20 Oglasna priloga AKTIvNI POČITNIŠKA uPOKOjeNcI MALHA Bankirji ne delajo razlik med komitenti Ljudje imamo številne želje in hrepenenja, ne glede na leta. Predvsem v jeseni življenja si marsikdo želi uresničiti svoje mladostniške sanje. Morda je to športni avtomobil, morda potovanje okoli sveta, za katero prej ni bilo dovolj časa, morda novo stanovanje, primernejše za seniorsko življenje. Te želje so običajno tesno povezane z denarjem, ki ga pregovorno nikoli ni dovolj. Najcenejša pot do uresničitev želja pa je varčevanje, na primer z bančnim depozitom, pri čemer se bo vaš denar bolje plemenitil, kot če bi ga pustili ležati na računu. Ker pa lahko varčevanje traja lep čas, si razliko, ki vas loči do vaših sanj, izposodite. To lahko storite na več načinov. Prvi, morda ne najbolj posrečen, je, da pokličete svoje bližnje sorodnike in jih prosite, ali lahko posodijo nekaj denarja. A verjetno, ko bodo izvedeli, da denar potrebujete za potovanje okoli sveta, nad tem ne bodo najbolj navdušeni. Drugi način je, da se pozanimate v banki. Različne bančne rešitve Da bi vaša pot okoli sveta postala resničnost, banke ponujajo več oblik financiranja: posojilno kartico, limit na osebnem računu in več vrst posojil. Banke pa, preden komur koli posodijo denar, natančno preverijo njegovo kreditno sposobnost. Bankirji naključno izbranih bank (Abanka, NLB, NKBM, banki SKB in UniCredit) so Odločitev za najem kakršnega koli posojila naj bo preudarna. Višina obroka pa naj bo takšna, da proračun ne bo preveč trpel. Edina omejitev pri starejših kreditojemalcih je, da morajo posojilo vrniti do 75. leta starosti. nam povedali, da med kreditojemalci ne delajo razlik. Zanje je ključna le kreditna sposobnost. Edina omejitev pri starejših kreditojemalcih je, da morajo posojilo vrniti do 75. leta starosti. Nekatere banke pri stanovanjskem posojilu, zavarovanem z nepremičnino, naredijo tudi izjemo in ta rok podaljšajo še za kakšno leto. Najenostavnejša oblika financiranja je limit na osebnem računu, pri katerem pa moramo v večini bank računati na stroške odobritve limita in njegovega vzdrževanja. Številne banke pa imajo v svoji paketni ponudbi osebnih računov odobritev limita do določene vrednost že vključeno v ceni paketa. Opozorimo še, da je obrestna mera pri limitu višja kot pri posojilu. Posojilo ugodnejše kot limit Pri najemu posojila moramo v večini primerov pričakovati stroške odobritve in za- varovanja terjatve, ki pa so odvisni od višine najetega posojila in banke. Nekatere banke upokojencem ponujajo cenejšo odobritev. Seveda se ponudbe in pogoji med bankami zelo razlikujejo, zato jih je treba pred sklenitvijo proučiti. Banke nam to olajšajo, saj ima večina možnost spletnega informativnega izračuna. Za lažjo odločitev za najugodnejšo ponudbo uporabimo višino efektivne obrestne mere (EOM), v kateri so poleg obresti všteti vsi stroški, ki nastanejo s sklenitvijo posojilne pogodbe. Povejmo še, da večina bank svojim komitentom ponuja ugodnejše pogoje kot nekomitentom. Tudi za oskrbovano stanovanje Bankirje smo povprašali, ali lahko seniorji najamejo tudi posojilo za nakup oskrbovanega stanovanja. Pravijo, da je edina omejitev poleg ocenjene kreditne sposobnosti (od katere bo odvisna višina odobrenega posojila) že omenjena najvišja starost ob dospetju posojila. Takšno stanovanjsko posojilo lahko zavarujemo z zastavo nepremičnine – tiste, ki jo že imamo, ali tiste, ki jo nameravamo s posojilom kupiti. Pri prvi obliki zavarovanja lahko nepremičnino prodamo, in ko kupnino nakažemo banki za poplačilo posojila, nam ta izda pobotnico za izbris hipoteke iz zemljiške knjige. Odločitev za najem kakršnega koli posojila naj bo preudarna. Višina obroka pa naj bo takšna, da proračun ne bo preveč trpel. Če pa ste pred tem že najeli posojilo za kakšno drugo stvar, denar za svoje sanje raje privarčujte. O. R. Srednja generacija mora takoj aktivirati mrtvi kapital! Dejstvo je, da Slovenci vprašanju pokojnin namenjamo premalo pozornosti. Pokojninske blagajne so tako rekoč povsod po Evropi vreča brez dna. Zato je za ohranitev enakega življenjskega standarda po upokojitvi nujno dodatno varčevanje. Država z davčnimi olajšavami spodbuja varčevanje v drugem pokojninskem stebru, pestra pa je tudi ponudba različnih finančnih institucij, ki v okviru tretjega pokojninskega stebra ponujajo dolgoročna varčevanja. To je oblika varčevanja, na katero imamo varčevalci največ vpliva in se prostovoljno odločamo o trajanju in višini sredstev, ki jih bomo namenili. Rešitve se med sabo razlikujejo po tveganju, donosnosti, stroških, garanciji, likvidnosti in preglednosti. Zato odgovor na vprašanje, katera oblika varčevanja je najprimernejša, ni enostaven. Izbira rešitve je odvisna od dobe varčevanja, naložbenega