‫אנחנו הגשר למחר שלך‬ ‫עיתון לקוחות סוכנות גבאי | גיליון ‪ | 1‬מרץ ‪2014‬‬ ‫התראה אופרטיבית‬ ‫איחור בהעברת ההפקדות הפנסיוניות עשוי לגרור‬ ‫תביעה מטעם הגוף המנהל | פעולות למניעה‬ ‫לקוחות יקרים‪,‬‬ ‫אנו שמחים להגיש לכם את‬ ‫המהדורה הראשונה של עיתון‬ ‫לקוחות גבאי סוכנות לביטוח‪.‬‬ ‫השינויים התכופים בחקיקה‬ ‫ובתקנות‪ ,‬הגברת הרגולציה‪ -‬הן‬ ‫בתחום מוצרי החיסכון והפנסיה‬ ‫והן בתחום האלמנטרי‪ ,‬מחייבים‬ ‫יותר מתמיד התנהלות אחראית‪,‬‬ ‫כזו שתביא לפתחו של הלקוח כל‬ ‫שינוי והתפתחות אשר עשויים‬ ‫להשפיע במישרין או בעקיפין על‬ ‫התנהלותו הפיננסית‪ ,‬הפנסיונית‬ ‫והביטוחית‪.‬‬ ‫אנו שמים דגש ורואים כערך‬ ‫עליון את ליווי לקוחותינו‬ ‫בכל הקשור בניהול הפיננסי‬ ‫והביטוחי‪ ,‬ומרגישים שותפים‬ ‫לעשייתכם‪.‬‬ ‫מתוך רצוננו להדק את קשרינו‬ ‫עמכם מצאנו לנכון להשיק‬ ‫עיתון לקוחות אשר יופץ אחת‬ ‫לרבעון‪ ,‬זאת במטרה לחשוף‬ ‫אתכם לעולם הפיננסים והביטוח‬ ‫בדרך מקצועית ובשפה פשוטה‬ ‫וברורה‪.‬‬ ‫אנו מאמינים שתמצאו עניין‬ ‫ותועלות בעיתון זה‪.‬‬ ‫אנו עושים ונמשיך לעשות‬ ‫מאמצים רבים כדי לשמור אתכם‬ ‫על קשר רציף ולשפר את רמת‬ ‫השירות‪ ,‬ומודעים לכך שתמיד‬ ‫יש מקום לשיפור ולשינוי‪.‬‬ ‫נשמח שתשתפו אותנו ברעיונות‬ ‫לשיפור השירות ולהתייעלות‬ ‫ממשק העבודה בינינו‪.‬‬ ‫קריאה מהנה ומועילה‪,‬‬ ‫עזרא גבאי‬ ‫יו"ר גבאי סוכנות לביטוח‬ ‫מאת‪ :‬גבי דן‪ ,‬מנהל שיווק‪ ,‬גבאי ניהול‬ ‫הסדרים פנסיונים‬ ‫תקנה ‪ 20‬לתקנות קופות הגמל קובעת‬ ‫את המועד להעברת תשלומי המעסיק‬ ‫בגין עובדיו לביטוח מנהלים‪ ,‬קרן פנסיה‬ ‫או קופת גמל‪ .‬התשלומים יתקבלו‬ ‫במזומן בלבד ולא יאוחר מהמועד‬ ‫המוקדם מבין אלה‪ :‬שבעה ימי עסקים‬ ‫מיום תשלום המשכורת לעובד‪ ,‬או‬ ‫חמישה עשר ימים מתום החודש שבעדו‬ ‫על המעסיק לשלם את המשכורת‪.‬‬ ‫תקנה ‪ 22‬קובעת כי במקרה בו‬ ‫המעסיק איחר בהעברת התשלומים‬ ‫לקופת הגמל‪ ,‬עליו לשלם בנוסף‬ ‫לחוב בערכיו הנומינאליים‪ ,‬ריבית‬ ‫פיגורים בשיעור שלא יפחת משיעור‬ ‫הריבית בשל איחור הנהוגה במערכת‬ ‫הבנקאית‪ ,‬כפי שמפרסם החשב‬ ‫הכללי של מדינת ישראל‪.‬‬ ‫כלומר‪ ,‬בכל חודש שכר אשר בגינו‬ ‫המעסיק איחר בהעברת התשלומים‬ ‫נזקפת ריבית פיגורים בכרטיס‬ ‫החובה והזכות שלו בקופת הגמל‪.