1. No category

MEDLEMSMAGASIN | NR 1 FEBRUAR 2015
HUN STYRER
NORGES BESTE
BANK
De beste bankene i 2014
er kåret. Hele 16 000
kroner skiller mellom
beste til dårligste bank.
DETTE MÅ DU
VITE OM BARNEFORSIKRING
Vi har testet hvilke
selskaper som har de
beste forsikringene.
2 0 1 5 | FE B RUA R
1
LEDER
KOLOFON
KJÆRE RUNE BJERKE!
UTGIVER
Norsk Familieøkonomi
Hetlandsgata 9 | PB 184 | 4349 Bryne
Medlemsservice telefon 51 77 50 00
Faks 51 77 50 01
norskfamilie.no
[email protected]
Vi registrerer med forundring at konkurransesituasjonen i 2014 er lik som den var i 2013,
totalt fraværende. Vi registrerte at du, på dine resultatpresentasjoner, hevdet at konkurransen var beinhard og at dere kjempet hver eneste dag om å få de beste bank- og boliglånskundene. Er du fornøyd med at ytterligere seks banker har blitt billigere enn dere
på boliglån på 2 millioner, siden i fjor ved samme måling, og at dere så vidt er blant de 40
beste bankene i Norge – Norges største bank? Kaller du det å være i tøff konkurranse?
REDAKTØR
Reid Krohn-Pettersen
[email protected]
Vi registrerer samtidig at DNB er den banken som får de billigste innlånene (sist oktober
og november 2014) hvor prisen deres er ca. 1,70 prosentpoeng, samtidig som dere låner
dem ut til ca. 3,77 % - en rentemargin på nesten 210 punkter (mer enn 2 prosentpoeng).
På Kapitalmarkedsdagen i London var du samtidig veldig forutseende og påpekte at
dersom denne rentemarginen ville bli skviset, ved at konkurransen tok seg opp, så hadde
DNB mer enn nok av innskuddskunder som de kunne ta i fra for å finansiere dette tapet
på fortjeneste – ved å skru ned innskuddsrenten ytterligere.
REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE
Anette Vårvik
Egil Waldeland
Reid Krohn-Pettersen
Forsidebilde: Vegard Giskehaug og
Shutterstock
Vi fortsetter med å forundre oss over at de beste kundene i banken din er de som betaler
høyest rente på boliglånene sine. Dersom man ikke er under 34 år eller fagorganisert,
betaler man hele 0,35 prosentpoeng mer på rentene sine. Dette gjelder selv om man
kanskje har vært kunde i banken i 40 år, alltid betalt til forfall og samtidig vært en svært
lønnsom kunde på gebyrer og provisjoner. Likevel må man da betale over 7 000 kroner
mer enn de yngste kundene i renteutgifter på et boliglån på to millioner kroner. Mener du
at dette er rettferdig?
ANNONSER OG
ANNONSEANSVARLIG
Norsk Familieøkonomi
[email protected]
DESIGN
Hey-Ho Let’s Go
hey-ho.no
PRODUKSJON
Anette Vårvik
Vi registrerer at ditt argument i media har vært at alle kundene kunne komme ned til
bankfilialen sin og fremforhandle en bedre rente enn den man har. Men skal det være
slik da? Har ikke banken gode nok systemer til å fange opp min lange tilhørighet, min
lønnsomhet og lojalitet? Skal det være slik at hver gang jeg skal fylle bensin så må jeg inn
i kiosken på bensinstasjonen og be om en billigere pris, da den på skiltet langs veien kan
forhandles ned? Som fast kunde på Rema skal jeg da måtte spørre om en annen pris på
melken enn den som står på hyllen, da man forventer at kunden skal be om en annen pris
– om man bare spør så skal man få…
TRYKK
Gunnarshaug Trykkeri AS
Magasinet Norsk Familieøkonomi kan
ikke kopieres, ettergjøres eller på annen
måte bearbeides uten skriftlig samtykke
fra Norsk Familieøkonomi. Media kan
gjengi deler av det redaksjonelle stoffet
mot kildehenvisning.
Til slutt ønsker vi å påpeke at vårt største ønske for 2015 er at DNB igjen er blant de
store, dem på topp ti listen i kåringen av Norges beste bank foregående år, og at alle
kundene behandles likt i forhold til pris, mengde og kvalitet.
Norsk Familieøkonomi tar for­behold om
eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk
Familie­økonomi koster kr 684 pr. år inkl.
medlemsmagasinet.
ISSN: 1500-7553
2
2 0 1 5 | F E B RUA R
Hilsen Reid
Foto: Stig B. Fiksdal / DNB
2 0 1 5 | F EB RUAR
3
INNHOLD
INNHOLD
Innhold
TEMA: BANKUNDERSØKELSEN 2014
06
REPORTASJER
Vår kåring av Norges beste bank tar utgangspunkt i gjennomsnittlige priser og betingelser for hele 2014. I år skiller
det 16 000 kroner mellom billigste og dyreste totalbank,
og for de fleste av oss vil det være mange tusenlapper å
spare på å bytte bank.
7
Bankåret som har gått
9
Slik får du lavere rente på boliglånet ditt
MØT LEDEREN AV NORGES BESTE BANK
11
Må du låse sparepengene
dine for å få best rente?
13
Dette er fordelene med en SkagerakDirektebank var i 2014 den banken som sammenlagt kunne tilby best betingelser på boliglån, innskudd og
brukskonto. Den landsdekkende nettbanken har foreløpig
bare tre ansatte, men store ambisjoner om å vokse. Les
intervjuet med bankens leder, Grethe Isaksen Johansen.
38
20
BSU-konto
17
Betale gebyrer når en gjør jobben selv?
TEST AV BARNEFORSIKRINGER
19 Ulempene med å velge en 26
totalbank
Nesten halvparten av alle barn i Norge har en barneforsikring. Selv om markedet er uoversiktlig har vi gjennomført en test som kan hjelpe deg på vei når du skal finne
den forsikringen som passer ditt barn best.
FASTE SPALTER
03Leder
26
24 Råd fra advokaten
34 Spør oss om råd
36Barometer
42Medlemsfordeler
20 ÅR MED AKSJESPARING
38
I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for AksjeNorge. Etter at han begynte som leder på 1990-tallet har
det vært store endringer i hvordan folk forholder seg til
aksjemarkedet. Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt
interesserte, men for alle, mener han.
FÅ DE RÅDENE DU TRENGER
20
4
2 0 1 5 | F E B RUA R
40
40
De nye nettsidene våre har nå fått en helt egen rådgivningsmeny som er tilgjgengelig for alle medlemmer. Her
kan du lese generelle råd som kan være greie for de fleste,
samtidig som vi har tilpasset rådene de livsfasene der det
er størst sjanse for at du kan trenge litt ekstra hjelp.
2 0 1 5 | F EB RUAR
5
m
ba
1H
e
r
k
a
n
p
a
S
B
e Sunnm arebanken He
e
a
Fan
Spar
n
e
k
p
bank
r
k
S
e
a
n
r
a
k
m
a
b
n
p
d
a
a
e
S
i
B
s
MN
kand
ken H
S
S
n
1
a
S
k
b
n
A
e
Os
r
a
k
a
B
n
p
e
a
a
r
S
g
B
a
l
t
p
e
o
t
mn
øre T
kredi
ken S
d
n
M
n
a
n
a
b
e
s
L
k
g
n
rein
a
a
l
l
b
i
p
e
k
S
r
s
l
a
e
banken
a
r
p
d
e O
nk S
k Spa
a
g
i
r
B
v
o
r
e
a
N
ank
g
i
N
b
d
d
r
e
i
r
s
o
a
n
N
p
e
nken
1
j
S
tens
B ank
hu s G
o
e
s
r
T
r
a
e
k
p
k
debu
n
S
n
A
a
d
A
b
n
e
k
a
r
l
n
a
Oslo
e
reba
H ad
er Sp
a
t
e
p
s
k
ank
i
S
u
r
b
L
n
e
e
r
e
g
k
t
a
n
n
i
o
p
f
a
R
S
k1
ne O
kdal
pareb
r
a
S
d
O
r
d
o
a
k
j
t
n
F
s
a
g
Indre
g
NORSK
FAMILIEØKONOMI
KÅRER
B
ø
o
r
k
R
T
n
n
S
g
a
t
1
o
b
s
S
e
ken
B ank
Spare
e
n
r
a
p
a
reb
p
a
p
e
e
l
p
r
S
a
K
S
k
l
p
å
n
g
S
er
ikrin
reba
desk
l
s
a
i
r
p
G
o
S
F
are- • SkagerakDirektebank beste totalbank 2014
k
g
g
p
n
n
o
a
S
a
b
k
V
u
e
n
b
r
a
k
a
æ
n
B
ba
lets
nd S p
en Kl
a
a
k
l
n
n
e
o
a
s
g
• Storbankene er fortsatt langt unna toppen
l
r
B
e
e
ark
p
H
m
e
l
ø
m
n
r
a
e
t
a
l
d
s
s
e
b
e
T
l
d
n
l
r
i
n
1
e
k L
ank
est• Liten konkurranse mellom bankene
n
dbra
v
B
a
u
d
e
b
r
G
r
e
o
a
1
r
p
a
N
k
S
ark
ank 1
oss Sp
B
m
areBan
V
e
e
r
l
k
a
e
T
n
p
a
S
1
re- • Beste boliglånsbank ikke med i totalbank
b
k
k
a
e
n
n
r
p
a
a
a
S
b
p
B
e
g
e
S
r
r
o
akra
• Flere stiller betingelser for å få en innskuddskonto
t Spa
Ørsk
s Spa
e
s
s
k
u
s
n
l
e
e
a
P
r
N
b
a
n
e
e
p
r
k
k
a
S
n
nes
n Sp
reba
d
e
a
s
n
areban
p
- med brukbar rente
a
a
s
S
S
A
y
l
o
Ø
o
k
n
H
n
.
k
a
k
an
reb
ban
bas
NP Pari ebank youngb no Bjugn Spa Kragerø Spare
rker
a
.
r
M
k
a
k
n
p
k
n
a
S
n
a
b
areb
Berg
areba
p
irekte
p
S
nk
D
S
a
k
d
a
b
d
a
r
r
t
e
e
r
s
o
r
j
a
g
f
e
a
p
j
e
k
en S
lekk
en G
F
m
k
n
m
d
n Sø r S
l
a
ø
o
b
r
ank
l
f
t
t
b
e
S
s
s
e
r
e
k
k
a
V
e
n
p
V
a
d
S
areb
ime
skeru
p
T
u
S
rebank
B
k
d
n
1
nk
n
a
a
a
k
l
b
b
n
r
e
e
a
u
r
r
a
B
A
a
e
p
p
r
g
de S
sber
ord S
n
j
attraktive priser utover egen region, ja de
for nå koster det penger å ha dem stående
Norsk
Familieøkonomis årlige kåring tar
n
f
u
ø
nk Spa
Å
L
T
1
g
k
y
k
o
n
ø
n
r
a
a
a
l
e
b
l
b
t
er faktisk blitt landsdekkende. Gledelig er
på bok. I alle fall om en skal ha tilgang til
for seg de norske bankenes betingelser
øt
Ho
are
Spare
k
n
n
det
også
å
se
at
fjorårets
vinner,
Skandiadem (fritt antall uttak).
gjennom
året
2014.
Vi
ser
på
de
mest
n
a
bank 1 N l og Tørdal Sp ra Sparebank
i
b
Tbrukte banktjenestene som boliglån,
e
r
k
a
n
p
a
S
a
g
b
banken,
er
på
4.
plass.
Dette
viser
at
det
d
u
e
e
Selb
Spar
s
ank H
k
Drange
e
b
n
k høyrentekonto og BSU
n
har lønnet seg å bytte til en av de beste
e
MER KONKURRANSE?
a
r
e
b
anbrukskonto,
a
k
e
r
b
p
r
i
e
S
a
B
r
p
a
g
r
S
k
p
e
n
bankene i kåringen over tid.
(Boligsparing for ungdom).
Da Akademikerne med sine 800 000
stad S
K
p
i
k Eidsb arebank Askim sund Spareba
N
e
r
A
medlemmer i fjor byttet boliglånsB
G
g
re GODE OVER TID
a
o
e
p
e
p
g
s
n
S
u
H
g
a
Nå
snakker
vi
om
å
ha
spart
tosifret
F
leverandør, førte det til at konkurransen
g
ø
H
B
S
g
o
k
k
o
n
n
.
n
a
n
a
d
Aursko
b
e
n
b
e
k
tusenbeløp
på
å
benytte
de
beste
bankene
a
e
tok seg opp på slutten av året. DNB som
I
2014
var
det
tydelig
at
storbankene
r
a
øl
ar
an
p
p
H
b
S
s
S
k
g
e
s
n
n
n
d
i
t
a
r
n
avtalen, begynte å rasle med saforble på seter og gjorde seg smellfete,
areb
nk E
llesa
kat de om litt igjen vil begynne å over to år, sammenlignet med de største. mistet
veste
i
p
a
n
L
S
b
a
e
b
g
r
S
r
e
blene
fordi
Danske Bank vant Akademikså
fete
a
r
A
e
p
a
k
S
p
eb
n
s
S
d
a
s
y
b
d
o
p
f
e
g
r
S
e
y
ernes
fordel
på boliglån. Vi håper at alle
utbetale
mer
utbytte
til
eierne,
som
er
a
ALTERNATIV
SPARING
n
b
k
ø
s
e
l
n
Sp
d
H
a
b
a
b
t
e
m
e
S
s
a
r
s
a
B
k
a
kunder
vil
få
glede av større konkurranse,
deres
fremste
mål
–
på
bekostning
av
at
Det
begredelige
i
en
slik
kåring
er
å
n
Sp
an
ek
e
r
l
b
k
a
a
e
n
r
p
d
a
s
a
S
e
p
B
s
n
s
d
men frykter at de største bankene konvie
boliglånstakere
har en forholdsvis høy
se hvor fæl innskuddsrenten til mange
ra
Kvi
egn
øro
len S
h
R
a
n
s
d
e
n
t
t
l
k
s
a
r
a
n
Ø
sentrer seg om å sloss om kun én gruppe,
rente
målt
opp
mot
markedsrenten.
banker
er.
