Kuluttajaviraston opas
Raha-asiat järjestyksessä 2012 Apua budjetin tekoon Näin rahasi riittävät pidempään Neuvoja ja vinkkejä taloutesi hoitoon Kulutt virastajalaskel on mia lapset · auto· asunto · vakuutus · internet ·vaatteet · lainat · ruoka · matkapuhelin · huonekalut · säästäminen Sinun taloutesi Useimmat meistä uneksivat. Osa haluaa ehkä ostaa asunnon tai auton tai matkustella. Toiset haluaisivat lakata huolehtimasta siitä, riittävätkö rahat koko kuukaudeksi. Kun pidät taloutesi järjestyksessä, unelmien toteuttamisesta tulee helpompaa. Tästä esitteestä voi olla sinulle hyötyä, jos esimerkiksi olet muuttamassa pois kotoa, aiot muuttaa yhteen jonkun kanssa, tulosi ovat äkillisesti laskeneet tai olet vain kiinnostunut pitämään raha-asiasi paremmassa järjestyksessä. Täältä saat vinkkejä ja ohjeita, joiden avulla voi olla helpompi saada kokonaiskäsitys taloudestasi ja ratkaista, mitä voit ostaa ja mitä voit jättää ostamatta. Saat esimerkkejä siitä, minkä on suuruiset ovat kohtuulliset talousmenot, esimerkiksi ruoasta, vaatteista ja vapaa-ajan vietosta. Täälltä saat myös tietoa auton kustannuksista ja erityyppisistä asumiskustannuksista, vakuutuksista, säästämisestä ja lainoista. Täytä luvut taulukoihin ja vie summat sivulle 19. Sitten lisäät taulukkoon muut menosi. Olet näin tehnyt budjetin, josta saat kokonaiskäsityksen taloudestasi, ja olet päässyt askeleen lähemmäksi unelmiesi toteuttamista. Jos olet työssä - pidä huoli, että olet työttömyyskassan jäsen. Muutoin olet vaarassa jäädä erittäin pienten tulojen varaan siinä tapauksessa, että joutuisit työttömäksi. Täytä kentät ja laske! Tulot Katkoviivalla rajatulle alueelle voit täyttää itse tietosi budjetin laskemista varten. Täytä talouden tulot taulukkoon. Kun se on tehty, saat paremman kokonaiskäsityksen taloudestasi. Tulot ja avustukset kuukaudessa verojen jälkeen Henkilö 1 Henkilö 2 Tulot yhteensä: Palkka Vanhempainraha Lapsilisä Elatusavustus/elatustuki Asumistuki Työttömyyskorvaus Opintotuki/koulutusavustus Sairauspäiväraha Sairaus- ja aktivointikorvaus Eläke Muut tulot (muut avustukset, stipendit jne.) Tulot yhteensä kuukaudessa verojen jälkeen Täytä tulosi taulukkoon ja vie summa riville ”Tulot yhteensä” sivulla 19. 2 Miksi tehdä budjetti? Budjetin tekeminen tarkoittaa sitä, että kirjaat ylös kaikki tulosi ja menosi. Siten saat yleiskuvan, joka voi olla suureksi avuksi, jos haluat muuttaa jotain taloudessasi. Vertaa menojasi Kuluttajaviraston laskelmiin ja saat käsityksen siitä, kulutatko paljon vai vähän rahaa eri asioihin. Ehkä sinulla on tietämättäsi jollain alueella hyvin suuret menot? Budjetin avulla voit karsia turhia kuluja, jolloin sinulla on varaa sellaiseen, mitä haluaisit enemmän. Osoitteessa www.konsumentverket.se voit myös kokeilla Kuluttajaviraston budjetointilaskuria. Lasten ja nuorten talous Kuinka suuri taskurahan pitäisi olla? Eri perheillä on erilaiset taloudelliset edellytykset. Mahdollisen viikko- tai kuukausirahan suuruudesta pitää sen tähden jokaisen perheen itse päättää. On hyvä määrätä etukäteen, mihin rahojen pitää riittää. Jos niiden pitää riittää vain makeisiin ja pikkumenoihin, rahasumma ei ehkä voi olla yhtä suuri kuin jos sen pitää riittää myös esimerkiksi vaatteisiin ja hygienian hoitoon. Suurempien taskurahojen ei siis tarvitse tarkoittaa lisää rahaa huvituksiin. Monet perheet sopivat myös siitä, että taskuraha Kuinka suurta taskurahaa muut saavat? Tietyt pankit tekevät omia tutkimuksiaan eri ikäisten nuorten keskimääräisistä taskurahoista. Tutkimusten tulokset ovat luettavissa pankkien verkkosivuilta. edellyttää tiettyjä vastineita, esimerkiksi tiskaus- tai siivousapua tai vastaavaa. Isä ja äiti eivät määrää kaikkea Niin kauan kuin olet alaikäi- nen, vanhempasi voivat määrätä monista eri asioista. Eivät kuitenkaan aivan kaikesta. Jos olet täyttänyt 16 vuotta ja teet töitä viikonloppuisin ja lomien aikana, sinulla on lain mukaan oikeus päättää itse tuloistasi. Voit valita, haluatko ostaa esimerkiksi parin kenkiä tai tietokonepelin. Jos aiot ostaa jotakin kallista, kuten tietokoneen, varaudu siihen, että myyjä tarkistaa, onko sinulla vanhempiesi lupa. Muuten vanhemmat voivat vaatia kaupan purkua. Monet matkanjärjestäjät vaativat myös vanhempien lupaa, jos alaikäinen on hankkimassa matkaa. Linkkiv inkit: www.ung konsume nt.se Esimerkki taskurahat Svenssonin perheen haastattelu Svenssonin perheeseen kuuluvat isä Ville, äiti Karin sekä 15-vuotias Ingrid ja 12-vuotias Joel. lisäksi ostan kuukausirahalla jokus vähän vaatteita. Siksi minun pitäisi mielestäni saada lisää rahaa. Joel: Saan 200 kruunua kuukausirahaa. Ostan sillä enimmäkseen makeisia, sarjiksia ja vähän muutakin. Joskus haluan käydä diskossa tai elokuvissa, mutta silloin ei kuukausiraha riitä. Ville: Uskomme, että Ingridille olisi hyödyksi, jos hän ottaisi enemmän vastuuta taloudestaan ja saisi itse vastata koko lapsilisästään. Mutta silloin hän saisi maksaa useammista asioista kuin nyt. Paitsi suurimmasta osasta vaatteita, hänen pitäisi itse maksaa esimerkiksi elokuvissa käynnit, hiustenleikkaukset ja lahjat. Emme kuitenkaan ole varmoja siitä, pystyykö hön suunnittelemaan niin, että hänelle jää rahaa kaikkiin välttämättömiin menoihin. Jos hän saa koko lapsilisän, meillä ei ole myöskään varaa antaa hänelle lisää rahaa, jos hänen rahansa loppuvat. Karin: Olemme päätyneet siihen, että 200 kruunua on sopiva määrä Joelille. Jos hän haluaa mennä diskoon, hän saa opetella vähän suunnittelemaan ja säästää jostain toisesta menosta. Ingrid: Saan 600 kruunua kuukausirahaa. Makeisten ja kahvilassa käyntien 3 * Kaikki ateriat kotona paitsi lounas Kaikki ateriat kotona paitsi lounas LapsetTytötPojatN 6–11 kk 1 v. 2–5 v 6–9 år 10–13 v 14–17 v 10–13 v 570 780 940 1 350 1 530 1 780 1 750 430 580 730 1 050 1 180 1 370 1 340 0 v 1–2 v 3 v 4–6 v 7–10 v Henkilökohtainen hygienia sis. hammash. 480 410 140 110 140 Vaatteet ja kengät 390 460 460 540 580 Vapaa-aika ja leikki 80 180 180 400 610 Matkapuhelin Lapsi-/nuorisovakuutus 120 120 120 120 120 Kulut yhteensä, ilman elintarvikkeita 1 070 900 1 170 1 450 15–17 v 380 610 710 180 120 11–14 v 200 600 710 120 120 1 820 2 000 1 750 18- ja 19-vuotiailta summasta vähennetään noin 55 kr/kk ilmaisen hammashuollon takia. Laskelmat eivät edusta minimitasoa, mutteivät myöskään mitään luksusta. Sinun on tultava toimeen myös pidemmällä tähtäyksellä. Laskelmat edellyttävät, että sinulla ei ole vammaa tai sairautta, jota aiheuttaa lisämenoja, kuten esi-merkiksi lääke-l tai apuvälinekustannuksia. Oletetaan myös, että asut huoneistossa, eikä sinulla ole puutarhasta tai remonteista aiheutuvia menoja. Ota huomioon, että laskelmat eivät sisällä kaikkia kotitaloudessa esiintyviä kustannuksia. Laskelmat eivät sisällä esimerkiksi matkakustannuksia, terveyden- ja sairaanhoitoa, silmälaseja, lahjoja, lomia, kutsuja, alkoholia, tupakkaa eikä pelejä. Esimerkki Maksa kotiin Samir on 20-vuotias ja asuu kotona äitinsä luona. He asuvat vuokrahuoneistossa, jonka vuokra on 6 000 kruunua kuukaudessa. Samirin äiti on sitä mieltä, että hänen pitää maksaa osuutensa talouden kustannuksista, koska hän on alkanut ansaita omaa rahaa. Samirin osuus talouden kustannuksista on: Ruoka (lounaan hän nauttii ulkona arkisin) Kulutustavarat Kodin