1. No category

Foto: Scanpix
Guide
Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
N
E
G
I
R
K
S
I
R
P
T
Y
UDN
1sid6er
Vælg det BEDSTE
boliglån
Se eksperternes dom
Vælg det bedste boliglån
INDHOLD:
Priskrig på nye boliglån......................................................................4-5
PRISTJEK: Så billige er de nye boliglån.................................. 6-15
Boliglån oversigt........................................................................................16
PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147
København K, Mail: [email protected], Web: www.bt.dk/plus og
www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der
kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende.
Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
2
3
Priskrig på nye
boliglån
FlexKort, Kort Rente, Jyske F1, Jyske Q4. Den senere tids usikkerhed om danskernes elskede F1-lån har
fået branchen til at tænke kreativt og lancere en række nye billiglån. Foto: Scanpix
Det populære F1-lån har fået skarp konkurrence
LouiseKastberg
[email protected]
Med en stribe nye superlån på hylderne har
nogle af landets største realkreditselskaber og
banker indledt en priskrig.
Og for danskere med hang til billige boliglån
er det en ren bolsjebutik. Det kan dog nemt
blive uoverskueligt for almindelige mennesker
at vælge. De bedste bolsjer er nemlig ikke altid
de billigste, advarer eksperter.
FlexKort, Kort Rente, Jyske F1, Jyske Q4.
Den senere tids usikkerhed om danskernes
elskede F1-lån har fået branchen til at tænke
4
kreativt og lancere en række nye billiglån. Men
er det godt eller skidt for boligejerne med endnu
flere låneprodukter at vælge mellem? Både og,
lyder svaret fra to privatøkonomiske eksperter,
som BT har bedt om at vurdere de mange nye
billiglån i en stor pristest.
- På den ene side er det udmærket med større
valgfrihed, på den anden side er det blevet et
endnu mere uoverskueligt marked for hr. og fru
Jensen, siger Hans Peter Christensen, direktør
i rådgivningsfirmaet Uvildige, der efterlyser
fælles standarder for branchen, så det bliver
nemmere at sammenligne lånene.
Men under alle omstændigheder kan forbru-
gerne glæde sig over, at priserne er kommet
under pres, påpeger John Norden, direktør for
prisportalen Mybanker.dk.
- Mere konkurrence betyder, at realkreditten og de store banker ikke bare kan blive
ved med at sætte priserne op, siger han med
henvisning til, at selskaberne har skruet deres
bidragssatser og kursskæring kraftigt i vejret
det seneste år – især på de helt korte flekslån.
Hele øvelsen går ud på at nedbringe andelen
af F1-lån, fordi de ifølge politikere og internationale ratingbureauer udgør en sikkerhedsrisiko for det danske realkreditsystem.
- Selskaberne forsøger at ’lokke’ kunderne
væk fra F1-lånene ved at gøre dem dyrere og
komme med nogle billigere alternativer, siger
Hans Peter Christensen.
Røre i andedammen
Realkredit Danmark var først med sit nye
FlexKort-lån, der hurtigt efter lanceringen i
efteråret 2013 fik selskab af et tilsvarende lån
fra Nordea, kaldet Kort Rente. Der kom dog
først for alvor røre i andedammen, da Jyske
Bank meldte sig på banen med en helt ny type
boliglån, som er en slags bankudgave af realkredittens F1-lån.
Senest har Nykredit, som også ejer Totalkredit, kastet sig ind i priskrigen ved at annoncere, at selskabet fra midten af året igen
udbyder rene F1- og F3-lån. Det er ellers kun
et par år siden, at landets største realkreditinstitut som det eneste indførte tolagsbelåning.
Det går ud på, at man kun kan finansiere op til
60 pct. af boligen med et F1-lån, mens de sidste
20 pct. op til belåningsgrænsen på 80 pct. af
ejendommens værdi som minimum skal være
et femårigt lån med afdrag.
Nykredits områdedirektør Sune Worm Mortensen fortæller, at de ’nye’ F1- og F3-lån er
’skruet sammen på en måde, så de bliver meget
konkurrencedygtige’. Og han har mere ammunition klar:
- Vi kommer også med et nyt bankbaseret
alternativ til F1-lånet, siger han.
