בנקים
בנקים קניה נבונה התייעלות בהוצאות ילדים תקציב חודשי כיצד לקרוא טפסים ודו"חות ביטוחים משכנתאות עסק ומשפחה בנקים תקשורת טיפים כלליים למה זה קרה לנו? כיצד נקרא דו"ח תמונת מצב? גמחים ,למה לא? מעבר דירה חיתון ילדים המידע שלנו maazanim ניהול נכון של תקציב המשפחה 1 © כל הזכויות שמורות בנקים הודעה 3. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . כיצד מנהלים חשבון בנק 1. . . . . . . . . . . . . . . . . . בעיות בניהול החשבון 4. . . . . . . . . . . . . . . . . . . שיקים5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . עמלות 10 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . נכיון שיקים11 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . אובדרפט 14 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . כרטיסי אשראי 16 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . מעבר מבנק לבנק 18 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . הודעה אנו משקיעים מאמץ רב ,שכל המידע המופיע בחוברת יהיה עדכני ככל שניתן, אולם יש נתונים רבים המשתנים מעת לעת .כל הטיפים המופיעים ,הינם בגדר המלצה ומידע לבדיקה בלבד ,אין לנו אחריות עליהם ,ויש לברר בכל תחום את המצב הרלוונטי להיום. כיצד מנהלים חשבון בנק י יחשבון אחד בלבד :עדיף לנהל חשבון אחד בבנק :א .עלויות ניהול חשבון גבוהות .ב .שליטה יותר טובה בכסף .ג .לפעמים נשלם על אחד מהחשבונות ריבית על אוברדרפט כשבחשבון השני יש לנו יתרת זכות ,לא חבל?! ד .יותר פקידים ,יותר ניירות ,יותר בעיות ,יותר טלפונים ,יותר כאבי ראש .ה .מקבלים תנאים פחות טובים בכל בנק עקב פעילות נמוכה בכל חשבון. י ייוצא מהכלל :כשיש הוצאה מיוחדת הדורשת שליטה וחשבון בנפרד כמו ניהול עסק ,חשבון להחזרי חובות ,קניית דירה ,השקעות ,הוצאות חתונה וכדו' .בכל אופן צריך לבדוק היטב האם העמלות משתלמות ,כמו"כ לא להעביר כסף מחשבון לחשבון אלא להתנהל בכל חשבון בנפרד לגמרי. י יאיזה חשבון לפתוח :בדוק איזה בנק הכי משתלם לצרכים שלך :משכורת, אברך ,חשבון סטודנט ,גיל ,עובד מדינה וכד' .לפעמים העמלות שמציעים מאוד משתלמות אבל לא לך ,כי אין לך את הבסיס לחלק מהתנאים או שאתה יודע שהבסיס עליו מותנית ההטבה הולכת להסתיים. לבנקים הגדרות שונות ושמות שונים לחשבונות, שימו לב! ישנן סוגי שמות אלו משפיעים על העמלות והריביות שתשלמו חשבונות שאם לא במסגרתו. מעדכנים את הבנק כל ! י ימעקב חשבון :יש לבדוק את מצב החשבון והפעולות שנעשו בו .אין כמעט אדם שיכול לומר שלא הייתה לו אף פעם טעות בניהול החשבון .הפקידים הם בני אדם והם טועים לפעמים (גם המחשב יכול לטעות .)...יש לבדוק את נכונות העמלות והריביות על פי הסיכום עם הבנק. י ישמירת מסמכים :יש לקבל אישורים בכתב על כל ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק .ולמרות שלא 1 כ ככ ככ ככ כ כ כככ כ כ כ כ כ כ ככ כ י יפרטי או עיסקי? :לבעלי משכורות בחשבונות פרטיים מומלץ להשתמש בחשבון המוגדר כ"עו"ש משכורת" .בעלי עסקים קטנים יוודאו שהחשבון מוגדר כ"חח"ד עסקי" .שימו לב בחשבונות עסקיים רק הדמי ניהול נושקים ל ₪ 65עוד לפני עריכת כל פעולה בחשבון ,לכן עסק שאינו צריך הלוואות מיוחדות או תנאים מיוחדים מהבנק אלא רק סדר וניהול נפרד יתכן שכדאי להחזיק חשבון פרטי גם לעסק. שנה או חצי שנה -הבנק מפסיק את ההטבה ,כמו מעמד אברך ,משכורת, סטודנט ,הבנק דורש בד"כ כל תקופה -אישורים חדשים מהכולל/מעסיק וכו' .גם אם האישה הפסיקה באופן זמני לקבל משכורת לתקופת מה יש ליידע את הבנק על המצב ומתי הוא הולך להסתיים, גם אשה שיצאה לחופשת לידה ולא קיבלה משכורת כמה חודשים ייתכן שישתנה מעמד החשבון. תמיד אנחנו מבינים מה כתוב בכל הטפסים שאנו מקבלים מהבנק יש לשמור העתקים מההסכמים הנ"ל( .ע"ע חוברת -כמה זמן לשמור מסמכים) י ימעבר מבנק לבנק :התהליך אינו כ"כ פשוט .לפעמים המעבר מבנק לבנק כדאי ורצוי ולפעמים עצם העלאת הנושא אצל הפקיד יכולה להוזיל משמעותית את העלויות והתנאים בבנק שבו אתם נמצאים כעת .כדאי לבדוק אילו תנאים ניתן לקבל בבנק אחר ,לחזור עם ההצעה המשופרת לסניף שלכם ולנסות לקבל אותם תנאים ,ללא מעבר לבנק אחר .כיום בנק הוא כמו עסק שיכול לשנות עמלות וריביות אם מתמקחים איתו .חשבון שמכניס כסף לבנק ומנוהל בצורה טובה (ללא הרבה טלפונים מהבנק - )...משתלם לבנק לבוא לקראתו ולתת את ההצעה הטובה ביותר .