Izravnava rizika
Izravnava rizika Predavateljica: Tea Panza Frece Kumul • koncentracija velikih rizikov na relativno majhnem prostoru • zavarovalnica odstopi višek rizika in sorazmerni del pripadajoče premije • atomizacija rizika = delitev rizika ©Tea Panza Frece 2 Shema izravnave rizikov Izravnava rizikov Vodoravna (sozavarovanje) več zavarovalnic Navpična (pozavarovanje) ena vodilna zavarovalnica s pooblastilom obligatorno samostojno sozavarovanje sorazmerno vsotno presežkovno ©Tea Panza Frece kvotno pozavarovanje fakultativno nesorazmerno pozavarovanje viška škod pozavarovanje letnega presežka škod 3 Pozavarovanje Aktivno Pasivno Pozavarovanje Domače Mednarodno ©Tea Panza Frece 4 Sozavarovanje • sozavarovanje z vodilno zavarovalnico − sozavarovanje s pooblastilom − samostojno sozavarovanje • sozavarovanje z več zavarovalnicami ©Tea Panza Frece 5 Sozavarovanje z vodilno zavarovalnico • Vodilna zavarovalnica (lider) opravi vse posle zavarovanja: − dogovarjanje o zavarovanju, pripravljanje in pošiljanje ponudbe − sklenitev zavarovalne pogodbe − obračun deležev premije po sozavarovateljih − sprejem, obdelava, ugotavljanje, cenitev in likvidacije škode − obračun deležev škode po sozavarovateljih − vsi ostali posli sozavarovanja ©Tea Panza Frece 6 Sozavarovanje z vodilno zavarovalnico • zavarovanje s pooblastilom − vnaprej podpisano pooblastilo daje liderju pravico, da opravi vse posle zavarovanja • samostojno sozavarovanje − lider opravi vse posle prevzemanja rizika, šele nato pošlje ponudbo o sozavarovanju ostalim zavarovalnicam − zavarovalnice ponudbo pisno sprejmejo ali odklonijo • v obeh primerih se sklene sozavarovalna pogodba ©Tea Panza Frece 7 Sozavarovanje z več zavarovalnicami • sozavarovanje brez liderja • vse sozavarovalnice opravljajo vse posle • kadar je število sozavarovalnic majhno, prevzeti rizik pa zelo velik ©Tea Panza Frece 8 Prednosti in “pomanjkljivosti” sozavarovanja • Prednosti − za zavarovanca: hitrejša storitev − za nacionalno gospodarstvo: izravnava znotraj meja − prednostim za zavarovalništvo: dodatna premija • Pomanjkljivosti − zavarovalnice nočejo deliti svojih zavarovancev − OZ: jamstvo zavarovalnica prevzame do celotnega rizika ne glede na prevzeti delež ©Tea Panza Frece 9 Pozavarovanje • je “zavarovanje zavarovanja” • zavarovanec ne vstopa v direkten odnos s pozavarovalnico Rizik Zavarovalnica ©Tea Panza Frece Pozavarovalnica 10 Pomen pozavarovanja • začetki v 14. stol v Italiji • Lloyds (1686) • Swiss Re (1863) • Munich Re (1880) ©Tea Panza Frece 11 Pomen pozavarovanja • finančni prilivi − zbrana pozavarovalna premija − delež participacije mednarodnih pozavarovalnic v domačih škodah − delež participacije domačih pozavarovalnic v mednarodnih pozavarovalnih premijah • finančni odlivi − delež participacije domače pozavarovalnice v domačih škodah − delež participacije domače pozavarovalnice v mednarodnih škodah − participacija mednarodnih pozavarovalnic v domači pozavarovalni premiji ©Tea Panza Frece 12 Pomen pozavarovanja • naložbe pozavarovalnic • blažilec velikih in množičnih škod • zavarovalnice lahko prevzemajo večje rizike ©Tea Panza Frece 13 Udeleženci na pozavarovalnem trgu • Pravne osebe, registrirane za