Foto: Scanpix/Iris
Guide
Oktober 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
14
sider
Sådan laver du
pensionsfinten
Få flere penge til din alderdom
Få flere penge til din alderdom
INDHOLD:
Guldregn over opsparere..................................................................4-5
Forbrugerrådet: Folk er usikre...........................................................6
Skatterabat: Sådan laver du pensionsfinten..................... 7-8
Guide: 97 ud af 100 bør sige ja..............................................9-11
Guide: Se om du skal omlægge kapitalpensionen....12-13
PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147
København K, Mail: [email protected], Web: www.bt.dk/plus og
www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der
kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende.
Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
2
3
Guldregn over opsparere
I Lønmodtagernes Dyrtidsfond er tilbuddet om skatterabat i første omgang relevant for de 200.000300.000 medlemmer, der er fyldt 60 år, fortæller en tilfreds direktør i LD, Dorrit Vanglo.
Foto: Kristian Linnemann
Har du en kapital-pension eller en opsparing i LD, kan der være udsigt til
en særlig skatterabat
Louise Kastberg
[email protected]
Jens Anton Havskov Hansen
[email protected]
Hundredtusinder af danskere kan se frem
til at høste en klækkelig skattegevinst.
Regeringen var i går i gavehumør. Med opbakning fra SF og Enhedslisten er det blevet
besluttet, at det særlige tilbud om en skatterabat ved omlægning af kapitalpensioner bliver
forlænget til også at gælde i 2015.
Samtidig får også medlemmer i Lønmodta-
4
gernes Dyrtidsfond (LD) tilbudt en skatterabat.
I første omgang er det relevant for de 200.000300.000 medlemmer, der er fyldt 60 år, fortæller Dorrit Vanglo, direktør i LD. Hun er meget
tilfreds med, at tilbuddet er blevet udvidet til
også at gælde pensioner i LD.
- Vi synes, det er udmærket, at vores medlemmer nu får den skatterabat. En del af dem
har undret sig over, hvorfor man ikke kunne få
den hos os. Men det skyldes, at vores ordning
ikke er en kapitalpension, selvom de minder
om hinanden og den også udbetales som et engangsbeløb, siger hun.
Permanent tilbud
Det eneste minus
Ordningen træder i kraft 1. april 2015 og bliver
et permanent tilbud til LD’s medlemmer. Alle
får fremover tilbuddet, når de fylder 60 år. De
har dog kun et år til at beslutte sig for, om de vil
benytte sig af det. Har man en opsparing i LD på
125.000 kr. – hvilket gælder personer, der var
i fuldtidsbeskæftigelse i perioden 1977-1979 –
kan man med skattegevinsten få formuen til at
vokse med 3.125 kr. Det svarer til en forøgelse
af udbetalingen efter skat på godt 4 pct.
Hun vurderer, at de 200.000-300.000 medlemmer, det i første omgang er relevant for, i gennemsnit har ca. 90.000 kr. stående. Og har man
det, svarer skattegevinsten til omkring 2.250
kr.
- For langt hovedparten af medlemmerne vil
det være en fordel, at de kan spare lidt på den
afgift. Det eneste minus er, at man ikke på et
senere tidspunkt kan overføre pengene til en
ratepension eller livrente. Så man mister noget
fleksibilitet, siger hun.
Det er dog ikke hos alle, at forlængelsen af
det særlige tilbud om en skatterabat ved omlægning af kapitalpensioner vækker begejstring. Per Bremer Rasmussen, adm. direktør i
brancheforeningen Forsikring & Pension, tager
et samfundsøkonomisk forbehold:
Vi bryder os ikke om princippet om at fremrykke skat, da det rykker ved balancen i systemet. Men så længe det begrænser sig til kapitalpensioner, er det til at leve med. Når vi ser
frem i tiden, så kommer der flere ældre, som
koster på de offentlige finanser. Og i dag er systemet indrettet sådan, at man betaler skat, når
man går på pension. På den måde bliver der løbende råd til at dække udgifterne. Den balance
ødelægger man, når man laver det her.
