Om pengarna och livet… Birgitta Piper Ekonomijournalist Debattör Författare och Privatekonomisk coach i M magasin Sju år och 1 000 läsarfrågor senare vittnar att vi finanskonsumenter: ….kvinnor såväl som män …… 1)Har ett helvete att välja. 2)Köper vårt sparande för dyrt. 3)Inte fattar att en hög fondavgift är lika illa som hög boränta. 4)Inte fattat hur farligt det är att vara sambo. 5) Inte fattar hur dyrt det är att sluta jobba i förtid. 6)Är i kraftigt kunskapsunderläge mot finansbranschen. 7)Har dåligt självförtroende. 8)Är i ”gott” sällskap med miljontals i alla åldrar. Var vaksam Börja ställa krav INSE ATT DINA PENGAR ÄR EN HANDELSVARA EN AFFÄRSIDÉ FÖR FINANSBOLAG OCH BANKER. Akta dig för snårigt sammansatta produkter. *Ränteplaceringar: Ja (, obs dock :2013 med extremt låga räntenivåer ) *Amortera: Ja ( bra räntesparande) *Aktier: Ja ( om du vet vad du gör) *investmentbolag Ja *Indexfonder: Ja *Börshandlade fonder ( ja? nej?) *Företagsobligationer ? (Ja/nej) *Aktieindexobligationer: Nej *Generationsfonder: Nej *Hedgefonder: Nej *Aktieindexobligationer : Nej *Fond-i-fonder: Nej Det är dina pengar! Avgifter stjäl av din avkastning Läs på. Förbered dig. Ställ frågor Vad vinner jag netto på det här? Vad tjänar finansbolaget på mig? Och nu börjar det faktiskt röra på sig… PRUTA! PÅ BOLÅN Bankerna tjänar miljarder på räntemarginalen mellan in och utlåning.. trots billiga lån De erbjuder strunträntor på sparkonton. FINANSINSPEKTIONEN ger rådet: Bortse från det offentliga listpriset : Ska gå att pruta mellan 0,4- 0,5 % Nischbanker säger mer: : upp till 0,7 % Jakten syns: Finansinspektionen varnar för avgifternas betydelse Ränta- på-ränta-effekten på lång sikt 1 procentenhets skillnad har stor betydelse! Antal år Sparbelopp 4 000 kronor per år Höga avgifter snor hundratusentals kronor Citat Claes Hemberg sparekonom Avanza Bank: ” En fond, som kostar 0,5 procent , jämfört med en likvärdig fond som kostar 1,5 procent, betyder att du i slutändan riskerar att få många 100 000 kronor mindre i sparat kapital.” VAD BÖR EN FOND FÅ KOSTA? Räntefond: 0,2 % (0,1% förekommer) Sverigefond: 0,5 % Indexfond ( ex 30 största bolagen på svenska Börsen) 0,10 % ( finns indexfond UTAN avgift) Börshandlade fonder. 0,2 % Hur avgifter äter kapital i procent Vakta DITT SPARKAPITAL! MÅNGA VILL ÅTE DET! Källa Pensionsmyndigheten Avgift 0.25 % 10 år tar 2 % av pensionskapitalet 30 år 7% 0,75% 7% 20% 1,50 % 14% 36 % Syna avgifterna i din fondförsäkring…. Skillnaden mellan 1,5 % i avgift och 0,7 % kan på långt arbetsliv minska ditt pensionskapital med 300 000 kronor Sammantaget kan 2 till 3 procent i avgifter på pensionsförsäkring/år äta upp minst hälften av den förväntade avkastningen. GÖR UPPROR Byt fonder, till lika bra, men billigare. Använd ”Normanbeloppet . Mäter avgiften för en tusenlapp i månadssparande under 10 år, räknat i kronor. Exempel : En fond kostar 1,70 procent i avgift Efter tio år har du betalat 14 507 kronor i avgift. En annan jämförbar och lika bra fond kostar 0,40 procent. Efter tio år har du för denna fond betalat totalt 3 558 kronor. En skillnad på nära 11 000 kronor … Hur ska jag tänka? Risktrappa för fonder Använd: fondkollen.se Den innehåller fakta om fonder och fondsparande. Samt tips, råd och praktiska verktyg att använda sig av när man ska utvärdera sina fonder eller välja nya. /källa Finansinspektionen/ och PM ( Projektet Gilla din ekonomi) Kolla din fond. Skriv in din fonds namn och rätt jämförelseindex hämtas upp och du ser hur fonden står sig mot andra med liknande placeringsinriktning. Hitta ny fond. Klicka på en fondtyp i en världskarta (där du även hittar icke-geografiska fondtyper) och du får fram en lista över fonder i den kategorin rankade efter avkastning snitt fem år. Räknesnurra. Se grafiskt och i en sammanställning hur sparbelopp, avkastning och avgifter påverkar ditt sparande i kronor och över tid. Du kan spara ett scenario och jämföra med ett annat. VAD MER? Aktier? Börsen rasar och rusar 2002 minus 37 % 2003 plus 30 % 2004 plus 18% 2005 plus 33% 2006 plus 24 % …. 