Trods den massive oprustning i branchen er
de to privatøkonomiske eksperter dog enige
om, at det er en priskrig på marginaler – hvilket også fremgår af BTs pristjek på de følgende
sider.
- Man kan selvfølgelig altid kåre det lån, der
er billigst på dagen, som en vinder. Lige nu er
det Jyske F1, men der er nogle reguleringsmu-
ligheder i lånebetingelserne, der betyder, at
det måske ikke er det billigste lån på sigt, siger
John Norden.
Hans Peter Christensen understreger, at
prisforskellene er så små, at man ikke skal
bruge for mange ressourcer på det. Som regel
vil omkostningerne ved at skifte til et nyt lån
overstige besparelsen. Det er derfor mest relevant at se på de mange nye lånemuligheder,
hvis man er ny på boligmarkedet – eller hvis
man har mulighed for at konvertere til et mere
fordelagtigt lån i sit nuværende realkredit- eller pengeinstitut.
Få Styr på lånebegreberne
Belåningsgrad: Man kan maksimalt få et
realkreditlån, der udgør 80 pct. af boligens
værdi (60 pct. for fritidshuse), mens de
sidste 20 pct. typisk finansieres med 5 pct. i
kontant udbetaling og 15 pct. som et boliglån i banken eller et pantebrev.
Bidragssats: Det gebyr, man betaler til
realkreditinstituttet for at administrere
boliglånet. Gebyret afhænger af, hvor stor
belåningsgraden er, og hvor risikabelt lånet
er. Man betaler altså mest i bidrag for et
afdragsfrit F1 og mindst for et fastforrentet 30-årigt lån med afdrag.
Kursskæring: Hver gang et flekslån skal
refinansieres, skal man betale såkaldt kursskæring, der i øjeblikket ligger på mellem
0,2-0,3 pct. af det samlede lån. Ved F1 lån
skal der altså betales kursskæring én gang
om året, mens det kun er hvert femte år
ved et F5-lån.
ÅOP: Står for ’årlige omkostninger i procent’. Det er det vigtigste nøgletal, når du
sammenligner lån, da samtlige omkostninger regnes sammen til én, samlet procentsats for, hvad man skal betale i udgifter
hvert år i hele lånets løbetid.
5
PRISTJEK
Så billige er de nye boliglån
EKSPERTERNES VURDERING
F1-lånet har fået konkurrence af en stribe
nye billiglån. Men hvor attraktive er de
sammenlignet med danskernes foretrukne
boliglån? BT har sammenlignet priser og vilkår
og bedt to privatøkonomiske eksperter - John
Norden, direktør i Mybanker.dk, og Hans Peter
Christensen, direktør i Uvildige.dk - om at komme
med deres vurdering af de mange nye boliglån.
Sådan har vi gjort
Prissammenligningen er baseret på selskabernes
egne tal. De er alle blevet bedt om at tage
udgangspunkt i et 30-årigt lån på 1 mio. kr. (udbetalt
efter etableringsomkostninger) med 10 års
afdragsfrihed og en belåningsgrad på 80 pct.
Kilder: Nordea, Realkredit Danmark, Jyske bank,
Nykredit, BRF kredit samt John Norden, direktør i
Mybanker.dk, og Hans Peter Christensen, direktør i
Uvildige.dk.
Stjernerne er uddelt af Hans Peter Christensen,
direktør i Uvildige.dk.
6
Realkredit Danmarks lancerede i september 2013 FlexKort. Det nye lån er en slags
hybrid mellem et F1- og et F3-lån, da det får ny rente hvert halve år, men kun skal
refinansieres hvert tredje år. Dermed skal man kun betale kursskæring hvert tredje år
i stedet for én gang om året.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
RD FlexKort
Månedlig ydelse før skat*
1.180 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
820 kr.
Rentesats
0,2 pct.
Kursskæring
0,2 pct.
Bidragssats
1,18 pct.
Etableringsomkostninger
21.593 kr.
ÅOP
1,5 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. juli 2016 (ny rente 1/7 -14)
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.291.458 kr.
