1. No category

Test: Familie- og indboforsikring
Familie- og indboforsikring
Der er ikke den store forskel i dækningen af de ni familie- og indboforsikringer,
som Forbrugerrådet Tænk Penge har testet, men der er stor forskel på priserne.
Gå efter prisen, er det bedste råd, når du skal vælge familie- og indboforsikring.
Af Lars Nøhr Andresen • Testansvarlig Lars Baadsgaard • Foto Thomas Evaldsen og Getty Images
amilie- og indboforsikringen
er for de fleste en uundværlig
forsikring. Den dækker, hvis
du og din famlie får indbo
stjålet eller ødelagt, og ikke
mindst dækker forsikringen også, hvis nogen i
familien uagtsomt kommer til at gøre skade på
andre, og det gælder både fysisk skade og
skade på ejendele. Forsikringen indeholder
desuden også retshjælpsdækning, der dækker
omkostningerne i visse privatretlige tvister.
Derudover har flere familie- og indboforsikringer også dækning for psykologbistand og dækker hjælp til håndtering af identitetstyveri, så
der er virkelig tale om en overordnet forsikring, der dækker mange ting.
F
“Hvis du har en bil, er det lovpligtigt at have
en ansvarsforsikring, fordi det vurderes, at
der er en så stor risiko for, at du uagtsomt
kommer til at skade andres ejendom eller
person i en bilulykke, at det er alt for uansvarligt ikke at have en ansvarsforsikring.
Familie- og indboforsikring fungerer på
samme måde som en ansvarsforsikring, hvis
du for eksempel uagtsomt er skyld i, at en
cyklist vælter og kommer alvorligt til skade
og derefter forlanger erstatning. Har du en
familie- og indboforsikring, dækker forsikringen den skade, du har gjort på cyklisten,
og der kan være tale om meget store erstatningsbeløb, som kunne ødelægge din privatøkonomi. Har du ikke en forsikring, beta- →
Februar 2015 | Forbrugerrådet Tænk Penge
29
Test: Familie- og indboforsikring
Familie- og indboforsikring test »
Familie- og indboforsikring
r
Fo
si
i
kr
s
ng
se
r
ete
ab
lsk
b
let
m
Sa
e
m
m
ø
ed
lse
Sa
m
b
let
t.
ei
t.
pc
e
ud
g
re
a
ns
de
is u
Be
ik
at
ab
ler
g
re
Be
a
ns
m
dø
be
r.
ed
3)
is m
g
re
Be
(
r.
k
o,
sik
i
lvr
Se
(2)
e
5
5
5
4
4
4
5
4
4
2) Alka oplyser, at som medlem af et LO-fagforbund får du særligt fordelagtige medlemsfordele og priser.
3) I testen er valgt en typisk på 2.000 kroner eller så tæt på dette som muligt.
4) Lærerstandens Brandforsikring oplyser, at dækning for elskade kræver køb af en tillægsdækning, der også omfatter pludselig skade og elektronikskade.
5) Codan oplyser, at der er obligatorisk verdensrejsedækning, der f.eks. dækker udgifter til sygebehandling og hjemtransport for rejser op til 60 dage i hele verden.
6) If oplyser, at de ikke deltager i EPSI-målingen.
Ikke den helt store forskel i dækning
Overordnet set dækker de ni testede forsikringsselskaber behovet for en familie- og indboforsikring, og det er nede i detaljerne, at de
adskiller sig fra hinanden, eller hvis du har
særlige indbogenstande som en meget dyr
cykel eller mange smykker. Også ved forskellige typer af de dyre vandskader kan der være
forskelle mellem forsikringsselskaberne. Kigger man på bedømmelsen af de ni selskabers
familie- og indboforsikring uden at tage prisparameteret med i bedømmelsen, ligger bedømmelserne mellem 58 og 65 procent.
“Alm. Brand får den laveste bedømmelse i
testen på 58 procent, og det skyldes i høj grad,
at de har mange klagesager i ankenævnet, hvor
kunden får medhold, men på det rent dækningsmæssige adskiller de sig ikke væsentligt fra
de øvrige selskaber,” forklarer Lars Baadsgaard.
Selv om forsikringerne ikke adskiller sig så
voldsomt fra hinanden, kan det stadig være
30
Forbrugerrådet Tænk Penge | Februar 2015
Umiddelbart er der
ingen grund til ikke
bare at gå efter den
billigste forsikring.
