Din tjänstepension
en BILAGA från ptk • 2014 När Stina blir pensionär får hon När pelle blir pensionär får han kronor i månaden kronor i månaden 37 700 27 700 Pensions- klippet! DU KAN HÖJA DIN FRAMTIDA PENSION MED 10 000 KRonor – I MÅNADEN tJÄNSTEPENSION DIN TJÄNSTEPENSION är producerad av OTW Communication på uppdrag av PTK. Projektledare: Michael Jonsson. Redaktör: Mikael Bergling, Grafisk form: Tor-Arne Moe. Foto: Magnus Jönsson. Illustrationer: Kjell Thorsson. Tryck: Roto Smeets, Veert, Nederländerna, 2014. Miljoner i potten SÅ höjer du din blivande PENSION MED FLERA TUSEN I MÅNADEN Hundratusentals svenskar kan enkelt höja sin tjänstepension med flera tusen kronor i månaden genom att välja sparande med låga avgifter och ta bort onödiga efterlevandeskydd. Trots det är det många som inte utnyttjar den möjligheten. Även den allmänna pensionen går att förbättra genom olika val. Tjänstemän i privat sektor på arbetsplatser med kollektivavtal omfattas av ITP (Industrins och handelns tilläggspension). Det innebär att arbetsgivaren varje månad betalar in avgifter till de anställdas pensioner. I ITP ingår även tjänstegrupplivförsäkring och sjukpension som är en extra ersättning vid sjukdom. På arbetsplatser utan kollektivavtal kan arbetsgivare som vill teckna individuella försäkringar. Ungefär hälften av alla arbetsgivare som inte har kollektivavtal saknar dock tjänstepension för sin personal. Då måste de anställda själva svara för sitt pensionssparande (förutom den allmänna pensionen), vilket kan bli mycket dyrt. Har du ITP kan du till viss del själv välja hur pensionspengarna ska förvaltas. Det är val som kan få stor betydelse för hur stor din pension till slut blir: O Traditionell försäkring eller fonder? O Vilket bolag ska förvalta pengarna? I vilka fonder? Med vilka avgifter? O Med eller utan återbetalnings- och familjeskydd? Tjänstepensionens storlek, precis som den allmänna pensionens, avgörs också av hur mycket du arbetar och tjänar. Långvarigt deltidsarbete till exempel, kan sänka pensionen rejält. Vill du inte engagera dig i hur pensionspengarna ”Vill du vara lite mer aktiv kan du placera pengarna i fonder du själv väljer.” Är du född 1979 ELLER SENARE och arbetar som tjänsteman på en privat arbetsplats med kollektivavtal har du tjänstepensionen ITP 1. Även många som är födda före 1979 har ITP 1. Det beror på att fler och fler arbetsplatser helt går över till ITP 1, som är premiebestämd vilket innebär att du själv kan bestämma hur dina pensionspengar ska placeras. 2 | PTK Din tjänstepension förvaltas kan du välja en traditionell försäkring. Då är det försäkringsbolaget som placerar pengarna i aktier, räntor och fastigheter. Oavsett hur det går är du garanterad att få tillbaka minst så mycket som du har sparat. Vill du vara lite mer aktiv kan du placera pengarna i fonder som du själv väljer. Det innebär visserligen en större risk, men också chans till högre avkastning. Se bara till att betala så låga avgifter som möjligt. En procentenhet lägre avgift kan ge upp till 25 procent mer i pension. Gör du inget val placeras dina pengar i en traditionell försäkring utan efterlevandeskydd hos Alecta. Alla bör med jämna mellanrum se över tjänstepensionens efterlevandeskydd. Att dra ner på det efterhand som behovet av skydd minskar, kan öka pensionens storlek. För att visa betydelsen av de olika valen, har PTK:s experter beräknat hur pensionen för två personer med liknande inkomster och familjeförhållanden kan skilja beroende på vilka val de gjort i livet. I vårt exempel här bredvid började Pelle och Stina arbeta i 25-årsåldern och fick då 25 000 kronor i ingångslön. De har därefter haft samma löneutveckling. Trots det får Stina 37 700 kronor i total ålderspension, medan Pelle får nöja sig med 27 700. En skillnad på 10 000 kronor. Är du född 1978 ELLER TIDIGARE och arbetar som tjänsteman på en privat arbetsplats med kollektivavtal är det troligt att du har tjänstepensionen ITP 2. Den största delen i ITP 2 är förmånsbestämd. Det innebär att du får en viss procent av slutlönen i pension. En mindre del, ITPK, är premiebestämd. Den kan du alltså placera själv. stina kommer att få 37 700 kr/mån i pension pelle kommer att få 27 700 tjänstepension kr/mån i pension tjänstepension 15 600 kr se upp för pensionsFÄLLORna tjänstepension 8 300 kr Avgifter En procentenhet lägre avgift kan ge upp till 25 procent mer i pension. Se därför till att betala så låga avgifter som möjligt för ditt pensionssparande. Det finns nämligen inget samband mellan höga avgifter och hög avkastning. Sidorna 4–7 Efterlevandeskydd allmän pension 22 100 kr sTinas val: • Föräldraledig i 13 månader. • Trappar ner familjeskyddet när hon fyller 40. • Tar bort familjeskyddet när hon fyller 45. • Tar bort återbetalningsskyddet när hon fyller 60. • Går i pension när hon fyller 67. allmän pension 19 400 kr pelles val: • Föräldraledig i 13 månader. • Arbetar deltid (75 procent) mellan 28 och 33 års ålder. • Tar inte bort familjeskyddet. • Tar inte bort återbetalningsskyddet. • Går i pension när han fyller 65 år. Beräkningarna bygger på att Stina och Pelle börjar arbeta när de är 25 år, har en ingångslön på 25 000 kronor och en löneutveckling på 1,7 procent per år fram till att de fyller 60 år och därefter på 0,7 procent per år fram till pensioneringen. När de går i pension beräknas deras slutlön vara 47 300 kronor (Stina) respektive 46 600 kronor (Pelle). Båda har två barn. har DU ITP 1 betalar arbetsgivaren varje månad in 4,5 procent av din månadslön upp till 35 563 kronor till din tjänstepension. Tjänar du mer är premien 30 procent på den överskjutande delen. Du tjänar in ITP 1 från att du är 25 år. De automatiska inbetalningarna slutar när du fyller 65 år. Därefter är det en förhandlingsfråga om arbetsgivaren ska betala in mer. Ett bra efterlevandeskydd är viktigt om du har minderåriga barn eller en partner med låg inkomst. Lika viktigt är det att ta bort skyddet när det inte längre behövs. Att i tid se över efterlevandeskyddet kan leda till ett par tusen kronor i högre pension. Sidorna 8–11 Arbetstid Ju mer du tjänar, desto högre blir tjänstepensionen. Om du till exempel arbetar deltid under flera år när barnen är små, får du räkna med lägre pension än om du arbetat heltid. Hur mycket lägre beror på hur mycket du tjänar och hur länge deltiden pågår. Sidorna 12–15 Har du ITP 2 kommer du att få en del av din slutlön i tjänstepension som förmånsbestämd pension. Du tjänar in ITP 2 mellan 28 och 65 år. För att få full ITP ska du arbeta i 30 år. Den premiebestämda delen (två procent av din månadslön) kallas ITPK. Du avgör själv hur de pengarna ska placeras. PTK Din tjänstepension | 3 1 Sänk dina avgifter avgifter med kollektivavtal får du flera Tusen I högre pension Se till att betala så