PRIROČNIK za IZBIRO OSEBNEGA FINANČNEGA SVETOVALCA (na podlagi izvlečka iz še ne objavljene knjige Osebni finančni načrt, avtor Mitja Vezovišek, mag.) Vas je že kdaj, po dolgem času, poklical znanec in vas povabil na kavo, da vam predstavi nekaj izjemnega? Ste že zaupali komu, ki je zelo spretno govoril in vam ponujal »suho zlato«, naložbo, ki vam bo zagotovo prinesla 3% obresti na mesec?! Se vam je že kdo predstavil kot (osebni) finančni svetovalec, vam obljubljal načrt, analize in primerjave, na koncu pa ste kupili le še eno življenjsko zavarovanje? DA, to se dogaja. Vsak dan! Če se še ni zgodilo vam, se je vašemu sosedu. O tem pričajo številne javne objave in izpovedi zavedenih in prevaranih Slovencev. Da ne boste (še enkrat) med njimi tudi vi, smo pripravili priročnik za izbiro osebnega finančnega svetovalca, ki je pred vami. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Najprej poglejmo nekaj najbolj odmevnih javnih objav in izpovedi zavedenih in prevaranih Slovencev. Razkrite zavajajoče prakse nekaterih zavarovalno zastopniških agencij, v tem primeru Vizium ter FT in partnerji. Na RTVSLO so v 22.04.2014 v oddaji Posebna ponudba predstavili konkretne primere zapletov, nesoglasij ter zavajanj s strani zavarovalniških agentov. Poglejte posnetek http://4d.rtvslo.si/arhiv/posebna-ponudba/174272360 Tudi v Sloveniji imamo »Madoffa«, to je Matjaž Skube, lastnik Asista Skupine. Časnik Finance je 15.01.2014 poročal o tem, da so kriminalisti zaradi pranja denarja in velikega oškodovanja ovadili Matjaža Skubeta, lastnika Asista Skupine. Ta je med drugim ponujal 300 do 500 odstotne donose fiktivnih delnic bolivijskih rudnikov. Več o tem preberite na http://www.finance.si/8355019/Kriminalisti-ovadili-gorenjskega-madoffa. Boleče izkušnje z navideznim trgovanjem na valutnih trgih imajo številni Slovenci, ki so nasedli prevaram v piramidnih sistemih Finanzas Forex, Mat projekt, Remius ipd. Revija Moje Finance je že leta 2008 objavila celotno zgodbo. Za osvežitev spomina preberite http://www.finance.si/224445/Finanzas-Forex---celotna-zgodba-o-donosih-in- nategih. Še en, najnovejši mit o visokih donosih s trgovanjem na valutnih trgih (forex), v tem primeru gre za finančno družbo Luxuris. Dnevnik je že 19.03.2014 objavil članek V Luxurisu namesto visokih dobičkov visoka izguba, kjer opisuje usodo številnih premožnih državljanov, ki so jih premamile napovedi o visokih donosih. 20.05.2014 pa so objavili informacijo, da vlagateljem denarja v Luxurisu ne morejo izplačati ... Preberite članek na http://www.dnevnik.si/posel/novice/vlagatelji-vluxurisu-ne-morejo-vec-do-svojih-prihrankov. O tem so že prej pisali pisali tudi drugi, npr. revija Moje Finance http://mojefinance.finance.si/8342489/Razkrivamo-skrivnost- Luxurisovih-25-odstotnih-donosov. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Naložba »Zlati procent«, ki ponuja vlaganje v različne inovativne projekte. Že leta 2011 je revija Moje Finance razkrila podrobnosti o tej naložbeni priložnosti. Preberite več na http://mojefinance.finance.si/330954/Ekskluzivno-razkrivamo-skrivnostiZlatega-procenta. Že takrat in tudi zdaj, nazadnje 20.03.2014, Agencija za trg vrednostnih papirjev investitorjem svetuje previdnost pri sklepanju poslov z družbo Zlati procent oziroma njenimi delnicami … Tudi borznoposredniške hiše oz. njihovi odvisni zastopniki imajo nenavadne prakse, ki spodbujajo trgovanje z vrednostnimi papirji ob zelo visokih provizijah. Vsake toliko časa se pojavi kakšna izmed njih, ki z agresivnim telefonskim trženjem nagovarja stranke k nakupu delnic ali drugih vrednostnih papirjev. Vedno znova trdijo, da imajo »vroče« signale, informacije na podlagi katerih ne moreš izgubiti. Ena izmed najbolj prodornih je bila družba Inves, d.o.o., ki jo je ATVP 20.05.201 izbrisala iz registra