Lars Baadsgaard, testansvarlig
meget relevant at kigge på detaljerne i sin forsikring. For eksempel er der stor forskel på,
hvor dyr en cykel den enkelte forsikring dækker. Hos Alka og If får du dækket op til 11.000
kroner pr. cykel, hvor du hos Gjensidige får
dækket op til 26.000 kroner pr. cykel.
Så har du ofret mange penge på en særlig
cykel, bør du undersøge, om hele cyklens
værdi er dækket, inden du tegner forsikringen.
Alternativt kan du måske tegne en ekstra dækning af cyklen.
Store prisforskelle
Testen har undersøgt prisen for familie- og
indboforsikringer for fire forskellige modelfamilier i fire forskellige byer. Prisen i testen er
gennemsnittet for de fire familier. Det vil sige,
r
at prisen ikke nødvendigvis afspejler den forsikringspris, som du ville kunne opnå, for forsikringspræmien er afhængig af, hvordan du
bor, hvor mange I er i familien, hvor mange
værdier I har og så videre.
Der er både indhentet priser med og uden
samlerabat, men i testen vægter vi pris uden
samlerabat højere end pris med samlerabat,
fordi Forbrugerrådet Tænk vurderer, at forbrugerne skal kunne tegne forsikringer uden at
skulle forpligte eller via rabatter blive lokket til
at samle alle forsikringer i samme selskab.
Lærernes Brandforsikring og Alka er de billigste selskaber i testen med næsten ens priser
på henholdsvis 1.741 kroner og 1.778 kroner. Til
sammenligning koster forsikringen på en af
adresserne i stikprøven hos det dyreste selskab, If, 4.927 kroner.
“Prisen hos If på én af adresserne i stikprøven
er så høj, at jeg dobbelttjekkede hos selskabet,
om det virkelig kunne være rigtigt, og jeg fik
bekræftet priserne. Det næstdyreste selskab i
testen er Codan, og her er prisen 3.501 kroner,” sige Lars Baadsgaard.
Umiddelbart er der ingen grund til ikke bare at
ls
se
rd
g
ing
er
æ
kn
ad
so
I
er
gf
æ
re
ld
tsk
o
d
g
PS
s
ag
k
e
gø
r
ho
o
b
g
p
r
nin
kl
t, E
f
?
a
d
o
æ
?
k
u
ed kring
s
b
g
e
g
t
g
v
n
n
i
g lp
f st
y
e
r
i
æ
a
n
o
m
n
e
i
n
a
k
i
n
d
i
d
b
g
s
i
g
æ
k
/
fik or
tn jæ
o
ed
ålt in
kn
er
og
de
rin
øm
i, h
d
jse
dæ
m yse
en r F
æ
sta h
sh
rm
er
ka
str
tyv
sik
lere
t?
an
er krise
de
nd t fo
ed nal
sd
ing
ing fred
els
kø
br
sto
ud
tyv
idke
for
er
n
u
å
h
n
g
n
a
e
r
k
k
s
d
a
d
d
d
d
d
d
p
g
k
l
k
k
t
r n
e
d t
o
ti
or is
rin
un
ve
ve
ve
ve
ve
ve
æ
æ
ns
dæ
re ig
kk
vo æv
lp
ik
hv log
de
rid
æ
tilf ng
ge
er
rsd
ing
ing
ing
ing
ing
ing
ing
r, h n
rs
hjæ
en yko
ve Kun
rd
m
de fhæ age nke
va
kn
kn
kn
kn
kn
kn
kn
ke
s
d
y
l
s
i
t
o
e
Fo
n
t
s
å
Kl i A
Hv
M p
Re
Hv
Dæ
An
Dæ
Dæ
Hv
Dæ
Dæ
Ku ua
Dæ
Dæ
Ide
sk
1) Lærerstandens Brandforsikring oplyser, at selskabet er forbeholdt medlemmer med undervisning og pædagogområdet som hovederhverv, er magister eller har anden tilknytning til undervisnings- og lærerområdet.