låga avgifter som möjligt för ditt pensionssparande. En procentenhet lägre avgift kan ge upp till 25 procent mer i pension. Det finns nämligen inget samband mellan höga avgifter och hög avkastning. Många underskattar avgiftens betydelse för den framtida pensionen. En av tre tror till och med att förvaltarnas avgifter har ganska liten eller ingen betydelse, enligt en undersökning av tjänstepensionsföretaget Collectum. Bland personer som är under 30 år är okunskapen om vad avgiften betyder ännu större. Detta trots att avgiften ökar i betydelse för den som sparar länge. För varje krona extra du betalar i avgifter försvinner lika mycket från din framtida pension. Dessutom går du miste om den extra avkastning som du skulle ha fått om pengarna hade stannat kvar och genererat avkastning år efter år. Förutom att avgifternas storlek är viktiga för hur stor tjänstepensionen blir, är de kända på förhand medan det är svårare att förutse fonernas framtida avkastning. Det är dessutom mycket svårt att avgöra hur avkastningen kommer att skilja sig åt mellan olika förvaltare av en viss fondkategori, inte minst med tanke på att det kanske handlar om en tidsperiod på 30 eller 40 år. Du bör med jämna mellanrum se över ditt ITPval. Genom att flytta redan intjänade pensionspengar till fonder med lägre avgifter går det att öka den framtida pensionen. Det är det dock få som gör. Sedan 2008 är det bara drygt en av tio sparare som har flyttat sina intjänade pensionspengar i ITP. Ungefär 58 miljarder kronor av pensionsspararnas pengar finns därför kvar i försäkringar där man riskerar betala onödigt höga avgifter. ”Många underskattar avgiftens betydelse för den framtida pensionen.” Tjänstepensionen ITP är ett allt viktigare komplement till den lagstadgade ålderspensionen. Ju mer du tjänar, desto större del av den totala pensionen kommer att bestå av tjänstepension. ITP ger också ett kompletterande försäkringsskydd vid sjukdom och dödsfall. 4 | PTK Din tjänstepension Tack vare stora upphandlingar och prispress är avgifterna inom den kollektivavtalade tjänstepensionen – ITP – lägre jämfört med privat pensionssparande. Över ett arbetsliv kan det handla om skillnader på flera hundra tusen kronor, vilket grafiken här bredvid visar. Den som saknar ITP och privat placerar sitt pensionskapital i exempelvis SEB Globalfond Lux betalar under ett yrkesliv 310 000 kronor i avgifter, enligt vårt räkneexempel. Samma fond för den som ha ITP kostar 90 000 kronor i avgifter. Det är en skillnad på 220 000 kronor eller 4 100 kronor i månaden i tjänstepension. Den ITP-sparare som å andra sidan inte alls väljer får sina pengar placerade i en traditionell försäkring hos Alecta med en avgift på 0,10 procent. Då blir avgiften 44 000 kronor under ett arbetsliv. Du kan själv bestämma vilket bolag som ska förvalta pengarna för din ITP 1 och din ITPK. Du kan placera dem i en traditionell försäkring, fondförsäkring eller en kombination av båda. Minst hälften av ITP 1-premien måste dock placeras i en traditionell försäkring. PELLE OCH STINA arbetar som tjänstemän på ett privat företag med kollektivavtal. Därför har de låga avgifter i sin tjänstepension. FABIAN har inte kollektivavtal på sin arbetsplats. Han tvingas därför sköta sitt pensionssparande på egen hand. SÅ mycket kostar dina fonder 310 000 kronor 295 000 kronor 1,5 % 1,4 % Skillnader i avgifter mellan några vanliga fonder på marknaden (L) och i ITP (L). Avgifter i procent. 185000 kronor UTAN KOLLEKTIVAVTAL: 0,72 % – 4 100 kr/mån 135 000 kronor 0,5 % I lägre tjänstepension 90 000 kronor 90 000 kronor 0,3 % 0,3 % 55 000 kronor 75 000 kronor 0,25 % 0,18 % SEB Globalfond – Lux Carnegie Sverigefond SPP aktiefond Global Robur Realräntefond Förutsättningar: Startålder: 25 år. Ingångslön: 25 000 kr. Pensionsålder: 65 år. Avkastning 5 procent. Inga efterlevandeskydd. Sparbelopp enligt kollektivavtal ITP 1. Beräkningen bygger på 40 års arbete och ITP-inbetalningar. Avgifter under utbetalningstid ingår inte i beräkningen. Om du inte vill välja placeras dina pensionspengar i traditionell försäkring i Alecta utan återbetalningsskydd. Bolaget placerar i sin tur pengarna i aktier, räntor och fastigheter. Oavsett hur det går är du garanterad att få tillbaka minst det arbetsgivaren betalat in minus skatter och avgifter. FABIAN får 4 100 kronor i lägre pension jämfört med Pelle och Stina, trots att han har sparat lika mycket pengar, lika länge och i samma fond som de har gjort. Avgifterna för fondsparande är ofta, men inte alltid, högre än för traditionell försäkring. Avkastningen på fondförsäkringen beror på hur det går för de fonder du har valt att placera i. Den kan alltså bli både högre och lägre än om du valt en traditionell försäkring med garanti. PTK Din tjänstepension | 5 avgifter Experten eva adolphson, pension och ekonomi Kollektivavtal – det allra viktigaste för din pension Vill du inte välja hur pengarna i tjänstepensionen ska placeras, behöver du inte. – Det viktigaste är att det finns kollektivavtal på arbetsplatsen. Då kan du vara helt säker på att du får en bra tjänstepension oavsett om du väljer eller inte, säger pensionsekonomen Eva Adolphson. Hon berättar att det inte finns ett samband mellan höga fondavgifter och hög avkastning. – Det finns en folklig myt om att man får vad man betalar för. Det får man inte i det här sammanhanget. Däremot kan höga avgifter bli extremt dyrt i längden. En tumregel är att under ett arbetsliv tar en procentenhet högre avgift bort en femtedel eller mer av tjänstepensionen. Det är enormt mycket pengar. – Avgiften är dessutom det enda som du från början vet hur stor den blir. Vad avkastningen blir hos olika aktörer är omöjligt att veta, säger Eva Adolphson som arbetar på tjänstepensionsföretaget Alecta. Fondavgifterna är betydligt högre för den som inte omfattas av kollektivavtal och måste välja fonder ”på stan”. – Höga avgifter leder till lägre pension. Det viktigaste är därför att se till att arbetsgivaren tecknar kollektivtal. Då får alla på arbetsplatsen en bra och prispressad tjänstepension som ger mycket pension för pengarna. Då kan du också vara helt säker på att du har ett bra skydd oavsett vilka val du gör. Tjänstepensionen tjänar du dessutom in även om du är sjukskriven, får sjukersättning och, i de flesta fall, under större delen av föräldraledigheten. Den som har ITP 1 kan i stor utsträckning själv bestämma hur pengarna ska placeras och av vilket försäkringsbolag. Den enda begränsningen är att hälften måste placeras i en traditionell försäkring. För den andra halvan kan man välja traditionell försäkring eller fonder. O Den som vill ha ett säkrare sparande bör välja en traditionell försäkring. Då är det försäkringsbolaget som placerar Om du väljer en fondförsäkring finns det ingen garanti