ועידת הסוכנים והיועצים ה-9
ביטוח | פנסיה | פיננסים | www.Anet.co.il למנויים בלבד גיליון עדיף הקרוב יופץ ביום ה'2.7 , המהדורה תכלול סיקור נרחב של הוועידה לחיזוק הידע המקצועי שתיערך ב,1.7- המכללה למינהל ,ראשל"צ גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 ביום ד' :למעלה מ 1,000-סוכנים ויועצים צפויים להשתתף בוועידת עדיף לחיזוק הידע המקצועי מאמרים מהו באמת הערך הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח? ועידת הסוכנים והיועצים ה ,9-בשיתוף המסלול האקדמי המכללה למינהל ,תציע עשרות הרצאות ,סדנאות ומפגשים בנושאים המרכזיים בענף | במליאה המרכזית ישתתפו סגן שר האוצר והממונה על שוק ההון /עמ' 4 חברות הביטוח לביהמ"ש" :נייר העמדה יגרום לכאוס בשוק" כ ב פי שנ ח ש ף - התאחדות חברות הביטוח ,בראשות מאיר שביט ,הגישה היום את העתירה נגד הממונה ומבקשת לקבוע כי תגמול לסוכנים הנגזר מדמי ניהול אינו מנוגד לדין /עמ' 2 “רפורמת ביטוחי המנהלים אינה מסכנת את חברות הביטוח” רונן טוב ,משנה למנכ"ל מיטב דש ,מתייחס לרפורמות המרכזיות שמוביל האוצר ומציין כי התחרות כבר כאן | "סוכן איכותי שידע להשיא ערך ללקוחותיו ,ימצא את דרכו להתפרנס בכבוד” /עמ' 5 המפקחת קראה לבחון את הערך הכלכלי של המקדם ,שממנו נרתעים סוכנים ויועצים פנסיונים רבים 18 אלון ספונרו רפורמת "קח-לו" של משה כחלון שר האוצר מבקש לעשות מהפך גם בענף הפנסיוני .האם מדובר ברפורמה המיטיבה עם החוסכים? עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי 19 הסכמה כהלכה מבטחת הפרה את חובתה ,לאחר שהפעילה את הפוליסה תוך פגיעה בזכות הבחירה המוקנית למבוטח בחוזה הביטוח עו"ד עודד שטרנברג 21 גיל ארזי :לקוחות העתיד של הסוכנים מכירים רק מובייל מסמך הנמקה חדש: חובה לקבל מידע באמצעות המסלקה ירידת מחירים בכיסוי קטסטרופה בפוליסות רכוש גדולות "הצרכן החדש דעתן ,ניזון מחוכמת ההמונים ומודע יותר .הסוכן חייב להתאים את עצמו ללקוח החדש" /עמ' 6 המסמך שפירסם האוצר דורש גילוי נרחב לגבי עמלות סוכני הביטוח והשתתפות במבצעים /עמ' 8 היעדר חלופות השקעה והריבית הנמוכה הורידו את תעריפי הקטסטרופה בפוליסות /עמ' 10 כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחו'מר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 2 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 הוגשה העתירה נגד הממונה חברות הביטוח לביהמ"ש" :נייר העמדה יגרום לכאוס בשוק" התאחדות חברות הביטוח מבקשת מבית המשפט לקבוע כי תגמול לסוכני הביטוח הנגזר מדמי ניהול אינו מנוגד לדין | "הממונה גורמת לאי ודאות בשוק" כפי שדווח בלעדית בשבוע שעבר בעדיף ,התאחדות חברות ביטוח החיים הגישה היום (ד') לבית המשפט המחוזי בתל אביב המרצת פתיחה על רקע נייר העמדה הפרשני "עמדת ממונה :תשלום גוף מוסדי לבעל רישיון" ,שפירסמה בינואר השנה הממונה על שוק ההון .המרצת הפתיחה הוגשה במסמך מפורט בן 67עמודים ,באמצעות עורכי הדין אלקס הרטמן ,נועם זמיר ושרון זימן ממשרד עורכי הדין ש.הורוביץ. לטענת ההתאחדות ,נייר העמדה גרם לאי ודאות מוחלטת בתחום השיווק בענף החיסכון הפנסיוני. לכן ,היא מבקשת מבית המשפט להכריע לגבי פרשנות המפקחת על הביטוח ולהעניק לה סעד הצהרתי שיקבע ,כי תגמול הנגזר מדמי הניהול כשלעצמו אינו אסור על-פי דין ,וכי אין ולא היה בעצם התקשרותם של הגופים המוסדיים בהסכמים ,שכוללים תגמול הנגזר מדמי הניהול ,משום הפרה של חובה כלשהי על ידי הגופים המוסדיים. לטענת ההתאחדות ,בנייר העמדה קבעה הממונה בדרך של פרשנות שגויה ,ומבלי שקיימת הוראת חוק התומכת בעמדתה ,כי נאסר על הגופים המוסדיים לשלם לסוכנים הפנסיוניים תגמול הקשור בדרך כלשהי לדמי הניהול שהלקוח ישלם. המרצת הפתיחה מפרטת ,כי אי הודאות שגורם נייר העמדה ,נובע ממספר גורמים: כך נטען כי נייר העמדה כולל אמירות מרחיקות לכת ,שמעולם לא נאמרו קודם על ידי גורם כלשהו, ואף ההיפך -אגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון קיבל לרשותו את החוזים הכוללים תגמול מדמי ניהול ולא העלה כל טענה בנדון .באתר האינטרנט של האגף אף נכתב, באופן מפורש ,שהסוכן הפנסיוני מקבל תגמול מתוך דמי הניהול, ולכן ,הוא אינו אובייקטיבי. טענה נוספת שמעלה ההתאחדות נוגעת לכך שעמדת הממונה מנוגדת לדין הקיים .בהתאחדות מציינים כי בעקבות ועדת בכר ,הסדיר המחוקק את תחום הייעוץ והשיווק הפנסיוני. המחוקק יצר אבחנה ברורה ומודעת בין "יועץ פנסיוני" ל"סוכן פנסיוני", אסר במפורש רק על יועץ פנסיוני, ולא הטיל איסור על סוכן פנסיוני, לקבל עמלה שתחושב באחוזים מדמי הניהול שגובה הגוף המוסדי. בהתאחדות מדגישים כי המחוקק אף "הבהיר" ,שהעדפה של מוצר פנסיוני ,שבגין העסקה בו מקבל הסוכן הפנסיוני טובת הנאה ,אינה מהווה הפרה של חובותיו ,ושטובת הנאה זו לא מהווה ניגוד עניינים. "העמדה מנוגדת לפסיקת העליון" בנוסף ,נטען בעתירה ,עמדתה הפרשנית של הממונה מנוגדת לפסיקה מפורשת של בית המשפט העליון (בג"ץ 2030/12הדר נ' הממונה על שוק ההון ,ביטוח וחיסכון) .בפסק דין זה נקבע במפורש שסעיף 3לחוק קופות הגמל עליו מבוסס נייר העמדה הפרשני כלל לא מטיל חובה על הגופים המוסדיים בעניין דמי הניהול ,וכי זוהי זכותם של הגופים המוסדיים לפעול בהקשר זה כגופים כלכליים .בהתאחדות מציינים כי בית המשפט העליון קיבל באותה פרשה את עמדתו הפרשנית של הממונה הקודם .כלומר ,נייר העמדה הפרשני הנוכחי מהווה היפוך של הפרשנות שהוצגה בבית המשפט העליון על-ידי הממונה בעבר. שהיא דורשת מהגופים המוסדיים להפריד את הוצאות השיווק העיקריות (עמלות הסוכנים), מההכנסה (דמי הניהול) ולאבד את הגמישות העסקית הנדרשת להתמודדות בשוק התחרותי של שיווק החיסכון הפנסיוני .הממונה אף קבעה ,כך נטען ,שהגופים המוסדיים (שחלק גדול מהם חברות ציבוריות) אינם צריכים לתת בשיקוליהם כל משקל לרווחיהם. בהתאחדות מציינים כי למרות האצטלה הפרשנית ,מחייבת עמדת הממונה תיקון רוחבי של כל ההסכמים בין הגופים המוסדיים לבין הסוכנים הפנסיוניים ,תוך אפשרות של הפרת הסכמים קיימים ותוך צורך לקבוע הגנות כנגד הפסד שעלול לנבוע מניתוק הקשר בין הוצאות העמלה להכנסות מדמי הניהול – מה שעלול דווקא לפגוע בתחרות ,לצמצם חלק מההנחות בדמי ניהול ולהעלות את דמי הניהול הממוצעים. בעתירה מציינות חברות הביטוח כי בסופו של דבר נייר העמדה פוגע בגופים המוסדיים ,ללא אחיזה בדין, ואיננו מקדם את עניינם של צרכני החיסכון הפנסיוני. עיקר טענות חברות הביטוח כלפי העמדה אמירות שמעולם לא נאמרו בעבר מנוגדת לדין הקיים מנוגדת לפסיקה מפורשת של בית המשפט העליון נוגדת עקרונות כלכליים בסיסיים מחייבת תיקון כל ההסכמים עם הסוכנים הפנסיוניים המרצת הפתיחה הוגשה לאחר ניסיונות הידברות והתכתבות ארוכה בין הצדדים ,ולאחר שלטענת ההתאחדות התברר כי אין להתאחדות כל מוצא אלא לפנות לעזרת בית המשפט. בחברות הביטוח אומרים כי גם אם הממונה סבורה שהפרקטיקה הקיימת אינה מתאימה ,הסדרת הנושא צריכה להיעשות בדרך המקובלת של תיקון החקיקה ,ולא בדרך של פרשנות משפטית מאולצת ושגויה המטילה רבב בגופים המוסדיים שלא בצדק. "השינוי עלול לגרור העלאת דמי הניהול" עוד נטען כי עמדת הממונה נוגדת עקרונות כלכליים בסיסיים ,בכך כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. יתרון הגודל עובד בשבילך בית ההשקעות הגדול בישראל לניהול השקעות וחיסכון פנסיוני 4 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 ביום ד' :ועידת הסוכנים והיועצים של עדיף לחיזוק הידע המקצועי ועידת הסוכנים והיועצים ה ,9-בשיתוף המכללה למינהל ,צפויה לארח כ 1,000-איש ותציע עשרות הרצאות, סדנאות ומפגשים בכל תחומי הביטוח | במליאה המרכזית ישתתפו סגן שר האוצר והממונה על שוק ההון ועידת הסוכנים והיועצים ה 9-של עדיף ,בשיתוף המסלול האקדמי המכללה למינהל ,תתקיים ביום ד' 1 ,ביולי ,במכללה למינהל בראשון לציון .תחת הכותרת "הוועידה לחיזוק הידע המקצועי", יזכו למעלה מ 1,000-סוכנים ויועצים לשמוע עשרות הרצאות ולהשתתף בסדנאות ומפגשים, אשר יעסקו במגוון נושאים בענף. הוועידה תיחתם במליאה מרכזית, בה ישתתף בהופעה פומבית ראשונה מאז כניסתו לתפקיד סגן שר האוצר, ח"כ הרב יצחק כהן ,האחראי על אגף שוק ההון .לצדו תישא דברים הממונה על אגף שוק ההון ,ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ,דורית סלינגר ,שתסקור את ההסדרות המשמעותיות שמוביל האגף בראשותה ואת תוכניותיו .במליאה יישאו דברים גם נשיא לשכת סוכני הביטוח ,אריה אברמוביץ ועופר נוריאל ,העורך ראשי של עדיף .את המליאה יחתום ד"ר חיים שפירא מהמכללה למינהל .את המליאה ינחה ניר כהן ,מרכז מסלול הביטוח בבית הספר לכלכלה ,המסלול האקדמי המכללה למינהל ומשנה למנכ"ל ומנהל חטיבת המטה בהראל. הוועידה תיפתח בכוורת מומחים אשר תאפשר מפגשי "אחד על אחד" עם אנשי מקצוע מהשורה הראשונה בתחומים שונים ,דוגמת תביעות ביטוח ,רגולציה ,תכנון פרישה, שיווק ישיר ועוד .במקביל יתקיים בוועידה מושב מקצועי בנושא מיסוי ופרישה ,בהובלת WEובשיתוף לשכת יועצי המס .מושב זה מיועד ליועצי מס -בהרשמה מוקדמת. לאחר מכן יתחלקו מאות הסוכנים והיועצים לסדנאות העשרת ידע מגוונות ,בנושאים הבאים :כלים לעבודת הסוכן באמצעות המסלקה, תכנית עבודה שנתית לשמירת קשר עם הלקוחות ,שיפור התפקוד התפעולי במשרד הסוכן ,תיקון 190 הזדמנויות לסוכן ,תכנון פרישההוליסטי ,הישרדות בעולם טכנולוגי משתנה :כלים לסוכן וסליקה ובקרה למעסיק בעידן הפצה רב ערוצית. בתום הסדנאות ייפתחו שישה מסלולי הרצאות שונים ,לבחירת המשתתפים כאשר בשלושה מהם יתקיימו רבי שיח .המסלול הראשון ייפתח בהרצאתה של עינת סקורניק, ראש מערך ייעוץ בהשקעות בבנק לאומי ,לאחריה יעלה בני שיזף, משנה למנכ"ל ומנהל תחום חיסכון ארוך טווח וסיכוני חיים בהפניקס. הנרשמים למסלול זה יצפו ברב שיח שיעסוק ב'אפקט הדמוגרפיה, הרגולציה ,שוק ההון והשפעתם על הפרישה' בהשתתפות :דורון גינת, משנה למנכ"ל ומנהל החטיבה לחיסכון ארוך טווח ,הראל ביטוח ופיננסים; דני קהל ,סמנכ"ל בכיר, מנהל אגף חיסכון ארוך טווח ומנכ"ל איילון פנסיה וגמל; רו"ח הראל שרעבי ,מנהל מחלקת הפנסיה ,אגף שוק ההון ורונן טוב ,משנה למנכ"ל מיטב דש ויו"ר חברת הגמל והפנסיה. את הדיון ינחה ניר זילברברג ,מנהל אגף תקנון ,מידע ובקרה ,עמיתים ומרצה במכללת עדיף. במסלול השני ירצו אילן ארצי, מנהל השקעות ראשי בהלמן אלדובי וגילעד אלטשולר ,בעלים ומנכ"ל משותף של אלטשולר שחם. לאחריהם יתקיים רב שיח שיעסוק ברגולציה בערוצי הפצה בהשתתפות: דני גיגי ,מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני באגף לייעוץ ומחקר בבנק הפועלים; יאיר לוינשטיין ,בעלים ומנכ"ל הגמל והפנסיה ,אלטשולר שחם ויובל ארנון ,יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני, לשכת סוכני הביטוח. את המושב מנחה שי עופרי ,יועץ פנסיוני ,רול ייעוץ פנסיוני ומרצה במכללת עדיף. הפונים למסלול השלישי ייהנו מהרצאותיהם של :אליעוז רבין, מנכ"ל "דּבר פשוט" ,ייעוץ ניהולי ואלון קצף ,מנכ"ל קבוצת דיווידשילד וכן מרב שיח בנושא 'סוכן דיגיטלי וחדשנות טכנולוגית'. בדיון ישתתפו גיל ארזי ,מנכ"ל כלל ביט מערכות; גלית בן שמחון, מנכ"לית מגזרים ויו"ר אקליפטוס; עמיר טל ,מנכ"ל המסלקה Swiftness הפנסיונית מבית וקובי דהאן ,מנכ״ל ושותף בארנט פתרונות טכנולוגיים .את הדיון ינחה גיא מר-חיים ,שותף-בכיר בחברת הייעוץ האסטרטגי פי.או.סי ,.לשעבר אסטרטג לשכת סוכני הביטוח. מסלול רביעי יכלול הרצאות של רו"ח אפי סנדרוב ,משנה למנכ"ל ומנהל כספים – מגדל מקפת קרנות פנסיה וקופות גמל; עו"ד ג'ון גבע, היועץ משפטי של חברי לשכת סוכני הביטוח; חגי בנימין ,מנהל צוות פנסיה באגף שוק ההון ושמוליק מיוני ,סמנכ"ל ,מנהל הפצה ושימור חיסכון ופיננסים במגדל. באי המסלול החמישי ייהנו מהרצאותיהם של דודי ליידנר, מנכ"ל הראל פנסיה; עו"ד גיא קריגר, משנה למנכ"ל ומנהל אגף מוצרים ופיתוח ,מנורה מבטחים פנסיה וגמל ושולי דיאז ,סמנכ"ל פנסיה ,פסגות בית השקעות. מי שיעדיף את המסלול השישי ייהנה מהרצאותיהם של עו"ד (רו"ח) אמיר גבא; עקיבא קלימן ,יו"ר פורום מנהלי ההסדרים הפנסיוניים ומנכ"ל תמורה; יניב חברון ,כלכלן ראשי ומנהל מחלקת מחקר ואסטרטגיה באקסלנס נשואה ויגאל רונאי ,בית הספר לכלכלה ,המסלול האקדמי המכללה למינהל. נפגשים בוועידה "כל השנה אני מדבר עם הלקוחות שלי ,יום אחד בשנה מומחים מדברים איתי על העסק שלי" ועידת הסוכנים והיועצים ה9- פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 5 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 ראיון עם רונן טוב ,משנה למנכ"ל מיטב דש ויו"ר חברת הגמל והפנסיה “רפורמת ביטוחי המנהלים אינה מסכנת את חברות הביטוח” רונן טוב מתייחס לרפורמות המרכזיות שמוביל האוצר ומציין כי התחרות כבר כאן | "סוכן איכותי שידע להשיא ערך ללקוחותיו ,ימצא את דרכו להתפרנס בכבוד” “לאחר כניסתו לתוקף של תיקון ,3 שהוציא את קופות הגמל ההוניות מהמשחק ולאחר ביטול המקדמים המובטחים ב 2013-שהוביל לעצירה כמעט מוחלטת במכירות המוצר, נוצרה מציאות בה קרן הפנסיה המקיפה הומלכה כמלכת הביצה של החיסכון הפנסיוני בישראל” ,כך אומר רונן טוב ,משנה למנכ"ל מיטב דש ויו"ר חברת הגמל והפנסיה. “מאז קרן הפנסיה היא המוצר היחיד שנמכר למצטרפים החדשים וזאת עד שכר של פעמיים שכר ממוצע במשק, 1,8520שקלים" ,אמר. טוב הזכיר את החוק לעידוד התחרות שהוביל האוצר ,במסגרתו ניתנה אפשרות לקופת הגמל לרכוש עבור עמיתיה מתוך ההפקדות השוטפות גם ביטוח ,וכך להחזיר את קופת הגמל לקדמת הבמה של החיסכון ארוך הטווח" .אנו במיטב דש הרמנו את הכפפה והשקנו לאחרונה מוצר חדש בשם פרוגמל מנהלים - מוצר פנסיוני איכותי המבוסס על קופות הגמל של מיטב דש המעניק לצד החיסכון גם ביטוח למקרה מוות חד פעמי ,אובדן כושר עבודה עורך ראשי :עופר נוריאל סמנכ"ל תוכן :הדס דרור סמנכ"ל שיווק ומכירות :מיקי יקואל מערכת :גיא שמואלי כותבים קבועים :אורי שלזינגר ,עו"ד ארז שניאורסון ,עו"ד עודד שטרנברג שירות לקוחות :דבי בטה גרפיקה :מיקי בסון מו"ל :עדיף תקשורת בע"מ, האורן 12מושב מגשימים 56910 טל;03-9076000 : פקס03-9076001 : דוא"ל[email protected] : בקרו באתרנוwww.Anet.co.il : עיסוקי ושחרור מתשלום פרמיות". טוב ציין כי שיווק פרוגמל מנהלים נעשה בשני ראשי חץ .האחד משלים לקרן הפנסיה והשני תחליפי לביטוחי המנהלים שנפתחו אחרי .2001 "במקרה זה אנו מראים ללקוחות ערך עצום שמתבטא בהגדלות החיסכון בכ 20%-אל מול האלטרנטיבה בביטוח המנהלים .