De unges gældsproblematikker
- hvilke muligheder har de?
Socialstyrelsen d. 10. marts 2015
Oplæg ved Direktør Sandy Madar
Den Sociale Retshjælps Fond
•
•
•
•
Stiftet i 2007 som forening – 2014 som fond
Kontorer i Aarhus og København
22 satellitafdelinger (34 besøg pr. måned)
181 medarbejdere
– 119 frivillige, 42 praktikanter, 20 fagfolk fordelt på bl.a.
jurister, økonomer og finansbachelorer/-økonomer, HR,
IT, socialrådgivere m.v.
2
Typiske gældsposter for unge omkring 18 år
•
•
•
•
•
•
Politibøder
Bus/tog bøder
Erstatningskrav
Sagsomkostninger
Uberettiget offentlige ydelser
SU / SU lån
• Telefon / diverse kviklån m.v.
3
Økonomi - budgetlægning
• Budget = skema over forventede indtægter og udgifter
– Budgetoptimering – ydelser man er berettiget til
– Indtægter er fx
– SU/Løn/kontanthjælp/dagpenge
– Boligstøtte
– Udgifter er fx
– Husleje
– Mobilabonnement
– Forsikringer
4
Økonomi - betalingsevne
• Indkomst (efter SKAT) fratrukket:
– En række fradragsberettigede udgifter – fx
•
•
•
•
Bidrag til fagforening / A-kasse
Husleje samt el, vand og varme
Udgifter til barn/børn (pasning, samvær, medicin, børnebidrag)
Særlige behov (medicin, behandlingsudgifter)
– Et rådighedsbeløb (fastsættes af SKAT)
• 5.850 kr. for enlige
• 9.590 kr. for par
• Indkomst - fradragsberettigede udgifter - rådighedsbeløb > 0 =
positiv betalingsevne
• Indkomst - fradragsberettigede udgifter - rådighedsbeløb < 0 =
negativ betalingsevne
5
Økonomi - betalingsevne
Udgifter
til fx husleje, børn, fagforening
Rådighedsbeløb
til fx mad/drikke, mobil
Udgifter
til fx husleje, børn, fagforening
Rådighedsbeløb
til f.eks. mad, drikke, mobil og
transport
Lønindkomst efter
SKAT
Positiv
betalingsevne
Lønindkomst efter SKAT
Negativ betalingsevne
6
Økonomi - betalingsevne
INDTÆGTER
Kontanthjælp
7.800
Boligstøtte
300
Minus
UDGIFTER
Husleje
3.500
El, vand, varme
700
Medicin
200
Rådighedsbeløb
Betalingsevne
Rådighedsbeløb
Kontanthjælp
efter SKAT
Udgifter
5.850
-2.150
7
Økonomi – betalingsevne vs. budget
Betalingsevneberegning
Budget
Indtægter
Indtægter
Kontanthjælp
kr.
6.660
Boligydelse
kr.
500
Udgifter
Husleje
kr.
2.500
El/Vand/Varme
kr.
500
Særlige behov (f.eks. medicin)
kr.
200
Rådighedsbeløb
Betalingsevne
kr.
kr.
5.850
-1.890
Kontanthjælp
kr.
6.660
Boligydelse
kr.
500
Husleje
kr.
2.500
El/vand/varme
kr.
500
Forsikring
kr.
250
Mad
kr.
1.500
Telefon
kr.
300
Tv
kr.
470
Licens
kr.
200
Medicin
kr.
200
Budgetoverskud
kr.
1.240
Udgifter
Negativ betalingsevne vs. budgetoverskud  udtryk for at man ikke bruger hele rådighedsbeløbet.
Positiv betalingsevne vs. budgetunderskud  udtryk for at har et ”overforbrug”, dvs. man bruger mere end
rådighedsbeløbet.
8
Økonomi - kreditoroverblik
• Opstil en liste over kreditorerne
–
–
–
–
Hvem skylder den unge penge til?
Hvor meget?
Hvorfor?
Til hvilken rente?
• Hvordan håndteres kreditorerne?
– Åben brevene og tag stilling
– Kontakt kreditorerne og forklar dem situationen
– Kan der findes en løsning?
9
Juridisk – gældssanering / eftergivelse
Alle spørg – men er….
Ikke muligt!!!
…dog kan sagsomkostninger blive aktuelt…
10
Juridisk – gældssanering / eftergivelse
• Gældssanering vs. eftergivelse
– Gældssanering er aktuel hvis du hovedsageligt skylder
penge til private kreditorer
– Eftergivelse er aktuel hvis man hovedsageligt skylder
penge til det offentlige
– Man vurderer sagen ud fra samme regelsæt
• Gældssanering = tvungen kollektiv akkord
11
Juridisk – gældssanering / eftergivelse
• Kriterier (hvad udelukker ovennævnte?)
– Uforsvarlig adfærd
•
•
•
•
•
Gældsstiftelse hvor man er ude af stand til at opfylde forpligtelsen
Påtagelse af finansiel risiko der står i misforhold til ens økonomi
Forbrugsgæld
Systematisk oparbejdelse af gæld til det offentlige
Tiden læger alle sår  5 år
– Strafbare forhold
• Tiden læger alle sår  7 år
– Manglende afdrag (hvis betalingsevne)
– Indrettet med henblik på gældssanering
– Stiftelse af ny gæld efter indledning af sag
– Krav om kvalificeret insolvens (konkret vurdering)  10 år
– Skal føre til en varig forbedring  afklarede økonomiske forhold
– Konkret vurdering af ansøgerens samlede forhold  gældstype, alder, sociale forhold,
psykiske forhold osv.
