא‬
‫הגדרו‬
‫שר בבסיסה‬
‫קצרה המבוטחים עו‬
‫מדת תקופה‬
‫תיה המצמצמות עלולותצפויה להתעדכן מדי ש כיסוי מוגדר‬
‫לר‬
‫ולהב כוש פוליסות‬
‫בי‬
‫טוח‬
‫כיסוי למ‬
‫ברי‬
‫אות‬
‫טיח‬
‫להיות בעוכרי המבוט נתיים‪ .‬דווקא‬
‫ימון ניתוחים‬
‫לעצמם כי‬
‫התנ‬
‫פרטיים הינו‬
‫כ‬
‫אים‬
‫חים‬
‫יסוי‬
‫המרכיב העי‬
‫של‬
‫הניתוחים לא י‬
‫קרי בעלות ביטוח יוכל לקבל את‬
‫הט‬
‫יפול‬
‫הבריאות‬
‫הגדרת הניתוח שתנו בהמשך‪.‬‬
‫הד‬
‫ב‬
‫המרכי הפרטי‪ .‬מדובר‬
‫אמצעות רופאים מובילים רוש לו הכ‬
‫על‬
‫בטי‬
‫יסוי‬
‫ב‬
‫וטת‬
‫אחד‬
‫פולי‬
‫הח‬
‫ה‬
‫בים‬
‫סות‬
‫חוזר‬
‫דשה‬
‫הברי‬
‫החשובים‬
‫ביטוחי הברי‬
‫במערכת מדי‬
‫מצומצמת וקו‬
‫אות הפרטית‪.‬‬
‫בפוליסת‬
‫הביטוח‪ ,‬המ‬
‫ל שנתיים וכיסוי מוגדר מ אות ניתוח הוא פעולה פ בעת בעיקרה כי‬
‫נפשי‪ ,‬תוך עניק למבוטח שקט במשרד האוצר‬
‫ניתו‬
‫ולש‬
‫ראש‬
‫מקד‬
‫חים‪,‬‬
‫נית‪-‬‬
‫ב‬
‫מים‬
‫חדיר‬
‫החו‬
‫ב‬
‫אמצ‬
‫תית‪,‬‬
‫חוד‬
‫האחר‬
‫ידיעה כי‬
‫עות פוליסת בי‬
‫דרת דרך רקמות‬
‫ונים רפורמה בתחום שים אחידה‪.‬‬
‫במקרה הצורך‬
‫טוח במחלה‪ ,‬פגיעה או ת ומטרתה טיפול‬
‫בי‬
‫הבריאות‪ ,‬שעי‬
‫טוח ההור‬
‫יקון‬
‫קרה עדכון‬
‫אצל ה‬
‫פגם או עיוות‬
‫אות החדשות‬
‫של פוליסות בריאות יחולו רק על גדול מבוטח‪ .‬הניסוח‬
‫יאפשר מרחב‬
‫של‬
‫חדשות שיונפקו הניתן פרשנות ועלול‬
‫ל‬
‫פגוע‬
‫בכ‬
‫יסוי‬
‫למבוטח‪.‬‬
‫עיתון הלקוחות הממותג יוסיף לך ערך אמיתי‪:‬‬
‫ה‬
‫בשוק החי‬
‫את מצבם הפנ‬
‫באה לקבל‬
‫חדשה ה סכון הפנסיוני‪:‬‬
‫גם הצעות להוזלת דמי סיוני המודל‬
‫בי‬
‫הנ‬
‫מערכת בחי‬
‫שמציגה וובי‬
‫מאפשרת‬
‫מים אלו נפתחת‬
‫לחוסכים לקבל ה סכון הקיים‪ ,‬זאת ב יהול ביתרון היחסי של אינו מתחשב‬
‫בצורה‬
‫ולעתים מזכיר ת עונת הרחצה‪,‬‬
‫תקש‬
‫גרפית וידידו‬
‫אמצעות‬
‫רות‬
‫תית‬
‫עם‬
‫שמ‬
‫ש‬
‫מידע‬
‫סוכן הביטוח‪,‬‬
‫ספק‬
‫החי‬
‫את הבילוי ב חום הביטוח‬
‫ורת גו‬
‫אודות אגב‪,‬‬
‫סכון הפנסיוני‬
‫ללקוח ערך‬
‫פים מנהלים‪.‬‬
‫חוף‬
‫מוסף רב‬
‫שלהם‪ ,‬כולל‬
‫בגין כל התקש‬
‫באמצעות‬
‫הים‪ .‬כשהים‬
‫ר‬
‫הניהול‬
‫בחינת צרכיו‬
‫דמי מעמלה המשולמת רות נהנית וובי‬
‫גוע‪ ,‬שוחים בהנ‬
‫שהם משלמים‪.‬‬
‫אה‪.‬‬
‫וב‬
‫אבל‬
‫התא‬
‫על‬
‫בהווה ובעתיד‬
‫ב‬
‫רגע‬
‫על ידי חב‬
‫מתם לחיסכון‬
‫המערכת האטר‬
‫הביטוח ו‬
‫שהגלים סוערים‪,‬‬
‫רות ולצרכי‬
‫שכבר נצבר‬
‫יציב וחזק להי מחפשים עוגן‬
‫בתי ההשקעות‪.‬‬
‫חברת וובי (‪ obi‬קטיבית חתומה‬
‫החיסכון הע‬
‫אחז בו‪.‬‬
‫תידי‪ .‬בנוסף‪,‬‬
‫‪ ,)W‬שזיהתה‬
‫ההזדמנות‬
‫הפלטפורמה של‬
‫כזה הוא סוכן‬
‫את שם ה‬
‫הבי‬
‫שמציעה‬
‫טוח‬
‫מש‬
‫את מרכיב דמי וובי לוקחת בח‬
‫הפ‬
‫חק‪:‬‬
‫שבון‬
‫הפ‬
‫המס‬
‫רטי‪.‬‬
‫על‬
‫הניהול ב‬
‫בעתות מצוקה‬
‫נסיונית‪ ,‬ובאמצעות התממשלקה על פניו נראה כי מקצועיות‬
‫ממרכי‬
‫לבד ומתעלמת‬
‫עליו ולהיות תוכלו להישען‬
‫מנת לשמר‬
‫אליה היא מאפשרת לחוסך קות אמיתית עבור הל מדובר בבשורה כמו בים משמעותיים‬
‫בטו‬
‫סיכון ביטוחי‪ ,‬על את רמת אורח‬
‫עבור החוסך‪,‬‬
‫פר‬
‫לצ‬
‫בסט‬
‫אתכם לחוף חים שהוא ינווט‬
‫קוח‪ ,‬הנ‬
‫ופיל הסיכון‬
‫טוס פנסיוני מלא ללא תמ פות גוברת‬
‫הנה מתחרות‬
‫הכי‬
‫החיים השגר‬
‫מבטחים‪.‬‬
‫של החיסכון‬
‫בג‬
‫ביטוח ה‬
‫ורה‪.‬‬
‫הפנסיוני ו‬
‫אולם‪ ,‬ומדמי ניהול‬
‫וובי דו‬
‫המודד של ערכו ה סוי הביטוחי של אובדן תי‪ ,‬גם בתקו‬
‫פה‬
‫אגת גם שלא‬
‫יליון זה אבקש ל‬
‫אופטימליים‪ .‬חוסך ושל התשואה של הא‬
‫הת‬
‫האם‬
‫לה‬
‫על מנת שווי המדויק‬
‫פיק‬
‫הציג‬
‫זניח‬
‫בו‬
‫ממ‬
‫אכן‬
‫ל‬
‫כל‬
‫כו‬
‫מידע‬
‫את‬
‫הוא‬
‫דמי‬
‫שות‬
‫פנינו‬
‫ה‬
‫זירת‬
‫חיוני ועדכני ב‬
‫הניהול – ה‬
‫שר עבודה‬
‫ע‬
‫מודל שמיטיב במקביל‪ ,‬מוצר הספציפי‪.‬‬
‫כלי של המבו‬
‫להמשיך ול‬
‫עם החוסך?‬
‫בענף‪ ,‬החשו נוגע לחידושים‬
‫האחרונות – ול טרנד החם של ה‬
‫רמה כלכלית בה חיות באותה‬
‫ולם הביטוח מו‬
‫טח‪ ,‬ולא את שכרו הבסלכלול תחשיב‬
‫שנים כשמד‬
‫וודא‬
‫מרכיב במוצרי חיסכון‬
‫בים לך‪.‬‬
‫כ‬
‫שתת על מתן‬
‫אנו‬
‫ר‬
‫שא‬
‫ברים‬
‫מ‬
‫ספי‬
‫בים‬
‫תם‪,‬‬
‫ענה‬
‫חיים‬
‫על‬
‫לה‬
‫ת‬
‫כ‬
‫ישנו‬
‫הלקו‬
‫במ‬
‫בי‬
‫יסי‬
‫תממ‬
‫יום‪,‬‬
‫סיכוני נ‬
‫נתחיל בסק‬
‫שלמו פחות‪.‬‬
‫חיסכון פנ‬
‫חות‪ ,‬הת‬
‫טוחי‪ .‬על מנת‬
‫שותו של ס‬
‫ע קרה של אובדן‬
‫ה‬
‫כות או מוות?‬
‫כך‪ ,‬המערכת‬
‫מערכת ירה אודות וובי‪,‬‬
‫מונה מורכבת קצת יותר‪ .‬מ סיוני‪ ,‬חיסכון‬
‫לבנות מתווה‬
‫סיכון ניתן לתחום ולה יכון‪ .‬את במ‬
‫כושר עבודה‪,‬‬
‫לינו‬
‫מידע ח‬
‫קצו‬
‫מאפשרת היא‬
‫המ‬
‫מתאים ומותאם‬
‫גדיר‬
‫לבטח את‬
‫קרה זה נמצא‬
‫שם המשחק‪.‬‬
‫למרות צורתה דשה לחוסכים‪.‬‬
‫לצרכי הלקוח‬
‫עיות יש צורך‬
‫קסימלי עומד‬
‫שווי הרמה‬
‫הכלכ‬
‫כי הקריטרי‬
‫כמו גם את ממדי הפיצוי מראש‪ ,‬להע‬
‫על סך של‬
‫ובליווי בהיכרות עמוקה‬
‫הידידו‬
‫רכת ערכו הכלכלי של ה ונים משכר‬
‫בת לית ולא את ה‬
‫‪75%‬‬
‫למ‬
‫שיו‬
‫ה‬
‫הב‬
‫עם‬
‫תית‬
‫שכר‬
‫קרה‬
‫ענק‬
‫הל‬
‫אם‬
‫סיס‪.‬‬
‫ל‬
‫הב‬
‫ו‬
‫קוח‬
‫הת‬
‫ובי‬
‫סיסי‬
‫אדם‬
‫ממש‬
‫ממש‬
‫מס‬
‫משתמש‪ ,‬היא‬
‫עבורו ארוך טווח‪ ,‬על‬
‫לוש השכר שלנו‪,‬‬
‫ותו‪ .‬אך האם את ברורים‪ .‬אם ננתח באופן תכ לא אם כך‪,‬‬
‫התחשי‬
‫מעוררת בלבול‬
‫פק תמונה מל‬
‫רב‪.‬‬
‫מנת לבנות‬
‫נמצא כי אין קשר שהרי לא אחת‬
‫ה‬
‫מה הבעיה?‬
‫את הכיסוי‬
‫בים מדויקים?‬
‫שכבמחד‪ ,‬הכוח עובר‬
‫אה של החיס‬
‫גוב כיסויים הביטוחיים ואת מ ליתי מספק מענה ראוי ו הכיסוי אינו‬
‫ביניהם‪.‬‬
‫לסוכני הביטוח המתאים ביותר‪.‬‬
‫לידי הלקוח‪,‬‬
‫כאשר מדובר‬
‫יכול‬
‫כון הפנסיוני?‬
‫נכון‬
‫יש גם‬
‫הם‪ ,‬הרי שנ‬
‫על מתן פ‬
‫מוצע אובדן‬
‫במקרה של‬
‫הסוכן‪ .‬א אינו נזקק עוד ל‬
‫תיווך‬
‫הטכ‬
‫את האמצעים‬
‫נולו‬
‫נזק או אובדן רכב‪ ,‬הרי יצוי‪ ,‬בגין משמעותיים מצא כי קיימים פערים ומ כושר עבודה‪.‬‬
‫ולם‬
‫גיים לבחון‬
‫ש‬
‫שחי‬
‫דוע?‬
‫מאידך‪ ,‬חופש‬
‫ה‬
‫את מכלול‬
‫החיסכון‬
‫הפיצוי או השיפוי ברור שובו של בלתי מקצו ניתן לראות גם‬
‫זאת מאחר וה‬
‫הבחירה‪ ,‬ללא יד‬
‫תפתחות עתי‬
‫ל‬
‫עית‪.‬‬
‫הפנסיוני של‬
‫בעין הינו בגובה שכר הב שכר המבוטח‬
‫גובהם‬
‫מכוונת‪ ,‬עלול‬
‫דית של השכר‪.‬‬
‫התמקדות‬
‫צרכיו העתידיים ול הלקוח ואת‬
‫מדי‪ ,‬שכן נ‬
‫שווי‬
‫להטעות‪.‬‬
‫נגזר מעלות הת‬
‫תוספות כגון ש סיס ואינו כולל‪:‬‬
‫יקח לדוגמה את‬
‫בבית‪ ,‬משפחתי ‪ -‬תפקי‬
‫רכב דומה בשוק החו יקון או ממחיר‬
‫צרהיעדר בחינת‬
‫במרכיב דמי‬
‫המבוססת על ני בנות לו תכנית‬
‫ביטוח אובדן‬
‫דינו הנוספים‬
‫כמו כן‪ ,‬הוא‬
‫עבודה‪ .‬ב‬