‬‬ ‫לאורך זמן‪ ,‬ריביות הפיגורים עשויות‬ ‫להגיע לסך של עשרות אלפי שקלים‬ ‫וזאת בהתאם לגובה התשלום‬ ‫החודשי‪ ,‬מספר העובדים ותקופת‬ ‫הפיגור‪.‬‬ ‫לאחרונה‪ ,‬החלו חברות הביטוח‬ ‫וקרנות הפנסיה לשלוח מכתבי‬ ‫התראה למעסיקים בעלי יתרות‬ ‫חובה בגין ריביות פיגורים‪ .‬כפי‬ ‫הנראה מדובר בשינוי שמקורו‬ ‫במשרד האוצר‪ ,‬אשר אוכף על‬ ‫קרנות הפנסיה וחברות הביטוח‬ ‫לדרוש מהמעסיקים ליישם את‬ ‫התקנות כלשונן‪.‬‬ ‫בימים אלו אף הוגשו לבית הדין‬ ‫לעבודה מספר תביעות על ידי חברות‬ ‫מנהלות (קרנות פנסיה וחברות‬ ‫ביטוח) כנגד מעסיקים שסירבו‬ ‫לשלם את הריביות בגין הפיגורים‪.‬‬ ‫חשוב להבהיר כי לא מדובר בשיקול‬ ‫עסקי של הקרן וכי ריביות הפיגורים‬ ‫אינן ניתנות למחיקה מכיוון שמדובר‬ ‫בהוראות חוק‪.‬‬ ‫על מנת להימנע מתשלומי ריבית‬ ‫הפיגורים שיכולה להגיע לסך של‬ ‫עשרות אלפי שקלים‪ ,‬אנו ממליצים‬ ‫על פעולה אחת משתיים‪ :‬העברת‬ ‫הצ'קים למנהל ההסדר עד ל‪10-‬‬ ‫בכל חודש עוקב; או‪ ,‬אפשרות‬ ‫עדיפה יותר‪ ,‬ביצוע העברה בנקאית‬ ‫(מס"ב) ‪ -‬כך יהיה ניתן להפקיד את‬ ‫התשלום עד ל‪ 15-‬לחודש העוקב‪.‬‬ ‫חבותו של ממונה הבטיחות‬ ‫לראשונה בישראל‪ :‬פוליסת ביטוח אחריות מקצועית ייעודית לממונה בטיחות‬ ‫מאת‪ :‬אלון טאקו‪ ,‬מנכ"ל גבאי‬ ‫סוכנות לביטוח‬ ‫מעמדו החוקי‪ ,‬תפקידיו וסמכויותיו‬ ‫של ממונה הבטיחות מעוגנים‬ ‫בתקנות ארגון הפיקוח על העבודה‪.‬‬ ‫התקנה מחייבת מינוי ממונה בטיחות‬ ‫במפעלים שמועסקים בהם ‪50‬‬ ‫עובדים ויותר‪ ,‬ובאתרי בנייה בהם‬ ‫מועסקים ‪ 100‬עובדים ויותר‪.‬‬ ‫בהתאם לחוק‪ ,‬האחריות להעסקת‬ ‫ממונה בטיחות חלה על המפעל‪ .‬כיום‬ ‫פועלים ממוני בטיחות בשני אופנים‪-‬‬ ‫האחד כשכיר והשני כעצמאי‪,‬‬ ‫המעניק שירותים למפעל‪.‬‬ ‫מעצם תפקידם בפועל‪ ,‬בתחומי‬ ‫התעשייה‪ ,‬הכימיה‪ ,‬החקלאות‬ ‫והבנייה‪ ,‬ולאור התקנות המעגנות‬ ‫את סמכויותיהם‪ ,‬ממוני הבטיחות‬ ‫והמפעלים בהם הם מועסקים‬ ‫חשופים לתביעות‪.‬‬ ‫בשנים האחרונות התרבו התביעות‬ ‫כנגד ממוני בטיחות‪ ,‬עצמאים‬ ‫ושכירים כאחד‪ ,‬ואף לאחרונה‬ ‫התפתחה מגמה חדשה של תביעות‬ ‫שיבוב מהמוסד לביטוח לאומי‬ ‫כנגדם‪.‬‬ ‫לראשונה בישראל נכתבה פוליסת‬ ‫ביטוח אחריות מקצועית ייעודית‬ ‫לממונה בטיחות‪ .