אם לא הצלחתם ואינכם מרוצים מהעמלות / שרות -תוכלו לעבור לבנק המתחרה ,שם הפקידים ישמחו להקל עליכם את המעבר( .ע"ע מעבר מבנק לבנק) י יהוראות קבע :כדאי לשלם בהוראת קבע חשבונות כמו :חשמל ,טלפון ,מים, פלאפון ,גז ,ארנונה [אם איננו מצפים לקבל אישור על הנחה בארנונה] וכד'. היתרון .1 :חוסך עלויות של ריביות פיגורים והתראות .2 ,קל לעקוב אחרי ביצוען והכללתם בתכנון תקציב המשפחה .כיום ניתן בקלות להפעיל או לבטל / להשהות הוראת קבע באמצעות המחשב ,או הטלפון ללא עמלה כלל. י יכספומט :לא כדאי להוציא סכומים קטנים בכספומט או בשיק מאחר ועל כל פעולה יש עמלת שורה .כמו"כ בכספומטים פרטיים יש עמלה נוספת של .₪ 5-6.5 י ימזומן :מי שחושש להשאיר אצלו מזומנים (עקב צריכת יתר ,)..יתכן שעדיף לו להתנהל עם כספומט גם בסכומים קטנים על אף העמלות.כרטיס אשראי :בכ. א .החיוב הוא פעם בחודש ע"פ הסיכום עם הבנק (מומלץ -בין 5ל 10-ימים לאחר כניסת המשכורת המרכזית ולא באותו יום כדי למנוע בעיות במקרה של איחור בקבלת המשכורת) .עלותו שורה אחת בחשבון ,לכן יש לו יתרון ע"פ משיכות קטנות[ .ע"ע בהמשך בנושא כרטיסי האשראי]. י ימסגרת אשראי :לפני שניכנס לנושא החריגות -האם בכלל כדאי לקבוע בחשבון מסגרת אשראי או לא ,נציין ,שכיום יש 2סוגי מסגרות אשראי.1 : מסגרת שנקבעת בין הבנק ללקוח .2 .מסגרת שהבנק מעמיד באופן חד צדדי. המסגרת השניה עלות הריבית שלה גבוהה מאוד ויכולה להגיע עד ל15- ,17%לכן אם יש צורך ואין ברירה אלא להעלות את מסגרת האשראי ,עדיף שהוא יהיה כנגד ביטחונות בסיכום עם הבנק כדי לחסוך את העלות הגבוהה של הריבית .במקרים רבים הבנקים במתכוון מעמידים ללקוח מסגרת אשראי נמוכה יותר ,ובכך גורמים לו לחרוג מהמסגרת ולבקש את האשראי היקר. 2 כ כ כ כככ כ כ כ כ כ כ ככ כ ככ ככ ככ י יאשראי חד פעמי :מי שזקוק לתוספת אשראי באופן חד פעמי ולטווח קצר, יש לפניו 2ברירות .1 :להגדיל את המסגרת .2 .לקחת הלוואה לטווח קצר מהבנק .האפשרות השניה עדיפה מ 3 -סיבות .1 :הריבית על הלוואה מסתכמת בכשליש מהריבית על אשראי גבוה וכרבע ויותר מהריבית של החריגה.2 . כשיגיע אותו סכום כסף עליו אנחנו 'בונים' נוכל לכסות את ההלוואה ולא ננציח את החריגה בחשבון לעולמי עד .3 .יש שליטה ברורה בסכום האמיתי הנצרך והוא אינו מתערב עם כל הניהול השוטף של החשבון. י יעוד אפשרות ישנה להשתמש במסלולי הקרדיט בכרטיסי האשראי למיניהם. ריבית זו נמוכה בדרך כלל מהריבית על האוברדרפט ,ובוודאי מהריבית החריגה. י יחסכון כנגד אובדרפט :עדיף להקטין את משיכת היתר בחשבון באמצעות העברת פיקדונות לחשבון .הריבית שמשולמת על האוברדרפט גבוהה פי 15- 20מהריבית שאנו מקבלים על הפיקדונות .בנוסף ,עדיף לבטל הוראות קבע לתוכניות חיסכון במידה שיש משיכת יתר קבועה .ככלל אם מציע לכם הפקיד בבנק להגדיל את המסגרת כנגד החסכון תאמרו לו בעדינות אך בתקיפות שאנו מוותרים על ההצעה הנדיבה שמכניסה לבנק הרבה מאוד כסף מהכיס שלנו... י ימו"מ על ריבית החובה או ההלוואה -מומלץ לנהל משא ומתן עם פקיד הבנק על גובה הריבית אותה תשלמו בזמן שהחשבון בחובה או בזמן הלוואה .התחרות בין הבנקים מאפשרת לכל משפחה לבדוק את אחוזי הריבית שהבנק המתחרה לוקח .מטרת הבנק הינה שתישאר לקוח שלו וכאשר תגיע עם נתונים שאספת מבנק מתחרה תוכל לקבל תנאים יותר טובים. י יחתימה על ערבות :אין לחתום לבנק ערבות כשלא מופיע סכום מוגדר .יש לחתום רק על ערבות מוגדרת בסכום ידוע ולשמור העתק של המסמך. י יכמה להשתמש בחשבון הבנק :האם כל הכסף שלי צריך לעבור דרך הבנק או לא? שאלה מצויה ,התשובה מתחלקת ל ,2-תלוי למי :מי שזקוק לאשראי גדול מהבנק ,כדאי לו להעביר את כל הכסף הלבן והשחור דרך הבנק ,כדי שבנק יתייחס אליו בהתאם .כמו"כ מי שזקוק לקבל משכנתא שיקפיד לפחות ב 3החודשים שקודם להגשת הבקשה להכניס הכל לחשבון ושלא יחזרו לו הו"ק או שיק (אפי' אחד!) ,הבנק ישמח לתת משכנתא בתנאים טובים יותר למי שיש לו הרבה כסף בחשבון .לעומת זאת מי שזקוק לקבלת הנחה בארנונה, כשקיים חשש לעיקול על החשבון ,כשרוצה לקבל מביטוח לאומי הבטחת הכנסה ,אבטלה או קצבאות אחרות ,כדאי מאוד שלא להעביר את הכסף בחשבון כדי לא להיכנס אח"כ לשאלות מיותרות ' -מהיכן הכסף הזה?' וכדו'. 3 כ כ כ כככ כ כ כ כ כ כ ככ כ ככ ככ ככ בעיות בניהול החשבון י ילא להפתיע :ככלל השתדל להקדים ביצירת קשר עם הסניף /הפקיד איתו אתה בקשר אם הולכת להיות בעיה בחשבון מבחינת מסגרת האשראי ,או אם יש עיכוב בקבלת המשכורת החודש וכו' ,אל תעמיד את הסניף בפני עובדה של חריגה .