החלטה 2056 - המסלקה הפנסיונית
דו"ח מחקר -יישום מדיניות המסלקה הפנסיונית – יישום החלטה 2056 דו"ח מחקר מוגש למרכז להעצמת האזרח במסגרת פרויקט "המוניטור" -מעקב ובקרה אזרחית לביצועי הממשל עורך המחקר מיקי כסלו 11ביוני 2015 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) רח' גורג' וייז ,40ת.ד.39080 . תל-אביב 61390ישראל. טלפון 03-6438979 :פקס03-6439438 : www.ceci.org.il/heb CITIZENS’ EMPOWERMENT CENTER IN ISRAEL C E C I 40 George Wise St. P.O. Box 39080. Tel Aviv 61390. Israel. Tel: 972-3-6438979 Fax: 972-3-6439438 www.ceci.org.il תוכן העניינים רשימת לוחות 3 תקציר 4 מבוא 4 מקורות המידע -סקירה ספרותית 6 מתודולוגיה 6 ממצאים מפת האינטרסים של הגופים הקשורים להקמת המסלקה יצירת שפה אחידה ברמה טכנולוגית אחידה באמצעות כלים רגולטורית פרויקט הטיוב יצירת סל מוצרים אחיד ומוגדר בין כל חברות הביטוח השלב הראשון :ניסיון ההקמה של חברה בע"מ ללא מטרות רווח השלב השני :המכרז והקמת חברה מתפעלת בהתאם ללוחות הזמנים שנקבעו במכרז השלב השלישי :הפקת לקחים מהפעילות וקביעת לוחות זמנים מתוקן תכנון מחודש של יצירת סל מוצרים אחיד בין כל הגופים המוסדיים לשכת סוכני הביטוח :תמיכה בסוכני הביטוח על מנת שיתאימו את עצמם למסלקה 7 7 9 11 12 13 15 19 21 22 מסקנות מיפוי החסמים 23 24 דיון כלים להצלחה ביישום החלטת ממשלה נקודות חולשה של התהליך 28 28 29 סיכום 30 תודות 30 מקורות 31 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 2מתוך 32 רשימת לוחות לוח א' :מפת בעלי האינטרסים לוח ב' :חוזרי אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליצירת המבנה האחיד לוח ג' :חוזרי אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון במסגרת מבצע הטיוב לוח ד' :השלבים ולוחות הזמנים ליישום פרויקט הטיוב לוח ה' :השלבים ולוחות הזמנים ליצירת כיסויים אחידים לוח ו' :לוחות הזמנים ששוער לקיום שלבי המכרז לוח ז' :לוחות הזמנים על פי המכרז ,ההצעה של נס ,ובפועל לוח ח' :חוזרי הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליישום שלב א' לוח ט' :שינויים בלוחות הזמנים המתוכנן להקמת המסלקה הפנסיונית 7 10 11 12 12 16 17 19 20 לוח י' :חוזרי הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליישום המתווה החדש לוח יא' :השלבים ולוחות הזמנים החדש ליצירת כיסויים אחידים לוח יב' :התקופות והתהליכים השונים 20 21 23 רשימת שרטוטים גרף א' :תהליך הפקת חוזר גרף ב' :גאנט התקופות של התהליכים השונים מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) 18 23 עמוד 3מתוך 32 תקציר מערכת הסליקה הפנסיונית נולדה כצורך משלים ליישום המלצת ועדת בכר ,לכניסת הבנקים לשוק הייעוץ והמכירה של מוצרי ביטוח פנסיוני .משרד האוצר תכנן את המסלקה במשך שנים רבות עד לקבלת החלטת ממשלה להקמת מסלקה פנסיונית ולתחילת יישומה .לאור התכנון הארוך ,נשאלת שאלת המחקר ,האם יישום החלטת הממשלה התעכב עקב חסמים שהיה אפשר להימנע מהם? נבדק התהליך כולו ,בעלי האינטרסים בעד ונגד ההנחיות המחייבות לגופים המוסדיים ,פרטי המכרז והתקדמות הקמת המסלקה .לבסוף נעשה מיפוי של החסמים והפתרונות שנמצאו להם ,והחסמים שטרם נפתרו .בעקבות ראיונות שנעשו עם בעלי תפקידים מרכזיים שהובילו את הקמת המסלקה ,פורטה רשימת כלים להצלחת יישום של החלטת ממשלה. מבוא מערכת הסליקה הפנסיונית נולדה כצורך משלים ליישום המלצת ועדת בכר .במסגרת ועדת בכר הומלץ כי הבנקים ימכרו את חלקם בקופות הגמל ,על מנת שיוכלו לספק שירותי יעוץ ומכירה אובייקטיבים של מוצרים פנסיונים (דו"ח המלצות הועדה ,סעיף (1ו)) .הבנקים מכרו את חלקם בקופות הגמל ,אך לא הצליחו להיכנס לשוק הייעוץ והמכירה הפנסיוני ,עקב חוסר תשתית תפעולית תומכת מול חברות הביטוח .הבנקאי בסניף רגיל לעבוד מול מסוף ,אשר נותן לו את כל המידע בלחיצת כפתור .מערכת סליקה פנסיונית אמורה להשיג את המידע לאותו פקיד בלחיצת כפתור (גרינבאום ופרקש.)2009 , הנושא התגבש בתחילת 2006במשרד האוצר כחלק מההיערכות לקראת כניסת הבנקים לתחום שיווק המוצרים הפנסיונים .כבר בשלב הראשוני של בניית החזון להקמת המסלקה הפנסיונית ,המתכננים באגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון הגדירו אבני דרך ברורים בהם (פאר ושטיין:)2006 , יצירת "שפת דיווח אחידה" בין החברות הפועלות בשוק הביטוח; השליטה במסלקה לא תהיה בידי גוף או קבוצה אחת; המסלקה תצטרך להיות מותאמת כך שכל גוף הפעיל בשוק הפנסיוני יוכל להתחבר למסלקה באופן חופשי. סוכני הביטוח ,אשר ראו את היתרונות בשימוש במסלקה פנסיונית גם עבורם ,לחצו על מקבלי ההחלטות להרחיב את שירותי המסלקה גם לסוכנים (פרוטוקול ועדת הכספים מיום 22באוקטובר .)2007לעומתם ,חברות הביטוח לא גילו הענות למיזם (שטיין2009 ,א; שטיין ,)2010 ,ומשרד האוצר היה צריך לפעול רבות על מנת לגייסם לקחת חלק בהקמת המסלקה. במקביל חברות הבנקים ניסו לפתח מערכת סליקה משלהן (פאר ;2007 ,שטיין ,);2009 ,אשר לא יצאו בסופו של דבר אל הפועל ,אולם הביאו לפיתוח טכנולוגיה חדשות המסוגלות לשאוב מידע ממספר מערכות שונות מחברות שונות (דוגמא לכך ראה :אשוח.)2007 , ב 28-ביולי ,2009פרסם משרד האוצר מזכר הבנות "לשיתוף פעולה לקידום מערכת מרכזית למיתוג מסרי מידע ולסליקה כספית בתחום החיסכון הפנסיוני" .במסגרת מכתב נלווה למזכר זה ,הודיע המשנה לממונה על שוק ההון והחסכון על הקמת ועדת היגוי להקמת מסלקה פנסיונית וקרא לחברות העוסקות בענף הביטוח עמוד 4מתוך 32 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) לחתום על מזכר ההבנות ולהצטרף להקמת המסלקה (שוורץ 5 .)7 :2010 ,בנקים 7 ,חברות ביטוח ולשכת סוכני הביטוח נענו לקריאתו של המשנה לממונה ,וכל גוף שותף ,הקצה ₪ 100,000כחלקו במסלקה העתידית (שטיין.)2009 , עודד שריג ,אשר מונה בראשית שנת 2010לממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,הניע את היישום האופרטיבי של המסלקה הפנסיונית ,וכבר ב 24-במרץ 2010פרסם טיוטת הוראה ,אשר פרטה את דרכי פעולתה וניהולה של מסלקה פנסיונית כחברה בע"מ ללא מטרות רווח .טיוטה זו פורסמה כהוראה לאחר תיקונים בתאריך 27ביוני ( 2010שריג2010 ,ב; שריג2010 ,א) .במקביל בתחילת מאי ,אותה שנה ,הודיע שריג על הקמת "המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ" (שטיין2010 ,א) ,בראשותו של המפקח על הביטוח לשעבר ,מאיר שביט. לשם השלמת הפן המשפטי ,בתאריך 22ליוני ,2010הגישה הממשלה לכנסת את תיקוני החקיקה הדרושים לשם הקמת המסלקה הפנסיונית ,במסגרת הצעת חוק ההסדרים לשנים לתקציב הדו-שנתי .2011-2012 בתיקונים אלו ,פורט מבנה המסלקה העתידית והסמכויות הסטטוטוריות שיהיו לה אל מול הגופים המוסדיים, המעבידים וסוכני הביטוח .בנוסף ,הוגדרו בתיקונים אלו סמכויות הפיקוח של הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון בהקשר להקמת המסלקה הפנסיונית. בכך תם שלב ההכנות ,לקראת הגשת הצעת מחליטים לממשלה ,ואישור הממשלה את ההחלטה להקמת מערכת סליקה פנסיונית (החלטה 2056של הממשלה ה .)32-כשבועיים וחצי לאחר הוצאת הוראת הממונה על הקמת חברת המסלקה ,בתאריך 15.7.2010מתקבלת החלטת הממשלה להקמתה של מסלקה פנסיונית ,החלטה .2056 לאור ,תקופת ההכנה הרחבה של כארבע שנים ,נשאלת שאלת המחקר בעבודת סיכום זו ,האם יישום החלטת הממשלה התעכב עקב חסמים שהיה אפשר להימנע מהם? השערת המחקר הינה כי היישום נתקל בחסמים האופייניים להקמת מערכת מורכבת וייחודית ,אשר לא ניתן היה להימנע מהם. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 5מתוך 32 מקורות המידע -סקירה ספרותית לשם ניתוח תהליך יישום החלטת הממשלה ,עמדו לרשותי החלטת הממשלה מאתר האינטרנט של משרד ראש הממשלה ,חוזרי אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון שבמשרד האוצר ,ופרסומים בעיתונות הכלכלית היומית והאינטרנטית .בנוסף ,נעשה שימוש בניתוח מסמכי הנחיות בשם "כללי המערכת" אותם הוציא חברת "סוויפטנס" ,החברה המפעילה של המסלקה הפנסיונית היום. כמו כן ,נעשה שימוש במכרז להקמת המסלקה ,בו צוינו לוחות הזמנים המצופים ושלבי הקמתה של מערכת סליקה פנסיונית. על מנת להשלים את התמונה ,נעשו ראיונות אישיים עם אנשי מפתח שהניעו את תהליך ההקמה של המסלקה הפנסיונית: עודד שריג ,המפקח על הביטוח בתקופת הקמתה של המסלקה הפנסיונית; עמיר טל ,מנכ"ל חברת סוויפטנס; ניר בן שמש ,הממונה במשרד האוצר להקמת מערכת הסליקה הפנסיונית; יובל ארנון ,יו"ר הועדה לביטוח פנסיוני וסגן יו"ר ועדה לביטוח פנסיוני של לשכת סוכני הביטוח; אודי אביטל ,סוכן ביטוח עצמאי וחבר ועדת הפיננסים של לשכת סוכני הביטוח; מתודולוגיה המחקר הוגבל לתקופה שמקבלת החלטת הממשלה בתאריך 15.7.2010ועד היום ,אך נעשתה עבודת חקר לגבי התקופה שקדמה להחלטת הממשלה ,לשם הבנת הרקע של יישומה .הדגש שנעשה במחקר היה על תהליכי היישום ולא הנהלים ,תוך בחינת משך הזמן שכל תהליך דרש .כמו כן ,נבחנו פתרונות תהליכיים שנעשו במסגרת ההקמה ,שנועדו לקצר את משך זמן היישום. כשלב הכנה ראשוני ,נעשתה טבלת סיכום ,שכללה את שלבי ההקמה של מערכת הסליקה הפנסיונית .לוחות הזמנים כפי שהוגדרו במכרז ,תאריך היישום הצפוי ,תאריך תחילת מתן השירות בפועל ,מועדי ופירוט חוזרי משרד האוצר ,ומועדי ופירוט פרסומי ההנחיות מצד המסלקה .בתהליך הכנת הטבלה ,נעשה גם איסוף החומר וקריאתו. לאחר גמר הכנת הטבלה המסכמת ,נערכו הפגישות האישיות עם עודד שריג ,עמיר טל וניר בן שמש. האישים ,חרף עבודתם הרבה ,הסכימו להקדיש מזמנם ,שיתפו פעולה וסייעו למחקר. לאחר סיכום החומר נעשתה רשימת חסמים שעמדו בפני יישום החלטת הממשלה ,והדרכים לפתרונן. בנוסף ,נעשתה רשימה של חסמים שטרם נפתרו. בשלב סופי ,נעשו ראיונות טלפוניים עם מר יובל ארנון ומר אודי אביטל ,והשתתפתי בכנס סוכנים שנערך על ידי לשכת סוכני הביטוח בכפר המכביה ברמת גן. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 6מתוך 32 ממצאים מהממצאים עולה כי הקמת המסלקה הפנסיונית נעשה בשלושה שלבים עיקריים :הניסיון בהקמת חברה בע"מ ללא כוונות רווח ,מכרז והקמת חברה מתפעלת בהתאם ללוחות הזמנים שנקבעו במכרז ,הפקת לקחים מהפעילות וקביעת לוחות זמנים מתוקן. בנוסף לעודד שריג ,הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,ומחליפתו בתפקיד ,דורית סלינגר ,הובילו את התהליך במשרד האוצר :לי דגן ,המשנה לממונה ,הילה בן חיים ,סגנית בכירה לממונה וניר בן שמש ,מנהל מחלקת פיקוח על סוכנים ויועצים ,אשר בהמשך מונה למנהל מחלקת מסלקה פנסיונית כאשר הוקמה .המשרד נעזר בחברת הייעוץ "דוד הלפרין יועצים ( ,")HMSאשר ליווה את הקמת המסלקה מיום תחילתו ,והיה אמון על כתיבת המכרז. מפת האינטרסים של הגופים הקשורים להקמת המסלקה תנאי השוק הצביעו על ניגודי אינטרסים בין השחקנים השונים בשוק הביטוח .אלו מפורטים בלוח א'. לוח א' :מפת בעלי האינטרסים בעד חזק חלש המפקח על שוק ההון ,הביטוח והחסכון אגף לפיקוח על שוק ההון ,הביטוח והחסכון במשרד האוצר הבנקים בנק ישראל סוכני הביטוח שהבינו את הפוטנציאל של המסלקה ו/או משתמשים בכלים טכנולוגים (לרוב הצעירים יותר) לשכת סוכני הביטוח חברות ביטוח שאין בבעלותן מנהלי הסדרים בעלי יכולת סליקה נגד מנהלי ההסדרים בעלי יכולת סליקה חברות הביטוח אשר בבעלותן מנהלי הסדרים בעלי יכולת סליקה סוכני הביטוח שחששו מהשינוי ,ו/או משימוש בטכנולוגיה חדשה (לרוב המבוגרים) סוכני הביטוח שלא הבינו את הפוטנציאל של המסלקה הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון הדרג המקצועי של האגף תמך בהקמת המסלקה הפנסיונית מתוך ראית היעילות התפעולית שגוף כזה יביא .במצב שהיה קיים אז ,פעלו בענף מספר רב של מנהלי הסדרים וסוכנים אשר במסגרת עבודתם ביצעו את עבודת המסלקה .מצב זה יצר כפילות ניהולית ,ביזור משאבים וחוסר אחידות בשיטות העבודה בין הגופים המתפעלים השונים ,ובין חברות הביטוח השונות .בנוסף ,הממונה ראה בהקמת המסלקה כיעד המרכזי בזמן כהונתו (שטיין.)2011 , יתרון נוסף שעלה הוא עלויות הגבייה הזולות יחסית למצב הקיים .במסגרת המבוזרת של אותה עת ,עלות העברה בודדת של פרמיות הוערכה בסכום של ,₪ 40בעוד שהעברה של פרמיה במסגרת מסלקה הוערכה בעלות של 25אגורות .חסכון משמעותי בעלויות. המערכת הבנקאית תמכה אף היא מאוד בהקמת המסלקה הפנסיונית .במצב הקיים אז ,כל גוף מוסדי העביר את המידע הפנסיוני בדרכים שונות על פי נהלים שונים ,ובתוצר מודפס .המערכת הבנקאית לא מותאמת עמוד 7מתוך 32 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) להעברת מידע לא אחידה ולא דיגיטלית .המסלקה אפשרה קבלת כל המידע הפנסיוני של כל לקוח ,באופן דיגיטלי אחיד ,כפי שדרוש למערכת הבנקאית ,ומותאם למערכותיה. לעומת אחידות התמיכה הממסדית והבנקאית ,לא כל שאר השחקנים בענף הביטוח תמכו בהקמת המסלקה, ולרוב הדבר שיקף את מאבקי הכוחות העסקיים בין חברות הביטוח ,ומנהלי ההסדרים אשר בבעלותן .חברות הביטוח "כלל ביטוח"" ,מגדל" ו"-הפניקס הישראלי" 1נהנו מיתרון שיווקי גדול בשוק הביטוח בזכות שירותי הסליקה שסיפקו מנהלי ההסדרים שבבעלותן .אלו לא התנגדו להקמת המסלקה כלפי חוץ ,אולם דעתן בא לידי ביטוי באמצעות מנהלי ההסדרים אשר בבעלותן .לעומתם ,חברת הביטוח האחרות כמו "הכשרת הישוב", "מנורה-מבטחים"" ,איילון" ,ואחרות לא הביעו עמדה מתנגדת ,ונראה כי הקמת המסלקה סייע להן ,אל מול חברות הביטוח בעלות מנהלי ההסדרים. גם בקרב סוכני הביטוח הייתה מחלוקת סביב נושא המסלקה הפנסיונית .לשכת סוכני הביטוח תמכה במסלקה הפנסיונית ,מתוך הבנה שהמסלקה תאפשר גם לסוכנים לקבל מידע מקיף על לקוחותיהם הפוטנציאלים ,בזמינות גבוה יותר מאותה תקופה .תמיכה זו נמצאה גם בקרב סוכנים בעלי אוריינטציה טכנולוגית ,שהבינו את היתרונות במסלקה עבורם ,אשר לא חששו מהתמודדות עם כלי טכנולוגי טהור חדש. לעומתם ,בקרב הסוכנים קמה קבוצה של מתנגדים ,בראשות אשר סייפר שחששה מהשלכות המסלקה (שטיין2010 ,ג') .לכאורה התנגדותם נבעה מחשש מיצירת ריכוזיות וקרטל בין הגופים הגדולים בענף הביטוח, אולם בפועל הסתתר חשש הרבה יותר בסיסי .גיל העוסקים כסוכני הביטוח בענף הביטוח הוא גבוה יחסית, ועומד על 58שנים ,המבוגרים מבניהם מתקשים להטמיע את המערכות הממוחשבות שכבר היו בשימוש עבור הסוכנים במשרדיהם .המסלקה הפנסיונית תחייב אותם לעבור לעבודה מול מערכות מחשב ,לרבות מערכות שירות לקוחות (.)CRM לכך נוספו מרכיבים נוספים כמו פחד מאי הסתגלות לשינויים שידרשו לעשות לאחר כל כך הרבה שנים בהם נהגו בדרך אחרת ,והרתיעה מהעלויות ברכישת השימוש במערכות ממוחשבות מתקדמות .בנוסף ,דרישת המשרד האוצר כי ייגבה תשלום על ידי המסלקה לא תאם לדרך העבודה של הסוכנים מול לקוחותיהם .מרביתם המכריע של סוכני הביטוח ,ובמיוחד המבוגרים שבהם ,לא גבו תשלום מלקוחותיהם ,אלא הרוויחו את לחמם מהעמלות שקיבלו מחברות הביטוח .עתה ,נוצר החשש לגבי תגובת הלקוחות לדרישת הסוכן לשלם או להשתתף בעלות הפנייה למסלקה .חשש זה גבר בשלב ההקמה הראשוני של המסלקה ,כאשר עדיין לא היה ברור מה יהיה המוצר שבגינו יגבה התשלום. הסוכנים המתנגדים גם חששו שהמסלקה תייתר את שירותם .עד הקמת המסלקה ,לסוכנים הייתה במידה רבה בלעדיות על הנגישות למידע גם אם לכאורה יכול היה כל אדם לפנות ישירות לגופים המוסדיים .המסלקה עתידה היתה לאפשר נגישות לכל אזרח ,והסוכן יאבד את כלי משמעותי לקשירת הלקוח אליו. 1 בבעלות חברת הביטוח "כלל ביטוח" – מנהל ההסדרים "תמורה" ,בבעלות חברת הביטוח "הפניקס הישראלי" – מנהל ההסדרים "שקל" ,ובבעלות חברת הביטוח "מגדל" – מנהל ההסדרים "מבטח סימון" (ראה גם פאר.)2011 , מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 8מתוך 32 יצירת שפה אחידה ורמה טכנולוגית אחידה באמצעות כלים רגולטורית על מנת לענות על צרכיה הבסיסיים של מערכת סליקה ממוחשבת ,הגופים המוסדיים נדרשו לפתח פלט דיגיטלי של קובץ אקסל ,בו מצוינים שדות מסוימים במבנה מאוד מוגדר .טרם החלטת הממשלה ,אגף שוק ההון פרסם מספר חוזרים אשר חייבו את חברות הביטוח ,לבנות מערכות ממוחשבות בעלות אותן שדות מידע. ראשיתם בטיוטת חוזר שפורסם כבר ב 18-בנובמבר( 2007 ,שה– 2007-19584 .טיוטות חוזרים למבנה אחיד ולקידוד קופות הגמל) .החל משנת ,2009החל אגף לפרסם חוזרים ,במטרה לקדם ממשק אחיד (מפורטים בלוח ב') .אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון קבע מועד להשלמת השיפורים המערכתיים הדרושים להפקת פלט זה, מועד אשר נקבע מחדש מספר פעמים .הפרויקט היה אמור להסתיים במקור במהלך שנת ,2011אולם בתום התקופה ,כנראה בעקבות אי התקדמות הפרויקט מטעם חברות הביטוח בקצב הראוי ,הוצא חוזר חדש עם תאריך יעד חדש: ( 1.7.2011חוזר גופים מוסדיים )2010-9-5 ( 1.10.2011חוזר גופים מוסדיים ;)2011-9-1 ( 1.1.2013חוזר גופים מוסדיים ;)2012-9-15 ( 14.2.2013חוזר גופים מוסדיים ;)2013-9-1 ( 14.2.2013חוזר גופים מוסדיים ;)2013-9-1 ( 16.3.2014שה;)2013-55416 . ( 1.1.2015חוזר גופים מוסדיים ;)2014-9-3 ( 1.11.2015חוזר גופים מוסדיים )2015-9-10 ( 1.7.2016חוזר גופים מוסדיים )2015-9-18 חשוב לציין כי ללא השלמת תהליך זה ופרויקט הטיוב ,מערכת של מסלקה פנסיונית בעלת ממשק אחיד לא יכולה לתת שירותים של ביצוע שינויים וניוד כספים .בכל התקופה הזו ,לא הוטלו קנסות על הגופים המוסדיים בגין העיכוב ביישום מצידן . מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 9מתוך 32 לוח ב' :חוזרי אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליצירת המבנה האחיד תאריך 18.8.2009 19.10.2010 29.12.2010 28.2.2011 5.11.2012 7.1.2013 26.1.2014 27.5.2014 17.9.2014 22.12.2014 26.2.2015 18.5.2015 6.6.2015 2 מועד גמר ביצוע מערכתי מועד גמר ביצוע סופי כותרת חוזר סימוכין מבנה אחיד מצומצם להעברת מידע מגוף מוסדי לבעל רישיון מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר גופים מוסדיים 2009-9-17 1.2.2010 31.12.2010 חוזר גופים מוסדיים 2010-9-5 1.7.2011 1.7.2011 קידוד קופות גמל חוזר גופים מוסדיים 2010-9-9 1.10.2011 1.4.2012 מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני -הבהרות ועדכונים חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד להעברת מידע בשוק החיסכון הפנסיוני -הבהרה לממשק פיצויים מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר מבנה אחיד – ממשק מעסיקים – תיקון מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני חוזר גופים מוסדיים 2011-9-1 2010-9-5 2009-9-17 1.10.2011 1.10.2011 חוזר גופים מוסדיים 2012-9-15 2011-9-1 1.1.2013 1.7.2013 חוזר גופים מוסדיים 2013-9-1 2012-9-15 14.2.2013 14.2.2013 26.1.2014 16.3.2014 חוזר גופים מוסדיים 2014-9-3 2013-9-1 1.1.2015 1.1.2015 חוזר גופים מוסדיים 2014-9-13 2014-9-3 1.1.2015 1.1.2015 מחליף לו"ז של חוזר שה2013-55416 . שה2014-53016 . חוזר גופים מוסדיים 2015-9-10 2014-9-13 שה2015-17046 . חוזר גופים מוסדיים 2015-9-10 2014-9-13 2015-9-18 1.1.2015 1.1.2015 1.11.2015 1.1.2016 1.1.2016 1.1.2016 1.7.2016 1.1.2017 במקרים רבים החוזר מגדיר מועד בו יתחיל הדיווח בתדפיסים ודוחות או גמר בדיקות לאחר הרצה כי התיקונים בוצעו כראוי. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 10מתוך 32 2 פרויקט הטיוב ככל הנראה במהלך העבודה על המסלקה התברר כי קיימת בעיה נוספת .חברות הביטוח השונות שמרו את מסמכי המבוטחים בדרכים שונות .החומר הישן ביותר נשמר בחלק מהגופים במיקרו-פיש ,המאוחר יותר בקלטות ישנות ,חומר נוסף נשמר בנייר ,חומר חדש יחסית נשמר בסריקה במערכת ישנה ,והחומר החדש ביותר נשמר בסריקה במערכת החדשה והעכשווית .