Adriatic Slovenica d - Letno poročilo 2013
Letno poročilo 2013 Adriatic Slovenica d. d. LETNO POROČILO 2013 Letno poročilo 2013 Letno poročilo 2013 VSEBINA LETNEGA POROČILA 2013 1. POUDARKI IZ POSLOVANJA .................................................................................................... 4 1.1 POMEMBNEJŠI POSLOVNI DOGODKI V LETU 2013 .............................................................. 4 1.2 POMEMBNEJŠI POSLOVNI DOGODKI V ZAČETKU LETA 2014 ............................................ 8 1.3 NAGOVOR PREDSEDNIKA UPRAVE ..................................................................................... 10 1.4 POROČILO NADZORNEGA SVETA – povzetek ..................................................................... 12 1.5 POROČILO O DELU REVIZIJSKE KOMISIJE NADZORNEGA SVETA - povzetek ............... 14 1.6 POMEMBNEJŠI FINANČNI IN DRUGI PODATKI V LETU 2013 ............................................. 16 2. PREDSTAVITEV DRUŽBE, VIZIJA IN VREDNOTE ................................................................. 17 2.1 DRUŽBA ADRIATIC SLOVENICA D.D. ......................................................................................... 17 2.2 VIZIJA IN VREDNOTE ................................................................................................................... 19 3. ORGANI VODENJA IN UPRAVLJANJA .................................................................................. 20 3.1 NADZORNI SVET ..................................................................................................................... 20 3.2 UPRAVA.................................................................................................................................... 20 3.3 LASTNIŠKA STRUKTURA ....................................................................................................... 23 3.4 ORGANIZIRANOST IN ORGANIZACIJSKA STRUKTURA ..................................................... 24 3.5 PREPOZNAVNOST, UGLED DRUŽBE IN ZADOVOLJSTVO ZAVAROVANCEV Z REŠEVANJEM ŠKOD ............................................................................................................... 25 4. POROČILO O POSLOVANJU .................................................................................................. 29 4.1 GOSPODARSKO OKOLJE V LETU 2013 ................................................................................ 29 4.2 DOLGOROČNI NAČRTI IN CILJI ZA LETO 2014 .................................................................... 29 4.3 POSLOVANJE, RAZVOJ IN ORIS ZAVAROVALNIH VRST ................................................... 31 4.4 ANALIZA POSLOVANJA, PREDSTAVITEV FINANČNEGA REZULTATA IN FINANČNEGA POLOŽAJA DRUŽBE V LETU 2013 ................................................................ 49 4.5 TRŽENJE IN TRŽNA MREŽA ................................................................................................... 54 4.6 UPRAVLJANJE S TVEGANJI .................................................................................................. 58 4.7 KOMUNICIRANJE Z INTERESNIMI SKUPINAMI .................................................................... 60 4.8 POROČILO O DELOVANJU NOTRANJEREVIZIJSKE SLUŽBE ............................................ 64 5. POROČILO O TRAJNOSTNEM RAZVOJU ............................................................................. 66 5.1 ZAPOSLENI .............................................................................................................................. 66 5.2 IZBOLJŠAVE, INFORMACIJSKA VARNOST IN KAKOVOST ................................................ 70 5.3 ODNOS DO DRUŽBENEGA IN NARAVNEGA OKOLJA ........................................................ 73 6. RAČUNOVODSKI IN FINANČNI KAZALNIKI POSLOVANJA................................................. 76 7. RAČUNOVODSKO POROČILO ............................................................................................... 89 Letno poročilo 2013 1. 1.1 POUDARKI IZ POSLOVANJA POMEMBNEJŠI POSLOVNI DOGODKI V LETU 2013 Januar - 3. januarja je zavarovalnica uvedla nov modul brezpapirnega poslovanja za kadrovske zadeve z informacijsko podporo Business Connect. Tako je ukinjena vsa papirna dokumentacija za urejanje delovnega časa in potnih nalogov za službena potovanja. Julija je bil sistem nadgrajen še z modulom za brezpapirno likvidacijo računov in brezpapirnim vložiščem, konec leta pa še z modulom za dokumentacijo notranje normativne ureditve in sistema vodenja kakovosti. - Januarja je na mesto izvršne direktorice področja življenjskih zavarovanj v Adriaticu Slovenici imenovana mag. Maja Benko. - V finančno-računovodski službi so izvedene ustrezne priprave za pripojitev portfelja življenjskih zavarovanj zavarovalnice KD Življenje. Posebno pozornost so namenili analizi podatkov v računovodskih evidencah sestrske družbe in načinu njihovega prenosa – evidentiranja v poslovnih knjigah Adriatica Slovenice. Februar - Uvedli smo nova kritja na nezgodnih zavarovanjih: zlom kosti zaradi nezgode, opekline zaradi nezgode, popolna izguba vida zaradi nezgode, popolna izguba sluha zaradi nezgode in smrt zaradi požara. Za hitro in enostavno izplačilo zavarovalnine z minimalnim obsegom dokumentacije smo uvedli dodatno možnost nezgodnega zavarovanja, ki zavarovancu hitreje omogoča dodatna sredstva za omilitev finančnih posledic nezgode. - 1. februarja v družbi pričnemo z interno spremembo organiziranosti s poudarkom na procesnem pristopu, s katerim postane v zavarovalnici temeljno vodilo za vse zaposlene timsko delo in fleksibinost dela, ki omogoča večjo prilagodljivost in še večjo usmerjenost na zadovoljevanje potreb naših strank. Reorganizacija je zaključena 1. oktobra. - Februarja je na mesto izvršnega direktorja za prodajo malim podjetjem in fizičnim osebam v Adriaticu Slovenici imenovan Aleš Žižmund, Tanja Blatnik pa na mesto izvršne direktorice operativnega izvajanja zavarovanj. - V začetku februarja v Rogaški Slatini in Ankaranu potekajo izobraževalno-motivacijski dogodki "Prodajna konferenca" za lastno zastopniško mrežo, agencijsko zastopniško mrežo in skrbnike ključnih strank, ki se jih skupno udeleži preko 600 udeležencev. Glavni cilj srečanj je podrobna seznanitev udeležencev z novostmi v družbi, tako na ravni novih storitev kakor o novi organiziranosti, ki poteka v okviru projekta Vetrnica in udejanja v praksi nove vrednote. Marec - 7. marca je nadzorni svet Adriatica Slovenice obravnaval in dal soglasje upravi k določitvi poslovne politike in finančnega načrta za leto 2013. - Adriatic Slovenica je preko klicnega centra pričela z aktivnim trženjem zavarovanja Zdravje AS – težke bolezni in operacije. - V začetku marca pričneta Adriatic Slovenica in zavarovalnica KD Življenje s trženjem novega življenjskega zavarovanja Življenjski kasko - Asistenca življenja, katerega prevzemnik rizika je bila sestrska zavarovalnica KD Življenje. To zavarovanje omogoča celostno zavarovalno zaščito v primeru nepredvidenih življenjskih dogodkov, pod ugodnimi pogoji pa mu je mogoče priključiti tudi dodatna zavarovanja s povečanim kritjem za primer trajne 4 Letno poročilo 2013 invalidnosti, nezgodno rento, zavarovalno vsoto za zlom kosti, prenovljenim dodatnim nezgodnim zavarovanjem otrok in dodatnim kritjem DNK Nutri. - Zaradi zahtev mednarodnega pozavarovalnega trga smo na vse naše premoženjske police dodali sankcijsko klavzulo. Njen namen je opozoriti zavarovalce, da zavarovalnica nima nobenih obveznosti, v kolikor bi izplačilo škode izpostavilo zavarovalnico kakršnimkoli sankcijam, prepovedim ali omejitvam na podlagi resolucij Združenih narodov ali kršitvam zakonov ter predpisov EU. April - Zaradi spremembe Uredbe o sofinanciranju premije pri zavarovanju posevkov in potreb trga smo pripravili nov cenik za zavarovanje posevkov in omogočili zavarovanje z nižjo, 15-odstotno odbitno franšizo. Povišali smo tudi nekatere minimalne zavarovalne vsote za določene vrste kultur. Maj - Pred sezono zavarovanja plovil smo prenovili Premijski cenik za zavarovanje plovil, popravili smo nekatere premijske stopnje in zvišali minimalne franšize. - Adriatic Slovenica je maja na področju zdravstvenih zavarovanj pričela s projektom kontrole jamstva na policah zdravstvenih zavarovanj. V okviru tega projekta je bila preko sistema KZZ on-line vzpostavljena kontrola plačil po veljavnih policah zdravstvenih zavarovanj. - 24. maja, na 51. seji nadzornega sveta, so se člani seznanili z odstopom člana uprave Adriatica Slovenice Mateja Cergolja. Funkcijo v upravi bo opravljal do poteka 6-mesečnega odpovednega roka, do 24. novembra 2013. Po prenehanju funkcije v upravi se bo posvetil področju obvladovanja tveganj v zavarovalnici. - 25. maja se je na 21. tradicionalnem športno-družabnem srečanju v organizaciji športno-kulturnega društva Pravi Asi, ki deluje v okviru družbe, v Ankaranu zbralo več kot 700 sodelavcev iz vseh družb skupine KD Group iz Slovenije in tujine ter se pomerilo na športnih prizoriščih. Srečanje zaposlenih prispeva k utrjevanju skupne korporativne kulture in k boljšemu sodelovanju zaposlenih pri delu. - 27. maja je Adriatic Slovenica uvedla na trg enega izmed najpomembnejših razvojnih projektov leta 2013. Zavarovalnica zdaj oblikuje avtomobilska zavarovanja po meri stranke, prav tako pa oblikuje premijo glede na rizičnost posameznih manjših segmentov zavarovancev, pri čemer upošteva številne dejavnike, med njimi pa tudi starost voznika in kraj stalnega bivališča. Ob tem je ponudila strankam tudi nova kritja, kot je urbani kasko za varne in izkušene voznike in kritje Totalka AS, ki velja izključno za totalno škodo, premija zanj pa znaša le tretjino premije polnega kasko zavarovanja. Premijo za zavarovanje voznika AO+ za škodo zaradi telesnih poškodb v prometni nesreči je zavarovalnica pocenila za 20 odstotkov. Junij - 14. junija je Adriatic Slovenica v Kopru izvedla zaključni dogodek 4. nagradnega natečaja "Napiši pesem o čistem morju". Zmagovalka natečaja, učenka 5. razreda osnovne šole iz Vač, je za nagrado s sošolci preživela dan na morju. Z natečajem vsako leto povabimo učence in šole k razmisleku o okolju in k ustvarjanju. Letos je sodelovalo 60 osnovnih šol in kar 289 učencev. - 19. junija je uprava Adriatica Slovenice potrdila novo dodatno zdravstveno zavarovanje za tveganje raka s stopenjskim izplačilom ONA AS ZDRAVJE. Namenjeno je ženskam od 18. do 55. leta starosti in je sestavljeno iz treh kritij, ki obsegajo kritje za diagnozo ženskega raka, diagnozo ostalih oblik raka in posmrtnino. - Junija pričneta Adriatic Slovenica in zavarovalnica KD Življenje tržiti Fondpolico POTENCIAL PLUS, življenjsko zavarovanje za primer smrti in doživetja, pri katerem zavarovalec prevzema naložbeno tveganje. Zavarovalcu omogoča ugodnejši vstop v Dinamični indeks surovin, varovanje naložbe in zaklepanje donosov ter možnost nadaljevanja zavarovanja v primeru smrti zavarovane osebe. Ob izteku zavarovanja se izplača najmanj 90 % 5 Letno poročilo 2013 vplačanih sredstev. Sredstva se plemenitijo tako, kot da bi bila dogovorjena obročna premija vplačana v enkratnem znesku ob začetku zavarovanja, vključeno pa je tudi zaklepanje doseženih donosov. - 30. junija so zavarovalnice na podlagi zahteve Agencije za zavarovalni nadzor (AZN) prenehale s sklepanjem zavarovanja rizika smrti za otroke, mlajše od 14 let, zato je tudi Adriatic Slovenica to kritje izključila iz ponudbe novih zavarovanj za to starostno kategorijo. - Zagnali smo uspešno akcijo sklepanja zavarovanj dolgoročne šolske nezgode. Na podlagi odločbe tržnega inšpektorata RS smo zaradi zagotavljanja enakih možnosti omogočili sklepanje nezgodnih zavarovanj tudi osebam z depresijo, anksioznimi motnjami in mentalno zaostalostjo. Julij - Pripravili smo nov premijski cenik za strojelomno zavarovanje in natančna pravila za določanje povišanja oz. znižanja premije na osnovi škodnega rezultata (sistem bonus/malus). Zaradi enostavnejšega ugotavljanja bonusa/malusa za posamezno stranko smo nadgradili aplikacijo CRS- Centralni register strank. - 1. julija se je Klub KD plus, namenjen zagotavljanju ugodnosti strankam družb iz skupine KD Group, prenovil in preimenoval v AS Klub ugodnosti, saj ga je v upravljanje prevzela zavarovalnica Adriatic Slovenica, ki je ena izmed njegovih ustanoviteljic. - Konec julija je vihar, ki je zajel predvsem osrednji del Slovenije, povzročil veliko škode na nepremičninah, predvsem na ostrešjih hiš in avtomobilih. Za sanacijo škod smo zavarovancem izplačali približno milijon evrov. September - Kot prvi v Sloveniji smo v okviru zdravstvene asistence AS ponudili dve novi zdravstveni zavarovanji, in sicer zavarovanje prehodne oskrbe zaradi bolezni ali nezgode ter zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode. Zavarovanji vsebinsko dopolnjujeta zlasti obstoječa osebna zavarovanja (zdravstvena, življenjska in nezgodna zavarovanja), krijeta pa pomoč na domu, prevoz na kontrolne preglede in prevoz na kemoterapije v obsegu, določenem v posameznem zavarovalnem paketu, mini, opti ali maksi. - Adriatic Slovenica je tudi letos ponudila bogato ponudbo s širokimi kritji nezgodnih zavarovanj za predšolske otroke, šolarje, dijake in študente z vrsto ugodnosti in dodatnim popustom za sklenitev preko spletne strani ali mobilnega telefona in s privlačno nagradno igro. - 6. septembra je zavarovalnica organizirala tradicionalni dobrodelni golf turnir za poslovne partnerje na golf igrišču na Smledniku. Udeleženci so s svojo udeležbo prispevali k nakupu novega defibrilatorja, ki bo v okviru projekta iHELP nameščen na frekventni lokaciji v Ljubljani. - 17. septembra je Agencija za zavarovalni nadzor z odločbo dovolila oddelitev s prevzemom premoženja prenosne družbe KD Življenje s prevzemom oddeljenega dela s strani prevzemne družbe Adriatic Slovenice. Prevzem premoženja prenosne družbe KD Življenje pomeni med drugim prenos vseh zavarovalnih pogodb na prevzemno družbo. - 17. septembra je zavarovalnica Adriatic Slovenica na natečaju "WEBSI spletni prvaki 2013" osvojila 1. mesto v kategoriji mobilnih aplikacij za projekt AS POLICA, ki omogoča sklenitev kar treh zavarovanj preko mobilnega telefona. - Septembra je Adriatic Slovenica izvedla obsežno tržno akcijo za sklepanje dopolnilnih zdravstvenih zavarovanj med mladimi, ki je bila podkrepljena z oglaševalsko akcijo in privlačno nagradno igro. 6 Letno poročilo 2013 - Zaključili smo projekt prenove celostne grafične podobe naše zavarovalnice, ki je eden izmed pomembnejših elementov prepoznavnosti podjetja. Nova grafična podoba je osvežena in enostavna, sporoča odprtost in sodobnost, obenem pa ohranja vse prvine prepoznavnosti naše družbe. - 24. septembra je nadzorni svet Adriatica Slovenica imenoval mag. Varjo Dolenc za članico uprave. Funkcijo bo nastopila po pridobitvi dovoljenja AZN, delo v družbi pa bo pričela 1.12.2013, sprva kot svetovalka uprave za področje financ in računovodstva, v primeru hitre pridobitve licence za članico uprave pa kot članica uprave. Oktober - 1. oktobra je bila v sodni register vpisana oddelitev premoženja prenosne družbe KD Življenje, zavarovalnica, d.d., s prevzemom oddeljenega dela s strani prevzemne družbe Adriatica Slovenice Zavarovalne družbe d.d. S 1. oktobrom je tako Adriatic Slovenica vstopila v vsa pravna razmerja, ki izhajajo iz sklenjenih zavarovalnih pogodb KD Življenja. Vsi zavarovanci KD Življenja so prejeli posebno revijo "Nove dimenzije varnosti" o prenosu življenjskih zavarovanj KD Življenja na Adriatic Slovenico. - Adriatic Slovenica je kot prevzemna družba zaradi prevzema oddeljenega premoženja prenosne družbe KD Življenje d.d. in zaradi zagotovitve delnic delničarjem prenosne družbe, povečala osnovni kapital. Osnovni kapital se je povečal iz 40.338.758,14 EUR za 2.660.771,66 EUR na 42.999.529,80 EUR, z izdajo 637.627 novih kosovnih delnic. Vpis povečanega osnovnega kapitala je bil izveden hkrati z vpisom oddelitve s prevzemom premoženja, t.j. 1. 10. 2013. Povečanje osnovnega kapitala je v skladu s tretjim odstavkom 588. člena ZGD-1 pregledal zunanji revizor. - 1. oktobra je na mesto izvršnega direktorja za področje zavarovalnih primerov imenovan Miloš Milivojevič. - Po vpisu pripojitve portfelja življenjskih zavarovanj zavarovalnice KD Življenje so bile v skladu z načrtovanimi aktivnostmi izdelani vsi združeni računovodski izkazi in poročila. Po stanju na dan 30. 9. 2013 je bila izvedena tudi medletna zunanja revizija. - 14. oktobra smo na trgu ponudili novo naložbeno življenjsko zavarovanje Aktivna renta AS, ki zavarovancem omogoča zagotovljeno pokojnino ali štipendijo za otroke oz. rente za določeno časovno obdobje. Največja prednost zavarovanja je, da zavarovalnica plačuje premijo v primeru smrti, brezposelnosti, dolgotrajne delovne nezmožnosti ali invalidnosti zavarovanca in izplačilom zavarovalne vsote v primeru težje bolezni ali nezgode. - Oktobra smo omogočili enostaven izračun in vnos minimalne premije po polici v informacijski sistem INIS. Opredelili smo pravila in postopek izvajanja prilagoditve minimalne premije po polici pri izdelavi zavarovalnih polic premoženjskih zavarovalnih vrst. - Oktobra smo pripravili zanimivo nagradno igro za zavarovanke z dopolnilnim zdravstvenim zavarovanjem, ki jim prinaša enoletno brezplačno zavarovanje prehodne oskrbe in privlačna darila. Obenem smo jim predstavili tudi ugodnost, ki smo jo pripravili ob sklenitvi avtomobilskega zavarovanja prav zanje. November - Prisluhnili smo željam naših strank in pri avtomobilskih zavarovanjih omogočili sklepanje dodatnih kasko zavarovanj z odkupljeno franšizo. Zavarovanje nepremičnin in premičnin Dom AS smo obogatili z nekaj novimi kombinacijami nezgodnih kritij. - 6. novembra je nadzorni svet Adriatica Slovenice imenoval Matijo Šenka za člana uprave, funkcijo pa bo pričel opravljati po pridobitvi dovoljenja AZN, konec januarja 2014. Z več kot 17-letnimi zavarovalniškimi izkušnjami bo v zavarovalnici skrbel za področje zavarovalnih primerov, upravljanje s tveganji, aktuarske dejavnosti, strateško pozavarovanje in preprečevanje ter odpravljanje prevar. 7 Letno poročilo 2013 - 11. novembra je viharni veter na Gorenjskem, Štajerskem, Notranjskem in Primorskem povzročil obilo premoženjske škode. Našim zavarovancem je ujma povzročila za približno pol milijona evrov škode, večinoma na nepremičninah in avtomobilih. - Zaposleni Adriatica Slovenice so pristopili k dobrodelni akciji KD Fundacije za zbiranje toplih oblačil za otroke in mladostnike Mladinskega doma Malči Beličeve. Zaposleni na vseh poslovnih enotah so zbrali zajetno količino oblačil, ki so bila otrokom predana ob decembrskem Miklavževanju. - Prenovili smo zavarovanji ONA AS ZDRAVJE in ON AS ZDRAVJE, ki smo jih približali potrebam zavarovancev. Po novem vključujeta zavarovanji stopenjsko izplačilo, torej možnost večkratnega izplačila zavarovalnine do dogovorjene zavarovalne vsote za primer ženskega/moškega raka. Zavarovanje zdaj omogoča izplačilo tudi v primeru nastanka ostalih oblik raka in izplačila v določenih primerih predrakavih sprememb. Ob tem zavarovancem ponujamo še dodatno ugodnost – bonus za zdravje s 15-odstotnim izplačilom vplačanih premij ob poteku zavarovanja, če v času zavarovanja ni nastal zavarovalni primer. December - 12. decembra je naše predstavništvo na Ravnah na Koroškem, kjer sklepamo zavarovanja in opravljamo cenitve škod, pričelo delovati v novih, sodobnejših prostorih. - 17. decembra smo na tradicionalnem letnem srečanju za primorske novinarje in dopisnike nacionalnih medijev na sedežu družbe v Kopru predstavili poslovanje zavarovalnice leta 2013, ki je utrdilo naš položaj na drugem mestu na slovenskem zavarovalnem trgu in naše načrte za 2014. Predstavili smo tudi partnerstvo s projektom iHelp, ki rešuje življenja in novinarje seznanili s temeljnimi postopki oživljanja. - Prenovili smo zdravstveno zavarovanje v tujini z asistenco (ZZTA) in skupaj s tujim partnerjem ponudili novo turistično zavarovanje Multirisk. Kot prva zavarovalnica smo ponudili zavarovanje ZZTA na avtomobilski polici, namenjeno predvsem osebam, ki veliko potujejo v tujino zaradi poslovnih ali osebnih razlogov. - Decembra 2013 smo prek direktne pošte pričeli s prodajo paketa zavarovanj ZASE. Paket sestavljajo življenjsko zavarovanje za primer smrti z dodatnimi kritji za primer nezgodne smrti, smrti v prometni nesreči, trajne invalidnosti zaradi nezgode in zloma kosti, poleg tega pa se lahko priključi tudi zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode ali bolezni. 1.2 POMEMBNEJŠI POSLOVNI DOGODKI V ZAČETKU LETA 2014 Januar - 11. januarja smo na prireditvi ONA ali ON v Postojni, ki jo prireja regijski Radio 94, Bolnišnici za ženske bolezni in porodništvo Postojna izročili donacijo v višini 10 tisoč evrov za nakup novega ultrazvočnega aparata. Postojnska porodnišnica letno zabeleži preko 1.800 rojstev, zaradi izjemno dobrih referenc in izkušenj pa se zanjo poleg pacientk iz širšega območja občin Sežana, Ilirska Bistrica, Postojna in Cerknica odloča tudi veliko nosečnic iz vse Slovenije. - Skladno s spremembo pokojninske zakonodaje smo pripravili in poslali v potrditev AZN ter Ministrstvu za delo RS kolektivni in individualni pokojninski načrt prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja za obdobje varčevanja ter pravila upravljanja in izjave o naložbeni politiki. - 13. januarja je mag. Varja Dolenc po prejemu dovoljenja Agencije za zavarovalni nadzor za upravljanje funkcije članice uprave nastopila delo v upravi. V upravi zavarovalnice je odgovorna za finance, računovodstvo, zakladništvo in kontroling. 8 Letno poročilo 2013 - Adriatic Slovenica je že od leta 1992 uradna zavarovalnica olimpijske reprezentance Slovenije. Pred odhodom naših olimpijcev na zimske olimpijske igre v ruskem Sočiju, smo vsem članom slovenske olimpijske reprezentance poklonili 4-mesečno premijo za življenjsko zavarovanje Aktivna renta AS. - 27. januarja smo poslovne partnerje povabili na koncert dua Silence in Simfoničnega orkestra RTV Slovenije, ki mu je sledilo druženje za utrjevanje poslovnih vezi. Adriatic Slovenica in družbe v Skupini KD so podpornice Simfoničnega orkestra RTV Slovenije že sedem let. - 31. januarja je uprava družbe postala štiričlanska tudi formalno. Matija Šenk je 30. januarja od AZN prejel dovoljenje za opravljanje funkcije člana uprave. V upravi je odgovoren za področje zavarovalnih primerov, upravljanje s tveganji, aktuarske dejavnosti, strateško pozavarovanje in preprečevanje ter odpravljanje prevar. Februar - V Portorožu je 30. januarja in 1. februarja potekal največji motivacijsko-izobraževalni dogodek Prodajna konferenca, letos prvič skupaj za celotno lastno prodajno mrežo, torej za zavarovalne zastopnike in skrbnike ključnih strank. Približno 450 slušateljev je spoznalo ključne usmeritve družbe za leto 2014, saj je dogodek nosil naslov Kompas. - 1. februarja je širše področje Slovenije, predvsem pa Notranjsko, Koroško, Savinjsko in Šaleško dolino prizadel žled, ki je povzročil veliko škode predvsem v gozdovih, na električnem omrežju, telekomunikacijski infrastrukturi, železnici, cestah, nekaj pa tudi na nepremičninah in avtomobilih zavarovancev. Po oceni prvih prejetih prijav so zavarovanci prijavili za približno 800 tisoč evrov škod, prijave pa še prihajajo. Odpravljanje posledic žleda pa bo dolgotrajno, saj je uničenih približno 40 odstotkov slovenskih gozdov, poleg tega bo dolgotrajna tudi sanacija elektro omrežja. Na Notranjskem je težave povzročalo tudi poplavljanje Planinskega polja. - Uprava družbe je februarja obiskala vse poslovne enote v Sloveniji in zaposlene seznanila z uresničenimi strateškimi cilji družbe v minulem obdobju ter predstavila cilje, ki jih še želimo uresničiti do konca zastavljene štiriletne strategije. Predstavila je tudi rezultate interne raziskave o zadovoljstvu zaposlenih z organizacijsko klimo, ki je bila izvedena novembra 2013. Rezultati kažejo, da se je skupni indeks merjenja sistemov vodenja, organizacijske klime in zadovoljstva zaposlenih zvišal v primerjavi z letom 2011, ko smo klimo merili nazadnje. - V okviru dolgoletne podpore Svetu za preventivo in vzgojo v cestnem prometu Mestne občine Ljubljana smo februarja predstavnikom ljubljanskih vrtcev izročili 500 otroških odsevnih brezrokavnikov, da bodo malčki med sprehodi po mestu v prometu bolje vidni in zato tudi bolj varni. Marec - 1. marca je Viljem Kopše, dolgoletni predsednik Sveta delavcev Adriatica Slovenice, nastopil funkcijo poklicnega člana sveta delavcev. 9 Letno poročilo 2013 1.3 NAGOVOR PREDSEDNIKA UPRAVE Spoštovani zavarovanci in poslovni partnerji, spoštovani delničar! Uresničujemo našo strategijo Adriatic Slovenica je v 2013 uspešno uresničila večino svojih poslovnih načrtov v okviru nove strategije Skupine KD Group. V nekaj letih želimo postati ena vodilnih zavarovalniških skupin v Sloveniji in na Balkanu, hkrati pa ostati trdna, varna in finančno stabilna inštitucija, ki še najprej raste na domačem in na tujih trgih. Temeljna usmeritev zavarovalnice in skupine je preoblikovanje iz finančnega v zavarovalniški holding do leta 2015. Strankam bomo nudili najširšo ponudbo zavarovalniških in finančnih storitev na enem mestu, zavarovalnica Adriatic Slovenica pa bo nosilna družba skupine. Eden najpomembnejših korakov na tej poti je bila združitev portfelja življenjskih zavarovanj skupine v Adriaticu Slovenici 1. oktobra 2013, ko smo izvedli oddelitev s prevzemom premoženja sestrske zavarovalnice KD Življenje. Tako smo se organizacijsko preoblikovali in zavarovalne posle obeh zavarovalnic združili pod eno streho. Naši zavarovanci imajo zdaj na voljo celotno in ugodnejšo zavarovalno ponudbo ter še dostopnejše storitve po vsej Sloveniji. Smo namreč edina zavarovalnica v Sloveniji, ki omogoča najširšo ponudbo kakovostnih zavarovanj in finančnih storitev pod eno streho, konec leta 2013 pa so naše stranke imele na voljo zavarovalne in finančne storitve skupine na kar 346 prodajnih mestih. Uspešno poslovanje in največji tržni delež v zgodovini zavarovalnice Adriatic Slovenica je kljub dolgoletnim neugodnim gospodarskim razmeram zelo dobro utrdila svoj položaj na trgu. Kljub temu, da slovenska zavarovalna industrija že tretje leto beleži padec (samo lani so se zbrane premije na trgu znižale za več kot 4 odstotke), smo zbrali 306 milijonov bruto premije, kar je skoraj 14 odstotkov več kot leto prej in povečali tržni delež na 15,5 odstotka trga, kar ne pomeni le, da se je Adriatic Slovenica s prevzemom portfelja KD Življenje močno utrdila na mestu druge največje zavarovalnice, temveč, je dosegla največji tržni doseg v svoji zgodovini. Leto 2013 smo zaključili z 13,6 milijona evrov dobička. Utrdili smo tudi finančni položaj zavarovalnice, saj smo leto 2013 zaključili s presežkom razpoložljivega kapitala na področju premoženjskih in življenjskih zavarovanj, prav tako smo z združitvijo portfelja povečali bilančno vsoto zavarovalnice za 269 milijonov, ki je konec leta 2013 znašala 717,3 milijona evrov. Največ premije smo načrtovano ustvarili na področju premoženjskih zavarovanj, ki skupaj z zdravstvenimi predstavljajo kar 81,5-odstotni delež našega portfelja. Prav tako se je v našem portfelju zaradi prenosa življenjskih zavarovanj povečal delež življenjskih zavarovanj, ki je bil konec leta 18,5-odstoten. Lani zavarovalnica na škodnem področju ni zabeležila posebnih dogajanj, saj nismo zabeležili nobenega katastrofalnega škodnega dogodka, medtem pa se je zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj povečal obseg skupnih kosmatih merodajnih škod, ki so za 16,5 odstotka višje kot leto prej in znašajo 208,5 milijona evrov. Zavarovalnica s svojim delom pridobiva vse večji ugled v poslovni javnosti, ki nas uvršča med nadpovprečno ugledna podjetja, še bolj pa smo ponosni, ker med našimi strankami v okviru vseslovenske raziskave Zavarovalniški monitor v primerjavi s konkurenco beležimo daleč največji delež zadovoljnih zavarovancev in nadpovprečno zadovoljstvo naših zavarovancev, ki so sodelovali v raziskavi All Finance. 