הלינק - GKH LAW
מבזק בנקאות ,ביטוח ופיננסיים המלצות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע ועדכונים נוספים פברואר 5102 ביום 01בפברואר 5102הודיע היועץ המשפטי לממשלה כי הוא מאמץ עקרונית את המלצות דו"ח הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע. תחום שירותי מטבע מוסדר כיום בפרק ד' 0לחוק איסור הלבנת הון ,התש"ס – 5111ובצווים ותקנות שהוצאו מכוחו .יצוין ,כי כבר כיום הגדרת נותני שירותי מטבע הינה הגדרה רחבה יחסית שאינה כוללת רק המרות מט"ח גרידא. הדו"ח עוסק בבחינת הרגולציה החלה על מוסדות כאמור המספקים מגוון רחב של שירותים פיננסיים הכוללים ניכיון שיקים ,פקטורינג ,שירותי מט"ח ,העברות כספיות בין מדינות וכן גם הלוואות חוץ בנקאיות. לגישת הצוות שוק נותני שירותי מטבע משוכלל ורחב יכול להיות בעל חשיבות כלכלית רבה כחלופה למערכת הבנקאית ולשם פיתוח שוק אשראי חוץ בנקאי למשקי בית ולעסקים קטנים ובינוניים. אולם ,הצוות מצא כי ההסדרה והפיקוח החלקיים ביותר בתחום הביאה לתוצאות קשות וכניסת גורמים עבריינים לתחום המונעות התפתחות בכיוונים חיוביים אלה. הצוות ממליץ על הקמת רגולטור ייעודי חדש הואיל ומצא כי הטלת מלאכת הרגולציה על אגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון במשרד האוצר במתכונת הקיימת כיום אינה מספקת .היקף הנושאים בתחום אחריותו של הרגולטור הייעודי יורחב לכלל הגופים הפיננסיים המספקים שירותים פיננסיים שאינם מפוקחים כיום על ידי רגולטורים אחרים כגון נותני שירותי מטבע ,נותני שירותי אשראי ומוסדות לגמילות חסדים (גמ"חים) ,ובמסגרת זו יהיה אחראי גם על פיקוח בתחום מתן הלוואות חוץ בנקאיות. המלצות הצוות משתלבות עם החלטת הממשלה מיום 55באוקטובר 5102שאימצה את המלצות הוועדה לצמצום השימוש במזומן במשק הישראלי והתייחסה גם להסדרת תחום נותני שירותי המטבע. בהמשך להחלטת הממשלה האמורה ,פרסם המפקח על הבנקים ביום 01בפברואר 5102טיוטת הנחייה לבנקים שמטרתה הרחבת התפוצה והשימוש בכרטיסי חיוב מיידי (דביט) מטעמים של צמצום השימוש במזומן ,הגברת התחרות בתחום כרטיסי החיוב וחסכון פוטנציאלי בעלויות בתי עסק ומשקי הבית. תל אביב ירושלים מרכז עזריאלי 1 תל-אביב ,12071ישראל טל00-1029999 : פקס00-1029977 : רח' שמואל הנגיד 1 ,49547ישראל טל07-1707120 : www.gkh-law.com [email protected] .1כללי .1.1תחום שירותי מטבע מוסדר כיום בפרק ד' 1לחוק איסור הלבנת הון ,התש"ס – 0222ובצווים ותקנות שהוצאו מכוחו .יצוין ,כי כבר כיום הגדרת נותני שירותי מטבע הינה הגדרה רחבה יחסית שאינה כוללת רק המרות מט"ח גרידא. .1.1הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע ("הצוות") הוקם על מנת להמליץ בפני שר האוצר והיועץ המשפטי לממשלה על הסדרת הרגולציה בענף שירותי המטבע לטווח הארוך. .1.1כיום רשומים בישראל כ 0,022 -נותני שירותי מטבע .היקף הפעילות הכלכלית המוערך בתחום נותני שירותי מטבע עומד על כ 102 -מיליארד ₪בשנה ,המהווים כ 12% -מהפעילות הפיננסית של המגזר הבנקאי בישראל .