נתוני חלק מהמבוטחים הלא פעילים בתיקי מסמכים מנייר, רשומות במערכת ישנה ,ורשומות במערכת חדשה. בנוסף ,כל גוף מוסדי השתמש בטרמינולוגיה אחרת ,שדות שונים במערכת ,שדות זהים עם מבנה שונה (כמו תאריך תחילת התוכנית) ,ולפעמים אף קיים שוני בין מספר מערכות באותו גוף מוסדי .במרבית חברות הביטוח הוותיקות (במיוחד מגדל וכלל ביטוח) עבדו על שתי מערכות במקביל ,מערכת נתונים ישנה ,לא גרפית (מה שנקראת "המערכת הירוקה") שדמתה למערכות יוניקס ,ומערכת חדישה יותר ,עם אפשרויות גרפיות שאפשרה גם סריקה של מסמכים. בנוסף ,לשם עמידה בדרישות אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,לגבי הדיווח של הדוחות השנתיים ,הוקמו בחלק מהגופים המוסדיים יחידות נפרדות שעבדו לרוב על מערכת שונה ,בה נבנו הדוחות השנתיים ,לפעמים אף באופן ידני .בכך ,הגופים המוסדיים שחררו את עצמם מלדאוג לשכלול איכות הפלט הדיווחי של מערוכותיהם הפנימיות. לוח ג' :חוזרי אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון במסגרת מבצע הטיוב תאריך כותרת חוזר סימוכין מחליף לו"ז של חוזר 22.8.2010 ניהול טכנולוגיות מידע בגופים מוסדיים 29.12.2010 קידוד קופות גמל חוזר גופים מוסדיים 2010-9-4 חוזר גופים מוסדיים 2010-9-9 יישום חוזר טיוב נתוני זכויות עמיתים בגופים מוסדיים טיוב נתוני זכויות עמיתים בגופים מוסדיים חוזר גופים מוסדיים 2011-9-10 2011-9-4 חוזר גופים מוסדיים 2012-9-16 2011-9-10 21.12.2011 18.11.2012 מועד גמר ביצוע מערכתי מועד גמר ביצוע סופי 31.3.2012 31.3.2012 1.10.2011 1.4.2012 30.9.2014 30.6.2016 30.9.2014 30.6.2016 על מנת להתמודד עם בעיה זו ,אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,הוציא חוזר המפרט תכנית סדורה בשלבים ,המחייבת את כל הגופים המוסדיים למחשב את כל המידע הקיים אצלם עבור כל מבוטח (חוזר גופים מוסדיים ,)2010-9-4שעודכן בחוזר מאוחר על פי החוזר מאוחר יותר עם לוח זמנים חדש (חוזר גופים מוסדיים ,)2011-9-10על פי החוזר המאוחר ,הגופים המוסדיים היו אמורים לסיים את התהליך הטכני עד לסוף הרבעון השלישי של ,2014ותהליך הבקרות עד ,30.6.2016בהתאם לשלבים כפי שמתואר בלוח ד'. 3 במקרים רבים החוזר מגדיר מועד בו יתחיל הדיווח בתדפיסים ודוחות או גמר בדיקות לאחר הרצה כי התיקונים בוצעו כראוי. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 11מתוך 32 3 לוח ד' :השלבים ולוחות הזמנים ליישום פרויקט הטיוב משימה סקר פערים של המידע – איתור כשלים במידע הקיים על מוצרים ,עמיתים ומעבידים ובחינת איכותו בניית מודל מיפוי ודירוג – בהתאם לפערים שנמצאו בסקר הפערים, הכנת תכנית עבודה – הכוללת שלבי ביצוע ולוחות זמנים ,לטיפול בכשלים. מערכות מידע –מיפוי כשלים באיכות המידע ,ויכולת המערכות לכלול מידע היסטורי. סידור המידע הקיים ושמירתו – ריכוז המידע באופן אחיד במערכות המידע ,לרבות: ( )1איסוף כל מידע הנוגע לעמית. ( )2סריקת מסמכים הרלוונטיים לחישוב זכויות העמיתים ,מפתוח המידע והנגשתו. ( )3הזנת מידע חסר למערכות המידע בעל השפעה על זכויות העמיתים. אימות נתוני עמיתים – ביצוע אימות נתוני עמיתים. עיבודי נתונים –לרבות חישוב פרמיות ,זכויות עמיתים והתחייבויות הגוף המוסדי. עיבוד הנתונים הכספיים של הגוף המוסדי – תיקון נתוני העתודות והדוחות כספיים של הגוף המוסדי. שימור – תכנון ויישום בקרות ,תהליכים ונהלי עבודה לטיפול בגורמים שיצרו כשלים ופגיעה באיכות הנתונים. מועד ביצוע 31.3.2013 30.9.2013 30.9.2014 30.6.2016 יצירת סל מוצרים אחיד ומוגדר בין כל חברות הביטוח גם אם המערכות היו בעלות שדות אחידים וברמה טכנולוגית זהה ,עדיין נותרה בעיינה הבעיה של קידוד אחיד לכלל המוצרים בשוק .לכל גוף מוסדי היו טפסי הצטרפות שונים ,בעלי שדות מילוי שונות .כל גוף מוסדי ביקש מסמכים נוספים אחרים וביצע חיתום על סמך שאלות אחרות בהצהרת הבריאות .בנוסף ,לכל חברת ביטוח היו מוצרי ביטוח שונים בתנאיהם .על מנת לאפשר למסלקה לספק דיווח אחיד למבקשים של פרטי הכיסויים ,נדרש היה להתחיל במבצע הדרגתי של האחדה של המוצרים ,נהלי ההצטרפות והחיתום בין כל הגופים המוסדיים .באגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,הוערך פרק הזמן הנדרש לתהליך ,כשנתיים וחצי. בתאריך 11לדצמבר ,2012נקבעה תקנה המפרטת את הכיסויים השונים תחת השם "תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל) ,תשע"ג ."2013-בהמשך לתקנה זו ,הוציא אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון הבהרה בתאריך "( 10.7.2013עקרונות לניסוח תכניות ביטוח -עמדת ממונה", שה ,)2013-30527 .המפרט תנאים אחידים לגופים המוסדיים לגבי כלל המוצרים בביטוח חיים ובריאות. המסמך הגדיר לוחות זמנים ליצירת תוכניות אחידות ,כפי שמפורט בלוח ה'. לוח ה' :השלבים ולוחות הזמנים ליצירת כיסויים אחידים שלב א' ב' ג' ענף ביטוח בריאות חבות חיים בריאות חיים תאונות בריאות שם הכיסוי מחלות קשות ,סיעודי, צד ג', מוות ,שארים, נסיעות חו"ל ,עובדים זרים ,שיניים, חסכון פנסיוני, מוות מתאונה ,נכות מתאונה, ניתוחים ,השתלות ,תרופות ,ימי אשפוז ואחרים מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) תאריך תחילה 1.6.2014 1.12.2014 1.6.2015 עמוד 12מתוך 32 למסמך הבהרות זה ,נוספו חוזר שהגדיר באופן יותר מדויק את התוכניות למחלות קשות (חוזר ביטוח ,)2013-1-6וחוזר סופי ,לאחר שהחליף גרסאות קודמות ,שהגדיר תוכניות לביטוח הסיעודי (חוזר ביטוח 2013- .)1-5 השלב הראשון :ניסיון ההקמה של חברה בע"מ ללא מטרות רווח בראש צוות ההקמה מונה הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון לשעבר ,מאיר שביט ,ושני אנשי צוות נוספים ,אביבה שניצקי ,מנהלת מערכות המידע של בנק ישראל לשעבר ,ומומחה נוסף בתחום התהליכים .היעד שהוצב בפני הצוות היה הקמת מערכת מתפעלת ,שתתחיל לספק שירותים כבר בתחילת ( ,2011שטיין2010 ,א). מבדיקת הצוות את הידע העולמי בהקמת מערכות דומות עלה כי לא נמצאה מערכת מקבילה במדינות אחרות (אלרואי ,)2011 ,למעט מערכת סליקה ניסיונית שפותחה באותה עת בבריטניה .4המקבילה הבריטית נתקלה בקשיים בעיקר על רקע ניסיון ליצור ממשק הכולל 15,000שדות .כמות השדות הרבה גרמה להתארכות של זמן הבנייה של המערכת. הצוות הישראלי היה צריך להתמודד עם מגבלות אדמיניסטרטיביות-לוגיסטיות של כינוס 13נציגים בכירים המייצגים כל אחד גוף אחר .כתוצאה מכך ,התכנס הפורום של כל הגופים המעורבים לעיתים רחוקות ,דבר שמנע התקדמות רציפה בהקמת החברה .בנוסף ,מעט הפגישות שכן נערכו לא הביאו להסכמות ,כיוון שנציגי הגופים השונים ייצגו אינטרסים סותרים (אנונימי2011 ,ב.)4 : הגוף המתגבש עסק בעיקר באפיון המערכת הממוחשבת ,תוך שהוא מתמודד עם חסמים בהם הרגישות המשפטית של שמירת הפרטיות ואבטחת מידע( ,שטיין2010 ,ב) ,יצירת מכנה משותף טכנולוגי ,יצירת פרוטוקול אחיד ,קידוד כלל מוצרי החיסכון הפנסיוני ,יצירת טיוב אחיד ,הסדרת הליכי העבודה וגובה דמי השימוש (בן חיים .)2010אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון היה מעורה לגבי הצורך במציאת פתרונות לנקודות אלו.5 על מנת להתמודד עם חסם אבטחת המידע ,נקבע כבר בשלב מוקדם של העבודה כי בתחילה ,המסלקה תיתן שירותי מידע ורק בשלב מאוחר יותר תבצע פעולות (שטיין2010 ,ד) ,המידע ישמר לזמן קצוב וימחק לאחר מכן. האחריות על הנתונים הושתה לגופים המוסדיים ,והמסלקה לא תבדוק את אמיתות הנתונים ,ותעביר את הנתונים כפי שהם .עם זאת ,יקבע נוהל דיווח על טעויות ,באמצעות פרוטוקולים טכניים .בנוסף ,עלה הצורך כי הממונה יקבע כמה זמן יעמוד לרשות הגופים המוסדיים להעביר את המידע (פרוטוקול ועדת העבודה והרווחה מיום .)7/2/2011 במקביל עם עבודתו של צוות ההקמה ,משרד האוצר קידם את השינויים החקיקתיים הדרושים להקמת המסלקה הפנסיונית .כתוצאה מלחץ פוליטי שהפעיל ח"כ חיים כץ ,סעיפי התיקון לחוק הוצאו מחוק ההסדרים, 4 פרופ' עודד שריג ,הממונה בתקופת הקמת המסלקה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,משרד האוצר ,שיחה 22 ,לינואר .2015 5 סוגיות אלו הוצגו במסגרת כנס ארצי על ידי הילה בן-חיים ,שכיהנה בתפקיד סגנית בכירה לממונה על שוק ההון ,ביטוח וחיסכון בחודש אוקטובר ( 2010בן-חיים.)2010 , מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 13מתוך 32 על מנת שיידונו בוועדת העבודה והרווחה של הכנסת שברשותו של כץ .זו קיימה כ 7-8-דיונים ,בהם ישבו כל הגורמים המעורבים בשוק ,בהם מנהלי ההסדרים ,חברות הביטוח ,הסוכנים ומשרד האוצר .כמעט כל שחקן הגיע לדיונים .את משרד האוצר ייצג הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,עודד שריג .לבסוף הושגו פשרות לגבי סעיפים מסוימים ,ובתאריך 28לפברואר ,2011תיקוני החקיקה מאושרים בכנסת ,בשינויים מסוימים (זרחיה ובר ,)2011 ,אשר תאמו ברובם להמלצות צוות ההקמה של חברת המסלקה .השינוי המהותי העיקרי שקבעה הועדה במסגרת החקיקה הייתה שהמסלקה העתידית תשרת גם את הציבור ולא רק את הסוכנים והבנקים. במהלך דיוני ועדת העבודה והרווחה בכנסת ,נציגי בנק ישראל דרשו כי הפיקוח על סליקת הכספים ,תהא בפיקוח בנק ישראל כפי שקבוע בחוק .סוכם כי הסליקה תעשה דרך מערכת זה"ב של בנק ישראל ,וכך יתאפשר הפיקוח (פרוטוקול ישיבה ועדת העבודה ,הרווחה והבריאות מתאריך .)31/1/2011 אישור תיקוני החקיקה בכנסת אפשרו לממונה ,עודד שריג ,להפעיל לחץ על חברת המסלקה .בפברואר 2011במהלך דיון של דירקטוריון המסלקה ,בו נכח שריג ,נטען בפניו ,כי עלויות ההקמה של המסלקה נעמדות בעשרות מיליוני שקלים ,דברר שמצריך את תמיכתה הכלכלית של המדינה במיזם ,שריג בישיבת הדירקטוריון, שלל מכל וכל ,השתתפות המדינה בעלויות ההקמה ואף הרחיק לכת באומרו כי החקיקה המסתמנת תאפשר לאוצר להוציא מכרז לבחירת גורם מקים ומתפעל אחר למסלקה ,וגם להקים יותר ממסלקה אחת .