חשוב להדגיש כי משנת 2004ועד היום הצטברו בביטוחי המנהלים כ 80-מיליארד שקלים .הפער נובע בעיקר מדמי הניהול שהוזלנו בתוכניות שעומדים על 4%מההפקדה ו0.5%- מהצבירה”. עידן ממוכן ומבוקר כיצד אמורות להשפיע רפורמות האוצר -בחירת הסוכן ודיווח ההפקדות -על הענף? “הרפורמות הן בעלות פוטנציאל לחולל שינוי מהותי בשוק. זכות הבחירה בסוכן כבר מערערת את אבני היסוד עליהן נשענת עבודת מנהל ההסדר. נראה כי בעתיד הקרוב מנהל ההסדר בצורתו הנוכחית ישנה את פניו .הוא יעניק שירותים ויקבל תמורה על אותם שירותים באופן שונה לחלוטין מהנהוג כיום. נקודה נוספת שמחזקת הנחת עבודה זו היא דרישת המפקחת להפריד ברמת הגוף המוסדי את מתן השירותים של מנהל ההסדר בין סליקה לבין מכירה .נושא הדיווח הוא מבורך מאוד .גם אם בשלב הראשון הוא יקשה על המעסיקים ועל הגופים המוסדיים ,הרי שלאחר שהמהלך יוטמע ,נהיה בעידן חדש בכל הקשור לתפעול המוצרים הפנסיוניים שיהיה כולו ממוכן, נגיש ,מבוקר ועם מינימום טעויות”. האם רפורמת ניוד ביטוחי המנהלים מסכנת את חברות הביטוח? “רפורמת ביטוחי המנהלים להערכתי אינה מסכנת את חברות הביטוח אך בהחלט תשפיע עליהן ותדרוש מהן לחוות תחרות גם במוצרים בהם הן התרגלו לפעול בלעדיה .חשוב מאוד לזכור שפתיחת השוק לניוד לא בהכרח תייצר תחרות .אנו מאמינים שהחברות הגדולות ינסו שלא לקחת חלק בתחרות ולהשאירה ברמה המינימלית .בכל מקרה עוד טרם הצעת המפקחת לאפשר זאת, התחרות כבר החלה בזכות כוחות השוק .המוצר החדש אותו השקנו מוביל כבר היום להגברת התחרות אנו מציעים למבוטחים בביטוחיהמנהלים לעבור לפרוגמל ויש חברות ביטוח שמוכנות להשוות מחירים”. מה מקומם של סוכני הביטוח בעולם הפנסיוני החדש? “להערכתי יש מקום לכולם ,גם אם העולם הפך מורכב יותר וערוצי ההפצה רבים יותר ,יועצים ,בנקים, ערוצי הפצה ישירים ,מסלקה וכמובן דיגיטל .אני מאמין שסוכן איכותי שידע להשיא ערך ללקוחותיו ,ימצא את דרכו להתפרנס בכבוד”. משרד האוצר הכריז על רפורמה בעולם הפנסיה -מהן השלכותיה על השוק? "משרד האוצר פירסם לאחרונה תזכיר חוק במסגרתו הוא מבקש לטפל במספר נושאים חשובים :הוא סוף סוף מאפשר לקופת הגמל לחזור לקדמת הבמה ומשנה את שמה מקופת גמל לא משלמת לקצבה לקופת גמל לחיסכון .המשמעות היא שקופת גמל זו ,ורק היא ,תוכל לשלם קצבאות לעמיתים בה כאנונה עם זנב ,שתשמש גם לצורך העמידה בקצבה המזערית בסך 4,456שקלים. למעלה מאותה קצבה תוכל קופת הגמל לחיסכון לבצע עבור העמית הפורש היוון קצבה מזכה ,או להעניק אנונה לתקופות בהן יבחר הלקוח ללא זנב .אנו מתכוונים לאתגר את שוק הקצבאות בישראל לא רק באיכות ובגמישות אלא גם במחיר. להערכתנו אין כל סיבה שעמית משלם בתקופת חברותו בקרן הפנסיה דמי ניהול בשיעור של 0.25%ומטה וכשהוא מגיע לגיל פרישה דמי הניהול עולים ל0.5%- ללא יכולת לקיים תחרות על המחיר. ההנחה שאנו מתכוונים להעניק לפנסיונרים בעלויות דמי הניהול משפרת משמעותית את הקצבאות אותן נוכל לשלם לפורשים במסגרת קופת הגמל לחיסכון .בנוסף האוצר מתכוון לבטל את האפשרות לסבסוד הצולב של המעסיקים אל מול מנהלי ההסדר בכל הקשור לעליות ביטוח אובדן כושר העבודה ובכוונתו לחייב את המעסיקים שלא להתנות את גובה ההפרשות לקופות השונות ברכישת ביטוח אובדן כושר עבודה במקום מסוים”. באוצר מקדמים מעקב "Follow פנסיוניים במוצרים "me “קביעת האוצר לחייב את קרן הפנסיה בעת הצטרפות העמית לערוך בדיקה ולאסוף את כל הקרנות המוקפאות שלו והעברתן אליה ,הינה החלטה נכונה שתשמור על זכויותיו הביטוחיות של העמית ותאפשר לו לנצל באופן מקסימלי הנחות בדמי ניהול .המציאות בה לכל עמית יש זנבות של כסף בקרנות שונות אינה נכונה ואני מברך את האוצר על ההחלטה”. הנושא יידון בהרחבה בפאנל' :סוכן דיגיטלי וחדשנות טכנולוגית', הוועידה לחיזוק הידע המקצועי, 1ביולי ,המכללה למינהל ,ראשל"צ. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 6 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 גיל ארזי :לקוחות העתיד של הסוכנים מכירים רק מובייל לדברי מנכ"ל כלל ביט מערכות ,הצרכן החדש דעתן ,ניזון ממידע בכל רגע נתון ומחוכמת המונים ומודע יותר לצרכיו ולזכויותיו .הסוכן חייב להתאים את עצמו ללקוח החדש ולתת לו הצעות ערך חדשות “המסלקה הפנסיונית מאפשרת שקיפות וזמינות של מידע .במידה מסוימת היא מפשטת את יכולת ניהול הנכסים הפנסיונים של המבוטח ומאפשרת לו אף לנהל אותם בעצמו .להערכתי המסלקה מהווה כלי שיאתגר משמעותית את הסוכן ביצירת הערך המוסף שלו ללקוח ובמקביל יאפשר התייעלות בתהליכי העבודה ,סוכן –לקוח- יצרן” .כך אומר גיל ארזי ,מנכ”ל כלל ביט מערכות ,בראיון לקראת ועידת עדיף לקידום הידע המקצועי, הנערכת בשיתוף המכללה למינהל. מהו מקומה של הטכנולוגיה בשינוי מבנה השוק ? "השינוי במגמות החברתיות בשילוב הטכנולוגיה ,ישפיע על מבנה השוק במספר מימדים: הסוכן – מעמדו כמתווך בין חברות הביטוח ללקוח ישתנה .הסוכן ישמש בעיקר כ CFOהמשפחתי ופחות כנותן שירותי מכירה וניהול של מוצרים פיננסים. הלקוח – יוכל לנהל את ענייניו ולבצע מהלכים בשירות עצמי כולל יכולת השוואה ,בחירת מוצרים חדשים ושינוי במוצרים קיימים. היצרן – נדרש לשקיפות ,פישוט וייעול תהליכי עבודה any time ,any whereעבור הסוכן ועבור לקוחותיו". כיצד יבואו לידי ביטוי השינויים אצל הסוכן בעידן החדש? "בעידן החדש הצרכן מתחזק בזכות שילוב של יכולות טכנולוגיות ,מודעות צרכנית ודרישות רגולטוריות, שמטרתן להטיל את רוב האחריות על היצרן תוך מתן הכלים הטכנולוגיים. כל אלו יחייבו את הסוכן להתייעל להתמקצע וליצור ערכים מוספים חדשים לצרכן החדש. הצרכן החדש דעתן ,ניזון ממידע בכל רגע נתון ,ניזון מחוכמת המונים (רשתות חברתיות ומנועי חיפוש, בלוגים וכו') ומודע יותר לצרכיו ולזכויותיו .הסוכן חייב להתאים את עצמו ללקוח החדש ולתת לו הצעות ערך חדשות". מה מקומו של הטלפון הסלולרי ומוצרים מבוססי מיקום בעולם החדש? "הטלפון הסלולרי ומוצרים מבוססי מיקום (בכפוף להוראות דין) ,בשילוב עם יכולות ה ,BIG DATA -יאפשרו לחברות הביטוח לבצע חיתום אישי ותמחור של הסיכון לאופי המדויק של המבוטח ,דבר שיהפוך את מוצרי הביטוח לאטרקטיביים הן ללקוח והן לחברת הביטוח. דוגמא פשוטה להמחשה -לא כל נהג צעיר הוא נהג מסוכן ,היום יש דרך ללמוד את זה ולתמחר באופן שונה כל נהג ונהג ,מה שיסייע בתדמית של חברות הביטוח כלפי הדור הצעיר שפוגש את חברת הביטוח לראשונה בחוויה שלילית בהוצאת רישיון .כמו כן חברות הביטוח ייהנו מחיתום מדויק .בטווח הבינוני ,לקוחות העתיד של הסוכנים (דור ה )Z-מכירים רק מובייל .זה ה access point-שלהם לכל מקום. השילוב של הרשתות החברתיות עם שירותים מבוססי מקום וקישוריות – יחד עם החינוך של בני דור הZ- לבצע הכל בסלולר ,יביא לשינוי דרמטי בתרבות הצריכה של הדור וממנה גם כמובן השלכה לעולם הביטוח וערוצי ההפצה של עולם זה ותימחורם .יותר ביטוח אישי על גבול ה tailor made-המתבסס על מידע שייאסף באופן רציף על הלקוח הן מהסלולר והן מרשתות חברתיות". עד כמה ישפיע תחום הInternet- of Thingsעל פוליסות ביטוח ותשלום תביעות? "הדבר יאפשר ביצוע של חיתום מדויק יותר ומתן שירות מהיר ואיכותי בזמן תביעה ,בכך שיחסך הצורך באיסוף מידע שייאגר אוטומטית באמצעות טכנולוגיה זו. לדוגמה ,התקנה פשוטה וזולה של רכיב ניטור ברכב מאפשרת לזהות מידית מצב של תאונה ,שליחת סיוע וכמובן ייתר את הצורך בתחקור המעורבים באירוע .דוגמה נוספת: ניטור אורח חיים בריא ,אמצעים להקטנת הסיכון של מבוטח בפוליסת בריאות והתאמת המוצר ללקוח". הנושא יידון בהרחבה בפאנל' :סוכן דיגיטלי וחדשנות טכנולוגית', הוועידה לחיזוק הידע המקצועי, 1ביולי ,המכללה למינהל ,ראשל"צ. יובל ארנון :התדירות הגבוהה של פרסומי הרגולציה מקשה על עבודת הסוכן יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח יוצא נגד הפוליסות האחידות: "ישללו מציבור המבוטחים את הזכות לבחור" “הפיקוח באוצר מפרסם נהלים חדשים בתדירות גבוהה” ,כך אומר יובל ארנון ,יו”ר הוועדה הפנסיונית בלשכת סוכני הביטוח, לקראת הוועידה לקידום הידע המקצועי של עדיף ,בשיתוף המסלול האקדמי המכללה למינהל. “רענון נהלים ופרסום עקרונות חדשים לעבודה מול החברות ומול ציבור המבוטחים הוא תהליך חיובי וראוי .עם זאת ,התדירות הגבוהה של הפרסומים מקשה על עבודת הסוכן והענף כולו ,שמחוייב להתאים את עצמו למציאות חדשה .מן הראוי היה לבנות תכנית עבודה שנתית מסודרת ,ופחות להפתיע חדשות לבקרים בחוזרים וטיוטות חוזרים”. כיצד ניתן להתמודד עם ריבוי השינויים? “אנו מנסים ללמוד ולהטמיע את השינויים האלו בעבודתנו השוטפת תהליך מורכב ולא פשוט”.ומנועי האחידות הפוליסות ההשוואה -הזדמנות או סיכון לסוכנים? “בלשכת סוכני ביטוח אנו מסתכלים תמיד על האינטרס של המבוטח, ומנסים להבין האם המצב החדש מיטיב עם ציבור המבוטחים או לא. האם ברגע שהשוק מצטמצם לבחירה במוצר אחד בלבד והתחרותיות נפגעת – הלקוח יפסיד? בשורה התחתונה ,עם יישום הוראת הפיקוח על הביטוח הפוליסות האחידות ישללו מציבור המבוטחים את הזכות לבחור – ערך בסיסי בכל שוק חופשי ובחברה דמוקרטית”. כיצד ניתן להגדיל את תיק הלקוחות באמצעות המסלקה הפנסיונית? “המסלקה הפנסיונית משדרגת את עבודתו של סוכן הביטוח ומאפשרת לו לספק ללקוחותיו שירות מקצועי ויעיל יותר .המסלקה מאפשרת לקבל תמונה מעודכנת על מצב הביטוחי של הלקוח בתחומים שונים ,ומהווה הזדמנות אדירה לשדרג ביטוחים קיימים ולצמצם כיסויים שאינם נדרשים”. הנושא יידון בהרחבה בפאנל: 'רגולציה בערוצי הפצה' ,הוועידה לחיזוק הידע המקצועי 1 ,ביולי, המכללה למינהל ,ראשל"צ. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 7 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 נועה קיסר“ :משיחות עם יצרנים עולה מודל עמלה מדורגת בהתאם למאפייני לקוח” באוצר מצפים לראות עד סוף השנה מודלים חדשים המנתקים את הקשר בין גובה דמי הניהול לתגמול הסוכן | בשוק לא מבינים כיצד ניתן לבנות מודלים מסוג זה .רב שיח לקראת הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ”משיחות עם יצרנים ,שעמלים על מודל חדש ,עולה כי ניתוק ההכנסה מההוצאה אינו תהליך פשוט. במיוחד כשמדובר על מודל ,הנוכחי, לפיו עבדו במשך שנים ארוכות”, כך אמרה נועה קיסר ,מנהלת מחלקת סוכנים ויועצים באגף שוק ההון ,ברב שיח שנערך לקראת הוועידה לחיזוק הידע המקצועי של עדיף ,בשיתוף המסלול האקדמי המכללה למינהל“ .מתוך השיחות עולה מודל של עמלה מדורגת בהתאם למאפייני הלקוח ,כאשר גובה הצבירות או ההפקדות יהווה פרמטר מהותי לעמלה החדשה .בדומה לתנועה לכיוון זה, הקיימת במדינות שבהן השקיפות ללקוח גבוהה מאשר בישראל. אנחנו עוד לא שם" ,אמרה קיסר. "ניתוק הקשר בין דמי הניהול לעמלה הכרחי .אנחנו מצפים לראות הסכמים מתוקנים בטרם סוף השנה הקלנדרית .יש גופים שנמצאים יותר בכיוון ויש גופים שפחות .בקרוב נבדוק היכן הגופים עומדים ומה עושים עם הסכמים חדשים וישנים .ישנם סוכנים עם תיקי ביטוח גדולים ,שבעטיים עולה השאלה כיצד להטמיע את השינויים בתיקי עבר .אנחנו יודעים שלוקח זמן ,ומקווים שבקרוב נראה גופים ראשונים שיצאו עם מודלים חדשים" ,הוסיפה. "אני לא יודע על אף מודל תגמול חדש .בפועל ,בשוק ,מחתימים סוכנים על הסכמים ישנים”, אמר יובל ארנון ,יו"ר הוועדה הפנסיונית ,בלשכת סוכני הביטוח. “אנחנו הכרזנו לפני שנה וחצי שאנחנו רוצים לנתק את הקשר בין דמי הניהול לתגמול ,ולשמחתנו זה חלחל .אנחנו מחכים לראות מודל”. את דבריו חיזק עמוס רוקח ,מנכ"ל מבטח סיימון" :אני לא מכיר אף מודל כלכלי שמישהו משלם ללא קשר לרווח שלו .אנחנו מדברים עם הלקוחות ומספרים להם מה גובים מהם ומהו חלקן של חברת הביטוח. מענה זה מייצר שקיפות". משה מורגנשטרן ,משנה למנכ"ל וראש אגף ביטוח חיים ,מנורה מבטחים ,אמר כי בניתוק הקשר בין דמי הניהול לעמלות צריך ללכת עד הסוף ,ולהפריד בין היצרנים ליועצים“ .היצרנים יתמחרו את המוצרים ללא עלות ההפצה והייעוץ ,והיועצים יתוגמלו ישירות מהלקוחות .לא קיימת דוגמה בענפים אחרים למודל שבו מנתקים את התגמול מהמחיר, ובעולם של מחיר משתנה – העמלה נשארת קבועה .לא לחינם טרם פורסם מודל ,מכיוון שאין הגיון כלכלי לנתק בין המשתנים .מדובר בסוגיה מורכבת מאוד .הפיקוח הבין את זה ,וכך בנה את מודל עמלות ההפצה לבנקים .אנחנו מצפים לראות כיצד הפיקוח יפעל שם". ממתינים לתקנות ההפצה דני גיגי ,מנהל מחלקת יעוץ פנסיוני באגף לייעוץ ומחקר בבנק הפועלים, הסביר כי הבנקים ממתינים זמן רב לתקנות עמלות הפצה .זה הולך להיות נדבך חשוב ,שיסדיר גם את נושא הפצת מוצרי ביטוח וייעוץ ללקוחות עם יתרות נמוכות“ .כיום, אנחנו פועלים עם עמלה קבועה של רבע אחוז מהיצרנים .הערך שאנו מעניקים גבוה ולקוחות רבים מגיעים לשיחות יעוץ .יועץ פנסיוני צריך לפעול במודל שונה מסוכן, שהוא בעל זיקה לחברת הביטוח גם בלי קשר לעמלות .אני לא מאמין שיהיה מצב של מודל אחד. ייתכן שהבנקים יעבדו עם מודל א' ואחרים יעבדו עם מודל ב’ .החלטה שהלקוח ישלם את העמלה תהווה חסם מרכזי בהגעה לייעוץ ,ולכן המודל עלול לחסום את הייעוץ הפנסיוני". אסף אלמקיאס ,מנכ"ל איילון נאמנים ,אמר כי המודל הוא רק אמצעי כאשר המטרה היא שקיפות מול הלקוח והוזלת דמי הניהול“ .כבר היום השוק תחרותי והלקוחות יודעים בדיוק מה הם רוצים .ניתוק העמלות ייקר את דמי הניהול ללקוחות .לקוח שמשיג כיום דמי ניהול נמוכים ,באמצעות איגוד מקצועי או בערוץ הישיר ,לא יוכל לקבל זאת יותר .כיום השוק יודע להתנהל עם פחות מ.0.25%- מי ישלם את הפער?". איתי ברדה ,מנכ"ל הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה ,התייחס למסלקה ואמר כי מדובר במפץ השקט והמשמעותי ביותר בענף. “מי ששורד בטבע הוא לא החזק אלא מי שיודע להסתגל .המסלקה, שעתידה לשנות את הענף באופן קריטי ,גם בשרשרת הייצור וגם בשרשרת ההפצה ,מאיימת על מאות סוכנים שלא ידעו להסתגל לשינויים בשוק ,ובו זמנית מאפשרת הזדמנויות". הרחבה בוועידה לחיזוק הידע המקצועי 1 ,ביולי ,המכללה למינהל ,ראשל"צ. נפגשים בוועידה “כל יום אני נפגש עם לקוחות ,יום אחד בשנה כל הענף נפגש איתי” ועידת הסוכנים והיועצים ה9- פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 8 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 מסמך הנמקה חדש: חובה לקבל מידע באמצעות המסלקה המסמך דורש גילוי נרחב לגבי עמלות סוכנים והשתתפות במבצעים עיקרי מסמך ההנמקה שלושה סוגי מסמכים (מלא ,ממוקד ,סיכום שיחה) הגברת הגילוי קבלת מידע מהמסלקה טבלה מסכמת ללקוח הוראות לעניין מסמך ההנמקה החדש שפירסמה אתמול (ג') הממונה על שוק ההון ,דורית סלינגר ,מחייבות קבלת מידע באמצעות המסלקה הפנסיונית על המוצרים שבידי הלקוח, החל מה 1-בנובמבר .2015 החוזר ייכנס לתוקף ב 1-ביולי .2016 עיקר השינויים במסמך ההנמקה לעומת הנוסח הקודם נוגעים להפיכתו לפשוט קריא וברור. בנוסף ,הוא מכיל גילוי מורחב לגבי עמלות סוכנים והשתתפות במבצעים וכן אפשרות למילוי המסמך באופן נקודתי לשינויים נקודתיים .