Bankene
har
i
det
siste,
spesielt
a
G
H
n
g
sb
e
k
l
o
k
n
a
l
n
a
d
t
a
a
b
e
p
d
b
e
s
t
p
r
e
r
istedenfor å slåss om deg og meg – lojale
overfor
aksjonærer,
beroliget
markedet
s
r
a
O
e
ja
N
pa
H
Sp
S
l
n
a
a
e
e
k
d
k
d
n
e
r
n
a
og lønnsomme kunder for bankene i flere
Det
er
derfor
hyggelig
å
se
at
det
fortsatt
med
å
fortelle
hvor
enkelt
de
skal
opprettn
o
k
ba
N
eb
o
u
r
S
a
b
k
e
p
n
k
n
a
S
n
e
r
a
b
r
s
tiår.
holde den rentemarginen (inntjeningen/
anoen banker som ønsker å ta opp
b
Sperkonkurransen
k Fo
pare
n
gjeld
n
S
a
e
e
i
t
b
k
e
s
e
n
h
r
e
med
de
store.
Skagerakfortjenesten)
de
har
hatt
på
kundene
r
a
s
a
r
P
b
nk(en- del av Bamble Spare- sine, ved å finansiere rentesenkingen på Husk at vi i Norsk Familieøkonomi kan
Vegå
a nd s
d al S p
l
a
a
d
b
n Nes
k
r
Direktebank
n
e
n
r
r
o
a
u
a
N
b
S
p
ank
pare
ank
ne S
S
b
bank) som vinner
e
r
m
r
nårets kåring, er én av boliglån ved å redusere innskuddsrenten. hjelpe medlemmene våre med å bytte
e
e
a
e
k
H
k
p
a
l
n
S
n
Spareb
a
l
B
e
b
a
k
d
bank, ikke minst å finne den beste boligHer har tre ansatte effektivisert og
Dermed er vi som sparer i bank nødt til
pare dem.
bank startet medA
unnbetingelser
eban
S
r
e
S
r
a
a
k
p
A
n
Norsk
Familieøkonomi
måling
av bankenes
fork
20 år
siden,
og har vært en bidragsyter
p
S
S
a
S
lånsrenten.
forenklet
bankproduktet
slik
at
de
har
å
se
oss
om
etter
alternative
spareformer,
B
n
sdu våre
k
a
u
n
land til større konkurranse
k
a
B
o
B
s
mellom
bankene med våre rangeringer.
På
www.norskfamilie.no/barometre
finner
F
u
d
k
n
k
Fobetingelser bankene
ar
k hvilke
rebra rentebarometre,
d
n
som
viser
har
tilm
enhver tid.
o
e
a
t
b
H
S
e
n
r
e
a
B
N
al S p
d
n
i
R
e
r
unnm ø
NORGES BESTE BANKER 2014
Norges
beste
banker
Tekst: Reid Krohn-Pettersen
2014
Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil samt feil i innhentet informasjon fra bankene og Finansportalen.
6
2 0 1 5 | F E B RUA R
2 0 1 5 | F EB RUAR
7
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
BOLIGLÅN 2 MILLIONER
Billigst lån
i Boligkreditt
Nettbanken Boligkreditt.no var i 2014
beste bank på boliglån to millioner. Den
gebyrfrie banken har i løpet av året hatt
en gjennomsnittlig effektiv rente på
3,31%. For et lån på to millioner kroner
utgjør dette en renteutgift på 66 115
kroner.
Gildeskål Sparebank er den banken som
har hatt høyest snittrente i 2014, og for
et tilsvarende lån måtte du betale 82 730
kroner i renteutgifter. Dette gir en differanse på 16 615 kroner. Selv sammenlignet
med gjennomsnittsrenten for alle bankene er det nesten 10 000 kroner å spare på
å velge banken med best boliglånsrente.
Årets beste totalbank, SkagerakDirektebank, tar andreplassen, mens fjorårets
totalbankvinner, Skandiabanken, også
holder seg inne på topp tre.
Tallene viser gjennomsnittlig effektiv
boliglånsrente for lån innenfor 60-85
prosent av markedsverdi. Annuitetslån
med 25 års løpetid. Husk at du finner alle
resultater fra bankundersøkelsen på våre
hjemmesider, norskfamilie.no.
8
2 0 1 5 | F E B RUA R
BOLIGLÅN 2 MILLIONER
3,78 %
GJENNOMSNITT
BOLIGLÅNSRENTE
4,14 %
HØYESTE
BOLIGLÅNSRENTE
3,31 %
LAVESTE
BOLIGLÅNSRENTE
10 BESTE
10 DÅRLIGSTE
Bank
Snittrente
1Boligkreditt 3,31
2 SkagerakDirektebank3,38
3
Skandiabanken 3,47
4
Din Bank
3,49
5
Sunndal Sparebank
3,53
6
Vestre Slidre Sparebank 3,53
7
BN Bank
3,53
8
Rindal Sparebank
3,57
9
Gjerstad Sparebank
3,60
10
Orkdal Sparebank
3,60
Bank
Snittrente
1
Gildeskål Sparebank
4,14
2
Åfjord Sparebank
4,11
3
Etne Sparebank
4,08
4
Fornebu Sparebank
4,05
5
Bud Fræna og Hustad
4,02
6
Skue Sparebank
3,98
7 Oppdalsbanken
3,98
8
SpareBank 1 Nordvest
3,94
9 Melhusbanken 3,93
10
Selbu Sparebank
3,92
Krev lavere rente!
Hvorfor skal det være slik at
de nyeste kundene til banken, oftest de yngste, skal ha
lavere rente enn kundene
som har vært lojale og lønnsomme for banken i mange
år?
Vi ønsker at alle skal ha lave renter, både i
forhold til den generelle økonomiske situasjonen og i forhold til markedssituasjonen
mellom bankene. Det skal ikke lønne seg
for banken å satse på bare én kundegruppe
som igjen finansieres av en annen. Det er
ikke til å legge skjul på at bankene i dag
kappes om å få de yngste boliglånskundene, fordi de (bankene) vet at du og jeg
sjelden bytter bank, og det vil dermed
neppe de nye kundene heller gjøre. Derfor
er det slik at i DNB betaler en lojal og
lønnsom kunde 0,35 prosentpoeng mer på
boliglånet sitt enn en som er under 34 år.
VI HJELPER DEG
Men det er bare opp til deg og meg å
bytte bank. Dersom du ikke er fornøyd
med bankens betingelser er det bare
å se deg om etter en ny. Årets totalbankvinner er et godt eksempel på det.
SkagerakDirektebank er en vinner fordi
den er tilgjengelig, på internett, enkel
å søke lån hos, samt gir enkel og rask
respons. Å søke om boliglån på nett
er enkelt, det tar rundt fem minutter.
Dermed kan man søke flere banker i
samme slengen, og sette dem opp mot
hverandre når man har mottatt tilbudene.
Deretter ordner den nye banken med det
meste.
Sjekk våre rutiner og oppskrifter for å
bytte bank på våre hjemmesider under
rådgivning.
Vi hjelper deg å bytte bank.
2 0 1 5 | F EB RUAR
9
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
INNSKUDD 50.000
Beste
rente hos
Nordax
Nordax er tilbake på innskuddstoppen,
etter fjorårets fjerdeplass. Hadde du 50
000 stående på en sparekonto i fjor, er
det nemlig hos Nordax du ville fått best
avkastning. 1 600 kroner i renteinntekter
skiller mellom beste og dårligste tilbud.
Det er ellers en del endringer i toppen
fra i fjor, og vi ser at flere sparebanker
nå konkurrerer med aktører som Svea
Finans, BlueStep Finans og Komplett
Bank. Det du må være oppmerksom på er
at de gode rentene i sparebankene gjerne
kommer med krav om fast spareavtale,
eller at du får en bonusrente om du lar
pengene stå urørt i ett år. Les mer om
dette på neste side.
Hverken vinneren Nordax eller en del
av de andre nettbankene har krav til din
sparing for å gi deg beste rente. Disse
bankene er meget enkle å ta i bruk, så
lenge man har BankID. Leverandørene er
et godt eksempel på at man ikke behøver
å ha sparemidlene i samme bank som boliglånet. Pass bare på at banken er dekket
av Bankenes sikringsfond eller den
svenske stats innskuddsgarantiordning.
10
2 0 1 5 | F E B RUAR
INNSKUDD 50.000 KRONER
1 128 KR
1 825 KR
GJENNOMSNITT
RENTEINNTEKT
HØYESTE
RENTEINNTEKT
10 BESTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Bank
Renteinntekt
Nordax Bank 1 825
Vik Sparebank
1 750
SpareBank 1 SMN
1 744
Hønefoss Sparebank
1 738
Svea Finans 1 700
Luster Sparebank
1 688
SpareBank 1 BV
1 675
Bluestep Finans
1 665
SB1 Oslo Akershus
1 660
Komplett Bank
1 636
225 KR
LAVESTE
RENTEINNTEKT
10 DÅRLIGSTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Bank
Renteinntekt
Sparebanken Øst
225
Høland og Setskog
238
Skandiabanken 300
Arendal og Omegns
335
Cultura Sparebank
375
SB1 Modum
450
Aurland Sparebank
467
Fornebu Sparebank
475
Ørland Sparebank
492
Handelsbanken 500
Vil du låse pengene dine?
Mange av innskuddskontoene som er med i
undersøkelsen baserer seg
på at du som kunde ikke får
røre pengene dine i en viss
periode for å få beste renten.
Sparekonto med bonus, månedsspar,
langtidssparing, superspar. Kjært barn
har mange navn, også når det gjelder
innskuddskontoer. Du har kanskje lagt
merke til det du også - bankene blir
stadig mer kreative når det gjelder måter
å sikre seg at dine innskudd blir stående
lenge i banken.
BENYTT DEG AV MARKEDET
Men flere av tilbyderne, faktisk noen av
de beste på innskuddsbetingelser, har
ikke binding på sparepengene dine. De
har faktisk full fleksibilitet. Sammen med
beste rente burde det være enkelt å opprette sparing hos disse tilbyderne. Noen
er riktignok ikke norske, men du har
fortsatt en garanti for pengene for inntil
100.000 Euro, og det er enkelt å opprette
en slik konto på nett.
både Nordax, Svea Finans, Bluestep
Finans med flere, og har fått mange gode
tilbakemeldinger på at dette er solide
foretak. Dessuten har disse foretakene i
en årrekke ligget på topp-10 på innskudd
i våre kåringer.
Det eneste som hjelper mot bankenes,
spesielt de store, grådighet vedrørende
våre sparepenger, er å benytte det markedet som eksisterer. Kanskje da vil også
storbankene måtte innse at de må betale
fornuftig for den egenkapitalen de låner
av oss.
Vi har mange medlemmer som benytter
2 0 1 5 | F EB RUAR
11
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
BOLIGSPARING FOR UNGE
Best BSUrente i
Høland
Setskog
Årets vinner på beste Boligsparing
for Ungdom er Høland og Setskog
Sparebank, som i løpet av 2014 har hatt
en gjennomsnittsrente på 5,08 prosent.
Banken har i flere år hatt blant det beste
tilbudet til unge boligsparere.
Ved å ta utgangspunkt i en BSU-konto
med 75 000 kroner i innskudd, ser vi at
forskjellen i renteinntekter mellom beste
og dårligste bank utgjør en tusenlapp,
med 3 800 kroner i beste bank og 2 750
kroner i den dårligste.
Vanligvis har det vært mindre sparebanker som lokker med de beste
BSU-rentene. Veldig mange av småbankene velger også å ha gode renter på
sparing og BSU for å beholde «utflyttere» i sin lokale sparebank. I år ser vi
derimot at Danske Bank sniker seg inn på
listen over de ti beste.
Sparebanken Vest ender denne gang på
jumboplass. Men til forskjell fra de fleste
andre banker som har satt ned renten
i løpet av året, har Sparebanken Vest
faktisk satt opp renten og gått fra 3,5
prosent til 4 prosent i løpet av året.
