1. No category

‫ביטוח | פנסיה | פיננסים | ‪www.Anet.co.il‬‬
‫למנויים בלבד‬
‫ועידת הסוכנים והיועצים ה‪9-‬‬
‫כנס המעסיקים ה‪5-‬‬
‫לחיזוק הידע המקצועי‬
‫של עדיף בתחום הפנסיה והעבודה‬
‫‪ ,1.7.15‬המסלול האקדמי‬
‫המכללה למינהל‪ ,‬ראשל"צ‬
‫המעסיק בעידן‬
‫של רפורמות‬
‫יום ג'‪19.5.2015 ,‬‬
‫לאונרדו סיטי טאואר‪ ,‬ר"ג‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר ן התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫מאמרים‬
‫חרטה מוקדמת‬
‫ביום ג'‪ :‬התמורות הפנסיוניות במוקד‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף‪ ,‬בשיתוף התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר‪ ,‬יעסוק‬
‫ברפורמות המרכזיות בשוק הפנסיוני ובמשמעותן עבור המעסיק ‪ /‬עמ' ‪2‬‬
‫למעלה מ‪ 400-‬סוכנים השתתפו בכנס‬
‫השנתי ה‪ 4-‬של פסגות‪ ,‬בשיתוף עדיף‪.‬‬
‫הכנס עסק בהיערכות הסוכנים למציאות‬
‫העסקית החדשה ולשינויים הטכנולוגיים‬
‫והרגולטוריים המתהווים ‪ /‬עמ' ‪10-5‬‬
‫קרן נאמנה‬
‫ניוד ביטוחי המנהלים‪:‬‬
‫"חשש ליציבות‬
‫חברות הביטוח"‬
‫בכירים בענף מגיבים לכוונת האוצר להסיר את החסמים בשוק ביטוחי המנהלים ולהתיר את‬
‫הניוד בפוליסות‪ ,‬תוך שמירה על מקדמי ההמרה‪" :‬סוגיית הניוד מעולם לא נדונה עם חברות‬
‫הביטוח ופוגעת במודלים הקיימים בחברות" ‪ /‬עמ' ‪3‬‬
‫בית משפט השלום ברמלה חייב את ‪AIG‬‬
‫לחייב בעל רכב בשווי מכוניתו למרות‬
‫שנהג ללא רישיון ישראלי ‪ /‬עמ' ‪11‬‬
‫אמנות האלוקציה‬
‫בניית הקצאת נכסים‪,‬‬
‫המותאמת ליעדי‬
‫החיים של הלקוחות‪,‬‬
‫הינה שלב הכרחי‬
‫בעבודת המתכנן‬
‫הפיננסי‬
‫עו"ד דן דוברי‬
‫‪16‬‬
‫מתכננים עתיד‬
‫"מבטחת חייבת לשאול‬
‫מבוטח אודות רישיון‬
‫רכב שניתן בישראל"‬
‫דפוס עבודה של עומס‬
‫יומיומי מייצג את אורח‬
‫חייו של סוכן הביטוח‬
‫הממוצע‪ .‬המלצה‬
‫לשינויים קטנים כדי‬
‫שלא נביט לאחור בצער‬
‫גילי ראובני‬
‫‪15‬‬
‫רג'ואן גרייב‪ ,‬סגן בכיר‬
‫לממונה על שוק ההון‬
‫פורש מתפקידו‬
‫גרייב פעל באגף מזה ‪ 14‬שנים והיה שותף‬
‫מרכזי בהובלת רפורמות משמעותיות‬
‫בתחום החיסכון הפנסיוני ‪ /‬עמ' ‪13‬‬
‫ביהמ"ש‪ :‬על קרן‬
‫הפנסיה לדאוג להביא‬
‫בפני העמית את‬
‫עובדות היסוד ליישום‬
‫תכלית ההתקשרות‬
‫הפנסיונית‬
‫עו"ד רפאל אלמוג ‪17‬‬
‫ביטוח לחיים‬
‫ולמוות‬
‫ביהמ"ש קבע כי כיסוי‬
‫של מוות מתאונה הינו‬
‫ביטוח חיים המכסה גם‬
‫נטילת חיים במקום בו‬
‫חלפה למעלה משנה‬
‫מיום תחילת הביטוח‬
‫עו"ד עודד שטרנברג ‪18‬‬
‫מורכבותן של פוליסות‬
‫ניו מדיה גוברת על‬
‫חשיבותן‬
‫מחקר חדש בוחן נישה ייחודית ועדכנית של‬
‫שוק הביטוח‪ ,‬העוסקת בתביעות של קניין‬
‫רוחני וחבות מדיה ‪ /‬עמ' ‪14‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחו'מר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫ביום ג'‪ :‬כנס עדיף ‪ -‬המעסיק בעידן של רפורמות‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף‪ ,‬בשיתוף התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר‪ ,‬יעסוק בתמורות‬
‫המרכזיות בשוק הפנסיוני ובמשמעותן עבור המעסיק‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף‪,‬‬
‫בשיתוף התאחדות התעשיינים‬
‫ואיגוד לשכות המסחר – "המעסיק‬
‫בעידן של רפורמות" יתקיים ביום ג'‪,‬‬
‫‪ 19‬במאי ‪ 2015‬במלון לאונרדו סיטי‬
‫טאואר ברמת גן‪ .‬הכנס יתמקד בנושאי‬
‫פנסיה ועבודה ובין המרצים בכירים‬
‫במשרד האוצר‪ ,‬חברות וארגונים‪ ,‬בתי‬
‫השקעות וגופי החיסכון ארוך טווח‪.‬‬
‫הכנס יעסוק ברפורמות ובשינויים‬
‫הרבים המתחוללים בשוק הפנסיוני‬
‫ובמשמעותם עבור המעסיק‪ .‬דגש‬
‫מיוחד יינתן להיערכות לעבודה‬
‫מול המסלקה הפנסיונית‪ ,‬השינויים‬
‫בכללי הדיווח של המעסיקים אודות‬
‫ההפקדות הפנסיוניות של העובדים‬
‫ואפשרות העובד לבחור את הסוכן‬
‫המטפל‪ ,‬אשר ממתינה להשלמת‬
‫החקיקה‪ .‬את הכנס יפתחו עו"ד‬
‫אוריאל לין‪ ,‬נשיא איגוד לשכות‬
‫המסחר ועופר נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪,‬‬
‫עדיף‪.‬‬
‫במושב הראשון בכנס יתקיים דיון‬
‫סביב התאמת המוצרים לחבות‬
‫המעסיק‪ .‬במושב ישתתפו גיל יניב‪,‬‬
‫משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון‬
‫ארוך טווח במגדל; דני גולדברג‪,‬‬
‫לשעבר סמנכ"ל משאבי אנוש‬
‫בקבוצת קניאל; רו"ח הראל שרעבי‪,‬‬
‫מנהל מחלקת הפנסיה‪ ,‬אגף שוק‬
‫ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון במשרד‬
‫האוצר ויהודה בן אסאייג‪ ,‬מנכ"ל‬
‫מנורה מבטחים גמל ופנסיה‪ .‬תנחה‬
‫את הפאנל שלומית יהב‪ ,‬מנהלת‬
‫מכללת עדיף‪.‬‬
‫המושב השני יעסוק בנושא "היערכות‬
‫המעסיק לרפורמות בשוק הפנסיוני"‪.‬‬
‫בדיון ישתתפו אורי צלאח‪ ,‬מנכ"ל‬
‫מלם שכר; איציק עוז‪ ,‬מנכ"ל משותף‬
‫אגם לידרים; איציק צאיג‪ ,‬מנכ"ל‬
‫אוסם ויו"ר ועדת העבודה בהתאחדות‬
‫התעשיינים ועמוס רוקח‪ ,‬מנכ"ל‬
‫מבטח סימון סוכנות לביטוח‪ .‬ינחה‬
‫את הפאנל אילן לוין‪ ,‬ראש אגף עבודה‬
‫בהתאחדות התעשיינים‪.‬‬
‫בין המרצים בכנס יהיו אבי מויאל‪,‬‬
‫סמנכ"ל פיתוח עסקי במיטב דש גמל‬
‫ופנסיה; בני שיזף‪ ,‬משנה למנכ"ל‪,‬‬
‫מנהל תחום חיסכון ארוך טווח וסיכוני‬
‫חיים‪ ,‬הפניקס חברה לביטוח; קובי‬
‫רוזין‪ ,‬מנכ"ל ‪ IBI‬גמל והשתלמות; עו"ד‬
‫דורית טנא‪-‬פרצ'יק‪ ,‬בעלת חברת‬
‫ייעוץ להסדרי פרישה ויחסי עבודה;‬
‫עמיר טל‪ ,‬מנכ"ל סוויפטנס‪ ,‬חברת‬
‫המסלקה הפנסיונית; ירון כספי‪,‬‬
‫מנכ"ל ידידים הסדרים פנסיוניים; רן‬
‫קלי‪ ,‬מנכ"ל קבוצת קלי; יובל ארנון‪,‬‬
‫יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני‪ ,‬לשכת‬
‫סוכני הביטוח; סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"ל‬
‫אדקיט ורונית סדן בסקר‪ ,‬לשעבר‬
‫מנהלת יחסי עבודה ומשאבי אנוש‬
‫בשטראוס‪.‬‬
‫לאחר המושבים המקצועיים יתקיים‬
‫פאנל מקצועי למעסיקים‪ ,‬במסגרתו‬
‫ינחה עו"ד עופר יוחננוף‪ ,‬היועץ‬
‫המשפטי ומנהל המחלקה למשפט‬
‫עבודה בהתאחדות התעשיינים‬
‫מושב מומחים‪ .‬במושב ייקחו חלק‬
‫עו"ד רועי פוליאק‪ ,‬מומחה לרגולציה‬
‫ואכיפה; עו"ד שלומי לויה‪ ,‬היועץ‬
‫המשפטי של איגוד לשכות המסחר;‬
‫רו"ח אורנה צח‪-‬גלרט‪ ,‬יועצת ומרצה‬
‫בתחום הביטוח הלאומי; עו"ד הילה‬
‫פורת‪ ,‬מומחית לדיני עבודה ומנהלת‬
‫ובעלת משרד עורכי דין הילה פורת‬
‫ושות' ורו"ח יעקב כהן‪ ,‬מומחה‬
‫למיסוי פרישה וביטוח פנסיוני‪.‬‬
‫את הכנס ינחה שי עופרי‪ ,‬יועץ פנסיוני‪,‬‬
‫רול ייעוץ פנסיוני ומרצה במכללת‬
‫עדיף‪.‬‬
‫ראיון עם סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"לית אדקיט‬
‫"תפקיד המעסיק בישראל כמחנך‬
‫פיננסי הוא משלים למדינה"‬
‫לדברי סלעית גרניט‪ ,‬למעלה ממחצית העובדים מצפים‬
‫שהמעסיק ידאג להם בתחום הליווי והחינוך הפיננסי‬
‫"למעסיקים מקום חשוב בתהליכי‬
‫החינוך הפיננסי של האזרחים"‪ ,‬כך‬
‫אומרת סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"לית‬
‫אדקיט שתרצה בכנס המעסיקים‬
‫של עדיף‪ .‬הכנס יתקיים בשיתוף‬
‫התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות‬
‫המסחר‪" .‬מחד‪ ,‬כמי שמשלם את‬
‫משכורתו של העובד‪ ,‬באפשרותו לסייע‬
‫לעובד להבין את רכיבי השכר השונים‪,‬‬
‫את זכויותיו הסוציאליות ואת האיומים‬
‫וההזדמנויות הגלומים בתכנון חיסכון‬
‫לטווח הארוך‪ .‬המעסיק יכול גם‬
‫לקחת חלק כמחנך פיננסי בנושאים‬
‫כלליים הקשורים בהתנהלות פיננסית‬
‫מהותית‪ ,‬כמו משכנתא‪ ,‬פתיחת תיק‬
‫השקעות‪ ,‬ביטוחים והלוואות‪ .‬הקניית‬
‫הידע יכולה להתבצע באופן פרונטלי‪,‬‬
‫או בפלטפורמות כתובות ודיגיטליות"‪.‬‬
‫גרניט הוסיפה כי המעסיק יכול גם‬
‫להשתמש בכוח הקנייה שלו ולהשיג‬
‫עבור הפרט סל של שירותים פיננסיים‬
‫בתנאים מועדפים‪.‬‬
‫מהן המדינות בהן המעסיקים‬
‫מעורבים בחינוך הפיננסי?‬
‫"ככלל‪ ,‬ככל שהמדינה פחות מעורבת‬
‫בדאגה לרווחה הפיננסית של אזרחיה‪,‬‬
‫כך המעסיק עושה זאת יותר‪ .‬במדינות‬
‫כמו ארה"ב‪ ,‬אוסטרליה ואנגליה‪,‬‬
‫למעסיק יש מקום רב בחינוך הפיננסי‬
‫של העובד‪ .‬באוסטרליה‪ ,‬למשל‪,‬‬
‫הממשלה מעודדת מעסיקים להעניק‬
‫חינוך פיננסי לעובדיהם באמצעות‬
‫הכנת מערכי חינוך למעסיקים‪ .‬לעומת‬
‫זאת‪ ,‬במדינות הסקנדינביות‪ ,‬שמוטות‬
‫יותר לרווחה‪ ,‬כמעט שלא מצאנו‬
‫עדויות ללקיחת אחריות על חינוך‬
‫פיננסי מצד מעסיקים‪ .‬צריך לזכור‬
‫שגם למערכת החינוך יש תפקיד חשוב‬
‫בנושא זה‪ ,‬וככל שמערכת החינוך‬
‫איכותית יותר‪ ,‬העובדים בשלים יותר‬
‫מבחינת הידע הפיננסי שלהם"‪.‬‬
‫האם תפקיד המעסיק מחליף את‬
‫תפקיד המדינה?‬
‫"במונחי התוויית פעילות השוק‪,‬‬
‫רגולציה ובקרה‪ ,‬הפעילות תמיד‬
‫מרוכזת במינון כזה או אחר בידי‬
‫המדינה‪ .‬בכל הקשור לחינוך‪ ,‬הטבות‬
‫וסיוע‪ ,‬ישנן מדינות בהן למעסיק משקל‬
‫מהותי ביותר‪ .‬מדינת ישראל היא עדיין‬
‫מדינה ריכוזית יחסית בכל הקשור‬
‫לדאגה לאזרח והרגולטור מכתיב את‬
‫מרבית כללי הפעולה‪ .‬לכן בישראל‪,‬‬
‫תפקידו של המעסיק כמחנך פיננסי‬
‫הוא משלים למדינה‪ ,‬ולא תחליפי‪.‬‬
‫עם זאת‪ ,‬ככל אנו רואים מהלכים של‬
‫פתיחת השוק מצד הממשלה‪ ,‬מה‬
‫שבהכרח יחייב גם חופש פעולה גדול‬
‫יותר לעובדים ולמעסיקים‪ ,‬בעולם כזה‬
‫נצפה שהמעסיק יתפוס תפקיד רחב‬
‫יותר בהקניית כלים לעובד"‪.‬‬
‫היכן ממוקמת ישראל ביחס לעולם?‬
‫"בישראל‪ ,‬כאמור‪ ,‬יש מעט מאד מקום‬
‫לתמרון בנושאים הפיננסיים הכבדים‬
‫ביותר‪ ,‬שהם פנסיה ומשכנתא‪ ,‬ולכן‬
‫הצורך בחינוך פיננסי קטן יותר מאשר‬
‫במדינות אחרות‪ .‬עם זאת‪ ,‬יש גם‬
‫אצלנו ישנם תהליכי שינוי‪ ,‬הן מבחינת‬
‫הרגולציה‪ ,‬והן מבחינת טרנדים‬
‫גלובאליים המשפיעים על הצורך של‬
‫העובדים בחינוך פיננסי"‪.‬‬
‫מה מרוויח מעסיק מדאגה לחינוך‬
‫פיננסי?‬
‫"בסקרים שנערכו במדינות המערב‬
‫עולה כי למעלה ממחצית העובדים‬
‫מצפים שהמעסיק ידאג להם בתחום‬
‫של ליווי וחינוך פיננסי‪ .‬כחמישית‬
‫מהעובדים מודאגים ממצבם הפיננסי‬
‫וכחמישית מהמעסיקים חשים שדאגה‬
‫פיננסית של העובדים גורמת לפגיעה‬
‫בפיריון בעבודה‪ .‬מכאן שלמעסיקים‬
‫אינטרס ראשון במעלה לעסוק בחינוך‬
‫וליווי פיננסי של העובדים‪ .‬ולהרוויח‬
‫מצד אחד עובדים רגועים ופוריים ומצד‬
‫שני לטפח נאמנות למקום העבודה"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫ניוד ביטוחי המנהלים‪" :‬חשש ליציבות חברות‬
‫הביטוח"‬
‫בכירים בענף מגיבים לכוונת האוצר להסיר את החסמים בשוק ביטוחי המנהלים ולהתיר את הניוד בפוליסות‪:‬‬
‫"סוגיית הניוד מעולם לא נדונה עם חברות הביטוח ופוגעת במודלים הקיימים בחברות‬
‫דורית סלינגר‪ ,‬הממונה על שוק‬
‫ההון‪ ,‬החיסכון והביטוח במשרד‬
‫האוצר‪ ,‬חזרה השבוע בכנס במכללה‬
‫למינהל על עמדתה‪ ,‬לפיה האוצר‬
‫מגבש מתווה שיאפשר ניוד בפוליסות‬
‫ביטוחי המנהלים‪ .‬על פי הערכות‪,‬‬
‫המתווה שמגבש האוצר בנושא‬
‫צפוי להתפרסם במהלך השבועות‬
‫הקרובים‪ ,‬אולם פרטיו המדויקים‬
‫עדיין לא ידועים‪.‬‬
‫התרת הניוד בפליסות ביטוחי‬
‫המנהלים‪ ,‬תוך שמירה על מקדמי‬
‫ההמרה‪ ,‬תאפשר לבעלי הפוליסות‬
‫שהיו שבויים עד כה בחברות הביטוח‬
‫לשפר את עמדת המיקוח שלהם בכל‬
‫הנוגע לדמי הניהול‪.‬‬
‫עורך ראשי‪ :‬עופר נוריאל‬
‫סמנכ"ל תוכן‪ :‬הדס דרור‬
‫סמנכ"ל שיווק ומכירות‪ :‬מיקי יקואל‬
‫מערכת‪ :‬גיא שמואלי‬
‫כותבים קבועים‪ :‬אורי שלזינגר‪ ,‬עו"ד‬
‫ארז שניאורסון‪ ,‬עו"ד עודד שטרנברג‬
‫שירות לקוחות‪ :‬דבי בטה‬
‫גרפיקה‪ :‬מיקי בסון‬
‫מו"ל‪ :‬עדיף תקשורת בע"מ‪,‬‬
‫האורן ‪ 12‬מושב מגשימים ‪56910‬‬
‫טל‪;03-9076000 :‬‬
‫פקס‪03-9076001 :‬‬
‫דוא"ל‪[email protected] :‬‬
‫בקרו באתרנו‪www.Anet.co.il :‬‬
‫היעדר התחרות בביטוח המנהלים‬
‫הוביל לכך שדמי הניהול הנגבים‬
‫מהצבירה הנם ‪ 92%‬מדמי הניהול‬
‫המרביים ודמי הניהול הנגבים‬
‫מההפקדה הם כ‪ 79%-‬מדמי הניהול‬
‫המרביים‪ .‬לצורך ההשוואה‪ ,‬בקרנות‬
‫הפנסיה וקופות הגמל נגבים דמי‬
‫ניהול מהצבירה בשיעור של כ‪60%-‬‬
‫מדמי הניהול המרביים ובהפקדה‬
‫נגבים בקופות הגמל דמי ניהול‬
‫המהווים ‪ 24%‬מדמי הניהול המרביים‪.‬‬
‫חברות הביטוח הגדולות שולטות על‬
‫ענף ביטוחי המנהלים‪ .‬בהתאם לנתוני‬
‫שנת ‪ ,2013‬מגדל מחזיקה בנתח שוק‬
‫של ‪ ,29%‬כלל בנתח שוק של ‪,21%‬‬
‫הפניקס בנתח שוק של ‪ 16%‬והראל‬
‫בנתח שוק של ‪ .14%‬ארבע חברות‬
‫הביטוח מחזיקות יחד ב‪ 80%-‬משוק‬
‫ביטוחי המנהלים‪.‬‬
‫בכיר בענף הביטוח אומר כי מדובר‬
‫בתהליך בעייתי שמתבצע מבלי‬
‫לשמוע את נציגי הענף‪" .‬זה בערך כמו‬
‫שיתנו לחנות מכולת לתת אשראי‬
‫ולהתחרות בבנקים‪ .‬הנושא לא נדון‬
‫מעולם עם ראשי ענף הביטוח‪ .‬הנושא‬
‫עלה בשנת ‪ 2013‬וחברות הביטוח פנו‬
‫והסבירו את המשמעויות מבחינת‬
‫היציבות שלהן ומאז הנושא לא עלה‬
‫שוב"‪.‬‬
‫הבכיר מסביר כי החשש הגדול הוא‬
