PLAČILNI SISTEMI IN SISTEMI SEPA
PLAČILNI SISTEMI IN SISTEMI SEPA OSNUTEK 1 SIMP – SEPA Infrastruktura za Mala Plačila ................................................................. 3 2 Plačilni sistemi SEPA................................................................................................... 6 2.1 Plačilni sistem SEPA IKP ........................................................................................................... 6 2.2 Plačilna sistema SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B .................................................................. 6 2.3 Ključna terminologija............................................................................................................... 6 2.4 Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil ter izvajanje poravnave ............................... 7 2.5 Udeležba v plačilnih sistemih SEPA ......................................................................................... 7 2.6 Pravice in odgovornosti v plačilnih sistemih SEPA .................................................................. 8 2.6.1 Bankart – upravljavec plačilnega sistema ....................................................................... 8 2.6.2 Banka Slovenije – udeleženec in poravnalni agent.......................................................... 9 2.6.3 Banke in hranilnice – udeleženci v plačilnem sistemu ..................................................... 9 2.6.4 Pravna podlaga v plačilnih sistemih SEPA ..................................................................... 10 2.7 3 Opis zasnove delovanja posameznega plačilnega sistema SEPA .......................................... 11 2.7.1 Izmenjava podatkov ter izvedba poravnave .................................................................. 11 2.7.2 Poravnalna jamstvena shema ....................................................................................... 11 2.7.3 Urnik v plačilnih sistemih SEPA ...................................................................................... 13 2.7.4 Postopki v rednih in izrednih razmerah ......................................................................... 16 2.7.5 Ključni podatki plačilnih sistemov SEPA......................................................................... 19 Sistemi SEPA ............................................................................................................ 22 3.1 Sistem SEPA EKP .................................................................................................................... 22 3.2 Sistema SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B ............................................................................ 22 3.3 Ključna terminologija............................................................................................................. 22 3.4 Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil ter izvajanje poravnave ............................. 23 3.5 Udeležba v sistemih SEPA...................................................................................................... 23 3.6 Pravice in odgovornosti v sistemih SEPA ............................................................................... 24 3.6.1 Bankart – upravljavec sistema ...................................................................................... 24 3.6.2 Banka Slovenije – agentska banka ................................................................................ 25 3.6.3 Banke, hranilnice in Banka Slovenije – udeleženci v sistemu ........................................ 25 3.6.4 Pravna podlaga v sistemih SEPA.................................................................................... 26 3.7 Opis zasnove delovanja posameznega sistema SEPA............................................................ 27 3.7.1 Izmenjava podatkov ter izvedba poravnave .................................................................. 27 3.7.2 Mehanizmi za obvladovanje tveganj ............................................................................. 27 1 OSNUTEK 3.7.3 Zavarovanje izpolnitve neto denarne obveznosti v sistemu SEPA EKP .......................... 28 3.7.4 Jamstvena shema v sistemu SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B .................................... 28 3.7.5 Urniki v sistemih SEPA ................................................................................................... 29 3.7.6 Postopki v rednih in izrednih razmerah ......................................................................... 33 3.7.7 Ključni podatki sistemov SEPA ....................................................................................... 36 2 OSNUTEK 1 SIMP – SEPA Infrastruktura za Mala Plačila V okviru implementacije SEPA je bila v slovenskem bančnem okolju pod okriljem družbe Bankart, d. o. o. (v nadaljevanju: Bankart), vzpostavljena SIMP, tj. SEPA Infrastruktura za Mala Plačila. SIMP je infrastruktura, ki v celoti ustreza zahtevam SEPA oziroma je v celoti skladna z njimi, hkrati pa omogoča tudi razvoj dodatnih opcijskih storitev (AOS – Additional Optional Services) ter novih rešitev za procesiranje plačilnih transakcij. Ker se predvideva, da bi bile morebitne dodatne storitve specifične za slovensko okolje, je njihova implementacija v lokalni infrastrukturi veliko hitrejša in cenejša, dogovarjanje o zahtevah storitev in njihovo usklajevanje pa sta zaradi poznavanja slovenskega okolja in razmer neprimerno lažji. Funkcionalnost infrastrukture SIMP je tudi povezljivost s PE-ACH (Pan-European Automated Clearing House), ki zagotavlja izvedbo čezmejnih plačil med državami območja SEPA. Ker neposredno povezovanje infrastruktur SEPA s PE-ACH trenutno ni omogočeno, je Bankart čezmejno dosegljivost zagotovil preko povezave z Banko Slovenije, ki je kot agentska banka neposredno povezana z EBA Clearing. S tem je Bankart kot neposredni udeleženec vključen v sisteme EBA tako za zagotavljanje dosegljivosti v okviru sheme SCT (STEP2 SCT) kot tudi v okviru sheme SDD (STEP2 M-PEDD CORE, STEP2 M-PEDD B2B). Poslovne zahteve slovenskih bank so vodile v oblikovanje infrastrukture, ki omogoča ločeno procesiranje, kot izhaja iz različnih funkcionalnosti oziroma poslovnih praks (časovni preseki, urnik, AOS) obstoječe infrastrukture doma in v tujini ter razlik med plačilnimi instrumenti, ki se bodo v SIMP procesirali. Tako v okviru SIMP delujejo naslednji (plačilni) sistemi SEPA: SEPA Interna Kreditna Plačila (SEPA IKP) – plačilni sistem, SEPA Eksterna Kreditna Plačila (SEPA EKP), SEPA Eksterni Direct Debit po osnovni shemi SEPA (SEPA EDD CORE), SEPA Eksterni Direct Debit po B2B shemi SEPA (SEPA EDD B2B), SEPA Interni Direct Debit po osnovni shemi SEPA (SEPA IDD CORE) – plačilni sistem, SEPA Interni Direct Debit po B2B shemi SEPA (SEPA IDD B2B) – plačilni sistem. Procesiranje plačil SEPA in njihova obdelava znotraj posameznega ustreznega (plačilnega) sistema SEPA v okviru SIMP temeljita na principu izmenjave datotek med SIMP in udeleženci (bankami in hranilnicami v Sloveniji) in Banko Slovenije ter med SIMP in PE-ACH (preko Banke Slovenije), s katerim je SIMP povezan zaradi zagotavljanja čezmejne dosegljivosti znotraj območja SEPA. Strojna in programska oprema, ki se v Bankartu uporablja za potrebe delovanja plačilnih sistemov in sistemov SEPA, je postavljena tako, da zagotavlja najvišji možni nivo razpoložljivosti (Disaster Recovery) in omogoča nemoteno delovanje tudi v primeru izrednih okoliščin. Infrastruktura SIMP je razprostrta med dve lokaciji, in sicer med primarno in sekundarno lokacijo Bankarta. Infrastrukturo SIMP sestavljajo logični sklopi komunikacijske povezave, MAP-strežnik in centralna procesna enota. Za potrebe povezovanja omrežij udeležencev in Bankarta je vzpostavljena komunikacijska infrastruktura B-net, ki je prikazana na Slika 1. B-net je zasebno visokorazpoložljivo transportno MPLS TCP/IP omrežje, ki omogoča povezovanje udeležencev in Bankarta na varen način. Visoka razpoložljivost delovanja komunikacijskih povezav se zagotavlja s podvojeno strojno opremo in podvojenimi omrežnimi povezavami preko različnih ponudnikov telekomunikacijskih storitev. 3 OSNUTEK MAP-strežnik je preko lokalnega omrežja Bankarta povezan s centralno procesno enoto. To je strežnik, na katerega udeleženci odlagajo datoteke s podatki, ki jih posredujejo v določen (plačilni) sistem SEPA v okviru SIMP, ter s katerega prevzemajo povratne informacije. Udeleženci podatke posredujejo in jih prevzemajo z uporabo protokola FTP. Na strežniku je za vsakega udeleženca kreirana lokacija (vhodne in izhodne mape), do katere posamezen udeleženec dostopa z uporabniškim imenom in geslom. Centralna procesna enota oziroma CPE je strežnik, na katerem se izvaja procesiranje podatkov za sisteme v okviru SIMP. Med obdelavami posameznega (plačilnega) sistema v okviru SIMP se datoteke, ki so jih udeleženci odložili na ustrezno lokacijo na MAP-strežniku in so namenjene drugim udeležencem, prevzamejo in obdelajo. Izdelajo se izhodne datoteke, ki se odložijo na ustrezno lokacijo na MAP-strežniku, s te pa jih udeleženci nato prevzamejo. Udeleženci Telekom Bankart MPLS router MPLS Cloud Banka 1 MPLS router Rezervni MPLS router CPE MPLS router Drug TK operater Banka 2 ... LOKACIJA Ý Þ SEKUNDARNA LOKACIJA Þ Rezervni MPLS router MPLS router Banka n Ý PRIMARNA MAP cluster Rezervna MPLS povezava DR - Rezervni MPLS router Rezervni MPLS router DR - CPE Slika 1: Komunikacijske povezave Datoteke, ki se izmenjujejo med udeleženci sistemov SEPA v okviru SIMP ter vsebujejo plačila SEPA in druge spremljajoče informacije, so pripravljene v XML-formatu v skladu s standardom ISO 20022 z upoštevanjem shem SEPA. V primeru SEPA IKP in SEPA EKP so nalogi za poravnavo, posredovani v (plačilni) sistem, v skladu z zadnjo veljavno shemo za SCT. V primeru SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B ter SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B pa so nalogi za poravnavo v skladu z zadnjo veljavno shemo za SDD CORE oziroma B2B. Vsi dokumenti, ki se izmenjujejo med udeleženci in Bankartom ter Bankartom in Banko Slovenije, so kriptirani in digitalno podpisani s pomočjo PKI z uporabo asimetrične kriptografije. Na Slika 2 je SIMP prikazan z vidika soodvisnosti udeležencev (bank in hranilnic, Banke Slovenije kot udeleženca), Bankarta (upravljavec SIMP in (plačilnih) sistemov SEPA v okviru SIMP) ter Eurosistema in PE-ACH (EBA Clearing). Izmenjava datotek v okviru posameznega (plačilnega) sistema SEPA v okviru SIMP je opisana v ustreznem podpoglavju, ki podrobneje opisuje posamezen (plačilni) sistem. 4 OSNUTEK Udeleženci Banka Banka 11 Banka Banka 22 Banka Banka Banka Banka 33 Banka Slovenije Slovenije Banka nn (kot (kot udeleženec) udeleženec) POSREDOVANJE INTERNIH IN EKSTERNIH KREDITNIH PLAČIL, DIREKTNIH OBREMENITEV B-net B-net SISTEMI SEPA SIMP Bankart PLAČILNI SISTEMI SEPA SEPA SEPA IKP IKP SEPA SEPA IDD IDD CORE CORE SEPA SEPA IDD IDD B2B B2B SEPA SEPA EDD EDD CORE CORE POSREDOVANJE POZICIJ UDELEŽENCEV ZA PORAVNAVO B-net B-net Banka Slovenije PORAVNALNI AGENT Poravnava Poravnava SEPA SEPA IKP IKP SEPA SEPA EDD EDD B2B B2B SEPA SEPA EKP EKP POSREDOVANJE KREDITNIH PLAČIL, DIREKTNIH OBREMENITEV AGENTSKA BANKA Poravnava Poravnava SEPA SEPA IDD IDD CORE CORE Poravnava Poravnava SEPA SEPA IDD IDD B2B B2B EKP EKP SVT SVT za za SDD SDD CORE CORE SVT SVT za za SDD SDD B2B B2B PORAVNAVA DP - IP PORAVNAVA PL. SISTEMOV SWIFTNet POSREDOVANJE KREDITNIH PLAČIL, DIREKTNIH OBREMENITEV TARGET2 TARGET2 EBA Clearing Eurosistem PORAVNAVA DP - DP STEP2 STEP2 SCT SCT STEP2 STEP2 M-PEDD M-PEDD CORE CORE STEP2 STEP2 M-PEDD M-PEDD B2B B2B Slika 2: SIMP – SEPA infrastruktura (big picture); vir Bankart Bankart je v skladu z določili veljavne zakonodaje za plačilne sisteme v okviru SIMP od Banke Slovenije v imenu udeležencev pridobil: dovoljenje Banke Slovenije za oblikovanje plačilnega sistema SEPA IKP, dovoljenje Banke Slovenije za oblikovanje plačilnega sistema SEPA IDD CORE, dovoljenje Banke Slovenije za oblikovanje plačilnega sistema SEPA IDD B2B ter v svojem imenu: dovoljenje Banke Slovenije za upravljanje plačilnega sistema SEPA IKP, dovoljenje Banke Slovenije za upravljanje plačilnega sistema SEPA IDD CORE, dovoljenje Banke Slovenije za upravljanje plačilnega sistema SEPA IDD B2B. 5 OSNUTEK 2 2.1 Plačilni sistemi SEPA Plačilni sistem SEPA IKP Plačilni sistem SEPA IKP (v nadaljevanju: SEPA IKP) je elektronski plačilni sistem, ki omogoča izvrševanje nalogov za poravnavo – internih kreditnih plačil SEPA in vračil – ter R-sporočil med udeleženci plačilnega sistema. 2.2 Plačilna sistema SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B Sistem SEPA IDD CORE (v nadaljevanju: SEPA IDD CORE) in sistem SEPA IDD B2B (v nadaljevanju: SEPA IDD B2B) sta ločena elektronska plačilna sistema, ki omogočata izvrševanje nalogov za poravnavo – internih direktnih obremenitev in R-sporočil po poravnavi – ter R-sporočil pred poravnavo v skladu z osnovno shemo SEPA za direktne obremenitve oziroma B2B shemo SEPA za direktne obremenitve med udeleženci posameznega plačilnega sistema. 