→ ler du af egen lomme,” forklarer Lars
Baadsgaard, der er testansvarlig hos Forbrugerrådet Tænk.
eld
uh
e
re ls
nd ge
m
f a etin
a
m
b
ø
ing g bat
ed
gn r o a
/b
te inge mler
o
k
isi
om ikr sa
lvr
av rs or
Kr fo f
Se
467 63 1.741 51.741 42.1203
2 Alka
465 60 1.77851.778 42.2313
3 Tryg
465 64 2.549 42.30231.5634
4 GF-Forsikring 462 63 2.347 42.11942.2323
5 Gjensidige Forsikring 461 63 2.696 32.43831.9003
6 Topdanmark 460 64 3.000 32.64731.8364
7 Alm. Brand 357 58 2.709 32.31232.3703
8 Codan 356 65 3.501 22.97722.2493
9 If
61
4.927
3 51
14.021 22.0003
5Meget god 4God 3Middel 2Under middel 1Dårlig
1 Lærerstandens Brandforsikring (1)
e
els
m
sa
r
tp
ne
els
m
m
dø
be
a
ler
a
ler
is m
g
re
t/
ba
m
sa
r
tp
ne
Be
e
tik
ba
ed
de
is u
r
tp
ne
/
at
ab
ler
m
m
r
tp
ne
m
m
dø
Be
els
r
np
pc
e
m
m
ø
ed
i
lse
r.
am
ar
isp
els
m
æ
fv
ga
4
4
3
4
3
4
3
4
3
4
3
4
3
3
4
3
3
3
3 4
3 4
3 5 3 4
3 4
3 4
3 4
3 4
3 4
1
4
4
4
4
3
4
4
4
(4)
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
ør
4 3
4 3
4 3
4 3
4 3
4 3
4 3
4 5 4 3
(5)
4
2
3
4
4
4
4
4
4
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3Ja4
3Nej4
3 Nej 3
3Ja3
3Ja3
3Nej3
3Ja3
3Ja3
Ja
- 3
(6)
4
3
4
3
4
4
2
3
3
→ Fakta om testen
Vi har testet pris og dækning for ni af de største forsikringsselskaber, hvilket svarer til 82 procent af
markedet for skadesforsikring målt efter brancheforeningen Forsikring & Pensions senest offentliggjorte bruttopræmieindtægter i september 2014.
Data til testen har Forbrugerrådet Tænk Penge indhentet fra Forsikringsguiden.dk, som er en pris og
sammenligningsportal lavet i samarbejde mellem
brancheforeningen Forsikring & Pension og Forbrugerrådet Tænk. Herudover er indhentet data fra forsikringsselskabernes forsikringsbetingelser, oplyst
på selskabernes hjemmesider.
selskaberne ud fra nogle tariferingskriterier såsom:
adresse, boligarealet, tagtype, husstandens sammensætning og størrelse, alder, skadesforløb, ønsket
indbosum, selvrisiko samt alarmer og vindueslås. Det
fremgår af testskemaet, at forsikringsselskaberne på
mange områder har meget ens forsikringsdækningsvilkår, men der er også forskelle, som kan have betydning for den enkelte forbruger, når forsikringsselskabet skal til- eller fravælges. Derfor er det vigtigt, at
forbrugerne tager højde for både pris, selvrisiko og
forsikringsvilkår og af samme årsag har vi medtaget
disse overordnede testparametre i testen.
Præmie er den årlige betaling for en familie- og indboforsikring, der fastsættes individuelt af forsikrings-
Modelfamilierne brugt i testen er fire forskellige
modelfamilier i fire forskellige byer med forskellige
gå efter den billigste forsikring, mener testansvarlig Lars Baadsgaard, der har undersøgt dækningsvilkårene for de enkelte forsikringer.
“Der er forskel på forsikringerne, men det er i
detaljerne, så mit råd er, at hvis man synes, at
ens forsikring er dyr, så brug den meget brugervenlige hjemmeside forsikringsguiden.dk til at
indhente forslag til en forsikring og se, om der
ikke er penge at spare. Og har man nogle særlige forhold, som for eksempel et hus nær havet,
hobbytog i kælderen for 200.000 kroner eller
en cykel til 20.000 kroner, så bør man læse forsikringsbetingelserne særligt grundigt, før man
vælger forsikring,” råder Lars Baadsgaard.
→
forhold og ønsker til dækningen. Alle fire casefamilier ønsker en selvrisiko på 2.000 kr. eller så tæt på
som muligt. Forsikringsselskaberne tilbyder alle
forskellige tilvalgsdækninger, såsom glas- og
kumme, pludselig skade, elektronik eller årsrejseforsikring. Tilvalgsdækninger er ikke medtaget i
denne test, fordi vi ønsker at teste grunddækningen på en familie- og indboforsikring.