‫ליציבות חברות הביטוח‪" .‬כל המודלים‬
‫של חברות הביטוח מתבססים על‬
‫נתונים קיימים‪ .‬האם הפיקוח בדק‬
‫לעומק עד כמה השינוי יכול לפגוע‬
‫ביציבות של חברות הביטוח ואיזה הון‬
‫נדרש לגופים החדשים?"‬
‫בכיר אחר סבור כי לא קיימת לחברות‬
‫הביטוח עילה לפנייה לבית המשפט‪.‬‬
‫"יש פה הפעלת סמכות מנהלית‪ ,‬גם‬
‫אם לדעתנו היא לא מופעלת בצורה‬
‫נכונה‪ .‬יהיה קשה לתקוף את הנושא‬
‫בבית המשפט‪ .‬מפריע לנו שהפיקוח‬
‫לא מדבר איתנו‪ ,‬אלא שאנחנו‬
‫שומעים את הדברים בעיתונות"‪.‬‬
‫"החברות לא ימהרו להוזיל דמי‬
‫ניהול"‬
‫כפי שפורסם בעדיף לפני מספר‬
‫חודשים‪ ,‬משרד האוצר נמצא בהליך‬
‫בחינה של ניוד פוליסות ביטוח‬
‫מנהלים‪ .‬דוברות האוצר מסרה אז‬
‫כי הנושא נמצא בבחינה‪ ,‬אולם טרם‬
‫התקבלו החלטות‪.‬‬
‫היקף הכספים הכולל בשוק ביטוחי‬
‫המנהלים מוערך בכ‪ 200-‬מיליארד‬
‫שקלים‪ ,‬כ‪ 140-‬מיליארד שקלים‬
‫מתוכם נמצאים בפוליסות הוותיקות‬
‫שהונפקו עד ‪ 2001‬ואשר כוללות‬
‫מקדם קצבה מובטח‪.‬‬
‫בכיר בענף העריך אז כי גם במידה‬
‫והאוצר יאפשר ניוד של פוליסות‬
‫ביטוח החיים‪ ,‬חברות הביטוח לא‬
‫ימהרו להוריד את דמי הניהול‪ ,‬על מנת‬
‫שלא לפגוע ברמת ההכנסות שלהן‪.‬‬
‫להערכתו‪ ,‬רמת הריכוזיות הגבוהה‬
‫בתחום ביטוחי המנהלים‪ ,‬לצד היעדר‬
‫שחקנים חדשים שמעוניינים להגדיל‬
‫את נתח השוק שלהם‪ ,‬לא יובילו‬
‫לירידה משמעותית בדמי הניהול‪.‬‬
‫החל מ‪ 2013-‬ביטל האוצר את‬
‫המקדמים המובטחים בפוליסות‬
‫ביטוחי מנהלים והפך את מעבר‬
‫הלקוח בין החברות ללא כדאי‪ ,‬לאור‬
‫ביטול מקדם הקצבה בעת המעבר‬
‫לתכנית החדשה‪ .‬באגף שוק ההון‬
‫הוחלט לעקוב אחר התנהלות חברות‬
‫הביטוח בעקבות ביטול המקדמים‬
‫המובטחים על מנת לוודא שזכות‬
‫החוסך לניהול מו"מ על גובה דמי‬
‫הניהול אינה נפגעת‪ ,‬בשל היעדר‬
‫יכולתו לנייד כספים‪.‬‬
‫לצד לחצים שהפעילו חברות הביטוח‬
‫הבינוניות‪ ,‬הכשרה ואיילון‪ ,‬לשינוי‬
‫החלטת המפקח לשעבר‪ ,‬פרופ' עודד‬
‫שריג‪ ,‬פעלה גם לשכת סוכני הביטוח‬
‫להסרת חסמי הניוד באמצעות ניסיון‬
‫לקדם הצעת חוק ביוני אשתקד‪.‬‬
‫לשכת סוכני הביטוח הגיבה לדבריה‬
‫של סלינגר וציינה כי בעקבות פנייתה‬
‫והגשת הצעת חוק בנושא בכנסת‬
‫הקודמת‪ ,‬החליט הפיקוח על הביטוח‬
‫לפתוח את שוק ביטוחי המנהלים‬
‫לתחרות‪" .‬לשכת סוכני הביטוח‬
‫מברכת על החלטה זו שתאפשר‬
‫ניוד פוליסות ביטוחי מנהלים‪ ,‬תוך‬
‫כדי שמירה על מקדמי ההמרה‬
‫והוזלת דמי הניהול לטובת ציבור‬
‫המבוטחים"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫זירת המומחים של הפניקס‬
‫בתחום החיסכון והפיננסים‬
‫הפניקס מזמינה את סוכניה להתעדכן ב‪LIVE-‬‬
‫במגמות הכלכליות העדכניות מצוות המומחים של הפניקס‬
‫להלן חלק מהנושאים עליהם נדבר בשיחה הקרובה‪:‬‬
‫ תיקון ‪190‬‬
‫את פאנל‬
‫המומחים ינחה‬
‫ המדד‬
‫נחמיה שטרסלר‪,‬‬
‫ סביבת ריבית נמוכה‬
‫עורך ופרשן‬
‫ המלצות לפורשים‬
‫כלכלי בכיר‬
‫ תחזית השקעה לרבעון הקרוב‬
‫איך משתתפים בשיחה?‬
‫מתקשרים ביום שלישי‪ ,19.05.2015 ,‬בשעה ‪ 9:00‬לטלפון ‪1-800-227-297‬‬
‫במציאות כמו שלנו‪ ,‬תבדוק שיש לך הפניקס‪.‬‬
‫הפניקס חברה לביטוח בע"מ‬
‫מצפים לכם!‬
‫הפניקס‪LIVE-‬‬
‫כל הנאמר במהלך השיחה אינו מהווה ייעוץ‪ ,‬המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון במוצרים השונים והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן‬
‫בכפוף לחוק‪ .‬מכירת מוצרי החיסכון כפופה להוראות כל דין ובהתחשב בנתונים האישיים של כל אדם‪ .‬כל הנושאים שיעלו בשיחה מהווים סקירת שוק בלבד ואינם‬
‫מהווים פרסום כלשהו‪ ,‬ואין בהם כדי להעיד על פעילותה של הפניקס ו‪/‬או לחייבה לפעול בהתאם לאמור בשיחה זו‪.‬‬
‫‪www.mesh.co.il‬‬
‫משתתפי הפאנל‪:‬‬
‫יניב חברון ‪ ,‬כלכלן ראשי ומנהל מחלקת מחקר ואסטרטגיה (בית ההשקעות "אקסלנס נשואה")‬
‫אמיר כהנוביץ‪ ,‬כלכלן מאקרו ראשי "הפניקס השקעות"‬
‫איריס פייגנבאום‪ ,‬מנהלת צוות מכירות פיננסים "הפניקס"‬
‫לילך גבאי‪ ,‬מנהלת מכירות פיננסים‪ ,‬חטיבת לקוחות "הפניקס"‬
‫תומר סינואני‪ ,‬מנהל ביטוח מנהלים‪ ,‬מוצרי חיסכון ופיננסים "הפניקס"‬
‫‪5‬‬
‫כנס הסוכנים השנתי ה‪ 4-‬של‬
‫פסגות בית השקעות בשיתוף‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫סוכנים מתכננים עתיד‬
‫כנס פסגות השנתי‪ ,‬שהתקיים אתמול (ג') זו השנה הרביעית‪ ,‬הציג את המגמות‬
‫הטכנולוגיות והכלכליות העדכניות בענף הביטוח‬
‫למעלה מ‪ 400-‬סוכנים השתתפו‬
‫בכנס פסגות השנתי ה‪ ,4-‬שנערך‬
‫אתמול (ג') בשיתוף עדיף‪ ,‬תחת‬
‫הכותרת "מתכננים עתיד"‪ .‬השנה‬
‫הדגש הושם על היערכות סוכני‬
‫העסקית‬
‫למציאות‬
‫הביטוח‬
‫החדשה ולשינויים הטכנולוגיים‬
‫והרגולטוריים‪.‬‬
‫שחר פילצר‪ ,‬סמנכ"ל סוכנים מבית‬
‫השקעות פסגות‪ ,‬הנחה את הכנס‪.‬‬
‫עופר נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪ ,‬עדיף‪,‬‬
‫הציג תמונת מצב של תחום ההפצה‬
‫בשוק הפנסיוני‪ ,‬ובכללה נתונים‬
‫בנוגע לכמות הנרשמים ההולכת‬
‫וגדלה למערכת וובי‪.‬‬
‫שחר פילצר‪ ,‬מנחה הכנס‬
‫עופר נוריאל‬
‫נוריאל קרא לסוכני הביטוח‪,‬‬
‫הנמצאים בנקודת זמן קריטית‪,‬‬
‫לגלות אקטיביות בכל הנוגע‬
‫לעתידם המקצועי‪" .‬כל לקוח‬
‫שלכם שיעבור בוובי‪ ,‬בייעוץ בבנק‬
‫או בפגישה עם סוכן אחר‪ ,‬תעמדו‬
‫מולו במצב של מגננה עם סיכוי‬
‫סביר לפגיעה תדמיתית"‪ ,‬הדגיש‬
‫נוריאל‪" .‬התיק שבנה הסוכן חשוף‬
‫לביקורת‪ ,‬לאיבוד הכנסות ולגרוע‬
‫מכל ‪ -‬איבוד לקוחות‪ .‬לא רק התיק‬
‫הפנסיוני חשוף‪ ,‬כל תיק הביטוח‬
‫"האתגר יהיה לשרוד בעולם הדיגיטלי"‬
‫ברב שיח "סוכן אנלוגי ללקוח דיגיטלי" דנו המשתתפים בעתיד הסוכן בשוק החדש‪.‬‬
‫שרון גילר‪ ,‬מנכ"ל וובי‪ :‬ההזדמנות לסוכנים היא מול מנהלי ההסדרים והמעסיקים‪.‬‬
‫שמעון גונן‪ :‬האוצר יוצר סטנדרט ומנמיך את רמת המוצר‬
‫"מתרחש היום אחד המפצים‬
‫הגדולים בשוק”‪ ,‬כך אמר שרון‬
‫גילר‪ ,‬מנכ”ל וובי‪ ,‬בפאנל 'סוכן‬
‫אנלוגי ללקוח דיגיטלי'‪" .‬בעזרת‬
‫הטכנולוגיה‪ ,‬הסוכנים יוכלו להגדיל‬
‫את נתח השוק‪ .‬מכירת המוצרים‬
‫תהפוך להיות אישית‪ .‬ההזדמנות‬
‫לסוכני הביטוח קיימת מול מנהלי‬
‫ההסדרים והמעסיקים‪ .‬היום‬
‫האחריות של המעסיק כבר לא‬
‫קיימת ‪ -‬זה היה נכון בשנות ה‪."'60-‬‬
‫שמעון גונן‪ ,‬יועץ פנסיוני‪ ,‬הגיב כי‬
‫“מעולם אף עובד לא נחסם‪ .‬אני‬
‫חושב שאנחנו עומדים בפני גל‬
‫ירידת מחירים‪ ,‬שיקשה על הסוכנים‬
‫לשרוד בפנסיה ובהשתלמות‪.‬‬
‫ההזדמנויות נמצאות במוצרי הגיל‬
‫השלישי ובחסכונות הפנויים של‬
‫הציבור"‪.‬‬
‫לדברי גונן‪“ ,‬מוקדם לדעת האם‬
‫המודל של וובי או דומיו יצליחו‬
‫בשוק‪ .‬התשובה נמצאת אצל‬
‫היצרנים‪ .‬מודל האתרים הוא‬
‫לתקוף את הגדולים‪ ,‬במטרה שלא‬
‫יגיבו ותהיה נטישה‪ ,‬וכך היצרנים‬
‫הקטנים ירוויחו‪ .‬המודל יתקיים כל‬
‫עוד הגדולים ירצו לדמם‪ .‬השאלה‬
‫היא מה יעשו חברות הביטוח‬
‫הגדולות"‪.‬‬
‫גילר הגיב כי "מדובר על שוק‬
‫ישיר‪ ,‬שמוכר בלי תחרות‪ .‬לאף‬
‫אחד אין כלים להתמודד עם‬
‫המכרזים של הפנסיה‪ .‬השאלה אם‬
‫אנחנו אומרים שהעולם חרב או‬
‫משתמשים במסלקה הפנסיונית על‬
‫מנת להתמודד מול גופי ענק‪ ,‬שאין‬
‫להם אינטרס לחלק מהעוגה"‪.‬‬
‫תומר ברקול‪ ,‬בעלים ומנכ”ל‬
‫משותף באוקטבה סוכנות לביטוח‪,‬‬
‫אמר כי "האינטרנט לא יכול‬
‫להחליף את הבירור המעמיק של‬
‫סוכן הביטוח"‪.‬‬
‫“סוכן הביטוח לא ייעלם ‪ -‬הוא‬
‫יישנה מודל תגמול”‬
‫רון שטיין‪ ,‬כתב הביטוח ושוק ההון‬
‫של גלובס‪ ,‬שהנחה את הפאנל‪,‬‬
‫היקשה בנוגע למסלקה כנושאת‬
‫הבשורה‪“ .‬המסלקה היא חלק‬
‫מהבשורה”‪ ,‬הבהיר ברקול‪“ ,‬אנחנו‬
‫עושים שימוש רחב בשירותיה‬
‫לפני פגישות‪ ,‬כערוץ מודיעיני‪.‬‬
‫באמצעותה אנחנו מיישרים קו עם‬
‫הסוכנויות הגדולות"‪.‬‬
‫מתכננים‬
‫עתיד‬
‫חשוף לניוד"‪ .‬נוריאל הציע לכל‬
‫סוכן להיפגש עם כל אחד מ‪20%-‬‬
‫מלקוחותיו ‪ -‬החשובים‪" .‬הלקוחות‬
‫הטובים שלכם הם הראשונים‬
‫לחיזור ואיתם צריך להיפגש"‪,‬‬
‫הדגיש‪.‬‬
‫מנכ"ל פסגות ויו"ר איגוד בתי‬
‫ההשקעות‪ ,‬חגי בדש‪ ,‬הסביר כי‬
‫"אין תחליף לסוכן הביטוח שנפגש‬
‫עם הלקוחות‪ ,‬וצריך להיפגש יותר‪.‬‬
‫אין תחליף לסוכנים שהם השותפים‬
‫העסקיים שלנו"‪.‬‬
‫מנכ"ל פסגות ביטוח‪ ,‬גמל ופנסיה‪,‬‬
‫אריק יוגב‪ ,‬הדגיש כי "אסור לטמון‬
‫את הראש בחול‪ .‬מי שלא ישתנה‬
‫ויתאים עצמו לעידן החדש‪ ,‬יתקל‬
‫בקשיים‪ .‬מי שישתנה ‪ -‬ייהנה‬
‫מיתרון אדיר"‪.‬‬
‫הכנס נחתם בהרצאתו של הפרשן‬
‫הפוליטי (ערוץ ‪ )10‬רביב דרוקר‪,‬‬
‫שחשף מהנעשה מאחורי הקלעים‬
‫של עולם התקשורת והפוליטיקה‬
‫בישראל‪.‬‬
‫גונן‪" :‬בקרנות השתלמות הלקוח‬
‫יכול להשיג עסקה לבד‪ ,‬אולם עדיין‬
‫הרוב הדומם נשאר עם המעסיק‪.‬‬
‫כאשר ישנה בעיה בחיסכון מגיעים‬
‫למעסיק ככתובת‪ .‬אנו נמצאים‬
‫במהפכה עם המסלקה‪ ,‬חוזר‬
‫ההצטרפות וחוזר התשלומים בגמל‬
‫יוצרים מיכון וסטנדרטיזציה‪ .‬אני‬
‫מברך על השינויים‪ ,‬כשהאתגר יהיה‬
‫לשרוד בעולם הדיגיטלי"‪.‬‬
‫גילר‪" :‬הרגולציה פועלת באופן‬
‫חיובי‪ .‬האם סוכן ביטוח צריך להיות‬
‫מתוגמל רק מחברה שהוא מוכר‬
‫את מוצריה? קשירת העמלה לדמי‬
‫הניהול מובילה לכך שסוכנים לא‬
‫יכולים להתחרות‪ .‬אנחנו מתוגמלים‬
‫על העברת המידע ויכולים‬
‫להתחרות עם כל יצרן‪ .‬לסוכן ביטוח‬
‫אסור להיות מתוגמל מטיב המוצר‬
‫ואסור לשים יהבו רק על היצרן"‪.‬‬
‫ברקול‪" :‬הפיזור בין בתי השקעות‬
‫הופך אותנו לסוג יצרן‪ ,‬וכשהלקוח‬
‫יבין את הערך לא תהיה לנו בעיה‬
‫לגבות ממנו"‪.‬‬
‫“ביטוח ופיננסים הם מוצר מורכב"‪,‬‬
‫סיכם גונן‪" ,‬אי אפשר לעשות ‪100%‬‬
‫מכירה דיגיטלית ללא מתווך‪.‬‬
‫האוצר יוצר סטנדרט ומנמיך את‬
‫רמת המוצר"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫כנס הסוכנים השנתי ה‪ 4-‬של‬
‫פסגות בית השקעות בשיתוף‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫חגי בדש‪ :‬אין תחליף לסוכנים‬
‫שהם השותפים העסקיים שלנו‬
‫מנכ"ל פסגות קרא להימנע מטעויות פיננסיות נפוצות וציין כי למדינה תפקיד מרכזי‬
‫בחינוך הפיננסי‬
‫"אין תחליף לסוכן הביטוח שנפגש‬
‫עם הלקוחות‪ ,‬ועליו להיפגש עם‬
‫יותר‪ .‬אין תחליף לסוכנים שהם‬
‫השותפים העסקיים שלנו"‪ ,‬אמר חגי‬
‫בדש‪ ,‬מנכ"ל פסגות ויו"ר איגוד בתי‬
‫ההשקעות‪.‬‬
‫הוא עמד על התפתחות תיק נכסי‬
‫הציבור‪ ,‬המנהל למעלה מ‪ 3-‬טריליון‬
‫שקלים‪ 900" .‬מיליארד שקלים‬
‫יושבים בהר השקלים בריבית אפסית‬
‫וקיים שינוי גדול‪ .‬בשנתיים האחרונות‬
‫יצאו מהפיקדונות השקליים ‪60‬‬
‫מיליארד שקלים‪ ,‬שעברו לתעשייה‬
‫הפיננסית‪ .‬זוהי מגמה שתימשך ‪ -‬לא‬
‫משנה אם הריביות בארצות הברית‬
‫או ישראל יעלו"‪.‬‬
‫בדש ציין כי בעשור האחרון נרשם‬
‫שיעור צמיחה בחיסכון הפנסיוני‬
‫של למעלה מ‪ ,270%-‬הנובע‬
‫מעליות בשווקים ושינויי חקיקה‪.‬‬
‫על פי תחזית לשנת ‪ ,2020‬תיק‬
‫ההשקעות‬
‫נכסי הציבור ינהל ‪ 4‬טריליון שקלים‬
‫וחלקם של הגופים המוסדיים יהיה‬
‫גדול משל הבנקים‪.‬‬
‫פרטנרים למימון תשתיות‬
‫בדש התייחס גם לאפיקי ההשקעה‬
‫השונים‪" .‬באגרות חוב התשואות‬
‫נמוכות‪ ,‬איכות ההנפקות הולכת‬
‫ויורדת‪ ,‬ויש להגדיל סיכון כדי‬
‫להשיג תשואה עודפת‪ .‬צריך להיות‬
‫סלקטיביים בניהול‬
‫ובבחירת האג"ח"‪.‬‬
‫לדבריו‪" ,‬כשמדברים על השקעה‬
‫במניות‪ ,‬החשיפה המנייתית בישראל‬
‫נמוכה ביחס לקרנות פנסיה בעולם‪,‬‬
‫וההערכה שהחשיפה תעלה"‪.‬‬
‫הוא הוסיף כי גופים מוסדיים הגדילו‬
‫השקעות בחו”ל‪ ,‬ועדיין קיימת‬
‫הטיה גבוהה להשקעות מקומיות‪.‬‬
‫"התשואה בישראל על אגרות חוב‬
‫ירדה ל‪ 0.8%-‬ובארצות הברית היא‬
‫‪ .1.5%‬יש פה עיוות המחייב הקטנת‬
‫החשיפה לאג"ח מדינה בישראל‬
‫והגדלת החשיפה לאג"ח בחו"ל"‪.‬‬
‫בהתייחס להשקעת המוסדיים‬
‫בנכסים לא סחירים‪ ,‬אמר בדש כי‬
‫מדובר באפיק לגיטימי בהשקעות‬
‫לטווח ארוך‪" .‬המדינה חייבת לראות‬
‫בהם פרטנרים למימון תשתיות"‪.‬‬
‫בדש הסביר כי העלייה בתוחלת‬
‫החיים‪ ,‬המחייבת חיסכון גדול יותר‬
‫בגיל הפרישה‪ ,‬לצד כניסה מאוחרת‬
‫אריק יוגב‪ :‬כל המודלים העסקיים‬
‫נפרמים ויש להיערך לכך‬
‫מנכ"ל פסגות ביטוח‪ ,‬גמל ופנסיה קרא לסוכני הביטוח להיערך לשינויים הדרמטיים‬
‫המתהווים‪" .‬מי שישתנה ‪ -‬ייהנה מיתרון אדיר ומהזדמנות בלתי רגילה"‬
‫"אסור לטמון את הראש בחול‪ .‬מי‬
‫שלא ידע להשתנות ולהתאים את‬
‫עצמו לעידן החדש ‪ -‬יתקל בקשיים‪.‬‬
‫מי שישתנה ‪ -‬ייהנה מיתרון אדיר‬
‫ומהזדמנות בלתי רגילה"‪ ,‬כך אמר‬
‫אריק יוגב‪ ,‬מנכ"ל פסגות ביטוח‪ ,‬גמל‬
‫ופנסיה‪.‬‬
‫יוגב ציין כי שורה ארוכה של‬
‫רפורמות‪ ,‬המטופלות במקביל‪,‬‬
‫דורשות משאבים רבים‪ .‬לדבריו‪,‬‬
‫בעולם מתרחשים תהליכים דומים‪,‬‬
‫כמו מדדי ההשוואה בין החברות‪,‬‬