2.3 Ključna terminologija Pogosto uporabljeni termini so: nalog za poravnano je navodilo, ki ga posamezen udeleženec posreduje v plačilni sistem ali prejme iz njega (SEPA IKP, SEPA IDD CORE ali SEPA IDD B2B) z namenom izvrševanja kreditnih plačil SEPA in vračil (v SEPA IKP) ter direktnih obremenitev SEPA, vračil, povračil in razveljavitev (v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B) in ki ima za posledico nastanek ali prenehanje obveznosti med udeleženci plačilnega sistema; kreditno plačilo SEPA je plačilo v evrih, pri čemer plačilo sproži plačnik v dobro računa prejemnika plačila; interno kreditno plačilo SEPA je kreditno plačilo SEPA, kjer sta tako banka plačnika kot tudi banka prejemnika plačila udeleženca SEPA IKP; direktna obremenitev SEPA je plačilo v evrih, pri čemer plačilo sproži prejemnik plačila v breme plačnika; interni direct debit po osnovni shemi SEPA je direktna obremenitev po osnovni shemi SEPA za direktne obremenitve (CORE), kjer sta banka plačnika in banka prejemnika plačila udeleženca SEPA IDD CORE; interni direct debit po B2Bshemi SEPA je direktna obremenitev po B2B shemi SEPA za direktne obremenitve (B2B), pri kateri sta banka plačnika in banka prejemnika plačila udeleženca SEPA IDD B2B; R-sporočila so vračila, odpoklici in negativni odgovori na odpoklice (v SEPA IKP) ter vračila, povračila, razveljavitve, zavrnitve in preklici (v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B); R-sporočila pred poravnavo so zavrnitve in preklici v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B, ki se pošiljajo pred poravnavo direktne obremenitve, na katero se nanašajo; R-sporočila po poravnavi so vračila, povračila in razveljavitve v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B, ki se pošiljajo po poravnavi direktne obremenitve, na katero se nanašajo, in sodijo med naloge za poravnavo. 6 OSNUTEK 2.4 Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil ter izvajanje poravnave Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil v plačilnih sistemih SEPA temelji na posredovanju nalogov za poravnavo in R-sporočil s strani udeležencev posameznega plačilnega sistema, njihovem kliringu in netiranju nalogov za poravnavo z izračunom skupne neto denarne obveznosti ali skupne neto denarne terjatve posameznega udeleženca do drugih udeležencev plačilnega sistema kot celote. Omejitev višine zneska naloga za poravnavo v SEPA IKP znaša 50.000 evrov, medtem ko v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B ni omejitve višine zneska naloga za poravnavo. Poravnava skupnih neto denarnih obveznosti in skupnih neto denarnih terjatev udeležencev posameznega plačilnega sistema (SEPA IKP, SEPA IDD CORE ali SEPA IDD B2B) se izvede preko poravnalnih računov poravnalnih udeležencev v plačilnem sistemu TARGET2, v okviru urnika delovanja posameznega plačilnega sistema in TARGET2. Pogoj za izvajanje poravnave v TARGET2 je, da ima poravnalni udeleženec posameznega plačilnega sistema v TARGET2 odprt poravnalni račun, preko katerega se izvaja poravnava njegovih terjatev in obveznosti. Naloge za poravnavo in R-sporočila, ki jih posreduje posamezen udeleženec, Bankart obdela in pripravi izhodne datoteke za udeležence posameznega plačilnega sistema. Izhodne datoteke vključujejo izpiske z informacijo o nalogih za poravnavo, ki jih je udeleženec v posamezen plačilni sistem posredoval in/ali jih iz istega plačilnega sistema sprejel. Udeleženci prejmejo tudi datoteke s podatki za knjiženje transakcij na transakcijske račune prejemnikov plačil pri posameznem udeležencu. Bankart hkrati izdela tudi izračun informativne vzajemne denarne obveznosti in terjatve med dvema posameznima udeležencema ter izračun skupnih neto denarnih obveznosti in skupnih neto denarnih terjatev, na osnovi katerih se izvrši poravnava. Bankart izdela poročilo za poravnavo, ki vsebuje podatke o skupnih neto denarnih obveznostih in skupnih neto denarnih terjatvah, ter ga posreduje Banki Slovenije, ki v okviru SEPA IKP, SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B izvaja poravnavo v plačilnem sistemu TARGET2. 2.5 Udeležba v plačilnih sistemih SEPA V plačilne sisteme SEPA se lahko vključijo institucije, ki so v skladu z veljavno zakonodajo lahko udeleženci plačilnega sistema in ki so pristopile k shemi SEPA (k shemi SEPA za kreditna plačila v primeru vključevanja v SEPA IKP oziroma k osnovni shemi SEPA za direktne obremenitve v primeru vključevanja v SEPA IDD CORE in k B2B shemi SEPA za direktne obremenitve v primeru vključevanja v SEPA IDD B2B) in ki zagotavljajo splošne pogoje za udeležbo ter dodatno še tehnične pogoje za vključitev v posamezen plačilni sistem SEPA. V okviru zagotavljanja splošnih pogojev so udeleženci posameznega plačilnega sistema lahko banke in hranilnice, ki imajo dovoljenje Banke Slovenije za opravljanje bančnih storitev; banke, hranilnice ali drugi izvajalci plačilnega prometa s sedežem ali registrirano podružnico v državi članici EU, ki imajo dovoljenje za opravljanje storitev plačilnega prometa v evrih ter izpolnjujejo druge pogoje za udeležbo v posameznem plačilnem sistemu; Banka Slovenije; druge pravne osebe, ki jim je v skladu z veljavno zakonodajo omogočena udeležba v posameznem plačilnem sistemu. Pravila udeležbe dopuščajo t. i. poravnalno in neporavnalno udeležbo. Poravnalni udeleženec ima odprt poravnalni račun v plačilnem sistemu TARGET2, neporavnalni udeleženec pa nima odprtega poravnalnega računa v TARGET2, temveč se poravnava njegovih neto denarnih terjatev oziroma obveznosti izvrši 7 OSNUTEK preko poravnalnega računa njegovega poravnalnega udeleženca (neporavnalni udeleženec mora imeti sklenjen poseben dogovor s poravnalnim udeležencem). To pomeni, da so nalogi za poravnavo neporavnalnega udeleženca upoštevani pri izračunu skupne neto denarne obveznosti in skupne neto denarne terjatve izbranega poravnalnega udeleženca. Če želi udeleženec posameznega plačilnega sistema postati institucija, ki sicer zagotavlja splošne pogoje za udeležbo, vendar je njen sedež zunaj Republike Slovenije, mora na zahtevo Bankarta pridobiti ustrezno pravno mnenje neodvisnega pravnega strokovnjaka glede učinkov pravnega reda, ki mu institucija pripada, na izpolnjevanje obveznosti in uveljavljanje pravic njegove udeležbe v okviru posameznega plačilnega sistema. Poleg splošnih pogojev za udeležbo mora vsak udeleženec izpolnjevati tudi tehnične pogoje za vključitev. Udeleženec mora vzpostaviti ustrezno komunikacijsko povezavo (se vključiti v zasebno omrežje B-net ali zagotoviti drug način povezovanja s plačilnimi sistemi, ki ga omogoči Bankart); razpolagati z ustrezno programsko in strojno opremo, ki omogoča sodelovanje v posameznem plačilnem sistemu; zagotoviti rezervne zmogljivosti za primere izrednih okoliščin; opraviti vsa testiranja, ki jih predpiše Bankart; izpolnjevati vse varnostne zahteve po zagotavljanju informacijske varnosti v plačilnih sistemih, ki jih predpiše Bankart. 2.6 2.6.1 Pravice in odgovornosti v plačilnih sistemih SEPA Bankart – upravljavec plačilnega sistema Bankart poleg upravljanja plačilnih sistemov SEPA opravlja tudi storitve kliringa in netiranja z izračunom skupnih neto denarnih obveznosti in skupnih neto denarnih terjatev na podlagi nalogov za poravnavo, ki jih predložijo udeleženci. Bankart ločeno za vsak posamezen plačilni sistem vzpostavi in upravlja tudi poravnalno jamstveno shemo (PJS), ki zagotavlja obvladovanje finančnih tveganj v okviru posameznega plačilnega sistema. Bankart za udeležence plačilnih sistemov ureja tudi razmerja do Banke Slovenije kot poravnalnega agenta glede izvajanja poravnave skupnih neto denarnih obveznosti in terjatev med udeleženci plačilnih sistemov. Poravnalnemu agentu Bankart zagotavlja vse podatke, potrebne za izvajanje poravnave skupnih neto denarnih obveznosti in terjatev, ter podatke, potrebne za izvajanje postopkov iz naslova PJS. Bankart kot upravljavec posameznega plačilnega sistema zagotavlja izvajanje storitev v skladu s pogodbenimi obveznostmi, skladno z vsakokrat veljavnimi zakonskimi določili in predpisi Banke Slovenije, Sklepom o plačilnih sistemih, dogovorom o nivoju zagotavljanja storitev ter vsemi dokumenti, ki opredeljujejo delovanje plačilnih sistemov. Pri tem Bankart skrbi za ažurno in pravočasno prilagoditev in usklajenost dokumentov ter ustrezno poročanje udeležencem in Banki Slovenije. Bankart izvaja tudi nadzor in kontrolo nad postopki pri udeležencih plačilnih sistemov ter nad izpolnjevanjem njihovih odgovornosti in obveznosti. Za posamezne postopke iz naslova izvajanja t. i. upravljavskega nadzora lahko pooblasti revizorja, ki ga je izbrala neodvisna revizijska služba. Bankart lahko udeležencu tudi delno ali popolnoma onemogoči sodelovanje v plačilnih sistemih, če je to potrebno zaradi zagotavljanja stabilnega in varnega delovanja plačilnih sistemov ter varovanja interesov drugih udeležencev v plačilnih sistemih. Pri tem Bankart ne odgovarja za onemogočeno ali 8 OSNUTEK oteženo sodelovanje v plačilnih sistemih in za posledice, ki izhajajo iz tega, če so vzrok težave oziroma neustrezno delovanje na strani udeleženca. V okviru opravljanja storitev Bankart zagotavlja poslovanje v dogovorjenih okvirih, zagotavlja dogovorjen nivo storitev in ustrezno število usposobljenih delavcev z znanjem za opravljanje plačilnih storitev ter aktivnosti, ki izhajajo iz naslova upravljanja plačilnih sistemov. Bankart je odgovoren za svojo programsko in strojno opremo, zagotavljanje rezervnih zmogljivosti za izvajanje storitev v primeru izrednih okoliščin ter na področju varovanja informacij sledi standardom za upravljanje varnosti iz družine ISO/IEC 2700x). 2.6.2 Banka Slovenije – udeleženec in poravnalni agent Pomembno vlogo v plačilnih sistemih SEPA ima Banka Slovenije, saj v plačilnih sistemih sodeluje kot udeleženec in kot poravnalni agent. Kot poravnalni agent v okviru plačilnih sistemov izvaja storitev poravnave v TARGET2 na osnovi izračuna, ki ga pripravi Bankart, ter obvešča udeležence posameznega plačilnega sistema in Bankart o dokončnosti poravnave, Bankart pa tudi v primeru nezmožnosti poravnave oziroma o nezagotavljanju zadostnega kritja za izvedbo poravnave na poravnalnem računu posameznega udeleženca plačilnega sistema ter o izrečenih ukrepih nadzora, zaradi katerih udeleženec plačilnega sistema ne sme več opravljati bančnih in/ali plačilnih storitev. Banka Slovenije opravlja še nekatere operativne postopke v zvezi s PJS, kot je izvedba plačilnih transakcij v zvezi s polnjenjem denarnega sklada PJS, in postopke v primeru aktivacije sheme na podlagi podatkov, ki jih pripravi Bankart. Banka Slovenije izvede poravnavo v skladu s pogodbenimi obveznostmi, veljavnimi določili Zakona o plačilnih storitvah in sistemih (ZPlaSS) ter predpisi, izdanimi na podlagi omenjenega zakona. 2.6.3 Banke in hranilnice – udeleženci v plačilnem sistemu Udeleženci posameznega plačilnega sistema SEPA so lahko poravnalni ali neporavnalni. Ne glede na način udeležbe, udeleženci prevzemajo vse pravice in odgovornosti, ki izhajajo iz njihovega poslovanja v plačilnih sistemih. V primeru neporavnalne udeležbe nosi vse obveznosti iz naslova izvajanja poravnave neto denarnih obveznosti in terjatev ter obveznosti iz naslova vplačila v denarni sklad PJS za neporavnalnega udeleženca njegov poravnalni udeleženec. Za ta namen morata poravnalni in neporavnalni udeleženec skleniti ustrezen dogovor in o tem obvestiti Bankart. Udeleženec je vključen v posamezen plačilni sistem dokler izpolnjuje pogoje udeležbe in ob tem tudi pogoje za poravnavo. Poravnalni udeleženec z udeležbo v plačilnem sistemu pooblašča Bankart, da v njegovem imenu in za njegov račun sklene pogodbo z Banko Slovenije z namenom, da so način in postopki izvajanja poravnave v plačilnih sistemih učinkoviti in varni za vse udeležence plačilnega sistema. Udeleženec je odgovoren za: svojo programsko in strojno opremo, povezljivost do okolja upravljavca plačilnega sistema ter da s svojim ravnanjem ne ogroža varnosti delovanja celotnega plačilnega sistema, katerega udeleženec je; zagotavljanje razpoložljivosti strojne in programske opreme na način, da lahko posluje v skladu s predpisanimi urniki plačilnih sistemov, zagotavljanje rezervne strojne in programske opreme ter ureditev svojih postopkov na način, da lahko na primarni lokaciji 9 OSNUTEK vzpostavi delovanje v skrajnem roku 60 minut oziroma v primeru delovanja z rezervnega centra ne sme zamuditi več kot en poravnalni presek; zagotavljanje ustreznega števila usposobljenih delavcev z znanjem za opravljanje poslov plačilnih storitev ter drugih aktivnosti, povezanih z delovanjem plačilnih sistemov SEPA; ustrezno obveščanje v primeru izrednih okoliščin, ki otežujejo in/ali onemogočajo njegovo poslovanje v plačilnem sistemu, ter v primeru realiziranih varnostnih incidentov; pravilnost in avtentičnost nalogov za poravnavo in R-sporočil ter, s svojo organiziranostjo, za preprečevanje nepooblaščenih dostopov do programske in strojne opreme, ki omogoča poslovanje v posameznem plačilnem sistemu; obveščanje upravljavca v primeru izrednega povečanja števila oddanih nalogov za poravnavo in/ali R-sporočil; varovanje programske opreme in dokumentacije, ki jo prejme od Bankarta, ter zagotavljanje, da te ne razmnožuje in distribuira ter je ne spreminja; varovanje oziroma zaupno obravnavo vseh podatkov, ki se nanašajo na delovanje posameznega plačilnega sistema in predvsem na delovanje drugih udeležencev v plačilnem sistemu; poslovanje preko plačilnega sistema, katerega udeleženec je, na način, da ne krši zakonodaje o varstvu podatkov, preprečevanju pranja denarja in financiranju terorizma; zagotavljanje informacijske varnosti in pri tem upoštevanje navodil, predpisov in priporočil, ki jih izda Bankart; uspešno in pravočasno izvedbo vseh testiranj, ki jih predpiše Bankart, hkrati pa lahko od Bankarta tudi sam zahteva izvedbo testiranj. Pri poslovanju preko posameznega plačilnega sistema ima udeleženec pravico, da zahteva pregled informacijske tehnologije Bankarta v delu, ki se nanaša na izvajanje storitev, povezanih s tem plačilnim sistemom, in sicer na način in v časovnem terminu, ki ne vpliva na delovanje plačilnega sistema. Pregled lahko izvede le pooblaščena oseba udeleženca ali revizorji, ki jih izbere neodvisna revizijska družba. Tak revizijski pregled mora biti usklajen z vsemi udeleženci in ga mora potrditi Odbor SIMP, stroške pregleda nosijo vsi udeleženci v enakih deležih, vsak udeleženec pa ima pravico vpogleda le v podatke, vezane na njegovo poslovanje v plačilnem sistemu, ki je predmet revizijskega pregleda. 