12
2 0 1 5 | F E B RUAR
BOLIGSPARING FOR UNGE
4,58 %
GJENNOMSNITT
BSU-RENTE
5,08 %
HØYESTE
BSU-RENTE
3,67 %
LAVESTE
BSU-RENTE
10 BESTE
10 DÅRLIGSTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
BankSnittrente
1
Sparebanken Vest
3,67
2
Rindal Sparebank
3,96
3Swedbank 4,15
4 Skandiabanken
4,15
5
Landkreditt Bank 4,15
6
Bjugn Sparebank
4,20
7
Time Sparebank
4,20
8
Storebrand Bank
4,20
9
KLP Banken
4,23
10
Åfjord Sparebank
4,25
BankSnittrente
Høland og Setskog
5,08
Berg Sparebank
5,04
SpareBank 1 Nordvest
5,02
Sunndal Sparebank
5,00
Hønefoss Sparebank
4,98
Aurskog Sparebank
4,92
Gjerstad Sparebank
4,90
Spydeberg Sparebank 4,90
Grue Sparebank
4,86
Danske Bank
4,85
Første steg mot egen bolig
BSU er uten tvil den smarteste måten å spare på for
unge som ønsker å komme
seg inn på boligmarkedet.
Har du ikke allerede opprettet en
BSU-konto bør du vurdere å gjøre det,
om du er i målgruppen. Dette er trygg
sparing som både gir deg god rente og
skattefordeler.
MÅ BRUKES TIL BOLIG
Pengene du sparer kan kun brukes til
kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån. Dersom du bryter avtalen du har
gjort med banken og bruker pengene på
andre ting enn bolig, må du betale tilbake
den samlede skattefordelen som du har
fått. Dette gjelder ikke for penger satt
inn i inneværende år, disse står du fritt
til å bruke. Altså, har du spart 100 000
kroner tidligere år, og setter inn nye 25
000 kroner i januar har du lov til å ta ut
igjen av de 25 000. Men bruker du mer
enn det vil BSU-avtalen være brutt.
MAKSGRENSER
En BSU-konto har maksimalgrenser for
årlig sparing og samlet sparebeløp på
kontoen. Du kan få fradrag for BSU til
og med det året du fyller 33 år. For at du
skal ha krav på fradraget, må banken din
ha meldt til Skatteetaten at du faktisk
har satt inn penger før utgangen av året.
Du må også ha så høy inntekt at skatten
er stor nok til å trekke BSU-fradrag.
Hvis du ikke har så høy inntekt, faller
fradraget bort.
FINN DEN BESTE RENTEN
Avtale om BSU-konto kan kun inngås
én gang. Dette betyr likevel ikke at du
kan flytte kontoen din til en annen bank.
Husk bare på å kontakte den nye banken
og få dem til å flytte over pengene. Du
skal ikke selv ta ut pengene og sette dem
inn på ny konto i annen bank.
Oppdatert oversikt over bankene med
best BSU-rente finner du på våre nettsider, norskfamilie.no.
2 0 1 5 | F EB RUAR
13
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
Storbankene klarer
ikke å nå toppen
Tekst: Reid Krohn-Pettersen | Foto: SpareBank 1
De store bankene, som DNB, Nordea,
Danske Bank og de fleste SpareBank
1-bankene er fortsatt svært dårlige i
forhold til posisjon og hva de har utrettet
tidligere.
Som vi nevnte i fjor, og som vi så ut i fra
tallene for 2013, har storbankene dratt
til seters for å gjøre seg fete, uhorvelig
fete. Ingen av storbankene er blant de
30 beste bankene i totalbankkåringen.
Det er dårlig! Bankene har for tredje år
på rad lagt seg ned i sumpen og melket
kundene så godt og lenge som mulig da
konkurransen i bankmarkedet, boliglån og innskudd spesielt, har vært
totalt fraværende. Så fraværende at
Beste
storbank
konkurransetilsynet var på banen, men
hvor blir det av konklusjonen på deres
undersøkelse?
Det er begredelig at DNB skal være hele 7
000 kroner dyrere enn Norges beste bank.
Dersom noen, DNB spesielt, hevder at det
har vært konkurranse i bankmarkedet så
farer de med løgn.
LAV INNLÅNSKOSTNAD
Det er derfor hyggelig å se at småbanker
kan pille de store ved nesen ved å ta ytterligere markedsandeler ved å være konkurransedyktige på lån og betingelser. For
andre år på rad ser vi at nettbankene har
kommet for å bli, selv om storbankene har
DE BESTE STORBANKENE
1
2
3
4
5
6
7
tilsvarende bankløsninger som har effektivisert eksempelvis låneprosessen.
SpareBank 1 SR-Bank
DNB
Danske Bank
SpareBank 1 SMN
Nordea
SpareBank 1 Nord-Norge
Sparebanken Vest
Når vi samtidig vet at storbankene har
svært lave innlånskostnader, sammenlignet med de andre bankene, er det
spesielt å observere at de ikke klarer å være
på topp ti som de var for noen år tilbake.
Da slåss eksempelvis DNB og Nordea
blant topp 5. Det er bare tre år siden
Nordea vant kåringen Norges Beste bank,
for andre år på rad! Nå er de på 52. plass.
Hvor lenge skal dette vare? Kanskje vi skal
bytte bank, til de som er effektive, rasjonelle, tilgjengelige og ikke minst billige.
2014
2013
2012
33
40
43
48
52
63
84
82
34
103
60
39
53
84
79
5
30
23
9
15
33
Storbankenes plasseringer i de forskjellige kategoriene:
BANK
SpareBank 1 SR-Bank
DNB
Danske Bank
SpareBank 1 SMN
Nordea
SpareBank 1 Nord-Norge
Sparebanken Vest
14
2 0 1 5 | F E B RUAR
Brukskonto
BSU
kr. 75 000
Høyrente
kr. 50 000
Lån
2 mill
62. plass
63. plass
10. plass
35. plass
64. plass
57. plass
118. plass
21. plass
60. plass
61. plass
3. plass
45. plass
102. plass
64. plass
46. plass
48. plass
53. plass
66. plass
65. plass
60. plass
92. plass
34. plass
49. plass
48. plass
52. plass
35. plass
81. plass
26. plass
2 0 1 5 | F EB RUAR
15
NORGES BESTE BANK 2014
NORGES BESTE BANK 2014
DAGLIGBANK
Billigst
konto i
i Pareto
Bank
Hvor mye du kan tjene eller tape på
brukskontoen din i løpet av et år, er
kanskje ikke den posten som utgjør de
største summene for lommeboken. Men
når bruken av konto, betalingstjenester
og nettbank kan variere fra at du sitter
igjen med en renteinntekt på 352 kroner
hos Pareto Bank, eller om gebyrene har
gjort at du har gått nesten 2 000 kroner
i minus, ser en tydelig at det er penger å
spare også her.
Sluttsummen som vi presenterer er en
kombinasjon av renten på brukskontoen (20 000 i innskudd), samt hva det
koster for 84 giroer, 60 avtalegiroer, 300
varekjøp, 60 minibankuttak, betaling i
skranke og gebyr for nettbank, konto og
Visa-kort.
Selv om en gjerne ikke har de store
summene på brukskontoen, kan det være
verdt å merke seg at renten varierer fra
0-0,1 prosent i veldig mange banker, til
nesten tre prosent hos noen av bankene i
toppen.
16
2 0 1 5 | F E B RUAR
DAGLIGBANK
-442 KR
352 KR
GJENNOMSNITT
STØRST
OVERSKUDD
-1 929 KR
STØRST
UNDERSKUDD
10 BESTE
10 DÅRLIGSTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Bank
Over-/underskudd
Pareto Bank
352
KLP Banken
330
yA Bank
330
Bank Norwegian
287
Din Bank
92
Fana Sparebank
20
Hegra Sparebank
20
SkagerakDirektebank.no12
Marker Sparebank
-40
Landkreditt Bank
-108
Bank
Over-/underskudd
Stadsbygd SB.
-1 929
Haltdalen Sparebank -1 298
Time Sparebank
-1 240
Tolga-Os Sparebank
-1 177
Lofoten sparebank
-1 143
Gjerstad Sparebank
-1 108
Sandnes Sparebank
-1 100
Cultura Sparebank
-1 018
Surnadal Sparebank
-1 011
SB1 Oslo Akershus
-1 008
Nå må vi bli kvitt gebyrene
Mens noen banker så og si
har null i gebyrer, er det
andre som tar seg godt
betalt for de fleste vanlige
banktjenestene som du har
behov for.
Gebyr for å betale en nettgiro. Gebyr for
å betale regningene dine i nettbanken
og i skranken i banken. I tillegg tar
noen gebyr for betaling av avtalegiroer.
Gebyr for Visa-kort, kontohold og nettbank. Vi bankkunder har aldri vært mer
selvhjulpne, likevel vet bankene å ta seg
betalt for de daglige banktjenestene vi må
utføre. Lurer du på hvor mye du betaler i
gebyrer? Mange banker har denne oversikten i nettbanken eller på hjemmesidene sine. Du kan også be om en oversikt i nærmeste bankfilial.
VÆR OBS
De fleste av oss betaler sjelden regninger
i skranken, og heldigvis er det ikke slik
at flertallet av bankene har høye gebyrer
på alle tjenestene sine. Men når vi ser
at enkelte banker tar 120 kroner for å
betale en regning i skranken i banken
blir vi oppgitt. Dette går selvsagt utover
bankenes eldre kunder som ikke ser
seg i stand til å ta i bruk nettbank. At
mange banker også tar seg betalt for at
du betaler en regning i nettbanken, er
kanskje minst like uforståelig. Spesielt
når vi ser at flere av de samme bankene
også tar et årlig gebyr for at skal kunne
bruke nettbanken din.
0 % RENTE
Renten du får på brukskontoen din, er et
kapittel for seg selv. Det er svært uvanlig
å få mer enn 0,25 % rente på pengene
dine - de fleste ligger på 0,10 %. Dersom
en av bankene på topplisten passer ditt
behov, kan du ved å bytte til en konto i
disse bankene både få bedre innskuddsrente og lavere gebyrer.
2 0 1 5 | F EB RUAR
17
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
TOTALBANK
SkagerakDirektebank best
i 2014
Differansen mellom den beste og den
dårligste banken er på hele 16 000 kroner.
Forskjellen i fjor var på 12 641 kroner. Det
er med andre ord godt over en tusenlapp
å hente i måneden dersom du bruker en
av de dyreste bankene til både boliglån,
innskudd og brukskonto.
Når vi ser at gjennomsnittskostnaden
blant alle bankene er på 71 674 kroner
er det ingen tvil om at mange av oss kan
spare store summer på å flytte til en av de
billigere bankene.
Resultatet for totalbankene utgjør
summen av renteinntekter fra BSU og
høyrentekonto, minus renteutgifter på
boliglån og kostnader/gebyrer.
Årets vinner, SkagerakDirektebank er
en landsdekkende nettbank som tilbyr
alt fra boliglån til sparing og forsikring. I motsetning til fjorårets vinner,
Skandiabanken, er årets vinner en mer
anonym aktør i bankmarkedet. Med kun
2 000 kunder burde potensialet for å
vokse absolutt være til stede.
18
2 0 1 5 | F E B RUA R
TOTALBANK
71 674 KR
79 543 KR
63 548 KR
GJENNOMSNITT
KOSTNAD
HØYESTE
KOSTNAD
LAVESTE
KOSTNAD
10 BESTE
10 DÅRLIGSTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
BankKostnad
SkagerakDirektebank 63 548
Sunndal Sparebank
65 536
Vestre Slidre 65 835
Skandiabanken 66 137
KLP Banken 67 189
Rindal Sparebank
67 939
Gjerstad Sparebank 67 950
LillestrømBanken
68 153
Fana Sparebank
68 184
SpareBank 1 BV
68 186
BankKostnad
Gildeskål Sparebank 79 543
Åfjord Sparebank
78 647
Etne Sparebank
77 890
Fornebu Sparebank 77 250
Bud Fræna og Hustad 75 930
Skue Sparebank
75 475
Tolga-Os Sparebank 75 256
Oppdalsbanken
75 189
Aurland Sparebank
75 084
Melhusbanken
74 543
Bør du velge en totalbank?
Vår kåring av beste totalbank tar utgangspunkt i at
du som kunde har boliglån,
brukskonto og sparing i
samme bank. Men det er
svært sjelden lurt å samle
hele ditt bankforhold hos en
bank.
Ønsker du å samle alt av lån, sparing,
forsikring, , brukskonto, kredittkort og
investeringsprodukt i én bank, står du
selvsagt helt fritt til det. Og det er selvsagt
det bankene oppfordrer deg til å gjøre, slik
at de kan tjene mest mulig penger på sine
kunder.
SJEKK PRISER JEVNLIG
Men sannheten er at det er svært få banker
som har best betingelser på alle produkt.
Og selv om du skulle få litt rabatt på
forsikring i et selskap fordi du har både
boliglån og sparingen din der, hjelper det
lite om du kunne fått forsikringen til en
helt annet pris i et annet selskap.
– De fleste kan spare til dels store summer
på å shoppe litt rundt, og finne de beste
prisene på hvert produkt. Ha boliglånet
ditt i den banken som gir deg lavest rente,
finn en høyrentekonto eller BSU-konto
som faktisk gir avkastning på pengene
dine, og gjør det til en vane å sjekke med
jevne mellomrom om du kan få en bedre
pris på forsikringene dine andre steder,
sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i
Norsk Familieøkonomi.