למשל ,שינוי מסלול ביטוח. מסמך ההנמקה מפרט את הסיבות שבגינן נבחר המוצר הפנסיוני עבור החוסך .המסמך ניתן לחוסך על ידי סוכן הביטוח טרם חתימה על חוזה. נוכח מגוון המוצרים הפנסיוניים הקיימים ומורכבותם ,התאמתו של המוצר ללקוח היא קריטית. הגברת הגילוי מסמך ההנמקה החדש מתמקד בהיבטים העיקריים והמהותיים ביותר בתהליך .למשל ,הורחבו חובות הגילוי של סוכן הביטוח וכעת עליו להצהיר על סוג הרישיון שלו ,אופן התגמול והזיקה שלו לגופים המוסדיים. כמו כן ,על סוכנים יהיה לציין אם המוצר עליו המליצו ללקוח משתתף במבצע קידום מכירות מצד הגוף המתחרים שלך נפגשים עם הלקוחות שלך? המסלקה הפנסיונית עובדת בשבילך. המוסדי ,ולפרט את מהות התגמול והתנאים לקבלתו .בחוזר החדש בוצעה הבחנה בין שלושה סוגים של מסמכי הנמקה בהתאם לסיטואציה של הלקוח ,והתווספה כאמור החובה של בעל הרישיון לפנות למסלקה הפנסיונית על מנת לקבל מידע אודות המוצרים הפנסיוניים שבידי הלקוח. בנוסף ,בוצעה הבחנה בין שלושה סוגים של מסמכי הנמקה: א .מסמך הנמקה מלא – פגישה עם בעל רישיון חדש ,פגישה לעניין פרישה לגמלאות וכו'. ב .מסמך הנמקה ממוקד – מקרים שאינם נמנים על אלו שמחייבים הנמקה מלאה .ובפרט שינויים במוצר פנסיוני קיים (שינוי מסלול השקעה ,שינוי ביחס ההפקדות בין ביטוח וחסכון וכו') ,והליך שיווק או ייעוץ פנסיוני לעניין קרן השתלמות בלבד. ג .סיכום שיחה (כתחליף למילוי מסמך הנמקה) – במקרים ספציפיים אשר במהותם טכניים ומטיבים עם הלקוח (הורדת דמי ניהול ,ביצוע הפקדה חד פעמית, רכישת ריסק זמני וכו). במסמך ההנמקה החדש התווספה טבלה מסכמת ,שמטרתה לתת ללקוח תמונת מצב מלאה וברורה בנוגע לתוצאות פגישת השיווק או הייעוץ הפנסיוני .בטבלה מוצגים המוצרים שהיו ללקוח בתחילת פגישת הייעוץ ורשימת המוצרים שיש לו בסיומה. פגישות ייעוץ עם הלקוחות ,תוך שימוש בשירותי המסלקה הפנסיונית ,יסייעו לך לשמור את הלקוחות שלך אצלך. כבר הצטרפת למהפכה? מוקד עדיף לשירות הסוכן -המסלקה הפנסיונית [email protected] | 03-9076000 w w w. a n e t . c o . i l / m i s l a k a כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 9 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 "אי התייצבות חברות הביטוח לדיון בנושא הביטוח הסיעודי מהווה זלזול בכנסת" חברות הביטוח לא הגיעו לדיון בנושא הביטוח הסיעודי ועוררו את זעמו של יו"ר הוועדה ח"כ אלי אלאלוף, שהבטיח שלא לעבור לסדר היום ועדת העבודה ,הרווחה והבריאות של הכנסת השמיעה הבוקר (ד') טענות קשות נגד אגף שוק ההון והביטוח במשרד האוצר ,במהלך דיון שעסק בפקיעת התוקף של הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים והשלכתה על המבוטחים" .יש קצר בתקשורת בין משרד האוצר לשאר הגורמים הנוגעים בדבר .דברים לא נסגרים עד הסוף" ,אמר יו"ר הוועדה ,ח"כ אלי אלאלוף. הסדרה בתום באוקטובר, ממושכת ,פירסמה הממונה על שוק ההון ,דורית סלינגר ,טיוטת תקנות לפיהן קופות החולים יציעו לחבריהן פוליסת סיעוד אחידה ,שתאפשר מעבר חופשי של מבוטחים בין הקופות .כצעד משלים להסדרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי ,קבעה הממונה תנאים מבוטחים של להצטרפותם מבוגרים ,שלהם פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו ,לביטוח קבוצתי לחברי קופות החולים. בדיון היום ציין יו"ר הוועדה כי הדרישה לקבוע תשעה חודשי אכשרה הינה "פשע"" .תתחשבנו עם חברות הביטוח; לא ייתכן שאדם נופל למצב סיעודי ואומרים לו 'תמתין תשעה חודשים ובינתיים זה על חשבונך' .אני תומך ברפורמה ,אך יש לדחות את המועד להפסקת הביטוחים הקולקטיביים בשנה לפחות ,על מנת למצות באופן מיטבי את ההכנות" ,הסביר. אלאלוף פנה לאנשי האוצר ואמר להם כי בינתיים הם יכולים להוציא עשרות אלפי אנשים מחרדה ולזרז את האישורים להמשך ביטוחים קולקטיביים לארגונים המוכיחים איתנות פיננסית. ח"כ איציק שמולי ,שיזם את הדיון יחד עם חה"כ מאיר כהן (יש עתיד) ויואב בן צור (ש"ס) אמר כי מדובר בהונאה" .המדינה מציעה להפסיק עם הביטוחים הקולקטיביים ובבת אחת אין לקשישים ברירה ,אלא לרכוש פוליסה פרטית באלפי שקלים .בנוסף ,המתווה החדש אותו מציע האוצר ,שהוא הסדרת הביטוחים הסיעודיים דרך קופות החולים ,בעייתי מאוד :תשלום של בין 3,000ל 4,500-שקלים בחודש, על אף שמוסד סיעודי עולה בין 12ל 25-אלף שקלים בחודש ,וגם זה אחרי תקופת אכשרה של 9 חודשים" ,הסביר שמולי ותהה אם קופות החולים ערוכות להסדר כזה .על פי התכנית של אגף שוק ההון ,מבוטחים בגילאים 60ומעלה, שלהם פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו בשנים האחרונות, יוכלו להצטרף ללא בחינה של מצב רפואי קודם לביטוח הקבוצתי של קופות החולים ,בתנאי שהם אינם זקוקים כיום לכיסוי סיעודי. למבוטחים אלה נקבעה תקופת המתנה נוספת לעומת שאר המבוטחים ועלות ביטוח גבוהה מזו של מבוטחי הקופות בגיל זהה. מבוטחים אלה ישלמו לקופות החולים פרמיה חודשית של כ300- שקלים .באוצר אומרים כי צעד זה יבטיח למבוטחים בגילאים אלו כיסוי הולם לכל החיים במחירים סבירים ונמוכים משמעותית מפוליסות הפרט המשווקות כיום. התקנות גם משוות את הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים השונות. "לדרוש ועדת חקירה" הטענות כלפי ביטול הביטוח הקולקטיבי נשמעו מכל קצוות הקשת הפוליטית .ח"כ סופה לנדבר (ישראל ביתנו) אמרה כי היא "שוקלת לדרוש ועדת חקירה פרלמנטרית בנושא". דב ברומר ,מומחה בביטוחי סיעוד, שהתנגד נמרצות בסוף שנות ה 90-לקולקטיבים המוגבלים בזמן בביטוחי סיעוד ,הציע לשווק פוליסות מוזלות כוללות ואלטרנטיביות במטרה לסייע למאות אלפי המבוטחים להישאר בביטוח סיעודי לכל החיים ,על פי התאמה אישית ומעבר למקורות המדינה והמשלימים בקופות, וזאת תוך פיצול הכיסוי בין הבית למוסד. מי שהגיבה לטענות הקשות היתה מנהלת מחלקת ביטוח בריאות ושוק ההון במשרד האוצר ,שרונה פלדמן" .אנחנו בודקים את המודל החדש בצורה מאוד קפדנית ואנחנו בישורת האחרונה של גיבושו. הצירוף לפוליסות קופות החולים יתבצע ללא חיתום ,עם פרמיות סבירות ובמחיר הוגן .במקביל אנחנו מאפשרים להמשיך ביטוחים קולקטיביים במקומות עבודה שיוכיחו מסגרת יציבה לאורך שנים ארוכות .עדיף לתת 4,500שקלים מאשר להבטיח 12אלף ולא לקיים". מהדיון נעדרו נציגי חברות הביטוח, צעד שזכה לביקורת קשה מיו"ר הוועדה" .אי התייצבות חברות הביטוח לדיון מהווה זלזול בכנסת, ואינני מתכוון לעבור לסדר היום על כך" ,הודיע אלאלוף והוסיף כי יקיים דיון המשך בנושא בשבועות הקרובים. מהתאחדות חברות הביטוח נמסר: "כיוון שביטול פוליסות הסיעוד הקבוצתיות והרפורמה המתוכננת בביטוחים אלה נעשית בהובלת המפקחת על הביטוח למרות התנגדויות ,הערות והתייחסות שחברות הביטוח הביעו בפניה, הוחלט להשאיר לה את הבמה בכנסת בנושא". קרן אקספו חתמה על 4עסקאות למימון קבוצות רכישה בנדל"ן נמשכת התרחבות העסקאות של קרן אקספו ,בניהולו של רו"ח אבי דויטש. הקרן חתמה לאחרונה על ארבע עסקאות נוספות למימון קבוצות רכישה בנדל"ן – בתל אביב ,בירושלים ובשתי קבוצות שונות בהרצליה .היקפי הפרויקטים נעים בין 100ל 200-מיליון שקלים" .קרן אקספו ,הפועלת מזה שלוש שנים ,ביצעה כבר שבע עסקאות אשראי בהיקף כספי של כ 150-מיליון שקלים לקבוצות רכישה ,ללקוחות עסקיים וללקוחות פרטיים .אשראי לקבוצת רכישה נחשב לאשראי טוב, עם ביטחון נדל"ני טוב במיוחד כאשר מדובר במיקום אטרקטיבי ולכן עסקת אשראי לליווי בנייה ,המבוצעת במקצועיות תוך הקפדה על מתן אשראי תחת כללים קפדניים ,הינה עסקה איכותית ברמת סיכון נמוכה למלווה" ,הסביר דויטש. לדבריו ,הקרן צופה כי עד סוף 2015 יגדלו היקפי האשראי שהיא מעמידה לסך של 300מיליון שקלים ,בשל קבוצות רכישה נוספות שהקרן מקדמת בימים אלו ברחובות ,ברמת גן ,בירושלים ובתל אביב בהיקפים של עשרות מיליוני שקלים. "עקב הרגולציה ההולכת וגוברת מצדו של בנק ישראל ,מתקשים הבנקים לממן קבוצות רכישה בנדל"ן ופלח שוק יוקרתי ואיכותי זה הולך ונתפס על ידי גופים חוץ בנקאיים גדולים וממוסדים כמו קרן אקספו" ,סיכם דויטש. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 10 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 ירידת מחירים בכיסוי קטסטרופה בפוליסות רכוש גדולות היעדר חלופות השקעה והריבית הנמוכה הורידו את תעריפי הקטסטרופה בפוליסות | בתעריפי אש אין שינוי במחירים הריבית הנמוכה בעולם והיעדר אפשרויות ההשקעה משפיעים גם על תעריפי ביטוח רכוש גדולים, במיוחד בתחום הקטסטרופה. גורמים בענף הביטוח מציינים כי הירידות בתעריפים נוגעות בעיקר ביחס לביטוחי רכוש גדולים, במיוחד בביטוחים בהם מרכיב הקטסטרופה (בניגוד לאש) הוא משמעותי“ .בעסקים בהם מרכיב הקטסטרופה נמוך ,אך מרכיב האש גבוה (כגון תעשיית הנייר או הפלסטיקה) ,המחיר נקבע בהתאם לניסיון התביעות של התעשייה הספציפית ולרקורד של המבוטח עצמו ,הן ברמת הנזקים והן ברמת המיגון הקיימת אצלו ,כך שהתמחור בעסקים כאלו אינו מושפע מירידת תעריפים ובמקרים ספציפיים יכול אף לעלות" ,מסבירה עו”ד ריטה בעל-טכסא ,סמנכ”ל בכיר במארש ישראל. לעומת זאת ,מוסיפה בעל-טכסא, בביטוחי קטסטרופה ,נושא זמינות ה Capacity-הוא קריטי והמחיר נקבע בדרך כלל בהתחשב בארבעה גורמים עיקריים: .1תמחור טכני -בהתאם לסיכון בתחום הטריטוריאלי הרלבנטי. .2אסונות טבע -אשר כתוצאה מהם נגרמים נזקים מהותיים המכוסים בשוק הביטוח .בשנתיים האחרונות – לא היו אסונות שהשפיעו באופן מהותי על השוק. .3זמינות ה –Capacity -ככל שה- Capacityפחות זמין ,כך הביקוש גובר על ההיצע והמחיר עולה. כרגע המצב בדיוק הפוך :יש הרבה ,Capacityההיצע עולה על הביקוש והמחיר יורד. .4אפיקי השקעה אלטרנטיביים – נוכח הריבית הנמוכה בשוק ההון, קיים מחסור באפיקי השקעה אטרקטיביים ,והסטת ההון לכיוון עסקי הביטוח מחייבת "שימוש" בהון שהוסט .את זאת ניתן להשיג רק אם ההון אכן "עובד" ,מה שגם מוביל להורדת התעריפים. גורם אחר הוסיף כי זמינות ה Capacity-מאפשרת להגדיל כיסויים בפוליסות מורכבות כמו סייבר ,בהן נרשם גידול במהלך השנה האחרונה. במקביל ,בפוליסות כמו נזקי טרור המחירים ירדו לתעריפים נמוכים יותר לעומת התקופה שלפני הלחימה ב”צוק איתן” .הגורם מעריך כי המשך הריבית הנמוכה והיעדר האלטרנטיבות להשקעה צפויים להוריד את המחיר יותר. לעומת זאת ,גורם הפעיל בתחום הביטוח לארגונים גדולים אומר כי הירידה במחירים כמעט ואינה מורגשת“ .מדובר על פוליסות ביטוח רכוש גדולות מאוד .בקרב מרבית הלקוחות אין משמעות לשינויים בהיקפי הCapacity- בעולם .הפוליסות בהן נרשמות ירידות מחירים אינן מקובלות במרבית העסקים". הכשרה חברה לביטוח ומכללת עדיף הקימו אקדמיה לפיננסים המרכז מקצועי יספק לסוכנים את ההכשרה המתאימה לעולם החדש | הקורסים יתקיימו במרכז הלמידה שהוקם בבית הכשרה החדש בחולון הכשרה חברה לביטוח ומכללת עדיף הקימו את האקדמיה לפיננסים 'עדיף הכשרה' -מרכז מקצועי ובית לסוכני הביטוח, שיספק להם את ההכשרה המתאימה לעולם החדש. הקורסים יתקיימו במרכז הלמידה שהוקם בבית הכשרה החדש בחולון. הקורס הראשון שיתקיים באקדמיה יהיה קורס "הסוכן הפיננסי" ,אשר יעניק לסוכני הביטוח את הבסיס המקצועי הרחב ביותר להבנת מגוון נכסי הלקוח. במהלך הקורס ,סוכן הביטוח יוכשר להתמודד עם מורכבות עולם הפיננסים במלואו על מגוון הנכסים המרכיבים אותו :השקעות ישירות ,השקעות עקיפות ,קרנות גידור ,נדל"ן בארץ ,נדל"ן בחו"ל, מט"ח ,אופציות .סוכן הביטוח הפיננסי ילמד את המשמעויות של כל אחד מהנכסים בתוך התיק המלא של הלקוח וידע להתמודד עם המורכבות במלואה ,הן בחישוב סיכוני הלקוח והן בניהולם ,תוך מתן מענה מלא ואיכותי ללקוח. לדברי שלומית יהב ,מנהלת מכללת עדיף" :כדי לנהל את סיכוני הלקוח ומשפחתו ,לא ניתן להסתפק בהכרת תיק הביטוח הפנסיוני שלו ושל בני ביתו ,כי אם להכיר את האסטרטגיה הנכסית של הלקוח ולהיות שותף לה .איגום נכסי הלקוח והכרת ערכם הרעיוני והכלכלי מהווים מרכיב מהותי בניהול סיכוני הלקוח ובני ביתו ובוודאי שהם מהותיים לתכנון אסטרטגיית הפרישה ולהכנת המשאבים הרלוונטיים לה". שמעון מירון ,המשנה למנכ"ל וראש אגף ביטוח חיים ופיננסים ב"הכשרה" ,הוסיף כי "כיום, בעקבות מגמות משתנות בשוק הביטוח ושילוב של המסלקה הפנסיונית ,שמאפשרת נגישות למידע ושקיפות נתונים ,קשה יותר לסוכן הביטוח לשמר את לקוחותיו. כיום ,הסוכן חייב כלים נוספים שיקשרו את הלקוח לשורותיו ולא יאפשרו לו לנדוד למערכים הישירים של חברות הביטוח או לסוכן אחר. אחד הכלים המשמעותיים הוא שילוב בין עולם הביטוח לפיננסים. בנוסף ,אין כיום אף גורם שנותן מענה לסוכני הביטוח ומאפשר לימודים וידע לעולם החדש – הכשרה תהיה הגורם הראשון שיעשה זאת באופן קבוע באמצעות האקדמיה לפיננסים". אתי אלישקוב ,מנכ"לית הכשרה, אמרה בפתיחת הקורס" :צריך לזכור שאנו פועלים כיום בשוק שהופך בהדרגה ממכוון מוצר למכוון לקוח .השוק משתנה וגם הדרישות והציפיות מהסוכנים משתנות .סוכן הביטוח של היום ושל המחר חייב להתאים את פעילותו למגמות השוק -והשוק בפירוש הולך לכיוון התכנון הפיננסי-פנסיוני .זהו צורך ממשי ביותר של אזרחי המדינה במציאות החיים המורכבת להבטחת עתידם, ובפירוש האופק העסקי החדש של הסוכנים". כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 11 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 מגדל ביטחה את אולם האירועים עדיה ביבנה גורם בכיר בענף העריך כי קריסת גוף התאורה באולם אינה מהווה אירוע מהותי מבחינת חברת הביטוח והיקף התביעות עשוי להסתכם במיליוני שקלים בודדים חברת הביטוח מגדל היא המבטחת של אולם האירועים עדיה ביבנה, בו קרס גוף תאורה מהתקרה במהלך אירוע .במגדל אישרו כי הם המבטחים ,אולם לא הוסיפו מידע נוסף על הכיסויים והיקפם הכספי. בקריסת גוף התאורה נהרגה אחת האורחות בחתונה ונפצעו כ20- נוספים ,רובם קל. גורם בכיר בענף הביטוח העריך כי לא מדובר באירוע מהותי מבחינת חברת הביטוח והיקף התביעות עשוי להסתכם במיליוני שקלים בודדים .