som i en traditionell försäkring. Du bestämmer själv vilket av de upphandlade bolagen som ska förvalta dina pengar. Till en början hamnar pengarna i en så kallad entrélösning. Därefter kan du själv bestämma vilka fonder pengarna ska placeras i och hur hög risk du vill ta. 6 | PTK Din tjänstepension Eva Adolphson är pensionsekonom på Alecta. pengarna i aktier, räntor och fastigheter. Oavsett hur det går är spararen garanterad att få tillbaka minst det arbetsgivaren betalat in minus skatter och avgifter. O Den som är beredd att ta en högre risk för att öka chansen att få bättre avkastning på sitt pensionssparande, kan välja fondförsäkring och placera pengarna i fonder. O Den som är beredd att ta en högre risk men inte vill vara aktiv, kan välja en fondförsäkring och ligga kvar i bolagets entrélösning. Den övergår successivt från en hög andel aktier till tryggare placeringar när pensionen närmar sig. Risken blir därmed lägre än om man väljer enskilda fonder. – I en fondförsäkring finns det inget golv nedåt, men å andra sidan ingen begränsning uppåt. Vill man ha en trygg placering där det inte kan rasa för mycket är en traditionell försäkring bra, säger Eva Adolphson. – Väldigt många känner ångest över valen i pensionssystemet. De behöver de inte göra. Ickevalsalternativet har historiskt varit ett bra alternativ. Om du behåller entrélösningen väljer försäkringsbolaget fonder och risknivå. Entrélösningarna övergår successivt från en hög andel aktier till tryggare placeringar när pensionen närmar sig. På så vis innebär de lägre risk än enskilda fonder. ”Det är nu man ska bry sig – sedan är det för sent” Som många andra har Eva Grönstedt, 47, valt att inte vara en aktiv ITP-sparare. – Jag litar på att pensionen kommer när den ska. Eva Grönstedt arbetar med dokumenthantering inom Vattenfalls kärnkraftsdivision. Hon är gift, bor i villa och har två barn varav ett bor kvar hemma. – Jag är ganska så ointresserad av pensionsfrågor, även om jag vet att jag har ITP och ITPK via jobbet. Det känns som om det är lång tid kvar innan det blir aktuellt för mig att gå i pension. – Samtidigt är jag medveten om att det här är något som jag bör sätta mig in i. Det är ju nu man bör vara om sig och kring sig och kan göra något åt pensionen. Sedan är det för sent. Vad är svårast? – Jag tycker att systemet är snårigt och otydligt. En viss del ska jag välja själv, en viss del får jag inte välja. Det är dessutom så många aktörer på marknaden att det svårt att hålla reda på vem som gör vad och vem som är ansvarig. Pension är något som jag tänkt att man betalar in till och som sedan betalas ut när det blir aktuellt. Men riktigt så enkelt är det inte längre. Varför har du valt privat pensionssparande? – Det var efter tips från min bankman. Jag började för ungefär fem år sedan. Hade jag inte fått en påstötning av banken hade jag inte börjat. Man bör vara om sig och kring sig och göra något åt pensionen. Sedan är det för sent, säger Eva Grönstedt. Expertens kommentar: Eva måste inte engagera sig. För både den allmänna pensionen och tjänstepensionen finns det bra och billiga förval. Eftersom barnen börjar bli stora bör hon fundera över om det är dags att minska eller ta bort eventuellt efterlevandeskydd i tjänstepensionen. Att ta bort skydden ökar hennes egen pension. När det gäller det privata pensionssparandet bör hon se upp så att hon inte betalar för höga avgifter. Att betala 0,5 procent i avgift i stället för 1,5 procent kan för Evas del ge 1 000 kronor eller mer i ytterligare pension varje månad. PTK Din tjänstepension | 7 2 Betala inte i onödan efterlevandeskydd MED RÄTT EFTERLEVANDESKYDD HÖJER DU DIN PENSION Att i tid se över tjänstepensionens efterlevandeskydd kan leda till ett par tusen kronor i högre pension. Men för den som har familj är det viktigt att inte ta bort skyddet för tidigt. Ett bra efterlevandeskydd gör att dina närmaste kan få ekonomisk ersättning om du skulle avlida i förtid, vilket inte minst är viktigt om du har minderåriga barn eller en partner med låg inkomst. Är du däremot ensamstående, eller har vuxna barn som flyttat hemifrån, kanske du inte längre har behov av ett efterlevandeskydd. Då kan du ta bort det och därigenom höja din egen pension. Det frivilliga efterlevandeskyddet inom ITP består av två delar: O Familjeskydd. Det är en livförsäkring. Du bestämmer hur mycket ersättning din familj ska få om du avlider och under hur lång tid den ska betalas ut. Ju längre tid och ju högre belopp du väljer, desto mer kostar försäkringen. Din ålder har också betydelse för priset – ju äldre du är, desto dyrare försäkring. Avgiften för familjeskyddet dras från den ITP-premie som din arbetsgivare betalar in för dig. Högre familjeskydd ger lägre pensions insättningar och därmed lägre pension. O Återbetalningsskydd. Efterhand som det sätts in pengar till din tjänstepension (ITP1 och ITPK) byggs det upp ett allt större kapital. Skulle du avlida under eller före pensionen betalats ut får din familj de pensionspengar som du har tjänat in om du har valt ett så kallat återbetalningsskydd. Pengarna betalas ut månadsvis under fem år om du avlider före pensionen. Avlider du efter får din familj ta över de återstående pensionsutbetalningarna. Ett alternativ till efterlevandeskydd i din tjänstepension är att teckna en separat livförsäkring som faller ut vid dödsfall. ”När du kommer upp i pensionsåldern börjar det att kosta på allvar.” Varje krona du betalar i avgifter betyder lika mycket som varje krona du får i avkastning för din framtida pension. En högre avkastning måste alltså kompensera för de högre avgifterna för att det ska bli plus. Du kan byta till ett bolag med lägre avgifter när du vill. På rådgivningstjänst.se får du råd om placeringar och på collectum.se kan du jämföra bolagen. 