אנחנו הגשר למחר שלך עיתון לקוחות סוכנות גבאי | גיליון | 3נובמבר 2014 דבר המנכ"ל לקוחות יקרים, אנו שמחים להציג בפניכם את המהדורה השלישית של עיתון לקוחותינו. ברצוני להתייחס ברשותכם לשינוי מהותי שחל בענף ביטוחי הבריאות הפרטיים – שינוי אשר ישפיע על חיינו באופן ישיר. כידוע רפורמת ועדת גרמן תשנה את חוקי המשחק בביטוחי הבריאות הפרטיים .האם שינויים אלו מיטיבים עם האזרח? ועדת גרמן נועדה לחזק את מערכת הבריאות הציבורית באופן שיעודד את הציבור להעדיף אותה על פני המערכת הפרטית ,כמו גם למנוע כפל ביטוח בקרב האזרחים .כתוצאה מכך ,הוועדה ממליצה "להכריח" את חברות הביטוח וקופות החולים למכור ביטוח זהה ,כך שהתחרות תהיה על המחיר בלבד. על פניו נשמע מצוין .מוצרים אחידים ,תחרות על המחיר -המבוטחים רק מרוויחים .ואולם ,במסגרת זו המוצרים החדשים שיימכרו יהיו נחותים בצורה משמעותית מהמוצרים הפרטיים הקיימים כיום בשוק הביטוח .כלומר -המכנה המשותף לפוליסות הוא המכנה הנמוך ביותר .נמחיש זאת באמצעות דוגמא: ביטוח בריאות פרטי כיום :התייעצות עם כל רופא מומחה ,בחירת רופא מנתח, וניתוחים -ללא השתתפות עצמית עד לתקרה קבועה מראש .עלותו של הביטוח ידועה ותנאי הביטוח קבועים ולא משתנים. ביטוח בריאות לאחר המלצת ועדת גרמן :בחירת רופא בהסדר בלבד ,עלות הביטוח -תשתנה ,היקף הכיסוי -ישתנה בהתאם לשיקולי המבטחת ,תגבה תוספת השתתפות עצמית. שימו לב :כידוע לכם ,האוצר ביצע רפורמה בעלת מאפיינים דומים בתחום החיסכון ארוך הטווח ,במסגרתה עצר את רכישת ביטוחי המנהלים בעלי מקדם מובטח ,שאפשרו למבוטח לדעת באופן כמעט מדויק את קצבתו העתידית .לאחר השינוי האמור (ינואר ,)2013מבוטחים חדשים נותרו כמעט עם אפשרות חסכון אחת :קרן פנסיה -חיסכון מנוהל אשר נתון לשינוי תקנוני קרנות הפנסיה. האם אנו נמצאים במצב דומה בתחום ביטוחי הבריאות? להערכתי ,כן .מוצרי ביטוח הבריאות בפורמט החדש יהיו נחותים באופן משמעותי מהמוצרים הקיימים כיום ,משכך המלצתי היא כי כל עוד ניתן לרכוש את המוצרים הנוכחיים מומלץ ללקוחות לרכושם כעת ולא להמתין לשינויים שהעתיד טומן בחובו לכולנו. לשירותכם תמיד, אלון טאקו ,מנכ"ל לפני ואחרי ועדת גרמן פרמטר ביטוח בריאות פרטי כעת ביטוח בריאות לאחר יישום גרמן חופש בחירת רופא אפשר להתייעץ עם כל רופא מומחה ולבחור כל רופא מנתח אפשר יהיה לבחור רופא שנמצא בהסדר עם קופת החולים או חברת הביטוח (רובם בהסדר) השתתפות עצמית הלקוח זכאי לכיסוי לניתוחים פרטיים ללא השתתפות עצמית ,עד לתקרה קבועה מראש יונהג תשלום אחיד להשתתפות עצמית בניתוח פרטי עלות הביטוח עלות ידועה מראש עלות הביטוח תקטן ,אך תהיה נתונה לשינוי (פתח למיקוח על המחיר) תנאי הביטוח תנאים קבועים וידועים מראש בכל מספר שנים ישתנה חוזה הביטוח בהתאם לשיקולי המבטחת קנס בסך 36אלף שקלים למעסיק שלא הפריש פנסיה מאבטח עבד תשעה חודשים ועקב טעות לא הופרשו עבורו כספים לפנסיה | נדחתה דרישת המדינה להשתת קנס בסך 3.4מיליון שקלים מאחר שהחברה לא לקחה את הכספים לכיסה בית הדין האזורי לעבודה הרשיע לאחרונה את חברת ח.א.ש מערכות ושירותים בגין אי העברת כספי פנסיה לחברה המנהלת ,והטיל עליה קנס בסך 36אלף שקלים .מנכ"ל החברה זוכה מהאישומים נגדו. המדינה דרשה להטיל על החברה קנס בסך 3.4מיליון שקלים ,אך בית המשפט החליט להקל בעונש מאחר וקיבל את גרסת הנתבעים כי הדבר נעשה בטעות. החברה ,המספקת שירותי אבטחה וניקיון ,העסיקה מאבטח ב 2006-במשך כתשעה חודשים. במשך תקופת עבודתו נוכו משכרו כספים לחיסכון הפנסיוני .