גורמים מעריכים כי בהתאם להתפתחויות בחקירת המשטרה וגורמי הפיקוח השונים ,עשויות להיות מעורבות חברות ביטוח נוספות אשר ביטחו גורמים אחרים. על פי הערכות ,מדובר בעיקר על פוליסות אחריות מקצועית. דובר עיריית יבנה ,אריאל הלר, מסר כי "למבנה קיים היתר בנייה וטופס .4מנהלי האולם הגישו בקשה לקבלת רישוי עסק וקיבלו את אישורי נציבות כיבוי אש ומשטרת ישראל ,אך עד כה טרם מילאו את כל התנאים לרישיון ובכלל זה אישור משרד הבריאות - על כן ,טרם ניתן רישוי עסק”. מתחם האירועים עדיה נמצא על כביש 4בצמוד למחלף שורק וכולל שני אולמות :אחד ל 800-אנשים והשני ל500- אנשים .באירועים עסקיים יכול המקום לארח כ 1,500-מוזמנים. "הסוכן והמבטחת חייבים להתעדכן על שינויים מהותיים" יעל גוטליב ,מנהלת שותפה במשגב סוכנות ביטוח ,הסדרים פנסיונים וחיסכון ,אמרה כי בתביעת הפיצויים בעקבות קריסת תקרת התאורה ,יש להבחין האם תקרת התאורה היא בבעלות האולם או שמא הותקנה לצורך אירוע ספציפי נוכחי זה. “כל אולם אירועים חייב בביטוח צד ג' עבור האורחים ,ולכן אם התקרה היא בבעלות האולם ,יפוצו הנפגעים במסגרת ביטוח צד ג' ,בו מחויב האולם .אך במידה והותקנה לצורך האירוע הספציפי ,יש לבחון האם קיים אישור הנדסי כי המקום יכול לשאת מערכת זו ולתבוע פיצויים באמצעות ביטוח צד ג' וביטוח אחריות מקצועית של המתקין. כל תוספת לאירוע ,כמו תאורה, מערכת קול ,מכונות קצף/עשן- חשוב שבעל האירוע יקבל אישור ביטוחי מהספק והמתקין”. גוטליב ציינה כי צד נוסף בתביעות הפיצויים מהאולם הוא ביטוח חבות מעבידים עבור העובדים .עובד שנפגע יכול לתבוע את ביטוח לאומי, בהנחה שהועסק כחוק ושולם עבורו ביטוח לאומי ,וכן את ביטוח חבות המעבידים של בעל האולם (במידה ויש) ,ושבו צריך להוכיח רשלנות של בעל האולם .בנוסף, יש לבחון גם האם האולם מבוטח מנזקי אש או מכל סיכון אחר. מומלץ להזמין גורם מוסמך לבדוק ולהעריך את סיכונים הקיימים. חייב להתייעץ עם מהנדס מומחה בתחום הרלוונטי .גם אם מדובר בהתקנת מערכת שאינה מחויבת בהיתרי בנייה או בדיווח כלשהו לרשויות ,בעל הנכס מחויב להתייעץ עם מהנדס כדי למנוע תאונות ואובדן חיי אדם ,בדיוק כמו שאדם המעוניין לקחת תוסף תזונה מתייעץ עם רופא”. ביחס לכיסוי של חברת הביטוח במקרה בו לעסק המבוטח אין את כל הרשיונות הנדרשים ,ציינה גוטליב כי יש חברות המחמירות יותר ויש המחמירות פחות .בנוסף ציינה כי סוכן הביטוח וחברת הביטוח אמורים להיות מעודכנים על שינוי מהותי על מנת שיתנו הנחיות בהתאם .בעניין גובה האחריות המכוסה בפוליסות כאלה ציינה כי הדבר משתנה בהתאם לסוג העסק ,רמת הסיכון ונכונות הלקוח לרכוש גבול אחריות גבוה יותר, כאשר המשמעות היא עלות כספית. מריאן הוסיף כי ”אנו נמצאים בתקופה דינמית ,בה המכשור והאבזור מתחדשים ומשתנים ואנשים חייבים לסגל לעצמם משמעת בנושא ולהבין את אחריותם .האמור חל גם על התקנות קבועות בבניין וגם על שימוש באביזרים ניידים וזמניים (מבחינת עומס המופעל על הרצפה למשל)". לדברי דני מריאן ,יו"ר איגוד המהנדסים" ,בטיחות המבנה והאביזרים המוקמים בו אינם מסתיימים עם קבלת טופס .4 הבעלים או המפעיל של הנכס אחראי ,וחייב להיות הרגולטור של עצמו ולהבין שבכל נושא שיש בו מורכבות הנדסית הוא ערן סיב ,יו"ר התאחדות קבלני השיפוצים ,הדגיש את החשיבות באישור הקונסטרוקטור לביצוע במשקלים לתקרה עבודות גדולים" .להערכתי ,הנברשת הגדולה שנפלה שוקלת כ 2-טון. אני קורא לשר הבינוי להעביר תקנה המחייבת אישור חתום על ידי מהנדס ,שיאשר את תקינות העבודה ואישור העומס התלוי במשקלים גדולים כגון תקרות גבס, נברשות כבדות ,דקורציות בתקרה ועוד”. נפגשים בוועידה “כל השנה אני דואג ללקוחותי ,פעם אחת בשנה יש מישהו שדואג לחזק את הידע המקצועי שלי” ועידת הסוכנים והיועצים ה9- פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 12 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 נחתם הסכם למכירת הפניקס -העובדים משבשים את פעילות החברה התמורה שתשלם פוסון הסינית עומדת ,נכון להיום ,על סך של כ 1.76-מיליארד שקלים | חתימה סופית דורשת אישור של המפקחת על הביטוח וגורמי רגולציה נוספים עובדי הפניקס שיבשו היום (ד') את פעילות החברה נוכח העסקה שנחתמה למכירת החברה לפוסון ( )Fosunהסינית .במסגרת העיצומים לא ניתן שירות ללקוחות, לא ניתן מענה טלפוני ללקוחות פרטיים ,לא ניתן שירות לסוכני פנסיה ולא בוצעה העברת כספים. העיצומים נמשכו במשך יותר משעה ,כאשר במסגרתם הגיעו עובדי הפניקס לצומת דרך השלום פינת יצחק רבין עמדו עם שלטים וקיימו אסיפת הסברה לעובדים. מוועד עובדי הפניקס נמסר כי השיבושים מגיעים בעקבות “העיכוב המכוון שיוצרת ההנהלה לגבי שיחות משא ומתן מול 2,200 עובדי הפניקס ,במסגרתן אמורים היו לדון אודות הבטחת זכויות העובדים ,לרבות תשלום מענקי המכירה ,כנהוג בעת מכירת תאגיד”. "די להתחמקות" "לא יעזור להם" אומרת אורנה ביטון ,יו"ר הוועד“ ,בחברת הפניקס 2,200עובדים שמאמינים במטרה המשותפת של כולנו. במידה ותשובה והנהלת דלק לא הבינו עדיין את המסר אז הם יבינו זאת בקרוב מאוד ,בתקופה הקרובה יצאו לפועל שורת צעדים ארגוניים שיבהירו לדלק מהי עמדת עובדיהם .לא נסכים שיזלזלו בנו .ככל שתשובה משהה את המשא ומתן ,כך הוא מייצר נזק גדול יותר לרוכשים .תשובה יהיה חייב להסתכל לנו בעיניים ,אם ירצה או לא ירצה .די להתחמקות ולהתחכמות". המיוצג על לדברי הוועד, ידי הסתדרות המעו"ף של ההסתדרות החדשה והעומד בראשה ארנון בר דוד ועורכי הדין בני ואלי כהן ,ממשרד עורכי הדין בנימין (בני) מ .כהן ושות', ההנהלה עושה כל מה שביכולתה כדי למשוך את לוח הזמנים. קבוצת דלק כאמור חתמה בסוף השבוע על הסכם עם חברת פוסון הסינית למכירת כל אחזקותיה בהפניקס .התמורה על פי ההסכם עומדת ,נכון להיום ,על סך של כ 1.76-מיליארד שקלים .העסקה דורשת את אישורה של דורית סלינגר ,המפקחת על הביטוח וגורמי רגולציה נוספים. התמורה תשולם במלואה במועד הסגירה .ההסכם כולל מצגים מפורטים של החברה בהתייחס להפניקס והתחייבויות של החברה ממועד החתימה ועד מועד הסגירה ,לרבות בהקשר להמשך עסקי הפניקס ואופן ניהולה, וכן התחייבויות לאחר הסגירה בהקשר של אי תחרות עם עסקי הפניקס .בנוסף כולל ההסכם התחייבות לשיפוי המוגבלת בסכום ובתקופה בקשר עם הפרה של מצגים ,התחייבויות וכן שיפויים ספציפיים לאירועים מיוחדים. עם החתימה אמר גואוו גואנגצ'אנג ,יו"ר קבוצת פוסון: "הפניקס אחזקות היא חברה מובילה בישראל ובעלת פעילות מגוונת ומאוזנת בתחומי הביטוח, ניהול נכסים פיננסיים ,דיור מוגן לגיל השלישי ופעילויות נוספות. לחברה צוות הנהלה מצוין ,רווחיות מהגבוהות בענף ,וביצועים יוצאי דופן בביטוח ובניהול נכסים פיננסיים בישראל .אנו מאמינים כי השקעה זו תורמת רבות לפעילות הבינלאומית של פוסון בתחום הביטוח וההשקעות .בו בעת, רכישת הפניקס תביא לסינרגיה בפעילות הביטוח וביטוחי המשנה וכן מחזקת את יכולות הקבוצה בנגישות להון איכותי ארוך טווח. בנוסף ,פוסון תוכל לסייע לחברת הפניקס לנצל הזדמנויות לצמיחה בשוק הביטוח בישראל ואף להתרחב עסקית בשווקים נוספים. אנו תומכים באופן מלא בצוות ההנהלה של הפניקס ומחויבים להמשיך ולתמוך בתוכניות הפיתוח ארוכות הטווח של החברה". מחברת הפניקס נמסר בתגובה: "מדובר במכירת מניות של בעלת השליטה בקבוצת הפניקס לגוף שלישי .מטבע הדברים ,הפניקס אינה משתתפת במשא ומתן, ודרישות העובדים מתייחסות לבעלת השליטה – קבוצת דלק. למיטב ידיעת החברה ,קבוצת דלק עדכנה באופן שוטף ,לרבות ביום שישי האחרון ,את ההסתדרות ונציגות העובדים על ההתפתחויות במשא ומתן. ככל הידוע להפניקס ,קבוצת דלק הביעה ומביעה נכונות להידבר עם נציגות העובדים ולכן לדעתנו אין מקום לצעדים קיצוניים מעין אלה ,ומן הראוי למצות את תהליך ההידברות בין קבוצת דלק לבין נציגות העובדים ולמנוע פגיעה לא מידתית בלקוחות ובחברה ,לרבות בעלי מניות מקרב הציבור״. אודות פוסון פוסון נוסדה בשנת 1992 בשנחאי .היא נרשמה למסחר בבורסת הונג קונג ב 16-ביולי .2007פוסון מבססת בעקביות את פעילותה בסין ומשקיעה במקורות הצמיחה של המדינה. הקבוצה מיישמת מודל השקעה המשלב את מומנטום הצמיחה של סין עם הזדמנויות עסקיות גלובאליות .פוסון מחויבת ליעדה להפוך לקבוצת השקעות בין לאומית ,המבוססת על יכולת דו- ראשית משולבת; 'יכולת פיננסית מקיפה בעלת אוריינטציה לתחום הביטוח' ו'יכולת אינטגרציה עם התעשייה הגלובאלית המתבססת בסין' ומחפשת באופן פעיל מגוון הזדמנויות השקעה ברחבי העולם .כיום ,כוללת הפעילות העסקית של פוסון שני סגמנטים השקעות פעילות מרכזיים; ופיננסים ופעילות תעשייתית. פוסון רואה בתחום הביטוח כפעילות הליבה של עסקיה, ובפיתוח התחום כאחד ממנועי הצמיחה המרכזיים של הקבוצה. נכון לשנת ,2014לחברת פוסון נכסים בשווי 324.8מיליארד .RMBלאחר שכלול נכסי הפניקס, Ironshoreו MIG-לסוף שנת ,2014סך נכסי הביטוח של פוסון יגיעו ל 540מיליארד RMB ונתח שוק הביטוח יעלה מ35%- ל 61%-מסך נכסי החברה. היכולות של פוסון בתחום הביטוח יגדלו משמעותית. רכישת הפניקס הינה צעד נוסף ביישום מודל ההשקעה של פוסון. בחברה מציינים כי "רכישה זו תביא לסינרגיה לא רק בפעילות הביטוח וביטוחי משנה שלנו, אלא אף תייעל עוד יותר את מבנה ההון של הקבוצה ותפחית את עלויות המימון שלה". כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 14 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 הלשכה תוקפת את הורדת עמלות הסוכנים בביטוח משכנתא -צעד רע המנוגד לכללי התחרות לשכת סוכני הביטוח מבקרת את המהלך להפחתת העמלות בביטוחי חיים אגב משכנתא .תקרה זהה שהוחלה על ביטוחי מבנה אגב משכנתא זכתה בזמנו דווקא לתמיכתה .הנפגעים העיקריים :הבנקים - המשווקים חלק ניכר מהפוליסות לשכת סוכני הביטוח מגיבה להורדת עמלות הסוכנים בביטוח המשכנתא" .מדובר בצעד רע העומד בניגוד לכל כללי התחרות של כלכלה חופשית .מטרת טיוטת האוצר היא להסיט את תשומת הלב מהמצוקה האמיתית של יוקר הדיור בישראל ,ובוודאי שלא יתרום לפתרונה .האם השלב הבא יהיה הגבלת שכרם של אדריכלים, מהנדסים או כל בעל מקצוע חופשי אחר הקשור לדיור? האם באמת מאמין הרגולטור כי הגבלת שכרם של סוכני הביטוח ,אשר רובם בעלי עסקים קטנים ,היא שתביא לפתרון משבר הדיור? כמובן וקל יותר לפגוע בחוליה החלשה יותר בענף הביטוח ,וחבל שכך". תיקון התקנות שפירסם לאחרונה האוצר קובע כי שיעור העמלה המירבי עבור שיווק פוליסות ביטוח חיים למשכנתא לא יעלה על 20% מסך הפרמיה המשולמת ,בניגוד לכ 40% -המשולמים כיום .בתיקון האמור מחיל האוצר את תקרת העמלות שנקבעה בביטוח מבנה אגב משכנתא גם על ביטוח חיים המחויב בנטילת משכנתא. בבדיקה שערך האוצר נמצא כי העמלות הממוצעות של הסוכנים בביטוחי מבנה אגב משכנתא אינן עולות על 20%מסך הפרמיה המשולמת .ממצא זה מסביר את תמיכת הלשכה דאז במודל שנקבע ואת ברכתה למהלך .לעומת זאת ,באוצר מציינים כי שיעור העמלות לסוכנים בביטוח חיים אגב משכנתא עומד על כ40%- מסך הפרמיה שמשולמת על ידי המבוטח. היות וחלק ניכר מפוליסות ביטוחי המבנה והחיים אגב משכנתא משווק על ידי סוכנויות הביטוח של הבנקים עצמם ,הרי שהבנקים הם הנפגעים העיקריים תמוהה ולפיכך מהמהלך, הביקורת שמותחת כעת הלשכה על שכפול מודל העמלות הנהוג בביטוח מבנה גם לביטוחי החיים. "חיסכון זעום ללווים" רכישת הפוליסות מחויבת על ידי הבנקים ,אשר דורשים מלווי המשכנתאות לרכוש פוליסת ביטוח חיים .כיום מרבית הלקוחות הנוטלים משכנתא עושים זאת באמצעות סוכנויות הביטוח של הבנקים ,המציעות לרכוש דרכן ביטוחי חיים. הביטוח נועד להבטיח שבמקרה ולוקח המשכנתא ימות לפני תום התשלומים ,שאריו לא יידרשו לשלם את יתרת התשלומים, וביטוח החיים שרכש לטובת הבנק יכסה את העלות. הבעיה היא שסוכנויות הביטוח של הבנקים גובות עלויות גבוהות לעומת סוכנים חיצוניים או רכישת ביטוח ישיר ,היות והן גובות מחברות הביטוח עמלות גבוהות, שחברות הביטוח מגלמות בתמחור הפרמייה שמשלם המבוטח. כעת כאמור החליטו באוצר להגביל את גובה עמלת הסוכנים שמשלמת חברת הביטוח לסוכנים המשווקים את ביטוח החיים ,ולדרוש מחברות הביטוח לגלגל את ההוזלה בתשלום ללקוח. תקרה זו כאמור אמורה להשפיע על הבנקים ,שצפויים להיות הנפגעים העיקריים" .מי שיפסיד מהקטנת העמלות בביטוחי חיים ריסק על משכנתא הם בעיקר הבנקים למשכנתאות ,המרכזים 70% ממכירת ביטוחי חיים ריסק על המשכנתאות שהם נותנים לציבור", אמר לעדיף מקור בכיר בענף. הוא הזכיר כדוגמה את סוכנות הביטוח טפחות של בנק מזרחי טפחות ,שהוא הגורם המוביל בשוק המשכנתאות .לדבריו ,הכנסות הבנקים בנושא זה מגיעות לעשרות מליוני שקלים בשנה ,והם אכן גובים עמלה של 40%ולעתים אף יותר על ביטוח החיים ,שהוא חובה לכל לווה .עוד ציין כי משקלם של סוכני הביטוח נאמד ב 30%-בלבד מהשוק" .אף סוכן איננו גובה עמלה של 40%על הפרמיה וכמעט כולם גובים עמלה של 10%עד 20% לכל היותר .למעשה ,הסוכנים לא יפגעו" ,ציין. באשר לגובה החיסכון כתוצאה מהמהלך ,אמר הגורם כי הלווים יחסכו סכומים זעומים המסתכמים בשקלים בודדים לחודש. האוצר יתיר משיכת כספים בפטור ממס לבעלי יתרות נמוכות – ללא מגבלת זמן תזכיר חוק שפירסם האוצר קובע כי הוראת השעה, המתירה משיכת כספים בסך של עד 7,000שקלים בפטור ממס – תהפוך להוראה קבועה תיקון חקיקה שפירסם בימים אלה משרד האוצר קובע כי הוראת השעה המתירה משיכת כספים בסך של עד 7,000שקלים בפטור ממס – תהפוך להוראה קבועה. המשמעות היא שבעלי היתרות הנמוכות יוכלו למשוך בכל עת את החיסכון שצברו ללא קנסות וללא מגבלת זמן. במרץ השנה הודיע אגף שוק ההון על הארכתה בשלושה חודשים נוספים של הוראת השעה שהיתה אמורה לפוג ב 31-במרץ השנה. באוצר האריכו את הוראת השעה עד לסוף יוני השנה והבטיחו כי יפעלו להארכה נוספת של ההוראה ולהחלתה גם על ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה הוותיקות. בתזכיר החוק הנוכחי קובע האוצר כי "בכדי לאפשר לחוסכים שטרם מימשו את זכותם בהתאם להוראות השעה האמורה ולייעל את פעילותן של החברות המנהלות מוצע לתקן את החוק כך שהוראת השעה תהפוך להוראה קבועה ובלבד שסכום המשיכה לא יעלה על 7,000שקלים". היענות נמוכה על אף ההודעות שחויבו הגופים המוסדיים לשלוח לחוסכים הרלוונטיים ,באוצר טענו עם הארכת תוקפה של הוראת השעה ההיענות הציבורית למשיכת הכספים הייתה נמוכה ,מתוך 2.2מיליארד שקלים הנמצאים בחשבונות עליהם חלה הוראת השעה ,נמשכו רק חצי מיליארד שקלים – פחות מרבע מהחוסכים הזכאים לפטור. בקופות הגמל קיימים כ 3-מיליון חשבונות ישנים עם יתרות נמוכות שאינם פעילים .