‫בהנחיית עו"ד ארז שניאורסון ועופר נוריאל | כתבה‪ :‬לילך גביש‪ ,‬מערכת עדיף‬ ‫גבולות גזרה‬ ‫בתי המשפט רואים בסוכן הביטוח אחראי במידה הולכת וגוברת לרשלנות כלפי המבוטח‪ ,‬זאת כאשר‬ ‫חברות הביטוח מבדלות עצמן ממנו וממעטות לייצגו כשלוח מטעמן | רב שיח‪ :‬אחריות סוכן הביטוח‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫משתתפים‪:‬‬ ‫עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬מומחה בתחום ביטוחי חבויות; ראש משרד עורכי הדין שניאורסון ושות'‬ ‫עו"ד אסתי קוך‪ ,‬מומחית בביטוח ונזיקין; בעלים ושותפה במשרד בן‪-‬חיים‪ ,‬קוך‬ ‫עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין ובדיני ביטוח; שותפה במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‬ ‫עו"ד ליאת הר טוב‪ ,‬מנהלת בקבוצת האודן ישראל ויועצת בתחום הביטוח הסביבתי‬ ‫עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬מומחה בתחום ביטוחי חבויות; אורי אורלנד משרד יועצים לניהול סיכונים‬ ‫אריאל מונין‪ ,‬סמנכ"ל סוכנות "אל‪-‬עד"; יו"ר ועדת אלמנטר בלשכת סוכני הביטוח‬ ‫פ‬ ‫‪16‬‬ ‫סיקת בתי המשפט בשנתיים האחרונות מציגה מגמה של‬ ‫החמרה בכל הנוגע לאחריות המיוחסת לסוכן הביטוח‬ ‫בתביעות ביטוח‪ .‬שאלת אחריות הסוכן בצל הפסיקה‬ ‫עמדה במרכזו של פאנל מקצועי שערכנו בניסיון להבין מהם גבולות‬ ‫האחריות וכיצד מושפעים מהם סוכן הביטוח והצדדים המעורבים‪.‬‬ ‫"אחריות הסוכן הינה בתחום הרשלנות‪ ,‬ויש לבחון אותה‬ ‫בהתאם לדיני הנזיקין"‪ ,‬מסביר עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬שציין כי‬ ‫התביעות המוגשות נגד סוכנים בגין רשלנות לכאורה כוללות‬ ‫ספקטרום רחב של נושאים‪ ,‬בהם הפניית תשומת לב המבוטח‬ ‫לחריגים בפוליסה‪ ,‬מתן כיסוי ביטוחי למרות היעדר אמצעי מיגון‪,‬‬ ‫תשלום ביטוח חובה וידיעת הסוכן כאשר מדובר בטענה של‬ ‫חברת הביטוח אודות הפרת חובת גילוי מצד המבוטח‪.‬‬ ‫והייצוג הוא נפרד‪ .‬לדעתי זה גורם נזק‪ .‬החזית בין סוכן הביטוח‬ ‫לחברת הביטוח לא פעם משרתת את התביעה"‪.‬‬ ‫אריאל מונין‪ ,‬יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח‬ ‫וסמנכ"ל סוכנות הביטוח "אל‪-‬עד"‪ ,‬שותף אף הוא לתחושה לפיה‬ ‫גוברת מידת האחריות הנופלת כיום על כתפי הסוכנים‪ ,‬לעומת‬ ‫הגישה בה נקטו חברות הביטוח בעבר‪ ,‬לפיה הסוכן הוא שלוחן‬ ‫והרשלנות נתפסה כמשותפת בהעברת המידע בחיתום‪" .‬בזמנו‬ ‫החברות היו מייצגות בבית המשפט גם את הסוכן‪ ,‬כיום המצב שונה‪.‬‬ ‫החברות לעיתים ממהרות להטיל האחריות על הסוכן ולא מאחדות‬ ‫חזית משותפת בתביעות‪ ,‬וכיוון שעורך הדין של החברה לעיתים כלל‬ ‫לא מדבר עם משרד הסוכן‪ ,‬לא אחת מתגלות טעויות בכתב ההגנה‬ ‫של החברה ובעצם שהרשלנות דווקא הייתה אצל מחלקת החיתום"‪.‬‬ ‫האם בעקבות שינוי המגמה מוגשות תביעות רבות יותר נגד‬ ‫סוכנים והאם חל שינוי בסוגי התביעות המוגשות?‬ ‫"אין באפשרותי להעיד על הנתונים הסטטיסטיים‪ ,‬אולם אין‬ ‫ספק שהכמות מתרבה ובתביעות רבות מצורף סוכן הביטוח‬ ‫כנתבע נוסף‪ ,‬ללא כל צורך"‪ ,‬אומרת עו"ד אסתי קוך‪ ,‬מומחית‬ ‫בביטוח ונזיקין‪ ,‬אשר משרדה מייצג חברות ביטוח בתחום האחריות‬ ‫המקצועית‪" .‬עיקר הנושאים בגינם נתבעים סוכני הביטוח נוגע‬ ‫להפרת תנאי המיגון על ידי המבוטח‪ ,‬אובדני כושר עבודה והפרת‬ ‫חובת הגילוי‪ .‬כיום‪ ,‬כיוון שהתביעות מתרבות‪ ,‬חברות הביטוח כבר‬ ‫לא הולכות יד ביד עם סוכן הביטוח ונעזרות בו במסגרת קו ההגנה‪,‬‬ ‫האם הפסיקה עצמה היא זו שהביאה למצב של ריבוי תביעות‬ ‫נגד סוכני ביטוח‪ ,‬כמצב שנכפה על חברות הביטוח‪ ,‬מפאת‬ ‫דרישת התביעה?‬ ‫"עצתי היא שנקודת המוצא לדיון תהיה פסק דין סלוצקי"‪( ,‬ראו‬ ‫הרחבה על פסקי הדין) ציין עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬בעל משרד יועצים‬ ‫לניהול סיכונים‪" .‬פסק הדין נוגע רק באופן עקיף בסוגיית אחריות סוכן‬ ‫הביטוח‪ .‬ככל שחברת הביטוח חשופה יותר לחבות כלפי המבוטח‪,‬‬ ‫כך גם סוכן הביטוח חשוף יותר‪ ,‬עקב נטיית מערכת המשפט לצדק‬ ‫חלוקתי‪ .‬בפועל‪ ,‬נותנים למבוטח התובע תגמולי ביטוח חבל‪ -‬אם לא‬ ‫חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח‪ ,‬תבע את הסוכן"‪.