הבנק גמיש יותר כשהוא מודע למה שקורה ואינו מופתע .ככל שהבנק יראה שהאדם רציני ומוכן לקראת הבאות ,הוא יתחשב ויבין שמדובר באדם עם אחריות ושווה לסמוך עליו ולתת לו שיאנס במקרה הצורך .במידה ולא תעדכנו את הבנק ,יתכן שתופתעו יום אחד לקבל תביעה לתשלום כל חובכם לבנק. אם כבר קיבלתם תביעה כזו ,יש להגיב תוך 30יום. י יאסור להתעלם מהבנק :החוב של המשפחות ומצב העו"ש אינו משתנה אם תתעלמו מהמכתבים או מהטלפונים מהבנק ,יש להתייחס מיידית לכל מכתב או שיחה מהבנק ,כדי להגיע להסדרים מידיים ופתרונות נוחים. י יהפקיד המאשר :יש חשיבות גבוהה להגיע לגורם המוסמך כדי לאשר את הבקשה .לעיתים המשפחה פועלת זמן רב ומוציאה אנרגיות לחינם מול פקיד בנק שאיננו מוסמך לאשר את בקשתם ,זה גורם לבלבול ולעצבנות מיותרת. לכן לפני שאתם משוחחים עם הפקיד איתו אתם יושבים -בדקו שהוא אכן מוסמך להעניק לכם את הפתרון אליו אתם נדרשים. י יבקשה להתגוננות :דרשו מהבנק את כל מסמכי החשבון ,והגישו בקשת רשות להתגונן .הבנקים נוטים להתפשר בתביעות של עד כחצי מיליון שקל. בדרך כלל הם מוותרים על הריבית החריגה ומגיעים להסכמים עם הלקוח תוך פריסת חובותיו .במידה ולא תוגש בקשת רשות להתגונן ,הבנק יכול לקבל פס"ד מיידי לתשלום כל החוב. י ילהגיע עם פתרונות לשעת הצורך ,אך לא חובה להשתמש בהם -במידה והבנק לא מקבל את הפתרונות שהצגתם ,יש לדאוג להכין אלטרנטיבות וחלופות בטוחות .אך אין חובה להשתמש בהם .האלטרנטיביות יכולות להיות ערבים טובים ,משכון הבית או האוטו וכד' .גם בעת שימוש האלטרנטיבה לא מומלץ להציע את כל החלופות בבת אחת אלא את החלופה "הנוחה" לכם כדי שתוכלו לעמוד בתנאי ההסדר. ב ב ב ב ב ב בב ב ב ב ב בב ב 4 ב בבב שיקים סוגי שיקים: י ישיק ביטחון :כשנותנים שיק כביטחון ,לדו' כששוכרים דירה ,יש להגדיר במסגרת החוזה את התנאים לטובתם השיק משמש לביטחון. איך מגיעים מוכנים לבנק י ישיק עצמי :משיכה בשיק עצמי בקופה עולה עמלת כדאי להסדיר חובות? יש פקיד +עמלת השיק עצמו (כיום כמעט אין הבדל בין חשיבות להכנת "שיעורי משיכת מזומן ע"י שיק למשיכת מזומן ללא שיק ואין בית" לפני ההגעה לסניף צורך למשוך בשיק עצמי כמו בעבר). ולכן ,יש להדפיס את מצב י ישיק דחוי :רצוי מאוד להימנע מהפקדת שיק דחוי ההכנסות וההוצאות של לפני המועד הרשום עליו – הפקדה שלא במועד המשפחה ולרכז את חובות גוררת אחריה עמלה לא קטנה. המשפחה .במידה ויש ריכוז י ישיק פתוח :יש להזהר מאוד כשמשאירים ביד של חסכונות או קופות מישהו אחר שיק פתוח .אם אתה נאלץ לעשות כן: שונות יש לדעת כמה כסף א .להקפיד לרשום 'למוטב בלבד' ואת שם המוטב. מופקד בכל אפיק ,מהו ב .להגביל לעד סכום מקסימלי מראש ,לרשום זאת תאריך הפתיחה של אותה מתחת לשורת הסכום ולציין בש"ח או בדולרים .גם הקופה ,ומהו ההפסד במקרה שאכן הגבלנו את השיק ניתן בד"כ בפניה לפתיחה מוקדמת של טלפונית של נותן השיק לפקיד הבנק להסיר את הקופה ,ריכוז המידע של ההגבלה על הסכום. המצב הבנקאי יאפשר למשפחה להגיע להסדר חובות בשני אופנים: הראשון להציג בפני הבנק את רצינות המשפחה מול י ישיק רגיל :ניתן להעבירו לכל אדם (להסב אותו) וניתן הבנקים לצאת ממעגל להוציא תמורתו מזומן .ואולם על אף שאדם פרטי יכול החובות .השני ,שיקוף למשוך תמורת השיק מזומן ,חברה שקיבלה שיק כזה המצב הכלכלי לעיתים חייבת להפקידו בחשבון הבנק שלה. רבות ייתן למשפחה ראיה י ישיק עם קרוס :אפשר להפקידו בכל חשבון בנק ,אך נרחבת כיצד ניתן לצאת לא ניתן למשוך כנגדו מזומן. מהמינוס ולסלול את הדרך הנוחה ביותר לשיחה עם י ישיק למוטב בלבד :רק האדם שעבורו נרשם השיק הבנק. יכול להפקידו בחשבון הבנק או לפדות תמורתו מזומן. ! סוגי שימוש בשיקים: ש ש שש ש 5 י ישיק עם קרוס וסימון למוטב בלבד :רק האדם שעבורו נרשם השיק יכול להפקידו בחשבון הבנק ללא אפשרות משיכת מזומן כנגדו .זהו השיק הבטוח ביותר מבחינת כותב השיק. אפשרויות הפקדת שיק: 1.1להמתין ליום פירעון השיק ולהפקיד לחשבון המוטב. 2.2למשוך את השיק במזומן מסניף מוטב השיק ביום הפירעון. 3.3להפקיד שיקים למשמרת בבנק ,וביום פירעונם יופקדו לחשבון המוטב. 4.4ביצוע הקדמת פירעון שיק -ניכיון שיקים( .ע"ע נכיון שקים) כתיבת שיקים: הגבלת סחירות י יעל מנת להבטיח שגבולות העסקה נשמרים רק בין הקונה למוכר (והשיק לא יעבור לגורם נוסף ,או לנכיון בשוק האפור) חשוב מאד להגביל את הסחירות של השיק .