2.6.4 Pravna podlaga v plačilnih sistemih SEPA Vsak posamezen plačilni sistem SEPA oblikuje celovit pravni okvir, v okviru katerega so urejeni odnosi med vsakim posameznim udeležencem in Bankartom, udeležencem in Banko Slovenije ter Bankartom in Banko Slovenije kot poravnalnim agentom. Pravni okvir morajo podpisati in prevzeti vsi udeleženci plačilnih sistemov. Za udeležbo v posameznem plačilnem sistemu mora udeleženec z Bankartom podpisati pogodbo o procesiranju ter dogovor o zagotavljanju nivoja storitev (Service Level Agreement), držati se pravil delovanja plačilnega sistema in v celoti upoštevati tudi pravila delovanja plačilnega sistema v izrednih okoliščinah. Udeleženci so seznanjeni tudi z vsebino pogodbe, ki opredeljuje izvajanje poravnav s strani Banke Slovenije kot poravnalnega agenta v posameznem plačilnem sistemu. Pravni okvir posameznega plačilnega sistema dopolnjujejo tudi drugi dokumenti (na primer operativna navodila, obrazci itd.), ki so za vse udeležence, Banko Slovenije in Bankart zavezujoče gradivo. 10 OSNUTEK 2.7 2.7.1 Opis zasnove delovanja posameznega plačilnega sistema SEPA Izmenjava podatkov ter izvedba poravnave Procesiranje v okviru plačilnih sistemov SEPA temelji na principu izmenjave datotek med Bankartom in udeleženci ter med Bankartom in Banko Slovenije kot poravnalnim agentom. Ob prevzemu datotek, ki jih posredujejo udeleženci, sistem preverja sintakso in semantiko poslanih datotek ter transakcije v njih ter generira povratne informacije. Datoteka s transakcijami je pri prevzemu v celoti zavrnjena, če so ugotovljene napake na ravni datoteke, sicer pa je sprejeta. Posamezne transakcije iz prevzete datoteke so lahko zavrnjene pri nadaljnjih preverjanjih (če vsebujejo napake na ravni transakcije). Pravilne transakcije so sprejete in vključene v nadaljnje obdelave. Zavrnjene transakcije so iz nadaljnje obdelave izključene. Po uspešnem prevzemu transakcij oziroma njihovem sprejemu v posamezen plačilni sistem se izvede obdelava po urniku (poravnalni ali informativni presek). V okviru poravnalnega preseka Bankart izdela poročilo, ki vsebuje izračun skupnih neto denarnih obveznosti in terjatev udeležencev v odnosu do plačilnega sistema. Poročilo Bankart po varni povezavi posreduje Banki Slovenije, ta pa na njegovi osnovi izvede poravnavo v TARGET2. Poravnava predstavlja prenos denarnih sredstev med udeleženci plačilnega sistema iz naslova nalogov za poravnavo na podlagi izračunanih skupnih neto denarnih obveznosti in terjatev v posameznem poravnalnem preseku. Udeleženci morajo na svojem poravnalnem računu v TARGET2 Banki Slovenije omogočiti izvršitev direktne obremenitve. Poravnava poteka tako, da Banka Slovenije kot poravnalni agent obremeni poravnalne račune poravnalnih udeležencev – neto dolžnikov – v višini njihovih skupnih neto denarnih obveznosti. Ko so obveznosti vseh neto dolžnikov poravnane, Banka Slovenije v višini njihovih skupnih neto denarnih terjatev odobri poravnalne račune poravnalnih udeležencev – neto upnikov. Poravnava je dokončna v trenutku, ko so denarna sredstva nakazana na poravnalne račune neto upnikov. Banka Slovenije nato po elektronski pošti obvesti udeležence in Bankart o dokončnosti poravnave. 2.7.2 Poravnalna jamstvena shema Poravnalna jamstvena shema (v nadaljevanju: PJS) v plačilnih sistemih SEPA je vzpostavljena z namenom zmanjševanja posledic realiziranega poravnalnega tveganja, prisotnega v posameznem plačilnem sistemu SEPA. Predstavlja mehanizem sodelovanja ostalih poravnalnih udeležencev pri kritju neporavnane skupne neto denarne obveznosti enega ali več poravnalnih udeležencev, ki na poravnalnem računu v TARGET2 v trenutku poravnave niso zagotovili zadosti sredstev za poravnavo svoje skupne neto denarne obveznosti iz naslova posameznega plačilnega sistema. Z namenom preprečevanja likvidnostnih težav in zmanjševanja kreditnega tveganja je mehanizem delitve izgube podprt z denarnim skladom PJS, v katerega denarna sredstva prispevajo vsi poravnalni udeleženci posameznega plačilnega sistema razen Banke Slovenije. Pri izračunu prispevka poravnalnega udeleženca v denarni sklad PJS posameznega plačilnega sistema SEPA se upoštevajo tudi transakcije njegovih morebitnih neporavnalnih udeležencev. 11 OSNUTEK Uporabljen princip delitve izgube pomeni obveznost poravnalnih udeležencev posameznega plačilnega sistema, da bodo poravnali obveznosti iz naslova poravnave, če kateri od poravnalnih udeležencev ne poravna svoje skupne neto denarne obveznosti. PJS je za vsak posamezen plačilni sistem vzpostavil Bankart, ki PJS tudi upravlja. Banka Slovenije v povezavi s PJS izvaja določene operativne postopke, kot je izvedba plačilnih transakcij v zvezi s polnjenjem denarnega sklada, in postopke v primeru aktivacije sheme na podlagi podatkov, ki jih zagotavlja Bankart. Za namen polnjenja denarnega sklada PJS v posameznem plačilnem sistemu mora vsak poravnalni udeleženec pravočasno zagotoviti dovolj sredstev na svojem poravnalnem računu za izvedbo direktne bremenitve v višini prispevka v denarni sklad PJS. Če udeleženec v času izvedbe direktne bremenitve na računu nima dovolj sredstev, mora ta zagotoviti v 30 minutah po pozivu Banke Slovenije, sicer je začasno izključen iz plačilnega sistema. V primeru nezadostnih sredstev na poravnalnem računu poravnalnega udeleženca v TARGET2 za poravnavo svoje skupne neto denarne obveznosti si mora udeleženec takoj priskrbeti dodatna sredstva z najetjem posojila pri drugem udeležencu oziroma posojila čez dan pri Banki Slovenije. Če v 30 minutah po pozivu Banke Slovenije ne uspe pridobiti zadostnih sredstev, Banka Slovenije aktivira PJS. Z aktivacijo PJS se zagotovi, da je poravnava v okviru posameznega plačilnega sistema z največjo možno verjetnostjo uspešno izvedena. Po zaključku aktivacije lahko poravnalni udeleženec ponovno začne poslovati preko posameznega plačilnega sistema, ko poravna vse obveznosti do drugih poravnalnih udeležencev, ki so krili njegovo neporavnano pozicijo, vključno z obrestmi, ter zagotovi ustrezen prispevek v denarni sklad PJS. V okviru upravljanja finančnih tveganj je pri upravljavcu sistema (Bankart) oblikovana tudi Komisija PJS, ki ima splošno pooblastilo za sprejemanje odločitev, povezanih z upravljanjem tveganj v okviru PJS. 2.7.2.1 Poravnalna jamstvena shema v SEPA IKP Višina denarnega sklada PJS predstavlja skupno tveganje v SEPA IKP in je določena kot povprečje maksimalne vsote dveh najvišjih skupnih neto denarnih obveznosti v posameznem poravnalnem preseku v posameznem koledarskem mesecu znotraj opazovanega obdobja. Delež poravnalnega udeleženca v denarnem skladu PJS se izračuna kot kvocient med vsoto vrednosti nalogov, ki jih je posredoval posamezen poravnalni udeleženec SEPA IKP, in vsoto vrednosti vseh nalogov, posredovanih v SEPA IKP v določenem obdobju. Prispevek poravnalnega udeleženca v denarni sklad PJS se izračuna kot zmnožek deleža posameznega poravnalnega udeleženca v denarnem skladu in višine denarnega sklada PJS. Izračunani prispevek udeleženca se primerja z minimalnim prispevkom udeleženca, ki se izračuna dvakrat letno. Če je izračunani prispevek manjši od minimalnega, se ga ponastavi na višino minimalnega prispevka. V primeru ponastavitve prispevka se ustrezno prilagodijo tudi deleži udeležencev. 12 OSNUTEK 2.7.2.2 Poravnalna jamstvena shema v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B Ker sta SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B popolnoma ločena plačilna sistema, sta v okviru poravnalne jamstvene sheme posameznega plačilnega sistema vzpostavljena tudi dva ločena denarna sklada. Način izračunavanja višine denarnega sklada je za SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B identičen. Višina denarnega sklada PJS predstavlja skupno tveganje v SEPA IDD CORE ali SEPA IDD B2B in se določi kot vsota prispevkov v denarni sklad PJS vseh poravnalnih udeležencev SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B. Prispevek vsakega posameznega poravnalnega udeleženca v denarni sklad PJS se izračuna po vnaprej določeni formuli. Pri izračunu so upoštevani poslovanje udeleženca v preteklem opazovanem obdobju, znane informacije o nalogih za poravnavo na dan D-1, potrebne za izvedbo poravnave na dan D, ter verjetnost prejema R-sporočil na dan D. Pri izračunu prispevka poravnalnega udeleženca se upoštevajo tudi nalogi za poravnavo njegovih morebitnih neporavnalnih udeležencev. Prispevek posameznega poravnalnega udeleženca v denarni sklad PJS predstavlja delež tega udeleženca v skupnem tveganju. 2.7.3 2.7.3.1 Urnik v plačilnih sistemih SEPA Urnik v SEPA IKP SEPA IKP je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih TARGET2, ki so hkrati delovni dnevi v Republiki Sloveniji. Za SEPA IKP velja urnik, ki je prikazan na Slika 3. Procesiranje se izvaja v naslednjih časovnih fazah: od 0.00 do 16.30 lahko udeleženci v plačilni sistem posredujejo transakcije; od 7.00 do 16.30 se vsako polno uro izdelajo informacije o trenutnih neto pozicijah in se posredujejo udeležencem SEPA IKP; ob 0.00, 8.00, 10.00, 12.00, 14.00, 16.30: poravnalni presek v SEPA IKP (udeleženci SEPA IKP in Banka Slovenije prejmejo informacije iz naslova tekočega poravnalnega preseka). Izjema je prvi poravnalni presek, ki se izvede ob 0.00. V ta poravnalni presek so zajeti le nalogi za poravnavo, ki jih je posredovala Banka Slovenije. Nalogi za poravnavo, ki so jih v SEPA IKP posredovali drugi udeleženci, v ta poravnalni presek niso vključeni. Dnevno se v SEPA IKP izvede šest poravnalnih presekov in šest informativnih presekov. Posamezen poravnalni presek je sestavljen iz prevzema podatkov, kontrole na ravni datotek in generiranja povratnic za udeležence, kontrole na ravni transakcij in generiranja (morebitnih) zavrnitev transakcij, obdelave (izračun skupne neto denarne obveznosti oziroma terjatev posameznega udeleženca do sistema kot celote, izračun informacije o bilateralnih obveznostih med udeleženci poravnalnega preseka ter posredovanje informacij udeležencem in Banki Slovenije kot poravnalnemu agentu), izdelave in posredovanja datotek s prilivi, izdelave in posredovanja izpiskov za udeležene ter izdelave in posredovanja (morebitnih) naknadnih zavrnitev. Posamezen informativni presek je zgolj informativne narave in poleg prevzema in kontrole podatkov vključuje le izračun in posredovanje informativnih pozicij vsakemu posameznemu udeležencu SEPA IKP. 13 OSNUTEK Časovnica obdelav v sistemu SIMP IKP 08:00: 2. poravnalni presek 00:00: 1. poravnalni presek 10:00: 3. poravnalni presek 12:00: 4. poravnalni presek 14:00: 5. poravnalni presek 16:30: 6. poravnalni presek 00:00: Odpiranje dneva 01:00 D-1 02:00 03:00 04:00 05:00 06:00 17:30: Zapiranje dneva 07:00 08:00 09:00 10:00 11:00 13:00 14:00 15:00 16:00 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 D+1 12:00 00:00 24:00 Legenda: uvoz podatkov v sistemu SEPA IKP se ne izvaja poravnalni presek pošiljanje podatkov za 2. poravnalni presek informativni presek pošiljanje podatkov za 3. poravnalni presek pošiljanje podatkov za 4. poravnalni presek rok za prejem informacij iz naslova pozameznega preseka rok za izvedbo poravnave iz naslova posameznega preseka in obveščanje o le-tej pošiljanje podatkov za 5. poravnalni presek pošiljanje podatkov za 6. poravnalni presek Slika 3: Urnik plačilnega sistema SEPA IKP 2.7.3.2 Urnik v SEPA IDD CORE SEPA IDD CORE je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih sistema TARGET2, ki so hkrati delovni dnevi v Republiki Sloveniji. Za SEPA IDD CORE velja urnik, ki je prikazan na Slika 34. Sobote, nedelje, slovenski prazniki in dnevi, ki pomenijo nedelovni dan za plačilni sistem TARGET2, predstavljajo nedelovne dni za SEPA IDD CORE. Udeleženci v SEPA IDD CORE ne morejo posredovati nalogov za poravnavo, ki se glasijo na dan, ki je nedelovni dan SEPA IDD CORE, prav tako pa na nedelovni dan SEPA IDD CORE ne morejo posredovati R-sporočil pred poravnavo. Delovni dan D v SEPA IDD CORE se prične na dan D-1 ob 16.00 ter se zaključi na dan D ob 14.45. Procesiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo poteka po naslednjih vsebinskih in časovnih fazah: ob 16.00 na dan D-1 se v SEPA IDD CORE odpre delovni dan D, udeleženci SEPA IDD CORE prejmejo register udeležencev SEPA IDD CORE; ob 16.00 in 18.00 na dan D-1 ter ob 9.00 in 11.00 na dan D se izvede informativni presek za dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, ki so jih v sistem posredovali udeleženci SEPA IDD CORE; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za prejete naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo v SEPA IDD CORE; izračun in posredovanje informativnih skupnih neto obveznosti in skupnih neto terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 12.45 na dan D se v SEPA IDD CORE izvede poravnalni presek za valutni dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, ki so jih v sistem posredovali udeleženci SEPA IDD CORE; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za prejete naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo v SEPA IDD CORE; izračun in posredovanje skupnih neto obveznosti in skupnih neto terjatev za poravnavo na dan D; 14 OSNUTEK izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; izračun in posredovanje ciljnega stanja zavarovanja in deležev pri delitvi izgube za valutni dan D+1; izdelavo in posredovanje izpiskov za udeležence – STMT; izdelavo in posredovanje seznama dokumentov za udeležence – LOD; ob 14.45 na dan D se v SEPA IDD CORE zapre delovni dan D. Postopek poravnave nalogov za poravnavo se prične po zaključenem poravnalnem preseku, in sicer najkasneje ob 13.10, zaključi pa najkasneje do 13.45. Urnik plačilnega sistema SEPA IDD CORE 14:45: Zapiranje dneva D 16:00: Odpiranje dneva D Informativni presek 18:00: Informativni presek 17:00 18:00 19:00 20:00 dan D-1 21:00 22:00 18:00: Informativni presek 11:00: Informativni presek 23:00 01:00 02:00 21:30: Backup arhivske baze 09:00: Informativni presek 21:30: Backup arhivske baze 16:00 16:00: Odpiranje dneva D+1 Informativni presek 12:45: Poravnalni presek 03:00 04:00 05:00 06:00 07:00 08:00 09:00 10:00 11:00 12:00 13:00 14:00 15:00 16:00 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 dan D 00:00 Legenda: Dan v plačilnem sistemu SEPA IDD CORE ni odprt Odlaganje podatkov SEPA IDD CORE za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D Odlaganje podatkov SEPA IDD CORE za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D+1 Slika 4: Urnik plačilnega sistema SEPA IDD CORE 2.7.3.3 Urnik v SEPA IDD B2B SEPA IDD B2B je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih sistema TARGET2, ki so hkrati delovni dnevi v Republiki Sloveniji. Za SEPA IDD B2B velja urnik, ki je prikazan na Slika 35. Sobote, nedelje, slovenski prazniki in dnevi, ki pomenijo nedelovni dan za plačilni sistem TARGET2, predstavljajo nedelovne dni za SEPA IDD B2B. Udeleženci v SEPA IDD B2B ne morejo posredovati nalogov za poravnavo, ki se glasijo na dan, ki je nedelovni dan SEPA IDD B2B, prav tako pa na nedelovni dan SEPA IDD B2B ne morejo posredovati R-sporočil pred poravnavo. Delovni dan D v SEPA IDD B2B se prične na dan D-1 ob 17.30 ter se zaključi na dan D ob 16.30. Procesiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo poteka po naslednjih vsebinskih in časovnih fazah: ob 17.30 na dan D-1 se v SEPA IDD B2B odpre delovni dan D, udeleženci SEPA IDD B2B prejmejo register udeležencev SEPA IDD B2B; ob 17.30 in 19.15 na dan D-1 ter ob 10.00 in 12.00 na dan D se izvede informativni presek za dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, ki so jih v sistem posredovali udeleženci SEPA IDD B2B; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za prejete naloge za poravnavo in R-sporočila pred 15 OSNUTEK poravnavo v SEPA IDD B2B; izračun in posredovanje informativnih skupnih neto obveznosti in skupnih neto terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 15.15 na dan D se v SEPA IDD B2B izvede poravnalni presek za valutni dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, ki so jih v sistem posredovali udeleženci SEPA IDD B2B; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za prejete naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo v SEPA IDD B2B; izračun in posredovanje skupnih neto obveznosti in skupnih neto terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; izdelavo in posredovanje izpiskov za udeležence – STMT; izdelavo in posredovanje seznama dokumentov za udeležence – LOD; izračun in posredovanje ciljnega stanja zavarovanja in deležev pri delitvi izgube za valutni dan D+1; ob 16.30 na dan D se v SEPA IDD B2B zapre delovni dan D. Postopek poravnave nalogov za poravnavo se prične po zaključenem poravnalnem preseku, in sicer najkasneje ob 15.40, zaključi pa najkasneje do 16.15. Urnik plačilnega sistema SEPA IDD B2B 16:30: Zapiranje dneva D-1 16:30: Zapiranje dneva D 17:30: Odpiranje dneva D Informativni presek 19:15: Informativni presek 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 dan D-1 19:15: Informativni presek 12:00: Informativni presek 20:00: Backup arhivske baze 16:00 17:30: Odpiranje dneva D+1 Informativni presek 15:15: Poravnalni presek 21:30: Backup arhivske baze 10:00: Informativni presek 01:00 02:00 03:00 04:00 05:00 06:00 07:00 08:00 09:00 10:00 11:00 12:00 13:00 14:00 15:00 16:00 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 dan D 00:00 Legenda: Dan v plačilnem sistemu SEPA IDD B2B ni odprt Odlaganje podatkov SEPA IDD B2B za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D Odlaganje podatkov SEPA IDD B2B za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D+1 Slika 5: Urnik plačilnega sistema SEPA IDD B2B 2.7.4 2.7.4.1 Postopki v rednih in izrednih razmerah Postopki v rednih razmerah V okviru delovanja posameznega plačilnega sistema SEPA izvaja Bankart kot upravljavec plačilnega sistema določene redne postopke, s katerimi je udeležencem zagotovljeno kontrolirano in varno poslovanje. 16 OSNUTEK Odbor SIMP Odbor SIMP je delovno/odločitveno telo, ki: se odloča o vključitvi novih udeležencev v posamezen plačilni sistem in izključitvi udeležencev iz posameznega plačilnega sistema; se odloča o spremembi načina udeležbe v plačilnih sistemih; sprejema, usklajuje in potrjuje pravne okvire v obliki pravil delovanja; sprejema, usklajuje in potrjuje rezervne postopke v obliki pravil delovanja v izrednih okoliščinah; sprejema, usklajuje in potrjuje strategije in politike upravljanja tveganj ter obravnava ocene tveganj; sprejema, usklajuje in potrjuje strategije in politike zagotavljanja informacijske varnosti; odloča o opozorilu udeležencu zaradi nespoštovanja pravnega okvira ter o ukrepih zoper udeleženca; odloča o novih storitvah ter obravnava in potrjuje cene storitev; odloča o vseh pomembnih stvareh, ki vplivajo na delovanje plačilnih sistemov SEPA ter zagotavljanje varnosti in stabilnosti delovanja. Odbor SIMP je sestavljen iz predstavnikov bank v Sloveniji ter predstavnika Banke Slovenije. Vključitev v plačilne sisteme SEPA Institucije, ki se želijo vključiti v posamezen plačilni sistem SEPA (SEPA IKP, SEPA IDD CORE in/ali SEPA IDD B2B), morajo Odboru SIMP predložiti pisno namero za vključitev. V njej se opredelijo, ali bodo v sistemu poslovale na način poravnalne ali neporavnalne udeležbe. Pisna vloga mora biti na Odbor SIMP naslovljena najmanj dva meseca pred želenim terminom vključitve. Institucija, ki izpolnjuje pogoje za udeležbo, mora Odboru SIMP predložiti tudi vso zahtevano dokumentacijo, na osnovi katere Odbor SIMP odloča o vključitvi. Ob pozitivni rešitvi prošnje mora bodoči udeleženec ustrezno podpisati pravne dokumente, izpolniti tehnične pogoje ter uspešno zaključiti vsa testiranja strojne in programske opreme, ki jih predpiše Bankart. Izključitev iz plačilnih sistemov SEPA Udeleženec je lahko na osnovi kršitev pravil posameznega plačilnega sistema SEPA, pogodbenih obveznosti, neizpolnjevanja pogojev za izvajanje poravnave in/ali drugih izrečenih ukrepov organov nadzora, ki udeležencu prepovedujejo izvajanje bančnih in/ali plačilnih storitev, in v drugih primerih, ki vplivajo na stabilnost plačilnih sistemov, ki jih upravlja Bankart, začasno ali dokončno izključen iz sistema SEPA. Začasna izključitev pomeni, da udeleženec po odpravi kršitev lahko nemoteno nadaljuje svoje poslovanje preko plačilnega sistema, iz katerega je bil izključen, dokončna izključitev pa pomeni, da mora udeleženec ponovno skozi celoten postopek vključitve. Izstop iz plačilnih sistemov SEPA Udeleženec je lahko izključen iz posameznega plačilnega sistema SEPA na svojo željo, kar pomeni, da izstopi iz tega plačilnega sistema. Izstop je lahko izveden le napovedano, in sicer v okviru odpovednih rokov, določenih v pogodbi. Udeleženec, ki izstopi iz plačilnega sistema, mora poravnati vse svoje obveznosti do drugih udeležencev, Bankarta kot upravljavca plačilnih sistemov in Banke Slovenije kot 17 OSNUTEK poravnalnega agenta. V primeru izstopa poravnalnega udeleženca se izključijo iz sistema tudi vsi neporavnalni udeleženci, za katere je ta udeleženec izvajal storitve poslovanja preko posameznega plačilnega sistema. Sprememba računa za poravnavo Udeleženec lahko v okviru svojega poslovanja spremeni račun za poravnavo. To lahko pomeni le zamenjavo računa za poravnavo ali pa tudi spremembo načina udeležbe (sprememba iz neporavnalne udeležbe v poravnalno ali obratno). V primeru želene spremembe mora udeleženec na Odbor SIMP nasloviti pisno namero ter priložiti vsa zahtevana dokazila. 2.7.4.2 Postopki v izrednih razmerah Poleg rednih postopkov delovanja posameznega plačilnega sistema SEPA so definirani tudi vsi postopki in način obveščanja v primeru izrednih okoliščin. Vsaka izredna okoliščina, ki pomeni odmik od rednega delovanja in izpad v katerem koli segmentu infrastrukture SIMP, lahko vodi do prekinitve delovanja plačilnih sistemov. Pred dejanskim ukrepanjem in s tem zagotavljanjem neprekinjenosti poslovanja ter izvajanjem nadaljnjih postopkov se vsak izpad razvrsti v ustrezen razred problema. Od tega, v kateri razred in stopnjo spada vrsta izpada, je odvisno izvajanje nadaljnjih postopkov. Množica izpadov je razvrščena v razrede od E do A s podrazredi oziroma stopnjami 1 in 2 oziroma 3. Razredi opredeljujejo vrste izpada glede na posledice, stopnje pa natančneje definirajo del sistema, ki je izpadel. Če pride do izpada, Bankart le-tega uvrsti v ustrezen razred in mu določi stopnjo problema. V okviru ukrepanja iz naslova vsakega posameznega razreda izpada Bankart izvaja ustrezno obveščanje udeležencev plačilnega sistema, na katerega izpad vpliva, ter v okviru reševanja težav oceni, ali je za vzpostavitev normalnega delovanja treba izvesti dodatne postopke v primeru izrednih okoliščin. Ponovno posredovanje podatkov Težave ali izpadi delovanja posameznega dela plačilnih sistemov SEPA lahko v nekaterih primerih predstavljajo izgubo ali korupcijo vitalnih podatkov. Za vitalne podatke se v plačilnih sistemih štejejo vhodne datoteke, ki so jih posredovali udeleženci, ter podatkovna baza. Če pride do izpada, ki povzroči izgubo podatkov, Bankart stanje sistema povrne v stanje pred izpadom (v zadnjo obnovitveno točko). Bankart lahko poleg drugih ukrepov, ki jih izvede za zagotovitev ponovnega normalnega delovanja sistema, od udeležencev zahteva ponovno posredovanje podatkov, ki so jih v plačilni sistem sicer že posredovali. Ponovna priprava podatkov za prevzem Če Bankart meni, da je to potrebno, lahko za udeležence ponovno pripravi izhodne podatke iz posameznega plačilnega sistema SEPA in jih pozove, naj le-te ponovno prevzamejo. Ponovno pripravo podatkov za prevzem lahko zahteva tudi sam udeleženec. Udeleženci plačilnega sistema morajo nad podatki, ki jih Bankart ponovno pripravi za prevzem, izvajati kontrolo podvojenosti podatkov. Izredno posredovanje podatkov V primeru izpada komunikacijske povezave na kateremkoli segmentu (na strani udeleženca, Bankarta ali telekomunikacijskega operaterja) je mogoče podatke v 18 OSNUTEK posamezen plačilni sistem SEPA posredovati in sprejeti iz posameznega plačilnega sistema v skladu z izrednimi postopki za posredovanje in sprejem podatkov, in sicer na dva načina: po drugem udeležencu ali s pomočjo uporabe optičnih medijev. V primeru izrednih okoliščin lahko udeleženec od Bankarta zahteva, naj podatke odlaga na izredno lokacijo, s katere jih lahko prevzema eden izmed drugih udeležencev. V ta namen mora biti med udeležencema sklenjen ustrezen dogovor. V primeru izrednih okoliščin lahko udeleženec podatke z Bankartom izmenjuje z uporabo optičnih medijev. Pri tem mora udeleženec podatke dostaviti v skladu z navodili Bankarta. Uporaba rezervne varnostne opreme Varnostno opremo za plačilne sisteme SEPA sestavljajo pametne kartice oziroma USB-ključki s certifikati udeležencev za SIMP. Vsak udeleženec razpolaga najmanj z dvema certifikatoma – osnovnim in rezervnim. Vsak udeleženec ima možnost uporabe dodatnih, rezervnih certifikatov. Udeleženec lahko kadar koli uporabi katerega koli od svojih certifikatov za podpisovanje poslanih datotek oziroma za dekripcijo prejetih datotek. Sprememba urnika delovanja plačilnega sistema V primeru izrednih okoliščin lahko Bankart kot upravljavec sistema spremeni urnik delovanja posameznega plačilnega sistema SEPA, da bi tako zagotovil njegovo stabilno delovanje oziroma učinkovito izvajanje tudi v primeru izrednih okoliščin. Prav tako se urnik poslovanja sistema lahko spremeni zaradi izpada nekaterih delov infrastrukture (na primer CPE, izpad celotne lokacije itd.). Aktiviranje PJS Če poravnalni udeleženec za izvedbo poravnave svoje neto denarne obveznosti v ustreznem roku ne zagotovi zadostnih sredstev, se pričnejo izvajati postopki aktivacije PJS. Postopki v primeru insolventnosti udeleženca Če je Bankart obveščen o tem, da je posamezen udeleženec katerega plačilnega sistema SEPA insolventen, se nemudoma pričnejo izvajati ustrezni postopki za izključitev tega udeleženca iz tega plačilnega sistema. 