‬‬ ‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬ ‫אורלנד ציין כי על מערך ביטוח להוות איזון בין רמות מתקבלות‬ ‫על הדעת של סיכון ופרמיה‪ ,‬וכי נשאלת השאלה עד כמה בתי‬ ‫המשפט מבינים זאת‪" .‬התפיסה הכללית של בתי המשפט היא‬ ‫שיש לשלם למבוטח את נזקו‪ ,‬ומכאן שאם חברת הביטוח פטורה‪,‬‬ ‫אז על הסוכן לשאת בנזק‪ .‬אני נוהג לומר לעובדי חברת הייעוץ‬ ‫שלי שמדי יום יש לכל לקוח שלנו עילת תביעה נגדנו‪ .‬הדבר נכון‬ ‫לגבינו כפי שהוא נכון לכל סוכן ביטוח ולכל יועץ ביטוח אחר‪.‬‬ ‫השאלה היא עד כמה מערכת המשפט תדע לאזן בין הדברים"‪.‬‬ ‫"מצב הסוכנים ילך ויחמיר"‬ ‫"הערכתי היא שמצב הסוכנים ילך ויחמיר לעניין אחריותם‬ ‫המקצועית"‪ ,‬אמר אורלנד‪" .‬מאז חקיקת חוק חוזה הביטוח אנו‬ ‫רואים סקלה רחבה של פסקי דין של בית המשפט העליון – החל‬ ‫בפסק דין "מולרם"‪ ,‬שהוא‪ ,‬בלשון המעטה‪ ,‬בעייתי‪ ,‬המשך בפסק דין‬ ‫"מוריאנו"‪ ,‬בפסק דין "נווה גן" ופסק דין "בנק צפון אמריקה"‪ ,‬וכלה‬ ‫בפסק דין "סלוצקי" שהוא בכיוון הפוך ל"מולרם" ומקצין לטובה את‬ ‫זכויות המבוטחים‪ .‬בשנים הבאות נראה בפסיקה יותר ויותר את גישת‬ ‫"סלוצקי"‪ .‬הדבר בהכרח יגביר את חשיפת סוכני הביטוח לאחריות"‪.‬‬ ‫"פסק הדין מולרם מנותק מההתנהלות בפועל של שוק‬ ‫הביטוח"‪ ,‬ציינה עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין ובדיני‬ ‫ביטוח‪ ,‬שותפה במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‪" .‬אני לא‬ ‫מסכימה שסלוצקי הוא פסק דין קיצוני‪ .‬לדעתי הוא נכון‬ ‫מבחינה משפטית‪ ,‬אך הצדדים לא היו צריכים להביא את בית‬ ‫המשפט למצב הזה בכלל‪ .‬זה תיק ליטיגציה שנעשתה בו הסחת‬ ‫דעת של הדיון לכיוון אחר לחלוטין‪ .‬כל הדיון בפסק הדין של‬ ‫השלום לא היה בנושא האחריות המקצועית ולמעשה הרדימו‬ ‫את הסוכן והחברה‪ .‬במחוזי לא התייחסו לנושא של סעיף ‪18‬‬ ‫– רק כהערה‪ .‬עורך הדין של התובע הסיט את הדיון למקום‬ ‫אחר ואז זה הגיע בפסק הדין והשופטים התמקדו בנושא התנאי‬ ‫הנוסף שקיים בחוק‪ ,‬ומאחר וזו חובת חברת הביטוח‪ ,‬הכריעו‬ ‫לטובת המבוטח"‪.‬‬ ‫"כולנו ידענו שגם ביחס לסעיפים ‪ 21 ,7‬ו‪ 18-‬בחוק חוזה ביטוח‬ ‫צריך להביא תצהיר חתם או חוות דעת במסגרת ניהול התיק‪ .‬כל‬ ‫עו"ד מתחיל שעוסק בליטיגציה יודע שחייבים להביא נתונים‬ ‫חיתומיים‪ ,‬אלו מושכלות יסוד"‪.‬‬ ‫עו"ד שניאורסון ציין כי יתכן והעניין נובע מהעובדה שחברות‬ ‫הביטוח והמבוטחים עוד לא הפנימו שאין תנאים מוקדמים‬ ‫ושבית המשפט בוחן את תנאי הפוליסה וחריגיה לא על פי‬ ‫הכותרת שחברת הביטוח נתנה להם‪ ,‬אלא על פי מהותם‪ ,‬כאשר‬ ‫לרובם מתייחס בית המשפט כאמצעים שנועדו להקלת הסיכון‬ ‫של המבטח‪ ,‬להבדיל מתנאי מוקדם‪.‬‬ ‫"יש הרבה שופטים בשלום שחוזרים על המנטרה של 'הטענות‬ ‫לא עולות בצורה נכונה' וזה נוח לעורכי הדין של חברות הביטוח‬ ‫כשזה קורה"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי‪" .‬הייחוד של פסק דין סלוצקי‬ ‫הוא בהטלת הזרקור על נושא התנאים בהם המבטח יכול ליהנות‬ ‫מהתרופות בגין אי נקיטת אמצעים להקלת הסיכון‪ .‬עד סלוצקי‬ ‫זה היה סוד גלוי‪ ,‬שלא הופץ ברבים‪ .‬איפה שהיה נחוץ הרדימו‬ ‫אותו‪ .‬לא כל עורכי הדין של המבוטחים ידעו לטעון למגבלות של‬ ‫התרופות של המבטח‪ .‬כעת לא ניתן עוד להתעלם מהעניין"‪.‬‬ ‫"תביעות רבות מוגשות כאשר מי שכתב אותן אינו מודע‬ ‫לקיומו או לאופן יישומו של סעיף ‪ 18‬לחוק חוזה הביטוח"‪ ,‬ציין‬ ‫שניאורסון‪.‬‬ ‫"למרות כל מה שאמרתי‪ ,‬פסק הדין לא חידש במישור‬ ‫האקדמי‪ ,‬אך בשוק הביטוח זה כמו פצצה"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי‪.‬‬ ‫"על מנת להתמודד עם השינוי מחלקת התביעות חייבת להיות‬ ‫מחוברת למחלקת החיתום בתדירות יומיומית‪ .‬אי אפשר להוציא‬ ‫היום מכתב עמדה בלי להתייעץ עם החיתום‪ .‬כיום חברות הביטוח‬ ‫בשלב היערכות לכך‪ .‬זה מחייב שינוי במנגנון התביעות‪ -‬לקבל‬ ‫מדי שנה את הנתונים החיתומיים והחיתום יצטרך לעבוד לפי‬ ‫קריטריונים‪ .‬החברות יצטרכו להפנים זאת‪ .‬זה מונע מחברות‬ ‫ביטוח לעשות משא ומתן פרטני‪ ,‬כי אחר כך ההסכמות עוברות‬ ‫בדיקה יחסית לכל שוק הביטוח"‪ ,‬אמרה וציינה כדוגמה מבוטחים‬ ‫שלא הסכימו למגן ורוכשים את הפוליסה באותה פרמיה‪.