המלצתנו :להזמין פנקסי שיקים עם הגבלת סחירות או לשרטט תמיד "קרוס" ולכתוב ל"מוטב בלבד" .כמו"כ מסיבה זו לא כדאי לתת שיקים ללא שם המוטב. י ישיק שהוא ללא קרוס ניתן להוציאו במשיכת מזומן אצל הפקיד בעו"ש בסניף בו מתנהל חשבון בעל השיק ,גם הגבלת 'למוטב בלבד' ללא קרוס אינה מחייבת להפקיד בחשבון ואותו מוטב יכול לגשת לסניף הבנק בו מתנהל החשבון ולמשוך את הכסף אצל הפקיד. שלמו לפקודת י ימלא את שמו המדויק של המוטב .הבנק משווה את השם שכתבת לשם בית העסק ,שמות שאינם זהים גורמים לשיק לחזור (אם כתבת "למוטב בלבד). י ינתת שיק לבית עסק ולא כתבת את שמו המדויק הוא לא יוכל להפקיד את השיק .זאת הסיבה שבתי עסק רבים מבקשים להחתים את חותמת בית העסק. י יאם אתה נותן שיק כמתנת בר מצווה ,ומציין "למוטב בלבד" ,אל תרשום את שם הילד ,אין לו חשבון והוא לא יוכל להפקיד את השיק. ש ש שש ש 6 י יבמקביל ,כדאי לדעת שבניגוד למה שמקובל לחשוב ,שרטוט “קרוס” אינו משפיע על סחר בהמחאה .לשם כך יש לכתוב מפורשות “למוטב בלבד” או “בלתי סחיר ”.משמעותו היחידה של הקרוס היא כי לא ניתן יהיה לפדות את ההמחאה במזומן ,אלא בהפקדה בנקאית בלבד .מסיבה זו מומלץ לסמן “קרוס ”,כדי שיהיה מעקב בנקאי אחר פדיון ההמחאה. הסכום י יהסכום במילים ובמספרים חייב להיות זהה. י יאין לכתוב מילת ' '₪לפני סיום כתיבת כל הסכום. תאריך י יניתן לרשום על השיק תאריך לועזי או עברי. י ישים לב לתאריך ,במיוחד בתחילת שנה לועזית חדשה .בנק מכבד שיקים רק עד חצי שנה מיום התאריך המצוין עליהם. חתימה י יהקפד שהחתימה על השיק תהיה זהה לחתימה שקיימת בבנק .אם משום מה חתימתך השתנתה במשך השנים ,גש לסניף הבנק ותעשה שינוי לחתימה אצל הפקיד המוסמך לזה .כך לא יחזרו לך שיקים ויגרמו לך אי נעימות. תיקונים בשיק י יאם טעית ותיקנת ,יש לחתום בצמוד לכל תיקון בשיק .יש תיקונים שמספיק חתימה בר"ת כמו בתאריך ,אך בסכום יש לחתום את השם המלא .כמו"כ בחשבון בעל 2חתימות יש להקפיד שהתיקונים יוחתמו בשתי החתימות. י יאם שכחת לתקן ,או שנודע לך ע"י המקבל שיש טעות בכתיבת השיק ,ברוב המקרים ניתן לסור לסניף הבנק שלך ולהשאיר אצל הפקיד האחראי על קבלת השיקים והחזרתם -מסמך ,בו אתה מאשר את השיק עם הסכום או התאריך המתוקן. שיק דחוי י ישיק דחוי דינו כתשלום מזומן לעניין ביטול השיק ולכן כאשר הנך מזמין מוצר שאספקתו תתקיים במועד מאוחר יותר ,מומלץ לשלם סכום קטן מאד כמקדמה ואת היתרה לשלם רק לאחר שקיבלת את המוצר לשביעות רצונך .כשנתת שיק ש ש שש ש 7 דחוי כאילו שילמת את כל הסכום מראש .זכור ,כל זמן שהכסף נימצא בידך, אתה בעמדה של כוח כלפי המוכר .שילמת את כל הסכום :אתה בידיו. י יחשוב לזכור ששיק גם דחוי וגם רגיל הינו אמצעי תשלום ולא אמצעי מימון. מעקב י ייש לעקוב אחרי השקים והספחים ולבדוק איזה שיק עדיין לא יצא מהחשבון, מומלץ להחשיב את הסכום האמור לצאת כאילו יצא עד שלא וידאתם שהוא אכן יצא. קבלת שיק: מה לבדוק? י יכאשר מקבלים שיקים רצוי לבדוק ולוודא את תעודת הזהות של מושך השיק, לוודא כי כתובתו ומס' הטלפון המצוינים עליו עדכניים .כדי לצמצם את הסיכון בחזרת השיק .כדאי גם לבדוק שהשיק מוצא מתוך פנקס שיקים ולא תלוש כבר וכי השיק נראה אמיתי ולא מזויף. י יכמו"כ יש לבדוק שהסכום נכתב כראוי ושלא נשכחה החתימה ,או שהתאריך שגוי ,או למוטב בלבד כשאין לך דרך להפקידו. מי נתן לך שיק? י יקיבלת שיק ממישהו לא מוכר? בעזרת תעודת הזיהוי תוכל לבדוק את החשבון שלו אם אתה עומד לקבל שיקים (נניח לטובת שכר דירה) ואתה חושש שהשיקים לא יפרעו ,כדאי לך להיכנס לאתר האינטרנט של בנק ישראל ולבדוק את ההיסטוריה של מי שנותן לך את השיקים. י יבאתר בנק ישראל http://www.boi.gov.il/black.htmlישנו קישור לשתי מערכות" :איתור חשבונות שיקים מוגבלים" ו"איתור לקוחות מוגבלים בנסיבות מחמירות" י יניתן לבדוק את החשבון גם באמצעות הטלפון.1212332755 : י יבקש את מספר החשבון ממנו יינתנו לך השיקים ,וכן את מספר הזהות של נותן השיקים .הכנס את הנתונים ותוכל לראות אם החשבון מוגבל ,או נותן השיקים מוגבל. י ישים לב להסתייגויות המפורטות במערכת ,וכמובן שאין רק בבדיקה זו כדי להבטיח שהשיקים יפרעו... ש ש שש ש 8 הפקדת השיק י ייש לשים לב לפרטים הרשומים על שיקים שנמסרים לפקודתכם .חשוב לדעת: גם במקרה של הפקדת שיק שגוי תחויבו בעמלה על ידי הבנק שלכם. י יאל תפקידו שיק דחוי י ירצוי מאוד להימנע מהפקדת שיק דחוי לפני המועד הרשום עליו ,בשל העובדה שהדבר כרוך בתשלום עמלה לא מבוטלת .