8 | PTK Din tjänstepension Återbetalningsskyddet kostar inget i form av avgifter, men väljer du ett sådant blir din tjänstepension lägre eftersom du då inte får ta del av de så kallade arvsvinsterna. Det är dock först när du kommer upp i pensionsåldern som återbetalningsskyddet börjar ”kosta” på allvar. Pengarna från avlidna pensionssparare som saknat återbetalningsskydd delas nämligen mellan sparare som tillhör samma årskull. Lite förenklat kan det innebära att exempelvis en 35-åring som saknar återbetalningsskydd får mycket lite pengar i form av arvsvinster eftersom få 35-åringar avlider, medan en 60- eller 65-åring får betydligt mer. När du närmar dig pensionsåldern kan det därför, som grafiken här bredvid visar, vara läge att fundera på om du verkligen behöver återbetalningsskyddet eller om du hellre vill ta del av arvsvinsterna. I PTK:S RÅDGIVNINGSTJÄNST kan du få hjälp med att att se över vilket efterlevandeskydd du har och om det bör ändras. Gå in på rådgivningstjänst.se. Försäkringsbolagen har rätt att ta ut en yttavgift för administrativa kostnader om du flyttar ditt ITPfl sparande från ett bolag till ett annat. Avgiften varierar mellan försäkringsbolagen men är maximerad till 500 kronor per försäkring. billigt e levandesfterky d d le dy vanrt e desfte ky rdd Alla som har försörjningsansvar bör ha ett bra efterlevandeskydd. I ITP går det att välja till familje- och återbetalningsskydd. Stina har valt att låta familje- och återbetalningsskydden gälla fram till att hon fyller 50 år. Det är viktigt att med jämna mellanrum se över sitt efterlevandeskydd. Behöver det utökas? Eller kanske minskas? DYRT efterlevandeskydd: – 2 600 kr/mån I lägre tjänstepension så mycket kostar efterlevandeskyddeN STINA PELLE Återbetalningsskydd Fram till 50 år Till slututbetalt Två prisbasbelopp i 10 år till 50 år Två prisbasbelopp i 10 år till 64 år Kostnad i sänkt tjänstepension 200 kr per månad 2 600 kr per månad Livslång tjänstepension 14 100 kr 11 700 kr Familjeskydd förutsättningar: Pensionsålder 65 år. Ingen deltid. Avkastning 5 procent under spartid och 3 procent under utbetalningstid. Alectas avgift (0,13 procent) och andra försäkringstekniska antaganden. Prisbasbelopp: 44 400 kronor (2014). Återbetalnings- och familjeskydden ingår inte automatiskt i tjänstepensionen utan måste väljas till. Den som till exempel har minderåriga barn bör välja till skydden, men ta bort hela eller delar när de inte behövs längre. Pelle har inte tidsbegränsat vare sig återbetalnings- eller familjeskyddet. Det kostar honom cirka 2 600 kronor i lägre pension. Återbetalningsskyddet innebär att din familj får de pensionspengar som du har tjänat in, om du själv skulle avlida innan eller under tiden pensionen betalas ut. Återbetalningsskydd betalas vanligtvis ut i fem år. PTK Din tjänstepension | 9 efterlevandeskydd Experten tomas carlsson, pensioner Välj rätt efterlevandeskydd för din och dina barns skull Genom att välja rätt efterlevandeskydd går det att höja tjänstepensionen. – En majoritet av pensionsspararna kan förbättra sina val, säger pensionsexperten Tomas Carlsson. Har du ITP kan du lägga till efterlevandeskydd i försäkringen, vilket innebär att de närmaste får ekonomisk ersättning om du skulle avlida i förtid. Skyddet består av två delar. O Familjeskydd. Ett bestämt belopp, som du själv väljer, betalas ut till de efterlevande om du dör innan pensioneringen. O Återbetalningsskydd. Din familj får din premiebestämda ITP om du dör innan hela pensionen har betalats ut. Dessutom har alla som har ITP och arbetar i genomsnitt minst åtta timmar per vecka även en tjänstegrupplivförsäkring. Med en sådan kan dina efterlevande få upp till 267 000 kronor om du avlider innan du har har gått i pension. – Tjänstepensionen innebär inte bara mer pengar i plånboken som pensionär. Under hela arbetslivet är den också ett viktigt skydd vid sjukdom och dödsfall, säger Tomas Carlsson på tjänstepen- sionsföretaget Collectum. – Men det är ett skydd som du bör se över med jämna mellanrum så att det alltid är på rätt nivå. När bör de ses över? – Man bör se över skydden i ITP när det har hänt något större i livet, till exempel om man har gift sig, blivit sambo, fått barn, skilt sig, gått i pension eller när barnen flyttat hemifrån. Det är händelser som förmodligen påverkar behovet av efterlevandeskydd. Har barnen till exempel flyttat hem ifrån och börjat jobba behövs ju i allmänhet inte samma efterlevandeskydd som när de är små. – Men även om barnen bor hemma kan behovet förändras. Många har efter till exempel 15 år byggt upp en bra slant i återbetalningsskyddet och kan då minska familjeskyddets storlek och på så sätt höja sin egen pension. Familje- och återbetalningsskydden kostar nämligen i form Familjeskydd är en extra försäkring som du kan lägga till när du gör ITP 1- eller ITPK-valet. Med den får din familj en summa pengar varje månad om du skulle avlida innan pensionen börjar betalas ut. Storleken på familjeskyddet och hur länge det ska betalas ut väljer du när du tecknar försäkringen. 10 | PTK Din tjänstepension Tomas Carlsson är pensionsexpert på Collectum. av lägre pension. Därför är det viktigt att hela tiden anpassa dem till det verkliga behovet. Hur ofta? – Förutom när det händer något stort i livet, tycker jag att var fjärde eller femte år är ett bra intervall. Det här är dessutom inget svårt eller något som tar lång tid. Däremot är det väl investerad tid. Att ta bort till exempel återbetalningsskyddet när det inte längre behövs, kan för många innebära ett par tusen kronor i högre tjänstepension. Det är väldigt mycket pengar. Trots det är det, enligt Tomas Carlsson, många som väljer att ha kvar framför allt återbetalningsskyddet även efter att barnen flyttat hemifrån eller efter att de har blivit ensamstående. – Det tror jag beror på att det inte finns en synlig kostnad för det, till exempel en avgift, utan en dold sådan i form av lägre pension. Hur många tror du kan göra ett bättre val av efterlevandeskydd än vad de har i dag? – Jag tror att 75 procent behöver se över sina val i ITP. Det är säkert en majoritet som kan förbättra dem. Familjeskyddet betalas ut under 5, 10, 15 eller 20 år, dock längst tills att du skulle ha fyllt 70. Kostnaden för familjeskyddet dras från de pengar som betalas in till ITP och beror på vilket belopp du väljer, hur länge det ska betalas ut och hur gammal du är. ”Att bli ensam är ett starkt skäl för att se om sitt hus” Några månader innan hon fyllde 60 år ändrade Annette Nygren familjeskyddet i sin tjänstepension. Då höjde hon sin förväntade pension med flera tusen kronor månaden. Det var i samband med att hennes make blev allvarligt sjuk som hon bestämde sig för att se över sin pension och sina försäkringar. – Jag visste att jag skulle bli änka och resonerade med mig själv om hur jag skulle göra. Min man avled i november 2013. Nu när han inte länge finns kvar finns det ingen anledning för mig att ha kvar efterlevandeskyddet. Därför tog jag bort det i höstas. Har du barn? – Ja, men våra barn är vuxna och har flyttat hemifrån. De lever sina egna liv. De kommer dessutom att få tillräckligt ändå när jag går bort. Genom att ta bort familjeskyddet höjde Annette Nygren, som arbetar som administrativ chef, i ett slag sin egen kommande pension. – Jag tycker att man med jämna mellanrum borde få påstötning om att se över familje- och återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. Jag tror att det är många som inte gör det trots att deras livssituation har förändrats. Att jag gjorde det berodde enbart på att min man gick bort. Att bli ensam är ett starkt incitament för att se om sitt hus. Expertens kommentar: Annette verkar ha bra koll på hur pensionssystemet fungerar. Att ta bort ett onödigt efterlevandeskydd i