‫עות נוספות‪ ,‬תו‬
‫כושר ותק‪,‬‬
‫התעל‬
‫הני‬
‫כים ו‬
‫כגון הכנת שי‬
‫למשיכת רכה הוראת ה‬
‫הול‬
‫הת‬
‫מות‬
‫תוח של‬
‫ה‬
‫פשי‪ .‬אך מה לגבי הינו נג דרך כלל הכ‬
‫שעה‬
‫אמ‬
‫בל‬
‫יסוי‬
‫מרכי‬
‫כלל‬
‫בד‬
‫תם‬
‫בונוסים‪ ,‬כוננות‪ ,‬נסיעות ו ספת הילדים‪ ,‬הוצאות ביי עורי בית עם‬
‫הבי‬
‫בים‪.‬‬
‫כס‬
‫טוחי‬
‫לחי‬
‫מפרופיל‬
‫רק תכנית‬
‫כד'‪.‬‬
‫‪ 7,000‬שק פים עד סכום‬
‫ביס‬
‫סכון‬
‫זרת של שכר‬
‫שווי‬
‫הס‬
‫כזו‬
‫של‬
‫הנ‬
‫הב‬
‫הט‬
‫יכון‬
‫יכ‬
‫ה‬
‫להב‬
‫צבר‬
‫בות‬
‫סיס‪,‬‬
‫ולה‬
‫טיח‬
‫בית‪,‬‬
‫יטר‪ ,‬תחזוקת‬
‫כגון‬
‫קנ‬
‫לים‬
‫והכיסוי‬
‫כי ההכנה ה‬
‫רכב‪ ,‬ארוחות‪ ,‬נכס נ יות‪ ,‬זמן המו‬
‫בפטור מלא מקופות הגמל‬
‫הוצאות א‬
‫של החיסכון‬
‫והעתידי‬
‫הלקוח מתאימה לצ פנסיונית של‬
‫קדש להשכרת‬
‫מ‬
‫ש"ל‪ ,‬טלפון וכד'‪.‬‬
‫וסף וכד'‪.‬‬
‫והתשואה‬
‫‪ .2015‬נצלו מס‪ ,‬עד ‪ 30‬ביוני‬
‫מחייה בכבוד ל רכיו ותאפשר לו‬
‫הוצאות נ‬
‫את ה‬
‫אחר‬
‫וי‬
‫לוות בגין הנכות‪.‬‬
‫חשבונות ישנים הזדמנות וסיגרו‬
‫שיסיים לעבוד‬
‫יצא לגמלאות‪.‬‬
‫ש‬
‫כי‬
‫או שבהם סכו אינם פעילים‬
‫צד‬
‫לפ‬
‫רש את סע‬
‫מים נמוכים יחסית‪ .‬על‬
‫ידעתם‪,‬‬
‫חשוב גם לנצל‬
‫כספים אבודים? כל יפי הדוח הש‬
‫מנת לעודד‬
‫ששכחתם מקי‬
‫לרכישת בי את הזמן שנותר‬
‫‪ 7,000‬שקלים‪ ,‬חוסכים לס‬
‫זוכרים באילו חשב ומם או שאינכם‬
‫נתי של החיס‬
‫הת‬
‫הקיימים‪ ,‬טוחי הבריאות‬
‫בי‬
‫שובות בתוך המעטפה כון הפנסיוני?‬
‫גור חשבונות ג‬
‫הואר‬
‫כדי לאתר כספים ונות הם נמצאים‪.‬‬
‫מים אלה שול‬
‫בטרם ה‬
‫כיצד לאתר‬
‫ההוראה למוצרים כה הוראת השעה עד למל שאינם פ‬
‫אבו‬
‫לציבור המבוט חות חברות הבי‬
‫עיל‬
‫חלת הפוליסה‬
‫טוח‬
‫ים‪,‬‬
‫האחידה‪.‬‬
‫ולח‬
‫ב‬
‫שב‬
‫שוב‬
‫דים צריך לעצור‬
‫יחס‬
‫פנ‬
‫חים את‬
‫הם עד‬
‫אילו חסכ‬
‫סוף יוני‪.‬‬
‫ו‬
‫ה‬
‫לאחרים? שינוי‬
‫דפי המידע‬
‫סיונים נוספים‬
‫פתחתם בעבר‪ ,‬או ונות וחשבונות‬
‫לסיכום‪ ,‬לא לח‬
‫באוצר פוע‬
‫שנתיים‪ ,‬הכול‬
‫משרד ה‬
‫של ‪ 0.1%‬בדמי‬
‫ניהול יכול‬
‫שוש מפתיחת‬
‫השעה אוצר האריך‬
‫לים את פי‬
‫הית‬
‫לחסוך לכם עשרות ואף המנהלת את‬
‫לים להרחבת‬
‫שירשתם כסף מ האם קיים סיכוי‬
‫הדוחות הפנסיו‬
‫את הוראת‬
‫רות וההפקדות ב רוט מאות‬
‫החיסכון שלכם‪.‬‬
‫לקבלת ייעוץ ניים השנתיים‪.‬‬
‫הי‬
‫אלפי שקלים‪.‬‬
‫החלה על‬
‫‪ 7,000‬למשיכת כספים‬
‫מוצ‬
‫השו‬
‫כנסו‬
‫עד‬
‫רים‬
‫נים‪.‬‬
‫ס‬
‫ל‬
‫חשב‬
‫ה‬
‫כום‬
‫אתר‬
‫ונות‬
‫שנה‬
‫חשבונות בנק‪ ,‬ח קרוב שנפטר ‪-‬‬
‫של‬
‫שק‬
‫הגמל‬
‫בנושאים אלו‬
‫האינטרנט‬
‫הח‬
‫פירסם משרד‬
‫סכו‬
‫מהו הכיסוי הבי‬
‫ואח‬
‫מלא מ לים מקופות הגמל בפטור יתרה נמוכה‬
‫שורת‬
‫רים‪,‬‬
‫בעלי נמ‬
‫ול‬
‫הנ‬
‫שכו‬
‫אנא‬
‫הרח‬
‫האוצר צרה‪ ,‬והאם הוא טוחי שלכם לשעת וסי ברה‪ ,‬באמצעות שם מש של פנסיוניים או ביטוחי נות‪ ,‬חסכונות‬
‫חיות‬
‫רק‬
‫פנו‬
‫יבה‬
‫מס‪.‬‬
‫לגופים‬
‫למשרדי‬
‫גם לבי‬
‫חצי מילי‬
‫מנהלים‬
‫על‬
‫מספיק‬
‫בשלושה הוראת השעה‬
‫המוסדיים‪,‬‬
‫סמא אישית‪.‬‬
‫חיים על שמו‪.‬‬
‫טוחי פחות מרבע מה ארד שקלים –‬
‫לקביעת פגישה‪.‬‬
‫תמש כמו כן‪,‬‬
‫וקרנות פנסיה‪.‬‬
‫מנת להגביר‬
‫האם כל הכס לכלכלתכם?‬
‫מוארכת על‬
‫חודשים‬
‫חוס‬
‫חפשו חסכ‬
‫את נגישותו של‬
‫המידע‬
‫ב‬
‫בקשו מהח‬
‫נוספים והיא תפקע ה אף ההודעות‪,‬‬
‫לפטור‪.‬‬
‫כים הזכאים‬
‫לא פעילים – כמו כ ונות פנסיוניים‬
‫פים שהעב‬
‫ולהבהיר את סעיפיו השו דף לחיסכון‬
‫‪ 30‬ביוני ‪.2015‬‬‫רתם את הדוח בד ברה לשלוח אל‬
‫יש‬
‫לש שחויבו הגופים‬
‫מוסדיים‬
‫בדוח‬
‫הגיעו ליעדם?‬
‫נים‪.‬‬
‫ראל ישראלי‬
‫ואר‬
‫לוח‬
‫יכם בעבר (כשכירים או כ ספים שהפקדתם‬
‫לחוסכים על מנת שלא‬
‫במקביל‪,‬‬
‫תוכלו לגלות‪:‬‬
‫רגיל או בד‬
‫לפגוע בכיסוי‬
‫הכנסת האוצר יבקש את אישור הרלוונטיים‪,‬‬
‫ל‬
‫האלקטרוני‪.‬‬
‫הפנ‬
‫כמה‬
‫ב‬
‫אחר‬
‫סיוני‬
‫דמי‬
‫אוצר‬
‫ואר השתלמות‪ ,‬בקרנות עצמאים) בקרנות‬
‫במ‬
‫ני‬
‫הול‬
‫טוענים‬
‫ההי‬
‫להאריך‬
‫הפרישה‪ ,‬מו‬
‫ידה ולא מצ‬
‫פנ‬
‫אתם משלמים‬
‫כי משימוש בכספים מלץ להימנע‬
‫ענות הציבורית‬
‫את הוראת ה‬
‫חפשו מכ אתם את הדוח‪:‬‬
‫חיים או‬
‫סיה‪ ,‬בביטוחי‬
‫תבים‬
‫שעה נמוכה‪ .‬מתוך ‪ 2.2‬להוראה היתה‬
‫בקופות גמל‪ .‬ב‬
‫כך תא‬
‫לצריכה‬
‫מתוך‬
‫–‬
‫תרו‬
‫שקיב‬
‫שו‬
‫אלא‬
‫כס‬
‫דוח‬
‫לתם‬
‫טפת‬
‫פים‬
‫ש‬
‫לצ‬
‫וחסכונות לא פעילים דקו חשבונות‬
‫מהח‬
‫מילי‬
‫נתי לע‬
‫אבודים‪:‬‬
‫ארד שק‬
‫רפם לחי‬
‫ברה מ‬
‫ב‬
‫יש‬
‫מית בקרן הפנ‬
‫לים‪ ,‬הקיים‪.‬‬
‫דובר בכספים‬
‫סכון הפנסיוני‬
‫הסעיף‬
‫עו"ש או חשבונות בנק – חשבונות‬
‫כתוראל י שר אלי ‪-‬‬
‫סיה החדשה‬
‫שבבעלותכם‬
‫קצבה מתוך הדוח‬
‫מ‬
‫סוכ נות לבי‬
‫ולא בבנק שאינו הבנק ה ט"ח שפתחתם‬
‫חודשית‬
‫בת‪ :‬ישראל ‪ ,21‬פתח תקוה טוח | טל'‪:‬‬
‫הצפויה בפר‬
‫‪456 456 44‬‬
‫|‬
‫י‬
‫ישה בגיל‪......‬‬
‫רגיל שלכם וכד'‪.‬‬
‫המה זה אומר?‬
‫תוכן‪ ,‬עריכה‬
‫‪ | 03‬מ ייל‪il :‬‬‫תרת הכספים‬
‫והפקה‪ :‬עדיף תקשורת ‪isra eli. co.‬‬
‫סכום ש‬
‫בקרן מתחילת ה‬
‫@‪el‬‬
‫אתם‬
‫שנה‬
‫צ‬
‫דמי‬
‫‪isra‬‬
‫נ‬
‫ב‬
‫פויים‬
‫ל‬
‫יהול ש‬
‫ע"מ | טל'‪:‬‬
‫כמה‬
‫קבל מדי חודש‬
‫נגבו בשנה זו‬
‫‪03-9076000‬‬
‫לאחר שתפ‬
‫כסף חסכתם‬
‫תוכל להעביר‬
‫כאן ללקוחותיך‬
‫מסר על הסוכנות‬
‫ולספר‬
‫הזוג שהעובד נשוי להם‪ .‬בנוסף‪ ,‬מסמכי‬
‫ההנמקה השונים‪ ,‬המבהירים מדוע‬
‫בחר עובד בהסדר מסוים שאינו על‬
‫דעת המעסיק‪ ,‬כוללים‪ ,‬לעיתים‪ ,‬מידע‬
‫אישי רגיש של העובד"‪ ,‬אמר פוליאק‪.‬‬
‫שמירה על קשר עם לקוחותיך ‪ -‬סוכן החושב על טובת הלקוח‬
‫חישוב ריאלי‬
‫מיתוג שלך כמקצוען‬
‫הגדלת תיק הלקוחות הקיים והנעת הלקוחות לרכישת כיסויים ביטוחיים נוספים‬
‫תפוצה בלתי מוגבלת במייל‪ ,‬באתר האינטרנט שלך או בדף הפייסבוק‬
‫אפשרות שאנו נפיץ את העיתון ללקוחותיך תחת כתובת המייל שלך (*)‬
‫ידידותי ל‬
‫משיכה חכמ‬
‫צלצלה‪ 03-9076017‬או סרוק אתחוסךהברקוד‪,‬‬
‫השאר את פרטיך ונשמח לעזור‬
‫(*) השירות כרוך בתוספת תשלום‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫עדכון י‬
‫תרת הכספים‬
‫אקטוארי‬
‫בגין הפעלת‬
‫מנגנון איזון‬
‫סך הכל‬
‫רשו‪ ,‬בהתאם‬
‫סכום‬
‫עד תחילת ה‬
‫דמי הניהול‬
‫שנה החולפת‬
‫ששילמתם ב‬
‫ה‬
‫פועל בשנת‬
‫סכום שנוסף‬
‫הדוח (מההפ‬
‫הסכומים שג לחיסכון הפנ‬
‫קדות ומהחיסכון)‬
‫בתה ל‬
‫סיוני שלכם או נ‬
‫שקרו להם‬
‫צורך הכיסוי הבי‬
‫גרע ממנו‪ ,‬בשל‬
‫לכמות הכסף‬
‫שחסכתם‪ ,‬נכון‬
‫למועד הדוח‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫‪10‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫"האם ישראל בנויה לשוק עבודה שבו מפקיעים‬