2007 minus 6 % 2008 minus 42 %. 2009 plus 47 % 2010 plus 23 % 2011 minus 18 % 2012 plus 12 % = plus 7,6 % i snitt på 11 år just nu ( 5 april -13) ca plus 6 % Finansinspektionen varnar för munviga säljare av udda aktier: se upp om... 1. Det låter för bra för att vara sant. 2. Erbjudandet dyker från ingenstans - till exempel ett oväntat telefonsamtal. 3. Transaktionerna spänner över flera länder. 4. Mäklaren saknar tillstånd från Finansinspektionen, FI, eller motsvarande myndighet i annat EU-land. ( tillstånd betyder dock inte tillsyn/kontroll) 5. Det saknas godkänt prospekt som ska vara godkänt av FI eller motsvarande. 6. Det saknas årsredovisning och delårsrapporter, om de presenteras kontrollera att det de är underskrivna av en revisionsfirma. 7. Du erbjuds private placement, köp av aktier innan bolaget börsnoteras som också kan kallas IPO investing (initial public offering). 8. Du krävs på snabbt beslut. 9. risken påstås vara låg. 10. De försöker få dig att inte sälja så att de behöver betala tillbaka pengarna. 11. om aktierna du erbjuds är uppsatta på en amerikans OTC-lista. 12. om säljarna är väldigt ihärdiga. AGERA: Gör en SPARPLAN. Våga INVESTERA. Gör försäkringskontroll. Gör Pensionsplan. Vem ärver vad ? Räkna på avgifter och räntor(effektiv ränta) Jämför som skulle du köpa en bil Jaga kostnader. Sök opartiska råd: Börja med konsumenternas.se ( konsumenternas bank-och försäkringsbyrå) pr Opartiska objektiva råd: källor. Finansinspektionen, Pensionsmyndigheten, Kronofogdemyndigheten ( projektet Gilla din Ekonomi) Grundtips: *10 % av din nettomånadslön till ditt eget sparande *1/3 till privat pensionssparande, 1/3 i rent räntesparande och 1/3 i Börskopplat sparande (utgå från din egen risknivå) *sök förmånligare sparkonton med insättningsgaranti *spara till en buffert (ca 3 månadslöner brutto) *Se över dina PPM- fonder minst två gånger om året *Varför inte välja 7:e ap-fonden ”Såfan” billig och bra *Nära pension - sätt över mer i räntesparande och lägre fondrisk.. Men fortsätt spara/investera *Byt tjänstepension och privat sparande från dyr till låg fondavgift och bättre villkor *Vid långvarig börsoro: säkra ditt sparkapital på bankonto. Sök bäst ränta, utan bindning och med insättningsgaranti Aldrig för sent påverka pensionen 50-60 + *Ta bort återbetalningsskyddet i pensionsförsäkringen *Byt bort riskfyllda och dyra fonder *Öppna ett skattegynnat ISK , investeringssparkonto *Kolla din tjänstepension. Byt till bättre om det går. *Kolla dina försäkringar, pris? vad behövs? *Kolla på minpension.se hur din totala pension ser ut vid olika ålder Återbetalningsskydd kan motsvara två års tjänstepension AMF –utredning visar att: mer än hälften av de tillfrågade känner inte till att återbetalningsskydd kostar i form av lägre pension. UTAN återbetalningsskydd blir pensionen upp till 18 procent högre. Det betyder att för att få samma pension måste den med återbetalningsskydd arbeta ungefär två år längre. Vem ärver vilken pension? Inte: Inkomstpension, tilläggspension ( den del av ATP för de som är födda 1938-1953)sam t grantipensionen Delvis: Premiepensionen går att teckna efterlevandeskydd ( dock INTE sambo utan barn) Kolla i avtalen: ärver även sambo?: Privata pensionsförsäkringar Tjänstepensioner Skriv förmånstagarförordnande Spartid : 25 år Sparar