1. No category

Forelesninger
i
Forelesninger
i
forsikringsrett
forsikringsrett
Stipendiat Kaja Malling
Nordisk Institutt for Sjørett
Nr
Dato
Tid
Sted
Foreleser
Tema
1.
17.02
14.1516.00
DA
Aud 4
Kaja
Introduksjon/
Forsikringsavtalen
2.
24.02
14.1516.00
DA
Aud 4
Kaja
Forsikringsavtalen
3.
03.03
12.1514.00
DA
Aud 6
Kaja
Forsikringens dekningsfelt
4.
03.03
14.1516.00
DA
Aud 6
Kaja
5.
10.03
10.1512.00
DA
Aud 4
Karin
Bruzelius
Opplysnings- og omsorgsplikt
6.
17.03
14.1516.00
DA
Aud 4
Karin
Bruzelius
―‫―װ‬
7.
24.03
14.1516.00
DA
Aud 4
Hans Jacob
Bull
Interesse, forsikringsverdi og
erstatning
8.
07.04
14.1516.00
DA
Aud 4
Jørgen
Svartebekk
Tredjemannsdekning i
skadeforsikring
9.
14.04
14.1516.00
DA
Aud 4
Jørgen
Svartebekk
10.
21.04
14.1516.00
DA
Aud 4
Jørgen
Svartebekk
1
―‫―װ‬
―‫―װ‬
Redningsomkostninger
2
1. INTRODUKSJON
3
1.1
1.2
1.3
1.4
1.5
1.6
Hva er forsikring?
Betydningen av forsikring
Faget forsikringsrett
Rettskilder
Konfliktløsning
Forsikringsformer
4
2
1.1 Hva er forsikring?
”En forsikringsavtale defineres normalt som
en avtale der et forsikringsselskap overtar
den økonomiske risiko for en uviss
begivenhets inntreden mot et vederlag
(premie), som kan beregnes statistisk”
5
1.1 Hva er forsikring?
• Ingen enhetlig definisjon i lov og teori
• Men enighet om at det er tale om
risikohåndtering gjennom
– Risikooverføring: Et forsikringsselskap overtar
en risiko mot et vederlag, og
– Risikoutjevning via spredning: Skader som
rammer få utliknes på et stort antall
forsikringstakere i en gruppe
6
3
1.1 Hva er forsikring?
– Forsikringsretten er risiko ofte definert som en
usikkerhet knyttet til
• om en viss begivenhet vil inntreffe eller ikke, eller
• når en begivenhet som, som en vet vil inntre,
kommer til å ramme
– Matematisk definisjon:
Risiko = frekvens + konsekvens
7
RISIKO
Konsekvens
Forurensning
Brann i
bolighus
Bilulykker
Frekvens
4
8
1.1.1 Risikooverføringselementet
PREMIE
Forsikringsselskap
Forsikringstaker
OVERTA RISIKO
1.1.1 Risikooverføringselementet
PREMIEN
Sikkerhetsmargin
Administrasjon
Fortjeneste
Forventede
utbetalinger
10
5
1.1.2 Risikoutjevningselementet
• Når tilstrekkelig mange FT overfører risiko
og betaler premie skjer det en
risikoutjevning via risikospredning
• I praksis forutsetter dette:
– Høy risiko for FT
– Samme risikotrussel
– Uforutsett tap (vet ikke hvem som rammes)
11
Forventningsverdi:
Brannrisiko for en enkelt huseier
0,01%
99.99 %
500.000
0
50
Spredning = 500.000
Brannrisiko for 1.000.000 huseiere
50
500.000 x 1.000.000
0
Spredning = 50.000.000 +/- 10 %
Forsikringspremie:
50
50.000.000 +/- : 1.000.000 = 50 +/Spredning = 0
12
6
1.2 Hvorfor trenger vi forsikring?
• Skaper økonomisk trygghet
• Virkemiddel for å kanalisere utgifter
• Internasjonal pulverisering av
katastrofeskader gjennom reassuranse
13
1.3 Faget forsikringsrett
• Forsikringsavtalerett
– Rettsforholdet mellom forsikringsselskapet og
de som utleder rett av forsikringsavtalene
• Reguleringen av forsikringsselskapenes
virksomhet er ikke lenger en del av pensum
14
7
1.4 Rettskilder i forsikringsretten
1.4.1
1.4.2
1.4.3
Lover
Forarbeider
Andre kilder
15
1.4.1 Lover
Forsikringsvirksomhet
FVL
Lovgiver
Avtale
FAL
Forsikringstaker
16
8
1.4.1 Lover
FVL
• Forsikringsvirksomhetsloven 2005 /44
(FVL)
• Forsikringsformidlingsloven 2005/41
• Finansieringsvirk. og
finansinst. 1988/40
• Finantilsynsloven
1956/1
• Banksikringsloven
1996/75
FAL
• Forsikringsavtaleloven
1989/69 (FAL)
• EØS-relatert lovgivning:
– Lov om lovvalg i forsikring
27.11.1992/111
– Luganoloven 8.1.1993/21
• Annen privatr. lovgivn:
– Avtaleloven, SKL, BAL, YSFL
• Særlig om pensjonsforsikring
Kaja de Vibe Malling
17
1.4.2 Forarbeider
• FVL
• FAL
– Ot prp nr. 68
(2004-2005)
– Ot prp nr. 49,
1988/89
– NOU 1983:56
– NOU 1987:24
• FVL 1988
– Ot prp nr. 42,
1986/87,
– NOU 1983:52
18
9
1.4.3 Andre kilder
• Praksis
– Rettspraksis
– Voldgiftspraksis
– Nemndspraksis
– Selskapspraksis
– Annen kontraktspraksis
• Teori
19
1.5 Konfliktløsning i nemnder
Finansklagenemnda
(FinKN)
Skade
Eierskifte
Person
Bank
www.finkn.no
20
10
1.6 Forsikringsformer
1.6.1
1.6.2
1.6.3
Bransjebasert inndeling
Frivillig eller tvungen
Partsforholdet på
forsikringstakersiden
Partsforholdet på
selskapssiden
1.6.4
21
1.6.1 FVL (2005-06-10-44)
Livsforsikring
Kredittforsikring
Skadeforsikring
Dødsrisiko
Tap som følge av
insolvens e.l.
