‫מבזק בנקאות‪ ,‬ביטוח ופיננסיים‬
‫המלצות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע ועדכונים‬
‫נוספים‬
‫פברואר ‪5102‬‬
‫‪‬‬
‫ביום ‪ 01‬בפברואר ‪ 5102‬הודיע היועץ המשפטי לממשלה כי הוא מאמץ עקרונית את המלצות דו"ח‬
‫הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע‪.‬‬
‫‪‬‬
‫תחום שירותי מטבע מוסדר כיום בפרק ד'‪ 0‬לחוק איסור הלבנת הון‪ ,‬התש"ס – ‪ 5111‬ובצווים ותקנות‬
‫שהוצאו מכוחו‪ .‬יצוין‪ ,‬כי כבר כיום הגדרת נותני שירותי מטבע הינה הגדרה רחבה יחסית שאינה‬
‫כוללת רק המרות מט"ח גרידא‪.‬‬
‫‪‬‬
‫הדו"ח עוסק בבחינת הרגולציה החלה על מוסדות כאמור המספקים מגוון רחב של שירותים‬
‫פיננסיים הכוללים ניכיון שיקים‪ ,‬פקטורינג‪ ,‬שירותי מט"ח‪ ,‬העברות כספיות בין מדינות וכן גם‬
‫הלוואות חוץ בנקאיות‪.‬‬
‫‪‬‬
‫לגישת הצוות שוק נותני שירותי מטבע משוכלל ורחב יכול להיות בעל חשיבות כלכלית רבה כחלופה‬
‫למערכת הבנקאית ולשם פיתוח שוק אשראי חוץ בנקאי למשקי בית ולעסקים קטנים ובינוניים‪.‬‬
‫אולם‪ ,‬הצוות מצא כי ההסדרה והפיקוח החלקיים ביותר בתחום הביאה לתוצאות קשות וכניסת‬
‫גורמים עבריינים לתחום המונעות התפתחות בכיוונים חיוביים אלה‪.‬‬
‫‪‬‬
‫הצוות ממליץ על הקמת רגולטור ייעודי חדש הואיל ומצא כי הטלת מלאכת הרגולציה על אגף שוק‬
‫ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון במשרד האוצר במתכונת הקיימת כיום אינה מספקת‪ .‬היקף הנושאים‬
‫בתחום אחריותו של הרגולטור הייעודי יורחב לכלל הגופים הפיננסיים המספקים שירותים פיננסיים‬
‫שאינם מפוקחים כיום על ידי רגולטורים אחרים כגון נותני שירותי מטבע‪ ,‬נותני שירותי אשראי‬
‫ומוסדות לגמילות חסדים (גמ"חים)‪ ,‬ובמסגרת זו יהיה אחראי גם על פיקוח בתחום מתן הלוואות חוץ‬
‫בנקאיות‪.‬‬
‫‪‬‬
‫המלצות הצוות משתלבות עם החלטת הממשלה מיום ‪ 55‬באוקטובר ‪ 5102‬שאימצה את המלצות‬
‫הוועדה לצמצום השימוש במזומן במשק הישראלי והתייחסה גם להסדרת תחום נותני שירותי‬
‫המטבע‪.‬‬
‫‪‬‬
‫בהמשך להחלטת הממשלה האמורה‪ ,‬פרסם המפקח על הבנקים ביום ‪ 01‬בפברואר ‪ 5102‬טיוטת‬
‫הנחייה לבנקים שמטרתה הרחבת התפוצה והשימוש בכרטיסי חיוב מיידי (דביט) מטעמים של‬
‫צמצום השימוש במזומן‪ ,‬הגברת התחרות בתחום כרטיסי החיוב וחסכון פוטנציאלי בעלויות בתי עסק‬
‫ומשקי הבית‪.‬‬
‫תל אביב‬
‫ירושלים‬
‫מרכז עזריאלי ‪1‬‬
‫תל‪-‬אביב ‪ ,12071‬ישראל‬
‫טל‪00-1029999 :‬‬
‫פקס‪00-1029977 :‬‬
‫רח' שמואל הנגיד ‪1‬‬
‫‪ ,49547‬ישראל‬
‫טל‪07-1707120 :‬‬
‫‪www.gkh-law.com‬‬
‫‪[email protected]‬‬
‫‪ .1‬כללי‬