12
Juridisk – gældssanering / eftergivelse
• Vigtigt at være opmærksom på
– Kautionister
– Solidarisk hæftelse
– Friværdi i aktiver
– Loyal medvirken under sagen
– Der må ikke stiftes ny gæld under
gældssaneringsperioden!
– Udnyttelse af betalingsevne – kreditorer må ikke
forfordeles!
13
Juridisk - forældelse
• Hvad er forældelse?
• Hvilke frister gælder?
Hovedregel (fx fakturakrav)
Frivillige forlig, dom, pengelån,
overtræk mv.
3 år
10 år
• Hvad er virkningen af forældelse?
• Hvad vil det sige at man afbryder forældelse?
• Hvordan kan man afbryde forældelse?
14
Juridisk - inkassoprocessen
• Hvad sker der hvis man ikke betaler?
– Rykkergebyrer
– Inkassovarsel
– Inkassogebyr
– Inkassoomkostninger
– Evt. fogedretten og politifremstilling
15
Juridisk - fogedretten
• Mødepligt!
– Det har konsekvenser hvis man ikke møder op
– Kreditor kan kræve en politifremstillet
• Deltagere
– Den unge, kreditor og en kontorfuldmægtig
– Ingen dommer i kjole og paryk
– Det er ikke farligt
• En samtale, ikke en afhøring!
• Resultat af fogedretsmøde?
– Afdragsordning
– Udlæg
– Fogedretten kan erklære dig insolvent = ”fredet” i 6 mdr.
16
Juridisk – gæld til kommunen
• Kommunen inddriver manglende betaling som andre kreditorer
– Inddriver selv fordringen
– De kan anmode om inddrivelse gennem SKAT
• Kommunen har endvidere mulighed for modregning
• Modregningsbetingelser fx
– For meget udbetalt boligstøtte modregnes i fremtidig boligstøtte.
– Daginstitutionsrestance kan modregnes i børne- og ungeydelsen.
17
Juridisk - SKAT
• Gældstyper
– Restskat
– SU-lån eller for meget udbetalt SU
– Anden gæld overført fra kommune(r) eller politiet
• Lønindeholdelse / Særskilt lønindeholdelse
– Skal varsles 14 dage før
– Lønindeholdelse kræver en positiv betalingsevne
• Ved særskilt lønindeholdelse ser man ikke på betalingsevnen – uanset
betalingsevne trækkes der 400 kr. pr. måned
– Foregår praktisk ved at din trækprocent forhøjes
Særskilt lønindeholdelse  politibøder, licens, p-bøder eller DSB/Arriva-bøder.
18
Juridisk – RKI og Debitor Registret
• Registre hvor man bliver registreret som dårlig betaler
• Man kan have svært ved at låne penge hos andre kreditorer
• En ny bank kan nægte udlevering af kreditkort
– Man står registreret indtil man har betalt (dog maks. 5 år)
– Man kan ikke blive registreret for den samme gæld flere gange
– Man kan kun komme ud af RKI/Debitor Registeret ved at betale
– Sletning af registrering ikke er det samme som at gælden slettes!
19
Økonomikursus for unge under 25 år
• Afholdes løbende i mindre og større grupper
• Kursus sammensættes ud fra målgruppen
• Varighed en til fem dage
• Streetmanagerforeningen varetager kriminalitets
truede og kriminelle unge
• Den Sociale Retshjælps Fond varetager socialt
udsatte unge samt øvrige unge
20
Hvad kan en gældsorganisation hjælpe med?
•
•
•
•
•
•
Overblikdannelse
Udarbejdelse af budget og udregning af betalingsevne
Kreditorhåndtering
Gældssanering og eftergivelse af offentlig gæld
Screening for kreditorkrav hos myndigheder, RKI m.v.
Juridisk screening af kreditorkrav
–
–
–
–
Er kravet opgjort korrekt?
Er omkostningerne korrekt beregnet?
Er rentelovens regler vedrørende rykker- og inkassogebyrer overholdt?
Er advokatomkostningerne korrekt beregnet?
• Agere bisidder i fogedretten (hvis geografisk muligt)
• Og meget, meget mere…..
21
Introduktion til gældsrådgivning for fagfolk
• Vil du gerne lære mere om lettere gældsrådgivning?
– Tre dagskursus afholdes 4 gange om året på trin 1
– Fem dagskursus afholdes 2 gange om året på trin 2 – 3
– Udarbejdet i samarbejde med fagfolk som Advokat Line
Barfod, Advokat Karsten Müller, Lars Lindencrone Petersen m.v.
– Afholdes på Erhvervsakademiet i Aarhus
– Undervises af DSRFs gældsledere
22
Ved henvisning af unge til DSRF
• Direkte mail: [email protected]
• Telefon: 70 22 93 30 - Gældsrådgivningen
• Kontaktformular på www.socialeretshjaelp.dk
• Øvrige gældsorganisationer fx Forbrugerrådet, KFUM
m.v. kan findes via www.dinretshjaelp.dk eller google
23