Alle andre typer
• Materielle
verdier
• Personskade som
ikke er ren
dødsrisiko
(dvs FALs skadeforsikring + sykeog ulykkesfors.)
11
1.6.1 FAL (LOV-1989-06-16-69)
Skadeforsikring
Personforsikring
§ 1-1(2): ”forsikring mot skade
på eller tap av ting, rettigheter
eller andre fordeler, forsikring
mot erstatningsansvar eller
kostnader, og annen forsikring
som ikke er personforsikring”
§ 10-1(2): ”livsforsikring,
ulykkesforsikring og
sykeforsikring”
• Negativ vs. positiv definisjon
• Sondringen tar utg.pkt i
fastsettelsen av selskapets
erstatningsplikt (dekning
begrenset til økonomisk tap vs.
ikke begrenset til økonomisk
tap/enighet om fors.summen)
1.6.1 FAL
Skadeforsikring
Skal dekke tap av og skade på materielle verdier
Tingsskadeforsikring
Driftsinteresseforsikring
Ansvarsforsikring
12
Kreditt- og
kausjonsforsikring
Kombinerte
dekninger
1.6.1 FAL
Personforsikring
Ulykkesforsikring
Erstatning der FT
rammes av en ulykke
Sykeforsikring
Erstatning ved
midlertidig inntektsbortfall som følge av
ervervsuførhet v/
sykdom eller ulykke
Livsforsikring
Rene
risikoforsikringer
Sammensatte
forsikringer
Forsikring mot generell
dødsrisik
25
1.6.1 Særlig om livsforsikring
Rene risikodekninger
Ved død etter 70 år = ingen utbetaling
70 år = forsikringstiden
Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales
26
13
1.6.1 Særlig om livsforsikring
Sammensatte forsikringer
70 år = forsikringstiden = utbetaling av
forsikringssummen
Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales
27
1.6.1 Særlig om livsforsikring
• To hovedformer:
– Kapitalforsikring – utbetaling av et bestemt
beløp
– Livrenteforsikring – utbetaling av
terminbeløp i en viss periode eller livet ut
• Dekning mot uførhet
– Premifritak ved uførhet
– Uføreerstatning
28
14
1.6.1 Mellomformer
• Forsikringer med elementer frå både
skade- og personforsikringer
– Eks 1: Yrkesskadeforsikring (YSFL)
– Eks 2: Trafikkforsikring (BAL)
29
1.6.1 Mellomformer
Forsikrings
selskap
Forsikringsavtale
(f. eks bal, ysfl)
Erstatning
Skadevolder
Skadelidte
30
15
1.6.2 Frivillig eller tvungen forsikring
• Utgangspunktet: Frivillig
• Unntak: Lovfestede erstatningsordninger
innenfor visse sektorer:
– BAL
– Yrkesskade
– Legemiddel
– Pasientskadeerstatning
Kaja de Vibe Malling
31
1.6.3 Partsforholdet på
forsikringstakersiden
• Individuell forsikring
• Kollektiv forsikring
– Tradisjonell
forsikringsform
– Forsikringstaker tegner
forsikringen på vegne
av medlemmene
– Tilslutning kan skje
automatisk eller være
frivillig
– FAL kap. 9 og 19
Forsikringsselskap
Tegner
forsikring
Har krav på
dekning
Forsikringstaker
32
16
1.6.3 Kollektiv forsikring
Forsikringsselskap
Tegner forsikring
Forsikringstaker
Har krav på dekning
Medlem
Medlem
Medlem
33
1.6.3 Eks. tjenestepensjonsforsikringer
Arbeidstakerne
(medlemmene/de forsikrede)
Arbeidsgiver
Pensjonsselskapet
(forsikringstaker)
(forsikringsgiver)
34
17
1.6.4 Partsforholdet på selskapssiden
• Som oftest er det bare ett selskap på
selskapssiden
• Koassuranse: Samme interesse dekket i
flere selskaper
• Reassuranse: det direkte tegnende
selskapet reforsikrer en viss del av overtatt
risiko til et annet forsikringsselskap
35
1.6.4 Koassuranse
→ Flere selskaper overtar hver sin andel av den totale
risiko
Selskap A
200 mill NOK
1/3
Skip
600 mill NOK
1/3
1/3
Selskap B
200 mill NOK
Selskap C
200 mill NOK
36
18
1.6.4 Reassuranse
→ Et forsikringsselskap gjenforsikrer den forpliktelsen
det påtar seg gjennom forsikringskontrakten
Skip:
600 mill NOK
Direkte forsikring: 100 %
Forsikringsselskap:
100 mill NOK
Reassuranse: 500 mill NOK
Reassurandør:
500 mill NOK
37
19