מרבית העמיתים אינם מושכים את כספם בשל המס המוטל בעת המשיכה ,שנכנס לתוקף ב .2008-חשבונות אלה מהווים כ 40%-מסך החשבונות בקופות הגמל ,לעומת משקלם הכספי מתוך סך הנכסים המנוהלים ,הנאמד בכ 1.5%-בלבד. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. הוועידה לחיזוק הידע המקצועי פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות יום ד' ,19:30-11:00 ,1.7.15 ,המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ המוצר הפנסיוני ערוצי הפצה שוק ההון הוועידה לחיזוק הידע המקצועי 1.7.15 עתיד הפנסיה רווחיות הסוכן חדשנות טכנולוגית מפגשים אישיים עם מומחים | סדנאות מקצועיות | הרצאות ורבי שיח ח"כ הרב יצחק כהן ,משרד האוצר | דורית סלינגר ,משרד האוצר | אריה אברמוביץ ,לשכת סוכני הביטוח | ד"ר חיים שפירא, המכללה למינהל | עופר נוריאל | עדיף תקשורת | גילעד אלשולר ,אלטשולר שחם | ירון גינדי ,לשכת יועצי המס בישראל | עינת סקורניק ,בנק לאומי | בני שיזף ,הפניקס | דורון גינת ,הראל | דני קהל ,איילון | רו"ח הראל שרעבי ,משרד האוצר | רונן טוב ,מיטב דש | ניר זילברברג ,מכללת עדיף | אילן ארצי ,הלמן אלדובי | דני גיגי ,בנק הפועלים | יאיר לוינשטיין, אלטשולר שחם | יובל ארנון ,לשכת סוכני הביטוח | שי עופרי ,מכללת עדיף | אליעוז רבין ,דּבר פשוט | אלון קצף ,דיוויד שילד | עמיר טל ,המסלקה הפנסיונית | גיל ארזי ,כלל | גלית בן שמחון ,מגזרים | קובי דהאן ,ארנט | גיא מר-חיים ,פי.או.סי| . עו"ד ג'ון גבע ,המכללה למינהל | רו"ח אפי סנדרוב ,המכללה למינהל | חגי בנימין ,משרד האוצר | שמוליק מיוני ,מגדל | דודי ליידנר ,הראל | עו"ד גיא קריגר ,מנורה מבטחים | שולי דיאז ,פסגות | עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי | עקיבא קלימן ,תמורה | יניב חברון ,אקסלנס נשואה | יגאל רונאי ,המכללה למינהל | ניר כהן ,הראל | רו"ח יעקב כהן | עו"ד ורו"ח משה כדר | אוהד וייגמן-פייפר | WE ,לילך בוכמן אהרוני ,המסלקה הפנסיונית | ירון דוויק ,מגדל | גיליה משולם ,עדיף תקשורת | הוא לי בלאו ,עמדה טכנולוגיות | מלכיאל רחמים ,הלמן אלדובי | ירון כהן ,קלריטי הזדרזו להירשם לוועידת הסוכנים והיועצים הפנסיוניים לחיזוק הידע המקצועי והבטיחו את מקומכם 03-9076000 טל. | שם | 25328 2eue 25328 :גודל 100x150 :ס"מ | בנייה 100x150 :1:10מ"מ תקציבאי/ת | ?? :קופי | ?? :ארט | ?? :ביצוע :ברק | תאריך עדכון אחרון: רארר נ2נ 2013י5ני ראו"י www.Anet.co.il [email protected] ה ד ר ך חינם נים לסוכעצים וליו ים פנסיונריישיון בעלי ה נ כ ו נ ה 16 גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 השפעת מכה משולשת למערכת ייצור המזון העולמית מחקר עדכני בחן את השתלשלות ההשפעה המצטברת של אסונות טבע על כמות המזון הזמינה בעולם. נדרשת היערכות מצד חברות הביטוח ביטוח עולמי אורי שלזינגר ממצאים עדכניים של האומות המאוחדות מצביעים על כך שמדי שנה כמיליארד בני אדם מסתובבים רעבים .מספר זה צפוי להשליש את עצמו עד .2050יתרה מכך ,אסון טבע עלול לגרום לשרשרת דומינו של רעב מתפשט ביבשות רבות בעולם ,שיביא להתפרעויות ולחוסר יציבות. במרבית המחקרים ,עד עתה ,התעלמו מהשפעת פגיעּותה של מערכת המזון העולמית ,הפרושה בקשרים מסועפים ברחבי העולם ,בשל זעזוע שיטתי שמקורו באסון מזג אוויר קטסטרופלי או במגיפה המוחמרת על ידי שינויי מזג אוויר. הפרעה משמעותית ,כאמור ,באחד מאזורי אספקת המזון העולמיים, עלולה להיות בעלת השפעה הרסנית על עסקים וקהילות בעולם .למרות זאת, נושא אבטחת המזון ברמה העולמית טרם טופל באופן מעמיק. תרחישים של חברות ביטוח ,הנוגעים ליכולתן לעמוד בתביעות תשלומים במקרים של אירועים קטסטרופליים, התמקדו באופן מסורתי בהשפעות פיזיות ישירות ובהפסדים פיננסים ישירים ,שעלולים להופיע כתוצאה מאסונות .תרחיש חדש ומורכב, שפורסם על ידי שוק הביטוח של לויד'ס ,בוחן לראשונה את ההשפעות נוכח והחברתיות הכלכליות קטסטרופת מחסור במזון עולמית. שרשרת של אסונות מזון שילוב שלושה אסונות טבע :למשל, סופת אל ניניו בצפון אמריקה; גל טמפרטורות חמות בדרום אמריקה; רוחות מצפון רוסיה הנושאות מזיקים לחיטה .עצם התרחשותם במקביל עלולה לערער את תעשיית המזון הגלובלית. ירידה גלובלית 10% :בייצור תירס; 11%בייצור פולי סויה; 7%בייצור חיטה ואורז. עליית מחירים :מחירי חיטה ,תירס ופולי סויה עלולים לעלות פי ארבעה; מחירי אורז עשויים לעלות פי חמישה. תגובות לרעב :התפרעויות ,עקב מחסור במזון ,שיתפרצו באזורים עירוניים במזרח התיכון ,בצפון אפריקה ובאמריקה הלטינית ,ועלולות להוביל לחוסר יציבות פוליטית ,שישפיע על מגוון רחב של עסקים. בעוד ששוק המסחר בתוצרת חקלאית עשוי להרוויח מעליות מחירים של מוצרי מזון ,הרי שההשפעות הכלכליות, בשילוב ההחמרה בחוסר היציבות הפוליטית ,עלולות להשפיע קשות על שוקי ההון .נתוני התרחיש מנבאים כי שוקי ההון המרכזיים באירופה עלולים להפסיד 10%מערכם ושוקי ההון בארצות הברית 5% -מערכם. יכולת הספיגה של חברות הביטוח • זעזוע שיטתי למערכת אספקת המזון הגלובלית עלול להביא לתביעות משמעותיות בתחומי ביטוח רבים, למשל ביטוח טרור ופרעות פוליטיות; ביטוח סיכונים פוליטיים; ביטוח הפסקת פעילות עסקית; ביטוח ימי ואווירי; ביטוח חקלאות; ביטוח חבות מוצרים וריקול; ביטוח חבות סביבתית. • הפסדים אלו עלולים להיות מורכבים, מכיוון שזעזוע כזה של מערכת אספקת המזון העולמית יגרום לנזקים שיתפרשו לאורך שנים רבות .יכולתם של מבטחים לשלם במהירות בגין תביעות ביטוח תהווה נדבך חשוב בהתאוששות מהמכה. • בהיבט נרחב יותר ,תעשיית הביטוח תיפגע הן בהיבט של הכנסות עתידיות מהשקעות ,והן כתוצאה מהחמרת הרגולציה ושינוי סביבת העסקים העולמית. • תעשיית הביטוח נמצאת בעמדה המאפשרת לה לתרום לעמידות מערכת אספקת המזון העולמית. כל האמור באמצעות עידוד עסקים לחשוב על מידת חשיפתם לסיכונים הנובעים משרשרת אספקת המזון ,אך גם באמצעות מוצרים חדשניים לניהול סיכונים ,המיועדים לחזק את עמידותה של מערכת אספקת המזון העולמית בפני זעזועים אפשריים. • על המבטחים לעבוד עם חוקרים כדי לפתח מודלים מסוגלים להכיל ,לא רק את התוצאות הפיזיות הישירות של אירועים חריגים אלא גם את ההשפעות הכלכליות והחברתיות האפשריות, שמהן מושפעות באופן פיננסי חברות הביטוח .הצעד הבא של מבטחים הוא להשקיע בהבנת סיכונים מורכבים. עמידה בפני הבלתי ודאי המחקר נערך כדי לסייע לחתמים הפועלים בשוק של לויד'ס לזהות את השפעות הזעזועים על מערכת המזון העולמית שלא נכללו בעבר על תעשיית הביטוח .התרחיש במחקר תואם את דרישות התרחישים בהתאם לסולבנסי .ARהוא מתאר התרחשויות העשויות להופיע אחת ל 200-שנה ,אשר כנגדן חברות ביטוח צריכות להיות עמידות. תרחישים אינם תחזיות ,הם מבוססים על אירועי עבר ועל תיאוריות מדעיות, כלכליות וחברתיות .בעולם של סיכונים עולים ,אין זה אפשרי להשיג ודאות בהקשר להתנהגות הטבע ולהיקף הסיכונים העומדים מול המבטחים .לכן, תעשיית הביטוח צריכה להיות עמידה בפני הבלתי ודאי. : חדש בסדרת הכשרה חברה לביטוח בע"מ מסלולים בניהול ילין לפידות נפתחו להשקעה! בסט אינווסט ילין לפידות מניות בסט אינווסט ילין לפידות אג“ח ממשלת ישראל פרטים נוספים אצל מפקחי הפיננסים בסט אינווסט ילין לפידות כללי * בכפוף לתנאי החברה והמסלול כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 17 גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 קשרי לקוחות על סדר היום קשרי לקוחות הוא נושא חם ,השרוי במשבר בענף הביטוח .יש פתרונות והם זמינים .נקודות עיקריות למחשבה בנושא קשרי לקוחות ,לקראת ועידת הסוכנים והיועצים ה 9-לחיזוק הידע המקצועי תהליכי המכירה יקרים לך? המסלקה הפנסיונית עובדת בשבילך. מאת :רונן מאיר בוועידה השנתית ה 9-של הסוכנים והיועצים לחיזוק הידע המקצועי, שתתקיים ב 1-ביולי יושם דגש מיוחד על אחד הנושאים החשובים והבוערים ביותר בענף -קשרי לקוחות. כפי שפרסמנו כאן ,מחקרים מוכיחים כי ניתן להגדיר את מצב היחסים בין לקוחות הביטוח לסוכנים וליועצים כמשבר .התופעה חיה ובועטת בכל העולם וגם אצלנו. בעידן של תחרותיות גוברת ודיאלוג שיווקי שמתנהל ,24/7עניין קשרי הלקוחות מחזק את מעמדו כתהליך השיווקי החשוב ביותר בעסק. העקרונות היסודיים של מדיניות קשרי לקוחות: .1ניהול מאגר לקוחות ,הכולל את שמות הלקוחות ופרטי מידע אישיים ,המאפשר לנהל עם כל לקוח דיאלוג ישיר ואישי. .2מערכת ניהול קשרי לקוחות ( ,)CRMהמאפשרת לעקוב באופן שוטף אחרי פעילות הלקוח ,ולקבל בכל רגע נתון את מצבו של הלקוח בראייה מקצועית ועסקית. .3ערוצי תקשורת עם הלקוחות - טלפון ,דואר אלקטרוני ,הודעות טקסט (סמס ,ווטסאפ וכד') - ליצור מגע ודיאלוג עם הלקוח בדרך הנוחה לו .אגב ,גם הדואר הישן והטוב הוא עדיין ערוץ תקשורת. .4מפגשים אישיים -קבעו זמנים לקשר .לקוח מצפה למגע אישי עם הסוכן שלו לפחות אחת לחצי שנה .רוב המגעים מתקיימים בערוצי התקשורת השונים ,אך מעת לעת ,במיוחד לקראת אבני דרך בהתפתחות הלקוח ,מומלץ על מפגש אישי. .5כנסי לקוחות -מפגשים קבוצתיים ,שמעצימים את התדמית המקצועית והשירותית של העסק. .6סינרגיה בין תהליכי שירות לתהליכי מכירה. .7מדדי הצלחה. מעל כל אלה ניצבת ההבנה כי ניהול קשרי לקוחות הוא תהליך יומיומי רציף ומתמשך .כל פעולה של הארגון צריכה לכלול גם התייחסות אסטרטגית וטקטית לנושא קשרי לקוחות ,בדיוק כפי שכל פעולה נמדדת בפרמטרים מסחריים של עלות/תועלת. היום זה הרבה יותר קל ,פשוט ,נוח וחסכוני; המרחב הדיגיטלי מביא את הכלים לניהול קשרי לקוחות עד לקצות אצבעותיו של כל בעל עסק ומנהל -תוכנות ,שירותי אונליין ,אפיקי תקשורת ,ערוצי תוכן .הכל זמין לגדולים ולקטנים רק צריך להשתמש ,באופן עצמאיאו באמצעות בעלי מקצוע. אם יש לך הזדמנות לרכוש לקוח חדש כדאי לבוא מצויידים במידע תומך מכירה מהמסלקה הפנסיונית. כבר הצטרפת למהפכה? * הכותב הנו הינו מומחה לשיווק דיגיטלי עם התמחות בתחום הביטוח והפנסיה. מוקד עדיף לשירות הסוכן -המסלקה הפנסיונית הרחבה בוועידה לחיזוק הידע המקצועי 1 ,ביולי ,המכללה למינהל ,ראשל"צ. [email protected] | 03-9076000 w w w. a n e t . c o . i l / m i s l a k a כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 18 | מאמרים ודעות גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 מהו באמת הערך הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח? המפקחת על הביטוח קראה לפרוץ את המחסום הפסיכולוגי ולבחון את הערך הכלכלי של מקדם מובטח, שממנו נרתעים סוכנים ויועצים פנסיונים רבים מאת :אלון ספונרו ראשית ,אבקש לצטט מתוך דבריה של דורית סלינגר ,המפקחת על שוק ההון ביטוח וחיסכון ,בוועידת שוק ההון שנערכה ב 2-ביוני " :2015ערך המקדם הוא איזשהו מחסום פסיכולוגי שחשבנו שהשוק יעבור אותו ...ציפינו שהשוק יבחן מה עלותו של אותו מקדם מובטח ,אל מול דמי הניהול שקיימים היום בפועל בפוליסות החדשות ,כי יש לחשב את ההטבה של דמי הניהול המופחתים מול ההטבה או הערך הכלכלי של המקדם המובטח ,שהערך הכלכלי שלו לא מובטח ממש ...כל אחד ואחד צריך לעשות את השיקול ,באמת ,מה הערך הכלכלי של אותו מקדם ,מול הנחת דמי הניהול שלו ,הכיסוי הביטוחי ועלותו שמבטיחה לו הפוליסה החדשה" בדבריה הפגינה אומץ ציבורי ,לעומת קודמיה בתפקיד ,שנמנעו מלומר אותם במפורש. למעלה מארבע שנים אני מרצה על אופן חישוב "שוויו הכלכלי של מקדם קצבה מובטח" בפני סוכנים, משווקים ויועצים פנסיוניים .צודקת סלינגר ,שכן מרבית בעלי הרישיון מתקשים לעבור את אותו "מחסום פסיכולוגי" של הבטחת המקדם. כיצד מחשבים את שוויו הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח? נניח כי ברצוננו להשוות בין פוליסת ביטוח המבטיחה את תוחלת החיים הגלומה במקדם הקצבה (להלן – "מקדם מובטח") ,למול מוצר שאינו מבטיח אותה ,כאשר הדוגמה המרכזית היא קרן פנסיה חדשה ,כמובן. היות ובקרן הפנסיה דמי הניהול ועלות הביטוח נמוכים יותר ,הרי שהצבירה הצפויה בה תהא גבוהה יותר מאשר בפוליסת הקצבה .פער צבירה זה (שאינו תלוי במקדם הקצבה), יוצג כ"מחירו של מקדם הקצבה המובטח". גידול בתוחלת החיים יפחית את הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה ,אך עודף הצבירה שבה יחפה על גידול מסוים בתוחלת החיים .אם כך" ,מהי תוחלת החיים ,בה צפויה הקצבה מקרן הפנסיה ,להשתוות לקצבה מפוליסת הקצבה?" .תוחלת חיים זו מכונה על ידי "תוחלת החיים לאיזון" .ניתן להציג את "שוויו הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח" ,כהגנה מפני גידול משמעותי בתוחלת החיים ,מעבר לתוחלת החיים לאיזון. להלן דוגמה לאופן חישוב "שוויו הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח", אותו יכול לערוך כל בעל רישיון היודע להשתמש במחשבון פיננסי .חשוב לציין ,אופן חישוב תוחלת החיים לאיזון הינו מקורב בלבד ומשמש לצורך קבלת החלטה. √ נניח כי בפוליסת הביטוח הכוללת מקדם מובטח: * שערוך הצבירה לגיל 1,351,752 = 67 שקל * מקדם הקצבה = 202.26 * שערוך הקצבה לגיל 6,683 = 67שקל √ נניח כי בקרן הפנסיה: * שערוך הצבירה לגיל 1,733,016 = 67 שקל * מקדם הקצבה = 190.49 * שערוך הקצבה לגיל 9,098 = 67שקל √ בעת חישוב הצבירות והקצבאות, כאמור ,הונח כי ההפקדות וסכומי הביטוח דומים בשני המוצרים בכל תקופת הביטוח ,ומקדמי הקצבה חושבו בשני המוצרים ,תחת ההנחה כי המבוטח בחר בהבטחת מינימום 240תשלומי קצבה וללא קצבה לבת זוגו אחריו (היות וזהו התנאי להבטחת מקדם הקצבה בפוליסה). √ "מקדם הקצבה לאיזון" = המקדם בו הקצבה מקרן הפנסיה תהא שווה לקצבה מפוליסת הביטוח = הצבירה מקרן הפנסיה לחלק בקצבה מפוליסת הביטוח = 6,683שקל 1,733,016 /שקל = 259.31 √ מספר החודשים הגלום במקדם הקצבה לאיזון -שווה בקירוב517 - [= PV = -259.31 ; PMT = 1 ; i 0.3064% = (1+3.74%)^(1/12)-1 פרמטר מחושב = ]N = 517 √ "תוחלת החיים לאיזון" -שווה בקירוב ( 108 -מספר השנים הגלום במקדם הקצבה לאיזון ,בתוספת גיל הפרישה = )108 = 67 + 517 /12 ולכן: √ מחירו של המקדם המובטח = 346,603שקל (פער הצבירה בין המוצרים הצפוי בגיל הפרישה). √ שוויו הכלכלי של המקדם המובטח = הגנה מפני גידול משמעותי בתוחלת החיים מעבר ל( 108-תוחלת החיים לאיזון). חשוב לציין כי זוהי דוגמה בלבד ,ויש לחשב כל מקרה לגופו .