Samlet bedømmelse vægtes således:
Pris, selvrisiko og krav/betingelser...........................37 pct.
Forsikringsdækning............................................................47 pct.
Kundetilfredshed og klager............................................16 pct.
En paraply af forsikringer
En familie- og indboforsikring er en
paraplyforsikring, der dækker flere
områder. Ordet familieforsikring er en
smule misvisende, for forsikringen er
altså lige væsentlig at have, uanset om
man er single eller har en stor familie.
Grundlæggende består forsikringen af:
eksempel ved vandskader eller brand.
En indboforsikring, der dækker dit
indbo, hvis det bliver stjålet, ødelagt ved
hærværk eller ramt af skader, som for
En retshjælpsforsikring, der dækker
dine sagsomkostninger i visse former
for private retstvister.
En ansvarsforsikring, der dækker,
hvis du eller andre i din familie uagtsomt er skyld i en ulykke, der medfører
skade på en anden persons ejendele,
eller hvis personen kommer til skade.
Februar 2015 | Forbrugerrådet Tænk Penge
31
Test: Familie- og indboforsikring
Familie- og indboforsikring test »
Ved brand risikerer
man at miste alt sit
indbo.
Underforsikring
kan koste dyrt
Din forsikring dækker værdier op til 500.000 kroner.
Under et indbrud mister du
smykker og designermøbler
for 200.000 kroner, men
forsikringen udbetaler kun
100.000 kroner i erstatning
og siger, at du var underforsikret. Hvordan kan det
hænge sammen?
Af Lars Nøhr Andresen
→ Lærernes Brandforsikring klarer sig ganske
godt i testen, hvis man ser på forsikringsdækningen uden prisparameter, og det er ganske
imponerende, for som den eneste forsikring i
testen får den bedømmelsen ‘dårlig’ i et testparameter. Det er i ‘dækning ved elskade’, hvor
man hos Lærernes Brandforsikring som det
eneste selskab skal købe en tillægsforsikring til
270 kroner, som så også omfatter pludselig
skade og elektronikdækning.
I testen af familie- og indboforsikring fra 2011
var det også Lærernes Brandforsikring, der
vandt testen. Dengang var Tryg nummer to,
men den plads er nu taget af Alka, der ikke var
med i testen i 2011, så Tryg kommer ned på en
tredjeplads, men de to selskaber ligger meget
tæt kun adskilt på decimalerne og får begge 65
procent i samlet bedømmelse.
Udeboende børn dækkes forskelligt
En familie- og indboforsikring er jo en familieforsikring, og derfor dækker forsikringen også
udeboende børn, men her er det værd at
bemærke, at forsikringerne har ret forskellige
definitioner af, hvad udeboende børn er.
En del af forsikringerne dækker udeboende
børn under 21 år, hvis børnene bor alene og
32
Forbrugerrådet Tænk Penge | Februar 2015
ikke har børn. Hvis de unge mennesker flytter sammen med en kæreste, får børn eller
flytter ind i et bofællesskab. er det altså ikke
sikkert, at de er dækket af forældrenes
familie- og indboforsikring.
Nogle af selskaberne dækker kun udeboende børn under 18 år. Det gælder for
eksempel Alm. Brand, og de dækker kun,
hvis det udeboende barn på under 18 år bor
alene og ikke har fastboende børn hos sig.
Tryg dækker udeboende børn, hvis de er
under 18 år, uanset om de bor med andre.
“Generelt kan det godt betale sig at være
opmærksom på, hvordan ens børn er dækket, når de flytter hjemmefra. Der kan være
penge at spare, hvis børnene flytter hjemmefra tidligt, men det øjeblik, hvor børnene flytter sammen med en kæreste eller får
børn, så skal de altså have deres egen forsikring – uanset om de er 18 eller 20 år
gamle,” siger Lars Baadsgaard.
Psykologhjælp med i nogle forsikringer
Hos Lærernes Brandforsikring får du dækket udgifter til psykologisk krisehjælp i forbindelse med skilsmisse og abort og får
dækket udgifter til psykolog i mange for- →
Når du tegner en familie- og indboforsikring, vælger du samtidig, hvad indbosummen skal være. Det vil sige, hvor meget de
værdier, du har i dit hjem, er værd. Det gælder alle dine værdier – ikke kun de værdier,
som du forventer ville kunne blive stjålet
eller blive skadet, eller som du selv ser som
værdifulde. Det er alt fra køleskabe, smykker, kunst, tæpper, grønne planter, legetøj
og så videre. Hvad vil det koste at erstatte alt
i dit hjem, hvis det brændte?