‬‬ ‫"לסוכנויות קטנות אין שום צ'אנס"‬ ‫"אחידות במיגון יכולה להתקיים רק בעולם של ביטוחי פרט‪,‬‬ ‫לא במסחרי"‪ ,‬טענה עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪ ,‬מנהלת בקבוצת האודן‬ ‫ישראל ויועצת בתחום הביטוח הסביבתי‪ .‬כסמנכ"ל לשעבר‬ ‫באגף ביטוח מסחרי ב ‪-AIG‬ישראל ציינה‪" :‬כמי שישבה בצד‬ ‫של המבטח‪ ,‬שנים ניסינו להטיף שאי אפשר שהחיתום לא יהיה‬ ‫בקשר עם התביעות‪ .‬התפיסה היתה שאף תביעה לא תנוהל בלי‬ ‫שידענו מה עבר לחיתום בראש‪ .‬בעקבות התשובות של החיתום‬ ‫בחרנו קו לניהול הההגנה‪ .‬בחברות הגדולות זה לא היה מתבצע‪,‬‬ ‫מעבירים את התיק לעו"ד שמתחיל לנהל את התיק"‪.‬‬ ‫"כשעברתי לצד של הסוכנים גיליתי תביעות שהתנהלו בלי‬ ‫להחליף מידע עם הסוכן‪ .‬קרה יותר מפעם אחת שעצרתי את‬ ‫העו"ד‪ .‬פה היו קראשים גדולים‪ .‬חוץ מאיילון ו‪ ,AIG-‬אף אחד‬ ‫לא מוכר ביטוח אחריות מקצועית לסוכנים‪ .‬הסוכנים הגדולים‬ ‫קונים בלונדון ולסוכנויות הקטנות אין שום צ'אנס"‪.‬‬ ‫"זה עניין של הדרך לנהל תיק"‪ ,‬התייחסה לדבריה עו"ד‬ ‫אגולסקי‪" .‬כשאתה מייצג חברה או מבוטח אתה מנסה להביא‬ ‫את הסוכן לצד שלך"‪.‬‬ ‫"הבעיה היא כאשר סוכן הביטוח מוסר אינפורמציה לעו"ד המייצג‬ ‫את חברת הביטוח ולבסוף החברה משתמשת במידע נגדו במסגרת‬ ‫הודעה לצד שלישי‪ ,‬שמוגשת נגדו על ידי עורך הדין שלה"‪ ,‬אמרה‬ ‫עו"ד קוך‪" .‬זה לא אוטומטי‪ ,‬אבל אנו עדים לכך פעמים רבות"‪.‬‬ ‫האם הסוכן צריך להיעזר ביועץ משפטי?‬ ‫"גם הסוכנים היום צריכים להבין איך מטפלים בתביעות"‪,‬‬ ‫השיבה עו"ד הר‪-‬טוב וציינה כי אין להם מספיק ידע‪" .‬במקרה של‬ ‫תביעה‪ ,‬סוכנים קטנים יצטרכו להתייעץ מה נכון להם ומה לא"‪.‬‬ ‫"מדובר בבעיה"‪ ,‬ציין עו"ד שניאורסון‪" .‬כעו"ד שמייצג מבוטח‪,‬‬ ‫הוא אומר לי 'הסוכן ידע ואמר לי שלא צריך ביטוח נוסף'‪ ,‬ובסופו‬ ‫של דבר אני הולך לסוכן ואומר לו 'נכון שידעת?'‬ ‫פברואר ‪ | 2014‬גיליון ‪17 | 42‬‬ ‫עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬פועל בתחום הביטוח‬ ‫משנת ‪ .1971‬בעלים של חברה לייעוץ‬ ‫בתחום הביטוח הכללי‪ .‬משמש כיועץ‬ ‫ביטוח לחברות‪ ,‬ארגונים ומשרדי ממשלה‪.‬‬ ‫כיהן בתפקידים בכירים בחברות ביטוח‬ ‫עו"ד אסתי קוך‪ ,‬בעלים ושותפה במשרד‬ ‫בן‪-‬חיים‪ ,‬קוך‪ ,‬שהוקם בשנת ‪.2001‬‬ ‫עו"ד ומגשרת‪ .‬עורכת דין משנת ‪.1990‬‬ ‫מומחית בביטוח ונזיקין‪ -‬תחום עיסוק‬ ‫משרדה‪ ,‬המונה ‪ 5‬עורכי דין שכירים‬ ‫בנוסף לשותפים‪ .‬המשרד מייצג תובעים‬ ‫בתביעות נזיקיות וביטוחיות מגוונות‬ ‫(רכוש וגוף) וכן מייצג חברות ביטוח‬ ‫בתחום אחריות מקצועית‬ ‫האם לפני שהסוכן ישיב בהגינות עליו להתייעץ?‬ ‫"אנחנו לא רוצים שאף סוכן לא יגיד את האמת‪ ,‬אבל יש הרבה‬ ‫יותר תחומים אפורים"‪ ,‬השיבה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬הסוכן צריך לדעת‬ ‫הרבה יותר ולתעד הרבה יותר‪ .‬אני אומרת לסוכנים 'נכון שזה קשה‪,‬‬ ‫אבל צריך להתעסק הרבה יותר עם טפסים'‪ .‬זה מגן עליהם"‪.‬‬ ‫"לא תמיד זה מגן"‪ ,‬טענה עו"ד קוך‪" .‬למשל בהצהרות בריאות‬ ‫הלקוח אומר 'אמרתי לסוכן בעל פה'‪ .‬אין גבול ליצירתיות"‪.‬‬ ‫"מילות המפתח הן תיעוד ובקרה‪ .‬אין לסוכנים מספיק בקרה"‪,‬‬ ‫טענה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬לדוגמה בביטוחי חובה‪ -‬סוכנים אינם‬ ‫יודעים אם הפוליסה חודשה ואין להם את המידע האם התשלום‬ ‫בוצע או לא‪ .‬במקרה שעסקתי בתביעה בביטוח חובה‪ ,‬רבע שעה‬ ‫אחרי התאונה הפוליסה שולמה‪ .‬במהלך ההכנות לתביעה לא היה‬ ‫לנו את הידע הזה‪ -‬מתי שולמה הפוליסה‪ ,‬ורק בשלב מאוחר יותר‬ ‫העניין התגלה"‪.‬‬ ‫נושא האחריות המקצועית של סוכן הביטוח הציף בדיון את‬ ‫הצורך בבקיאותו של הסוכן ברמה המשפטית‪ .‬עו"ד אורלנד שאל‬ ‫האם על סוכן הביטוח לפעול גם כעורך דין והוסיף כי "יש לבצע‬ ‫הבחנה ברורה בין סוכני ביטוח לעורכי דין‪ .‬חשוב שהלשכה תדאג‬ ‫להבחנה זו באופן שהתחום בו הסוכן רשאי לטפל יצומצם‪ .‬סוכן‬ ‫ביטוח הלובש בעל כורחו את גלימת עורך הדין אינו מרוויח מכך‬ ‫אריאל מונין‪ ,‬דור שלישי בענף הביטוח‪ ,‬החל את דרכו‬ ‫בעולם הביטוח כאשר הצטרף לפני ‪ 20‬שנה לסוכנות‬ ‫הביטוח הירושלמית "אל‪-‬עד"‪ ,‬אשר הוקמה על ידי‬ ‫אביו מרדכי לפני ‪ 50‬שנה‪ .