odvisnih borznoposredniških zastopnikov … Vsa opozorila agencije najdete na http://www.atvp.si/default.aspx?id=194. V Svetovalni skupini INDIVIDA o potencialnih nevarnostih sodelovanja z zgoraj navedenimi (in še mnogimi drugimi) opozarjamo veš čas. Ker je razlog za iskanje “boljših” produktov in ustanavljanje lastnih podjetij skoraj vedno izključno finančne narave, so takšni razpleti pričakovani. Svetovalci, ki ne želijo upoštevati strogih etičnih standardov in pravil stroke, slej kot prej začnejo s trženjem nelegalnih produktov in nadaljujejo s trženjem produktov, ki sploh ne obstajajo. Zato vas ponovno opozarjamo na potencialne nevarnosti sodelovanja s svetovalci, ki pogosto menjajo delodajalca, nimajo sprejetega etičnega kodeksa in vedno znova prihajajo s ponudbami novih, “vročih” produktov ter stranke prepričujejo v prekinjanje obstoječih brez konkretnih analiz in izračunov (naj gre za zavarovanja, varčevalne načrte in ostale naložbe). Vse to je posledica nizke stopnje finančne pismenosti, ki ponuja idealno okolje za prevare, finančne piramide, zavajanje in goljufije. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Pa si danes lahko privoščimo, da nam je vseeno? Da sploh ne razmišljamo o denarju in se ne ubadamo z upravljanjem svojih osebnih financ? Zagotovo NE! Ogromna ponudba različnih vrst finančnih produktov, storitev in tudi svetovalcev na eni ter vedno večje število in pogostost finančnih odločitev na drugi strani povzroča veliko zmedo. A to ne pomeni, da je najbolje na vse skupaj kar pozabiti. Če ne bomo upravljali z osebnimi financami in izdelali osebnega finančnega načrta bomo slej kot prej zašli v resne finančne težave. Najkasneje takrat, ko se bomo upokojili! Pri upravljanju z osebnimi financami 99% posameznikov potrebuje pomoč! Temu v prid govorijo naslednja dejstva:  Finančna pismenost Slovencev je na zelo nizki stopnji.  Tradicije v Sloveniji ni.  Strokovno znanje imajo le redki.  Časa za preučevanje, analiziranje in izdelavo načrtov praktično nima nihče.  Spreminjajoče se razmere pa so stalnica. Kdo vam lahko pomaga? Starši, profesorji in prijatelji ekonomisti enostavno nimajo dovolj znanja in izkušenj na področju upravljanja z osebnimi financami. Na nasvete iz revij, časopisov in interneta se tudi ne morete zanesti. Edino pravo pomoč lahko pričakujete od neodvisnega, izkušenega in k etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca. Poklic osebni finančni svetovalec v Sloveniji uradno sploh še ne obstaja. Tudi šole in licence še ne poznamo, zato se lahko vsakdo predstavlja s tem nazivom. Ključna odločitev pri upravljanju z osebnimi financami tako postaja izbira pravega! Zato v nadaljevanju ekskluzivno objavljamo izvleček iz še neobjavljene knjige z delovnim naslovom “Osebni finančni načrt”, katere avtor je eden najbolj priznanih osebnih finančnih svetovalcev, ambasador finančnega opismenjevanja, g. Mitja vezovišek, mag.. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Izvleček iz še ne objavljene knjige Osebni finančni načrt, avtor Mitja Vezovišek, mag. Živimo v času, ko država breme socialne varnosti prelaga na pleča posameznika. V času kapitalizma, ko ne moremo preživeti, če ravnamo enako kot v socializmu. Zdaj je skrajni čas, da vsak izmed nas prevzame nadzor in odgovornost za svojo finančno prihodnost. Pri tem nam lahko pomaga izkušen osebni finančni svetovalec. Njegova vloga ni povezana z večino stvari, ki jih od njega pričakujejo uporabniki finančnih storitev oziroma jih potencirajo mediji. Njegova vloga je v vodenju strank skozi čustveno minsko polje finančnih odločitev. Dodana vrednost dela z osebnih finančnim svetovalcem tako nima ničesar skupnega z izbiro najbolj donosnih delnic oziroma vzajemnih skladov (De Goey, 2006, str. 239). Annamaria Lusardi, akademska direktorica centra za