Indbosummen er et af de tal, som forsikringsselskaberne bruger, når de skal udregne, hvor stor en præmie, du skal betale for
din forsikring. Det er dyrere at forsikre et
hjem, hvor der er værdier for to millioner
kroner, end det er at forsikre et hjem, hvor
der er værdier for 500.000 kroner.
“Man kan forestille sig det eksempel, at der
er indbrud i et hjem, og forsikringsselskabets
taksator kommer ud for at hjælpe med at fastsætte værdien af det stjålne. Under besøget
ser han flere dyre designermøbler og malerier på væggene. Han spørger ind til værdien af
disse, men det ved de skadelidte ikke noget
om – det er noget, de har arvet. Taksator får
vurderet møblerne og malerierne og finder
ud af, at værdien af disse er så høj, at familien
har været underforsikret med 50 procent.
Det betyder, at forsikringsselskabet skærer
Lejlighed
Lille hus
Indbosum:
500.000 kroner
Indbosum:
500.000 kroner
Indbosum:
500.000 kroner
Værdi af indbo:
100.000 kroner
Værdi af indbo:
400.000 kroner
Værdi af indbo:
1.000.000 kroner
Konklusion:
Du er overforsikret, og det kan betyde, at du
betaler for meget i forsikringspræmie. Tjek
med dit forsikringsselskab, og få din indbosum justeret.
Konklusion:
Der er en fin balance mellem værdien af dit
indbo og indbosummen på din forsikring. Du
vil få fuld erstatning, hvis noget bliver stjålet
eller skadet, og du betaler ikke for høj præmie
på grund af overforsikring.
Konklusion:
Du er underforsikret med 50 procent. Hvis
værdier bliver stjålet eller skadet, får du kun
erstattet 50 procent af beløbet. Kontakt dit
forsikringsselskab, og få din indbosum justeret.
ret, men det kan heller ikke betale sig at være
overforsikret. Overforsikring betyder, at din
indbosum dækker et meget højere beløb, end
du har værdier for. Hvis du har en meget
højere indbosum, end du har værdier for, så
tror forsikringsselskabet, at du er mere værd,
end du egentlig er, og kan derfor sætte præmien højere. Det svarer til, at det er dyrere at
forsikre en bil til 500.000 kroner end til
100.000 kroner.
Stephan Stenberg er produktansvarlig for
blandt andet indboforsikringer hos Alka, og
han siger, at der ikke er nogen hurtig løsning,
hvis man vil kende værdien af sit indbo.
“Mit råd er at gå hjemmet igennem værelse
for værelse og notere sig, hvad det indeholder,” siger Stephan Stenberg, som ikke ligger
skjul på, at det er ret uoverskueligt, at værdisætte den samlede værdi af sit indbo.
Det er også en af grundene til, at Alka i 2005
valgte at gøre deres indboforsikring sumløs,
så kunderne ikke skal bekymre sig om at være
under- eller overforsikrede.
“Vi har så istedet nogle erstatningsgrænser for
enkeltgenstande, men det mener vi er markant
nemmere for kunderne at forholde sig til, i stedet for at skulle overskue værdien af hele deres
samlede indbo,” siger Stephan Stenberg. ■
50 procent af det beløb, som der er blevet stjålet for. Det er lige meget, om underforsikringen er foregået i god tro eller i ond tro. Det er
dit eget ansvar, at du ikke er underforsikret,”
forklarer Lars Baadsgaard.
Det betyder også, at det måske er en god ide
at tjekke, hvad indbosummen egentlig er på
din forsikring, for meget kan være ændret,
siden du tegnede den for måske 15 år siden,
hvor du lige havde fået arbejde og ikke havde
dyre ting i dit hjem.