עם זאת, העובד פנה לחברת הביטוח וגילה כי אין בחברה פוליסה על שמו. בעקבות פנייה למעסיק הוחתם על מסמכי הצטרפות לפוליסה ,אולם לקראת סיום עבודתו הסתבר לו כי היא ריקה ולא הוזרמה אליה כספים. בעקבות חקירת משרד התמ"ת ב ,2011-העבירה החברה לעובד המחאה על סך 1,350שקלים עבור כספי התגמולים שנוכו משכרו. העונש המקסימלי ביחס לכל אחת מהעבירות הינו פי חמישה מהקנס הקבוע בחוק העונשין ,דהיינו כ1.1- מיליון שקלים ביחס לכל עבירה ,ובסך הכל כ 3.4-מיליון שקלים. בטיעונים לעונש ,טענה המדינה כי העבירה בה הורשעה המעסיקה עניינה זכות בסיסית מחוק מגן סוציאלי שמהווה פגיעה בשכר העובד ובתנאיו הסוציאליים, וכי יש לראות בכל אחד מהחודשים המוזכרים בכתב האישום יחידת עבירה בפני עצמה ,ועל כן ,יש לקבוע עונש הולם ,בין השאר על מנת ליצור הרתעה. בגזר הדין קבע בית המשפט כי מדובר בסכומים שערכם הנומינלי המצטבר הוא כ 470-שקלים נכון לשנת .2006 בית המשפט קבע כי החברה פועלת לשמירת זכויות עובדיה ,ועל כן יש להקל עמה ,והטיל עליה קנס בגבול התחתון של מתחם הענישה. החברה חויבה לחתום על התחייבות להימנע מביצוע העבירות בהן הורשעה במשך שלוש שנים ,ואם תחזור עליהן תישא בתשלום הקנס המירבי הקבוע בחוק לעבירות אלה, בסך של 2.4מיליון שקלים. גבאי סוכנות לביטוח | כתובתנו :רח׳ חרוץ 9תל אביב מיקוד | 67060טלפון | 03-7919003 :פקסwww.gabay-ins.co.il | [email protected] | 03-7919004 : []2 היתרונות בהוצאת פוליסת עבודות קבלניות ע"י היזם הוצאת פוליסה על ידי קבלן ראשי בפרויקט עשויה להקל מנהלית את התהליך ,אולם מהלך שכזה עלול ליצור סרבול לא רצוי "עדיף שהוצאת פוליסת עבודות קבלניות תעשה על ידי יזם הפרויקט, ולא על ידי הקבלן ,בייחוד במקרים שבהם יש כמה קבלנים לפרויקט" .כך נמסר ממשרד יועצי הביטוח הבכירים אורי אורלנד ולבוביץ את שטרייכמן. לדבריהם ,הוצאת הפוליסה על ידי הקבלן הראשי מקלה מבחינה מנהלית את התהליך ,אך מנגד יש לכך כמה חסרונות. ראשית ,במידה והפוליסה הוצאה על שם הקבלן ,היא תפוג כאשר הוא יסיים את חלקו בפרויקט .כך ייתכן מצב שבו ממשיכים קבלנים אחרים בעבודה ללא כיסוי ביטוחי .בנוסף ,במקרה שיש יותר מקבלן אחד בפרויקט צפוי שתנאי הכיסוי לא יהיו אחידים ,והדבר עלול לעורר בעיות במקרה של אירוע. "נקודה נוספת היא שלפרויקט בעל מספר קבלנים יש כמה מבטחות. במקרה של אירוע תשלח כל חברה שמאי משלה עם הערכה משלו על גובה הנזק והכיסוי .בנוסף ,כל חברה תגבה במקרה זה השתתפות עצמית נפרדת מבעלי הפרויקט" ,הוסיפו. הבנקים ,המממנים את הפרויקט, דורשים לעתים קרובות ,כאחד הביטחונות ,לשעבד לטובתם את תגמולי הביטוח הצפויים במקרה של אירוע .במקרה של כמה קבלנים, וממילא כמה חברות ביטוח ,יוצר הדבר סרבול בעריכת הביטחונות. בנוסף ,אם היזם מחליף קבלן תוך כדי הבנייה ,נוצרת בעיה. יחד עם זאת מסייגים אורלנד ושות' את המלצתם ,ואומרים כי "יש לשקול כל מקרה לגופו" .כך ,אם לפרויקט יש רק קבלן אחד ,כדאי לשקול את רכישת הפוליסה על ידו" .הדבר ימנע חיכוך עם היזם במקרה שהקבלן ינסה לקבל פיצוי על אירוע שאינו מכוסה בפוליסה .הקבלן כבעל הפוליסה יפנה לסוכן הביטוח ולחברה ,ולא יערב את היזם בעניין" ,סיכמו. האוצר יאפשר לבעלי ביטוח סיעוד קולקטיבי להצטרף לביטוח בקופות החולים המבוטחים ,בני 60ומעלה ,יוכלו להצטרף לפוליסה ללא חיתום ובחינה של מצבם הרפואי | העלות החודשית של הביטוח בקופות החולים תעמוד על 300שקלים בתום הסדרה ממושכת פרסמה הממונה על שוק ההון ,דורית סלינגר, טיוטת תקנות לפיהן קופות החולים יציעו לחבריהן פוליסת סיעוד אחידה, שתאפשר מעבר חופשי של מבוטחים בין הקופות .