בכך רמז לבכירים ,כי תתכן אפשרות כי חברת המסלקה לא תהיה זו שתתפעל את המסלקה בפועל (שטיין2011 ,ב). רמיזה זו הפכה למפורשת ,בחודש יוני אותה שנה ,לאחר שחברת המסלקה העבירה לאגף שוק ההון הזמנה להקמת המסלקה הפנסיונית .הביקורת כלפי המסלקה הייתה גם נוכח הזמן הרב שעבר ,וגם בסוגיות התוכן של ההצעה .בהצעת חברת המסלקה לא הוגדרו שלבי הקמה ,ולא הוגדרו לוחות זמנים להקמת המסלקה כולה ושלביה .לא הוגדרו מקורות המימון ,דבר שמנע את היכולת לתמחר את פעולות המסלקה .בנוסף ,לא הייתה שום התייחסות לצעדים להגנת הפרטיות (שטיין2011 ,ג) .במכתב ארוך ,שנשלח על ידי לי דגן ,ממשרד האוצר, פורטו הליקויים בהצעה ,ובסיכומו צוין כי משרד האוצר דורש מהחברה להקמת המסלקה הפנסיונית להתייחס להתייחסויות הרבות שהעביר להם עד סוף אותו חודש. לאחר כחודש ,בתאריך 4ליולי ,2011הוציא הממונה על שוק ההון ,ביטוח וחיסכון ,שריג ,הודעה על כוונתו לפרסם מכרז להקמת מסלקה פנסיונית .בהודעת משרד האוצר נכתב: "הממונה על שוק ההון ,פרופ' עודד שריג ,הצר על כך שחברת המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ לא הצליחה להקים מסלקה פנסיונית כמצופה ,אך אמר כי 'כעת ניתן יהיה להבטיח שמסלקה פנסיונית תוקם בהקדם לטובת כלל החוסכים .מסלקה פנסיונית תביא לקפיצת מדרגה בטיב השירות הניתן ללקוח וביעילות התהליכים בשוק החיסכון הפנסיוני כולו"'. היה ברור כי סיכויי זכייתה של חברת "המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ" קלושים ,והחברה עצרה את פעילותה .במהלך השנה וחצי שלאחר מכן ,החברה עברה תהליך של פירוק מרצון. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 14מתוך 32 השלב השני :המכרז והקמת חברה מתפעלת בהתאם ללוחות הזמנים שנקבעו במכרז בעקבות פרסום הודעתו של שריג ,כי הוא בוחן הענקת רישיון להפעלת מסלקה פנסיונית בדרך של מכרז, קיבל אגף שוק ההון פניות רבות של גופים ,שהביעו עניין בהקמת המסלקה ,בלוחות זמנים קצרים בהרבה ממה שהעריך האגף עצמו .כתוצאה מהיענות זו ,כשבוע לאחר מכן ,בתאריך 12ליולי ,2011הוציא שריג ,מכתב לגופים מוסדיים ,לסוכני ביטוח וליועצים פנסיוניים ,המודיע על כך שהחליט לפרסם מכרז להקמת מסלקה פנסיונית .מכרז זה היה אמור להתפרסם בחודש ינואר ,לאחר מספר שלבי מיון ראשוניים של המציעים (סעיף 1.4להזמנה להשתתף בהליך המיון המוקדם). בתחילה ,בתאריך 13לאוגוסט ,2011הוציא אגף שוק ההון לחברות העוסקות בתחום הזמנה להליך מיון מוקדם ( ,)PQכשלב ראשון במכרז להקמת מערכת סליקה פנסיונית והפעלתה .שמונה גופים נענו להזמנה ,בהם ,IBMקבוצה בראשות חילן ,וחברות מרכזיות אחרות והעבירו מסמך .RFIבשלב הבא ,החברות התבקשו להעביר מסמך הזמנה ( ,)RFPהמפרט את הבסיס הטכנולוגי של מערכת סליקה פנסיונית .שישה עברו את כל השלבים עד שלב ההצעה למכרז עצמו :קבוצת אמן ביחד עם חברה מחו"ל ,מלם־תים ,נס טכנולוגיות ,טלדור ביחד עם תפעול גמל ,מטריקס ביחד עם דואר ישראל ,חילן טק וחברת טאטא ההודית (גילאם .)2012 ,ושלושה בלבד נשארו ,כאשר משרד האוצר הוציא מפרט לגבי התמחור של פעולות המסלקה :חברת מלם-תים ,נס טכנולוגיות וקבוצת אמן ,שנפסלה על רקע של מבנה הבעלות .החברות האחרות בחרו לא להגיש עצמן למכרז מתוך הערכת סיכון גבוה ,נוכח המורכבות הרבה של המערכת המבוקשת (גילאם.6)2012 , המכרז פורסם בתאריך ,22.3.2012כאשר מועד החתימה על ההתקשרות היה צפוי לחודש אוגוסט .2012 בתאריך ,12.8.2012התפרסם כי ועדת המכרזים בחרה בחברת נס טכנולוגיות כגוף שיקים את המסלקה הפנסיונית (בר ,)2012 ,ובתאריך 28.10.2012נחתם ההסכם עם הזוכה ,חברת נס טכנולוגיות .מלוח ו' ניתן לראות כי משרד האוצר עמד בלוחות הזמנים שקבע לעצמו. 6 המבקרים על ההזמנה היו מקרב ראשי חברת "המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ" ,בנסותם לעשות קרב מאסף ,טענו כי גם במסמך הפניה המקדים של משרד האוצר לא צוינו לוחות זמנים להקמה ,ולא נקבעו אמות מידה לתמחור וגביה (שטיין2011 ,ב). המכרז אומנם לא הגדיר לוחות זמנים לגבי ביצוע השלב הראשון ,אולם הגדיר בפירוט לוחות זמנים לגבי השלבים הבאים אחריו, ביחס למועד תחילת הפעילות של המסלקה העתידית (סעיף 6.4להזמנה) .בניגוד לביקורת של חברת המסלקה ,המציע כן נדרש לפרט את המודל הכלכלי (סעיף 5.3.17להזמנה) ,ונושאי הגביה פורטו בהרחבה במישור הטכני (סעיף 6.6להזמנה). מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 15מתוך 32 לוח ו' :לוחות הזמנים ששוער לקיום שלבי המכרז השלב פרסום פניה לניירות עמדה לגבי האפשרויות להקמת המסלקה פרסום הזמנה להגשת הצעות בהליך מיון מוקדם מועד אחרון לרכישת מסמכי המיון המוקדם מועד אחרון למסירת שאלות ובקשות להבהרות מועד אחרון למסירת תשובות לשאלות והבהרות מועד אחרון להגשת הצעות בהליך מיון מוקדם מצגות הדגמה והבהרה של המציעים ,ככל שנקבעו מועד משוער להכרזה על מציעים שעברו את שלב המיון המוקדם פרסום ההזמנה להגשת הצעות מועד אחרון לקבלת שאלות ובקשות הבהרה מהמציעים מועד אחרון למענה לשאלות ובקשות הבהרה מועד אחרון למסירת ההצעות מצגות מציעים להבהרת הצעותיהם והדגמתן ,ככל שיוחלט לקיימן מועד משוער לבחירת הזוכה ואישור ועדת המכרזים מועד משוער לחתימת הסכם התקשרות עם הזוכה מועד 12.7.2011 13.8.2011 11.9.2011 18.9.2011 9.10.2011 ,10.11.2011שעה 12:00 1.12.2011 – 27.11.2011 12/2011 22.3.2012 ,22.4.2012שעה 10:00 17.5.2012 ,10.6.2012שעה 12:00 5.7.2012 – 2.7.2012 7/2012 8/2012 המכרז נבנה בשיטת – Build-Operate-Transfer( B.O.T.בנה-הפעל-העבר) ,שאומר כי גוף פרטי יקבל זיכיון למשך תקופה של 10שנים בהם יקים את המערכת ,ויתפעל אותה .בתקופת תפעול המערכת ,הגוף הפרטי שהקימה יזכה לרווחים אשר יאפשרו החזר של הוצאות ההקמה שהוציא הגוף הפרטי .בתום 10שנים ,המערכת תועבר לבעלות המדינה .הגדרת המכרז ככזה ,הפך את המדינה ללקוח של הזוכה במכרז ,כיוון שהמוצר בסוף, דהוא המערכת ,עובר לידיה .למדינה יש את האינטרס לקבל את המוצר הטוב ביותר בתום אותם 10שנים .נקבע כי חלקה של המדינה יועבר במידה והמסלקה העתידית תספק את כל השירותים ותעמוד בסקרי איכות של הצרכנים שפנו לשירותיה. המכרז כלל מסמך מפורט שיועד להיות הבסיס לחוזה ההתקשרות עם הגוף הזוכה בן 228עמודים ,ומפרט טכני רחב בהיקף של ארגז נייר .המפרט הטכני היה ככל הנראה תוצאה של עבודת תכנון של חברת המסלקה ומסמכים שונים שהוגשו על ידי החברות השונות בשלב הראשוני של המכרז .נקבעו 870שדות אחידים במסגרת ממשקי המסלקה. כל מגיש נוקד לפי מספר משתנים: - 16%הקדמת הפעלת השלב הראשון של תפעול המסלקה הפנסיונית וכל שלב נוסף - 16%עלות ההתחברות עבור הלקוחות - 17%פערי הפיתוח הנדרשים - 17%הרמה המקצועית של צוות ההקמה ומידת תלותו בספקי משנה - 13%רכיבי טיב השירות - 21%שונות המכרז הגדיר לוחות זמנים מדויקים ליישום המסלקה הפנסיונית .שהגדירה כל שלב ושלב .ברם ,חברת נס, במטרה להשיג נקודות על מתחריה במכרז ,התחייבה ללוח זמנים קצר יותר .לוח ז' מתאר את לוחות הזמנים המתוכנן (סעיף 2.3למכרז). לוח ז' :לוחות הזמנים על פי המכרז ,ההצעה של נס ,ובפועל מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 16מתוך 32 שלב שלב א' – מידעים בין גופים מוסדיים לסוכנים פרק הזמן המוגדר במכרז 15חודשים שלב ב' – מידע לחוסך; ביצוע שינויים; מידע בכספים שנסלקו שלא ע"י המערכת בין סוכנים 12חודשים וחוסכים לבין הגופים המוסדיים ,יתרות פיצויים לפי דרישת ואל סוכני הביטוח. שלב ג' – סליקת כספים במערכת, מהסוכנים 6חודשים לגופים המוסדיים ,ומידע עליו. שלב ד' –סליקת כספים ממעסיקים במערכת, ומידע המוסדיים לגופים יתרות פיצויים 6חודשים עליו, ישירות למעסיקים ,ניוד כספים, המועד הסופי על פי הגדרות המכרז 28.1.2014 פרק הזמן שהוצע על ידי נס 8חודשים המועד הסופי על פי נס 28.6.2013 מועד ההשקה בפועל – 30.6.2013חלקית, הושלם בתאריך 30.11.2013 28.1.2015 12חודשים 28.6.2014 – 1.1.2015מרבית המיידעים, ביצוע שינויים רק במקרים חריגים מול גופים מותאמים מיכונית (טרם הושק רשמית). 28.6.2015 6חודשים 28.1.2015 טרם בוצע 28.1.2016 6חודשים 28.6.2015 טרם בוצע חברת נס ,הקימה חברה ייעודית להקמה ותפעול המסלקה ,בשם סוויפטנס ( .)Swiftnessאשר בחרה להקים מערכת בעלת ממשק אחיד .7על מנת שמערכת תדע לפעול ביעילות ,נדרש היה מהמסלקה המוקמת לשמש כגורם מוביל הכופה את צרכי המערכת על הגופים המוסדיים וסוכני הביטוח .היה צריך ליצור שפה אחידה בין כל הנוגעים בדבר" .יישור הקו" נעשה באמצעות חוזרי הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,ובאמצעות פרסום הנחיות לשוק תחת השם "כללי המערכת" ,אשר קיבלו תוקף של חוזר ממונה. השימוש בכלי של "כללי המערכת" נבע משתי סיבות עיקריות .ראשית ,בהיות המסלקה הגורם המבצע בשטח ,אנשיה היו הבקיעים ביותר לגבי צרכי המערכת .הוצאת חוזר לאחר תיווך הצרכים לגורם שני ,עלול לגרום לשיבושים בהבנה ,ואי דיוקים בחוזרים הסופיים .שנית ,השימוש בכלי של "כללי המערכת" בא במטרה לחסוך זמן של הוצאת חוזר רשמי מטעם אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון במשרד האוצר .תהליך הוצאת כל חוזר לוקחת יותר משנה (ראה גרף א' המתאר את התהליך). 7 המכרז לא חייב את הזכיין להקים ממשק אחיד ,אלא רק כאפשרות עדיפה. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 17מתוך 32 גרף א' :תהליך הפקת חוזר תכנון (כ 6-חודשים) גיבוש הצורך הטכני על ידי המסלקה (אילו שדות, אפיון שדות ,בניית פרוטוקול אקסל) גיבוש ניסוח רגולטורי משפטי חקיקה ותקינה (כ 3-עד 6חודשים) במקרה של חקיקה ותקינה -מועבר מסמך מפורט ללשכת שר האוצר להוצאת תקנה ,או תיקוני החקיקה לאישור הכנסת במקרה של חוזר בלבד -הוצאת טיוטות חוזרים, וקבלת תגובות מהגופים המוסדיים והסוכנים ,עד הגעה לחוזר סופי הטמעה (כ 4-חודשים) הרצה של השינוי במערכת המסלקה כניסוי דמה ,בשיתוף עם הגופים המוסדיים ,על פי רשימת בדיקות הרצה ( 3חודשים) הפעלת המערכת באופן מלא ,ורישום ליקויים שעולים במערכת תוך כדי תפעולה הפקת לקחים תיקון הליקויים שנתגלו בהרצה ,תיקונם ובחינת התחלת תהליך של הוצאת חוזר חדש במקרה הצורך כשבועיים לפני פרישתו של הממונה ,עודד שריג ,מתפקידו ,בתאריך ,30.6.2013עלתה רשמית מערכת המסלקה .