FORDELE: Det er pt. RD's billigste lån, så har man
i forvejen et F1-lån, kan man lige så godt hoppe
over i FlexKort - især hvis selskabet tilbyder, at
man kan gøre det uden omkostninger. Det er
et meget gennemsnitligt produkt, hvor RD har
forsøgt at blande den lave rente med lidt mere
tryghed.
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
ULEMPER: Da man er bundet af lånet i tre år, men får ny rente hvert halve år, risikerer man, at lånet løbende bliver dyrere og dyrere, hvis renterne stiger. Samtidig ved
man ikke, hvordan det ser ud om tre år, når lånet skal refinansieres. Selskabet har
nemlig mulighed for at ændre ved løbetiden på produktet, hvis markedsvilkårene
ændrer sig.
7
I oktober 2013 kom Nordea Kredit med sin pendant til RD’s nye FlexKort. Nordeas variant hedder Kort Rente og er - ligesom konkurrentens - et treårigt obligationslån, der får
ny rente hvert halve år.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
Nordea Kort rente
Månedlig ydelse før skat*
1.197 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
833 kr.
Rentesats
0,35 pct.
Kursskæring
0,3 pct.
Bidragssats
1,05 pct.
Etableringsomkostninger
23.476 kr.
ÅOP
1,5 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. juli 2016 (ny rente 1/7 -14)
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.236.585 kr.
FORDELE: Kort Rente er i øjeblikket Nordeas billigste lån og et fint alternativ for de kunder, der i
forvejen har et F1-lån. Man kan nemlig nyde godt
af det lave renteniveau samtidig med, at man
slipper billigere end ved et F1-lån, da der kun skal
betales kursskæring hvert tredje år.
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
ULEMPER: Det kan dog også være en ulempe at binde sig i tre år til et lån, der får
ny rente hvert halve år, hvis renten stiger. Og i øjeblikket er det ikke særlig meget
dyrere at vælge et traditionelt F3-lån, hvor man er sikret den samme rente i de tre
år, lånet løber.
8
* Skattesats 30,6 pct.
** Ved uændret rentesats
I kølvandet på efterårets nye billiglån fra RD og
Nordea har Jyske Bank meldt sig på banen med et
boligbanklån. Jyske F1 er et variabelt forrentet lån,
hvor banken én gang om året fastsætter en rente på
niveau med realkredittens F1-rente. I modsætning til
et almindeligt flekslån skal der ikke betales kursskæring eller kurtage, når lånet fornyes, og man kan
indfri det til kurs 100 med fem dages varsel.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
*** Basisrente
**** Der beregnes ikke kurtage
eller kursskæring
***** Rentetillæg
Jyske F1
Månedlig ydelse før skat*
928 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
645 kr.
Rentesats
0,15 pct. ***
Kursskæring
0 pct. ****
Bidragssats
0,94 pct. *****
Etableringsomkostninger
22.310 kr.
ÅOP
1,22 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. januar 2015 (ny rente)
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.190.225 kr.
FORDELE: Jyske F1 er en klar vinder på prisen, da
det lige nu er det billigste boliglån på markedet.
Det scorer også rimelig højt på fleksibilitet, da man
forholdsvis nemt kan komme ud af lånet. Man
skal dog huske, at det er relativt dyrt at skifte, hvis
man f.eks. hellere vil have et realkreditlån.
BILLIGS
T
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
ULEMPER: Lånet får bundkarakter for sikkerhed, da Jyske Bank har flere muligheder for at ændre rentetillægget, der svarer til realkredittens bidragssats. Ifølge
lånebetingelserne kan det både ændres generelt, hvis markeds- eller forretningsmæssige forholder begrunder det, og individuelt, hvis der f.eks. sker ændringer i
kundens kreditværdighed. Bliver man f.eks. arbejdsløs eller skilt, kan banken altså
gå ind og sige, at nu er du en mere risikabel kunde, så vi hæver prisen.
9
* Skattesats 30,6 pct.