‫מהמעסיק את זכות הבחירה"?‬
‫עו"ד שלומי לויה התייחס לחוק העסקת מוגבלים וציין כי מדובר בצביעות של המדינה‪ ,‬שחייבה את המגזר‬
‫העסקי‪ ,‬בעוד היא פטורה מחובה זו‬
‫"החל מספטמבר ‪ 2015‬צריך כל‬
‫עסק המעסיק ‪ 100‬עובדים ומעלה‬
‫לבחון האם בעסקו מועסקים ‪2%‬‬
‫עובדים מוגבלים‪ .‬בשנה הבאה‬
‫האחוז יעלה ל‪ .3%-‬זו התוצאה של‬
‫צו הרחבה עליו חתם שר הכלכלה"‪,‬‬
‫אמר עו"ד שלומי לויה‪ ,‬היועץ‬
‫המשפטי של איגוד לשכות המסחר‪.‬‬
‫"סעיף ‪ 9‬בחוק שוויון זכויות לאנשים‬
‫עם מוגבלות מ‪ 1988-‬מציין כי על‬
‫מעסיק לפעול לקידום הייצוג ההולם‬
‫של אנשים עם מוגבלות‪ ,‬אבל בכוונת‬
‫מכוון לא נקב במספר‪ .‬נוסחה זו‬
‫מאפשרת למעסיק שמסוגל לקלוט‬
‫כמות גדולה של עובדים עם מוגבלות‬
‫ומאפשרת למעסיק שאיננו מסוגל גם‬
‫לא לקלוט אף עובד עם מוגבלות"‪.‬‬
‫לויה ציין כי האיגוד בעד העסקת‬
‫עובדים עם מוגבלות‪ ,‬אבל הדרך‬
‫שנבחרה היא פסולה‪" .‬יש לא‬
‫מעט אוכלוסיות מוחלשות אחרות‬
‫ חרדים‪ ,‬בני מיעוטים‪ ,‬נשים‪,‬‬‫עובדים מעל גיל ‪ 50‬ועוד ‪ -‬שסיכויי‬
‫ההשתלבות שלהן בשוק העבודה‬
‫בעייתיים‪ .‬האם כדי לנסות לפתור‬
‫מטרה חברתית ראויה של שילובן‪,‬‬
‫נרמוס זכויות מעסיקים ונחייב‬
‫מכסות של העסקה? האם ישראל‬
‫בנויה לשוק עבודה שבו מפקיעים‬
‫מהמעסיק את זכות הבחירה של‬
‫העובדים ועוברים למודל של כפייה?"‪.‬‬
‫משתנה‪ .‬מבנה העסקה קשיח לא עוזר‬
‫למעסיק‪ .‬הוא גם לא מסייע לעובדים‪.‬‬
‫לויה הוסיף כי המעסיק הוא זה שנושא‬
‫בעול שרידות העסק וכשהוא נופל‪,‬‬
‫אף אחד לא מושיט לו עזרה ומחזיר לו‬
‫את ההשקעה שלו‪ .‬המעסיק הוא זה‬
‫שחייב להכיר את הצרכים של העסק‬
‫שלו בכל רגע נתון ולהיות מסוגל‬
‫להתאים אותו לתנאים של מציאות‬
‫"מדובר בצביעות של המדינה‪,‬‬
‫שהזדרזה לחייב את כלל המגזר‬
‫העסקי בהעסקת מוגבלים‪ ,‬אבל היא‬
‫עצמה‪ ,‬כמעסיק הגדול במשק‪ ,‬פטורה‬
‫מחובה זו‪ .‬יש דרכים אחרות‪ ,‬למשל‬
‫הקלות במס‪ ,‬שבהן הדגש הוא על‬
‫הפן הפוזיטיבי ולא על כפיית יחסי‬
‫עבודה"‪ ,‬הוסיף לויה‪" .‬צו ההרחבה‬
‫מעורר גם לא מעט שאלות קשות‬
‫ביישום‪ .‬האם כדי לעמוד במכסה‬
‫עלי לפטר עובד ללא מוגבלות? האם‬
‫עובד עם מוגבלות חסין מפיטורים?‬
‫למחוקק הפתרונים"‪.‬‬
‫תודה בפעם החמישית!‬
‫תודה לכל המשתתפים‪ ,‬המרצים ונותני החסויות שתרמו‬
‫להצלחת כנס המעסיקים ה‪ :5-‬המעסיק בעידן של רפורמות‬
‫שמחנו להיפגש ‪ -‬להתראות בכנסים הבאים‬
‫ה ד ר ך‬
‫ה נ כ ו נ ה‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫"העובדה שאנחנו בעלי אינטרס לא אומרת‬
‫שלא צריך להקשיב לנו"‬
‫בחברות הביטוח תוקפים את היוזמה להתרת ניוד פוליסות ביטוח המנהלים שמוביל האוצר‪.‬‬
‫"אחד הפתרונות הוא לראות כיצד מגבילים את העמלה של סוכני הביטוח על ניוד ביטוחי מנהלים"‬
‫היוזמה להתיר את ניוד ביטוחי‬
‫המנהלים שמובילה דורית סלינגר‪,‬‬
‫הממונה על שוק ההון‪ ,‬ממשיכה‬
‫לעורר סערה בחברות הביטוח‪.‬‬
‫"הסיכוי לייצר רפורמה משמעותית‬
‫תוך נתק מוחלט בין הפיקוח‬
‫לחברות הוא מתכון לכישלון"‪ ,‬אומר‬
‫בכיר בחברת ביטוח‪" .‬גם הפיקוח‬
‫מבין שמדובר במהלך דרמטי‪,‬‬
‫אולם מדובר במהלך שאין כלפיו‬
‫תחשיבים בנוגע להשפעתו הצפויה‬
‫על הענף ועל חברות מסוימות‪.‬‬
‫אין זה ראוי שנלמד על מהלך כזה‬
‫מהעיתונות ושהוא יתנהל ללא‬
‫דיאלוג‪ ,‬תחשיבים והבנה‪ .‬העובדה‬
‫שאנחנו בעלי אינטרס לא אומרת‬
‫שלא צריך להקשיב לנו"‪ ,‬אמר‬
‫לעדיף בכיר בענף‪.‬‬
‫"אני סבור שאם המפקחת הייתה‬
‫מנהלת דיאלוג עם החברות‬
‫ומשתפת ברצון למצוא דרכים‬
‫אמיתיות להוזלת דמי הניהול‬
‫בפוליסות הללו‪ ,‬סביר להניח שהיא‬
‫הייתה מוצאת מתכונת שלא הייתה‬
‫מייצרת את המהומה ומייתרת‬
‫חלק מהסיכונים‪ .‬מדובר במאות‬
‫אלפי מבוטחים – ישנם לקוחות‬
‫בצד השני ואנחנו לא אוהבים‬
‫את הסיטואציות הללו שחושפות‬
‫אותנו"‪ ,‬הוסיף הבכיר‪.‬‬
‫הסיכון היציבותי נותר בעינו‬
‫יוזמת האוצר להתרת ניוד בפליסות‬
‫ביטוחי המנהלים‪ ,‬תוך שמירה על‬
‫מקדמי ההמרה‪ ,‬תאפשר לבעלי‬
‫הפוליסות שהיו שבויים עד כה‬
‫בחברות הביטוח לשפר את עמדת‬
‫המיקוח שלהם בכל הנוגע לדמי‬
‫הניהול‪.‬‬
‫בחברות הביטוח הגיבו על כך‬
‫בחשש מפני פגיעה ביציבותן‪.‬‬
‫בחברות הזכירו שכבר ביולי ‪2012‬‬
‫פורסם נייר עמדה שקבע כי מקדם‬
‫קצבה מהווה סיכון יציבותי על‬
‫החברות‪" .‬הסיכון היציבותי נותר‬
‫גם במהלך שמוביל כעת האוצר‪.‬‬
‫משמעות הניוד היא שאותן‬
‫פוליסות עם אותו מקדם יהיו עם‬
‫דמי ניהול נמוכים יותר‪ .‬דמי הניהול‬
‫בפוליסות הם המקור הפיננסי‬
‫שעומד נגד ההתחייבות למקדם‬
‫הקצבה‪ .‬הפיקוח סבור שחברות‬
‫ביטוח קטנות יכנסו לתיקים‬
‫הללו ויעבירו מבוטחים מהחברות‬
‫הגדולות‪ ,‬תוך הורדת דמי הניהול‬
‫והשארת ההתחייבות למבוטח‪.‬‬
‫התחייבות המקדם תעבור לחברות‬
‫הקטנות שברשותן הון מצומצם‬
‫לעומת החברות הגדולות‪ .‬יתרה‬
‫מכך כך המהלך ילווה בעלויות‬
‫של פוליסה ותשלום עמלות"‪.‬‬
‫במקביל‪ ,‬בכיר אחר העלה את‬
‫החשש כי ניוד הפוליסות לא יתרחש‬
‫מעצמו‪ ,‬אלא תהיה יוזמה של סוכני‬
‫ביטוח‪ ,‬כאשר העמלות הן שינחו‬
‫אותם‪" .‬אחד הפתרונות הוא לראות‬
‫כיצד מגבילים את העמלה של סוכני‬
‫הביטוח על ניוד ביטוחי מנהלים"‪.‬‬
‫הבכיר מוסיף כי חברות הביטוח‬
‫ישקיעו בשימור הלקוחות הטובים‬
‫בתיק והחברות החדשות יקבלו‬
‫את הלקוחות הפחות רווחיים‪.‬‬
‫להערכתו‪ ,‬הנושא יגדיל משמעותית‬
‫את פוטנציאל חוסר היציבות‬
‫כתוצאה ממעבר ביטוחי המנהלים‪.‬‬
‫עתירה מנהלית נגד סלינגר‪:‬‬
‫חברות הביטוח יחליטו בשבוע הבא‬
‫שעון החול של חברות הביטוח הולך ואוזל ובשבוע הבא יתכנסו חברי התאחדות‬
‫חברות הביטוח לקבל החלטה סופית | על פי הערכות‪ ,‬חברות הביטוח נוטות‬
‫להגיש את העתירה‬
‫התאחדות חברות הביטוח צפויה‬
‫לקבל בשבוע הבא את החלטתה‬
‫לגבי הגשת עתירה מנהלית לבית‬
‫המשפט המחוזי בעניין עמדת‬
‫הממונה על שוק ההון‪ ,‬דורית‬
‫סלינגר‪ ,‬המורה על ניתוק הקשר‬
‫בין עמלות הסוכנים לדמי הניהול‬
‫במוצרים הפנסיוניים‪ .‬מנהלי‬
‫חברות הביטוח יתכנסו לישיבה‬
‫בה יקבלו החלטה סופית על‬
‫המשך צעדיהם‪ .‬על פי הערכות‪,‬‬
‫הלך הרוח בקרב חברות הביטוח‬
‫נוטה לכיוון הגשת העתירה‪.‬‬
‫בפועל‪ ,‬נראה כי שעון החול של‬
‫חברות הביטוח הולך ואוזל‪ .‬במשרד‬
‫האוצר אמרו בשבוע שעבר‪" :‬אנו‬
‫מצפים שהסכמי העמלות ישונו‬
‫בתקופה הקרובה‪ ,‬עוד בטרם‬
‫סוף השנה"‪ .‬במידה ולא יחליטו‬
‫החברות על הגשת העתירה‪ ,‬הן יהיו‬
‫חייבות לקדם במהירות הסכמים‬