varusteet Mediat Kotivakuutus Vuokra Talousmenot yhteensä: 4 1 170 11–14 v 270 600 710 120 120 1 730 kr 65 kr 255 kr 480 kr 45 kr 3 000 kr 5 575 kr Kuukausikustannukset yhteensä Eritellyt kuukausikustannukset Kotitalous Näin Kuluttajavirasto laskee kuukausittaiset kustannukset erilaisille kotitalouksille. Ennuste vuodelle 2012. Kulutustavarat Kodin varusteet Mediat Kotivakuutus suurkaupunki keskisuuri kaupunki pienehkö taajama Yhteiset kustannukset yhteensä suurkaupunki keskisuuri kaupunki pienehkö taajama Sisältää seuraavat kustannuserät Ruoka: Kaikki ateriat kotona. Kuluttajaviraston ruokalistalla ruokakustannukset kaikista ateroista. Se on neljän viikon ruokalista, joka ravintoarvot on laskettu ja joka kattaa kyseisen ikäryhmän energian ja ravinnon tarpeen. Ruokalista käsittää aamiaisen, lounaan, päivällisen ja 2-3 välipalaa. Kaikki ateriat kotona paitsi lounas. Ruokamenot ilman lounasta viitenä päi- vänä viikossa. (Lapset syövät koulussa ja aikuiset syövät ravintolassa.) Muut ruokakustannukset, joita tulee esimerkiksi juhla-aterioista ja kahvitteluista (kotona tai ulkona), eivät ole mukana laskelmassa. Sinun on itse lisättävä näistä aiheutuvat kustannukset. Yksin asuvat lisäävät noin 100 kruunua kuukaudessa lisäkustannuksia pienempien pakkausten ja suuremman hävikin takia. vuista monin tavoin. Ne voivat olla lähtökohtana, kun haluat tarkastella omaa talouttasi. Voit myös verrata laskelmiam- me omiisi. Olisiko joissain kustannuksissa karsimisen varaa? NaisetMiehet 14–17 v 18–30 v 31–60 v 61–74 v 75 v > 18–30 v 31–60 v 2 170 1 720 1 670 1 550 1 510 2 210 2 100 1 680 1 340 1 310 1 220 1 200 1 730 1 660 Säästä kuitit taipidä tilikirjaa parin viikon ajan. Saat selkeän kuvan siitä, mihin rahasi käytät. Kirjoita kaikki muistiin! Siten kaikista pienistäkin ostoksista on helpompi pitää kirjaa. 61–74 v 1 920 1 510 75 v > 1 680 1 350 15–17 v 240 610 710 180 120 18–30 v 490* 620 630 180 31–49 v 490 620 630 180 50–60 v 470 620 630 180 61 v > 470 620 630 180 18–30 v 370* 600 630 180 31–49 v 370 600 630 180 50–60 v 370 600 630 180 61 v > 370 600 630 180 1 860 1 920 1 920 1 900 1 900 1 780 1 780 1 780 1 780 1 henkilö Oma talouteni kuukauden aikana Kuluttajaviraston laskelmat set 2 henkilöä 3 henkilöä 4 henkilöä 5 henkilöä 6 henkilöä 7 henkilöä 100 420 930 130 510 960 230 610 980 260 700 1 000 320 820 1 020 370 920 1 040 420 990 1 060 120 80 70 140 90 80 150 100 80 160 110 90 170 110 90 190 130 100 200 130 110 1 570 1 530 1 520 1 740 1 690 1 680 1 970 1 920 1 900 2 120 2 070 2 050 2 330 2 270 2 250 2 520 2 460 2 430 2 670 2 600 2 580 Henkilökohtainen hygienia sis. hammashuollon: Käsittää mm. saip puan, hammastahnan, vaipat, hiusten leikkauksen ym. sekä yhden vuosittaisen hammaslääkärikäynnin (tutkimus) aikuisille. Vaatteet ja kengät: Perusvaatteet ja kengät, joita käytetään arkisin, vapaa-aikana ja hieman juhlavammissa tilaisuuksissa. Niihin kuuluvat myös asusteet, kuten laukku, kello ja sateenvarjo. Vapaa-aika ja leikki Tavalliset vapaaajan aktiviteetit, leikkikalut, kirjat, sukset, polkupyörä, jäsenmaksut ym.Matkapuhelin: Prepaid-puhelinliittymän kustannukset. Lapsi- ja nuorisovakuutus: Lasten ja nuorten sairaus- ja tapaturmavakuutuksen kustannukset. Vakuutus kattaa sairastumisen sekä tapaturmat myös vapaa-aikana. Kulutustavarat: Päivittäistavarat, joita käytetään pääasiallisesti kodin hoitoon, kuten pesu- ja puhdistusaineet, wc- ja talouspaperit jne. Kodin varusteet: Huonekalut, talous- tavarat, tv, tietokone jne. Pakastin, astianpesukone ja pyykinpesukone eivät sisälly laskelmaan. Tiedotusvälineet: Laajakaistan, kiinteän puhelimen, tv-luvan ja päivälehden jne. kustannukset. Kotivakuutus: Maksu on eri paikkakunnilla erisuuruinen ja riippuu vakuutusarvosta. Suurkaupunki: yli 200 000 asukasta. Keskisuuri kaupunki: 50 000–200 000 asukasta. Pienehkö taajama: alle 50 000 asukasta. Omat kustannuk- Siirrä tiedot sivun 19 taulukkoon. Kuluttajavirasto laskee vuosittain kohtuulliset elinkustannukset erikokoisille kotitalouksille. Voit hyötyä lu- Vie omat kulusi sarakkeeseen tai käytä Kuluttajaviraston lukuja, jos olet epävarma siitä, kuinka paljon rahaa kuluu. Siirrä sitten kulusi budjettiin sivulla 19. 5 Asunto Useimmille asuminen on yksi suurimpia kustannuseriä kotitalouden budjetissa. Siinä on eroa, asutko esimerkiksi omassa talossa tai vuokratussa huoneistossa. Sinun, joka olet ajatellut vaihtaa asumismuotoa, voi olla hyvä miettiä useitakin asioita. Vuokra-asunto Asunnon vuokraamisella voi olla tiettyjä etuja verrattuna asunnon ostamiseen. Kun vuokraat asunnon, vuokranantaja vastaa siitä, että se on hyvässä kunnossa ja siellä on miellyttävä lämpötila. Vuokranantaja vastaa myös korjauksista, jos jokin, esimerkiksi liesi tai jääkaappi, menee rikki. Jos sinun pitää muuttaa, voit irtisanoa huoneiston kolmen kuukauden irtisanomisajalla, eikä sinun tarvitse huolehtia siitä, saatko sen myydyksi. Ennen kuin muutat vuokra-asuntoon, sinun pitää saada kirjallinen vuokrasopimus. Sinun pitää myös pyytää, että huoneisto tarkistetaan. Muutoin saatat joutua maksamaan vaurioista, joihin aiempi vuokralainen on syyllinen. Vuokralaisena velvollisuutesi on pitää hyvää huolta asunnostasi. Vuokranantajan on siedettävä normaalia kulumista, mutta muut vahingot sinun on korvattava asunnosta pois muuttaessasi. Ennen kuin esimerkiksi poraat reikiä seinään hyllyjen tai taulujen kiinnittämiseksi, voi olla hyvä kysyä vuokrananajalta, kuinka paljon saat tehdä joutumatta maksamaan. on internetissä, muun muassa Hyresgästföreningenin verkkosivuilla, mutta myös hyvinvarustetuissa kirjakaupoissa. Pidä myös huoli siitä, että henkilöllä, jolta vuokraat, on vuokranantajan tai asumisoikeusyhdistyksen kirjallinen lupa, muuten voit joutua muuttamaan pois. Jos olette sopineet tietystä vuokraajasta, se pätee siinäkin tapauksessa, että päävuokralainen muuttaisikin mielensä. Sinä sitä vastoin voit aina irtisanoa sopimuksen kolmen kuukauden irtisanomisajalla. Kuntasi kuluttajaneuvoja voi antaa sinulle tietoa oikeuksistasi ja velvollisuuksistasi asumista koskevissa kysymyksissä. Jos olet vuokralaisyhdistyksen (Hyresgästföreningen) jäsen, voit saada neuvoja ja apua myös sieltä. Yhdistys voi myös edustaa sinua, jos riitaudut vuokranantajan kanssa. Jos vuokraat kalustetun asunnon, on hyvä tehdä yhdessä luettelo huonekaluista ja mui sta varusteista ja valokuvata mahdolliset vahingot ennen kuin muutat asuntoon. 10-15 prosenttia korkeampaa vuokraa pidetään kohtuullisena vuokrattaessa asunto kalustettuna. Jos vuokra on mielestäsi liian korkea verrattuna vastaavanlaiseen kunnallisen asuntoyhtiön asuntoon, voit ottaa yhteyttä vuokralautakuntaan. Mikäli vuokra katsotaan kohtuuttoman korkeaksi, vuokraisäntä voi joutua maksamaan sinulle takaisin. Päävuokralaiselta vuokraaminen Jos aiot vuokrata huoneiston päävuokralaiselta, sinun on laadittava sopimus päävuokralaisen kanssa. Sopimusmalleja Esimerkki Tasaa kustannukset Christian ja Emma omistavat yhdessä talon. Heidän asuntolainansa korko on juuri nyt 2 prosenttia. Jotta heillä olisi varaa asua talossaan, vaikka korko nousisi, he säästävät nykyisen koron ja mahdollisen 5,5 prosentin koron välisen erotuksen. Kun korko sitten nousee yli 5,5 prosentin, he voivat käyttää säästettyjä rahojaan, eikä heidän tarvitse supistaa muita menojaan. (Toinen tapa on kuolettaa, maksaa enemmän pois lainaa koron ollessa matala.) He käyttävät samaa periaatetta myös myös säästyäkseen sähkökustannusten suurilta vaihteluilta. 