Overforsikring koster på præmien
Det kan være risikabelt at være underforsik-
Hus
Februar 2015 | Forbrugerrådet Tænk Penge
33
Test: Familie- og indboforsikring
Familie- og indboforsikring test
Stormog vandskader
behandles
forskelligt
Læs gode råd, når du skal finde en familieforsikring
på taenk.dk/test/familie-og-indboforsikringer
Alle familie- og indboforsikringer dækker skader forårsaget af skybrud og stormflod, men der er forskelle
på, hvilke forbehold selskaberne tager, når der skal
udbetales erstatning.
Fra 3.800 kroner
til 2.345 kroner
Et telefonopkald sænkede prisen
på Christian Bundgaards familieforsikring hos Tryg med 1.455 kroner.
Af Lars Nøhr Andresen • Foto Thomas Evaldsen
Af Lars Nøhr Andresen
Private retstvister kan
være dækket af din
familie- og
indboforsikring.
→ skellige tilfælde som røveri, vold, overfald,
dødsfald i nærmeste familie, livstruende sygdom i familien og i flere andre tilfælde.
Til sammenligning dækker blandt andet Alka
og Alm. Brand overhovedet ingen former for
psykologisk krisehjælp eller udgifter til psykolog, med mindre man tegner andre forsikringer.
Andre selskaber dækker psykologisk krisehjælp i meget afgrænset form som for eksempel Codan, der dækker med psykologisk krisehjælp ved brand, hvor der har været brug for
genhusning, ved røveri og til børn under 18 i
tilfælde af forældres skilsmisse.
“Psykologhjælp er et af de områder, hvor
der er stor forskel i dækningen på de ni forsikringer, så hvis det er noget, der er vigtigt for
dig, at have med i dækningen, så bør du nærlæse forsikringsbetingelserne,” siger Lars
Baadsgaard.
34
Forbrugerrådet Tænk Penge | Februar 2015
Identitetstyveri er kommet med
Siden testen af familieforsikringer i 2011 er
dækning af identitetstyveri blevet noget, som
indgår i forsikringen. Seks af de ni selskaber
dækker hjælp og rådgivning i forbindelse med
tyveri af identitet.
“Det er meget vigtigt at forstå, at forsikringerne ikke dækker de tab, som man eventuelt lider
i forbindelse med identitetstyveri, men at forsikringen dækker hjælp og rådgivning i forbindelse med misbruget. Det kan for eksempel
være hjælp til at afvise kreditorer, der uretmæssigt kræver penge fra dig, fordi identitetstyven
har købt noget på dine vegne, eller det kan være
hjælp til at rede trådene ud hos Experian, hvis
man er blevet registreret som dårlig betaler på
grund af identitetstyveri. Denne proces kan
være tidskrævende og opslidende uden professionel hjælp," siger Lars Baadsgaard. ■
Danmark har været udsat for flere skybrud og stormfloder i de senere år, og
mange har oplevet at få kælderen i både
huse og etageejendomme oversvømmet
med vandskader til følge.
Om forsikringen dækker skader ved
storm og nedbør handler i høj grad om,
hvorvidt nedbøren eller stormen er så
voldsom, at du som forsikringstager ikke
kunne forudse vejret og have forhindret,
at det skadede dit indbo. Hvis du for
eksempel får en oversvømmelse på loftet
under et almindeligt, voldsomt regnvejr,
fordi tagrenderne ikke har været renset,
er det din egen skyld, og forsikringen dækker nok ikke.
Alle forsikringer dækker for eksempel
kun skader som følge af oversvømmelse
fra hav, fjord, sø eller vandløb, hvis oversvømmelsen sker som følge af sky- eller
tøbrud. Nogle forsikringer dækker end
ikke skader fra denne type oversvømmelser, selv om der har været et forudgående
sky- eller tøbrud, og det er vigtigt at være
opmærksom på dette, hvis man bor i nærheden af vand. Du kan eventuelt spørge
til, hvad en supplerende dækning ved
oversvømmelse koster.
Forskelle på udbetalinger og selvrisiko
Nogle selskaber har en særlig selvrisiko ved
skader, der er opstået i forbindelse med skybrud. Topdanmark har en selvrisiko på
mindst 5.447 kroner i forbindelse med skybrudsskader, Lærernes Brandforsikring og
Alm. Brand har en selvrisiko på 5.000 kroner, og Gjensidige har en selvrisiko på 3.900
kroner. De øvrige selskaber har ikke nogen
særlig selvrisiko, og her gælder den selvrisiko, der er på alle skader.