tjänstepensionen höjer den egna pensionen med 10–20 procent. Annette bör fundera på hur länge hon vill fortsätta arbeta och vad hon ska göra när hon blir pensionär. Det kan vara dags att se över placeringarna och kanske minska risken i sparandet för att slippa obehagliga överraskningar. Jag tycker att man med jämna mellanrum borde få påstötning om att se över familjeoch återbetalningsskyddet, säger Annette Nygren. PTK Din tjänstepension | 11 3 Ha koll på arbetstiden arbetstid DU KAN FÖRLORA flera tusen I MÅNADEN PÅ ATT JOBBA DELTID Arbetar du deltid under flera år när barnen är små bör du räkna med lägre pension. Hur mycket beror på hur mycket du tjänar och hur länge deltiden pågår. illustrationen här bredvid visar med hur mycket tjänstepensionen minskar för den som går ner på deltid. Många som till exempel arbetar halvtid under småbarnsåren kan med andra ord räkna med en tusenlapp eller mer i lägre tjänstepension. Ersättningarna i de flesta av de allmänna trygghetssystemen, till exempel föräldra-, sjuk- och arbetslöshetsförsäkring och den allmänna pensionen, utgår ifrån hur mycket du tjänar. Arbetar du deltid, och därmed går ner i lön, minskar ersättningarna om du inte tjänar över de så kallade taken. Då kan du i många fall gå ner på deltid utan att ersättningarna berörs. Så är det inte med tjänstepensionen. För den finns det ett mycket starkt samband mellan lönens nivå och pensionen, oavsett inkomst. Det innebär att ju mer du tjänar, desto större påverkan på pensionen har deltidsarbete. Undantaget är personer med ITP 2 vars pension till viss del är förmånsbestämd. Den behöver inte påverkas av att du arbetar deltid under några år om du senare går upp på heltid igen. ITP 1 och ITPK är däremot premiebestämda tjänstepensioner. De inbetalningar som din arbetsgivare gör till tjänstepensionen beräknas på din månadslön. Ändras den, påverkar det direkt inbetalningarna och i sin förlängning hur mycket du får ut i pension. För att omfattas av ITP räcker det att du är arbetsför när försäkringen träder i kraft. Det krävs ingen hälsoprövning. Försäkringen börjar gälla antingen när du anställs hos en arbetsgivare som har ITP eller när arbetsgivare tecknar kollektivavtalet. 12 | PTK Din tjänstepension Hög lön i början av yrkeslivet är extra bra. Då sätts det av en stor pensionspremie som kan förränta sig under många år. Har du ITP 1 är det din kontant utbetalda bruttolön som ligger till grund för inbetalningarna. Det betyder att till exempel bonus och semestertillägg är pensionsgrundande, medan en bilförmån inte är det. ”Att arbeta deltid innebär att du får lägre inkomst – och lägre tjänstepension.” Deltidsarbete innebär i allmänhet lägre inkomst och därmed betalas det inte in lika mycket till tjänstepensionen. För att motverka att småbarnsföräldrar drabbas alltför hårt betalar de de flesta arbetsgivare in till ITP även under föräldraledigheten. I det allmänna pensionssystemet finns så kallad pensionsrätt för barnår. Det innebär att den förälder som har lägst inkomst får extra pensionsrätter under barnets fyra första år. Det är fortfarande mycket vanligare att kvinnor arbetar deltid än att män gör det, även om skillnaderna mellan könen har minskat sedan 1980-talet. Av de sysselsatta kvinnorna arbetar i dag drygt 30 procent mindre än 35 timmar/vecka. Motsvarande andel bland männen är drygt 10 procent. Omfattningen av deltidsarbetet varierar också mellan generationerna. Många småbarnsföräldrar deltidsarbetar. Men när barnen blir större sjunker andelen för att sedan öka något när pensionen närmar sig. i ITP ingår ålderspension, sjukpension och en tjänstegrupplivförsäkring (TGL) som ger din familj en engångssumma om du skulle avlida innan du går i pension. Det ingår även en premiebefrielseförsäkring som gör att pengar betalas in till din tjänstepension även när du är föräldraledig eller sjukskriven. Stina var föräldraledig från det att hon fick barn och ett år framåt. I övrigt har hon arbetat heltid under hela sitt yrkesliv. Efter att ha varit föräldraledig under ett år gick Pelle ner på deltid. Under fem år arbetade Pelle halvtid för att kunna vara mer med sonen Nils. deltid – så minskar tjänstepensionen Lön vid 30 år: Deltids- Antal år: arbetar: Minskad månads- pension: *Extra månadssparande: 25 000 25 000 25 000 25 000 25 000 25 000 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 2 2 5 5 10 10 200 300 400 800 800 1500 300 600 300 600 300 600 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 2 2 5 5 10 10 100 300 400 900 800 1700 350 700 350 700 350 700 40 000 40 000 40 000 40 000 40 000 40 000 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 75 procent 50 procent 2 2 5 5 10 10 900 1200 2500 3100 5100 6800 450 900 450 900 450 900 förutsättningar: Avkastning under spartid: 5 procent. Avkastning under utbetalningstid: 3 procent. Pensionsålder: 65 år. Löneutveckling 1,7 procent (hela vägen fram till 60 år, sedan 0,7 procent). Familjeskydd eller återbetalningsskydd: Nej. Alla började jobba som 25-åringar. Alla får (ett) barn som 30-åringar. Hela första året är föräldraledigt. * Behov av extra månadssparande för att kompensera för deltid. Blir du sjuk fortsätter inbetalningarna till din tjänstepension genom premiebefrielseförsäkringen. Dessutom får du ITP:s sjukpension samtidigt som du får pengar från Försäkringskassan. Jobbar halvtid i fem år: – 900 kr/mån I lägre tjänstepension Jämfört med om han hade arbetat heltid får Pelle 900 kronor mindre i tjänstepension, enligt vårt räkneexempel som bygger på att han tjänade 30 000 kronor i månaden när han var 30 år. Om du behöver sluta arbeta före 65 på grund av din hälsa ska du i första hand försöka få ersättning från Försäkringskassan i stället för att ta ut förtida pension. Om du får ersättning från Försäkringskassan fortsätter inbetalningarna till din tjänstepension. PTK Din tjänstepension | 13 arbetstid Experten anna allerstrand, pensioner och försäkringar Mer arbete ger större chans till bra pension Ju mer du arbetar, desto större chans till hög pension. – I dag är det nästan raka rör mellan det man tjänar och vilken pension man kommer att få, säger Anna Allerstrand som är pensions- och försäkringsexpert på PTK. Även om pensionssystemet premierar heltidsarbete är det många som väljer att arbeta deltid under en del av sitt yrkesliv, framför allt när barnen är små. – Tidigare hade det inte så stor betydelse för pensionen om en person gick ner i arbetstid under några år. Det kan det ha nu. Samtidigt ska man inte överdriva betydelsen, framför allt inte om det bara handlar om en kortare period. Den allmänna pensionen till exempel, tar viss hänsyn till småbarnsåren. – Det går heller inte att säga vad som är rätt och fel. Det varierar från person till person beroende på bland annat vilken livssituation