‫לצורך שיפור השירות ומחשבוני‬
‫הביטוח ודמי הניהול‪" .‬אנו מודים‬
‫לרגולטור על העבודה‪ ,‬אולם אי אפשר‬
‫לעשות הכל טוב ומהר"‪.‬‬
‫"למצוא מודל תגמול מתאים"‬
‫יוגב התייחס לשינויים בשוק ההפצה‪,‬‬
‫וציין כי בשלב זה מתקיימים דיונים‬
‫בנוגע לסוגיית העמלות‪" .‬אנחנו‬
‫שוקלים מודל חדש בהתייעצות עם‬
‫לשכת סוכני הביטוח"‪.‬‬
‫הוא הוסיף כי זכות הבחירה בסוכן‬
‫הביטוח מהווה שינוי דרמטי‬
‫ומשמעותי‪" .‬לחלק מהסוכנויות יש‬
‫עולם חדש‪ .‬המסלקה היא עובדה‬
‫מוגמרת ואני צופה דברים יפים‪ .‬כל‬
‫המודלים העסקיים נפרמים ויש‬
‫להיערך לכך"‪.‬‬
‫מתכננים‬
‫עתיד‬
‫לעבודה של הדור הצעיר מביאה‬
‫לפער‪" ,‬העומד על ‪ 400‬אלף שקל‬
‫בחיסכון הפנסיוני‪ .‬שינויי החקיקה‬
‫פגעו בחיסכון הוולונטרי‪ ,‬הם חיזקו‬
‫את הפנסיה ופגעו בחיסכון הפנוי"‪.‬‬
‫לדבריו‪ ,‬החוסכים צריכים להימנע‬
‫מטעויות פיננסיות נפוצות‪" .‬עדיף‬
‫לבדוק כספים אחרים לפני קרן‬
‫ההשתלמות‪ .‬שר האוצר צריך לקדם‬
‫חינוך פיננסי‪ ,‬כפי שנעשה בעולם"‪.‬‬
‫הוא הזכיר את מרכז הידע לחינוך‬
‫פיננסי שמפעילה פסגות‪ ,‬בהשראת‬
‫בנק אוף אמריקה‪" .‬למעלה מ‪800-‬‬
‫אלף איש נכנסו לאתר"‪.‬‬
‫שועטים קדימה‬
‫מנכ"ל פסגות ציין כי בית ההשקעות‬
‫מנהל כיום ‪ 200‬מיליארד שקלים‪,‬‬
‫במגוון אפיקים‪ ,‬ועובד עם למעלה‬
‫ממיליון לקוחות‬
‫"כשהתחלנו‪ ,‬לפני ארבע שנים‪,‬‬
‫בכנסים המשותפים‪ ,‬הצהרנו שנגיע‬
‫למיליארד שקלים‪ ,‬וכיום אנחנו‬
‫עומדים במיליארד שקלים בקרן‬
‫הפנסיה החדשה‪ .‬קיימת צמיחה‬
‫בשוק ביטוחי החיים‪ .‬תעשיית‬
‫פוליסות החיסכון מנהלת ‪14‬‬
‫מיליארד שקלים‪ .‬פסגות הגיעה‬
‫בארבעה חודשים ל‪ 600-‬מיליון‬
‫שקלים‪ ,‬ואנו צופים להגיע עד סוף‬
‫השנה למיליארד שקלים"‪.‬‬
‫אתגר מרתק בשוק תחרותי‬
‫יוגב התייחס גם להקמת חברת ביטוח‬
‫חדשה בבית ההשקעות פסגות‪" .‬יש‬
‫יתרון אדיר בהקמת חברת ביטוח‬
‫בבית השקעות‪ .‬המורכבות העיקרית‬
‫נובעת מהשוני בשפה המקצועית‪,‬‬
‫אולם מדובר בהזדמנות בלתי רגילה"‪.‬‬
‫הוא ציין כי פיתוח מוצרים הוא עולם‬
‫העומד בפני עצמו‪ ,‬המחייב כפיפות‬
‫לרגולטור‪ ,‬ויש צורך בבחירת מבטחי‬
‫משנה‪ .‬גם הדוחות הכספיים מאוד‬
‫שונים ‪ -‬מונחים חדשים ואופן בניית‬
‫העתודות‪" .‬חברנו למבטחי משנה‬
‫מהמובילים בעולם‪ .‬כל זה לא היה‬
‫יכול לקרות ללא מטריה וסינרגיה עם‬
‫בית ההשקעות‪ .‬אנחנו גאים בניהול‬
‫ההשקעות ונותנים מעטפת רחבה‬
‫של שירות‪ .‬השקת המוצרים החדשים‬
‫ב‪ 2014-‬אפשרה התאמה ללקוחות‬
‫ולרגולציה"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫עמית רובין‪ ,‬מצוות החילוץ של מגדל מעדכן בזמן אמת‪.‬‬
‫החזרנו הביתה בשלום עשרות‬
‫מטיילים מאזור האסון בנפאל‬
‫אנחנו גאים לסכם את מבצע החילוץ של מגדל בנפאל עם‬
‫החזרתם לארץ של ‪ 100%‬ממבוטחי ”מגדל מסע עולמי“‪.‬‬
‫במהלך ‪ 8‬ימי החיפוש ביצענו‪ ,‬יחד עם ‪ 5‬המקצוענים של מגנוס‬
‫שצוותו למגדל‪ 42 ,‬מבצעי איתור וחילוץ במקביל ברחבי נפאל‪.‬‬
‫זאת תוך סיוע בחילוץ ישראלים נוספים המבוטחים בחברות אחרות‪.‬‬
‫אבל בעיקר‪ ,‬חיברנו בין הורים לילדים באמצעות ‪ 320‬שיחות טלפון‬
‫נרגשות ו‪ 412 -‬הודעות ‪ SMS‬שהחלו בדאגה‪ ,‬והסתיימו בהקלה גדולה‪.‬‬
‫גם בביטוח נסיעות לחו״ל‪ ,‬טוב שיש מגדל מאחוריך‬
‫כנס הסוכנים השנתי ה‪ 4-‬של‬
‫פסגות בית השקעות בשיתוף‬
‫‪8‬‬
‫מתכננים‬
‫עתיד‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫אריה אברמוביץ‪ :‬האמצעים הטכנולוגיים‬
‫הם לטובת סוכן הביטוח‬
‫נשיא הלשכה קורא לסוכנים להשתמש במסלקה הפנסיונית ולהציג ללקוח את‬
‫יתרונות הסוכן‪ .‬אברמוביץ מתח ביקורת על התנהלות חברות הביטוח בנוגע לנייר‬
‫העמדה בסוגיית התגמול‪" :‬לא מתפלא שהן מחפשות תירוצים"‬
‫"קשה לי להבין איך המפקחת‬
‫מוציאה נייר עמדה‪ ,‬חברות הביטוח‬
‫נוהגות בחיי יומיום כרצונן ואף אחד‬
‫לא אוכף זאת‪ .‬אנחנו לא רפובליקת‬
‫בננות‪ .‬אנחנו יודעים שאנו עושים את‬
‫העבודה שלנו ורוצים לקבל תגמול‬
‫הולם‪ .‬לא יכול להיות שסוכנים‬
‫משווקים קרנות פנסיה בתעריפים‬
‫שלא מרוויחים שקל‪ .‬סוכנים מלווים‬
‫לקוחות ולא מקבלים תגמול"‪ ,‬כך‬
‫אמר אריה אברמוביץ‪ ,‬נשיא לשכת‬
‫סוכני הביטוח‪.‬‬
‫בראיון 'אחד על אחד' עם עופר‬
‫נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪ ,‬עדיף‪ ,‬התייחס‬
‫נשיא הלשכה לנייר העמדה‬
‫הז‬
‫קומן עוד ה‬
‫ל‬
‫מויום עיתון‬
‫חו‬
‫ת‬
‫מ‬
‫ת‬
‫ג‬
‫ע‬
‫ו‬
‫ל‬
‫א‬
‫נ‬
‫ש‬
‫ח‬
‫מך‬
‫נו נסייע לך‬
‫קשר עם הלקוחותלשמור על‬
‫שלך‬
‫עיתון לקוחות |‬
‫דבר הסוכן‬
‫מימין‪ :‬אריה אברמוביץ ועופר נוריאל‬
‫שפירסמה הממונה על שוק ההון‪,‬‬
‫דורית סלינגר‪ ,‬המבקשת לנתק את‬
‫דמי הניהול מעמלות הסוכן‪ .‬האוצר‬
‫אף הבהיר כי הציפייה היא שהסכמי‬
‫העמלות ישונו בתקופה הקרובה‪ ,‬עוד‬
‫לפני סוף השנה‪.‬‬
‫"המפקחת פירסמה הבהרה‪ ,‬שעל‬
‫פיה ההתייחסות אינה לעבר אלא‬
‫המבט קדימה‪ .‬אני לא מתפלא‬
‫שחברות הביטוח מחפשות תירוצים‪.‬‬
‫קודם הן איימו בבג"ץ ואחר כך‬
‫בתביעה לבית המשפט המחוזי‪.‬‬
‫לחברות אסור להחתים סוכנים על‬
‫הסכמים חדשים‪ .‬כל סוכן מקבל מדי‬
‫אברמוביץ התייחס גם לתקנות‬
‫העמלות לסוכנים ולטיוטה הרביעית‬
‫והאחרונה שפורסמה‪" .‬תקנות אלו‬
‫מחויבות באישור ועדת הכספים‬
‫וחתימת שר האוצר‪ .‬הגבנו על‬
‫הטיוטה וקיימנו דיונים עם הפיקוח‪.‬‬
‫המפקחת התייחסה לסעיף הפרדת‬
‫העמלות מדמי הניהול‪ .‬אני מקווה‬
‫שחברות הביטוח יציגו מודל חדש‬
‫בנושא זה"‪.‬‬
‫הלקוחות שלך הם נכס‬
‫איך תשמור איתם על קשר ארוך טווח?‬
‫גיליון מאי ‪2015‬‬
‫י‬
‫שנורתאל י‬
‫שחראלי‬
‫סו‬
‫כ‬
‫ל‬
‫ביטו‬
‫כאן‬
‫הלוגו ויוצגו‬
‫ה‬
‫ש‬
‫שלך ם‬
‫סוכן‪ ,‬יועץ‪,‬‬
‫עדיף תפיק עבורך‪ ,‬מידי רבעון‪ ,‬עיתון ממותג על שמך‪ ,‬הנכתב ע"י המומחים שלנו‬
‫בשפה ברורה ותכליתית‪.‬‬
‫ה‬
‫עימקר הברי‬
‫תעדכןאות‬
‫לקוחותיך באופן קבוע במידע החשוב להם‪ ,‬בנושאי ביטוח ופנסיה‪.‬‬
‫את‬
‫באוצרכך‬
‫קדמים‬
‫מראש לניתוחים פוליסת ברי‬
‫אות אחידה‪,‬‬
‫ל‬
‫מערא על דמי ה‬
‫דמי הכת מידע חדשה מאפשרתניהול לבדם‬
‫ב‬
‫ל‬
‫אחר כניסת הת‬
‫א‬
‫קנות לתוקף‪.‬‬
‫בפני‬
‫פרטיים והיא‬
‫הגדרו‬
‫שר בבסיסה‬
‫קצרה המבוטחים עו‬
‫מדת תקופה‬
‫תיה המצמצמות עלולותצפויה להתעדכן מדי ש כיסוי מוגדר‬
‫לר‬
‫כוש פוליסות‬
‫כיסוי למימון‬
‫ולהבטיח לעצמם ביטוח בריאות‬
‫להיות בעוכרי המבוט נתיים‪ .‬דווקא‬
‫כי‬
‫המרכיב העי ניתוחים פרטיים‬
‫חים‬
‫כיסוי הניתוחים לא י התנאים של‬
‫קרי‬
‫הינו יוכל ל‬
‫קבל‬
‫בע‬
‫לות‬
‫את‬
‫הגדרת הניתוח שתנו בהמשך‪.‬‬
‫הטיפול הד‬
‫ביטוח ב‬
‫הבריאות הפ‬
‫אמצעות רופאים מובילים רוש לו הכ‬
‫המרכיבים רטי‪ .‬מדובר על‬
‫בטי‬
‫יסוי בפוליסות‬
‫וטת החוזר‬
‫החדשה‬
‫אחד הברי‬
‫החשובים‬
‫ביטוחי הברי‬
‫במערכת מדי‬
‫מצומצמת וקו‬
‫אות הפרטית‪.‬‬
‫בפוליסת‬
‫הביטוח‪ ,‬המ‬
‫ל שנתיים וכיסוי מוגדר מ אות ניתוח הוא פעולה פ בעת בעיקרה כי‬
‫במשרד האוצר‬
‫נפשי‪ ,‬תוך עניק למבוטח‬
‫ניתו‬
‫ולש‬
‫נית‪-‬חדירתית‪,‬‬
‫שקט האחרונים רפו מקדמים בחודשים אח חים‪ ,‬באמצעות פוליסת ביראש החודרת‬
‫ידיעה‬
‫דרך‬
‫כי‬
‫רק‬
‫במ‬
‫מות‬
‫קרה‬
‫ידה‪.‬‬
‫טוח‬
‫רמה‬
‫ה‬
‫צורך‬
‫במחלה‪ ,‬פגיעה או ת ומטרתה טיפול‬
‫בתחום ביטוח‬
‫הבריאות‪ ,‬שעי‬
‫יקון‬
‫ההוראות‬
‫קרה עדכון‬
‫פגם או עיוות‬
‫אצל המבו‬
‫החדשות י‬
‫של‬
‫טח‪.‬‬
‫חולו‬
‫הני‬
‫רק‬
‫פולי‬
‫סוח‬
‫על‬
‫סות בריאות‬
‫יאפשר מרחב‬
‫גדול של‬
‫חדשות שיונפקו הניתן פרשנות ועלול‬
‫לפגוע בכיסוי‬
‫למבוטח‪.‬‬
‫ניהול‪ .‬האם המודל הח צפייה בסט‬
‫דש‬
‫מרבי‬
‫טוס הפנסיוני ו‬
‫הפר תכם בוודאי נ‬
‫אכן מיטיב עם הלקוח? מציעה הוזלה‬
‫חשף לקמפיין‬
‫סומי‪ ,‬המציג‬
‫לחוסכים שבחנו‬
‫את הבשורה‬
‫עיתון הלקוחות הממותג יוסיף לך ערך אמיתי‪:‬‬
‫ה‬
‫בשוק החי‬
‫את מצבם הפנ‬
‫באה לקבל‬
‫חדשה ה סכון הפנסיוני‪:‬‬
‫גם הצעות להוזלת דמי סיוני המודל‬
‫בי‬
‫הנ‬
‫מערכת בחי‬
‫שמציגה וובי‬
‫מאפשרת‬
‫מים אלו נפתחת‬
‫לחוסכים לקבל ה סכון הקיים‪ ,‬זאת ב יהול ביתרון היחסי של אינו מתחשב‬
‫בצורה גר‬
‫ולעתים מזכיר ת עונת הרחצה‪,‬‬
‫פית וידידותית‬
‫תקשרות עם שורת גופים אמצעות שמ‬
‫סוכן הביטוח‪,‬‬
‫את הבילוי ב חום הביטוח‬
‫מידע אודות‬
‫החיסכון‬
‫ספק ללקוח‬
‫הפנ‬
‫מנה‬
‫אגב‪,‬‬
‫סיוני‬
‫ערך‬
‫לים‪.‬‬
‫בגין‬
‫חוף‬
‫של‬
‫מ‬
‫כל‬
‫הם‪,‬‬
‫וסף רב‬
‫הים‪ .‬כשהים‬
‫באמצעות ב‬
‫הניהול‬
‫רגוע‪,‬‬
‫כולל דמי מעמלה ה התקשרות נ‬
‫חינת‬
‫שהם‬
‫שו‬
‫צ‬
‫הנית‬
‫חים‬
‫משל‬
‫רכיו‬
‫ב‬
‫וובי‬
‫בהנ‬
‫מים‪.‬‬
‫ובהתא‬
‫משולמת‬
‫על‬
‫הווה ובעתיד‬
‫שהגלים סוע אה‪ .‬אבל ברגע‬
‫על ידי חב‬
‫מתם לחיסכון‬
‫המערכת האטר‬
‫הביטוח ו‬
‫רים‪,‬‬
‫רות ולצרכי‬
‫שכבר נצבר‬
‫יציב וחזק להי מחפשים עוגן‬
‫בתי ההשקעות‪.‬‬
‫חברת וובי (‪ obi‬קטיבית חתומה‬
‫החיסכון הע‬
‫‪,)W‬‬
‫אחז בו‪.‬‬
‫תידי‪ .‬בנוסף‪,‬‬
‫הפלטפו‬
‫שזיהתה את‬
‫ההזדמנות‬
‫כזה הוא סוכן‬
‫את מ רמה של וובי לו‬
‫שמציעה‬
‫שם המשחק‪:‬‬
‫קחת בחשבון‬
‫בעתות מצ הביטוח הפרטי‪.‬‬
‫המסלקה‬
‫מק‬
‫הפנסיונית‪,‬‬
‫רכיב דמי הנ‬
‫צוע‬
‫וב‬
‫על‬
‫על‬
‫יהול‬
‫ב‬
‫וקה‬
‫יות‬
‫אמצ‬
‫מ‬
‫פניו‬
‫לבד‬
‫ו‬
‫נ‬
‫עות‬
‫נת‬
‫ממרכי‬
‫ראה כי‬
‫מתעלמת‬
‫עליו ולהיות תוכלו להישען‬
‫התממש‬
‫לשמר את ר‬
‫אליה היא מאפשרת לחוסך קות אמיתית עבור הל מדובר בבשורה כמו בים משמעותיים‬
‫בטו‬
‫עבור החוסך‪,‬‬
‫אתכם לחוף חים שהוא ינווט‬
‫סיכון ביטוחי‪ ,‬על הכי מת אורח הח‬
‫לצפות‬
‫יים‬
‫קוח‪ ,‬הנהנה‬
‫פרופיל ה‬
‫בסטטוס פנ‬
‫גו‬
‫מתח‬
‫סיוני‬
‫סיכון‬
‫הש‬
‫ברת‬
‫מבט‬
‫רות‬
‫גר‬
‫מלא‬
‫של‬
‫ומ‬
‫בי‬
‫חים‪.‬‬
‫דמי נ‬
‫החיסכון‬
‫הפנסיוני‬
‫טוח ה‬
‫ללא תמורה‪.‬‬
‫וובי דו‬
‫המודד של ערכו ה סוי הביטוחי של אובדן תי‪ ,‬גם בתקו‬
‫בגיליון זה א‬
‫אולם‪ ,‬האם אכן ל יהול אופטימליים‪ .‬חוסך והתשואה של‬
‫אגת גם שלא לה‬
‫על מנת שווי המדויק‬
‫כל‬
‫חיוני ועדכני בקש להציג מידע‬
‫האפיק בו הוא‬
‫פה התממשות‬
‫פנינו‬
‫ושל ה‬
‫דמי הניהול – הטרנד זניח את זירת‬
‫ב‬
‫כושר עבודה‬
‫ע‬
‫מודל שמיטיב במקביל‪ ,‬מוצר הספציפי‪.‬‬
‫כלי של המבו‬
‫להמשיך ול‬
‫עם החוסך?‬
‫בענף‪ ,‬החשו נוגע לחידושים‬
‫רמה כלכלית בה חיות באותה‬
‫ולם הביטוח מו‬
‫האחרונות – ולוודא החם של השנים‬
‫טח‪ ,‬ולא את שכרו הבסלכלול תחשיב‬
‫במוצרי חי‬
‫בים לך‪.‬‬
‫שא‬
‫כשמדברים‬
‫שתת על מתן מ‬
‫כספי‬
‫מרכיב ביטוחי‪ .‬על סכון רבים ישנו‬
‫יסי‬
‫במקרה של א אנו חיים כיום‪,‬‬
‫תם‪ ,‬הלקוחות‪,‬‬
‫תשלמו פ‬
‫על חיסכון‬
‫להתממשותו של סיכון‪ .‬ענה סיכוני נ‬
‫נתחיל בסק‬
‫חות‪.‬‬
‫כות‬
‫פנ‬
‫הת‬
‫ירה‬
‫או‬
‫כך‪,‬‬
‫מנת‬
‫או‬
‫מ‬
‫סיוני‪,‬‬
‫ובדן‬
‫מונה‬
‫ל‬
‫ה‬
‫דות‬
‫כ‬
‫המע‬
‫וות?‬
‫מור‬
‫סיכון‬
‫רכת‬
‫וובי‪,‬‬
‫כבת‬
‫חיסכון‬
‫בנות מתווה‬
‫ושר עבודה‪,‬‬
‫עלינו‬
‫את במקרה‬
‫ניתן לתחום‬
‫מערכת מידע ח‬
‫מאפשרת היא שם המש קצת יותר‪ .‬מקצו‬
‫מתאים ומותאם‬
‫לבטח את‬
‫המקסי‬
‫ולהגדיר מר‬
‫זה נמצא כי‬
‫כמו גם‬
‫חק‪.‬‬
‫למרות צורתה דשה לחוסכים‪.‬‬
‫לצרכי הלקוח‬
‫עיות יש צורך‬
‫שווי הרמה‬
‫הכלכ‬
‫מלי עומד על‬
‫הקריטריונים‬
‫אש‪ ,‬להערכת‬
‫את ממדי ה‬
‫בהיכרות עמ‬
‫בת לית ולא את ה‬
‫סך של ‪75%‬‬
‫הידידותית‬
‫למקרה התממש פיצוי שיוענק ממש ברו ערכו הכלכלי של האדם לא משכר הבסיס‪.‬‬
‫ובליווי ארוך טווח‪ ,‬וקה עם הלקוח‬
‫האם וובי‬
‫שכר הבסיסי‬
‫למשתמש‪,‬‬
‫לוש ה‬
‫מס‬
‫ותו‪.‬‬
‫היא‬
‫שכר‬
‫פק‬
‫רים‪.‬‬
‫אם‬
‫מעו‬
‫על‬
‫אך‬
‫אם‬
‫שלנו‪,‬‬
‫תמ‬
‫נ‬
‫ררת‬
‫כך‪,‬‬
‫הת‬
‫ע‬
‫חשי‬
‫בלבול‬
‫ונה מל‬
‫רב‪.‬‬
‫מנת לבנות‬
‫נמצא כי אין קשר שהרי לא אחת‬
‫נתח באופן תכ‬
‫האם את ה‬
‫מה הבעיה?‬
‫בורו את הכיסוי‬
‫בים מדויקים?‬
‫שכבמחד‪ ,‬הכוח עובר‬
‫אה של החיס‬
‫גוב כיסויים הביטוחיים ואת מ ליתי מספק מענה ראוי ו הכיסוי אינו‬
‫ביניהם‪.‬‬
‫לסוכני הביטוח המתאים ביותר‪.‬‬
‫לידי הלקוח‪,‬‬
‫כאשר מדובר‬
‫כון הפנסיוני?‬
‫נכון‬
‫יכול אינו נ‬
‫יש גם‬
‫הם‪ ,‬הרי שנ‬
‫על מתן פ‬
‫מוצע אובדן‬
‫במקרה של‬
‫הסוכן‪ .‬אולם זקק עוד לתיווך‬
‫את האמצעים‬
‫נזק או אובדן רכב‪ ,‬הרי יצוי‪ ,‬בגין משמעותיים מצא כי קיימים פערים ומ כושר עבודה‪.‬‬
‫הטכנולוגיים ל‬
‫מא‬
‫בחון‬
‫ש‬
‫ידך‪,‬‬
‫שחי‬
‫ח‬
‫ה‬
‫דוע?‬
‫ניתן‬
‫את‬
‫שובו‬
‫ופש‬
‫פיצוי‬
‫מכלול‬
‫לראות גם בעין הינו זאת מאחר וה‬
‫החיסכון הפנ‬
‫או השיפוי ברור למדי‪ ,‬של בלתי מ‬
‫הבחירה‪ ,‬ללא‬
‫התפתחות‬
‫שכר‬
‫יד‬
‫סיוני‬
‫קצו‬
‫עתי‬
‫מכו‬
‫עית‪.‬‬
‫של‬
‫המב‬
‫דית‬
‫גו‬
‫בג‬
‫ונת‪,‬‬
‫הת‬
‫הל‬
‫וטח‬
‫של‬
‫בהם‬
‫עלול‬
‫צרכיו‬
‫השכר‪.‬‬
‫מקדות‬
‫קוח ואת‬
‫שכן נ‬
‫ובה שכר הב‬
‫שווי‬
‫להטעות‪.‬‬
‫נגזר מעלות הת‬
‫העתידיים ול‬