‬הפוליסה מקנה‬ ‫פתרון כולל ומקיף לכל חובותיו‬ ‫ותחומי אחריותו של ממונה‬ ‫הבטיחות והמפעל המעסיק אותו‬ ‫בהתאם לסמכויותיהם ואחריותם‬ ‫על פי חוק‪.‬‬ ‫משווקת‬ ‫החדשה‬ ‫הפוליסה‬ ‫באמצעות איילון חברה לביטוח‪,‬‬ ‫המתמחה בפתרונות בתחום‬ ‫החבויות‪ ,‬וכוללת‪ ,‬בין היתר‪ ,‬כיסוי‬ ‫לתביעות מצד המוסד לביטוח‬ ‫לאומי; כיסוי להוצאות משפטיות‬ ‫בהגנה מפני תביעה; כיסוי להוצאות‬ ‫משפטיות מפני תביעה פלילית;‬ ‫החזר הוצאות מומחה; החזר‬ ‫הוצאות לטובת הקטנת נזק; הרחבה‬ ‫מיוחדת לכיסוי צד שלישי; רכישת‬ ‫כיסוי רטרואקטיבי‪.‬‬ ‫גבאי סוכנות לביטוח | כתובתנו‪ :‬רח׳ חרוץ ‪ 9‬תל אביב מיקוד ‪ | 67060‬טלפון‪ | 03-7919003 :‬פקס‪www.gabay-ins.co.il | [email protected] | 03-7919004 :‬‬ ‫[‪]2‬‬ ‫חדשות ומידע‬ ‫האוצר פנה למשרד הכלכלה לקבלת‬ ‫הבהרות בנוגע לפנסיית חובה‬ ‫עדכון שיעורי ההפקדות שנכנס לתוקף ב‪ ,2014-‬עורר סוגיות רבות בנוגע‬ ‫לאופן הפעולה הנדרש מהסוכנים‪ ,‬ממנהלי ההסדר ומהמעסיקים | הסמכות‬ ‫להכריע בפרשנות החוק נתונה בידי ביה"ד לעבודה‪ ,‬שטרם נדרש לסוגיה‬ ‫אגף שוק ההון באוצר פנה לאחרונה‬ ‫למשרד הכלכלה בבקשה לקבלת‬ ‫הבהרות בנוגע לפעימת פנסיית‬ ‫החובה האחרונה‪ ,‬שנכנסה לתוקף‬ ‫ב‪ 2014-‬ויצרה עמימות סביב סוגיות‬ ‫רבות שנותרו בלתי פתורות‪ .‬זאת‪ ,‬על‬ ‫רקע פניות של סוכני ביטוח ומנהלי‬ ‫הסדר שלא ידעו כיצד עליהם לנהוג‬ ‫לאור לאקונות שנוצרו בעקבות עדכון‬ ‫שיעור דמי הגמולים ופיצויי הפיטורין‪.‬‬ ‫החל מ‪ 1-‬בינואר ההפרשות עלו‬ ‫ל‪ 6%-‬על חשבון המעביד‪ 5.5% ,‬על‬ ‫חשבון העובד‪ ,‬ו‪ 6%-‬פיצויים על‬ ‫חשבון המעביד‪ ,‬בעוד במהלך ‪2013‬‬ ‫עמדו דמי הגמולים המינימליים‬ ‫על שיעור של ‪ 5%‬הן עבור הפרשות‬ ‫מעביד‪ ,‬הן עבור העובד והן עבור‬ ‫הפיצויים‪ .‬כלומר ההפרשות עלו‬ ‫מ‪ 15%-‬ל‪ ,17.5%-‬והכל עד גובה‬ ‫השכר הממוצע במשק‪.‬‬ ‫החוק קובע כי צו ההרחבה לא יחול‬ ‫על הסדר פנסיה מיטיב‪ ,‬וכך עלתה‬ ‫השאלה מהו הדין בנוגע לעובד שעד‬ ‫כה הפרשי הפנסיה שלו עמדו על ‪5%‬‬ ‫על חשבונו‪ 5% ,‬על חשבון המעביד‪,‬‬ ‫ואילו הפיצויים עמדו על ‪,8.33%‬‬ ‫כלומר סך הכל ‪ ,18.33%‬כמקובל‬ ‫לרוב בביטוחי מנהלים‪.