בחודשים שלאחר מכן התגלו בעיות טכניות שונות ,הצפויות ממערכת חדשה ,ולמעשה החודשים יולי עד נובמבר ,היו חודשי הרצה ,לטיפול בבעיות הטכניות ולהרגלת שוק הביטוח להשתמש בכל החדש .אגף מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 18מתוך 32 שוק ההון הוציא חוזרים במהלך השנה שלאחר מכן ,לשם חיוב שוק הביטוח להתאים את עצמו לדרכי העבודה של מערכת המסלקה .אלו עסקו בעיקר בבניית מבנה אחיד של דיווח מצד הגופים המוסדיים. לוח ח' :חוזרי הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליישום שלב א' תאריך 13.2.2013 7.5.2013 12.5.2013 כותרת חוזר כללי התחברות למערכת סליקה פנסיונית מרכזית כללי התחברות למערכת סליקה פנסיונית מרכזית העברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני -הבהרות ועדכונים תשלום עבור שימוש במערכת סליקה פנסיונית מרכזית העברת מידע באמצעות מערכת סליקה פנסיונית מרכזית - עדכון זיהוי משתמשים וניהול הרשאות במערכת סליקה פנסיונית מרכזית חוזר המפקח על הביטוח -אימות זהות לקוח על ידי מערכת סליקה פנסיונית מרכזית באמצעות מערכת המידע המרכזית של מרשם האוכלוסין חוזר המפקח על הביטוח -אימות זהות לקוח על ידי מערכת סליקה פנסיונית מרכזית באמצעות מערכת המידע המרכזית של מרשם האוכלוסין חוזר המפקח על הביטוח -חובת שימוש במערכת סליקה פנסיונית מרכזית חוזר מבנה אחיד :הבהרות ועדכונים שה2014-11222 . 13.5.2014 חוזר מבנה אחיד -הבהרות ועדכונים -מסלקה פנסיונית שה2014-16214 . 27.5.2014 חוזר המפקח על הביטוח -חובת שימוש במערכת סליקה פנסיונית מרכזית -הבהרה כללי המערכת העברת מידע כפול לבקשת מידע -מכתב נלווה אינטגרציה מול המסלקה – דרישת מידע אינטגרציה מול המסלקה -דרישת מידע חוזר מבנה אחיד להעברת מידע בשוק החיסכון הפנסיוני - הבהרה לממשק פיצויים חוזר מבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני – נספח ג' -ממשק ניוד העברת כספים בין קופות גמל דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון חוזר גופים מוסדיים 2014-9-4 22.5.2013 27.6.2013 22.7.2013 6.8.2013 22.8.2013 7.10.2013 24.3.2014 18.6.2014 10.9.2014 7.10.2014 22.12.2014 6.1.2015 5.1.2015 25.1.2015 סימוכין שה2013-2407 . שה2013-20603 . שה2013-18486 . חוזר גופים מוסדיים 2013-9-6 שה2013-29629 . חוזר סוכנים ויועצים 2013-10-2 חוזר גופים מוסדיים 2013-9-10 שה2013-40081 . חוזר גופים מוסדיים 2013-9-18 שה2014-25163 . שה2014-35173 . שה2014-38483 . שה2014-53016 . שה2014-52826 . חוזר גופים מוסדיים 2015-9-1 חוזר גופים מוסדיים 2015-9-2 בלוח ח' מפורט רשימת החוזרים ,הבהרות ודרישות מידע ,שעסקו בדרבון ענף הביטוח לעבודה מול המסלקה ולעבודה מותאמת לפי צרכי המערכת של המסלקה הפנסיונית. השלב השלישי :הפקת לקחים מהפעילות וקביעת לוחות זמנים מתוקן בתאריך ,27.8.2014נשא עמיר טל ,מנכ"ל חברת סוויפטנס ,החברה המקימה את המסלקה ,הרצאה בפני המועצה הארצית של לשכת סוכני הביטוח .בו הוא מגדיר לוח זמנים חדש לתפעול המסלקה הפנסיונית. המתווה החדש קבע כי המסלקה תשלים את סל שירותי בקשות המידע רק בחודש אוקטובר ,2015ותחל לספק שירותי ביצוע שינויים רק החל מחודש אפריל .2016המתווה החדש הוגש למשרד האוצר ,ובמשך חודשים רבים נערכו דיונים בין חברת סוויפטנס ואגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,לגבי לוחות הזמנים החדשים. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 19מתוך 32 הקשיים הרבים בהסדרת הממשק האחיד בין כל הגופים המוסדיים בשוק ,לא הותיר ברירה ,ובתאריך 4 למרץ 2015נשלח מכתב למנהלי הגופים המוסדיים ,מנהלי הבנקים ונשיא לשכת סוכני הביטוח ,אשר פירט את לוח הזמנים החדש ,להשלמת שירותי המסלקה הפנסיונית .אלו פורטו בלוח ט'. לוח ט' :שינויים בלוחות הזמנים המתוכנן להקמת המסלקה הפנסיונית המועד הסופי עפ"י שלב השלמות שלב ב' (מיידעים) – מיידעים לגבי ביצוע שינויים ,עמלות סוכנים ,דוחות שנתיים למבוטחים ,יפויי כוח לסוכנים ומיהם ,מתן מידע שותף לסוכנים על לקוחותיו בגוף מוסדי מסויים. השלמות שלב ב' (מיידעים) – מידע בכספים שנסלקו שלא ע"י המערכת בין סוכנים וחוסכים לבין הגופים המוסדיים השלמות שלב ב' (מיידעים)– מידע על ניוד הכספים. השלמות שלב ב' (שינויים)– הגשת בקשה לניוד כספים בין גופים מוסדיים השלמות שלב ב' (שינויים)– ביצוע פעולות שלב ג' – סליקת כספים במערכת ,מהסוכנים לגופים המוסדיים ,ומידע עליו. שלב ד' (שינויים) – סליקת כספים במערכת, ממעסיקים לגופים המוסדיים ומידע עליו, שלב ד' (מידעים) -יתרות פיצויים ישירות מעסיקים שלב ד' (שינויים) -ניוד כספים, נס המכרז המתווה החדש דחיה מהתכנון המקורי 28.1.2015 28.6.2014 31.12.2015 11חודשים 28.1.2015 28.6.2014 1.2.2016 12חודשים 28.1.2015 28.6.2014 30.9.2016 20חודשים 28.1.2015 28.6.2014 31.3.2017 26חודשים 28.1.2015 28.6.2014 31.3.2017 26חודשים 28.6.2015 28.1.2015 לא נקבע לא ידוע 28.1.2016 28.6.2015 30.9.2016 8חודשים 28.1.2016 28.6.2015 לא נקבע לא ידוע 28.1.2016 28.6.2015 לא נקבע לא ידוע כבר בתאריך 16ביולי ,2014פורסמה תקנה בנושא – "תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תשלומים לקופת גמל) ,תשע"ד ."2014-תקנה זו מגדירה את השדות והדרך שהמעסיק נדרש לבצע בכדי להפקיד כספים עבור עובדיו ,והגדרה אחידה לגבי אופן הדיווח של גוף מוסדי חזרה למעסיק לגבי קליטת כספים אלו .במהלך שנת ,2015אגף שוק ההון הביטוח והחסכון עובד על טיוטות חוזרים חדשים ,על מנת להתאים את הממשק האחיד לצרכי מערכת הסליקה הפנסיונית על מנת שהמסלקה תוכל לספק את יתרת השירותים עליהם התחייבה נס במסגרת המתווה החדש .טרם הופקו כל החוזרים לכל המפרט. לוח י' :חוזרי הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון ליישום המתווה החדש תאריך 23.3.2015 14.5.2015 18.5.2015 כותרת חוזר שאלות ותשובת ממשק מעסיקים אינטגרציה מול המסלקה – דרישת מידע חוזר מבנה אחיד – ממשק מעסיקים – תיקון סימוכין שה2015-11479 . שה2015-13587 . שה2015-17046 . בתאריך ,5.3.2015יצאה קבוצת אמן ,שהפסידה במכרז המקורי ,בהודעה לעיתונות כי היא התחילה להציע שירותי תמיכה לגופים המוסדיים ,בעזרה להתאים את מערכותיהם למערכת המסלקה .חברת סוויפטנס ,כעבור כחודש וחצי הציעה שני רבדי שירות אל מול הגופים המוסדיים ,בסיסי חינמי ומורחב בתשלום (סימוכין שה. ,)2015-13587במטרה לפתור את המכשולים הטכניים שמונעים את השלמת שלבי ההקמה של המסלקה. הגופים המוסדיים נדרשו לתת את תשובתם לגבי היקף השירות אותו הם מעוניינים עד .21.5.2015 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 20מתוך 32 תכנון מחודש של יצירת סל מוצרים אחיד בין כל הגופים המוסדיים גם בנושא יצירת סל מוצרים אחיד ,נדרש לוח זמנים חדש ,וכן הוחל בעבודה על הוצאת חוזרי ממונה כדי ליצור האחד של טפסי ההצטרפות לקופות. בתאריך 17.2.2015הוציא אגף שוק ההון והחסכון חוזר המכתיב מסלולי השקעה מוגדרים לקופות גמל וביטוחי מנהלים ,במטרה ליצור מסגרת אחידה של מסלולים (חוזר גופים מוסדיים .)2015-9-7מרכיב זה לא הוגדר בעבר .ובמהלך מרץ הופקה טיוטה המגדירה את התקנון הנדרש לקופות הגמל( .שה.)2015-8083 . בתאריך 30.4.2015פורסם חוזר חדש ,המגדיר לוחות זמנים חדשים ,עבור הגופים המוסדיים ,ותוספות של מגבלות והנחיות לגבי כל כיסוי וכיסוי ,בדומה לזה שהוגדר ביולי ( 2013חוזר ביטוח ,)2015-1-11והוא השלים שני חוזרים שיצאו בתחילת אותו חודש שהתייחסו למבנה של פוליסות הבריאות (חוזר ביטוח ,2015-1-7וחוזר ביטוח .)2015-1-8במקביל פורסמה טיוטת חוזר להגדרה מפורטת של הכיסוי לאובדן כושר עבודה (טיוטת חוזר ביטוח .)2015-55 לוח יא' :השלבים ולוחות הזמנים החדש ליצירת כיסויים אחידים ענף ביטוח חיים חבות בריאות גמל בריאות תאונות בריאות חיים חיים חיים שם הכיסוי מוות ,שארים ,חסכון פנסיוני צד ג', מחלות קשות ,שיניים ,השתלות ,תרופות ,ואחרים למעט ניתוחים חסכון פנסיוני -מסלולי השקעה ניתוחים ,סיעודי, מוות מתאונה ,נכות מתאונה, נסיעות חו"ל ,עובדים זרים, משכנתא חסכון פנסיוני -מסלולי השקעה אובדן כושר עבודה תאריך תחילה 30.4.2015 1.9.2015 1.12.2015 1.1.2016 1.2.2016 1.3.2016 1.6.2016 1.6.2016 1.1.2017 טרם נקבע במקביל ,החל האגף לנסח חוזרי ממונה על מנת ליצור טופס הצטרפות אחיד ,בעל שדות זהים ,לכל מוצר ביטוחי ,בכל הגופים המוסדיים .מבדיקה שערך אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון ,עלה כי כל גוף מוסדי קבע דרישות אחרות ,עבור המצטרף למוצריו .השוני היה גם במסמכים הנדרשים ,גם בשדות למילוי בטפסיו ואף בהגדרות החיתום שלו .במצב כזה ,היה בלתי אפשרי ,למסלקה ליצור ממשק הצטרפות אחיד .מרבית חוזרים אלו נמצאים עדיין בשלבי טיוטות .היחיד שבינתיים פורסם הוא החוזר העוסק בהצטרפות לקרן פנסיה או לקופת גמל (חוזר גופים מוסדיים .)2015-9-12חוזר זה קובע כי נדרש ליישמו החל מתאריך .1.1.2016חוזרים העוסקים בהצטרפות לתכניות ביטוח וחיתום רפואי עדיין בעבודה (טיוטת חוזר ביטוח 2014-48וטיוטת חוזר ביטוח .)2014-48 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 21מתוך 32 לשכת סוכני הביטוח :תמיכה בסוכני הביטוח על מנת שיתאימו את עצמם למסלקה הקמת המסלקה הפנסיונית לא מושפעת מקצב התאמתם של סוכני הביטוח לכלי החדש .הסוכנים נחשבו כצרכנים ,אשר חויבו להשתמש במסלקה ,וכוחות השוק הובילו את חלקם להתאים את עצמם במהירות רבה יותר מחבריהם לשירותיה .