‫תוספות כגון ש סיס ואינו כולל‪:‬‬
‫יקח לדוגמה את‬
‫בבית‪ ,‬משפחתי ‪ -‬תפקי‬
‫רכב דומה בשוק החו יקון או ממחיר‬
‫צרהיעדר בחינת‬
‫במרכיב דמי‬
‫המבוססת על ני בנות לו תכנית‬
‫ביטוח אובדן‬
‫דינו הנוספים‬
‫כמו כן‪ ,‬הוארכה‬
‫עבודה‪ .‬ב‬
‫עות נוספות‪ ,‬תו‬
‫כושר ותק‪,‬‬
‫כגון הכנת שי‬
‫פשי‪ .‬אך מה‬
‫כים והת‬
‫התעלמות‬
‫דרך כלל הכ‬
‫למשיכת כס הוראת השעה‬
‫המרכיבים‪ .‬רק ת תוח של כלל‬
‫הניהול בלבד‬
‫בונוסים‪ ,‬כוננות‪ ,‬נסיעות ו ספת הילדים‪ ,‬הוצאות ביי עורי בית עם‬
‫לחיסכון אמתם מ‬
‫לגבי הינו נגזרת של שכר יסוי הביטוחי‬
‫פים‬
‫כד'‪.‬‬
‫ביס‬
‫‪ 7,000‬שקלים עד סכום של‬
‫הב‬
‫שווי הט‬
‫פרופיל הסיכון‬
‫ה‬
‫הנצבר‬
‫להבטיח כי ההכנהכנית כזו יכולה‬
‫יטר‪ ,‬תחזוקת‬
‫סיס‪ ,‬והכיסוי הוצאות א בות כגון רכב‪,‬‬
‫מקו‬
‫של‬
‫בית‪ ,‬קניות‪ ,‬זמן‬
‫פות‬
‫ו‬
‫ארו‬
‫ה‬
‫ה‬
‫המו‬
‫החי‬
‫הע‬
‫חות‪,‬‬
‫גמל‬
‫פנסי‬
‫קדש‬
‫סכון‬
‫תידי‬
‫הלקוח‬
‫ונית של‬
‫להשכרת‬
‫בפטור מלא מ‬
‫ש"ל‪ ,‬טלפון וכד'‪.‬‬
‫נכס נוסף וכד'‪.‬‬
‫מתאימה לצ‬
‫והתשואה‬
‫‪ .2015‬נצלו מס‪ ,‬עד ‪ 30‬ביוני‬
‫מחייה בכבוד ל רכיו ותאפשר לו‬
‫הוצאות נ‬
‫את ה‬
‫אחר‬
‫וי‬
‫לוות בגין הנכות‪.‬‬
‫חשבונות ישנים הזדמנות וסיגרו‬
‫שיסיים לעבוד‬
‫יצא לגמלאות‪.‬‬
‫ש‬
‫או שבהם סכו אינם פעילים‬
‫כיצד לפ‬
‫רש‬
‫מים‬
‫נמו‬
‫את‬
‫כים‬
‫יח‬
‫סע‬
‫על‬
‫סית‪.‬‬
‫יפי‬
‫כס‬
‫מנת‬
‫ידעתם‪,‬‬
‫חשוב גם לנצל‬
‫הדוח השנתי‬
‫ששכחתם מקי‬
‫‪ 7,000‬ש לעודד חוס‬
‫לרכישת בי את הזמן שנותר‬
‫פים אבודים?‬
‫זוכרים באילו חשב ומם או שאינכם‬
‫כים לסגור ח‬
‫כל התשובות בתוך של החיסכון ה‬
‫הקיימים‪ ,‬טוחי הבריאות‬
‫בימים‬
‫ההוראהקלים‪ ,‬הוארכה הוראת שבונות גמל‬
‫כדי לאתר כספים ונות הם נמצאים‪.‬‬
‫פנסיוני? כיצד‬
‫המעט‬
‫בטרם ה‬
‫שאי‬
‫אלה שולחות‬
‫לא‬
‫פה‬
‫חלת‬
‫נם‬
‫חב‬
‫תר‬
‫פ‬
‫רות‬
‫אבו‬
‫הפול‬
‫ל‬
‫הש‬
‫לצ‬
‫דים‬
‫הבי‬
‫עיל‬
‫יסה‬
‫האחידה‪.‬‬
‫ולחשוב‬
‫צריך לעצור‬
‫יבור המבוטחים את דפי טוח ביחס‬
‫מוצרים פנסיונים נוספיםעה עד לסוף יוני‪ .‬באוצר ים‪ ,‬שבהם עד‬
‫אילו חסכ‬
‫ו‬
‫ה‬
‫לאחרים? שינוי‬
‫המידע‬
‫פתחתם בעבר‪ ,‬או ונות וחשבונות‬
‫לסיכום‪ ,‬לא לח‬
‫פוע‬
‫שנתיים‪ ,‬הכול‬
‫משרד ה‬
‫של ‪ 0.1%‬בדמי‬
‫ניהול יכול‬
‫שוש מפתיחת‬
‫השעה אוצר האריך‬
‫לים את פי‬
‫הית‬
‫לחסוך לכם עשרות ואף המנהלת את‬
‫הדוחות‬
‫לים להרחבת‬
‫שירשתם כסף מ האם קיים סיכוי‬
‫את הוראת‬
‫רות וההפקדות ב רוט מאות‬
‫הפנסיוניים ה‬
‫למש‬
‫החיסכון שלכם‪.‬‬
‫ה‬
‫אלפי‬
‫יכת‬
‫שנת‬
‫חלה‬
‫שק‬
‫כס‬
‫יים‪.‬‬
‫הי‬
‫קרוב‬
‫לים‪.‬‬
‫על‬
‫פים‬
‫מוצ‬
‫השו‬
‫עד‬
‫לקבלת י‬
‫רים‬
‫נים‪.‬‬
‫כנסו ל‬
‫חשב‬
‫שנפטר ‪-‬‬
‫יעוץ בנושאים‬
‫‪ 7,000‬שקלים מקופות ה סכום של יתרה נמוכה חשבונות הגמל‬
‫שורת השנה פירסם‬
‫מהו הכ‬
‫מ‬
‫החברה‪ ,‬ב אתר האינטרנט של פ ונות בנק‪ ,‬ח‬
‫אלו‬
‫יסוי‬
‫בעלי‬
‫שרד‬
‫סכו‬
‫הבי‬
‫ואח‬
‫ה‬
‫נות‪,‬‬
‫טוחי‬
‫רים‪,‬‬
‫אוצר‬
‫ול‬
‫גמל‬
‫הנ‬
‫נמשכו‬
‫אמצ‬
‫נסיו‬
‫שלכם‬
‫חסכונות‬
‫לקביעת אנא פנו למשרדי‬
‫מלא ממס‪ .‬הוראת השעה בפטור מנהלים וקרנות הרחיבה גם לבי‬
‫רק חצי מילי‬
‫עות שם מש‬
‫ניים או ביטוחי‬
‫על מנת חיות לגופים המוסדיים‪ ,‬צרה‪ ,‬והאם הוא מספיק לכל לשעת וסי‬
‫סמא אישית‪.‬‬
‫חיים על שמו‪.‬‬
‫טוחי פחות מרבע מה ארד שקלים –‬
‫פגישה‪.‬‬
‫תמש כמו כן‪,‬‬
‫פנסיה‪.‬‬
‫להגביר‬
‫כלתכם?‬
‫מוארכת על‬
‫האם כל‬
‫בשלושה חודשים‬
‫חוס‬
‫חפשו חסכ‬
‫את נגישותו‬
‫ה‬
‫ב‬
‫בקשו מהח‬
‫נוספים והיא תפקע ה אף ההודעות‪,‬‬
‫לפטור‪.‬‬
‫כים הזכאים‬
‫לא פעילים – כמו כ ונות פנסיוניים‬
‫מידע ולהבהיר את סעיפיו של דף לחיסכון הגיעו הכספים שהעב‬
‫‪ 30‬ביוני ‪.2015‬‬‫רתם את הדוח בד ברה לשלוח אל‬
‫יש‬
‫לש שחויבו הגופים‬
‫מוסדיים‬
‫בדוח‬
‫ליעדם?‬
‫השונים‪.‬‬
‫ראל ישראלי‬
‫לוח‬
‫יכם בעבר (כשכירים או כ ספים שהפקדתם‬
‫תוכלו לגלות‪:‬‬
‫לחוסכים על מנת שלא ל‬
‫במקביל‪ ,‬ה‬
‫האלקטרוני‪ .‬ואר רגיל או‬
‫פגוע‬
‫הרל‬
‫אוצר‬
‫בכ‬
‫בד‬
‫י‬
‫וונט‬
‫עצמ‬
‫יסוי‬
‫ואר‬
‫יים‪,‬‬
‫בקש‬
‫ל‬
‫אים)‬
‫ב‬
‫אחר‬
‫הפנסיוני‬
‫השתל‬
‫כמה דמי‬
‫בקרנות‬
‫את אישור‬
‫הכנסת לה‬
‫אוצר טוענים‬
‫הפרישה‪ ,‬מו‬
‫ניהול אתם משלמים במידה ולא מצ‬
‫חיים מות‪ ,‬בקרנות פנ‬
‫אריך את הוראת השעה ההיענות הציבו‬
‫כי משימוש בכספים מלץ להימנע‬
‫חפשו מכ אתם את הדוח‪:‬‬
‫סיה‪ ,‬בביטוחי‬
‫רית להוראה‬
‫או בקופות‬
‫נמ‬
‫ה‬
‫כך‬
‫מ‬
‫וכה‪.‬‬
‫גמל‪.‬‬
‫לצר‬
‫תבים‬
‫יתה‬
‫ב‬
‫תא‬
‫מ‬
‫יכה‬
‫תוך‬
‫–‬
‫דקו‬
‫תרו‬
‫תוך‬
‫שקיב‬
‫אלא‬
‫כס‬
‫‪2.2‬‬
‫לתם‬
‫שוטפת‬
‫חשבונות‬
‫וחסכונות‬
‫דוח שנתי לע‬
‫פים אבודים‪:‬‬
‫מיליארד שקלים‪ ,‬הק לצרפם לחי‬
‫מהחברה מ‬
‫לא פעילים ב‬
‫יש‬
‫מית בקרן הפנ‬
‫יים‪.‬‬
‫דובר בכספים‬
‫סכון הפנסיוני‬
‫הסעיף‬
‫עו"ש או חשבונות בנק – חשבונות‬
‫ראל י שר אלי ‪-‬‬
‫סיה החדשה‬
‫שבבעלותכם‬
‫קצבה מתוך הדוח‬
‫מ‬
‫כתובת‪ :‬ישראל ‪ ,21‬סוכ נות לבי‬
‫ולא בבנק שאינו הבנק ה ט"ח שפתחתם‬
‫חודשית‬
‫טוח | טל'‪44 :‬‬
‫פתח‬
‫הצפויה בפר‬
‫י‬
‫תקוה | תוכן‪ ,‬עריכה ‪| 03- 456 456‬‬
‫ישה בגיל‪......‬‬
‫רגיל שלכם וכד'‪.‬‬
‫המה זה אומר?‬
‫תרת הכספים‬
‫והפ‬
‫מ ייל‪co. il :‬‬
‫בקרן‬
‫קה‪:‬‬
‫‪eli.‬‬
‫מת‬
‫‪isra‬‬
‫סכום‬
‫עדיף‬
‫חילת‬
‫ש‬
‫ת‬
‫השנה‬
‫אתם צ‬
‫@‪isra el‬‬
‫קשורת‬
‫דמי ניהול ש‬
‫בע"מ | טל'‪:‬‬
‫פויים לקבל מדי‬
‫נגבו בשנה זו‬
‫כמה כסף‬
‫חודש לאחר‬
‫‪03-9076000‬‬
‫חסכתם סך‬
‫שתפרשו‪ ,‬בה‬
‫תוכל להעביר‬
‫כאן ללקוחותיך‬
‫מסר על הסוכנות‬
‫ולספר‬
‫יום טלפון מלקוח לגבי דמי ניהול‪.‬‬
‫חברות הביטוח שיווקו בקולקטיבים‬
‫בדמי ניהול נמוכים‪ ,‬ומאיתנו ציפו‬
‫לשווק בדמי ניהול גבוהים"‪ ,‬אמר‬
‫אברמוביץ‪.‬‬
‫לשאלה מהו מודל התגמול הצפוי‬
‫השיב אברמוביץ כי "אנחנו לא יכולים‬
‫להכתיב מודל תגמול‪ .‬אם היינו יכולים‪,‬‬
‫היה די טוב‪ .‬אנו לא פוסלים לקבל‬
‫תגמול מהפרמיה או מהצבירה‪ .‬אולי‬
‫פסגות יהיו הראשונים שיציגו מודל"‪.‬‬
‫שמירה על קשר עם לקוחותיך ‪ -‬סוכן החושב על טובת הלקוח‬
‫חישוב ריאלי‬
‫מיתוג שלך כמקצוען‬
‫הגדלת תיק הלקוחות הקיים והנעת הלקוחות לרכישת כיסויים ביטוחיים נוספים‬
‫תפוצה בלתי מוגבלת במייל‪ ,‬באתר האינטרנט שלך או בדף הפייסבוק‬
‫אפשרות שאנו נפיץ את העיתון ללקוחותיך תחת כתובת המייל שלך (*)‬
‫ידי‬
‫דותי לחוסך‬
‫משיכה חכמ‬
‫צלצלה‪ 03-9076017‬או סרוק את הברקוד‪,‬‬
‫השאר את פרטיך ונשמח לעזור‬
‫(*) השירות כרוך בתוספת תשלום‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫עדכון י‬
‫תרת הכספים‬
‫אקטוארי‬
‫בגין הפעלת‬
‫מנגנון איזון‬
‫הכל‬
‫תאם‬
‫סכום‬
‫עד תחילת ה‬
‫דמי הניהול‬
‫שנה החולפת‬
‫ששילמתם ב‬
‫ה‬
‫פועל בשנת‬
‫סכום שנוסף‬
‫הדוח (מההפ‬
‫הסכומים שג לחיסכון הפנ‬
‫קדות ומהחיסכון)‬
‫בתה‬
‫סיוני שלכם או‬
‫שקרו‬
‫לצורך הכיסוי הביטוחי‪ ,‬נגרע ממנו‪,‬‬
‫להם‬
‫בשל‬
‫הת‬
‫אמה שעו‬
‫לבין הסכ‬
‫ומים שהיא צריכה ל רכת קרן הפנ‬
‫סיה‪,‬‬
‫על‬
‫שלם למבוטחים‪ ,‬בשל מנת לאזן בין‬
‫איר‬
‫ועים ביטוחיים‬
‫לכמות הכסף‬
‫שחסכתם‪ ,‬נכון‬
‫למועד הדוח‬
‫‪9‬‬
‫כנס הסוכנים השנתי ה‪ 4-‬של‬
‫פסגות בית השקעות בשיתוף‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫מתכננים‬
‫עתיד‬
‫יו"ר עמידר‪ :‬לא ארכוש דירה במחירים של היום‬
‫עו”ד ד”ר יצחק לקס‪ :‬בטווח הבינוני המחירים אמורים לרדת כתוצאה ממיסוי וצעדים של האוצר‪.‬‬
‫צ'ייני מרום‪ :‬משה כחלון איש ראוי ומצוין‪ ,‬אולם ישנם חסמים שיקשו על מחירי הדירות לרדת‬
‫רב שיח‪ :‬העתיד הכלכלי‬
‫של מדינת ישראל‬
‫מנחה‪ :‬יהודה שרוני‪ ,‬עורך ופרשן‬
‫כלכלי‪ ,‬מעריב‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫אורי גרינפלד‪ ,‬סמנכ”ל‪ ,‬כלכלן‬
‫ואסטרטג ראשי‪ ,‬פסגות בית השקעות‬
‫דפנה אבירם‪-‬ניצן‪ ,‬מנהלת האגף‬
‫למחקר כלכלי‪ ,‬התאחדות התעשיינים‬
‫עו”ד ד”ר יצחק לקס‪ ,‬יו”ר עמידר‬
‫האלוף (במיל‘) אליעזר צ‘ייני מרום‪,‬‬
‫יו“ר רשות שדות התעופה; לשעבר‬
‫מפקד חיל הים‬
‫"ההשפעה של הרגולציה מורגשת‬
‫בשווקים‪ .‬היציאה של הגופים‬
‫המוסדיים נובעת גם מהרגולציה‪ .‬יש‬
‫יובש בבורסה‪ ,‬ואי ודאות‪ .‬הבנקים‬
‫נמצאים במכפילים זולים ולא קונים‬
‫אותם‪ ,‬כי לא ברור לאן הסקטור‬
‫הולך‪ .‬אף משקיע זר לא ייכנס לפה‬
‫אם הוא יודע שבהינף יד של רגולטור‪,‬‬
‫השוק יכול להשתנות"‪ ,‬כך אמר אורי‬
‫גרינפלד‪ ,‬סמנכ"ל‪ ,‬כלכלן ואסטרטג‬
‫ראשי‪ ,‬פסגות בית השקעות‪.‬‬
‫את הדברים אמר גרינפלד במסגרת‬
‫רב השיח שדן בעתיד הכלכלי של‬
‫מדינת ישראל‪ ,‬בהנחיית יהודה שרוני‪,‬‬
‫עורך ופרשן כלכלי‪ ,‬מעריב‪.‬‬
‫דפנה אבירם‪-‬ניצן‪ ,‬מנהלת האגף‬
‫למחקר כלכלי בהתאחדות התעשיינים‪,‬‬
‫ציינה כי קיימת מגמה של נטישת‬
‫תעשיינים‪ .‬לצד מפעלים קיימים‪,‬‬
‫הבוחרים להרחיב פעילות מעבר לים‪,‬‬
‫גם משקיעים בוחרים להשקיע בחו"ל‬
‫כי שם קיימת יציבות רגולטורית‪.‬‬
‫בהתייחס לריבית האפסית הנוכחית‬
‫ולהערכה כי היא תרד‪ ,‬טען גרינפלד‬
‫כי "הריבית לא תעלה באופן ניכר‪,‬‬
‫ותמשיך להיות נמוכה‪ .‬האתגר‬
‫בניהול השקעות הוא אדיר‪ .‬צריך‬
‫לפנות לאפיקים שלא היינו בהם‬
‫קודם‪ .‬האנומליה היא לגבי ריבית –‬
‫בארצות הברית היא צפויה לעלות‬
‫ובארץ היא תישאר נמוכה‪ .‬בנק‬
‫ישראל ממתין להעלות את הריבית‪.‬‬
‫הסביבה הכלכלית לא מצדיקה ריבית‬
‫כל כך נמוכה‪ .‬המשק הישראלי נמצא‬
‫בהאצה ‪ -‬יש אינפלציה נמוכה‪ ,‬רק‬
‫יש רפורמות להוזלת מחירים וצרכן‬
‫שהפך להיות יותר חכם‪ .‬יותר קניות‬
‫בחו”ל והשוואת מחירים ‪ -‬אלה‬
‫תהליכים מבניים שמשפיעים על‬
‫המחירים"‪.‬‬
‫עו”ד ד”ר יצחק לקס‪ ,‬יו”ר עמידר‪,‬‬
‫ציין כי ברור שכאשר אין חלופות‬
‫לכסף‪ ,‬מגיעים לשוק הדיור‪" .‬יש‬
‫תשואה וגם עלייה במחיר הדירה‪.‬‬
‫הריבית היא אחד הגורמים למחירי‬
‫הדירות‪ .‬עד שלא יימצא פתרון מסיבי‬
‫זה לא ישתנה‪ .‬מטרתו של כחלון‬
‫היא לעצור מחירים ובהמשך להוריד‬
‫אותם‪ ,‬כאשר מדברים על התחרות‬
‫באמצעות העברת קרקעות לגופים‬
‫כמו קק"ל ועמידר‪ .‬יש ‪ 6,000‬בקשות‬
‫בוועדות מחוזיות‪ ,‬כחמישית מתוכן‬
‫מטופלות מדי שנה‪ .‬במחירים של‬
‫היום אני לא ארכוש דירה ‪ -‬בטווח‬
‫בינוני‪ ,‬המחירים צפויים לרדת‪,‬‬
‫כתוצאה ממיסוי וצעדים האוצר"‪.‬‬
‫האלוף (במיל') אליעזר (צ'ייני) מרום‪,‬‬
‫יו"ר רשות שדות התעופה‪ ,‬היה פסימי‬
‫לגבי מחירי הדירות‪" .‬אני לא רואה איך‬
‫המחירים ירדו‪ ,‬גם בריבית הנמוכה‬
‫ובהיצע הלא גדול‪ .‬משה כחלון איש‬
‫ראוי ומצוין‪ ,‬אולם יש חסמים‪ .‬אני‬
‫דוחף את הילדים שלי לקנות דירות‪,‬‬
‫אני לא רואה סיבה לחכות"‪.‬‬
‫לא לקצץ בתקציב הביטחון‬
‫צ'ייני התייחס בפאנל להרחבת‬
‫תקציב הביטחון כחלק מתקציב‬
‫המדינה‪" .‬אנחנו חיים בעין הסערה‬
‫ובמעגלים רחבים‪ ,‬במדינות סביבנו‪,‬‬
‫הסערה רוגשת‪ .‬אצלנו המצב יציב‬
‫והכלכלה נראית בסדר‪ ,‬בשל הכוח‬
‫הצבאי המרתיע‪ .‬האזרח סבור כי לאור‬
‫השקט היחסי ניתן לקצץ בתקציב‬
‫הביטחון ולהעבירו למקומות אחרים‪.‬‬
‫פה הסכנה‪ .‬תקציב הביטחון מהתל"ג‬
‫עומד על כ‪ .4%-‬תקציב הביטחון לא‬
‫ירד‪ .‬אם אירן תהיה גרעינית‪ ,‬נצטרך‬
‫תקציב הרבה יותר גבוה‪ .‬אם נגדיל‬
‫טווח בין עימותים‪ ,‬נעמוד ביעדים‪.‬‬
‫אם יפלו רקטות בתל אביב לא נצמח‬
‫ב‪ 3.5%-‬בשנה"‪.‬‬
‫באשר ליכולת של המדינה‬
‫לשאת בתקציב שכזה הוסיפה‬
‫אבירם‪-‬ניצן‪ ,‬כי "לא צריך למהר‬
‫ולקצץ בתקציב הביטחון ‪-‬‬
‫משקל הביטחון סביר בהחלט"‪.‬‬
‫"פופוליזם זול"‬
‫לשאלה האם תפקיד הצבא להגן‬
‫על מאגרי הגז‪ ,‬השיב צ'ייני כי "יש‬
‫פופוליזם זול ‪ .‬כשרוצים להגיד שיש‬
‫מונופול‪ ,‬אומרים שהגז שייך לעם‬
‫ישראל ‪ -‬אני מסכים עם הקביעה‪.‬‬
‫כאשר צריך לאבטח‪ ,‬אומרים שעם‬
‫ישראל מאבטח את תשובה הטייקון‬
‫ונובל אנרג’י‪ .‬זה קשקוש מקושקש‪.‬‬
‫אנחנו מאבטחים כמו שמאבטחים‬
‫חברות אחרות‪ .‬המים הכלכליים‬
‫שייכים למדינת ישראל‪ ,‬ועל פי החוק‪,‬‬
‫אתה מחויב לשלוט ולהגן על נכסים‬
‫בהם‪ .‬צריך להגן עליהם‪ ,‬כמו על כל‬
‫מתקן פרטי או ציבורי אחר‪ .‬יש גז‬
‫ובעתיד ימצאו גם נפט"‪.‬‬
‫על כך ציין לקס כי פגיעה באסדת‬
‫קידוח היא פגיעה אסטרטגית‬
‫במדינת ישראל‪ ,‬והדגיש כי "טוב‬
‫עושה המדינה המגינה על אחד‬
‫היעדים האסטרטגיים שלה"‪.‬‬
‫אבירם‪-‬ניצן‪ ,‬הסכימה בנוגע לצורך‬
‫לאבטח את הגז‪ .‬לדבריה‪" ,‬כל שנה‬
‫של עיכוב בגז משמעותה הפסד של‬
‫‪ 3-3.5‬מיליארד שקל בשנה לתעשייה‪.‬‬
‫מקווים שהגז יהיה עד ‪ .2019‬זה לא‬
‫רק שם‪ ,‬יש הפסד הכנסות ממסים‪.‬‬
‫אם לא היה ביטחון ושקט‪ ,‬ראינו מה‬
‫קרה ממלחמה קטנה‪ .‬בתחום הגז יש‬
‫פוטנציאל צמיחה והכנסות מסים‪,‬‬
‫שהמשק מפספס בגלל החלטות‬