‬משמש כסמנכ"ל הסוכנות‪,‬‬ ‫הפועלת בכל ענפי הביטוח‪ .‬הסוכנות ביצעה בשנים‬ ‫האחרונות מספר רכישות של תיקי ביטוח מובילים‬ ‫באזור ירושלים‪ .‬לאחרונה התמנה לתפקיד יו״ר הוועדה‬ ‫האלמנטרית בלשכת סוכני הביטוח‬ ‫דבר‪ ,‬למעט ביטול זמן וחשיפה לחבות"‪.‬‬ ‫"עלינו להיזהר כאשר הלקוחות מעבירים אלינו חוזים עסקיים‬ ‫ומבקשים שנסביר להם מה כוונת המשורר"‪ ,‬טען מונין‪" .‬שהלקוח‬ ‫יפנה את החוזה לעורך הדין שלו‪ ,‬ואנו כשנתבקש לערוך ביטוח‪,‬‬ ‫נעשה זאת בצורה הנכונה"‪.‬‬ ‫"תגבילו עצמכם‪ .‬עליכם לומר 'החוק אוסר עלי‪ .‬נקודה'"‪ ,‬אמר‬ ‫עו"ד אורלנד‪.‬‬ ‫עו"ד שניאורסון הרחיב את הדיון לנושא שיתוף הפעולה בין‬ ‫סוכן ביטוח ליועץ ביטוח‪.‬‬ ‫עו"ד אסתי קוך‪" :‬למבטחת יש חובה לפקח על הסוכן‪ ,‬שהוא השלוח שלה ולא יצור‬ ‫עצמאי‪ .‬אנו עדים לכך שלא אחת היא מנסה להטיל חובות על הסוכן‪ .‬יש לקוח שמבקש‬ ‫כיסוי מסוים‪ ,‬הסוכן מתייעץ עם חתם‪ ,‬מוסר לו נתונים‪ ,‬נשלח סוקר‪ ,‬והכיסוי ניתן‪ .‬אם דקה‬ ‫לאחר מכן קורה מקרה ביטוח עם חריג מנסים להפיל זאת על הסוכן"‬ ‫‪18‬‬ ‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬ ‫עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬ראש משרד עורכי‬ ‫הדין שניאורסון ושות'‪ .‬מומחה בתחום‬ ‫ביטוחי חבויות‪ ,‬עוסק בייצוג מבוטחים‬ ‫מול חברות ביטוח בתביעות רכוש וגוף‪.‬‬ ‫חבר ועדת נזיקין של לשכת עורכי הדין‪,‬‬ ‫בעל טור קבוע ב"עדיף" ומרצה בפורומים‬ ‫שונים‪ ,‬דיין בבית הדין המשמעתי הארצי‬ ‫של לשכת עורכי הדין ומגשר בתיקי‬ ‫ביטוח סבוכים‬ ‫עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין‬ ‫ובדיני ביטוח ובעלת ניסיון נרחב‬ ‫בליטיגציה בתחומים אלה‪ .‬שותפה‬ ‫במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‪,‬‬ ‫במסגרתו היא עוסקת גם במתן ייעוץ‬ ‫בתחום הביטוח הישראלי עבור מבטחים‬ ‫וסוכני ביטוח מאנגליה‪ ,‬אירופה וארה"ב‪.‬‬ ‫התמחתה אצל השופטת דבורה ברלינר‬ ‫וכן אצל עו"ד חיים קליר‪ ,‬שם המשיכה‬ ‫לעבוד כעורכת דין ושותפה עד שנת ‪2008‬‬ ‫עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪ ,‬יועצת בתחום הביטוח‬ ‫ומנהלת בקבוצת האודן ישראל‪ .‬לשעבר‬ ‫סמנכ"ל ביטוח מסחרי בחברת ‪ AIG‬ישראל‬ ‫ומנכ"ל סוכנות "בטח" מקבוצת כלל‪ .‬מרצה‬ ‫בתחומי הביטוח ויועצת ללקוחות שונים עם‬ ‫התמחות בביטוח סביבתי ובינלאומי ומנכ"ל‬ ‫סוכנות "בטח" מקבוצת כלל‬ ‫מה יגיד הסוכן למבוטח? 'לך ליועץ ותאמר לי מה צריך?'‬ ‫"בחוזים מורכבים‪ ,‬כן"‪ .‬השיבה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬תפקידם של‬ ‫סוכני הביטוח הוא להסביר את הסיכונים ולהציע את הכיסוי‬ ‫המתאים לכל נושא ונושא"‪ ,‬אמר מונין‪.‬‬ ‫"שאלת השאלות היא איזה ביטוח צריך לעשות כאשר העסקה‬ ‫כבר בסיומה‪ ,‬זאת בשונה ממצב של ניהול משא ומתן לפני חתימת‬ ‫הסכם"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬יהיה נכון לומר ללקוח 'תבקש‬ ‫מעורך הדין שלך לבדוק את החוזה'‪ .‬הלקוח מנסה לחסוך את זה‬ ‫ואז נשארת שאלת האחריות"‪.‬‬ ‫האם לשכת סוכני הביטוח מדריכה את הסוכנים כיצד‬ ‫להתמודד עם תביעות?‬ ‫"אין ספק שבעקבות הפסיקות האחרונות‪ ,‬אחת המשימות‬ ‫של הלשכה היא להמשיך ולהעביר את המסר לסוכנים שגם‬ ‫בענף האלמנטר יש להמשיך ולהתמקצע"‪ ,‬השיב מונין‪ ,‬שהתמנה‬ ‫לאחרונה לתפקיד יו"ר הוועדה האלמנטרית בלשכת סוכני‬ ‫הביטוח‪" .‬כל תהליך הטיפול בחיתום אמור להיות הרבה יותר‬ ‫קפדני‪ .‬כמו כן על חברות הביטוח לקיים הדרכות ספציפיות‬ ‫לנושא‪ .‬בביטוחי חיים הרגולציה כפתה שיטת עבודה‪ ,‬באלמנטר‬ ‫מוטל על הלשכה ועל החברות להרים את הכפפה"‪.‬‬ ‫"בעבר השקיעו יותר בהדרכות‪ ,‬כיום פחות‪ .‬בחברות הגדולות‬ ‫נסגרו מחלקות הדרכה"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב‪.‬‬ ‫עו"ד שניאורסון ציין כי דרך נוספת היא לקרוא פסיקה‬ ‫מתומצתת ולהתעדכן‪.‬‬ ‫איך גורמים לסוכנים לעשות זאת?‬ ‫"זה גם תפקיד המבטחת‪ .‬יש לה אינטרס לעשות זאת ‪ -‬בטווח‬ ‫עו"ד אורי אורלנד‪" :‬ועד העובדים של סוכני הביטוח הוא לשכת סוכני ביטוח‪.