כצעד משלים להסדרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי קבעה הממונה תנאים להצטרפותם של מבוטחים מבוגרים שלהם פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו ,לביטוח קבוצתי לחברי קופות החולים. כך ,מבוטחים בגילאי 60ומעלה ,שלהם פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו בשנים האחרונות ,יוכלו להצטרף ללא בחינה של מצב רפואי קודם לביטוח הקבוצתי של קופות החולים ,בתנאי שהם אינם זקוקים כיום לכיסוי סיעודי. למבוטחים אלה נקבעה תקופת המתנה נוספת לעומת שאר המבוטחים ועלות ביטוח גבוהה מזו של מבוטחי הקופות בגיל זהה .מבוטחים אלה ישלמו לקופות החולים פרמיה חודשית של כ 300-שקלים .באוצר אומרים כי צעד זה יבטיח למבוטחים בגילאים אלו כיסוי הולם לכל החיים במחירים סבירים ונמוכים משמעותית מפוליסות הפרט המשווקות כיום. גורם באוצר הסביר כי האוכלוסייה המבוגרת בישראל נוטה לקבל שירות בקהילה ,כאשר 80%בוחר להישאר בסביבה הביתית עם מטפל ולא לפנות למוסד" .התמקדנו בצורך הזה במסגרת הפוליסה ועם מטפל יש כיסוי גבוה יותר" ,ציין הגורם באוצר" ,הגדלנו את הסכומים לחולים סיעודיים שבוחרים להישאר ולקבל טיפול בבית". פוליסת הסיעוד האחידה "המהלך מסדיר את שוק הביטוח הסיעודי הקבוצתי שמקיף כארבעה מיליון מבוטחים" ,אמרה המפקחת על הביטוח" ,הפתרון עונה לבעיית המעבר בין הקופות ,מייתר את הצורך בהשוואה בין תכניות מורכבות ,משפר את השירות למבוטח ומעניק כיסוי ביטוחי ראוי במחיר סביר למבוטחים מבוגרים שנותרו ללא ביטוח זמין". התקנות גם משוות את הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים השונות. ביטוחים אלו ייחודיים לישראל ומפוקחים על ידי אגף שוק ההון .על פי המצב כיום ,התכניות של קופות החולים שונות זו מזו ,לרבות בגובה גמלת הסיעוד ובמשך תקופת הזכאות לגמלה .ההבדלים בין התכניות מקשים על המבוטחים להשוות בין תכניות אלו ועלולים לפגוע ביכולתו של אדם לבחור את התכנית המתאימה עבורו. כמו כן ,ההבדלים גורמים לקופות החולים למקד את התחרות ביניהן בנושא הביטוח הסיעודי על חשבון התחרות בשירותים בסיסיים שהקופה מחויבת לספק למבוטחיה לפי חוק. הטיוטה גם מסדירה את סכומי הביטוח בהתאם לגיל ההצטרפות של המבוטח לביטוח סיעודי בקופת החולים ומייצרת שלוש רמות תשלום בהתאם לגיל ההצטרפות הראשוני לביטוח הסיעודי בקופת חולים. טיוטת התקנות תהיה פתוחה להערות הציבור לתקופה של חודש ימים. לאחר הפרסום הרשמי של התקנות, הן צפויות להיכנס לתוקף באמצע שנת ,2015זאת לאחר כשלוש שנות סיעור מוחות בחיפוש אחר מתווה פתרון שיהיה מוסכם הן על הפיקוח על הביטוח והן על חברות הביטוח. חיסכון בעלות המשכנתא סוכנותנו משיקה מיזם חדש עם חברת - Realsיועצי משכנתאות בעלי ניסיון של יותר מ 10-שנים בתחום המשכנתאות. כידוע ,משכנתא הינה אחת מהתחייבויות הגדולות והארוכות טווח של משקי הבית בארץ .שינויי שוק הריביות בארץ ,כמו גם השינויים בשווי הדירות ,מהווים סיבות מספקות לבחון מחזור משכנתא. בהליך מחזור המשכנתא אנו למעשה לוקחים משכנתא חדשה בגובה היתרה הקיימת ומחליפים את המשכנתא הנוכחית ,תהליך אשר עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים. במסגרת המיזם אנו מציעים לכם לבחון את האפשרות לשפר את תנאיכם בבנק .החברה הינה חברה פרטית ואינה מייצגת אינטרס של בנק זה או אחר. לפרטים נוספים ניתן לפנות לעופר בטל'072-2204050 : ובדוא"ל[email protected] : תוכן ,עריכה והפקה :עדיף תקשורת | טל' | 03-9076000 :פקסwww.Anet.co.il | 03-9076001 :
© Copyright 2024