Osnove zavarovalništva
Osnove zavarovalništva Predavateljica: Tea Panza - Frece Dodatna literatura • Bijelić, M.: Zavarovanje in pozavarovanje • Zakon o zavarovalništvu • Zakon o gospodarskih družbah • Statistični zavarovalni bilten SZZ © Tea Panza - Frece 2 Preizkus znanja Pisni izpit – 2 šolski uri 60 – 69 točk … 70 – 79 točk … 80 – 87 točk … 88 – 94 točk … 95 – 100 točk … (6) (7) (8) (9) (10) © Tea Panza - Frece 3 Pregled poglavij Uvod Oblike in delitev zavarovanj Organizacija zavarovalnice Izravnava rizika Ekonomska načela Temeljni zavarovalni pojmi Okolje, zakonodaja © Tea Panza - Frece 4 Zgodovina • Babilon, 2000 let pr.n.št. (Hamurabi) • Srednji vek – transportna zavarovanja • Znanstveni dosežki (Bernoulli, Descartes, Pascal…) © Tea Panza - Frece 5 Razvoj zavarovalništva v Sloveniji • 2. polovica 19. stol − Banka Slovenija − Vzajemna zavarovalnica, 1900 • Avstro – ogrska monarhija − tuje zavarovalnice − življenjska, premoženjska zavarovanja © Tea Panza - Frece 6 Razvoj zavarovalništva v Sloveniji • Kraljevina Jugoslavija − Odsotnost državnega nadzora do l.1936 − državni nadzor po propadu zavarovalnice Phoenix − Dunav, Sava, Jadranska zavarovalnica, Zedinjena zavarovalnica • Monopolno obdobje − DOZ © Tea Panza - Frece 7 Razvoj zavarovalništva v Sloveniji • Obdobje navidezne konkurence − zavarovalne skupnosti − Zakon o zavarovalnicah • Tržno zavarovalstvo v samoupravnem gospodarstvu − Maribor, Sava, 1976 – Triglav, Dunav, Croatia − nadzor preko obvezne aktuarske službe © Tea Panza - Frece 8 Razvoj zavarovalništva v Sloveniji • osamosvojitev Slovenije 1991 − omejeni zavarovalni nadzor do 1993 − preoblikovanje obstoječih zavarovalnic − pojav novih zavarovalnic − Slovenski zavarovalni biro 1992 • prelomno leto 1994 − obdobje konkurence in sodobnega zavarovalnega nadzora − Zakon o zavarovalnicah, SZZ © Tea Panza - Frece 9 Slovenija po vstopu v EU • oglejte si statistične podatke na spletni strani SZZ © Tea Panza - Frece 10 Opredelitev zavarovanja in njegovih funkcij • zagotavljanje varnosti pred nezaželenimi dogodki • zagotavljanje varnosti z izravnavanjem gospodarskih nevarnosti © Tea Panza - Frece 11 Širši pomen zavarovanja • organizirana inštitucija − jasna pravila delovanja • gospodarska dejavnost − ekonomski, tehnični, pravni, sociološki in socialni pomen © Tea Panza - Frece 12 Ožji pomen zavarovanja • Sklopi aktivnosti: − priprava novega zavarovalnega produkta − sklepanje zavarovanj − reševanje škodnih primerov − podpora (statistika, marketing, izobraževnje, finance, kadri, pravna podpora... © Tea Panza - Frece 13 Funkcija preprečevanja škod • zagotavljanje ekonomske varnosti • neposredna zaščita − preventivni in − represivni ukrepi • posredna zaščita − ob likvidaciji škode • stabilnost in kontinuiran razvoj družbe © Tea Panza - Frece 14 Finančna funkcija • financiranje ekonomskega in družbenega razvoja − kritno premoženje − kritni sklad © Tea Panza - Frece 15 Socialna funkcija • preprečevanje nastajanja revščine − ekonomske posledice nastale stvarne škode − osebna zavarovanja, tudi z varčevalnimi komponentami © Tea Panza - Frece 16 Udeleženci na zavarovalnem trgu • zavarovalnice • pozavarovalnice • pooblaščeni aktuarji • zavarovalni in pozavarovalni pooli • posredniki • zastopniki • uporabniki zavarovalnih storitev • SZZ • državni regulatorni in nadzorni organi © Tea Panza - Frece 17 Zavarovalnica - zavarovatelj • zavarovalnica kot stranka zavarovalne pogodbe − ustanovitev po ZaZavar • pozavarovalnica − pozavarovalna pogodba © Tea Panza - Frece 18 Pooblaščeni aktuar • preverjanje izračuna zavarovalnih premij • preverjanje oblikovanja zavarovalno – tehničnih rezervacij • dovoljenje AZN © Tea Panza - Frece 19 Zavarovalni (pozavarovalni) pool • velike premoženjske škode • jedrske škode • proizvajalčeva odgovornost za farmacevtske izdelke • po ZGD je organiziran kot g.i.z. © Tea Panza - Frece 20 Zavarovalni zastopnik • značilnosti − deluje v imenu in za račun zavarovalnice − redno zaposleni − s.p. − zavarovalna zastopniška družba • naloge − informiranje − svetovanje − pomoč pri nastanku zavarovalnega primera © Tea Panza - Frece 21 Zavarovalni posrednik • značilnosti − ne sklepa zavarovalnih pogodb − pravnoorganizacijska oblika po ZGD − samostojni in odvisni zavarovalni posrednik • naloge − stik: zavarovalnica – zavarovalec − ocena rizika − pomoč pri izvrševanju pravic in obveznosti iz pogodb © Tea Panza - Frece 22 Uporabniki zavarovalnih storitev • pravne osebe • fizične osebe © Tea Panza - Frece 23 Slovensko zavarovalno združenje • strokovno telo zavarovalničarjev • biro ZK • zavarovalni statistični standardi • škodni sklad • informacijski urad • izobraževanje in preverjanje znanj za licenco © Tea Panza - Frece 24 Vrste zavarovalnic • po vrstah zavarovanj − univerzalna (kompozitna) − specializirana • po pravnoorganizacijski obliki − d.d. − družba za vzajemno zavarovanje − zavarovalniška skupina © Tea Panza - Frece 25 Zavarovalna storitev in zavarovalne podlage • Zavarovanje krije samo bodoče, negotove, od človekove volje neodvisne in merljive dogodke. © Tea Panza - Frece 26 Zavarovalna storitev • predmet zavarovanja • zavarovane nevarnosti • trajanje zavarovanja • oblika kritja škode © Tea Panza - Frece 27 Predmet zavarovanja • stvar • žival • rastlina • človek … © Tea Panza - Frece 28 Zavarovane nevarnosti • osnovne ali temeljne • dodatne • nezavarovane nevarnosti © Tea Panza - Frece 29 Trajanje zavarovanja • dolgoročno − večletno − permanentno • letno ali kratkoročno © Tea Panza - Frece 30 Kritje škode • polna vrednost − NV − DV • podzavarovanje • soudeležba zavarovanca © Tea Panza - Frece 31 Zavarovalna pogodba • zavarovalec se zaveže, da bo plačal premijo ali prispevek • zavarovalnica se zaveže, da bo, če se zgodi zavarovalni primer plačala: − zavarovalnino − odškodnino − storila kaj drugega © Tea Panza - Frece 32 Stranke zavarovalne pogodbe • zavarovatelj • zavarovalec • zavarovanec • upravičenec © Tea Panza - Frece 33 Zavarovalna pogodba sklenitev zavarovanja obveznost zavarovalnice obveznost zavarovanca © Tea Panza - Frece 34 Sestavine zavarovalne pogodbe • zavarovalna polica • zavarovalni pogoji • premijski sistem (cenik) • zavarovalna ponudba © Tea Panza - Frece 35 Zavarovalna polica • zavarovalnica, zavarovalec, zavarovanec • predmet zavarovanja • zavarovane nevarnosti • trajanje zavarovanja in čas kritja • zavarovalna vsota ali določilo o neomejenem zavarovanju • zavarovalna premija • datum izdaje police in podpisi pogodbenikov • določilo o veljavnosti pogojev in klavzul • ponudba © Tea Panza - Frece 36 Police glede na določanje kritja • vsa tveganja (All Risks) − mednarodne police • našteta tveganja (Perils Named) © Tea Panza - Frece 37 Police glede na čas trajanja zavarovanja • večletne • letne • kratkoročne • permanentne © Tea Panza - Frece 38 Police po nosilcu pravic • na prinosnika • na določeno osebo • po odredbi © Tea Panza - Frece 39 Police glede na število oseb • individualne • skupinske © Tea Panza - Frece 40 Police glede na število poslovnih dogodkov • posamezne • generalne © Tea Panza - Frece 41 Police glede na geografsko področje • SLO • izven meja − v tujem jeziku − mednarodni zavarovalni pogoji © Tea Panza - Frece 42 Obrazec zavarovalne police • splošni podatkovni del • zavarovalno tehnični del • pobotni oziroma obračunski del − tudi nadomešča račun © Tea Panza - Frece 43 Zavarovalni pogoji • splošni zavarovalni