ZAVAROVANJE Dr. Tristan Šker Zavarovalnica Triglav d.d.
ZAVAROVANJE Dr. Tristan Šker Zavarovalnica Triglav d.d. KAJ JE? ZAVAROVANJE, PO/SO ZAVAROVANJE ZAVAROVANJE V SLOVENIJI IN EU KAJ JE? ZAVAROVANJE, PO/SO ZAVAROVANJE ZAVAROVANJE V SLOVENIJI IN EU TRANSPORTNO ZAVAROVANJE OSNOVNI POJMI ZAVAROVANJE, ZAVAROVATELJ, ZAVAROVALNICA POZAVAROVANJE, POZAVAROVATELJ, POZAVAROVALNICA SOZAVAROVANJE, SOZAVAROVATELJ ZAVAROVANEC ZAVAROVANJE POZAVAROVANJE SOZAVAROVANJE Janez vse življenje varčuje in vlaga v izgradnjo hiše in njeno opremo. Hiša z opremo zgori v požaru. Janez jo obnovi s pomočjo sosedov in druge pomoči. JANEZ DOBI ZBIRAL BO IDEJO DENAR OD VSAKEGA LASTNIKA HIŠE V OKOLICI SREDSTVA BO NALAGAL IN NAMENJAL PLAČEVANJU ŠKOD VIŠEK DENARJA BO NJEGOV DOBIČEK € BANKA Premija - naložba zadošča za plačilo popravila ene hiše v primeru požara = sklad za plačilo škod. Vedno več hiš je zavarovanih. Zavarovani so tudi trije večji večstanovanjski objekti. Janez je torej dosegel višino premije, ki zadošča za: Plačilo vseh manjših škod Plačilo ene velike škode (ena hiša) V odsotnosti večjih škod ustvarjen dobiček Večji portfelj pomeni večjo varnost Neurje – katastrofalni dogodek. Uničene so strehe velikega števila hiš in enega večstanovanjskega objekta. Gre za t.i. množične škode. KATASTROFALNI RIZIKI V zavarovanju je katastrofa posamični dogodek, ki prizadene dva ali več zavarovanih rizikov. Denimo, požar, ki se iz ene stavbe razširi na drugo, lahko predstavlja katastrofo. Običajno pa govorimo o katastrofi v primeru naravnih dogodkov (vihar, potres, poplave, toča, itd.). V takih primerih je posamična škoda lahko majhna, njihov seštevek pa lahko predstavlja tudi nekajkratnik prejete letne zavarovalne premije. Janez oziroma njegov sklad: Plača škodo na nekaj strehah Zmanjka denarja za druge hiše Zmanjka denarja za večstanovanjsko hišo Večina oškodovancev ne dobi obljubljenega Janezov sklad gre v stečaj, ker ne more plačevati škod Požar uniči večstanovanjski objekt. Gre za t.i. veliko škodo. VELIKI RIZIKI Če zavarovalnica zavaruje nekaj tisoč objektov z vrednostjo 100.000 EUR in nekaj z vrednostjo 5.000.000 EUR, postane zavarovateljev portfelj nehomogen zaradi teh nekaj velikih rizikov. Premija, ki jo zavarovalnica prejme za vsakega od majhnih rizikov je 100 EUR. Če je uničen eden od velikih rizikov se tako za plačilo ene velike škode izgubi premijo, ki jo prispeva 50.000 malih rizikov. Janez oziroma njegov sklad: Plača del škode Zmanjka denarja za celoto Oškodovanec ne dobi obljubljenega Janezov sklad gre v stečaj POMEMBNO!! !! ZAVAROVANEC, KI JE PLAČEVAL PREMIJO NE DOBI TEGA KAR MU JE BILO OBLJUBLJENO, PRETRGANA VERIGA ZAUPANJA PREMOŽENJE, KI JE BILO ZAVAROVANO NI OBNOVLJENO POTREBNA JE ZAŠČITA POTROŠNIKA ZAVAROVALNE STORITVE PRED TAKIMI DOGODKI!!! ZAVAROVANJE POZAVAROVANJE SOZAVAROVANJE POZAVAROVANJE? Pavliha: »Pozavarovanje je nekakšna črna magija, ki je lahko še posebno trd oreh za pravnike« Swiss Re: »prenos dela nevarnosti ali rizika prevzetega z zavarovalno pogodbo s strani neposrednega zavarovatelja od zavarovanca, na drugega nosilca zavarovanja, pozavarovatelja, ki nima neposredne pogodbene povezave z zavarovancem« Zakon o zavarovalništvu ZZav Pozavarovanje je zavarovanje presežkov iznad stopnje lastnega izravnavanja nevarnosti ene zavarovalnice pri drugi zavarovalnici (2.člen). Zavarovalnica mora s pozavarovanjem kriti tisti del v zavarovanje prevzetih nevarnosti, ki po tabelah maksimalnega kritja presegajo lastne deleže v izravnavanju nevarnosti (134. člen). Zavarovanci Zavarovatelj Pozavarovatelj Police Prevzema riziko od zavarovanca Prevzema riziko od zavarovatelja XXXXXXXX XXXXXX XXXXXXXX XXXXXXXX XXXXXXXX XXXXXX XXXXXXXX XXXXXXXX XXXX XX XX XXX X XXXXX Prenos rizika od zavarovanca preko zavarovalnice do pozavarovalnice. Zakon o zavarovalništvu ZZav Program načrtovanega pozavarovanja mora obsegati naslednje: izračunane lastne deleže po posameznih zavarovalnih vrstah; izdelano tabelo maksimalnih deležev; postopke, osnove in merila za ugotavljanje največje verjetne škode za posamezne v zavarovanje prevzete nevarnosti. POZAVAROVANJE POZAVAROVATELJA Za pozavarovalnico velja