** Ved uændret rentesats
*** Basisrente
Udover en konkurrent til det traditionelle F1-lån har
Jyske Bank lanceret en vifte af andre boliglån med
både fast og variabel rente. I sidste kategori er
Jyske Q4, der er baseret på Cibor-renten og tilpasses fire gange om året.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
**** Der beregnes ikke kurtage
eller kursskæring
***** Rentetillæg
Jyske Q4
Månedlig ydelse før skat*
1.120 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
779 kr.
Rentesats
0,27 pct.
Kursskæring
0 pct. ****
Bidragssats
1,05 pct. *****
Etableringsomkostninger
22.310 kr.
ÅOP
1,45 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. januar 2015 (ny rente)
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.225.711 kr.
FORDELE: Det er et udmærket produkt , og i perioder med faldende renter er det muligt, at Jyske
Q4 slår Jyske F1 på prisen. Det scorer lidt højere på
sikkerhed, da lånet følger referencerenten CIBOR. I
modsætning til Jyske F1 er det altså ikke banken,
der bestemmer grundrenten. Dette lån kan også
indfries til kurs 100 med 5 dages varsel.
ULEMPER: Lige nu har banken et billigere produkt,
hvorfor der umiddelbart ikke er noget, der taler
for at vælge Q4 frem for F1.
10
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
* Skattesats 30,6 pct.
** Ved uændret rentesats
Jyske Q4, der rentetilpasses fire gange om året, fås
også i en plus-variant. Lånet henvender sig til dem,
der har en penge på bankbogen, da der er tilknyttet en indlånskonto med samme rentesats som på
lånet. Hvis man får 0,25 pct. i rente på sin nuværende indlånskonto, skal man ved et boliglån på 1 mio.
kr. have et indestående på omkring 300.000 kr., før
det kan betale sig at vælge Q4 Plus.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
*** Basisrente
**** Der beregnes ikke kurtage
eller kursskæring
***** Rentetillæg
Jyske Q4 Plus
Månedlig ydelse før skat*
1.503 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
1.045 kr.
Rentesats
0,27 pct.
Kursskæring
0 pct. ****
Bidragssats
1,5 pct. *****
Etableringsomkostninger
22.310 kr.
ÅOP
1,91 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. januar 2015 (ny rente)
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.297.465 kr.
FORDELE: Q4 Plus får seks stjerner for fleksibilitet.
Det er et rigtig godt produkt for folk med svingende indtægter, der i perioder har store summer
stående på bankkontoen. Da indlånet modregnes
i udlånet, kan den samlede rente på Jyske Q4 Plus
meget vel ende med at blive lavere end på F1 eller
Q4.
MEST
FLEKSIBELT
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
ULEMPER: Fleksibiliteten koster, og i perioder, hvor man ingen
penge har på indlånskontoen, er lånet markant dyrere end Q4
og F1. Ligesom de to andre lån fra Jyske Bank ligger Q4 Plus i
den lave ende, hvad angår sikkerhed.
11
Nykredit, der også ejer Totalkredit, relancerer medio 2014 de klassiske flekslån. I 2012
indførte selskabet såkaldt tolagsbelåning, der betød, at man f.eks. kun kunne få F1-lån
svarende til højest 60 pct. af boligens værdi. Som minimum skulle de sidste 20 pct. op
til belåningsgrænsen på 80 pct. være med fast rente og afdrag. Men snart kan man
altså igen finansiere hele boligen (op til de 80 pct.) med et F1-lån hos Nykredit.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
Nykredit F1
Månedlig ydelse før skat*
1.018 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
708 kr.
Rentesats
0,26 pct.
Kursskæring
0,10 pct.
Bidragssats
0,94 pct.
Etableringsomkostninger
23.810 kr.
ÅOP
1,33 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. januar 2015
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.190.108 kr.
FORDELE: Selvom der er tale om gammel vin på
nye flasker, bliver Nykredits F1-lån prismæssigt
konkurrencedygtigt med de mange nye billiglån
på markedet. Det skyldes, at både kursskæringen
og bidragssatsen kommer til at ligge under konkurrenternes nuværende niveau.