’’
Vi synes, det er udmærket, at vores
medlemmer nu får den
skatterabat
Dorrit Vanglo, direktør i Lønmodtagernes Dyrtidsfond
Man behøver dog ikke at hæve pengene for at
opnå skatterabatten. Dorrit Vanglo forklarer, at
medlemmerne også kan vælge at omlægge pensionen til en aldersopsparing og betale omkring
37 pct. i skat nu i stedet for 39,5 pct. på udbetalingstidspunktet. På den måde kan man lade
pensionen stå med en god forrentning i LD, til
man en dag får brug for dem.
5
Forbrugerrådet: Folk
er usikre
Der skal mere til end en forlængelse af
tidsfristen, hvis regeringen vil nå sit mål
og have mange flere danskere til at omlægge deres kapitalpension til den nye
aldersopsparing.
Det mener Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk.
- Det er ikke nok i sig selv til, at en hel
masse nu vil omlægge kapitalpensionen til aldersopsparing. For helt generelt er der meget
stor usikkerhed og uvidenhed om pension i det
hele taget. Bl.a.fordi dét med pension er svært
at få et forhold til, og det kan også være svært
at forstå, siger Morten Bruun Pedersen.
6
Med udspillet, som regeringen kom på banen med i går, er det anden gang, fristen bliver
forlænget. Og det skyldes, at betydeligt færre
end håbet har valgt at lægge om.
- Den her mulighed kom meget dårligt fra
start. Der var helt fra begyndelsen stor usikkerhed om, hvorvidt man kom over på de rigtige vilkår. Og det var heller ikke tydeligt nok
afklaret, hvordan og hvorvidt forsikringsordningerne ville komme med over. Og det har
skabt usikkerhed, siger seniorøkonomen.
SKATTE Sådan laver du
RABAT pensionsfinten
Har du penge på din kapitalpension og
endnu ikke har fået omlagt den til den
såkaldte aldersopsparing, så har du med
regeringens nye udspil på området nu
igen mulighed for at tjene gode penge til
dig selv uden at skulle foretage dig ret
meget.
For den pensionsfinte, der i første omgang ellers blev lukket for med udgangen af
september, er nu blevet forlænget til også at
være i spil i 2015.
Tilbuddet fra staten går ud på, at man ved
at omlægge sin kapitalpension til den nye aldersopsparing slipper med at betale 37,3 pct.
i skat nu i stedet for 40 pct. på udbetalingstidspunktet. Det svarer til en skatterabat på
2,7 pct.
Statens motiv for at fremrykke skatteindbetalingerne er at give den slunkne statskasse en vitaminindsprøjtning.
Så har du f.eks. en million kroner stående
på din kapitalpension og omlægger den til
aldersopsparing, får du gennem skatterabatten med ganske få minutters arbejde en ’takfor-hjælpen’-gave af staten på mindst 27.000
kroner.
Mere for mindre
Som indehaver af en kapitalpension, der omlægges, behøver man ikke at være nervøs for,
at man med manøvren risikerer at få færre
penge udbetalt, selv om der med ét slag vil
stå et mindre beløb på opsparingen.
Ifølge et regneeksempel udarbejdet af
Nordea kan man faktisk få helt op til 4,5 pct.
mere ud af at skifte til den nye ordning.
Har man en kapitalpension på 500.000 kr.
i dag, som skal udbetales om ti år, giver det
444.000 kr. i hånden på pensionstidspunktet.
Men vælger man at omlægge til aldersopsparingen, får man 464.000 kr. Altså 20.000
kr. mere lige ned i foret.
7
GUIDE
til medlemmer i LD
●● Er du fyldt 60 år, kan du fra 1. april 2015
få udbetalt din opsparing i Lønmodtagernes
Dyrtidsfond (LD) med en skatterabat på 2,5
pct.