6 Asunnon osto Asunnon osto on yksi suurimmista elinaikanasi tekemistäsi Säästä energiaa ja rahaa On monta tapaa pienentää energiankuutusta ja samalla säästää rahaa. Yksi esimerkki on, ettei pidä sähkölaitteita, kuten esimerkiksi tietokonetta valmiustilassa. Lue lisää osoitteesta www.energimyndigheten.se ja kokeile siellä olevia enerigalaskuria. taloudellisista päätöksistä. Siksi sinun on mietittävä monia asioita ennen kuin teet päätöksen. Voit sekä ansaita että menettää rahaa omistamalla asuntosi. Kukaan ei tiedä, miten asuntojen hinnat kehittyvät siihen mennessä kun aiot myydä sen. Siksi on tärkeää, ettet lainaa koko kauppasummaa, vaan säästät käsirahaa varten. Jos lainaat koko summan, voit joutua tilanteeseen, jossa sinulla on laina, joka on suurempi kuin asunnon arvo, jos asuntojen hinnat laskevat. Ei ole hyvä, jos sinun on silloin myytävä. Nykyisin vaatimuksena on, että asuntolainan määrä ei saa ylittää 85 prosenttia asunnon arvosta. Jos on pakko lainata enemmän, on otettava laina ilman vakuutta ja korkeammalla korolla eli niin kutsuttu ”blancolån”. Internetissä on asumista koskevia laskumalleja, joilla voit laskea, mitkä ovat eri asumisvaihtoehtojen ja korkotasojen kuukausikustannukset. Vaikka korko tiettyinä aikoina on alhainen, sinun on varauduttava Linkkivin kit: www.elpris kollen.se www.hyres gastforening en.se www.hyres namnden.s e www.ombo ende.se siihen, että selviydyt ainakin 5–5,5 prosentin asuntolainan korosta, mikä on normaali korkotaso pidemmällä tähtäyksellä. Kun ostat asuntosi, et ostajana saa korvausta vioista ja puutteista, jotka olisi voinut havaita ennen asunnon ostoa. Siksi käänny ennen ostoa kuntotarkastajan puoleen asunnon kuntotarkastuksen tekemistä varten. tiön vuositilinpäätös ja kysyä hallitukselta, onko taloyhtiössä tapahtumassa jotain, mikä voi merkitä maksun korottamista. Asumisoikeus Asumisoikeuden haltijana vastaat itse huoneistosi huollosta. Asumisoikeuden haltija ei omista huoneistoaan vaan osuuden asumisoikeusyhdistyksestä, joka vuorostaan omistaa kiinteistön. Jokaisen asumisoikeuden haltijan pitää maksaa kuukausimaksu asumisoikeusyhdistykselle. Maksun tulee kattaa käytöstä, huollosta ja korjauksista yhdistykselle aiheutuvat kustannukset sekä yhdistyksen lainojen mahdolliset korot ja lainalyhennykset. Ennen kuin ostat asumisoikeuden on hyvä tarkistaa taloyh- Lue yhdistyksen säännöt ja pyydä saada tiedot huoneistosta. Siitä voit tarkistaa, ettei huoneistoa ole asetettu lainan vakuudeksi. Tutki myös tarkoin huoneisto ja yhteistilat, kuten kellari, ullakko ja pesutupa. Vaihda sähköntoimittajaa ja ansaitse rahaa Sähkönkulutuksestasi riippuen voit ansaita kahdesta sadasta useaan tuhanteen kruunuun vuodessa vaihtamalla sähkön myyjää. Osoitteessa www.konsumenternas.se ja www.elpriskollen.se voit lukea, miten toimit. Voit omalla kustannuksellasi maalata ja tapetoida tai vaihtaa kodinkoneita, kun on sen aika. Siksi on hyvä olla rahaa säästössä tällaisiin menoihin. Ota myös huomioon, että sinulla pitää olla erityinen asumisoikeusvakuutus. Talo Kun olet ostamassa taloa, kauppahinnan lisäksi tulee kustannuksia, joita et ehkä ole tullut ajatelleeksi. Talon hinnan lisäksi sinun on maksettava myös lainhuudatus, kiinnitystodistus ja uusista lainoista aiheutuvat järjestelykustannukset. Nämä maksut voivat olla useita kymmeniä tuhansia kruunuja. Kun omistat talon, sinulla on myös muita käyttö- ja huoltokustannuksia, joita sinulla ei ehkä muuten olisi ollut, esimerkiksi jätehuolto, nuohous, vakuutus ja puutarhatarvikkeet. Sitä paitsi talonomistajana sinun täytyy maksaa vuosittainen kiinteistömaksu. Uudisrakennuksia koskevat erityismääräykset. On myös hyvä ottaa selvää, onko tontti lunastettu - se voi vaikuttaa kiinteistön arvoon. Jos tonttia ei ole lunastettu, sinun on maksettava pitkäaikaisesta vuokrasopimuksesta maksettavaa korvausta, toisin sanoen vuokraa tontin omistajalle, joka yleensä on kunta. Summa vaihtelee, mutta on useimmiten useita tuhansia kruunuja vuodessa. Jos talo on kauempana työpaikasta, päiväkodista, ruokakaupoista ja muista palveluista, se voi merkitä suurempia matkakustannuksia. Sinulla pitää ehkä olla auto. Ota myös huomioon, että tavarat voivat mennä rikki. Kun omistat talon, vararahasto ennalta-arvaamattomien menojen varalta on vieläkin tärkeämpi kuin jos asut vuokralla. 7 Muuttaminen pois kotoa Kotoa pois muuttaminen voi antaa aikaisempaa suuremman vapauden. Samalla kasvaa vastuu, eikä vähiten taloudellinen vastuu. Sinun on itse maksettava vuokra, pieni talous tulee sitä paitsi kalliimmaksi kuin suuri, koska kustannuksia, kuten sähköä, huonekaluja, kotivakuutusta, internetiä ja tv:tä, on jakamassa vähemmän ihmisiä. Siksi on tärkeää, että menosi ovat hallinnassa niin, että voit nauttia seisomisesta omilla jaloillasi. Asuminen itsenäisesti tai kotona vanhempiesi luona Itsenäinen Asuminen vanhempien asuminen luona Kustannukset kuukaudessaNainenMiesNainenMies Kaikki ateriat kotona paitsi lounas 1 340 1 730 1 440 1 830 Kulutustavarat 70* 70* 100 100 Kodin varusteet 180* 180* 420 420 Mediat 250* 250* 930 930 Vuokra, sähkö l 1 800* 1 800* 4 900 4 900 Kotivakuutus 30* 30* 80 80 Talousmenot yhteensä 3 670 4 060 7 870 8 260 Maksettava kotona 3 670 4060 Muut menot Henkilökohtainen hygienia sis. hammashuollon: 490 Vaatteet ja kengät 620 Vapaa-aika 630 Matkapuhelin 180 Lounaat ulkona (20 krt/kk) 1 520 Paikallisliikenne julkisilla kulkuvälineillä 500 Ammattiliiton jäsenmaksu ja a-kassa 450 Muut menot yhteensä 4 390 370 600 630 180 1 520 500 450 4 250 Kustannukset yhteensä 8 310 8 060 490 620 630 180 1 520 500 450 4 390 370 600 630 180 1 520 500 450 4 250 12 260 12 510 Yllä oleva esimerkki perustuu oletukseen, että sekä mies että nainen ovat 20-vuotiaita ja asuvat Karlstadissa. Kotona vanhempien luona he asuivat neljän hengen taloudessa neljän huoneen ja keittiön huoneistossa. Oma asunto on kaksio. Terveyden/sairaanhoitoa, lomia ja säästämistä ei ole laskettu mukaan. *Neljännes kotitalouden kustannuksista silloin, kun taloudessa asuu neljä henkeä. 