כמו כן ,כדאי להפקיד שיקים במרוכז כדי לחסוך את עמלת השורה. ביטול שיק: י יביטול שיק אסור בהחלט ויכול להוביל אותנו אל ההוצאה לפועל. י יגם אם המוצר לא סופק הבנק יאלץ לכבד את השיק שנתת ,אם תבטל אותו יוכל בית העסק לפנות להוצאה לפועל על מנת שתשלם את חובך( .אם לא קיבלת את המוצר תוכל לתבוע את בעל העסק ,אבל לא תוכל להתחמק מתשלום השיקים הדחויים שנתת). י ילפני שאתה מבטל שיק תתייעץ עם הפקיד האם כדאי לך לעשות כן ואל תשמע לכל אחד שלוחש באזנך 'תקום ותבטל את השיק' .אם לא הגבלת את השיק למוטב בלבד ,יתכן שהשיק עבר לספק או לידים בשוק האפור והסכום שתאלץ לשלם אח"כ יהיה פי כמה מהסכום הנכתב בשיק. חזרת שיק: י יבמקרה ושיק שרשמתם חזר מסיבות טכניות ו/או מסיבה של העדר כיסוי מספיק יש לפעול במהירות להסדרת פירעון השיק ולהקפיד כי לאחר פירעון השיק יתקבל השיק לידינו בחזרה .כדאי לדעת כי מהירות התגובה לטיפול בשקים חוזרים היא חשובה מאד .אם נותן השיק נקלע לקשיים ,נותר לא פעם מרוץ בין הנושים והעיקרון המשפטי בדרך כלל הוא ,שכל הקודם זוכה. ש ש שש ש 9 עמלות עמלת שורה י יכל קניה בשיק מחייבת אותנו בעמלת שורה בחשבון +עלות השיק עצמו .לכן בתשלומים קטנים עדיף לשלם במזומן או באשראי ולא בשיק .סכומים גדולים כדאי לשלם בשיק. הפקדת כמה שיקים: י יעדיף להפקיד כמה שיקים ביחד מאשר להפקיד כל שיק בנפרד ,כל הפקדה נחשבת כשורה וכן כפעולה אחת אצל הפקיד (עד 10שיקים). עמלת החזרת שיק והו"ק: י יעמלה זו היא עמלה יקרה וניתן להימנע ממנה באמצעות הקפדה על כל הפרטים .במקרה של ספק הוסיפו את חתימתכם לצד הפרט השנוי במחלוקת, עודף זהירות יכול לחסוך לכם הרבה עמלות וטרדות של החזרות שיקים. י ילהלן העמלות נכון ל :2010-עמלת החזרת שיק בגין אכ"מ (אין כיסוי מספיק) לבעל השיק ₪ 55-68 :למפקיד השיק .₪ 13-20 י ימסיבות טכניות העלות למושך.₪ 18-24 : ע ע עע ע 10 נכיון שיקים ניכיון שיקים – תזרים מזומנים לעסקים י יכל מי שמפעיל עסק יודע שעל מנת שהעסק יצליח מבחינה כלכלית הוא צריך תזרים מזומנים. י יהסיבה הרווחת למצוקת תזרים מקורה באי התאמה בין מועדי פירעון תשלומים לבין מועד גביית תקבולים .לשם כך קיים ענף ניכיון שיקים ,אשר מאפשר לעסקים ליהנות מתזרים מזומנים בלי להיכנס לחובות או להזדקק לפירעון של ביטחונות בנקאיים. י ילא רק עסקים הנתקלים בבעיות תזרים מזומנים ,למטרות ניהול שוטף ,נהנים משירות ניכיון שיקים .שירות ניכיון שיקים משרת עסקים לא מעטים להשיג הנחות מזומן מספקים ,וזאת בתנאי שעלות הניכיון נמוכה מעלות הנחת המזומן. איך זה עובד? י יניכיון שיקים הינו צורת מימון בה מקבלים הלקוחות את ערכם הכספי של שיקים דחויים ,תמורת ריבית בעבור משך הזמן שנשאר עד למועד פירעון השיק. י יחברות ניכיון שיקים פועלת תחת רישיון ופיקוח של משרד האוצר .פעילותן מוסדרת על ידי הוראות פקודת השטרות וחוק החוזים וכן על ידי החוק לאיסור הלבנת הון. ניכיון שיקים מול הבנקים י יכל בנק מוכן לקבל שיקים של 6חודשים דחויים לכל היותר ,תוך ניכיון העומד על כ 70%מהערך הנקוב בשיק .בנוסף ,הבנק אינו מנכה שיקים שהנם ל"מוטב בלבד". י יהאחריות לפירעון השיק הנה על הלקוח בלבד –כלומר במידה וחזר שיק שנוכה על הלקוח להחזיר לבנק את סכום השיק וכך נוצרת פגיעה בתזרים המזומנים של הלקוח ואי יציבות פיננסית בחשבון נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ 11 ניכיון שיקים חוץ בנקאי י יבישראל פועלים כ 800 -סניפים המורשים להעניק שירותי ניכיון שיקים .חשוב לציין כי מרבית סניפים אלו אינם עוסקים במתן שירותי ניכיון שיקים כעיסוק בלעדי ,אלא עוסקים בשירותי כספים ,מט"ח ומימון נוספים. ניכיון שיקים עם אי.אר.אן י ישירות סליקת שיקים ,המוצע על ידי אי.אר.אן לבית עסק ,מהווה פתרון לבעיות התפעול ותזרים המזומנים של בית העסק. י יקבלת אישור להתחייבות פירעון שיקים ובנוסף העברת השיקים לשירות ניכיון בחברה ,מאפשר לבעל העסק לקבל מסגרת אשראי חוץ בנקאית נוספת ,ללא כל עמלת הקצאת אשראי המקובלת בבנקים. י ימאפשר לעסקים ניצול מלא של תקרת האובליגו ,שמעמיד לרשותם הבנק בשיעורי ריבית נוחים על פי המוסכם בינם לבין הבנק ,ולא לחרוג ממנה. י יהשירות מאפשר לבית העסק לעבוד מול גורם אחד בנושא שיקים ובנוסף, לקבל כסף מזומן עבור שיקים דחויים שקיבל מלקוחותיו ואי.אר.אן אישרה בשרות "אבטחת פירעון שיקים". י יאי.