‬‬ ‫מדוע הלשכה לא תאמר 'עד כאן‪ ,‬לא ניתן שחברת ביטוח תתבע לדין סוכן ביטוח‬ ‫חבר הלשכה ללא התייעצות עם הלשכה?'‪ .‬הדבר עשוי לעצור את ההחמרה‬ ‫בחשיפת הסוכנים לחבות וגם יסייע ללשכה לצרף סוכנים לשורותיה"‬ ‫פברואר ‪ | 2014‬גיליון ‪19 | 42‬‬ ‫הארוך זה יצמצם תביעות"‪ ,‬ציינה עו"ד קוך‪" .‬כשבחברות יבינו שיש‬ ‫סנכרון ביניהם לבין הסוכן‪ ,‬הן יבינו את הסיכון‪ ,‬וזה יוכל לעזור"‪.‬‬ ‫"הסוכן הוא שלוח חברת הביטוח‬ ‫ולא יצור עצמאי"‬ ‫"בנושא חבויות הסוכנים אינם מבינים"‪ ,‬טען עו"ד שניאורסון‬ ‫מניסיונו בשטח‪" .‬למשל‪ ,‬לסוכן ביטוח אין את היכולת להתמודד‬ ‫עם ביטוחי תמ"א ‪ .38‬הם אינם מבטלים חריג של נזק ישיר מתכנון‬ ‫לקוי‪ ,‬לא מסתכלים מסביב לבניין‪ ,‬ומוציאים פוליסות פגומות"‪.‬‬ ‫מונין השיב כי תקשורת נכונה מול הלקוח ומול החתם בחברת‬ ‫הביטוח חשובה‪ ,‬מאחר וכי מכיוון שהסוכן עומד בקו הראשון מול‬ ‫הלקוח‪ ,‬מוטלת עליו החובה להבין מהי כוונת הלקוח‪ ,‬מה הוא‬ ‫באמת רצה לבטח‪ ,‬ואז חשוב להעביר את המסר הזה במדויק‬ ‫לחתם ולוודא ביצוע‪" .‬חשוב מאד לא לסכם את הדברים בעל פה‪,‬‬ ‫אלא רק בכתב"‪ ,‬ציין‪.‬‬ ‫פרשת "מולרם"‬ ‫"נדרשת קביעה מפורשת בחוזה הביטוח‪ ,‬בטרם תיווצר חובת שיפוי בגין נזק‬ ‫תוצאתי"‬ ‫ב‪ 28.6.2011-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון בעניין חברת מולרם‪,‬‬ ‫אשר מייצרת מכונות תעשייתיות ומכרה לחברת חופית מכונה שהינה חלק‬ ‫ממערך הייצור של חופית‪ .‬זרוע של המכונה נשברה‪ ,‬ולאחר אירוע זה‪ ,‬הן חופית‬ ‫והן מולרם‪ ,‬דאגו לתקן את פוליסות הביטוח שלהן מתוך כוונה לקבל כיסוי‬ ‫ביטוחי למקרים מסוג זה‪ .‬בהמשך‪ ,‬זרועות נוספות של המכונה נשברו‪ ,‬וגרמו‬ ‫לחופית לנזקים אשר שולמו על ידי מבטחת חופית‪ ,‬חברת ביטוח חקלאי‪.‬‬ ‫ביטוח חקלאי וחופית‪ ,‬הגישו תביעה נגד מולרם‪ ,‬יצרנית המכונה‪ ,‬בגין הנזקים‬ ‫שנגרמו‪ ,‬הן עלויות תיקון המכונה והן נזקים עקיפים של אובדן רווחים‪ .‬עילית‪,‬‬ ‫אשר ביטחה את מולרם בביטוח חבות המוצר‪ ,‬סירבה לשלם את תביעת חופית‪,‬‬ ‫ומכאן ההליך המשפטי שהגיע עד בית המשפט העליון‪ .‬בכל הנוגע לנזק הישיר‬ ‫למכונה‪ ,‬בית המשפט העליון חייב את עילית בתשלום‪ ,‬נוכח הוראות מפורשות‬ ‫של הפוליסה‪ .‬אולם‪ ,‬וכאן היתה הפתעת פסק הדין‪ ,‬בית המשפט פטר את‬ ‫עילית מתשלום רכיב הנזק התוצאתי בתביעת חופית מול מולרם‪ ,‬תוך קביעה‬ ‫לפיה "נדרשת קביעה מפורשת בחוזה הביטוח‪ ,‬בטרם תיווצר חובת שיפוי בגין‬ ‫נזק תוצאתי"‪ .‬בית המשפט הגיע למסקנה זו מכיוון שקבע שעסקינן בעילת‬ ‫תביעה במסגרת חוק חוזה הביטוח‪ ,‬הגם שלדעת העוסקים בענף‪ ,‬תביעת ניזוק‬ ‫כאשר המזיק מחזיק בפוליסת אחריות‪ ,‬הינה תביעה שסכומיה מתבררים‬ ‫בהתאם לדיני הנזיקין‪.‬‬ ‫(בע"א ‪ 1228/08‬מולרם מערכות נ' ביטוח חקלאי)‬ ‫בעקבות הפסיקה האחרונה אחריות הסוכן גדלה‪ .‬האם‬ ‫הסוכנים מרגישים זאת?‬ ‫"זה תהליך ואני מאמין שכל סוכן ירגיש זאת‪ ,‬ועל כן יש להגביר‬ ‫את ההתמקצעות והתיאום מול החברות"‪ ,‬אמר מונין‪.‬‬ ‫"אני סבורה שכן‪ .‬אנחנו הופכים את הסוכן ליותר מתגונן"‪,‬‬ ‫טענה עו"ד קוך‪" .‬למבטחת יש חובה לפקח על הסוכן‪ ,‬שהוא‬ ‫השלוח שלה ולא יצור עצמאי‪ .‬המבטחת צריכה למשל לוודא‬ ‫קיום מיגונים ואנו עדים לכך שלא אחת היא מנסה להטיל חובות‬ ‫אלה על הסוכן‪ .‬יש לקוח שמבקש כיסוי מסוים‪ ,‬הסוכן מתייעץ‬ ‫עם חתם‪ ,‬מוסר לו נתונים‪ ,‬נשלח סוקר‪ ,‬והכיסוי ניתן‪ .‬אם דקה‬ ‫לאחר מכן קורה מקרה ביטוח עם חריג מנסים להפיל זאת על‬ ‫הסוכן‪ .‬מעבר למקצועיות שנדרשת מהסוכן‪ ,‬מצבו המשפטי‬ ‫מורכב‪ ,‬אבל עדיין המבטחת אחראית"‪.‬‬ ‫"אם בעבר הסוכן היה יכול לסמוך על חברת הביטוח שתגן עליו‪,‬‬ ‫לאחרונה המגמה היא שהחברות פחות ופחות עושות זאת"‪ ,‬ציינה‬ ‫עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬חברת הביטוח אומרת 'למה שרק אני אשלם זאת?‬ ‫יש עוד מבטח'‪ -‬לסוכן שמבוטח בביטוח אחריות מקצועית"‪.‬‬ ‫"עורכי הדין ימליצו לצרף גם‬ ‫את הסוכן לכתב התביעה"‬ ‫האם סוכן ביטוח יכול לומר 'יש לי ביטוח‪ ,‬אני אדיש'?‬ ‫"בעולם המסחרי הוא עשוי למצוא את עצמו בלי ביטוח אחרי‬ ‫תביעה אחת או שתיים"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב ועו"ד אגולסקי‬ ‫הוסיפה‪" :‬קשה מאוד להטיל את האשמה על הסוכן‪ .