man befinner sig i och hur man prioriterar. Det viktiga är att man vet vad man gör, säger Anna Allerstrand. Hon betonar att den som väljer att arbeta deltid inte ska känna dåligt samvete. – Däremot bör man noga fundera igenom vad man ska göra. Även om det är lätt att se hur ekonomin påverkas här och nu om man går ner i arbetstid, gäller det att tänka lite längre. De beslut man fattar i dag kan få stor betydelse i framtiden. Det gäller framför allt vid långvarigt deltidsarbete. – På samma sätt som man räknar och undersöker om man till exempel har råd att köpa en bil eller åka på en semesterresa, bör man räkna innan man bestämmer sig för att gå ner i arbetstid och hur länge man ska göra det. Det handlar om vanlig hushållsplanering. Det finns några enkla sätt att jämna ut framtida pensionsskillnader mellan makar eller motsvarande: O För över hela eller delar av premiepensionen till den i ett förhållande som gått ner mest i Vem eller vilka som kan vara förmånstagare är reglerat i försäkringsvillkoren. I första hand betalas återbetalningsskyddet och familjeskyddet ut till make/maka, sambo eller registrerad partner. I andra hand till arvsberättigade barn, oavsett ålder. Det går att ändra ordningen på förmånstagarna och även lägga till tidigare partner, fosterbarn eller styvbarn. 14 | PTK Din tjänstepension Anna Allerstrand är pensionsspecialist på PTK. arbetstid för att ta ansvar för hem och hushåll. O Dela på deltiden. O Öka det privata sparandet. – Det är ganska mycket pengar som behövs för att kompensera för minskade pensionsinbetalningar, framför allt för den som arbetar deltid länge. Vid privat pensionssparande gäller det att studera avgifterna mycket noga. De kan vara ordentligt höga. Även om andelen män som arbetar deltid ökar, är det fortfarande framför allt kvinnor som går ner i arbetstid när barnen är små. – Jag tycker att man i familjen noga ska diskutera igenom hur man ska göra och inte utgå ifrån att det är kvinnan som ska minska sin arbetstid bara för att det varit det vanliga. En bra idé är ofta i stället att båda går ner i arbetstid. – Med tanke på att många förhållanden inte är livslånga, tycker jag att det är viktigt att ibland vara lite om sig och kring sig även om det kan låta tråkigt. Det kan ju vara svårt att i efterhand kräva kompensation från expartnern för att man har fått en sämre pension. I en hälsodeklaration ska du svara på frågor om din hälsa och i vissa fall komplettera med uppgifter om eventuella sjukdomar, tidpunkter för sjukskrivning, läkare och mediciner. Uppgifterna kan ligga till grund för din ansökan om efterlevandeskydd. ”Jag är lyckligt lottad som har haft råd att jobba mindre” Under de senaste åtta åren har formgivaren Lars Eriksson, 47, arbetat deltid för att få mer tid med sina pojkar William och Alexander. Det beräknas minska hans tjänstepension med 1 500 kronor i månaden. Lars Eriksson berättar att han arbetar 80 procent. – Jag var till en början pappaledig nio månader med varje pojke när de var riktigt små. När de började på förskola gick jag ner i arbetstid ett par timmar per dag för att kunna hämta dem lite tidigare på eftermiddagen. Nu, när de är lite äldre, är jag i stället ledig var fjärde vecka. – Jag tycker att jag är lyckligt lottad som har haft råd att göra detta. Nu kan jag med jämna mellanrum vara hemma när barnen kommer hem från skolan och hinner göra saker och ting med dem. När man jobbar heltid är det svårt att hinna med allt som ska göras. Arbetar din fru också deltid? – Nej, men hon var mammaledig med pojkarna. Lars Eriksson säger att han inte har funderat över hur hans pension påverkas av att han arbetar deltid. Familjen har heller inte gjort något för att kompensera hans pensionsbortfall. – Jag tycker att det är svårt att få grepp om hur pensionssystemet fungerar. Det är så många aktörer och ersättningar att hålla reda på. Expertens kommentar: Lars bör diskutera med frun om att dela på deltiden. Han bör inte arbeta deltid för länge. Hans fru kan kompensera honom för pensionsbortfall genom att föra över sin premiepension till honom. Om utrymme finns så kan familjen spara mer pengar till Lars pension. DET ÄR SVÅRT att få grepp om hur pensionssystemet fungerar. Det är så många aktörer och ersättningar att hålla reda på, säger Lars Eriksson. PTK Din tjänstepension | 15 snabbguide Så funkar din pension Hur mycket du får i pension avgörs av din livsinkomst. Men också av om du har haft tjänstepension, privat pensionssparande och hur det går för svensk ekonomi och för dina pensionsplaceringar. DEN STATLIGA ALLMÄNNA PENSIONEN är basen i pensionssystemet. Så snart du har en inkomst och börjar betala skatt tjänar du in till den allmänna pensionen. Ju högre lön, och ju längre du arbetar, desto högre blir pensionen upp till ett visst tak. 2014 motsvaras taket av en månadslön på 35 562 kronor. Inkomster därutöver ger inte högre allmän pension. Varje år betalas det in motsvarande 18,5 procent av din lön till den allmänna pensionen. Merparten, 16 procent av lönen, går till inkomstpensionen. Det är pengar som du inte kan placera själv. Resterande del, 2,5 procent, går till premiepensionen som är den delen av den allmänna pensionen som du kan placera själv i fonder som finns registrerade hos Pensionsmyndigheten. Hur stor din premiepension blir beror på hur hög inkomst du har och hur fonderna går. I dag finns det cirka 850 fonder att välja bland. Den som inte gör något eget aktivt val får sitt kapital placerat i det statliga alternativet som kallas för AP7 Såfa (Staten årskullsförvaltning) som är en form av generationsfond där risknivån anpassas efter spararens ålder. Den som under sitt liv haft låg eller ingen inkomst får en så kallad garantipension. Tjänstepensionen är en allt större och viktigare del av de flesta svenskars pension. Den bygger i allmänhet på kollektivavtal mellan fackförbund och arbetsgivare. På arbetsplatser utan kollektivavtal kan arbetsgivaren teckna individuella försäkringar, men det är inget tvång. Är du privatanställd tjänsteman och har en kollektivavtalad tjänstepension omfattas du av ett färdigt försäkringspaket, ITP. I det ingår ålderspension, ersättning vid långvarig sjukdom och möjlighet för efterlevande att få ersättning om du skulle avlida i förtid. Det finns två olika typer av tjänstepensioner: O Förmånsbestämd. Arbetsgivaren garanterar den anställde en pension som motsvarar en viss procent av slutlönen vid pensionstillfället. O Premiebestämd. Arbetsgivaren betalar in en premie motsvarande en viss procent av den anställdes lön. Pengarna kan placeras i fonder eller traditionella försäkringar. Tjänstepensionen och den allmänna pensionen påverkar inte varandra. I toppen av pensionspyramiden finns det privata pensionssparandet. Det är ett helt frivilligt sparande som varken påverkar tjänstepensionen eller den allmänna pensionen. Du bestämmer själv om, när och hur mycket du vill spara. Du kan tidigast ta ut ditt privata pensionssparande från 55 års ålder. När du sparar till din pension får du varje år göra avdrag för premien i din självdeklaration. Avdragsrätten för pensionssparande är 12 000 kronor per år. Regeringen har dock föreslagit att avdragsrätten för privat pensionssparande ska tas bort inom några år. Oavsett sparform ska du alltid vara noga med vilka avgifter du betalar. Skillnaden mellan hög och låg avgift kan innebära flera hundra tusen kronor i högre eller lägre pension. Fotnot: För den som är född 1953 eller tidigare beräknas den allmänna pensionen delvis enligt gamla regler. Tjänstepensionen blir allt viktigare. En person som i dag är 30 år och har en årsinkomst på över 450 000 kronor kan när det är dags för pension förvänta sig mer pengar från tjänstepensionen än från den allmänna pensionen. 