אר.אן מבצעת ניכיון גם לשיקים של בנק הדואר ולשיקים הכתובים "למוטב בלבד" .אחוז הניכיון גבוה – 90%ניכיון .אין עמלת הקמת עסקת ניכיון .עמלת שיק למשמרת נמוכה. י יחשוב מכך ,האחריות לפירעון שיק הנה על הלקוח בלבד .ולכן ,עבור שיק שנוכה בבנק וחזר ,יחזיר הלקוח לבנק את סכום השיק וכך יפגע תזרים המזומנים שלו וישבש את היציבות בחשבונו. שירות "התחייבות פירעון שיקים": י יאחת מן החברות המציעות התחייבות פירעון שיקים היא אי.אר.אן. י יבאמצעות מערכות מידע שונות ,מערכת סטטיסטית ובאמצעות הצלבת נתונים מתוחכמת בודקת החברה בזמן אמיתי מהי מידת הסיכון שבנטילת השיקים ,עוד בטרם השלים בעל העסק את העסקה וסיפק את הסחורה ללקוח. י יאישור השיק על ידי החברה מהווה התחייבות לבעל העסק לקבל את מלו תמורת השיק ,גם אם יחזור ללא כיסוי. נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ 12 טיפים לקבלת שיקים: י יעל פי נתוני אי.אר.אן ישראל ,שיעור השיקים החוזרים בבאר שבע הוא הגבוה בארץ ,ועומד על ,9%ירושלים חיפה ותל אביב 6%כ"א ונתניה על כ .4% י יהיום הבטוח ביותר לקבל שיק הוא 31לחודש (או ,)30כיוון שהשיק מוגש לפירעון ביום המחרת -מועד כניסת המשכורת לחשבון. י ימנגד ,היום המסוכן ביותר לקבלת שיק הוא לתאריך 28בחודש ,והנתונים הסטטיסטיים מעידים ששיעור השיקים החוזרים ביום זה גבוה ב 50%-מן הממוצע החודשי .הסיבות לכך נובעות בעיקר ככל הנראה מהעובדה שזהו יום מועד קבלת תשלומי הביטוח הלאומי (ונעשים בו תשלומים נוספים) ,וסיבה נוספת היא שמדובר בסוף החודש ,מצב שבו האובליגו נוצל עד תום לפני קבלת המשכורת. שונות גניבת שיק: י יבמקרה של גניבה ו/או אובדן שיק יש להודיע על כך באופן מיידי לבנק ולכל מי שיכול להיפגע מגניבת/אובדן השיק .במקרה ואבד פנקס אחד או יותר ,מומלץ גם לפרסם הודעה בתקשורת המזהירה את הציבור מפני קבלת שיקים אלו וכי המקבל שיקים אלו שם כספו על קרן הצבי. נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ 13 אובדרפט בעיית הריבית באובדרפט: י ילמרות שכל בנק מחזיק בהיתר עיסקא משלו ,רבו הדעות שבמשיכת יתר ישנה בעיה חמורה של ריבית דאורייתא גמורה למהדרין מן המהדרין. י יכל אדם שקצת בירר את הנושא של היתר עיסקא יודע שההיתר עיסקא מבוסס על כך שלפחות מחצית מן ההלוואה היא רק פקדון לקנות ולעשות "עיסקה". י יברור לכל בר דעת שאדם המושך כסף מהחשבון שיש בו מינוס לצורך קניית אוכל ושאר שימוש ביתי רגיל אין בזה שום עיסקא. י יישנו היתר של משכנתא שבה משועבד עסק או דירה כנגד ההלואה אבל לצורך שימוש ביתי של לחם וחלב לכאורה אין בזה שום היתר. י יאיזה ערך יש לאדם שקונה ארבעת המינים מכסף של משיכת יתר 'אובדרפט' הרי בקניית המצוה המהודרת כביכול עבר עבירה חמורה של ריבית ,איזה עיסקא יש כאן? י יבעיית האוברדרפט מתחילה ונגמרת בראש ' -במוח' ,אין הבדל אם ה 0-הוא ב 0-או שהוא ב 10,000מינוס .כשם שאת ה 10,000-אתה מבין שאינך יכול לעבור וזה נקודת הגבול כמו"כ צריך לעשות סוויטש במוח ולהעביר את נקודת ה 0-ל!!!0- הלוואות בנקאיות לכיסוי המינוס האם כדאי לנו לקחת הלוואה לסגור את משיכת היתר שלנו ,כפי שמציע לנו הפקיד בבנק? תשובה :התשובה לשאלה הזו היא כמעט תמיד לא באלף רבתי. למה? אז ככה :למה נוצרה אצלכם בחשבון משיכת יתר? בגלל שהיחסים בין ההכנסות שלכם להוצאות שלכם הם לטובת ההוצאות :אתם מוציאים יותר כסף משאתם מכניסים .אם למשל בתקופה של כ 20חודשים נוצר מינוס של 20,000 ₪ועכשיו אתם לוקחים מהבנק ₪ 20,000בהחזרים של ₪ 1000בחודש .יוצא שכל חודש ירד מחשבונכם ,בנוסף להוצאות הרגילות שכבר כשלעצמן עולות על ההכנסות שלכם ,עוד ₪ 1,000בערך .אז מה יקרה? תיכף ומיד אתם מתחילים אאא אא א א 14 לצבור משיכת יתר בקצב גבוה הרבה יותר מזה שצברתם לפני כן ,כמו במקרה שלנו שהוא 2000ש"ח ,שהרי ההוצאות לא הצטמצמו וכעבור חצי שנה-שנה, תעמדו במצב שבו אתם חייבים כסף לבנק גם בגין ההלוואה וגם בגין משיכת היתר שחזרה לגבהים שהייתה בהם בשעה שלקחתם את ההלוואה ...הפקיד בבנק יציע לכם לקחת עוד הלוואה .עתה ירדו מחשבונכם כל חודש ,₪ 2,000בנוסף למינוס החודשי הקבוע ,הגידול במשיכת היתר יקבל תאוצה כפולה ...וחוזר חלילה רק בקצב הולך וגובר ,ככדור שלג. מתי כן כדאי לקחת הלוואה לכיסוי משיכת היתר? אם הייתה לכם הוצאה חד-פעמית מיוחדת ,אך בדר"כ אתם מוציאים פחות ממה שאתם מרוויחים בכל חודש נתון. או אם ,בשעה טובה התחלתם להרוויח הרבה יותר ,אך! לא הגדלתם בהתאם את הצריכה .