לרוב מדובר היה בסוכני הביטוח הצעירים יותר .ברם ,כיוון שממוצע הגיל של סוכני הביטוח הוא גבוה יחסית ,נותר החסם הטכנולוגי. היתרון המהותי שסיפקה המסלקה עבור הסוכנים ,היה בתחום הייעוץ לפרישה .המעטים שעסקו בייעוץ לפורשים לגמלאות ,יכלו ,עתה ,להיעזר במערכת שאיתרה עבורם את כל החסכונות של הלקוח .יועצי הפרישה יכלו לקנות חבילות שימוש גדולות ,ולזכות בהנחות כמות .פיתוחים טכנולוגים של מערכות שירות לקוחות לסוכנים שנשענו על הממשק האחיד ,נתנו ערך מוסף ליועצים אלו ,ולסוכני הביטוח שהשתמשו במערכת שירות לקוחות מתקדמות .עדיין ,המסלקה לא מספקת מידע מלא לגבי נתוני פנסיה תקציבית ,כך שהיא לא פותרת לחלוטין את בעיית הנגישות למידע עבר יועצי הפרישה. רוב הציבור לא מודע לפרטי הקופות בהן מושקע כספו ,וסוכן הביטוח חדש היה נדרש לפנות למספר רב של גופים מוסדיים ,ולהמתין זמן רב לקבלת כל המידע מכול הגופים המוסדיים .בזמן ההמתנה למידע ,הלקוחות לרוב שינו את דעתם וויתרו על השירות ,או חזרו לסוכנם הקודם שבינתיים פעל לשמר אותם אצלו. חרף יתרון זה ,עד היום ,רק 1,100סוכנים נרשמו ,לשירותי המסלקה הפנסיונית מתוך כ 6,000-סוכני ביטוח פעילים .נתון זה מעיד על המחסום הטכנולוגי והתפיסתי של שימוש בכלי חדש .על מנת לסייע לסוכני הביטוח המתקשים להתאים את עצמם לכלי החדש ,לשכת סוכני הביטוח החלה בראשית ,2014בהדרכות סוכנים ,לשם הטמעת השימוש במסלקה .להדרכות אלו יש הצלחה חלקית ,אבל קיימת ,והן מסייעות בהחלשת ההתנגדות מצד סוכני ביטוח וותיקים לשימוש במסלקה ,בעיקר לגבי אופי המוצר שבגינו נגבה תשלום .הדרכות אלו לא התאפשרו במועד מוקדם יותר ,כיוון שנדרש היה לבצע המחשה על סמך מערכת קיימת שמתפקדת ללא תקלות, והמסלקה החלה לעבוד באופן שוטף ותקין יחסית רק בסוף שנת .2013 במהלך שנת 2015יתווספו שירותים נוספים של לשכת סוכני הביטוח ,לעזרת סוכני הביטוח בהטמעת השימוש במסלקה הפנסיונית ,הלשכה נערכת למתן שירות חדש של יעוץ לפרישה של לקוחות הסוכנים החברים בה ,שיחל במהלך שנת .2015השירות יעשה בתשלום אשר יגבה על ידי הלשכה ,שתעביר אחוז מסוים ממנו לסוכן .בכך ,יתאפשר לסוכני ביטוח וותיקים המתקשים להתחבר למסלקה הפנסיונית לספק ללקוחותיהם שירות הנעזר במסלקה ,הניתן בפועל על ידי לשכת סוכני הביטוח .בנוסף ,לשכת סוכני הביטוח בשיתוף עם המסלקה הפנסיונית ,יערכו סדרת הדרכות לסוכני הביטוח ,אשר יועברו גם על ידי נציגי המסלקה. עדיין ,המידע המסופק על המסלקה במקרים מסוימים לא מדויק ,אולם מקורו בשיבוש הקיים במערכת של הגוף המוסדי שהוא מקור המידע .סוכני הביטוח נדרשים לאתר את המידע המשובש ,ולדאוג לתיקונו במערכת של הגוף המוסדי. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 22מתוך 32 מסקנות החוזרים הרבים הם כנראה תולדה של דיווח של מנהלי המסלקה למשרד האוצר לגבי הקשיים אשר עמדו מולם מכיוון הגופים המוסדיים וסוכני הביטוח .המסלקה העבירה דיווח שבועי למשרד האוצר שכלל פעילות לכל גוף מוסדי ,ופעולות של המסלקה בהתמודדותה עם בעיות שונות .בכך המסלקה הציפה מיד כל בעיה מול חברות הביטוח ,ואגף שוק ההון דאג להוצאת הנחייה לשוק בהתאמה ,כדי לסייע בפתרון אותן בעיות. המסלקה הפנסיונית התמודדה עם מספר קשיים ,הקשורים לשוני ביכולות הטכנולוגיות בין הגופים המוסדיים .אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון קבע לוחות זמנים על מנת שענף הביטוח יפתח את היכולות הטכנולוגיות .לא כל 120הגופים המוסדיים הפועלים בשוק הצליחו לבצע את השינויים הדרושים במועד. כתוצאה מכך ,האגף פרס את לוחות הזמנים ,לתקופה ארוכה יותר ,דבר שהביא להתארכות זמן ההקמה של המסלקה על כלל שירותיה .בנוסף ,התגלו מרכיבים נוספים במוצרי הביטוח (כמו תהליכי הצטרפות לביטוח, ומסלולי השקעה) שדרשו תהליכים חדשים של שינוי המוצרים הקיימים לטובת דרישות מערכת המסלקה .בלוח יא' מפורטים התהליכים ולוחות הזמנים שלהם. גרף ב' :גאנט התקופות של התהליכים השונים 2010 2012 2011 2013 2014 2015 2016 2017 משימה טיוב וסריקה פלט דיגיטלי אחיד של נתונים הקמת מערכת המסלקה סל מוצרים אחיד טופס הצטרפות אחיד מסלולים אחידים הכשרות סוכנים לא תוכנן בשלב טרום מכרז לא תוכנן בשלב הקמה I תוכנן בשלב טרום מכרז תוכנן בשלב ההקמה I תוכנן בשלב ההקמה II לוח יב' :התקופות והתהליכים השונים התהליך תקופת טרום הקמה תקופת הקמה I תקופת הקמה II טיוב וסריקה פלט דיגיטלי אחיד של נתונים הקמת מערכת המסלקה סל מוצרים אחיד טופס הצטרפות אחיד מסלולים אחידים 01/04/2012 01/07/2011 01/01/2011 לא נקבע לא נקבע לא נקבע 01/07/2016 01/07/2013 28/01/2016 01/01/2015 לא נקבע לא נקבע 01/07/2016 01/07/2016 01/04/2017 01/03/2016 בשלבי תכנון 01/01/2017 נראה כי לוחות הזמנים שנקבעו לטיוב ולסליקה היו מאוחרים למועדי סיום הקמת המסלקה ,אולם הם לא היו המכשול היחיד .התאמת הגופים המוסדיים למבנה אחיד של סל מוצרים אחיד ,טפסים אחידים ומסלולים אחידים צפוי לקחת זמן רב יותר ממועד סיום הקמת המסלקה במלואה .התאמות אלו ,גם אם הצורך בהן התברר תוך כדי הקמת המסלקה ,מעקבים את סיום הפרויקט. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 23מתוך 32 בנוסף ,לא נלקחה בחשבון בלוחות הזמנים תקופה של הרצה ,המתחייבת מבניית מערכת ממוחשבת מורכבת .בסופו של דבר ,ההרצה נעשתה בפועל ,מבלי שתוכננה ,בעצם הפעלת המערכת ומתן שירותים. בחודשים הראשונים להפעלת שלב א' של המערכת ,נבדקו התוצאות ובוצעו שיפורים תוך כדי עבודתה. הגמישות שבהוצאת "כללי מערכת" על ידי המסלקה ,אשר מקבל תוקף של חוזר ממונה ,אפשר את התיקונים המהירים לבעיות שנתגלו בחודשים הראשונים. מיפוי החסמים ניתן ללמוד מהיצירתיות של אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון במשרד האוצר וחברת סוויפטנס ,במציאת פתרונות לחסמים שעמדו מולם בהקמת המסלקה הפנסיונית: )1תכנון – חוסר מידע – אין מקבילה בעולם למערכת סליקה פנסיונית כפי שאגף שוק ההון והחסכון רצה להקים .קיים ניסיון בבריטניה ליצור ממשק אחיד ,ואולם הניסיון כלל גם האחדה של 15,000שדות ,מה שעדיין לא הביא את התהליך להצלחה ,כבר 15שנים. פתרון :העובדה כי נדרש היה להמציא את הכול מבראשית ,גרם לבניית אפיון טכני מפורט לפרטי פרטים, במסגרת המכרז .הוא כלל את החוזה ( 228עמודים) ועוד ארגז שלם של הגדרות טכניות) .נקבעו רק 870 שדות אחידים. )2מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מונעת של משרד /גוף אחר ברובד במדיניות – חברות הביטוח אשר היה בבעלותן מנהל הסדרים ,גילו התנגדות כיוון שהיה להן יתרון משמעותי על פני האחרות שלא היה להן מנהל הסדרים שידע לעשות כך .המסלקה הייתה מבטלת את היתרון הזה. פתרון :הנחיות של המפקח על ביטוח בחוזרים ותקנון בכפיה נגד רצונן .יתכן וניתן היה לפתור חסם זה על ידי הנחיית ממונה להפרדת בעלות בין מנהלי ההסדרים לחברות הביטוח. )3מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מונעת של משרד /גוף אחר ברובד במדיניות – חברות הביטוח ,לא מיהרו לשתף פעולה עם המסלקה ולהתאים את עצמן למערכת הסליקה הפנסיונית. פתרון :הנחיות של המפקח על ביטוח בחוזרים ותקנון בכפיה נגד רצונן. )4מחלוקת (תלות) בין משרדים /גופים – פעילות מונעת של משרד /גוף אחר ברובד במדיניות – במסגרת פעילות חברת המסלקה בע"מ ,כל גוף מינה נציג מטעמו בדרג בכיר (לרוב סמנכ"ל) ,דבר שייצר בעיה לכנס את הפורום עם כל הנציגים ,בגלל הלו"ז הצפוף של כל נציג .תיאום ישיבה הצריך הערכות של כ4-3- חודשים .כאשר הפורום סוף-סוף התכנס ,חילוקי הדעות ,וניגודי האינטרסים (בעיקר של מנהלי ההסדר, וחברות הביטוח) צפו ,ומתוך 20נושאים ,דנו ב 1-וגם אותו לא מיצו. הפתרון :לאחר שנה ,הבין המפקח על הביטוח ,עודד שריג שאין התקדמות ,והחליט לצאת במכרז ,שבו יקבע מפעיל אחד מרכזי שיקים את המסלקה. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 24מתוך 32 )5מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מעכבת של משרד /גוף אחר ברובד הביצוע – חברות הביטוח וקרנות הפנסיה שומרות את המידע באופנים שונים :מיקרו-פיש ,קלטות נייר ,סריקה במערכת ישנה ובמערכת חדשה – נדרש להעביר את כל החומר לסריקה דיגיטלית. פתרון :פרויקט הטיוב שקבע תכנית שלבית ,בעלת אבני דרך ולוחות זמנים לכל שלב ,לתיוג כל החומר באופן אחיד במערכת העדכנית שלהן. )6מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מעכבת של משרד /גוף אחר ברובד הביצוע – אותו יצרן עובד על מספר מערכות במקביל .בחברת ביטוח אחת יכול להיות שתי מערכות לניהול תוכניות ביטוחי המנהלים ,מערכת שלישית לקרן הפנסיה ,מערכת לקופת הגמל שמנוהלת בבנק מסויים ,מערכת לקופת הגמל שמנוהלת בבנק אחר ועוד מערכת שמנהלת את יתרת החשבונות של קופות הגמל באופן פנימי. פתרון :התייחסות לכל מערכת כאילו היא יצרן אחר. )7כוח אדם – אי התאמת כוח האדם למשימה – המומחים לנושאים טכניים עובדים במסלקה הפנסיונית, וקרובים ל"-פס הייצור" (ה"-גמבא") ,לכן הם יכולים להגדיר את הצרכים הטכניים באופן המדויק ביותר, לשם סגירת כל הנקודות שלא קיבלו פרשנות חד משמעיות ,או שינויים בממשק האחיד הנדרשים לאור הניסיון ובדיעבד .הם לעולם יהיו קרובים יותר וממוקדים יותר לפתרון הבעיה מגורם ממונה ומפקח כמשרד האוצר. פתרון :הזכיין הוא זה שכותב את המפרט הטכני כבעל הסמכות לכך ,בהתאם להמלצות מומחיו לדבר. )8סטטוטורי – אישור תקנות על ידי גורמים מאשרים – כל שינוי או הוצאת חוזר חדש מטעם המפקח על הביטוח ושוק ההון ,דורש שלבים רבים של אישורים ,התנגדויות פנים משרדיות ,חוות דעת ,ומתן זמן תגובה .הוצאת חוזר טכני ,הדרוש לשם הבניית הממשק האחיד עשויה לקחת בין 9ל 12-חודשים. פתרון :משרד האוצר סיפק לזכיין סמכות בדמות "כללי המערכת" .