HVA ER ENKELHET VERDT?
Spørsmålet du må stille deg er rett og
slett; hvor mye er du villig til å betale
for enkelheten med å ha hele ditt kundeforhold samlet under samme tak? Vi har
eksempler på medlemmer som har spart
20-30 000 kroner årlig på å bruke noen
timer på å finne bedre betingelser hos
forskjellige leverandører.
Hva er din pris?
2 0 1 5 | F EB RUAR
19
NORGES BESTE BANKER 2014
SkagerakDirektebank
er Norges beste
totalbank 2014
Selv med bare tre ansatte har SkagerakDirektebank.no vokst
jevnt og trutt siden oppstarten for sju år siden. Med et
fullverdig banktilbud og en av landets beste boliglånsrenter,
har banken planer om å fortsette å ta markedsandeler.
Tekst: Anette Vårvik | Foto: Vegard Giskehaug
– Dette var veldig overraskende og veldig
hyggelig. Vi hadde ikke engang tenkt
tanken om å bli kåret til vinner i en slik
undersøkelse, stråler Grethe Isaksen
Johansen som er leder i SkagerakDirektebank.no.
PRISBEVISSTE KUNDER
Den landsdekkende nettbanken med base
i Skien, har i lang tid ligget høyt oppe på
renteoversikter. Og det er spesielt betingelsene på boliglån som gjør at SkagerakDirektebank vinner totalbankkåringen
for 2014. Mens en del andre tilsvarende nettbanker ikke kan tilby fullverdig
banktilbud, kan nemlig SkagerakDirektebank hjelpe sine kunder med både
sparing, forsikring og betalingstjenesterfor de som ønsker det.
– Vi ser at de fleste av våre kunder er
veldig opptatt av pris. De er bevisste
shoppere, og vant til å finne de beste
betingelsene. Vi forlanger ikke at kunden
skal være totalkunde. Kunden har valgfrihet og mulighetene, og vi har løsningene
innenfor hele bankspekteret. Det eneste
alle våre kunder må ha er nettbanktil-
20
2 0 1 5 | F E B RUAR
gang, lønnskonto med Visakort og lønnsinngang på kontoen, forklarer Johansen.
LIK RENTE
SkagerakDirektebank.no er en del av
Bamble Sparebank, og er dermed tilknyttet Eika Alliansen. Banken ble startet
opp for sju år siden, med mål om å skaffe
større markedsandeler i en ny kundegruppe.
– Vi begynte stille og rolig, og planen var
helt fra begynnelsen av å vokse sakte. Vi
har i dag i underkant av 2 000 kunder,
og øker stadig. Vår markedsføring er
på Finansportalen, og gjennom å bygge
relasjoner til eksisterende kunder som
anbefaler oss videre får vi stadig nye henvendelser. Dette er den beste markedsføringen for oss. Positive tilbakemeldinger og fornøyde kunder er målet. Vi har
ambisjoner om vekst, og ser også at vi
vokser hele tiden. Så lenge vi er konkurransedyktige tiltrekker vi oss nye kunder,
forklarer Grethe Isaksen Johansen.
For i deres bankverden handler det meste
på pris.
– Våre kunder får samme rente uansett
hvilket beløp de ønsker å låne. Det bør
ikke være om å gjøre å ha mest lån for å
få billigere rente. I utgangspunktet er det
lånerenten som er oppgitt på nettsiden
vår som gjelder, men alle kundene blir
behandlet individuelt, sier Johansen.
TRE ANSATTE
I den rentekrigen som pågår nå, fastholder banklederen at SkagerakDirektebank
henger godt med.
– Vi skal fortsette å være én av de beste
bankene, både på løsninger og priser, sier
hun.
Og selv om de bare er tre ansatte, mener
ikke Grethe Isaksen Johansen at det går
ut over kundene.
– For oss er det veldig viktig med
fornøyde kunder, og vi får gode tilbakemeldinger. Vi er tilknyttet Eika Alliansen
som har kveldsåpen kundeservice, så
kundene får hjelp til det de trenger. Vi er
dessuten lette å få tak i på telefon og mail,
og har god oversikt over kundene våre.
Det går helt fint å bygge gode relasjoner
med nettkunder også, smiler vinneren av
Norges beste bank 2014.
Bankens rutiner
for bankbytte:
• Legg inn lånesøknad på nett
• Send verdivurdering, lønnsslipp og selvangivelse
• Få tilbud tilbake
• Signér med BankID, få
lånepapirer i posten.
2 0 1 5 | F EB RUAR
21
NORGES BESTE BANKER 2014
NORGES BESTE BANKER 2014
BESTE TOTALBANK:
FINN DIN BANK!
2014
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
2013
21
6
1
5
9
10
15
75
25
28
12
3
14
7
8
79
32
13
18
73
27
2
33
24
101
41
22
37
82
52
47
31
66
35
56
34
63
103
55
85
76
54
60
29
23
39
42
94
72
17
16
46
36
40
67
2012
112
2
12
41
26
45
65
81
17
72
7
78
19
32
111
18
48
4
90
63
52
56
25
36
40
44
95
79
50
35
105
77
64
106
5
42
30
1
53
83
57
23
58
3
9
28
107
55
87
59
101
49
51
14
Bank
SkagerakDirektebank.no
Sunndal Sparebank
Vestre Slidre Sparebank
Skandiabanken
KLP Banken AS
Rindal Sparebank
Gjerstad Sparebank
LillestrømBanken
Fana Sparebank
SpareBank 1 BV
Verdibanken
SpareBank 1 Telemark
Orkdal Sparebank
Gjensidige Bank
Kragerø Sparebank
Grong Sparebank
Aurskog Sparebank
Valle Sparebank
Soknedal Sparebank
SpareBank 1 Oslo Akershus
Hjartdal og Gransherad Sparebank
Surnadal Sparebank
Lillesands Sparebank
Vik Sparebank
Marker Sparebank
Flekkefjord Sparebank
Landkreditt Bank AS
Sparebanken Hemne
SpareBank 1 Gudbrandsdal
Tinn Sparebank
SpareBank 1 Lom og Skjåk
Sparebanken DIN
SpareBank 1 SR-Bank
Spareskillingsbanken
Trøgstad Sparebank
Skudenes & Aakra Sparebank
Hønefoss Sparebank
SpareBank 1 Ringerike Hadeland
Bamble Sparebank
DNB
Sandnes Sparebank
Odal Sparebank
Danske Bank
SpareBank 1 Søre Sunnmøre
Sparebanken Sør
Ofoten Sparebank
Harstad Sparebank
SpareBank 1 SMN
Etnedal Sparebank
Strømmen Sparebank
Storebrand Bank
Nordea
Grue Sparebank
Søgne og Greipstad Sparebank
Sparebanken Sogn og Fjordane
Askim Sparebank
Hegra Sparebank
Blaker Sparebank
Birkenes Sparebank
Vegårshei Sparebank
Berg Sparebank
Totens Sparebank
Renter BSU
kr 75.000
3 263
3 750
3 375
3 113
3 175
2 969
3 675
3 475
3 300
3 488
3 300
3 431
3 375
3 488
3 375
3 563
3 688
3 500
3 469
3 400
3 513
3 553
3 488
3 469
3 525
3 375
3 113
3 300
3 478
3 453
3 300
3 375
3 447
3 488
3 619
3 369
3 731
3 513
3 263
3 441
3 263
3 488
3 638
3 375
3 369
3 488
3 591
3 525
3 413
3 563
3 150
3 441
3 644
3 413
3 538
3 525
3 300
3 584
3 463
3 600
3 778
3 506
Renter
høyrente
kr 50.000
717
1 500
1 550
300
1 533
729
1 488
1 408
700
1 675
1 463
1 500
506
825
1 000
1 504
1 575
1 500
713
1 660
1 419
1 200
1 563
1 750
1 483
813
1 450
683
1 417
913
1 508
1 121
1 575
760
688
1 408
1 738
1 500
788
1 346
1 546
1 500
1 313
1 600
1 488
925
863
1 744
719
1 365
650
1 479
750
1 448
1 613
1 246
1 500
1 240
650
750
725
1 481
Renter/
gebyrer
Lån 2 mill
67 539
70 531
70 580
69 419
72 227
71 314
72 004
72 217
72 204
73 074
72 906
72 981
72 005
72 720
72 850
73 668
73 726
73 382
73 247
73 409
74 334
73 473
74 064
74 301
74 846
73 892
74 410
73 812
74 708
73 936
74 711
74 416
75 220
74 462
74 071
75 046
75 747
75 650
74 671
75 477
74 665
75 733
75 698
75 822
75 651
74 760
74 789
76 263
74 549
75 621
74 960
76 167
75 708
75 970
76 605
75 881
76 512
75 621
75 715
75 277
75 795
76 775
Over-/
underskudd
Brukskonto
12
-255
-180
-130
330
-323
-1 108
-820
20
-275
-122
-280
-450
-200
-230
-230
-864
-960
-280
-1 008
-306
-1 011
-780
-730
-40
-180
-108
-202
-220
-530
-230
-305
-220
-255
-733
-281
-440
-228
-255
-255
-1 100
-249
-255
-164
-270
-830
-855
-255
-870
-638
-200
-225
-251
-530
-200
-553
20
-998
-230
-968
-655
-255
RESULTAT
-63 548
-65 536
-65 835
-66 137
-67 189
-67 939
-67 950
-68 153
-68 184
-68 186
-68 266
-68 330
-68 574
-68 608
-68 705
-68 831
-69 328
-69 342
-69 345
-69 357
-69 709
-69 731
-69 794
-69 812
-69 877
-69 885
-69 956
-70 031
-70 033
-70 100
-70 133
-70 225
-70 418
-70 469
-70 498
-70 550
-70 718
-70 865
-70 876
-70 945
-70 956
-70 994
-71 003
-71 011
-71 065
-71 177
-71 191
-71 250
-71 287
-71 332
-71 360
-71 472
-71 565
-71 640
-71 655
-71 663
-71 692
-71 795
-71 832
-71 895
-71 947
-72 043
2014
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
2013
2012 Bank
Renter BSU
kr 75.000
Renter
høyrente
kr 50.000
Renter/
gebyrer
Lån 2 mill
75 823
76 515
76 872
76 692
76 410
77 269
76 139
76 311
77 282
76 616
76 436
77 202
76 356
77 376
-530
-660
-272
-644
-258
-202
-864
-396
-273
-430
-532
-340
-255
-255
-72 156
-72 162
-72 190
-72 336
-72 399
-72 422
-72 470
-72 482
-72 492
-72 536
-72 593
-72 595
-72 598
-72 644
53
61
68
30
74
87
26
58
57
69
59
62
51
90
15
73
13
10
29
92
39
98
69
34
24
6
27
60
SpareBank 1 Nord-Norge
Nesset Sparebank
SpareBank 1 Hallingdal Valdres
Andebu Sparebank
Sparebanken Hedmark
Luster Sparebank
Vang Sparebank
RørosBanken
SpareBank 1 Østfold Akershus
Voss Sparebank
Bjugn Sparebank
Sparebanken Narvik
SpareBank 1 Modum
Helgeland Sparebank
3 472
3 438
3 403
3 513
3 581
3 363
3 563
3 600
3 563
3 531
3 150
3 522
3 563
3 488
725
1 575
1 550
1 488
688
1 688
971
625
1 500
979
1 225
1 425
450
1 500
Over-/
underskudd
Brukskonto
RESULTAT
77
11
86
Aasen Sparebank
3 525
1 033
76 857
-350
-72 648
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
64
65
92
4
80
84
89
96
44
105
81
99
95
47
43
84
37
103
33
70
38
0
102
16
96
68
Klæbu Sparebank
Tysnes Sparebank
Vekselbanken
Haugesund Sparebank
Høland og Setskog Sparebank
Bien Sparebank AS
Sparebanken Vest
Drangedal Sparebank
Selbu Sparebank
Kvinesdal Sparebank
Arendal og Omegns Sparekasse
Indre Sogn Sparebank
Evje og Hornnes Sparebank
Klepp Sparebank
SpareBank 1 Nøtterøy-Tønsberg
Ørland Sparebank
3 413
3 375
3 500
3 438
3 806
3 225
2 750
3 413
3 538
3 188
3 263
3 550
3 375
3 300
3 488
3 375
1 190
825
1 025
938
238
1 519
1 233
508
1 583
1 450
335
946
1 208
658
650
492
77 002
76 915
77 347
77 270
76 656
77 692
77 299
76 484
78 413
77 347
76 486
78 037
77 480
77 203
77 769
76 871
-305
-180
-180
-220
-519
-230
-200
-967
-290
-950
-780
-150
-805
-562
-280
-1 003
-72 705
-72 895
-73 002
-73 115
-73 131
-73 178
-73 516
-73 530
-73 582
-73 659
-73 668
-73 691
-73 702
-73 806
-73 912
-74 007
94
83
80
Eidsberg Sparebank
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
93
71
77
97
45
38
100
49
50
78
102
104
70
98
97
31
66
54
88
61
85
67
62
76
108
104
75
71
Stadsbygd Sparebank
Sparebanken Møre
Lofoten sparebank
Ørskog Sparebank
Spydeberg Sparebank
SpareBank 1 Nordvest
Time Sparebank
Melhusbanken
Aurland Sparebank
Oppdalsbanken
Tolga-Os Sparebank
Skue Sparebank
Bud Fræna og Hustad Sparebank
Fornebu Sparebank
Etne Sparebank
Åfjord Sparebank
Gildeskål Sparebank
3 575
783
78 239
-150
-74 030
3 375
3 325
3 413
3 375
3 675
3 763
3 150
3 338
3 563
3 250
3 525
3 484
3 563
3 506
3 400
3 188
3 188
1 000
838
800
531
792
1 000
700
977
467
1 354
523
1 369
1 000
475
525
1 138
800
76 485
78 065
77 173
77 424
78 038
78 815
76 953
78 628
78 124
79 593
78 127
79 669
80 313
81 001
81 554
82 142
82 730
-1 929
-180
-1 143
-674
-723
-255
-1 240
-230
-989
-200
-1 177
-659
-180
-230
-261
-830
-800
-74 038
-74 082
-74 104
-74 191
-74 295
-74 308
-74 343
-74 543
-75 084
-75 189
-75 256
-75 475
-75 930
-77 250
-77 890
-78 647
-79 543
Her er en totaloversikt over alle bankene som vi har fått innhentet fullstendige tall fra, eller som vi har kontaktet for å få godt nok tallgrunnlag.