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
ULEMPER: F1-lånet er under en del pres i øjeblikket, og det er derfor usikkert, hvad
fremtiden bringer. Lånet er blevet så udbredt blandt boligejerne, at realkreditsektoren nu forsøger at nedbringe andelen - bl.a. ved at gøre lånet dyrere i form af højere
bidragssatser og kursskæring. Men da lånet kun løber i et år, er der ingen større fare
ved at vælge F1.
12
Efter et par år med såkaldt tolagsbelåning bliver det fra midten af 2014 igen muligt
at få et F3-lån hos Nykredit og datterselskabet Totalkredit. Det ’nye’ F3-lån skal kun
rentetilpasses og refinansieres hvert tredje år, hvilket betyder, at man er sikret den
samme rente i tre år.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
Nykredit F3
Månedlig ydelse før skat*
1.239 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
862 kr.
Rentesats
0,52 pct.
Kursskæring
0,10 pct.
Bidragssats
0,94 pct.
Etableringsomkostninger
23.810 kr.
ÅOP
1,6 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. oktober 2016
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.228.887 kr.
FORDELE: Det er et lån uden overraskelser i tre
år. Selvom F3 er lidt dyrere end F1, betaler man i
øjeblikket kun meget lidt ekstra for den sikkerhed,
det giver at kende renten de næste tre år.
ULEMPER: F3 er knap så fleksibelt, da det kun er
hvert tredje år, du kan vælge noget andet. det kan
nemlig hurtigt blive dyrt, hvis du gerne vil ud af
lånet før tid.
MINDST
RISIKO
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
13
BRF Kredits billigste lån hedder fortsat F1, og realkreditselskabet har ingen aktuelle
planer om at lancere et billigere alternativ.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
BRF Kredit F1
Månedlig ydelse før skat*
1.047 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
726 kr.
Rentesats
0,276 pct.
Kursskæring
0,2 pct.
Bidragssats
0,95 pct.
Etableringsomkostninger
24.590 kr.
ÅOP
1,49 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. april 2015
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.214.505 kr.
FORDELE: BRF har ikke hævet bidragssatsen lige
så meget som RD og Nordea, hvilket betyder, at
selskabets F1-lån i øjeblikket er billigere end de to
konkurrenters nye lån, FlexKort og kort Rente.
ULEMPER: Selvom BRFs F1-lån er det næstbilligste
lån lige nu, ser det ud til, at Nykredits F1-lån bliver
en smule billigere, når det kommer på markedet til
sommer.
14
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
Med et traditionelt F3-lån er man sikret en fast rente i tre år - i modsætning til de nye
lån fra RD og Nordea, der også skal refinansieres hvert tredje år, men får ny rente hver
sjette måned.
30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med 10 års afdragsfrihed
BRF Kredit F3
Månedlig ydelse før skat*
1.171 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
813 kr.
Rentesats
0,42 pct.
Kursskæring
0,2 pct.
Bidragssats
0,95 pct.
Etableringsomkostninger
24.590 kr.
ÅOP
1,7 pct.
Refinansieringstidspunklt
1. april 2017
Samlet tilbagebetaling efter
skat**
1.245.180 kr.
FORDELE: Lånet er kun knap 90 kr. dyrere om
måneden efter skat end et F1-lån i samme selskab
- altså et attraktivt valg, hvis man gerne vil sove
lidt roligere om natten. Og sammenlignet med
ULEMPER: Man er bundet i tre år, hvilket er godt,
hvis renten stiger - men skidt hvis den falder. Sker
det sidste, har de nye lån til gengæld en fordel, da
renten tilpasses hver sjette måned.
MINDST
RISIKO
BEDØMMELSE
Pris ******
Sikkerhed ******
Fleksibilitet ******
15
BOLIGLÅN OVERSIGT
24 privatøkonomi
SØNDAG 23. FEBRUAR 2014
PRISTJEK: Så billige er de nye boliglån
30-årigt lån på
1 mio. kr. (80 pct.
belåning) med
10 års afdragsfrihed:
RD FlexKort
Månedlig ydelse før skat
1.180 kr.
1.197 kr.
928 kr.
1.120 kr.
Månedlig ydelse efter skat*
820 kr.
833 kr.
645 kr.
779 kr.
Rentesats
0,2 pct.
0,35 pct.
0,15 pct.***
0,27 pct.