opravljanje pozavarovalne dejavnosti in dejavnosti, povezanih s pozavarovanjem − zavarovalnice − pozavarovalnice − pozavarovalni posredniki ©Tea Panza Frece 14 Stranke pozavarovalne pogodbe • cesija − cedent – zavarovalnica − cesionar – pozavarovalnica • retrocesija − retrocedent – 1. pozavarovalnica − retrocesionar – 2. pozavarovalnica ©Tea Panza Frece 15 Vloge udeležencev na pozavarovalnem trgu • lider − pozavarovalnica, ki dogovori pogoje pozavarovalne zaščite, deleže in število pozavarovalnic • pozavarovalni posrednik − posreduje – povezuje cedente in cesionarje − provizija (brokeraža) - % od premije ©Tea Panza Frece 16 Temeljni pozavarovalni pojmi • lastni delež (samopridržaj) − del prevzetega rizika, ki ga krije zavarovalnica iz svojih lastnih sredstev − višina je odvisna od: • tehnične premije • varnostne rezerve • zavarovalne vsote • PML… • izračuna ga aktuarska služba ©Tea Panza Frece 17 Temeljni pozavarovalni pojmi • PML – Probable Maximum Loss (največja verjetna škoda) • maksimalni znesek totalne škode, ki lahko po oceni zavarovalnice nastane na zavarovanem riziku ©Tea Panza Frece 18 Temeljni pozavarovalni pojmi • limit − največji znesek pozavarovalne pogodbe − zgornja meja rizika, do katerega pozavarovalnica avtomatsko prevzema rizike v pozavarovanje − nad limitom fakultativno pozavarovanje ©Tea Panza Frece 19 Tehnični rezultat • kazalec uspešnosti poslovanja pozavarovalnice izplačane škode tehnični rezultat = ------------------------------- x 100 neto tehnična premija − za boljšo presojo se upoštevajo še prenosne premije in rezervirane škode ©Tea Panza Frece 20 Provizija • provizijo prizna pozavarovalnica cedentu za kritje administrativnih stroškov pozavarovanih rizikov • višina provizije se prilagaja doseženim poslovnim rezultatom ©Tea Panza Frece 21 Provizija Provizija (%) Tehnični rezultat 32 65 22 75 12 85 ©Tea Panza Frece 22 Profitna provizija • dodaten instrument stimulacije cedenta za dobre rezultate • pozavarovalnica jo oblikuje iz dela svojega dobička − v izračunu se upoštevajo prenosne premije, rezervirane škode in izguba iz tehničnih rezultatov predhodnih let − omogoča povračilo plačane premije − običajno okoli 20% ©Tea Panza Frece 23 Osnovni pozavarovalni dokumenti • pozavarovalna pogodba • program pozavarovalne zaščite • slip • list pokritja (Cover Note) • začasni bordero • bordero • poročilo o knjiženju • prijava ekscedentnega pozavarovanja • prijava škode ©Tea Panza Frece 24 Pozavarovalna pogodba • skleneta jo cedent in cesionar • praviloma enoletna z namenom dolgoročnega sodelovanja • vsebuje vse bistvene elemente pozavarovalnega razmerja ©Tea Panza Frece 25 Bistvene sestavine pozavarovalne pogodbe • • • • premet pozavarovanja trajanje pozavarovalne pogodbe nevarnost pozavarovalna premija, provizija, depozit, provizija za posrednika • borderoji • lastni delež pozavarovanca • maksimalna obveznost pozavarovatelja ©Tea Panza Frece 26 Program pozavarovalne zaščite • osnova za sklenitev pozavarovalne pogodbe − kapaciteta zavarovalnice − lastni delež − viški rizikov − limit zaščite − pogoji prevzema pozavarovalnega kritja … ©Tea Panza Frece 27 Slip • pisna ponudba za pozavarovanje • dodatek k osnovni pozavarovalni pogodbi − − − − − − − − tip pogodbe vrsta posla kriti riziki, geografsko področje pozavarovanja lastni delež cedenta pogodbeni limit provizija, profitna provizije odpovedni rok klavzule … ©Tea Panza Frece 28 List pokritja (Cover Note) • identičen slipu • namenjen je pisni potrditvi pogojev iz slipa ter potrditvi kritja navedenega rizika ©Tea Panza Frece 29 Začasni bordero • popis pozavarovanih rizikov ekscedentnega pozavarovanja • sestavi ga cedent − − − − − − vrsta zavarovanja ime zavarovanca predmet zavarovanja skadenca ZV, PML odstotka deleža cedenta in pozavarovalnice ©Tea Panza Frece 30 Bordero premij • seznam premij • obračunski list cedenta ob kvartalnem obračunu − podatki iz začasnega borderoja in • številka zavarovalne police • znesek premije • odstotek delitve premije med nosilce rizika ©Tea Panza Frece 31 Bordero škod • obračunski list cedenta ob kvartalnem obračunu • seznam pozavarovanih rizikov, na katerih so nastale škode − − − − − − ime zavarovanca številka škode kraj in datum nastanka škode poškodovani predmet višina škode odstotek delitve škode med nosilce rizika ©Tea Panza Frece 32 Poročilo o knjiženju • izda pozavarovalnica na osnovi prispelih borderojev premij in škod − zbirni podatki − cedent ga potrdi s podpisom − sledi mu poravnava saldiranega stanja ©Tea Panza Frece 33 Prijava ekscedentnega pozavarovanja • kadar cedent med letom pridobi novega zavarovanca • pisna oblika z osnovnimi podatki o zavarovanju • riziko se vpiše v začasni bordero ©Tea Panza Frece 34 Prijava škode • ko nastane škoda na zavarovanem riziku − − − − − − − ime zavarovanja kraj in datum nastanka škode številka police, skadenca vrsta zavarovanja vzrok škode poškodovani predmet zavarovanja ocena višine škode • pozavarovalnica se na osnovi podatkov odloči o svojem sodelovanju pri likvidaciji in morebitnem informiranju liderja pozavarovanja ©Tea Panza Frece 35 Pozavarovanje po teritorialnem načelu • pozavarovanje znotraj države • mednarodno pozavarovanje − odliv finančnih sredstev iz države − država spodbuja razvoj zavarovalnic tudi iz tega razloga ©Tea Panza Frece 36 Pozavarovanje z vidika predajanja rizika • aktivno pozavarovanje − klasično prevzemanje rizika pozavarovalnice • pasivno pozavarovanje − prevzemanje rizika, pri katerem preda pozavarovalnica del rizika drugim pozavarovalnicam • velik delež pasivnega pozavarovanja je znak ekonomske šibkosti pozavarovalnice ©Tea Panza Frece 37 Pozavarovanje po načinu sklenitve • obvezno (obligatorno) − načelo “skupne delitve usode” − temelji na zaupanju − veljajo premijski sistemi zavarovalnice • posamično (fakultativno) − kriterije sprejema v pozavarovanje določi pozavarovalnica − rizik lahko tudi zavrne ©Tea Panza Frece 38 Pozavarovanje po načinu kritja • proporcionalno − kvotno − ekscedentno − kvotno – ekscedentno • neproporcionalno − škodno presežkovno − pozavarovanje tehničnega rezultata ©Tea Panza Frece 39 Kvotno pozavarovanje (Quota Share) • v naprej se določi odstotek, v katerem se delijo premije in škode − za zavarovanja, kjer je veliko delnih oziroma majhnih ali srednjih škod − za nova zavarovanja − za zavarovalnice na začetku poslovanja − požarna zavarovanja (toča, vihar, kumul škod), pomorska zavarovanja … ©Tea Panza