Med på tabellen er de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og boligsparing for ungdom (BSU). Finner du ikke din bank
i totalbankoversikten, kan det skyldes at de ikke tilbyr alle de nevnte produkter, eller at vi ikke har godt nok tallgrunnlag fra alle banker. Nye
banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2014, er ikke tatt med i oversikten. Resultatet utgjør summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer.
På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene.
22
2 0 1 5 | F E B RUAR
2 0 1 5 | F EB RUAR
23
RÅD FRA ADVOKATEN
RÅD FRA ADVOKATEN
EKSPERTEN
LARS FLOBERGHAGEN
Advokatfullmektig
Legalis
Denne artikkelen er skrevet
av advokatfirmaet Legalis
som tilbyr juridisk bistand
til rabatterte priser for våre
medlemmer.
Klikk deg inn på vår hjemmeside, norskfamilie.no, og
les om medlemsfordelen du
har på juridisk bistand.
Skatteplikt når
du eier bolig
med barna
Tekst: Lars Floberghagen, Legalis | Foto: Legalis og Shutterstock
Med stadig stigende boligpriser kan
det virke som en fornuftig investering
å kjøpe bolig sammen med barna. Men ofte
gjøres denne beslutningen uten å ta hensyn
til skatterettslige regler. Her får du en kort
innføring i hovedreglene for skatteplikt ved
boligsalg, og skatterettslige konsekvenser for
foreldrenes bidrag til barnas bolig.
overdragelsen av den rettslige rådighet, det vil
si tidspunktet kjøperen har overtatt rett til å
foreta juridiske disposisjoner som å selge, leie
ut, pantsette eller lignende.
KRAV TIL EIERTID
Selgeren av en boligen må ha brukt den som
sin egen bolig i minst ett av de to siste årene
før realisasjon. Det kreves ikke at eiendommen er selgers bolig på salgstidspunktet, og
heller ikke at ettårsbruken er sammenhengende. Det er kun bruken de to siste årene
før salg som er relevant. Kortvarige fravær i
anledning reise, sykehusopphold og lignende
avbryter ikke bruken.
Dette innebærer for det første krav til eiertid,
og for det andre krav til bruk av boligen. For
at eiertiden skal være oppfylt må selgeren ha
eid eiendommen i mer enn ett år. I praksis
er det lagt til grunn at eiertiden løper fra
2 0 1 5 | F E B RUAR
Lars Floberghagen
På grunn av høye boligpriser er det vanskelig for unge å
komme seg inn i boligmarkedet. Mange foreldre ønsker å
hjelpe barna sine i boligmarkedet ved å kjøpe bolig sammen med barna. Men hva skjer når boligen skal selges?
Gevinst ved salg av boligeiendom er skattefri
når selgeren på realisasjonstidspunktet har
eid eiendommen i mer enn ett år og brukt den
som egen bolig i minst ett av de siste to årene
forut for realisasjonen.
24
Det kan være et godt
alternativ å gi barna
forskudd på arv.
For at bruksvilkåret skal være oppfylt stilles
det krav til brukens lengde, intensitet og
omfang.
BRUKT SOM EGEN BOLIG
For at salg av boligen skal være skattefri
kreves det at eieren må ha brukt hele
boligen som egen bolig. I tilfeller der
deler av eiendommen er nyttet til andre
formål, vil den forholdsmessige fordeling
av eiendommens bruk avgjøre omfanget
av skatteplikten. Det er kun delen brukt
til boligformål som er skattefri. Det
gjelder imidlertid et unntak fra dette der
selgeren har benyttet minst halvparten av
eiendommen som egen bolig og resten av
eiendommen har vært leid ut til boligformål. I disse tilfellene er gevinst for
hele eiendommen skattefri.
Motstykke til reglene om skattefri
gevinst ved salg av bolig er at tap ikke
er fradragsberettiget når vilkårene for
skattefritak er oppfylt. Reglene har den
konsekvens at de er fordelaktige for
selger som har gevinst ved boligsalg og
er en ulempe for selger som har tap ved
boligsalg.
SKATTEPLIKT FOR
FORELDRE
Konsekvensen av reglene om bruk og
eiertid for skattefritt salg av bolig er at
foreldre som kjøper bolig sammen med
barna blir skattepliktig for gevinst ved
salg av boligen tilsvarende sin eierandel.
Tap ved realisasjon vil imidlertid være
fradragsberettiget.
I et boligmarked der prisene er stadig
stigende, er de skatterettslige reglene i de
fleste tilfeller en ulempe for foreldre som
ønsker å hjelpe barna inn i boligmarkedet. Det finnes imidlertid alternativer
for å hjelpe barna inn i boligmarkedet.
Har man kapital tilgjengelig og ikke er
avhengig av denne kapitalen i fremtiden,
kan det være et godt alternativ å gi barna
forskudd på arv. Etter at arveavgiften ble
fjernet i 2014 er forskudd på arv skattefritt. Barna kan på denne måten erverve
boligen på egenhånd og selge boligen
med skattefri gevinst for hele boligen gitt
at vilkårene forklart over er oppfylt.
Legalis bistår ved spørsmål eller bistand
tilknyttet skatteplikt ved realisasjon eller
forskudd på arv. Medlemmer i Norsk
Familieøkonomi har gode rabatter på
juridisk rådgivning gjennom Legalis.
Ta gjerne kontakt for en uforpliktende
samtale.
2 0 1 5 | F EB RUAR
25
BARNEFORSIKRING
BARNEFORSIKRING
Vi har funnet
de beste barneforsikringene
Norsk Familieøkonomi har gjort en sammenligning
av barneforsikringene til tolv forsikringsselskap.
Det var ikke en enkel oppgave.
Tekst: Anette Vårvik | Foto: Shutterstock
Nesten halvparten av alle barn i Norge har
en barneforsikring, og Finans Norge anslår
at det i fjor vil bli utbetalt over 800 millioner kroner i
erstatninger.
Men for norske småbarnsforeldre er det ikke enkelt å bli
klok på hvilken forsikring en bør velge. Produktene de
forskjellige forsikringsselskapene tilbyr er så forskjellige at det er vanskelig å gjøre en reell sammenligning.
– Det gjør at vi denne gang ikke kårer en vinner. Likevel mener vi at tre forsikringer skiller seg ut, nemlig
barneforsikringene til DNB, Frende og Storebrand.
Selv om alle disse er gode, er dekningene så forskjellige at familiene selv må gjøre en vurdering av hva som
er viktigst for dem, sier sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen.
DETTE ER HOVEDFORSKJELLENE
• DNB har generelt gode dekninger, men koster 3 780
kroner og er med det dyrest i sammenligningen.
• Frende mangler uførekapital, og har lav forsikringssum på utvalgte sykdommer.
• Storebrand har høye utbetalinger på tross av lav pris
(2 244 kr), men dekker ikke medisinsk invaliditet ved
sykdom. Storebrands egen begrunnelse for dette er at
26
2 0 1 5 | F E B RUAR
de har prioritert en god og rask utbetaling ved diagnose
av ni utvalgte sykdommer, samt en høy engangsutbetaling og høye månedlige utbetalinger ved arbeidsuførhet.
– Om det er positivt eller negativt må familiene selv
vurdere, men det er uansett viktig å vite om ulikhetene,
mener Krohn-Pettersen.
FÅ MED UFØREPENSJONEN
Det er noen dekninger i en barneforsikring som vi mener er spesielt viktige, og som foreldre må være ekstra
obs på.
– Den aller viktigste er en uførepensjon som gjør at
barnet vil få månedlige utbetalinger dersom det blir
minst 50 prosent arbeidsufør. Hele seks av de tolv
barneforsikringene vi har testet har ikke denne dekningen, påpeker Reid Krohn-Pettersen.
Noen selskaper vektlegger også muligheten til å kunne
forlenge forsikringen ved død og uførhet etter at barneforsikringen opphører, uten ny helsevurdering. Det er
ikke noe vi har vurdert denne gangen, men så vidt vi
kan se er det bare Eika, Codan, If og Danica som ikke
gir deg denne muligheten.
DE VIKTIGSTE
DEKNINGENE:
• Dekning ved uførhet
(uførepensjon)
• Dekning ved medisinsk
invaliditet (sykdom og ulykke)
• Dekning ved kritisk sykdom
(utvalgte sykdommer)
Undersøkelsen ser du på neste side.
2 0 1 5 | F EB RUAR
27
BARNEFORSIKRING
BARNEFORSIKRING
Nei
600 000
Nei
Nei
Nei
• Billigst
• Mangler dekningen
uførepensjon
• Generelt dårlige
dekninger
Barn Pluss
2067
2 000 000
2 000 000
6 sykdommer
200 000
Danica
Barn Pluss
1380
1 500 000
1 500 000
1 sykdom
250 000
DNB
Barne- og ungdomsforsikring Trygg
Oppvekst - Super
3780
2 000 000
2 000 000
11 sykdommer
250 000
Inntil 120 000,
maksimalt 5 år
86 000
500 000
• God på de
fleste punkt
• Dyrest av alle
forsikringene i
sammenligningen
Eika
Barne- og
ungdomsforsikring
1800
3 måneder - 18 år:
2 209 250 (25 G)
3 måneder - 18 år:
2 209 250 (25 G)
18 - 26 år:
1 325 550 (15 G)
6 sykdommer
265 110 (3 G)
Inntil 88 370 (1
G) , maksimalt
5 år
Nei
618 590 (7 G)
• Ok pris
• Mangler dekningen
uførepensjon
Frende
Barne- og
ungdomsforsikring
2748
2 209 250 (25 G)
2 209 250 (25 G)
11 sykdommer
176 740 (2 G)
Nei
88 370
(1 G, ikke gradert)
Nei
• Bra dekninger,
best på flere
punkt
• Mangler
uførekapital
Nei
Inntil 132 555
første 10 år (1,5 G).
Deretter inntil 44
185 (0,5 G)
Nei
11 sykdommer
176 740 (2G)
3024
1 767 400 (20 G)
1 767 400 (20 G)
If
Super
Barneforsikring
2334
2 000 000
(dobbel utbetaling
ved invaliditetsgrad over 50%)
2 000 000
(dobbel utbetaling
ved invaliditetsgrad
over 50%)
8 sykdommer
150 000
SpareBank 1
Barne- og
ungdomsforsikring
3336
2 mnd - 20 år:
2 651 100 (30 G)
2 mnd- 20 år:
2 651 100 (30 G).
Etter fylte 20 år:
1 325 550 (15 G)
1 sykdom
353 480 (4 G)
2 303 400
9 sykdommer
349 000
1 250 000
8 sykdommer
200 000
2 0 1 5 | F E B RUAR
Nei
Codan
Storebrand
Pluss
Troll
Barneforsikring
Ekstra
Tryg
Barn og ungdom
Ekstra
1912
2 000 000
Vardia
Vardia
Barneforsikring
1611
1 500 000
2244
1824
Nei
1 250 000
Nei
Inntil 88 370
(1 G), maksimalt
5 år
Nei
72 000
500 000
44 185 (0,5 G)
Nei
85 245
739 880
Totalinntrykk
Positivt
Negativt
• Mangler dekningen
uførepensjon
• Mangler
uførekapital
• Spesielt god på
utbetaling ved
invaliditetsgrad
over 50 %
• Lavest utbetaling
ved “utvalgte
sykdommer”
• Mangler
uførekapital (kan
kjøpes som et tillegg)
• Dyr
• Høye utbetalinger i forhold til
pris
• Ingen dekning på
varig medisinsk
invaliditet ved
sykdom
400 000
Nei
400 000
• Ok pris
• Mangler dekningen
uførepensjon
• Lave utbetalinger
ved invaliditet
2 000 000
10 sykdommer
300 000
Inntil 130 000,
maksimalt 5 år
Gjelder til fylte
20 år
Nei
500 000
• Greie
dekninger
• Mangler dekningen
uførepensjon
1 500 000
7 sykdommer
300 000
Inntil 200 000
Nei
Inntil 500 000
• Billig
• Mangler dekningen
uførepensjon
• Lave utbetalinger
ved invaliditet
1 G = 88 370 kroner. Dette beløpet justeres årlig.
Testen ble utført høsten 2014 og vi tar forbehold om at selskapene kan ha gjort endringer i pris og/eller betingelser.