‫חדשים מול הסוכנים‪.‬‬
‫גם בלשכת סוכני הביטוח מצפים‬
‫כי החברות יגבשו מיידית את‬
‫הסכמי התגמול‪" :‬הסכמי תגמול‬
‫חדשים היו צריכים להיכנס לתוקף‬
‫מיד לאחר הנחיית הפיקוח‪ .‬תמוה‬
‫בעינינו שהנחייה זו טרם נאכפה‪.‬‬
‫אנו מצפים מחברות הביטוח ליישם‬
‫מודל תגמול חדש באופן מיידי"‪.‬‬
‫בניסיון להוריד את גובה הלהבות‬
‫פירסמה סלינגר הבהרה לעמדתה‬
‫בה כתבה כי‪" :‬בנסיבות העניין‪,‬‬
‫ובהתחשב‪ ,‬בין השאר‪ ,‬בהיקפה‬
‫של הפרקטיקה הקיימת והצורך‬
‫בשינוי מערך החוזים הקיים‪,‬‬
‫אציין כי אין בכוונתי להפעיל‬
‫את סמכויות האכיפה הנתונות‬
‫לי בכל הקשור לפעולת הגופים‬
‫הביטוח‬
‫וסוכני‬
‫המוסדיים‬
‫הפנסיוני ביחס ללקוחות שצורפו‬
‫לגופים המוסדיים לפני פירסום‬
‫העמדה ואף בתקופה הסמוכה‬
‫שלאחריה לפי מערך החוזים‬
‫שהיה קיים במועד פרסומה"‪.‬‬
‫במקביל‪ ,‬פורום מנהלי ההסדרים‬
‫הפנסיוניים החליט בישיבתו‬
‫האחרונה להורות ליועץ המשפטי‬
‫של הפורום להמשיך ולבחון את‬
‫ההיבטים המשפטיים כנגד עמדת‬
‫סלינגר‪ ,‬הממונה על אגף שוק‬
‫ההון‪ ,‬כהכנה לעתירה אפשרית‬
‫כנגד הממונה בעניין הפרדת‬
‫דמי הניהול מעמלות הסוכנים‪.‬‬
‫לדברי עקיבא קלימן‪ ,‬יו״ר פורום‬
‫מנהלי ההסדרים הפנסיוניים‪,‬‬
‫לאחר שתתקבל החלטה סופית‬
‫בסוגיה המשפטית‪ ,‬הפורום יפעל‬
‫באופן נחרץ ובנפרד מהתאחדות‬
‫החברות לביטוח חיים‪ .‬לדברי‬
‫חברי הפורום לא ייתכן כי עמדתה‬
‫הנוכחית של הממונה תסתור‬
‫לחלוטין את אישור הממונים על‬
‫הביטוח לדורותיהם בנוגע לפעילות‬
‫שיווק התוכניות הפנסיוניות על ידי‬
‫מנהלי ההסדרים הפנסיוניים וסוכני‬
‫הביטוח‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫חברות הביטוח פותחות חזית חדשה מול סלינגר‪:‬‬
‫"פירסום טיוטת הכרעה אינו הליך ראוי"‬
‫במכתב תגובה לטיוטת הכרעה עקרונית בעניין תשלום מע"מ וירידת ערך ברכב שלא תוקן‪ ,‬תוקפות חברות‬
‫הביטוח את תהליכי קבלת ההחלטות בפיקוח‬
‫איגוד חברות הביטוח פותח חזית‬
‫נוספת נגד דורית סלינגר‪ ,‬הממונה‬
‫על שוק ההון‪ .‬במכתב תגובה לטיוטת‬
‫הכרעה עקרונית בעניין תשלום מע"מ‬
‫וירידת ערך ברכב שלא תוקן‪ ,‬תוקפות‬
‫חברות הביטוח את תהליכי קבלת‬
‫ההחלטות בפיקוח‪" :‬הוצאת טיוטת‬
‫הכרעה אינה הליך ראוי שכן היא‬
‫דומה למצב שבו שופט יוציא טיוטה‬
‫על יסוד טענות או חקירה שערך ולפני‬
‫ששמע את הצדדים‪ .‬טיוטת הכרעה‬
‫צריכה להתפרסם רק לאחר שמיעת‬
‫האיגוד והמבטחים בנושאים הנדונים‬
‫בה‪ ,‬קל וחומר כאשר ההכרעה‬
‫מבקשת לבטל הכרעה קודמת"‪.‬‬
‫חברות הביטוח טוענות כי ביטול‬
‫הכרעה קודמת מנוגדת‪ ,‬מחייב את‬
‫מקבל ההכרעה החדשה להנמקה‪,‬‬
‫כולל הנחת תשתית עובדתית‪ ,‬אשר‬
‫תשכנע מדוע יש לסטות מהחלטה‬
‫קודמת ובהכרעה אין הנמקה‬
‫ותשתית עובדתית כזו‪.‬‬
‫במסמך מפורט‪ ,‬עליו חתום עו"ד יוסף‬
‫הלוי ממשרד מ‪ .‬פירון ושות'‪ ,‬מעלות‬
‫חברות הביטוח את החשש כי מתוך‬
‫העמדה ניתן להבין כי מישהו עלול‬
‫ללמוד מההכרעה שעל מבטח לפצות‬
‫בגין ירידת ערך בכל מקרה של תאונה‬
‫או בכל מקרה שהיא קיימת‪ ,‬גם‬
‫מתחת לגבול ההשתתפות העצמית‪.‬‬
‫"לגבי תשלום המע"מ כאשר הרכב‬
‫לא תוקן‪ ,‬סהדי במרומים‪ ,‬שלא‬
‫הבנתי מה מצא הפיקוח להוציא‬
‫את טיוטת ההכרעה בעניין זה‪ ,‬אשר‬
‫בעליל פוגעת באינטרס הציבורי‪,‬‬
‫הן בהיבט המיסויי והן בהיבט‬
‫התעבורתי – מה עוד שהיא עומדת‬
‫בניגוד לפוליסה התקנית ולשורה‬
‫ארוכה של פסיקות בתי המשפט"‪.‬‬
‫חברות הביטוח טוענות כי מבטח‬
‫רשאי לפי הפוליסה התקנית שלא‬
‫לשלם תגמולי ביטוח‪ ,‬ולא רק את‬
‫המע"מ‪ ,‬כל עוד הרכב לא תוקן‪.‬‬
‫"עובדה זו שומטת את הקרקע תחת‬
‫שלילת זכותו של המבטח להתנות‬
‫את תשלום המע"מ בתיקון הרכב‪,‬‬
‫כאמור בטיוטת ההכרעה‪ .‬יתר על כן‪,‬‬
‫החשבונית היא הוכחה סבירה וראויה‬
‫לתיקון בהתאם לפוליסה התקנית"‪.‬‬
‫ביחס לחוזר השמאים מציינים‬
‫בחברות הביטוח כי העובדה‬
‫שהמבטח מאפשר למבוטח לקבל‬
‫פיצוי כספי כדי לתקן את הרכב‪ ,‬אינה‬
‫גורעת מחובת המבוטח לתקן את‬
‫הרכב‪" .‬מתן תמריץ למבוטח בהכרעה‬
‫שלא להגשים את התכלית האמורה‪,‬‬
‫מהווה שיקול דעת מוטעה החותר‬
‫תחת חוזר השמאים וכפי שנראה‬
‫להלן גם תחת האינטרס הציבורי"‪.‬‬
‫ביחס לאינטרס הציבורי אומרות‬
‫החברות כי האינטרס הציבורי‬
‫הראשון במעלה הוא כי תשלום המס‬
‫המגיע למדינה על פי דין‪ ,‬אכן ישולם‪.‬‬
‫"בהיעדר הוצאת חשבונית‪ ,‬לא יועבר‬
‫המע"מ לשלטונות המס‪ ,‬וכתוצאה‬
‫מכך התקבול שיקבל המוסך‬
‫בגין מחיר התיקון אף לא ייזקף‬
‫בהכנסה לעניין לתשלום מס הכנסה‬
‫– וכן קיים חשש כבד שהתיקון‬
‫לא יבוצע במלואו (כי בהיעדר‬
‫חשבונית אין פירוט אודות התיקון)‪.‬‬
‫יתר על כן‪ ,‬אם בעל הרכב יקבל פיצוי‬
‫בגין המע"מ מבלי שמסר חשבונית‬
‫מס למבטח אודות התיקון בפועל‪,‬‬
‫סביר להניח‪ ,‬כי בעל הרכב יתקן את‬
‫הרכב במוסך שאינו מורשה אשר לא‬
‫יוציא חשבונית מס ובפועל המבוטח‬
‫יזכה לפיצוי שאינו זכאי לו‪ ,‬ולא רק‬
‫לשיפוי בגין הנזק שאירע לרכבו"‪.‬‬
‫חברות הביטוח מזהירות מפני שורת‬
‫נזקים‪ ,‬כמו אי תשלום מס הכנסה‬
‫ומע"מ על ידי בעלי עסקים ב"מסלול‬
‫השחור" שיווצר‪ ,‬תיקון הרכב לא יהיה‬
‫בטיחותי‪ ,‬תמריץ העלול להיווצר‬
‫לשימוש בחלקים זולים שאינם‬
‫רשומים‪ ,‬ביקוש בשוק לחלפים זולים‬
‫והגברת המוטיבציה של בעלי רכב‬
‫לתקן אותו בשטחים‪ ,‬מעשה שאינו‬
‫חוקי ומהווה עבירה פלילית‪.‬‬
‫תלונה‪ :‬סוכנות ביטוח פנתה ללקוחה‬
‫בשם חברת הביטוח הראל‬
‫סוכנת ביטוח פנתה בתלונה להראל‬
‫כי לקוחה שלה קיבלה פניה בטלפון‬
‫מסוכנות ביטוח‪ ,‬במסגרתה הנציגה‬
‫ששוחחה איתה הציגה את עצמה‬
‫כסוכנות מטעם הראל או כמייצגת‬
‫את הראל‪ .‬במהלך השיחה ביקשה‬
‫הנציגה לבצע אימות פרטים של‬
‫הלקוחה‪ .‬בהמשך השיחה מסרה‬
‫הנציגה ללקוחה את כל הפרטים‬
‫האישיים שלה ובכלל זה מספר‬
‫תעודת זהות‪ ,‬תאריך לידה‪ ,‬העיסוק‬
‫שלה‪ ,‬כתובת המגורים‪ ,‬מספר טלפון‬
‫נייד וכי יש ברשותה קרן פנסיה‬
‫בהראל וביטוח בהראל‪.‬‬
‫בשיחה אמרה הנציגה ללקוחה כי‬
‫בקרן הפנסיה שלה קיימת תקופת‬
‫אכשרה של ‪ 3‬חודשים והוצע לה‬
‫לשדרגה ל‪ 15-‬יום בלבד‪ .‬נאמר לה‬
‫שהשדרוג יעלה לה ‪ 105‬שקלים ובדקו‬
‫האם היא משלמת בכרטיס אשראי‬
‫(שידעו את מספרו)‪ .‬כאשר הלקוחה‬
‫ביקשה לפנות לסוכנת הביטוח שלה‪,‬‬
‫הנציגה סיימה את השיחה‪ .‬השיחה‬
‫עם הלקוחה נעשתה בקצב דיבור‬
‫מהיר והלקוחה קיבלה את התחושה‬
‫שמדובר בנציגה מטעם הראל‪.‬‬
‫מהראל נמסר בתגובה‪" :‬לאור פניית‬
‫העיתון‪ ,‬נבדקה התלונה וטופלה אל‬
‫מול הסוכנות"‪.‬‬
‫הה‬
‫הרפורמות בביטוחי הבריאות ‪-‬‬
‫שינויים בכללי המשחק‬