Frece 40 Kvotno pozavarovanje Cesija A 30% B 30% Škoda C 30% A B C 30% 30% 30% ©Tea Panza Frece 41 Kvotno pozavarovanje • prednosti − tehnično nezahtevno − kvalitetna izravnava rizika − pomembno pri kumulu iz enega škodnega primera − zmanjšuje potrebo po kapitalu zavarovalnice • slabosti − pozavarovanje tudi za rizike, ki bi bili lahko v lastni izravnavi − ne homogenizira portfelja ©Tea Panza Frece 42 Ekscedentno pozavarovanje (Surplus Reinsurance) • najpomembnejša oblika • zavarovalnica določi lastni delež − tabele maksimalnega kritja • pozavarovanje krije škode nad lastnim deležem • pozavarovalnica določi maxime − večkratnik lasnega deleža − zgornja meja kritja škod ©Tea Panza Frece 43 Ekscedentno pozavarovanje • kriteriji delitve rizika − zavarovalna vsota − PML • za zavarovanja, kjer zelo nihajo ZV − požar, strojelom, gradbena in montažna, nezgodna, transportna … • homogenizira portfelj ©Tea Panza Frece 44 Ekscedentno pozavarovanje Število polic v ZV po Skupna posamezni zavarovalna Potrebna Nevarnostna premija premijska Zavarovalna premija (x) PML Zavarovalnica portfelju polici vsota stopnja 800 10.000 8.000.000 1‰ 8.000 9.000 100 8.000 100 20.000 2.000.000 1‰ 2.000 15.000 67 1.340 33 660 100 40.000 4.000.000 1‰ 4.000 20.000 50 2.000 50 2.000 x =14.000 14.000.000 1‰ 14.000 1.000 % Znesek Pozavarovalnica % Znesek - - Predpostavljen lastni delež je 10.000 ©Tea Panza Frece 45 Ekscedentno pozavarovanje Škoda Cesija Fakultativno pozavarovanje Ekscedentno pozavarovanje Lastni delež A B C A ©Tea Panza Frece B C 46 Ekscedentno pozavarovanje • pozavarovalnica: − pogosto nadaljuje pozavarovanje z retrocesijo − sodeluje pri stroških za izvedbo zavarovanja (organizacija in sklenitev) − zavarovalnici prizna provizijo − sodeluje pri tehničnem rezultatu z vračilom dela vplačane pozavarovalne premije ©Tea Panza Frece 47 Kvotno – vsotno presežkovno pozavarovanje • kombinacija kvotnega in ekscedentnega pozavarovanja − zmanjšuje posledice težkih škod za poslovanje zavarovalnice − za zavarovalnice, ki so šele pričele s poslovanjem ©Tea Panza Frece 48 Škodno presežkovno pozavarovanje (Excess of Loss, XL) • ščiti pred velikimi škodami iz posameznih rizikov pri kumulu škod − pozavarovalnica krije škode nad prioriteto po enem škodnem dogodku do dogovorjenega agregata (limita) − prioriteta zavarovalnice ima značaj odbitne franšize − kargo, AO, ZK, napaka pri oceni PML • ne ščiti pred spremembami v intenzivnosti škod ©Tea Panza Frece 49 Cat XL pozavarovanje • zaščita pred delovanjem stihijskih dogodkov − potres, požar, poplava, toča, tornado − za katastrofe (ali po posamični polici ali po veliki množici polic, ki so sklenjene na prizadetem območju ©Tea Panza Frece 50 XL Delež zavarovalnice (nad limitom) limit XL prioriteta Delež zavarovalnice ©Tea Panza Frece 51 Pozavarovanje tehničnega rezultata – Stop Loss, SL • pozavarovalnica krije izgubo ali • seštevek vseh škod nad v naprej dogovorjenim odstotkom − zavarovanje posevkov in plodov − pomembno pri permanentnih zavarovanjih na dolgi rok, ko se slabi tehnični rezultati izravnajo ©Tea Panza Frece 52 SL do 95% od 95 do 135% nad 135% • zavarovalnica • pozavarovalnica • zavarovalnica ©Tea Panza Frece 53
© Copyright 2024