10 Letno poročilo 2013 Sedanjost je seme prihodnosti Z razvojem internetnega sklepanja in sklepanja prek mobilnih naprav širimo nabor prodajnih poti in strankam omogočamo, da imajo naše storitve vse bolj pri roki. Zelo smo povečali tudi delovanje Centra za oskrbo strank, ki jih prek brezplačnega telefona oskrbuje z vsemi potrebnimi pojasnili, poleg tega smo vse uspešnejši pri direktni prodaji zavarovanj. Ob celi vrsti novih in sodobnih dodatnih zdravstvenih in življenjskih zavarovanj smo leta 2013 kot najpomembnejši produkt ponudili zavarovancem prenovljeno avtomobilsko zavarovanje, ki jim nudi tako zavarovanje kot premijo po meri. Za vse naše stranke pa smo preoblikovali tudi AS Klub ugodnosti, ki zdaj z brezplačnim članstvom omogoča kopico popustov že več kot 90 tisoč članom. Spremembe so ciljno usmerjene Leta 2013 smo zaključili prenovo organizacije in sistemizacije v družbi ter tako v središče poslovnih procesov postavili stranko – našega zavarovanca. Hkrati smo poslovne procese preoblikovali tako, da zadovoljujejo potrebe strank in zaposlenih, obenem pa so dovolj prilagodljivi za doseganje prihodnjih poslovnih ciljev. Iz tričlanske uprave je odstopil član uprave Matej Cergolj, nadzorni svet pa je konec leta imenoval dva nova člana uprave, mag. Varjo Dolenc in Matijo Šenka, ki sta funkcijo članov uprave nastopila v začetku leta 2014. V letu 2014 bo naš ključni cilj prilagoditev novi pokojninski reformi, pri čemer želimo izkoristiti vse možnosti učinkovitih naložbenih politik za dolgoročno varčevanje znotraj skupine. Na področju premoženjskih zavarovanj smo že v začetku letošnjega leta ponudili trgu obogatena in posodobljena zavarovanja DOM AS, kjer smo se prilagodili sodobnim potrebam naših strank. Za povečanje prodaje pa razvijamo še vrsto novih zavarovanj in storitev. Od leta 2008 na srbskem trgu tržimo premoženjska zavarovanja s hčerinsko zavarovalnico AS Osiguranje. Prav lani smo tam vzpostavili novo spletno blagovno znamko AS Direkt. Ponudili smo turistična in kasko zavarovanja ter novi avtoasistenci, kot prva zavarovalnica na tem trgu pa smo omogočili možnost on-line sklepanja zdravstvenega zavarovanja v tujini in avto asistence z vsemi mobilnimi napravami ter plačilo zavarovanja s kreditnimi karticami. Uspešno smo izboljšali proces izterjave terjatev in obvladovanja tveganj s hčerinsko družbo Prospera, ki smo jo ustanovili leta 2011 in vse od ustanovitve posluje stabilno in uspešno. Tudi naša družba Viz je leta 2013 praznovala prvo obletnico popolnoma spletne prodaje avtomobilskih zavarovanj in je bila zelo uspešna pri pridobivanju novih strank (poleg tega pa beležila ugoden škodni rezultat). Vabimo vas, da spoznate naša nova zavarovanja, bogato ponudbo finančnih produktov in vse sodobnejše storitve naše zavarovalnice in Skupine KD Group, ki bodo letos usmerjene predvsem v dolgoročno finančno varnost naših strank in poslovnih partnerjev. Prepričani smo, da bomo uresničili vaše zaupanje tudi v letu 2014! S spoštovanjem, Gabrijel Škof, predsednik uprave 11 Letno poročilo 2013 1.4 POROČILO NADZORNEGA SVETA – povzetek NADZOR NAD POSLOVANJEM ADRIATICA SLOVENICE D.D. Namen tega poročila je skupščini podati strokovno oceno glede gradiva za sejo, na kateri bo obravnavala letno poročilo in odločala o uporabi bilančnega dobička. Nadzorni svet je pristojen za preverjanje letnega poročila delniške družbe in konsolidiranega letnega poročila Skupine Adriatic Slovenica. Nadzorni svet mora v poročilu navesti, kako in v kakšnem obsegu je preverjal poslovanje družbe med poslovnim letom, zavzeti stališče do revizorjevega in aktuarjevega poročila ter drugih zakonsko predvidenih poročil. Nadzorni svet družbe je v letu 2013 deloval v sestavi 8 članov, od tega 3 predstavnikov zaposlenih. Nadzorni svet je delo opravljal po dogovorjenem modelu izvajanja nadzora nad delom uprave in je tako na sejah redno obravnaval kvartalna poročila o poslovanju družbe, obdobna poročila o realizaciji plana na področju premij, škod in stroškov, redno je spremljal stanje naložb in njihovo donosnost ter izvajanje ukrepov za izboljšanje poslovanja in dosego načrtovanih ciljev. Poleg kvartalnih poročil je nadzorni svet obravnaval in dal soglasje k poslovni politiki in finančnemu načrtu za leto 2013 ter potrdil letno poročilo Adriatica Slovenice d.d. za 2012 in konsolidirano letno poročilo Adriatica Slovenice za 2012. Posebej se je nadzorni svet posvetil statusni spremembi – pripojitvi (postopku oddelitve s prevzemom premoženja) sestrske zavarovalnice KD Življenje d.d., podal soglasje upravi k sklenitvi pogodbe o oddelitvi s prevzemom, ter upravi potrdil dodaten poslovni načrt ob upoštevanju oddelitve s prevzemom. Na podlagi rednih poročil se je nadzorni svet seznanjal še s poslovanjem hčerinske zavarovalnice AS neživotno osiguranje a.d.o. in drugimi pomembnejšimi temami, kot npr. s strategijo razvoja zdravstvenih zavarovanj, s prodajno strategijo fizičnim osebam in malim podjetjem, in s strategijo glede hčerinske družbe AS neživotno osiguranje a.d.o.. Zakon o zavarovalništvu nadzornemu svetu med drugim nalaga dolžnost spremljanja delovanja notranje revizije (NRS). V okviru tega je nadzorni svet dal soglasje k načrtu dela NRS za leto 2013, obravnaval je poročila o delu NRS v letu 2012, posebej pa tudi poročilo o delu NRS v prvi polovici leta 2013. Na podlagi vseh poročil o opravljenem delu NRS je ocenil, da niso bile ugotovljene take kršitve pri obvladovanju tveganj, ki bi lahko ogrožale varnost poslovanja družbe. Zaradi potreb po še bolj učinkovitem delovanju nadzornega sveta pri uresničevanju poslanstva in strateških ciljev delovanja družbe in skupine, je nadzorni svet redno obravnaval poročila revizijske komisije. Največja pozornost revizijske komisije je bila namenjena naslednjim področjem: obvladovanje tveganj ter učinkovitost delovanja notranjih kontrol; učinkovitost delovanja NRS; računovodski izkazi ter zunanja revizija; obvladovanje tveganj in izvajanje korporativnega upravljanja odvisne družbe AS neživotno osiguranje, Beograd; proces izterjave; drugi stroški poslovanja. Leta 2013 je nadzorni svet izvajal tudi pooblastila, vezana na sestavo organov družbe in po odstopu člana uprave Mateja Cergolja za mandat 5 let imenoval novo članico uprave Varjo Dolenc, kasneje pa še novega člana uprave Matijo Šenka. Po zaključku poslovnega leta 2013 pa do sprejema letnega poročila in konsolidiranega letnega poročila za to leto je nadzorni svet natančno spremljal poslovanje družbe, obravnaval in dal soglasje k poslovni politiki in finančnemu načrtu za leto 2014 ter k planu dela NRS za leto 2014. 12 Letno poročilo 2013 PREGLED IN POTRDITEV LETNEGA POROČILA Nadzorni svet je na 59. seji dne 21. 5. 2014 obravnaval letno poročilo o poslovanju družbe za leto 2013 s poročilom pooblaščene revizorske hiše KPMG Slovenija d.o.o. in predlogom uprave za uporabo bilančnega dobička ter predlogom za podelitev razrešnice. Pred tem je nadzorni svet prejel poročilo revizijske komisije s pozitivnim mnenjem o letnem poročilu. Ob obravnavi letnega poročila se je nadzorni svet seznanil s poročilom pooblaščenih aktuark Jadranke Maček in Nataše Đukić, ki sta ugotovili, da sta višina premij in višina oblikovanih rezervacij na dan 31. 12. 2013 primerni in zagotavljata trajno izpolnjevanje vseh obveznosti zavarovalnice. Nadzorni svet se je na seji seznanil tudi s poročilom o delu notranje revizijske službe v drugem polletju 2013 ter poročilom o delu v letu 2013. Nadzorni svet k letnemu poročilu notranje revizijske službe za leto 2013 daje pozitivno mnenje. Nadzorni svet se je na seji seznanil še s poročilom uprave o odnosih z obvladujočo družbo v letu 2013. Nadzorni svet ugotavlja, da vsebina letnega poročila realno prikazuje poslovanje Adriatica Slovenice d.d. Na osnovi preverjanja letnega poročila in pregleda revizijskega poročila za leto 2013: potrjuje letno poročilo družbe za leto 2013, daje pozitivno stališče k revizijskemu poročilu o poslovanju družbe v letu 2013, skupščini delničarjev predlaga delitev bilančnega dobička skladno s predlogom uprave, ki se glasi: 1. Bilančni dobiček družbe na dan 31. 12. 2013 znaša 32.986.990,00 EUR. 2. Za izplačilo delničarjem se nameni 13.400.000,00 EUR najkasneje do vključno 30. 5. 2014. 3. Preostanek v višini 19.586.990,00 EUR ostane nerazdeljen in se prenese v bilančni dobiček naslednjih let. Koper, 21. 5. 2014 Matjaž Gantar, predsednik nadzornega sveta 13 Letno poročilo 2013 1.5 POROČILO O DELU REVIZIJSKE KOMISIJE NADZORNEGA SVETA - povzetek Formalni vidik Namen poročila revizijske komisije je nadzornemu svetu podati strokovno oceno pred seznanitvijo z aktuarskima poročiloma, poročiloma o delu NRS, potrditvijo letnega poročila in pred obravnavo predloga uprave o delitvi bilančnega dobička. Revizijska komisija zagotavlja strokovno podporo nadzornemu svetu pri izvajanju nadzora nad vodenjem poslov družbe. V letu 2013 je revizijska komisija opravila 8 sej, na katerih so njeni člani posvetili pozornost temam: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. obvladovanje tveganj ter učinkovitost delovanja notranjih kontrol; učinkovitost delovanja NRS; računovodski izkazi ter zunanja revizija; obvladovanje tveganj in izvajanje korporativnega upravljanja odvisne družbe AS Osiguranje, Beograd; spremljanje poteka pregleda oz. odločb izdanih družbi s strani regulatorjev; spremljanje procesov (izterjava, priprave na Solvency II) spremljanje pomembnejših projektov. Revizijska komisija je v letu 2014 opravila še 2 seji, v okviru katerih se je seznanila tudi z gradivi, povezanimi s potrjevanjem letnega poročila za leto 2013. Revizijska komisija je tudi v letu 2013 delovala v sestavi petih članov: predsednik Matjaž Gantar, namestnica Polona Pergar Guzaj, ter člani Mojca Kek, Milena Georgievski in Matjaž Pavlin. Vsebinski vidik Obvladovanje tveganj in učinkovitost sistema notranjih kontrol V poročanem obdobju so člani revizijske komisije tekoče spremljali ustreznost obvladovanja zavarovalnih tveganj skozi ustrezno naložbeno politiko zavarovalnice in z zagotavljanjem zadostne višine kapitala ter predvidene kapitalske zahteve v skladu s Solvency II direktivo. Revizijska komisija se je seznanila z aktuarskimi poročil za poslovno leto 2013 ter ugotovila, da je zavarovalnica četrtletno izračunavala višino kapitala in kapitalsko ustreznost, višino zavarovalno-tehničnih in matematičnih rezervacij, usklajenost naložb z viri in predpisanimi omejitvami ter poskrbela za redno poročanje Agenciji za zavarovalni nadzor (AZN). Po stanju na dan 31.12.2013 je zavarovalnica kapitalsko ustrezna, s presežkom kapitala. Iz poročila pooblaščenih aktuark izhaja strokovna ocena, da sta višina premij, ki jih je zavarovalnica obračunala v letu 2013 in višina oblikovanih zavarovalno-tehničnih rezervacij na dan 31. 12. 2013 primerni, da zagotavljata trajno izpolnjevanje vseh obveznosti zavarovalnice iz zavarovalnih pogodb. Iz poročila izhaja tudi, da je pozavarovalna zaščita ustrezna. Učinkovitost delovanja NRS Revizijska komisija redno spremlja učinkovitost in uspešnost dela NRS vključno s preverjanjem skladnosti njenega delovanja z mednarodnimi standardi notranjega revidiranja. NRS je v letu 2013 izvajala delo na podlagi letnega programa dela. V letu 2013 je tako NRS izvedla 11 rednih revizijskih pregledov, 3 izredne revizijske preglede ter na podlagi naročila Uprave 2 poročili o izvedenih notranje kontrolnih pregledih. Poleg navedenega je Upravi in Revizijski komisiji redno periodično poročala o realiziranih in nerealiziranih priporocili revidirancev. V ta namen je bilo izdanih 7 poročil za AS, 8 za ASO in 2 za KDŽ. Med drugim je NRS spremljala še spoštovanje pravil o obvladovanje tveganj zavarovalnice, opravljala neformalne svetovalne storitve in na podlagi naročila Uprave oz. Revizijske komisije opravljala še druge revizijske aktivnosti. NRS je v revizijskih poročilih za leto 2013 izdala 60 priporočil. Revidiranci so uspešno pristopili k odpravi nepravilnosti in pomanjkljivosti. 14 Letno poročilo 2013 V letu 2013 je NRS prenovila listino o delovanju NRS, katero je predložila tudi RKNS. Računovodski izkazi in zunanja revizija Skladno s svojimi pristojnostmi je revizijska komisija sodelovala že v postopku izbire novega neodvisnega zunanjega revizorja KPMG Slovenija d.o.o. in določanju zahtevane vsebine odnosa z revizorjem. Revizijska komisija se je najprej seznanila s potekom revizije. V skladu s poročilom revizorja pri poteku revizije ni bilo posebnih težav. Revizijska komisija v zvezi z letnim poročilom zavarovalnice za poslovno leto 2013 ter revizijskim poročilom KPMG Slovenija d.o.o. med drugim ugotavlja, da sta letni poročili družbe izdelani v zakonitem roku ter vsebujeta vse obvezne sestavine in da je KPMG Slovenija d.o.o. izdelal revizorjevo poročilo o računovodskih izkazih družbe brez pridržkov. Zaključne ugotovitve V skladu z navedenim revizijska komisija nadzornemu svetu predlaga: 1. da k poročilom pooblaščenih aktuark poda pozitivno mnenje; 2. da k poročilu NRS za drugo polletje leta 2013 ter letnemu poročilu NRS za leto 2013 poda pozitivno mnenje; 3. da podeli pozitivno stališče k poročilom revizorja v predlagani vsebini in da potrdi v predloženi vsebini letno poročilo družbe Adriatic Slovenica d.d. za poslovno leto 2013. Koper, 19. 5. 2013 Revizijska komisija nadzornega sveta Adriatica Slovenice Matjaž Gantar, predsednik revizijske komisije 15 Letno poročilo 2013 1.6 POMEMBNEJŠI FINANČNI IN DRUGI PODATKI V LETU 2013 Obračunana kosmata zavarovalna premija (v mio EUR) Obračunani kosmati zneski škod (v mio EUR) Poslovni izid pred obdavčitvijo (v mio EUR) Čisti poslovni izd (v mio EUR) Finančne naložbe in denarna sredstva (na dan 31.12.) Kosmate obveznosti iz zavarovalnih pogodb (na dan 31.12.) Število zaposlenih (na dan 31.12.) Premija na zaposlenega (v 000 EUR) Donosnost kapitala (ROE) Knjigovodska vrednost kapitala (na dan 31.12.) (v mio EUR) Knjigovodska vrednost delnice v EUR (na dan 31.12.) 2013 2012 306,4 269,2 217,6 192,8 15,9 17,1 13,6 13,2 532,9 327,4 491,4 287,2 1.050 1.010 291,8 266,5 15,1% 15,8% 93,2 86,6 9,04 8,96 Gibanje čistih premij, čistih škod in merodajni škodni rezultat Adriatica Slovenice d.d. 300 261 259 80 250 215 200 70,2 182 70 69,4 181 67,0 60 144 150 50 100 40 50 0 v mio € 2011 2012 Čista premija Čiste škode 16 2013 Čisti merod. škodni rezultat 30 v% Letno poročilo 2013 2. PREDSTAVITEV DRUŽBE, VIZIJA IN VREDNOTE 2.1 DRUŽBA ADRIATIC SLOVENICA D.D. Firma, sedež in naslov: ........................................... ADRIATIC SLOVENICA Zavarovalna družba d. d. Ljubljanska cesta 3 a 6503 Koper Telefon: (05) 66 43 100 Skrajšana firma: ...................................................... ADRIATIC SLOVENICA d. d. E-pošta: .................................................................. [email protected] Spletna stran: .......................................................... http:// www.as.si Matična številka: ...................................................... 5063361 Identifikacijska št. za DDV: ...................................... SI 63658011 Višina osnovnega kapitala: ...................................... 42.999.529,80 EUR Datum registracije: ................................................... 20. november 1990 Adriatic Slovenica Zavarovalna družba d. d. je druga največja slovenska zavarovalnica, ki je nastala 29. 12. 2005 z združitvijo dveh uglednih slovenskih zavarovalnic. Takrat se je Slovenica, zavarovalniška hiša d. d. Ljubljana, pripojila k Adriaticu Zavarovalni družbi d. d. Koper, slednja pa se je preimenovala in od tedaj posluje pod imenom Adriatic Slovenica Zavarovalna družba d. d. Združitev je pomenila prvo in do tedaj edino uspešno združitev v slovenski zavarovalniški panogi, saj sta se združili tržni mreži obeh zavarovalnic, vsi zaposleni, premoženje, viri, moč in znanje. Povečala se je kapitalska moč in trdnost zavarovalnice ter dostop do zavarovalnih storitev po vsej Sloveniji. Adriatic Slovenica postane edina zavarovalnica, ki v svojem portfelju nudi zavarovancem vse zavarovalne vrste: zdravstvena, premoženjska, življenjska in pokojninska zavarovanja. 1. oktobra 2013 je Adriatic Slovenica v postopku oddelitve s prevzemom prevzela zaposlene in celotni portfelj sestrske zavarovalnice KD Življenje. Slednja se je konec leta 2012 s premijo 51,3 milijona evrov in 8,85-odstotnim tržnim deležem uvrščala na četrto mesto trga življenjskih zavarovanj. Z združitvijo s KD Življenje je Adriatic Slovenica še razširila nabor v svoji ponudbi zavarovanj in storitev, strankam pa omogočila varne in konkurenčne, hkrati pa udobne in sodobne storitve pod eno streho. S tem je tudi pomembno utrdila svoj položaj druge največje zavarovalnice na slovenskem trgu, kjer je konec leta 2013 s 306 milijoni evrov bruto premije zavzemala že 15,6odstotni delež (v letu pred združitvijo je bil tržni delež AS 13,2 %, v 2011 pa 12,68) oz. 2,5 odstotni točki več kot leto prej. S prevzemom portfelja življenjskih zavarovanj se je tržni delež AS na tem področju zvišal na 10,5 % slovenskega trga, medtem ko se je tržni delež premoženjskih zavarovanj v primerjavi z letom 2012 malenkostno znižal (za 0,1 odstotne točke) in dosegel 17,5 %. AS je predvsem zaradi prevzema portfelja KDŽ leto 2013 zaključil z 13,7 % višjo premijo, skupna premija slovenskega trga pa je upadla za 4,4 odstotka (leta 2012 pa za 2,7 %). Adriatic Slovenica je ponosna na razvejano tržno mrežo, ki obsega devet poslovnih enot v vseh regionalnih središčih Slovenije (Koper, Postojna, Nova Gorica, Ljubljana, Kranj, Novo mesto, Celje, Maribor in Murska Sobota). Svoje storitve nudi še v štirih poslovalnicah in 42 predstavništvih. S pogodbeno mrežo zavarovalnozastopniških družb (agencij) pa so zavarovalne storitve na voljo še na 130 sklepalnih mestih in v mreži 161 komplementarnih prodajnih mest. Skupno so bile storitve Adriatica Slovenice konec leta 2013 dostopne na 346 prodajnih mestih. 17 Letno poročilo 2013 Družba od leta 2008 posluje tudi na trgih JV-Evrope. V Beogradu je ustanovila in pričela poslovati z zavarovalnico AS neživotno osiguranje a.d.o. Beograd, ki v Srbiji trži premoženjska in zdravstvena zavarovanja. 24. novembra 2011 je Adriatic Slovenica ustanovila družbo za izterjavo Prospera d. o. o., Koper, da bi dolgoročno izboljšala učinkovitost izterjave. Družba je bila vpisana v sodni register 16. decembra. 14. maja 2012 je zavarovalnica ustanovila družbo Viz d.o.o., ki je kot prva v Sloveniji vzpostavila prvi učinkoviti spletni portal za sklepanje avtomobilskih zavarovanj www.wiz.si. Kratka zgodovina družbe Zavarovalna družba Adriatic d. d., Koper je nastala leta 1990 in v nekaj letih uresničila cilj - hitro vzpostavitev tržne mreže na celotnem območju Slovenije in Istre. Že leta 1991 so bile ustanovljene poslovne enote Koper, Pula, Ljubljana, Celje in Kranj, leta 1992 enote Postojna, Nova Gorica, Novo mesto in Maribor, leta 1993 pa poslovna enota Murska Sobota. Poslovno enoto v Pulju je Adriatic 1992 preoblikoval v družbo Adria Pula, kjer je imel večinski delež, ki ga je zaradi spremenjene strategije in tržnih razmer leta 1996 odprodal. Leta 1999 je pridobila večinsko lastništvo v družbi SLOVENICA d. d. (51,2 %). Od AZN-ja je pridobila dovoljenje za opravljanje vseh vrst zavarovalniških storitev. Tržni delež družbe Adriatic d. d. je glede na skupno bruto obračunano premijo leta 2004 znašal devet odstotkov, kar jo je uvrščalo na 4. mesto med vsemi zavarovalnicami v Sloveniji, na področju dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja pa z 18-odstotnim deležem na 2. mesto. Zavarovalniška hiša SLOVENICA d. d., Ljubljana je bila ustanovljena konec leta 1992. KD Holding d. d., Ljubljana je 1996. leta postal njen večinski lastnik, leta 1999 pa je pridobila večinski delež v Adriaticu d. d. Leta 2004 je iz dejavnosti izločila življenjska zavarovanja in jih prenesla v novo družbo SLOVENICA ŽIVLJENJE, d. d., ki je pričela poslovati 3. januarja 2005. Družba SLOVENICA d. d. je pred združitvijo imela dovoljenje za opravljanje vseh drugih zavarovanj, razen življenjskih. Tržni delež glede na bruto obračunano premijo Zavarovalniške hiše Slovenica d. d., Ljubljana, brez upoštevanja zavarovanj, prenesenih na Slovenico Življenje, je leta 2004 znašal 4 odstotke, kar jo je uvrščalo na 5. mesto med vsemi zavarovalnicami v Sloveniji. Zavarovalnica Slovenica Življenje d. d. se je 22. 8. 2007 preimenovala v KD Življenje, zavarovalnica d. d. 20. novembra 2010 je zavarovalnica Adriatic Slovenica obeležila dvajsetletnico delovanja in nenehne rasti. Združitev Adriatica in Slovenice v letu 2005 se že vrsto let izkazuje v močni zavarovalnici, ki zagotavlja večjo varnost zavarovancem, ponuja dobre storitve in razvija sodobno zavarovalno ustanovo na področju trženja, kadrov in informatike. Rast se kaže tudi v produktni inovativnosti, saj je Adriatic Slovenica s svojimi zavarovanji in sodobnimi zavarovalnimi storitvami ter dostopnostjo zavarovanj nemalokrat prva oziroma vodilna na slovenskem zavarovalnem trgu. 18 Letno poročilo 2013 2.2 VIZIJA IN VREDNOTE Adriatic Slovenica je del Skupine KD Group, ki je leta 2012 sprejela novo strategijo razvoja. Razmere so narekovale premislek o prihodnjih usmeritvah, s katerimi bo Skupina optimizirala finančno strukturo in povečala svojo finančno robustnost. S strategijo, ki temelji na zavarovalništvu, dopolnjenem s ponudbo visoko kakovostnega upravljanja premoženja in naložbenih produktov kot ključni dejavnosti, so bili postavljeni trdni temelji za stroškovno učinkovito poslovanje, rast in razvoj. Končni načrtovani cilj nove strategije je vzpostavitev skupine, ki bo v treh do petih letih ena vodilnih zavarovalniških skupin v Sloveniji in na Balkanu. Nosilna družba skupine bo zavarovalnica Adriatic Slovenica. Cilj, dodatno rast prodaje na domačem in tujih trgih, bodo dosegli z organizacijskim prestrukturiranjem in sočasno z optimiziranjem produktnega portfelja. Kot nosilna družba Skupine KD Group je Adriatic Slovenica poenotila svojo vizijo skladno z novo strategijo skupine. Vizija Adriatic Slovenica želi postati ena vodilnih zavarovalno-finančnih skupin z glavnim trgom v Sloveniji in hčerinskimi družbami na področju Balkana. Na teh trgih bo zavarovalnica prodajala premoženjska, življenjska in zdravstvena zavarovanja, dopolnjena z visoko kakovostnim upravljanjem premoženja in naložbenimi produkti. V zavarovalnici postavljamo v središče vseh svojih aktivnosti stranko, za njene potrebe pa razvijamo kakovostne in konkurenčne rešitve - produkte, storitve in prodajne poti. Vrednote organizacije, menedžmenta in zaposlenih Da bi se še bolj učinkovito prilagajali trgu in sledili zastavljenim poslovnim ciljem, smo leta 2012 prevetrili svoje vrednote. Pri svojem delovanju sledimo vsi temeljnim petim vrednotam, vključno z vodstvom podjetja, ki jih dejavno živi in s svojimi dejanji prenaša na zaposlene. Nanje stavimo v medsebojnih odnosih znotraj družbe, zrcalimo pa jih tudi navzven v odnosu do strank in vseh ostalih deležnikov v okolju. Odgovornost S svojim delovanjem sporočamo, da je naše ravnanje zanesljivo. Vsi deležniki lahko računajo na nas, saj ravnamo po načelu dobrega gospodarja in izpolnjujemo svoje obljube. Uresničujemo pričakovanja, ki jih imajo do nas naše stranke, okolje in zaposleni. Zaupanje Zaupanje gradimo na visokih etičnih standardih, ki temeljijo na odprtih medosebnih odnosih in zagotavljajo enotno delovanje. Z zaupanjem ustvarjamo okolje, v katerem spoštljivo in z medsebojno pomočjo odpravljamo ovire in rastemo. Naše obnašanje in delovanje je zanesljivo, saj spoštujemo skupne dogovore. Proaktivnost Neprestano razmišljamo o naših naslednjih korakih, saj premoremo dovolj poguma in zrelosti, da ustvarjamo spremembe. Naš pogled je usmerjen v prihodnost. Svoja proaktivna dejanja usmerjamo k doseganju rezultatov, tako na področju poslovnih rezultatov kakor zadovoljevanja potreb naših strank, lastnikov in zaposlenih. Strast in veselje Ljubimo svoj posel, zato pri svojem delu izžarevamo strast in veselje. Izzive sprejemamo z optimizmom, saj verjamemo, da lahko stvari premikamo na bolje. Strast in veselje nam dajeta zagon, da se ne ustavljamo na pol poti, pač pa nadaljujemo začrtano pot do cilja. Zmagovalna miselnost S svojim delom in rezultati dokazujemo, da smo zmagovalci. Uspehi so plod skupnega dela, sodelovanja in zagnanosti zmagovalne ekipe, ki jo sestavlja preko tisoč zaposlenih. Verjamemo v svoj uspeh, saj nas vodijo visoke moralne vrednote in spoštovanje integritete vsakega posameznika. 19 Letno poročilo 2013 3. ORGANI VODENJA IN UPRAVLJANJA 3.1 NADZORNI SVET Nadzorni svet Predsednik: Matjaž Gantar Člani: Sergej Racman Aljoša Tomaž Tomaž Butina Aleksander Sekavčnik Člani, predstavniki zaposlenih: Viljem Kopše Matjaž Pavlin Ljuba Miljušević 3.2 UPRAVA Predsednik: Gabrijel Škof Član uprave: Matej Cergolj (do 24. 11. 2013) Član uprave: Willem Jacob Westerlaken Član uprave: Varja Dolenc (od 13. 01. 2014) Član uprave: Matija Šenk (od 31. 01 2014) 20 Letno poročilo 2013 3.2.1 Predstavitev uprave Predsednik uprave Gabrijel Škof Rojen leta 1960 v Ljubljani. Izobrazba in izobraževanja: - Pravna fakulteta Univerze Borisa Kidriča v Ljubljani, univerzitetni diplomirani pravnik, 1986. - Opravljen pravosodni izpit pri Republiškem sekretariatu za pravosodje in upravo RS po pravosodni praksi na Višjem sodišču v Ljubljani, 25. 10. 1989. Delovne izkušnje: Od 1986. leta v zavarovalništvu, izvršni direktor premoženjskih zavarovanj, član uprave, svetovalec uprave, direktor območne enote Ljubljana (Zavarovalnica Triglav d. d.). Adriatic Slovenica d. d. - Od 9. 11. 2006 do 30. 9. 2007 član uprave. Od 1. 10. 2007 predsednik uprave. Članstvo in funkcije v strokovnih organizacijah in združenjih ter organih podjetij in zavodov: - član upravnega odbora KD Group d.d., - izvršni direktor KD Group d.d., - član sveta Slovenskega zavarovalnega združenja, - član nadzornega sveta Jedrskega poola, GIZ, - član organizacijskega odbora za pripravo in izvedbo dnevov zavarovalništva od leta 1999 dalje in predsednik organizacijskega odbora za leto 2014, - član upravnega odbora Primorske gospodarske zbornice. Član uprave Willem Jacob Westerlaken Rojen leta 1967 v Delftu na Nizozemskem. Izobrazba in izobraževanja: - Mathematical Engineering, TU Delft, Nizozemska, inženir matematike, 1991. Actuarial Science, Amsterdam, Nizozemska, specializacija iz aktuarskih ved, 1995. INSEAD, izobraževanje "Finance for Executives", 2004. Delovne izkušnje: - Od januarja 1994 do maja 1995 Brans&Co, od maja 1995 do septembra 1996 Reaal, od septembra 1995 do decembra 1998 Stichting Performance, od januarja 1999 do marca 2000 Amev / Fortis. Od marca 2000 do maja 2005 višji podpredsednik v družbi ABN / Amro. Od maja 2005 do decembra 2007 generalni direktor za Evropo v zavarovalnici Fortis. Od decembra 2007 do februarja 2009 generalni direktor v zavarovalnici Rosgosstrauh. Od oktobra 2009 do avgusta 2011 partner v svetovalni družbi Financial Access. Adriatic Slovenica d. d. - Od 1. 10. 2011 svetovalec uprave. Od 25. 11. 