‫רגולטוריות"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫כנס הסוכנים השנתי ה‪ 4-‬של‬
‫פסגות בית השקעות בשיתוף‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫מתכננים‬
‫עתיד‬
‫"מרבית הכסף לא אצלנו‪ ,‬וזו ההזדמנות"‬
‫אסף בנאי‪ ,‬מנכ"ל משותף בפרופיט שירותים פיננסיים‪ ,‬פנה לסוכנים לנצל את ההזדמנות שבהרחבת מגרש‬
‫המשחקים‪" :‬כיום הרישיון מאפשר לסוכנים נגישות לכספים נוספים וטיפול במגוון רחב של מוצרים"‬
‫אסף בנאי‪ ,‬מנכ"ל משותף בפרופיט‬
‫שירותים פיננסיים מקבוצת פסגות‪,‬‬
‫סבור כי המציאות החדשה מזמנת‬
‫הזדמנויות לסוכן‪ ,‬או כפי שהוא‬
‫מגדיר אותה "תור הזהב של סוכני‬
‫הביטוח"‪.‬‬
‫בהרצאתו אמר בנאי לסוכנים‪" :‬אתם‬
‫צריכים להיות בטוחים במעמד‬
‫שלכם לעתיד‪ .‬אנחנו יודעים להרוויח‬
‫מלקוח ממוצע הרבה יותר כסף‬
‫מאשר בעבר‪ .‬בסכום המצטבר‪,‬‬
‫ההכנסה הפוטנציאלית מלקוח היא‬
‫באופן דרמטי יותר גבוהה"‪.‬‬
‫בנאי התייחס למצבים בהם חשו‬
‫הסוכנים מאוימים בעבר ולמצבים‬
‫דומים בהווה והציע לשמור על‬
‫אופטימיות‪" .‬עברנו תקופה מדהימה‪,‬‬
‫אנו נמצאים בתקופה מדהימה‬
‫ועומדים בפני תקופה מדהימה"‪.‬‬
‫הציעו מעט מוצרים‪ .‬כיום נוגעים‬
‫בלקוח במגוון רחב של מוצרים‪ .‬זו‬
‫אינה רק דרמה של היום‪ ,‬באותו רגע‬
‫שאנו משווקים הפכנו להיות נקודת‬
‫מגע יעילה הרבה יותר עם הלקוח‪ .‬אין‬
‫מודל עסקי שנכון לפגוש את הלקוח‬
‫עם עשרה נציגים אל מול סוכן ביטוח‬
‫שיודע לתת את הפתרון הכולל"‪.‬‬
‫הוא ציין כי ב‪ 1995-‬כספי החיסכון‬
‫הסתכמו ב‪ 20-‬מיליארד שקלים‪,‬‬
‫בעוד שכיום רק בפוליסות הביטוח יש‬
‫‪ 265‬מיליארד שקלים‪ .‬בזמנו‪ ,‬הנכסים‬
‫הסתכמו ב‪ 200-‬מיליארד שקלים‪,‬‬
‫לעומת ‪ 3.2‬טריליון כיום‪.‬‬
‫"בעבר חלקנו מתוך הנכסים עמד‬
‫על ‪ .10%‬היום‪ ,‬מתוך עוגה של ‪3.2‬‬
‫טריליון‪ ,‬למעלה מ‪ 80%-‬רלוונטיים‬
‫לסוכן הביטוח‪ .‬מגרש המשחקים של‬
‫סוכני הביטוח גדל פי ‪ .120‬אין מקצוע‬
‫שנהנה מצמיחה כזאת"‪.‬‬
‫בנאי הסביר כי "מרבית הכסף‬
‫לא אצלנו‪ ,‬וזו ההזדמנות‪ .‬הרישיון‬
‫מאפשר לסוכנים נגישות לכספים‬
‫אלו‪ ,‬בעוד שבעבר סוכני הביטוח‬
‫לסיכום אמר בנאי כי הפצה ישירה‬
‫יקרה יותר מהפצה באמצעות סוכנים‪.‬‬
‫"סוכן שמשווק מוצר אחד של יצרן‬
‫אחד לא יכול להיות יעיל יותר‬
‫מנקודת מכירה של מספר מוצרים‪.‬‬
‫חברה שתעבוד עם ישירים בלבד לא‬
‫תשרוד את השבוע השני‪ .‬ישלמו לנו כי‬
‫אנחנו זולים ומערכת ההפצה היעילה‬
‫הנכונה ביותר שמקבלת את שכרה על‬
‫פי תוצאות‪ .‬אני מאמין בסוכן"‪.‬‬
‫תודה‬
‫מודים לסוכנים ולמרצים‬
‫פסגות בית השקעות ו‪-‬‬
‫בכנס מתכננים עתיד‬
‫אנו מקווים שהכלים והידע שהענקנו יסייעו לכם להתמודד‬
‫עם האתגרים וההזדמנויות של השוק החדש‬
‫לצפייה‬
‫בתכני הכנס‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫| חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫בית המשפט‪ :‬חברת הביטוח חייבת לשאול‬
‫את המבוטח אודות רישיון רכב שניתן בישראל‬
‫בית משפט השלום ברמלה חייב את ‪ AIG‬לחייב בעל רכב בשווי מכוניתו למרות שנהג ללא רישיון ישראלי‬
‫בית משפט השלום ברמלה חייב את‬
‫חברת הביטוח ‪ AIG‬לשלם לתובע‬
‫פיצוי בגין אובדן מלא של מכוניתו‪,‬‬
‫למרות שלא נהג עם רישיון ישראלי‪.‬‬
‫התובע‪ ,‬עמיאל בר יוחאי‪ ,‬היה‬
‫מעורב בתאונה עצמית בה הוכרז‬
‫רכבו כאבדן כללי‪ .‬התובע פנה אל‬
‫חברת הביטוח‪ ,‬לקבל את תגמולי‬
‫הביטוח‪ ,‬אך החברה דחתה את‬
‫דרישתו בנימוק שבעת התאונה‬
‫הוא לא היה בעל רישיון נהיגה‬
‫ישראלי בר תוקף לנהוג בישראל‪.‬‬
‫"מאחר והתובע רכש מאת הנתבעת‬
‫הן ביטוח חובה והן ביטוח מקיף‪,‬‬
‫הייתה התובעת חייבת לשאול אותו‬
‫אודות רישיון רכב שניתן בישראל"‪,‬‬
‫קבע השופט זכריה ימיני‪" .‬משלא‬
‫עשתה כן חברת הביטוח‪ ,‬קיבלה על‬
‫עצמה לבטח את התובע הן בביטוח‬
‫חובה והן בביטוח רכוש כאשר הוא‬
‫נוהג בכל רישיון נהיגה בר תוקף‪,‬‬
‫ולאו דווקא רישיון נהיגה בר תוקף‬
‫במדינת ישראל"‪.‬‬
‫עוד הוסיף השופט‪ ,‬כי משלא שאלה‬
‫‪ AIG‬את בר יוחאי אודות רישיון‬
‫הנהיגה שלו‪ ,‬הייתה חייבת לוודא‬
‫שהוא יודע על כך שהפוליסה‬
‫מותנית בכך שיהיה לו רישיון נהיגה‬
‫בר תוקף בישראל‪ .‬משלא עשתה כן‪,‬‬
‫אינה יכולה להסתמך על הגבלה זו‬
‫שבפוליסת הביטוח‪.‬‬
‫לבר יוחאי היה רישיון נהיגה‬
‫ממדינת אילינוי שבארצות הברית‪,‬‬
‫אשר היה בר תוקף בעת התאונה‪.‬‬
‫בשנת ‪ 2010‬ביטח בר יוחאי את‬
‫רכבו בביטוח רכוש‪-‬מקיף ב‪.AIG-‬‬
‫במרץ ‪ 2010‬פגע בר יוחאי במעקה‬
‫בטיחות ושמאי מטעם ‪ AIG‬בדק‬
‫את הרכב והכריז עליו כאובדן גמור‪.‬‬
‫בעקבות חקירה‪ ,‬שלחה לו חברת‬
‫הביטוח סירוב תשלום של תגמולי‬
‫הביטוח‪ ,‬בטענה שבעת התאונה‬
‫לא היה לו רישיון נהיגה בר תוקף‬
‫בישראל‪.‬‬
‫בסיכומיו טען בר יוחאי כי השאלה‬
‫אינה אם נהג ברישיון אמריקאי‬
‫אלא האם נכרת חוזה ביטוח בין‬
‫הצדדים‪ ,‬כאשר נושא סוג הרישיון‬
‫אינו משנה לנתבעת מאומה‪.‬‬
‫"ההקלטה היחידה אותה המציאה‬
‫חברת הביטוח היא הקלטה בה‬
‫לא ביקשה לדעת את סוג רישיון‬
‫הנהיגה‪ ,‬מתי הוצא והיכן"‪ ,‬קובע‬
‫השופט‪" .‬ההקלטה נקטעה‪ ,‬ולא‬
‫ידוע מה נאמר בחלק השיחה‬
‫שנקטע‪ .‬מאחר ובידי הנתבעת‬
‫מצויות כל ההקלטות (שכן לא‬
‫הגישה תצהיר כפי שחויבה)‪ ,‬ולא‬
‫טרחה להביאן לבית המשפט פועל‬
‫הדבר כנגדה‪ ,‬שכן חזקה על בעל‬
‫דין שיביא לבית המשפט כל ראיה‬
‫שהיא לטובתו‪ ,‬ואם לא הביא אותה‪,‬‬
‫משמע שראיה זו היא לרעתו"‪.‬‬
‫השופט חייב את חברת הביטוח‬
‫בתשלום שווי הרכב (כ‪ 62-‬אלף‬
‫שקלים)‪ 5,000 ,‬שקלים בגין עוגמת‬
‫נפש ושכר טרחת עורך דין בגובה‬
‫‪ 10,000‬שקלים‪.‬‬
‫הלמן אלדובי מעמיק את פעילותו בקרב החברה‬
‫הערבית‬
‫בית ההשקעות יקיים כנס בנושא שוק ההון בשיתוף פעולה עם עמותת "קו משווה" לסטודנטים ערבים‬
‫הלומדים במסלולי הכלכלה והניהול‬
‫הלמן אלדובי יקיים כנס ייחודי‬
‫בנושא שוק ההון לסטודנטים‬
‫ערבים הלומדים במסלולי הכלכלה‬
‫והניהול‪ .‬הכנס יתקיים ב‪ 17-‬במאי‬
‫‪ ,2015‬ויעסוק בנושאים בשוק ההון‬
‫ומוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים‪.‬‬
‫הכנס הינו בשיתוף עם עמותת "קו‬
‫משווה" שמטרתה עידוד התעסוקה‬
‫של אקדמאים ערבים ישראלים‪.‬‬
‫הלמן אלדובי‪ ,‬המנהל נכסים‬
‫בהיקף של כ‪ 15-‬מיליארד שקלים‪,‬‬
‫עבור מלמעלה מ‪ 300-‬אלף עמיתים‬
‫מעסיק כיום למעלה מ‪200-‬‬
‫עובדים‪.‬‬
‫מטרת הכנס הינה לחשוף את‬
‫פעילות בית ההשקעות לסטודנטים‬
‫מהחברה הערבית שנמצאים כעת‬
‫בשנתם האחרונה ללימודי הכלכלה‬
‫והניהול‪.‬‬
‫במסגרת הכנס יציג עבד אל‪-‬קאדר‬
‫מרעי‪ ,‬סמנכ"ל מכירות בחברה‬
‫הערבית בהלמן אלדובי‪ ,‬את מוצרי‬
‫החיסכון הפנסיוני של החברה‬
‫ויסביר על שוק ההון‪ .‬בנוסף‪ ,‬יוצגו‬
‫לסטודנטים אפשרויות התעסוקה‬
‫בבית ההשקעות ומסלולי הקריירה‬
‫האופציונאליים‪.‬‬
‫לסיום‪ ,‬סאמי אסעד‪ ,‬מנחה‬
‫מעמותת קו משווה ישוחח עם‬
‫הסטודנטים ויציג כלים פרקטיים‬
‫להשתלבות בשוק העבודה‪.‬‬
‫רמי דרור‪ ,‬מנכ"ל בית ההשקעות‬
‫הלמן אלדובי‪" :‬לבית ההשקעות‬
‫מאות אלפי עמיתים מכל רבדי‬
‫האוכלוסייה ומגזריה‪ .‬אנו רואים‬
‫חשיבות רבה בפעילות בחברה‬
‫הערבית המתפתחת ובכלל זה‬
‫מעמד הביניים המתרחב‪ .‬אני מברך‬
‫על שיתוף הפעולה עם עמותת "קו‬
‫משווה"‪ ,‬שהינו נדבך נוסף בפעילות‬
‫בית ההשקעות על מנת לקלוט‬
‫עובדים שייצגו את כלל המגזרים‬
‫בארץ"‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫הוועידה ה‪ 9-‬לחיזוק‬
‫הידע המקצועי‬
‫פעם בשנה התעשייה‬
‫והאקדמיה נפגשות‬
‫יום ד'‪ ,19:30-12:30 ,1.7.15 ,‬המסלול האקדמי המכללה למינהל‪ ,‬ראשל"צ‬
‫‪SAVE THE DATE‬‬
‫ב‪ 1.7.15-‬זה קורה!‬
‫‪ 900‬סוכנים ויועצים נפגשים בוועידה ה‪9-‬‬
‫לחיזוק הידע המקצועי‪ .‬מה איתך?‬
‫‪12:30‬‬
‫התכנסות‬
‫‪14:00‬‬
‫ארוחה קלה‪,‬‬
‫מפגש חברתי‬
‫ו"כוורת המומחים"‬
‫מגוון סדנאות‬
‫מעשיות‬
‫בחירה בין סדנאות‬
‫להעמקת הידע‬
‫המקצועי‬
‫‪15:15‬‬
‫מסלולי הרצאות‬
‫בכירי הדוברים‬
‫מהתעשייה‪,‬‬
‫הרגולציה‪,‬‬
‫האקדמיה והשטח‬
‫‪17:15‬‬
‫מליאת סיום‪,‬‬
‫סיכום הוועידה‬
‫וארוחת ערב‬
‫חגיגית‬
‫נפתחה ההרשמה לוועידת הסוכנים והיועצים ה‪ ,9-‬אירוע השתלמות שכולו‬
‫חוויה לימודית וחברתית בהובלת ראשי התעשייה‪ ,‬אנשי האוצר והמומחים בתחום‪.‬‬
‫מספר המקומות ב"כוורת המומחים" ובסדנאות ‪ -‬מוגבל‪.‬‬
‫חינם‬
‫נים‬
‫לסוכעצים‬
‫וליו ים‬
‫פנסיונריישיון‬
‫בעלי‬
‫הזדרזו להירשם לוועידת הסוכנים והיועצים‬
‫לחיזוק הידע המקצועי והבטיחו את מקומכם‬
‫טל‪www.Anet.co.il | [email protected] | 03-9076000 .‬‬
‫‪13‬‬
‫חדשות ביטוח‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫רג'ואן גרייב‪ ,‬סגן בכיר‬
‫לממונה על שוק ההון‪,‬‬
‫פורש מתפקידו‬
‫גרייב פעל באגף מזה ‪ 14‬שנים והיה שותף מרכזי‬
‫בהובלה וביישום רפורמות משמעותיות בתחום‬
‫החיסכון הפנסיוני‬
‫רג'ואן גרייב‪ ,‬סגן בכיר לממונה על‬
‫שוק ההון‪ ,‬ביטוח וחיסכון במשרד‬
‫האוצר‪ ,‬הודיע בתחילת השבוע על‬
‫פרישה מתפקידו‪ .‬גרייב היה אחראי‬
‫על תחום ביטוח החיים וקופות גמל‬
‫באגף שוק ההון‪.‬‬
‫גרייב שהיה שותף מרכזי בהובלה‬
‫ויישום של רפורמות משמעותיות‬
‫בתחום החיסכון הפנסיוני‪ ,‬פעל‬
‫במטרה להגביר את השקיפות‬
‫והתחרות בשוק‪ ,‬ולחזק את‬
‫מעמדו של החוסך אל מול הגופים‬
‫המוסדיים‪ .‬בין היתר‪ ,‬היה שותף‬
‫מרכזי בהחלת מודל חיסכון תלוי‬
‫גיל (המודל החכ"מ)‪ ,‬הורדת דמי‬
‫הניהול בחיסכון הפנסיוני‪ ,‬ביטול‬
‫המקדמים המובטחים בביטוחי‬
‫מנהלים ופיתוח כלים צרכניים‬
‫המסייעים לחוסכים לקבל מידע‬
‫אישי‪ ,‬כמו פיתוח אתר גמל נט‬
‫להשוואות תשואות של קופות‬
‫גמל‪ ,‬הקמת האתר למציאת כספים‬
‫אבודים‪ ,‬פישוט הדוח השנתי‬
‫לחוסכים ועוד‪.‬‬
‫גרייב (‪ )39‬הוא בוגר כלכלה‬
‫באוניברסיטה העברית ומוסמך‬
‫במנהל עסקים‪ .‬גרייב עבד באגף‬
‫מזה ‪ 14‬שנים‪ .‬הוא החל ככלכלן‬
‫במחלקת קופות גמל ולאחר מכן‬
‫ניהל את המחלקה‪ .‬בשנת ‪2010‬‬
‫מונה לסגן בכיר האחראי על תחום‬
‫החיסכון הפנסיוני‪ .‬בנוסף‪ ,‬גרייב‬
‫מכהן כדירקטור מטעם משרד‬
‫האוצר בחברת מקורות הייזום‪.‬‬
‫נזכיר כי עם פרישתה של רו"ח‬
‫לי דגן מהאגף סומנו הסגנים‬
‫הבכירים גרייב ורו"ח הילה בן‬
‫חיים כמועמדים מובילים להחליפה‬
‫בתפקיד המשנה לממונה‪ .‬ההכרעה‬
‫הגיעה לפתחה של דורית סלינגר‪,‬‬
‫מחליפתו של עודד שריג בתפקיד‬
‫הממונה על שוק ההון‪ ,‬שהודיעה‬
‫באופן מפתיע כי בשלב זה לא תמנה‬
‫תחתיה משנה במקומה של דגן‪.‬‬
‫סלינגר הודתה לגרייב על שנות‬
‫עבודתו המסורות באגף ועל‬
‫תרומתו הרבה לפיתוח החיסכון‬
‫הפנסיוני בישראל‪ ,‬ואיחלה לו‬
‫הצלחה רבה בהמשך דרכו‪.‬‬
‫"יותר מגורם אחד מתעניין בכלל‬
‫ביטוח"‬
‫"יותר מגורם בינלאומי רציני אחד‬
‫מתעניין בעסקה אפשרית לרכישת‬
‫השליטה בכלל ביטוח"‪ ,‬דיווח ברוח‬
‫זו מסרו באחרונה מנהלים בכירים‬
‫בחברה לפורום בכיר הדן בעסקיה‪.‬‬
‫הדיווח מתבסס על כך‪ ,‬שנציגים של‬
‫יותר מחברה אחת ביקרו עד עתה‬
‫בחדר המידע‪ ,‬שנפתח לאחרונה‬
‫בבניין החדש של הנהלת כלל ביטוח‪,‬‬
‫בקרית עתידים‪ ,‬תל אביב‪.‬‬
‫כבר נפגשת עם הלקוחות שלך‪,‬‬
‫או שאתה מחכה שמישהו אחר‬
‫ייפגש איתם?‬
‫ראשי החברה לא מסרו פרטים על‬
‫זהות הקונים הפוטנציאליים‪ .‬על פי‬
‫הערכות‪ ,‬אמורה אי‪.‬די‪.‬בי‪ .‬למכור‬
‫את השליטה בכלל ביטוח לפי שווי‬
‫של כ‪ 3-‬מיליארד שקלים לחברה‪.‬‬
‫המפקחת על הביטוח דורשת‬
‫לחתום על חוזה מכירה של כלל עד‬
‫ל‪ 30-‬ביוני ולהביא לאישורו הסופי‬
‫עד ‪ 31‬בדצמבר‪ .‬אולם יתכן מאוד‬
‫שאי‪.‬די‪.‬בי‪ .‬תקבל אורכה‪.‬‬
‫המסלקה הפנסיונית שיזם משרד האוצר מטלטלת את ענף הביטוח‬
‫והפנסיה‪ .‬הבנקים שכמעט יצאו מהמשחק חוזרים בגדול לתחום‬
‫הייעוץ הפנסיוני‪ ,‬ואתר ‪ Wobi‬מתחרה בסוכנים ומציע לחוסכים‬
‫שירות חינם לקבלת מידע על חסכונותיהם באמצעות המסלקה‪.‬‬
‫זאת‪ ,‬בנוסף למתקפה של המשווקים הישירים על לקוחותיך‪.‬‬
‫סוכני ביטוח שלא ישתלבו במהירות בעידן החדש שמציעה המסלקה‬
‫הפנסיונית עלולים לאבד את לקוחותיהם‪ ,‬שיעברו למי שכן מספק ייעוץ‬
‫פנסיוני המבוסס על שירותי המסלקה‪ .‬בקרוב‪ ,‬אמורה להיכנס לתוקף‬
‫חובת שימוש על כל סוכן ויועץ לבצע שאילתה במסלקה לפני ייעוץ חדש‪.‬‬
‫מי שיהיה הראשון לספק ללקוח יעוץ מקצועי מקיף –‬
‫ירוויח את הלקוח לאורך זמן‪.‬‬
‫למידע נוסף פנה לצוות עדיף תקשורת‪,‬‬
‫המשווקים את המסלקה הפנסיונית‪.‬‬
‫‪03-9076000‬‬
‫‪www.Anet.co.il [email protected]‬‬
‫|‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫אתגר רוחני‬
‫מחקר חדש בוחן נישה ייחודית ועדכנית של שוק הביטוח‪ ,‬העוסקת בתביעות של קניין רוחני וחבות מדיה‪.‬‬