16 | PTK Din tjänstepension Pensionärstiden blir allt längre. 1960 blev svenska män i genomsnitt 71 år och svenska kvinnor 75. I dag är medellivslängden 80 år för män och nästan 84 år för kvinnor. Den ökade medellivslängden är i grunden något positivt, men ställer samtidigt mycket stora krav på pensionssystemet. Pensio…när? Ju längre du väntar med att ta ut pensionen – desto högre blir den. Jobbar du till 67 år i stället för till 65, tjänar du in allmän pension i ytterligare två år. Så är det inte med automatik i ITP. Däremot kan du förhandla med din arbetsgivare om ytterligare inbetalningar efter att du fyllt 65 år. Senast några år innan du planerar att gå i pension bör du se över dina pensionsavtal, det gäller inte minst eventuella familje- och återbetalningsskydd. Den som tar bort återbetalningsskyddet kan öka tjänstepensionen rejält. ITP betalas normalt ut från 65 år, men kan tas ut redan från 55 år. Tar du ut pensionen i förtid blir månadspensionen lägre. Hur mycket beror på när du börjar. Det går att ta ut ITP på deltid, till exempelvis 25 eller 50 procent, om du samtidigt går ner i arbetstid. Du bestämmer själv under hur lång tid din tjänstepension ska betalas ut – under fem år, livet ut eller något däremellan. Tänk på: O Om du tar ut hela tjänstepensionen mellan 65 och 70 år, sänks din sammanlagda pension dagen efter att du fyllt 70 år. O Om du har valt att placera dina pensionspengar i fonder bör du i god tid inför pensioneringen överväga att byta till ett sparande med mindre risk. O I ITP har du rätt att flytta dina pengar fram till att försäkringen har börjat betalas ut. Därefter kan du inte göra några ändringar. O Tidigast från 61 års ålder kan du ta ut din allmänna pension (den statliga). Du måste inte sluta arbeta för att ta ut den och du väljer själv om du vill bli pensionär på heleller deltid. Uttag i förtid minskar pensionen längre fram. I takt med att du närmar dig pensionen bör du minska risken i ditt pensionssparande. Du bör också fundera över om du ska ta bort eventuellt familjeskydd och återbetalningsskydd för att öka din egen pension. Om du har ITP 1 utan återbetalningsskydd men vill ändra till återbetalningsskydd inom 12 månader efter ändrad familjesituation, krävs det inte någon hälsoprövning. Med ändrad familjesituation menas att du har gift dig, blivit sambo eller fått barn. En förutsättning för att familjeskyddet då ska betalas ut, är dock att du inte var så allvarligt sjuk att du avled av sjukdomen inom ett halvår. PTK Din tjänstepension | 17 hitta din typ Vilken typ av sparare är du? Staffan, 56 år. Forskningschef på ett läkemedelsföretag. Tjänar 60 000 kronor i månaden. Gift, utflugna barn. Hustrun Pia är finanschef på ett börsnoterat verkstadsföretag. Bor i lågt belånad villa utanför Göteborg. Har goda tillgångar. Jonas 34 år. Ensamstående med en 4-årig son. Arbetar heltid i ett privat vårdföretag med funktionshindrade vuxna. Tjänar 22 000 kronor i månaden. Bor i en hyresrätt i Sundsvall. Har ett litet månatligt sparande. Sparar regelbundet till sonen. Stina, 25 år. Ensamstående. Bor i Örebro. Fast anställd gruppchef på ett callcenterföretag. Tjänar 25 000 kronor i månaden. Har köpt sin första bostad. Har lån på 900 000 kronor, vilket motsvarar 90 procent av lägenhetens värde. Inget sparande. Anna: Jonas bör prioritera att spara till en rejäl buffert med tanke på hans situation som ensamstående med små barn. Jag rekommenderar ett besök i PTK Rådgivningstjänst för att få hjälp med att hitta rätt skydd till en bra kostnad. Sin tjänstepension ITP1 har han möjlighet att placera själv om han vill. Gör han ingenting förvaltas pengarna av Alecta i en traditionell försäkring. Anna: Om Stina har pengar över varje månad bör hon prioritera ett buffertsparande på ett bankkonto. Eftersom hon är ensamstående utan barn ska hon inte ha några efterlevandeskydd. Utan skydden får hon en högre pension själv. Ändras hennes familjesituation i framtiden kan hon lägga till skydden. experternas tips Anna: Staffan verkar ha god ekonomi. Jobbar han på ett företag med kollektivavtal har han en bra tjänstepension, sannolikt tjänstepensionen ITP2. Den tar höjd för att ersättningen från hans allmänna pension blir låg i förhållande till hans nuvarande inkomst. Det han bör fundera över är när han tänker sig att trappa ner eller gå i pension. Ligger han kvar i ITP2 har han möjlighet att gå i pension vid 62 års ålder utan att förlora intjänande till tjänstepensionen. Är Staffan inte intresserad av att följa börsens utveckling och vill slippa riskera negativa överraskningar kan det vara dags att minska på riskerna. Tomas: Staffan har möjlighet att öka på sin ålderspension genom att placera den förmånsbestämda familjepensionspremien i sin ITPK om han inte redan gjort det. Dessutom är det dags för honom att se över om han ska ha kvar eventuella familjeskydd, om han har ett sådant sedan tidigare, eftersom behovet för skydd till familjen är rätt litet i dag. Monica: Som skattesystemet ser ut idag gynnas både av att spara 12 000 kronor per år i ett avdragsgillt privat pensionssparande. Båda tjänar över gränsen för statliga skatt och gynnas skattemässigt av ett sådant sparande. Anna Allerstrand pensionsspecialist PTK 18 | PTK Din tjänstepension Tomas: Eftersom Jonas är ensamstående med en liten son bör han i första hand se till att teckna ett familjeskydd i fall något skulle hända honom. Eva: För Jonas är det viktigt att tänka på att om han dör innan sonen har blivit vuxen är det bra med ett gott försäkringsskydd. Som alla ITP-försäkrade har han en tjänstegrupplivförsäkring. Inom ITP-systemet kan han välja till ett återbetalningsskydd och/eller ett familjeskydd. Monica: Jonas behöver spara till en buffert och se över sina efterlevandeskydd i tjänstepensionen. Tomas: Troligen är inte pension det