‬המבוטח רוצה‬ ‫שהוא ירגיש אליו קרבה‪ .‬אם הוא יתבע אותו‪ ,‬אז שיתוף הפעולה‬ ‫ביניהם יגמר‪ .‬יהיה קשה מאוד למצוא שהסוכן חרג מההרשאה"‪.‬‬ ‫"רוב הלקוחות לא ירצו לתבוע את הסוכן שהם מכירים וסומכים‬ ‫עליו‪ ,‬אלא את החברה"‪ ,‬טען מונין‪" .‬אך עורכי הדין ימליצו לצרף‬ ‫גם אותו לכתב התביעה על מנת להגביר הלחץ‪ .‬ברור שגם אנחנו‬ ‫כסוכנים רוכשים ביטוח מקצועי‪ ,‬אך ממש לא היינו רוצים להפעיל‬ ‫אותו‪ ,‬ולבטח אנחנו לא אדישים‪ ,‬כי אנו רוצים לשמור על השם‬ ‫הטוב שיצרנו במרוצת השנים"‪.‬‬ ‫"היום הסוכן נותן את הניירת‪ ,‬כשלחברה אין בקרה מספקת"‪,‬‬ ‫ציינה עו"ד קוך‪" .‬למשל‪ ,‬הפוליסה רצה ‪ 11‬חודשים ואין אישור‬ ‫מיגון‪ .‬עד שמגיעה הודעת צד שלישי לסוכן 'היית צריך להביא‬ ‫את האישור'‪ .‬על מי מוטלת חובה זו‪ -‬על הסוכן או על החברה?‬ ‫התביעה נגד הסוכן היא משנית לתביעה נגד המבטחת‪ .‬קורה‬ ‫שסוכן ביטוח טועה‪ .‬המלחמה של סוכן הביטוח צריכה להיות‬ ‫שרשלנות‪ ,‬גם אם הייתה‪ ,‬היא לא בהכרח חריגה מהרשאה"‪.‬‬ ‫עו"ד אורלנד ציין כי לאחרונה פורסם פסק דין בנושא שיעבוד‬ ‫עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪" :‬שאלת השאלות היא איזה ביטוח צריך לעשות כאשר‬ ‫העסקה כבר בסיומה‪ ,‬זאת בשונה ממצב של ניהול משא ומתן לפני חתימת‬ ‫הסכם‪ .‬יהיה נכון לומר ללקוח 'תבקש מעורך הדין שלך לבדוק את החוזה'‪ .‬הלקוח‬ ‫מנסה לחסוך את זה ואז נשארת שאלת האחריות"‬ ‫‪20‬‬ ‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬ ‫תגמולי ביטוח למשאית שבוטחה על ידי הפניקס ונגנבה (ראה‬ ‫מאמר עו"ד שחר גולדרינג בעמ' ‪" .)68‬פסק הדין עניינו שעבוד‬ ‫רכוש‪ ,‬אך מבין השיטין עולה עניין אחר‪ -‬הפניקס ביקשה להטיל‬ ‫אחריות על סוכן הביטוח‪ ,‬עקב אי עמידת המבוטח בתנאי זה‬ ‫או אחר ‪ -‬וחברת כלל‪ ,‬המבטחת את הסוכן בביטוח אחריות‬ ‫מקצועית‪ ,‬הסכימה לשאת ברוב הנזק‪ .‬ספק אם בעבר ראינו‬ ‫הסכמות קיצוניות כאלו בענייני תנאים לפוליסה"‪ ,‬ציין‪.‬‬ ‫"ועד העובדים של סוכני הביטוח‬ ‫הוא לשכת סוכני ביטוח"‬ ‫"הדרך הנכונה למיתון חשיפת הסוכנים לחבות היא באמצעות‬ ‫לשכת סוכני ביטוח"‪ ,‬טען עו"ד אורלנד‪" .‬אנו נמצאים כיום בטרנד‬ ‫של התארגנות עובדי חברות הביטוח‪" .‬ועד העובדים" של סוכני‬ ‫הביטוח הוא לשכת סוכני ביטוח‪ .‬אל לה ללשכה לקנות פופקורן‪,‬‬ ‫לשבת ביציע ולצפות בהצגה‪ .‬מדוע הלשכה לא תאמר 'עד כאן‪,‬‬ ‫פרשת בנק צפון אמריקה‬ ‫"מעשי המעילה נחשפו רק לאחר תום תקופת הביטוח ופוליסת הביטוח‬ ‫אכן דרשה גילוי בתקופת הביטוח‪ ,‬כי אז אין עצה ואין תבונה ואין‬ ‫תרופה"‬ ‫כשנה לאחר מכן‪ ,‬ב‪ ,28.8.2012-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון‬ ‫בנושא הבנק‪ ,‬שהיה מבוטח בפוליסת ביטוח אשר כללה כיסוי ביטוחי‬ ‫למעילות‪ ,‬ומועד סיום תקופת הביטוח היה ‪ .7.8.1985‬מספר ימים לאחר‬ ‫תום תקופת הביטוח‪ ,‬העלתה בדיקה של בנק ישראל‪ ,‬חשדות לאי סדרים‬ ‫ומעילות על ידי דירקטורים של הבנק‪ ,‬שאין חולק על כך שבוצעו בתוך‬ ‫תקופת הביטוח‪ .‬חברת הביטוח סירבה לפצות את הבנק בגין נזקיו‪ ,‬בטענה‬ ‫שהפוליסה על בסיס מועד גילוי (‪ ,)Discovery‬ועל כן‪ ,‬רק מעשה מעילה‬ ‫שהתגלה בתוך תקופת הביטוח‪ ,‬יכוסה על ידי חברת הביטוח‪ .‬הפרשה‬ ‫התגלגלה עד לבית המשפט העליון‪ ,‬אשר קבע שאת פרשנות הפוליסה יש‬ ‫לקבוע‪ ,‬תחילה‪ ,‬בהתאם ללשונה המילולית‪ ,‬ואם זו אינה ברורה‪ ,‬ממשיכים‬ ‫לאומד דעתם של הצדדים‪ ,‬תכלית הפוליסה וכיו"ב‪ .‬מכיוון שבפוליסה‬ ‫המדוברת הסעיף נוסח בדייקנות שאינה מצריכה פרשנות מחוץ לטקסט‪,‬‬ ‫פטר בית המשפט את חברת הביטוח מתשלום‪" .‬אם לרוע מזלו של הבנק‪,‬‬ ‫מעשי המעילה‪ ...‬נחשפו רק לאחר תום תקופת הביטוח ופוליסת הביטוח‬ ‫אכן דרשה גילוי בתקופת הביטוח‪ ,‬כי אז אין עצה ואין תבונה ואין תרופה"‪.‬‬ ‫(בע"א ‪ 7267/07‬כונס הנכסים הרשמי נ' אשורנס ג'נרל דה פרנס)‪.‬‬ ‫לא ניתן שחברת ביטוח תתבע לדין סוכן ביטוח חבר הלשכה ללא‬ ‫התייעצות עם הלשכה?' ו'לא ניתן למבטח "לשאוב מידע" מסוכן‬ ‫הביטוח ולאחר מכן לתבוע אותו על אחריותו המקצועית'‪ .