‫למרות חשיבותה הרבה‪ ,‬הנתונים מצביעים על שיעור חדירה נמוך הנובע בעיקר ממורכבות הפוליסה‬
‫ביטוח‬
‫עולמי‬
‫אורי שלזינגר‬
‫התופסים‬
‫התחומים‪,‬‬
‫אחד‬
‫את כותרות העיתונים בשנים‬
‫האחרונות‪ ,‬הם ההתדיינויות‬
‫המשפטיות בתחום הקניין הרוחני‪.‬‬
‫מרבית החברות הבינלאומיות‪,‬‬
‫המשווקות או מייצרות מוצרים‬
‫הקשורים לטלפונים חכמים‬
‫ולמכשירים ניידים‪ ,‬נמצאות‬
‫בשלבים שונים של תביעות בגין‬
‫אכיפה או הגנה עקב תביעה של‬
‫אחרים‪ ,‬הקשורה לקניין רוחני‪.‬‬
‫חברת הייעוץ ‪ Betterley‬פירסמה‬
‫באפריל מחקר המטיל אלומת‬
‫אור על נישת שוק רלוונטית מאוד‬
‫לימינו אנו‪.‬‬
‫* ביטוח קניין רוחני ‪ -‬כולל‬
‫הגנה עבור ארגון כנגד איומים‬
‫על הקניין הרוחני שלו אך גם‬
‫הגנה נגד האשמות שהארגון‬
‫פוגע בקניין רוחני שלהם‪.‬‬
‫* ביטוח חבות מדיה ‪ -‬נותן‬
‫כיסוי חבות נגד האשמות העולות‬
‫כתוצאה מפעילות תקשורתית של‬
‫ארגון‪ ,‬כדוגמת גופים שמפרסמים‬
‫מידע באתר אינטרנט‪ ,‬ברשת‬
‫חברתית‪ ,‬בבלוגים וכו'‪.‬‬
‫בתחום הקניין הרוחני‪ ,‬באופן כללי‪,‬‬
‫פוליסות נועדות לתת כיסוי נגד‬
‫אכיפה של זכויות קניין רוחני וכיסוי‬
‫כנגד הגנה במקרה של התקפה על‬
‫הפרה של זכויות יוצרים של אחר‪.‬‬
‫הכיסוי חל על הישות התאגידית;‬
‫מנהלים; נושאי משרה‪ ,‬בעלי עניין;‬
‫עובדים‪.‬‬
‫ניתן להכליל בפוליסות גופים‬
‫אחרים כמו מפיצים‪ ,‬אבל חייבים‬
‫לציינם מראש כדי להרחיב את‬
‫יריעת הכיסוי‪.‬‬
‫שוק מאתגר‬
‫ביטוח קניין רוחני חשוב בעיקר‬
‫לחברות קטנות ובינוניות‪ ,‬כיוון‬
‫שהיכולת שלהן לספוג הפסדים או‬
‫לשאת בעלויות הינה מוגבלת‪ .‬כיסוי‬
‫ביטוחי מוצע‪ ,‬בדרך כלל‪ ,‬על ידי‬
‫גורמים המתמחים בנושא‪ ,‬לצד שתי‬
‫חברות ביטוח שהן יוצאות מהכלל‪.‬‬
‫הראשונה היא ‪ ,AIG‬הנותנת כיסוי‬
‫במקרה של הפרת פטנט למבוטחים‬
‫הממוקמים בארצות הברית‪.‬‬
‫השנייה היא ‪ ,ThinkRisk‬שהכיסוי‬
‫שלה רחב דיו כדי לכלול לא רק‬
‫הפרה של זכויות יוצרים וסימני‬
‫מסחר‪ ,‬אלא גם תביעות העולות‬
‫מתכנון של מוצרים ממשיים והפרת‬
‫פטנט הקשור בתכנון אסתטי של‬
‫מוצרים‪.‬‬
‫במחקר נבדק‪ ,‬בין השאר‪ ,‬מדוע‬
‫נמוך שיעור החדירה של ביטוח‬
‫כנגד הפרה של פטנטים‪ .‬נמצא‬
‫כי רכישת סוג כזה של ביטוח‬
‫היא מסובכת‪ ,‬דורשת זמן ואף‬
‫מתסכלת‪ .‬גם גבולות הכיסוי הצרים‬
‫והסכומים הדלים‪ ,‬שאינם מספקים‬
‫מענה הולם והגנה כנגד סיכוני‬
‫קניין רוחני – מרחיקים מבוטחים‬
‫פוטנציאליים‪.‬‬
‫שוק הקניין הרוחני בארצות הברית‬
‫מאתגר במיוחד עבור המבטחים‪,‬‬
‫בעיקר עקב התדירות הגבוהה של‬
‫ההתדיינויות המשפטיות והעלויות‬
‫שלהן‪ .‬כמו כן‪ ,‬לא ניתן לבצע חיתום‬
‫של כל המוצרים עבור המבוטחים‬
‫האמריקאים‪ ,‬אך לעיתים ניתן‬
‫לעשות חיתום לחברה לא‬
‫אמריקנית שיש לה חשיפה לשוק‬
‫האמריקני‪.‬‬
‫הזדמנות להתפתחות‬
‫ביטוח מדיה נמכר גם לחברות‬
‫שאינן עוסקות במדיה‪ .‬החיתום של‬
‫ביטוח חבות מדיה נעשה ליצרני‬
‫מדיה‪ ,‬לסוכנויות פרסום‪ ,‬למוציאים‬
‫לאור‪ ,‬אך גם לכלל המציעים מידע‬
‫תקשורתי‪.‬‬
‫כך למשל חברת הביטוח ‪Chubb‬‬
‫מציעה את המוצר ‪MediaGuard‬‬
‫לגופים מסורתיים בתעשיית המדיה‬
‫אך גם למפיקי סרטי וידיאו‪ ,‬שדרים‬
‫ועוד‪ .‬החיתום של מרבית המוצרים‬
‫נעשה על בסיס‬
‫‪ - base‬חברת הביטוח חבה אם‬
‫הנזק הופיע במועד בו היה למחזיק‬
‫הפוליסה ביטוח‪ ,‬גם אם תקופת‬
‫הפוליסה תמה)‪.‬‬
‫ניתן להרחיב את הכיסוי של‬
‫פוליסות מדיה לשירותים מקצועיים‬
‫או טכנולוגיים מוגדרים מראש‪,‬‬
‫לחבות אבטחת מידע ומחשבים‬
‫ולחבות שמירה על פרטיות‪ ,‬כל אלו‬
‫על בסיס ‪( claims made‬חברת‬
‫הביטוח חבה אם הנזק הופיע‬
‫במועד מסוים מוגדר בפוליסה)‪.‬‬
‫התפתחותו של שוק המדיה‬
‫גם לתחום ניו מדיה והרשתות‬
‫הזדמנויות‬
‫יוצר‬
‫החברתיות‬
‫להתרחבות עבור העוסקים בביטוח‬
‫חבות מדיה‪.‬‬
‫‪occurrence‬‬
‫לא בתדירות גבוהה‬
‫בתחום חבות מדיה קיימים מספר‬
‫תחומי כיסוי כללים (בהתבסס‬
‫על המוצר של ‪ ,)AIG‬עבור יצרני‬
‫תוכן מולטימדיה; מפיצי תוכן;‬
‫עבור מוצרים יוצאים לאור ומשדרי‬
‫שידורים‪.‬‬
‫בניגוד לכיסוי ביטוחי של קניין‬
‫רוחני‪ ,‬נמכרת כמות סבירה של‬
‫כיסויים ביטוחיים לחבות מדיה‪,‬‬
‫אך היא עדיין נמוכה יותר מאשר‬
‫בתחומי התמחות אחרים‪.‬‬
‫ההערכה היא שהיקף הכיסוי‬
‫הנמכר הוא בסכום הנע בין ‪300-‬‬
‫‪ 500‬מיליון דולרים בארצות הברית‬
‫ועוד כ‪ 50-‬מיליון דולרים מחוץ‬
‫לארצות הברית‪ ,‬בעיקר בבריטניה‪.‬‬
‫שוק ביטוח חבות מדיה נחשב‬
‫לשוק שעדיין לא מּוצה‪ ,‬כאשר‬
‫חלק מהארגונים מבטחים את‬
‫עצמם בביטוח עצמי או חלק‪ ,‬ואינם‬
‫יודעים שהם חשופים לסכנות מסוג‬
‫זה‪ .‬הזדמנויות עבור המבטחים‬
‫טמונות במכירות למוציאים לאור‬
‫שאינם פועלים באופן מסורתי אלא‬
‫בעיקר באינטרנט (ניו מדיה)‪.‬‬
‫על פי המחקר‪ ,‬למרות שידוע על‬
‫כמה תביעות חבות מדיה גדולות‪,‬‬
‫לרוב אין זה בתדירות גבוהה‪.‬‬
‫הסיכון הגדול בהתדיינות בתחום‬
‫המדיה הוא מאבק מתמשך על‬
‫חיסיון מקורות המידע או ויכוח על‬
‫שימוש בלתי נאות בתוכן שנטען‬
‫שהוא בבעלות אחר‪.‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫| מאמרים ודעות‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫חרטה מוקדמת‬
‫דפוס עבודה של עומס יומיומי המוביל לשחיקה אדירה מייצג את אורח חייו של סוכן הביטוח הממוצע‪.‬‬
‫גילי ראובני‪ ,‬מאמנת עסקית העובדת עם לשכת סוכני הביטוח‪ ,‬מציעה לעשות שינויים קטנים כדי שלא‬
‫נביט אחורה בצער‬
‫אימון לסוכן‬
‫גילי ראובני‬
‫סוכן ביטוח בכיר‪ ,‬הפורש בימים‬
‫אלו לפנסיה‪ ,‬אמר לי השבוע כי‬
‫במבט לאחור היה מפנה הרבה‬
‫יותר זמן לדברים שהוא באמת‬
‫אוהב לעשות‪ .‬הוא היה שם גבולות‬
‫ללקוחות ולעבודה ומשקיע יותר‬
‫זמן בתחביבים ובזמן איכות עם‬
‫חברים ומשפחה‪.‬‬
‫דברים דומים אני שומעת מסוכני‬
‫ביטוח שעימם אני עובדת‪ .‬אחד‬
‫המקרים שממש זעזע אותי הוא‬
‫אותו סוכן ותיק‪ ,‬המפעיל סוכנות‬
‫גדולה ומפוארת‪ ,‬אולם הוא ואשתו‪,‬‬
‫שותפתו לעסק‪ ,‬עובדים כל יום‬
‫מהבוקר ועד חצות הלילה‪ .‬זה לא‬
‫בצחוק ולא מטאפורה‪ ,‬זו המציאות‬
‫שלהם ושל עוד סוכנים רבים‬
‫וטובים‪ .‬מדובר בדפוס עבודה של‬
‫עומס יומיומי‪ ,‬מתח רב שמוביל‬
‫בסופו של דבר לשחיקה אדירה‬
‫ולחרטה עמוקה באחרית הימים‪.‬‬
‫קורבן של חוסר הגשמה‬
‫במהלך עבודתי‪ ,‬אני מקשיבה‬
‫לטרוניות רבות מצד סוכני ביטוח‬
‫שלא יודעים כיצד לשבור את קשר‬
‫השגרה המתישה‪ .‬הם מתאוננים כי‬
‫הם לא מצליחים להתרומם מעל‬
‫העומס והלחץ היומיומי‪" ,‬השוטף"‬
‫אותם והם לא מצליחים למצוא‬
‫פנאי לעצור‪ ,‬להסדיר את הנשימה‬
‫ולתכנן קדימה‪.‬‬
‫הם אינם מגשימים אפילו מחצית‬
‫מחלומותיהם‪ ,‬הכל נשאר מודחק‬
‫ומעורפל‪ .‬המשפטים חוזרים על‬
‫עצמם‪ :‬הייתי רוצה לעבוד פחות‬
‫קשה אבל‪" ...‬חסר לי כוח אדם"‪,‬‬
‫"העסק עדיין לא מבוסס"‪" ,‬אין לי‬
‫זמן" ‪" ,‬אין לי כסף"‪ ,‬ועוד ועוד‪.‬‬
‫משפטים אלו ודומיהם מבטאים‬
‫אמונות ותפיסות המנתבות את‬
‫חיינו למסלול של חוסר הגשמה‬
‫והיגררות אל תוך מציאות חיים‬
‫שאנחנו לא אוהבים‪ .‬אורח חיים‬
‫שלא ממלא את משאלות ליבנו‪,‬‬
‫שבו אנחנו מקדישים את כל מרצנו‬
‫לרצות אחרים‪ ,‬גם משקיעים בכך‬
‫מאמצים רבים וגם‪ ,‬בסופו של יום‪,‬‬
‫מרגישים כבולים‪ ,‬קורבנות חסרי‬
‫אונים‪ .‬מצב של ‪.LOSE-LOSE‬‬
‫לבחור להיות מאושר‬
‫בתור מאמנת עסקית ואישית אני‬
‫מזכירה לסוכנים כי חיים רק פעם‬
‫אחת‪ .‬זוהי אינה החזרה הגנרלית‪,‬‬
‫אלא ההופעה עצמה‪ .‬ומזמינה אותם‬
‫לא לחשוש מביצוע מהלכי שינוי‪.‬‬
‫בהחלט אפשר לחיות גם אחרת‪.‬‬
‫יש דרכים לאזן בין העבודה‬
‫לחיים האישיים‪ .‬ניתן ללמוד‬
‫ולתרגל כלים של שינוי בניהול‬
‫זמן ותעדוף משימות‪ .‬רבים‪,‬‬
‫לא רק סוכנים כמובן‪ ,‬לא‬
‫מבינים‪ ,‬עד ימיהם האחרונים‪,‬‬
‫חדש בפורטל עדיף‪ :‬שיווק דיגיטלי לסוכן וליועץ |‬
‫שלהיות‬
‫מאושר‬
‫זו‬
‫בחירה‪.‬‬
‫אנשים רבים נשארים תקועים‬
‫באמונות מעכבות ובהרגלים‬
‫ישנים‪ .‬מעדיפים להמשיך לשכשך‬
‫בביצה‪ ,‬באזור הנוחות‪ ,‬מכיוון שהוא‬
‫מוכר וידוע להם‪ ,‬על אף שהם‬
‫יודעים שאינו משרת אותם יותר‪.‬‬
‫הפחד משינוי הוא גורם משמעותי‬
‫המשתק ומוציא את האוויר‬
‫מהגלגלים של מי שכן מרגיש‬
‫שהגיע הזמן לקפוץ למים עמוקים‪.‬‬
‫תחושת הפחד‪ ,‬שאינה בהכרח‬
‫נטועה במציאות‪ ,‬תומכת בהעמדת‬
‫הפנים‪ ,‬אשר לכאורה טוב לנו ואנו‬
‫מאושרים בחלקנו‪.‬‬
‫‪ 10‬הדיברות להכנסת אושר‬
‫לחיים‪:‬‬
‫‪ .1‬גוף בריא ‪ -‬הקפידו על תזונה‬
‫נכונה ושתיית מים מרובה‪ ,‬שינה‬
‫טובה ופעילות גופנית‪.‬‬
‫‪ .2‬תפילה ‪ -‬התחילו את היום בחמש‬
‫דקות‪ ,‬זמן איכות פרטי‪ ,‬שבו תוקירו‬
‫את הדברים הנפלאים שיש לכם‪,‬‬
‫תודו לעצמכם על מה שהשגתם‪.‬‬
‫‪ .3‬התמקדות ‪ -‬בהגיעכם לסביבת‬
‫העבודה (משרד‪ ,‬מכונית‪ ,‬או כל‬
‫מקום אחר) תקדישו חמש דקות‬
‫לרשום מהן המשימות שלכם להיום‪.‬‬
‫לאן אתם מכוונים את ה‪GPS-‬‬
‫שלכם‪ .‬מהן חמשת הפעולות‬
‫שישפיעו ביותר על התוצאות שלכם‬
‫היום? תתחילו איתן! שבצו אותן‬
‫ביומן ואל תוותרו על יישומן‪.‬‬
‫‪ .4‬הנאה‪ -‬הכניסו יותר שעשוע‬
‫לחייכם‪ .‬דברים שגורמים לכם עונג‬
‫ושמחה‪ .‬תצחקו הרבה‪ ,‬תיהנו‪.‬‬
‫‪ .5‬התקשרו למשפחה ולחברים‬
‫שלכם לעיתים תכופות‪ ,‬תבלו עם‬
‫האנשים היקרים לכם מדי שבוע‪.‬‬
‫תרשמו זאת ביומן עד שיהפוך לדרך‬
‫חיים‪.‬‬
‫‪ .6‬אל תיקחו דברים באופן אישי‪.‬‬
‫אמצו את דרך החשיבה "זה לא‬
‫נגדי‪ ,‬זה בעדו"‪ .‬ברוב המקרים‪,‬‬
‫אנשים לא מתכוונים לפגוע בכם‪.‬‬
‫הם פועלים מתוך מצוקותיהם‪.‬‬
‫מחלו להם‪.‬‬
‫‪ .7‬פיתוח עצמי ‪ -‬הקדישו זמן‬
‫ללמידה‪ ,‬לקריאה‪ ,‬לפיתוח מיומנות‬
‫חדשה או לחזרה לתחביב שזנחתם‬
‫(אצלי מדובר ברכיבה על סוסים)‪.‬‬
‫זה יטעין אתכם באנרגיות נפלאות‪.‬‬
‫‪ .8‬שמרו על טוהר המילה ‪ -‬רכילות‬
‫מייצרת אנרגיה שלילית‪.‬‬
‫‪ .9‬העזו לחלום בענק ‪ -‬רק מי‬
‫שחולם בגדול‪ ,‬מעיז לפרוץ את‬
‫הגבולות ולשבור את השיאים של‬
‫עצמו‪.‬‬
‫‪ .10‬הקשיבו לאינטואיציות שלכם‬
‫– אמצו את תחושת הבטן בתור‬
‫המצפן המוסרי שלכם ואל תפחדו‬
‫לעשות שינויים‪ ,‬גם אם הם נראים‬
‫לאנשים אחרים בלתי הגיוניים‪.‬‬
‫לכו עם מה מרגיש לכם נכון‪ .‬זכרו‬
‫ צעדים קטנים מייצרים שינויים‬‫גדולים‪.‬‬
‫רונן מאיר‬
‫סוכן‪ ,‬האם האתר שלך מוכן לעידן המסלקה הפנסיונית?‬
‫כחלק מהותי במהפכת הצרכנות הדיגיטלית והשיווק הדיגיטלי‪ ,‬המסלקה הפנסיונית מספקת‬
‫לסוכן כלים חשובים לשימור ולטיפוח לקוחות‪ .‬מי שיצטרף עכשיו – יזכה בכל הקופה‬
‫למאמר‬
‫בפורטל‬
‫עדיף‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫| מאמרים ודעות‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫אמנות האלוקציה‬
‫בניית הקצאה של נכסים‪ ,‬המותאמת ליעדי החיים של הלקוחות‪ ,‬הינה שלב הכרחי בעבודת המתכנן הפיננסי‪,‬‬
‫מכיוון שהיא יכול להטות את הכף ‪ -‬מחיים של כבוד וביטחון להידרדרות לנטל כלכלי על המדינה‬
‫תכנון‬
‫פיננסי‬
‫דן דוברי‬
‫במציאות העכשווית‪ ,‬אנשים חיים‪,‬‬
‫בממוצע‪ ,‬שנים ארוכות יותר מאשר‬
‫מכל דור בהיסטוריה האנושית‬
‫הכתובה‪ .‬כמו כן‪ ,‬בשונה משנים‬
‫עברו‪ ,‬האחריות על גורלם הפיננסי‬
‫נתונה בידיהם‪ .‬בהתבסס על כך‪,‬‬
‫תפקידו של איש מקצוע בתחום‬
‫הפיננסי‪-‬פנסיוני הוא לסייע‬
‫ללקוחותיו לחסוך לעתידם על מנת‬
‫להגיע לתקופת הפרישה‪ ,‬מבלי‬
‫לרדת ברמת החיים שאליה הורגלו‬
‫בשנות העבודה‪.‬‬
‫אחד האתגרים החשובים ביותר‬
‫במקצוע תכנון פיננסי – יש‬
‫האומרים שהוא הלב של המקצוע‬
‫ הוא בניית הקצאה של נכסים‬‫(אלוקציה)‪ ,‬המותאמת ליעדי‬
‫החיים שלהם‪ .‬מדובר בשלב הכרחי‬
‫בעבודת המתכנן הפיננסי‪ ,‬מכיוון‬
‫שהוא יכול להטות את הכף ‪ -‬מחיים‬
‫של כבוד וביטחון להידרדרות‬
‫לנטל כלכלי על המדינה ואזרחיה‬
‫הנוספים‪.‬‬
‫אולם‪ ,‬באבולוציה של אנשי‬
‫המקצוע בעולם הפיננסי‪-‬פנסיוני‬
‫עלינו להבין שאין לנו יותר את‬
‫הלוקסוס של רק לתווך בין מנהלי‬
‫השקעות במסלולים קולקטיביים‬
‫לבין לקוחות‪ .‬אם אנו רוצים להביא‬
‫ללקוח ערך אמיתי‪ ,‬אנו חייבים‬
‫להיכנס לעומק‪ ,‬להבין את נכסי‬
‫הלקוח הקיימים‪ ,‬להבין מה הלקוח‬
‫רוצה להשיג עבור עצמו ומשפחתו‪,‬‬
‫באמצעות נכסיו‪ ,‬ולעזור להם לבנות‬
‫הקצאה ראויה‪ ,‬המותאמת לצרכים‬
‫ולחלומות שלהם‪.‬‬
‫תמהיל ההשקעות‬
‫שוק ההון מאופיין בתנודתיות ולכן‬
‫כשבונים הקצאת נכסים‪ ,‬צריך‬
‫להבין קודם כל את טווח ההשקעה‬
‫ואת תשואת המטרה‪ ,‬נושאים‬
‫קרדינליים במציאות של שערי‬
‫ריבית אפסיים‪.‬‬
‫תהליך העבודה בתכנון פיננסי‬
‫כולל‪ ,‬קודם כל‪ ,‬הבנה ותיעוד של‬
‫כל נכסי הלקוחות‪ ,‬הגדרה והבנה‬
‫של יעדי החיים ובנייה של תשואת‬
‫מטרה לכל יעד בנפרד‪.‬‬
‫ביותר‬
‫המשמעותי‬
‫החלק‬
‫כשמרכיבים תיקי השקעות הוא‬