‫ר‬
‫שמ‬
‫‪sa v e th e d a te‬‬
‫ה‬
‫חי‬
‫נם‬
‫כנס הבריאות השנתי של מדנס‬
‫יום ג'‪15:00 - 8:00 ,9.6.2015 ,‬‬
‫אושן‪ ,‬גני התערוכה‪ ,‬תל אביב‬
‫הפקה וניהול תוכן‪:‬‬
‫לפרטים ולהרשמה ‪[email protected] | Anet.co.il | 03-9076000‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫הכשרה השיקה את מרכז העסקים ‪BEST INVEST‬‬
‫במרכז העסקים מוקם גם מרכז בקרה עם טכנולוגיה שתעמוד לרשות המתכננים הפיננסים‪ ,‬על מנת‬
‫שיוכלו להציג ללקוחותיהם פתרונות כלכליים‬
‫הכשרה חברה לביטוח ערכה היום‬
‫(ד') אירוע חגיגי לחנוכת מרכז‬
‫העסקים ‪.BEST INVEST‬‬
‫באירוע השתתפו סוכנים‪ ,‬שותפים‬
‫עסקיים לדרכה של החברה‬
‫וגורמים בכירים בענף הביטוח‪,‬‬
‫בנוסף לצמרת הכשרה‪ ,‬לרבות‬
‫אלי אלעזרא‪ ,‬הבעלים ויו"ר‬
‫הדירקטוריון; אתי אלישקוב‪,‬‬
‫מנכ"לית החברה ושמעון מירון‬
‫המשנה למנכ"ל וראש אגף ביטוח‬
‫חיים ופיננסים‪.‬‬
‫מרכז העסקים ‪BEST INVEST‬‬
‫ממוקם בבית הכשרה החדש בחולון‬
‫ויעניק מגוון רחב של שירותים‬
‫לסוכני החברה ולקוחותיהם‪,‬‬
‫לרבות מתן פתרונות וליווי מקצועי‬
‫לחסכון פיננסי ובחירת מסלולי‬
‫השקעה‪ ,‬התאמת מוצרים לבני‬
‫הגיל השלישי ועוד‪ .‬לאחרונה‪ ,‬חדרה‬
‫הכשרה גם לתחום התכנון הפיננסי‪,‬‬
‫והקשר של הסוכן עם לקוחותיו‪.‬‬
‫מרכז העסקים הייחודי מסוגו‬
‫בענף עונה על אותם קריטריונים‬
‫ומבטא את הקו האסטרטגי שבו‬
‫דוגלת החברה‪ :‬מתן מעטפת כוללת‬
‫לצרכיו הפיננסים של כל לקוח"‪.‬‬
‫מימין‪ :‬שמעון מירון‪ ,‬אלי אלעזרא ואתי אלישקוב‪ .‬צילום‪ :‬אבשלום ששוני‬
‫באמצעות שיתוף פעולה עם איגוד‬
‫המתכננים הפיננסים‪.‬‬
‫במסגרת זו‪ ,‬במרכז העסקים מוקם‬
‫גם מרכז בקרה עם טכנולוגיית‬
‫‪ IT‬שתעמוד לרשות המתכננים‬
‫הפיננסים‪ ,‬על מנת שיוכלו להציג‬
‫ללקוחותיהם פתרונות כלכליים‪,‬‬
‫תוך הצגת סימולציות של תכניות‬
‫עתידיות למימוש הכסף‪.‬‬
‫אתי אלישקוב‪ ,‬ציינה בטקס‬
‫כי "הכשרה היא חברה דינמית‬
‫שמציעה שירות חדשני ואיכותי‬
‫לסוכניה‪ .‬שירות שמציב את הסוכן‬
‫במרכז ומכוון לחזק את היכולות‬
‫שמעון מירון אמר כי "הצמיחה‬
‫ה‪BEST-‬‬
‫העקבית במכירות‬
‫‪ INVEST‬והגידול הרב במספר‬
‫הסוכנים שהצטרפו אלינו בשיווק‬
‫המוצר‪ ,‬מציבים את הכשרה במקום‬
‫מבטיח להמשך מימוש הפוטנציאל‬
‫העסקי הטמון בפתרונות שלנו‪,‬‬
‫לטובת רווחיותו של הסוכן ורווחתם‬
‫של לקוחותיו ואנו מתכננים‬
‫להמשיך ולפתח את מותג ה‪BEST-‬‬
‫‪ .INVEST‬מרכז העסקים החדש‬
‫מחזק את הקשר עם הסוכן והלקוח‬
‫ומציג תפיסה חדשנית שמקשרת‬
‫בין יצרן‪ ,‬סוכן ולקוח"‪.‬‬
‫במקרה של קבלת סיוע רפואי בחו”ל‪ ,‬אתם מתקשרים ואנו משלמים‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫סיכוני פרישה – איום או הזדמנות?‬
‫ועידת ישראל ה‪ 3-‬לתכנון פרישה עסקה בסיכונים להם חשופים הפורשים ובדרכים לגידורם‪ .‬לצד זה‪ ,‬אי‬
‫אפשר היה להתעלם מסוגיית דמי הניהול‬
‫ועידת ישראל השלישית לתכנון‬
‫פרישה‪ ,‬שהתקיימה בחמישי‬
‫האחרון‪ ,‬דנה בנושאים "הסיכונים‬
‫להם אנו חשופים‪ ,‬לפני‪ ,‬במהלך‬
‫ואחרי הפרישה – כיצד הם משפיעים‬
‫עלינו‪ ,‬והדרכים לגידורם"‪ .‬בכנס‬
‫לקחו חלק כ‪ 200-‬אנשי מקצוע‬
‫בענפים שונים‪ ,‬בעלי זיקה לתחום‬
‫הפנסיוני‪.‬‬
‫המרצים בכנס התייחסו להשפעת‬
‫החיסכון הפנסיוני על החיים‬
‫שלאחר הפרישה‪ .‬יחד עם זאת‪,‬‬
‫הנושא החם בענף הביטוח – דמי‬
‫הניהול – עלה שוב ושוב‪ .‬המסקנה‬
‫שבה אחזו רוב המשתתפים היתה‬
‫כי "דמי ניהול אינם חזות הכל"‪.‬‬
‫את הכנס הנחה עידו בירמן‪.CFP ,‬‬
‫"מקצוענות היא שליטה גם‬
‫בתיאוריה"‬
‫מושב הבוקר נפתח‪ ,‬בין היתר‪,‬‬
‫בסקירתו של פרופ' ישראל (איסי)‬
‫דורון‪ ,‬ראש החוג לגרונוטולוגיה‬
‫ומדעי הזקנה‪ ,‬אוניברסיטת חיפה‬
‫ויו"ר עמותת המשפט בשירות‬
‫הזקנה‪ ,‬שציין כי "במדינות בעולם‬
‫שביטלו את חובת הפרישה‪ ,‬שלא‬
‫כמו בישראל‪ ,‬יש אנשים שלא‬
‫יוצאים לגמלאות‪ ,‬הם נאחזים‬
‫בעבודה‪ ,‬ולא מאפשרים למערכת‬
‫להתחדש בכוח עבודה רענן"‪.‬‬
‫רו"ח הראל שרעבי‪ ,‬מנהל מחלקת‬
‫הפנסיה באגף שוק ההון במשרד‬
‫האוצר‪ ,‬הדגיש את חשיבות תחילת‬
‫החיסכון בגיל צעיר‪ ,‬על מנת להגיע‬
‫לפרישה בכבוד‪ .‬שרעבי הסביר‬
‫כי החלטות הפרט יכולות להביא‬
‫אותו בפרישה למחצית הקצבת‬
‫הזקנה נטו‪ .‬על כן‪ ,‬למדינה ולגורמי‬
‫המקצוע יש אחריות כלפי הפרט‪.‬‬
‫"כיום המדינה מספקת לפרט כלים‬
‫כמו מחשבוני פרישה‪ ,‬שיכולים‬
‫לסייע לפרטים לקבל החלטות"‪.‬‬
‫"סיכונים – אי אפשר למחוק‪,‬‬
‫אבל אפשר לנהל"‬
‫דן דוברי‪ ,‬יו"ר איגוד מתכננים‬
‫פיננסיים בישראל‪ ,‬אמר כי "מרבית‬
‫המדינות לא ערוכות לקראת‬
‫האתגרים הגדולים של המאה‬
‫ה‪ .21-‬מסקר של גאלופ עולה כי‬
‫הדאגה העיקרית שמעסיקה אנשים‬
‫היא שלא יהיה להם מספיק כסף‬
‫לחיים בפרישה‪ .‬בישראל‪ ,‬חייבים‬
‫להתמודד עם נושא הפרישה כי הוא‬
‫עלול לאיים על המרקם החברתי‪.‬‬
‫וכן‪ ,‬קיים בסיס לדאגה‪ .‬בישראל‪,‬‬
‫למרות הצבירה היפה‪ ,‬מתפתח‬
‫בשוק שיעור תחלופת שכר בין‬
‫לפני ואחרי הפרישה‪ ,‬העומד על‬
‫‪ 40%‬מהמשכורת החודשית שאליה‬
‫הורגל"‪.‬‬
‫דוברי ציין כי הפתרון טמון בניהול‬
‫מדויק של הסיכונים‪" .‬כיום אנחנו‬
‫חיים בממוצע ‪ 80‬שנה‪ .‬האם קצבה‬
‫היא הפתרון היחיד על מנת לוודא‬
‫הישרדות כלכלית לאורך זמן?‬
‫אני לא נגד הקצבה‪ ,‬אבל גם בה‬
‫יש סיכון‪ ,‬אריכות הימים הופכת‬
‫לסיכון פיננסי‪ .‬האם מי שנותן לך‬
‫את הקצבה יהיה קיים במשך כל ימי‬
‫חייך? צריך לבחון כל סיכון שאליו‬
‫אנחנו נחשפים"‪.‬‬
‫דוברי טען כי "צריכים להיות‬
‫פתרונות אחרים‪ .‬לדוגמה‪ ,‬אנונה‬
‫שתאפשר לנו להעביר לדורות‬
‫הבאים שלנו סכומי כסף‪ .‬אנונה‬
‫כחלופה לקצבה – כמה אתה יכול‬
‫למשוך מהנכס שלך‪ .‬באנגליה‬
‫נמצאים כיום בשלבים מתקדמים‬
‫של חקיקה‪ ,‬על פיה כל עוד דור‬
‫ההמשך ימשיך להשתמש בעתודה‬
‫הפיננסית‪ ,‬היא תהיה פטורה ממס‪.‬‬
‫פתרון נוסף הוא רכישת נדל"ן‬
‫שייצר הכנסות פסיביות‪ ,‬או קרנות‬
‫נדל"ן שמתמחות ביצירת הכנסה‬
‫פסיבית"‪.‬‬
‫תכנון פיננסי משולב‬
‫יהודה בן אסאייג‪ ,‬מנכ"ל מנורה‬
‫מבטחים פנסיה‪ ,‬בחן בהרצאתו‬
‫האם החיסכון הפנסיוני יכול‬
‫להספיק למחיה סבירה עבור‬
‫הפורשים‪.‬‬
‫הוא התייחס לסיכון‪" ,‬איחור‬
‫בתחילת צבירת הנכסים‪ ,‬חוסכים‬
‫שמתחילים לחסוך בגיל ‪,30+‬‬
‫מצב המביא למספר שנות צבירה‬
‫מועטות מדי‪ .‬התכנון הפיננסי‬
‫הכולל צריך להיות משולב"‪.‬‬
‫לדבריו‪" ,‬הפיקוח יצר עולם חדש‪,‬‬
‫שלא בכוונה‪ .‬הפיקוח מנתב לדמי‬
‫ניהול"‪ ,‬ציין והביא כדוגמה את‬
‫"אתר וובי הידוע‪ ,‬המספק את‬
‫כל היתרון מהגופים הפיננסים‬
