5 Primer osebnega finančnega načrta Janko in Metka Slovenc Slovenska cesta 1 3000 Celje 5.1 Osebni finančni načrt za družino Slovenc Mitja Vezovišek, mag. Ljubljana, avgust 2014 Na kazalo! 64 5 Primer osebnega finančnega načrta Izhodišča V preglednici št. 1 prikazujemo bistvene podatke o družini Slovenc. Partnerja Janko in Metka Letnica rojstva Janko 1979, Metka 1980 Prebivališče Celje Status zakonska zveza Število in starost otrok Janez 6 let, Jani 4 leta in Mojca 1 leto Delovna doba Janko 11 let in Metka 5 let Zaposlitveni status Janko: podjetnik Metka: zaposlena za nedoločen čas Naložbeni profil Umirjen (stopnja 2 od 4) Preglednica 1: Osebna izkaznica družine Slovenc Družina Slovenc živi v Celju v stanovanju, ki je v lasti staršev gospoda Slovenca. Janko je zaposlen kot samostojni podjetnik, ki ima odprt s. p. za splošno gradbeništvo, Metka pa dela na celjski občini. Njeni prihodki so stabilni in izvirajo izključno iz naslova redne zaposlitve in dodatkov, drugače od Jankovih, ki občutno variirajo, saj izvirajo izključno iz naslova dejavnosti s. p.-ja., ta pa je vezana na sezono in naročila. Glede na naravo dela in delodajalca to pomeni, da njun mesečni prihodek niha. Zato sta izpostavljena nevarnosti ob daljši bolniški odsotnosti ali pomanjkanju naročil. Janko v družinski proračun v povprečju prispeva 54 % prihodkov, vendar to ne vpliva na razporeditev bremena življenjskih stroškov, saj vodita skupen družinski proračun. Janko in Metka imata nekaj izkušenj s finančnimi produkti, predvsem z naložbenimi zavarovanji ter bančnimi produkti in enkratno izkušnjo z investicijo v vzajemni sklad. Ker sta se odločila za gradnjo stanovanjske hiše, za kar bosta potrebovala finančna sredstva iz naslova kredita, si želita urediti osebne finance in doseči tudi preostale finančne cilje. Na kazalo! 65 5 Primer osebnega finančnega načrta Njun naložbeni profil je UMIRJEN, kar pomeni, da lahko v povprečju pričakujeta: • 7 % nominalnega (4 % realnega) letnega donosa v času varčevanja ter • 5 % nominalnega (2 % realnega) letnega donosa v času izplačevanja rente. Inflacija 3 % na leto je upoštevana v izračunih. Naložbenih preferenc nimata. Finančni cilji Osebni finančni načrt je načrt, v katerem natančno opredelimo svoje finančne cilje in opišemo prihodnje ravnanje glede porabe, financiranja in investicij, ki bo usmerjeno k doseganju zastavljenih ciljev. Finančne cilje Janka in Metke Slovenc smo opredelili na skupnem sestanku in so prikazani v preglednici št. 2. Glede na teorijo in prakso izdelave osebnega finančnega načrta predlagam dopolnitev pri: • peti sestavini, in sicer dodajam cilj investicijskega vzdrževanja hiše, saj je to pri samostojnih hišah neizogiben strošek. CILJ podrobno varnostna rezerva zaščita KDAJ? ZNESEK min ZNESEK max OPOMBE stalno 5.040 € 15.120 € 3 do 9 kratnik trenutnih mesečnih odhodkov delovne sposobnosti do upokojitve 297.000 € zdravja stalno 297.000 € življenja v tem trenutku 103.000 € premoženja stalno 180.000 € Janko 2043 800 € 1.000 € Metka 2049 800 € 1.000 € hiša / stanovanje investicijsko vzdrževanje vsakih 5 let 5,000 € štipendija Janez 2026 - 2031 300 € mesečno Jani 2028 - 2033 300 € mesečno Mojca 2031 - 2036 300 € mesečno pokojnina Preglednica št. 2: Finančni cilji družine Slovenc Na kazalo! 