2.7.5 2.7.5.1 Ključni podatki plačilnih sistemov SEPA Cene storitev Bankart udeležencem izvajanje storitev v okviru plačilnih sistemov SEPA, v katere so vključeni, zaračunava v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom. Bankart je tudi oblikoval objektivno cenovno metodologijo, ki jo v okviru Odbora SIMP sprejemajo in potrjujejo udeleženci plačilnih sistemov, ter tarife izračunava v skladu s to metodologijo. Udeleženci s pristopom v posamezen plačilni sistem pooblaščajo Bankart, da Banki Slovenije neposredno plačuje nadomestila za storitve, povezane z izvajanjem poravnave. Vsa nadomestila, ki jih je iz naslova izvajanja storitev poravnav v plačilnih sistemih Bankart dolžan plačati Banki Slovenije, udeleženci Bankartu povrnejo. 19 OSNUTEK Bankart udeležencem zaračuna mesečni pavšal v višini 190,00 evra, ki vključuje 10.000 transakcij. Vsako nadaljnjo transakcijo Bankart udeležencem zaračuna po trenutno veljavni ceni procesiranja ene transakcije, ki v vseh plačilnih sistemih znaša 0,019 evra. Strošek procesiranja transakcije se obračuna udeležencu, ki je transakcijo posredoval v plačilni sistem. Procesiranje transakcije vključuje prevzem naloga za poravnavo, kontrole in sprejem naloga, obdelavo, posredovanje transakcije banki prejemnici, zajem naloga za poravnavo v izračun skupne neto denarne obveznosti oziroma skupne neto denarne terjatve ter obveščanje banke v obliki razpošiljanja rezultatov posameznega poravnalnega preseka. Dodatno Bankart udeležencem zaračunava vse storitve v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom, novemu udeležencu, ki se vključi v posamezen plačilni sistem, pa zaračuna tudi enkratno nadomestilo v višini 2.400,00 evra. Bankart udeležencem, ki so se v posamezen plačilni sistem vključili kot neporavnalni udeleženci, zaračuna mesečno nadomestilo za posredno udeležbo v višini 75,00 evra. Udeležencu se v primeru izključitve iz posameznega plačilnega sistema zaračuna v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom enkratno nadomestilo za izključitev iz sistema v višini 600,00 evra. Če gre pri tem za predčasno izključitev pred iztekom treh let od podpisa pogodbe, se udeležencu dodatno zaračuna nadomestilo v višini 1.200,00 evra za vsako nedopolnjeno leto poslovanja preko posameznega plačilnega sistema. Podroben cenik je novim udeležencem na razpolago, ko izkažejo namero o vključitvi v posamezen plačilni sistem SEPA. 2.7.5.2 Obsegi poslovanja ter stabilnost in razpoložljivost plačilnih sistemov a. Plačilni sistem SEPA IKP SEPA IKP je plačilni sistem, v okviru katerega se izmenja največje število transakcij (gledano na druge plačilne sisteme, ki jih upravlja Bankart). V tabeli 1 je podana informacija o številu udeležencev, povprečni vrednosti transakcije ter mesečnem številu transakcij. Ime plačilnega sistema: SEPA IKP 21 kreditna plačila multilateralna neto 6 80 % do 400 EUR cca. 10 mio cca. 4.600 mio EUR Kreditno plačilo – pacs.008 Nalog za vračilo – pacs.004 Preklic plačila – camt.056 Rezultat poizvedbe – camt.029 Št. udeležencev Vrsta plačil Način poravnave Št. dnevnih presekov Vrednost transakcije Mesečno število transakcij Mesečna bruto vrednost transakcij Tipi transakcij Tabela 1: Podatki SEPA IKP (podatki iz obdobja od 1.7.2014 do 1.12.2014) V okviru SEPA IKP se spremljajo tudi podatki o stabilnosti in razpoložljivosti SEPA IKP v skladu s kriteriji, opredeljenimi v SLA. V tabeli 2 je podana informacija o doseganju razpoložljivosti SEPA IKP v letih od njegove vzpostavitve do konca leta 2013. 20 OSNUTEK Ime plačilnega sistema: Leto 2009 Leto 2010 Leto 2011 Leto 2012 Leto 2013 SEPA IKP 99,97 % 100,00 % 99,96 % 99,93 % 99,98 % Tabela 2: Razpoložljivost SEPA IKP b. Plačilni sistem SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B SEPA IDD CORE je eden izmed dveh plačilnih sistemov za procesiranje direktnih obremenitev SEPA. Ker se preko SEPA IDD CORE procesirajo domače direktne obremenitve SEPA, je SEPA IDD CORE bolj obremenjen v primerjavi s SEPA IDD. V tabeli 3 je podana informacija o številu udeležencev, povprečni vrednosti transakcije in mesečnem številu transakcij v SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B. Ime plačilnega sistema: Št. udeležencev Vrsta plačil Način poravnave Št. dnevnih presekov Vrednost transakcije Mesečno število transakcij Mesečna bruto vrednost transakcij Tipi transakcij SEPA IDD CORE 19 direktne obremenitve multilateralna neto 1 99 % do 400 EUR cca. 2,2 mio cca. 92 mio EUR Direktna obremenitev – pacs.003 Zavrnitev – pacs.002 Preklic – camt.056 Vračilo/povračilo – pacs.004 Razveljavitev – pacs.007 SEPA IDD B2B 11 direktne obremenitve multilateralna neto 1 90 % do 4.000 EUR cca. 700 cca. 1,7 mio EUR Direktna obremenitev – pacs.003 Zavrnitev – pacs.002 Preklic – camt.056 Vračilo – pacs.004 Razveljavitev – pacs.007 Tabela 3: Podatki SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B (podatki iz obdobja od 1.7.2014 do 1.12.2014) V okviru SEPA IDD CORE in IDD B2B se spremljajo tudi podatki o stabilnosti in razpoložljivosti SEPA IDD CORE in SEPA IDD B2B v skladu s kriteriji, opredeljenimi v SLA. V tabeli 4 je podana informacija o doseganju razpoložljivosti SEPA IDD CORE in IDD B2B v letih od njegove vzpostavitve do konca leta 2013. Ime plačilnega sistema: Leto 2011 Leto 2012 Leto 2013 SEPA IDD CORE SEPA IDD B2B 100,000 % 99,990 % 99,829 % 100,000 % 99,990 % 99,933 % Tabela 4: Razpoložljivost SEPA IDD CORE in IDD B2B 21 OSNUTEK 3 3.1 Sistemi SEPA Sistem SEPA EKP Sistem SEPA EKP (v nadaljevanju: SEPA EKP) je elektronski sistem, ki omogoča posredovanje odlivnih nalogov za poravnavo in R-sporočil, namenjenih v plačilni sistem STEP2 SCT (v nadaljevanju: STEP2 SCT), agentski banki in posredovanje prilivnih nalogov za poravnavo in R-sporočil, ki jih agentska banka prejme iz STEP2 SCT, udeležencem, na katere so naslovljeni. 3.2 Sistema SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B Sistem SEPA EDD CORE (v nadaljevanju: SEPA EDD CORE) in sistem SEPA EDD B2B (v nadaljevanju: SEPA EDD B2B) sta ločena elektronska sistema, ki omogočata izvrševanje nalogov za poravnavo – eksternih direktnih obremenitev in R-sporočil po poravnavi - ter R-sporočil pred poravnavo v skladu z osnovno shemo za direktne obremenitve SEPA (SEPA EDD CORE) oziroma B2B shemo za direktne obremenitve SEPA (SEPA EDD B2B). 3.3 Ključna terminologija Pogosto uporabljeni termini so: nalog za poravnano je navodilo, ki ga posamezen udeleženec posreduje v sistem ali prejme iz njega (SEPA EKP, SEPA EDD CORE ali SEPA EDD B2B) z namenom izvrševanja kreditnih plačil SEPA in vračil (v SEPA EKP) ter direktnih obremenitev SEPA, vračil, povračil in razveljavitev (v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B) in ki ima za posledico nastanek ali prenehanje obveznosti med udeleženci sistema; kreditno plačilo SEPA je plačilo v evrih, pri čemer plačilo sproži plačnik v dobro računa prejemnika plačila; eksterno kreditno plačilo SEPA je kreditno plačilo SEPA, kjer je vsaj ena od bank, udeležencev v procesu (banka plačnika ali banka prejemnika plačila), udeleženec SEPA EKP, in se ob posredovanju agentske banke (Banka Slovenije) izvrši preko STEP2 SCT direktna obremenitev SEPA je plačilo v evrih, pri čemer plačilo sproži prejemnik plačila v breme plačnika; eksterni direct debit po osnovni shemi SEPA je direktna obremenitev po osnovni shemi SEPA za direktne obremenitve (CORE), kjer je vsaj ena od bank, udeležencev v procesu (banka plačnika ali banka prejemnika plačila), udeleženec SEPA EDD CORE, in se ob posredovanju agentske banke (Banka Slovenije) izvrši preko plačilnega sistema STEP2 M-PEDD CORE (v nadaljevanju: STEP2 M-PEDD CORE); eksterni direct debit po B2B shemi SEPA je direktna obremenitev po B2B shemi SEPA za direktne obremenitve (B2B), kjer je vsaj ena od bank, udeležencev v procesu (banka plačnika ali banka prejemnika plačila), udeleženec SEPA EDD B2B, in se ob posredovanju agentske banke (Banka Slovenije) izvrši preko plačilnega sistema STEP2 M-PEDD B2B (v nadaljevanju: STEP2 M-PEDD B2B); R-sporočila so vračila, odpoklici in negativni odgovori na odpoklice (v SEPA EKP) ter vračila, povračila, razveljavitve, zavrnitve in preklici (v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B); R-sporočila pred poravnavo so zavrnitve in preklici v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B, ki se pošiljajo pred poravnavo direktne obremenitve, na katero se nanašajo; 22 OSNUTEK 3.4 R-sporočila po poravnavi so vračila, povračila in razveljavitve v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B, ki se pošiljajo po poravnavi direktne obremenitve, na katero se nanašajo, in sodijo med naloge za poravnavo; Sistemi SEPA – skupni termin za sisteme SEPA EKP, SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B. Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil ter izvajanje poravnave Izvrševanje nalogov za poravnavo in R-sporočil v sistemih SEPA temelji na posredovanju nalogov za poravnavo in R-sporočil s strani udeležencev v posamezen sistem SEPA, posredovanju le-teh preko agentske banke v posamezen plačilni sistem STEP2 (STEP2 SCT, STEP2 M-PEDD CORE ali STEP2 MPEDD B2B), ter posredovanju nalogov za poravnavo in R-sporočil, prejetih preko agentske banke iz posameznega plačilnega sistema STEP2, udeležencem, na katere so nalogi za poravnavo in Rsporočila naslovljeni. Naloge za poravnavo in R-sporočila, posredovane s strani posameznega udeleženca sistema SEPA, Bankart obdela, pripravi izhodne datoteke ter jih preko agentske banke posreduje v posamezen plačilni sistem STEP2. V posameznem plačilnem sistemu STEP2 se na posamezen valutni dan izvede obdelava, v katero so zajeti nalogi za poravnavo in R-sporočila, posredovana s strani udeležencev sistemov SEPA za udeležence plačilnih sistemov STEP2, ter nalogi za poravnavo in R-sporočila, ki so posredovana s strani udeležencev plačilnih sistemov STEP2 za udeležence sistemov SEPA. Bankart na podlagi rezultatov obdelave, posredovanih preko agentske banke iz posameznega plačilnega sistema STEP2, udeležencem posreduje naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo. Hkrati Bankart posameznemu udeležencu sistema SEPA posreduje informacijo o njegovi neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi ter informacijo o denarnih obveznostih in denarnih terjatvah v skupnem znesku do posameznega plačilnega sistema STEP2. Poravnavo neto denarnih obveznosti in neto denarnih terjatev udeležencev posameznega sistema SEPA izvrši agentska banka preko poravnalnih računov neposrednih udeležencev sistemov SEPA v sistemu TARGET2 v skladu z agentsko pogodbo. 3.5 Udeležba v sistemih SEPA V sisteme SEPA se lahko vključijo institucije, ki so pristopile k shemi SEPA (k shemi SEPA za kreditna plačila v primeru vključevanja v SEPA EKP oziroma k osnovni shemi SEPA za direktne obremenitve v primeru vključevanja v SEPA EDD CORE in k B2B shemi SEPA za direktne obremenitve v primeru vključevanja v SEPA EDD B2B), in ki zagotavljajo splošne pogoje za udeležbo ter dodatno še tehnične pogoje za vključitev v posamezen sistem SEPA. V okviru zagotavljanja splošnih pogojev so udeleženci posameznega sistema lahko banke, hranilnice in ponudniki plačilnih storitev, ki imajo dovoljenje Banke Slovenije za opravljanje bančnih ali plačilnih storitev; banke, hranilnice ali drugi ponudniki plačilnih storitev s sedežem ali registrirano podružnico v državi članici EU, ki imajo dovoljenje za opravljanje plačilnih storitev, pridobljeno s strani pristojnega organa, in ki izpolnjujejo pogoje za zagotavljanje dosegljivosti v plačilnem sistemu STEP2; Banka Slovenije. Pravila udeležbe dopuščajo t.i. poravnalno udeležbo v kateri ima poravnalni 23 OSNUTEK udeleženec odprt poravnalni račun v sistemu TARGET2 in neporavnalno udeležbo v kateri neporavnalni udeleženec nima odprtega poravnalnega računa v TARGET2, temveč se poravnava njegovih neto denarnih terjatev oziroma neto denarnih obveznosti izvrši preko poravnalnega računa njegovega poravnalnega udeleženca (neporavnalni udeleženec mora imeti sklenjen poseben dogovor s poravnalnim udeležencem). To pomeni, da so nalogi za poravnavo neporavnalnega udeleženca upoštevani pri izračunu skupne neto denarne obveznosti in skupne neto denarne terjatve izbranega poravnalnega udeleženca. Če želi udeleženec posameznega sistema SEPA postati institucija, ki sicer zagotavlja splošne pogoje za udeležbo, vendar je njen sedež zunaj Republike Slovenije, mora na zahtevo Bankarta pridobiti ustrezno pravno mnenje neodvisnega pravnega strokovnjaka glede učinkov pravnega reda, ki mu institucija pripada, na izpolnjevanje obveznosti in uveljavljanje pravic njegove udeležbe v okviru posameznega sistema. Poleg splošnih pogojev za udeležbo mora vsak udeleženec izpolnjevati tudi tehnične pogoje za vključitev. Udeleženec mora vzpostaviti ustrezno komunikacijsko povezavo (se vključiti v zasebno omrežje B-net ali zagotoviti drug način povezovanja s sistemi, ki ga omogoči Bankart); razpolagati z ustrezno programsko in strojno opremo, ki omogoča sodelovanje v posameznem sistemu; zagotoviti rezervne zmogljivosti za primere izrednih okoliščin; opraviti vsa testiranja, ki jih predpiše Bankart; izpolnjevati vse varnostne zahteve po zagotavljanju informacijske varnosti v sistemih, ki jih predpiše Bankart. 