2011 član uprave. Članstvo in funkcije v strokovnih organizacijah in združenjih ter organih podjetij in zavodov: - izvršni direktor KD Group d.d., predsednik nadzornega sveta KD Skladov, 21 Letno poročilo 2013 - član (neizvršni direktor) odbora direktorjev AS neživotno osiguranje Beograd, član nizozemskega aktuarskega združenja. Članica uprave mag. Varja Dolenc Rojena leta 1971 v Ljubljani. Izobrazba in izobraževanja: - Ekonomska fakulteta Univerze v Ljubljani, univerzitetna diplomirana ekonomistka za denarništvo in finance, 1995. - Magistrski študij na University of Reading, Velika Britanija in pridobljeni naziv magistre znanosti po tujem izobraževalnem programu mednarodni vrednostni papirji, investicije in bančništvo (MSc. International Securities, Investment and Banking), 1999. Delovne izkušnje: Od leta 1996 do 2013 v bančništvu. Pomočnica uprave, zadolžena za projekt centralizacije upravljanja s premoženjem v NLB Skupini v Sloveniji. Izvršna direktorica področja za marketing, segmente strank in razvoj, direktorica sektorja zalednih storitev za posle zakladništva in investicijskega bančništva (NLB d.d. Ljubljana). Predsednica nadzornega sveta NLB Skladov, upravljanje premoženja. Članica nadzornega sveta Skupne pokojninske družbe. Adriatic Slovenica d.d. - Od 01. 12. 2013 svetovalka uprave. Od 13. 01. 2014 članica uprave. Članstvo in funkcije v strokovnih organizacijah in združenjih ter organih podjetij in zavodov: - direktorica KD IT, članica Združenja nadzornikov Slovenije, članica Društva poslovnih žensk FAM. Član uprave Matija Šenk Rojen leta 1962 v Ljubljani. Izobrazba in izobraževanje: - Fakulteta za matematiko in fiziko Univerze v Ljubljani, univerzitetni diplomirani inženir matematike, 1992. Ekonomska fakulteta Univerze v Ljubljani v sodelovanju z Faculty of actuaries, Velika Britanija, pooblaščeni aktuar, 2000. Delovne izkušnje: - Od 1990 do 1996 profesor matematike na Šubičevi gimnaziji v Ljubljani. Od leta 1996 do 2002 aktivno sodelovanje pri izgradnji družbe Generali zavarovalnica d.d. v Sloveniji. Od leta 2002 do 2005 član in predsednik uprave Slovenice, zavarovalniške hiše d.d. Od leta 2005 do 2006 predsednik uprave Slovenice Življenje d.d. Od 19. februarja 2007 do 1. oktobra 2013 predsednik uprave KD Življenje d.d. Od 3. februarja 2009 do 16. novembra 2009 član uprave KD Group d.d. Od 1. oktobra 2013 do 30. januarja 2014 direktor KD IT. 22 Letno poročilo 2013 Adriatic Slovenica d.d. - Od leta 2006 do 2007 član uprave in namestnik predsednika. Od 31. 01. 2014 član uprave. Članstvo in funkcije v strokovnih organizacijah in združenjih ter organih podjetij in zavodov: - 3.3 izvršni direktor KD Group d.d., namestnik predsednika nadzornega sveta družbe KD Skladi, predsednik nadzornega sveta KD životno osiguranje Hrvaška, predsednik posvetovalnega odbora (Advisory board) Evropske aktuarske akademije, redno vabljeni predavatelj na letna srečanja Chief Risk Officer Assembly v okviru Geneva Association. LASTNIŠKA STRUKTURA Struktura delničarjev na dan 31. 12. 2013 Delničar Št. delnic Delež KD Group d. d. 10.304.407 100 % Skupaj 10.304.407 100 % Osnovni kapital družbe Adriatic Slovenica se je v letu 2013 dodatno povečeval zaradi pripojitve družbe KDŽ in na dan 31. 12. 2013 znaša 42.999.529,80 EUR. 23 Letno poročilo 2013 3.4 ORGANIZIRANOST IN ORGANIZACIJSKA STRUKTURA Organizacijska shema družbe 24 Letno poročilo 2013 3.5 PREPOZNAVNOST, UGLED DRUŽBE IN ZADOVOLJSTVO ZAVAROVANCEV Z REŠEVANJEM ŠKOD Že vrsto let sistematično spremljamo zadovoljstvo zavarovancev in potencialnih zavarovancev, poznanost in ugled družbe z internimi sistemi spremljanja in analiz ter v letnih raziskavah zunanjih, neodvisnih raziskovalnih institucij. Spremljanje zadovoljstva zavarovancev, poznanosti in ugleda družbe so pomembni elementi za odkrivanje, raziskovanje in razvijanje zavarovanj, storitev ter poslovnih procesov, katerih cilj je zadovoljen zavarovanec in uspešno poslovanje zavarovalnice. Tudi leta 2013 smo sodelovali v treh večjih raziskavah zunanjih raziskovalnih institucij. Prva je raziskava Ugled (Kline & Partner, 2013), v katero je vključenih 800 predstavnikov poslovne javnosti in preučuje 60 najvidnejših in največjih podjetij v Sloveniji. Adriatic Slovenica se je po poznanosti zavarovalnice v poslovni javnosti v primerjavi z ostalimi podjetji, zajetimi v raziskavo, uvrstila na 29. mesto. Med podjetji iz branže smo na 2. mestu, kar je enakovredno našemu tržnemu deležu. Med vsemi obravnavanimi podjetji v Sloveniji poslovna javnost uvršča Adriatic Slovenico na 33. mesto in med nadpovprečno ugledna podjetja, v primerjavi z letom 2012 pa je zavarovalnica zabeležila največjo rast med podjetji iz branže, prehitela dva največja tržna tekmeca in na lestvici najbolj uglednih podjetij napredovala za 7 mest. Raziskava Zavarovalniški monitor (2013) je kontinuirana raziskava trga zavarovanj za prebivalstvo (v Sloveniji se izvaja od leta 2001). Adriatic Slovenica se je med vsemi spontano navedenimi zavarovalnicami uvrstila na 2. mesto. Med zavarovalnicami, s katerimi so stranke pričele novo sodelovanje smo na 3. mestu. Še pomembnejši so podatki iz raziskave o tem, kako so zavarovanci ocenili Adriatic Slovenico. Ocenili so jo kot drugo najbolj všečno zavarovalnico v Sloveniji, ekonomsko stabilno in varno zavarovalnico, na katero se lahko zanesejo, zadovoljni so s sposobnim in strokovnim osebjem oz. zastopniki in kot zavarovalnico, ki stalno uvaja novosti (nove vrste zavarovanj). Letos smo v okviru raziskave izvedli še dodano raziskovanje zadovoljstva naših zavarovancev v primerjavi s konkurenti. Anketirani so nas tudi tukaj uvrstili na 2. mesto s povprečno oceno 4,2 (na lestvici od 1 do 5), kjer pa smo med vsemi preučevanimi podjetji zabeležili daleč največji delež zadovoljnih zavarovancev – 57 % (ocena 4, na lestvici od 1 do 5) in samo 1 % nezadovoljnih (ocena 2) ter nobenega zelo nezadovoljnega zavarovanca (ocena 1). V letu 2013 smo sodelovali tudi v raziskavi All Finance (Valicon), ki preučuje razumevanje blagovne znamke v širšem kontekstu uporabnikov finančnih storitev. Anketirani so po moči blagovne znamke Adriatic Slovenico uvrstili na 2. mesto. Pri preučevanju zadovoljstva naših zavarovancev (anketiranih, ki so našo zavarovalnico ocenili kot njihovo glavno zavarovalnico) v primerjavi z zadovoljstvom zavarovancev konkurenčnih zavarovalnic pa se uvrščamo med zavarovalnice z nadpovprečno zadovoljnimi zavarovanci. Tu smo med vsemi zabeležili največji delež popolnoma zadovoljnih zavarovancev – 16 % (medtem, ko so ostale zavarovalnice zabeležile 12 % in manj). (Slika 1). Slika 1: Delež popolnoma zadovoljnih zavarovancev (AS kot glavna zavarovalnica) 16% Adriatic Slovenica 12% Zavarovalnica A 10% Zavarovalnica B 6% 5% 4% Zavarovalnica C Zavarovalnica D Zavarovalnica E Vir: Raziskava All Finance, Valicon 2013 25 Letno poročilo 2013 Rezultati internih raziskav zadovoljstva zavarovancev Raziskavo zadovoljstva zavarovancev v procesu reševanja zavarovalnih primerov smo leta 2013 izvedli sedmič. Pri zavarovancih in potencialnih zavarovancih smo tudi tokrat zajeli reprezentativni vzorec 1.120 anketiranih, ki so oktobra in novembra prejeli izplačano škodo (fizične osebe). Rezultati internega raziskovanja so za Adriatic Slovenico znova odlični. V povprečju kažejo na več kot 91 % zadovoljnih zavarovancev (Slika 2). 87 % zavarovancev ocenjuje zavarovalno ponudbo kot kakovostno, sodobno in prilagojeno njihovim potrebam (Slika 3). Slika 2: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Z zavarovalnico Adriatic Slovenica sem zadovoljen/a. 84% 87% 88% 87% 91% 91% 85% leto 2007 leto 2008 leto 2009 leto 2010 leto 2011 leto 2012 leto 2013 Vir: Interna raziskava Procesa reševanja zavarovalnih primerov 2013 Slika 3: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Zavarovanja so kakovostna, sodobna in prilagojena mojim potrebam. 86% 80% 85% 82% 87% 85% 87% leto 2007 leto 2008 leto 2009 leto 2010 leto 2011 leto 2012 leto 2013 Vir: Interna raziskava Procesa reševanja zavarovalnih primerov 2013 Rezultati raziskovanja kažejo zadovoljstvo anketirancev in izpolnitev njihovih pričakovanj v primeru, da so utrpeli škodo. Več kot 86 % anketiranih se je strinjalo s trditvijo (ocene 4 in 5), da zavarovalnica hitro reši škodo, kar 65 % vprašanih pa je trditvi pripisalo najboljšo oceno 5 (Slika 4). Slika 4: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Prijavljena škoda oz. nezgoda je bila rešena hitro. ocena 5 65% ocena 4 ocena 3 21% 8% ocena 2 3% ocena 1 2% Vir: Interna raziskava Procesa reševanja zavarovalnih primerov 2013 26 Letno poročilo 2013 V internem raziskovanju nas je zanimalo tudi zadovoljstvo zavarovancev z našim delom pri reševanju škod. S trditvijo »Na področju reševanja škod oz. nezgod so bila moja pričakovanja izpolnjena«, se je strinjalo kar 86 % anketiranih. Od tega pa nas je kar 64 % anketiranih, ki smo jim izplačali zavarovalnino ali odškodnino, ocenila z najvišjo, odlično oceno (Slika 5). Slika 5: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Na področju reševanja škod oz. nezgod so bila moja pričakovanja izpolnjena. ocena 5 64% ocena 4 ocena 3 23% 9% ocena 2 2% ocena 1 2% Vir: Interna raziskava Procesa reševanja zavarovalnih primerov 2013 Raziskavo zadovoljstva zavarovancev na področju sklepanja zavarovanj smo v letu 2013 izvedli drugič. Anketirali smo zavarovance (fizične osebe), ki so pri nas nedavno sklenili zavarovanje in v raziskavi zajeli reprezentativen vzorec, 456 anketiranih. Rezultati raziskovanja so za Adriatic Slovenico odlični. V povprečju kažejo, da so bila izpolnjena pričakovanja na področju sklepanja zavarovanj za več kot 96 % anketiranih (Slika 6). Skoraj 86 % zavarovancev ocenjuje zavarovalno ponudbo kot kakovostno, sodobno in prilagojeno njihovim potrebam (Slika 7). Slika 6: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Ali so bila na področju sklepanja zavarovanj vaša pričakovanja izpolnjena. 4% 1% 96% Da. Delno. Ne. Vir: Interna raziskava zadovoljstva zavarovancev na področju sklepanja zavarovanj 2013 27 Letno poročilo 2013 Slika 7: Rezultati raziskovanja pri vprašanju: Ali so po vašem mnenju zavarovanja kakovostna, sodobna in prilagojena vašim potrebam. 13% 1% 86% Da. V večini primerov. Ne. Vir: Interna raziskava zadovoljstva zavarovancev na področju sklepanja zavarovanj 2013 28 Letno poročilo 2013 4. POROČILO O POSLOVANJU 4.1 GOSPODARSKO OKOLJE V LETU 2013 Makroekonomske razmere Slovenije so se leta 2013 še naprej slabšale. Medletni padci končne potrošnje gospodinjstev in države ter investicijskih aktivnosti so se poglobili. Za oživitev gospodarstva in prekinitev zmanjševanja blaginje prebivalstva so potrebne strukturne spremembe, med njimi nadaljevanje konsolidacije javnih financ, sanacije bančnega sistema, prilagoditev sistemov zdravstva in dolgotrajne oskrbe, povečanje dodane vrednosti, ustvarjanje spodbudnega poslovnega okolja, izboljšanje učinkovitosti trga dela, zmanjšanje pritiskov na okolje, izboljšanje institucionalnega okvira. Gospodarska aktivnost v Sloveniji se je leta 2013 zmanjšala za 1,1 %. Na relativno večji upad gospodarske aktivnosti je (zaradi nižjih investicij države) vplival predvsem padec investicij. Padec potrošnje gospodinjstev za 2,7 % je bil posledica poslabšanja razmer na trgu dela in večje previdnosti potrošnikov pri nakupih. Padec državne potrošnje za 2,0 % je bil povezan z nadaljnjo konsolidacijo javnih financ. V drugi polovici leta 2013 se je v Sloveniji nadaljevala rast izvoza. Vrednost izvoza blaga je leta 2013 presegla raven iz leta 2008. Stopnja povprečne letne inflacije v letu 2013 je bila v primerjavi s predhodnim letom kljub davčnim spremembam nižja, na ravni 1,8 %. Nižja stopnja inflacije je bila posledica šibke gospodarske aktivnosti v domačem in mednarodnem okolju. Večletne slabe gospodarske razmere so močno zaostrile stanje na trgu dela, kar je poglobilo nekajletno zmanjševanje razpoložljivega dohodka in s tem blaginje prebivalstva. Stopnja registrirane brezposelnosti je leta 2013 znašala 13,1 %. Dohodek gospodinjstev se je v letu 2013 še vedno manjšal, gospodinjstva so se pri bankah razdolževala in zmanjševala vloge. Masa celotnih neto plač je bila realno nižja za 3,3 % (v 2012 - 3,2 %), socialni transferi so v letu 2013 realno upadli. Slovenski bančni sistem je bil konec leta 2013 zaznamovan z začetkom sanacije najbolj izpostavljenih bank. Obseg kreditov domačemu nebančnemu sektorju se je leta 2013 znižal za 5,3 milijarde evrov, kar je štirikratna vrednost znižanja v letu 2012. Obseg vlog gospodinjstev se je znižal najbolj doslej, znižal se je tudi obseg vlog države. Banke so tudi konec leta 2013 zmanjševale obseg obveznosti do tujine. Obseg dodatnih rezervacij in oslabitev se je leta 2013 povečal za 3,7 milijarde evrov, kar je za 1,5-krat več kot leta 2012. SBI TOP je v letu 2013 pridobil le 3,17 %. Obseg zavarovalne premije je na slovenskem zavarovalnem trgu v letu 2013 upadel že tretje leto zapored, in sicer za 4,4 %. Zavarovalna premija premoženjskih zavarovanj je upadla za 2,0 %, zavarovalna premija življenjskih zavarovanj je upadla za 10,2 %. Finančna kriza je še vplivala na upad premije življenjskih zavarovanj. Zmanjševanje gospodarske aktivnosti in zaostren konkurenčni boj na trgu avtomobilskih zavarovanj pa je tudi v 2013 je še nadalje vplivalo na zmanjševanje premije premoženjskih zavarovanj. 4.2 DOLGOROČNI NAČRTI IN CILJI ZA LETO 2014 Na področju financ in računovodstva bomo največ pozornost namenili zagotavljanju tehnoloških in organizacijskih rešitev, ki bodo zagotavljale uspešno izvajanje računovodenja v pogojih, ko bo vodilno vlogo v skupini prevzela družba AS. Temu primerno bomo zagotovili tudi krajše roke za izdelavo računovodskih izkazov in vseh ostalih računovodskih poročil. Na področju plačilnega prometa želimo doseči večji delež manj tveganih plačilnih instrumentov. 29 Letno poročilo 2013 Na področju izterjave skupaj s hčerinsko družbo Prospera načrtujemo začetek izvajanja izterjave tudi za ostale (zunanje) udeležence na trgu. Pri premoženjskih zavarovanjih bo zavarovalnica usmerjena k razvoju inovativnih produktov in v nadgradnjo obstoječih z novimi kritji, vse za zadovoljevanje potreb različnih segmentov strank. Nadaljevali bomo s procesom segmentacije strank in se poenostavili kontrolo škodnega dogajanja, predvsem na področju avtomobilskih zavarovanj. Veliko pozornosti bomo namenili paketom zavarovanj za podjetnike in male obrtnike ter prenovi zavarovanj za nepremičnine in premičnine. Prav tako se bomo posvetili podatkom o poplavnih in potresnih območjih za še boljši nadzor nad tveganji. Tržno mrežo bomo aktivno izobraževali o vseh novostih in dopolnitvah ponudbe. Tudi leta 2014 bomo na področju zdravstvenih zavarovanj usmerjeni v večanje socialne in finančne varnosti posameznikov ob nastanku bolezni, daljšega zdravljenja in hujših nezgod. V okviru dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja bomo nadaljevali z nadzorom nad izvajalci zdravstvenih storitev in se aktivno vključevali v javno razpravo v zvezi z reformo sistema zdravstvenega varstva in zavarovanja. Nadgrajena ponudba asistenčnih storitev bo naša prednost na trgu. Zavarovalnica bo leta 2014 okrepila dejavnost na področju izvajanja in prodaje življenjskih zavarovanj. Skladno z novo strategijo družbe dajemo velik poudarek razvoju življenjskih zavarovanj, predvsem prilagajanju produktov tržnim razmeram in možnostim kombiniranja z drugimi zavarovalnimi skupinami, skupaj z zdravstvenimi in premoženjskimi zavarovanji. Naš ključni cilj je prilagoditev novi pokojninski reformi in trženje produktov za drugi in tretji pokojninski steber. Pri tem bomo pri izvajanju naložbenih politik za dolgoročno varčevanje izkoristili potenciale znotraj skupine. Po pokojninski reformi postaja drugi steber zanimivejši za širšo populacijo. Dolgoročnemu varčevanju omogoča ustreznejšo naložbeno politiko in vpeljuje strožjo opredelitev drugega stebra kot »podaljška« obveznega pokojninskega zavarovanja z jasnejšo opredelitvijo varčevanja za obdobje po upokojitvi (onemogočanje dviga sredstev, namen nakup pokojninske rente). Vse to odpira priložnosti za Adriatic Slovenico in Skupino KDG, da se tudi na trgu dodatnih pokojninskih zavarovanj uveljavita kot ponudnik celovite rešitve za zapolnitev pokojninske vrzeli, ki nastaja zaradi zmanjševanja pravic iz prvega pokojninskega stebra. Zato nameravamo v 2014 širiti tudi ponudbo rentnih zavarovanj za različna življenjska obdobja. Hkrati bo poudarek na življenjskih zavarovanjih, s katerimi zadovoljimo potrebe populacije v določenem življenjskem obdobju in širitvi ponudbe dodatnih zavarovanj z inovativnimi storitvami. Posebno pozornost bomo posvetili prilagoditvi zavarovanj za prodajo prek komplementarnih prodajnih poti kot so banke, direktna pošta in e-prodaja (sklepanje prek interneta). Sklepanje življenjskih zavarovanj bomo optimizirali z elektronsko ponudbo in poenostavitvami postopka sprejema v zavarovanje. Leta 2013 smo velik poudarek namenili internim poslovnim procesom, kjer smo preko projekta DigitAS uvajali brezpapirno poslovanje, s čimer bomo nadaljevali tudi v naslednjih letih. V letu 2014 bo večji poudarek na procesih, vezanih na stranke in poslovne partnerje ter optimiranje procesov za nižanje stroškov poslovanja. Projekt AS-Portal bo storitve zavarovalnice približal našim strankam, partnerjem pa bomo preko storitveno usmerjene arhitekture omogočili povezavo do naših storitev, s čimer sledimo trendu uporabe sodobnih komunikacijskih poti v poslovanju s strankami in partnerji. Nadaljevali bomo z integracijo rešitev, ki tvorijo okvir CRM koncepta in v 2014 zaključili projekt prenove intraneta. S projektom uvedbe nadzornega sistema bomo nadgradili zagotavljanje neprekinjenega delovanja informacijskih rešitev. Pozornost bomo namenili obvladovanje operativnih in varnostnih tveganj. Sledili bomo tudi zahtevam, ki jih prinaša standard Solventnost II, kjer je med drugim potrebno podpreti regulatorno poročanje. Nadaljevali bomo leta 2013 začeto konsolidacijo in integracijo informacijskih sistemov, ki so namenjeni portfelju življenjskih zavarovanj, prenesenih na AS iz KDŽ. Ključna je konsolidacija strank v centralnem registru strank CRS in prenos pridobljenega portfelja v podatkovno skladišče ASBI družbe. 30 Letno poročilo 2013 Pripravili in izvajali bomo letne programe izobraževanj, ki bodo potekali v sklopu Akademije AS. E-gradiva, pripravljena skupaj s kadrovsko službo, bodo prispevala k povečanju zadovoljstva uporabnikov informacijskih rešitev, saj je dobro izobražen in zadovoljen uporabnik eden od naših osnovnih ciljev. Na področju reševanja škodnih primerov se bomo še v večji meri osredotočali na zadovoljstvo strank. Naše vodilo je, da želimo neprijeten dogodek od nastanku škode zaključiti kot pozitivno izkušnjo zavarovancev. K hitremu in učinkovitemu delu pri reševanju škod bomo dodali verigo izbranih dobaviteljev, s katerimi bomo gradili strateško partnerstvo za oblikovanje celovitih in strokovnih rešitev za kakovostno sanacijo škod. Krepili bomo komunikacijo s stranko in strokovni napredek. Leta 2014 bomo izboljševali informacijske sisteme s sodobnejšimi rešitvami, povečati želimo učinkovitosti brezpapirnega poslovanja, sodelavcem pa nuditi potrebno strokovno podporo pri reševanju zahtevnejših ali obsežnejših škod. Pomembnejše faze procesa reševanja škod bomo podprli s ciljnim vodenjem in merljivimi kazalniki. 4.3 POSLOVANJE, RAZVOJ IN ORIS ZAVAROVALNIH VRST Tržni delež Adriatica Slovenice je ob koncu leta 2013 znašal 15,5 % (vir: SZZ, vsi podatki o tržnih deležih), kar je za 2,5 odstotni točki več v primerjavi z letom 2012. Povečanje tržnega deleža gre v največji meri pripisati pripojitvi sestrske zavarovalnice KD Življenje (KDŽ) oktobra 2013. Zavarovalnica je leta 2013 povišala zbrano zavarovalno premijo za 13,7 odstotkov, največji delež porasta je odpadel na povišanje obsega premije življenjskih zavarovanj ob prevzemu portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KDŽ.. Zavarovalna premija trga je leta 2013 sicer upadla za 4,4 odstotke. Glede na zbrano premijo Adriatica Slovenice je tudi leta 2013 najobsežnejše področje premoženjskih zavarovanj, sledita področji zdravstvenih in življenjskih zavarovanj. Struktura premije po zavarovalnih področjih Življenjska zavarovanja 18% Premoženjska zavarovanja 45% Zdravstvena zavarovanja 37% 31 Letno poročilo 2013 4.3.1 Zdravstvena zavarovanja Struktura premije na področju zdravstvenih zavarovanj Nadstandardna zavarovanja 2% Dopolnilno zdravstveno zavarovanje 98% Poslovanje v letu 2013 Adriatic Slovenica ostaja vodilni ponudnik dodatnih zdravstvenih zavarovanj. Leta 2013 je tržni delež na tem področju znašal 23,2 % (lani 22,9 %), kar pomeni, da je zavarovalnica zbrala 4,8 odstotka več premije kot leto poprej. Za 3,5 odstotka je zrasel je tudi trg zdravstvenih zavarovanj. Zbrana premija zavarovalnice je zrasla za 1,3 odstotne točke več od trga. Čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat zdravstvenih zavarovanj v letu 2013 120.000 113.656 106.451 100.000 100.055 89 95.727 89.839 87 83.161 80.000 85 84,4 60.000 84,2 83 83,1 81 40.000 79 20.000 77 0 v 000 € 75 2011 2012 Čista premija Čiste škode 32 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Letno poročilo 2013 Dopolnilno zdravstveno zavarovanje Da bi racionalizirali stroške in standardizirali poslovanje, smo izboljšali procese vodenja in operativnega izvajanja ključnih procesov dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja (DZZ). Uvedli smo jamstveno proceduro, poenostavili smo procese obnovitev in podaljšanj zavarovanj, proces prekinitve, mirovanja in reaktivacije zavarovanj. Proces obravnave pritožb smo uskladili s pravilnikom o pritožbah, uredili skrbništvo nad pogodbami večjih izvajalcev (npr. Sklad obrtnikov). Postopek reševanja zavarovalnih primerov vzporednih in dodatnih zdravstvenih zavarovanj je standardiziran in usklajen s timom reševanja zavarovalnih primerov osebnih zavarovanj. Kot pomoč pri trženju DZZ smo izvedli intenzivna izobraževanja in sodelovali pri izdelavi in uvedbi tržnih akcij za različne tržne poti ter za različne ciljne skupine. Izpostaviti želimo uspešno ponudbo DZZ s produktom Težke bolezni in operacije, kjer je plan presežen za 500 %, paket Dobrodošlice za življenjske in druge zavarovance ter DZZ in novo asistenčno zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode. Vse to bomo izvajati tudi v letu 2014. Dodatna in vzporedna zdravstvena zavarovanja Glavni cilj v letu 2013 je bila razširitev ponudbe dodatnih zdravstvenih zavarovanj in doseganje razlikovalne ponudbe za pospeševaje trženja DZZ, ki je še vedno nosilno zavarovanje. V okviru projekta vzpostavljanja asistenčnih storitev smo leta 2013 razvili dva nova produkta: Zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode in Zavarovanje prehodne oskrbe zaradi bolezni ali nezgode. Vsebujeta kritja pomoč na domu, prevoz na kontrole in prevoz na kemoterapije. Za ciljno skupino aktivnih zavarovancev od 18. do 55. leta smo razvili dodatni zdravstveni zavarovanji kritičnih bolezni t.i. "druge generacije", ONA AS ZDRAVJE za ženske in ON AS ZDRAVJE za moške. V okviru obeh so vključena naslednja kritja: zavarovalno kritje za primer bolezni ženskega ali moškega raka, kritje drugih oblik raka in kritje za primer smrti (posmrtnina). Zavarovanje plemeniti tudi t.i. Bonus za zdravje, saj zavarovalnica izplača zavarovalcu 15 % vplačanih premij, če do poteka zavarovanja ni nastal zavarovalni primer. Razvoj DZZ je nosilni produkt zdravstvenih zavarovanj, zato bomo še naprej vzpostavljali elemente razlikovanja od konkurenčne ponudbe, kar hkrati predstavlja temelj za razvoj ostalih zdravstvenih, nezgodnih in življenjskih zavarovanj. To velja tudi v primeru morebitnih sistemskih sprememb, pri katerih bi se DZZ preoblikovalo. Pri vodenju obstoječih DZZ bomo še naprej standardizirali procese poslovanja in nadzora nad izvajalci zdravstvenih storitev. Ključni element pri vzpostavitvi učinkovitega sistema preprečevanja zlorab in goljufij pri zdravstvenih zavarovanjih bo uvedba ustreznega informacijskega paketa. Socialna in finančna varnost posameznika po težki bolezni, operaciji ali hujši nezgodi je dolgoročno nestabilna, saj po zaključenem zdravljenju (stroški zdravljenja so še vedno ustrezno pokriti) nastopi dolgotrajno obdobje, ko posameznik ob povišanih potrebah nima ustrezno visokih in stabilnih prihodkov (nizke invalidske pokojnine in nadomestila, prilagajanje stanovanjskih razmer, prehrane, alternativno zdravljenje). Ob bolniških odsotnostih so prizadeti tudi delodajalci. Prav to vrzel dopolnjujejo vsotna dodatna zdravstvena zavarovanja. Tudi leta 2014 bomo razvijali konkurenčno in inovativno ponudbo, usmerjeno tako v zaščito zavarovancev kot delodajalcev. Zato bomo ponudili ključno novo kolektivno zdravstveno zavarovanje »Poklicna invalidnost zaradi bolezni ali zaradi nezgode«, dodatno pa bomo obogatili ponudbo zavarovanj, namenjenih asistenčnim storitvam. Oris Dopolnilno zdravstveno zavarovanje Zavarovanje krije stroške doplačil za zdravstvene storitve, ki jih obvezno zavarovanje ne krije v celoti. Višina doplačila, ki ga krije dopolnilno zdravstveno zavarovanje, je opredeljena v 23. členu Zakona o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju. 33 Letno poročilo 2013 Vzporedna zdravstvena zavarovanja Vzporedna zdravstvena zavarovanja krijejo stroške zdravstvenih in z njimi povezanih storitev ter oskrbe z zdravili in medicinsko-tehničnimi pripomočki, ki so sicer pravica iz obveznega zdravstvenega zavarovanja, a jih zavarovanci uveljavljajo po drugačnih postopkih in ob drugih pogojih. Adriatic Slovenica ponuja zavarovanje samoplačniških storitev v specialističnih ambulantah, ki omogoča hiter dostop do diagnoze in kakovostno zdravljenje brez čakalnih vrst, značilnih za javni sistem. Dodatna zdravstvena zavarovanja Kot vodilni na trgu dodatnih zdravstvenih zavarovanj ponujamo najširšo ponudbo zavarovanj, s katerimi si lahko zavarovanec zagotovi kritje plačil zdravstvenih storitev in zdravil, ki niso pravica iz obveznega zavarovanja, kakor tudi dodatna finančna sredstva, nepogrešljiva ob bolezni ali nezgodi. Med dodatna zavarovanja sodijo Zavarovanje za težke bolezni in operacije, Zavarovanje zdravil in Zavarovanje nadstandardne nastanitve v zdravilišču ter novi asistenčni zavarovanji Zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode in Zavarovanje prehodne oskrbe zaradi bolezni ali nezgode. Slednji vsebujeta kritja: pomoč na domu, prevoz na kontrole in prevoz na kemoterapije. Kritje »pomoč na domu« zagotavlja dogovorjeno število ur pomoči pri opravljanju temeljnih dnevnih opravil, podpornih dnevnih opravil in varstvo zavarovančevih otrok. Kritje »prevoz na kontrole« zagotavlja na zavarovalni primer dogovorjeno število prevozov s spremstvom zavarovanca na kontrolne preglede in prevoz zavarovanca na dom po njegovem odpustu iz bolnišnice. Kritje »prevoz na kemoterapije« zagotavlja na zavarovalni primer dogovorjeno število prevozov s spremstvom zavarovanca na kemoterapije ali obsevanja. Za aktivne zavarovancev od 18. do 55. leta smo razvili dodatni zdravstveni zavarovanji kritičnih bolezni "druge generacije", ONA AS ZDRAVJE za ženske in ON AS ZDRAVJE za moške. V okviru obeh so vključena naslednja kritja: »kritje za primer bolezni ženskega ali moškega raka« se nanaša na specifične oblike raka za ženski ali moški spol, »zavarovalno kritje drugih oblik raka« se nanaša na prejem diagnoze ene izmed drugih oblik raka (npr. raka na pljučih, črevesju,...), »zavarovalno kritje za primer smrti« (posmrtnina) pa se nanaša na smrt iz kateregakoli vzroka. Višina mesečne premije je odvisna od pristopne starosti zavarovanca in izbrane zavarovalne vsote za primer ženskega ali moškega raka. Zavarovanje se lahko sklene že na podlagi štirih vprašanj o zdravstvenem stanju. Ključna novost zavarovanj v primerjavi s predhodnima zavarovanjema ONA in ON AS in v primerjavi s konkurenco je, da smo razvili stopenjsko izplačilo ob nastanku ženskega ali moškega raka in omogočili izplačilo dela zavarovalne vsote tudi za obliko raka, ki še ne predstavlja življenjske ogroženosti za zavarovanca. Dodatna prednost zavarovanje je Bonus za zdravje (zavarovalcu vrnemo 15 % vplačanih premij, če do poteka zavarovanja nismo zabeležili zavarovalnega primera). 