66 54% Janko, 46% Metka upokojitev pri 65ih zajema večje stroške, ki se pojavijo občasno 5 Primer osebnega finančnega načrta Sestavine osebnega finančnega načrta Osebni finančni načrt sestavlja šest sestavin, ki jih v nadaljevanju podrobneje obravnavamo. Pri vsaki so podane tudi smernice za izbiro optimalne rešitve za dosego finančnih ciljev Janka in Metke Slovenc. 1 Družinski finančni proračun Družina je po prvem sestanku začela voditi družinski proračun. V preglednici št. 3 je prikazana sestava mesečnih prihodkov in odhodkov, in sicer: • sedanjih, za povprečni mesec leta 2014 • minimalnih ob krizi • pričakovanih v času upokojitve Hkrati je v preglednici št. 3 izračunan oziroma simuliran neto denarni tok, ki prikazuje presežek oziroma primanjkljaj denarnih sredstev na mesečni ravni. Vrsta Glavna kategorija Za povprečni mesec v€ Prihodki v% Minimalno v krizi v€ 2700 v% 700 Ob upokojitvi v€ Iz dela 2500 93 % 0 0% 860 54 % Iz kapitala 0 0% 0 0% 740 46 % 200 7% 700 100 % 0 0% Pomoč Odhodki 1680 750 1510 Bivanje 200 12 % 150 20 % 350 23 % Oprema & tehnika 90 5% 0 0% 60 4% Prevoz 250 15 % 100 13 % 150 10 % Hrana & pijača 330 20 % 230 31 % 200 13 % Zdravje 70 4% 60 8% 140 9% Oblačila & obutev 90 5% 30 4% 60 4% Otroci 300 18 % 150 20 % 100 7% Osebno 90 5% 30 4% 90 6% Dopust 160 10 % 0 0% 200 13 % Darila 60 4% 0 0% 120 8% 2% 0 0% 40 3% Za užitek 40 Neto denarni tok 1020 Varčevanje 1020 –50 61 % –50 90 –7 % 90 Preglednica št. 3: Sestava prihodkov in odhodkov za različna obdobja Na kazalo! v% 1600 67 6% .......... 5 Primer osebnega finančnega načrta 7 Skupni mesečni izdatek Za ureditev osebnih financ in dosego zastavljenih finančnih ciljev morata Janko in Metka od sedaj naprej upoštevati smernice v tem osebnem finančnem načrtu ter namenjati del mesečnih prihodkov za zaščito in varčevanje v predlagano kombinacijo finančnih produktov, kot je razvidno iz preglednice. odhodki od 01.08.2014 dalje CILJ podrobno mesečno varnostna rezerva zaščita pokojnina delovne sposobnosti enkratno produkt 8,000 € varčevalni račun banke A, denarni vzajemni sklad B, obvezniški vzajemni sklad C 26 € NZI zavarovalnice A zdravja 58 € DZZ zavarovalnice B življenja 16 € RŽZ zavarovalnice B premoženja 66 € PZ zavarovalnice C Janko 100 € IZ zavarovalnice C, VN DZU M Metka 100 € IZ zavarovalnice C, VN DZU M hiša / stanovanje investicijsko vzdrževanje 74 € 1 obvezniški vzajemni sklad X sklad absolutnega donosa Y štipendija Janez 100 € varčevalni načrt DZU N Jani Mojca 466 € 8,000 € Periodične revizije tega načrta Finančno načrtovanje ni produkt, temveč gre za proces. Dejstvo je, da se stvari spreminjajo; spremenijo se lahko vaši prihodki, status ali pričakovanja. Poleg tega se stalno spreminjajo tudi razmere na kapitalskih trgih. Zato predlagam, da določimo redna letna srečanja, kjer bomo revidirali vaš načrt in pregledali naložbeni portfelj, da boste varno prispeli do cilja. Hvala za zaupanje, Ekipa Vezovišek & Partnerji 1 Varčevanje od leta 2016 dalje, zato ni uključeno v izračun skupnih odhodkov. Na kazalo! 77