‫‪ .1.1‬תחום שירותי מטבע מוסדר כיום בפרק ד'‪ 1‬לחוק איסור הלבנת הון‪ ,‬התש"ס – ‪ 0222‬ובצווים‬
‫ותקנות שהוצאו מכוחו‪ .‬יצוין‪ ,‬כי כבר כיום הגדרת נותני שירותי מטבע הינה הגדרה רחבה‬
‫יחסית שאינה כוללת רק המרות מט"ח גרידא‪.‬‬
‫‪ .1.1‬הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע ("הצוות") הוקם על מנת להמליץ בפני שר‬
‫האוצר והיועץ המשפטי לממשלה על הסדרת הרגולציה בענף שירותי המטבע לטווח הארוך‪.‬‬
‫‪ .1.1‬כיום רשומים בישראל כ‪ 0,022 -‬נותני שירותי מטבע‪ .‬היקף הפעילות הכלכלית המוערך‬
‫בתחום נותני שירותי מטבע עומד על כ‪ 102 -‬מיליארד ‪ ₪‬בשנה‪ ,‬המהווים כ‪ 12% -‬מהפעילות‬
‫הפיננסית של המגזר הבנקאי בישראל‪ .‬בשל קיומם של נותני שירותי מטבע הפועלים ללא‬
‫רישום (להערכת הצוות עד כמאות)‪ ,‬הנחת הצוות היא כי היקף הפעילות הכללית בשוק זה‬
‫רחב יותר‪.‬‬
‫הצוות מצא גם כי היקף הפעילות השנתית בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות מוערך בכ‪02 -‬‬
‫עד ‪ 02‬מיליארד ‪ ,₪‬אולם לאור היעדר הסדרה ממשית בתחום לא היו בידי הצוות נתונים על‬
‫היקף הפעילות המדויק‪.‬‬
‫‪ .1.1‬הצוות מצא כי הרגולציה על ענף שירותי המטבע חסרה כמעט בכל היבט‪ .‬הרגולציה מתייחסת‬
‫בעיקר להיבטי הלבנת הון אולם אינה נותנת מענה להיבטים צרכניים‪ ,‬פיננסיים ומנהליים‬
‫הקשורים בפעילות זו ואינה עומדת גם בסטנדרטים הבינלאומיים הקיימים‪ .‬מעבר לכך‪,‬‬
‫הפיקוח על שירותי המטבע זכה לתשומת לב מינימאלית מאגף שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון‬
‫במשרד האוצר הן מבחינת הקצאת המשאבים והן מבחינת סדר העדיפות באגף‪ .‬לאור זאת‪,‬‬
‫תחום שירותי המטבע מושך לתוכו ארגוני פשיעה וגורמים עבריינים‪.‬‬
‫‪ .1.1‬הצוות מצא כי הסדרת תחום נותני שירותי המטבע יכולה להביא לפיתוח מגזר מפותח יותר‬
‫של אשראי חוץ בנקאי אשר יתרום ליצירת התחרות בתחום ולהרחיב את היקף האשראי‬
‫לציבור בכלל ולאוכלוסיות מוחלשות בפרט‪ .‬יצוין‪ ,‬כי כיום מתן הלוואות לא נמנה על אחת‬
‫הפעולות המגדירות מיהו נותן שירותי מטבע אולם בפועל נותני שירותי מטבע מספקים שירות‬
‫כאמור‪.‬‬
‫‪ .1.1‬הצוות בחן גם את פעילות מוסדות גמילות החסדים הפועלים במגזר החרדי ("גמ"חים")‪.‬‬
‫הצוות מצא כי בחלק המקרים פועלים גמ"חים אלה למתן הלוואות במקביל לקבלת פיקדונות‬
‫וניהולם דבר המהווה הפרה לכאורה של סעיף ‪ 01‬לחוק הבנקאות (רישוי)‪ ,‬התשמ"א – ‪.1891‬‬
‫הצוות ביקש להמליץ בדבר התאמת הרגולציה על מוסדות אלה מבלי לפגוע באופיים הייחודי‬
‫והשירות שמעניקים למגזר החרדי‪.‬‬
‫תל אביב‬
‫ירושלים‬
‫מרכז עזריאלי ‪1‬‬