privat 1 700 kronor/ månaden . Avkastning per år: 5 procent pensionskapital = 1 miljon kronor. Detta kapital plockas ut som extra pensionstillskott under 10 /12 år = 5 000 - 6 000 kronor / månaden. Börjar man pensionsspara privat först vid 45 år ålder måste man avsätta 3 800 kronor i månaden under 15 år för att uppnå ett extra pensionskapital på en miljon kronor TUMREGEL om du avsätter 2 000 kronor i månaden under 20 års tid så har du - med en beräknad årsavkastning på sju procent - fått ihop en miljon kronor. .. och känner till Jobbstrategin: För varje månad man slutar jobba före 65 år minskar pensionen med 0,5 procent . För varje månad man arbetar efter 65 år ökar pensionen 0,7 procent OM man slutar man vid 67 har man i det läget 17,8 procent högre pension livet ut jämfört med om man slutat vid 65 år. Tumregel 8 % mer i pension för varje år man jobbar som anställd. Jobba längre än till 65 år. Du är lönsam! Du som fyllt 65 vid årets ingång: Som anställd: Arbetsgivareavgifterna sänks från 31,42 % till 10,21 % Egen firma: Jobbskatteavdraget sänker skatten för den som visar vinst på egen verksamhet. Sänker skatten med ca 20 % på arbetsinkomst upp till 100 000 kronor Sänker med 5 % mellan 100 000- 300 000 / år = 30 000 kr lägre skatt vid 300 000 eller mer i inkomst ”Seniorlån–guldkant eller skuldfälla”. Den effektiva räntan på ett seniorlån kan bli mycket hög. Ha klart för dig att ett seniorlån är ett lån som ska betalas tillbaka. Kräv att få alla kostnader räknade i kronor så att du kan jämföra med kostnaden för andra lån. Som lån kan det bli dyrare än vanliga bolån eftersom räntan helt, eller åtminstone delvis, betalas med lånade pengar. På vissa seniorlån läggs räntan till skulden och betalas först den dagen lånet förfaller eller bostaden säljs. Vill du lösa lånet i förtid kan du vid bunden ränta få betala ränteskillnaden. Bostadens värde kan ha sjunkit- under lånesumman den dag den säljs. Du får själv stå för mellanskillnaden. Ikan du bli tvungen att sälja ditt hus om du inte har möjlighet att förlänga lånet. * ---Förtida pensionsuttag: 61-åringar är Försäkringsmäklares guldägg: Tänk på att: A-kassan blir lägre när du tagit ut din allmänna pensionen i förtid. Bostadsbidrag kan påverkas negativt. Skatten kan bli högre.( kommunal + statlig) Garantipensionen kan påverkas. Änkepensionen kan påverkas. 1990 ersattes änkepensionen med omställningspension; lika för båda könen. Pensionen blir livslångt lägre Uttag vid 61 år av allmän pension… ..men fortsätter jobba till 65 = 17 -22 % lägre pension livet ut och slutar arbeta vid 61 = 30 % lägre pension varje månad livet ut. Kapitalförsäkring kräver som exempel för att gå med vinst + 7 till + 8 % avkastning / VARJE år för att täcka avbräcket och alla avgifter. = DET KRÄVS HÖG RISK I INVESTERINGEN, vilket innebär: RISK För ytterligare försämrad pension. RISK att behöva betala högre skatt ( kommunal + statlig) med pensionsuttag + arbetsinkomst Detta påverkar din pension 1)Hur länge du arbetar. 2)Hur mycket du tjänar under hela livet. 3)Hur den ekonomiska utvecklingen blir i Sverige. 4)Hur mycket som avsätts till din tjänstepension. ( ju högre lön desto större andel av slutpensionen. Deltid/tjänstledighet en fälla) 5)Hur avkastningen blir på de delar där du själv kan göra egna val. 6)Om du väljer återbetalningsskydd och eller familjeskydd. (dyrt) 7)Hur mycket du själv sparar privat. (viktigt) 8)Hur och när du kommer att ta ut dina pensionspengar. Jobba längre ger många tusenlappar mer i månaden, 65 år + 1 år = 8 % högre pension livet ut Aktivera flytträtten när du närmar dig 65 1.  Flytta kapitalet till det försäkringsbolag som har bäst 2.  villkor för en livsvarig utbetalning. 