globalno finančno pismenost (GFLEC, 2014) je na prvi strani spletne strani centra zapisala: »Tako kot ni bilo mogoče živeti v industrijski družbi brez pismenosti - sposobnosti branja in pisanja - tudi danes ni mogoče živeti brez finančne pismenosti. Ključna komponenta za popolno vključitev v današnjo družbo je finančna pismenost.” Osebne finance (še) niso predmet učnih načrtov v naših šolah1, niti ne fakultetah. Tudi na tradicijo se ne moremo zanašati, saj smo šele leta 1991 zakorakali iz socializma v kapitalizem. Zato tovrstnih znanj v Sloveniji ni na pretek. Po pomoč se tako ne morete zateči k profesorjem, še manj pa k svojim staršem ali prijateljem. Poiskati morate neodvisnega, strokovno usposobljenega in k etiki zavezanega svetovalca s strokovnimi znanji na področju osebnih financ in izdelave kompleksnih načrtov. 1 Na pobudo revije Moje finance smo s kolegi strokovnjaki odločeni dvigniti nivo finančne pismenosti med mladimi. Zato smo v letu 2013 zasnovali krožek in izobrazili prvo generacijo učiteljev in profesorjev. V prihodnjem šolskem letu 2014/2015 bodo tako mladi v Sloveniji prvič imeli možnost obiskovanja krožka finančnega opismenjevanja, in sicer v višjih razredih osnovnih ter vseh letnikih srednjih šol, ki so se vključile v projekt. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Vloga osebnega finančnega svetovalca se v Sloveniji še oblikuje, kar pomeni, da ni jasno začrtanih enotnih smernic o tem, kakšna naj bi bila njegova vloga in kakšen naj bi bil obseg njegovih nalog. Vsaj deloma lahko razloge za takšno stanje iščemo tudi v neobstoječi uradni klasifikaciji poklica osebnega finančnega svetovalca in s tem povezanih neobstoječih pogojev za pridobitev tega naziva. V ZDA je bilo po uradnih podatkih v letu 2010 registriranih 206.800 osebnih finančnih svetovalcev, kar znaša 0,16 % vseh zaposlenih. Neuradni podatki za leto 2014 pa govorijo že o 350.000 registriranih svetovalcih. Iz raziskave iz leta 2006 (The United States Department of Labor, 2006, str. 87) je razvidno, da jih je več kot polovica bilo zaposlenih v finančnih in zavarovalnih družbah, vključujoč borzno posredniške hiše, banke in investicijske brokerje. Vendar pa so bili kar štirje od desetih samozaposleni v majhnih svetovalnih podjetjih, lociranih v urbanih območjih. V prihodnosti je pričakovati nadaljnjo nadpovprečno rast števila osebnih finančnih svetovalcev. Rast bo predvsem posledica staranja prebivalstva ter števila in kompleksnosti finančnih produktov. Jasno je, da potreba po samostojnem upravljanju z osebnimi financami v takšnem okolju, narašča. Za Slovenijo tovrstnih podatkov ni, saj je na trgu veliko akterjev, ki ponujajo finančno svetovanje, ki to sploh ni. Pa vendarle med njimi pogosto obstajajo velike razlike, tako v načinu in vsebini dela kot tudi pri obsegu storitev, ki jih ponujajo. Na finančnem trgu se pojavlja več akterjev, ki so zastopani s strani: - zavarovalnice in v njihovem imenu zavarovalni zastopniki ter posredniki, - banke in v njihovem imenu osebni ter zasebni bančniki, - borzno-posredniške hiše in v njihovem imenu borzni posredniki ter upravljavci premoženja, - družbe za upravljanje in v njihovem imenu tržniki vzajemnih skladov ter - neodvisni finančni posredniki in v njihovem imenu neodvisni osebni finančni svetovalci. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Akterji in njihova vloga se med seboj na eni strani razlikujejo na drugi pa dopolnjujejo oziroma nadgrajujejo. V procesu izdelave, implementacije ter kasnejšega revidiranja osebnega finančnega načrta se posameznik srečuje z več različnimi akterji. Zato je dobro razumeti vlogo posameznega akterja na finančnem trgu ter vlogo posameznih poklicev, ki jih zastopajo. Kako izbrati ustreznega osebnega finančnega svetovalca? Izbira osebnega finančnega svetovalca je odvisna od naših potreb, zmožnosti in znanja na eni ter vrste svetovalcev, ki so nam na voljo, na drugi strani. Pri izbiri svetovalca so pomembni vsi dejavniki, ki pa naj jih posameznik ovrednoti individualno. Garrett (2008, str. 244) pravi, da je najbolj pomemben dejavnik ta, da od svetovalca prejemamo tisto, kar smo pričakovali in bi morali dobiti. Pri izbiri svetovalca upoštevajmo njegov način plačila. Poleg tega je pomembno tudi, da svetovalec razume in sprejema naš investicijski pristop ter odnos do tveganja (Kipplinger, 2005, str. 95). Preden se odločimo za enega osebnega finančnega svetovalca, je prav, da osebno pridobimo čim več informacij o njem, njegovi preteklosti, znanju in izkušnjah ter o pomenu njegovih nazivov za nas. Pred izbiro je smiselno narediti tudi osebni intervju z nekaj različnimi ponudniki (Garrett, 2008, str. 247). Kot pomoč pri izbiri predlagam, da sledite tri stopenjskemu procesu, ki je sestavljen iz naslednjih korakov: 1) Najprej preglejte čim več predstavitev, spletnih strani ponudnikov finančnega svetovanja (v iskalnik vpišite » neodvisno finančno svetovanje« in »osebni finančni načrt«) v njegovi regiji in izločite vsaj tri, ki najbolj ustrezajo vašim preferencam. Če je mogoče izberite svetovalca osebno in ne le ponudnika (torej svetovalno hišo). 2) V naslednjem koraku preglejte in po želji dopolnite spodnji vprašalnik (vzorec najdete na naslednji strani) ter pripravite strategijo za osebni intervju z izbranimi ponudniki. 3) Zadnji korak pri izbiri so osebni, 20 minutni intervjuji z izbranimi ponudniki, v sklopu katerih vsem postavite identična vprašanja in jih ocenite. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014 Vzorec vprašalnika za izvedbo osebnega intervjuja in ocenjevanje VPRAŠANJE TOČK (T) 0T samozaposlen / 5T zaposlen v i. Kje ste zaposleni? veliki finančni inštituciji / 10T zaposlen v manjši svetovalni hiši ii. Koliko časa ste že tukaj (zaposleni)? 0T če manj kot 2 leti / 5T med 2 in 4 leti / 10T če več kot 4 leta 0T izključno provizije / 10T provizije in iii. Kako ste plačani za svoje delo? plačila za svetovanje / 20T izključno plačila za svetovanje iv. Mi pokažete vaš cenik svetovalnih storitev? In ali je mogoče, da mi izdelate osebni finančni če je cenik javno objavljen na spletni načrt, jaz vam zanj plačam, finančne produkte strani + dodatnih 10T če lahko načrt pa sklenem sam, drugje? v. 5T če ima uraden cenik + dodatnih 5T Kako pogosto objavljate strokovne članke v medijih? vi. Ali mi lahko navedete imena treh strank, ki so vas javno priporočile (pomeni, da je objavljeno na spletni strani) ? vii. Koliko let že opravljate ta poklic? viii. Svetujete sami ali ste del večje ekipe? Kdo jo sestavlja? plačam, produkte sklepam drugje 0T če sploh ne ali 1x letno / 5T če 2 do 4x letno / 10T, če 5 ali več krat letno 0T, če ni nobene / 5T če je 1 ali 2 / 10T če so 3 ali več 0T če manj kot 3 leta / 5T med 3 in 6 leti / 10T če več kot 6 let 0T če sam / 10T če ima v ekipi vsaj še asistentko in skrbnika portfeljev z vsaj 5 letnimi izkušnjami SKUPAJ Maksimalno 100 točk Svetovalec, ki v takšnem procesu izbire dobi največ točk je pravi naslov za vašega osebnega finančnega svetovalca. V primeru, da nihče izmed intervjuvanih svetovalcev ne dobi vsaj 60 točk predlagam, da nadaljujete z izvedbo intervjujev (lahko tudi iz iste svetovalne hiše), dokler eden izmed njih ne dobi vsaj 60 točk. Copyright © 2014 INDIVIDA & Partnerji d.o.o. Vse pravice pridržane. Vse informacije in teksti v tem dokumentu so predmet avtorske zaščite ter drugih oblik zaščite intelektualne lastnine. Prepovedano je kakršno koli reproduciranje, razmnoževanje in objava, razen izključno za osebno uporabo in v nekomercialne namene, pri čemer se morajo ohraniti tudi vsa navedena opozorila o avtorskih ali drugih pravicah. Maj 2014