‫תל‪-‬אביב ‪ ,12071‬ישראל‬
‫טל‪00-1029999 :‬‬
‫פקס‪00-1029977 :‬‬
‫רח' שמואל הנגיד ‪1‬‬
‫‪ ,49547‬ישראל‬
‫טל‪07-1707120 :‬‬
‫‪www.gkh-law.com‬‬
‫‪[email protected]‬‬
‫‪ .1‬עיקרי המלצות הצוות‬
‫הקמת רגולטור חדש – הממונה על שירותי מטבע ואשראי ("הממונה")‬
‫הממונה יאגד את מכ לול היבטי הרגולציה על נותני שירותי מטבע ואשראי שאינם מפוקחים על ידי‬
‫אחד מהרגולטורים הקיימים‪ .‬הואיל והממונה על שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון הודיעה לצוות כי‬
‫אינה מעוניינת להמשיך לפקח על התחום תוך הרחבתו כמוצע על ידי הצוות‪ ,‬המליץ הצוות על‬
‫הקמת רגולטור חדש שיפעל באופן עצמאי וימומן מאגרות הגופים המפוקחים על ידו‪.‬‬
‫עד הקמת הרגולטור הייעודי ממליץ הצוות להפקיד בידי רשות המיסים‪ ,‬במסגרת פעילותה‪,‬‬
‫סמכויות אכיפה מסוימות לתקופה של שלוש שנים אולם לא למנותה כרשם שירותי המטבע במקום‬
‫אגף שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון במשרד האוצר‪.‬‬
‫נותני שירותי מטבע ונותני אשראי‬
‫נותני שירותי מטבע יהיו כל הגורמים הנותנים שירותי מטבע שאינם מפוקחים על ידי המפקח על‬
‫הבנקים או הממונה על שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון‪ .‬נותני אשראי יהיו כל הגורמים המספקים‬
‫אשראי (למעט אשראי ללא ריבית) אשר פעילותם זו אינה מפוקחת בידי הבנקים‪ ,‬רשות ניירות ערך‬
‫או הממונה על שוק ההון‪ ,‬הביטוח והחיסכון‪.‬‬
‫לצורך כך‪ ,‬המליץ הצוות לקבוע רף כניסה ודרישות סף מקצועיות למניעת חדירת גורמים עבריינים‬
‫לתחום‪ .‬במסגרת מתן הרישיון מציע הצוות לבחון גם את השיקולים והדרישות הבאים‪ :‬עמידה‬
‫באמות מידה של כשירות ומהימנות (‪ ;)Fit and Proper‬התאמת נושאי משרה לתפקידם; עמידה‬
‫במבחנים מקצועיים; דרישות הון עצמי; ועוד‪ .‬כמו כן‪ ,‬ייתנו לממונה סמכויות פיקוח ובירור מנהלי‬
‫והטלת עיצומים כספיים‪.‬‬
‫פיקוח על מתן הלוואות חוץ בנקאיות על ידי נותני אשראי‬
‫הצוות ממליץ על ק ביעתו של הממונה כרגולטור הרלוונטי בעל סמכויות פיקוח מתאימות ועל‬
‫הרחבת הרגולציה על תחום ההלוואות החוץ בנקאיות בנושאים הבאים‪ :‬חובת הגילוי והתאמת‬
‫המוצר ללקוח; הוראות לעניין ניהול ההלוואות ובכלל זה הקדמת מועד הפירעון והמחאת הלוואות;‬
‫הוראות לעניין ריבית‪ ,‬ריבית פיגורים ועמלות; הליכי גביית החוב; פרסום וקידום מוצרי אשראי;‬
‫ועוד‪.‬‬
‫הסדרת פעילות הגמ"חים‬
‫הצוות מציין כי לאחרונה הסכים בנק ישראל להיות הרגולטור האחראי על גמח"ים העוסקים‬
‫בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי ללא ריבית והצמדה במקביל שלהם היקף פעילות גדול‪ ,‬לאור‬