קיימים מקרים בהם תוחלת החיים לאיזון תהא 95 בלבד (ואף פחות) ,מקרים בהם תוחלת החיים לאיזון תהא ,135ומקרים בהם גם אם תוחלת החיים תהא אינסופית, עדיין עדיפה קרן הפנסיה (נסו לחשב את ה N-בריבית התחשיבית של קרן הפנסיה ,כאשר מקדם האיזון .)327 כולי תקווה כי דבריה של גב' סלינגר יסייעו לבעלי רישיון נוספים "לפרוץ את המחסום הפסיכולוגי" ולחשב את שוויו הכלכלי של מקדם הקצבה המובטח. הכותב הינו המייסד והבעלים של "פרישה מוקדמת" ומשמש ,בין היתר ,יועץ מקצועי לקרנות פנסיה רבות ומרצה בתחום הביטוח הפנסיוני נפגשים בוועידה “ביום אחד מרוכז ,אני מקבל ידע שמוסיף לי ערך אמיתי לכל השנה” ועידת הסוכנים והיועצים ה9- פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות ; הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 19 | מאמרים ודעות גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 רפורמת "קח-לו" של משה כחלון שר האוצר הנכנס מבקש לעשות מהפך גם בענף החיסכון הפנסיוני .האם מדובר ברפורמה המיטיבה עם החוסכים ,או שמא ,בסופו של יום ,מה שהיה הוא שיהיה? מאת :עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי לפני כעשרה ימים ()14/06/2015 פורסם תזכיר חוק ,במסגרתו מציע שר האוצר משה כחלון שינויים בענף החיסכון הפנסיוני .עד כמה ,אם בכלל ,הם משפרים את מצבם של הפורשים? ועד כמה נכון להמשיך ולבצע רפורמות בתחום המשווע ליציבות ולאתנחתא מרגולציה? .1תשלום קצבאות ממי הוא לוקח? כחלון מציע לקחת את המונופול על תחום תשלום הקצבאות מידיהן של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה. למי הוא נותן? הוא מציע להעביר "נתח" לידיהן של החברות לניהול קופות הגמל. מה הוא מציע? לדעתו ,הכנסת החברות לניהול קופות הגמל למועדון הסגור של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, הגופים היחידים הרשאים כיום לשלם קצבה חודשית לציבור החוסכים לפנסיה ,תגדיל את התחרות בין הגופים המשלמים קצבאות לפורשים .בכך ישתפר מצבם של החוסכים ,הן בתקופת החיסכון והן בתקופת הפנסיה. מה הוא מפספס? • הבעלים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה הם אותם הבעלים של החברות לניהול קופות הגמל הגדולות .אין גוף פיננסי נחשב שלא מחזיק גם בחברת ביטוח ,גם בקרן פנסיה וגם בקופות גמל ,ומנהל אותן כמקשה אחת בצורה רוחבית, ללא "חומה סינית" בין זרוע שיווקית אחת לשניה ,המהווה תנאי בסיסי לקיומה של תחרות אמיתית. בתנאים של היום (אותם • מקדמי ההמרה לקצבה ,)...מידת האטרקטיביות הטמונה ברכישת זכויות פנסיה לתשלום מיידי של קצבה חודשית ,בתמורה לתשלום סכום חד פעמי ,לרוב מוטלת בספק, או שלא קיימת .כך שבפועל שינוי זה לא יתרום מהותית לפורשים. מה גם ,שלפני הכל ,דרוש שינוי חשיבה בקרב ציבור הפורשים. בסולם העדיפות של ישראלים רבים ,מידת היכולת להמשיך לסייע כלכלית לילדים עולה בחשיבותה על מידת יכולתם להתבגר בכבוד במהלך שנות הפנסיה המאוחרות, הרחוקות מהעין. לפנסיה התנאים • החודשית של המחר (אותם מקדמי ההמרה לקצבה ,)...כך או אחרת, מוכתבים לאותם הגופים באופן די אחיד ,מתוך דאגה מוצדקת ליציבותם בעתיד .בגדול ,מקדמי המרה לקצבה (למעט הקבועים בפוליסות ותיקות) הם תמונת ראי לעלויות הביטוח "החדש" ,המוצע על יד כחלון ,ביטוח אריכות ימים (הוא מציע לאפשר לקופות הגמל לשלם לפורשים אנונה חודשית מתוך הכספים שנצברו בקופה, שתיכנס גם היא להגדרת קצבה, תוך שהפורש רוכש כיסוי ביטוחי לאריכות ימים). .2חשבונות לא פעילים ממי הוא לוקח? כחלון מציע לקחת חלק מכספי "העמיתים הלא פעילים" מידיהן של קרנות הפנסיה החדשות. למי הוא נותן? הוא מציע לתת חלק מכספי "העמיתים הלא פעילים" לידיהן של קרנות הפנסיה החדשות. מה הוא מציע? כן ,זו לא טעות בניסוח .שר האוצר מציע להצמיד "חשבונות לא פעילים" של החיסכון הפנסיוני, שצבר החוסך במהלך שנות עבודתו, בקרנות הפנסיה החדשות השונות, ל"חשבונו הפעיל" של החוסך בקרן הפנסיה החדשה .לדעתו ,איחוד הכספים יוביל להפחתת עלויות ניהול הכסף שמשלם כיום החוסך. אני כבר מחכה לראות את המבט החרד על פניהם של החוסכים, מהרגע שהם "מגלים" שכספיהם "נעלמו" ועד שמישהו יסביר להם שכספיהם רק הועברו "אוטומטית" לקרן הפנסיה החדשה ,בה הם עמיתים פעילים כיום. מה הוא מפספס? חלק לא מבוטל מדמי הניהול, הנגבים על ידי קרנות הפנסיה החדשות ,נגבה בשיעור כזה או אחר מתוך ההפקדות השוטפות המבוצעות לחשבון הפעיל בקרן הפנסיה החדשה .בחשבונות לא פעילים אין הפקדות שוטפות ולכן בפועל אין גביה של דמי ניהול מסוג זה ,מה שמקטין את הפוטנציאל להפחתת עלויות ניהול כספי החיסכון הפנסיוני לאחר איחודם במסגרת קרן פנסיה חדשה אחת. .3בחירת העובד ממי הוא לוקח? כחלון מציע לקחת מידי המעסיקים את האפשרות להציע לעובדיהם, עם הצטרפותם למקום העבודה, מודלים שונים של "הפרשות לפנסיה" (שיעורי הפקדה שונים לביטוחים ולחסכונות פנסיונים). למי הוא נותן? הוא מציע לתת לעובדים ,בצורה מוחלטת ,את חופש הבחירה הפנסיוני ובחיסכון בביטוח המועדפים עליהם ,מבלי שיעלה חשש לניגוד עניינים מצד המעסיקים ולו למראית עין בלבד. מה הוא מציע? שר האוצר מציע לאסור על המעסיקים להתנות את שיעורי תשלומי המעסיק (האחוזים משכר העובד) בבחירת העובד בסוג מסוים של ביטוח או חיסכון פנסיוני ,תוך שהוא קובע כי לעת עתה העובד יהיה זכאי לשיעור הגבוה ביותר מבין האפשרויות השונות שמציע המעסיק ,עד שיתוקנו הסכמי העבודה והחוקים הרלבנטיים, ככל שיתוקנו .לדעת כחלון ,במצב הנוכחי יש חשש לניגוד עניינים ולהיעדר אדישות מצד המעסיק לגבי בחירת העובד .שמירה על חופש הבחירה של העובדים תעודד תחרות בתחום החיסכון הפנסיוני. מה הוא מפספס? • בהנחה שלא קיים כיום צידוק מקצועי או כלכלי לקיומם של מודלים שונים של הפרשות לפנסיה, הוא מפספס ש"קו מיישרים תמיד כלפי מטה" .לדוגמה ,במהרה אותם המעסיקים שמציעים כיום לחלק מהעובדים החדשים ,כהטבה נוספת ,תשלום נוסף על חשבון המעסיק לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח, "יישרו קו" לפי השיעורים הקבועים בצו ההרחבה לפנסיית חובה ויבחרו שלא לממן מכיסם כיסוי ביטוחי זה עבור עובדים חדשים .עלות כיסוי ביטוחי מורחב לאובדן כושר עבודה בחברת ביטוח יקרה יותר מעלות כיסוי ביטוחי (המצומצם יותר) למקרה של נכות במסגרת קרן פנסיה חדשה ,ולכן על שיעור זהה של כיסוי ביטוחי (מתוך שכרו של העובד) משלמים יותר בחברת ביטוח. • אין באמת בפיו בשורה לעובדים. מאז ,2005ממילא מוקנית על פי חוק ,לכל עובד ,הזכות לבחור באופן עצמאי בביטוח ובחיסכון הפנסיוני המועדפים עליו ,וכל השאר זה עניין קוסמטי. המשך בעמ' הבא כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 20 | מאמרים ודעות גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 רפורמת "קח-לו" מעמ' קודם לפני הכל ,דרוש חינוך פיננסי, שיקנה לציבור גם מודעות פיננסית וגם כלים פרקטיים ,שיסייעו לו בקבלת החלטות באופן עצמאי .גם ב ,2015-ישראלים רבים ממשיכים להביט רק על השורה התחתונה בתלוש השכר ,תוך התעלמות מוחלטת מהתנאים הנלווים לשכר .גם ב ,2015-עובדים רבים מסתמכים אך ורק על ידיעותיו והמלצותיו של המעסיק בכל הקשור לביטוח ולחיסכון פנסיוני, בשל בורותם בתחום ,שרק הולכת וגדלה. .4קופות גמל ממי הוא לוקח? כחלון מציע לקחת מידי מנהלי קופות הגמל "כספים קטנים" ,שהם מנהלים כיום עבור ציבור החוסכים. למי הוא נותן? הוא מציע להעביר את הכספים לידי החוסכים" ,אכול ושתה כי מחר נמות"... מה הוא מציע? שר האוצר מציע להפוך את הוראת השעה (שהוארכה עד ל ,)30/6/2015-לפיה רשאים החוסכים למשוך "סכומים קטנים", שנצברו ב"חשבונות בעלי יתרה צבורה נמוכה"( ,חשבונות בהם נצברו כספים בסכום שלא יעלה על 7,000שקל במועד הקובע, בהתקיים תנאים שונים שנקבעו בתקנות) להוראה קבועה .זאת כדי לאפשר לחוסכים ש"טרם מימשו את זכותם" לעשות זאת ללא הגבלת זמן ובכדי "לייעל את ועידת הסוכנים והיועצים ה9- לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ -המשך פעילותן של החברות המנהלות". מה הוא מפספס? • מעבר לרצון לייעל את פעילותן של קופות הגמל ,הוא מפספס את ההיבט ההתנהגותי .חוסך שמושך כיום מחשבונותיו "סכומים קטנים" ,מבזבזם על מותרות כאילו זכה בסכום כסף שלא היה לו לפני כן ,או שהם נבלעים בצריכה השוטפת .כספים שהוא לבטח יזדקק להם בעתיד ,במהלך תקופת הפנסיה המתארכת משנה לשנה .כחלון היה מיטיב עם ציבור החוסכים ,בטווח הארוך ,לו היה קובע במסגרת הוראות החוק כי אכן ניתן למשוך במזומן "סכומים קטנים" אלו ,אולם לא לפני גיל .60 כל הרפורמה המתוארת הינה "משחק הכסאות" אחד גדול, כאשר בסופו לא יוותר כסא נוח אחד לפורש ,עליו יוכל להתרווח עם יציאתו לפנסיה .לעניות דעתי ,נכון לעכשיו ,התנהלותו של שר האוצר, בהשוואה להתנהלות קודמיו בתפקיד ,הינה "אותה גברת בשינוי אדרת"; שטייניץ היה "המבוגר האחראי" ,לפיד היה "מנהיג מחאה חברתית" וכחלון הוא "מחולל מהפכות ורפורמות" .בפועל ,כולם, ללא יוצא מן הכלל ,רק לקחו עוד כסף מהציבור ,בן מעמד הביניים, בצורה של הגדלות מיסים. מאמר זה מובא כאן לידע כללי בלבד והוא אינו מהווה תחליף לקבלת יעוץ .במסגרת המאמר מובאות דעה אישית ופרשנות אישית בלבד של כותב המאמר .שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו .מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה .מסמך זה מנוסח בלשון זכר אך פונה לנשים ולגברים כאחד. הרצאה מורחבת בנושא תתקיים בוועידה לחיזוק הידע המקצועי ה 9-שתיערך ב 1-ביולי ,המכללה למינהל ,ראשל"צ. הרווחיות שלך נשחקת? המסלקה הפנסיונית עובדת בשבילך. שימוש בשירותי המסלקה הפנסיונית מעניק כלים לשימור לקוחות ולהגדלת ערך לקוח. כבר הצטרפת למהפכה? מוקד עדיף לשירות הסוכן -המסלקה הפנסיונית [email protected] | 03-9076000 w w w. a n e t . c o . i l / m i s l a k a כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 21 | משפט גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 הסכמה כהלכה עו"ד עודד שטרנברג בשיר המפורסם "גשר אלנבי" מסופר על מסעותיו של עבדאללה .תחילה הוא נוסע לארץ עמון ,אחר כך הוא ממתין בגשר ביילי ,שם הוא סובל מזבובי הצהריים ,ומשם הוא ימשיך לארם נהריים ולכווית .עם מוזיקה זה נשמע יותר טוב. אז זהו עבדאללה מהשיר ומכאן נעבור למבוטח בשם עבדאללה ,שגורלו לא שפר עליו עת רכבו ניזוק בתאונת דרכים .אבל עבדאללה לא נשבר ,שכן במועדים הרלוונטיים היה רכבו מבוטח בביטוח מקיף אצל חברת הביטוח כלל. ימים ספורים לאחר התאונה נבדק הרכב על ידי שמאי מטעם כלל, שהעריך את הנזק בהיקף של ;49.03% לאור האמור קבעה כלל כי מדובר באובדן להלכה ומכרה את הרכב. נדהם ,פנה עבדאללה לערכאות בטענה שכלל מכרה את רכבו שלא בהסכמתו ,בניגוד לנוהג ולנוהל הקיים ,ואף התרשלה כלפיו. כדאיות כלכלית חברת הביטוח ,מצדה ,טענה כי הרכב הוכרז כדין כאובדן להלכה בהתאם לתנאי הפוליסה .במקרה כזה היא היתה רשאית למכור את הרכב אף בלא הסכמת המבוטח; יתרה מכך ,הוסיפה כלל ,עבדאללה מסר את מפתחות הרכב ,פינה אותו מחפציו ואיפשר לגרור אותו. זאת ועוד ,המשיכה כלל ,לעבדאללה נשלח מכתב שעל פיו הוכרז הרכב כאובדן להלכה וכי על מנת לטפל בתביעתו עליו להמציא מסמכים מסוימים; הלה אכן המציא מסמכים אלו ,בכללם ייפוי כוח עליו חתם לצורך מכירת הרכב ,צילום ת.ז ,צילום צ'ק לביצוע תשלום תמורת הרכב ומסמכים נוספים .המחלוקת בין עבדאללה לבין כלל הגיעה אל שולחן השופטת שושנה פיינסוד-כהן מבית המשפט השלום בעכו. בחוות דעתו של השמאי ,מציינת השופטת ,אכן נקבע כי לאור גובה הנזק והנזקים העלולים להתגלות במהלך התיקון וירידת הערך הצפויה ,סיום התביעה על בסיס אובדן להלכה היא הדרך הכלכלית והכדאית ביותר. ברם ,מבהירה השופטת ,אין בידי לקבל את הטענה לפיה עבדאללה הסכים להעניק לכלל ייפוי כוח כדין למכירת הרכב .המצאת רישיון הנהיגה ומסמכים אחרים ,שהמבטחת טוענת ששימשו אותה לצורך מכירת הרכב, אינם מלמדים על קבלת הסכמה מפורשת ,תוך הבנת תנאי ומשמעות המכירה והסכום המוצע לאחריה. גם הטענה כי עבדאללה מסר את מפתחות הרכב ,פינה אותו מחפציו ואף איפשר לגרור אותו ,אינה מלמדת על הסכמה לביצוע מכירת הרכב ,במובחן מבדיקה או מתיקון. זכות שמורה מחובתה של חברת הביטוח ,מזכירה השופטת ,היה ליידע את עבדאללה בטרם ביצוע המכירה וקביעת עובדות מוגמרות בשטח .העובדה שאדם התקשר בחוזה ביטוח וביטח נכס מנכסיו מקנה לו את האפשרות בקרות מקרה ביטוח לעשות שימוש בזכויותיו אל מול חברת הביטוח ,אך לא את החובה לעשות כן. ככל שחוזה ביטוח ודיני הביטוח מאפשרים זאת ,שמורה למבטחת הזכות לממש את זכאותו של המבוטח בדרך הכלכלית הכדאית ביותר עבורה. אולם ,מדגישה השופטת ,גם למבוטח שמורה הזכות לבדוק את הכדאיות הכלכלית של עמדת המבטחת באשר לאופן סילוק תביעתו .ככל שהצעתה עומדת במבחן הדין ,רשאי הוא גם לסרב לה ולהעדיף ,מטעמיו הכלכליים או האחרים ,שלא לממש את זכותו על פי פוליסת הביטוח אלא לשאת בעצמו בנזקו ,אם כך הוא רצונו. על מנת שמבוטח יוכל לממש את זכות הבחירה ,מסכמת השופטת ,על המבטחת ליידעו בצורה מפורשת כיצד מבקשת היא לסלק את תביעתו; מהו הסכום המדויק של הפיצוי לו הוא זכאי לשיטתה ,במידה והיא מתכוונת למכור את הנכס .כמו כן ,עליה לקבל הסכמתו לפיצוי טרם ביצוע המכירה שכן מדובר במעשה בלתי הפיך.מכירת רכב ,מדגישה השופטת טרם סיום ,הינה בבחינת מעשה מוגמר, שלשם ביצועו דרוש ייפוי כוח ספציפי - ומשלא הוכח כי זה ניתן למבטחת ,הרי שהאחרונה הפרה את חובת הזהירות כלפי מבוטחה .זאת ועוד ,גם אם היה מוכח כי עבדאללה אכן חתם על ייפוי הכוח המאפשר מכירת הרכב ,הרי בראי המשפט מבטחת הפרה את חובתה כלפי המבוטח ,לאחר שהפעילה את הפוליסה תוך פגיעה בזכות הבחירה המוקנית לו בחוזה הביטוח חידושים והלכות בביטוח ונזיקין שחתימתו היתה מבלי שקיבל פרטים אודות סכום הפיצוי -הסכמתו לכאורה היתה על בסיס הנחות ולא על בסיס מידע שנמסר לו מחברת הביטוח ,כפי שמחובתה לעשות – ועל כן אין לתת לדבר משקל. לאור האמור נקבע כי כלל הפרה את חובתה כלפי עבדאללה ,כמבטחתו, מכיוון שלא היתה רשאית להפעיל את הפוליסה מבלי לקבל הסכמה מפורשת מצדו .בנסיבות אלה ,נפסק כי על כלל לשאת ,בנוסף לתגמולי הביטוח ,פיצוי על דרך האומדנה בסך של 10,000 שקל ,בגין מכירת הרכב ללא הסכמתו של עבדאללה ,וזאת בצירוף הוצאות משפט ושכר טרחת עורך דין. [ת"א 56497-11-11גאנם נ' כלל חברה לביטוח] הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין נפגשים בוועידה “במשך השנה אין לי זמן להתעדכן בכל החידושים, יום אחד בשנה זה הזמן שלי ללמוד ולהבין” ועידת הסוכנים והיועצים ה9- פעם בשנה התעשייה והאקדמיה נפגשות הוועידה לחיזוק הידע המקצועי ,1.7.15המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. עדיף מציגה: חבילת קשרי לקוחות לסוכן מהיום ,קל לשמור על קשר קבוע עם הלקוחות וגם מאוד משתלם עיתון לקוחות | גיליון יוני 2015 ישראל ישראלי העיקר הבריאות סוכנות לביטוח באוצר מקדמים פוליסת בריאות אחידה ,אשר בבסיסה כיסוי מוגדר מראש לניתוחים פרטיים והיא צפויה להתעדכן מדי שנתיים .