3.6 3.6.1 Pravice in odgovornosti v sistemih SEPA Bankart – upravljavec sistema Bankart upravlja sisteme SEPA in za udeležence opravlja naslednje storitve: vodenje in posredovanje registra udeležencev v posameznem sistemu SEPA; posredovanje prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil s strani udeležencev sistema SEPA agentski banki; posredovanje prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil s strani agentske banke iz plačilnega sistema STEP2, naslovljenim udeležencem sistemov SEPA; posredovanje informacij o neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi posameznega udeleženca v sistemu SEPA; posredovanje informacij o vzajemnih denarnih obveznostih in denarnih terjatvah posameznega udeleženca sistema SEPA do plačilnega sistema STEP2; posredovanje izpiskov in seznama izmenjanih datotek za udeležence sistemov SEPA; usklajevanje zavarovanj v varnostnem mehanizmu posameznega sistema SEPA; v skladu s pravili upravljanje posameznega sistema SEPA skrbi za njegovo pravilno in zakonito delovanje. Bankart kot upravljavec posameznega sistema SEPA zagotavlja izvajanje storitev v skladu s pogodbenimi obveznostmi, skladno z vsakokrat veljavnimi zakonskimi določili in predpisi Banke Slovenije, Sklepom o plačilnih sistemih, dogovorom o nivoju zagotavljanja storitev ter vsemi dokumenti, ki opredeljujejo delovanje sistemov SEPA. Pri tem Bankart skrbi za ažurno in pravočasno prilagoditev in usklajenost dokumentov ter ustrezno poročanje udeležencem in Banki Slovenije. Bankart izvaja nadzor in kontrolo nad postopki pri udeležencih sistemov SEPA ter nad izpolnjevanjem 24 OSNUTEK njihovih odgovornosti in obveznosti. Za posamezne postopke iz naslova izvajanja t. i. upravljavskega nadzora lahko pooblasti revizorja, ki ga je izbrala neodvisna revizijska služba. Bankart lahko udeležencu tudi delno ali popolnoma onemogoči sodelovanje v sistemih, če je to potrebno zaradi zagotavljanja stabilnega in varnega delovanja sistemov ter varovanja interesov drugih udeležencev v sistemih. Pri tem Bankart ne odgovarja za onemogočeno ali oteženo sodelovanje v sistemih SEPA in za posledice, ki izhajajo iz tega, če so vzrok težave oziroma neustrezno delovanje na strani udeleženca. V okviru opravljanja storitev Bankart zagotavlja poslovanje v dogovorjenih okvirih, zagotavlja dogovorjen nivo storitev in ustrezno število usposobljenih delavcev z znanjem za opravljanje plačilnih storitev ter aktivnosti, ki izhajajo iz naslova upravljanja sistemov. Bankart je odgovoren za svojo programsko in strojno opremo, zagotavljanje rezervnih zmogljivosti za izvajanje storitev v primeru izrednih okoliščin ter na področju varovanja informacij sledi standardom za upravljanje varnosti informacij iz družine ISO/IEC 2700x. 3.6.2 Banka Slovenije – agentska banka Pomembno vlogo v sistemih SEPA ima Banka Slovenije, saj v sistemih sodeluje kot udeleženec ter hkrati kot agentska banka. Banka Slovenije kot agentska banka zagotavlja dosegljivost v posameznem plačilnem sistemu STEP2 institucijam, ki so udeleženci sistemov SEPA. Hkrati zagotavlja poravnavo plačil, posredovanih v posamezen plačilni sistem STEP2 preko sistema TARGET2. Banka Slovenije obvešča Bankart o izrečenih ukrepih nadzora, na podlagi katerih udeleženec ne sme več opravljati bančnih ali plačilnih storitev, začetku postopka likvidacije, stečaja ali o začetku postopka zaradi insolventnosti udeleženca, neizpolnjevanju pogojev udeleženca za zagotavljanje dosegljivosti, neporavnani obveznosti poravnalnega udeleženca do Banke Slovenije, obstoju drugih okoliščin, povezanih z udeležencem posameznega sistema, ki ogrožajo delovanje plačilnega sistema STEP2 ter v primeru kršitve pravil o zagotavljanju dosegljivosti v plačilnem sistemu STEP2. Banka Slovenije kot agentska banka v skladu s pravili delovanja posameznega sistema SEPA upravlja z mehanizmom za obvladovanje finančnih tveganj, z namenom, da se z največjo možno verjetnostjo zagotovi izvedba poravnave, ter da se zmanjšajo učinki morebitnega realiziranega poravnalnega tveganja. 3.6.3 Banke, hranilnice in Banka Slovenije – udeleženci v sistemu Udeleženci posameznega sistema SEPA so lahko poravnalni ali neporavnalni. Ne glede na način udeležbe, udeleženci prevzemajo vse pravice in odgovornosti, ki izhajajo iz njihovega poslovanja v sistemih. V primeru neporavnalne udeležbe nosi vse obveznosti iz naslova izvajanja poravnave neto denarnih obveznosti in neto denarnih terjatev ter obveznosti iz naslova vplačila v mehanizem za obvladovanje finančnih tveganj njegov poravnalni udeleženec. Za ta namen morata poravnalni in neporavnalni udeleženec skleniti ustrezen dogovor in o tem obvestiti Bankart. Udeleženec je vključen v posamezen sistem SEPA, dokler izpolnjuje pogoje udeležbe in ob tem tudi pogoje za poravnavo. Poravnalni udeleženec z udeležbo v sistemu pooblašča Bankart, da v njegovem imenu in za njegov račun sklene pogodbo z agentsko banko z namenom, da so način in postopki izvajanja poravnave v sistemih učinkoviti in varni za vse udeležence sistema. Udeleženec je odgovoren za: 25 OSNUTEK svojo programsko in strojno opremo, povezljivost do okolja upravljavca sistema SEPA, ter da s svojim ravnanjem ne ogroža varnost delovanja celotnega sistema, katerega udeleženec je; zagotavljanje razpoložljivosti strojne in programske opreme na način, da lahko posluje v skladu s predpisanimi urniki sistemov SEPA, zagotavljanje rezervne strojne in programske opreme ter ureditev svojih postopkov na način, da lahko na primarni lokaciji vzpostavi delovanje v skrajnem roku 120 minut oziroma v primeru delovanja z rezervnega centra v roku 240 minut; zagotavljanje ustreznega števila usposobljenih delavcev z znanjem za opravljanje poslov plačilnih storitev ter drugih aktivnosti, povezanih z delovanjem sistemov SEPA; ustrezno obveščanje v primeru izrednih okoliščin, ki otežujejo in/ali onemogočajo njegovo poslovanje v plačilnem sistemu ter v primeru realiziranih varnostnih incidentov; pravilnost in avtentičnost nalogov za poravnavo in R-sporočil ter, s svojo organiziranostjo, za preprečevanje nepooblaščenih dostopov do programske in strojne opreme, ki omogoča poslovanje v posameznem plačilnem sistemu; obveščanje upravljavca v primeru izrednega povečanja števila oddanih nalogov za poravnavo in/ali R-sporočil; varovanje programske opreme in dokumentacije, ki jo prejme od Bankarta, ter zagotavljanje, da te ne razmnožuje in distribuira ter je ne spreminja; varovanje oziroma zaupno obravnavo vseh podatkov, ki se nanašajo na delovanje posameznega sistema in predvsem na delovanje drugih udeležencev v plačilnem sistemu; poslovanje preko sistema, katerega udeleženec je, na način, da ne krši zakonodaje o varstvu podatkov, preprečevanju pranja denarja in financiranju terorizma; zagotavljanje informacijske varnosti in pri tem upoštevanje navodil, predpisov in priporočil, ki jih izda Bankart; uspešno in pravočasno izvedbo vseh testiranj, ki jih predpiše Bankart, hkrati pa lahko od Bankarta tudi sam zahteva izvedbo testiranj. Pri poslovanju preko posameznega sistema SEPA ima udeleženec pravico, da zahteva pregled informacijske tehnologije Bankarta v delu, ki se nanaša na izvajanje storitev, povezanih s sistemom SEPA, in sicer na način in v časovnem terminu, ki ne vpliva na delovanje tega sistema. Pregled lahko izvede le pooblaščena oseba udeleženca ali revizorji, ki jih izbere neodvisna revizijska družba. Tak revizijski pregled mora biti usklajen z vsemi udeleženci in ga mora potrditi Odbor SIMP, stroške pregleda nosijo vsi udeleženci v enakih deležih, vsak udeleženec pa ima pravico vpogleda le v podatke, vezane na njegovo poslovanje v sistemu, ki je predmet revizijskega pregleda. 3.6.4 Pravna podlaga v sistemih SEPA Vsak posamezen sistem SEPA oblikuje celovit pravni okvir, v okviru katerega so urejeni odnosi med vsakim udeležencem in Bankartom, udeležencem in Banko Slovenije ter Bankartom in Banko Slovenije kot agentsko banko. Pravni okvir morajo podpisati in prevzeti vsi udeleženci sistemov SEPA. Za udeležbo v posameznem sistemu mora udeleženec z Bankartom podpisati pogodbo o procesiranju ter dogovor o zagotavljanju nivoja storitev (Service Level Agreement), se držati pravil delovanja sistema in v celoti upoštevati tudi pravila delovanja sistema v izrednih okoliščinah. Udeleženci so seznanjeni tudi z vsebino pogodbe, ki opredeljuje izvajanje poravnav s strani Banke Slovenije kot agentsko banko v posameznem sistemu SEPA. Pravni okvir posameznega sistema SEPA dopolnjujejo tudi drugi dokumenti (operativna navodila, obrazci itd.), ki so za vse udeležence, Banko Slovenije in Bankart zavezujoče gradivo. 26 OSNUTEK 3.7 3.7.1 Opis zasnove delovanja posameznega sistema SEPA Izmenjava podatkov ter izvedba poravnave Procesiranje v okviru sistemov SEPA temelji na principu izmenjave datotek med Bankartom in udeleženci, med Bankartom in Banko Slovenije kot agentsko banko ter med Banko Slovenije kot agentsko banko in posameznim plačilnim sistemov STEP2. Ob prevzemu datotek, ki jih posredujejo udeleženci, sistem preverja sintakso in semantiko poslanih datotek ter transakcije v njih in generira povratne informacije. Datoteka s transakcijami je pri prevzemu v celoti zavrnjena, če so ugotovljene napake na ravni datoteke, sicer je sprejeta. Posamezne transakcije iz prevzete datoteke so lahko zavrnjene pri nadaljnjih preverjanjih (če vsebujejo napake na ravni transakcije). Pravilne transakcije so sprejete in vključene v nadaljnje obdelave. Zavrnjene transakcije so iz nadaljnje obdelave izključene. Banka Slovenije prejete transakcije iz posameznega sistema SEPA posreduje dalje v plačilni sistem STEP2 v okviru urnika poslovanja agentske banke. S strani plačilnega sistema STEP2 Banka Slovenija prejema transakcije, ki jih posreduje dalje v posamezen sistem SEPA. Pri svojem delovanju Banka Slovenije prejetih in poslanih transakcij v posamezen plačilni sistem STEP2 ne preverja ali obdeluje. Poravnalni presek v posameznem plačilnem sistemu STEP2 pomeni izračun višine neto terjatve ali neto obveznosti vsakega od neposrednih udeležencev posameznega plačilnega sistema STEP2. Za poravnavo terjatev in obveznosti Banke Slovenije kot neposredni udeleženec posameznega plačilnega sistema STEP2 ima Banka Slovenije v sistemu TARGET2-Slovenija za posamezen plačilni sistem STEP2 odprt poseben račun (namenski račun). V neto poziciji Banke Slovenije kot agentske banke do posameznega plačilnega sistema STEP2 so vključene vse transakcije, ki so jih udeleženci posameznega sistema SEPA posredovali ali prejeli. V skladu z urnikom poslovanja agentske banke se nato poravnave obveznosti udeležencev sistemov SEPA do Banke Slovenije izvedejo s prenosom sredstev s poravnalnega računa udeležencev na namenski račun in terjatve s prenosom sredstev z namenskega računa na poravnalni račun udeležencev. 3.7.2 Mehanizmi za obvladovanje tveganj Mehanizmi za obvladovanje tveganj v sistemih SEPA so vzpostavljeni z namenom zmanjševanja posledic realiziranega poravnalnega tveganja, prisotnega v posameznem sistemu SEPA. Sodelovanje v mehanizmih za obvladovanje tveganj je obvezno za vse udeležence posameznega sistema, razen za Banko Slovenije, kot netveganega udeleženca. Mehanizem za obvladovanje tveganj, povezanih s poravnavo v sistemih SEPA, vzpostavi in upravlja Banka Slovenije kot agentska banka v skladu s Pravili izvajanja funkcije agentske banke za posamezen sistem SEPA. Banka Slovenije v okviru storitev agentske banke izvaja tudi operativne postopke, povezane z obremenitvijo poravnalnih računov poravnalnih udeležencev za namen zagotavljanja zavarovanja poravnalnih udeležencev v obliki denarnega prispevka v jamstveni sklad ter postopkov v primeru aktivacije jamstvene sheme, na podlagi podatkov o deležih posameznih poravnalnih udeležencev v primeru delitve izgube, ki jih zagotavlja Bankart. 27 OSNUTEK V SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B je vzpostavljena jamstvena shema, ki predstavlja dogovor med poravnalnimi udeleženci posameznega sistema in opredeljuje, na kakšen način si le-te delijo izgubo oziroma krijejo obveznosti posameznega poravnalnega udeleženca, ki ne more zagotoviti sredstev za poravnavo svoje dolžniške pozicije v posamezni poravnavi. Bankart za vsakega poravnalnega udeleženca za vsak delovni dan posebej izračunava potrebno višino denarnih sredstev, namenjenih zavarovanju, ter koeficiente delitve izgube, ki povedo kakšen del nepokritega dela pozicije izpadlega poravnalnega udeleženca SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B, mora pokriti vsak posamezni preostali poravnalni udeleženec. V SEPA EKP za poravnavo terjatev in obveznosti agentske banke do STEP2 SCT ima agentska banka v sistemu TARGET2-Slovenija odprt poseben račun (namenski račun). Udeleženci SEPA EKP na namenskem računu zagotovijo kritje za poravnavo obveznosti agentske banke do STEP2 SCT tako, da zagotovijo zavarovanje za izpolnitev svoje vsakokratne neto denarne obveznosti do agentske banke. V primeru, ko je zaradi nepravilnega delovanja SEPA EKP ali zaradi napake na strani Bankarta neto denarna obveznost udeleženca v posameznem preseku večja od vrednosti zavarovanja tega udeleženca, hkrati pa tak udeleženec v času poravnave ne zagotovi zadostnih sredstev za poravnavo svojih obveznosti, se za poravnavo teh obveznosti porabijo vsa sredstva tega udeleženca, dodatna sredstva pa zagotovijo udeleženci za katere je poravnava obveznosti in terjatev v okviru tekočega preseka uspešno zaključena. 