första Stina tänker på. Därför passar nog en traditionell ålderspension utan återbetalningsskydd henne bra. Den har låga avgifter och har historiskt gett bra avkastning. Om hon har möjlighet kan hon även fundera på att starta ett eget buffertsparande. Eva: Det är bra om Stina lyckas bra i nästa löneförhandling. En lyckad löneförhandling är också en lyckad pensionsförhandling och för den som har ITP1 är det viktigt att tidigt få så stora inbetalningar som möjligt till tjänstepensionen. Det beror på att ränta-på-räntaeffekten är störst på de pengar som betalas in tidigt i yrkeslivet. Monica: Hon bör i första hand spara till en buffert för oförutsedda utgifter och amortera på sitt bolån. Tomas Carlsson pensionsexpert Collectum Här är experternas tips Sanna, 36 år. Gift. Två små barn. Bor i ett högt belånat hus utanför Stockholm. Arbetar deltid som administratör på ett större byggföretag. Tjänar 30 000 kronor. Maken Lars jobbar heltid som jurist på ett försäkringsbolag. De har ett litet fondsparande. Mustafa, 44 år. Ingenjör på ett teknikkonsultbolag. Tjänar 48 000 kronor i månaden. Hans fru Katja är lärare. Inga barn. De bor i Malmö i en bostadsrätt med låg belåning. Ganska stort eget sparkapital. Paret månadssparar 1 000 kronor vardera. Susanne, 56 år. Ensamstående, två vuxna barn. En pluggar till läkare, den andra jobbar inom försvaret. Arbetar som administratör på ett vårdföretag. Tjänar 28 000 kronor. Bor i hyresrätt i Skellefteå. Litet sparkapital. Inget månatligt sparande. Anna: Lars bör föra över sin premiepension till Sanna som en pensionskompensation för att hon jobbar deltid. Jag tycker att de gemensamt ska planera framtidsekonomin, både den gemensamma men också den individuella. Det gynnar till exempel Sannas pension om det är Lars som betalar för efterlevandeskyddet till familjen. Eva: Det är nog stora inkomstskillnader mellan makarna, vilket gör att det blir stora pensionsskillnader i framtiden. Omfattas bägge av ITP2 bör Mustafa nog inte växla bort det framtida intjänandet till familjepensionen utan behålla det. På så sätt stärks hans frus inkomster lite grann om han skulle dö före henne. Mustafa bör ha ett återbetalningsskydd i sin ITPK. Tomas: Med vuxna barn bör man se över sina ITPK-val. Troligen har Susanne både återbetalningsskydd och familjeskydd. Genom att välja bort dem nu kan hon öka sin egen ålderspension med 10–15 procent om hon sedan tar ut tjänstepensionen livslångt. Tomas: Eftersom huset är högt belånat kan Lars teckna ett familjeskydd för att säkra boendet om han skulle avlida. Att ha återbetalningsskydd på sin pensionsförsäkring kan också var lämpligt. Eva: Det blir mer jämställda pensioner om Sanna och Lars kunde dela på deltiden. Så länge Sanna arbetar deltid kan Lars till viss del kompensera henne genom att föra över sin premiepension till honom. De bör ha återbetalningsskydd och familjeskydd. Monica: Det bästa vore naturligtvis att de delar på deltidsarbetet. Lars har troligtvis en hög lön och de bör därför fundera över om han ska spara privat till Sanna och skriva sparandet på henne som kompensation för hennes deltidsarbete. Eva Adolphson pensionsekonom Alecta Anna: Mustafa kan göra en löneväxling, det vill säga avstå en del av lönen och be arbetsgivaren sätta in pengarna i tjänstepensionen i stället. Det är dock viktigt att inte löneväxla för mycket. Då kan avsättningen till den allmänna pensionen minska. Han bör också fundera på om han ska ha efterlevandeskydd i sin tjänstepension så att Katja får ersättning om han skulle avlida. Eftersom de inte har några barn är ersättningen från samhället begränsat till ett år. Monica: Mustafa kan föra över sin premiepension till Katja för att på så sätt höja hennes pension. Mustafa bör ha efterlevandeskydd på sin tjänstepension. Eva: Susanne borde ha utrymme för ett visst privat sparande. Det bör dock inte vara en privat pensionsförsäkring eftersom hon har lön under brytpunkten för statlig skatt. Hon bör tänka på att välja en sparform med låga avgifter. Om hon har tecknat återbetalningsskydd och/eller familjeskydd bör hon överväga att nu ta bort det. Anna: Susanne bör prioritera ett månatligt buffertsparande, så att hon inte behöver ta av sitt sparkapital om något inträffar. Med tanke på att barnen är utflugna och verkar klara sig på egen hand bör hon ta bort eventuella efterlevandeskydd i sin tjänstepension ITP2. Att ta bort onödiga efterlevandeskydd är ett enkelt och effektivt sätt att höja den egna pensionen. Monica: Susanne bör ta bort efterlevandeskyddet på sin tjänstepension, det är ett enkelt sätt att höja sin tjänstepension. Monica Petersson pensionsexpert Pensionsmyndigheten PTK Din tjänstepension | 19 Läs mer om din pension Se då och då över din framtida pension. Det kan ge både högre pension och bättre skydd för dig och din familj. rådgivningstjänst.se Här får du konkreta råd och tips om du har ITP: O Om hur du kan höja din pension genom att sänka avgifterna. Du får råd om hur du kan placera ditt pensionskapital så att det passar dig. O Om vilket försäkringsskydd du har vid sjukdom och hur du kan förbättra det – om det behövs. O Om hur du kan anpassa ditt efterlevandeskydd till din familjesituation. Du ska ha de efterlevandeskydd du behöver – varken mer eller mindre. Rådgivningstjänst.se är en interaktiv tjänst där du kan få konkreta råd som hjälper dig att fatta vägrundade beslut om din tjänstepension. Tjänsten är gratis och hjälper dig att fatta beslut utifrån din ekonomi, din familje situation och dina önskemål. HÄR KOLLAR DU DIN PENSION HÄR ÄNDRAR DU DIN PENSION minpension.se collectum.se Här kan du se hur mycket du tjänat in till din pension och få en samlad bild av både din allmänna pension (inkomstpension och premie pension) och din tjänstepension. På sajten kan du även göra en prognos över din framtida pension. Här kan du se om du har tjänstepensionen ITP och i vilken form (ITP 1 eller ITP 2). Du kan också välja vilket bolag som ska förvalta din ITP/ ITPK och vilket familjeskydd du vill ha. Collectum ägs av Svenskt Näringsliv, PTK, Ledarna, Sveriges Ingenjörer och Unionen. Adress: PTK, Box 3036, 103 62 Stockholm Besöksadress: Kungsgatan 57 A, 111 22 Stockholm Telefon: 08 - 440 85 00 PTK:s medlemsförbund: Akademikerförbundet SSR, Civilekonomerna, DIK, Fysioterapeuterna, Förbundet Sveriges Arbetsterapeuter, Journalistförbundet, Jusek, Kyrkans Akademikerförbund, Ledarna, Lärarförbundet, Lärarnas Riksförbund, Naturvetarna, Svenska folkhögskolans lärarförbund, Sveriges Arkitekter, Sveriges Farmaceuter, Sveriges Ingenjörer, Sveriges läkarförbund, Sveriges Psykologförbund, Sveriges Skolledarförbund, Sveriges Universitetslärarförbund, Sveriges Veterinärförbund, Sveriges Yrkesmusikerförbund, Teaterförbundet, Unionen och Vårdförbundet.
© Copyright 2024