או אפילו אם עדיין לא גדלה ההכנסה שלכם באופן משמעותי ,אך הקטנתם את ההוצאות שלכם .כלומר כשהיחסים בין ההכנסות להוצאות שלכם נוטים לטובת ההכנסות. בכל שאר המקרים ,לא .זה לא כדאי .אז מה כן כדאי? כדאי לבדוק את ההכנסות נטו ,לא בערך אלא בדיוק ,ואז לבדוק את ההוצאות ולתכנן כך את הדברים שהיחסים בין השתיים יהיו לטובת ההכנסות .אז תפסיק משיכת היתר לגדול ,וגם תתחיל להצטמצם .בשעה שתהיה לכם תוכנית כזו תוכלו גם להציג אותה בפני הפקיד בבנק או בפני מנהל הבנק ,ולא תשמעו אותם יותר מציעים לכם לקחת הלוואה. לסיכום :בין אם אתם לוקחים הלוואה ובין אם לא ,משיכת היתר תעלם מהחשבון שלכם רק אחרי תכנון שיטה את היחס בין ההוצאות להכנסות לטובת ההכנסות. אאא אא א א 15 כרטיסי אשראי איך להשתמש נכון בכרטיס האשראי: י יהשימוש בכרטיס האשראי או בשיקים אינו בריא לכיס .הנייר והפלסטיק נותנים תחושה מזוייפת של כסף שאינו בנמצא באמת .לעומת זאת ,כאשר משלמים בשטרות ובמטבעות ישנה תחושה של פרידה מכסף .אז איך בכל זאת אפשר להשתמש בכרטיס אשראי מבלי להגדיל את המינוס בבנק? להימנע משימוש בכרטיס אשראי י ימומלץ להשתמש בכרטיס אשראי או בשיקים אך ורק לתשלומים שוטפים בהוראות קבע .כמו כן ,מומלץ להצטרף לשירותי מעקב (טלפון ,תקשורת מחשבים) של חברות האשראי ולבצע מעקב שבועי אחר החיובים השונים שלכם .כך תוכלו לתכנן את המשך ההוצאות המשפחתיות בהתאם לגובה החיוב הנצבר. לא לקנות בתשלומים י יקניות מזון אל תקנו בתשלומים -כך מאבדים שליטה על ההוצאות .גם אין סיבה שבחודש הבא לא תצטרכו לקנות שוב מזון. לא צריך יותר מכרטיס אחד י יאין צורך להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד בארנק .האשליה של משחק תמרון בין הכרטיסים ,אינה תורמת לכלכלה יציבה ומנוהלת של משק הבית. י ימחקרים הוכיחו שכל כרטיס מגדיל את ההוצאות בכ.20-30%- י יהצטרפות למועדון לקוחות עשויה להקטין את ההוצאות. י יבררו בחברת האשראי אם אתם זכאים להצטרף למועדון הלקוחות שלהם ללא תשלום חודשי .לעיתים קרובות ,כחברי מועדון ניתן לקבל הנחות חודשיות אשר יכולות להקטין את ההוצאות המשפחתיות. להעביר את הוראת הקבע לכרטיס האשראי י ירצוי להעביר את הוראות הקבע מהבנק לכרטיס האשראי ובכך לחסוך את עמלת השורה בחשבון הבנק ,דעו שבמקרה של מחלוקת עם הספק או נותן כ כ כ כ כ כ ככ כ 16 כ ככ השירות בכרטיס אשראי ,קיימות לנו הגנות צרכניות רבות יותר מאשר במקרה של הוראות קבע בבנק. בדקו את החיובים י יחשוב לבדוק את ההורדות של כרטיס האשראי -גם במסגרת המעקב השבועי אחרי החיובים וגם כשמגיע דף החשבון מחברת האשראי .אין אחד שלא גילה טעות בחיוב .אם דף החשבון לא מגיע לביתכם בתוך 30יום פנו לחברת האשראי ובקשו לקבל את דף החשבון לביתכם. תשלום דחוי = עמלה נוספת י יבעבור כל תשלום דחוי (ללא ריבית) ,אתם משלמים עמלה בשיעור משתנה .אם אתם לא במינוס או בחריגה ממסגרת האשראי מומלץ לשלם בתשלום אחד ולחסוך את העמלות השונות. ! חשוב לזכור שכרטיס האשראי הינו אמצעי תשלום ולא אמצעי מימון. הימנעו מתשלומים בקרדיט י יהריבית על התשלומים הינה הוצאה נוספת שלרוב לא נלקחת בחשבון וניתן לחסוך אותה .במקרה ואין לכם כרגע מספיק כסף לבצע את הרכישה ,מומלץ לדחות את הרכישה למועד שבו תוכלו לבצע אותה ללא תשלום ריבית נוספת. י ימי שרוצה להתפטר מתשלומים של קרדיט שכבר ניתנו ,יכול בסכום של כ- ₪ 30לכלל העיסקאות (לכל כרטיס) לשלם הכל מראש ,תוך 3ימי עסקים או בחיוב הקרוב .כמו"כ ניתן לשלם הלוואות מראש בעלות של כ ₪ 60-לכל הלוואה. כ כ כ כ כ כ ככ כ 17 כ ככ מעבר מבנק לבנק אז מה עושים אם מחליטים לעבור חשבון? י יאם יש לכם חשבון בנק שאינו פעיל ,אם אתם רוצים לעבור לחשבון בנק אחר ,או אם החלטתם מכל סיבה שהיא לסגור את חשבון הבנק שלכם ,חשוב שתדעו שבנק ישראל מחייב את הבנקים למזער למינימום את הטירחה שנופלת עליכם .בנק ישראל קבע הסכם עם הבנקים שמכונה "עסקת החבילה" .על פי עסקת החבילה ,כל העמלות שעליכם לשלם על סגירת חשבון לא יעלו על 40שקלים .סכום זה לא כולל עמלת פירעון מוקדם והוצאות שחלות על הבנק, או עמלות על ביטול כרטיסי האשראי ששייכים לחשבון שלכם .בנוסף ,הבנק רשאי לחייב 40שקלים נוספים (אך לא יותר) על פרעון הנוגע לכרטיסי אשראי. י ילפני שאתם מעבירים חשבון בנק ,דירשו מהבנק מידע מלא על כל ההתחייבויות והנכסים שלכם .