2015-02-20
Av Christer Wikström
Det orangea kuvertet
Förfäras ej du lilla hop, så lyder inledningen till en psalmtext
bearbetad av Johan Olof Wallin. Det kan också vara inledningen till
artikeln om det orangea kuvertet som alltför många förfäras inför.
Men förfäras inte utan läs artikeln så kan du sen öppna kuvertet
medveten om att det inte behöver vara fullt så illa som kuvertet
visar för de flesta. För alla finns möjlighet att förbättra situationen,
genom att bara vara lite aktiva i sitt val av förvaltning.
Nu kommer årets pensionsångest eller årets pensionsmöjlighet för 2015.
Hur väljer du att se på det och vad kommer det att betyda för dig? Vad är
det för märkligt med ett orange kuvert?
Jo, det betyder att 5,7 miljoner svenskar i dagarna får ett värdebesked
som för många visar relationen mellan arbetsliv och pensionärsliv i kronor
och ören. Många blir förskräckta och undrar, blir det inte mer att leva på
som pensionär!? Men, en direkt tröst till er alla, detta årsbesked ger dig
endast information om pensionskapitalet från staten, alltså den allmänna
pensionen. Den består av inkomstpension och premiepension. Utöver detta
finns tjänstepension och eventuellt privat pension, det tar jag upp i nästa
artikel i serien.
För många utlöser detta som sagt pensionsångest och pensionsstress,
men jag skulle vilja uppmuntra dig till att uppmärksamma hur mycket som
just din pension har förändrats under 2014. Det gör du enklast genom att
gå in på minpension.se med ditt personnr och din PPM-kod som du har
längst ner på årets kuvert. Jag kommer i artikeln att redovisa vad som
gäller för inkomstpensionen och vad som gäller för premiepensionen. Och
framförallt vilken kundnytta kan vi ge dig som försäkrad och
pensionssparare. Men först går vi igenom vad som är Pensionsskolans
(www.pensionsskolan.se) uppdrag och vår aktuella kommunikation.
Pensionsskolans uppdrag, är att tillhandahålla två unika rum:
Utbildningsrum har som målsättning att stärka den försäkrades
självkänsla och självförtroende för att kunna kommunicera i
pensionsfrågor med sin pensionsrådgivare/-säljare, det är vad
pensionsskolan brinner för. Kundnyttan ligger i att de allra flesta
pensionssparare har en önskan om att pensionen ska vara hållbar och ge
en hygglig tillväxt för att finansiera livet som pensionär.
Rådgivningsrum. Pensionsskolans ska också tydliggöra de konsekvenser
olika val kan få för tillväxten och hållbarheten av ett pensionssparande.
Pensionsskolan har också en klar strategi för kommunikation. Det räcker
inte längre med att informera om framtidens pensioner utan det krävs
också ett arbete för att med tydliga exempel visa vilka hotbilder som finns
såväl som vilka möjligheter det faktiskt finns till förmånliga pensionsavtal.
Men hur var det nu med den allmänna pensionen, som finns i form av två
parallella system:
Inkomstpensionen är alltså en del av den allmänna pensionen. Alla som
har en pensionsgrundande inkomst över 18 824 kr 2015 tjänar in till
pensionen. På lön upp till 39020 kr per månad för 2015 avsätts 18,5 %
från din arbetsgivare till pensionsavgift, 16 procent går till inkomstpension
och 2,5 procent till premiepensionen. På lön över 39 020 är inte
pensionsgrundande, arbetsgivaren betalar fortfarande in de 18,5
procenten, men du får inte del av dem. Det finns alltså ett tak för den
pensionsgrundande inkomsten. Tillväxten i samhällsekonomin kan sägas
styra hur det kapitalet växer. Utfallet sedan år 2000 är endast ett par
procent, vilket inte är speciellt imponerande med tanke på tiden.
Premiepension (PPM), är den mindre delen av den allmänna pensionen
och intjäningsreglerna är identiska med de som gäller för
inkomstpensionen som ovan och avsättningen är 2,5 % av lönen. Den
genomsnittliga avkastningen på premiepensionskontot är dock över sex
procent. Den 7:e AP-fonden är för övrigt ett verkligt bra alternativ som till
låga förvaltningskostnader lyckats väl.
Var finns då premiepensionspengarna placerade? Jo, ca 30 % finns
placerat i statliga sjunde AP-fonden, ca 40 % i aktiefonder och ca 30 % i
bland- och räntefonder. Alltså nästan var tredje PPM-krona finns placerad
med tonvikt på räntemarknaden, det är kanske i dag den största risken för
att få en alltför låg tillväxt på den delen av pensionskapitalet. Att hoppas
på ännu lägre räntor är kanske att ta i och att tycka att man nöjer sig med
den avkastning som räntemarknaden ger, nja jag vet inte…
Diagram som visar hur svenskarna valt att placera sitt PPM-sparande.
Undersökningar visar att kvinnors högsta önskan är att bli och få vara
friska, medan männens högsta önskan är att bli ekonomiskt oberoende.
Sen råkar männen, till viss del i alla fall, helt felaktigt tro (hoppas?) att
vägen till att bli ekonomiskt oberoende går via spel.
Enligt lotteriinspektionen spelas det för 50 miljarder per år i Sverige. Per
vuxen skulle det vara ganska exakt vad som sätts av till PPM-systemet
(genomsnittlig avsättning cirka 7300 kr per år).
Vi behöver alla en bra pension för att finansiera vår önskan om ett friskt
och innehållsrikt liv med plats för alla våra drömmar och passioner.
Konceptet som pensionsskolan.se tillhandahåller tar höjd både för kvinnors
och mäns önskningar det är det vi menar när vi talar om ”pension &
passion”.