‬הדבר‬ ‫עשוי לעצור את ההחמרה בחשיפת הסוכנים לחבות‪ .‬הדבר גם‬ ‫יסייע ללשכה‪ ,‬שהחברות בה אינה חובה‪ ,‬היות ויינתן לה ערך‬ ‫מוסף נוסף‪ ,‬דבר שיגביר את הצטרפות הסוכנים לשורותיה"‪.‬‬ ‫מונין אמר כי זוהי בדיוק מטרת הלשכה‪ -‬לשים את כובד‬ ‫משקלה כבית לסוכן‪" .‬גם מבחינת תביעות משפטיות ועזרה מול‬ ‫חברות הביטוח‪ ,‬אשר מגישות תביעות צד ג' כנגד הסוכנים‪ .‬יחד‬ ‫עם זאת‪ ,‬בל נשכח כי על הסוכן לעמוד בסטנדרט מקצועי גבוה"‪,‬‬ ‫ציין‪.‬‬ ‫נושא נוסף שעלה בדיון הוא הצורך להגיש תביעה בבית משפט‬ ‫על מנת לעצור התיישנות‪ .‬עו"ד שניאורסון ציין כי בכל מסמך‬ ‫שמוציאה חברת ביטוח מופיעה המילה "תביעה"‪ ,‬אשר מבלבלת‬ ‫את המבוטח שלדידו הגיש את תביעתו‪" .‬הרשלנות של חברת‬ ‫הביטוח היא שמראש הגדירה בטפסים את המילה תביעה"‪ ,‬אמר‪.‬‬ ‫איך הסוכנים מתמודדים עם נושא זה?‬ ‫"גם החוק מדבר על כך"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי ועו"ד אורלנד‬ ‫הרחיב‪" :‬נלך צעד אחד אחורנית‪ .‬עלינו לשאול האם בכלל יש‬ ‫צורך בדין ספציפי להתיישנות תביעת ביטוח? נניח הנחה‪ ,‬שאינה‬ ‫מקובלת עלי‪ ,‬כי בעבר לא היה ניתן לשמור מידע ומסמכים‬ ‫תקופה ארוכה‪ .‬היום אנחנו בשנת ‪ .2014‬העולם ושמירת מידע‬ ‫ומסמכים‪ ,‬עשו כברת דרך ארוכה‪ .‬אזכיר כי בעבר‪ ,‬לפני חוק חוזה‬ ‫הביטוח‪ ,‬היה מצורף לפוליסות ביטוח "חוזה נפרד" שקיצר את‬ ‫תקופת ההתיישנות לשנה‪ ,‬ומבחינת חברות הביטוח‪ ,‬תקופת‬ ‫ההתיישנות המקוצרת שבחוק היא בגדר החמרה‪ .‬כיום אין סיבה‬ ‫לקיום תקופת התיישנות מיוחדת לתביעות ביטוח"‪.‬‬ ‫"אם פניתי לסוכן‪ ,‬אפילו שבועיים לפני ההתיישנות‪ ,‬לא תמיד‬ ‫הוא מודע למגבלה"‪ ,‬ציינה עו"ד קוך‪" .‬בכל מקרה הסוכן צריך‬ ‫להבין בנושאים מהותיים‪ .‬הכל במידה‪ -‬זו מילת הקסם לכל דבר"‪.‬‬ ‫"נושא ההתיישנות אינו ברור תמיד אף לעורכי דין‪ ,‬בין‬ ‫היתר עקב פסיקה לא עקבית"‪ ,‬ציין עו"ד אורלנד‪" .‬ביטול דיני‬ ‫ההתיישנות המיוחדים לביטוח יצמצם מאד את החשיפה של‬ ‫הסוכנים לחבות בגין זאת ואולי אף יאיין אותה"‪.‬‬ ‫"כמעט כל דבר שהוא טוב‬ ‫לחברת הביטוח‪ ,‬רע לסוכן"‬ ‫עו"ד שניאורסון ציין כי המשמעות של חוק חוזה הביטוח וחוזר‬ ‫יישוב תביעות‪ ,‬אשר מתייחס רק למספר סוגים ספציפיים של‬ ‫עו"ד רינה אגולסקי‪" :‬מחלקת התביעות חייבת להיות מחוברת למחלקת החיתום‬ ‫בתדירות יומיומית‪ .‬זה מחייב שינוי במנגנון התביעות‪ -‬לקבל כל שנה את הנתונים‬ ‫החיתומיים והחיתום יצטרך לעבוד לפי קריטריונים‪ .‬זה מונע מחברות ביטוח לעשות‬ ‫משא ומתן פרטני‪ ,‬כי אחר כך ההסכמות עוברות בדיקה יחסית לכל שוק הביטוח"‬ ‫‪22‬‬ ‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר‪2014‬‬ ‫פוליסות‪ ,‬הינה שבכל יתר ענפי הביטוח אין על חברת הביטוח‬ ‫חובה להודיע למבוטח מתי תחול התיישנות על תביעתו‪.‬‬ ‫"לעניין הפסיקה בבית המשפט העליון‪ ,‬יש וזוכה המבוטח‬ ‫ויש וזוכה חברת הביטוח‪ ,‬אך קיימת רק מרוויחה אחת‪ -‬חברת‬ ‫הביטוח"‪ ,‬אמר עו"ד אורלנד‪" .‬דוגמא לכך היא פסק דין "מוריאנו"‬ ‫בו זכה המבוטח‪ ,‬אך המרוויחות הגדולות ממנו הן חברות הביטוח"‪.‬‬ ‫עוד לעניין חוסר הבהירות לגבי תחילת מועד ההתיישנות ציין‬ ‫עו"ד שניאורסון כי חוזר יישוב תביעות מעניק לחברות הביטוח‬ ‫יותר זמן לדון בתביעה‪ ,‬לדבריו‪" :‬בניגוד מוחלט לחוק"‪ .‬עו"ד‬ ‫פרשת סלוצקי‬ ‫תנאי מוקדם יש לפרש על פי מהותו‪ ,‬ולא על פי הכותרת שנתנה לו חברת‬ ‫הביטוח‬ ‫חלפה שנה נוספת‪ ,‬וב‪ ,15.9.2013-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון בעניין‬ ‫סלוצקי‪ ,‬אשר רכש פוליסת ביטוח לתכולת דירתו מחברת הביטוח חתמי לוידס‪.‬‬ ‫ב‪ 1.3.2004-‬התרחשה פריצה בדירתו של סלוצקי ונגנבו תכשיטים‪ .‬חברת הביטוח‬ ‫סירבה לפצות את סלוצקי‪ ,‬בטענה שעל פי תנאי הפוליסה‪ ,‬התכשיטים צריכים היו‬ ‫להישמר בכספת ואילו בענייננו‪ ,‬התכשיטים נגנבו כשהיו מחוץ לכספת שכלל לא‬ ‫נפרצה‪ .‬סלוצקי הגיש תביעה לבית המשפט‪ ,‬וזו הגיעה עד לבית המשפט העליון‪.‬‬ ‫בית המשפט דן בטענת חברת הביטוח‪ ,‬לפיה שמירת התכשיטים בכספת נעולה‬ ‫הינה תנאי מוקדם לכיסוי ביטוחי לתכשיטים‪ ,‬וקבע‪ ,‬שתנאי מוקדם יש לפרש על‬ ‫פי מהותו‪ ,‬ולא על פי הכותרת שנתנה לו חברת הביטוח‪ .