על פי חוק הבנק חייב לידע אתכם על כל העלויות שיהיה עליכם לשאת ,וגם לספר לכם מה המשמעות הכלכלית של ביצוע פעולות שונות ,כמו למשל פידיון חסכונות או קופות גמל. י ילמעשה ,הבנק מחויב להוציא עבורכם תדפיס שמפרט את כל ההתחייבויות והנכסים שיש לכם ,את העלויות הכרוכות בכל ביטול ,העברה או פרעון וכאמור ,מה המשמעות הכלכלית של כל פעולה .כך למשל ,יתכן ופידיון של חיסכון לפני הזמן יעלה לכם הרבה -הבנק חייב לספר לכם כמה בדיוק אתם צריכים לשלם. י יאם יש לכם הלוואות שלקחתם מהבנק ,הבנק יבקש אתכם לפרוע אותן לפני שאתם עוברים לחשבון אחר וסוגרים את הנוכחי. י יבנוסף ,הבנק יחשב את כל העמלות והריביות שמגיעות לו ושעדיין לא שילמתם. אם אינם יכולים לפרוע הלוואה שלקחתם במלואה ,בדקו האם הבנק החדש אליו אתם עובדים מוכן להעניק לכם הלוואה שתכסה את זו שנפרעה .יתכן ועל מנת לקבל הלוואה מבנק חדש ,שאולי לא מכיר אתכם ,תידרשו להציג ביטחונות שונים או תלושי משכורת .עצה זו נכונה גם לפרעון של כרטיסי האשראי שלכם. י יבקשו מהבנק אליו אתם עוברים לעזור בהעברת ההתחייבויות שלכם אליו, הבנק שאליו תעברו יכול לסייע לכם בכל הטיפול בהעברת החשבון ,כגון הוראות קבע ,חיובים ,זיכויים (למשל מביטוח לאומי ,זיכויים מהמעביד שלכם מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ 18 מממ ועוד) .בנוסף ,הבנק החדש יכול לסייע לכם בהעברת החיובים שהיו לכם בכרטיס האשראי הקודם לכרטיס אשראי חדש. י ירבים לא יודעים גם שקיימת אפשרות להעביר לחשבון בנק אחר רק חלק מהפעילות שאתם רוצים ולא את כולה .כך למשל ,תוכלו להעביר רק את חיובי הוראות הקבע ,או רק את ההוראה לזיכוי חשבון חיסכון ,ובכל בעצם לפצל את הפעילות הפיננסית שלכם בין שני חשבונות. העברת תוכנית חיסכון לבנק חדש העברת תוכנית חיסכון כחלק ממעבר לבנק אחר עשויה להתגלות כמשימה לא פשוטה .לבנקים שונים תנאים שונים להעברת חסכונות ,כאשר במרבית המקרים לא תוכלו להעביר את תוכנית החיסכון בשלמותה .במקרה זה באפשרותכם להשאיר את תוכנית החיסכון שלכם בבנק מבלי לנהל בו חשבון עו"ש פעיל. אז לפני שאתם סוגרים את חשבון הבנק שלכם ,שימו לב לדברים הבאים: י יהעבירו או בטלו חיובים או הוראות קבע בחשבון שאתם סוגרים :הדבר הראשון שיש לעשות עם סגירת חשבון בנק היא לבדוק האם קיימים בחשבון הוראות קבע או חיובים שונים שעדיין יורדים ממנו .במידה ואלה קיימים ,עליכם לדאוג קודם כל להעביר אותם לחשבון בנק אחר ,או לבטל אותם כליל. י יקיימת אפשרות שהבנק יבטל עבורכם את הוראות הקבע – רק בקשו זאת מפקיד הבנק בבואכם לסגור את החשבון – מה שעשוי לחסוך לכם כאב ראש. חשוב שתזכרו ,שאם יש לכם הוראות קבע פעילות (למשל לחברת החשמל) לא לשכוח לדאוג להעביר את הוראת הקבע או למצוא אמצעי תשלום אחר – רק שלא תמצאו את עצמכם עם חשמל מנותק. י יבדקו מה החיובים העתידיים שלכם בכרטיס אשראי :לשם כך עליכם להגיע לסניף הבנק בו מתנהל החשבון שאתם סוגרים .במקביל ,תתבקשו על ידי הבנק להחזיר את כרטיסי האשראי ,במידה ויש לכם ,השייכים לחשבון .שימו לב ,כי במידה ואתם מסיימים את כלל הפעילות עם הבנק שלכם הבנק יבקש מחברת האשראי להעמיד את כל החיובים העתידיים שלכם לפירעון מיידי. מה זה אומר? אם קניתם משהו בתשלומים ונותרו לכם עוד חמישה תשלומים עתידיים ,תידרשו לשלם אותם מייד .לכן ,לפני שאתם סוגרים חשבון – עשו חשבון כמה כסף תהיו חייבים עבור חיובים עתידיים והשאירו יתרה מתאימה בחשבון שאתם סוגרים .טיפ נוסף הוא לבדוק מה הזכאויות שלכם במסגרת הכרטיס (נקודות זיכוי למשל) ולממש אותן .לא תוכלו לממש הטבות עם ביטול הכרטיס שלכם! מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ 19 מממ י ילפני שחשבון בנק נסגר ,הבנק ידרוש מכם את העמלות והריביות המגיעות לו :אחת לרבעון הבנק מחייב כל חשבון בריבית רבעונית ,וכמובן שיש גם דמי ניהול שכל חשבון מחוייב בהם .לפני כל סגירה של חשבון בנק הבנק יחשב את העמלות והריביות שעדיין לא נגבו מכם ויחייב את היתרה בחשבון .לכן ,עליכם לדאוג שבחשבון תישאר יתרת זכות שתכסה גם את סכומים אלה. י יבמידה ונותרה יתרה בחשבון שלכם לאחר שירדו כל החיובים ,תוכלו לרשום שיק עצמי ולמשוך את הכסף ,או להעביר אותו לחשבון בנק אחר .יתרת החשבון שתישאר מכונה גם "חשבון לאיפוס" .שימו לב :אם אתם מעבירים את היתרה לחשבון אחר באותו בנק לא תשלמו דמי העברה ,אך אם תעבירו אותה לבנק אחר תיגבה עליה עמלה. מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ 20 מממ
© Copyright 2024