3.7.3 Zavarovanje izpolnitve neto denarne obveznosti v sistemu SEPA EKP V SEPA EKP neposredni udeleženec zagotovi zavarovanje za izpolnitev svoje vsakokratne neto denarne obveznosti do agentske banke z zavarovanjem v obliki denarnih sredstev. Za zavarovanje terjatev agentske banke do udeležencev sistema se vzpostavi namenski račun na katerem se z direktno obremenitvijo poravnalnih računov neposrednih udeležencev SEPA EKP zagotovijo potrebna denarna sredstva. Vrednost denarnih sredstev, ki jih posamezni udeleženec sistema SEPA EKP zagotovi na namenskem računu za namen zavarovanja svoje obveznosti do agentske banke, predstavlja maksimalno bruto obveznost posameznega udeleženca v SEPA EKP. Usklajevanje zavarovanj udeležencev se izvaja v okviru rednih in izrednih postopkov. Redno usklajevanje zavarovanje se izvede enkrat mesečno in sicer zadnji delovni dan v tekočem mesecu, izredno usklajevanje zavarovanja pa se izvede na zahtevo posameznega udeleženca SEPA EKP, Bankarta ali agentske banke. V primeru rednega usklajevanja zavarovanja se kot zavarovalno obdobje upošteva obdobje od vključno prvega delovnega dneva do vključno zadnjega delovnega dne sistema v naslednjem mesecu. Pri opredelitvi zavarovalnega obdobja se upošteva delovne dneve STEP2 SCT. 3.7.4 Jamstvena shema v sistemu SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B Ker sta SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B popolnoma ločena sistema, sta v okviru jamstvene sheme posameznega sistema vzpostavljena tudi dva ločena jamstvena sklada. Način izračunavanja višine jamstvenega sklada je za SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B identičen. Skupno tveganje v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B predstavlja seštevek vseh zavarovanj posameznih poravnalnih udeležencev v posameznem sistemu SEPA EDD v obliki denarnega prispevka v jamstveni sklad. Bankart glede na poslovanje v preteklem opazovanem obdobju ter glede na znane 28 OSNUTEK informacije na dan D-1, potrebne za izvedbo poravnave na dan D, izračuna višino prispevkov v jamstveni sklad, seštevek katerih predstavlja skupno tveganje v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B. Višina zavarovanja posameznega poravnalnega udeleženca sistema SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B, v obliki denarnega prispevka v jamstveni sklad, v izračunu katerega so upoštevani tudi vsi nalogi za poravnavo njegovih morebitnih neporavnalnih udeležencev, predstavlja delež tega poravnalnega udeleženca v skupnem tveganju. Poravnalni udeleženec SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B zagotavlja denarna sredstva za pokrivanje svoje tekoče neto dolžniške pozicije v posameznem poravnalnem preseku in denarna sredstva za plačilo denarnega prispevka v jamstveni sklad v skladu s Pogodbo o zagotavljanju storitev agentske banke za potrebe posameznega sistema SEPA EDD. 3.7.5 3.7.5.1 Urniki v sistemih SEPA Urnik v SEPA EKP Za SEPA EKP velja urnik, ki je prikazan na sliki 3 in je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih sistema TARGET2. Sobote, nedelje in dnevi, ki pomenijo nedelovni dan za sistem TARGET2, predstavljajo nedelovne dni za SEPA EKP. Udeleženci v SEPA EKP ne morejo posredovati nalogov za poravnavo, ki se glasijo na dan, ki je nedelovni dan SEPA EKP, prav tako na nedelovni dan SEPA EKP ne morejo posredovati R-sporočil pred poravnano. Delovni dan D v SEPA EKP se prične na dan D-1 ob 17.15 ter se zaključi na dan D ob 17.00. Procesiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo poteka po naslednjih vsebinskih in časovnih fazah: ob 17.15 na dan D-1 se v SEPA EKP odpre delovni dan D, udeleženci SEPA EKP prejmejo register udeležencev dosegljivih preko STEP2 SCT; Prvi presek na dan D-1: ob 18.00 na dan D-1 se izvede 1. informativni presek, ki vključuje pobiranje in validacijo nalogov za poravnavo in R-sporočil ter posredovanje povratne informacije o sprejemu ali zavrnitvi; posredovanje udeležencem izračun o svoji skupni bruto obveznosti do agentske banke; ob 7.55 na dan D se izvede 1. poravnalni presek v katerem udeleženci prejmejo informacijo o svoji dokončni neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi do agentske banke; Bankart posreduje Poročilo SEPA EKP agentski banki; Drugi presek na dan D: ob 8.20 na dan D se izvede 2. informativni presek, ki vključuje pobiranje in validacijo nalogov za poravnavo in R-sporočil ter posredovanje povratne informacije o sprejemu ali zavrnitvi; posredovanje udeležencem izračun o svoji skupni bruto obveznosti do agentske banke; ob 10.10 na dan D se izvede 2. poravnalni presek v katerem udeleženci prejmejo informacijo o svoji dokončni neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi do agentske banke; Bankart posreduje Poročilo SEPA EKP agentski banki; Tretji presek na dan D: ob 10.40 na dan D se izvede 3. informativni presek, ki vključuje pobiranje in validacijo nalogov za poravnavo in R-sporočil ter posredovanje povratne informacije o sprejemu ali zavrnitvi; posredovanje udeležencem izračun o svoji skupni bruto obveznosti do agentske banke; ob 12.40 na dan D se izvede 3. poravnalni presek v katerem udeleženci prejmejo 29 OSNUTEK informacijo o svoji dokončni neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi do agentske banke; Bankart posreduje Poročilo SEPA EKP agentski banki; Četrti presek na dan D: ob 13.10 na dan D se izvede 4. informativni presek, ki vključuje pobiranje in validacijo nalogov za poravnavo in R-sporočil ter posredovanje povratne informacije o sprejemu ali zavrnitvi; posredovanje udeležencem izračun o svoji skupni bruto obveznosti do agentske banke; ob 15.05 na dan D se izvede 4. poravnalni presek v katerem udeleženci prejmejo informacijo o svoji dokončni neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi do agentske banke; Bankart posreduje Poročilo SEPA EKP agentski banki; Peti presek na dan D: ob 15.30 na dan D se izvede 5. informativni presek, ki vključuje pobiranje in validacijo nalogov za poravnavo in R-sporočil ter posredovanje povratne informacije o sprejemu ali zavrnitvi; posredovanje udeležencem izračun o svoji skupni bruto obveznosti do agentske banke; ob 16.40 na dan D se izvede 4. poravnalni presek v katerem udeleženci prejmejo informacijo o svoji dokončni neto denarni obveznosti ali neto denarni terjatvi do agentske banke; Bankart posreduje Poročilo SEPA EKP agentski banki; ob 17.00 na dan D se v SEPA EKP zapre delovni dan D. Urnik sistema SEPA EKP 10:40: Izvedba informativnega preseka (3. cikel) 12:40: Začetek izvedbe poravnalnega preseka (3. cikel) 15:30: Izvedba informativnega preseka (5. cikel) 07:55: Začetek izvedbe poravnalnega preseka (1. cikel) 16:40: Začetek izvedbe poravnalnega preseka (5. cikel) 18:00: Izvedba informativnega prekes (1. cikel) 17:00: Zapiranje dneva 17:15: Odpiranje dneva 11:30 09:00 14:00 16:00 18:00 20:00 dan D-1 22:00 02:00 04:00 06:00 08:00 10:00 12:00 14:00 16:00 18:00 20:00 22:00 dan D 00:00 24:00 Legenda: 08:20: Izvedba informativnega preseka (2. cikel) 1. poravnalni presek za dan D 2. poravnalni presek za dan D 10:10: Začetek izvedbe poravnalnega preseka (2. cikel) 15:05: Začetek izvedbe poravnalnega preseka (4. cikel) 13:10: Izvedba informativnega preseka (4. cikel) 3. poravnalni presek za dan D 4. poravnalni presek za dan D 5. poravnalni presek za dan D Skrajni rok za posredovanje kreditnih plačil v STEP2 SCT Slika 4: Urnik SEPA EKP 3.7.5.2 Urnik v SEPA EDD CORE Za SEPA EDD CORE velja urnik, ki je prikazan na sliki 4 in je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih sistema TARGET2. Sobote, nedelje in dnevi, ki pomenijo nedelovni dan za sistem TARGET2, predstavljajo nedelovne dni za SEPA EDD CORE. Udeleženci v SEPA EDD CORE ne morejo posredovati nalogov za poravnavo, ki se glasijo na dan, ki je nedelovni dan SEPA EDD CORE, prav tako na nedelovni dan SEPA EDD CORE ne morejo posredovati R-sporočil pred poravnano. Delovni dan D v SEPA EDD CORE se prične na dan D-1 ob 16.45 ter se zaključi na dan D ob 15.30. 30 OSNUTEK Procesiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo poteka po naslednjih vsebinskih in časovnih fazah: ob 16.45 na dan D-1 se v SEPA EDD CORE odpre delovni dan D, udeleženci SEPA EDD CORE prejmejo register udeležencev SEPA EDD CORE in STEP2 M-PEDD CORE; ob 16.45 in 18.30 na dan D-1 ter ob 8.30 in 9.30 na dan D se izvede informativni presek za dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, posredovanih v sistem s strani udeležencev SEPA EDD CORE; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo, prejete v SEPA EDD CORE; posredovanje uspešno prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo v STEP2 M-PEDD CORE prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD CORE; izračun informativnih obveznosti ali terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 11.30 na dan D se izvede informativni presek, ki vključuje: prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD CORE; izračun informativnih obveznosti ali terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 14.30 na dan D se v SEPA EDD CORE izvede poravnalni presek za valutni dan D. Bankart prejme informacije, posredovane iz STEP2 M-PEDD CORE, potrebne za izvedbo poravnave na dan D, s strani Banke Slovenije kot agentske banke. Poravnalni presek vključuje: prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD CORE; izračun in posredovanje neto dolžniških oziroma neto upniških poziciji; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; izdelavo in posredovanje izpiskov za udeležence – STMT; izdelavo in posredovanje seznama dokumentov za udeležence – LOD; izračun in posredovanje ciljnega stanja zavarovanja in deležev pri delitvi izgube za valutni dan D+1. ob 15.30 na dan D se v SEPA EDD CORE zapre delovni dan D. 31 OSNUTEK Urnik sistema SEPA EDD CORE 15:30: Zapiranje dneva D 15:30: Zapiranje dneva D-1 14:30: Poravnalni presek 16:45: Odpiranje dneva D Informativni presek 18:30: Informativni presek 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 dan D-1 18:30: Informativni presek 09:30: Informativni presek 23:00 01:00 20:30: Backup arhivske baze 08:30: Informativni presek 20:30: Backup arhivske baze 16:00 16:45: Odpiranje dneva D+1 Informativni presek 11:30: Informativni presek 02:00 03:00 04:00 05:00 06:00 07:00 08:00 09:00 10:00 11:00 12:00 13:00 14:00 15:00 16:00 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 dan D 00:00 Legenda: Dan v sistemu SEPA EDD CORE ni odprt Odlaganje podatkov SEPA EDD CORE za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D Odlaganje podatkov SEPA EDD CORE za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D+1 Slika 4: Urnik SEPA EDD CORE 3.7.5.3 Urnik v SEPA EDD B2B Za SEPA EDD B2B velja urnik, ki je prikazan na sliki 5 in je za udeležence odprt ob vseh delovnih dnevih sistema TARGET2. Sobote, nedelje in dnevi, ki pomenijo nedelovni dan za sistem TARGET2, predstavljajo nedelovne dni za SEPA EDD B2B. Udeleženci v SEPA EDD B2B ne morejo posredovati nalogov za poravnavo, ki se glasijo na dan, ki je nedelovni dan SEPA EDD B2B, prav tako na nedelovni dan SEPA EDD B2B ne morejo posredovati R-sporočil pred poravnano. Delovni dan D v SEPA EDD B2B se prične na dan D-1 ob 17.00 ter se zaključi na dan D ob 15.45. Procesiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo poteka po naslednjih vsebinskih in časovnih fazah: ob 17.00 na dan D-1 se v SEPA EDD B2B odpre delovni dan D, udeleženci SEPA EDD B2B prejmejo register udeležencev SEPA EDD B2B in STEP2 M-PEDD B2B; ob 17.00 in 18.45 na dan D-1 ter ob 8.45 in 9.45 na dan D se izvede informativni presek za dan D, ki vključuje: pobiranje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, posredovanih v sistem s strani udeležencev SEPA EDD B2B; validacijo prejetih nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo; posredovanje povratnic za prejete naloge za poravnavo in R-sporočila pred poravnavo v SEPA EDD B2B; posredovanje nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo, uspešno prejetih v STEP2 M-PEDD B2B; prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD B2B; izračun informativnih obveznosti ali terjatev za poravnavo na dan D. izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 12.30 na dan D se izvede informativni presek, ki vključuje: prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD B2B; 32 OSNUTEK izračun informativnih obveznosti ali terjatev za poravnavo na dan D; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; ob 15.00 na dan D se v SEPA EDD B2B izvede poravnalni presek za valutni dan D. Bankart prejme informacije, posredovane iz STEP2 M-PEDD B2B, potrebne za izvedbo poravnave na dan D, s strani Banke Slovenije kot agentske banke. Poravnalni presek vključuje: prejem nalogov za poravnavo in R-sporočil pred poravnavo s strani STEP2 MPEDD B2B; izračun in posredovanje neto dolžniških oziroma neto upniških pozicij; izdelavo in posredovanje datotek z nalogi za poravnavo in R-sporočili pred poravnavo, naslovljenimi na udeležence; izdelavo in posredovanje izpiskov za udeležence – STMT; izdelavo in posredovanje seznama dokumentov za udeležence – LOD; izračun in posredovanje ciljnega stanja zavarovanja in deležev pri delitvi izgube za valutni dan D+1. ob 15.45 na dan D se v SEPA EDD B2B zapre delovni dan D. Urnik sistema SEPA EDD B2B 15:45: Zapiranje dneva D 15:45: Zapiranje dneva D-1 15:00: Poravnalni presek 17:00: Odpiranje dneva D Informativni presek 18:45: Informativni presek 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 