34 Letno poročilo 2013 4.3.2 Življenjska zavarovanja Struktura premije na področju življenjskih zavarovanj Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje 1% Mešana in riziko življenjska zavarovanja 34% Življenjsko zavarovanje z naložbenim tveganjem 65% Poslovanje v letu 2013 Zbrana premija življenjskih zavarovanj se je leta 2013 povečala zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj KD Življenje. Tržni delež zavarovalnice za leto 2013 na tem področju tako znaša 10,5 %. Obseg premije življenjskih zavarovanj na slovenskem zavarovalnem trgu je tudi leta 2013, tako kot leta 2012 in 2011, zabeležil upad. Na slovenskem zavarovalnem trgu so štiri največje zavarovalnice obvladovale kar 71,1 % trga življenjskih zavarovanj, kar še vedno priča o visoki stopnji koncentracije. Leta 2013 je bil bistven prenos zavarovanj s sestrske zavarovalnice KDŽ, združevanje in širitev prodajnih poti z večjim poudarkom na življenjskih zavarovanjih in prilagajanje razvoja produktov trenutnim tržnim razmeram. Daljšanje življenjske dobe, zadolženost in relativno majhna velikost gospodinjstev v Sloveniji ter nižanje socialne, zdravstvene in pokojninske varnosti kažejo na možnosti večjega povpraševanja po življenjskih zavarovanjih. Po drugi strani splošna gospodarska situacija, višja nezaposlenost in pričakovanje nižjih dohodkov ne spodbujajo povpraševanja, čeprav se povečujejo potrebe bo osnovni zavarovalni zaščiti. Zato je bil poudarek na produktih življenjskih zavarovanj, s katerimi želimo zadovoljiti potrebe populacije v določenem življenjskem obdobju in širitvi ponudbe dodatnih zavarovanj z inovativnimi storitvami. Ključna je bila prilagoditev novi pokojninski reformi z razvojem produktov za drugi in tretji pokojninski steber. 35 Letno poročilo 2013 Čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat življenjskih zavarovanj v letu 2013 60.000 55.931 80 81,4 50.000 70 73,8 40.000 33.207 59,4 30.000 50 20.000 40 12.331 9.102 10.000 0 v 000 € 60 2011 12.053 9.806 2012 Čista premija Čiste škode 30 2013 20 v% Čisti merod. škodni rezultat Razvoj Leta 2014 bo pri razvoju življenjskih zavarovanj še vedno poudarjeno prilagajanje produktov trenutnim tržnim razmeram. Zlasti pa zadovoljevanje potreb posameznika v določenem življenjskem obdobju z novimi storitvami oziroma dodatnimi zavarovanji in možnih kombinacijah z drugimi zavarovalnimi skupinami v sklopu celovitejše ponudbe skupaj z zdravstvenimi in premoženjskimi zavarovanji. Ključna bo prilagoditev novi pokojninski reformi in trženje produktov za drugi in tretji pokojninski steber. Pri tem bomo pri izvajanju naložbenih politik za dolgoročno varčevanje izkoristili potenciale znotraj skupine. Leta 2014 nameravamo širiti ponudbo na področju rentnih zavarovanj za različna življenjska obdobja, prenoviti življenjsko zavarovanje za starejšo populacijo, posodobiti skupinsko življenjsko zavarovanje in mešano življenjsko zavarovanje, poudarek pa bo tudi na razvoju naložbenih življenjskih zavarovanj z obročnim in enkratnim plačilom premije. Posebno pozornost bomo posvetili prilagoditvi zavarovanj za prodajo prek komplementarnih prodajnih poti, bank, Pošte Slovenije, direktne pošte in e-prodaja (sklepanje prek interneta). Oris Življenjska zavarovanja, ki se aktivno tržijo, se delijo v naslednje skupine: življenjska zavarovanja za primer smrti, naložbena življenjska zavarovanja, mešana življenjska zavarovanja in pokojninska zavarovanja. Skupaj z življenjskim zavarovanjem se lahko sklenejo tudi dodatna zavarovanja, ki povečujejo zavarovalno zaščito posameznika. Življenjska zavarovanja za primer smrti Življenjski kasko – Asistenca življenja je življenjsko zavarovanje za primer smrti z visoko zavarovalno zaščito, ki jo omogočajo dodatna zavarovanja, s katerimi poskrbimo za povečanje lastne varnosti, varnosti svojih otrok in najbližjih v primeru nepredvidenih dogodkov ter za dodatno varnost v primeru bolezni. Dodatno nezgodno 36 Letno poročilo 2013 zavarovanje vsebuje povečano kritje za primer trajne invalidnosti, nezgodno rento, zavarovalno vsoto za zlom kosti, dnevna nadomestila zaradi nezgode ter nezgodno zavarovanje otrok. Dogovoriti je mogoče tudi zavarovanje za primer kritičnih bolezni in kritje DNK Nutri, poleg tega pa dodatno zavarovanje oprostitve plačila premije v primeru delovne nezmožnosti zaradi bolezni ali nezgode zagotavlja, da v teh primerih ni potrebno plačevati premije za življenjsko in dodatna zavarovanja. Življenjski kasko s padajočo zavarovalno vsoto je življenjsko zavarovanje za primer smrti, namenjeno kreditojemalcem. To zavarovanje krije kreditne obveznosti kreditojemalca do dogovorjene zavarovalne višine in nudi zaščito njegovih najbližjih v primeru najhujšega. Življenjsko zavarovanje TOP ŽIVLJENJE krije izplačilo dogovorjene zavarovalne vsote za primer smrti v petletnem trajanju zavarovanja. Top Življenje vključuje še zavarovanje za primer hude oblike trajne invalidnosti in za primer nastanka ene od kritičnih bolezni, kot so: rak, srčni infarkt, možganska kap in stanje kome. To zavarovanje posamezniku in njegovi družini omogoča osnovno socialno in finančno varnost že za 0,30 EUR na dan in je primerno za trženje prek komplementarnih prodajnih poti. Življenjska zavarovanja z ugodno premijo so primerna za prodajo prek direktne pošte. Takšni prodaji je prilagojen Paket zavarovanj ZASE, ki vsebuje življenjsko zavarovanje za primer smrti z dodatnimi kritji za primer nezgodne smrti, smrti v prometni nesreči, trajne invalidnosti zaradi nezgode in zloma kosti, poleg tega pa se lahko priključi tudi zavarovanje prehodne oskrbe zaradi nezgode ali bolezni. Paket zavarovanj ZASE zagotavlja osnovno socialno in finančno varnost zavarovane osebe in njenih najbližjih. Enako velja za življenjsko zavarovanje Vita AS 50+, ki ga lahko sklenejo osebe od 50. do 60. leta starosti in je namenjeno vsem, ki ostajajo aktivni tudi v zrelejših letih. Tudi to zavarovanje ponuja široko paleto dodatnih nezgodnih kritij. Življenjsko zavarovanje Vita AS 60+, pokriva potrebe starejše populacije z zavarovanjem za primer smrti za vse življenje, ki je namenjeno kritju pogrebnih stroškov in zavarovanje za hospitalizacijo zaradi nezgode, ki ga lahko sklenejo osebe do 80. leta starosti. Naložbena življenjska zavarovanja Aktivna renta AS je naložbeno življenjsko zavarovanje, ki po izteku dobe varčevanja zagotavlja izplačilo dogovorjene zajamčene rente za določeno časovno obdobje za dodatno pokojnino ali štipendijo. Sestavljeno je iz zajamčenega in aktivnega dela, največja prednost Aktivne rente AS pa je, da si zavarovanec rento oblikuje po svojih željah, saj omogoča tudi varčevanje za krajše časovno obdobje ali izplačilo doživljenjske rente. Zavarovalec aktivno odloča o naložbeni politiki. Poleg dela premije, ki se naloži v Zajamčeni paket AS, lahko preostali del premije naloži v enega od naložbenih paketov (aktivni, uravnoteženi in konzervativni) oziroma v največ 4 investicijske sklade iz aktualne ponudbe zavarovalnice. Ob tem lahko spreminja razmerje med zajamčenim delom in preostalimi naložbami Aktivne rente AS glede na svoje naložbene želje. Torej je zavarovanje popolnoma prilagodljivo željam in finančnim zmožnostim posameznika. Posameznikova renta je vedno na varnem, ne glede na nepredvidljive življenjske dogodke. Zavarovalnica namreč v primeru nenadnih življenjskih dogodkov kot so smrt, brezposelnost, invalidnost in začasna delovne nezmožnost prevzame skrb za plačevanje premije in zagotavlja, da bo posameznik po koncu trajanja zavarovanja prejemal dogovorjeno rento. Poleg tega zavarovanje omogoča tudi izplačilo mesečnega nadomestila v primeru brezposelnosti ali delovne nezmožnosti in izplačilo zavarovalne vsote v primeru težje bolezni ali nezgode. Naložbena življenjska zavarovanja Fondpolica omogočajo celostno zavarovalno zaščito skozi celotno življenjsko obdobje in ponujaj o možnost nalaganja sredstev v pestro paleto naložbenih možnosti. Fondpolica je prilagojena potrebam posameznika v različnih življenjskih obdobjih, zato obstaja več različic: Fondpolica DRUŽINA, Fondpolica OTROK, Fondpolica POKOJNINA, Fondpolica ZLATA LETA (za osebe, starejše od 60 let) Fondpolica KLASIKA, ki je prilagodljiva oblika oziroma nadgradnja mešanega življenjskega zavarovanja in Fondpolica PERSPEKTIVNE VREDNOSTI z možnostjo nalaganja v plemenite kovine. 37 Letno poročilo 2013 S sklenitvijo Fondpolice si posameznik zagotovi visoko finančno in socialno varnost s celostno zavarovalno zaščito zase in za svojo družino, in sicer z zajamčeno višino izplačila v primeru smrti zavarovane osebe in z možnostjo priključitve široke palete dodatnih zavarovanj: dodatnim življenjskim zavarovanjem za primer smrti, dodatnim nezgodnim zavarovanjem, dodatnim zavarovanjem kritičnih bolezni, dodatnim zavarovanjem oprostitve plačila premije, dodatnim nezgodnim zavarovanjem do treh otrok na eni polici in dodatnim življenjskim zavarovanjem Boljše življenje. S sklenitvijo slednjega se poviša zavarovalna vsota za primer smrti pri življenjskem zavarovanju za 10 %, hkrati pa lahko stranka izbira med različnimi preventivnimi DNK storitvami glede na svoje želje in potrebe (DNK analizo za izbrane bolezni, DNK analizo za zdravila, otroško, managersko in splošno DNK analizo). Med trajanjem zavarovanja je glede na spremenjene potrebe mogoče prilagajati naložbeno politiko, premijo, dobo plačevanja premije, zavarovalno vsoto in dodatna zavarovanja. Zavarovalec lahko naložbeno politiko spreminja in prilagaja kadarkoli v času trajanja zavarovanja, s tem, da je enkrat v koledarskem letu ta storitev brezplačna. Tako si lahko zagotovi višjo donosnost svojih sredstev in lahko z izbiro različnih naložbenih možnosti zmanjša naložbeno tveganje, ki je veliko manjše pri nalaganju v investicijske sklade denarnega trga in obvezniške investicijske sklade. Enako velja za izbiro Zajamčenega paketa, naložbe, pri kateri zavarovalnica zagotavlja donos v višini najmanj 2,75% letno. V primeru, da je doseženi donos naložb višji od zajamčenega donosa, so ta življenjska zavarovanja udeležena tudi v pripisu letnega presežka. Mešana življenjska zavarovanja Vita AS Royal in Vita AS Royal Plus omogočata zavarovani osebi življenjsko zavarovanje za primer smrti in doživetja ter dodatno nezgodno in zdravstveno zavarovanje za celotno aktivno obdobje do 65. leta starosti. Zavarovalno zaščito za primer smrti je mogoče razširiti s povišanim kritjem za primer smrti. V ponudbi nezgodnega zavarovanja lahko stranka izbira med sedmimi različnimi kritji, prav tako lahko z ugodno premijo zavaruje svoje otroke. Zavarovanje je prilagodljivo, saj lahko stranka v času trajanja zavarovanja spremeni višino premije, prilagodi vsebino kritij in višine zavarovalnih vsot, vzame predujem, zavarovanje preoblikuje v zavarovanje za primer smrti, z avtomatičnim predujmom pa lahko pokriva premijo v obdobju nezmožnosti plačevanja premije. Zavarovanjema je mogoče priključiti tudi zavarovanje Tujina AS z asistenco CORIS in TBO (zavarovanje za težke bolezni in operacije iz ponudbe dodatnih zdravstvenih zavarovanj). Pokojninska zavarovanja Pokojninsko zavarovanje drugega stebra je namenjeno varčevanju za dodatno pokojnino. Sistem prostovoljnega dodatnega zavarovanja s pomočjo davčnih olajšav omogoča članom kolektivno in individualno dodatno zavarovanje, katerega namen je pridobitev pravice do predčasne dodatne pokojnine v obliki pokojninske rente. Trenutno trži zavarovalnica prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje po kolektivnem pokojninskem načrtu. S prilagoditvijo spremenjeni pokojninski zakonodaji bo ponujala tako kolektivno kot tudi individualno prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje. 38 Letno poročilo 2013 4.3.3 Premoženjska zavarovanja Struktura premije na področju premoženjskih zavarovanj Splošno zavarovanje odgovornosti 5% Ostala zavarovanja 7% Zavarovanja avtomobilske odgovornosti 31% Druga škodna zavarovanja 8% Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 11% Nezgodna zavarovanja 12% Zavarovanje kopenskih motornih vozil 26% Poslovanje v letu 2013 Slovenski trg premoženjskih zavarovanj se je leta 2013 skrčil za 4,6 odstotka, k čemur so prispevale večletne slabe gospodarske razmere. Tudi zbrana premija Adriatica Slovenice na področju premoženjskih (t.i. drugih) zavarovanj, se je leta 2013 zmanjšala za 8,3 odstotke. Ob koncu leta 2013 je tržni delež na tem področju znašal 14,5 odstotka (15,1 % v 2012). Čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat premoženjskih zavarovanj v letu 2013 160.000 146.842 75 140.000 70 120.000 100.000 80.000 89.668 96.743 65 91.181 60 61,1 57,1 60.000 44.650 52.100 50 40.000 20.000 45 46,2 0 40 2011 v 000 € 55 2012 Čista premija Čiste škode 39 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Letno poročilo 2013 4.3.4 Nezgodna zavarovanja Poslovanje v letu 2013 Nezgodna zavarovanja predstavljajo 12 % portfelja premoženjskih zavarovanj. Skoraj 50 % te zavarovalne vrste predstavlja podvrsta kolektivna nezgodna zavarovanja, 29 % pa zavarovanja voznika pred nezgodo AO+. Večji delež imajo še nezgodna zavarovanja oseb v vozilih in zavarovanja otrok in šolske mladine. Leta 2013 smo pri nezgodnih zavarovanjih uvedli kar nekaj novih kritij (zlom kosti, opekline, poškodba sluha…) in prenovili dolgoročno nezgodno zavarovanje otrok in šolske mladine. Prenovljeno zavarovanje je prineslo 5 % več premije kot leta 2012. Pri nezgodah smo zabeležili skupno zmanjšanje fakturirane premije glede na leto 2012, ki izvira predvsem iz kolektivnih nezgodnih zavarovanj, saj se nadaljujejo negativni trendi lanskega leta; še vedno se čuti pritisk ekonomske krize in povečevanja brezposelnosti. Podjetja znižujejo stroške in eden izmed njih je tudi kolektivno zavarovanje zaposlenih. Obvezno zavarovanje potnikov v prometu je zraslo z indeksom 127, ki je posledica bolj doslednega izvajanja kontrol ob registraciji vozil in s tem večjega povpraševanja po tem zavarovanju. Ob segmentaciji avtomobilskih zavarovanj smo znižali doplačilo na premijo za zavarovanje AO+, vendar se delež oseb, ki poleg AO sklenejo tudi AO+ ni toliko povečal, da bi pokril znižanje premije. Nezgodna zavarovanja: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 20.000 50 18.661 18.000 16.000 48 46 46,3 13.817 14.000 13.277 44 12.000 42 10.000 40 8.639 39,3 8.000 38 5.425 6.000 4.742 35,7 4.000 2.000 34 32 0 30 2011 v 000 € 36 2012 Čista premija Čiste škode 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Čista premija se je glede na 2012 kljub ekonomski krizi zmanjšala samo za 4 %. Za 13 % so se zmanjšale čiste škode. Čisti škodni rezultat se je izboljšal za 4 odstotne točke. Razvoj Leta 2014 bomo najprej analizirali in nato standardizirali ter poenostavili poslovne procese nezgodnih zavarovanj za večjo stroškovno učinkovitost in boljšo razmejitev odgovornosti. 40 Letno poročilo 2013 Produktni splet bomo obogatili z inovativnimi produkti za različne ciljne skupine in različne prodajne kanale. Že v začetku leta 2014 bomo ponudili novo dodatno nezgodno zavarovanje oprostitve plačevanja premije DZZ v primeru trajne invalidnosti zaradi nezgode. Če bo zavarovanec postal 50 % in več ali 100 % invalid zaradi nezgode, bo zavarovalnica zanj prevzela plačevanje premije DZZ do njegovega 75. leta. Razvili bomo dodatno ponudbo nezgodnih kritij za zavarovance DZZ, starejše od 60 let in ponudili prenovljeno kolektivno nezgodno zavarovanje z novim produktom zdravstvenega zavarovanja za podjetja. Prav tako bomo klasične tržne akcije, kot so šolska nezgodna zavarovanja, obogatili z novimi kritji. Oris Med nezgodna zavarovanja spadajo različne zavarovalne podvrste kot so nezgodno zavarovanje oseb pri opravljanju poklica in izven njega, nezgodno zavarovanje oseb v vozilih, nezgodno zavarovanje potnikov, nezgodno zavarovanje otrok in šolske mladine … Nezgodno zavarovanje v primeru nezgode zmanjša finančne posledice nezgode in poskrbi za finančno varnost zavarovanca in njegovih najbližjih. Poleg osnovnih zavarovanih nevarnostih, kot sta invalidnost in smrt, se zavarovanci odločajo tudi za dnevno zavarovalnino zaradi nezgode, dnevno zavarovalnino za bolnišnično zdravljenje zaradi nezgode in dnevno zavarovalnino za zdraviliško zdravljenja zaradi nezgode. 4.3.5 Zavarovanje avtomobilske odgovornosti Poslovanje v letu 2013 Premija zavarovanja avtomobilske odgovornosti predstavlja 30 % premije premoženjskih zavarovanj. Premija se iz leta v leto znižuje, saj zaradi hude cenovne konkurence pada povprečna premija na trgu. Ob koncu leta 2013 je bila premija za 11 % nižja od premije, ki je bila fakturirana v letu 2012. Maja 2013 je AS vpeljal nov segmentiran cenik za zavarovanje osebnih vozil na trg s ciljem, da se prodaja usmeri v bolj profitabilne segmente. Premija se določa na osnovi več kriterijev kot so npr. starost zavarovalca, starost vozila, območje prebivališča zavarovalca in kombinacij med njimi. V segmentih, kjer smo s poglobljeno analizo ugotovili, da so manj škodno problematični od drugih, smo znižali premijske stopnje. Namen je posameznim segmentom strank zagotoviti premijo, ki bo čim bolje odražala njihov rizik, tržno mrežo pa usmeriti v aktivno iskanje teh segmentov ter pridobiti nove, profitabilne zavarovance in jim ponuditi širok nabor možnih kritij. Zavarovanje avtomobilske odgovornosti: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 60.000 80 51.242 70 50.000 40.000 60 61,5 50 31.528 30.000 40 25.969 23.811 36,6 30 20.000 20 8.712 10.000 10 9,7 2.515 0 0 2011 v 000 € 2012 Čista premija Čiste škode 41 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Letno poročilo 2013 Zmanjšanje čiste premije v letu 2012 je bilo odraz vpeljane kvotne pozavarovalne pogodbe za zavarovanje vozil. Velik upad čistih škod v letu 2012 je posledica vpliva kvotne pogodbe na rezervacije in spremembe metodologije izračuna rezervacij. Upad čiste premije v letu 2013 je odraz hude konkurence in prilagajanja premije ter upada povprečnih premij. Čiste škode so glede na leto 2011 upadle tako zaradi zmanjšanja števila zavarovanj in s tem tudi škod kot zaradi učinka pozavarovalne pogodbe. Razvoj Tudi leta 2014 bomo nadaljevali s segmentacijo strank. To je proces, ki ga je potrebno spremljati in prilagajati. V prvi polovici leta se bomo usmerili na segmentacijo drugih skupin vozil kot so tovorna vozila, avtobusi, prikolice …V sodelovanju s prodajo bomo razvili kritja, ki jih bo možno ponuditi kot dodatno zavarovanje na AO polici (npr. plačilo premije v primeru brezposelnosti). V SZZ bomo še naprej sodelovali pri povezovanju z zunanjimi bazami RAZ, RSK in MRVL. S tem bomo omogočili poenostavljeno kontrolo škodnega dogajanja pri prehodu zavarovancev iz drugih zavarovalnic ter pri identifikaciji in zbiranju podatkov o vozilu. Temu bo sledila poenostavitev pridobivanja podatkov o vozilu in osebi oškodovanca za hiter in pravilen vnos v škodne spise. Oris Zavarovanje avtomobilske odgovornosti sodi med obvezna zavarovanja v prometu. To pomeni, da mora tovrstno zavarovanje skleniti vsak lastnik prevoznega sredstva, preden se poda na cesto, v kolikor mora biti njegovo vozilo registrirano. Zavarovanec in upravičeni uporabniki vozila so zavarovani pred plačilom škode, ki bi jo pri uporabi zavarovanega vozila nenamerno povzročili tretjim osebam, do dogovorjene zavarovalne vsote. Zavarovanja so sklenjena z zavarovalno vsoto, ki je zakonsko določena in trenutno znaša 5.000.000 EUR za poškodovanje oseb in 1.000.000 EUR za poškodovanje stvari. 4.3.6 Zavarovanje kopenskih motornih vozil Poslovanje v letu 2013 Premija zavarovanja kopenskih motornih vozil predstavlja 26 % premije premoženjskih zavarovanj. Fakturirana premija kasko zavarovanj se iz leta v leto znižuje in je bila 12 % nižja od premije v letu 2012. Tudi pri avtomobilskih zavarovanjih se odraža ekonomska kriza, saj se ljudje vedno manj odločajo za zavarovanje drugega avtomobila, ki ga še imajo. Trg novih vozil je sicer na ravni lanske prodaje, vendar prodajalci menijo, da je to večinoma na račun enodnevnih registracij vozil, ki se izvozijo v tujino. Nekateri prodajalci vozil govorijo tudi o 20 do 30 % manjšanju prodaje vozil, kar se zelo pozna tudi na zavarovanosti. Izpad premije pri kasku je rezultat hude konkurence in upada števila zavarovanj. 42 Letno poročilo 2013 Zavarovanje kopenskih motornih vozil: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 45.000 90 40.538 40.000 85 35.000 30.269 80 30.000 78,8 75 25.000 74,7 19.817 20.000 17.332 70 13.655 11.741 15.000 65 10.000 60 5.000 59,2 0 55 2011 v 000 € 2012 Čista premija Čiste škode 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Upad čiste premije leta 2012 je odraz kvotne pozavarovalne pogodbe. Leta 2013 pa upad glede na 2012 izvira iz zmanjšanja števila zavarovanj in padca povprečne premije. Zaradi upada premije in porasta čistih škod, se je tudi čisti škodni rezultat poslabšal. Razvoj Nadaljevali bomo s procesom segmentacije. Na pobudo prodaje bomo razvili nekaj novih kritij, ki nas bodo razlikovala od konkurence. Nadaljevali bomo s segmentacjo in jo usmerili na tovorna vozila in prikolice. Premijski cenik bo dodelan tako, da se bodo pri določanju premije upoštevali novi faktorji, ki bodo vplivali na izračun premije. Oris Kasko zavarovanje je zavarovanje nevarnosti dogodkov v prometu, naravnih nesreč, tatvine in požara, zlonamernih in drugih dejanj, ki bi lahko pripeljali do delne ali popolne izgube vrednosti na motornih vozilih. Zavarovalni produkt je zgrajen modularno, zavarovanec lahko izbira med naslednjimi kritji: kasko kritja – dogodki v prometu, trčenje, velika škoda; požar, tatvina in posebni dogodki, dodatna zavarovalna kritja (D kritja), zavarovanje dodatne opreme, dodatno strojelomno zavarovanje ter zavarovanje vozil v delavnicah. 4.3.7 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč Poslovanje v letu 2013 Fakturirana premija teh zavarovanj iz leta v leto počasi narašča, tudi leta 2013 je bila kljub ekonomski krizi na ravni realizacije preteklega leta. V strukturi premije premoženjskih zavarovanj predstavlja ta vrsta 11 %. 85 % premije te vrste pripada podvrsti požarno zavarovanje izven obrti in industrije, kamor se knjiži tudi premija produkta Dom AS. Rast premije je bila dosežena predvsem v tistem delu požarnih zavarovanj, ki se nanašajo na zavarovanja v industriji in obrti ter zavarovanja stanovanjskih objektov po Dom AS. 43 Letno poročilo 2013 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 14.000 12.000 10.966 10.707 10.000 95 11.668 83,6 85 9.170 75 8.000 6.449 6.000 65 4.477 55 4.000 55,3 45 2.000 0 41,8 35 2011 v 000 € 2012 Čista premija Čiste škode 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Čista premija je zaradi znižanja pozavarovalne premije zrasla za 6,8 %, čiste škode pa so se znižale za 30 %, saj v letu 2013 nismo imeli obsežnejših množičnih škod. Zaradi tega se je čisti rezultat izboljšal za 28 odstotnih točk. Razvoj Požarna zavarovanja bomo vključili v nov paket za podjetnike in male obrtnike. Pri zavarovanju stanovanjskih objektov bomo prenovili produkt in korigirali premijske stopnje za poplavo, saj so prenizke glede na vedno pogostejše ujme. Z zunanjimi inštitucijami bomo sodelovali pri prenosu podatkov o objektih v naš IS in zagotavljanju podatkov o poplavah, potresih in viharjih, ki so na voljo v različnih bazah zaradi vzpostavljanja boljšega nadzora nad portfeljem in usmerjanja prodaje. Oris Požarno zavarovanje krije uničenje ali poškodbo zavarovanih nepremičnin in premičnin zaradi požara, strele, eksplozije, viharja, toče, udarca motornega vozila in premičnega delovnega stroja, padca letala, manifestacije in demonstracije. Po dogovoru lahko krije zavarovanje tudi uničenje ali poškodbo zavarovanih stvari zaradi poplave, izliva vode, zemeljskega plazu, snežnega plazu, teže snega, izteka tekočine (lekaže), izliva žareče mase, samovžiga zalog, vdora meteorne vode, indirektnega udara strele, vandalizma ter potresa. Stanovanjski del nepremičnin in premičnin krijemo v okviru produkta Domas. 4.3.8 Druga škodna zavarovanja Poslovanje v letu 2013 Zavarovalna vrsta drugo škodno zavarovanje je sestavljena iz različnih zavarovalnih podvrst. V strukturi premije premoženjskih zavarovanj predstavlja 9 %. Največji delež v premiji predstavljajo stanovanjsko in strojelomno 44 Letno poročilo 2013 zavarovanje, ki predstavljata več kot 55 % premije te zavarovalne vrste. V to vrsto sodi še zavarovanje posevkov, živali, gradbeno in montažno zavarovanje, zavarovanje vloma, zavarovanje stekla … Premija na stanovanjskem zavarovanju je tudi leta 2013 dosegala konstantno rast v višini 3 %. Premija na strojelomnem zavarovanju pa je bila za 6 % nižja od lanske, kar je po eni strani posledica zmanjševanja tega zavarovanja v podjetju, po drugi strani pa čiščenja portfelja in usmerjanje v bolj profitabilne stranke. Lani smo poostrili navodila za obračunavanje bonusa oz. malusa pri strojelomnem zavarovanju. Namen je povišati premijo pri zavarovancih s pogostimi škodami in nudenje popustov pri zavarovancih, ki niso uveljavljali škod. Druga škodna zavarovanja: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 12.000 10.000 100 10.972 9.577 9.727 10.416 95 8.318 8.000 90 7.355 87,3 6.000 85 4.000 80 79,9 2.000 75 75,6 0 70 2011 v 000 € 2012 Čista premija Čiste škode 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Kljub neugodni ekonomski situaciji se je čista premija znižala za 5 %. Za 13 % so upadle čiste škode. Zato je čisti škodni rezultat za 7 odstotnih točk boljši kot leta 2012. Razvoj Leta 2014 bomo nadaljevali s pripravo Paketa podjetnik, v katerega bomo lahko vključili različna zavarovanja. Po vzoru Dom AS bomo na eni polici združili zavarovanja, ki jih potrebuje sodoben podjetnik: požar, odgovornost, nezgode, zavarovanje vloma, stekel … Oblikovana bo tudi taka informacijska podpora, da bo mogoč hiter in enostaven izračun premije in priprava ponudb. V prvem polletju bomo razvili paket, primeren za gostince, v nadaljevanju pa še pakete za druge skupine obrtnikov oz. malih podjetnikov. Zavarovanje Dom AS je po štirih letih od uvedbe potrebno prenoviti, osvežiti kritja, omejiti obveznosti zavarovalnice pri nekaterih kritjih, skratka ga posodobiti glede na pričakovanja trga in želen škodni rezultat. Oris Največja zavarovalna podvrsta po obsegu premije znotraj vrste druga škodna zavarovanja je stanovanjsko zavarovanje. V AS-u ga tržimo v sklopu produkta Dom AS, s katerim lahko zavarujemo stanovanjske nepremičnine in premičnine ter vrsto drugih nevarnosti, ki lahko prizadenejo premoženje. Na eni polici se lahko zavarujejo tudi nezgode družinskih članov, kmetijski riziki, hišni ljubljenčki, zavarovanje odgovornosti … Druga največja podvrsta je strojelomno zavarovanje, ki omogoča povračilo škode v primeru okvare ali loma strojev, 45 Letno poročilo 2013 strojne opreme in instalacij. V to vrsto sodijo tudi gradbeno in montažno zavarovanje, zavarovanje vloma in ropa, zavarovanje stekla, zavarovanje živali in posevkov in druga. 