‬העליון קבע שמדובר‬ ‫בתנאי שהינו "אמצעי להקלת סיכונו של המבטח"‪ ,‬ואשר אם לא התקיים‪ ,‬הרי‬ ‫שבהתאם לחוק חוזה הביטוח‪ ,‬וכל עוד לא מדובר בכוונת מרמה מצד המבוטח‪,‬‬ ‫הרי שעל חברת הביטוח לשלם את החלק היחסי מתוך סכום הנזק‪ ,‬בהתאם ליחס‬ ‫שבין סכומי הפרמיות‪ ,‬בהתאם להוראת סעיף ‪ 18‬לחוק חוזה הביטוח‪ .‬בתיק זה‬ ‫חברת הביטוח לא הביאה ראיות לסכום הפרמיה שהייתה גובה אילו נתבקשה‬ ‫לבטח תכשיטים מחוץ לכספת‪ ,‬ובהתאם‪ ,‬העליון חייב את חתמי לוידס לשלם את‬ ‫מלוא סכום הנזק‪.‬‬ ‫פסק הדין בעניין סלוצקי ממחיש את הדרך הארוכה שהלך בית המשפט העליון‬ ‫בשנה האחרונה‪ ,‬בפרשנות פוליסה לטובת המבוטח‪ .‬פרשנות לטובת המבוטח‪,‬‬ ‫בהכרח מגבירה את הסיכון אליו חשופים סוכני הביטוח‪ .‬בין אם בתביעות ישירות‬ ‫של מבוטחים‪ ,‬ובין אם בהודעות צד ג' שמוגשות על ידי חברות ביטוח‪ ,‬שכידוע‬ ‫מעדיפות לחלוק עם אחרים את חובת התשלום שלהן‪.‬‬ ‫(ברע"א ‪ 3260/10‬חתמי לוידס נ' אליהו סלוצקי)‬ ‫סקירת שלושת פסקי הדין מולרם; בנק צפון אמריקה; וסלוצקי נכתבה על ידי עו"ד‬ ‫ארז שניאורסון‬ ‫אגולסקי טענה כי החוק אמורפי בנושא המועדים‪" ,‬כי לא תמיד‬ ‫ברור מתי מתחילה ספירת ‪ 30‬הימים 'מעת קבלת כל המסמכים'"‪.‬‬ ‫"סוכני הביטוח נפגעים מהחוזר"‪ ,‬טען עו"ד אורלנד‪" .‬החברות‬ ‫ערוכות לו ומצד שני הסוכן‪ ,‬הנמצא בין הפטיש לסדן‪ ,‬מוצא עצמו‬ ‫חשוף לחבות‪ .‬בהכללה ניתן לומר שכמעט כל דבר שהוא טוב‬ ‫לחברת הביטוח‪ ,‬רע לסוכן הביטוח"‪.‬‬ ‫עו"ד הר‪-‬טוב העלתה את חוזר השירות‪ ,‬אשר לדבריה עולות‬ ‫ממנו שאלות כבדות משקל האם הוא טוב או רע לסוכנים‪ .‬מונין‬ ‫ציין כי זו רק תחילת דרכו של חוזר השירות וכי "על פניו נראה‬ ‫שרמת השירות שמקבל הלקוח מהסוכן איננה הבעיה‪ .‬רוב‬ ‫הסוכנים כבר שנים נמצאים ‪ 24/7‬בשביל הלקוח‪ ,‬ואם יש בעיית‬ ‫תגובה‪ ,‬לרוב היא כי לא התקבלה תשובה מהשמאי או מחברת‬ ‫הביטוח‪ .‬נקווה שהחברות יפנימו שככל שניתן שירות מהיר יותר‬ ‫ללקוח הוא ייתפס כטוב יותר"‪ ,‬ציין‪.‬‬ ‫עו"ד שניאורסון טען כי בשני החוזרים‪ -‬שירות ויישוב תביעות‪,‬‬ ‫חסרות סנקציות‪" .‬על מנת להגיע לתביעה יש צורך להראות מהו‬ ‫הנזק האמיתי"‪ ,‬ציין‪.‬‬ ‫"המסר שאני מעבירה לסוכן הוא איך אתה מנחה את המבוטח‬ ‫לאור הפסיקה החדשה"‪ ,‬אמרה עו"ד אגולסקי‪" .‬גם אחרי קריאת‬ ‫סלוצקי‪ ,‬יש להמשיך ולומר למבוטחים לא לזלזל בתנאי ביטוח"‪.‬‬ ‫"כמי שהיתה בשני המקומות‪ ,‬בצד הסוכנים ובצד המבטחים‪,‬‬ ‫אני יותר פסימית"‪ ,‬אמרה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬הייתי רוצה שהחברות‬ ‫ייקחו את הסוכן יחד איתן ובתביעות גדולות החברה לא תחפש‬ ‫את "הכיס"‪ .‬על סוכנים לעבוד בצורה מקצועית ולבצע בקרות‪.‬‬ ‫הם לא צריכים להיות עו"ד‪ ,‬אבל לעבוד כמוהו‪ .‬בראש ובראשונה‬ ‫עליהם לדאוג לעצמם‪ .‬הסוכנויות הגדולות נערכות לזה ואני‬ ‫מודאגת מהסוכן הקטן‪ ,‬שאין לו את אותן היכולות‪ .‬לדעתי הרבה‬ ‫מהפסיקות רחוקות מהסוכנים"‪.‬‬ ‫לשאלתו של עו"ד שניאורסון‪ -‬האם הסוכנים מסוגלים‬ ‫להתאים את גבולות האחריות בפוליסות האחריות המקצועית‬ ‫שלהם‪ ,‬לאופי הפעולות שהם מבוטחים לגביה‪ ,‬השיב מונין כי‬ ‫הפסיקה החדשה שמה זרקור שהלשכה צריכה לאמץ‪ ,‬וכי עליה‬ ‫להעלות את מקצועיות הסוכן בנושא האחריות ובחשיבות‬ ‫התיעוד במהלך החיתום‪" .‬וכמובן לעודדו להתאים את פוליסת‬ ‫האחריות המקצועית שערכה הלשכה‪ ,‬ולהתאימה לסוג פעילותו‬ ‫וגודלו"‪ ,‬הוסיף‪.‬‬ ‫"המגמה שנראה בעתיד היא שהמבוטח יטען‪' -‬אני לא מבין‬ ‫בביטוח‪ ,‬או שאתה הסוכן תשפה אותי או שחברת הביטוח תעשה‬ ‫זאת'"‪ ,‬אמר עו"ד אורלנד ועו"ד שניאורסון סיכם בשאלה כיצד‬ ‫הדיון תורם בסופו של דבר לשטח והאם הלשכה יכולה להפיק את‬ ‫הלקחים ולתת את המידע הדרוש לסוכנים‪.‬‬ ‫אריאל מונין‪" :‬כיוון שהסוכן עומד בקו הראשון מול הלקוח‪ ,‬מוטלת עליו החובה להבין מהי‬ ‫כוונת הלקוח‪ ,‬מה הוא באמת רצה לבטח‪ ,‬ואז החשוב הוא להעביר את המסר הזה במדויק‬ ‫לחתם ולוודא ביצוע‪ .‬חשוב מאד לא לסכם את הדברים בעל פה‪ ,‬אלא רק בכתב"‬ ‫‪24‬‬ ‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר‪2014‬‬