‬‬ ‫בנוגע לשאלה זו ישנן שתי אסכולות‪:‬‬ ‫האחת סבורה שמדובר בהסדר מיטיב‪,‬‬ ‫שכן שיעור של ‪ 18.33%‬מיטיב עם‬ ‫העובד ביחס לשיעור של ‪ .17.5%‬מנגד‬ ‫נטען כי אין מדובר בהסדר מיטיב‪,‬‬ ‫שכן ההשוואה צריכה להיעשות על פי‬ ‫דמי הגמולים בלבד‪ ,‬כלומר ‪ 5%‬ו‪5%-‬‬ ‫במקום ‪ 5.5%‬ו‪ .6%-‬תומכי עמדה זו‬ ‫סבורים שעל העובד מוטלת החובה‬ ‫ליישר קו עם דמי הגמולים האחרונים‪,‬‬ ‫וכך תעמוד ההפרשה הכוללת על‬ ‫שיעור של ‪.19.83%‬‬ ‫עו"ד רבקה ורבנר‪ ,‬סגנית הממונה‬ ‫הראשי על יחסי העבודה במשרד‬ ‫הכלכלה‪ ,‬אמרה כי עמדת המשרד‬ ‫היא שהסדר מיטיב ייחשב ככזה‬ ‫אם סך ההפרשות עומד על ‪17.5%‬‬ ‫ומעלה‪.‬‬ ‫עם זאת‪ ,‬הסמכות לקבוע פרשנות‬ ‫לחוק נתונה בידי בית הדין לעבודה‪,‬‬ ‫וכל עוד לא תוגש תביעה בנושא – ידן‬ ‫של הספקולציות תהיה על העליונה‪.‬‬ ‫עד שיימצא פתרון לסוגיה ‪-‬‬ ‫מומלץ למעסיקים לפנות ליועצים‬ ‫המשפטיים שלהם‪ ,‬על מנת שלא‬ ‫לחשוף עצמם לתביעות‪.‬‬ ‫כמה עולה להיות חולה בישראל?‬ ‫התמודדות עם מחלה קשה כרוכה בהוצאות רבות ובאובדן הכנסה‪ ,‬גם לאחר שקלול חלקם‬ ‫של קופות החולים‪ ,‬הביטוח הלאומי ומשרדי הבריאות והרווחה | תשלום פיצוי מידי עם‬ ‫גילוי המחלה עשוי להקל על החולה‬ ‫מאת‪ :‬חני שפיס‪ ,‬יועצת לניהול סיכוני‬ ‫פרט‬ ‫עובדה ידועה היא כי מחלה קשה‪-‬‬ ‫אונקולוגית או כרונית‪ ,‬כרוכה‬ ‫בהוצאות רבות ובאובדן הכנסה של‬ ‫החולה ובן זוגו‪ ,‬ואם מדובר בילדים‪,‬‬ ‫קיימת פגיעה משמעותית בהכנסות‬ ‫ההורים‪ .‬ניתנת בזאת אזהרה מראש‪:‬‬ ‫הנתונים קשים לקריאה ומחזקים‬ ‫את האמירה כי עשירים חיים יותר‪,‬‬ ‫ולא רק יותר שנים‪ ,‬אלא באיכות‬ ‫חיים גבוהה יותר‪.‬‬ ‫מדוע ועל מה נצטרך להוציא כ‪50%-‬‬ ‫מהכנסותינו אם נקלע למחלה‬ ‫קשה? מהו חלקן של קופות החולים‪,‬‬ ‫הביטוח הלאומי‪ ,‬משרד הבריאות‬ ‫ומשרד הרווחה במימון ובטיפול‬ ‫במחלה ומהו חלקנו?‬ ‫במחקר שפורסם בנובמבר ‪2012‬‬ ‫השתתפו ‪ 618‬חולי סרטן‪ ,‬טרשת‬ ‫נפוצה ודיאליזה‪ ,‬וממנו עולה‬ ‫באופן מובהק שמחלה קשה כרוכה‬ ‫בהוצאות רבות המביאות לשבר‬ ‫כלכלי למשפחות רבות‪ 21% .‬מכלל‬ ‫החולים שהשתתפו במחקר בחרו‬ ‫לוותר על טיפול תרופתי‪ ,‬בדיקות‬ ‫ושירותי שיקום‪ ,‬בשל העלויות‬ ‫הכבדות‪.‬‬ ‫למדינה תפקיד חשוב במימון הטיפול‬ ‫הרפואי והסיעודי‪ ,‬אך קיים חסר‬ ‫בולט במימון ההוצאות הנלוות למצב‬ ‫הרפואי כגון אחזקת הבית‪ ,‬תחבורה‪,‬‬ ‫מזון מיוחד‪ ,‬תוספי תזונה וכן התאמת‬ ‫הבית למצב החדש‪.