profila (odnos do tveganja), finančnih zmožnosti in starosti varčevalca. Že poznate investicijska pokojninska zavarovanja? Vodilne skupine produktov na trgu so: klasična življenjska zavarovanja, ki poleg varčevalnega dela ponujajo tudi zavarovanje za primer smrti, in nezgodna zavarovanja. Ta zavarovanja so med življenjskimi najdražja in prinašajo povprečno le- tno donosnost v višini inflacije, najboljša med njimi pa kak odstotek več. Zato niso optimalna rešitev za dolgoročna zavarovanja, saj takšno donosnost dosežemo z varčevanjem na banki. Naložbena življenjska zavarovanja vsebujejo zavarovalno in varčevalno komponento – običajno gre za varčevanje, vezano na enote investicijskih skladov. Primerna so za tiste, ki potrebujejo tako osnovno zaščito za primer smrti in nezgodno zavarovanje na eni in dolgoročno mesečno varčevanje na drugi strani. Razmeroma Oglasna priloga 21 AKTIvNI POČITNIŠKA uPOKOjeNcI MALHA nova oblika varčevanja, tako imenovana investicijska zavarovanja, pa so namenjena predvsem varčevanju, saj so praviloma najcenejša in ponujajo najvišji donos. V tem delu je treba omeniti tudi investicijska pokojninska zavarovanja, ki so zelo podobna investicijskemu. Razlikujejo se v tem, da ne vsebujejo zavarovalne komponente, torej zaščite za primer smrti. Pri varčevanju prek vzajemnih skladov svoja sredstva nalagamo neposredno na trg vrednostnih papirjev. Med pomembnejšimi dejavniki pri načrtovanju varčevanja je torej časovna komponenta. Od trajanja varčevanja je namreč odvisno, koliko tveganja si lahko privoščimo in kaj bomo iz- brali za dosego zastavljenega cilja. Pripadniki srednje generacije bi se vprašanja pokojnine morali najbolj zavedati, saj imajo na voljo razmeroma malo časa. Če so si v preteklem obdobju še lahko privoščili odlašanje in kakšno napačno odločitev, si v teh letih zagotovo ne morejo več. Kako naj ukrepajo? Aktivirajo naj mrtvi kapital! S tem mislim na zemljišča, dodatne nepremičnine ali denarna sredstva v obliki depozitov na banki, ki jih imajo le za ohranjanje vrednosti, ne pa za generiranje donosov. Prilagodijo naj tveganje! Če ni treba, naj ne tvegajo maksimalno. Še vedno lahko vsaj polovico vseh sredstev naložijo v delnice, ki bodo dolgoročno prinesle najvišje donose, nikakor pa ne celotnega premoženja. Preverijo naj obstoječa zavarovanja, saj običajno ne potrebujejo več tolikšnih kritij kot pred nekaj leti. zavarovanje, hkrati pa svojih finančnih sredstev ne znajo primerno oplemenititi in se ne zavedajo, da jih bodo potrebovali kot vir dohodka, ko ne bodo več delovno aktivni. Zato morajo posebno pozornost poleg dodatnega varčevanja nameniti zaščiti delovne sposobnosti, katere najpomembnejša komponenta je zavarovanje nezgodne invalidnosti, za tiste, ki imajo prihodke vezane na dnevni promet, pa tudi dnevno nadomestilo. Kaj pa nepremičnina? Je tudi ta potencialen vir za brezskrbno starost? Vsekakor je nepremičnina kapital, ki bi bil lahko dodatni vir dohodka. Poglejmo dve možnosti. Prva je nakup nepremičnine, ki je ne bomo potrebovali zase, ampak jo bomo oddali. Nakup nepremičnine je povezan z visokimi stroški, saj je običajno treba prispevati vsaj 30 odstotkov lastnega kapitala. Donos lahko ogrozi Skriti potenciali nepremičnin Posebno izpostavljena skupina so tudi samostojni podjetniki. Ti običajno plačujejo najnižje prispevke za pokojninsko in invalidsko Med pomembnejšimi dejavniki pri načrtovanju varčevanja je torej časovna komponenta. Od trajanja varčevanja je namreč odvisno, koliko tveganja si lahko privoščimo in kaj bomo izbrali za dosego zastavljenega cilja. Kakor da se nič ni zgodilo Nezgode in nepredvideni dogodki ne izbirajo časa, zato vam je naš asistenčni center na voljo 24 ur na dan in vse dni v letu. www.triglav.si tudi upad cen nepremičnin. Druga možnost je, da izkoristimo potencial nepremičnine, v kateri živimo. Kako? Možnosti so v instrumentih konverzije nepremičnin (prodaja ob hkratnem na- navezani na nepremičnino, ki jo namenijo otrokom ali vnukom. Iz napisanega je razvidno, da je možnosti za zagotavljanje življenjskega standarda po upokojitvi kar nekaj. jemu, obratna hipoteka), ki omogočajo pridobitev dodatnih denarnih sredstev za zapolnitev pokojninske vrzeli. V Sloveniji je trg instrumentov konverzij nepremičnin precej nerazvit. Vzrokov za to je več. Povpraševanje po teh instrumentih je majhno, poznavanje slabo, poleg tega pa je za Slovenijo značilno, da so ljudje čustveno Odgovoren posameznik jih bo izkoristil in poskrbel za dostojno tretje življenjsko obdobje. Prav tako je pomembno, da si zagotovite neodvisen nasvet izkušenega in kakovostnega finančnega svetovalca, s katerim boste bolj zanesljivo dosegli zastavljene cilje. Tomi PoPlaTnik, osebni finančni svetovalec, Individa