‫הדמיון במאפיינים לבנקים‪ ,‬כאשר שר האוצר ונגידת בנק ישראל יקבעו תנאים‪ ,‬לרבות מחזור‬
‫פעילות‪ ,‬בגינם יוכפף גמ"ח לפיקוח של בנק ישראל‪.‬‬
‫תל אביב‬
‫ירושלים‬
‫מרכז עזריאלי ‪1‬‬
‫תל‪-‬אביב ‪ ,12071‬ישראל‬
‫טל‪00-1029999 :‬‬
‫פקס‪00-1029977 :‬‬
‫רח' שמואל הנגיד ‪1‬‬
‫‪ ,49547‬ישראל‬
‫טל‪07-1707120 :‬‬
‫‪www.gkh-law.com‬‬
‫‪[email protected]‬‬
‫הצוות ממליץ כי הממונה יהיה רגולטור על גמ"חים שלא יפוקחו על ידי בנק ישראל ופעילותם של‬
‫אלה תהיה כפופה לרישיון‪ ,‬כאשר ייקבע היקף פעילות מינימאלי על מנת למנוע פיקוח על גמ"חים‬
‫זעירים‪ .‬במסגרת זו‪ ,‬הצוות ממליץ להתיר לאותם גמ"חים שיאוגדו כעמותה או כחברה לתועלת‬
‫הציבור להעניק הלוואות ללא ריבית לצד פקדונות ללא ריבית (אולם הלוואות והפיקדונות יוכלו‬
‫להיות צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער יציג של מטבע חוץ)‪ .‬הממונה יפקח ויקבע מגבלות‬
‫באשר להיקף ההלוואות והפקדונות‪ ,‬הון עצמי‪ ,‬נזילות‪ ,‬אישור נושאי משרה ובעלי שליטה‪ ,‬מגבלות‬
‫על הוצאות ועריכת דוחות כספיים‪ .‬כמו כן‪ ,‬ייתנו לממונה סמכויות פיקוח ובירור מנהלי והטלת‬
‫עיצומים כספיים‪.‬‬
‫‪ .1‬החלטת הממשלה בדבר הגבלת השימוש במזומן וטיוטת הנחיית המפקח על הבנקים בנושא‬
‫הרחבת תפוצת כרטיסי חיוב מיידי (דביט)‬
‫‪ .1.1‬המלצות הצוות משתלבות עם החלטת הממשלה מיום ‪ 00‬באוקטובר ‪ 0212‬שאימצה את‬
‫המלצות הוועדה לצמצום השימוש במזומן במשק הישראלי והתייחסה גם להסדרת תחום‬
‫נותני שירותי המטבע‪.‬‬
‫‪ .1.1‬לצד אימוץ המלצות הוועדה בדבר הגבלת סכום העסקאות שבהן ניתן יהיה להשתמש במזומן‬
‫והגבלת השימוש בשיקים‪ ,‬הוטל על בנק ישראל והמפקח על הבנקים לפעול לקידום השימוש‬
‫בכרטיס חיוב מיידי‪ .‬זאת‪ ,‬בין היתר‪ ,‬גם בהמשך לדו"ח רשות ההגבלים העסקיים מספטמבר‬
‫‪ 0212‬בדבר הגבלת התחרות בשוק כרטיסי האשראי במסגרתו המליצה על נקיטה בפעולות‬
‫להגברת השימוש בכרטיסי חיוב מיידי‪.‬‬
‫‪ .1.1‬בהמשך לכך‪ ,‬פרסם המפקח על הבנקים ביום ‪ 12‬בפברואר ‪ 0212‬טיוטת הנחייה לבנקים‬
‫שמטרתה הרחבת התפוצה והשימוש בכרטיסי חיוב מיידי (דביט) מטעמים של צמצום‬
‫השימוש במזומן‪ ,‬הגברת התחרות בתחום כרטיסי החיוב וחסכון פוטנציאלי בעלויות בתי‬
‫עסק ומשקי הבית‪.‬‬
‫‪ .1.1‬בהתאם לטיוטת ההנחיה‪ ,‬בכוונת המפקח להנחות כי תאגיד בנקאי יציע כרטיס חיוב מיידי‬
‫לכל לקוח חדש הפותח אצלו כרטיס עו"ש‪ ,‬למעט במקרים בהם קיימת סיבה סבירה שלא‬
‫לעשות כן וכי תאגיד בנקאי יציע כרטיס חיוב מיידי לכלל לקוחותיו הקיימים בעלי חשבונות‬