דווקא הגדרותיה המצמצמות עלולות להיות בעוכרי המבוטחים לא על דמי הניהול לבדם דבר הסוכן מערכת מידע חדשה מאפשרת צפייה בסטטוס הפנסיוני ומציעה הוזלה בדמי הניהול .האם המודל החדש אכן מיטיב עם הלקוח? בימים אלו נפתחת עונת הרחצה, ולעתים מזכיר תחום הביטוח את הבילוי בחוף הים .כשהים רגוע ,שוחים בהנאה .אבל ברגע שהגלים סוערים ,מחפשים עוגן יציב וחזק להיאחז בו. כזה הוא סוכן הביטוח הפרטי. בעתות מצוקה תוכלו להישען עליו ולהיות בטוחים שהוא ינווט אתכם לחוף מבטחים. בגיליון זה אבקש להציג מידע חיוני ועדכני בנוגע לחידושים בענף ,החשובים לך. נתחיל בסקירה אודות וובי, מערכת מידע חדשה לחוסכים. למרות צורתה הידידותית למשתמש ,היא מעוררת בלבול רב .מחד ,הכוח עובר לידי הלקוח, שכביכול אינו נזקק עוד לתיווך הסוכן .אולם מאידך ,חופש הבחירה ,ללא יד מכוונת ,עלול להטעות. כמו כן ,הוארכה הוראת השעה למשיכת כספים עד סכום של 7,000שקלים מקופות הגמל בפטור מלא ממס ,עד 30ביוני .2015נצלו את ההזדמנות וסיגרו חשבונות ישנים שאינם פעילים או שבהם סכומים נמוכים יחסית. חשוב גם לנצל את הזמן שנותר לרכישת ביטוחי הבריאות הקיימים ,בטרם החלת הפוליסה האחידה. ולסיכום ,לא לחשוש מפתיחת הדוחות הפנסיוניים השנתיים. לקבלת ייעוץ בנושאים אלו ואחרים ,אנא פנו למשרדי לקביעת פגישה. ישראל ישראלי מרביתכם בוודאי נחשף לקמפיין הפרסומי ,המציג את הבשורה הבאה בשוק החיסכון הפנסיוני :מערכת חדשה המאפשרת לחוסכים לקבל בצורה גרפית וידידותית מידע אודות החיסכון הפנסיוני שלהם ,כולל דמי הניהול שהם משלמים. על המערכת האטרקטיבית חתומה חברת וובי ( ,)Wobiשזיהתה את ההזדמנות שמציעה המסלקה הפנסיונית ,ובאמצעות התממשקות אליה היא מאפשרת לחוסך לצפות בסטטוס פנסיוני מלא ללא תמורה. וובי דואגת גם שלא להזניח את זירת דמי הניהול – הטרנד החם של השנים האחרונות – ולוודא שאתם ,הלקוחות, תשלמו פחות .כך ,המערכת מאפשרת לחוסכים שבחנו את מצבם הפנסיוני לקבל גם הצעות להוזלת דמי הניהול בחיסכון הקיים ,זאת באמצעות התקשרות עם שורת גופים מנהלים. אגב ,בגין כל התקשרות נהנית וובי מעמלה המשולמת על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות. שם המשחק :מקצועיות על פניו נראה כי מדובר בבשורה אמיתית עבור הלקוח ,הנהנה מתחרות גוברת ומדמי ניהול אופטימליים. אולם ,האם אכן לפנינו מודל שמיטיב עם החוסך? כשמדברים על חיסכון פנסיוני, התמונה מורכבת קצת יותר .מקצועיות היא שם המשחק. האם וובי מספק תמונה מלאה של החיסכון הפנסיוני? התמקדות במרכיב דמי הניהול בלבד היעדר בחינת צרכים והתאמתם לחיסכון הנצבר והעתידי התעלמות מפרופיל הסיכון של החיסכון והתשואה המודל שמציגה וובי אינו מתחשב ביתרון היחסי של סוכן הביטוח, שמספק ללקוח ערך מוסף רב באמצעות בחינת צרכיו בהווה ובעתיד ובהתאמתם לחיסכון שכבר נצבר ולצרכי החיסכון העתידי .בנוסף, הפלטפורמה של וובי לוקחת בחשבון את מרכיב דמי הניהול בלבד ומתעלמת ממרכיבים משמעותיים עבור החוסך, כמו פרופיל הסיכון של החיסכון הפנסיוני והתשואה של האפיק בו הוא חוסך ושל המוצר הספציפי. במקביל ,במוצרי חיסכון רבים ישנו מרכיב ביטוחי .על מנת לבנות מתווה חיסכון מתאים ומותאם לצרכי הלקוח יש צורך בהיכרות עמוקה עם הלקוח ובליווי ארוך טווח ,על מנת לבנות עבורו את הכיסוי המתאים ביותר. לסוכני הביטוח יש גם את האמצעים הטכנולוגיים לבחון את מכלול החיסכון הפנסיוני של הלקוח ואת צרכיו העתידיים ולבנות לו תכנית המבוססת על ניתוח של כלל המרכיבים .רק תכנית כזו יכולה להבטיח כי ההכנה הפנסיונית של הלקוח מתאימה לצרכיו ותאפשר לו מחייה בכבוד לאחר שיסיים לעבוד וייצא לגמלאות. משיכה חכמה על מנת לעודד חוסכים לסגור חשבונות גמל שאינם פעילים ,שבהם עד 7,000שקלים ,הוארכה הוראת השעה עד לסוף יוני .באוצר פועלים להרחבת ההוראה למוצרים פנסיונים נוספים עיתון לקוחות ממותג משרד האוצר האריך את הוראת השעה למשיכת כספים עד סכום של 7,000שקלים מקופות הגמל בפטור מלא ממס .הוראת השעה מוארכת בשלושה חודשים נוספים והיא תפקע ב 30-ביוני .2015 במקביל ,האוצר יבקש את אישור הכנסת להאריך את הוראת השעה החלה על חשבונות הגמל בעלי יתרה נמוכה ולהרחיבה גם לביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. על אף ההודעות ,שחויבו הגופים לחוסכים לשלוח המוסדיים הרלוונטיים ,באוצר טוענים כי ההיענות הציבורית להוראה היתה נמוכה .מתוך 2.2מיליארד שקלים, נמשכו רק חצי מיליארד שקלים – פחות מרבע מהחוסכים הזכאים לפטור. על מנת שלא לפגוע בכיסוי הפנסיוני לאחר הפרישה ,מומלץ להימנע משימוש בכספים לצריכה שוטפת אלא לצרפם לחיסכון הפנסיוני הקיים. ישראל ישראלי -סוכנות לביטוח | טל' | 03-45645644 :מייל[email protected] : כתובת :ישראל ,21פתח תקוה | תוכן ,עריכה והפקה :עדיף תקשורת בע"מ | טל'03-9076000 : כיסוי למימון ניתוחים פרטיים הינו המרכיב העיקרי בעלות ביטוח הבריאות הפרטי .מדובר על אחד המרכיבים החשובים בפוליסת הביטוח ,המעניק למבוטח שקט נפשי ,תוך ידיעה כי במקרה הצורך יוכל לקבל את הטיפול הדרוש לו באמצעות רופאים מובילים במערכת הבריאות הפרטית. במשרד האוצר מקדמים בחודשים האחרונים רפורמה בתחום ביטוח הבריאות ,שעיקרה עדכון של הכיסוי בפוליסות ביטוחי הבריאות מדי שנתיים וכיסוי מוגדר מראש לניתוחים ,באמצעות פוליסת ביטוח אחידה. ההוראות החדשות יחולו רק על פוליסות בריאות חדשות שיונפקו חישוב ריאלי ביטוח השווי המדויק על מנת לשמר את רמת אורח החיים השגרתי ,גם בתקופה התממשות סיכון ביטוחי ,על הכיסוי הביטוחי של אובדן כושר עבודה לכלול תחשיב המודד של ערכו הכלכלי של המבוטח ,ולא את שכרו הבסיסי עולם הביטוח מושתת על מתן מענה כספי להתממשותו של סיכון .את הסיכון ניתן לתחום ולהגדיר מראש, כמו גם את ממדי הפיצוי שיוענק למקרה התממשותו .אך האם התחשיבים מדויקים? כאשר מדובר על מתן פיצוי ,בגין נזק או אובדן רכב ,הרי שחישובו של הפיצוי או השיפוי ברור למדי ,שכן גובהם נגזר מעלות התיקון או ממחיר רכב דומה בשוק החופשי .אך מה לגבי סיכוני נכות או מוות? במקרה זה נמצא כי הקריטריונים להערכת ערכו הכלכלי של האדם לא ממש ברורים .אם ננתח באופן תכליתי את הכיסויים הביטוחיים ואת ממוצע גובהם ,הרי שנמצא כי קיימים פערים משמעותיים שניתן לראות גם בעין בלתי מקצועית. ניקח לדוגמה את ביטוח אובדן כושר עבודה .בדרך כלל הכיסוי הביטוחי הינו נגזרת של שכר הבסיס ,והכיסוי המקסימלי עומד על סך של 75% משכר הבסיס. אם כך ,מה הבעיה? הכיסוי אינו מספק מענה ראוי ונכון במקרה של אובדן כושר עבודה. ומדוע? זאת מאחר והשכר המבוטח הינו בגובה שכר הבסיס ואינו כולל: תוספות כגון שעות נוספות ,תוספת ותק ,בונוסים ,כוננות ,נסיעות וכד'. שווי הטבות כגון רכב ,ארוחות, הוצאות אש"ל ,טלפון וכד'. ידידותי לחוסך כיצד לפרש את סעיפי הדוח השנתי של החיסכון הפנסיוני? כיצד לאתר כספים אבודים? כל התשובות בתוך המעטפה בימים אלה שולחות חברות הביטוח לציבור המבוטחים את דפי המידע השנתיים ,הכוללים את פירוט היתרות וההפקדות במוצרים השונים .השנה פירסם משרד האוצר שורת הנחיות לגופים המוסדיים, על מנת להגביר את נגישותו של דף המידע ולהבהיר את סעיפיו השונים. בדוח תוכלו לגלות: כמה דמי ניהול אתם משלמים לאחר כניסת התקנות לתוקף. בפני המבוטחים עומדת תקופה קצרה לרכוש פוליסות ביטוח בריאות ולהבטיח לעצמם כי התנאים של כיסוי הניתוחים לא ישתנו בהמשך. הגדרת הניתוח בטיוטת החוזר החדשה מצומצמת וקובעת בעיקרה כי ניתוח הוא פעולה פולשנית-חדירתית, החודרת דרך רקמות ומטרתה טיפול במחלה ,פגיעה או תיקון פגם או עיוות אצל המבוטח .הניסוח יאפשר מרחב גדול של פרשנות ועלול לפגוע בכיסוי הניתן למבוטח. ביחס לאחרים? שינוי של 0.1%בדמי ניהול יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים. מהו הכיסוי הביטוחי שלכם לשעת צרה ,והאם הוא מספיק לכלכלתכם? האם כל הכספים שהעברתם לחיסכון הגיעו ליעדם? המנהלת את החיסכון שלכם. היכנסו לאתר האינטרנט של החברה ,באמצעות שם משתמש וסיסמא אישית. בקשו מהחברה לשלוח אליכם את הדוח בדואר רגיל או בדואר האלקטרוני. במידה ולא מצאתם את הדוח: חפשו מכתבים שקיבלתם מהחברה כך תאתרו כספים אבודים: מדובר בכספים שבבעלותכם ולא על מנת להמשיך ולחיות באותה רמה כלכלית בה אנו חיים כיום, במקרה של אובדן כושר עבודה, עלינו לבטח את שווי הרמה הכלכלית ולא את השכר הבסיסי בתלוש השכר שלנו ,שהרי לא אחת נמצא כי אין קשר ביניהם. התפתחות עתידית של השכר. שווי משפחתי -תפקידינו הנוספים בבית ,כגון הכנת שיעורי בית עם הילדים ,הוצאות בייביסיטר ,תחזוקת הבית ,קניות ,זמן המוקדש להשכרת נכס נוסף וכד'. הוצאות נלוות בגין הנכות. ידעתם ,ששכחתם מקיומם או שאינכם זוכרים באילו חשבונות הם נמצאים. כדי לאתר כספים אבודים צריך לעצור ולחשוב אילו חסכונות וחשבונות פתחתם בעבר ,או האם קיים סיכוי שירשתם כסף מקרוב שנפטר - חשבונות בנק ,חסכונות ,חסכונות פנסיוניים או ביטוחי חיים על שמו. כמו כן ,חפשו חסכונות פנסיוניים לא פעילים – כמו כספים שהפקדתם בעבר (כשכירים או כעצמאים) בקרנות השתלמות ,בקרנות פנסיה ,בביטוחי חיים או בקופות גמל .בדקו חשבונות וחסכונות לא פעילים בבנק – חשבונות עו"ש או חשבונות מט"ח שפתחתם בבנק שאינו הבנק הרגיל שלכם וכד'. שאילתות מסלקה פנסיונית מתוך – דוח שנתי לעמית בקרן הפנסיה החדשה מה זה אומר? הסעיף מתוך הדוח קצבה חודשית הצפויה בפרישה בגיל...... יתרת הכספים בקרן מתחילת השנה דמי ניהול שנגבו בשנה זו עדכון יתרת הכספים בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי הסכום שאתם צפויים לקבל מדי חודש לאחר שתפרשו ,בהתאם לכמות הכסף שחסכתם ,נכון למועד הדוח כמה כסף חסכתם סך הכל עד תחילת השנה החולפת סכום דמי הניהול ששילמתם בפועל בשנת הדוח (מההפקדות ומהחיסכון) הסכום שנוסף לחיסכון הפנסיוני שלכם או נגרע ממנו ,בשל התאמה שעורכת קרן הפנסיה ,על מנת לאזן בין הסכומים שגבתה לצורך הכיסוי הביטוחי ,לבין הסכומים שהיא צריכה לשלם למבוטחים ,בשל אירועים ביטוחיים שקרו להם קמפיין טיוב נתונים ברכה אישית הזירה דינמית וגורמים רבים מנסים להתחרות על הנכס העיקרי שלך -הלקוחות .התחרות הגוברת יחד עם השחיקה במעמדו של הסוכן ,מחייבות שינוי בגישה ומעבר לקשר קבוע עם הלקוחות ,קשר אשר יש לו פוטנציאל ממשי ,גם להגדלת תיק הלקוח. עדיף באה לעזרתך ובנתה עבורך חבילת ערך ייחודית עם כלים לשימור לקוחות ולפיתוח עסקי -חבילת קשרי לקוחות לסוכן אשר מסייעת לך בשימור ובטיפוח הלקוחות ובבניית יחסי אמון עסקיים ומניבים עם כל לקוח. מה כוללת חבילת "קשרי לקוחות לסוכן" של עדיף? עיתון לקוחות ממותג על שמך – להצגת הנושאים החשובים באותה עת ללקוח ,וקריאה לפעולה :יצירת קשר איתך והתעניינות בכיסויים נוספים. סרטון ברכה אישי ליום ההולדת של הלקוח – מדגיש את הקשר החם שלך איתו. קמפיין SMSללקוחות – לקבלת הפרטים וטיוב הנתונים שחסרים לך במאגר הלקוחות. שאילתות חיסכון ארוך טווח במסלקה הפנסיונית – להכנה לפגישות ייעוץ ,שירות ומכירה עם הלקוחות. כלים אלו יסייעו לך להיות בקשר אישי ובעל ערך עם הלקוח ,להכיר את פרופיל החיסכון וההשקעות שלו ,לספק לו מידע מועיל ולהפגין חשיבה על טובתו וטובת משפחתו – השקעה שלך לעסקאות נוספות בעתיד. סרוק את הברקוד או צלצל ונשמח לעזור 03-9076017 w w w. A n e t . c o . i l [email protected] 23 חדשות ביטוח גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 מצטיינים וטסים :חברות הביטוח מציעות לסוכנים חופשות אקזוטיות כתגמול על ביצועים בהראל ובאלטשולר שחם החל מבצע חדש ובאיילון מסתיים מבצע קיים בסוף החודש הקרוב | הפרסים בחברות השונות כוללים חופשות בקלאב מד באירופה וסופי שבוע בארץ חברות הביטוח פתחו לקראת הקיץ במבצעי מכירה מיוחדים לסוכנים שיצטיינו במכירות מוצריהן .סוכנים שיעמדו ביעדים ,הן ממכירות פרט- סיכונים והן ממכירות חסכונות פרטאו חסכונות פנסיוניים ,יזכו בטיסות ליעדים שונים וחופשות בארץ. בהראל למשל ,השיקו בשבוע שעבר מבצע מכירות לסוכניהם, לפיו ארבעת הסוכנים המובילים עד סוף המבצע ,ב 31-באוגוסט ,יזכו בסוף שבוע זוגי ב"יערות הכרמל", כולל טיפולי גוף .המקומות החמישי והשישי יזכו בתגמולים כספיים. בהראל מציינים כי למבצע זה ישנם שני מסלולי זכייה :הראשון הוא מסלול סיכונים ,בו היעד המזכה בזכייה הינו פרמיה שנתית בסך 59אלף שקלים .המסלול השני הוא פרמיה כוללת על פי שקלולים של 280אלף שקל פרמיה שנתית, כאשר מתוכה יש מינימום לפרמיית סיכונים ,על סך 29אלף שקלים שנתית. בשקלול המוצרים במבצע ישנו ביטוי לכל הפרמטרים ובהם חיי סיכונים (בעל הפרמיה עם השקלול הגבוה ביותר בספירת התפוקה) בריאות וסיעוד ,אובדן כושר עבודה, חיסכון פרט ופנסיה. באלטשולר שחם השיקו מבצע מכירות של כלל מוצרי החברה ובהם מוצריה החדשים של חברת הביטוח :פוליסת החיסכון בהפקדות חד פעמיות וריסק למקרה מוות .המבצע בתוקף למכירות שיתבצעו במשך שלושה חודשים מה 10-ביוני עד ה10- בספטמבר השנה .הזוכים במבצע ייהנו מטיסה ושהייה בקלאב מד "ואל טורנס סנסיישן" בחורף .2016 באיילון נמצאים הסוכנים בעיצומו של השבוע האחרון למבצע מכירות, שיימשך עד ה 30-ביוני .המבצע משלב יעדי מכירות בתחום חיסכון לטווח ארוך ,ריסקים ,בריאות, פנסיה גמל וביטוח כללי והזוכים בו ייהנו מחופשה בקלאב מד באיטליה .החברות מציעות את מבצעי ההצטיינות על אף טיוטת החוזר שהוציא אגף שוק ההון בחודש ספטמבר – 2014האוסרת מתן תגמול לסוכנים בצורה של פרסים ונסיעות לחו"ל. AIGערכה אירוע חגיגי לשותפיה בתחום הביטוח המסחרי חברת הביטוח קיימה אירוע מיוחד שעסק בהצלחות פורצות דרך ,בהשתתפות מפתח 'כיפת ברזל' ד"ר דני גולד ,ד"ר עינת גלזר והשחקן דרור קרן AIG אגף הביטוח המסחרי של קיים השבוע אירוע מיוחד בנושא הצלחות פורצות דרך .באירוע השתתפו למעלה מ 150-סוכני ביטוח ,יועצי ביטוח ושותפים לדרך של האגף .שי פלדמן ,מנכ"ל AIG אמר לנוכחים כי תחום הביטוח המסחרי מהווה חלק מרכזי ב AIG-בעולם" .אנו שמחים על התקדמות AIGישראל בתחום זה בשנים האחרונות .