4.3.9 Splošno zavarovanje odgovornosti Poslovanje v letu 2013 Odgovornostna zavarovanja predstavljajo v strukturi premoženjskih zavarovanj 5 %. V tej vrsti je zajeta pisana paleta odgovornostnih zavarovanj: splošna civilna odgovornost, proizvajalčeva odgovornost, vrsta obveznih in neobveznih poklicnih odgovornosti ter špediterska odgovornost. Fakturirana premija leta 2013 je bila za 0,7 % višja kot premija leta 2012. Najvišjo rast beležimo pri zavarovanju proizvajalčeve odgovornosti. Splošno zavarovanje odgovornosti: čiste premije, škode in merodajni škodni rezultat v letu 2013 7.000 6.000 100 6.070 5.890 5.926 90 5.000 4.365 80 3.829 4.000 3.138 74,1 3.000 70 64,6 2.000 1.000 50 51,7 0 40 2011 v 000 € 60 2012 Čista premija Čiste škode 2013 Čisti merod. škodni rezultat v% Čista premija je leta 2013 upadla za 2 %, čiste škode pa so se povečale za 22 %. Zaradi tega se je čisti škodni rezultat poslabšal za 13 odstotnih točk. Razvoj Leta 2014 bomo prenovili zavarovanje splošne odgovornosti in se usmerili v izobraževanje tržne mreže. Ocenjujemo, da je na področju odgovornostnih zavarovanj še veliko priložnosti za povečanje prodaje. Oris Zavarovanje odgovornosti krije škodo zaradi civilno pravnih odškodninskih zahtevkov, ki jih uveljavljajo tretje osebe proti zavarovancu zaradi nenadnega in presenetljivega škodnega dogodka (nesreče), ki izvira iz nevarnostnega vira, navedenega na polici, in ima za posledico poškodovanje oseb ali poškodovanje stvari. Nevarnostni vir lahko predstavlja dejavnost, poklic, proizvod …, zato ločimo različna zavarovanja odgovornosti. Večje so potrebw podjetij po zavarovanju proizvajalčeve odgovornosti, predvsem tistih, ki izvažajo svoje izdelke v tujino, še posebej ZDA. Številna zavarovanja poklicnih odgovornosti so obvezna, kot npr. odgovornost notarjev, odvetnikov, projektantov, zdravnikov, zavarovalno posredniških družb … 46 Letno poročilo 2013 4.3.10 Ostala premoženjska zavarovanja Poslovanje v letu 2013 Ostala premoženjska zavarovanja predstavljajo 8 % premije vseh premoženjskih zavarovanj. Sem spadajo transportna zavarovanja, zavarovanja finančnih izgub, kreditna in kavcijska zavarovanja, zavarovanje stroškov postopka in zavarovanja pomoči. Leta 2013 so najbolj zrasla kavcijska zavarovanja in zavarovanje avtomobilske asistence. Največji indeks zmanjšanja fakturirane premije smo imeli pri zavarovanju Kredit AS. Razvoj Leta 2014 bomo prenovili strategijo asistenčnih zavarovanj, ki bi jih lahko v razširjeni obliki ponujali tudi preko bank, pošte ali drugih prodajnih kanalov. V začetku leta smo prišli na trg z novim Multirisk turističnim zavarovanjem z asistenco, ki jo bomo lahko v naslednjem letu še nadgrajevali. Razvijamo tudi produkt nadomestilo v primeru brezposelnosti, ki ga bomo lahko tržili na vseh premoženjskih policah. Razvijamo tudi zavarovanje izpada dohodka zaradi bolezni, ki bo primeren predvsem za male s.p.-je, pri katerih bolezen ali nezgoda ključnega zaposlenega lahko povzroči velik izpad prihodkov oz nezmožnost pokrivanja fiksnih stroškov. Oris Transportna zavarovanja sestavljajo zavarovanje odgovornosti pri uporabi letal in plovil, špediterska in prevozniška odgovornost ter kargo zavarovanje blaga in kasko zavarovanje plovil ter letal. Zavarovanja pomoči so zajeta v treh podvrstah: avtomobilska asistenca, zdravstvena asistenca v tujini ter druga zavarovanja pomoči. Zavarovanje finančnih izgub zajema zavarovanje prireditev, zavarovanje izpada dohodka zaradi požara, strojeloma, zavarovanje odpovedi turističnih potovanj … Med kavcijska zavarovanja uvrščamo različne garancije: za resnost ponudbe, dobro izvedbo del, odpravo napak v garancijski dobi ipd. 47 Letno poročilo 2013 Število zavarovancev in število zavarovanj po zavarovalnih vrstah v letu 2013 Naziv zavarovalne vrste Nezgodno zavarovanje Število zavarovancev v letu 2013 2.853.203 Število zavarovanj v letu 2013 346.299 Zdravstveno zavarovanje 382.965 382.965 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 141.656 141.656 3 3 17 17 Zavarovanje plovil 1.950 1.950 Zavarovanje prevoza blaga 3.468 3.468 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 78.481 78.481 Drugo škodno zavarovanje 81.716 81.716 271.805 271.805 36 36 6.111 6.111 11.421 11.421 Kreditno zavarovanje 650 650 Kavcijsko zavarovanje 342 342 Zavarovanje različnih finančnih izgub 1849 1849 Zavarovanje stroškov postopka 6.790 6.790 Zavarovanje pomoči 181.719 181.719 Življenjsko zavarovanje 154.565 149.864 Življenjsko zavarovanje, vezano na enote investicijskih skladov 102.106 99.003 2.401 2.401 0 0 Zavarovanje tirnih vozil Letalsko zavarovanje Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil Splošno zavarovanje odgovornosti Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Zavarovanje izpada dohodkov zaradi nezgode ali bolezni Opomba: Število sklenjenih zavarovanj je od 1. 1. 2009 usklajeno z Zavarovalnim statističnim standardom. Šteje število sklenjenih zavarovalnih pogodb na ravni zavarovalne podvrste. Štetje na način kot se je poročalo v ST obrazcih. Dolgoročna polica je šteta tudi vsako leto njene veljavnosti. 48 Letno poročilo 2013 4.4 ANALIZA POSLOVANJA, PREDSTAVITEV FINANČNEGA REZULTATA IN FINANČNEGA POLOŽAJA DRUŽBE V LETU 2013 Adriatic Slovenica je poslovno leto 2013 zaključila uspešno, kljub slabšemu makroekonomskemu okolju. Vrednost zavarovalne premije je znašala 306 milijonov evrov, kar predstavlja 13,8-odstotno povišanje glede ne predhodno leto. Največji delež povišanja zavarovalne premije v letu 2013 je bil v okviru življenjskih zavarovanj zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d.. V kolikor bi za leto 2012 upoštevali združeno premijo življenjskih zavarovanj družb Adriatic Slovenica in KD Življenje d.d. bi zavarovalna premija Adriatic Slovenice v letu 2013 glede na leto 2012 upadla za 4,5-odstotkov. Slovenski zavarovalni trg je v letu 2013 glede na predhodno leto upadel za 4,4-odstotkov. Nadaljnji upad gospodarske aktivnosti, zmanjševanje razpoložljivega dohodka in zmanjševanje blaginje prebivalstva pomembno prispevajo k upadanju premije slovenskega zavarovalnega trga. Konkurenčnost zavarovalnic se ohranja na visokem nivoju, možnost rasti posameznih zavarovalnice je omejena. Zavarovalnica je v letu 2013 dosegla 15,5-odstotni tržni delež, kar zavarovalnico postavlja na drugo mesto po obsegu zbrane zavarovalne premije. FINANČNI REZULTAT Adriatic Slovenica je poslovanje v letu 2013 zaključila s poslovnim izidom pred davki v višini 15,9 milijona evrov in čistim poslovnim izidom v višini 13,6 milijona evrov. Čisti poslovni izid družbe je v letu 2013 glede na isto obdobje lani višji za 3,1-odstotkov. V letu 2013 so področja premoženjskih, zdravstvenih in življenjskih zavarovanj izkazovala pozitiven izid iz poslovanja. Čisti merodajni škodni rezultat premoženjskih zavarovanj, brez zdravstvenih zavarovanj se je v letu 2013 poslabšal predvsem zaradi upada premije. Poslovni izid življenjskih zavarovanj v letu 2013 je bil glede na leto 2012 višji zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD Življenje d.d.. Merodajni škodni rezultat zdravstvenih zavarovanj je v letu 2013 glede na leto 2012 ugodnejši za 1,6-odstotno točko. V letu 2013 so končni poslovni izid v večjem obsegu zniževale slabitve naložb. Prikaz poslovnega izida v tisoč EUR Obračunane kosmate zavarovalne premije Obračunana premija oddana v po(so)zavarovanje Sprememba prenosnih premij Čisti prihodki od zavarovalnih premij Obračunani kosmati zneski škod Obračunani deleži po(so)zavarovateljev Sprememba škodnih rezervacij Čisti odhodki za škode Sprememba ostalih ZTR in sprememba obveznosti iz finančnih pogodb Sprememba ZTR zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje Stroški pridobivanja zavarovanj Drugi operativni stroški Neto finančni izid iz naložbenja Drugi prihodki /odhodki Poslovni izid pred davki Davki Čisti poslovni izid obračunskega obdobja Življenjska Premoženjska Zdravstvena zavarovanja zavarovanja zavarovanja 2013 Življenjska Premoženjska Zdravstvena zavarovanja zavarovanja zavarovanja 2012 Indeks 13/12 56.836 -984 78 55.931 136.960 -50.388 4.609 91.181 112.603 0 1.053 113.656 306.399 -51.372 5.741 260.768 12.348 -292 -2 12.053 149.353 -55.321 2.711 96.743 107.452 0 -1.001 106.451 269.153 -55.613 1.707 215.247 113,8 92,4 336,2 121,1 -33.865 292 367 -33.207 -87.559 24.970 10.490 -52.100 -96.169 0 443 -95.727 -217.593 25.261 11.299 -181.033 -10.160 63 -49 -10.146 -92.644 20.815 22.557 -49.273 -89.952 -192.756 0 20.878 -1.396 21.112 -91.348 -150.767 112,9 121,0 53,5 120,1 3.286 298 6 3.590 -4.861 -352 72 -5.140 -69,8 -10.604 -5.858 -11.419 4.122 1.025 3.276 -498 -16.208 -24.853 -4.478 12.415 6.256 -850 -1.791 -10.278 1.262 -740 6.389 -989 -10.604 -23.857 -46.550 906 12.700 15.921 -2.338 -2.369 -806 -1.970 6.436 52 -1.610 257 -17.394 -27.196 1.926 11.516 15.971 -3.553 -1.658 -11.413 1.148 -482 2.769 -656 -2.369 -19.858 -40.578 9.511 11.086 17.131 -3.952 447,6 120,1 114,7 9,5 114,6 92,9 59,1 2.777 5.406 5.400 13.583 -1.353 12.417 2.114 13.179 103,1 Zavarovalnica je v letu 2013 zbrala 306,4 milijona evrov premije, kar predstavlja porast za 13,8-odstotkov glede na leto 2012. Največji delež povišanja zavarovalne premije v letu 2013 je bil v okviru življenjskih zavarovanj zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d.. V kolikor za leto 2013 dodatno upoštevamo po(so)zavarovanja in spremembo prenosne premije je vrednost čistih prihodkov od zavarovalnih premij znašala 260,8 milijona evrov, kar prav tako presega vrednosti iz leta 2012. 49 Letno poročilo 2013 V strukturi obračunane kosmate premije prevladujejo premoženjska zavarovanja s 44,7-odstotnim deležem. Premoženjska zavarovanja so v letu 2013 skupno z zdravstvenimi zavarovanji predstavljala 81,5–odstotni delež celotne obračunane kosmate premije. Adriatic Slovenica je kompozitna zavarovalnica in trži tudi življenjska zavarovanja. Delež življenjskih zavarovanj v skupni vrednosti zavarovanj je bil v letu 2013 na nivoju 18,5odstotkov in se je zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d. glede na leto 2012 bistveno povečal. Leto 2013 ni bilo zaznamovano z večjim obsegom katastrofalnega škodnega dogajanja.. Prevzem portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d. v letu 2013 se je odrazil tudi v večjem obsegu škodnega dogajanja. Kosmate vrednosti merodajnih škod vseh zavarovanj so bile v letu 2013 na nivoju 208,5 milijona evrov, kar je za 16,5-odstotkov več glede na leto 2012. Pozavarovalna zaščita se je v letu 2013 glede na leto 2012 nekoliko povišala. Čisti merodajni škodni rezultat v letu 2013 na nivoju 69,4-odstotkov je v primerjavi z 70,1odstotkov iz leta 2012 nekoliko nižji. Pri škodah avtomobilskih zavarovanj je bilo opazen vpliv izboljšanja prometne varnosti in predvsem povečanja uporabe avtocest v povezavi z vinjetami in manjše število hudih prometnih nesreč. Povečuje pa se število poškodb vozil zaradi gostote prometa (parkirišča) in naleta divjadi. Škod zaradi toče v letu 2013 skoraj nismo imeli, škodni dogodki zaradi viharja pa so bili redki in omejeni na ozka geografska področja. Znatno se povečuje število škod iz zavarovanja avtomobilskih asistenc. Povečalo se je tudi število škod, ki jih naša družba rešuje za pogodbene partnerje v tujini. Leta 2013 je bilo prijavljenih tudi nekaj velikih škod, največja je bil požar na osnovni šoli Stara Cerkev. Nekaj večjim škodam, ki so jih v tujini povzročili naši zavarovanci, so se v letu 2013 pridružile še večje škode zaradi profesionalnih odgovornosti, garancij, zavarovanja kreditov pa tudi ropov gotovine. Zaznali smo tudi porast škod pri zavarovanju sončnih elektrarn. Premoženjska zavarovanja Obračunana kosmata premija premoženjskih zavarovanj je v letu 2013 znašala 137 milijonov evrov, kar je glede na leto 2012 manj za 8,3-odstotkov. Nadaljnje upadanje gospodarske aktivnosti, nižanje blaginje prebivalstva ter ohranitev konkurence med zavarovalnicami v letu 2013 ni omogočalo rasti premije. Obseg čistih prihodkov od zavarovalne premije premoženjskih zavarovanj je v letu 2013 znašal 91,2 milijona evrov ter se je glede na leto 2012 znižal za 5,8-odstotkov. Obseg čistih odhodkov za škode na nivoju 52,1 milijona evrov v letu 2013 se je glede na leto 2012 povišal za 5,7 -odstotkov. Čisti merodajni škodni rezultat premoženjskih zavarovanj je v letu 2013 znašal 57,1-odstotkov, kar je za 6,2 odstotnih točk več glede na leto 2012. Zdravstvena zavarovanja Kosmata zavarovalna premija zdravstvenih zavarovanj je bila v letu 2013 na nivoju 112,6 milijona evrov, kar je za 4,8-odstotkov več glede na leto 2012. Povišanje cen dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2013 ni bil izvedeno (zadnja podražitev je bila izvedena 1. Julija 2012 na podlagi Zakona o uravnoteženju javnih financ (ZUJF)). Obseg čistih odhodkov za škode zdravstvenih zavarovanj je v letu 2013 znašal 95,7 milijona evrov, kar je za 4,8odstotkov več glede na leto 2012. Čisti merodajni škodni rezultat zdravstvenih zavarovanj je v letu 2013 znašal 84,2-odstotkov in je glede na leto 2012 ugodnejši za 1,6-odstotno točko. 50 Letno poročilo 2013 Življenjska zavarovanja Kosmata premija življenjskih zavarovanj je v letu 2013 znašala 56,8 milijona evrov. Zaradi prevzema portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d.. se je obseg premije življenjskih zavarovanj v letu 2013 bistveno povišal. Na nižji obseg prodaje življenjskih zavarovanj so sicer tudi v letu 2013 vplivale slabše makroekonomske razmere ter nadaljnje upadanje kupne moči prebivalstva. Stroški poslovanja Stroški poslovanja so v letu 2013 znašali 70,4 milijona evrov, kar je za 16,5-odstotkov več kot v letu 2012. S prevzemom portfelja življenjskih zavarovanj sestrske družbe KD življenje d.d.. se je prenesel tudi sorazmerni del stroškov poslovanja. Stroški pridobivanja zavarovanj so v letu 2013 znašali 23,9 milijona evrov in so glede na leto 2012 porasli za 20,1-odstotkov. Delež stroškov poslovanja v kosmati zavarovalni premiji je v letu 2013 znašal 27,6-odstotkov ter se glede na leto 2012 zmanjšal za 0,7-odstotno točko. Prihodki in odhodki poslovnega leta po zavarovalnih vrstah v 000 EUR 2013 Naziv zavarovalne vrste Prihodki Odhodki 18.750 -15.580 115.714 -110.437 58.345 -62.620 0 0 21 -23 893 -608 1.629 -1.294 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 17.677 -18.794 Drugo škodno zavarovanje 12.949 -16.605 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 65.121 -56.551 24 -22 652 -292 Splošno zavarovanje odgovornosti 7.051 -7.738 Kreditno zavarovanje 3.784 -1.413 Kavcijsko zavarovanje 256 -191 Zavarovanje različnih finančnih izgub 804 -574 Zavarovanje stroškov postopka 186 -155 6.522 -6.214 40.611 -28.159 117.800 -127.057 1.188 -1.328 Nezgodno zavarovanje Zdravstveno zavarovanje Zavarovanje kopenskih motornih vozil Zavarovanje tirnih vozil Letalsko zavarovanje Zavarovanje plovil Zavarovanje prevoza blaga Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil Zavarovanje pomoči Življenjsko zavarovanje Življenjsko zavarovanje, vezano na enote investicijskih skladov Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil 51 Letno poročilo 2013 Finančni izid iz naložbenja Neto finančni izid je v letu 2013 znašal 906 tisoč €, kar je 9,6-odstotka doseženega v letu 2012. Upad je posledica slabitev lastniških deležev in podrejenih obveznic. FINANČNI POLOŽAJ Obvladovanje tveganj je v zavarovalnici vse pomembnejše. Pozornost je usmerjena v finančni položaj zavarovalnice in doseganje dolgoročne finančne stabilnosti, kar potrjujeta ustrezna bilančna struktura na dan 31. 12. 2013 in kapitalska ustreznost zavarovalnice, s presežkom razpoložljivega kapitala na področju premoženjskih in življenjskih zavarovanj. Bilančna vsota zavarovalnice je na dan 31.12.2013 znašala 706,9 milijona evrov, kar je za 258,7 milijona evrov več glede na 31.12.2012. Rast je predvsem posledica prevzema portfelja življenjskih zavarovanj družbe KD Življenje d.d. Glede na strukturo sredstev se je v največji meri povišal obseg sredstev in rezervacij v korist zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje. K višji vrednosti bilančne vsote je prav tako prispevala pozavarovalna pogodba sklenjena v letu 2012 s spremenjeno obliko in pogoji pozavarovalne zaščite. V okviru sredstev je vpliv pozavarovalne pogodbe na višje stanje pozavarovateljevega deleža v zavarovalno tehničnih rezervacijah, višje stanje terjatev iz naslova pozavarovanja ter vpliv v okviru obveznosti na višje stanje obveznosti iz naslova pozavarovanja. Struktura sredstev V strukturi sredstev prevladujejo sredstva finančnih naložb s 75,4-odstotnim deležem, ki zajemajo finančne naložbe, naložbene nepremičnine, naložbe v odvisne in pridružene družbe, naložbe zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje, denarna sredstva. Vrednost sredstev iz finančnih pogodb se z letom 2013 evidentira v okviru finančnih naložb. Skupaj s pozavarovalnimi sredstvi se delež sredstev, ki zagotavljajo kritje obveznosti iz zavarovalnih pogodb (zavarovalno-tehničnih rezervacij in zavarovalno-tehničnih rezervacij zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje), poviša na 79,1-odstotkov. Terjatve predstavljajo pomembno kategorijo sredstev s 15,0-odstotnim deležem. Stanje terjatev se je na dan 31.12.2013 glede na dan 31.12.2012 povišalo za 47,1 milijona evrov. Ostala sredstva z 5,9-odstotnim deležem predstavljajo predvsem neopredmetena dolgoročna in opredmetena osnovna sredstva ter druga sredstva. 52 Letno poročilo 2013 Bilanca stanja - prikaz strukture sredstev v tisoč EUR Neopredmetena sredstva Opredmetena osnovna sredstva Nekratkoročna sredstva, namenjena za prodajo Odložene terjatve za davek Naložbene nepremičnine Finančne naložbe v družbah v skupini in v pridruženih družbah Finančne naložbe Sredstva zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje Znesek zavarovalno-tehničnih rezervacij, prenesen pozavarovateljem Sredstva iz finančnih pogodb Terjatve Druga sredstva Denar in denarni ustrezniki Skupaj sredstva 31.12.2013 4.597 27.153 0 3.816 28.357 21.973 258.536 213.926 26.252 0 105.904 6.291 10.099 706.903 Struktura Struktura v% 31.12.2012 v% 0,7% 3.614 0,8% 3,8% 24.907 5,6% 0,0% 0 0,0% 0,5% 3.777 0,8% 4,0% 30.430 6,8% 3,1% 21.428 4,8% 36,6% 239.412 53,4% 30,3% 24.606 5,5% 3,7% 0,0% 15,0% 0,9% 1,4% 100% 23.714 0 58.838 5.928 11.520 448.173 5,3% 0,0% 13,1% 1,3% 2,6% 100% Struktura obveznosti V strukturi obveznosti predstavlja kapital 13,2 odstotni delež. Stanje kapitala na dan 31.12.2013 v višini 93,2 milijona evrov je glede na dan 31.12.2012 višje predvsem zaradi višjega osnovnega kapitala, višjih kapitalskih rezerv ob prevzemu portfelja sestrske družbe KD Življenje d.d. Negativna vrednost presežka iz prevrednotenja se je na dan 31.12.2013 glede na dan 31.12.2012 povišala in negativno vplivala na končno stanje kapitala. V strukturi obveznosti predstavljajo obveznosti iz zavarovalnih pogodb (zavarovalno-tehničnih rezervacij in zavarovalno-tehničnih rezervacij zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje) 69,5-odstotni delež. Vrednost obveznosti iz finančnih pogodb se z letom 2013 evidentira v okviru zavarovalno-tehničnih rezervacij. Stanje obveznosti iz zavarovalno-tehničnih rezervacij na dan 31. 12. 2013 znaša 279,5 milijona evrov. Skupaj z ZTR-jem zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje znaša 491,4 milijona evrov. Obveznosti iz zavarovalnih pogodb (zavarovalno-tehničnih rezervacij in zavarovalno-tehničnih rezervacij zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje) so konec leta 2013 glede na konec leta 2012 višje za 204,2 milijona evrov predvsem zaradi prevzema portfelja sestrske družbe KD Življenje d.d. Obveznosti iz poslovanja in ostale obveznosti predstavljajo 17,3-odstotkov v strukturi virov sredstev. Zajemajo rezervacije ob upokojitvi, odložene obveznosti za davek, obveznosti iz poslovanja in druge obveznosti. Stanje obveznosti iz poslovanja in ostalih obveznosti je konec leta 2013 bistveno poraslo, in sicer v glavnem kot posledica višjega stanja nezapadlih obveznosti iz pozavarovanja, ki izhajajo iz nove pozavarovalne pogodbe. 53 Letno poročilo 2013 Bilanca stanja – prikaz strukture obveznosti v tisoč EUR Kapital Podrejene obveznosti Zavarovalno-tehnične rezervacije Zavarovalno-tehnične rezervacije v korist življenjskih zavarovancev, ki prevzemajo naložbeno tveganje Druge rezervacije Odložene obveznosti za davek Obveznosti iz finančnih pogodb Druge finančne obveznosti Obveznosti iz poslovanja Ostale obveznosti Skupaj kapital in obveznosti 4.5 4.5.1 31.12.2013 93.188 0 279.545 211.833 2.767 27 0 1.093 92.887 25.563 706.903 Struktura Struktura v% 31.12.2012 v% 13,2% 86.573 19,3% 0,0% 0 0,0% 39,5% 263.207 58,7% 30,0% 0,4% 0,0% 0,0% 0,2% 13,1% 3,6% 100% 24.009 2.831 48 0 3.987 51.203 16.316 448.173 5,4% 0,6% 0,0% 0,0% 0,9% 11,4% 3,6% 100% TRŽENJE IN TRŽNA MREŽA Trženjska strategija Osnovni fokus v prodaji leta 2013 je bilo zadovoljevanje vseh potreb po varnosti stranke. S prodajnimi aktivnostmi smo ustvarjali partnerski odnos, ki tako za AS kot za stranko predstavlja zmagovalno kombinacijo. Svoje poslanstvo smo udejanjali preko ključnih prodajnih kanalov, ki jih predstavljajo mreža pooblaščencev (zavarovalnih zastopnikov, skrbnikov in svetovalcev), direktna prodaja preko centra za oskrbo strank in portalske rešitve v internetni prodaji. Temelj uspešnega delovanja predstavlja kakovostno svetovanje pri nakupu zavarovalnih produktov in kakovostna poprodajna storitev, ki jo nudimo preko škodnih centrov. Ključni elementi prodajne strategije v letu 2013 so bili naslednji: - prodaja preprostih in za stranko razumljivih produktov in paketnih rešitev, - krepitev partnerskih odnosov s stranko preko nenehne komunikacije in sodelovanja, - nudenje celovite zavarovalne zaščite na področju premoženjskih, življenjskih in zdravstvenih zavarovanj, - nenehno izobraževanje prodajne mreže z namenom boljšega svetovanja, - poenostavljanje prodajnih procesov in povezovanje prodajnih mrež, - širjenje prodaje na nove prodajne poti. Ključno prodajno priložnost smo razvili z združitvijo z zavarovalnico KD Življenje d.d., od koder smo zaposlili mrežo specialnih agentov za področje življenjskih zavarovanj in na ta način povečali našo konkurenčnost. Tržne aktivnosti v 2013 Z ohranjanjem kakovosti smo v razburkanem letu 2013, ki ga je tudi zaznamovala ekonomska kriza, skušali zavarovancem v največji možni meri omogočiti zagotavljanje varnosti zase, za družino in za podjetje. S posebnimi ponudbami in predvsem z informiranjem o optimalni izbiri kritja smo želeli opozoriti na pomembnost izbora zavarovanja po meri. 54 Letno poročilo 2013 Januarja smo podprli akcijo »Zgodbe, ki jih piše življenje« in pomagali 15 družinam, ki zaradi različnih življenjskih okoliščin težko plačujejo svoje kreditne obveznosti in jim olajšali težke življenjske razmere, štirim osebam pa smo podarili življenjsko zavarovanje Življenjski kasko. Februarja, ki je v znamenju zimskih počitnic, smo omogočili sklenitev zavarovanja Tujina AS z 10-odstotnim prihrankom vsem imetnikom kartice Spar plus, ki zavarovanje kupijo preko mobilnih telefonov in interneta. S poslovnim partnerjem Hervis Slovenija smo marca zasnovali tržno akcijo, ki je vsakemu kupcu kolesa omogočila brezplačno kasko zavarovanje kolesa in možnost prihranka 30 evrov za sklenitev avtomobilskega zavarovanja ali zavarovanja doma. Aprila smo pripravili novo spletno stran AS Pomlad, kjer smo z zanimivimi blogi informirali in pojasnjevali posamezna kritja obsežne ponudbe avtomobilskih zavarovanj. Obiskovalcem spletnega mesta smo omogočili sodelovanje v nagradni igri, ki je nagrajencem prinesla vrednostne bone za 300 evrov za sklenitev ali obnovitev zavarovanja, glavnemu nagrajencu pa kar 2.000 evrov za nakup goriva. Z nadgradnjo vsebin in novo nagradno igro smo v poletnih mesecih omogočili 12 mladim voznikom brezplačno opravljanje šole varne vožnje. Ob izteku šolskega leta so naši zavarovanci prejeli novo ponudbo nezgodnih zavarovanj za predšolske otroke, šolarje in dijake, ki je do avgusta prinašala dodatno ugodnost - brezplačno zdravstveno zavarovanje v tujini z asistenco CORIS med poletnimi počitnicami za zavarovanega otroka in kar 25-odstotni popust za celoletno družinsko sklenitev tega zavarovanja. V sodelovanju s poslovnim partnerjem Merkur smo pripravili akcijo »Obnovi si stanovanje in mi ti podarimo zavarovanje«. Sodelovanje v nagradnem žrebanju za vrednostni bon za nakupe v Merkurju so si stranke omogočile z izpolnitvijo nagradnega kupona. September je bil v znamenju nezgodnih zavarovanj za otroke, šolarje in študente, za katere smo pripravili izredno bogato ponudbo po konkurenčnih cenah. Oktobra smo ponovno pomislili na mlade, ki izgubijo status študenta in morajo skleniti DZZ zavarovanje. Pritegnili smo jih s privlačno ponudbo, ki je poleg zdravstvenega zavarovanja vključevala še brezplačno nezgodno zavarovanje in vrednostni bon za 40 evrov za sklenitev avtomobilskega zavarovanja. Vsem, ki so zavarovanje sklenili preko mobilnega telefona, smo v sodelovanju s Simobilom omogočili ugodnost v višini 40 evrov za nakup novega telefona ali plačilo mesečne naročnine. Naše zveste zdravstvene zavarovanke smo v oktobru razveselili s prav posebnim darilom, in sicer brezplačnim zdravstvenim zavarovanjem za prehodno oskrbo zaradi nezgode, zgoščenko Darje Švajger in kuponom za ugodnejše wellnes aranžmaje v Termani Laško. Oktobra smo ponudili novo zavarovanje Aktivna renta in pričetek trženja podprli z obsežno oglaševalsko akcijo preko vseh medijskih poti. V sodelovanju s trgovsko verigo SPAR smo decembra 2013 in januarja 2014 omogočili vsem zavarovancem, imetnikom SPAR plus kartice, za 40 evrov ugodnejši nakup letne vinjete. 55 Letno poročilo 2013 4.5.2 Tržna mreža Zavarovalnica je konec leta 2013 nudila zavarovalne storitve v devetih poslovnih enotah v vseh regionalnih središčih Slovenije, štirih poslovalnicah, 42 predstavništvih in v pogodbeni tržni mreži zavarovalnozastopniških družb s kar 130 sklepalnimi mesti ter v mreži 161 prodajnih mest komplementarnih prodajnih poti oziroma skupno na 346 prodajnih mestih. Od leta 2012 na vseh devetih poslovnih enotah ponujamo strankam tudi produkte KD Skladov. Veliko vlagamo v usposabljanje vseh zaposlenih, ki neposredno ali posredno komunicirajo s strankami, preko zastopnikov pa gradimo dolgoročne odnose s strankami. Zavarovancem s prenovo poslovnih procesov in izboljševanjem poprodajnega servisa ter vsako leto bolj razvejano tržno mrežo omogočamo bolje dostopne in kakovostnejše zavarovalne storitve. Z uvajanjem internetnega sklepanja in sklepanja zavarovanj prek mobilnih naprav širimo nabor prodajnih poti in strankam s tem omogočamo, da imajo bogato ponudbo naših storitev vedno pri roki. Podatki o poslovnih enotah na dan 31. 12. 