●● Normalt skal LD’s medlemmer betale
omkring 39,5 pct. i skat på udbetalingstidspunktet, men med regeringens nye tilbud
slipper du 2,5 pct. billigere. Ved en opsparing
på 100.000 kr. svarer det til en besparelse på
2.500 kr.
●● Du kan også vælge at lade pengene stå
i LD, men betale skatten i 2015 og på den
måde udnytte muligheden for at få en skatterabat.
●● Skatterabatten bliver et permanent tilbud,
hvilket vil sige, at alle medlemmer får muligheden, når de fylder 60 år og et år frem.
●● Hvis du fylder 60 år i morgen, og ikke står
og skal bruge pengene her og nu, er det en
god idé at vente med at få dem udbetalt til
efter 1. april 2015, så du får glæde af skatterabatten.
●● Har du fået udbetalt dine penge fra LD, er
der ikke noget at gøre, da lovgivningen ikke
har tilbagevirkende kraft.
●● LD vil informere om, hvordan man helt
konkret skal gøre, ved at sende breve ud og
via hjemmesiden.
Kilde: LD, Dorrit Vanglo
Lønmodtagernes
dyrtidsfond
Lønmodtagernes Dyrtidsfond forvalter på vegne af
knap 730.000 medlemmer
en formue på ca. 54,5 mia.
kr.
Midlerne stammer fra en
indbetaling på 7,7 mia. kr.,
som LD i 1980 modtog fra
staten, og som udgjorde
de indefrosne dyrtidsportioner 1977-1979.
For en lønmodtager, der
var fuldtidsansat i perioden 1977-1979, blev der til
LD indbetalt et beløb på
4.368 kr.
Dette beløb var - for et
medlem der ikke har valgt
investeringspuljer - vokset
til over 123.000 kr. pr. 30.
juni 2014.
Beløbet udbetales som en
engangssum, når medlemmet ønsker det, og efter at
medlemmet er fyldt 60 år.
LD har siden etableringen
i 1980 og frem til midten
af 2014 udbetalt/overført
over 59,8 mia. kr. til 1,8
mio. medlemmer.
Kilde: Lønmodtagernes Dyrtidsfond
8
GUIDE
97 ud af 100 bør sige ja
Ifølge de uvildige pensionseksperter Kim Valentin og Hans Peter Christensen kan det betale sig
for langt de fleste at sige ja til at
få omlagt deres kapitalpension
til en aldersopsparing.
En del af selskaberne har sendt et
brev ud til kunderne, hvor de kan
læse, hvordan man gør.
Hos de fleste skal man logge ind på
sin pensionsordning via selskabets
hjemmeside - eller i sin netbank - og
enten acceptere eller afvise omlægningen.
Hvis du er i tvivl om, hvad og hvordan du skal gøre, kan du altid kontakte dit pensionsselskab eller din
bank og spørge - eller finde informationer om kapitalpensionens afløser
på hjemmesiden.
Kapitalpensionens død
Siden 1. januar 2013 har det ikke været muligt at indbetale på en kapitalpension. Den fik
dødsstødet, fordi politikerne gerne vil have
nogle penge i statskassen her og nu. Derfor har
kapitalpensionen fået en afløser i form af den
nye aldersopsparing, hvor man betaler skat af
pengene på indbetalingstidspunktet i stedet for
udbetalingstidspunktet. Til gengæld er der ikke
noget fradrag.
For at gøre det attraktivt for danskerne at
omlægge til den nye aldersopsparing, tilbyder
staten, at man kan nøjes med at betale 37,3 pct.
i skat af sin kapitalpension nu i stedet for 40 pct.
den dag, man skal have pengene udbetalt.
Ligesom kapitalpensionen kan aldersopsparingen udbetales som et engangsbeløb. Man kan
højest indbetale 28.100 kr. i 2014 (beløbsgrænsen reguleres årligt).
Hvis du ikke ved, om du har en
kapitalpension, kan du se det ved at
logge ind på Pensionsinfo.dk med dit
Nem ID eller via netbank.