היותנו חברה בינלאומית מאפשרת לנו להיות חוד החנית עם שורת מוצרים ייחודיים ביניהם ביטוח הסייבר ,שהושק לראשונה על ידינו בישראל" ,הוסיף. במרכז האירוע ,שהתקיים באולם האירועים "קולטורה" בתל אביב, עמדה הרצאתו של ד"ר דני גולד יזם ומנהל פרויקט מערכת 'כיפת ברזל' .באירוע השתתפו גם ד"ר עינת גלזר ,פסיכולוגית ארגונית ויועצת אסטרטגית ,אשר הרצתה בנושא "אינטליגנציה רגשית ככלי הצלחה" והשחקן דרור קרן. שרון שחם ,סמנכ"ל אגף ביטוח מסחרי ציינה כי האירוע מהווה הזדמנות עבור חברת הביטוח להודות לכל השותפים לדרך ההצלחה של אגף הביטוח המסחרי. "השנתיים האחרונות היו עבור האגף פורצות דרך בהישגי הביטוח מימין :שי פלדמן ,שרון שחם וד"ר דני גולד המסחרי של AIGישראל .השאיפה היא להמשיך ולהעניק פתרונות ייחודיים ללקוחותינו ובעולם" ,סיכמה. בישראל קבוצת ריצה לעובדי הכשרה הכשרה הקימה קבוצת ריצה לעובדי החברה .אימוני הריצה מתקיימים מידי יום רביעי בשעה 17:30בפארק פרס בחולון עם מאמנת הריצה חווי זוסמן מקבוצת ENDUREאנדיור. בחברה מציינים כי קבוצת הריצה הוקמה במטרה לסייע לעובדי החברה לשמור על גופם ובריאותם. כמו כן ,באמצעות קבוצת הריצה פועלת הכשרה לגיבוש העובדים גם לאחר שעות העבודה. לקבוצה הצטרפו עד כה כ30- עובדים המשתתפים באימונים באופן קבוע ,ובהמשך גם ישתתפו במירוצים שונים המתקיימים ברחבי הארץ. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 24 | בקצרה גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 מנורה מבטחים השיקה לסוכניה שירות חדש " -כספת" אישית לכל אחד מהם .ה"כספת" תאפשר לכל סוכן ניהול יעיל ומהיר של הפוליסות שהוא מוכר ללקוחותיו ללא צורך בסריקת החומר במשרדו. קבצי העתקי הפוליסות יטענו ל"כספת" במנורה נט – המערכת האינטרנטית לסוכן של מנורה ,כיומיים לאחר הפקתן. המכללה "פיננסים וביטוח" פותחת לראשונה שלוחה חדשה בבאר שבע עם הקורס סטטיסטיקה ומימון ,שייערך בשבוע הבא ( .)28.6בוגרי הקורס יזכו לסיוע מהלשכה בקבלה להתמחות .לשכת סוכני ביטוח הקימה את השלוחה בבירת הנגב, בעקבות ירידה בשנים האחרונות בכמות סוכני הביטוח בדרום. Qlik מיטב דש בדרך להשלים את פרויקט ה BI-ובחר במערכת Senseלניהול הפנים ארגוני שלו .המערכת החדשה ,שתוטמע בהיקף של כמיליון שקלים ,תספק למיטב דש יכולות ניתוח של הנכסים הפיננסיים שלה ,בפילוח לפי סוכנים ,מעסיקים ,הצפת חריגים ועוד. איילון חברה לביטוח קיימה אתמול (ג') הדרכה מקצועית לסוכניה, בתחום ביטוח כללי ,בהשתתפות כ 300 -סוכנים .יום ההדרכה הינו חלק מפעילויות פיתוח והדרכות הסוכנים השנתיות ,הכוללות פיתוח והעמקת הידע המקצועי של סוכני החברה. ענקית הביטוח האמריקנית' ,מטלייף' ,הביעה התעניינות ברכישת השליטה בחברת הביטוח כלל ,כך פורסם היום (ד') בכלכליסט. על פי הפרסום ,החברה החלה לגשש דרכה להצטרף למכרז הרכישה ,אך המגעים טרם עברו לפסים מעשיים. נחתמה עסקת מימון המגדלים בפרויקט Love Tel Avivבמתחם גינדי תל אביב .היקף המימון המוענק על ידי קונסורציום הכולל את בנק לאומי וגופים מוסדיים מוערך ב 2.5-מיליארד שקלים .הקונסורציום כולל את בנק לאומי וחברות הביטוח מנורה מבטחים ,כלל והראל .חברת מגדלי גינדי תל אביב הודיעה בנוסף כי הושלמה העסקה לרכישת קרקע מעיריית תל אביב וחברת השוק הסיטונאי תל אביב להקמת המגדל הראשון ונחתמה העסקה להקמת המגדל השני הצפויה להיות מושלמת בחודשים הקרובים .בנק לאומי הוביל את עסקת המימון ( )45%יחד עם מנורה מבטחים ביטוח ( ,)35%כלל חברה לביטוח ( )13%והראל חברה לביטוח ( .)7%במסגרת הסגירה הפיננסית לפרויקט ,השתלבה לאומי פרטנרס כמשלימת הון. 'גל אלמגור' קיימה ערב הוקרה לסוכנים קבוצת הביטוח הצפונית גל אלמגור קיימה השבוע במתחם "ימה" בחיפה אירוע הוקרה לסוכנים ולחברות הביטוח. הקבוצה ,בבעלות יוסי אביב וטוביה אלמגור ,החלה את דרכה לפני 42שנה בנהריה וכיום בבעלותה מספר סוכניות ביטוח :מקסימום המתמחה לביטוח, סוכנות בפיננסים; בראשית סוכנות לביטוח ,המתמחה בניהול הסדרים פנסיונים; גל אלמגור וייס ,סוכנות צפונית עם יחידת מכירות גדולה וגל אלמגור דאוד ,המתמחה במגזר .בנוסף ,הקימה הקבוצה שני סניפים בשדרות ואלעד .הסוכנות אירחה את כל מנהלי מחוזות הצפון בחברות הביטוח ,שנהנו ממופע של שלישיית "מה קשור". יוסי אביב ,ציין כי הוא "גאה לעמוד בראש הקבוצה שמסייעת לסוכנים רבים לגדול ולהתפתח עסקית". ליאור רוזנפלד ,יו"ר מחוז הצפון בלשכת סוכני הביטוח ,הביע תקווה שהסוכנות תמשיך לפעול גם בשנים הבאות באמצעות סוכני ביטוח. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. 25 | בקצרה גיליון מס' | 839יום ד' ,ז' בתמוז ן התשע"ה | 24.6.2015 עובר ושב >>> שייבחרו תוך עמידה בתנאי הסף :סוכני ביטוח חברי הלשכה ,סוכנים שסיימו הסמכת לימודי הביטוח ועובדים בתחום לפחות שנתיים ,התחייבות אישית לתהליך ,לרבות נוכחות מלאה במפגשים. עו"ד מנחם (מני) נאמן מונה ליועץ המשפטי הראשי ולתפקיד מזכיר קבוצת הפניקס .המינוי ייכנס לתוקפו ב 1-באוגוסט ,אז יחליף נאמן בתפקידו את היועצת המשפטית ומזכירת החברה הפורשת, עו"ד אורלי קרונמן דגן. ח"כ דב חנין הגיש תיקון לחוק הביטוח הלאומי ,לפיו יש לעדכן את סכומי הגמלאות מאת הביטוח הלאומי פעמיים בשנה ,ולא פעם אחת בלבד ,כנהוג כיום" .עדכון הגמלאות פעמיים בשנה ,כדבר שבשגרה ,יש בו כדי לתרום לשמירת כוח הקניה ואין ספק שהוא בגדר מדיניות חברתית נאותה וצודקת" ,טען חנין בהצעה שהגיש יחד עם חברי כנסת נוספים. הצעה לתיקון חוק ביטוח הבריאות הממלכתי צפויה לשנות את יחסם של קופות החולים למבוטחיהן .חברי כנסת מהרשימה הערבית המשותפת הגישו לאחרונה תיקון לחוק ,אשר במידה ויאושר ימנע מהקופות להפלות לרעה מבוטחים על בסיס סוציו-אקונומי או על בסיס מצבם הבריאותי. לשכת סוכני ביטוח תערוך ב 29-ביוני ,כנס בריאות תחת הכותרת "ביטוח בריאות מונע אי ודאות" ,אשר יתמקד בעתידה של הרפואה הציבורית והפרטית בצלה של אי ודאות .בכנס שייערך בתיאטרון הבימה בתל אביב ישתתפו בין היתר סגן שר הבריאות יעקב ליצמן; ד"ר אודי פרישמן ,יועץ בריאות וסיעוד של הלשכה; שרונה פלדמן ,ראשת מחלקת ביטוחי בריאות וסיעוד באוצר; עו"ד ג'ון גבע ,היועץ המשפטי לחברי הלשכה; פרופ' אריה בלשר ,מנהל יחידת ה CT-וה MRI-במרכז הרפואי איכילוב וד"ר אבי אלבז ,רופא וחוקר תחום שיקום מפרקי והביומכניקה. לשכת סוכני הביטוח ,בשיתוף איילון ,משיקה תכנית מקצועית ייחודית לפיתוח סוכני ביטוח צעירים ,הכוללת מתן כלים מקצועיים, תיאורטיים ומעשיים לעבודה בענף הביטוח .התכנית תכלול משתתפים לוח דרושים למנהל הסדר פנסיוני ברחובות דרוש/ה מנהל/ת תיק לקוחות בתחום ביטוחי הפרט ,הפנסיה והפיננסים.רישיון סוכן ,רישיון נהיגה וניסיון 3-4 שנים -חובה .קו"ח[email protected] : לאלטשולר שחם דרוש/ה משווק/ת מוצרי ביטוח חיים ,חיסכון ופיננסי ,שיווק מוצרי החברה ללקוחות פרטיים ועסקיים .רישיון שיווק פנסיוני/ סוכן ביטוח חובה .ניסיון קודם במכירות שטח (בדגש על מכירות ביטוח) -חובה! הגשת קורות חיים דרך האתר לשונית דרושים ,משרה .1008 לאלטשולר שחם דרוש/ה רפרנט/ית ביטוח חיים ,טיפול והפקה בפוליסות ביטוחי חיים ,ביצוע שינויים ,טיפול בריג'קטים ,קשר עם סוכנים ומפקחים ,משרה מלאה ,בין השעות ,8:30-17:00 הכשרה חברה לביטוח ,בשיתוף קבוצת ד.נ.ר ,ערכה בשבוע שעבר את המפגש הראשון של "פורום העסקים" .במסגרת פורום העסקים ייהנו סוכני הביטוח ממערך הדרכה מקצועי בתחומי ביטוח החיים והפיננסים ,וירכשו מיומנויות וכלים מתקדמים לשדרוג יכולותיהם בתחומים אלה .בנוסף ,ייהנו המשתתפים גם מתאום פגישות עם עסקים גדולים לצורך שיווק פתרונות לאותם עסקים. יוזמה משותפת של הבורסה ורשות ניירות ערך תאפשר לראשונה לשותפויות מוגבלות העוסקות בחיפושי נפט וגז הן לשותפויות הנסחרות כבר בבורסה והן לשותפויות חדשות ,לגייס כסף עבור פרויקטים לחיפושי גז ונפט מחוץ לישראל .היכולת להשקיע גם בפרויקטים מחוץ לישראל תאפשר לשותפויות לנצל את הידע והניסיון הרב שנצבר אצל השותף הכללי במשך שנות הפעילות וכן לפזר סיכונים בתחום המאופיין ברמת אי ודאות גבוהה מאוד. הראל פירסמה את הבונוסים אשר יוענקו לבכירי החברה בגין שנת .2014מישל סיבוני ,מנכ"ל משותף של החברה ומנכ"ל הראל ביטוח, יקבל בונוס של 2.222מיליון שקלים .לשמעון אלקבץ ,מנכ"ל משותף של החברה ויו"ר הראל פיננסים ,יוענקו 1.243מיליוני שקלים .דוד מילגרום, מנכ"ל בססח ויו"ר דירקטוריון דקלה ,יזכה ל 1.679-מיליון שקלים ואמיר הסל ,משנה למנכ"ל הראל ביטוח ,יקבל 470אלף שקלים עבור ביצועי החברה אשתקד. ניתן לקרוא את הידיעות בהרחבה באתרwww.Anet.co.il : למנויים בלבד :פרסום מודעות חינם בלוח עדיף עד 15מילים מודעות ללוח עדיף ניתן להעביר למייל[email protected] : כל המודעות פונות לגברים ונשים כאחד ידע וניסיון בביטוח חיים -חובה .הגשת קורות חיים דרך האתר לשונית דרושים ,משרה .1006 יעוץ פנסיוני -חובה! ניסיון בשימור לקוחות -יתרון. קו"ח[email protected] : [email protected] לאלטשולר שחם ברמת החייל דרושים נציגי שירות טלפוניים למוקד גמל ,פנסיה וביטוח. אפשרות למשרה מלאה ,משרת אם ומשמרות לסטודנטים .יתרון למועמדים בעלי ניסיון בשירות. המשרה מתאימה למעוניינים במסלול שיווק פנסיוני .קו"ח לכתובת[email protected] : לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה משמר\ת פנסיוני למחלקת השימור ,אגף קשרי לקוחות. התפקיד כולל :מניעת נטישות של לקוחות החברה, ניתוח הצעות ממתחרים ,ניהול מו"מ ויכולת שכנוע מול לקוחות .משרה מלאה .דרישות :רישיון שיווק/ לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה מנהל\ת תיק לקוח למחלקת הפלטינום, אגף קשרי לקוחות .התפקיד כולל ליווי אישי לעמיתי קופות הגמל ,פנסיה וקרנות השתלמות: יעוץ פנסיוני ,שירות ושימור .התפקיד הינו משרדי הכולל מתן מענה טלפוני ופגישות פרונטאליות .משרה מלאה .דרישות :רישיון שיווק\ יעוץ פנסיוני -חובה! אקמאי\ת ,בוגרי תואר ראשון בכלכלה \ מנע"ס -חובה .יכולת שירותית ומכירתית מוכחת ,כושר ביטוי ורהיטות ,יכולה לעבודת צוות ועמידה ביעדים. קו"ח[email protected] : כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. הוועידה לחיזוק הידע המקצועי להיפגש .ללמוד .להתמקצע | ו ע י ד ת ה ס ו כ נ י ם ו ה י ו ע צ י ם ה9- יום ד' ,11:00-19:30 ,1.7.15 ,המסלול האקדמי המכללה למינהל ,ראשל"צ 11:00-12:00רישום ,התכנסות ,מפגש חברתי וארוחה קלה 12:00-14:10כוורת מומחים – מפגשי 'אחד על אחד' עם אנשי מקצוע מובילים 12:00-14:10מושב מקצועי: מיסוי ופרישה (עד 15דקות למפגש). מיזוגים ורכישות >-דני פינקלשטיין | תביעות ביטוח >-עו"ד עודד שטרנברג דיני עבודה >-עו"ד חמי לפידור מיסוי פנסיוני >-רו"ח ועו"ד יום טוב אבדי | אימון עסקי >-גילי ראובני | תכנון פרישה >-ארן שדמי גביית שכר טרחה ממבוטחים >-דורון הורנפלד | שכר ,פנסיה ופרישה >-דן ארז ביטוחי בריאות >-גיל ורדי שיווק דיגיטלי >-רונן מאיר | ירושה ,העברה בינדורית וניהול סיכונים >-עו"ד שירי מלכה קופירייטינג >-צביקה סופר בשיתוף בהובלת רשת סוכנויות לביטוח לשכת יועצי המס בחירה בין סדנאות להעמקת הידע המקצועי -בשני סבבים: כיתה מס' 6 כיתה מס' 5 כיתה מס' 4 סליקה ובקרה תכנית עבודה 12:30-13:20הישרדות בעולם למעסיק בעידן סדנאות – סבב א' טכנולוגי משתנה :שנתית לשמירת קשר עם הלקוחות הפצה רב ערוצית כלים לסוכן כיתה מס' 7 כלים לעבודת הסוכן באמצעות המסלקה כיתה מס' 8 שיפור התפקוד התפעולי במשרד הסוכן כיתה מס' 12 תכנון פרישה הוליסטי כיתה מס' 9 תיקון :190 הזדמנויות לסוכן 13:20-14:10 סדנאות – סבב ב' סליקה ובקרת מוצרים פנסיונים 14:20-16:20הרצאות ורבי שיח – 360סביב הענף הפנסיוני כיתה מס' 5 כיתה מס' 3 כיתה מס' 2 כיתה מס' 1 אלי שפלטר דורית לוז טוביה צוק רועי כרמון מנהל אולם אנונה כאמצעי לניהול ניהול החיסכון הפנסיוני הפישוט הניהולי :תכנית סוגיות בענין תחרות 14:20 בשוק הפנסיוני בסביבת ריבית אפסית הרזיה לבירוקרטיה כספי הפורש דודי ליידנר אליעוז רבין אילן ארצי עינת סקורניק עולם ההשקעות גילעד אלטשולר המקום בו הטכנולוגיה עוצרת אלון קצף 14:50 השפעת הריבית על החיסכון הפנסיוני והאלטרנטיבות לפרישה בני שיזף 15:20 רב שיח :סוכן דיגיטלי רב שיח: רב שיח :אפקט הדמוגרפיה ,הרגולציה רגולציה בערוצי הפצה וחדשנות טכנולוגית משתתפים: משתתפים: ושוק ההון על הפרישה עמיר טל יובל ארנון משתתפים: גיל ארזי דני גיגי רו"ח הראל שרעבי קובי דהאן יאיר לוינשטיין דורון גינת גלית בן שמחון מנחה :שי עופרי רונן טוב מנחה :גיא מר-חיים דני קהל מנחה :ניר זילברברג כיתה מס' 12 כיתה מס' 7 אליהו לוי לביא שומרוני רפורמת כחלון בשוק ביטוח סיעודי :הוראות הפנסיוני – חלופות הפיקוח ופסיקה עדכנית עו"ד ג'ון גבע לביצוע עו"ד (רו"ח) אמיר גבאי כיסויים ביטוחיים בקרנות הפנסיה גיא קריגר שיעור התחלופה ודמי הניהול עקיבא קלימן השפעת הריבית על תשלומי הפנסיה ויחס התחלופה רו"ח אפי סנדרוב 15:20 חישוב קצבת זקנה בקרן פנסיה חדשה שולי דיאז 15:20 תחשבו אחרת: הזדמנויות בניהול השקעות ארוכות טווח יניב חברון 15:20 תקנות התשלומים לקופת גמל חגי בנימין 15:50 הרצאה 15:50 15:50 השקעות אלטרנטיביות פנסיה היא לא כמו בעולם של ריביות נמוכות תלושים לחג -לא כולם אותו דבר יגאל רונאי שמוליק מיוני 16:20-16:40הפסקה וכיבוד קל מליאה מרכזית :מנחה :ניר כהן ,מרכז מסלול הביטוח ,בית הספר לכלכלה ,המסלול האקדמי המכללה למינהל; משנה למנכ"ל ומנהל חטיבת המטה ,הראל חברה לביטוח 16:40-17:00ברכות: פרופ' אשר טישלר ,נשיא המסלול האקדמי המכללה למינהל; ד"ר איתמר שבתאי ,דיקאן בית הספר לכלכלה ,המסלול האקדמי המכללה למינהל 17:00-18:00נאומים: עופר נוריאל ,עורך ראשי ,עדיף תקשורת ח"כ הרב יצחק כהן ,סגן שר האוצר הערך המוסף של סוכן הביטוח אריה אברמוביץ ,נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל אגף שוק ההון והביטוח - 2015כיווני פעולה דורית סלינגר ,הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון ,משרד האוצר 18:00-18:50הרצאת אורח :ד"ר חיים שפירא ,ביה"ס לכלכלה ,המסלול האקדמי המכללה למינהל לסחויכנניםם ופנליועצים בעלסיוניים י רישיון שם | 25328 2eue 25328 :גודל 100x150 :ס"מ | בנייה 100x150 :1:10מ"מ תקציבאי/ת | ?? :קופי | ?? :ארט | ?? :ביצוע :ברק | תאריך עדכון אחרון: רארר נ2נ 2013י5ני ראו"י 18:50ארוחת ערב חגיגית * יתכנו שינויים בסדר היום ה ד ר ך ה נ כ ו נ ה לפרטיםw w w. A net.co.il | info @ Anet. co. il | 0 3-9 076000 :
© Copyright 2024