Kursskæring
0,2 pct.
0,3 pct.
0 pct. ****
0 pct. ****
Bidragssats
1,18 pct.
1,05 pct.
0,94 pct.*****
1,05 pct.*****
Etableringsomkostninger
21.593 kr.
23.476 kr.
22.310 kr.
22.310 kr.
ÅOP
1,5 pct.
1,5 pct.
1,22 pct.
1,45 pct.
Refinansieringstidspunkt
1. juli 2016 (ny rente 1/7 -14)
1. juli 2016 (ny rente 1/7 -14)
1. januar 2015 (ny rente)
1. januar 2015 (ny rente)
Samlet tilbagebetaling
efter skat**
1.291.458 kr.
1.236.585 kr.
1.190.225 kr.
1.225.711 kr.
SØNDAG
* Skattesats 30,6
pct. 23. FEBRUAR 2014Realkredit Danmarks lancerede i
september 2013 FlexKort. Det nye
** Ved uændret rentesats
lån er en slags hybrid mellem et F1og et F3-lån, da det får ny rente
*** Basisrente
hvert halve år, men kun skal
refinansieres hvert tredje år. Dermed
**** Der beregnes ikke kurtage eller
skal man kun betale kursskæring
kursskæring
hvert tredje år i stedet for én gang
om året.
***** Rentetillæg
FORDELE
Eksperternes
Jyske
Q4 Plus
vurdering
1.503 kr.har fået konkurrence af
F1-lånet
en
stribe
1.045
kr.nye billiglån. Men hvor
attraktive er de sammenlignet
0,27 pct.
med danskernes foretrukne
0
pct.
****
boliglån? BT har sammenlignet
priser
og vilkår og bedt to
1,50 pct.*****
privatøkonomiske eksperter 22.310
kr.
John
Norden,
direktør i
Mybanker.dk,
og Hans Peter
1,91 pct.
Christensen, direktør i
1. januar 2015
rente) med
Uvildige.dk
- om(ny
at komme
deres vurdering af de mange
nye
boliglån.
1.297.465
kr.
Sådan har vi gjort
Prissammenligningen
er baseret
Jyske
Q4, der rentetilpasses
fire
på selskabernes
gange
om året, fåsegne
ogsåtal.
i enDe er
alle blevet bedt
at tage sig til
plus-variant.
Lånetom
henvender
udgangspunkt
i et 30-årigt
lån
dem,
der har penge
på bankbogen,
påder
1 mio.
kr. med 10
afdragsda
er tilknyttet
enårs
indlånskonto
frihed
og en rentesats
belåningsgrad
pålånet.
med
samme
som på
80 pct.
Hvis
man får 0,25 pct. i rente på sin
nuværende indlånskonto, skal man
Kilder:
Nordea,
ved
et boliglån
påRealkredit
1 mio. kr. have et
Danmark, Jyske
bank, Nykredit,
indestående
på omkring
300.000 kr.,
BRF
samt John
før
detkredit
kan betale
sig atNorden,
vælge Q4
direktør
i
Mybanker.dk,
og Hans
Plus.
Peter Christensen, direktør i
Uvildige.dk.
FORDELE
Q4 Plus får seks stjerner for fleksibilStjernerne
er uddelt
af Hansfor
itet.
Det er et rigtig
godt produkt
Peter
direktørder
i i
folk
medChristensen,
svingende indtægter,
Uvildige.dk
perioder
har store summer stående
på bankkontoen. Da indlånet
GRAFIK i udlånet,
FOTO: Mads
Nissen
modregnes
kan
den
samlede rente på Jyske Q4 Plus
meget vel ende med at blive lavere
end på F1 eller Q4.
16
ULEMPER
Fleksibiliteten koster, og i perioder,
Det er pt. RD's billigste lån, så har
man i forvejen et F1-lån, kan man
lige så godt hoppe over i FlexKort især hvis selskabet tilbyder, at man
kan
gørekr.
det uden omkostninger.
1.018
Det er et meget gennemsnitligt
708 kr.
produkt, hvor RD har forsøgt at
0,26 pct.
blande
den lave rente med lidt mere
tryghed.
