1. No category

Forklaring på en betinget garanteret pension
En betinget pensionsgaranti er en garanti, som er knyttet til din pensionsordning
i Bankpension.
Garantien betyder, at din pension kun kan falde gradvist og med en maksimal
procentsats i år med små eller negative afkast.
Der er forskel på den samlede pension og den betinget garanterede pension
I din pensionsprognose frem til pensionering indregnes de afkast, som fremgår af
prognoseforudsætningerne for din investeringsprofil. Prognosen for alderspensionen er
nutidsværdien af den betinget garanterede pension plus et ugaranteret personligt tillæg.
Når du går på pension, oplyses de to beløb hver for sig.
Beregning af pensionsudbetaling og betinget garanti
I alle de pensionsbeløb, som du ser på din pensionsoversigt, har vi indregnet, at
pensionen ved udbetaling omregnes ud fra en rente på 3 % p.a., også kaldet
omregningsrenten. Det betyder, at når du går på pension, forhøjer vi din betinget
garanterede pension, således at den afspejler en forventning om, at du fremadrettet vil
få et afkast på 3 % p.a. i udbetalingsperioden. Bliver afkastet højere end de 3 % p.a., vil
din faktiske pensionsudbetaling vokse (efter eventuel modregning af negative afkast fra
tidligere år). Bliver det faktiske afkast derimod mindre end 3 % p.a., vil din udbetalte
pension falde. Dog sikrer din betinget garanterede pension, at der er en nedre grænse
for, hvor meget din årlige pension kan falde.
I pensionsoversigten er alderspensionen en prognose, som bygger på de forventninger,
vi har til afkast m.m. Disse forventninger, som er fastsat af bestyrelsen, er Bankpensions
prognoseforudsætninger og kan findes på Bankpensions hjemmeside under ”Om
Bankpension” – ”Dokumenter”.
Afkastet afhænger af den investeringsprofil, du har valgt. Til investeringsprofilen er der
knyttet en grundlagsrente, som styrer, hvor meget den udbetalte betinget garanterede
pension aftrappes med årligt.
Bankpension har 6 forskellige investeringsprofiler med forskellige grundlagsrenter:
Investeringsprofil
Meget lav risiko
Lav risiko
Mellem risiko
Mellem risiko - passiv
Høj risiko
Meget høj risiko
Grundlagsrente*
½%
0%
-1 %
-1 %
-2 %
-5 %
*) Grundlagsrente justeret med Bankpensions sikkerhedstillæg
Før du går på pension, har du en betinget garanteret grundlagspension, der ikke kan
falde i tilfælde af dårligt investeringsafkast. Det er illustreret i nedenstående figur, som
viser forløbet for den betinget garanterede pension før og efter pensionering. Når du går
på pension, forhøjes din pension – jf. ovenstående. Herefter kan pensionen årligt
maksimalt falde med forskellen mellem grundlagsrente og omregningsrente.
Side 1
Den udbetalte betinget garanterede pension aftrappes hvert år med en procentsats, der
svarer til forskellen mellem grundlagsrenten og omregningsrenten. Hvis din
pensionsopsparing eksempelvis er investeret i Lav risiko, nedsættes den udbetalte
betinget garanterede pension med 3 % om året (forskellen mellem grundlagsrenten på
0 % og omregningsrenten på 3 %).
Betinget garanteret pension før og efter pensionering
60.000
Pension forhøjes
Kroner
50.000
40.000
Betinget garanteret omregnet
pension som aftrappes med
forskellen mellem grundlagsrenten
og omregningsrenten
Betinget garanteret
grundlagspension som
ikke er afhængig af afkast
30.000
20.000
56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74
Pensionering
Nedenstående tabel viser, hvor stor den udbetalte pension er det første år efter
pensionering med en grundlagspension på 50.000 kr. I de efterfølgende år aftrappes den
betinget garanterede pension, som beskrevet ovenfor.
Betinget garanteret omregnet pension ud fra en grundlagspension på 50.000 kr.
Investeringsprofil
Meget lav risiko
Lav risiko
Mellem risiko
Mellem risiko - passiv
Høj risiko
Meget høj risiko
Grundlagsrente
½%
0%
-1 %
-1 %
-2 %
-5 %
Livsvarig
alderspension
(medlem født 1970)
67.994 kr.
72.814 kr.
84.148 kr.
84.148 kr.
98.310 kr.
168.470 kr.
Ratepension med
10-årig udbetaling
56.337 kr.
57.753 kr.
60.755 kr.
60.755 kr.
64.001 kr.
75.459 kr.
Du kan få en pensionsoversigt, som viser grundlagspensionen, ved at kontakte
Bankpension.
Personligt tillæg
Ud over grundlagspensionen er der eventuelt et ugaranteret pensionstillæg. I
forbindelse med udlodning af Bankpensions fælles reserver afskaffes pensionstillægget,
og i stedet indføres et ugaranteret personligt tillæg. Da det personlige tillæg ikke er
garanteret, kan den samlede pension, dvs. summen af betinget garanteret pension og
det personlige tillæg, falde med mere end forskellen mellem grundlagsrenten i din
investeringsprofil og omregningsrenten på 3 %.