2013 PE Celje, direktor Srečko Dobelšek Lava 7, 3000 Celje Telefon: 03 425 35 15, faks: 03 545 17 72 PE Koper, direktor Borut Širca Ljubljanska cesta 3a, 6503 Koper Telefon: 05 664 30 10, faks: 05 664 30 99 PE Kranj, direktor Franci Strniša Kidričeva cesta 2, 4000 Kranj Telefon: 04 281 70 11, faks: 04 281 70 10 PE Ljubljana, direktor Borut Završan Celovška 206, 1000 Ljubljana Telefon: 01 582 48 01, faks: 01 582 49 45 PE Nova Gorica, direktor Rok Filipič Erjavčeva 19, 5000 Nova Gorica Telefon: 05 330 95 12, faks: 05 302 91 56 PE Novo mesto, direktorica Jasminka Kovačič Novi trg 1, 8000 Novo mesto Telefon: 07 373 06 20, faks: 07 332 27 62 PE Murska Sobota, direktorica Milena Grah Arhitekta Novaka 13, 9000 Murska Sobota Telefon: 02 539 10 11 , faks: 02 539 10 40 PE Postojna, direktor Anton Marušič Novi trg 6, 6230 Postojna Telefon: 05 700 30 10, faks: 05 700 30 15 PE Maribor, direktor Vinko Prislan Ulica Eve Lovše 15, 2000 Maribor Telefon: 02 320 81 12, faks: 02 332 18 90 56 Letno poročilo 2013 Zemljevid tržne mreže 57 Letno poročilo 2013 4.6 UPRAVLJANJE S TVEGANJI Strateško tveganje Zavarovalnice se že zaradi značilnosti svojega dela vsakodnevno soočamo z različnimi tveganji, ki lahko ogrozijo dolgoročno finančno stabilnost oziroma solventnost. V Adriaticu Slovenici se tveganj zavedamo in jih skušamo kar najbolje obvladovati in zmanjševati. S stalnim optimiziranjem in širjenjem upravljanja s tveganji zavarovalnica še povečuje svojo učinkovitost pri obvladovanju tveganj, hkrati pa ostaja pripravljena na vsa tveganja, ki jo čakajo pri bodočem poslovanju. K slednjemu nas sili tudi prihajajoča direktiva Solventnost II. Ta daje tveganjem izredno velik pomen in prinaša poleg strožjih, na tveganjih temelječih kapitalskih zahtevah, tudi potrebo po vzpostavitvi centraliziranega procesa ugotavljanja, spremljanja in obvladovanja tveganj. Na nove zahteve se pripravljamo že nekaj let. V tem času smo vzpostavili centralizirano funkcijo obvladovanja tveganj in pripravili celostno strategijo obvladovanja tveganj. Strategija vsebuje vse potrebne operativne limite in organizacijske ukrepe za čim bolj učinkovito izvajanje procesa obvladovanja tveganj, izvedli smo popis obstoječih in oceno prihodnjih možnih tveganj ter vzpostavili orodje za neprekinjeno spremljanje uspešnosti izvedenih ukrepov . Delo na tem področju bo usmerjeno v uvedbo informacijske podpore Solventnosti II, ki bo vsebovala avtomatiziran izračun kapitalskih zahtev in pripravo obrazcev za zunanje poročanje. Predvsem pa bo omogočala centralno skladiščenje vseh podatkov, potrebnih tako za regulatorne izračune in poročila, kot tudi za izvajanje lastnih simulacij in izračunov v okviru upravljanja s tveganji. V nadaljevanju opisujemo glavne skupine tveganj in načine soočanja z njimi. Še podrobneje jih opisujemo in vrednotimo v sklopu Pojasnil k računovodskim izkazom. Zavarovalna tveganja Zavarovalna tveganja so vsa tveganja, s katerimi se zavarovalnica sooča pri opravljanju svoje osnovne dejavnosti, prevzemu rizika od imetnika police. Zavarovalna tveganja so glede na naravo zavarovalnih pogodb naključna in nepredvidljiva. Lahko se uresničijo v katerikoli fazi opravljanja osnovne dejavnosti zavarovalnice. Uresničijo se lahko že pri sami zasnovi zavarovalnega produkta (tveganje, da ni ustrezno zasnovan), pri postavljanju cene zavarovanja (cenovno tveganje, da višina zavarovalne premije ne zadošča za pokrivanje pogodbenih obveznosti in škod) in pri sprejemu rizikov v zavarovanje (gre za napačno odločitev, da se riziko sprejme v zavarovanje, neupoštevanje cenika in pogojev pri sklepanju zavarovanj, sklenitev zavarovanja na podlagi napačnih podatkov, neustrezno pozavarovanje za posamezen riziko, napačna ocena največje verjetne škode, sklepanje zavarovanj za koncentrirane rizike (npr. geografska koncentracija), nezadostno usposobljeni delavci za oceno rizika). Po sprejemu rizika v zavarovanje se lahko uresničijo še naslednja tveganja: tveganja nezadostno oblikovanih zavarovalno-tehničnih rezervacij, tveganja škod (tveganje, da bodo škode po številu in/ali višini večje od pričakovanih in za previsok samopridržaj zaradi neustrezne pozavarovalne zaščite, še posebej za katastrofalne dogodke), tveganja spremembe obnašanja zavarovancev (odraža se predvsem v povečanju števila poskusov zavarovalniških goljufij) ter ne nazadnje tveganje spremembe ekonomskega okolja, ki lahko vodi do manjšega števila sklenjenih polic zaradi padca kupne moči in do večjega števila odpovedi pogodb ter uveljavljenih škodnih zahtevkov. Zavarovalnica obvladuje opisana tveganja predvsem z učinkovitim izvajanjem notranjih kontrol nad doslednim upoštevanjem notranjih navodil, z notranjo revizijo in z oblikovanjem ustreznih zavarovalno-tehničnih rezervacij, ki bodo krile prihodnje obveznosti iz že sklenjenih zavarovalnih pogodb, ter z ustreznim pozavarovanjem. Veliko pozornost posvečamo razvoju zavarovalnih produktov, kjer že pri načrtovanju novega produkta skrbno preverjamo in pridobimo ustrezne statistike, ki potrjujejo ustreznost uporabljenih predpostavk. Po uveljavitvi zavarovanja pozorno spremljamo škodne rezultate po zavarovalnih vrstah in analiziramo vsakršno poslabšanje le-teh in po potrebi korigiramo premijske stopnje oziroma pogoje zavarovanja. Druga kritična točka za uresničitev zavarovalnih tveganj je sprejem rizikov v zavarovanje. To tveganje obvladuje zavarovalnica z navodili za sprejem rizikov v zavarovanje, s poostrenimi kriteriji in postopki za sprejem tveganja, še posebej za velike zavarovalne vsote in kritja. Strokovne službe, ki so zadolžene za velike rizike (pri premoženjskih zavarovanjih), spremljajo škodni razvoj po posameznih zavarovalnih pogodbah in lahko zavrnejo obnovitev zavarovalne pogodbe oziroma ponovno ovrednotijo sprejeti riziko. Zelo pomembno orodje za obvladovanje zavarovalnih tveganj predstavlja pozavarovalna zaščita. 58 Letno poročilo 2013 Finančna (tržna) tveganja Zavarovalnica je izpostavljena tržnim tveganjem preko finančnih sredstev in obveznosti, pozavarovalnih sredstev ter obveznosti iz zavarovalnih pogodb. Tržna tveganja se odražajo predvsem v nevarnosti, da se bodo prihodnje spremembe tržnih pogojev odrazile na vrednosti finančnih sredstev zavarovalnice oziroma, da finančne obveznosti nasprotnih strank do zavarovalnice ne bodo izpolnjene (kreditno tveganje). To bi lahko vodilo do tega, da pritoki iz finančnih naložb ne bi zadoščali kritju odtokov, izhajajočih iz zavarovalnih in finančnih pogodb. Najpomembnejše komponente tržnega tveganja so likvidnostno tveganje, kreditno tveganje, tveganje spremembe cen dolžniških vrednostnih papirjev, obrestno tveganje,valutno tveganje in tveganje spremembe drugih cen. Adriatic Slovenica v okviru naložbene politike aktivno upravlja in obvladuje vsa tveganja, ki jim je izpostavljena s svojimi sredstvi in obveznostmi. To vključuje redno spremljanje denarnih tokov, zagotavljanje, da ima vedno na razpolago dovolj likvidnih sredstev za poravnavo svojih obveznosti, nalaganje sredstev na način, da dosegajo dovolj veliko dolgoročno donosnost, ki presega višino donosa zavarovalnih obveznosti, usklajevanje trajanja finančnih sredstev s finančnimi obveznostmi in zagotavljanje ustreznosti finančnih sredstev. Operativna, strateška in druga tveganja Zadnja leta, vsekakor pa s prihodom direktive Solventnost II, se med najpomembnejša tveganja vse bolj uvršča tudi operativno tveganje. Gre predvsem za tveganje nastanka izgub kot posledica neučinkovitosti, motenj ali napak v izvajanju poslovnih procesov, nedelovanja ali odsotnosti notranjih kontrol. Do uresničitve operativnih tveganj lahko pride tudi zaradi nestrokovnega, neprimernega ali škodljivega obnašanja zaposlenih, nedelovanja sistemov in infrastrukture oziroma zaradi kakršnikoli zunanjih dejavnikov. Med njimi zaradi spremembe zakonodaje, prekinitve poslovanja zaradi naravnih nesreč in epidemij, delovanja konkurence in podobno. Ključni trenutek za obvladovanje operativnih tveganj je njihova identifikacija in ovrednotenje, v drugem koraku pa izvedba ukrepov za omilitev tveganj in neprekinjeno spremljanje preostalih tveganj. V Adriaticu Slovenici smo izvedli popis in identifikacijo obstoječih operativnih tveganj in vzpostavili mehanizem kazalnikov za zgodnje odkrivanje novih. Za najbolj kritična operativna tveganja smo izvedli potrebne ukrepe za njihovo omilitev oziroma odpravo, preostala operativna tveganja pa aktivno spremljamo ter hkrati vzpostavljamo primerne notranje kontrole ter notranje okolje, da bi zmanjšali preostala tveganja preprečevali nastanek novih. Med posebno obliko operativnih tveganj lahko prištevamo tudi strateška tveganja. Slednja nastajajo že v fazah načrtovanja strategije, njenega izvajanja, pri sprejemanju poslovodnih in strateških odločitev ter pri nadzoru zavarovalnice. Njihovo uresničevanje lahko kritično vpliva na sposobnost doseganja strateških ciljev družbe. Za preprečevanje strateških tveganj je zelo pomembno, da so v družbi jasno določene pristojnosti in odgovornosti, da je vzpostavljen učinkovit sistem komuniciranja in poročanja ter sprotnega spremljanja doseganja zastavljenih ciljev. Pri svojem delovanju smo izpostavljeni tudi tveganjem v razmerju z odvisno zavarovalnico AS neživotno osiguranje a.d.o., s sedežem v Beogradu, kjer obvladujemo tveganja preko organov upravljanja in nadzora. V zavarovalnici bomo tudi v prihodnje posvečali največ pozornosti obvladovanju zavarovalnih in tržnih (finančnih) tveganj. Ta namreč poleg operativnih tveganj najpomembneje vplivajo na solventnost družbe in hkrati prinašajo tudi največji delež kapitalskih zahtev. Ena najpomembnejših nalog zavarovalnice, ki je hkrati tudi zakonsko predpisana, je namreč zagotavljanje ustrezne višine kapitala (kapitalska ustreznost) glede na obseg in vrste zavarovalnih poslov, ki jih opravlja, ter glede na tveganja, ki jim je izpostavljena pri opravljanju teh poslov. Zavarovalnica v okviru politike upravljanja s kapitalom sledi cilju vzdrževanja določenega presežka razpoložljivega kapitala nad zahtevanim (po veljavni zakonodaji), kar ji omogoča zaščito pred nepredvidljivimi škodljivimi dogodki, zagotavlja nadaljnje poslovanje in pokrivanje potencialnih izgub iz poslovanja. 59 Letno poročilo 2013 4.7 4.7.1 KOMUNICIRANJE Z INTERESNIMI SKUPINAMI Komuniciranje z zavarovanci Center za oskrbo strank Temeljna naloga Tima oskrbe strank je celovito zadovoljstvo zavarovancev na vseh zavarovalnih področjih. Cilj je odgovoriti strankam ob prvem klicu na vsa zastavljena vprašanja. Če to ni mogoče, vprašanje stranke posredujemo zalednim službam in po prejemu povratne informacije seznanimo stranko. Skrbimo za posredovanje celovitega odgovora na vsa zastavljena vprašanja zavarovancev. Vse pogostejši so klici zelo ozaveščenih zavarovancev, ki nam pri delu predstavljajo še večji izziv. Baza znanja se bogati z izkušnjami zavarovancev, strokovnimi znanji, novimi produkti, prepoznavanjem priložnosti in novimi nalogami. Stranke nas lahko pokličejo na brezplačno telefonsko številko vsak delovni dan med 8.00 in 18.00 uro. Ob združitvi zavarovalnic Adriatic Slovenica in zavarovalnice KD Življenje, sta se oktobra združili tudi brezplačni telefonski številki, vsem strankam smo na voljo na eni številki, in sicer 080 11 10. S strankami komuniciramo tudi preko e-naslova [email protected]. Od oktobra dalje nas stranke lahko tudi osebno obiščejo na šestih poslovnih enotah, kjer jim nudimo strokoven pregled obstoječih polic življenjskih zavarovanj. Telefonske prodajne aktivnosti (izhodni kontakti) vodimo z izbranimi segmenti strank. Oddelek Klicni center Poglavitni aktivnosti Klicnega centra sta dve. Najprej pospeševanje direktne prodaje, kjer našim že obstoječim in neobstoječim zavarovancem ponudimo možnost dodatnega osebnega zavarovanja, s katerim si lahko povečajo svojo finančno varnost v primeru neljubega dogodka. Druga poglavitna aktivnost pa je dogovarjanje terminov, kar pomeni, da se operater dogovori za točen čas in kraj sestanka ter stranki opiše, kaj ji bo naš svetovalec predstavil pri osebnem obisku. Cilj dogovarjanja terminov je osebno obveščanje strank o novostih in ugodnostih ter vzdrževanje osebnega stika s stranko. Klicni center opravlja tudi: anketiranje, preverjanje zadovoljstva zavarovancev, idr. Leta 2013 je bilo izvedenih skupno 1.013.290 izhodnih klicev. S podporo Klicnega centra je bilo tako sklenjenih 8.882 polic in dogovorjenih 11.840 terminov. Oddelek Oskrba strank Tudi leta 2013 smo zabeležili trend povečevanja števila kontaktov preko telefona, in sicer z obstoječimi in tudi potencialnimi strankami. Na brezplačni telefonski številki stranke pridobijo celovito informacijo o zavarovanjih, asistenci, akcijah, ponudbah, oglaševanju, vlogah … V 2013 smo zabeležili 228.820 klicev, kar znaša 26 % več kot leta 2012. Podatki potrjujejo, da je elektronska komunikacija vse pogostejši komunikacijski kanal. Leta 2013 smo preko komunikacijskega kanala [email protected] prejeli skupaj 36.419 elektronskih sporočil. V primerjavi z letom 2012 je povečanje kar 86,2 %. Zaznan je porast elektronske komunikacije tudi s starejšo populacijo. Zelo uspešni smo pri telefonski izterjavi, pisemskem obveščanju strank in pridobivanju pravih naslovov 4.7.2 Komuniciranje z zaposlenimi Interno komuniciranje z zaposlenimi je ključni gradnik organizacijske kulture. Kjučno vlogo pri informiranju zaposlenih imata vzpostavljena sistema interne komunikacije, in sicer intranet ASnet ter elektronske interne ASnovice, ki predstavljata bazo znanj in svojevrsten arhiv vseh pomembnih dogodkov že od leta 2004. Zaposleni so 60 Letno poročilo 2013 interno komuniciranje v raziskavi SiOK 2013 ocenili z visoko oceno 3,73, kar pomeni, da so orodja internega komuniciranja (AS net, e-pošta, AS novice, srečanja z vodstvom …) razumljiva in aktualna. Zaposleni v Odnosih z javnostmi pripravljajo tedenski interni elektronski časopis AS novice in so od leta 2009 generalni skrbnik ASneta, ki pa smo ga leta 2013 pričeli prenavljati. V začetku 2014 naj bi sprva zaživel poskusni, do sredine leta pa že prenovljeni intranet, ki bo nosil tudi novo ime – Kompas. Ime simbolizira tudi vsebino intraneta, ki bo zaposlenim še boljši kažipot pri delu, prikazoval pa bo tudi položaj družbe in pravo smer našega delovanja. Skupaj s prenovo intraneta poteka tudi prenova elektronskih novic. Preko teh dveh kanalov so zaposleni seznanjeni z najvidnejšimi dejavnostmi zavarovalnice, tržnimi in promocijskimi akcijami, dogajanjem v tržni mreži, razvoju zavarovanj in storitev. Kot članica skupine se je družba tudi leta 2013 vključevala v intranet Skupine KD Group z informacijami o ugodnostih, pa tudi v novice KD Kluba, ki ga je julija 2013 prevzela zavarovalnica, obogatila z novimi vsebinami in preimenovala v AS Klub ugodnosti. V začetku leta 2012 smo v družbi vzpostavili novi e-poštni nabiralnik [email protected], ki je namenjen učinkovitejši vertikalni komunikaciji v družbi med vodstvom in zaposlenimi. Z e-poštnim predalom smo olajšali komunikacijo in reševanje vprašanj, povezanih s trženjem in razvojem zavarovanj. Predloge sprejema neposredno član uprave, zadolžen za trženje, prodajo in razvoj. Nov komunikacijski kanal se je sprva izkazal kot uspešna oblika komunikacije, saj vodstvu pomagal spoznavati dogajanja na trgu, leta 2013 pa je ta kanal nekoliko zamrl zaradi drugih, neposrednejših oblik komunikacije. Zabeležili smo 4 prejete predloge (26 v 2012). Na področju internega komuniciranja smo jeseni 2012 pričeli s predstavitvijo večjih organizacijskih sprememb, ki smo jih redno komunicirali v projektu Vetrnica. Z Vetrnico sta uprava družbe in projektni tim sporočala vsem zaposlenim novo strategijo in spremembe v organiziranosti družbe z utrjevanjem novih vrednot. Sporočila uprave so bila namenjena pojasnjevanju sprememb in časovnemu načrtu njihovega uresničevanja. Projektni tim je zaposlenim sporočal konkretne spremembe na ravni organiziranosti družbe. Prvo fazo smo zaključili s prvo spremembo pravilnika o notranji organizaciji, drugo pa oktobra 2013 z drugo spremembo tega pravilnika. Za potrebe komuniciranja smo oblikovali tudi nov simbol - vetrnico, ki ponazarja vse naše vrednote in je med zaposlenimi dobro prepoznavna. Decembra so med zaposlenimi izvedli anketo o spremenjeni organiziranosti. Zaposleni so bili seznanjeni s petimi cilji projekta: s prilagodljivo in prožno organizacijsko strukturo, z učinkovitimi timi v ploščati in vitki strukturi, zavedanjem, da je stranka v središču vseh naših aktivnosti, s tem, da se vodje zavedajo odgovornosti za oblikovanje celovitih, na stranko naravnanih procesov in da celotna organizacija ter vsi timi v njej delujejo v klimi naših vrednot. AS novice v obliki elektronskih novic izhajajo že od januarja 2004. Zasnovane so bile za hitro in neposredno obveščanje zaposlenih. Konec leta 2005 smo jih preoblikovali v e-novice za zaposlene v obeh družbah (Adriatic in Slovenica), v začetku leta 2006 pa v skupne elektronske novice za vse zaposlene. Od leta 2010 so AS novice tednik in redno izhajajo ob ponedeljkih. Ob pomembnejših dogodkih izidejo tudi v izredni izdaji. Leta 2013 so AS novice izšle 42-krat (enako kot v 2012), od 1. oktobra jih prejemajo tudi vsi zaposleni, ki so prišli iz sestrske zavarovalnice. Zaposlene obveščamo o poslovnih ciljih in rezultatih poslovanja, pomembnejših škodnih dogodkih, prodajnih aktivnostih in dogodkih, ki jih prireja družba za zaposlene in stranke. Intranetni portal ASnet je dostopen vsem zaposlenim in je že celo desetletje ključno orodje internega komuniciranja. Omogoča učinkovito in hitro informiranost zaposlenih o novostih v družbi in skupini ter dostop do najnovejše dokumentacije in internih aktov. ASnet se prilagaja internim komunikacijskim potrebam, leta 2012 smo ga dopolnili z nekaterimi novimi vsebinami, junija 2013 pa zagnali projekt njegove temeljite prenove, ki bo zaključena spomladi 2014. Uspešno vzdrževanje portala, ki je zaradi obsega vsebin prava enciklopedija koristnih informacij za zaposlene, je ažurno zagotovljeno s porazdeljeno administracijo vsebin po poslovnih področjih. Tržni mreži nudi ASnet strokovno podporo, zagotavlja učinkovito obveščanje o spremembah v delovnih postopkih in opravlja izobraževalno vlogo. Zaposlenim zagotavlja hiter dostop do vseh informacij in dokumentov, ki jih uporabljajo pri delu in najhitrejši dostop do poslovnih aplikacij, ki so njihov osnovni delovni pripomoček. S poslovnega vidika je nadvse pomemben pregleden in trajni dostop do celotne zbirke interne dokumentacije ter arhiva starejših dokumentov. Najpomembnejša prednost ASneta je neprestana ažurnost informacij, saj se rubrike sproti dopolnjujejo. 61 Letno poročilo 2013 Leta 2013 je ASnet v enem mesecu uporabljalo povprečno 1243 uporabnikov (1012 leto prej in 632 v letu 2011) , ki so opravili 63.540 obiskov (71.800 leto prej in 69.274 v letu 2011) in si ogledali 163.609 strani (162.694 leto prej in 163.656 v letu 2011). Povprečno število uporabnikov mesečno 1243 1400 1012 1200 1000 800 632 572 600 400 200 0 2010 2011 2012 2013 Povprečno število obiskov mesečno 74.000 71.800 72.000 69.274 70.000 68.000 66.000 64.763 63.540 64.000 62.000 60.000 58.000 2010 2011 2012 2013 Povprečno število ogledanih strani mesečno 163.656 165.000 162.694 163.609 160.000 155.000 149.739 150.000 145.000 140.000 2010 2011 2012 62 2013 Letno poročilo 2013 Dogodki za zaposlene pomembno utrjujejo delovne odnose, v več kot tisoččlanskem, geografsko razpršenem kolektivu pa utrjujejo medsebojno povezanost med zaposlenimi. Dolgoročno in kontinuirano utrjujejo korporativno identiteto in vrednote družbe, višajo motivacijsko klimo in pripadnost, zato so zelo pomembna oblika komuniciranja. Za vse zaposlene in sodelavce iz partnerskih agencij so vsako leto organizirane športne igre (odpovedane so bile le leta 2007 zaradi intenzivnih aktivnosti zavarovalnice po septembrski naravni katastrofi v Železnikih in dneva žalovanja). V Ankaranu so 25. maja 2013 potekale že 21. športne igre Adriatica Slovenice, ki so 2013 prvič prerasle v igre vseh družb Skupine KD Group, sodelovale pa so tudi ekipe hčerinskih družb iz Zagreba in iz Srbije. Na letni ravni je organiziranih še veliko dogodkov za zaposlene, ki jih pripravljajo poslovne enote oz. timi za svoje sodelavce in pomembno prispevajo h krepitvi timskemu vzdušju v družbi (razna izobraževanja, motivacijske delavnice, ekskurzije in srečanja ob izteku leta). 4.7.3 Komuniciranje s poslovnimi partnerji, širšim družbenim okoljem in mediji Srečanja s poslovnimi partnerji so ustaljena oblika komuniciranja z večjimi poslovnimi partnerji in zavarovanci. Organiziramo jih samostojno, v sodelovanju z drugimi družbami Skupine KD Group, poslovne enote zavarovalnice pa občasno pripravljajo tudi manjša strokovna in druga srečanja za poslovne partnerje v svojih regijah. 18. junija 2013 smo poslovne partnerje vseh družb Skupine KD Group povabili na izjemen akustični spektakel, ki sta ga Simfonični orkester RTV Slovenija in skupina Siddharta pripravila v Cankarjevem domu v Ljubljani. Nastopajoči so na že nekaj tednov vnaprej razprodanem koncertu navdušili gledalce v Gallusovi dvorani. Našim poslovnim partnerjem lahko omogočimo obisk največjih koncertov simfonikov, ker smo njihov dolgoletni pokrovitelj. 6. septembra 2013 je zavarovalnica organizirala tradicionalni dobrodelni golf turnir za poslovne partnerje na golf igrišču na Smledniku. Udeleženci turnirja so s svojo udeležbo prispevali k nakupu novega defibrilatorja, ki bo v okviru projekta iHELP nameščen na frekventni lokaciji v Ljubljani. Komuniciranje in sodelovanje s širšim družbenim okoljem nenehno poteka, saj se na tem področju zrcalijo poslovna politika in strateški cilji zavarovalnice. Družba podpira vseslovenske projekte in organizacije, na ravni poslovnih enot pa tudi manjše regionalne in lokalne dogodke, društva in druge ustanove. S sponzorstvi in donatorstvi smo podpirali številne pobude na področju zdravstva, športa, kulture in izobraževanje ter varnosti na vseh področjih, podpora okolju pa je podrobneje predstavljena v poglavju 6.2. Komuniciranje z novinarji in mediji poteka skladno s strategijo, centralizirano in usklajeno z ostalimi družbami Skupine KD Group. Komuniciranje z novinarji poteka proaktivno, odzivamo pa se tudi na vsa novinarska vprašanja. Javnost, medije in novinarje redno obveščamo o novostih, poslovnih rezultatih in pomembnejših poslovnih odločitvah ter svetujemo zavarovancem, kako naj ravnajo ob škodah v katastrofalnih naravnih nesrečah. Tudi leta 2013 smo za novinarje pripravljali redne novinarske konference. Na konferenci 10. junija v Ljubljani smo predstavili poslovne rezultate poslovanja in strategijo prestrukturiranja Skupine KD Group, ki poteka s ciljem, da se do leta 2015 preoblikuje v zavarovalniški holding z Adriaticom Slovenico kot nosilno družbo. Na tradicionalni letni novinarski konferenci, ki je bila 17. decembra na sedežu družbe v Kopru, in jo pripravljamo za primorske novinarje ter dopisnike nacionalnih medijev, smo predstavili poslovanje zavarovalnice v letu 2013 in načrte za 2014. Predstavili smo tudi naše sodelovanje s projektom iHelp, zato sta Andraž Ogorevc, vodja projekta in reševalec Borut Lončarevič novinarjem praktično prikazala uporabo GSM aplikacije za reševanje življenj in prikaz oživljanja z defibrilatorjem ob srčnem zastoju. Poročanje medijev o zavarovalnici spremljamo preko podjetja Press Clipping, specializiranega za spremljanje in analiziranje medijev. Leta 2013 je bila zavarovalnica Adriatic Slovenica omenjena v 912 objavah (1.407 v 2012, 63 Letno poročilo 2013 877 v 2011). Največji delež objav je bil družbi vrednostno naklonjenih – 675 objav oz. 74 % (66,0 v 2012), preostali delež pa skoraj v celoti predstavljajo nevtralne objave, 894 (24 odstotka). Negativnih objav je bilo le 18 oziroma 2 % ( 5,6 % v 2012). Decembra smo v odnosih z javnostmi na centrali v Kopru sprejeli tudi okrog 20 predstavnikov PR stroke in gostili tradicionalno letno srečanje PR predstavnikov primorskih podjetij in ustanov. 4.8 POROČILO O DELOVANJU NOTRANJEREVIZIJSKE SLUŽBE Notranja revizija (v nadaljevanju NR) je organizirana kot samostojna organizacijska enota, ki je neposredno podrejena upravi zavarovalnice. Vodi jo predstojnik, ki o opravljenih poslih in o delovanju notranjerevizijske dejavnosti poroča neposredno upravi. S takšno organizacijo je zagotovljena organizacijska in funkcionalna neodvisnost delovanja. Temeljna zakonska (ZZavar) naloga notranje revizije je, da izvaja stalen in celovit nadzor nad poslovanjem družbe na vseh področjih njenega dela ter preverja, ali so posamezni delovni postopki skladni z zakonom, podzakonskimi akti in internimi pravili zavarovalnice. Notranje revidiranje smo leta 2013 izvajali skladno s standardi strokovnega ravnanja pri notranjem revidiranju, listino in pravilnikom o delovanju notranje revizije v Adriaticu Slovenici, z ZZavar in drugimi zakonskimi in podzakonskimi akti. Leta 2013 je družba KPMG izvedla zunanjo ocenitev kakovosti delovanja NR in izrazila mnenje, da NR v vseh pomembnih pogledih deluje skladno z vsemi Mednarodnimi standardi strokovnega ravnanja pri notranjem revidiranju in skladno s Kodeksom notranjerevizijskih načel ter Kodeksom poklicne etike notranjega revizorja. KPMG je izrazil tudi mnenje, da je NR s svojim delovanjem v pregledanem obdobju pomembno prispevala k dodani vrednosti v zavarovalnici. NR je izvajala revizijske aktivnosti na podlagi programa dela za leto 2013, ki ga je sprejela uprava zavarovalnice ob soglasju nadzornega sveta. Pomemben del revizijskega časa je bil namenjen naslednjim aktivnostim: izvedbi štirinajstih revizijskih pregledov, spremljanju uresničevanja priporočil, neprekinjenemu revidiranju, tekočemu nadzoru skladno z zahtevo ZZavar, poslovnemu svetovanju, razvojnim nalogam in izobraževanju ter drugim revizijske aktivnosti. Strategija delovanja NR je bila poleg zakonskih zahtev usmerjena predvsem k: - pristopu k notranjemu revidiranju z namenom ustvariti dodano vrednost, predvsem pa še naprej prispevati k zniževanju stroškov (odhodkov) poslovanja, - pristop k notranjemu revidiranju s poudarkom na revidiranju področij, ki za zavarovalnico predstavljajo večja potencialna tveganja in s tem tudi večjo potencialno škodo (izgubo) oziroma večje izgubljene priložnosti, - izvedbi revidiranja s ciljem prepoznave pomembnejših tveganj in ali jih uspešno obvladujemo ter ugotovitev ali je poslovanje gospodarno in skladno z internimi pravili ter zunanjo regulativo, - ocenjevanje sistema notranjih kontrol, - poslovnemu svetovanju najvišjemu vodstvu družbe, - prenosu dobrih praks iz posameznih organizacijskih enot. Po izvedenih revizijskih pregledih je NR izdala osnutke revizijskih poročil, ki so se usklajevala z revidiranci. Končna revizijska poročila so bila obravnavana na sejah uprave, s sklepi pa so bili revidirancem določeni roki za izdelavo odzivnega poročila, iz katerega je moralo biti razvidno, kako so bile odpravljene ugotovljene nepravilnosti in kako so uresničili priporočila. NR je na podlagi ponovnih pregledov redno izdajala posebna poročila o odpravljanju nepravilnosti in jih predložil v obravnavo upravi. Ker sta NR in uprava aktivno spremljala popravljalne ukrepe revidirancev, je bil tudi v letu 2013 dosežen visok delež realizacije priporočil. 64 Letno poročilo 2013 Vsa poročila so bila po obravnavi na upravi posredovana tudi revizijski komisiji. Na podlagi ZZavar in notranjih pravil delovanja NR sta bili izdelani tudi dve polletni poročili in letno poročilo, ki so bila predložena in predstavljena organom družbe. 