0,10 pct.
Nykredit F1
0,94 pct.
ULEMPER
Da23.810
man erkr.
bundet af lånet i tre år,
men får ny rente hvert halve år,
1,33 pct.
risikerer
man, at lånet løbende bliver
dyrere
og dyrere,
1. januar
2015hvis renterne
stiger. Samtidig ved man ikke,
hvordan det ser ud om tre år, når
1.190.108 kr.
lånet skal refinansieres. Selskabet
har nemlig mulighed for at ændre
ved
løbetiden
på produktet,
hvis
Nykredit,
der også
ejer Totalkredit,
markedsvilkårene
ændrer
relancerer medio 2014
desig.
klassiske
flekslån. I 2012 indførte selskabet
BEDØMMELSE
såkaldt tolagsbelåning, der betød, at
man
Prisf.eks. kun kunne få F1-lån
svarende til højst 60 pct. af boligens
værdi. Som minimum skulle de sidste
20 pct. op til belåningsgrænsen på
Sikkerhed
80
pct. være med fast rente og
afdrag. Men snart kan man altså igen
finansiere hele boligen (op til de 80
pct.)
med et F1-lån hos Nykredit.
Fleksibilitet
FORDELE
Selvom der er tale om gammel vin
på nye flasker, bliver Nykredits F1-lån
prismæssigt konkurrencedygtigt
med de mange nye billiglån på
markedet. Det skyldes, at både
kursskæringen og bidragssatsen
kommer til at ligge under konkurrenternes nuværende niveau.
ULEMPER
F1-lånet er under en del pres i
øjeblikket, og det er derfor usikkert,
Nordea Kort rente Jyske F1
I oktober 2013 kom Nordea Kredit
med sin pendant til RD's nye
FlexKort. Nordeas variant hedder
Kort Rente og er - ligesom konkurrentens - et treårigt obligationslån,
der får ny rente hvert halve år.
FORDELE
Kort Rente er i øjeblikket Nordeas
billigste lån og et fint alternativ for
de kunder, der i forvejen har et
F1-lån. Man kan nemlig nyde godt af
det lave renteniveau samtidig med,
at man slipper billigere end ved et
F1-lån, da der kun skal betales
kursskæring
1.239 kr. hvert tredje år.
Nykredit F3
862 kr.
ULEMPER
Det0,52
kanpct.
dog også være en ulempe at
binde
i tre år til et lån, der får ny
0,10sig
pct.
rente hvert halve år, hvis renten
0,94
pct.
stiger. Og i øjeblikket er det ikke
særlig
meget
23.810
kr. dyrere at vælge et
traditionelt F3-lån, hvor man er sikret
1,6samme
pct. rente i de tre år, lånet
den
løber.
1. oktober 2016
Jyske Q4
privatøkonomi 25
I kølvandet på efterårets nye billiglån
fra RD og Nordea har Jyske Bank
meldt sig på banen med et
boligbanklån. Jyske F1 er et variabelt
forrentet lån, hvor banken én gang
om året fastsætter en rente på
niveau med realkredittens F1-rente.
I modsætning til et almindeligt
flekslån skal der ikke betales
kursskæring eller kurtage, når lånet
fornyes, og man kan indfri det til
kurs 100 med fem dages varsel.
BRF Kredit
FORDELE
F1
Jyske F1 er en klar vinder på prisen,
da1.047
det lige
kr. nu er det billigste boliglån
på markedet. Det scorer også rimelig
726 kr.
højt på fleksibilitet, da man forholdsvis0,276
nemtpct.
kan komme ud af lånet.
Man
0,2skal
pct.dog huske, at det er relativt
dyrt at skifte, hvis man f.eks. hellere
0,95
pct.
vil have et realkreditlån.
24.590 kr.
ULEMPER
Efter et par år med såkaldt tolagsbelåning bliver det fra midten af
2014
igen muligt at få et F3-lån hos
Sikkerhed
Nykredit og datterselskabet
Totalkredit. Det 'nye' F3-lån skal kun
rentetilpasses og refinansieres hvert
Fleksibilitet
tredje
år, hvilket betyder, at man er
sikret den samme rente i tre år.