Side 2
Vilkår for ændring af den betingede garanti
Din garanti er betinget, og det betyder, at din pension kan nedsættes – også ud over den
ovenfor beskrevne forskel mellem grundlagsrente og omregningsrente. Det kan blandt
andet ske i følgende tilfælde:
1. Hvis vi over en femårig periode udbetaler flere invalidepensioner, end vi har
regnet med i prisen for dækningen. Eller vi kan konstatere, at vores medlemmer
lever længere end beregnet, og at vi dermed skal udbetale pension i flere år. I
disse tilfælde kan vi forhøje prisen for dækningerne og dermed nedsætte
pensionerne. Sker det modsatte, tilbagebetaler vi overskuddet i form af en
bonus.
2. Hvis Finanstilsynet nedsætter den maksimale rente, som vi må indregne i
grundlagspensionen og den betinget garanterede pension under udbetaling. Det
vil blandt andet sige, at hvis Finanstilsynets oplyste diskonteringssatser, som
styrer opgørelsen af hensættelserne, falder kraftigt, som det skete hen over
årsskiftet 2014/2015, vil pensionen kunne nedsættes.
Skal vi ændre din garanti, kræver det altså, at nogle objektive kriterier opfyldes.
Du kan læse den præcise formulering af de tilfælde, hvor grundlagspensionen og den
betinget garanterede pension under udbetaling kan nedsættes, i vores Pensionsregulativ
§ 8, stk. 1, som du finder her.
Eksempel
Tabellen nedenfor viser et eksempel på et udbetalingsforløb for en pensionist med
forskellige årlige afkast.
Eksemplet viser, at din samlede pensionsudbetaling består af en betinget garanteret
pension plus et personligt tillæg. Den betinget garanterede pension falder årligt, mens
størrelsen af det personlige tillæg afhænger af afkastet i den valgte investeringsprofil.
Over tid og med positive afkast vil den betinget garanterede del af den samlede pension
falde, mens den ugaranterede del – det personlige tillæg – vil stige.
Forudsætningerne er følgende:
 Investeringsprofil: Lav risiko
 Pension beregnet med omregningsrente på 3 % til 57.753 kr.
 Garanti beregnet med grundlagsrente på 0 %
 Grundlagspension på 50.000 kr. årligt
 Medlem: 65 år og pensioneret
 10-årig ratepension
 Ingen bonusopskrivning
 Der er et personligt tillæg på 12.247 kr. ved udbetalingsstart.
Ud over den betinget garanterede pension vil der fra 1. januar 2016 være et personligt
tillæg. Det personlige tillæg er ikke garanteret og er derfor afhængigt af
investeringsafkastet.
Som en konsekvens af omregningen vil den samlede pension forventes at stige eller
falde med forrige års afkast fratrukket omregningsrenten på 3 %. Der er allerede på
Side 3
forhånd indregnet et afkast på 3 % p.a., hvorfor det faktiske årlige afkast skal være
større, før pensionen kan stige. Udbetalingen kan falde med mere end 3 % (forskel
mellem grundlagsrente og omregningsrente i Lav risiko), fordi det personlige tillæg ikke
er garanteret. Den del af pensionen, som er betinget garanteret, kan dog ikke falde med
mere end grundlagsrenten fratrukket omregningsrenten.
I eksemplet i nedenstående tabel falder den samlede udbetalte pension med 1 % efter
år 1. Det er udregnet som første års afkast på 2 % minus omregningsrenten på 3 %.
Afkastet i år 2 på -1 % medfører efterfølgende en nedsættelse af den udbetalte pension
på 4 % i år 3 (afkast på -1 % minus omregningsrenten på 3 %), mens der året efter
kommer en stigning på 6 % (afkast på 9 % minus omregningsrenten på 3 %) osv.
I tabellen ses endvidere, at den betinget garanterede pension er bestemt af forskellen
mellem grundlagsrenten og omregningsrenten.
År
Afkast*
1
2
3
4
5
2%
-1 %
9%
3%
N/A
Afkast minus
omregningsrente (3 %)
-1 %
-4 %
6%
0%
N/A
Samlet
pension
70.000 kr.
69.300 kr.
66.528 kr.
70.520 kr.
70.520 kr.
Grundlagsrente (0 %)
minus omregnings rente (3 %)
-3 %
-3 %
-3 %
-3 %
-3 %
Betinget
garanteret
pension
57.753 kr.
56.020 kr.
54.340 kr.
52.710 kr.
51.128 kr.
Personligt
tillæg
12.247 kr.
13.280 kr.
12.188 kr.
17.810 kr.
19.391 kr.
*) Efter pensionsafkastskat (PAL)
Som nævnt er udbetalingen ved pension sammensat af den betinget garanterede
omregnede pension og et personligt tillæg. Hvis det personlige tillæg er nul, vil den
samlede pensionsudbetaling blive lig med den betinget garanterede pension.
Det skal nævnes, at Bankpension løbende har anvendt bonus til at opskrive den betinget
garanterede pension eller inddække et eventuelt underskud fra tidligere år, hvor det
ikke har været muligt at opnå et afkast på 3 %. Denne anvendelse af bonus er ikke
garanteret, og det betyder, at vi fremover kan beslutte, at bonus i stedet anvendes på
anden vis - fx til at forhøje det ugaranterede personlige tillæg.
I eksemplet er bonus anvendt til at forhøje det personlige ugaranterede tillæg, og ikke
den betinget garanterede pension.
Side 4