65 Letno poročilo 2013 5. POROČILO O TRAJNOSTNEM RAZVOJU 5.1 ZAPOSLENI 5.1.1 Število in izobrazbena struktura zaposlenih Konec leta 2013 je bilo v Adriaticu Slovenici 1050 zaposlenih. V primerjavi s koncem leta 2012 se je število zaposlenih zvišalo za 3,8 odstotkov, predvsem zaradi prezaposlitve zaposlenih iz KD Življenja v Adriatic Slovenico. Med zaposlenimi v AS-u je 68 odstotkov žensk in 32 odstotkov moških. Povprečna starost zaposlenih ob koncu leta pa je bila 43 let. Delež zaposlenih za določen čas je konec leta 2013 znašal 6 odstotkov in se je v primerjavi z letom prej znižal za 4 odstotke. Število zaposlenih od 2005 do 2013 1050 1010 998 951 1006 1033 800 1090 1106 1123 1.200 400 0 leto 2005 leto 2006 leto 2007 leto 2008 leto 2009 leto 2010 leto 2011 leto 2012 leto 2013 Družba ima razvejano tržno mrežo v vseh slovenskih regijah. Ob koncu leta 2013 je tržilo zavarovanja 265 zavarovalnih zastopnikov, ki so zaposleni v Adriaticu Slovenici, 599 zastopnikov, ki tržijo naša zavarovanja preko pooblaščenih agencij in 51 pogodbenih zastopnikov. Število zastopnikov v tržni mreži v 2013 260 240 220 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 pogodbeni zastopniki zastopniki agencije zastopniki PE ostali zaposleni PE KP PE CE PE LJ PE NM PE MB PE KR 66 PE NG PE PO PE MS Letno poročilo 2013 Največji delež, kar 41 odstotkov zaposlenih ima zaključeno 7. stopnjo izobrazbe ali več. Zaradi narave naše dejavnosti pa precejšen delež, kar 40 odstotkov, predstavljajo zaposleni s 5. stopnjo strokovne izobrazbe, saj se za delovno mesto zavarovalnih zastopnik zahteva srednješolsko izobrazbo. Izobrazbena struktura zaposlenih v 2013 3% 41% VII. stopnja ali več 40% VI. stopnja V. stopnja IV. stopnja ali manj 16% 5.1.2 Izobraževanje in razvoj zaposlenih Izobraževanju in usposabljanju posvečamo veliko pozornosti, razumemo ga kot prepoznavno vrednoto družbe, pomembno konkurenčno prednost in našo najdonosnejšo naložbo. Načrtujemo ga usklajeno s cilji podjetja, ki so tudi cilji managementa in nenazadnje cilji zaposlenih, saj je izobraževanje pomembna oblika nematerialnega motiviranja zaposlenih. Z letnim planom izobraževanj dograjujemo in razvijamo kompetence zaposlenih na raven, ki jim omogoča uspešno obvladovanje tako delovnih kot osebnih izzivov. Za izboljšanje učinkovitosti izobraževanja, usposabljanja ter izpopolnjevanja zaposlenih smo že leta 2012 z Akademijo AS prenovili sistem internega izobraževanja, izdelali prva produktna gradiva. Leta 2013 smo ga še nadgradili in dodatno razvili. Na področju izobraževanja smo leta 2013 na internih seminarjih in delavnicah pod okriljem Akademije AS predvsem usposabljali tržnike na strokovnem področju in področju socialno prodajnih veščin za povečanje prodaje Posebno pozornost smo namenili tudi skupinam zaposlenih, ki so v neposrednem stiku s strankami in vodilnim, vodstvenim in strokovnim sodelavcem. Leta 2013 smo zaključili projekt modela splošnih kompetenc Adriatica Slovenice, ki bo omogočil ciljno usposabljanje in razvijanje ključnih kompetenc zaposlenih oz. kompetenc, ki bodo zaposlenim omogočale izboljšanje učinkovitosti in kakovosti naših storitev. Usposabljanje in izpopolnjevanje poteka na različnih strokovnih področjih. Prednostno na področju prodaje in prodajnih veščin, osebnega razvoja, komunikacije, vodenja, učenja tujih jezikov, poznavanju lastnih zavarovalnih produktov in uporabi internih informacijskih sistemov. Dosledno izvajamo tudi strokovna in zakonsko zahtevana izobraževanja, največ s področja varnosti in zdravja pri delu, dodatno pa tudi s področja varnostne politike in varnostnega obveščanja. Akademija AS je prava pot do 67 Letno poročilo 2013 uspešnega prodajnika, komercialista, vodje, mentorja, internega trenerja, referenta za sklepanje, izterjavo ali reševanje zavarovalnih primerov. Akademija AS Akademija AS je namenjena vsem, ki želijo svojo kariero graditi v prodaji, v razvoju, v obdelavi zavarovalnih pogodb, vsem, ki želijo postati vrhunski finančni svetovalec in vsem, ki želijo uspešno reševati zavarovalne primere na področju premoženjskih, osebnih zavarovanj, bančnih storitev in trgovanja z vrednostnimi papirji (skladi). Vsi izobraževalni programi Akademije AS so oblikovani za pridobivanje znanja in prenosa v prodajno prakso, za uporabo zavarovalnih storitev v praksi, tako da zagotavljajo stalno nadgradnjo znanja in omogočajo prosto izbiro glede udeležbe na izobraževalnem seminarju, skladno s potrebami posameznika. Vsak posameznik po zaključku izbranega modula prejme certifikat Akademije AS. Licenciranim zaposlenim se prizna Certifikat AS2, od tu naprej ga lahko nadgradijo s pridobitvijo znanj iz višjih modulov. eAkademija AS E-izobraževanje nam temelji na spletnem portalu eAkademija AS, ki omogoča bolj kakovostno, aktivno učenje, prilagojeno potrebam posameznika. Namen eAkademije je dostop do znanj vedno in povsod, zaposleni pa lahko obnovijo svoje znanje, preverijo informacije, rešujejo vaje in testirajo svoje znanje. Spletni portal pa prispeva k prožnejšemu in bolj prilagodljivemu procesu učenja glede na čas, prostor in vsebine, prispeva pa tudi k bolj učinkoviti in pregledni organizaciji izobraževalnega procesa. V eAkademiji AS so že na voljo e-gradiva o zavarovalnih produktih zdravstvenih zavarovanj, office orodij in sistema Business Connect, načrtujemo pa še dodajanje novih gradiv o zavarovalnem pravu, internih informacijskih sistemih (INIS, CRS, ES) in drugih zavarovalnih vrstah. Leta 2013 je bila priprava strokovno produktnih gradiv v polnem teku. Pri pripravi gradiv smo upoštevali usmeritve trženja in prednostno izdelalii gradiva za zavarovalne vrste, ki so bile prednostne skladno s strategijo tima Prodaja malim podjetjem in fizičnim osebam. Danes naš izobraževalni portal že vsebuje naslednja gradiva: življenjska zavarovanja (Aktivna renta, Asistenca življenja), avtomobilska zavarovanja (AO, AO+, avto nezgoda, avtoasistenca in avtokasko), premoženjska zavarovanja (Dom AS) in zdravstvena zavarovanja (DZZ in dodatna zdravstvena zavarovanja). Prvo strokovno gradivo, ki je bilo konec leta dostopno vsem zaposlenim, je bilo gradivo za novo zavarovanje Prehodna oskrba zaradi nezgode ali bolezni, dodatno pa smo izdelali tudi gradiva za nove module Business Connecta. Ponovno smo organizirali števila interna strokovna srečanja. Med njimi že tradicionalno Prodajno konferenco, srečanje pravnikov AS-a, zaposlenih tima Oskrbe strank, tima OIZ, organizatorjev prodajne mreže, pripravili pa smo tudi prvo konferenco skrbnikov ključnih strank, za slednje pa smo izvedli tudi posebno delavnico o razvoju osebnih potencialov za povečanje delovne učinkovitosti. Za sodelavce na področju izterjave terjatev smo organizirali trening, ki jim je približal tehnike obvladovanja stresa in vzdušja. Ker se zavedamo pomena komunikacije in dobrega odnos s strankami, smo sodelavcem tima reševanja zavarovalnih primerov organizirali osvežitvene delavnice, da bi nadgradili njihova znanja komunikacije, prepoznavanja temperamentov, preprečevanja konfliktov in ne nazadnje osebne rasti. V trening javnega nastopanja in prenosa znanja smo vključili posamezne strokovne sodelavce, ki bodo v prihodnje, kot predavatelji, aktivneje sodelovali pri posameznih izobraževanjih in internih srečanjih. Za tržnike smo pripravili izobraževalna seminarja, namenjena predstavitvi novega produkta Aktivna renta AS in novim dimenzijam pri sklepanju zavarovanj motornih vozil. Dodatno smo za določene organizirali še posebne motivacijske delavnice, ki sta jih vodila zunanja trenerja. Na poslovnih enotah so bile organizirane, skladno s potrebami, tudi produktno prodajne delavnice, izvedene z internim trenerjem. Ponovno smo organizirali pripravljalno izobraževanje opravljanje preizkusa znanj, potrebnih za opravljanje poslov zavarovalnega zastopanja. Leta 2013 smo pričeli tudi z intenzivnejšim izobraževanjem s področja varnostnega osveščanja in varnostne politike. Slednjega smo izvajali skupaj z rednim usposabljanjem s področja varnosti in zdravja pri delu. 68 Letno poročilo 2013 Tudi naše zunanje sodelavce smo redno vključevali v vsa izobraževanja, povezana s spremembami zavarovalnih produktov, dodatno pa smo zanje organizirali tudi posebne produktno-prodajne delavnice z internimi izvajalci. Za izobraževanje in usposabljanje smo namenili skoraj 400 tisoč evrov, od tega za neposredne stroške 236.670 evrov, in sicer 222.516 evrov za funkcionalno izobraževanje in usposabljanje doma in v tujini, 14.154 evrov pa za izobraževanje ob delu za pridobitev formalne stopnje strokovne izobrazbe in štipendiranju. Ostali posredni stroški (kot najemnine predavalnic, oprema …) pa so znašali skupno 160.310 evrov. Leta 2013 je bilo v izobraževanje in usposabljanje vključenih 97 odstotkov zaposlenih, ki so se v povprečju izobraževali in usposabljali 37 ur. Glavnino izobraževanj, 73 odstotkov smo izvedli v družbi z internimi trenerji, v sodelovanju z zunanjimi izvajalci pa smo organizirali številne delavnice za posamezne ciljne skupine zaposlenih. Največ ur smo namenili za izobraževanje tržnikov – zavarovalnih zastopnikov, ki so se v povprečju izobraževali po 39 ur. Rezultat izobraževanja in usposabljanja je tudi 15 zaposlenih s pridobljenim dovoljenjem AZN za samostojno opravljanje poslov zavarovalnega zastopanja ter 2 zaposlena z dovoljenjem za trženje enot investicijskih skladov izdanim pri Agenciji za trg vrednostnih papirjev. S finančno podporo družbe je leta 2013 študiralo 30 zaposlenih. Šolanje je v tem letu uspešno zaključilo 6 zaposlenih. Akademija AS je v polnem zagonu, svoje poslanstvo bo nadaljevala tudi v letu 2014. Odzivali se bomo na vse zahteve po izobraževanjih, saj so nadgrajevanje znanj s področja zavarovalnih produktov, intenzivni treningi in izobraževalni seminarji za prodajo novih zavarovanj ter za uporabo informacijskih sistemov oz. tehnologij naše stalne izobraževalne aktivnosti. Še naprej bomo podpirali nadgradnjo znanj s strokovnega področja dela zaposlenih, skladno s potrebami, tako v domačih kot tujih zunanjih izobraževalnih inštitucijah. 5.1.3 Skrb za zaposlene V Adriaticu Slovenici želimo zaposlenim zagotoviti varno delo v zdravem delovnem okolju, dobre medsebojne odnose in pozitivno klimo. Temu so namenjene aktivnosti Športno kulturnega društva, druženja na letnih srečanjih in športnih igrah, preventivni zdravstveni pregledi zaposlenih ter kolektivna nezgodna in prostovoljna dodatna pokojninska zavarovanja, ki jih družba (so)financira zaposlenim. Športno kulturno društvo Pravi ASi je bilo ustanovljeno maja 2010, da bi v družbi spodbudili športno in kulturno dejavnost zaposlenih in s tem zagotovili aktivno druženje zaposlenih tudi izven delovnega časa. Eden od pomembnejših ciljev članov društva je ustvariti pozitivno klimo med zaposlenimi v družbi. V Društvo ŠKD Pravi ASi se lahko včlanijo vsi zaposleni v AS-u, zaposleni v naših ekskluzivnih agencijah ter upokojenci in šteje danes 305 članov. Leta 2013 je društvo organiziralo rekreacijo za člane društva na vseh lokacijah PE (telovadba, košarka, odbojka, namizni tenis, kegljanje, mali nogomet, badminton, bowling, fitnes, plavanje, obisk term), obisk gledaliških predstav (nakup letnih abonmajev), 7 kolesarskih izletov in 5 planinskih pohodov, sodelovanje članov na zimskih in poletnih športnih igrah ŠIFO, aktivno sodelovanje in pomoč pri organizaciji športnih iger vseh družb skupine KD v Ankaranu, sodelovanje na junijskem olimpijskem teku v Kopru, na katerem je bil AS glavni pokrovitelj in kulturno-izobraževalni izlet po Istri. Zaposlenim z družinami in upokojencem omogočamo tudi kakovostno in ugodno preživljanje prostega časa v lastnih počitniških objektih v Sloveniji in na Hrvaškem. Za tak oddih se je odločilo 144 zaposlenih z družinami. Za utrjevanje dobrih medsebojnih odnosov in klime v družbi se v prednovoletnem času družimo na prednovoletnem srečanju in v božično-novoletnem času tradicionalno obdarujemo otroke zaposlenih. Vsako leto konec maja organiziramo tudi športno-družabno srečanje vseh zaposlenih. Zaposleni se udeležujejo še poletnih in zimskih športnih iger finančnih organizacij (ŠIFO), udeležbo jim sofinancira družba. Spremljanje zdravstvenega stanja zaposlenih in preventiva sta zelo pomembni za zaposlene in za družbo. Tudi leta 2013 smo na predhodne, obdobne in usmerjene zdravstvene preglede napotili kar 31 odstotkov (oz. 320) zaposlenih. Organizirali smo tudi vsakoletno preventivno cepljenje proti gripi. 69 Letno poročilo 2013 Vsi zaposleni so vključeni v kolektivno nezgodno zavarovanje in imajo možnost vključitve v dodatno prostovoljno pokojninsko zavarovanje, ki ga sofinancira družba. V kolektivni pokojninski načrt AS je bilo konec 2013 vključenih 86 odstotkov vseh zaposlenih. Povprečna mesečna premija je delno subvencionirana s strani delodajalca in znaša 40,33 evra na zaposlenega. Pod ugodnejšimi pogoji lahko zaposleni nezgodno zavarujejo tudi svoje predšolske in šolske otroke. Zavarovalnica nudi zaposlenim nudi posebno boniteto pri sklenitvi nadstandardnega zavarovanja Zdravje AS - težke bolezni in operacije ter ugodno ponudbo zavarovanja njihovim družinskim članom. V to zavarovanje se je vključilo 985 zaposlenih in 334 njihovih družinskih članov. Vsem zaposlenim, ki so skladno z Izjavo o varnosti z oceno tveganja upravičeni do uporabe osebne varovalne obleke, zagotavljamo vetrovke s snemljivo termo podlogo in nepremočljivo pohodno obutev. 5.2 5.2.1 IZBOLJŠAVE, INFORMACIJSKA VARNOST IN KAKOVOST Izboljšave Program dela področja ITO je leta 2013 sledil smernicam, ki jih določa sprejeta strategija IT (iz 2011), temelječa na strategiji družbe, poslovnem okolju, trendih v informacijski tehnologiji, zahtevah stroke in dobrih praksah upravljanja IT. Med drugim smo nudili tudi podporo hčerinskim podjetjem AS Neživotno osiguranje in Prospera. Zaključili smo konverzijo vseh zavarovanj, razen življenjskih, v ciljni zaledni informacijski sistem INIS. (stari zaledni informacijski sistemi služijo le še za vpogled v zgodovinske podatke). Celotni portfelj zdravstvenih in premoženjskih ter del portfelja življenjskih zavarovanj smo že obvladovali v enem samem transakcijskem sistemu. Pričeli smo tudi z integracijo in konsolidacijo informacijskih sistemov za podporo življenjskim zavarovanjem, ki so bila prenesena na AS ob oddelitvi KDŽ s prevzemom AS in se vodijo v informacijskem sistemu Amarta. Za zagotavljanje informacijske podpore novim zavarovalnim produktom, smo za segmentacijo zavarovanj motornih vozil prilagodili tako sklepalne kot tudi zaledni informacijski sistem. Razvili smo je portalsko rešitev za asistenčne storitve v sklopu zdravstvene asistence AS, ki bo v produkcijo predana v začetku leta 2014, pripravljen pa je tudi nov kadrovski informacijski sistem. V projektu DigitAS smo nadaljevali s prehodom na brezpapirno izvajanje poslovnih procesov. Med drugim smo podprli e-vložišče ter likvidacijo računov. Skladno s strategijo smo izbrali sodobno tehnološko platformo za vzpostavitev portala zavarovalnice, s katero bomo v naslednjih letih izgradili nova in prenovili obstoječa spletna mesta. Podatkovno skladišče smo dopolnili z dodatnimi vsebinami in razvili nove aplikacije, ki strokovnim službam in vodstvu družbe omogočajo bolj podrobno spremljanje poslovanja ter pripravo raznih analiz. Na področju CRM smo leta 2013 začeli s pripravo na prenos in združitev strank prenesenega portfelja življenjskih zavarovanj KDŽ iz Amarta v CRS. Pričeli smo s prenovo konfiguracije standardne delovne postaje oz. s prehodom na Windows 7 in Office 2010. Zagnali smo projekt vpeljave nadzornega sistema, ki ne bo bedel le nad kritičnimi IS, marveč nad večino segmentov informacijskega okolja družbe. Projekt nadzornega sistema vključuje vzpostavitev mehanizmov nadzora nad delovanjem ključnih komponent informacijskih sistemov, vzpostavitev omejenega SIEM sistema, vzpostavitev sistema CMDB ter prenovo sistema varnostnega shranjevanja. 70 Letno poročilo 2013 Skupaj s kadrovsko službo smo začeli izkoriščati možnosti, ki nam jih ponuja e-izobraževanje in tako nadgradili podporo uporabnikom informacijskih rešitev. V sklopu reorganizacije družbe smo v okviru stalnega tima informacijske tehnologije definirali začasne time, ki sledijo vlogam v procesu uvedbe in upravljanja informacijskih rešitev. Po uspešni uvedbi kadrovskega modula za spletno odobravanje odsotnosti zaposlenih in vodenje procesa poslovanja s potnimi nalogi v dokumentnem sistemu Business Connect (BC) v začetku leta 2013, smo nato pospešeno nadaljevali s projektom brezpapirnega poslovanja DigitAS in uvedbo novih modulov BC. Tako smo že sredi julija 2013 brez večjih zapletov vpeljali enega najobsežnejših modulov tega sistema - modul »vložišče«. S tem smo pri obdelavi vhodne pošte v celoti prešli na elektronsko poslovanje. Vso prejeto pošto že pred vstopom v družbo centralno zajamemo in pretvorimo v elektronsko obliko ter uvozimo v dokumentni sistem BC. Slednji nam omogoča avtomatsko ali »ročno« posredovanje in dodeljevanje elektronske pošte neposredno naslovnikom, v elektronske mape (spise) ali skupini prejemnikov na posamezni organizacijski enoti. Sočasno z modulom »vložišče« smo začeli pri poslovanju uporabljati tudi modul »likvidacija računov«, ki nam omogoča likvidacijo (potrjevanje) računov v elektronski obliki. Četrti modul, ki smo ga vpeljali v dokumentnem sistemu BC, je bil modul »notranja nomativna ureditev in sistem vodenja kakovosti«. V začetku leta 2014 smo uvedli še modul »nabava« in do zaključka 1. kvartala 2014 načrtujemo še modul »pogodbe«. Tako postopoma prehajamo na pretežno brezpapirno poslovanje. Jeseni 2013 je bil zaključen tudi projekt prenove organizacije in sistemizacije. Z novo organiziranostjo družbe smo v središče postavili stranko – našega zavarovanca, poslovne procese pa preoblikovali in prilagodili tako, da so usmerjeni predvsem k zadovoljevanju potreb strank, obenem pa tudi zaposlenih ter so hkrati dovolj fleksibilni za doseganje zastavljenih poslovnih ciljev. 5.2.2 Informacijska varnost V okviru aktivnosti za izboljšanje kakovosti, varnosti in zanesljivosti IT smo nadaljevali s posodabljanjem dokumentov sistema za upravljanje varovanja informacij. Na osnovi penetracijskega testa smo izvedli varnostne prilagoditve informacijskih sistemov za povečanje lastne varnosti in varnost naših strank. V okviru predavanj o varstvu pri delu po posameznih PE smo dodali še sklop predavanj namenjenih ozaveščanju in izobraževanju zaposlenih na področju varovanja informacij. V letu 2014 bomo izobraževanje zaposlenih dopolnili še z eučenjem v sklopu z Akademije AS. Pozornost smo namenili tudi standardu Solventnost II ter razvoju raznih rešitev za informatizacijo zahtev, ki jih prinaša standard. 5.2.3 Sistem vodenja kakovosti Adriatic Slovenica se zaveda, da kakovost ustvarja razliko, zato smo že junija 2004 v družbi uvedli in tudi certificirali Sistem vodenja kakovosti v skladu s mednarodnim standardom ISO 9001. Cilj sistema vodenja kakovosti je doseganje celovite kakovosti poslovanja. Dosegamo ga s pomočjo nenehnega izboljševanja poslovnih procesov in s širjenjem najboljših praks na vse organizacijske enote. Nenehno izboljševanje poslovnih procesov in sistema vodenja kakovosti (SVK) poteka predvsem s sistemom presoj, tako notranjih kot tudi zunanjih, z vodstvenim pregledom uprave in kolegija poslovnih enot v zvezi s SVKjem, s sistemom koristnih predlogov in še z nekaterimi drugimi pristopi (projekti, dodelave informacijskih rešitev, dopolnitve notranje normativne ureditve …). Na podlagi teh in drugih aktivnosti ter aktivnosti, ki jih izvajamo v različnih projektih, sprožamo ukrepe in izboljšave na vseh ravneh poslovanja družbe, informacijske podpore in organizacije. 71 Letno poročilo 2013 V okviru projekta Sprememba organiziranosti s poudarkom na procesnem pristopu smo spremenili tudi delitev procesov v družbi. Temeljno vodilo reorganizacije je bil procesni pristop, timsko delo in fleksibilnost dela. Delujemo v skladu z našimi vrednotami in tako, da je naša stranka v središču naših aktivnosti. Tako uresničujemo naše razvojne usmeritve, izpolnjujemo zahteve vseh deležnikov in povečujemo njihovo zadovoljstvo in zaupanje. Sistem koristnih predlogov izvajamo že od leta 2003, oziroma že celo desetletje, ves čas pa se uporabnost in izvedljivost predlogov izboljšuje. Komisija za oceno koristnih predlogov je do konca 2013 prejela 333 predlogov in jih 49 ocenila kot najbolj koristne ter nagradila njihove avtorje. Vsako leto novembra izvedemo akcijo »Mesec koristnih predlogov«, ki dodatno spodbudi zaposlene k posredovanju inovacij (novembra jih je komisija prejela 18, vse leto pa 35). Naložbe v opremo in poslovne prostore Naložbe v opremo in poslovne prostore smo uresničevali skladno z novo strategijo skupine KD, ki v ospredje postavlja rast, razvoj in stroškovno učinkovito poslovanje. Oktobra smo s pripojitvijo KDŽ pridobili vrsto novih poslovnih prostorov in za bolj učinkovito stroškovno poslovanje odpovedali najemne pogodbe za večino najetih poslovnih prostorov Mariboru, Novem mestu, Novi Gorici in Ljubljani, zaposlene s teh lokacij pa umestili v poslovne prostore AS-a. Prostore smo malce preuredili, da smo zagotovili ustrezne pogoje za delo (npr. - klimatizacija prostorov). Temu smo namenili preko 30.000 evrov. Z odpovedjo najemnih razmerij smo zmanjšali stroške najemnin na letni ravni za skoraj 28.000 evrov. V skladu z novo organiziranostjo družbe smo na lokaciji Celovška 91 združili vse zaposlene Centra za oskrbo strank obeh družb. Na poslovni enoti Murska Sobota smo z investicijo v višini 32.500 evrov v izgradnjo nadstrešnice zagotovili boljše delovne pogoje cenilcem premoženjskih škod in strankam pri ogledu avtomobilskih škod. Na poslovni enoti Maribor smo zaradi poškodbe sanirali toplovodno omrežje in s tem omogočili nemoteno ogrevanje prostorov. Vrednost popravil je znašala 5.760 evrov. Za Adriatic Slovenico sta še vedno zanimivi dve nepremičnini, z nakupom katerih bi lahko smiselno zaključili celoto naših poslovnih prostorov in zmanjšali stroške najema prostorov. Vozni park družbe redno posodabljamo. Lani smo posodobitvi namenili preko 191.000 evrov, za leto 2014 pa predvidevamo 162.000 evrov. Da bi zmanjševali ogljični odtis, bomo v vozni park postopoma uvajali ekološka vozila – npr. vozila s hibridnim pogonom. Zanje smo leta 2014 predvideli kar četrtino sredstev od skupne vrednosti sredstev za posodobitev voznega parka ali skoraj 40.000 evrov. Že nekaj let veliko pozornosti namenjamo skrbi za okolje in ekologiji. Ob koncu leta 2013 smo izvedli razširjen energetski pregled obeh objektov na sedežu družbe v Kopru. Rezultate pričakujemo konec februarja 2014. Kljub temu smo med investicijami za leto 2014 predvideli 145.000 evrov za izboljšanje energetske učinkovitosti objektov. Za posodobitev opreme in delovnih sredstev za opravljanje dejavnosti, zamenjavo dotrajane pisarniške opreme in drobnega inventarja v letu 2014 skupno načrtujemo 146.000 evrov. 72 Letno poročilo 2013 5.3 ODNOS DO DRUŽBENEGA IN NARAVNEGA OKOLJA Adriatic Slovenica od ustanovitve leta 1990 sodeluje v vrsti različnih projektov, pobud in akcij nacionalnega pomena, do manjših regijskih in lokalnih prireditev ter dogodkov, ki prispevajo k boljši kakovosti življenja na obrobju in v manjših krajih. Skupno smo leta 2013 podprli preko 520 (v 2012 470) projektov. Že več kot dve desetletji v okviru strateških razvojnih usmeritev prednostno podpiramo projekte na področju zdravstva, izobraževanja, kulture, športa in preventive v prometu. Na področju varstva kulturne in naravne dediščine zavarovalnica tradicionalno podpira Škocjanske jame, kjer so za večjo varnost obiskovalcev prispevale za prenovo ograj na učni poti po parku, na področju kulture pa že vse od ustanovitve delovanje Avditorija Portorož in Gledališča Koper (od leta 2002). Kot partner natečaja Podjetna Primorska od leta 2009 podpira natečaj za najboljši poslovni načrt, ki ga Univerzitetni inkubator Primorske organizira za spodbujanje novih, sodobnih in na znanju temelječih podjetij in prispeva k razvoju podjetništva v primorski regiji ter prenosu znanja z univerze v gospodarstvo. Leta 2013 se je za najboljši poslovni načrt potegovalo 25 poslovnih načrtov, nagradili pa so tiste, ki izpričujejo inovativnost, potencial za rast in mednarodno usmeritev. Komisijo so prepričali projekti Mobilna aplikacija za pripombe, pritožbe in pohvale, Contour point in Gravitacijska peč za ogrevanje na pelete. Na področju kulture in izobraževanja zavarovalnica od leta 2010 vabi šolarje petega razreda osnovnih šol po vsej Sloveniji k sodelovanju v natečaju "Napiši pesem o čistem morju" in jih pozove, da se ustvarjalno zavzamejo za ohranjanje narave. Na razpis zavarovalnice se je odzvalo leta 2013 skoraj 60 šol in 298 (324 leta 2012) učencev. Komisija je nagradila petošolko iz Vač, učenko osnovne šole Gradec. Nagrajeno pesem z naslovom Globina je napisala v zelo redki indonezijski pesniški obliki »pantum« in 14. junija v družbi celega razreda preživela dan na izletu po slovenski obali. Kot že vrsto let je zavarovalnica ob različnih drugih preventivnih akcijah s sodelovanjem Sveta za preventivo v cestnem prometu Mestne občine Ljubljana opremila z odsevnimi brezrokavniki 500 otrok iz ljubljanskih vrtcev in znova prispevala tudi za boljšo varnost najmlajših udeležencev v prometu, podelitev so izvedli 12. februarja 2014 v vrtcu Trnovo. Zavarovalnica je leta 2013 nadaljevala s podporo športu na različnih ravneh, za vrhunske slovenske reprezentance je poskrbela tudi kot uradna zavarovalnica olimpijskih reprezentanc (Teama Slovenia) in državne nogometne reprezentance. Vrh slovenskega športa, Olimpijski komite Slovenije (OKS), zavarovalnica podpira od leta 1993, 21. decembra 2012 pa je sklenila pogodbo za nov štiriletni olimpijski ciklus do OI v Riu de Janeiru 2016. Po vsej Sloveniji je OKS leta 2013 že tretje leto zapovrstjo organiziral Olimpijski tek v počastitev mednarodnega olimpijskega dneva in ob obletnici MOK-a. Pripravili so kar 6 tekov v različnih regijskih središčih, letos pa so 14. maja na Jakopičevem sprehajališču v ljubljanskem Tivoliju pripravili tudi razstavo fotografij z naslovom Slovenski olimpijski heroji. Z Nogometno zvezo Slovenije zavarovalnica sodeluje že 13. leto in je 22. januarja 2013 podpisala novo pogodbo za ciklus do leta 2015. Med pomembnejše podpornike se je zavarovalnica leta 2013 uvrstila tudi s podporo Kajak kluba Soških elektrarn (zlati sponzor), ki so od 11. do 16. junija organizirale svetovno prvenstvo v sprintu na divjih vodah, s podporo plavalnim reprezentancam Slovenije in podporo Judo zvezi Slovenije, ki je bila oktobra v Ljubljani organizator svetovnega mladinskega prvenstva. Junija 2013 smo kot srebrni sponzor podprli Jadralno zvezo Slovenije, med posamezniki pa smo januarja 2013 podaljšali sponzorstvo uspešnemu jadralcu Vasiliju Žbogarju že med 4. zaporednim olimpijskim ciklusom. Med pomembnimi sponzorstvi na področju športa je tudi štiriletno zlato sponzorstvo moške članske rokometne reprezentance Slovenije (do konca tekmovalne sezone 2013/2014) in sodelovanje s Kolesarsko zvezo Slovenije in kolesarsko društvo Rog. V vsakoletni tržni akciji za nezgodna šolska zavarovanja že od leta 2010 zavarovalnica nagrajuje otroke od 5. do 12. leta, mlade nogometaše pa smo nagradili z obiskom junijske šole kluba Real Madrid. 73 Letno poročilo 2013 Adriatic Slovenica pri vodenju zdravstvenih zavarovanj sodeluje s približno 1.700 izvajalci zdravstvenih storitev in podpira izobraževanje ter pobude, ki prispevajo k razvoju in ugledu zdravstvene stroke. Kot glavni pokrovitelj so že 12-tič zapored tradicionalno podprli vseslovensko akcijo Moj zdravnik - izbor najboljših in najuglednejših slovenskih zdravnikov. Aprila 2013 smo sklenili pomembno partnerstvo s projektom iHELP. Zato, da bi pomagali čim večjemu številu ljudi, skupaj reševali življenja in zmanjšali število žrtev srčnega zastoja ter drugih nenadnih nesreč, so mladi izumitelji razvili mobilno aplikacijo iHelp, s katero je mogoče enostavno poslati SOS sporočilo in tako s pomočjo posameznikov – laikov in izurjenih reševalcev nuditi kar se da hitro pomoč ponesrečencem. S pomočjo brezplačne mobilne aplikacije iHelp lahko z enim samim dotikom na mobilnem telefonu družinskemu članu, prijatelju, neznancu ali sebi rešite življenje, saj aplikacija pošlje SOS obvestilo. Tako je aktivirana varnostna mreža, ki jo sestavljajo nujni kontakti (družina, prijatelji), profesionalni reševalci in vsi iHELP uporabniki v neposredni bližini ponesrečenca S hitro in enostavno uporabo je aktivirana varnostna mreža že v 20 sekundah in s tem za 6 do 10 krat skrajšamo čas reševanja in povečamo verjetnost preživetja. Junija smo prispevali k nakupu kombija za prevoz varovancev Centra za usposabljanje Elvira Vatovec Strunjan in k nakupu defibrilatorja za zdravstveni dom Piran (januarja 2014). S sodelovanjem v vseslovenskem projektu varnih točk Unicefa Slovenije vse poslovne enote Adriatica Slovenice prispevajo k večji varnosti otrok in mladostnikov v največjih mestnih središčih. Na področju izobraževanja je zavarovalnica od leta 2013 korporativni partner Zavoda Ypsilon, ki za mlade do 30. leta organizira strokovna predavanja in delavnice. Konec septembra smo podprli tudi organizacijo Managerskega kongresa v Portorožu, ki je odprl aktualno vprašanje zaupanja v slovenske managerje. Zavarovalnica skupaj z drugimi družbami Skupine KD Group sodeluje pri delovanju KD Fundacije (prej Ajda Fundacija), ki je od ustanovitve, 4. novembra 1995, podeljuje štipendije nadpovprečno talentiranim dijakom in študentom. Sprva predvsem mladim iz socialno šibkejših družin kmečkega okolja, kasneje pa je svoje poslanstvo razširila in tako pod svoje okrilje sprejema perspektivne mlade talente. KD Fundacija jim pomaga, da se izšolajo. V letih od ustanovitve, s krajšimi obdobji zmanjšane aktivnosti zaradi pomanjkanja sredstev, je ustanova podelila finančno pomoč 19 posameznikom, od tega večini za celotno, štiri do pet letno obdobje visokošolskega in univerzitetnega študija. KD Fundacija od leta 2008 dalje aktivno obvešča vse zaposlene in stranke Skupine KD Group o možnosti namenitve dela dohodnine KD Fundaciji. Leta 2013 ji je uspelo zbrati 3.990,86 evrov. Leta 2013 se je KD Fundacija osredotočala predvsem na glasbeno področje in literaturo. Nadaljevala je z mecenstvom Žigi Pirnatu, ki v spomladanskim semestru 2014 zaključuje šolanje filmske kompozicije, sodobne kompozicije in produkcije filmske glasbe na slovitem Berklee College of Music v ameriškem Bostonu. Žiga Pirnat, se je uvrstil med najuspešnejše študente na ameriški akademiji. Evi Nini Kozmus, priznani mladi flavtistki, KD Fundacija pomaga pri nadaljevanju študija flavte na drugi stopnji bolonjskega študija, magisteriju, na francoskem glasbenem konservatoriju Conservatoire national supérieur musique et danse v Lyonu. KD Fundacija je za študijsko leto 2013/2014 izbrala dva nova varovanca z glasbenega področja. Študij omogoča Roku Zalokarju, študentu prvega od petih letnikov jazz klavirja na glasbeni akademiji Codarts v Rotterdamu na Nizozemskem, in Petri Koprivec, študentki klavirja na triletni podiplomski stopnji na Kraljevi akademiji v Bruslju, Belgija. Na področju literature ostaja KD Fundacija še naprej glavni in edini podpornik Ustanove Tarasa Kermaunerja. V letu 2013 je z enkratno finančno pomočjo omogočila raziskovalno delo mlademu analitiku in interpretu sodobne slovenske dramatike, Igorju Žunkoviču. Njegovo raziskovalno delo obsega slovenska dramska dela, nastala v letih med 2003 in 2013, vsa dobitnili Grumove nagrade, glavni fokus njegovega znanstvenega raziskovanja in analize pa sta morala in etika v sodobni slovenski dramatiki. Tudi na Miklavžev večer 2013 je KD Fundacija že tradicionalno obdarovala varovance Mladinskega doma Malči Beličeve. S sodelovanjem zaposlenih v Skupini KD in Adriaticu Slovenici in ob pomoči pogodbenih partnerjev je zbrala veliko količino toplih oblačil za zimo in sladkih in jim tako pričarala praznično vzdušje. 