9
Tre undtagelser
Der er som tommelfingerregel tre
undtagelser, hvor det ikke kan betale sig at omlægge kapitalpensionen:
1. Hvis din opsparing er så lille, at gebyret
for en omlægning overstiger gevinsten.
Det vil typisk være ved en opsparing på
mindre end 15.000 kr., men afhænger af,
hvilket selskab eller bank du har. Gebyret
spænder nemlig fra 300 til 1.500 kr. Du
kan beregne det præcist ved at gange
summen af din opsparing med 0,027 og
se, om beløbet er større eller mindre end
gebyret.
2. Hvis du er garanteret en høj grundlagsrente på din kapitalpension, og selskabet ikke tilbyder kompensation for at
droppe garantien. En del selskaber giver
dog en såkaldt omvalgsbonus, hvis man
10
skifter fra et gennemsnitsrente-produkt
til markedsrente. Så undersøg, om det
også gælder dit selskab. Hvis der er andre
forsikringer tilknyttet kapitalpensionen,
skal du også tænke dig godt om, før du
eventuelt giver afkald på dem.
3. Hvis du har planer om at overføre din
kapitalpension til en ratepension - typisk
hvis din ægtefælle har store pensioner,
og du har små. Den mulighed har man
nemlig ikke med en aldersopsparing. Dog
er det sjældent en god idé, da en ratepension beskattes anderledes og modsat
en kapitalpension bliver modregnet i de
offentlige ydelser.
Kilder: Uvildige.dk og Finanshuset i Fredensborg
11
Er din
kapitalpension
i en bank?
Skal du omlægge
kapitalpensionen til
en aldersopsparing?
JA
NEJ
Er den
garanteret?
NEJ
JA
Får du
andel i
reserver ved
omlægning?
JA
NEJ
UNDLAD OMLÆGNING Kontakt din bank
12
Skandia
AP Pension
30. nov.
28. dec.
1.490 kr.
525 kr.
Ja**
Nej
* Alle kunderne får omlagt deres kapitalpension til en aldersopsparing, med mindre de aktivt
fravælger det. ** Gælder ikke i Skandia Liv A
Gevinst ved at konvertere til aldersopsparing
Regneeksemplet viser den forventede størrelse på en opsparing på
500.000 kr. om 10 år, hvis man vælger at beholde kapitalpensionen,
i forhold til hvis man konverterer den til en
Beholder
aldersopsparing inden udgangen af 2014.
kapitalpension
Nuværende værdi
Afgift indtil udgangen af 2014 - 37,3 pct
Værdi efter afgift
+ Afkast, 4 pct. pa., efter omk. og PAL over 10 år
Værdi ved pensionering
Afgift ved pensionering, 40 pct.
Til udbetaling ved pensionering
500.000 kr.
500.000 kr.
240.122 kr.
740.122 kr.
296.049 kr.
444.073 kr.
Omlægger til
aldersopsparing
500.000 kr.
186.500 kr.
313.500 kr.
150.556 kr.
464.056 kr.
464.056 kr.
* Beregningerne er baseret på et afkast på 4 pct. p.a. efter omkostninger og pensionsafkastskat (PAL).
Regneeksemplet er baseret på fiktive tal og forudsætninger og er alene tænkt som et bidrag til dine overvejelser.
Kilde: Nordea
Skal din
kapitalpension
omlægges til
ratepension/
livrente
senere?
JA
NEJ
Er omkostninger
ved omlægning
større end din
fortjeneste?
NEJ
N
OMLÆG
JA
Foto: Iris
GRAFIK
Kilde: Selskabernes oplysninger,
Finanshuset i Fredensborg
13
Få meget mere indhold på
PLUS for 29 kr. per måned
Vi publicerer nye guider hver eneste
dag året rundt om:
Rejser
Sundhed
Slank
Se mere
på bt.dk/plus
eller
b.dk/plus
Privatøkonomi
14
Motion