8 Tarkistuslista sinulle joka olet muuttamassa • Ota kotivakuutus. Vertaile vakuutuksia osoitteessa www.konsumenternas.se. • Tee muuttoilmoitus osoitteessa www.adressandring.se. • Tilaa postin jälkilähetys. • Tilaa puhelin- ja internetliittymä. Osoitteessa www.telepriskollen.se voit vertailla hintoja. Konsumenternas Tele-, TV- och internetbyrån verkkosivuilla on myös hyvää tietoa. Lue lisää osoitteessa www.telekomradgivarna.se. • Ilmoita Radiotjänstiin, että sinulla on tv. Kaikki taloudet, joissa on tv-vastaanotin, ovat lain mukaan velvollisia maksamaan tv-maksun. Ilmoituksen voi jättää osoitteessa www.radiotjanst.se tai puhelimitse numeroon 0771-91 00 04. • Tee sähkösopimus Jos et tee sähkösopimusta, saat niin kutsutun toistaiseksi voimassa olevan sopimuksen (tillsvidareavtal), joka on kalliimpi kuin muut sopimukset. Lue lisää osoitteesta www.konsumenternas.se ja www.elpriskollen.se. • Lähetä osoitteenmuutos sukulaisille ja ystäville.Mikset samalla kutsuisi heitä ja uusia naapureita tupaantuliaisiin? Linkkiv inkit: www.ung konsume nt.se Huonekalujen ja tarvikkeiden hankinta Uusien huonekalujen ja tarvikkeiden osto tulee kalliiksi. Ehkä saat jotain mukaasi kotoa? Lainaksi sukulaisilta ja ystäviltä? Tai hankit käytettyjä? Vanhat huonekalut ja astiat YHTEEN MUUTTAMINEN Avoliittolaki (Sambolagen) koskee naimatonta paria, joka asuu yhdessä avioliitonomaisessa suhteessa, ei siis yhdessä asuvia kavereita. Avoliittolaki lähtee siitä, että yhteinen asunto huonekaluineen ja muine kodin tarvikkeineen jaetaan tasan, jos muutetaan erilleen. Ei ole mitään merkitystä sillä, kuka on maksanut. Poikkeuksena sellaiset tavarat, jotka on ostettu ennen yhteen muuttamista. Siksi on hyvä yrittää jakaa asumiskustannuksia. Avoliittolaki ei kata tavaroita, joilla ei ole suoraa yhteyttä asumiseen, kuten säästöjä, autoa ja venettä, jotka menevät erossa ovat usein sekä hyviä että halpoja. Toinen vinkki on odottaa ja jättää jotain ostamatta. Vasta kun olet jonkin aikaa asunut omillasi, tiedät, mitä tarvitset ja mikä itsellesi parhaiten sopii. omistajaksi merkitylle henkilölle. Jos jakoa halutaan muuttaa, siitä voi sopia tekemällä avoliittospimuksen (samboavtal), Se korvaa silloin avoliitolain säädökset. Avoliitossa olevat eivät myöskään peri toisiaan. Kuolemantapauksessa kuolleen henkilön omaisuus menee sen sijaan hänen sukulaisilleen. Siksi voi olla hyvä tehdä testamentti. Jos avopuolisollasi on velkoja perittävänä Kruununvoutivirastossa (Kronofogden), sinun on voitava osoittaa, mikä on sinun omaisuuttasi. Muutoin Kruununvouti voi olettaa, että kysymys on avopuolisosi omaisuudesta ja ulosmitata sen velkojen maksuksi. Näin paljon ensiasuntosi varustaminen voi maksaa* Tarvikkeet yhdelle henkilölle Keittiö - astiat, aterimet, mikroaaltouuni ja muut ruoanlaittovälineet 5 500 Makuuhuone - sänky, patja, lamppu, yöpöytä, matto, rullaverho, lipasto, tuoli ja vuodevaatteet 3 200 Olohuone - sohva, kirjahylly, sohvapöytä, nojatuoli, matto, kattovalaisin, lattiavalaisin, verhot ja tv-, radio- ym. vastaanottimet 16 000 Eteinen ja kylpyhuone - peili, lamppu, pyyhkeet, työkalut ja siivous- ja pesuvälineet 3 100 Kokonaiskustannukset 27 800 *Esimerkki perustuu uusien huonekalujen ja tarvikkeiden hankkimiseen, mutta siten, että valitaan mahdollisimman halvat vaihtoehdot. 9 Ruoka Käytämme ruokaan melkolailla rahaa - yli 1 700 kruunua kuukaudessa, jos olet nainen, ja muutamia satasia lisää, jos olet mies. Monet käyttävät vieläkin enemmän rahaa. Ruoka kuuluu kuitenkin niihin kustannuksiin, joihin sinulla on suuri mahdollisuus vaikuttaa. Linkkivink it: www.folkha lsoguiden.se /smart www.livsmed elsverket.se Suunnittele ja säästä rahaa Hyvä alku ruokamenojen hallitsemiseen on suunnittelu. Kuullostaa ehkä vähän ikävältä ja turhanaikaiselta, mutta se voi säästää rahaa. Joskus voi olla kätevää ja yksinkertaista ostaa valmisruokaa, mutta useimmiten se on kalliimpaa. Jos laitat ruokasi itse, voit pienentää kustannuksiasi ja tiedät sitä paitsi, mitä ruokasi sisältää. Sijoita hyvään peruskeittokirjaan! Kun olet oppinut ruoanlaiton perusteet, voit muutella ohjeita makusi ja Ryhdy hintavahdiksi Tarkista vertailuhinnat kunostat ruokaa ja käyttötavaroita. Hintataso vaihtelee eri liikkeissä. Marketeissa on usein halvemmat hinnat kuin lähikaupoissa, mutta matka maksaa myös, erityisesti ympäristönäkökulmasta. mielikuvituksesi mukaan. Verkossa on myös valtavasti hyviä ruokaohjeita. Joitakin esimerkkejä siitä, kuinka voit pitää ruokakustannuksesi kurissa: ✔✔ Tee ruoka-ja ostoslista. ✔✔ Osta listan mukaisesti ja vältä impulssiostoja. ✔✔ Osta sesongin tuotteita. Jätä kalliit tomaatit talvella kauppaan ja valitse sen sijaan halpoja juureksia. ✔✔ Osta papuja, kikherneitä ja linssejä vaihtoehtona lihalle. Ne ovat terveellisiä, halpoja ja helppoja käyttää keitoissa ja salaateissa. ✔✔ Tee useampia annoksia kuin päivälliseksi tarvitaan ja tee eväät. ✔✔ Älä ota päiväysmerkintöjä turhan kirjaimellisesti. Haista ja maista. Ruoka voi olla ok, vaikka parasta ennen -päiväys on mennyt ohi. ✔✔ Älä heitä pois ruokaa tarpeettomasti. Voit tehdä hyviä aterioita ruoantähteistä. Esimerkki Esimerkki Pikkuostokset tekevät kolon kukkaroosi Säästä rahaa, tee eväät Kustannukset vuodessa, jos ostat Carlos on 25-vuotias. Hän haluaa säästää rahaa Ranskaan suuntautuvaa kesälomamatkaa varten. Siksi hän aikoo syödä töissä omia eväitä muutaman kuukauden ajan. Näin hän voi säästää yli 1 000 kruunua kuukaudessa. kahvit kaupungilla jäätelöpuikko perunalastut, 200 g limsa, 33 cl kivennäisvesi, 50 cl nelosolut savukkeet aikakauslehti 10 kerran viikossa à n. 50 kruunua 1 päivässä kesäkuusta elokuuhun n. 15 kruunua 2 viikossa à n. 23 kruunua kerran päivässä à n. 10 kruunua 4 krt viikossa à n. 18 kruunua 12 pulloa/kk à n. 15 kruunua 1 rasia päivässä à n. 49 kruunua 2/kk à n. 50 kruunua 2 600 1 380 2 390 3 650 3 700 2 160 17 900 1 200 Ruokakustannukset sis. 20 lounasta ulkona à 76 kruunua 3 170 kr Ruokakustannukset omin eväin 2 210 kr Lapset Lapsen saaminen on useimmille elämän suurin tapahtuma. Koko arki muuttuu, kun yhtäkkiä on yksi huolehdittava lisää. Se merkitsee suuria muutoksia myös taloudessa, kun menot kasvavat ja tulot jäävät usein pienemmiksi. Tulot jäävät usein pienemmiksi Kun olet vanhempainvapaalla, tulosi tavallisesti laskevat, koska vanhempainvakuutuksesta saamasi korvaus on pienempi kuin työnantajan maksama palkka. Voit varautua saamaan vähän vähemmän kuin 80 prosenttia normaalista palkastasi. 1 050 kruunun lapsilisä lasta kohden tuo toki vähän lisäystä kassaan. Pientuloisten lapsiperheiden on mahdollista saada asumistukea. Vanhempainvapaa voi tarjota myös mahdollisuuden elää halvemmalla. Et tarvitse esimerkiksi käyttää rahaa työmatkoihin. Saat ehkä enemmän aikaa laittaa ruokaa ja voit syödä lounaan kotona ravintolan sijasta. Lapset maksavat rahaa Kun perheeseen syntyy lapsi, pitää useimmiten hankkia monenlaisia varusteita lastenvaunuista ja lapsen sängystä tuttipulloihin. Sinä itse päätät, mitä tarvitset. Jos ostat kaiken uutena, voivat kustannukset pian nousta taivaisiin. Erityisesti, jos mielesi tekee vähän luksusta. Jos voit lainata, saada käyttöösi tai ostaa Vaippojen hinnoissa suuria eroja Vaippoihin kuluu yhteensä useita tuhansia kruunuja, joten hintavertailu on paikallaan. Ympäristömerkityt vaipat eivät yleensä ole sen kalliimpia. käytettyjä varusteita, se voi tulla kuitenkin huomattavasti halvemmaksi. Kuluttajavirasto on laskenut sellaisen esimerkin kustannukset, jossa kaikki ostetaan uutena, ei kuitenkaan kaikkien kalleimpina tuotteina. Lapsen ensimmäisen elinvuoden kokonaiskustannukset ovat tämän laskelman mukaan noin 30 000 kr. Tässä luvussa ovat mukana lapsen perusvarusteet sekä juoksevat menot, kuten ruoka, vaatteet, vaipat, lelut ja lapsivakuutus. Juoksevat menot kattavat noin puolet summasta (ks. taulukko sivulla 4). Kaikn tämän ei tarvitse maksaa näin paljon, jos valitset halvempia vaihtoehtoja. Kun perhe kasvaa, monet hankkivat isomman asunnon, Linkkivink it: mikä useimmiten merkitsee korkeampia asumiskustannuksia. Voi olla tarpeen myös hankkia uusi auto. Vanhempainvapaan jälkeen tulee kustannuksia myös lapsen hoidosta. www.forsakrin gskassan.se www.konsum entverket.se 11 Auto Linkkivin kit: Auton omistaminen merkitsee suurta vapautta. Samalla