74 Letno poročilo 2013 Skupni znesek nakazane denarne pomoči je v letu 2013 znašal 22.961,20 evrov. Predvidoma naj bi se leta 2014 KD Fundacija preimenovala v AS Fundacijo. Družba je leta 2012 pridobila bogato zbirko umetniških del, ki smo jih leta 2013 pričeli razstavljati v AS geleriji, ki smo jo uredili na sedežu KDG na Dunajski 63 v Ljubljani. Tam štirikrat letno pripravljamo tematske razstave umetniških del v lasti družbe (npr. dela OHO, retrospektivno slikarsko razstavo slikarja Barda Iucundusa …). Sodelujemo tudi z drugimi inštitucijami s področja vizualnih umetnosti. Iz AS galerije smo jeseni na 30. mednarodni grafični bienale v Ljubljani posodili 13 del iz naše umetnostne zbirke, nekaj del za retrospektivno razstavo Gabrijela Stupice v Moderni galeriji, za razstavo z naslovom 1:1 – Stopower v izvedbi Muzeja moderne umetnosti na Metelkovi 22 v Ljubljani … Prek Gea Collega smo podprli evropsko raziskavo Guesss (Global University Entrepreneurial Spirit Students' Survey), ki analizira karierne odločitve študentov ter njihove namene in aktivnosti v zvezi z načrtovanjem karierne poti. Raziskava poteka v 34-ih državah na vseh celinah ter na več kot 500 univerzah. Raziskavo na globalni ravni vodi Univerza St. Gallen iz Švice. Dejavnost zavarovalnice ni neposredno obremenjujoča za okolje, vendar si zelo prizadevamo za ekološko ravnanje, varčujemo z električno energijo in ločujemo odpadke. Lani smo zaposleni sodelovali v akciji zbiranja plastičnih zamaškov z dobrodelno noto, saj so koprski študentje z zbranim denarjem omogočili nakup vozila za invalidno deklico. Ves čas pa ločujemo nevarne odpadke (tonerje, kartuše) in zbiramo star papir v vseh svojih enotah v ločene zabojnike, v začetku leta 2014 smo se znova prijavili v tretjo zaporedno akcijo »Star papir za novo upanje«. V elektronskih AS novicah za zaposlene in agencije že od leta 2010 tedensko seznanjamo zaposlene z ekološko problematiko in rešitvami v posebni rubriki Eko AS in jim ponujamo nasvete za ekološko ravnanje na vseh področjih. 75 Letno poročilo 2013 6. RAČUNOVODSKI IN FINANČNI KAZALNIKI POSLOVANJA Vsi vrednostni podatki v prikazu kazalnikov so v evrih. Vir podatkov za izračun izbranih računovodskih kazalnikov so izkazi iz računovodskega poročila, ki so sestavljeni v skladu s Sklepom o letnem poročilu in trimesečnih računovodskih izkazih zavarovalnic - SKL 2009 iz priloge 1. Rast kosmate obračunane premije (indeks rasti) 1 Kosmata obračunana premija v tekočem letu Kosmata obračunana premija v preteklem letu Leto 2013 Kosmata obračunana premija v tekočem letu Kosmata obračunana premija v preteklem letu v EUR 2 v EUR indeks v EUR v EUR indeks 3 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 16.650.947 112.602.959 35.342.445 11 18.329 635.629 1.410.663 15.290.285 11.605.632 41.820.425 20.912 587.623 6.572.791 61.838 164.167 724.835 137.385 5.677.910 19.171.334 18.068.815 107.452.224 40.069.487 30 20.555 675.023 1.506.709 15.303.947 12.400.637 46.828.894 21.521 622.735 6.527.768 116.331 151.881 754.086 167.331 5.837.241 7.817.382 92 105 88 36 89 94 94 100 94 89 97 94 101 53 108 96 82 97 245 18.068.815 107.452.224 40.069.487 30 20.555 675.023 1.506.709 15.303.947 12.400.637 46.828.894 21.521 622.735 6.527.768 116.331 151.881 754.086 167.331 5.837.241 7.817.382 18.449.784 100.254.920 41.503.769 0 14.250 707.515 1.120.912 14.831.614 10.908.900 50.501.853 14.556 599.413 6.264.187 728.680 135.337 785.441 171.071 5.681.158 7.078.613 98 107 97 144 95 134 103 114 93 148 104 104 16 112 96 98 103 110 37.012.119 652.933 3.844.683 685.770 963 95 3.844.683 685.770 4.808.834 740.488 80 93 136.721.827 149.072.991 92 149.072.991 152.418.440 98 56.836.385 12.347.835 460 12.347.835 12.627.935 98 112.602.959 107.452.224 105 107.452.224 100.254.920 107 306.161.171 268.873.050 114 268.873.050 265.301.296 101 Leto 2012 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 76 Letno poročilo 2013 Čista obračunana zavarovalna premija v % od kosmate obračunane zavarovalne premije 1 Čista obračunana zavarovalna premija Kosmata obračunana zavarovalna premija Leto 2013 Čista obračunana zavarovalna premija Kosmata obračunana zavarovalna premija v EUR 2 v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 12.915.296 112.602.959 15.599.959 11 17.667 565.618 1.187.088 11.756.544 10.344.072 22.154.530 4.716 523.025 6.033.655 61.838 119.631 627.835 65.079 4.595.262 18.187.538 16.650.947 112.602.959 35.342.445 11 18.329 635.629 1.410.663 15.290.285 11.605.632 41.820.425 20.912 587.623 6.572.791 61.838 164.167 724.835 137.385 5.677.910 19.171.334 78 100 44 0 96 89 84 77 89 53 23 89 92 100 73 87 47 81 95 13.950.096 107.452.224 18.718.290 30 19.894 596.095 1.339.777 11.140.549 11.016.016 24.708.519 7.174 555.095 6.239.589 116.331 91.576 683.483 77.940 4.771.970 7.524.896 18.068.815 107.452.224 40.069.487 30 20.555 675.023 1.506.709 15.303.947 12.400.637 46.828.894 21.521 622.735 6.527.768 116.331 151.881 754.086 167.331 5.837.241 7.817.382 77 100 47 0 97 88 89 73 89 53 33 89 96 100 60 91 47 82 96 37.012.119 652.933 37.012.119 652.933 100 100 3.844.683 685.770 3.844.683 685.770 100 100 86.571.825 136.721.827 63 94.032.422 149.072.991 63 55.852.590 56.836.385 98 12.055.349 12.347.835 98 112.602.959 112.602.959 100 107.452.224 107.452.224 100 255.027.374 306.161.171 83 213.539.995 268.873.050 79 Leto 2012 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 77 Letno poročilo 2013 Gibanje kosmatih obračunanih odškodnin 1 Kosmata obračunana odškodnina v tekočem letu Kosmata obračunana odškodnina v preteklem letu Leto 2013 Kosmata obračunana odškodnina v tekočem letu Kosmata obračunana odškodnina v preteklem letu Leto 2012 v EUR v EUR indeks v EUR v EUR indeks 2 3 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 6.781.589 90.466.507 28.722.892 15.751 497.182 215.271 7.846.035 8.464.761 26.870.585 0 53.398 3.477.292 1.042.025 72.324 353.178 0 1.898.814 11.712.565 7.480.695 85.169.214 30.520.828 0 726.511 993.676 8.195.563 9.667.225 27.575.308 0 126.691 3.632.891 1.690.943 16.204 538.018 0 1.967.500 5.948.062 91 106 94 68 22 96 88 97 0 42 96 62 446 66 97 197 7.480.695 85.169.214 30.520.828 0 726.511 993.676 8.195.563 9.667.225 27.575.308 0 126.691 3.632.891 1.690.943 16.204 538.018 0 1.967.500 5.948.062 8.015.021 81.984.296 30.890.252 0 463.136 681.657 5.504.611 7.631.000 30.314.766 0 62.102 3.776.590 1.596.360 5.044 537.570 39 1.597.882 5.009.163 93 104 99 20.810.053 693.008 2.987.896 883.938 696 78 2.987.896 883.938 3.179.366 1.047.013 94 84 0% 86.311.098 93.132.052 93 93.132.052 91.076.031 102 33.215.626 9.819.896 338 9.819.896 9.235.542 106 90.466.507 85.169.214 106 85.169.214 81.984.296 104 209.993.231 188.121.162 112 188.121.162 182.295.869 103 78 157 146 149 127 91 0 204 96 106 321 100 0 123 119 Letno poročilo 2013 Povprečna odškodnina Kosmate obračunane odškodnine v EUR Število škod Leto 2013 Kosmate obračunane odškodnine v EUR Število škod Leto 2012 1 2 3 4=2/3 5 6 7=5/6 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 6.781.589 90.466.507 28.722.892 0 15.751 497.182 215.271 7.846.035 8.464.761 26.870.585 0 53.398 11.003 50.698 41.989 0 1 194 1.327 6.659 17.078 9.722 0 115 616 1.784 684 15.751 2.563 162 1.178 496 2.764 464 7.480.695 85.169.214 30.520.828 0 0 726.511 993.676 8.195.563 9.667.225 27.575.308 0 126.691 11.814 74.582 44.909 0 0 228 1.423 7.368 17.213 10.100 0 21 633 1.142 680 - 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 20 Zavarovanje za primer poroke oz. rojstva 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 22 Tontine 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil 3.477.292 1.042.025 72.324 353.178 0 1.898.814 11.712.565 0 1.519 243 7 709 10 9.925 9.352 0 2.289 4.288 10.332 498 3.632.891 1.690.943 16.204 538.018 0 1.967.500 5.948.062 0 1.636 311 2 978 20 9.333 4.589 0 2.221 5.437 8.102 550 20.810.053 0 693.008 9.521 0 208 2.186 1.836 0 203 1.627 3.332 2.987.896 0 883.938 Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 86.311.098 33.215.626 90.466.507 100.501 19.081 50.698 859 1.741 1.784 93.132.052 9.819.896 85.169.214 105.356 6.628 74.582 884 1.482 1.142 1.233 188.121.162 186.566 1.008 209.993.231 170.280 79 191 1.252 3.186 698 1.112 562 2.730 6.033 211 1.296 4.354 Letno poročilo 2013 Škodni rezultat Kosmate obračunane odškodnine Kosmate obračunane premije Leto 2013 Kosmate obračunane odškodnine Kosmate obračunane premije Leto 2012 v EUR v EUR koeficient v EUR v EUR koeficient 2 3 4=2/3 5 6 7=5/6 1 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil 6.781.589 90.466.507 28.722.892 0 15.751 497.182 215.271 7.846.035 8.464.761 26.870.585 0 53.398 3.477.292 1.042.025 72.324 353.178 0 1.898.814 11.712.565 16.650.947 112.602.959 35.342.445 11 18.329 635.629 1.410.663 15.290.285 11.605.632 41.820.425 20.912 587.623 6.572.791 61.838 164.167 724.835 137.385 5.677.910 19.171.334 0,41 0,80 0,81 0,00 0,86 0,78 0,15 0,51 0,73 0,64 0,00 0,09 0,53 16,85 0,44 0,49 0,00 0,33 0,61 7.480.695 85.169.214 30.520.828 0 0 726.511 993.676 8.195.563 9.667.225 27.575.308 0 126.691 3.632.891 1.690.943 16.204 538.018 0 1.967.500 5.948.062 18.068.815 107.452.224 40.069.487 30 20.555 675.023 1.506.709 15.303.947 12.400.637 46.828.894 21.521 622.735 6.527.768 116.331 151.881 754.086 167.331 5.837.241 7.817.382 0,41 0,79 0,76 0,00 0,00 1,08 0,66 0,54 0,78 0,59 0,00 0,20 0,56 14,54 0,11 0,71 0,00 0,34 0,76 20.810.053 693.008 37.012.119 652.933 0,56 1,06 2.987.896 883.938 3.844.683 685.770 0,78 1,29 Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja 86.311.098 33.215.626 136.721.827 56.836.385 0,63 0,58 93.132.052 9.819.896 149.072.991 12.347.835 0,62 0,80 90.466.507 112.602.959 0,80 85.169.214 107.452.224 0,79 Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 209.993.231 306.161.171 80 0,69 188.121.162 268.873.050 0,70 Letno poročilo 2013 Stroški poslovanja Kosmate obračunane zavarovalne premije v EUR 2 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Stroški poslovanja v % od kosmate obračunane zavarovalne premije Leto 2013 Stroški poslovanja Kosmate obračunane zavarovalne premije v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 4.551.748 12.285.076 10.029.727 0 4.881 193.589 313.053 6.307.784 4.954.277 10.381.423 4.459 184.988 1.913.485 80.801 13.088 207.340 42.966 2.723.696 8.755.135 16.650.947 112.602.959 35.342.445 11 18.329 635.629 1.410.663 15.290.285 11.605.632 41.820.425 20.912 587.623 6.572.791 61.838 164.167 724.835 137.385 5.677.910 19.171.334 27 11 28 0 27 30 22 41 43 25 21 31 29 131 8 29 31 48 46 5.336.394 15.015.440 12.516.541 0 5.666 239.889 381.148 7.056.852 5.749.135 12.263.514 4.353 199.026 2.082.029 119.756 17.377 239.012 47.182 3.780.320 2.477.732 18.068.815 107.452.224 40.069.487 30 20.555 675.023 1.506.709 15.303.947 12.400.637 46.828.894 21.521 622.735 6.527.768 116.331 151.881 754.086 167.331 5.837.241 7.817.382 30 14 31 0 28 36 25 46 46 26 20 32 32 103 11 32 28 65 32 8.507.477 121.604 37.012.119 652.933 23 19 570.212 106.008 3.844.683 685.770 15 15 41.907.305 17.384.217 12.285.076 136.721.827 56.836.385 112.602.959 31 31 11 50.038.193 3.153.952 15.015.440 149.072.991 12.347.835 107.452.224 34 26 14 71.576.598 306.161.171 23 68.207.585 268.873.050 25 1 Leto 2012 Podatki po zavarovalnih vrstah: 81 Letno poročilo 2013 Stroški pridobivanja zavarovanj v % od kosmate obračunane zavarovalne premije Stroški pridobivanja zavarovanj Kosmate obračunane zavarovalne premije v EUR 2 1 Leto 2013 Stroški pridobivanja zavarovanj Kosmate obračunane zavarovalne premije Leto 2012 v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 1.510.163 16.650.947 9 1.600.903 18.068.815 9 1.782.953 3.192.036 112.602.959 35.342.445 2 9 1.683.205 3.699.675 107.452.224 40.069.487 2 9 0 1.311 11 18.329 0 7 0 2.240 30 20.555 0 11 88.125 92.650 635.629 1.410.663 14 7 96.081 94.728 675.023 1.506.709 14 6 3.508.915 2.340.080 15.290.285 11.605.632 23 20 3.483.248 2.346.031 15.303.947 12.400.637 23 19 3.224.086 1.604 41.820.425 20.912 8 8 3.668.299 1.739 46.828.894 21.521 8 8 86.459 883.624 587.623 6.572.791 15 13 93.475 934.705 622.735 6.527.768 15 14 13.833 1.068 61.838 164.167 22 1 23.229 1.916 116.331 151.881 20 1 64.392 17.183 724.835 137.385 9 13 73.076 17.870 754.086 167.331 10 11 982.027 4.098.571 5.677.910 19.171.334 17 21 1.044.324 776.954 5.837.241 7.817.382 18 10 1.378.634 37.012.119 4 28.020 3.844.683 1 743 652.933 0 724 685.770 0 16.007.556 136.721.827 12 17.181.539 149.072.991 12 5.477.949 56.836.385 10 805.698 12.347.835 7 1.782.953 112.602.959 2 1.683.205 107.452.224 2 23.268.457 306.161.171 8 19.670.442 268.873.050 7 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 82 Letno poročilo 2013 Učinki naložb v % od povprečnega stanja naložb Donos naložb v EUR (Stanje naložb na začetku leta + stanje naložb na koncu leta)/2 v EUR 1 2 3 Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj, pri katerih zavarovanec prevzema naložbeno tveganje Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj, pri katerih zavarovanec prevzema naložbeno tveganje Fond Polica Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj, pri katerih zavarovanec prevzema naložbeno tveganje -FP Dirigent Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj, pri katerih zavarovanec prevzema naložbeno tveganje- FP Aktivni paket Naložbe kritnega sklada življenjskih zavarovanj, pri katerih zavarovanec prevzema naložbeno tveganje- KD Vrhunski Naložbe kritnega sklada pokojninskih zavarovanj-v času varčevanja Naložbe kritnega sklada pokojninskih zavarovanj-v času izplačevanja Naložbe kritnega premoženja brez kritnih skladov Naložbe kritnega sklada dopolnilnih zdravstvenih zavarovanj Naložbe kritnega sklada drugih zdravstvenih zavarovanj Naložbe lastnih virov sredstev Vse naložbe skupaj Leto 2013 v% 4=2/3*100 Donos naložb v EUR (Stanje naložb na začetku leta + stanje naložb na koncu leta)/2 v EUR Leto 2012 v% 5 6 7=5/6*100 2.131.726 101.645.642 2,1 4.098.800 66.397.373 6,2 1.280.157 25.413.352 5,0 2.024.401 23.105.219 8,8 633.079 148.467.781 0,4 - - - -26.387 10.623.654 -0,2 - - - -57.942 8.451.310 -0,7 - - - -104.480 11.249.141 -0,9 - - - 157.566 5.700.345 2,8 248.044 5.785.166 4,3 26.705 -4.706.318 424.875 152.289.821 6,3 -3,1 32.906 5.276.695 408.191 172.453.688 8,1 3,1 557.604 4.419 956.694 9.132.377 464.555 49.128.583 6,1 1,0 1,9 988.752 27.991 -2.518.597 9.677.849 578.339 34.336.016 10,2 4,8 -7,3 0,2 10.178.990 312.741.839 3,3 852.823 522.991.437 83 Letno poročilo 2013 Čiste škodne rezervacije v % od čistih prihodkov od zavarovalnih premij 1 Čiste škodne rezervacije v EUR Čisti prihodki od zavarovalnih premij v EUR 2 3 Leto 2013 v% Čiste škodne rezervacije v EUR Čisti prihodki od zavarovalnih premij v EUR Leto 2012 v% 4=2/3*100 5 6 7=5/6*100 Podatki po zavarovalnih vrstah: 1 Nezgodno zavarovanje 2 Zdravstveno zavarovanje 3 Zavarovanje kopenskih motornih vozil 4 Zavarovanje tirnih vozil 5 Letalsko zavarovanje 6 Zavarovanje plovil 7 Zavarovanje prevoza blaga 8 Zavarovanje požara in elementarnih nesreč 9 Drugo škodno zavarovanje 10 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi motornih vozil 11 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov 12 Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil 13 Splošno zavarovanje odgovornosti 14 Kreditno zavarovanje 15 Kavcijsko zavarovanje 16 Zavarovanje različnih finančnih izgub 17 Zavarovanje stroškov postopka 18 Zavarovanje pomoči 19 Življenjsko zavarovanje 21 Življenjsko zavarovanje vezano na enote investicijskih skladov 23 Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil Premoženjska zavarovanja razen zdravstvenih zav. Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj 11.208.168 6.091.059 4.725.352 485.749 803.096 13.277.269 113.656.286 17.331.668 11 19.801 556.799 1.206.645 84 5 27 0 0 87 67 12.782.501 6.533.655 5.390.905 1.037 724.983 457.962 13.816.876 106.450.787 19.816.719 30 19.323 612.623 1.319.598 93 6 27 0 5 118 35 3.657.085 4.465.606 11.668.081 10.415.974 31 43 3.943.187 4.069.181 10.965.568 10.971.555 36 37 47.277.097 23.811.377 199 56.062.881 25.968.672 216 - 5.661 0 - 5.466 0 334.337 18.803.085 158.583 79.873 56.892 24.073 239.432 6.218.524 533.451 5.926.235 1.066.843 101.018 620.448 72.668 4.567.066 18.265.785 63 317 15 79 9 33 5 34 456.221 18.152.817 231.361 51.000 213.967 12.256 257.842 911.736 546.290 6.070.421 1.064.160 87.946 653.112 89.834 4.735.145 7.522.719 84 299 22 58 33 14 5 12 244.820 - 37.012.119 652.933 1 0 1.121 - 3.844.683 685.770 0 0 92.318.429 6.463.345 6.091.059 91.181.016 55.930.837 113.656.286 101 12 5 102.808.102 912.857 6.533.655 96.743.338 12.053.172 106.450.787 106 8 6 104.872.832 260.768.139 40 110.254.614 215.247.298 51 84 Letno poročilo 2013 Kosmati dobiček oziroma izguba tekočega leta v % od čiste obračunane premije Kosmati dobiček oz. izguba tekočega leta v EUR Čista obračunana premija v EUR 1 2 3 Premoženjska zavarovanja, razen zdravstvena zavarovanja Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Kosmati dobiček oziroma izguba tekočega leta v % od povprečnega kapitala 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Kosmati dobiček oziroma izguba tekočega leta v % od povprečne aktive 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Čista obračunana premija v EUR Leto 2012 v% 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 6.255.776 3.275.811 6.389.016 15.920.603 86.571.825 55.852.590 112.602.959 255.027.374 Kosmati dobiček oz. izguba tekočega leta v EUR (Stanje kapitala na začetku leta + stanje kapitala na koncu leta)/2 v EUR Leto 2013 v% 3 4=2/3*100 2 12.644.792 3.275.811 15.920.603 2 12.644.792 3.275.811 15.920.603 2 12.644.792 3.275.811 15.920.603 7 6 6 6 80.740.480 9.140.214 89.880.694 (Stanje aktive Kosmati dobiček na začetku leta oz. izguba + stanje aktive tekočega leta na koncu leta)/2 v EUR v EUR Kosmati dobiček oziroma izguba Kosmati dobiček tekočega leta na delnico v EUR 1 Leto 2013 v% Kosmati dobiček oz. izguba tekočega leta v EUR 3 15.970.947 -1.609.602 2.769.420 17.130.766 94.032.422 12.055.349 107.452.224 213.539.995 17 -13 3 8 Kosmati dobiček oz. izguba tekočega leta v EUR (Stanje kapitala na začetku leta + stanje kapitala na koncu leta)/2 v EUR Leto 2012 v% 3 4=2/3*100 2 16 36 18 Leto 2013 v% 4=2/3*100 18.740.367 -1.609.602 17.130.766 78.170.623 5.411.357 83.581.980 24 -30 20 Kosmati dobiček oz. izguba tekočega leta v EUR (Stanje aktive na začetku leta + stanje aktive na koncu leta)/2 v EUR Leto 2012 v% 3 4=2/3*100 2 359.363.888 232.601.104 582.712.266 4 1 3 Število delnic Leto 2013 3 4=2/3 18.740.367 -1.609.602 17.130.766 Kosmati dobiček 327.484.096 100.666.895 421.052.355 6 -2 4 Število delnic Leto 2012 3 4=2/3 v EUR 10.304.407 10.304.407 10.304.407 2 1,2 0,3 1,5 18.740.367 -1.609.602 17.130.766 9.666.780 9.666.780 9.666.780 1,9 -0,2 1,8 Čisti dobiček oziroma izguba v % od povprečnega kapitala Čisti dobiček (Stanje kapitala na začetku leta + stanje kapitala na koncu leta)/2 v EUR v EUR v% v EUR v EUR v% 1 2 3 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 Vsa zavarovanja skupaj 13.583.099 89.880.694 85 Leto 2013 15 Čisti dobiček (Stanje kapitala na začetku leta + stanje kapitala na koncu leta)/2 Leto 2012 13.178.514 83.581.980 16 Letno poročilo 2013 Razpoložljivi kapital zavarovalnice v % od čiste zavarovalne premije 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Razpoložljivi kapital zavarovalnice v % od minimalnega kapitala zavarovalnice 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Razpoložljivi kapital zavarovalnice v % od zavarovalno-tehničnih rezervacij 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR 2 55.230.639 12.479.003 67.709.643 Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR 2 55.230.639 12.479.003 58.985.074 Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR 2 55.230.639 12.479.003 67.709.643 Čista zavarovalna premija v EUR Leto 2013 v% 3 4=2/3*100 199.174.784 55.852.590 255.027.374 Leto 2013 v% 3 4=2/3*100 28.158.098 10.372.695 34.687.971 Leto 2013 v% 3 4=2/3*100 Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR 1 2 2 31 4 14 53.783.915 5.201.159 58.985.074 3 4=2/3*100 201.484.647 12.055.349 213.539.995 27 43 28 Minimalni kapital zavarovalnice v EUR Leto 2012 v% 3 4=2/3*100 30.771.919 3.916.053 34.687.971 175 133 170 Zavarovalnotehnične rezervacije v EUR Leto 2012 v% 3 4=2/3*100 191.484.684 76.434.719 267.919.403 28 7 22 Leto 2013 v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 Merodajni škodni rezultat Čisti odhodki za škode v EUR Čisti prihodki od zavarovalnih premij v EUR 1 2 3 Vsa zavarovanja skupaj Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR Leto 2012 v% Razpoložljivi kapital zavarovalnice 67.071.021 465.914 67.536.935 52.099.557 33.206.728 95.726.554 181.032.840 53.783.915 5.201.159 58.985.074 Čista zavarovalna premija v EUR Terjatve iz pozavarovanja in tehnične rezervacije, ki odpadejo na pozavarovatelje 55.230.639 12.479.003 67.709.643 Premoženjska zavarovanja, razen zdravstvena zavarovanja Življenjska zavarovanja Zdravstvena zavarovanja 2 196 120 170 176.981.690 314.396.320 491.378.011 53.783.915 5.201.159 58.985.074 Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR Zavarovalnotehnične rezervacije v EUR Razpoložljivi kapital zavarovalnice v % od terjatev iz pozavarovanja in zavarovalnotehničnih rezervacij, ki odpadejo na pozavarovatelje Vsa zavarovanja skupaj 2 28 22 27 Minimalni kapital zavarovalnice v EUR Terjatve iz pozavarovanja in tehnične rezervacije, ki odpadejo na pozavarovatelje Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Razpoložljivi kapital zavarovalnice v EUR 91.181.016 55.884.195 113.656.286 260.721.496 86 82 2678 100 Leto 2012 53.783.915 5.201.159 58.985.074 42.334.818 118.586 42.453.404 127 4386 139 Leto 2013 koeficient Čisti odhodki za škode v EUR Čisti prihodki od zavarovalnih premij v EUR Leto 2012 koeficient 4=2/3 2 3 4=2/3 0,57 0,59 0,84 0,69 49.760.485 9.773.490 90.034.664 149.568.639 96.743.338 12.053.172 106.450.787 215.247.297 0,51 0,81 0,85 0,69 Letno poročilo 2013 Čista obračunana zavarovalna premija glede na povprečno stanje kapitala in zavarovalnotehničnih rezervacij 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Čista obračunana zavarovalna premija glede na povprečno stanje kapitala 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Povprečno stanje čistih zavarovalno-tehničnih rezervacij glede na čiste prihodke od zavarovalnih premij 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Čista obračunana zavarovalna premija v EUR 2 199.174.784 55.852.590 255.027.374 Povprečno stanje kapitala + povprečno stanje zavarovalnotehničnih rezervacij v EUR Leto 2013 v% 3 4=2/3*100 264.973.667 214.204.037 479.177.704 Čista obračunana zavarovalna premija Povprečno stanje kapitala v EUR 2 199.174.784 55.852.590 255.027.374 v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 3 4=2/3*100 80.740.480 9.140.214 89.880.694 Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Leto 2012 v EUR v% 3 4=2/3*100 Leto 2013 v% v EUR 3 4=2/3*100 204.837.301 55.884.195 260.721.496 2 1 Čisti prihodki od zavarovalnih premij v EUR v EUR Premoženjska zavarovanja 201.484.647 12.055.349 213.539.995 v EUR 1 Kapital glede na obveznosti do virov sredstev 2 247 611 284 Povprečno stanje čistih zavarovalnotehničnih rezervacij 80.144.316 13.043.731 93.188.047 74 15 61 v EUR Čisti prihodki od zavarovalnih premij 2 4=2/3*100 Leto 2012 Povprečno stanje čistih zavarovalnotehničnih rezervacij 159.388.816 204.924.794 364.313.609 3 274.043.027 78.394.579 352.437.606 Povprečno stanje kapitala Čista prenosna premija Vsa zavarovanja skupaj 201.484.647 12.055.349 213.539.995 Leto 2013 Kapital Življenjska zavarovanja 2 75 26 53 Leto 2012 v% Čista obračunana zavarovalna premija Kapital glede na čisto prenosno premijo Premoženjska zavarovanja Čista obračunana zavarovalna premija v EUR Povprečno stanje kapitala + povprečno stanje zavarovalnotehničnih rezervacij v EUR 2 78 367 140 179.133.893 72.902.910 252.036.803 78.170.623 5.411.357 83.581.980 203.194.125 12.053.172 215.247.297 258 223 255 88 605 117 Leto 2013 Kapital Čista prenosna premija v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 50.075.622 534.060 50.609.682 160 2.442 184 81.336.644 5.236.698 86.573.342 55.738.139 501.460 56.239.599 Leto 2012 146 1.044 154 Kapital Obveznosti do virov sredstev Leto 2013 Kapital Obveznosti do virov sredstev Leto 2012 v EUR v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 3 4=2/3*100 2 80.144.316 13.043.731 93.188.047 367.462.677 362.827.917 717.251.086 87 22 4 13 2 81.336.644 5.236.698 86.573.342 351.265.098 102.374.290 448.173.446 23 5 19 Letno poročilo 2013 Čiste zavarovalno-tehnične rezervacije glede na obveznosti do virov sredstev 1 Premoženjska zavarovanja Življenjska zavarovanja Vsa zavarovanja skupaj Čiste zavarovalnotehnične rezervacije Obveznosti do virov sredstev v EUR 2 150.939.189 314.186.501 465.125.690 Leto 2013 Čiste zavarovalnotehnične rezervacije Obveznosti do virov sredstev v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 367.462.677 362.827.917 717.251.086 Čiste matematične rezervacije glede na čiste zavarovalno-tehnične rezervacije Čiste matematične rezervacije Čiste zavarovalnotehnične rezervacije v EUR 1 2 Vsa zavarovanja skupaj 306.807.834 41 87 65 48 75 54 Leto 2013 Čiste zavarovalnotehnične rezervacije v EUR v% v EUR v EUR v% 3 4=2/3*100 2 3 4=2/3*100 465.125.690 66 Obračunana kosmata zavarovalna premija glede na število redno zaposlenih Število redno zaposlenih Leto 2013 1 2 3 4=2/3 306.161.171 351.265.098 102.374.290 448.173.446 Čiste matematične rezervacije Kosmata obračunana zavarovalna premija v EUR Vsa zavarovanja skupaj 167.838.442 76.366.480 244.204.922 Leto 2012 1.050 88 291.582 74.791.626 Leto 2012 244.204.922 31 Kosmata obračunana zavarovalna premija v EUR Število redno zaposlenih Leto 2012 2 3 4=2/3 268.873.050 1.010 266.211
© Copyright 2024