‫עו"ש באמצעות פניה יזומה שתיעשה לכל המאוחר עד ליום ‪ 02‬ביוני ‪.0212‬‬
‫‪ .1.1‬כמו כן‪ ,‬ציין הפיקוח על הבנקים כי בכוונתו לקדם תיקונים להוראת ניהול בנקאי ‪272‬‬
‫"כרטיסי חיוב" ולכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות)‪ ,‬התשס"ח – ‪ 0229‬ובכללם כי כל‬
‫כרטיס חיוב מיידי שיונפק החל מיום ‪ 1‬ביולי ‪ 0212‬יעמוד בדרישות תקן ‪ EMV‬ויוטבע עליו‬
‫סימון המבדיל אותו מיתר כרטיסי החיוב; כי העברת כספים ממנפיק לסולק ומסולק לבית‬
‫העסק בגין עסקת חיוב מיידי תושלם לכל היותר בתוך ‪ 0‬ימי עסקים ממועד שידור העסקה על‬
‫ידי בית העסק; וכי תאגיד בנקאי לא יגבה דמי כרטיס בעד כרטיס חיוב מיידי שהונפק ללקוח‬
‫תל אביב‬
‫ירושלים‬
‫מרכז עזריאלי ‪1‬‬
‫תל‪-‬אביב ‪ ,12071‬ישראל‬
‫טל‪00-1029999 :‬‬
‫פקס‪00-1029977 :‬‬
‫רח' שמואל הנגיד ‪1‬‬
‫‪ ,49547‬ישראל‬
‫טל‪07-1707120 :‬‬
‫‪www.gkh-law.com‬‬
‫‪[email protected]‬‬
‫שברשותו כרטיס אשראי שהונפק על ידי אותו תאגיד בנקאי ולעניין לקוחות שאין ברשותם‬
‫כרטיס אשראי כאמור – דמי הכרטיס בעד כרטיס חיוב מיידי יהיו נמוכים מאלו הנגבים בעד‬
‫כרטיס אשראי‪.‬‬
‫מטבע הדברים‪ ,‬מזכר זה כולל סקירה תמציתית וכללית בלבד של הנושאים הנסקרים בו‪.‬‬
‫לפרטים נוספים בעניין מבזק זה הנכם מוזמנים לפנות בטלפון ‪ 20-2272212‬או במייל לעו"ד עופר חנוך‪ ,‬שותף‪ ,‬ראש מחלקת‬
‫בנקאות‪ ,‬ביטוח ופיננסיים (‪ )[email protected]‬או לעו"ד רועי רייס‪ ,‬שותף במחלקת בנקאות ביטוח ופיננסיים‬
‫‪.)[email protected]‬‬
‫משרד גרוס‪ ,‬קלינהנדלר‪ ,‬חודק‪ ,‬הלוי‪ ,‬גרינברג ושות' (‪ ,)GKH‬הנו אחד ממשרדי עורכי הדין‬
‫הגדולים בישראל‪ ,‬המונה למעלה מ‪ 122-‬עורכי דין‪ .‬למשרד התמחות ופעילות ענפה בתחומי‬
‫המשפט המסחרי‪ ,‬ובין היתר בתחום מיזוגים ורכישות‪ ,‬שוק ההון‪ ,‬הייטק וטכנולוגיה‪ ,‬בנקאות‪,‬‬
‫מימון‪ ,‬ליטיגציה‪ ,‬הגבלים עסקיים ודיני תחרות‪ ,‬אנרגיה ותשתיות‪ ,‬איכות הסביבה‪ ,‬קניין‬
‫רוחני‪ ,‬דיני עבודה ומיסים‪.‬‬
‫המידע בחוזר זה מיועד ללקוחות משרד גרוס‪ ,‬קלינהנדלר‪ ,‬חודק‪ ,‬הלוי‪ ,‬גרינברג ושות' וידידיו‪ .‬כל המידע הנכלל בחוזר זה הינו בבחינת מידע‬
‫כללי ותמציתי בלבד‪ ,‬ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי‪ .‬על המשתמש לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר‬
‫לנושאים שנדונו בחוזר‪.‬‬
‫תל אביב‬
‫ירושלים‬
‫מרכז עזריאלי ‪1‬‬
‫תל‪-‬אביב ‪ ,12071‬ישראל‬
‫טל‪00-1029999 :‬‬
‫פקס‪00-1029977 :‬‬
‫רח' שמואל הנגיד ‪1‬‬
‫‪ ,49547‬ישראל‬
‫טל‪07-1707120 :‬‬
‫‪www.gkh-law.com‬‬
‫‪[email protected]‬‬