‫הקיימים ומבחינתו‪ ,‬הפתרון לכל‬
‫הבעיה טמון בדמי הניהול‪ .‬אבל‬
‫דמי ניהול הם לא חזות הכל"‪.‬‬
‫חגית בכור‪ ,‬מנהלת אגף ייעוץ‬
‫ומחקר בבנק הפועלים‪ ,‬התמקדה‬
‫בהרצאתה בסיכון ‪ -‬חוסכים שאינם‬
‫מפרישים מספיק כסף לפרישה‬
‫ונאלצים לרדת ברמת החיים לאחר‬
‫שפרשו‪" .‬שיעור ההפרשות בישראל‬
‫נמוך הרבה יותר מארצות הברית‬
‫וממדינות נוספות ב‪,"OECD-‬‬
‫אמרה בכור‪" .‬הפתרון שאנחנו‬
‫מציעים בבנק הוא להתחיל‬
‫לייעד חלק מהתיק הפיננסי לגיל‬
‫הפרישה"‪ ,‬סיכמה‪.‬‬
‫"שגריר של המתכננים הפיננסיים"‬
‫סוכן הביטוח רון קשת הוכתר כמתכנן הפיננסי של ‪ 2014‬מטעם עדיף‪ .‬עופר‬
‫נוריאל‪" :‬הוקרת הפעילים בתחום‪ ,‬מייצרת סטנדרט של מצוינות"‬
‫תואר המתכנן הפיננסי של ‪2014‬‬
‫הוענק לסוכן הביטוח רון קשת‪.‬‬
‫עופר נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪ ,‬עדיף‪,‬‬
‫העניק לקשת את מגן ההוקרה‬
‫מטעם עדיף במסגרת ועידת ישראל‬
‫לתכנון פרישה שנערכה בחמישי‬
‫האחרון על ידי המכללה לחינוך‬
‫ותכנון פיננסי‪" .‬אנו רואים חשיבות‬
‫רבה להוקיר ולעודד את פעילות‬
‫המתכננים הפיננסיים ואני משוכנע‬
‫שהוקרת הפעילים בתחום‪ ,‬מייצרת‬
‫סטנדרט של מצוינות ושאיפה של‬
‫האחרים להידמות למצוינים"‪ ,‬אמר‬
‫נוריאל‪.‬‬
‫"אנו רואים ברון קשת כשגריר‬
‫מוביל של המתכננים הפיננסיים‬
‫ומייצג את הארגון ופעילותו מול‬
‫גופים רבים"‪ ,‬סיכם‪.‬‬
‫קשת ציין בדבריו‪" :‬אנחנו חיים‬
‫בתקופה מאתגרת‪ ,‬של אריכות‬
‫תוחלת החיים‪ ,‬לצד ממשלות‬
‫שזונחות אזרחים ללא כלים‬
‫להתקדם הלאה‪ .‬השאיפה שלי היא‬
‫להמשיך לגעת באנשים‪ ,‬להמשיך‬
‫לעשות הבדל בחיים שלהם‪ .‬הפרס‬
‫שקיבלתי הוא עבור כל המתכננים‬
‫הפיננסים‪ ,‬שהחליטו לעזור לאנשים‬
‫לפרוש בכבוד‪ .‬הפרס הוא שלכם"‪.‬‬
‫קשת עוסק בתחום הפיננסי‬
‫והפנסיוני כ‪ 35-‬שנים‪ ,‬מתוכן כשש‬
‫שנים בארה"ב‪ .‬את ההסמכה‬
‫כמתכנן פיננסי קיבל לפני כ‪25-‬‬
‫שנים‪ .‬כיום משמש קשת כיו"ר‬
‫הוועדה המקצועית והאחראי‬
‫על חובת לימודי ההמשך‪ .‬קשת‬
‫פועל רבות להטמעת תכנון‬
‫הפרישה‪ ,‬הן בהרצאות רבות‬
‫ומאמרים ובנוסף פועל להקמת‬
‫מרכז לייעוץ פנסיוני ללקוחות‬
‫שאינם מסוגלים לשלם על ייעוץ‪.‬‬
‫זכייתו של קשת כמתכנן הפיננסי‬
‫של ‪ 2014‬מצטרפת לזכייתו כסוכן‬
‫הביטוח של השנה (מחוז מרכז)‪,‬‬
‫תואר בגינו זכה למגן הוקרה‬
‫במסגרת ועידת עדיף ה‪.14-‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫| משפט‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫רשלנות בסגנון עתיק‬
‫עו"ד ארז שניאורסון‬
‫סוזן השתתפה בחגיגות בת‬
‫המצווה של נכדתה‪ ,‬אשר התקיימה‬
‫במסעדה אשר היתה מבוטחת‬
‫בחברת אליהו‪ .‬כאשר קמה סוזן‬
‫מכיסאה‪ ,‬על מנת לברך אורחים‬
‫שהגיעו לאירוע‪ ,‬היה גבה מופנה‬
‫לכיוון גרם המדרגות‪ .‬באירוע טרגי‬
‫ביותר מעדה סוזן ונפלה לכיוון בור‪,‬‬
‫בו נמצא גרם המדרגות אשר מוביל‬
‫לקומה מתחת‪ .‬לאחר תקופה‬
‫נפטרה סוזן כתוצאה מפציעתה זו‪.‬‬
‫בני משפחתה של המנוחה הגישו‬
‫לבית משפט השלום בחיפה תביעה‬
‫כנגד מפעילת המסעדה וכנגד‬
‫חברת הביטוח אליהו‪ ,‬אשר ביטחה‬
‫אותה בביטוח חבויות‪.‬‬
‫התובעים טענו כי מפעילת‬
‫המסעדה התרשלה בשמירה על‬
‫הבטיחות‪ ,‬וכי גרם המדרגות מהווה‬
‫דבר מסוכן‪ .‬בהתאם לפקודת‬
‫הנזיקין‪ ,‬יש בו כדי להעביר את‬
‫נטל הראיה אל הנתבעים‪ ,‬כך שעל‬
‫מפעילת המסעדה יהיה להוכיח‬
‫שלא התרשלה‪ .‬בנוסף נטען כי‬
‫גרם המדרגות לא היה מגודר‪ ,‬לא‬
‫הותקנו בצדדיו מעקות‪ ,‬וכי מחזיק‬
‫מקרקעין חב כלפי המצויים בשטחו‬
‫חובת זהירות מושגית וקונקרטית‪.‬‬
‫התובעים הוסיפו ופירטו כי הצבת‬
‫השולחן בסמוך לגרם מדרגות פעור‬
‫וללא מעבר רחב דיו מהווה רשלנות‬
‫וכי התקנת מעקה בסמוך לאחר‬
‫התאונה מהוה ראיה לחסרונו של‬
‫המעקה קודם לכן‪.‬‬
‫כמו כן‪ ,‬המסעדה הופעלה ללא‬
‫רישיון עסק‪ .‬לטענת התובעים‪,‬‬
‫לו היו מפעילי המסעדה פונים‬
‫ופועלים לקבלת רישיון עסק‪ ,‬הרי‬
‫שבדיקה היתה מגלה שיש להציב‬
‫מעקות וחסימות שהיו מונעות את‬
‫בניגוד לתקנות הבנייה‬
‫האירוע‪.‬‬
‫יתר תשומת לב‬
‫בכתב ההגנה שהגישו האולם‬
‫וחברת הביטוח נטען כי היה ידוע‬
‫לכל‪ ,‬וגם לתובעים‪ ,‬כי המסעדה‬
‫בה התקיים האירוע מצויה במבנה‬
‫טמפלרי עתיק על כל מאפייניו‪ .‬בין‬
‫היתר בניה במפלסים‪ ,‬עם קירות‬
‫אבן עבים‪ ,‬ספים מוגבהים ורצפה‬
‫שעשויה מאבנים ואינה "חלקה"‪.‬‬
‫לטענת הנתבעות‪ ,‬זהו ייחודו‬
‫וקסמו של המקום‪ ,‬ויש להניח‬
‫שבין השיקולים שעמדו בבחירת‬
‫המקום לחגיגת בת המצווה‪ ,‬היו גם‬
‫שיקולים אלה‪ .‬לטענתן‪ ,‬ברור לכל‬
‫כי אורח המגיע להתארח במבנה‬
‫ייחודי כזה צריך לתת יתר תשומת‬
‫לב להליכותיו‪ .‬ציפייה סבירה‬
‫מביאה בחשבון שאדם לא יפסע‬
‫לאחור כאשר גבו מופנה לכיוון‬
‫גרם מדרגות‪ ,‬ולפיכך‪ ,‬אף אם תוטל‬
‫עליהן חבות‪ ,‬סבורות הנתבעות‬
‫שיש לקבוע למנוחה אשם תורם‬
‫בשיעור גבוה‪.‬‬
‫הנתבעות טענו גם כי היעדרו של‬
‫רישיון עסק היה פרוצדוראלי בלבד‪.‬‬
‫מסעדה קודמת שפעלה במקום‬
‫קיבלה רישיון עסק לאחר בדיקות‬
‫של בעלי ממקצוע מטעם הרשויות‬
‫וכי המסעדה מצויה בתקופת‬
‫ביניים שעד לקבלת רישיון עסק‪,‬‬
‫בהתאם לתנאים של המסעדה‬
‫הקודמת‪ .‬הנתבעות טענו כי במצב‬
‫שבו המסעדה פעלה במשך שנים‬
‫רבות ואנשי המקצוע המוסמכים‬
‫לא מצאו לנכון לדרוש התקנתו של‬
‫מעקה‪ ,‬לא ניתן לצפות מהמסעדה‬
‫לנקוט פעולה מעבר למה שעשתה‪.‬‬
‫חדש בפורטל עדיף‪ :‬שיווק דיגיטלי לסוכן וליועץ |‬
‫הליטיגטור‬
‫האם שמירה על ייחודו האותנטי של בית עסק יכולה לבוא על חשבון חובת‬
‫הזהירות? בית המשפט קבע כי סביבה שאינה מגודרת מהווה גורם לסכנה‬
‫התובעים הגישו לבית המשפט‬
‫חוות דעת של מהנדס‪ ,‬אשר קבע כי‬
‫גרם המדרגות מאבן היה פתוח ללא‬
‫כל מעקה הגנה או אמצעי אחר‪,‬‬
‫המונע נפילה אל המפלס התחתון‪,‬‬
‫וכי הדבר מנוגד לתקנות התכנון‬
‫והבנייה‪ .‬חוות דעת זו לא נסתרה‬
‫על ידי הנתבעים‪.‬‬
‫בנוסף התרשם בית המשפט‬
‫מתמונות אשר צילם המומחה‬
‫והסיק מהן כי גרם המדרגות‬
‫וסביבתו אכן מסוכנים‪ .‬בהיעדר‬
‫מעקה ובהיעדר שילוט‪ ,‬קבע בית‬
‫המשפט כי הוכחה התרשלותה של‬
‫החברה מפעילת המסעדה‪.‬‬
‫בית המשפט בחן את טענת‬
‫הנתבעות‪ ,‬כי למנוחה אשם תורם‬
‫לתאונה‪ .‬לדעתה של השופטת‪,‬‬
‫על מפעילי מסעדה להניח כי בין‬
‫הבאים בשעריה יהיו אנשים בני‬
‫גילאים שונים‪ ,‬וביניהם כאלה אשר‬
‫עלולים למעוד וליפול אחורנית‪.‬‬
‫צילומי המקום אשר הוצגו לבית‬
‫המשפט‪ ,‬ואשר מהם עלה כי הסיכון‬
‫הוגבר עקב סידור השולחנות‬
‫במסעדה‪ ,‬תרמו תרומה מכרעת‬