28
Engangserstatning ved
minst 50 prosent
arbeidsuførhet
(uførekapital)
Pris
Barn og Ung
Antall og
forsikringssum
“utvalgte
sykdommer”
Forsikringssum
uførepensjon,
per år
Produktnavn på
anbefalt dekning
Gjensidige
Erstatning varig
medisinsk
invaliditet ved
ulykke, inntil:
Utvidet
hjelpestønad
(merutgifter til
nødvendig pleie
og tilsyn)
Erstatning varig
medisinsk
invaliditet ved
sykdom, inntil:
I denne oversikten har vi valgt ut de viktigste kriteriene for å gjøre testen mer oversiktlig.
Fullstendig oversikt finner du på norskfamilie.no.
2 0 1 5 | F EB RUAR
29
BARNEFORSIKRING
BARNEFORSIKRING
Hva dekker det
offentlige?
Uavhengig av om barnet ditt er forsikret er du heldigvis
sikret en viss hjelp ved sykdom eller annen skade. Her er
en oversikt fra Nav over hva du kan forvente å få hjelp til.
Tekst: Anette Vårvik | Foto: Shutterstock
GRUNNSTØNAD
UNGE UFØRE
Hvis du har store utgifter i forbindelse
med ditt barns sykdom, kan du søke
om grunnstønad. Kan gis til å dekke
ekstrautgifter på grunn av varig sykdom,
skade eller misdannelser.
Grunnstønad gis etter seks satser fra 7
836 kroner til 39 168 kroner. Beløpene
er skattefrie, og deles på 12 månedlige
utbetalinger.
En blir ung ufør dersom barnet er født
ufør, eller har blitt minst 50 prosent ufør
før han eller hun fyller 26 år. Barnet som
må ha en alvorlig og klart dokumentert
sykdom, kan da få en garantert tilleggsytelse etter særlige regler.
Unge uføre er sikret en minstesats for
uføretrygd som er høyere enn for andre.
Fra 1. januar 2015 er minste årlige ytelse
257 156 kroner før skatt for den som er
ung ufør, enslig og har rett på uføretrygd. Skatten på uføretrygd blir høyere
enn tidligere fordi den skattlegges som
lønnsinntekt, ikke pensjon.
HJELPESTØNAD
Kan gis til barn under 18 år som har
sykdommer eller skader som krever
ekstra pleie og omsorg. Hjelpestønad for
tilsyn og pleie gir utbetaling på 14 052
kroner i året. Det kan også gis forhøyet
hjelpestønad på opptil 84 312 kroner i
året dersom pleie og omsorgsbehov er
vesentlig større enn det som dekkes av
ordinær hjelpestønad.
PLEIEPENGER
Du kan få pleiepenger dersom du er
forelder eller nær pårørende som pleier
et barn med livstruende eller svært
alvorlig sykdom. Det er nærheten din til
barnet som avgjør hvorvidt du har rett
til pleiepenger. Se fullstendige vilkår på
nettsidene til Nav.
30
2 0 1 5 | F E B RUAR
OMSORGSPENGER
Du har rett til omsorgspenger dersom du
er arbeidstaker og har ansvar for barn.
Retten til omsorgspenger gjelder til og
med det kalenderåret barnet fyller tolv år.
Hvis barnet er kronisk sykt eller funksjonshemmet, gjelder retten til og med det
kalenderåret barnet fyller 18 år.
Hvis du har et kronisk sykt eller funksjonshemmet barn og dette fører til en
markert høyere risiko for fravær, kan du
i tillegg til de vanlige ordningene få ti
ekstra stønadsdager.
Omsorgspenger beregnes på samme måte
som sykepenger og utgjør 100 prosent av
sykepengegrunnlaget.
TILSKUDD
Har barnet varig (over to år) og vesentlig nedsatt funksjonsevne på grunn av
sykdom, skade eller misdannelser kan
dere få stønad til tilpasning og hjelpemidler fra folketrygden. Hjelpemidlet må
være nødvendig og hensiktsmessig, for
eksempel slik at du skal kunne bli mer
selvhjulpen og få løst praktiske problemer
i dagliglivet.
GRUNNBELØPET I FOLKETRYGDEN
Grunnbeløpet (G) benyttes i utgangspunktet ved fastsettelse av pensjonspoeng og beregning av pensjoner fra
folketrygden. Grunnbeløpet justeres
hvert år. Flere forsikringsselskap tar også
utgangspunkt i grunnbeløpet i oversikten
over sine dekninger. Grunnbeløpet er per
1. mai 2014 er 88 370 kroner.
Når forsikringsselskapene eksempelvis
gir erstatning på 10 G betyr det 10 x
grunnbeløpet = 883 700 kroner.
(Kilde: Nav.no)
2 0 1 5 | F EB RUAR
31
SPARESKOLEN
SPARESKOLEN
SPARESKOLEN
EKSPERTEN
JOHN PETER TOLLEFSEN
Nylig pensjonert leder for
AksjeNorge
Denne artikkelen er skrevet
av John Peter Tollefsen
som i 21 år har vært leder
for AksjeNorge. Stiftelsen
AksjeNorge har som formål
å øke publikums kunnskap
om hva aksjer er, hvordan
aksjemarkedet fungerer og
på hvilken måte man selv kan
spare og investere i aksjer og/
eller aksjefond.
Se aksjenorge.no for mer
informasjon.
Hvordan kjøpe
enkeltaksjer?
Eksperter på de forskjellige
områdene vil presentere
ulike produkter, slik at du
kan ta et valg om hva som
passer best for deg og din
økonomi.
32
2 0 1 5 | F E B RUAR
John Peter Tollefsen
Under ti prosent av oss eier enkeltaksjer, noe som gjør
oss til et av det minst aksjesparende folk i verden. Her
får du noen gode tips om hvor du begynner hvis du vil
prøve deg i aksjemarkedet.
Tekst: John Peter Tollefsen | Foto: AksjeNorge og Shutterstock
Det er helt på sin plass når DNB-sjef
Rune Bjerke i et intervju nylig sier at
langt flere nordmenn burde vurdere sparing
i aksjer (og i fond). Men det er ikke bare som
en følge av de lave innskuddsrentene vi har
for tiden, men fordi aksjer over tid, uansett
rentenivå, gir meravkastning i forhold til
annen finanssparing.
MINST AKSJER I VERDEN
I vår spareskole vil vi hjelpe
deg med å få en bedre
oversikt over forskjellige
sparemåter. Alle artiklene
samler vi på våre nettsider
slik at du får en totaloversikt.
Kjøper du aksjer i ett
selskap tar du
maksimal risiko, men et
sted skal man jo tross
alt begynne.
Aksjer er tilgjengelig for nesten en hver
lommebok. I dag er det bare rundt 350 000
privatpersoner (110 000 kvinner og 240 000
menn) som eier enkeltaksjer i børsnoterte
selskaper. Det er bare litt over åtte prosent av
den voksne befolkning, og det gjør oss til et
av det minst aksjesparende folk i Europa, for
ikke å si i verden.
Blant de 350 000 er det mange som har kjøpt
aksjer i selskapet de er ansatt i. Jeg anbefaler
at man deltar i slik intern aksjesparing, og
er med på det årlige tilbudet eller inngår en
månedlig spareavtale der det er mulig.
Risiko og avkastning hører sammen. Aksjer
har høy risiko og gir over tid, 5-10 år, bedre
avkastning enn hva annen finanssparing gir.
Å akseptere høy risiko, betyr i praksis å akseptere de verdiendringene som kontinuerlig
skjer i aksjemarkedet. Det kan vi akseptere så
lenge svingningene foregår langs en akse som
stiger. På Oslo Børs har avkastningen ligget
på rundt ti prosent, og det passer godt med
målsettingen om 3 – 5 prosentpoeng over
risikofri rente (bankrente).
Utviklingen for et selskap som for eksempel
Borregaard, er avhengig av faktorer som er
spesielle for dette selskapet og den bransjen
det er i. Aksjekursen til selskapet gir uttrykk for hvordan investorene oppfatter disse
selskapsspesifikke faktorene på kort og lang
sikt. Når man som aksjesparer skal investere,
skal man i større grad tenke på selskapet og
ikke så mye på aksjen. Aksjekursen vil følge
selskapets inntjening og utvikling over tid.
HVOR SKAL DU KJØPE?
Det vanskelige spørsmålet er selvsagt hvor
du skal velge å spare, i ett eller flere selskap.
Kjøper du aksjer i ett selskap tar du maksimal
risiko, men et sted skal man jo tross alt
begynne. Det er ulike metoder å gå frem
på for å finne selskapene. En metode går
ut å se på makroøkonomien, og så arbeide
seg nedover til man finner det eller de
selskapene man synes har et potensiale
(kalles top-down). En annen metode
(bottom-up) er å finne frem til noen
selskaper som har levert ekstraordinær
avkastning over en periode (f. eks. vekst i
inntjening pr. aksje over 15 %).
Man begynner med å se nøyere på et eller
flere selskap man synes virker interessante eller som man kjenner litt til. Så
går veien til bransjen, landet, økonomisk
utvikling og hvordan fremtidsbildet man
ser for seg vil påvirke dette selskapet.
Informasjon om et selskap finner du på
selskapets hjemmesider. Du må se etter
hvordan selskapet tjener penger, om
markedet det er i og selskapets posisjon
i det markedet. Se hvilken ledelse det
har (nytt / gammelt mannskap, opptatt
av verdiskaping som appellerer til deg
etc), utbytte og ikke minst hvordan ser
økonomien ut: balansen forteller om
gjeld og egenkapital, regnskapet forteller
om hvordan det løpende går. Her kan det
være mye å ta tak i. Se også hva analytikere sier om selskapet.
FORDEL KJØP OVER TID
Jeg har sans for å tenke langsiktig og ikke
minst finne selskaper som gir utbytte.
Men det kan også være interessant å bli
med et mindre selskap i en næring man
har stor tro på, og hvor potensialet for
god kursutvikling og etter hvert også
utbytte er til stede. Høyere risiko, men
betydelig potensial. For mange vil en
slik aksje alene bety for høy risiko, men
kanskje kan en slik aksje kombineres med
sparing i andre, mer modne selskaper. Vi
snakker her ofte om vekst og verdiaksjer.
Jeg anbefaler at du leser litt om dette.
Bøkene finner du blant annet på Hegnar.
no.
skal kjøpe. At nordmenn kjøper ikke på
topp, og selger heller ikke på bunn, er en
myte. En god metode kan være å fordele
kjøp over tid. Nå kan man lage seg sin
egen portefølje til en overkommelig
pris. VPS og DNB (flere kommer) tilbyr
månedlig sparing i inntil fem aksjer med
såpass lavt investeringsbeløp som tusen
kroner (max 10 000,- måneden). Hittil
gjelder det for de mest likvide aksjene på
børsen, de såkalte OBX-selskapene.
Fortsatt er det slik at vi har gevinstbeskatning på 27 prosent, også når man
selger aksjer bare for å kjøpe andre aksjer
eller aksjefond. AksjeNorge har vært en
pådriver for å endre dette gjennom forslaget om en såkalt KLAS-modell. Regjeringen har sagt den vil legge til rette
for det, men hittil har det ikke kommet.
Jeg støtter derfor selvsagt Norsk Familieøkonomis forslag om skatteamnesti,
det er i realiteten KLAS. Privat eierskap
er viktig for bedriftene, for samfunnet og
ikke minst for den enkelte.
Til slutt kommer spørsmålet om når man
2 0 1 5 | F EB RUAR
33
SPØR OSS OM RÅD
SPØR OSS OM RÅD
SPØR OSS OM RÅD
HVORDAN LESER JEG
MEDLEMSMAGASINET DIGITALT?
Rådgiverne i Norsk
Familieøkonomi svarer
på dine privatøkonomiske
spørsmål. Lurer du på noe?
Send oss ditt spørsmål på
[email protected]
Jeg skulle ønske at det var mulig
å få lese medlemsbladet deres
elektronisk. Jeg setter pris på at
det sendes i posten, men er mye
ute og reiser i jobbsammenheng,
og kunne godt tenke meg å lese
bladet deres uten å måtte ta selve
bladet med meg.
Som medlem er det fullt mulig å lese
medlemsmagasinet via våre nettsider.
For at du skal få tilgang til dette, må
vi ha din e-postadresse registrert i vårt
REID KROHN-PETTERSEN
Sjeføkonom
Hvordan får vi orden
på økonomien?
Vi er en familie på to voksne og
tre barn med rundt én million
kroner i samlet inntekt. Studielånet er
nedbetalt til rundt 250 000 kroner,
og vi har et huslån på 780 000 kroner.