“Det er ikke nødvendigvis et problem for
kunderne, at et selskab har en selvrisiko på
den type skader. Det betyder, at der er en
masse småskader, der ikke bliver behandlet, og det kan i sidste ende betyde en lavere pris for forsikringen. Hvis man selv er i
risikozonen, så er det måske værd at overveje, men ofte overdriver forbrugerne
betydningen af selvrisikoens størrelse. Hvis
man har fået dækket en vandskade på
80.000 kroner er det ikke så vigtigt, om
selvrisikoen er 2.000 kroner eller 5.000
kroner, hvis du ser på det økonomisk rationelt,” siger Lars Baadsgaard.
Når det kommer til udbetaling, er der også
forskelle. For eksempel dækker Gjensidige
kun fem procent af forsikringssummen i
kælderrum i etageejendomme. Det vil sige,
at hvis du har en indbosum på 500.000 kroner, så får du højst dækket 25.000 kroner,
og fordi der er en selvrisiko på 3.900 kroner,
så vil du i realiteten få dækket 21.100 kroner
på værdier i kælderrummet.
De fleste, men ikke alle, af selskaberne
har begrænsninger på udbetalingen af forsikring på værdier opbevaret i kælderrum
eller loftsrum, som ikke er egnet til beboelse, så det gælder altså om både at være
opmærksom på dækningen af forsikringen og være opmærksom på, hvad man
opbevarer af værdier i kældre. Især kælderrum i etageejendomme er omfattet af
begrænsninger på forsikringen. ■
Hvad er sky- og tøbrud
Hvis du har fået en vandskade i forbindelse med nedbør, er det vigtigt for dine muligheder for
at få dækket skaderne, om der er tale om et voldsomt skybrud, tøbrud eller en stormflod.
Voldsomt sky- og tøbrud er defineret ved, at nedbøren er så kraftig, at ikke tilstoppede, normalt konstruerede og vedligeholdte afløbssystemer ikke kan aflede vandet. Forsikring og
Pension definerer et skybrud som regnvejr, hvor der falder 40-50 mm regn i løbet af et døgn
eller 1 mm regn pr. minut, hvis der er tale om en kortvarig, voldsom byge.
Hvis du har fået en skade på grund af vejret, så kan du tjekke www.forsikringsvejret.dk for
at se, om der var særlige vejrforhold den pågældende dag i det pågældende område.
Christian Bundgaard læste testen af familie- og indboforsikringer på www.taenk.dk og undrede sig over, at
den pris, som han betalte for sin forsikring hos Tryg
var meget højere end den pris, der var i testen.
“Jeg kontaktede derfor mit forsikringsselskab og
spurgte dem om, hvorfor min pris var så høj, og jeg fik
den forklaring, at det er, fordi jeg bor på Vesterbro,
hvilket er dyrere rent forsikringsmæssigt, end hvis jeg
boede på landet,” fortæller Christian Bundgaard.
Han undrede sig dog stadig over den store prisforskel og ville tjekke priserne på selskabets egen hjemmeside. Fordi han var kunde i forvejen, kunne han
dog ikke få et tilbud, men han brugte sin samboendes kærestes oplysninger og blev noget overrasket
over, at det tilbud, han fik på hjemmesiden, var på
2.204 kroner – langt under de 3.800 kroner.
“Jeg kontaktede igen forsikringsselskabet og forelagde dem mine resultater, og medarbejderen hos
Tryg måtte give mig ret i, at prisen på 3.800 kroner
var helt ude i skoven. Nu var der ingen forklaringer
om, at det var forsikringsmæssigt dyrt at bo på
Vesterbro. Efter længere undersøgelse kunne de
ikke komme frem til noget fornuftigt svar, og de tilbød, at jeg fremover kunne få forsikringen til 2.345
kroner,” siger Christian Bundgaard.
De 2.204 kroner i det oprindelige tilbud var inklusive en rabat, som Tryg kun tilbyder til nye kunder.
Testansvarlig for testen af familie- og indboforsikringer Lars Baadsgaard er ikke overrasket over,
at det lykkedes Christian Bundgaard at forhandle
prisen ned.
“Alle burde tjekke prisen på deres forsikringer. Der
er rigtig mange, der ikke tænker over, hvad de betaler for deres forsikring, og som Christian Bundgaard
viser, så behøver det ikke at være svært at undersøge, om man betaler for meget,” siger han. ■
Februar 2015 | Forbrugerrådet Tænk Penge
35