‫חידושים והלכות‬
‫בביטוח ונזיקין‬
‫לגיבוש דעה זו‪.‬‬
‫בהתאם‪ ,‬בית המשפט קיבל את‬
‫התביעה‪ ,‬וחייב את הנתבעות‬
‫בתשלום‪ .‬למרות היותו של המקרה‬
‫טראגי‪ ,‬בית המשפט לא קיבל‬
‫את בקשת התובעים להשית על‬
‫הנתבעות פיצוי עונשי‪.‬‬
‫[ת"א ‪ 12600-03-11‬עזבון המנוחה‬
‫סוזן אוחנה אזולאי נ' רק בשר ואח']‬
‫הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני‬
‫ביטוח ונזיקין‬
‫הפיקוח על הביטוח קבע‪:‬‬
‫שירביט‬
‫הטובה ביותר‬
‫ברכב חובה!‬
‫מקום ראשון במדד שירות ‪ -‬רכב חובה‬
‫רונן מאיר‬
‫פירמידת התוכן באתר הסוכן‬
‫המטרה העליונה עבור סוכן עצמאי או סוכנות קטנה היא יצירת דיאלוג שוטף עם הלקוחות וקיצור‬
‫תהליכי שירות ומכירה באמצעות הערוצים והכלים הדיגיטליים‪ ,‬לצד שימור וטיפוח לקוחות‬
‫למאמר‬
‫בפורטל‬
‫עדיף‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫| משפט‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫תאונה טרגית‬
‫המבטחת סירבה לשלם למוטב תגמולי ביטוח מכוח ביטוח מוות עקב תאונה‪ ,‬בטענה כי המבוטחת נפטרה‬
‫בעקבות מעשה התאבדות‪ .‬אולם בית המשפט ייחס משקל רב ליחסה של המנוחה לביטוח המורחב‬
‫הלכה‬
‫למעשה‬
‫עו"ד רפאל אלמוג‬
‫עסקת הביטוח‪ ,‬עסקה צרכנית היא‪.‬‬
‫כך קבעו מנסחי חוק חוזה הביטוח‪.‬‬
‫כפועל יוצא‪ ,‬אנו עדים בחקיקה‬
‫לעקרונות ולהוראות יוצאי דופן‪,‬‬
‫אשר נועדו להגן על המבוטח‪ ,‬הצד‬
‫החלש בעסקה‪.‬‬
‫אחד העקרונות בהם נעשה שימוש‬
‫על מנת להגן על המבוטח‪ ,‬אשר‬
‫אינו בקיא ברזי הפוליסה ואינו‬
‫מצויד ביועצים‪ ,‬הוא איסור מפורש‬
‫מצד תאגידי הביטוח להתנות‬
‫על נושאים מסוימים בפוליסה‪,‬‬
‫ובנושאים אחרים איסור להתנות‬
‫אלא לטובת המבוטח‪.‬‬
‫בין היתר ההוראות שנקבעו‬
‫כאסורים להתניה‪ ,‬נקבע בחוק‬
‫חוזה הביטוח כי תאגיד ביטוח‬
‫אינו יכול להתנות על ההוראה‬
‫הקבועה בחוק לפיה בביטוח‬
‫חיים‪ ,‬מעשה התאבדות שאירע‬
‫בחלוף ‪ 12‬חודשים או יותר ממועד‬
‫ההצטרפות לביטוח‪ ,‬מכוסה‪.‬‬
‫במציאות‪ ,‬הדברים אינם פשוטים‬
‫כפי שנוסחו‪ ,‬ומחלוקות רבות‬
‫מתעוררות אף סביב סעיפים אשר‬
‫לכאורה נקבעו כבלתי ניתנים‬
‫להתניה‪.‬‬
‫מילוי הגדרת מקרי הביטוח‬
‫מלכה ז"ל‪ ,‬אשר רכשה אצל‬
‫הפניקס מספר ביטוחים‪ ,‬וביניהם‬
‫ביטוח תאונות אישיות הכולל כיסוי‬
‫למקרה מוות עקב תאונה‪ ,‬מצאה‬
‫את מותה ביום ‪ 15.5.2011‬על פסי‬
‫רכבת ישראל‪ ,‬בנסיבות טראגיות‪.‬‬
‫בעלה‪ ,‬המוטב בפוליסה‪ ,‬פנה אל‬
‫הפניקס וביקש ממנה לשלם לו את‬
‫תגמולי הביטוח‪.‬‬
‫בגין ביטוח החיים שהיה למלכה‪,‬‬
‫שילמה הפניקס את תגמולי‬
‫הביטוח‪ .‬אולם‪ ,‬את תגמולי הביטוח‬
‫מכוח פוליסת התאונות האישיות‪,‬‬
‫הכוללת כיסוי למקרה מוות עקב‬
‫תאונה‪ ,‬סירבה הפניקס לשלם‪.‬‬
‫"מותה של המנוחה לא נבע מתאונה‬
‫כהגדרתה בפוליסות‪ ,‬אלא ממעשה‬
‫מכוון של התאבדות‪ ,‬ומשכך אין‬
‫המדובר באירוע תאונתי"‪ ,‬טענה‬
‫הפניקס‪ .‬עוד הוסיפה וטענה‬
‫כי "ממילא התאבדות או ניסיון‬
‫להתאבדות או חבלה עצמית‬
‫במתכוון‪ ,‬או סיכון עצמי במתכוון‬
‫מוחרגים בפוליסה"‪.‬‬
‫האלמן לא ויתר‪" .‬שלמו לי את‬
‫תגמולי הביטוח‪ ,‬הנני ממלא אחר‬
‫הגדרת מקרה הביטוח‪ ,‬אף אם‬
‫מדובר במקרה התאבדות נוכח‬
‫הוראות חוק חוזה הביטוח"‪ ,‬הסביר‬
‫לנציגי הפניקס‪.‬‬
‫לדבריו‪ ,‬מלבד לעובדה שבאופן‬
‫לשוני מקרה הביטוח מתקיים‪,‬‬
‫אין מקום להחיל את הסייג‬
‫בפוליסה‪ ,‬בשעה שמדובר בהתניה‬
‫פסולה ואסורה על ההוראה‪ ,‬לפיה‬
‫התאבדות המתרחשת בחלוף‬
‫‪ 12‬חודשים ממועד ההצטרפות‬
‫לביטוח הינה מכוסה‪ ,‬וזאת בניגוד‬
‫להוראות חוק חוזה הביטוח‪.‬‬
‫אך הפניקס סירבה לקבל את‬
‫עמדתו‪ .‬לטענתה‪ ,‬הוראה זו חלה‬
‫בביטוחי חיים בלבד ולא בביטוח‬
‫תאונות אישיות‪.‬‬
‫סממנים של ביטוח חיים‬
‫המקרה התגלגל לפתחו של בית‬
‫המשפט השלום בחיפה‪ ,‬אשר‬
‫הכריע על סמך חומר הראיות‬
‫שהוגש וטיעוני הצדדים‪ ,‬ללא‬
‫חקירת עדים‪.‬‬
‫תחילה קבע בית המשפט כי על‬
‫סמך חומר הראיות שעמד לפניו‪,‬‬
‫הצליחה הפניקס להוכיח כי‬
‫מותה של המנוחה נגרם ממעשה‬
‫התאבדות‪ .‬יחד עם זאת‪ ,‬אין בכך‬
‫כדי לשלול מהמוטב את זכותו‬
‫לקבלת תגמולי הביטוח‪.‬‬
‫בנסיבות העניין‪ ,‬לנוכח פסיקת בית‬
‫המשפט העליון‪ ,‬קבע בית המשפט‬
‫כי על אף שעסקינן בביטוח תאונות‬
‫אישיות‪ ,‬יש להחיל על המקרה‬
‫את הוראת סעיף ‪ 50‬לחוק חוזה‬
‫הביטוח‪ ,‬החלה בשגרה על ביטוחי‬
‫חיים‪.‬‬
‫לפי הוראה זו‪ ,‬כאמור‪ ,‬התאבדות‬
‫המתרחשת בחלוף ‪ 12‬חודשים‬
‫ממועד ההצטרפות הינה מכוסה‪.‬‬
‫ולכן‪ ,‬הואיל ובאופן לשוני מקרה‬
‫הביטוח מתקיים ואין מקום לסייג‪,‬‬
‫על הפניקס לשלם את תגמולי‬
‫הביטוח המלאים‪ ,‬למוטב המנוחה‪.‬‬
‫בעשותו כן‪ ,‬היה ער בית המשפט‬
‫לפסיקת בית המשפט העליון‬
‫לפיה ככלל התאבדות אינה יכולה‬
‫לעלות כדי "תאונה"‪ .‬אולם‪ ,‬במקרה‬
‫שבו הכיסוי הינו חלק בלתי נפרד‬
‫מביטוח חיים‪ ,‬הרי שיש להחיל‬
‫את ההוראות החלות על ביטוחי‬
‫חיים בחוק חוזה הביטוח‪ ,‬בשינויים‬
‫המתחייבים גם לגבי ביטוחי תאונות‬
‫אישיות‪ ,‬הכוללים כיסוי של מוות‬
‫עקב תאונה‪.‬‬
‫ביישום הלכת בית המשפט העליון‬
‫לעניין‪ ,‬קבע בית המשפט "יוצא‬
‫אפוא שהביטוח הנוסף‪ ,‬שהוכתר על‬
‫ידי הנתבעת כביטוח 'למקרה מוות‬
‫עקב תאונה' הינו בעל סממנים של‬
‫ביטוח חיים‪ ,‬וכך התייחסה אליו‬
‫הנתבעת"‪ .‬בנסיבות אלה‪ ,‬חויבה‬
‫הפניקס במלוא תגמולי הביטוח‬
‫למוטב המנוחה‪.‬‬
‫[תא (חי') ‪ 17662-11-11‬עזבון‬
‫המנוחה סולומון מלכה נ' הפניקס‬
‫חברה לביטוח בע"מ]‬
‫הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני ביטוח‬
‫ונזיקין‬
‫תכנית החיסכון הטובה ביותר בענף‬
‫הכשרה חברה לביטוח בע"מ‬
‫חפשו אותנו גם ב‪-‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫| בקצרה‬
‫גיליון מס' ‪ | 834‬יום ד'‪ ,‬ב' בסיון התשע"ה | ‪20.5.2015‬‬
‫קרנות פנסיה לא ישלמו קצבה לאדם שיצא מהארץ לתקופה ארוכה‬
‫ולא שלח לקרן אישור חיים חתום באמצעות קונסוליה ישראלית‪.‬‬
‫טיוטת חוזר שפירסם האוצר קובעת כי במידה ויועבר האישור לאחר‬
‫הפסקת התשלומים‪ ,‬יקבל העמית את הכספים אשר לא שולמו לו‪.‬‬
‫אגף שוק ההון החליט להטיל על כלל ביטוח קנס בגובה של ‪ 3‬מיליון‬
‫שקלים עקב איחור בהעברת מידע למסלקה הפנסיונית‪ .‬מדובר על‬
‫הפחתה בגובה הקנס שהיה אמור להיות במקור ‪ 14‬מיליון שקלים‪ ,‬אולם‬
‫הופחת לאחר שימוע שנערך לחברה‪" .‬גובה הקנס משקף את ההפרות‬
‫שביצעה החברה"‪ ,‬נמסר ממשרד האוצר‪.‬‬
‫מיטב דש רשם הכנסות ברבעון הראשון של שנת ‪ 2015‬שהסתכמו‬
‫בכ‪ 190 -‬מיליון שקלים‪ ,‬בדומה לרבעון המקביל אשתקד‪ .‬הרווח לפני‬