autosta aiheutuu paljon kustannuksia - enemmän kuin mitä ehkä haluaisi uskoakaan. Valitsemalla oikean auton omien tarpeidesi pohjalta voit pienentää autosta aiheutuvia kustannuksia. Auton ostaminen Voit ostaa auton yksityishenkilöltä tai autokaupasta. Käytettyjen autojen hinnat voivat vaihdella voimakkaasti. Jos luet ilmoituksia, tutkit inter netiä ja autokaupan hinnastoja, saat tuntuman hintatasosta. Yksityishenkilöltä ostaminen on usein halvempaa kuin ostaa auto autokaupasta. Haittapuolena on se, ettei kuluttajansuojalaki ole silloin voimassa, mikä antaa sinulle ostajana huonomman turvan. Siksi auto on tarkasti testattava ennen kauppaa, esimerkiksi käyttämällä valtuutettua autontestaajaa. Sinun pitää myös tarkastaa, että myyjä on auton omistaja ja että auto on täysin maksettu. Muuten voit joutua luovuttamaan sen lailliselle omistajalleen. Väärinkäsitysten välttämiseksi on hyvä myös tehdä ostosopimus. Sopimusmalli on ladattavissa osoitteesta: www.konsumentverket.se/bilar. Jos ostat autokaupasta käytetyn auton, vaadi saada tuoteseloste. Se antaa muun muassa tietoa auton kunnosta ja turvallisuudesta. Jos sinun tarvitsee lainata rahaa auton ostoon, voit autokaupan omien lainatarjousten lisäksi saada lainaa pankista tai muilta lainan antajilta. Vertaile tarkasti eri lainavaihtoehtojen kokonaiskustannuksia. Auton vakuuttaminen Sinulla on lain mukaan oltava liikennevakuutus siitä päivästä lähtien, kun olet ostanut autosi. Se kattaa muun muassa kor- www.konsu menternas Osoitteesta .se. www.kbv.n u löydät hu antavat aina oltamot, jotk takuun. Niis a sä saat tietä ä etukäteen, mitä huolto ta i korjaus mak Osoitteesta sa a. www.snalb il.se saat vi nkkejä taloudelliseen aj oon. www.konsu mentverke t.se/nybils guiden vaukset henkilövahingoista ja muiden ajoneuvojen vahingoista, mutta ei omaa ajoneuvoa. Jos sinulla ei ole liikennevakuutusta, saat maksaa niin kutsutun liikennevakuutusmaksun jokaiselta päivältä, jolloin auto on vakuuttamaton. Se on paljon kalliimpi kuin liikennevakuutus ja maksaa yli 100 kruunua päivältä. Siitä tulee vuodessa noin 38 000 kruunua! Voit myös valita lisävakuutusturvan puoli- tai kokovakuutuksen muodossa. Vakuutuksen kattavuus vaih- Näin paljon auto voi sinulle maksaa Lisätietoja osoitteessa www.konsumentverket.se/ bilkalkylen AutomalliVolvo V70 II Volvo V70 VW Golf VW Golf Oma autosi Flexifuel 2,0 V70 2,4 Multifuel 1,6 1,4 Vuosimalli 2009 2001 2009 2001 Ostohinta 268 000 80 000 167 900 46 000 Polttoaine Bensiini/E85 BensiiniBensiini/E85 Bensiini Polttoainekustannukset 16 720 16 120 14 390 13 310 Vero, katsastus 1 520 2 300 1 220 1 940 Vakuutus 4 090 4 770 7 200 3 930 Korjaukset, huollot ym. 4 960 8 180 4 600 8 350 Renkaat 2 700 2 210 2 200 1 800 Arvonalennus 35 120 12 500 22 000 7 180 Kokonaiskustannukset vuodessa 65 100 kuukaudessa 5 420 10 km kohti 43 46 100 3 840 31 51 600 4 300 34 36 500 3 040 24 •K aikki taulukon luvut ovat suuntaa-antavia ja kustannukset voivat vaihdella paljon autosta toiseen. Laskelmat perustuvatauton pitämiseen kolmen vuoden ajan ja 15 000 km:n ajoon vuodessa. • Bensiinin hinta: 12,50 kr litralta. Etanolin, E85, hinta 9,60 kruunua/litra. E85:tä käyttävät autot voidaan tankata vain sillä. • Auto puolivakuutetaan alimmalla omavastuulla. Folksamin vakuutusmaksu 38-vuotiaalle Karlstadissa asuvalle miehelle. • Esimerkin luvut ovat vuodelta 2010. Ostohinnat otettu Nybilsguidenista sekä sivustolta www.bilpriser.se. Muut tiedot: Konsumentverkets Bilkalkyl. Siirrä oman autosi kustannukset sivulle 19.. 12 telee eri vakuutusyhtiöissä, ja vakuutusmaksuissa voi olla suuria eroja, jopa tuhansia kruunuja vuodessa. Vertailu siis kannattaa. Tarkista myös, että olet jättänyt vakuutusyhtiölle oikeat tiedot autostasi. Se voi vaikuttaa sekä vakuutuksen kustannuksiin että vahingonkorvauksiin. Auton omistaminen Auton omistamisen kustannuk set vaihtelevat paljon autosta riippuen. Uudemmat ja kalliimmat autot menettävät useimmiten nopeimmin arvoaan kuin vanhemmat ja halvemmat. Toisaalta vanhempien autojen käyttökustannukset ovat yleensä korkeammat. Jos hoidat autoasi hyvin ja teet huollot ajallaan, voit vähentää auton arvon laskua. Autosta tulee samalla myös varmatoimisempi. Suuret autot vievät yleensä enemmän polttoainetta kuin pienet. Voi olla kannattavaa ostaa vähän polttoainetta kuluttava auto, vaikka ostohinta olisi vähän korkeampi. Keskivertoautoilija voi säästää noin 7 500 kruunua vuodessa, jos auto vie 4 desilitraa vähemmän polttoainetta sataa kilometriä kohden. Voit säästää rahaa myös opettelemalla ajamaan polttoainetta säästäen. Nopeat kiihdytykset, korkea nopeus ja voimakkaat jarrutukset vievät polttoainetta ja kuluttavat autoa ja renkaita. Kylmäkäynnistykset kuluttavat moottoria ja vievät enemmän polttoainetta. Voit välttää niitä käyttämällä moottorinlämmitintä silloin kun ulkona on kylmä. Tarkista myös rengaspaineet säännöllisesti. Käytä kimppakyytiä Näin saat auton käyttöösi silloin kun tarvitset, eikä se maksa yhtä paljon kuin jos omistaisit sen itse. Kimppa-autoja on ympäri maata, usein vuokranantajilla tai asumisoikeusyhdistyksillä. Matkapuhelin, internet ja liittymät Älä puhu itseäsi vararikkoon Etäostoksilla Maksamattomat matkapuhelinlaskut ovat yleinen maksuhäiriömerkinnän syy. Tiedätkö, paljonko maksat vuodessa? Voit ehkä säästää vaihtamalla operaattoria, liittymämuotoa tai käteiskorttia. Mieti, miten käytät matkapuhelinta ja valitse sitten sinulle sopiva liittymä. Käteiskortilla varustettu liittymä on fiksu tapa pitää puhelukulut kurissa ja välttyä suurilta laskuilta jälkeen päin. Kun teet ostoksia internetissä, postimyynnistä, puhelimitse tai kotimyynnistä, etä- ja kotimyyntilaki on yleisesti voimassa. Lain mukaan sinulla on oston jälkeen oikeus 14 päivän harkinta-aikaan. Myyjän velvollisuus on kertoa sinulle siitä. Kun ostat muista maista, harkinta-aikaa koskevat säännöt voivat kuitenkin olla toisenlaiset. Ota huomioon, että laki ei koske ostoksia katukauppiailta, joiksi lasketaan myös sisätiloissa toimivat torikojut. Matkapuhelimen käyttö lomalla Ole varovainen käyttäessäsi matkapuhelinta ulkomailla, ettet saa taivaita hipovia laskuja, kun tulet kotiin. Kun olet ulkomailla, ei vain soittaminen, vaan myös puheluiden vastaanottaminen maksaa. Se voi sitä paitsi olla paljon kalliimpaa kuin Ruotsissa. Voit myös joutua maksamaan, kun äänikirjelaatikkosi ottaa vastaan sanoman, vaikka et kuuntelekaan sitä. Mutta jos mikä voi tulla kalliiksi, niin surffailu internetissä matkapuhelimella. Voit nopeasti saada useiden tuhansien kruunujen laskun. Varmista siksi operaattoriltasi ennen matkaa, mitä maksaa käyttää matkapuhelinta maassa, jossa vietät lomasi. Internetissä ostoksia tehdessäsi sinun pitää huomioida muutamia asioita. Mitä tiedät yrityksestä, onko yhteystietoja? Sisältyvätkö tavaran hintaan arvonlisävero (moms), tullit ja posti- ja käsittelykulut? Ellei, mikä on kokonaishinta? Mitä tapahtuu, jos tavara menee rikki? Voidaanko sitä korjata Ruotsissa? Onko mikään takuu voimassa? Ole myös varovainen, kun annat tilinumerosi sellaiselle yritykselle, jota et tunne. Jos maksat etukäteen, sinulla ei ole enää mahdollisuutta painostaa myyjää, jos tavara ei tule perille. Jos mahdollista, varmempaa on maksaa laskua vastaan tai postiennakolla. Tarkista