dan D-1 18:45: Informativni presek 09:45: Informativni presek 23:00 01:00 02:00 21:00: Backup arhivske baze 08:45: Informativni presek 21:00: Backup arhivske baze 16:00 17:00: Odpiranje dneva D+1 Informativni presek 12:30: Informativni presek 03:00 04:00 05:00 06:00 07:00 08:00 09:00 10:00 11:00 12:00 13:00 14:00 15:00 16:00 17:00 18:00 19:00 20:00 21:00 22:00 23:00 dan D 00:00 Legenda: Dan v sistemu SEPA EDD B2B ni odprt Odlaganje podatkov SEPA EDD B2B za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D Odlaganje podatkov SEPA EDD B2B za obdelavo v poravnalnem preseku na dan D+1 Slika 5: Urnik SEPA EDD B2B 3.7.6 3.7.6.1 Postopki v rednih in izrednih razmerah Postopki v rednih razmerah V okviru delovanja posameznega sistema SEPA izvaja Bankart kot upravljavec sistema določene redne postopke, s katerimi je udeležencem zagotovljeno kontrolirano in varno poslovanje. Odbor SIMP Odbor SIMP je delovno/odločitveno telo, ki: odloča o vključitvi novih udeležencev v posamezen sistem in izključitvi udeležencev iz posameznega sistema; odloča o spremembi načina udeležbe v sistemih; 33 OSNUTEK sprejema, usklajuje in potrjuje pravne okvire v obliki pravil delovanja; sprejema, usklajuje in potrjuje rezervne postopke v obliki pravil delovanja v izrednih okoliščinah; sprejema, usklajuje in potrjuje strategije in politike upravljanja tveganj ter obravnava ocene tveganj; sprejema, usklajuje in potrjuje strategije in politike zagotavljanja informacijske varnosti; odloča o opozorilu udeležencu zaradi nespoštovanja pravnega okvira ter o ukrepih zoper udeleženca; odloča o novih storitvah ter obravnava in potrjuje cene storitev; odloča o vseh pomembnih stvareh, ki vplivajo na delovanje sistemov SEPA ter zagotavljanje varnosti in stabilnosti delovanja. Odbor SIMP je sestavljen iz predstavnikov bank v Sloveniji ter predstavnika Banke Slovenije. Vključitev v sisteme SEPA Institucije, ki se želijo vključiti v posamezen sistem SEPA, morajo Odboru SIMP predložiti pisno namero za vključitev. V njej se opredelijo, ali bodo v sistemu poslovale na način poravnalne ali neporavnalne udeležbe. Pisna vloga mora biti na Odbor SIMP naslovljena najmanj dva meseca pred želenim terminom vključitve. Institucija, ki izpolnjuje pogoje za udeležbo, mora Odboru SIMP predložiti tudi vso zahtevano dokumentacijo, na osnovi katere Odbor SIMP odloča o vključitvi. Ob pozitivni rešitvi prošnje mora bodoči udeleženec ustrezno podpisati pravne dokumente, izpolniti tehnične pogoje ter uspešno zaključiti vsa testiranja strojne in programske opreme, ki jih predpiše Bankart. Izključitev iz sistemov SEPA Udeleženec je lahko na osnovi kršitev pravil posameznega sistema SEPA, pogodbenih obveznosti, neizpolnjevanja pogojev za izvajanje poravnave in/ali drugih izrečenih ukrepov organov nadzora, ki udeležencu prepovedujejo izvajanje bančnih in/ali plačilnih storitev, in v drugih primerih, ki vplivajo na stabilnost sistemov SEPA, ki jih upravlja Bankart, začasno ali dokončno izključen iz sistema SEPA. Začasna izključitev pomeni, da udeleženec po odpravi kršitev lahko nemoteno nadaljuje svoje poslovanje preko sistema, iz katerega je bil izključen, dokončna izključitev pa pomeni, da mora udeleženec ponovno skozi celoten postopek vključitve. Izstop iz sistemov SEPA Udeleženec je lahko izključen iz posameznega sistema SEPA na svojo zahtev, kar pomeni, da izstopi iz tega sistema. Izstop je lahko izveden le napovedano, in sicer v okviru odpovednih rokov, določenih v pogodbi. Udeleženec, ki izstopi iz sistema SEPA, mora poravnati vse svoje obveznosti do drugih udeležencev, Bankarta kot upravljavca sistemov in Banke Slovenije kot agentske banke. V primeru izstopa poravnalnega udeleženca se izključijo iz sistema tudi vsi neporavnalni udeleženci, za katere je ta udeleženec izvajal storitve poslovanja preko posameznega sistema SEPA. 3.7.6.2 Postopki v izrednih razmerah Poleg rednih postopkov delovanja posameznega sistema SEPA so definirani tudi vsi postopki in način obveščanja v primeru izrednih okoliščin. Vsaka izredna okoliščina, ki pomeni odmik 34 OSNUTEK od rednega delovanja in izpad v katerem koli segmentu infrastrukture SIMP ali infrastrukture agentske banke, lahko vodi do prekinitve delovanja sistemov. Pred dejanskim ukrepanjem in s tem zagotavljanjem neprekinjenosti poslovanja ter izvajanjem nadaljnjih postopkov se vsak izpad razvrsti v ustrezen razred problema. Od tega, v kateri razred in stopnjo spada vrsta izpada, je odvisno izvajanje nadaljnjih postopkov. Množica izpadov je razvrščena v razrede od E do A s podrazredi oziroma stopnjami 1, 2 in 3. Razredi opredeljujejo vrste izpada glede na posledice, stopnje pa natančneje definirajo del sistema, ki je izpadel. V primeru izpada, Bankart le-tega uvrsti v ustrezen razred in mu določi stopnjo problema. V okviru ukrepanja iz naslova vsakega posameznega razreda izpada Bankart izvaja ustrezno obveščanje udeležencev sistema, na katerega izpad vpliva, ter v okviru reševanja težav oceni, ali je za vzpostavitev normalnega delovanja treba izvesti dodatne postopke v primeru izrednih okoliščin. Ponovno posredovanje podatkov Težave ali izpadi delovanja posameznega dela sistemov SEPA lahko v nekaterih primerih predstavljajo izgubo ali korupcijo vitalnih podatkov. Za vitalne podatke se v sistemih štejejo vhodne datoteke, ki so jih posredovali udeleženci, ter podatkovna baza. Če pride do izpada, ki povzroči izgubo podatkov, Bankart stanje sistema povrne v stanje pred izpadom (v zadnjo obnovitveno točko). Bankart lahko poleg drugih ukrepov, ki jih izvede za zagotovitev ponovnega normalnega delovanja sistema, od udeležencev zahteva ponovno posredovanje podatkov, ki so jih v sistem sicer že posredovali. Ponovna priprava podatkov za prevzem Če Bankart meni, da je to potrebno, lahko za udeležence ponovno pripravi izhodne podatke iz posameznega sistema SEPA in jih pozove, naj le-te ponovno prevzamejo. Ponovno pripravo podatkov za prevzem lahko zahteva tudi sam udeleženec. Udeleženci sistema morajo nad podatki, ki jih Bankart ponovno pripravi za prevzem, izvajati kontrolo podvojenosti podatkov. Izredno posredovanje podatkov V primeru izpada komunikacijske povezave na kateremkoli segmentu (na strani udeleženca, Bankarta ali telekomunikacijskega operaterja) je mogoče podatke v posamezen sistem SEPA posredovati in sprejeti iz posameznega sistema v skladu z izrednimi postopki za posredovanje in sprejem podatkov, in sicer na dva načina: po drugem udeležencu ali s pomočjo uporabe optičnih medijev. V primeru izrednih okoliščin lahko udeleženec od Bankarta zahteva, naj podatke odlaga na izredno lokacijo, s katere jih lahko prevzema eden izmed drugih udeležencev. V ta namen mora biti med udeležencema sklenjen ustrezen dogovor. V primeru izrednih okoliščin lahko udeleženec podatke z Bankartom izmenjuje z uporabo optičnih medijev. Pri tem mora udeleženec podatke dostaviti v skladu z navodili Bankarta. Uporaba rezervne varnostne opreme 35 OSNUTEK Varnostno opremo za sisteme SEPA sestavljajo pametne kartice oziroma USB-ključki s certifikati udeležencev za SIMP. Vsak udeleženec razpolaga najmanj z dvema certifikatoma – osnovnim in rezervnim. Vsak udeleženec ima možnost uporabe dodatnih, rezervnih certifikatov. Udeleženec lahko kadar koli uporabi katerega koli od svojih certifikatov za podpisovanje poslanih datotek oziroma za dekripcijo prejetih datotek. Sprememba urnika delovanja sistema V primeru izrednih okoliščin lahko Bankart kot upravljavec sistema spremeni urnik delovanja posameznega sistema SEPA, da bi tako zagotovil njegovo stabilno delovanje oziroma učinkovito izvajanje tudi v primeru izrednih okoliščin. Prav tako se urnik poslovanja sistema lahko spremeni zaradi izpada nekaterih delov infrastrukture (na primer CPE, izpad celotne lokacije itd.). Aktiviranje mehanizma za zavarovanje finančnih tveganj Če poravnalni udeleženec ne more zagotoviti zadostnih denarnih sredstev iz naslova uskladitve zavarovanja, ne more poravnati svojih tekočih obveznosti iz naslova debetne pozicije v okviru tekoče poravnave in/ali ne more zagotoviti sredstev iz naslova zavarovanja svojih obveznosti se izvedejo vnaprej dogovorjeni in opredeljeni postopki. 3.7.7 3.7.7.1 Ključni podatki sistemov SEPA Cene storitev Bankart udeležencem izvajanje storitev v okviru sistemov SEPA, v katere so vključeni, zaračunava v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom. Bankart je tudi oblikoval objektivno cenovno metodologijo, ki jo v okviru Odbora SIMP sprejemajo in potrjujejo udeleženci sistemov, ter tarife izračunava v skladu s to metodologijo. Udeleženci s pristopom v posamezen sistem pooblaščajo Bankart, da Banki Slovenije neposredno plačuje nadomestila za storitve, povezane z izvajanjem poravnave. Vsa nadomestila, ki jih je iz naslova izvajanja storitev poravnav v sistemih Bankart dolžan plačati Banki Slovenije, udeleženci Bankartu povrnejo. Bankart udeležencem zaračuna mesečni pavšal v višini 190,00 evra, ki vključuje 10.000 transakcij. Vsako nadaljnjo transakcijo Bankart udeležencem zaračuna po trenutno veljavni ceni procesiranja ene transakcije, ki v vseh sistemih znaša 0,019 evra. Strošek procesiranja transakcije se obračuna udeležencu, ki je transakcijo posredoval v sistem. Procesiranje transakcije vključuje prevzem naloga za poravnavo, kontrole in sprejem naloga, obdelavo, posredovanje transakcije banki prejemnici, zajem naloga za poravnavo v izračun skupne neto denarne obveznosti oziroma skupne neto denarne terjatve ter obveščanje banke v obliki razpošiljanja rezultatov posameznega poravnalnega preseka. Dodatno Bankart udeležencem zaračunava vse storitve v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom, novemu udeležencu, ki se vključi v posamezen sistem, pa zaračuna tudi enkratno nadomestilo v višini 2.400,00 evra. Bankart udeležencem, ki so se v posamezen sistem vključili kot neporavnalni udeleženci, zaračuna mesečno nadomestilo za posredno udeležbo v višini 75,00 evra. 36 OSNUTEK Udeležencu se v primeru izključitve iz posameznega sistema zaračuna v skladu z vsakokrat veljavnim cenikom enkratno nadomestilo za izključitev iz sistema v višini 600,00 evra. Če gre pri tem za predčasno izključitev pred iztekom treh let od podpisa pogodbe, se udeležencu dodatno zaračuna nadomestilo v višini 1.200,00 evra za vsako nedopolnjeno leto poslovanja preko posameznega sistema. Podroben cenik je novim udeležencem na razpolago, ko izkažejo namero o vključitvi v posamezen sistem SEPA. 3.7.7.2 Obsegi poslovanja ter stabilnost in razpoložljivost sistemov a. Sistem SEPA EKP Za sistem SEPA EKP je v tabeli 1 je podana informacija o številu udeležencev in mesečnem številu transakcij. Ime sistema: SEPA EKP 21 kreditna plačila bilateralna neto 5 cca. 320.000 cca. 1.600 mio EUR Kreditno plačilo – pacs.008 Nalog za vračilo – pacs.004 Preklic plačila – camt.056 Rezultat poizvedbe – camt.029 Št. udeležencev Vrsta plačil Način poravnave Št. dnevnih presekov Mesečno število transakcij Mesečna bruto vrednost transakcij Tipi transakcij Tabela 3: Podatki SEPA EKP (podatki iz obdobja od 1.7.2014 do 1.12.2014) V okviru SEPA EKP se spremljajo tudi podatki o stabilnosti in razpoložljivosti sistema SEPA EKP v skladu s kriteriji, opredeljenimi v SLA. V tabeli 2 je podana informacija o doseganju razpoložljivosti sistema SEPA EKP v letih od njegove vzpostavitve do konca leta 2013. Ime sistema: SEPA EKP 99,73 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 99,97 % Leto 2009 Leto 2010 Leto 2011 Leto 2012 Leto 2013 Tabela 4: Razpoložljivost SEPA EKP b. Sistem SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B SEPA EDD CORE je eden izmed dveh sistemov SEPA za procesiranje direktnih obremenitev SEPA. Ker se preko SEPA EDD CORE procesirajo čezmejne direktne obremenitve SEPA po osnovni shemi v kateri so vključene fizične osebe, je posledično v SEPA EDD CORE večje število transakcij vendar z manjšo bruto vrednostjo transakcij v primerjavi s sistemom SEPA EDD B2B. V tabeli 3 je podana informacija o številu udeležencev in mesečnem številu transakcij v SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B. 37 OSNUTEK Ime sistema: Št. udeležencev Vrsta plačil Način poravnave Št. dnevnih presekov Mesečno število transakcij Mesečna bruto vrednost transakcij Tipi transakcij SEPA EDD CORE 17 direktne obremenitve bilateralna neto 1 SEPA EDD B2B 9 direktne obremenitve bilateralna neto 1 cca. 35.000 cca. 1,9 mio EUR Direktna obremenitev – pacs.003 Zavrnitev – pacs.002 Preklic – camt.056 Vračilo/povračilo – pacs.004 Razveljavitev – pacs.007 cca. 300 cca. 600 k EUR Direktna obremenitev – pacs.003 Zavrnitev – pacs.002 Preklic – camt.056 Vračilo – pacs.004 Razveljavitev – pacs.007 Tabela 3: Podatki SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B (podatki iz obdobja od 1.7.2014 do 1.12.2014) V okviru SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B se spremljajo tudi podatki o stabilnosti in razpoložljivosti SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B v skladu s kriteriji, opredeljenimi v SLA. V tabeli 4 je podana informacija o doseganju razpoložljivosti SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B v letih od njegove vzpostavitve do konca leta 2013. Ime sistema: Leto 2010 Leto 2011 Leto 2012 Leto 2013 SEPA EDD CORE 100,000 % 100,000 % 99,738 % 99,834 % SEPA EDD B2B 100,000 % 100,000 % 99,892 % 99,935 % Tabela 4: Razpoložljivost SEPA EDD CORE in SEPA EDD B2B 38 OSNUTEK
© Copyright 2024