‫מס ברבעון הראשון הסתכם בכ‪ 48 -‬מיליון שקלים‪ ,‬בהשוואה לסך של כ‪33-‬‬
‫מיליון שקלים ברבעון המקביל אשתקד‪ ,‬עליה של כ‪.45% -‬‬
‫מחוז חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח‪ ,‬בראשות ליאור רוזנפלד‪,‬‬
‫נבחר בפעם השניה להוביל את משדר ההתרמה של רדיו חיפה למען‬
‫מחלקת הילדים בבית החולים בני ציון (רוטשילד) בחיפה‪ .‬במשדר‪ ,‬אשר‬
‫יתקיים ב‪ 1-‬ביוני יקבלו כל אחד מראשי האירגונים הכלכליים בצפון וראשי‬
‫ערים שעת שידור בא יתרימו את הציבור המקורב אליהם למען רכישת ציוד‬
‫מציל חיים למחלקת הילדים בבית החולים‪.‬‬
‫‪ 120‬סוכני אורלן והעובדים במשרדיהם‪ ,‬יחד עם עובדי המטה‬
‫והמערך הטכנולוגי של אורלן‪ ,‬יצאו לטיול בחוות בת יער שבצפון‪.‬‬
‫לאומי שירותי שוק ההון‪ ,‬המספקת שירותי תפעול מקיפים לגופים‬
‫פיננסים‪ ,‬בחרה בפתרון ‪ FinanceZone‬של קבוצת אמן לתפעול‬
‫קופות הגמל המפעליות‪ .‬הפתרון יחליף את מערכת "גמל אינפו" שפעלה‬
‫בלאומי שירותי שוק ההון בעבר‪ .‬היקף הפרויקט‪ :‬כרבע מיליון שקלים‪.‬‬
‫הראל ביטוח ופיננסים משיקה מסלול השקעה חדש ‪ -‬הראל אג"ח‬
‫חו"ל‪ .‬המסלול משלב השקעה בשווקים מחוץ לישראל באמצעות‬
‫חשיפה לאגרות חוב ממשלתיות‪ ,‬אגרות חוב של חברות (קונצרנים)‬
‫סחירות ולא סחירות‪ ,‬הלוואות לחברות‪ ,‬קרנות נאמנות ותעודות סל בחו"ל‪.‬‬
‫החשיפה למט"ח עומדת על כ‪ 70%-‬ומח"מ ממוצע של שלוש שנים‪ .‬המסלול‬
‫אינו משקיע במניות‪ ,‬ומנוהל ברמת סיכון בינונית‪-‬נמוכה‪.‬‬
‫חברת ביטוח האשראי הבינלאומית ‪ Coface‬משיקה אתר חדש‬
‫המיועד ללקוח הישראלי‪ .‬זאת כחלק מכניסתה לפעילות בישראל‪.‬‬
‫האתר החדש נועד לתת ללקוחות החברה בישראל כלים שיתמכו בפעילותם‬
‫בארץ ותחומי הייצוא‪.‬‬
‫הראל השקעות בביטוח ופיננסים פירסמה את דוחותיה הכספיים‬
‫לרבעון הראשון של שנת ‪ :2015‬סך הפרמיות שהורווחו ודמי הגמולים‬
‫ברבעון הראשון של ‪ 2015‬הסתכמו בכ‪ 4.7-‬מיליארד שקלים‪ ,‬לעומת כ‪4.1-‬‬
‫מיליארד שקלים ברבעון המקביל אשתקד‪ ,‬גידול של כ‪ .14% -‬הרווח הכולל‬
‫ברבעון הראשון של ‪ ,2015‬הסתכם בכ‪ 155-‬מיליון שקלים‪ ,‬לעומת רווח‬
‫כולל של כ‪ 281-‬מיליון שקלים ברבעון המקביל אשתקד‪.‬‬
‫שומרה סיימה את הרבעון הראשון של ‪ 2015‬עם הכנסות מפרמיות‬
‫ברוטו בסך של כ‪ 253-‬מיליון שקלים בהשוואה לכ‪ 234-‬מיליון‬
‫שקלים בתקופה המקבילה אשתקד‪ ,‬גידול של כ‪ .8.2% -‬הרווח הכולל נטו‬
‫הסתכם בכ‪ 21.7-‬מיליון שקלים‪ ,‬לעומת כ‪ 22.2-‬מיליון שקלים בתקופה‬
‫המקבילה אשתקד‪.‬‬
‫המכללה הבינלאומית לחינוך ותכנון פיננסי מקיימת כנס בינלאומי‬
‫בלונדון‪ ,‬עם אנשי מקצוע המעוניינים להחשף לעולם תכנון הפיננסי‬
‫הלכה למעשה‪ .‬ב‪ 28-‬ביוני המכללה הבינלאומית לחינוך ותכנון פיננסי תצא‬
‫לסמינר מקצועי עם ‪ 20‬אנשי מקצוע‪ ,‬שיבקרו בשני המרכזים הפיננסים‬
‫באנגליה בלונדון ובריסטול‪.‬‬
‫ניתן לקרוא את הידיעות בהרחבה באתר‪www.Anet.co.il :‬‬
‫לוח דרושים‬
‫לאלטשולר שחם ברמת החייל דרושים נציגי‬
‫שירות טלפוניים למוקד גמל‪ ,‬פנסיה וביטוח‪.‬‬
‫אפשרות למשרה מלאה‪ ,‬משרת אם ומשמרות‬
‫לסטודנטים‪ .‬יתרון למועמדים בעלי ניסיון בשירות‪.‬‬
‫המשרה מתאימה למעוניינים במסלול שיווק‬
‫פנסיוני‪ .‬קו"ח לכתובת‪[email protected] :‬‬
‫לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה משמר\ת‬
‫פנסיוני למחלקת השימור‪ ,‬אגף קשרי לקוחות‪.‬‬
‫התפקיד כולל‪ :‬מניעת נטישות של לקוחות החברה‪,‬‬
‫ניתוח הצעות ממתחרים‪ ,‬ניהול מו"מ ויכולת שכנוע‬
‫מול לקוחות‪ .‬משרה מלאה‪ .‬דרישות‪ :‬רישיון שיווק‪/‬‬
‫יעוץ פנסיוני‪ -‬חובה! ניסיון בשימור לקוחות‪ -‬יתרון‪.‬‬
‫קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה‬
‫למנויים בלבד‪ :‬פרסום מודעות חינם בלוח עדיף עד ‪ 15‬מילים‬
‫מודעות ללוח עדיף ניתן להעביר למייל‪[email protected] :‬‬
‫כל המודעות פונות לגברים ונשים כאחד‬
‫מנהל\ת תיק לקוח למחלקת הפלטינום‪,‬‬
‫אגף קשרי לקוחות‪ .‬התפקיד כולל ליווי אישי‬
‫לעמיתי קופות הגמל‪ ,‬פנסיה וקרנות השתלמות‪:‬‬
‫יעוץ פנסיוני‪ ,‬שירות ושימור‪ .‬התפקיד הינו‬
‫משרדי הכולל מתן מענה טלפוני ופגישות‬
‫פרונטאליות‪ .‬משרה מלאה‪ .‬דרישות‪ :‬רישיון‬
‫שיווק\ יעוץ פנסיוני‪ -‬חובה! אקמאי\ת‪ ,‬בוגרי‬
‫תואר ראשון בכלכלה \ מנע"ס‪ -‬חובה‪ .‬יכולת‬
‫שירותית ומכירתית מוכחת‪ ,‬כושר ביטוי‬
‫ורהיטות‪ ,‬יכולה לעבודת צוות ועמידה ביעדים‪.‬‬
‫קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫דרושים בדחיפות סטז'רים וסטודנטים בתחום‬
‫שמאות הרכוש לעבודה בחברת "לוי יצחק‬
‫החברה לשמאות וסקרים בע"מ"‪ .‬הכשרה ע"ח‬
‫החברה לנשארים לעבודה קבועה‪ .‬לפרטים ‪ :‬קרין‬
‫‪ 054-7749972 :‬מירה‪ 03-5619114 :‬שלוחה ‪5‬‬
‫לאלטשולר שחם בלב המפרץ בחיפה דרושים‬
‫נציגי מכירות טלפוניות לתחום הביטוח‪ .‬משרה‬
‫חלקית ‪ 5 ,9-15‬ימים בשבוע‪ .‬שכר בסיס ובונוסים‬
‫חודשיים מתגמלים‪ .‬יתרון למועמדים בעלי ניסיון‬
‫במכירות טלפוניות‪ .‬קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫לאלטשולר שחם גמל ופנסיה דרוש‪/‬ה עו"ד‬
‫למחלקה המשפטית‪ ,‬מתן שירות משפטי‬
‫למחלקות החברה בתחום הביטוח וחיסכון לטווח‬
‫ארוך‪ ,‬הטמעת רגולציה חדשה וליווי משפטי‪.‬‬
‫משרה מלאה‪ .‬הגשת קורות חיים דרך האתר‪,‬‬
‫לשונית דרושים‪ ,‬משרה ‪.1001‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫הוועידה ה‪ 9-‬לחיזוק‬
‫הידע המקצועי‬
‫פעם בשנה התעשייה‬
‫והאקדמיה נפגשות‬
‫יום ד'‪ ,19:30-12:30 ,1.7.15 ,‬המסלול האקדמי המכללה למינהל‪ ,‬ראשל"צ‬
‫‪SAVE THE DATE‬‬
‫ב‪ 1.7.15-‬זה קורה!‬
‫‪ 900‬סוכנים ויועצים נפגשים בוועידה ה‪9-‬‬
‫לחיזוק הידע המקצועי‪ .‬מה איתך?‬
‫‪12:30‬‬
‫התכנסות‬
‫‪14:00‬‬
‫ארוחה קלה‪,‬‬
‫מפגש חברתי‬
‫ו"כוורת המומחים"‬
‫מגוון סדנאות‬
‫מעשיות‬
‫בחירה בין סדנאות‬
‫להעמקת הידע‬
‫המקצועי‬
‫‪15:15‬‬
‫מסלולי הרצאות‬
‫בכירי הדוברים‬
‫מהתעשייה‪,‬‬
‫הרגולציה‪,‬‬
‫האקדמיה והשטח‬
‫‪17:15‬‬
‫מליאת סיום‪,‬‬
‫סיכום הוועידה‬
‫וארוחת ערב‬
‫חגיגית‬
‫נפתחה ההרשמה לוועידת הסוכנים והיועצים ה‪ ,9-‬אירוע השתלמות שכולו‬
‫חוויה לימודית וחברתית בהובלת ראשי התעשייה‪ ,‬אנשי האוצר והמומחים בתחום‪.‬‬
‫מספר המקומות ב"כוורת המומחים" ובסדנאות ‪ -‬מוגבל‪.‬‬
‫חינם‬
‫נים‬
‫לסוכעצים‬
‫וליו ים‬
‫פנסיונריישיון‬
‫בעלי‬
‫הזדרזו להירשם לוועידת הסוכנים והיועצים‬
‫לחיזוק הידע המקצועי והבטיחו את מקומכם‬
‫טל‪www.Anet.co.il | [email protected] | 03-9076000 .‬‬