pogoji − za vse pogodbe posamezne skupine • posebni zavarovalni pogoji − kadar gre za posebnosti pri predmetu zavarovanja, nevarnostih ali načinu zavarovanja • dopolnilni zavarovalni pogoji − za enkratne spremembe pri posamičnih poslih © Tea Panza - Frece 44 Zavarovalne podlage • skupna oznaka za elemente, na podlagi katerih zavarovalnica prevzema kritje − zavarovalni pogoji − klavzule − premijski sistemi (ceniki) © Tea Panza - Frece 45 Klavzule • tipizirani dodatki k zavarovalni polici • opredeljujejo lahko: − osnovo v dejavnosti (Inštitutske klavzule) • na polici označene le s kratico (FPA, WA, AAR…) − posebnosti zavarovalnih produktov posamezne zavarovalnice • priloga k polici © Tea Panza - Frece 46 Premijski sistem • interni akt zavarovalnice, potrjen od AZN • posebnost vsake zavarovalnice • izražen je lahko s: − premijsko stopnjo (%, ‰, fiksni zneski, kombinacija obojega) © Tea Panza - Frece 47 Zavarovalni dokumenti • zavarovalna polica • ponudba • potrdilo o začasnem kritju • certifikat o sklenjenem zavarovanju • potrdilo o sklenjenem zavarovanju • slip • Cover note © Tea Panza - Frece 48 Potrdilo o začasnem kritju • nadomešča polico do izdaje − podpiše ga praviloma samo zavarovalnica − vsebuje elemente kot zavarovalna polica in • sklic na OZ in Splošne pogoje • višino prevzetega tveganja • morebitna naknadna povečanja kritij • nove vrste nevarnosti • trajanje – veljavnost dokumenta • število izvodov © Tea Panza - Frece 49 Certifikat o sklenjenem zavarovanju • v mednarodnem poslovanju − kadar zaradi tehničnih preprek polica ne more biti izdana (pogodba o odprtem kritju) − ima obliko skrajšane zavarovalne pogodbe − izda ga zavarovalnica, redkeje posrednik © Tea Panza - Frece 50 Potrdilo o sklenjenem zavarovanju • pisno potrdilo • grob opis sklenjenih zavarovanj − transportna zavarovanja − AO – generalne police … © Tea Panza - Frece 51 Slip • uporabljajo zavarovalni in pozavarovalni posredniki • pri posredovanju zavarovanja sozavarovanje in pozavarovanja • vsebuje: − bistvene elemente za oceno rizika − pogoje za sklenitev zavarovanja © Tea Panza - Frece 52 Cover note • izda ga posrednik na podlagi podatkov iz Slipa • obvestilo zavarovancu o sklenjenem sozavarovanju ali pozavarovanju, pogojih, deležih posameznih zavarovalnic ali pozavarovalnic © Tea Panza - Frece 53 Prodaja zavarovalnih storitev • Temelji na zaupanju, zato so potrebne sposobnosti: − akvizicijska – pridobitvena sposobnost − poznavanje zavarovalne stroke − poznavanje psihologije − splošna razgledanost in temperament − bonton − sposobnost hitrega prilagajanja spremenjenim situacijam © Tea Panza - Frece 54 Uspeh pri prodaji • svetovanje glede na individualne potrebe • ohranjanje stika z zavarovanci • stimuliranje individualne odgovornosti • graditev občutka varnosti • izobraževanje ljudi © Tea Panza - Frece 55 Organiziranost zavarovalnice z vidika prodaje • prodajni del zavarovalnice • podporni del zavarovalnice − temeljne naloge • priprava temeljev, strokovna in tehnična podpora • splošne naloge: vodenje, financiranje, računovodstvo, pravne in kdrovske zadeve © Tea Panza - Frece 56 Zavarovalni primer • Zavarovalni primer je uresničitev zavarovalnega tveganja, ki povzroči: − zavarovancu nepričakovano škodo, − zavarovatelju pa nastanek obveznosti za nadomestilo škode. © Tea Panza - Frece 57 Postopek reševanja škod • prijava škodnega dogodka • registracija škodnega primera • ogled škode • zbiranje dokumentacije • ugotovitev zavarovalnega kritja • obračun odškodnine oziroma zavarovalnine • rezervacija škod • ugotavljanje regresnega zahtevka • prijava v sozavarovanega / pozavarovanega primera • statistika • arhiviranje © Tea Panza - Frece 58
© Copyright 2024