1,49får
pct.
Lånet
bundkarakter for sikkerhed,
da1.Jyske
aprilBank
2015har flere muligheder
for at ændre rentetillægget, der
svarer til realkredittens bidragssats.
1.214.505 kr.
Ifølge lånebetingelserne kan det
både ændres generelt, hvis markedseller
forhold
BRF forretningsmæssige
Kredits billigste lån hedder
begrunder
og individuelt, hvishar
fortsat F1, det,
og realkreditselskabet
der
f.eks.
sker ændringer
ingen
aktuelle
planer omi kundens
at lancere
kreditværdighed.
Bliver
man
f.eks.
et billigere alternativ.
arbejdsløs eller skilt, kan banken
altså
gå
ind
og
sige,
at
nu
er
du
en
FORDELE
mere
risikabel
kunde,bidragssatsen
så vi hæver
BRF har
ikke hævet
prisen.
lige så meget som RD og Nordea,
FORDELE
BEDØMMELSE
SE end de to
øjeblikket er billigere
BEDØMMELSE
1.228.887 kr.
Pris
Det er et lån uden overraskelser i tre
år. Selvom F3 er lidt dyrere end F1,
betaler man i øjeblikket kun meget
lidt ekstra for den sikkerhed, det
giver at kende renten de næste tre
år.
ULEMPER
F3 er knap så fleksibelt, da det kun
er hvert tredje år, du kan vælge
noget andet. det kan nemlig hurtigt
blive dyrt, hvis du gerne vil ud af
lånet før tid.
BEDØMMELSE
Udover en konkurrent til det
traditionelle F1-lån har Jyske Bank
lanceret en vifte af andre boliglån
med både fast og variabel rente. I
sidste kategori er Jyske Q4, der er
baseret på Cibor-renten og tilpasses
fire gange om året.
FORDELE
Det er et udmærket produkt , og i
perioder med faldende renter er det
muligt, at Jyske Q4 slår Jyske F1 på
prisen. Det scorer lidt højere på
sikkerhed, da lånet følger referencerenten Cibor. I modsætning til Jyske
F11.171
er detkr.
altså ikke banken, der
bestemmer grundrenten. Dette lån
813 kr.
kan også indfries til kurs 100 med
0,42
pct. varsel.
fem
dages
0,2 pct.
BRF Kredit F3
ULEMPER
0,95
Lige
nupct.
har banken et billigere
produkt,
der umiddelbart
24.590hvorfor
kr.
ikke er noget, der taler for at vælge
1,7
pct.
Q4 frem for F1.
1. april 2017
BEDØMMELSE
1.245.180 kr.
Pris
Med et traditionelt F3-lån er man
Sikkerhed
sikret
en fast rente i tre år - i
modsætning til de nye lån fra RD og
Nordea, der også skal refinansieres
hvert
tredje år, men får ny rente hver
Fleksibilitet
sjette måned.
FORDELE
efter skat end et F1-lån i
Billigstmåneden
samme selskab - altså et attraktivt
hvilket betyder, at selskabets F1-lån i
konkurrenters
nye lån, FlexKort og
Pris
kort Rente.
ULEMPER
Sikkerhed
Selvom
BRFs F1-lån er det næstbilligste lån lige nu, ser det ud til, at
Nykredits F1-lån bliver en smule
billigere,
når det kommer på
Fleksibilitet
markedet til sommer.
BEDØMMELSE
Pris
Lånet er kun knap 90 kr. dyrere om
valg, hvis man gerne vil sove lidt
roligere om natten. Og sammenlignet med konkurrenternes nye lån,
FlexKort og Kort Rente, er det faktisk
en smule billigere.
ULEMPER
Man er bundet i tre år, hvilket er
godt, hvis renten stiger - men skidt,
hvis den falder. Sker det sidste, har
de nye lån til gengæld en fordel, da
renten tilpasses hver sjette måned.
BEDØMMELSE
J
Jy
ga
pl
de
da
m
Hv
nu
ve
in
fø
Pl
F
Q4
ite
fo
pe
på
m
sa
m
en
U
Fl
hv
in
dy
an
Pl
si
B
P
S
F