‬‬ ‫לשכירים שבינינו ישולמו בתקופת‬ ‫המחלה ימי המחלה שהצטברו‬ ‫ואובדן כושר עבודה בגובה ‪75%‬‬ ‫מהשכר המבוטח‪ ,‬כך שרמת‬ ‫ההכנסה בעת מחלה נמוכה יותר‬ ‫מהמצב הקודם‪ .‬נוסיף לכך את‬ ‫העובדה שלעתים בני הזוג מפסיקים‬ ‫לעבוד זמנית כדי לסייע בטיפול‬ ‫ביקיריהם‪.‬‬ ‫חלק מהטיפולים‪ ,‬הטכנולוגיות‬ ‫המתקדמות והבדיקות האבחנתיות‬ ‫אינם מכוסים על ידי קופות החולים‬ ‫ופוליסות הבריאות שלנו במתכונת‬ ‫שיפוי‪.‬‬ ‫מחלות יקרות מידי‬ ‫מחלת הסרטן ‪ -‬כ‪ 28-‬אלף‬ ‫בני אדם מאובחנים‬ ‫בישראל בכל שנה כחולים‬ ‫בסרטן‪ .‬סרטן השד היא מחלת‬ ‫הסרטן השכיחה ביותר בקרב נשים‪,‬‬ ‫כ‪ 4,000-‬מקרים חדשים מתגלים מדי‬ ‫שנה‪ .‬סרטן הערמונית הוא הסרטן‬ ‫השכיח ביותר בקרב גברים‪ .‬עלות‬ ‫הבדיקות והטיפולים במחלות‬ ‫הסרטן‪ ,‬שאינם כלולים בסל‬ ‫הבריאות‪ ,‬יקרה מאוד ועשויה להגיע‬ ‫לגובה של עשרות אלפי שקלים‪.‬‬ ‫מחלות לב ‪ -‬בשנת ‪2012‬‬ ‫אושפזו בישראל ‪ 75‬אלף בני‬ ‫אדם עקב מחלות לב‪25 ,‬‬ ‫אלף איש אושפזו בעקבות התקפי לב‪.‬‬ ‫בנוסף לעלויות השיקום‪ ,‬אובדן‬ ‫ההכנסה‪ ,‬טיפולים אלטרנטיביים‬ ‫והשתתפויות בעלות התרופות‪ ,‬אנו‬ ‫עדים להתפתחויות טכנולוגיות‬ ‫חדשניות בתחום‪ ,‬שאינן מכוסות בסל‬ ‫הבריאות וזמינות לנו רק באופן פרטי‪.‬‬ ‫תוכן‪ ,‬עריכה והפקה‪ :‬עדיף תקשורת | טל'‪ | 03-9076000 :‬פקס‪www.Anet.co.il | 03-9076001 :‬‬ ‫שבץ מוחי ‪ -‬כ‪ 15-‬אלף‬ ‫מקרים מגיעים לבתי‬ ‫החולים מדי שנה עקב‬ ‫אירוע מוחי‪ -‬גורם עיקרי לנכות‬ ‫ולדמנסיה‪ 25% ,‬מהם מתחת לגיל ‪.60‬‬ ‫עלויות השיקום והסיעוד יקרות‬ ‫מאוד‪ .‬קיימות טכנולוגיות מתקדמות‬ ‫ויקרות שמקצרות ומשפרות‬ ‫משמעותית את זמן ואיכות השיקום‪.‬‬ ‫גילוי מחלה קשה אצל‬ ‫ילדים ‪ -‬נושא קשה בפני‬ ‫עצמו המסב למשפחה‪,‬‬ ‫בנוסף לצער ולמצוקה הנפשית‪,‬‬ ‫ירידה משמעותית בהכנסות ההורים‪,‬‬ ‫שכן כל המשפחה מתגייסת לטיפול‬ ‫המהיר ביותר‪ ,‬הטוב ביותר והזמין‬ ‫ביותר לילד‪.‬‬ ‫עם שינוי ההגדרות החדשות‬ ‫לפוליסות "מחלות קשות" קיימת‬ ‫חשיבות עצומה לשילוב סכומי פיצוי‬ ‫לעצם גילוי המחלה‪ .‬סכומים אלו‬ ‫ניתנים למשפחות באופן מידי לכיסוי‬ ‫ההוצאות החודשיות והחד‪-‬פעמיות‬ ‫הכרוכות בטיפול במחלה ואינן‬ ‫מכוסות על ידי המדינה‪.‬‬