liittymän sopimuskausi Puhelin-, tv- ja internetliittymäsopimuksiin liittyy tavallisesti tietty sopimuskausi. Oletko kuitenkaan ajatellut, mitä se oikeastaan merkitsee? Kun hankit liittymän, sitoudut maksamaan tietyn summan joka kuukausi koko sopimuskaudelta. Kalliit liittymät, jotka on solmittu pitkällä sopimusajalla, voivat tehdä taloutesi haavoittuvaksi, jos tulosi äkillisesti pienenevät ja sinun on nopeasti karsittava menojasi. Et voi myöskään vaihtaa toiseen vaihtoehtoon maksamatta kaksia laskuja. Linkkivin kit : Osoitteissa www.telek omradgiv se ja www arna. .pts.se on lisätietoja kenteestä, teleliiinternetistä ja tv sawww.te :stä.Osoitt lepriskolle eesn.se voit ve tele- ja inte rtailla eri rnet-opera attoreiden Osoitteissa hintoja. www.kon sumentver ja www.kon ket.se sumenteur lisätietoja opa.se on sähköisest ä kaupankä ynnistä. www.ung konsumen t.se 13 Vakuutukset Kaikki tarvitsevat vakuutuksen - niin lapset kuin aikuisetkin. Myös omaisuus pitää vakuuttaa. Ilman vakuutusta tapaturmasta voi pahimmassa tapauksessa tulla henkilökohtainen katastrofi. On huono ajatus yrittää säästää rahaa siten, että viis veisaa vakuutuksista. Täysvakuutus Täysvakuutus, jota kutsutaan puhekielessä myös nimellä ”drulleförsäkring” (tomppelivakuutus), täydentää kotivakuutusta ja antaa lisäturvaa. Se kattaa vahingon, jos esimerkiksi horjahdat ja pudotat kameran järveen. Se voi myös olla halvempi vaihtoehto useille erilaisille erikoisvakuutuksille, kuten esimerkiksi yksi vakuutus kellolle ja toinen tv:lle ja kolmas kameralle. Tapaturmavakuutus Kotivakuutus Vaikkei omaisuutesi mielestäsi olisikaan kovin arvokas tai asut tilapäisessä asunnossa, tarvitset kotivakuutuksen. Paitsi että kotivakuutus korvaa varastetun tai tuhoutuneen omaisuuden, se antaa myös oikeus-, vastuu- ja päällekarkausturvan. Useimmissa vakuutuksissa on mukana matkaturva. Jos joudut oikeusriitaan, oikeusturva kattaa kulut juridisesta avusta tiettyyn summaan asti. Vastuuturva on voimassa, jos aiheutat vahinkoa toisen omaisuudelle. Päällekarkausturva kattaa kulut, jos Esimerkki Näin Anna ajattelee vakuutustarpeistaan Anna on 20-vuotias. Hän on äskettäin saanut työpaikan ja muuttanut juuri ensimmäiseen asuntoonsa, 35 neliön vuokra-asuntoon, Karlstadin keskustaan. Hänen huonekalujensa, levyjensä, kirjojensa, keittiötarvikkeidensa, suksiensa ja pyöränsä arvo on noin 75 000 kruunua. Hänen kotivakuutuksensa maksaa vähän yli 1 000 kruunua vuodessa. Anna pitää tavaroitaan melko huolimattomasti ja miettii siksi myös täysvakuutuksen ottamista. Se maksaa noin 470 kruunua vuodessa. Hän haluaa myös tapaturmavakuutuksen, jonka ansiosta hän voi saada noin 850 000 kruunua siinä tapauksessa, että hän loukkaantuisi vakavasti ja invalidisoituisi tapaturman seurauksena. Se maksaa noin 900 kruunua vuodessa. Turvatakseen tulonsa työttömyyden varalta hän on a-kassan jäsen. Se maksaa hänelle 450 kruunua kuukaudessa. 14 kimppuusi hyökätään, esim. lääkärihoidon, korvauksen työtulon menetyksestä sekä kertakorvauksen vammautumisesta. Kotivakuutus voi olla suppeampi tai laajempi. Jos omistat asuntosi, voit täydentää kotivakuutusta asumisoikeusvakuutuksella (bostadsrättsförsäkring) tai talovakuutuksella (villaförsäkring). Vakuutuksesta voi muun muassa saada korvausta asunnolle aiheutuneista vahingoista. Valitse vakuutus, joka vastaa tarpeitasi. Tarkistya myös, onko sinulla kotivakuutus, joka sisältyy ammattiliiton jäsenmaksuun. Kaksinkertaisesta kotivakuutuksesta ei saa enempää korvausta. Tavallisesti yksi kotivakuutus kattaa kaikki, jotka ovat henkikirjoilla ja asuvat samassa osoitteessa ja joilla on yhteinen talous. Tapaturmavakuutus korvaa lääkärihoidon kustannukset, jos loukkaannut tapaturmassa. Jos vammaudut, voit saada kertakorvauksen niin kutsutusta lääketieteellisestä invaliditeetista (medicinsk invaliditet). Sen ohella korvaus niin kutsutusta taloudellisesta invaliditeetista (ekonomisk invaliditet) on yksi tärkeimmistä korvauksista. Se on korvaus, jos tapaturman seurauksena vammaudut niin, ettet voi jatkossa tehdä työtä. Sairaus- ja tapaturmavakuutus kattaa myös sairauden aiheuttamat vammat ja invaliditeetin. Työnantaja on vakuuttanut monet työssäkäyvät vakuutuksella, joka on voimassa Onko sinulla kallis polkupyörä? Varmista, kattaako kotivakuutus sen. työaikana ja työmatkalla. Ota selville, mitä vakuutuksia sinulla on ja millaiset ovat niiden ehdot! Voi täydentää vakuutusturvaa ammattiliiton tarjoamilla ryhmävakuutuksilla tai yksilöllisillä vakuutuksilla. Vertaile vakuutusyhtiöitä. Voit käyttää erilaisia vertailusivuja internetissä. Vakuutusmaksut eli vakuutuksen kustannukset voivat vaihdella paljon. Vakuutusten ehdot vaihtelevat myös. Ole tarkkana hintojen ja ehtojen vertailussa. Voit veloituksetta vaihtaa vakuutusyhtiötä, kun vakuutuskausi, joka on tavallisesti yksi vuosi, on mennyt umpeen. Lapsi- ja nuorisovakuutus Lapset ja nuoret saavat Vakuutuskassalta (Försäkringskassan) hyvin vaatimattoman korvauksen, vajaat 90 000 kruunua vuodessa, jos he vammautuvat niin, etteivät koskaan pääse ansiotyöhön. Siksi he tarvitsevat lapsi- ja nuorisovakuutuksen, josta voi saada korvausta sairaudesta tai tapaturmasta. Vakuutuksesta voi vakavissa tapauksissa saada jopa muutaman miljoonan kruunun kertakorvauksen. Se voi tuntua suurelta rahalta, mutta sen on riitettävä koko elämän ajaksi. asunnon. Henkivakuutus, jossa kumppani on edunsaajana, voi kuolemantapauksessa tuottaa summan, jonka ansiosta elossa olevalla on varaa jäädä asuntoon asumaan. A-kassa Useimmat meistä ovat vaarassa joutua joskus työttömiksi. Siksi on tärkeää, että olet työttömyyskassan (a-kassa) jäsen. Muuten saat vain niin kutsutun peruskorvauksen a-kassasta, jos jäät työttömäksi. Se on erittäin pieni korvaus. Sinun on oltava 20 vuotta täyttänyt saadaksesi peruskorvauksen. Saadaksesi suuremman korvauksen sinun täytyy olla akassan jäsen vähintään vuoden ajan. Silloin voit saada non 80 prosenttia aikaisemmasta palkastasi. Korvauksella on kuitenkin enimmäismäärä, etkä voi saada enempää kuin noin 14 000 kruunua kuukaudessa ennen veroja (2010). A-kassan jäsenyyden kuukausimaksu vaihtelee. Se voi olla kaikkea alta satasesta useimpiin satoihin kruunuihin. Tarkistuslista - mitä vakuutuksia tarvitset? Kotivakuutus Täysvakuutus Asumisoikeusvakuutus Talovakuutus Sairaus- ja aktivointikorvaus Lapsi- ja nuorisovakuutus Henkivakuutus A-kassa Ajoneuvovakuutus (auto, moottoripyörä, mopedi jne.) Eläkevakuutus Kotieläinvakuutus Useimmilla kunnilla on tapaturmavakuutukset lapsille ja nuorille sille ajalle, jonka he ovat koulussa tai esikoulussa sekä matkalla sinne tai sieltä kotiin. Ota selville, mikä on tilanne sinun kunnassasi ja muista täydentää lisäturvalla, joka kattaa myös vapaa-ajan. Urheiluseuroilla on myös usein vakuutuksia, jotka antavan tietyn turvan. Henkivakuutus Oletko sinä tai onko kumppanisi koskaan miettinyt, miten käy taloudelle, jos jompi kumpi teistä kuolisi? Se on ehkä aihe, jotai ei ehkä mielellään ajattele, mutta joka on erityisen tärkeä, jos omistatte yhteisen Linkkivin kit: Osoitteessa www.konsu menternas .se voit lukea lisää vakuut uksista ja vertailla eri vakuutus yhtiöitä. Osoitteessa www.minpe nsion.se voit lukea lisää eläkevakuu tuksista. 