enako kot za zavarovalnico. Mora se zaščititi pred velikimi in množičnimi škodami. Pozavarovanje zato ni omejeno le na razmerje med zavarovateljem – cedentom in pozavarovateljem – cesionarjem. Po obsegu manjši in kapitalsko šibkejši pozavarovatelji se redno dodatno pozavarujejo oziroma dodatno cedirajo – retrocedirajo del rizika drugemu pozavarovatelju. ZAVAROVANEC RIZIK X Zavarovalna pogodb ZAVAROVATELJ Cedent Pozavarovalna pogodba Retrocesijska pogodba POZAVAROVATELJ Retro - cesionar POZAVAROVATELJ Cesionar Prenos rizika od pozavarovalnice na drugo pozavarovalnico. DISPERZIJA RIZIKA Rizik vrednosti 100.000.000 EUR 5 sozavarovteljev 20 pozavarovateljev (cesionarjev) 80 Pozavarovateljev (retrocesionarjev) Originalni rizik 100 mio EUR 20 mio 20 mio 20 mio 20 mio 20 mio Sozavarovanje Zavarovatelj Z Z1 20% Z2 20% Z3 20% Z4 20% Z5 20% Pozavarovanje Pozavarovatelj P – vsak 25% Retrocesija Retrocesionar RR – vsak 25% P1 25% RR1 25% P2 25% RR2 25% P3 25% RR3 25% P4 25% RR4 25% P5 25% RR5 25% P6 25% RR6 25% P7 25% RR7 25% Možna disperzija velikega rizika. P8 25% RR8 25% Lastni delež pozavarovalne pogodbe Skupni seštevek škod, ki izvirajo iz enega škodnega dogodka presega limit lastnega deleža pozavarovalne pogodbe = namen kritja kritja katastrofe Krije pozavarovatelj Veliko majhnih škod iz enega škodnega dogodka pod limitom lastnega deleža pozavarovalne pogodbe Pozavarovanje množičnih škod. Črta nam kaže, kolikšni delež zavarovalne vsote in presežek maksimalnega lastnega deleža predstavlja PML Rizik 5.000.000 EUR Presežek iznad 1.000.000 EUR do 4.000.000 EUR je potrebno pozavarovati Zavarovalna vsota Zavarovalna vsota 5.000.000 EUR Maksimalni lastni delež zavarovalnice znaša 1.000.000 EUR PML 4.000.000 EUR Pozavarovanje velikih škod. A.S. - Ammount subject G.U.R. – Governing unit of risk Poslopje D Poslopje A 40 m 50 m Požarni zid Poslopje B 50 m P.M.L. – Probable maximum loss Poslopje C PML. KAJ JE? ZAVAROVANJE POZAVAROVANJE SOZAVAROVANJE Zakonodaja Če je zavarovalna pogodba sklenjena z več zavarovalnicami, ki so se sporazumele o tem, da bodo skupaj trpele in delile nevarnost, odgovarja vsaka izmed zavarovalnic, ki so navedene v zavarovalni polici, zavarovancu za popolno zavarovalnino (959. člen OZ) Za indirektni način opravljanja zavarovalnih poslov gre, ko zavarovalnica sprejme v zavarovanje posamezno nevarnost bodisi kot sozavarovanje bodisi kot fakultativno kvotno pozavarovanje (14. člen ZZav). Zakonodaja Zavarovalnica v sozavarovanje ne sme prevzeti nevarnosti v obsegu, ki presegajo njene lastne deleže po posameznih zavarovalnih vrstah po tabelah maksimalnega kritja (136. člen ZZavar). Obseg prevzetih nevarnosti pomeni nevarnosti, ki ostanejo v lastni izravnavi zavarovalnice, če ta prevzete nevarnosti pozavaruje (136. člen ZZavar). ZAVAROVANEC RIZIK X Zavarovatelj C Zavarovatelj B Zavarovatelj A Zavarovatelj D PLASMA RIZIKA SOZAVAROVATELJEM Sozavarovanje Zavarovatelj E Osnovna razlika med sozavarovanjem in pozavarovanjem je v stiku z zavarovancem. Pri sozavarovanju ima zavarovanec stik z zavarovalnicami, ki si rizik delijo na eni polici (sozavarovalnice), saj mora biti seznanjen s tem, da gre za sozavarovanje, imena sozavarovateljev pa morajo biti navedena v zavarovalni polici. Pri pozavarovanju neposrednega stika ni, saj se pozavaruje zavarovalnica in ne zavarovanec. Stik z zavarovancem ima izključno zavarovalnica. V primeru nastanka zavarovalnega primera pri pozavarovanju ne prihaja do neposrednega stika med zavarovancem in pozavarovalnico, ampak poteka komunikacija izključno med zavarovancem in zavarovalnico. Pri sozavarovanju zavarovani primer rešuje aktivni sozavarovatelj (leader) in nato pripravi sozavarovalni obračun škode za ostale sozavarovatelje. RAZLIKA MED SOZAVAROVANJEM IN POZAVAROVANJEM Stik z zavarovancem Način sklenitve zavarovanja Način reševanja zavarovalnega primera Pozavarovanje vertikalen način disperzije rizika Sozavarovanje horizontalen način disperzije rizika SOZAVAROVANJE POZAVAROVANJE ZAVAROVANEC ZAVAROVANEC POLICA POLICA ZAVAROVALNICA SZ1 SZ2 SZ3 So-zavarovalnice SZ4 POZAVAROVALNICA Razlika med sozavarovanjem in pozavarovanjem
© Copyright 2024