אלו מסמכים טכניים המנוסחים על ידי המסלקה ותוקפם החוקי שווה לחוזר המפקח על הביטוח ,ללא צורך בשלל השלבים לאישור חוזר רגיל, תוך עקיפת הבירוקרטיה המתחייבת מהוצאת חוזר חדש. )9מחשוב – איתור תקלות במערכת חדשה – כבכל מערכת חדשה ,נדרש לאתר את בעיותיה ,תקלות ושיבושים בתכנות בטרם עלייתה לאוויר .נעשה ניסיון לאתר בעיות אלו ביוני ,2013באמצעות שליחת קבצים לבדיקה ,והערות ,אולם הדבר לא מנע תקלות בתקופה הראשונה לפעילות המסלקה. פתרון :תקופת הרצה של מספר חודשים דבר החושף מרכיבים שנדרש להם השלמה ,הגדרות לא נכונות או שלא הוגדרו כלל .עדיין נשארה פתוחה שאלת המימון של תקופה זו. )10מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מעכבת של משרד /גוף אחר ברובד הביצוע – לכל חברת ביטוח יש מוצר מעט שונה ,חריגים לקבלה לביטוח שונים וקידוד שונה לכל חריג או מוצר .נדרש היה שכל חברת ביטוח תתאים את עצמה לסיווג אחיד ,והאחדת הסיווג של חריגים ומוצרים. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 25מתוך 32 פתרון :יצירת תכנית מדורגת בת 6שלבים ,אשר באופן תהליכי תביא להאחדה של כל המוצרים ,לפי מבנה אחיד יחסית .עדכון יעשה אחת ל 3-שנים ,שמשמעותו שתוכניות הביטוח ישתנו רק אחת ל 3-שנים לכל המוקדם. )11מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מעכבת של משרד /גוף אחר ברובד הביצוע – רק חלק מחברות הביטוח הצליחו להקים ממשק מתאים ומתקדם אשר יאפשר אוטומציה של בקשות לביצוע שינויים. פתרון :המסלקה באופן לא רשמי ,במקרים חריגים נותנת שירותי שינויים כיום רק לגבי חברות הביטוח וקרנות הפנסיה אשר יש להן ממשק מתאים .בנוסף ,המסלקה תחל במתן שירותי סיוע טכני מורחב בתשלום לגופים מוסדיים המעוניינים בתמיכה רחבה יותר בהתחברות לממשקי המסלקה. )12מחשוב – אבטחת מידע ופרטיות – נוכח העובדה כי מדובר במערכת ממוחשבת חדשה ,היה חשש לפריצת אבטחת המידע ,ותקלות שיגרמו לזליגת מידע לגורמים לא מורשים ,ושיבושים בהעברות מידע בין מערכת המסלקה למערכות של חברות הביטוח וחזרה. פתרון :המסלקה תבצע בשלב ראשון מתן מיידעים ,אשר יועברו בתוך 3ימים ממועד הבקשה לפונה וימחקו .שלב ביצוע פעולות כספים ,אשר דורש שמירת מידע רגיש יותר ,ומשמעויות כבדות לחוסך כנזק ממוני ,נדחה לשלב מאוחר יותר של פעולות המסלקה. )13משפטי – חו"ד משפטי לא מאפשר פעילות – בנק ישראל דרש לפקח על סליקת הכספים במסלקה ,מכוח סמכותו לפקח על העברות כספים. פתרון :המסלקה לא תבצע את הסליקה במערכות פנימיות שלה אלא תעביר את הכספים למערכת זה"ב, מערכת סליקת כספים קיימת ,אשר כבר היום בפיקוח בנק ישראל .המסלקה תהווה רק צינור בין המשלם למערכת זה"ב ,אשר תבצע בפועל את ההעברות. )14קהל היעד – מודעות ושיווק – סוכני הביטוח היו רגילים לקבל את המידע ישירות מחברת הביטוח .הם לא היו רגילים ,ולא הרגישו צורך להשתמש במסלקה ככלי לקבלת מידע ,נוכח ערוץ המידע הישיר שהיה לסוכנים לפני כן. פתרון :הנחיות של המפקח על ביטוח בחוזרים ובהבהרות בכפיה .שיתוף לשכת סוכני הביטוח בתהליך ההקמה של המסלקה בשלב חברת המסלקה בע"מ .השתתפות בכנסי סוכנים ,והצגת יתרונות המסלקה עבורם. )15קהל היעד – היעדר צורך – סוכני הביטוח וותיקים רבים רגילים לעשות את עבודתם בסביבה לא ממוחשבת ,ולא רגילים להיעזר במאגרי מידע ממוחשבים מתקדמים במסגרת עבודתם. פתרון :יצירת צורך באמצעות הנחיות של הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחסכון בחוזרים ובהבהרות כי החל משנת 2016המסלקה תשמש כצינור המידע הבלעדי עבור סוכני הביטוח .המחשת היתרונות השיווקיים של השימוש במסלקה באמצעות הדרכות והכשרות של לשכת סוכני הביטוח בשיתוף המסלקה הפנסיונית לסוכנים וותיקים. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 26מתוך 32 )16תכנון מרחבי – בעיה בהתאמת הדרישות לצרכים –המסלקה הפנסיונית דורשת תשלום בגין כל פעולה, בעוד שסוכני הביטוח לא רגילים בעבודתם לגבות מלקוחותיהם תשלום על שירותם ,ולגלגל את החיוב ללקוחותיהם. פתרון :יציאה מנקודת הנחה שהשוק בסופו של דבר יתאים את עצמו. )17רכש – בעיה בהתאמת הדרישות לצרכים – לאחר תקופת פעילות ראשונית ,עולה תמונה ברורה לגבי התהליכים שבדיעבד היה נדרש לבנות אותם אחרת ,או שאינם אפשריים .שורה של בעיות והתנגשויות טכניות. פתרון :במשא ומתן עם האגף לשוק ההון והחסכון שנמשך 10חודשים ,נחתם הסכם חדש ,המגדיר מחדש מספר נושאים בשונה מהמכרז ,לשם בניית נוסחת תיקון. עדיין נותרו מספר חסמים שטרם קיבלו מענה ונדרש להגיע לפתרונם: )1תכנון – הערכת חסר בהיקף המשימה – נדרש לבצע האחדה של כל סוגי המוצרים המשווקים בענף הביטוח פתרון מוצא :השלמת החוזרים לגבי תוכניות אובדן כושר עבודה ,ויצירת מתווה בעל אבני דרך ולוחות זמנים עבור הגופים המוסדיים ,על מנת שיתאימו את תוכנותיהם להגדרה אחת אחידה לכל סוגי המוצרים. )2מחלוקת (תלות) בין משרדים /גורמים – פעילות מעכבת של משרד /גוף אחר ברובד הביצוע – עדיין נדרש זמן ומשאבים רבים מצד הגופים המוסדיים להתאים את מערכותיהן לממשקי המסלקה ,ולסריקה ובדיקת כל המסמכים והמידע הקיים על כל עמית/מבוטח. פתרון מוצע :מתן קנסות לגופים מוסדיים אשר לא עומדים בלוחות הזמנים שנקבעו על ידי אגף שוק ההון, הביטוח והחסכון .מתן הטבות מס לגופים מוסדיים שכן יעמדו בלוחות הזמנים. )3קהל היעד – יחס שלילי לשירות – הגופים המוסדיים נגררים ולא יוזמים מצידם פתרונות טכניים ומקצועיים לחסמים בהקמת המסלקה הפנסיונית. פתרון מוצע :הטבות מס ,הצגת יתרונות המסלקה בצמצום העלויות התפעוליות של הגופים המוסדיים, לכשיתאימו את עצמם לצרכי המסלקה .פיתוח ממשקי העברת הצעות לגופים מוסדיים של תוכניות פרטיות .המחשת הכוח השיווקי שהבנקים יוכלו לספק לגופים המוסדיים לכשתוקם המסלקה ,ופקידי הבנק יוכלו לספק שירותים פנסיונים מידיים. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 27מתוך 32 דיון חשוב לציין ,כי הקשיים התכנוניים והטכניים שעמדו מול משרד האוצר וחברת סוויפטנס ,אופייניים לפרויקטים הקשורים להקמת מאגרי מידע .מכיוון שקשה לצפות כל תרחיש ,ישנם חסמים שמתגלים רק תוך כדי הקמת המערכת .לו היה משרד האוצר נדרש להקים מערכות מידע בענף הביטוח חדשות לבקרים ,היה יכול לחזות מראש את פערי היכולת הטכנולוגית בין הסף הנדרש עבור המסלקה ליכולת של הגופים המוסדיים בתחילת ההקמה של המסלקה .ברם ,מערכת בסדר גודל של מסלקה פנסיונית נבנית פעם בדור ,וזו התנסות ייחודית שטרם הייתה לאגף שוק ההון והחסכון ,במשרד האוצר. מבחינת יישום החלטת הממשלה ,ניתן לומר שהתהליך עד כה מתקדם בהצלחה .בהחלטת הממשלה לא נקבעו לוחות זמנים ,כך שהדחיות ביישום לא סותרות החלטה זו ,ומשרד האוצר עשה נכון ,שקבע אבני דרך בלוחות זמנים מוגדרים ,למכרז המסלקה ,פרויקט הטיוב ,והמעבר לשוק מוצרים אחיד .כל הגעה לאבן דרך, מאפשרת בחינה מחדש של הנעשה עד כה בכלים מדידים ,ניתוח הקשיים שעלו עד אותה נקודה ,ופתרונם .כך נעשה גם שלב ,שקדם למכרז ,בתקופת חברת המסלקה .גם בתקופת חברת המסלקה הופקו לקחים ,ונעשו תיקונים בתכנון תוך כדי ניסיון ההקמה של חברת המסלקה. להקמת המסלקה הייתה תרומה נוספת ,אותה צפו עודד שריג ,וצוותו במשרד האוצר .הגופים המוסדיים נדרשו לעמוד באמות מידה גבוהות ,ולשכלל את מערכותיהם ,הן מבחינת דיוק הנתונים והן מבחינת שמירת החומר באופן דיגיטלי לחלוטין .במקביל סוכני הביטוח נדרשו אף הם לעמוד בסטנדרט טכנולוגי ,ולהתאים את עבודתם למסגרת טכנולוגית הכוללת מערכת שירות לקוחות ממוחשבת מתקדמת. כלים להצלחה ביישום החלטת ממשלה במהלך ראיונות עם אנשי מפתח ,שפעלו ופועלים להקמת המסלקה הפנסיונית ,העלו האישים מספר כלים שהביאו להצלחה של הקמת המסלקה: )1ניהול ציבורי ישיר – הקמת המנגנון ליישום ההחלטה ,חייב להיות בבקרה וניהול ממשלתי ,עד להגעתו לתפעול מלא. )2מנהיגות – רגולטור מוביל אשר יוביל את התהליך קדימה ,תוך קבלת החלטות והכתבת דרך היישום. )3הדרגתיות – בניית תהליך מדורג כדי שכל השחקנים הקשורים ,יתאימו את עצמם ליישום ההחלטה. )4ראליסטיות – יישום בהיקף מציאותי ,ולא פרפקציוניסטי מידיי. )5קידמה – בניית תהליך שיביא את כל הצדדים לרף מקצועיות גבוה יותר. )6זהירות – עשיית צעדים מדודים תוך בחינת הביצוע של כל שלב. )7כדאיות כלכלית לטווח הארוך – התוצר חייב לגזול פחות משאבים מהמצב הישן. )8דיווח – דיווח של הגוף המיישם על בסיס שוטף את הגוף הציבורי שמוביל את יישום ההחלטה ,על מנת לפתור חסמים במהירות. )9גיבוי – גיבוי של הגוף הציבורי כלפי הגוף המבצע את ההחלטה ,אל מול השחקנים האחרים. )10גמישות – גמישות ושיתוף פעולה של הרגולטור במציאת פתרונות ושינויי הדרישה. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 28מתוך 32 )11אינטגרציה – דיאלוג עם הצרכנים של השירות החדש ,על מנת להתאימו לצרכיהם ,והתאמתם אליו. )12יציבות מערכתית – הנציגים מטעם המוביל הממלכתי יהיו זהים לאורך כל התקופה של הפרויקט. )13גמישות בניהול כוח האדם – הממונה הממלכתי על היישום של ההחלטה צריך לקבל את הגמישות הניהולית בבחור את האנשים המתאימים לתכנונה ביצועה. )14צוות קטן – הגוף הממשלתי המפקח חייב להיות גרעיני ומצומצם ,כאשר כל בעל תפקיד יודע את משימותיו. )15סמכות – הממונה הממלכתי חייב להיות בעל סמכות לחייב את כל השחקנים הקשורים ליישום ,לפעול להצלחת יישומה של ההחלטה. נקודות חולשה של התהליך עם זאת ,העובדה כי משרד האוצר נמנע עד כה מלקנוס את הגופים ,על אי עמידתם בלוחות הזמנים ,לא דרבן אותם מספיק ,לעמוד בלוחות הזמנים שהוכתבו על ידי המשרד מלכתחילה .יתכן ונדרש גם לספק תמריצים בדמות הקלות מס לאותם גופים אשר כן עמדו בלוחות הזמנים. חברות הביטוח הגדולות ,בתחילת הדרך ,היו יכולות לתרום להצלחת התהליך ,על ידי יוזמות מצידן לפעול לפיתוח ממשקים במערכותיהן להתחברות עם המסלקה .בכך הן היו סוחפות אחריהן את שאר הגופים המוסדיים .אולם בתחילת הדרך ,חברות הביטוח הגדולות ראו במסלקה מתחרה של מנהלי ההסדרים שבבעלותיהן .