3.  Men viktigt att kolla: 4.  VAD kostar en flytt? Vad blir nettoutfallet för mig? Hur mycket kapital går förlorat i en flytt? 5.  Med ovanligt lång livslängdsprognos förlorar du tusentals kronor i månaden medan du är ung pensionär. Månadsutbetalningen med ett långt livslängdsantagande stiger med åldern och är som högst när du enligt SCB-åldersstatistik egentligen redan är död! 6.  På detta fräcka sätt tjänar försäkringsbolag hundratusentals kronor på ”innebrända” pensionsutbetalningar på var och en som dör i naturlig ålder… jämför Du kan jämföra flytträtt för pensioner på hemsidan: Konsumenternas.se Klicka på pensioner och sedan på jämförelser. Det går också att ringa och få vägledning. 0220- 22 58 00 / 9-12 vardagar Tumregler inför pensionsflytt: a) Sök pensionsförsäkring med låg avgift b) med kort livslängdsantagande c) med livslång utbetalning. d)med god historisk avkastning e)räkna på nettoutfallet! Det kan sluka sparkapital att flytta. Råd till sambor …och gifta med särkullbarn Skriv alltid ömsesidigt testamente . Se över försäkringar och vem som står som förmånstagare. Räkna på vad era särkullbarn ska få ärva och vad ni vill att er partner ska ärva . Teckna livförsäkring som kan klara att lösa ut särkullbarn. Avtala bort sambolagens bodelningsregler. Kolla era pensionsförsäkringar . Alla försäkringar omfattar inte arvsrätt för sambor. Ha kvitton på allt. Spara till dig själv i eget namn. Sambos får vara hur snåla som helst mot varann. Lägg som sambo inte in eget kapital i något du inte blir delägare i med ordentliga avtal och kontrakt. Gör bodelning direkt vid separation och ändra i försäkringar Samhället erbjuder inte ett heltäckande skyddsnät för varje individ Hemförsäkring är ett måste Heltäckande barnförsäkring, byt inte, Vissa viktiga skydd kan då försvinna. Skippa specialförsäkringar över disk. De är i regel onödiga och gör köpet dyrt. Ödesdigert att avstå från olycks- och livförsäkring. Uppdatera försäkringsskyddet varje gång det sker en förändring, som när du gifter dig, skiljer dig, blir sambo, får barn, byter jobb, tar ett bolån eller riskerar att bli arbetslös. . KORT-TIPS Bara ett kort? Välj då bankkort/debetkort. Det är bästa valet, råder jurist på konsumenternas bank- och försäkringsbyrå Det du då förlorar är räntefri period och eventuell bonus. Kolla också om ditt kort omfattar reseförsäkring och andra villkor . För uttag utomlands? Sök låg uttagsutgift och lågt valutataväxlingspåslag : Uttag utomlands är dyr fälla . Kan skilja mellan 0 % - 2 % Fråga dig: vad ska jag ha kortet till? Kolla : Bonus? Uttagsavgift?( sv /utomlands),årsavgift, krediter? Växlingsavgift? Tappar du kontrollen blir det dyrt SKULDMALL Skuld ......................................................... 600 kr Skriftlig påminnelse....................................................................50 kr Inkassokrav ................................................................................160 kr Ansökan hos kronofogden om betalningsföreläggande....... 300 kr Inkassobolagets ombudsarvode…………………………….. 340 kr Indrivningsavgift……………………………………………… 600 kr SUMMA .................................................................................2 050 kr Källa konsumentverket Fakta/källor/jämföra Några kunskapskällor Konsumenternas.se bra information om bank- finansförsäkringar, pensioner elpriser mm. Minpension.se Pensionsmyndigheten .se Compricer.se Insplanet.se Finansportalen.se Privataaffarer.se (Privata Affärer på nätet) Wassum.se (fondanalyser ) Morningstar.se (fondanalyser) Fondkollen.se ( hjälp med fondval jämför) Pengarna och Livet EN handbok som hjälp Bygger Mod Argument Fakta Vägledning Åt dig Dina döttrar och söner