‫לקבוע את התמהיל (‪Asset‬‬
‫‪ .)allocation‬התמהיל יקבע את‬
‫התפלגות התיק באפיקים שבהם‬
‫הלקוחות ישקיעו את כספם‪ .‬זה‬
‫עדיין לא השלב בו מחליטים איזה‬
‫תמהיל לרכוש‪ ,‬אלא השלב בו‬
‫נקבעת חלוקת הנכסים הבסיסית‬
‫בתיק‪ .‬יש המחלקים את האפיקים‬
‫לאפיק מנייתי (מניות בארץ‬
‫ובחו"ל) ולאפיקים אחרים‪ ,‬אגרות‬
‫חוב צמודי מדד‪ ,‬לא צמודי מדד‬
‫מט"ח וכן לנכסים אלטרנטיביים‪.‬‬
‫כאשר אנו בונים את התמהיל‪,‬‬
‫שתואם ברמת סבירות הגבוהה‬
‫ביותר את תשואת המטרה‪ ,‬עלינו‬
‫להבין את האופי של כל קבוצת‬
‫נכסים‪ ,‬מה טווח התשואות‬
‫שקבוצת הנכסים עשויה להשיג‬
‫עבור הלקוח מהו טווח הסביר‬
‫ביותר‪ ,‬הסביר וגם מקרה הקיצון‪.‬‬
‫פיזור הסיכונים‬
‫בשלב זה עלינו לקבוע מדיניות‬
‫לפיזור סיכונים‪ ,‬במטרה להקטין‬
‫את החשיפה שלנו לסיכון על‬
‫ידי גיוון תיק ההשקעות או סוגי‬
‫גיאוגרפי‪,‬‬
‫באופן‬
‫ההשקעות‬
‫סקטוריאלי‪ ,‬בין מדינות מפותחות‬
‫מתפתחות וחדשות‪ ,‬בין מטבעות‬
‫ואפילו במושב של הכסף בעצמו‬
‫(האם הכסף יושקע בחשבון בארץ‬
‫או בחו"ל)‪ .‬ככל שנפזר יותר‪ ,‬נוכל‬
‫לקרב את הלקוחות שלנו לרמת‬
‫סבירות גבוהה יותר להשיג יעדי‬
‫חיים‪.‬‬
‫בשלב הבא אנו עורכים מבחני‬
‫רגישות (‪)sensitivity studies‬‬
‫ומבחני קורלציות‪ .‬קורציה מודדת‬
‫את הקשר בין התנהגות המחירים‬
‫של קבוצות נכסים‪ .‬המשמעות‬
‫היא לחפש נכסים שנעים בכיוונים‬
‫הפוכים ‪,‬במטרה להקטין את‬
‫החשיפה לסיכון של הלקוח‪ .‬בשלב‬
‫זה עלינו להחליט על מדיניות של‬
‫גידור סיכונים‪.‬‬
‫בסיום התהליך‪ ,‬עלינו לבחון את‬
‫השלכות המס בארץ ובעולם‬
‫(במקרה שחלק מהנכסים נמצאים‬
‫מחוץ לגבולות המדינה או שללקוח‬
‫יש אזרחות היוצרת השלכות מס)‬
‫ולבחון ‪ -‬האם יש הזדמנות לדחות‬
‫או לבטל מס‪.‬‬
‫בתום פגישה עם הלקוח‪ ,‬ולאחר‬
‫קבלת הסכמתו ואישור בנוגע‬
‫לאסטרטגיה שטווינו‪ ,‬נתחיל‬
‫בתהליך העבודה בפועל של בחירת‬
‫אלוקאציית הנכסים‪.‬‬
‫דאגה ענקית בפרישה‬
‫כיום אנו חיים בממוצע ‪ 30‬שנים‬
‫יותר מאשר אי פעם‪ ,‬ונוצרה‬
‫מציאות שבה החברה שבה אנו‬
‫חיים‪ ,‬אינה מסוגלת יותר לדאוג לנו‪.‬‬
‫בעבר ידענו כי במידה ואנו עובדים‬
‫במשך ‪ 35‬שנים ברציפות‪ ,‬נמשיך‬
‫לקבל שכר דומה במשך שארית‬
‫חיינו‪ ,‬ודאגה ענקית זו לא הטרידה‬
‫אותנו בפרישה‪.‬‬
‫אולם כיום במדינות רבות הבינו כי‬
‫אין להן אפשרות לדאוג לפרישה‬
‫של אזרחיה‪ ,‬ולכן עברו ממדיניות‬
‫של מתן זכויות למדיניות של‬
‫הגברת המודעות לחיסכון אצל‬
‫האזרחים‪ .‬האם חיסכון זה יספיק?‬
‫על פניו‪ ,‬בהסתמך על מחקרים‪,‬‬
‫לרבות מחקרים ישראליים‪ ,‬נראה‬
‫שלא‪.‬‬
‫כיום‪ ,‬בעקבות צמיחתו של השוק‬
‫הפרטי בחיסכון ארוך טווח‪ ,‬מנוהל‬
‫מעל לטריליון שקל בחיסכון זה‪.‬‬
‫לא מדובר רק בהזדמנות עסקית‪,‬‬
‫זה כסף קדוש‪ ,‬זה עתידם של אזרחי‬
‫מדינת ישראל‪ .‬יש להתנהג איתו‬
‫בזהירות ובמקצועיות‪ .‬כל חיסכון‬
‫של שקל אחד יכול להכפיל את‬
‫עצמו ‪ 40‬פעם בפרישה ויכול להוות‬
‫הבדל בין חיים במצוקה לחיים‬
‫בכבוד ובביטחון‪.‬‬
‫* הכותב הינו מנכ"ל ‪ - GIS‬חברת‬
‫פתרונות השקעה גלובאלים‪,‬‬
‫ויו"ר איגוד המתכננים הפיננסיים‬
‫בישראל‬
‫הפיקוח על הביטוח קבע‪:‬‬
‫שירביט‬
‫הטובה ביותר‬
‫ברכב חובה!‬
‫מקום ראשון במדד שירות ‪ -‬רכב חובה‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫| משפט‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫קרן נאמנה‬
‫עמית לא השלים דמי גמולים לתקופה שבה נקבעה לו נכות חלקית‪ ,‬ונותר ללא כיסוי ביטוחי מלא‪.‬‬
‫בית הדין‪" :‬על קרן הפנסיה לדאוג להביא בפני העמית את עובדות היסוד המהותיות ליישום תכלית‬
‫ההתקשרות הפנסיונית‪ ,‬ולכל הפחות להתריע בפניו על הצורך לבדוק אותן"‬
‫הלכה‬
‫למעשה‬
‫עו"ד רפאל אלמוג‬
‫פערי הידע והכוחות שבין מבוטח‬
‫לתאגיד ביטוח‪ ,‬כמו גם העובדה‬
‫כי מדובר במוצר שאינו מוחשי‪ ,‬בו‬
‫מבוטחים אינם בקיאים‪ ,‬הובילו‬
‫לקביעת נורמות וחובות גילוי‬
‫מוגברות‪ .‬על חובות גילוי אלה‪,‬‬
‫כבר דובר רבות‪ .‬בין היתר‪ ,‬נקבע כי‬
‫תאגידי הביטוח מחויבים בחובות‬
‫תום לב‪ ,‬אמון ונאמנות מוגברים‪ .‬עם‬
‫השנים‪ ,‬התפתחה אף חובת היידוע‬
‫והווידוא‪ ,‬לפיה על תאגיד ביטוח‬
‫מוטל ליידע את המבוטח אודות‬
‫האמור בפוליסה ותנאיה ואף לוודא‬
‫כי המבוטח ער לכל המשמעויות‪.‬‬
‫על אף הדמיון הרב שקיים בין‬
‫פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה‬
‫ הכוללות רכיבים ביטוחיים‪,‬‬‫בין השאר במהות המוצר‪,‬‬
‫היותו בלתי מוחשי‪ ,‬אמורפי‪,‬‬
‫הצדדים לעסקה ופערי הכוחות‬
‫שביניהם ‪ -‬קיים שוני בדינים‬
‫החלים ובחובות שנקבעו בדין‪.‬‬
‫פועלת לטובת העמית‬
‫כך ‪ -‬על אף שנקבע בפסיקה כי‬
‫על קרן פנסיה למלא אחר חובות‬
‫גילוי ותום לב מוגברים‪ ,‬ולפעול לפי‬
‫אמות מידה של שוויון‪ ,‬ענייניות‪,‬‬
‫הגינות‪ ,‬שקיפות‪ ,‬מיומנות וסבירות‪,‬‬
‫בהיותה מספקת שירות ציבורי‬
‫והינה במעמד של נאמן הפועל‬
‫לטובת נהנה ‪ -‬לא נדונה במישרין‬
‫על ידי בית הדין הארצי לעבודה‬
‫"חובת היידוע והווידוא"‪.‬‬
‫הווה אומר‪ ,‬האם על קרן פנסיה‬
‫ליידע ולוודא כי המבוטח ער‬
‫להיקף הכיסוי הביטוחי‪ ,‬ובאיזו‬
‫רמה נדרשת קרן פנסיה למלא‬
‫אחר חובה זו‪ .‬מלאכת איזון דומה‪,‬‬
‫שמטרתה לצמצם את פערי הכוחות‬
‫ולעצב נורמות התנהגות ראויות‪,‬‬
‫המתבקשות בין עמית לבין קרן‬
‫פנסיה‪ ,‬נערכה לאחרונה על ידי בית‬
‫הדין הארצי לעבודה‪.‬‬
‫במסגרת פסק הדין‪ ,‬נדרש בית‬
‫הדין לשאלה האם יהיה זה מעשי‬
‫להטיל על קרן הפנסיה את החובה‬
‫לוודא עם העמית כי הבין כיצד‬
‫לפעול‪ ,‬במידה ולא יסדיר את‬
‫דמי גמולים לתקופה שנקבעה‬
‫לו נכות בשיעור של ‪ 50%‬בלבד?‬
‫הסדרת הפרש התגמולים‬
‫מוחמד‪ ,‬עמית בקרן פנסיה אצל‬
‫מנורה מבטחים פנסיה‪ ,‬איבד את‬
‫כושרו לעבוד בעקבות תאונה‬
‫שעבר‪ .‬מוחמד נבדק בידי ועדה‬
‫של קרן הפנסיה והוכר כמי שאיבד‬
‫את כושרו לעבוד בשיעור של ‪50%‬‬
‫בלבד‪ .‬בתוך כך‪ ,‬נשלח אל מוחמד‬
‫מכתב לפיו אם לא יסדיר את הפרש‬
‫דמי הגמולים‪ ,‬עלול למצוא עצמו‬
‫בהיעדר כיסוי פנסיוני מלא‪ ,‬לרבות‬
‫רכיבי הביטוח‪ .‬בתום התקופה‪,‬‬
‫הוא הגיש דרישה להמשך תשלום‬
‫התביעה‪ ,‬הוכר פעם נוספת בשיעור‬
‫של ‪ 50%‬ושוב קיבל הודעה מקרן‬
‫הפנסיה כי עליו לדאוג להסדרת‬
‫הפרש דמי הגמולים‪.‬‬
‫הואיל ולא הסכים עם קביעת אי‬
‫הכושר החלקי‪ ,‬החליט מוחמד‬
‫לערער על החלטת הקרן‪ ,‬אך‬
‫ערעורו נדחה על הסף‪ ,‬בשל היעדר‬
‫כיסוי ביטוחי מלא‪.‬‬
‫תביעתו לבית הדין האזורי לעבודה‪,‬‬
‫כי איבד את כושרו לעבוד בשיעור‬
‫העולה על ‪ ,50%‬נדחתה‪ .‬לפיכך‪,‬‬
‫פנה אל בית הדין הארצי‪ .‬בין יתר‬
‫הנושאים אשר עמדו לפניו‪ ,‬נדרש‬
‫בית הדין לטענת מוחמד‪ ,‬לפיה‬
‫מוטל היה על קרן הפנסיה ליצור‬
‫עימו קשר ולוודא כי הוא מבין כיצד‬
‫עליו לפעול‪ ,‬נוכח אי הכושר החלקי‬
‫מחד ואי השלמת דמי הגמולים‬
‫מאידך‪.‬‬
‫מילאה את חובתה‬
‫במילים אחרות‪ ,‬מוחמד ביקש כי‬
‫בית הדין יישם את חובת היידוע‬
‫והווידוא הקיימת בתחום דיני‬
‫הביטוח‪ .‬בית הדין‪ ,‬שנדרש לשאלה‪,‬‬
‫קבע כי בעיית תת המידע‪ ,‬אשר‬
‫הובילה לפיתוח "חובת היידוא‬
‫והווידוא" כנגד תאגידי הביטוח‪,‬‬
‫קיימת ביתר שאת במקרים של‬
‫רכישת קרנות פנסיה‪.‬‬
‫אף על פי כן‪ ,‬בית הדין הארצי לא‬
‫קיבל את טענת מוחמד‪ ,‬בקבעו כי‬
‫גם אם מוטלים עליה חובות אמון‪,‬‬
‫גילוי ותום לב מוגברים‪ ,‬קרן הפנסיה‬
‫אינה צריכה לייעץ לעמית‪ ,‬אלא‬
‫עליה להביא בפניו את העובדות‬
‫הרלבנטיות למניעת נזק‪ .‬במשלוח‬
‫המכתב‪ ,‬פעמיים‪ ,‬אף אם בנוסח‬
‫שונה‪ ,‬מילאה הקרן אחר חובתה‪.‬‬
‫לכל הפחות‪ ,‬קובע בית הדין הארצי‪,‬‬
‫אם לא הבין העמית את עמדת‬
‫הקרן‪ ,‬מוטל היה עליו לפנות אליה‬
‫לקבלת הסברים‪ .‬משלא עשה כן‪,‬‬
‫אין לזקוף את מחדלו לקרן‪.‬‬
‫[עע (ארצי) ‪17754-11-14‬מוחמד‬
‫ח'דר נ' מנורה מבטחים פנסיה]‬
‫הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני‬
‫ביטוח ונזיקין‬
‫תכנית החיסכון הטובה ביותר בענף‬
‫הכשרה חברה לביטוח בע"מ‬
‫חפשו אותנו גם ב‪-‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫| משפט‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫ביטוח לחיים ולמוות‬
‫עו"ד עודד שטרנברג‬
‫במסכת אבות נאמר אל תסתכל‬
‫בקנקן‪ ,‬אלא במה שיש בו‪ .‬יש קנקן‬
‫חדש מלא ישן‪ ,‬וישן שאפילו חדש‬
‫אין בו‪ .‬ומימי קדם לימינו אנו‪ .‬הבה‬
‫נראה כיצד מפרש בית המשפט את‬
‫אותו משפט מוכר ומחיל אותו‪ ,‬הלכה‬
‫למעשה‪ ,‬על כללי הפרשנות הנהוגים‬
‫במשפט הביטוח‪ ,‬תוך שהוא מעדיף את‬
‫תכלית הכיסוי על פני הכותרת שניתנה‬
‫לו‪.‬‬
‫פלונית מצאה את מותה על פסי‬
‫רכבת ישראל‪ .‬בחייה‪ ,‬היא בוטחה אצל‬
‫הפניקס בפוליסת ביטוח חיים‪.‬‬
‫הפוליסה כללה כיסוי ביטוחי יסודי‬
‫למקרה מוות‪ ,‬וכן הרחבת כיסוי‬
‫ביטוחי למקרה של "מוות או נכות‬
‫עקב תאונה"‪ .‬בעקבות פטירתה של‬
‫המנוחה‪ ,‬פנה בעלה יורם (שם בדוי)‪,‬‬
‫שהיה המוטב בפוליסה‪ ,‬אל הפניקס‬
‫בדרישה לתשלום תגמולי הביטוח‪.‬‬
‫ברם‪ ,‬האחרונה דחתה את דרישתו‬
‫בטענה כי מותה של המנוחה נגרם עקב‬
‫מעשה התאבדות‪ ,‬ומשכך‪ ,‬אין המקרה‬
‫עונה על הגדרת "מוות עקב תאונה" על‬
‫פי הביטוח המורחב‪.‬‬
‫פטור מכוח החריג‬
‫יורם החליט לפנות לערכאות והתיק‬
‫הונח על שולחנה של השופטת כאמלה‬
‫ג'דעון מבית המשפט השלום בחיפה‪.‬‬
‫בבית המשפט התגוננה הפניקס וטענה‬
‫כי היא פטורה מחבות‪ ,‬שכן לשיטתה‪,‬‬
‫מותה של המנוחה לא נבע מתאונה‬
‫כהגדרתה בפוליסה‪ ,‬אלא ממעשה‬
‫מכוון של התאבדות‪ .‬לחילופין טענה‬
‫הפניקס כי במידה ויקבע כי המוות‬
‫נבע מתאונה‪ ,‬פטורה היא מחבות‬
‫מכוח החריג הכלול בכיסוי המורחב‪,‬‬
‫הקובע כי "החברה לא תהיה אחראית‬
‫לכל תשלום לפי ביטוח נוסף זה‪ ,‬אם‬
‫המוות נגרם על ידי אחת או כמה‬
‫מהסיבות כדלקמן‪ :‬התאבדות או ניסיון‬
‫להתאבדות או חבלה עצמית במתכוון‪,‬‬
‫או סיכון עצמי במתכוון‪."...‬‬
‫הפניקס הוסיפה וטענה כי הוראת‬
‫סעיף ‪ 54‬לחוק חוזה הביטוח (המחיל‬
‫את פרק ב'‪ ,‬העוסק בביטוח חיים על‬
‫ביטוח תאונה) לא חלה בענייננו‪ ,‬מן‬
‫הטעם שאין בפנינו "תאונה"‪ ,‬כהגדרתה‬
‫בפוליסה ו‪/‬או בפסיקה‪ ,‬אלא במקרה‬
‫התאבדות כאמור‪.‬‬
‫ואולם‪ ,‬לאחר ששקלה את הדברים‪,‬‬
‫החליטה השופטת ג'דעון לדחות את‬
‫טיעוני הפניקס ולקבל את התביעה‪.‬‬
‫מהות הכיסוי הביטוחי‬
‫בפתח דבריה קובעת השופטת כי‬
‫מכלול הראיות מוביל למסקנה כי‬
‫הפניקס הרימה את נטל הוכחת‬
‫הטענה לפיה מותה של המנוחה נגרם‬
‫ממעשה התאבדות‪.‬‬
‫ועדיין עולה השאלה ‪ -‬האם האירוע‬
‫נשוא התביעה‪ ,‬שנבע מהתאבדות‬
‫כאמור‪ ,‬מכוסה בפוליסה?‬
‫על מנת להכריע בנקודה זו‪ ,‬מציינת‬
‫השופטת‪ ,‬יש צורך לבחון את מהותו של‬
‫הכיסוי המורחב הנ"ל‪ ,‬האם הוא מהווה‬
‫במהותו ביטוח חיים או שמא מדובר‬
‫בביטוח תאונות אישיות‪ .‬לאבחנה זו‬
‫חשיבות לענייננו‪ ,‬שכן‪ ,‬ככל שיקבע‬
‫כי עסקינן בביטוח שהינו ביטוח חיים‬
‫במהותו‪ ,‬תחול על המקרה הוראת‬
‫סעיף ‪ 50‬לחוק חוזה הביטוח (פרק ב')‬
‫שזו לשונה‪:‬‬
‫"בביטוח חיים מגיעים תגמולי הביטוח‬
‫גם אם האדם שחייו מבוטחים התאבד‬
‫כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה"‬
‫במידה וייקבע כי עסקינן בביטוח‬
‫תאונות אישיות‪ ,‬יתעורר הצורך לבחון‬
‫האם ניתן להחיל את הוראת סעיף‬
‫‪ 50‬על המקרה שבפנינו‪ ,‬מכוח הוראת‬
‫סעיף ‪(54‬א) לחוק הקובעת כדלקמן‪:‬‬
‫"על ביטוח תאונה‪ ,‬מחלה ונכות שבו‬
‫חייב המבטח לשלם תגמולי ביטוח‬
‫לפי שיעור מוסכם מראש‪ ,‬ללא תלות‬
‫בשיעור הנזק שנגרם‪ ,‬יחולו הוראות‬
‫פרק ב'‪ ,‬בשינויים המחויבים"‪.‬‬
‫בנוסף‪ ,‬יהא צורך לבחון את תוקפה‬
‫של ההתניה הכלולה בביטוח המורחב‪,‬‬
‫הפוטרת את הפניקס מחבות למקרה‬
‫של התאבדות‪ .‬עיון בפוליסה‪ ,‬מציינת‬
‫השופטת‪ ,‬מלמד כי היא נכרתה לזמן‬
‫ארוך‪ ,‬דבר המטה את הכף לראות‬
‫בכיסוי המורחב הכלול בה רובד נוסף‬
‫בביטוח החיים שערכה המנוחה‪.‬‬
‫לא זו אף זו‪ ,‬גם הפניקס התייחסה‬
‫להרחבה הנ"ל כאל רובד נוסף בביטוחי‬
‫החיים שערכה המנוחה‪ ,‬ותעיד על‬
‫כך העובדה שפרטי הביטוח המורחב‬
‫הנ"ל והפרמיות ששולמו בעדו הופיעו‬
‫במסמך ששלחה הפניקס למנוחה‪,‬‬
‫שכותרתו "דף פרטי ביטוח חיים"‪.‬‬
‫יתרה מכך‪ ,‬ממשיכה השופטת‪,‬‬
‫הביטוח המורחב והפרמיות ששולמו‬
‫בראי המשפט‬
‫מבטחת טענה כי היא פטורה מחבות מפני שהמבוטחת נטלה את חייה‪.‬‬
‫בית המשפט קבע כי כיסוי של מוות מתאונה הינו‪ ,‬במהותו‪ ,‬ביטוח חיים המכסה‬
‫גם נטילת חיים במקום בו חלפה למעלה משנה מיום תחילת הביטוח‬
‫חידושים והלכות‬
‫בביטוח ונזיקין‬
‫בעדו הופיעו גם ב"דוחות השנתיים‬
‫לפוליסות ביטוח חיים"‪ ,‬ששלחה‬
‫המבטחת למנוחה‪ .‬בנוסף‪ ,‬בנספח‬