15 Säästä Kaikki tarvitsevat vararahaston vastaisen varalle. Ennemmin tai myöhemmin tulee menoja lääkäri- tai hammaslääkärikäynneistä, remonteista ja muista vastaavista. Vararahaston turvin voit myös elää halvemmalla. Voit hankkia tarvitsemiasi tavaroita alennusmyynneistä, ja sinulla on varaa maksaa käteisellä vuokraamisen tai luotolla ostamisen sijasta. Säästä vastaisen varalle Se, kuinka suuren vararahaston tarvitset, riippuu siitä, miten asut ja elät. Omassa talossa asuvat auton omistajat tarvitsevat useimmiten suuremman vararahaston kuin huoneistossa asuvat, joilla ei ole autoa. Vararahaston on oltava helposti saatavilla, esimerkiksi pankissa säästötilillä. Jos sinulla ei mielestäsi ole varaa säästää, voi olla hyvä tarkastella talouttasi. Onko joitain menoja, joita voit karsia? Katso vinkkejä viimeiseltä sivulta. Sinä, jolla on mahdollisuus säästää pahan päivän varalle, pidä huoli, että teet niin! Ilman vararahastoa taloutesi on hyvin haavoittuvainen. Ota siksi tavaksi säästää edes vähän joka kuukausi. Säästä pitkällä tähtäyksellä Vara-rahastoon säästämisen lisäksi haluat ehkä säästää jotain tavoitetta varten. Tavoite voi olla matka, auto tai talon käsiraha. Tai sitten voit vain säästää ilman sen kummempaa tavoitetta. Jos tavoitesäästämisesi on pitkäjänteistä, voit valita monista eri säästämismuodoista riippuen riskistä, jonka olet valmis ottamaan. Säästämismuodoissa, joissa sinun on mahdollista kasvattaa rahojesi arvoa, on useimmiten suurempi riski myös menettää osa rahoistasi. Esimerkiksi osakesäästämisessä on mahdollisuus suureen arvonnousuun, mutta voit myös 16 menettää rahaa, jos sinun on myytävä, kun osakekurssi on alhainen. Säästämismuodot, joissa on suuri riski, sopivat siksi parhaiten pitkäaikaissäästämiseen. Jos et ole valmis ottamaan erityisen suuria riskejä, voivat eri tyyppiset Siirrä säästörahat palkasta automaattisesti Sinulla voi olla toistuvaissuoritus säästötilille ja voit pitää huolta siitä, että rahat siirretään sinne saman tien kun palkka on tullut tilille. Se on joustava tapa säästää. korkoa tuottavat sijoitukset, esimerkiksi obligaatiot, olla hyvä vaihtoehto. Niiden haittapuolena on, ettei rahojen arvo voi nousta yhtä paljon. Säästäisinkö eläkettä? On aina hyvä säästää tulevaisuuden varalle. On olemassa usean tyyyppistä vähennyskelpoista eläkesäästämistä, jossa rahat ovat sidottuna, kunnes haluat alkaa nostaa eläkkettäsi, aikaisintaan 55 vuoden iässä. Voit säästää ja tehdä vähennyksiä enintään 12 000 kruunun arvosta vuodessa. Se, että säästäminen on vähennyskelpoista, tarkoittaa, että et maksa veroa rahoista, jotka säästät ennen kuin alat nostaa niitä. Jos sinulla ei ole niin korkeita tuloja, että maksat valtion tuloveroa, voivat muut säästömuodot kuin vähennyskelpoinen eläkesäästäminen olla parempia. Voit myös nostaa rahat, jos satut tarvitsemaan niitä ennen eläkkeellejäämistä. Nuorena on usein suuria menoja, kuten esimerkiksi asunnon ja huonekalujen hankinta. Sen lisäksi pitää säästää vararahastoa odottamattomien menojen varalle. Ennen kuin on selvinnyt näistä suurista menoista, voi usein olla parempi, ettei sido rahaa vähennyskelpoiseen eläkesäästämiseen vaan säästää muuten. Lainaa Lainan ottaminen maksaa aina. Varminta on luonnollisesti säästää rahat kokoon etukäteen, mutta sei ei ole aina mahdollista. Laina voi silloin olla yksi vaihtoehto. Eri lainojen (luottojen) kustannukset vaihtelevat. Toiset ovat todella kalliita. Pikavipit tulevat kalliiksi Nopeat matkapuhelimella otettavat pikavipit voivat vaikuttaa houkuttelevilta, jos haluat saada rahaa nopeasti. Se on kuitenkin yksi kalleimmista tavoista hankkia rahaa. Pikavipeillä on yleensä myös erittäin lyhyt takaisinmaksuaika. Lainan todellinen vuosikorko voi siksi olla useita tuhansia prosentteja verrattuna tavalliseen pankkilainaan, jonka Rahaa lainatessasi sinulla on peruutusoikeus Sinulla on 14 päivän peruutusoikeus ottaessasi lainan. Aika lasketaan siitä hetkestä, kun teet sopimuksen tai aikaisintaan siitä hetkestä, kun olet lainanottajana saanut lainasopimuksen kirjallisena. todellinen vuosikorko voi usein olla non 10 prosenttia. Mitä kaikki eivät ehkä aina tule ajatelleeksi, on se, että jos maksaa 500 kruunua lainata 2 000 kruunua kuukaudeksi, kuukauden lopussa maksettavaa on 2 500 kruunua eikä 500 kruunua. Ennen kuin otat pikaluoton pitää sinun asettaa itsellesi muutamia kysymyksiä: •Onko minun todellakin pakko saada rahat nyt vai voinko odottaa? •Jos en voi maksaa 2 000 kruunua nyt, pystynkö maksamaan 2 500 kruunua kuukauden päästä? •Tunnenko ketään, jolta voisin lainata pikavipin sijasta? Myös postimyyntitilit kuuluvat kalleimpien luottojen joukkoon. Todellinen vuosikorko voi olla yli 30 prosenttia. Muut lainatyypit Palkkatililuotto on verrattain halpa. Pankki yhdistää luoton palkkatiliisi ja se aktivoituu, kun maksat kortilla tai nostat rahaaautomaatilta, vaikka palkka on käytetty. Kun saat seuraavan tilin, maksat luoton automaattisesti. Pidä kuitenkin huoli siitä, ettet ole koko ajan miinuksella. Se voi tulla kalliiksi. Vuosimaksu voi vaihdella nollasta pariin, kolmeen sataan kruunuun vuodessa huolimatta siitä, käytätkö luottoa vai et. Kaikkein halvimpaan pankkilainaan vaaditaan vakuus talon tai asumisoikeuden muodossa. Koroista voit neuvotella pankin kanssa. Halvimmat vakuudettomat lainat ovat tavallisesti ns. jäsenlainat, joita ammattijärjestöjen jäsenet voivat saada tietyistä pankeista. Näiden lainojen korot ovat suhteellisen alhaisia. Myös pankeissa, jotka eivät tarjoa jäsenlainoja, voi olla mahdollisuus ottaa vastaavia henkilölainoja, mutta niiden ehdot voivat vaihdella. Kannattaa soittaa eri pankkeihin ja kysyä! Hyvä nyrkkisääntö lainatessasi rahaa jonkin tavaran ostamiseen on varmistaa, että olet maksanut takaisin koko lainan ennen kuin ostettu tavara on käytetty. Koroton ei ole kuluton Jos ostat tv:n, tietokoneen tai kodinkoneen sinulle tarjotaan ehkä niin kutsuttua korotonta luottoa, joka voi olla hyvä vaihtoehto, erityisesti silloin kun on kysymys suuremmista summista. Korotonkaan luotto ei ole kuluton, koska joudut usein maksamaan joka kuukausi järjestely- ja ilmoituskuluja. Sinun on myös oltava tarkka sen suhteen, että kuukausimaksu tulee luotonantajalle ajoissa, sillä muuten koroton luotto voi automaattisesti muuttua tavalliseksi tililuotoksi,tai joudut maksamaan suuren sakkomaksun. Lue aina tarkasti ottamasi lainan sopimusehdot. Sopimusehdoissa kerrotaan lainasi ehdot, ja siellä on tietoa esimerkiksi siitä, mitä tapahtuu, jos maksat liian myöhään, tai voitko maksaa lainan takaisin etukäteen, ja miten siinä tapauksessa toimit. Todellinen vuosikorko on luottojenvertailuhinta. Siihen sisältyvät korko, järjestelykulut, ilmoituskulut ja muut mahdolliset kulut. Lainanantaja on velvolllinen ilmoittamaan sinulle lainan todellisen vuosikoron. Näin paljon laina voi maksaa Lainaat 20 000 kruunua. Maksat takaisin 647 kruunua kuukaudessa viiden vuoden ajan. Näin paljon maksat yhteensä: Kruunua 40 000 30 000 Linkkiv inkit: Luoton kustannukset: 18 829 kr Todellinen vuosikorko: 34,49 % www.kon sumente rnas.se 20 000 10 000 Laina Kokonaiskustannukset 38 829 kr 0 17 Jos joudut maksuvaikeuksiin Laskut on maksettava ajallaan. Viimeistään sinä päivänä, joka ilmoitetaan tilillepanokortissa, rahojen on oltava vastaanottajalla. Jos joudut maksuvaikeuksiin – älä epäröi ottaa yhteyttä laskun lähettäjään. Sinulle voidaan tehdä maksusuunnitelma. Jos sinulla on laina, jota et voi maksaa – ota yhteyttä pankkiin tai luottoyhtiöön saadaksesi apua. Älä ota pikaluottoa maksaaksesi vanhaa lainaa! Se voi vain pahentaa tilannetta. Jos sinun pantava laskut tärkeysjärjestykseen, maksa ensin vuokra, sähkö ja kotivakuutus. Jos et maksa näitä laskuja ajoissa, sinut voidaan häätää, sähköt voidaan katkaista tai jäät ilman vakuutusta, jos sattuisi onnettomuus. Kruununvoudin rekisteröimät velat ovat Onko sinulla tuhansia kruunuja kalliita luottokorttivelkoja? Yritä saada pankkilaina, jossa on matalampi korko ja maksa pois kaikki luotot. Hankkiudu siten eroon korteista niin, ettei sinulle tule houkutusta ottaa uutta velkaa. myös luottotietoyritysten rekistereissä niin sanottuina maksuhäiriömerkintöinä. Maksuhäiriömerkintä häviää kolmen vuoden jälkeen edellyttäen, että olet tänä aikana maksanut velkasi. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, sinulla voi olla ongelmia saada pankkilainaa tai muita luottoja. Sinulta voidaan myös evätä puhelin-, matkapuhelin- ja internet-liittymä. Ehkä kaikkein pahinta on, että voi olla erittäin vaikeaa saada omaa vuokrasopimusta niin kauan kuin maksuhäiriömerkintä on jäljellä. Jos tarvitset apua saadaksesi taloutesi tai velka-asiasi järjestykseen, voit kääntyä kunnan talous- ja velkaneuvojan puoleen. He antavat maksutonta neuvontaa. Esimerkki Hallinnan menetys käy kalliiksi Maksamaton lasku kasvaa nopeasti, jos et maksa sitä. Puhelinlasku Kirjallinen maksumuistutus Perintävaatimus Maksamismääräyshakemus Kruununvoudille Perintätoimiston kulut Perintäpalkkio Yhteensä: 18 600 50 160 300 340 600 2 050 Linkkivinkit : www.konsumen ternas.se www.kronofog den.se Osoitteesta www.konsumen tverket.se löydätyhteystied ot kuntasi talous- ja velkane uvojalle. Koska saa maksuhäiriömerkinnän? Seuraavat tapahtumat eivät tarkoita, että saat maksuhäiriömerkinnän: • Olet saanut maksumuistutuksen tai karhukirjeen joltain, jolle olet velkaa. • Velka on mennyt perintään. • Kruununvouti lähettää sinulle maksamismääräyksen. Kruununvoudin lähettämä maksamismääräys ei tarkoita sitä, että Kruununvouti on päättänyt, että olet maksuvelvollinen. Se on kehotus joko maksaa tai tietyn ajan sisällä kiistää saatava, jos olet sitä mieltä, että se ei ole oikeellinen. Valtion tai kunnan perimiä velkoja, kuten esimerkiksi veroja, sakkoja, virallisia maksuja, opintovelkoja ja tv-maksuja koskevat erityssäännöt. Jos et sitä vastoin maksa etkä kiistä saatavaa, Kruununvouti päättää, että velka on oikeellinen. Sitä kutsutaan päätökseksi (utslag). Luottotietoyhtiöt saavat tiedon päätöksestä, ja saat maksuhäiriömerkinnän. Budjetti Oletko siirtänyt tiedot tuloista ja menoista aikaisempien sivujen taulukoista? Täytä nyt muut menot. Budjetti on valmis! Vaikuttaako se kohtuulliselta? Näyttääkö siltä, että sinukka on pelivaraa toteuttaa joku unelmasi? Vai haluatko muuttaa jotain? Ostaa jotain enemmän tai vähemmän? Haluatko säästää enemmän? Vie muutoksesi alla olevaan sarakkeeseen ”budjetti”. Nyt sinulla olet saanut yleiskäsityksen ja näet, mitä mahdollisuuksia muutokseen sinulla on. tulot ja menot kuukaudessa Tulot ja menot kuukaudessaTällä hetkellä talous Budjetti Tulot yhteensä (sivulta 2) Kustannukset: Ruoka (sivulta 5) Henkilökohtainen hygienia sis. hammashuollon(sivulta 5) Vaatteet ja kengät (sivulta 5) Vapaa-aika ja leikki (sivulta 5) Matkapuhelin (sivulta 5) Lapsi- ja nuorisovakuutus (sivulta 5) Kulutustavarat (sivulta 5) Kodin varusteet (sivulta 5) Mediat (sivulta 5) Kotivakuutus (sivulta 5) Auto (sivulta 12) Muut vakuutukset Asunto Taloussähkö Lainat(lyhennykset ja korot) Matkat julkisin liikennevälinein Työttömyyskassan ja ammattiliiton jäsenmaksut Lääkäri/lääkkeet Säästäminen Muut (viikkorahat, makeiset, pelit, lahjat, alkoholi, tupakka, kotieläimet, lomat ym.) Kustannukset yhteensä: Tulos: tulot-menot Haluatko lisää neuvoja taloutesi hoitoon? Käänny kunnan kuluttajaneuvojan tai talous- ja velkaneuvojan puoleen. Yhteystiedot löydät osoitteesta: www.konsumentverket.se. Kokeile digitaalista budjettilaskuria osoitteessa www.konsumentverket.se. 19 Koll på pengarna 2012 Kymmenen vinkkiä Tässä kymmenen vinkkiä sinulle, joka haluat saada raha-asiasi paremmin hallintaasi ja rahat riittämään pidemmälle. Så räcker dina pengar längre 1. Tee budjetti Kuluttajaviraston budjettilaskurilla Din ekonomi Hjälp med din budget Råd och tips om Budjettilaskurissa voit myös verrata kustannuksiasi Kuluttajaviraston laskelmiin. Mene osoitteeseen www.konsumentverket.se. 2. Pidä tilikirjaa Pitämällä tilikirjaa, johon merkitset kaikki menosi tiettynä aikana, voit saada paremman kuvan siitä, mihin rahasi menevät. 3. Suunnittele ruokaostoksesi Tee viikoittainen ruoka- ja ostoslista ja pitäydy siinä kun käyt kaupassa, niin säästät sekä aikaa että rahaa. 4. Tee itsellesi eväät Laittamalla ruokaa kotona, hyödyntämällä ruoantähteet ja tekemällä eväät, voit säästää monta sataa kruunua kuukaudessa. Konsum en verKe t beräK ts ningar barn · bil · bostad · försäkring · internet · kläder · lån · mat · mobil · möbler · sparande Haluatko lisää esitteitä? Lisää esitteitä saat kunnan kuluttajaneuvojalta ja talous- ja velkaneuvojalta. Niitä voi tilata myös Kuluttajaviraston verkkosivuilta: www.konsumentverket.se/ publikationer Voit tilata muita julkaisujamme osoitteesta: Julkaisut www.konsumentverket.se/publikationer Puhelinvaihde: 0771-42 33 00 5. Tarkista tv-, internet- ja puhelinliittymät, sähkösopimukset ym. Tarvitsetko kaikkia tv-kanavia? Voitko soittaa halvemmalla? Rahaa voi säästää ehkä myös sähkösopimusta tai sähkön toimittajaa vaihtamalla. Vertaa hintoja osoitteessa www.telepriskollen.se ja www.elpriskollen.se. 6. Pyöräile ja jätä auto kotiin Autolla ajaminen maksaa enemmän kuin ehkä haluamme uskoakaan. Sen sijaan voit ehkä käyttää pyörää tai joukkoliikennevälineitä? Autolaskelmassa osoitteessa www.konsumentverket.se voit nähdä, mitä auton omistaminen voi maksaa. 7. Säästä energiaa Voit vaikuttaa sähkökustannuksiisi eri tavoin, muun muassa vetämällä elektronisten laitteiden pistokkeen irti pistorasiasta, kun laite ei ole käytössä. Lisätietoja saat kunnan energianeuvojalta tai mene sivulle www.energimyndigheten.se ja tee energialaskelma nähdäksesi, kuinka paljon voit säästää. 8. Käy läpi vakuutuksesi Onko sinulla ehkä tuplavakuutuksia vai maksatko vakuutuksista, joita et oikeastaan tarvitse? Toinen vakuutusyhtiö saattaisi olla halvempi? Lue lisää osoitteessa www.konsumenternas.se. 9. Käy läpi lainasi Onko sinulla useita kalliita lainoja? Kysy pankista, voitko yhdistää ne yhdeksi lainaksi ja samalla neuvotella paremman koron. Voit ehkä vaihtaa pankkia? Lue lisää siitä, kuinka se tapahtuu osoitteessa www.konsumenternas.se 10. Tee ostolakko Kokeile kuukauden ostolakkoa, jonka aikana saat ostaa vain sellaista, joka on aivan välttämätöntä. Usein tulee ostettua sellaista, mitä ei ehkä oikeastaan tarvitse. Loppujen lopuksi kyseessä voivat olla isot rahat. Paljonko voit säästää yhden kuukauden aikana? Valokuvat Valokuvaaja Martin Ström Götenstedt ja Istockphoto Ulkoasu Spenat Reklambyrå Paino Sörmlands Grafiska AB Kuluttajavirasto, tammmikuu 2012
© Copyright 2024