Verdien på huset er rundt én million
kroner. Vi har også kredittkortgjeld på
90 000 kroner. Nå må vi gjøre noen
investeringer i huset, samt kjøpe ny
bruktbil. Hvordan løser vi dette på
best mulig måte?
Mona, Sokndal
HARALD VAALAND
Daglig leder
34
2 0 1 5 | F E B RUAR
IN
SMAGAS
FEB RUA
| NR 1
R 2015
YRER
HUN ST BESTE
ES
NORG
BANK e i 2014
ken
te ban
De bes Hele 16 000
t.
er kåre
mellom
k.
skiller
kroner dårligste ban
beste til
Bjørn, Drammen
EGIL WALDELAND
Seniorrådgiver
MEDLEM
Veldig kort oppsummert vil jeg anbefale at
du sjekker ny bank på boliglån, i hvert fall
innhenter tilbud som kan benyttes mot
eksisterende bank. Vårt tips er å finne tre av
de billigste bankene som du sender en søknad
til. Alt dette gjøres på nett.
Sjekk også opp hvilken bank som kan tilby
best «refinansiering» av kredittgjelden, sammenlign eksempelvis Norwegian Bank, yA
Bank og Nordax mot egen bank. Alternativet
er å inngå et par år med avdragsfrihet på boliglånet slik at dere får nedbetalt den dyreste
gjelden først.
For å se om dere kan få ned kostnadene ytterliggere ville jeg sjekket forsikringskostnadene
og strømkostnadene. Begge skal kunne gjøres
billigere via fordelsprogrammet vårt.
Hilsen Reid
medlemsregister. Send e-postadressen
til oss på [email protected] så skal
vi få registrert den og sendt deg en
link vedrørende innlogging. Når du er
innlogget på norskfamilie.no kan du lese
magasin helt tilbake til januar 2012.
E
MÅ VIT
ALT DU ERN
OM BA ING
KR
FORSI
hvilke
testet
har de
Vi har
er som
e.
selskap
ikringen
beste fors
2015
RUA
| FEB
R
1
Har du allerede registrert din e-postadresse, men glemt ditt passord, legger du
inn e-postadressen din på norskfamilie.
no/minside/password/reset/ og klikker på
«Nullstill passord».
Hilsen Harald
HVORFOR VIL IKKE
FORSIKRINGSSELSKAPET
BETALE?
MÅ JEG SKATTE PÅ
UTLEIEINNTEKTER FRA
BOLIG I UTLANDET?
Jeg var på reise med familien i juleferien, og hadde
da innbrudd i bilen. Vi ble frastjålet et dyrt kamera,
samt ungenes nettbrett. Jeg har reiseforsikring,
og regnet med at dette skulle bli dekket. Men
forsikringsselskapet nekter. Kan de virkelig gjøre
det?
Jeg har en leilighet i Portugal som jeg leier ut noen måneder i året. Jeg skatter for
leieinntektene til Portugal, men må jeg også
skatte til Norge?
Torill, Kristiansand
Hovedregelen er at leier du ut egen fritidsbolig i utlandet som du selv bruker, er inntil 10 000 kroner av leieinntektene skattefrie. Hvis leieinntektene er høyere,
er det skatteplikt for 85 prosent av de inntektene som
overstiger kr 10 000. Det er en egen post i selvangivelsen din der dette føres.
Forsikringsselskapene er nødt til å legge noen begrensninger
inn i sine forsikringer, ellers ville forsikringene blitt altfor
dyre.
Tyveri fra bil er dessverre et punkt som de fleste forsikringsselskapene har begrensning på. Dette gjelder først og fremst
hvis en legger verdisaker synlig i bilen. Mange selskaper mener at dette nærmest er en invitasjon til innbrudd, og du kan
dermed risikere å se langt etter erstatningskravet ditt.
Dersom dette gjelder ditt forsikringsselskap er dette noe som
skal stå beskrevet i vilkårene dine.
Stig, Sandnes
Vi anbefaler deg å ta kontakt med Skatteetaten slik at
du kan få hjelp til akkurat din sak. Vi har opplevd å få
veldig god hjelp når vi henvender oss med slike konkrete problemstillinger. Se Skatteetaten.no for kontaktinformasjon eller ring 800 80 000.
Hilsen Reid
Hilsen Egil
2 0 1 5 | F EB RUAR
35
BAROMETER
Kommentarer
EGIL WALDELAND
Norsk Familieøkonomi
BAROMETER FRA NORSK FAMILIEØKONOMI
Total oversikt finner du på barometersiden på
norskfamilie.no. Rentesatser er per 26.01.2015.
INNSKUDD
RENTEKOMMENTAR
STYRINGSRENTE PÅ 1,25 %
På rentemøtet i desember satte Norges Bank styringsrenten ned til 1,25 %. Den viktigste årsaken til
nedsettelsen var det kraftige fallet i oljeprisen, i kombinasjon med at utsiktene for vekst i norsk økonomi
er svekket. Det er stor usikkerhet om utviklingen
fremover. Kronen har svekket seg mye og det er fare
for at arbeidsledigheten kan stige noe i tiden som
kommer. Analyser Norges Bank har foretatt tilsier at
styringsrenten ligger på 1,25 % eller noe lavere mot
slutten av 2015.
Laveste effektive rente for lån på 2 millioner innenfor 60 % sikkerhet med flytende rente, i det åpne
markedet, ligger nå så lavt som 2,78 %. De best fastrentetilbudene ligger for tiden på et nesten uvirkelig
lavt nivå. Tre års binding tilbys til 2,63 % effektiv
rente. Fem års binding til 2,89 % effektiv rente. Sett
i et historisk perspektiv er dette ekstremt gode vilkår,
og naturligvis gledelig for alle som av ulike årsaker
velger å binde renten.
På http://www.norskfamilie.no/barometre finner du
oppdaterte rentesatser på både utlån og innskudd.
STRØMKOMMENTAR
LAVE PRISER
Rimeligste leverandør på standard variabel pris har
en effektiv pris på særdeles behagelige 18,90 øre per
kWh. Det er imidlertid verdt å merke seg at det er
meget store forskjeller blant de ulike leverandørene.
Den dårligste avtalen gir en pris på hele 45,45 øre per
kWh. Nå som forbruket er på det høyeste, gir dette
store utslag på strømregningen.
Det beste fastpristilbudet i markedet, ved et års binding, har en effektiv pris på 35 øre per kWh.
Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser over
lengre tid, er det fastprisavtale på tre år som gjelder.
Prisen på denne type avtaler har vært stabil i senere
tid, og det aller beste tilbudet har i skrivende stund
en effektiv pris på 39,50 øre.
HØYRENTE 50 000,-
Best og verst
2 0 1 5 | F E B RUAR
Beste rente
Beste rente
Dårligste rente
3,25 %
EkstraKonto
0,00 %
Nordax Finans
3,25 %
Grue Sparebank
0,00 %
Bluestep Finans
3,00 %
Grue Sparebank
0,00 %
Santander
3,01 %
KLP Banken
0,00 %
Santander
2,91 %
KLP Banken
0,00 %
Bluestep Finans
3,00 %
SpareBank 1 Østfold
Akershus
0,00 %
0,00 %
Landkreditt Bank
2,90 %
Tolga-Os Sparebank
0,10 %
Komplett Bank
2,86 %
Aurland Sparebank
0,10 %
Komplett Bank
2,86 %
SpareBank 1 Oslo
Akershus
1 MILLION
yA Bank
2,85 %
Fornebu Sparebank
Beste rente
2,89 %
Larvikbanken
4,73 %
Flekkefjord Sparebank
2,94 %
Gildeskål Sparebank
4,20 %
Kragerø Sparebank
3,03 %
Hegra Sparebank
4,15 %
SkagerakDirektebank
3,03 %
Sparebanken Sør
4,10 %
3,06 %
Trøgstad Sparebank
FASTRENTEINNSKUDD
BRUKSKONTO 20 000,-
Beste rente
Dårligste rente
2,70 %
Søgne og Greipstad
Sparebank
Hegra Sparebank
2,65 %
Danske Bank
1,50 %
Oppdalsbanken
2,60 %
SpareBank 1 Oslo
Akershus
4,15 %
Melhusbanken
2,60 %
Jernbanepersonalets
Bank og Forsikring
1,70 %
Hegra Sparebank
2,50 %
Sandnes Sparebank
1,70 %
4,01 %
2 MILLIONER
Beste rente
Dårligste rente
Landkreditt Bank
2,89 %
Larvikbanken
4,73 %
Skandiabanken
2,94 %
Gildeskål Sparebank
4,20 %
BN Bank
3,03 %
Lofoten Sparebank
4,15 %
Boligkreditt.no
2,93 %
Hegra Sparebank
3,83 %
Flekkefjord Sparebank
2,94 %
Fornebubanken
3,77 %
Flytende effektiv rente, innenfor 60 %.
Beste rente, 5 års binding
Beste rente, 10 års binding
Eiendomskreditt
2,89 %
Eiendomskreditt
3,45 %
Sparebanken Sogn og
Fjordane
2,93 %
Odal Sparebank
3,55 %
Danske Bank
3,57 %
2,96 %
Dårligste rente, 5 års binding
Dårligste rente, 10 års binding
Sparebanken Sør
3,50 %
Sparebanken Sør
4,33 %
Helgeland Sparebank
3,50 %
4,01 %
SpareBank 1 Oslo
Akershus
SpareBank 1 Søre
Sunnmøre
3,29 %
SpareBank 1 Oslo
Akershus
4,01 %
0,00 %
Beste rente
yA Bank
2,25 %
Spydeberg Sparebank
4,90 %
Bank Norwegian
2,20 %
SpareBank 1 Nordvest
4,85 %
Din Bank
1,86 %
Nybygger.no
4,85 %
Dårligste rente
Dårligste rente
SEB
0,00 %
Bjugn Sparebank
3,50 %
Cultura Sparebank
0,00 %
Rindal Sparebank
3,75 %
Surnadal Sparebank
0,00 %
Oppdalsbanken
3,80 %
Fastrenteinnskudd, 1 år.
Min. 200 000,- i innskudd.
STRØM
STANDARD VARIABEL
SPOTPRIS
FASTPRIS 1 ÅR
Beste pris
Beste pris
FASTRENTELÅN 1 MILLION
BSU
Beste rente
Bluestep Finans
Flytende effektiv rente, innenfor 60 %.
Danske Bank
0,10 %
Dårligste rente
Din Bank
SpareBank 1 Buskerud
Vestfold
Dårligste rente
Nordax Finans
BOLIGLÅN
Effektiv rente. 25 års løpetid.
Belåningsgrad 60-75 %
36
HØYRENTE 500 000,-
Beste pris
Oslo Kraft AS
18,90 øre/kWh
Akraft AS
0,00 øre/kWh
Akraft AS
35,00 øre/kWh
Akraft AS
19,00 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
0,00 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
35,50 øre/kWh
Usteveikja Energi AS
20,50 øre/kWh
Kraftinor AS
0,00 øre/kWh
Usteveikja Energi AS
37,99 øre/kWh
Rauma Energi Kraft AS
0,00 øre/kWh
Dårligste pris
FASTPRIS 3 ÅR
Kvam Kraftverk
45,45 øre/kWh
Dårligste pris
Fjordkraft
44,99 øre/kWh
Fortum
5,55 øre/kWh
Usteveikja Energi AS
39,50 øre/kWh
Hallingkraft
44,82 øre/kWh
Kraftinor AS
5,81 øre/kWh
Kraftinor AS
39,74 øre/kWh
SKS Kraftsalg
39,75 øre/kWh
Effektiv pris.
Gudbrandsdal Energi
Beste pris
5,90 øre/kWh
Påslag v/ 20 000 kWh/år
Grunnen til at samme selskap både kan være blant de beste og de dårligste, er fordi de fleste har forskjellige avtaler kundene kan velge mellom. Alle prisene på strøm er rangert etter årlig forbruk på 20 000 kWh for alle leverandører. Prisene er hentet fra Konkurransetilsynet og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder for innbyggere i Oslo
kommune, og gjelder per uke 7 i 2015 (fastpris fra uke 5).
Kraftleverandører kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på ”kraftpriser” på Konkurransetilsynets nettsider.
2 0 1 5 | F EB RUAR
37
PORTRETTET
PORTRETTET
–Aksjemarkedet
er for alle
JOHN PETER
TOLLEFSEN
I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for AksjeNorge.
Men selv om han nå pensjonerer seg, er jobben om å opplyse
det norske folk langt fra ferdig.
Nylig pensjonert fra
jobben som leder for
AksjeNorge.
Tekst: Anette Vårvik | Foto: AksjeNorge og Shutterstock
– Det er vanskelig å kaste noe før man
må, smiler John Peter Tollefsen.
1. februar gikk han av etter 21 år som
leder for AksjeNorge. Da vi snakket med
han i januar, var storrengjøringen i full
gang på kontoret.
– 18 kasser og 12 store poser med gammel
historie. Det er klart det er litt vemodig.
TO REVOLUSJONER
Stiftelsen AksjeNorge har som formål å
øke publikums kunnskap om hva aksjer
er, hvordan aksjemarkedet fungerer og
på hvilken måte man selv kan spare og
investere i aksjer og/eller aksjefond. Siden
John Peter Tollefsen begynte som leder
på 1990-tallet, er det ingen tvil om at det
har vært store endringer i hvordan folk
forholder seg til aksjemarkedet.