הנחיה של אגף שוק ההון לחברות הביטוח ,למכור את חלקן בבעלות על מנהלי ההסדרים ,הייתה מנטרלת את התנגדותן להקמת המסלקה הפנסיונית .הפרדה בבעלות בין חברות הביטוח נידונה במשרד האוצר (פאר ,)2011אולם לא הגיעה לידי הנחייה מחייבת. חרף חוזרים והנחיות רבות מצד משרד האוצר ,עדיין שוק הביטוח לא הצליח להתאים את עצמו למסלקה, דבר המעיד על הפער הטכנולוגי בין מערכות חברות הביטוח וסוכני הביטוח לצרכי המסלקה הפנסיונית .ענף הביטוח חייב להירתם כולו על מנת שגם הגופים המוסדיים יתחילו להמציא פתרונות טכניים ומקצועיים מצדם, לחסמים שמונעים מהמסלקה להפעיל את כל השירותים המצופים ממנה. כתוצאה מכך ,אגף שוק ההון ,הביטוח והחסכון סיפקה הארכות זמנים לגופים המוסדיים במקום הטלת קנסות למתעכבים ומתן הטבות מס לאלו שהשלימו את ההתאמות הדרושות .לו היו ניתנים קנסות משמעותיים והטבות מס ,יתכן והגופים המוסדיים היו משקיעים משאבים רבים יותר בהשלמת הפיתוח הטכנולוגי שיאפשר את עמידתם בלוחות הזמנים שנקבעו על ידי האגף. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 29מתוך 32 סיכום הקמת המסלקה הפנסיונית מתקדמת תוך התמודדות עם הקשיים מול הגופים הפרטיים אשר מהווים את מסד הנתונים עבורה .חסמים מסוימים בהקמתה והפעלתה הנובעים מחוסר תכנון והיערכות מוקדמת כנגד הוורסטיליות הרבה בסוגי המוצרים בענף הביטוח ,מסלולי ההשקעה ,תהליכי החיתום ודרישות ההצטרפות של כל גוף מוסדי היה מקצר את זמן ההקמה של המסלקה .ברם ,אין אלו המכשול העיקרי .המכשול העיקרי הינו טכני .ההתמודדות מולו נעשה מהשלבים המוקדמים ביותר של תכנון המסלקה. אומנם ,מטרות המערכת היו מאוד ברורות ,אולם כיוון שמקור המידע של המערכת ,מסד הנתונים שלה, פזור על פני כ 120-גופים שונים ,קשה מאוד לתכנן מראש את כל התרחישים שיעכבו את הפיתוח של הממשק האחיד אל מול כל הגופים הללו .כאן ,נשאלות מספר שאלות שנשארו פתוחות למחקר המשך .ראשית ,האם הצרכנים המיועדים של מערכת ,פקידי הבנק ,יוכלו להשתמש בה באופן המותאם לצרכיהם? טרם ניתנה תשובה לכך ,כיוון שעדיין כל עבודת ההקמה מתמקדת בהסדרת הממשקים מול מקורות המידע ,ולא ערוצי השימוש. יש לקוות כי לא יתברר לבסוף כי המערכת לא תותאם לקהל היעד. שאלה נוספת היא ,האם היה נכון בנסיבות בהן מערכת מתווכת מידע נדרשת לתקשר מול כל כך הרבה גופים ,שדווקא תבנה לפי ממשק חכם שיודע להתאים את עצמו לדרכים שונות של קליטת מידע? פיתוח כזה נמשך לרוב זמ ן רב ,הרבה יותר ,ויקר מאוד .יתכן ,ומשך הזמן של פיתוח מערכת אחת שיודעת להתאים את עצמה לסוגים שונים של ממשקים היה זהה למשך ההקמה של מערכת המסלקה הנוכחית. בתשובה לשאלה ,ישנם חסמים אשר ניתן היה למנוע אותם ,אולם הם לא המעכבים העיקריים .נדרש לשים דגש להפעיל את מלוא הסמכות על ענף הביטוח על מנת שייקח אחריות על מציאת הפתרונות לחסמים שהיו צפויים וכן מעכבים. תודות תודה מיוחדת לפרופ' עודד שריג ,מר עמיר טל ,ומר ניר בן שמש ,מר אודי אביטל ,מר יוסי מנור ומר יובל ארנון ,שהקדישו מזמנם לצורך עריכת עבודה זו .תודה מיוחדת וגדולה לנועה רוזנפלד מרכזת פרויקט מוניטור, ותומר לוטן מנכ"ל המרכז להעצמת האזרח ,שיזמו את המחקר הנוכחי וליוו אותו לכל שלביו. מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 30מתוך 32 מקורות ______ .2004 .דו"ח הצוות הבין-משרדי לעניין רפורמה בשוק ההון .ירושלים( .דו"ח ועדת בכר) ______ .2007 .פרוטוקול מס' מישיבת ועדת הכספים ,י' בחשוון התשס"ח ( 22באוקטובר ,)2007שעה .12:30ירושלים :כנסת ישראל. ______ .2011 .פרוטוקול מישיבה ועדת העבודה ,הרווחה והבריאות ,ג' אדר א תשע"א ( 7בפברואר )2011 שעה .18:15ירושלים :כנסת ישראל( /https://oknesset.org/committee/meeting/3550 .כניסה בתאריך )17/05/2015 ______2011 .א .פרוטוקול מס' 420מישיבה ועדת העבודה ,הרווחה והבריאות כ"ו בשבט התשע"א (31 בינואר )2011שעה .14:30ירושלים :כנסת ישראלhttp://www.nevo.co.il/law_html/law103/2011- . ( 01-31-04.htmכניסה בתאריך )23/05/2015 ______2011 .ב .אגף שוק ההון ,ביטוח וחיסכון :תוצאות המכרז להקמת המסלקה הפנסיונית יפורסמו בינואר .2012ביטוח ופיננסים 18( 353באוגוסט 4 :)2011 אלרואי ,ע .2011 .המסלקה הפנסיונית כמשל :התנהלות האוצר .אתר ( 25.1.2011 TheMarkerאינטרנט): ( http://www.themarker.com/markets/1.598535כניסה בתאריך )19/05/2015 אשוח ,ר .2007 .מטריקס הכריזה על :Bwayמערכת ממשקים בין ארגונית המיישמת את דרישות ועדת בכר בנושא הייעוץ הפנסיוני .אתר ידעטק ( 12/08/07אינטרנט): ( http://www.yedatech.co.il/yt/news.jhtml?value=419כניסה בתאריך )17/05/2015 בן-חיים ,ה .2010 .מיכון ואוטומיזציה של תהליכים -לאן אנחנו הולכים? מצגת שהוצגה בכנס ברית קופות הגמל ( 27באוקטובר .)2010 בר ,נ .2012 .בכיר באוצר :המסלקה הפנסיונית תוזיל עלויות בענף .אתר ( 12.8.2012 TheMarkerאינטרנט): ( http://www.themarker.com/markets/1.1799581כניסה בתאריך )19/05/2015 גילעם ,א .2012 .מחצית מהמתמודדים הסתלקו ממכרז המסלקה הפנסיונית .כלכליסט ( 27.6.2012אינטרנט): http://www.calcalist.co.il/Ext/Comp/ArticleLayout/CdaArticlePrintPreview/1,2506,L( 3575379,00.htmlכניסה בתאריך )19/05/2015 גרינבאום ,ע .ור .פרקש .2009 .ייעוץ פנסיוני במחלוקת" :לעצור את הרגולציה המטורפת" .אתר כלכליסט ( 29.11.2009אינטרנט)http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3369185,00.html : (כניסה בתאריך )17/05/2015 זרחיה ,צ .ונ .בר .2011ועדת העבודה תאשר תקנות בנוגע למסלקה הפנסיונית -במקום האוצר .אתר הארץ 5.2.2011 (אינטרנט)( http://www.haaretz.co.il/misc/1.1160357 :כניסה בתאריך .)17/05/2015 פאר ,ע .1007 .הפועלים מקים מסלקה פנסיונית " :יצרן שלא ייכנס לתהליך יפסיד" אתר גלובס ( 22.1.2007אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000174930כניסה בתאריך .)17/05/2015 פאר ,ע .2011 .האם בעלותן של חברות הביטוח על סוכנויות תוגבל? אתר גלובס ( 30.11.2011אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000693381כניסה בתאריך .)17/05/2015 פאר ,ע .ור .שטיין .2006לקראת כניסת הבנקים לייעוץ הפנסיוני :האוצר יקים מסלקה לשוק הפנסיה והגמל .אתר גלובס ( 23.1.2006אינטרנט)( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000053070 :כניסה בתאריך .)17/05/2015 שוורץ א .2010 .הקמת מערכת סליקה פנסיונית :תיאור וניתוח .ירושלים :מרכז המחקר והמידע של הכנסת שטיין ,ר .2009 .האוצר תומך בהקמת מסלקה פנסיונית באמצעות מרכז הסליקה הבנקאי .אתר גלובס 19.3.2009 (אינטרנט)( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000435692 :כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר2009 .א .חב' הביטוח לא ייקחו חלק בהקמת המסלקה הפנסיונית ובניהולה .אתר גלובס ( 29.7.2009אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000485222כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר2009 .ב .האוצר מנסה לשכנע את חברות הביטוח להצטרף למסלקה הפנסיונית .אתר גלובס 17.8.2009 (אינטרנט)( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000490651 :כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר .2010 .לקראת הגברת התחרות :חברות הביטוח יתמכו במסלקה הפנסיונית .אתר גלובס ( 7.3.2010אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000544605כניסה בתאריך )17.5.2015 מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 31מתוך 32 שטיין ,ר2010 .א .הושלם שלב מקדמי הכרחי נוסף בדרך להקמת מסלקה פנסיונית .אתר גלובס ( 11.5.2010אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000558884כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר2010 .ב .עקב חשש מש' המשפטים :עיכובים בהפעלת המסלקה הפנסיונית .אתר גלובס ( 13.8.2010אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000581520כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר2010 .ג" .הקמת מסלקה פנסיונית היא שגיאה שתפגע בתחרות בשוק" .אתר גלובס ( 18.10.2010אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000594533כניסה בתאריך )4.6.2015 שטיין ,ר .2011 .שנה לכהונת עודד שריג :סימן יעדים -המימוש עוד לפניו .אתר גלובס ( 2.2.2011אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000620287כניסה בתאריך )19.5.2015 שטיין ,ר2011 .א .המדינה לא תשתתף במימון המסלקה הפנסיונית .אתר גלובס ( 10.2.2011אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000622249כניסה בתאריך )19.5.2015 שטיין ,ר2011 .ב .נזיפה מהאוצר למסלקה הפנסיונית" :הצעתכם פגומה ואתם פוגעים בשוק" .אתר גלובס 28.6.2011 (אינטרנט)( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000658624 :כניסה בתאריך )17.5.2015 שטיין ,ר2011 .ג .לשריג נמאס מהעיכובים :יפרסם מכרז למסלקה פנסיונית .אתר גלובס ( 4.7.2011אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000660461כניסה בתאריך )18.5.2015 שטיין ,ר2011 .ד .מזרחי טפחות :לתבוע האוצר על שינוי כיוון במסלקה פנסיונית .אתר גלובס ( 21.9.2011אינטרנט): ( http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000675334כניסה בתאריך )18.5.2015 שריג ,ע .2010 .הוראות לעניין דרכי פעולתה וניהולה של המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ -טיוטה .ירושלים :משרד האוצר -אגף שוק ההון ,ביטוח וחיסכון שריג ,ע2010 .א .הוראות לעניין דרכי פעולתה וניהולה של המסלקה לחיסכון לטווח ארוך בע"מ .ירושלים :משרד האוצר- אגף שוק ההון ,ביטוח וחיסכון מיקי כסלו -המסלקה הפנסיונית – סיכום חקר יישום החלטה 2056 המרכז הישראלי להעצמת האזרח (ע"ר) עמוד 32מתוך 32
© Copyright 2024