‫המתואר לעיל‪ ,‬והקרוי "ביטוח נוסף‬
‫למקרה מוות עקב תאונה"‪ ,‬נרשם כי‬
‫"הביטוח הנוסף לפי נספח זה כפוף‬
‫לתנאים הכלליים לביטוח חיים של‬
‫הפוליסה"‪ .‬לפיכך‪ ,‬קובעת השופטת‬
‫ג'דעון כי הביטוח המורחב‪ ,‬שהוכתר‬
‫על ידי הפניקס כ"ביטוח נוסף למקרה‬
‫מוות עקב תאונה"‪ ,‬הינו ביטוח חיים‬
‫במהותו‪ .‬משכך יש להחיל עליו את‬
‫הוראת סעיף ‪ 50‬לחוק חוזה הביטוח‪,‬‬
‫המזכה את יורם בתגמולי הביטוח‪,‬‬
‫בשים לב לעובדה שמעשה ההתאבדות‬
‫של המנוחה אירע בחלוף שנים רבות‬
‫לאחר כריתת חוזה הביטוח‪.‬‬
‫[ת"א ‪ 17662-11-11‬סלומון (המנוח)‬
‫ואח' נ' הפניקס חברה לביטוח בע"מ]‬
‫הכותב הינו עו"ד המתמחה בדיני‬
‫ביטוח ונזיקין‬
‫הה‬
‫הרפורמות בביטוחי הבריאות ‪-‬‬
‫שינויים בכללי המשחק‬
‫ר‬
‫שמ‬
‫‪sa v e th e d a te‬‬
‫ה‬
‫חי‬
‫נם‬
‫כנס הבריאות השנתי של מדנס‬
‫יום ג'‪15:00 - 8:00 ,9.6.2015 ,‬‬
‫אושן‪ ,‬גני התערוכה‪ ,‬תל אביב‬
‫הפקה וניהול תוכן‪:‬‬
‫לפרטים ולהרשמה ‪[email protected] | Anet.co.il | 03-9076000‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫‪19‬‬
‫| בקצרה‬
‫גיליון מס' ‪ | 833‬יום ד'‪ ,‬כד' באייר התשע"ה | ‪13.5.2015‬‬
‫רשות ניירות ערך יזמה‪ ,‬בתיאום ושיתוף עם ראשי בתי ההשקעות‬
‫המנהלים תעודות סל‪ ,‬רפורמה בתחום‪ :‬תעודות הסל יחדלו להתקיים‬
‫כנכס מתחייב ויהפכו ל‪"( ETF-‬קרן סל") עם אפשרות לקביעה של‬
‫רצועת ביטחון מפני טעויות עקיבה בשיעור מוגבל‪ .‬על פי המנגנון המוצע‪,‬‬
‫שעקרונותיו סוכמו עם מנהלי תעודות הסל‪ ,‬ישתנה המבנה המשפטי של‬
‫תעודות הסל מאגרת חוב לקרן נאמנות‪ ,‬תוך ביטול התחייבות של תעודת‬
‫סל להשיג את תשואת הנכסים אחריהן היא עוקבת‪.‬‬
‫חברת הביטוח האמריקנית ‪ WHITE MOUNTAINS‬רכשה מחברת‬
‫רוביקון‪ ,‬שבשליטת אמיר ברמלי‪ 25% ,‬מאתר האינטרנט הישראלי‬
‫‪ WOBI‬תמורת ‪ 70‬מיליון שקלים‪ .‬לאחר הרכישה‪ ,‬מחזיקה החברה ‪90%‬‬
‫מהבעלות על האתר‪ .‬היתרה‪ ,10% ,‬נשארה בידי מנכ"ל האתר‪ ,‬שרון גילר‪.‬‬
‫סאפיינס ביצעה הטמעה של פתרון ביטוח הפנסיה בכלל ביטוח‪.‬‬
‫בחברה מציינים כי הפרויקט לשדרוג התהליכים והחלפת מערכת‬
‫ה‪ Legacy-‬הישנה הושלם בהצלחה תוך ‪ 15‬חודשים בלבד – בזמן ובמסגרת‬
‫התקציב‪ .‬התוכנית‪ ,‬שהיקף עלותה נאמד במיליוני דולרים‪ ,‬כללה את הסבת‬
‫המערכת לסביבה פתוחה‪ ,‬וכן את פיתוחם של שני מודולים חדשים – עמלות‬
‫סוכנים וניהול תביעות‪.‬‬
‫בנק ההשקעות ‪ UBS‬מאחד את הטיפול בנכסי ישראלים בארץ‬
‫ובחו"ל תחת יחידה גלובלית אחת‪ .‬המשמעות היא כי אם עד כה‬
‫היו שני משרדים שטיפלו בנפרד בלקוחות ישראלים (אחד בישראל ואחד‬
‫בשווייץ)‪ ,‬הפעילות תנוהל מעתה תחת יחידה גלובלית אחת אשר אחראית‬
‫על טיפול בעושר של הישראלים‪.‬‬
‫כלל ביטוח חתמה עם אליאנץ – חברת הביטוח הגדולה באירופה‬
‫ועם קרן ההשקעות ווטרטון‪ ,‬הסכם להשקעה משותפת בפרוייקטי‬
‫דיור להשכרה בארצות הברית‪ .‬בשלב זה מתכננים בכלל להעמיד להשקעה‬
‫עם שתי השותפות סכום של כ‪ 800-‬מיליון שקלים מכספי עמיתים ונוסטרו‪,‬‬
‫למימוש שיתפרס על פני מספר שנים‪.‬‬
‫לוח דרושים‬
‫לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה משמר\ת‬
‫פנסיוני למחלקת השימור‪ ,‬אגף קשרי לקוחות‪.‬‬
‫התפקיד כולל‪ :‬מניעת נטישות של לקוחות החברה‪,‬‬
‫ניתוח הצעות ממתחרים‪ ,‬ניהול מו"מ ויכולת שכנוע‬
‫מול לקוחות‪ .‬משרה מלאה‪ .‬דרישות‪ :‬רישיון שיווק‪/‬‬
‫יעוץ פנסיוני‪ -‬חובה! ניסיון בשימור לקוחות‪ -‬יתרון‪.‬‬
‫קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫לבית ההשקעות הלמן אלדובי דרוש\ה‬
‫מנהל\ת תיק לקוח למחלקת הפלטינום‪,‬‬
‫אגף קשרי לקוחות‪ .‬התפקיד כולל ליווי אישי‬
‫לעמיתי קופות הגמל‪ ,‬פנסיה וקרנות השתלמות‪:‬‬
‫יעוץ פנסיוני‪ ,‬שירות ושימור‪ .‬התפקיד הינו‬
‫משרדי הכולל מתן מענה טלפוני ופגישות‬
‫פרונטאליות‪ .‬משרה מלאה‪ .‬דרישות‪ :‬רישיון‬
‫שיווק\ יעוץ פנסיוני‪ -‬חובה! אקמאי\ת‪ ,‬בוגרי‬
‫איילון קיימה הדרכה פרטנית ייעודית לסוכני סוכנות שי‬
‫משב‪ .‬במסגרת ההדרכה‪ ,‬שהיוותה מפגש מקצועי משותף‬
‫בין הגופים‪ ,‬למדו סוכני הסוכנות אודות מוצרים מובילים באיילון‪,‬‬
‫כלים מקצועיים ייחודיים ואודות הממשקים המשותפים בין הגופים‪.‬‬
‫ח"כ מיכל בירן (המחנה הציוני) צפויה להעלות בכנסת הקרובה שוב‬
‫את הצעת חוק שהוגשה כבר בכנסת ה‪ ,19-‬שתאפשר לבית המשפט‬
‫לפסוק פיצויים גבוהים מהנזק שנעשה‪ ,‬במידה ויתברר כי חברות הביטוח‬
‫נמנעו במזיד מלשלם למבוטח‪ ,‬ועל כן עברו על עיקרון תום הלב‪.‬‬
‫יותר ממאה וחמישה עשר נציגים מכל העולם השתתפו בכנס‬
‫מבטחי המשנה ה‪ ,Re Israel 9-‬שנערך בין התאריכים ‪4-6‬‬
‫במאי‪ .‬השנה השתתפו בכנס כ‪ 115-‬נציגי משלחות של מבטחי משנה‬
‫וברוקרים מרחבי העולם‪ ,‬לרבות מהמדינות אנגליה‪ ,‬שוויץ‪ ,‬ארה"ב‪,‬‬
‫צרפת‪ ,‬סין‪ ,‬גרמניה‪ ,‬הודו‪ ,‬יוון‪ ,‬דרום קוריאה‪ ,‬איטליה‪ ,‬ספרד ועוד‪.‬‬
‫אגף שוק ההון פירסם את הנוסח הסופי של חוזר מבנה אחיד‬
‫להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני‪ .‬החוזר קובע את‬
‫המבנה של "רשומה אחודה"‪ ,‬אשר תשמש את הגופים המוסדיים‪ ,‬בעלי‬
‫הרישיון‪ ,‬מעסיקים וצרכני מידע נוספים בתחום החיסכון הפנסיוני‪ ,‬במסגרת‬
‫הפעולות העסקיות השונות המתבצעות ביניהם‪.‬‬
‫ח"כ קסניה סבטלובה (המחנה הציוני) הגישה הצעה לתקן את חוק‬
‫הגנת הצרכן כך שיחול על סוכני ביטוח‪ ,‬חברות ביטוח ובנקים‪ .‬החלת‬
‫החוק תרחיב את יכולת פעולת הלקוחות והאפשרות לקבל פיצוי מגופים‬
‫אלה במקרים של חילוקי דעות‪.‬‬
‫הראל זכתה במקום ה‪ 1-‬בסקר הצרכנות השנתי של "ידיעות‬
‫אחרונות" אשר מודד ‪ 40‬חברות מובילות ומתבצע מזה כ‪ 60-‬שנים‪.‬‬
‫הראל בלטה בארבע קטגוריות‪ :‬חברת הביטוח המובילה בשירות‪ ,‬חברת‬
‫הביטוח האמינה ביותר וביטוחי בריאות ונסיעות לחו"ל‪.‬‬
‫למנויים בלבד‪ :‬פרסום מודעות חינם בלוח עדיף עד ‪ 15‬מילים‬
‫מודעות ללוח עדיף ניתן להעביר למייל‪[email protected] :‬‬
‫כל המודעות פונות לגברים ונשים כאחד‬
‫תואר ראשון בכלכלה \ מנע"ס‪ -‬חובה‪ .‬יכולת‬
‫שירותית ומכירתית מוכחת‪ ,‬כושר ביטוי‬
‫ורהיטות‪ ,‬יכולה לעבודת צוות ועמידה ביעדים‪.‬‬
‫קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫דרושים בדחיפות סטז'רים וסטודנטים בתחום‬
‫שמאות הרכוש לעבודה בחברת "לוי יצחק‬
‫החברה לשמאות וסקרים בע"מ"‪ .‬הכשרה ע"ח‬
‫החברה לנשארים לעבודה קבועה‪ .‬לפרטים ‪ :‬קרין‬
‫‪ 054-7749972 :‬מירה‪ 03-5619114 :‬שלוחה ‪5‬‬
‫לאלטשולר שחם בלב המפרץ בחיפה דרושים‬
‫נציגי מכירות טלפוניות לתחום הביטוח‪ .‬משרה‬
‫חלקית ‪ 5 ,9-15‬ימים בשבוע‪ .‬שכר בסיס ובונוסים‬
‫חודשיים מתגמלים‪ .‬יתרון למועמדים בעלי ניסיון‬
‫במכירות טלפוניות‪ .‬קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫לאלטשולר שחם גמל ופנסיה דרוש‪/‬ה עו"ד‬
‫למחלקה המשפטית‪ ,‬מתן שירות משפטי‬
‫למחלקות החברה בתחום הביטוח וחיסכון לטווח‬
‫ארוך‪ ,‬הטמעת רגולציה חדשה וליווי משפטי‪.‬‬
‫משרה מלאה‪ .‬הגשת קורות חיים דרך האתר‪,‬‬
‫לשונית דרושים‪ ,‬משרה ‪.1001‬‬
‫משרד ביטוח איכותי מאוד‪ ,‬עם קהל לקוחות נרחב‪.‬‬
‫מחפש סוכן שכיר לעבודה על לקוחות המשרד‪.‬‬
‫עבודה בסביבה דינמית ומקדמת‪.‬‬
‫קו"ח‪[email protected] :‬‬
‫לאיוש סניפים ברחבי הארץ דרושים סוכני ביטוח‪.‬‬
‫המתאימים ייהנו ממשרד‪ ,‬שרותי משרד והפניות‬
‫חמות‪ .‬בנוסף הדרכה תמיכה ולווי צמוד‪.‬‬
‫לתיאום פגישה – גבי נתן ‪054-7004784‬‬
‫כל הזכויות שמורות‪ ,‬אין לשכפל‪ ,‬להעתיק‪ ,‬לצלם‪ ,‬לתרגם‪ ,‬לאחסן במאגר מידע‪ ,‬לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני‪ ,‬אופטי‪ ,‬מכני או אחר ‪ -‬כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון‬
‫עדיף ביטוח ופנסיה‪ .‬המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות‪.‬‬
‫חינםגודי‬
‫לחברי איקים*‬
‫מעסי‬
‫ה‬
‫כנס המעסיקים ה‪ 5-‬של עדיף בתחום הפנסיה והעבודה‬
‫המעסיק בעידן של רפורמות‬
‫יום ג'‪ | 19.5.2015 ,‬לאונרדו סיטי טאואר‪ ,‬ר"ג‬
‫*תכנית הכנס‬
‫מנחה‪ :‬שי עופרי‪ ,‬יועץ פנסיוני‪ ,‬רול ייעוץ פנסיוני; מרצה במכללת עדיף‬
‫‪ 09:15-08:00‬התכנסות‪ ,‬רישום וכיבוד קל‬
‫כוורת מומחים – מפגשי 'אחד על אחד' עם אנשי מקצוע מובילים‬
‫(עד ‪ 15‬דק' למפגש)‬
‫מספר המקומות מוגבל‪ ,‬תינתן עדיפות לנרשמים הראשונים | שעה מדויקת תימסר בהמשך ומחייבת הגעה בזמן‪ .‬מקומו של משתתף שלא יהיה נוכח בזמן יינתן למשתתף אחר)‬
‫דיני עבודה ופנסיה‪:‬‬
‫עו"ד חמי לפידור‬
‫תכנון פרישה‪:‬‬
‫ארן שדמי ויוסי בלישה‬
‫ביטוח לאומי‪:‬‬
‫חיים חיטמן‬
‫ייעוץ פנסיוני‪:‬‬
‫אילה אבני‬
‫‪ 09:35-09:15‬דברי פתיחה‪ :‬עופר נוריאל‪ ,‬עורך ראשי‪ ,‬עדיף‬
‫עו"ד אוריאל לין‪ ,‬נשיא איגוד לשכות המסחר בישראל‬
‫חיסכון פנסיוני מיטבי‬
‫‪ 10:10-09:35‬רב שיח‪ :‬התאמת המוצרים לחבות המעסיק‬
‫האם המוצרים הפנסיונים מספקים מענה מקיף לעובד‪ ,‬תוך עמידה בתנאי החוק?‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫גיל יניב‪ ,‬משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח‪ ,‬מגדל‬
‫דני גולדברג‪ ,‬לשעבר סמנכ"ל משאבי אנוש‪ ,‬קבוצת קניאל‬
‫רו"ח הראל שרעבי‪ ,‬מנהל מחלקת הפנסיה‪ ,‬אגף שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון‪,‬‬
‫משרד האוצר‬
‫יהודה בן אסאייג‪ ,‬מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל‬
‫מנחה‪ :‬שלומית יהב‪ ,‬מנהלת מכללת עדיף‬
‫‪ 11:10-10:10‬הרצאות‪ :‬על מוצרים ויצרנים‬
‫חיסכון פנסיוני‪ :‬האם נכון לשמור את כל הביצים בסל אחד?‬
‫אבי מויאל‪ ,‬סמנכ"ל פיתוח עסקי‪ ,‬מיטב דש גמל ופנסיה‬
‫אנונה וקצבה‬
‫בני שיזף‪ ,‬משנה למנכ"ל; מנהל תחום חיסכון ארוך טווח וסיכוני חיים‪,‬‬
‫הפניקס חברה לביטוח‬
‫יתרונות קרן ההשתלמות לעובד ולמעסיק‬
‫קובי רוזין‪ ,‬מנכ"ל ‪ IBI‬גמל והשתלמות‬
‫שינויים בשוק הפנסיה‪ :‬האם הסכם הפנסיה בתעשייה דורש התאמות?‬
‫עו"ד דורית טנא‪-‬פרצ'יק‪ ,‬בעלת חברת ייעוץ להסדרי פרישה ויחסי עבודה‬
‫‪ 11:35-11:10‬הפסקת קפה וכיבוד‬
‫תביעות ביטוח‪:‬‬
‫עו"ד עודד שטרנברג‬
‫הנעת עובדים‪:‬‬
‫אליעוז רבין‬
‫מיסוי פנסיוני‪:‬‬
‫רו"ח ועו"ד יום טוב אבדי‬
‫רגולציה ואכיפה‪:‬‬
‫עו"ד עודד סלע‬
‫המעסיק בשוק הפנסיוני החדש‬
‫‪ 12:15-11:35‬רב שיח‪ :‬היערכות המעסיק לרפורמות בשוק הפנסיוני‬
‫מהמסלקה ועד לשינויים בכללי הדיווח ‪ -‬עלויות ומשמעויות‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫אורי צלאח‪ ,‬מנכ"ל מלם שכר‬
‫איציק עוז‪ ,‬מנכ"ל משותף‪ ,‬אגם לידרים‬
‫איציק צאיג‪ ,‬מנכ"ל אוסם; יו"ר ועדת העבודה בהתאחדות התעשיינים‬
‫עמוס רוקח‪ ,‬מנכ"ל מבטח סימון סוכנויות לביטוח‬
‫מנחה‪ :‬אילן לוין‪ ,‬ראש אגף עבודה‪ ,‬התאחדות התעשיינים‬
‫‪ 12:25-12:15‬המסלקה הפנסיונית בשירות המעסיק‬
‫עמיר טל‪ ,‬מנכ"ל סוויפטנס‪ ,‬חברת המסלקה הפנסיונית‬
‫‪ 12:45-12:25‬הפתרונות למעסיק ומנהלי ההסדר‬
‫מנהל ההסדר הפנסיוני ‪WWW‬‬
‫ירון כספי‪ ,‬מנכ"ל ידידים הסדרים פנסיוניים‬
‫ניהול הסדרים פנסיוניים‪-‬הוספת ערך באמצעות שירות‬
‫רן קלי‪ ,‬מנכ"ל קבוצת קלי‬
‫‪ 12:55-12:45‬אחריות המעסיק לעובדיו במהלך ציר הפנסיה‬
‫יובל ארנון‪ ,‬יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני‪ ,‬לשכת סוכני הביטוח‬
‫‪ 13:25-12:55‬תפקיד המעסיק בחינוך הפיננסי של העובד‬
‫המעסיק כמחנך פיננסי‪-‬מגמה עולמית‬
‫סלעית גרניט‪ ,‬מנכ"ל אדקיט‬
‫סיפור מקרה‪ :‬תהליך לחינוך פנסיוני בארגון‬
‫רונית סדן בסקר‪ ,‬לשעבר מנהלת יחסי עבודה ומשאבי אנוש בשטראוס‬
‫ארגז כלים למעסיק‬
‫הזיקה שבין זכות העובד לפרטיות למעורבות המעסיק בביטוח הפנסיוני‬
‫עו"ד רועי פוליאק‪ ,‬מומחה לרגולציה ואכיפה‬
‫בתום ההרצאות ישתתפו מרצי המושב בפאנל מומחים משיבים‪ ,‬אליו‬
‫יצטרפו גם רו"ח אורנה צח‪-‬גלרט‪ ,‬יועצת ומרצה בתחום הביטוח הלאומי;‬
‫עו"ד הילה פורת‪ ,‬מנהלת ובעלת משרד עורכי דין הילה פורת ושות'; מומחית‬
‫לדיני עבודה ורו"ח יעקב כהן‪ ,‬מומחה למיסוי פרישה וביטוח פנסיוני‬
‫מנחה‪ :‬עו"ד עופר יוחננוף‪ ,‬היועץ המשפטי ומנהל המחלקה למשפט עבודה‪,‬‬
‫מגמות בתחום יחסי העבודה והשלכותיהן על המעסיקים‬
‫עו"ד שלומי לויה‪ ,‬היועץ המשפטי של איגוד לשכות המסחר‬
‫‪ 14:25‬ארוחת צהריים‬
‫‪ 14:25-13:25‬מושב מומחים‪:‬‬
‫זרקור על סוגיות מקצועיות ומענה לשאלות הקהל‬
‫התאחדות התעשיינים‬
‫* חינם למשתתף ראשון מארגון החבר בהתאחדות התעשיינים או איגוד לשכות המסחר‪ ,‬מחיר מוזל לכל משתתף נוסף‬
‫ה ד ר ך‬
‫**יתכנו שינויים בתכנית הכנס‬
‫ה נ כ ו נ ה‬
‫טל'‪ | 03-9076000 .‬פקס'‪www.Anet.co.il | [email protected] | 03-9076001 .‬‬