– Aksjefond har blitt allmenn sparing. Da
Odin-fondene og Skagen Fondene kom
på banen på 90-tallet endret mye seg.
Kombinert med skattemotivert sparing
(AMS) stimulerte det til at også andre aktører kom til, og publikum fikk en større
interesse for aksjemarkedet, forklarer
Tollefsen.
Når skatteincentivene senere opphørte
fortsatte mange den månedlige sparingen
38
2 0 1 5 | F E B RUAR
de hadde startet, men utfordringen ble
mye større for å få inn nye kunder. Et
tydelig tegn på at det fortsatt er nødvendig med en statlig stimulans, mener
Tollefsen.
For folk flest mener han aksjemarkedet
både har blitt enklere og mer tilgjengelig.
Overgangen til netthandel på 2000-tallet
endret folks sparehverdag.
– Da slapp en å stå med lua i hånda i
møtet med meglerne. Jeg er imponert
over hvordan Nordnet og Netfonds dro
til, og etter hvert kom også bankenes
meglerhus. Hvis jeg skal peke på to
revolusjoner i mine år som leder i AksjeNorge vil det være bevisstheten om
hvor viktig det er med langsiktighet gjennom månedlig sparing, og muligheten til
å gjøre egne handler via nett.
MANGLER KUNNSKAP
Publikums forhold til enkeltaksjer har
derimot ikke endret seg mye i løpet av de
20 årene. Bortsett fra AksjeNorge er det
få som promoterer muligheten for å spare
i individuelle aksjer.
– Sparebankene er varsomme, de anbefaler ingenting. Det er ingen som tør å
stikke hodet fram. Forbrukerøkonomene
burde ta på seg spareøkonom-hatten. De
er altfor opptatt av gjeld, rente og kredittkort, noe nordmenn forholder seg til
på en god måte. De burde heller ha fokus
på alternativ, fornuftig sparing.
For med de store endringene på pensjonsområdet, der vi nå selv kan ta større
del i hvordan pensjonspengene våre blir
plassert, mener Tollefsen det ligger et
stort kunnskapsbehov.
– Vi får beskjed om å ta eget ansvar,
men ingen sier hvordan vi bør spare. Jeg
mener dette er utillatelig. Vi er nødt til
å ta kunnskapsnivået alvorlig, og gi folk
mye bedre innsikt og forståelse i risiko
og avkastning. Vi henger etter, og denne
folkeopplysninger er noe vi bare må få til.
– FOR ALLE
Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt
interesserte, men for alle, mener John
Peter Tollefsen. Også for mennesker med
svak økonomi.
– Spesielt de som ikke har den beste
økonomien burde blitt oppfordret til å
spare veldig lurt. Selv om en kanskje bare
har 300 kroner til å sette av til månedlig
sparing, så burde fokuset være på at aksjesparing er tilgjengelig for alle.
HER ER TOLLEFSENS SPARERÅD:
1. SPAR MÅNEDLIG
Alle nordmenn bør spare månedlig i aksjefond. Det gjelder ikke
bare når en har penger til overs,
finn en fast sum, et fornuftig
beløp som en har råd til å avse
også i litt dårligere tider.
2. LAG EGEN PORTEFØLJE
Vil du spare 1000 kroner i
måneden har det nå blitt tilgjengelig for alle å plukke fem
aksjer som du vil investere i.
Dette kan være veldig interessant for de som er litt mer
avanserte.
3. SPAR I BEDRIFTEN DIN
Det blir mer og mer vanlig med
aksjesparing i bedriften en jobber i. Dette er en sterk anbefaling fra oss fordi det er en veldig
god spareform som gir fokus og
engasjement for bedriften en
jobber i.
2 0 1 5 | F EB RUAR
39
RÅDGIVNING
RÅDGIVNING
Rådgivning
tilpasset din
livsfase
Vi vet at det gjerne er i spesielle situasjoner i livet at du
har størst nytte av gode råd. Dette har vi tatt hensyn til
når vi har laget våre nye rådgivningssider.
Tekst: Anette Vårvik | Foto: Elisabeth Tønnesen
Skal du kjøpe ny bolig, har barn som
skal etablere seg eller kanskje du står
foran et samlivsbrudd? I viktige faser i livet,
trenger de fleste av oss råd fra noen som kjenner
situasjonen din. De nye rådgivningssidene våre
skal være et godt utgangspunkt nettopp for det.
– På norskfamilie.no/raadgivning kan du
velge å klikke deg inn på kategorier for å lese
generelle råd som kan være greit å vite for de
fleste. I tillegg til det har vi sett nærmere på seks
forskjellige faser; etableringsfasen, samboer og
ekteskap, småbarnsfamilie, eneforsørger, samlivsbrudd og pensjonist, forklarer sjeføkonom
Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi.
GRATIS FOR MEDLEMMER
Rådene på nettsiden vår er tilgjengelige for alle
medlemmer, og inkludert i medlemskapet ditt
ligger også muligheten for å sende inn egne
spørsmål til oss, og få tilpassede råd tilbake.
Dette er det mange som benytter seg av, og de
40
2 0 1 5 | F E B RUAR
er svært fornøyde med å ha en rådgiver som er
mer uavhengig enn kontakten de har i banken.
Alle medlemmer har én time gratis rådgivning
inkludert i sitt medlemskap.
– Vårt mål er at de gode rådene du får fra oss
skal hjelpe deg til å ta smarte, lønnsomme og
bevisste valg, sier Krohn-Pettersen.
HVILKE RÅD KAN DU FÅ?
Daglig har våre rådgivere gode samtaler med
medlemmer som trenger hjelp med sin privatøkonomi. Det er stort spenn i hvilke tema de
trenger rådgivning om.
– Men hvor det er lurest å plassere sparepengene
sine er en gjenganger. I tillegg lurer mange på
hvordan de kan hjelpe sine barn inn på boligmarkedet. Andre igjen trenger råd til hvordan de
skal organisere økonomien sin når de går gjennom et samlivsbrudd, forteller sjeføkonomen i
Norsk Familieøkonomi.
Bruk flere av
medlemsfordelene
Kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på 51 77 50 00.
Se også norskfamilie.no
2 0 1 5 | F EB RUAR
41
MEDLEMSFORDELER
MEDLEMSFORDELER
DINE MEDLEMSFORDELER I NORSK FAMILIEØKONOMI
Total oversikt finner du under medlemsfordeler på
norskfamilie.no.
Medlemsfordeler
JURIDISK
JURIDISKE KONTRAKTER
Trenger du samboeravtale eller andre juridiske kontrakter? Som
medlem får du 20 prosent rabatt på normale priser. I tillegg får du
kvalitetssikret og tilpasset kontrakten av Legalis i henhold til gjeldende lover og regler.
FORSIKRINGER
LIVSFORSIKRING
HELSEFORSIKRING
JURIDISK BISTAND
Livsforsikring med dekning opptil to millioner kroner til en meget
gunstig pris.
Med behandlingsgaranti fra Vertikal Helse slipper du å bekymre
deg for helsekøer, selvfølgelig til spesialpris for våre medlemmer.
SKADEFORSIKRING
FORBRUKERFORSIKRING
Rask og rimelig advokatbistand gjennom vår mangeårige samarbeidspartner Legalis. Enkle svar og eventuelt anbefalinger om
videre prosess får du gratis, og du binder deg ikke til å bruke Legalis
før du uttrykkelig har akseptert pristilbudet som du får.
Alle typer skadeforsikringer med 18 prosent samlerabatt, kun for
medlemmer. Du får egen forsikringsrådgiver. Ønsker du et forsikringstilbud? Send SMS med kodeord FORSIKRING til 2030, eller
e-post til [email protected], så tar vi kontakt med deg.
KOLLEKTIV INNBOFORSIKRING
Innboforsikringen dekker tap og skader på privat innbo og løsøre
med en samlet verdi inntil 1 500 000,-, og egenandelen er på 4000
kroner.
Forbrukerkjøpsforsikring sikrer deg og hele husstanden din gratis
rettshjelp ved klagehåndtering på varer og tjenester dere har kjøpt.
Forsikringen får du gjennom HELP forsikring og koster 498 kroner
per år (ord. 598,-)
ADVOKATFORSIKRING
Med advokatforsikring gjennom HELP forsikring er du sikret profesjonell hjelp, og du får 17 prosent rabatt. Spesialiserte advokater
gir deg råd og svar på juridiske spørsmål, eller tar din sak hele
veien gjennom rettssystemet. Du betaler ingen timepris, kun
forsikringspremien.
INNSKUDDSKONTO MED 2,85 % RENTE
FORMUESFORVALTNING
Unike løsninger for deg som ønsker aktiv, uavhengig formuesforvaltning gjennom Stavanger Asset Management. Som medlem får
du blant annet lavere forvaltningshonorar.
Forbrukerkjøpsforsikring sikrer deg og hele husstanden din gratis
rettshjelp ved klagehåndtering på varer og tjenester dere har kjøpt.
Forsikringen koster 498 kroner per år (ord. 598,-)
ADVOKATFORSIKRING
Med advokatforsikring er du sikret profesjonell hjelp, og du får 17
prosent rabatt. Spesialiserte advokater gir deg råd og svar på juridiske spørsmål, eller tar din sak hele veien gjennom rettssystemet.
Du betaler ingen timepris, kun forsikringspremien.
RÅDGIVNING
PRIVATØKONOMISK RÅDGIVNING
JURIDISK BISTAND
Norsk Familieøkonomi har dyktige rådgivere med lang og bred
erfaring innenfor området privatøkonomi. Som medlem har du
mulighet til å benytte deg av vår rådgivningstjeneste med én time
gratis rådgivning inkludert i medlemskapet.
Rask og rimelig advokatbistand gjennom vår mangeårige samarbeidspartner Legalis. Enkle svar og eventuelt anbefalinger om
videre prosess får du gratis, og du binder deg ikke til å bruke Legalis
før du uttrykkelig har akseptert pristilbudet som du får.
HUS, HJEM, BIL OG REISE
FINANS
Sparekonto i yA Bank sikrer deg høy rente til enhver tid. Ingen
uttaksbegrensninger og 100 % gebyrfri i bruk. For en årsavgift på
250 kroner kan du få VISA-kort tilknyttet kontoen
FORBRUKERFORSIKRING
FASTTELEFONI
MOBILTELEFONI OG MOBILT BREDBÅND
Nordnet tilbyr våre medlemmer en fondssparing som er enkel,
moderne og som har vesentlig lavere kostnader enn de fleste andre
tilbud på markedet. Det er ingen kostnader knyttet til kjøp og salg
av fond.
Phonero (tidl. Ventelo) er en av Norges ledende telefonileverandører. For å bestille abonnement kan du ringe 38 79 71 99 og oppgi
at du er medlem i Norsk Familieøkonomi, eller gå inn på www.
norskfamilie.no.
Få lave priser og god dekning. Med mobilabonnement fra Phonero
(tidl. Ventelo) får du fri etablering, ingen bindingstid og god
dekning (Telenors nett).
AKSJESPARING
BENSIN/DIESEL
HOTELL
Få inntil 40 øre i rabatt på pumpepris med Statoilkortet. Rabatten
får du også ved kjøp av bensin og diesel ved alle Best- og
1-2-3-stasjoner i hele Norge.
Få rabatt på overnatting på alle Thon Hotels i Norge, Sverige,
Belgia og Nederland. Thon Budget gir deg 10 % rabatt, mens du får
mellom 18-21 % på City- eller Conference-hotell.
STRØMAVTALE
BOLIGALARM OG FALCK HJEM
Vår mest populære avtale gjennom alle år, og det er ikke uten
grunn; gunstig spot-avtale, og Topp-5 garanti hvis du velger variabel strømpris. Vi hjelper deg med å finne rette strømavtale ut fra
forbruk og ut fra hvor du bor.
Falck skreddersyr boligalarm til ditt behov. Du får 10 prosent rabatt
på månedsprisen og installasjon fra 1 krone. Gjennom Falck har du
også medlemspriser på Falck Hjem som hjelper deg om huset ditt
får akutt skade.
FONDSSPARING
Med Investeringskonto Zero kan du kjøpe og selge aksjer så ofte du
vil uten å måtte betale årlig skatt på det du tjener. Nordnet tar seg
av skatterapporteringen, og kontoen har ingen faste kostnader.
LÅN UTEN SIKKERHET
PENSJONSSPARING
Som medlem slipper du etableringsgebyr (ordinært 900 kroner). yA
Bank har rentebetingelser som er blant de rimeligste i markedet på
denne type lån.
Vår fordelsavtale med Nordnet gjør at vi kan tilby sparing på en
Nordnet IPS-konto, et pensjonsprodukt uten faste kostnader. I
Nordnet IPS kan du velge mellom nærmere 400 fond uten kostnader ved kjøp og salg.
VEIHJELP
Med et medlemskap i Falck Bil får du hjelp når du trenger det, uansett årsak. Årsprisen er 799 kroner (ordinærpris kr 1651,-).
42
2 0 1 5 | F E B RUAR
2 0 1 5 | F EB RUAR
43
HEY-HO LET´S GO Foto: Shutterstock