בשל קיומם של נותני שירותי מטבע הפועלים ללא רישום (להערכת הצוות עד כמאות) ,הנחת הצוות היא כי היקף הפעילות הכללית בשוק זה רחב יותר. הצוות מצא גם כי היקף הפעילות השנתית בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות מוערך בכ02 - עד 02מיליארד ,₪אולם לאור היעדר הסדרה ממשית בתחום לא היו בידי הצוות נתונים על היקף הפעילות המדויק. .1.1הצוות מצא כי הרגולציה על ענף שירותי המטבע חסרה כמעט בכל היבט .הרגולציה מתייחסת בעיקר להיבטי הלבנת הון אולם אינה נותנת מענה להיבטים צרכניים ,פיננסיים ומנהליים הקשורים בפעילות זו ואינה עומדת גם בסטנדרטים הבינלאומיים הקיימים .מעבר לכך, הפיקוח על שירותי המטבע זכה לתשומת לב מינימאלית מאגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון במשרד האוצר הן מבחינת הקצאת המשאבים והן מבחינת סדר העדיפות באגף .לאור זאת, תחום שירותי המטבע מושך לתוכו ארגוני פשיעה וגורמים עבריינים. .1.1הצוות מצא כי הסדרת תחום נותני שירותי המטבע יכולה להביא לפיתוח מגזר מפותח יותר של אשראי חוץ בנקאי אשר יתרום ליצירת התחרות בתחום ולהרחיב את היקף האשראי לציבור בכלל ולאוכלוסיות מוחלשות בפרט .יצוין ,כי כיום מתן הלוואות לא נמנה על אחת הפעולות המגדירות מיהו נותן שירותי מטבע אולם בפועל נותני שירותי מטבע מספקים שירות כאמור. .1.1הצוות בחן גם את פעילות מוסדות גמילות החסדים הפועלים במגזר החרדי ("גמ"חים"). הצוות מצא כי בחלק המקרים פועלים גמ"חים אלה למתן הלוואות במקביל לקבלת פיקדונות וניהולם דבר המהווה הפרה לכאורה של סעיף 01לחוק הבנקאות (רישוי) ,התשמ"א – .1891 הצוות ביקש להמליץ בדבר התאמת הרגולציה על מוסדות אלה מבלי לפגוע באופיים הייחודי והשירות שמעניקים למגזר החרדי. תל אביב ירושלים מרכז עזריאלי 1 תל-אביב ,12071ישראל טל00-1029999 : פקס00-1029977 : רח' שמואל הנגיד 1 ,49547ישראל טל07-1707120 : www.gkh-law.com [email protected] .1עיקרי המלצות הצוות הקמת רגולטור חדש – הממונה על שירותי מטבע ואשראי ("הממונה") הממונה יאגד את מכ לול היבטי הרגולציה על נותני שירותי מטבע ואשראי שאינם מפוקחים על ידי אחד מהרגולטורים הקיימים .הואיל והממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון הודיעה לצוות כי אינה מעוניינת להמשיך לפקח על התחום תוך הרחבתו כמוצע על ידי הצוות ,המליץ הצוות על הקמת רגולטור חדש שיפעל באופן עצמאי וימומן מאגרות הגופים המפוקחים על ידו. עד הקמת הרגולטור הייעודי ממליץ הצוות להפקיד בידי רשות המיסים ,במסגרת פעילותה, סמכויות אכיפה מסוימות לתקופה של שלוש שנים אולם לא למנותה כרשם שירותי המטבע במקום אגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון במשרד האוצר. נותני שירותי מטבע ונותני אשראי נותני שירותי מטבע יהיו כל הגורמים הנותנים שירותי מטבע שאינם מפוקחים על ידי המפקח על הבנקים או הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון .נותני אשראי יהיו כל הגורמים המספקים אשראי (למעט אשראי ללא ריבית) אשר פעילותם זו אינה מפוקחת בידי הבנקים ,רשות ניירות ערך או הממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון. לצורך כך ,המליץ הצוות לקבוע רף כניסה ודרישות סף מקצועיות למניעת חדירת גורמים עבריינים לתחום .במסגרת מתן הרישיון מציע הצוות לבחון גם את השיקולים והדרישות הבאים :עמידה באמות מידה של כשירות ומהימנות ( ;)Fit and Properהתאמת נושאי משרה לתפקידם; עמידה במבחנים מקצועיים; דרישות הון עצמי; ועוד .כמו כן ,ייתנו לממונה סמכויות פיקוח ובירור מנהלי והטלת עיצומים כספיים. פיקוח על מתן הלוואות חוץ בנקאיות על ידי נותני אשראי הצוות ממליץ על ק ביעתו של הממונה כרגולטור הרלוונטי בעל סמכויות פיקוח מתאימות ועל הרחבת הרגולציה על תחום ההלוואות החוץ בנקאיות בנושאים הבאים :חובת הגילוי והתאמת המוצר ללקוח; הוראות לעניין ניהול ההלוואות ובכלל זה הקדמת מועד הפירעון והמחאת הלוואות; הוראות לעניין ריבית ,ריבית פיגורים ועמלות; הליכי גביית החוב; פרסום וקידום מוצרי אשראי; ועוד. הסדרת פעילות הגמ"חים הצוות מציין כי לאחרונה הסכים בנק ישראל להיות הרגולטור האחראי על גמח"ים העוסקים בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי ללא ריבית והצמדה במקביל שלהם היקף פעילות גדול ,לאור הדמיון במאפיינים לבנקים ,כאשר שר האוצר ונגידת בנק ישראל יקבעו תנאים ,לרבות מחזור פעילות ,בגינם יוכפף גמ"ח לפיקוח של בנק ישראל. תל אביב ירושלים מרכז עזריאלי 1 תל-אביב ,12071ישראל טל00-1029999 : פקס00-1029977 : רח' שמואל הנגיד 1 ,49547ישראל טל07-1707120 : www.gkh-law.com [email protected] הצוות ממליץ כי הממונה יהיה רגולטור על גמ"חים שלא יפוקחו על ידי בנק ישראל ופעילותם של אלה תהיה כפופה לרישיון ,כאשר ייקבע היקף פעילות מינימאלי על מנת למנוע פיקוח על גמ"חים זעירים .במסגרת זו ,הצוות ממליץ להתיר לאותם גמ"חים שיאוגדו כעמותה או כחברה לתועלת הציבור להעניק הלוואות ללא ריבית לצד פקדונות ללא ריבית (אולם הלוואות והפיקדונות יוכלו להיות צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער יציג של מטבע חוץ) .הממונה יפקח ויקבע מגבלות באשר להיקף ההלוואות והפקדונות ,הון עצמי ,נזילות ,אישור נושאי משרה ובעלי שליטה ,מגבלות על הוצאות ועריכת דוחות כספיים .כמו כן ,ייתנו לממונה סמכויות פיקוח ובירור מנהלי והטלת עיצומים כספיים. .1החלטת הממשלה בדבר הגבלת השימוש במזומן וטיוטת הנחיית המפקח על הבנקים בנושא הרחבת תפוצת כרטיסי חיוב מיידי (דביט) .1.1המלצות הצוות משתלבות עם החלטת הממשלה מיום 00באוקטובר 0212שאימצה את המלצות הוועדה לצמצום השימוש במזומן במשק הישראלי והתייחסה גם להסדרת תחום נותני שירותי המטבע. .1.1לצד אימוץ המלצות הוועדה בדבר הגבלת סכום העסקאות שבהן ניתן יהיה להשתמש במזומן והגבלת השימוש בשיקים ,הוטל על בנק ישראל והמפקח על הבנקים לפעול לקידום השימוש בכרטיס חיוב מיידי .זאת ,בין היתר ,גם בהמשך לדו"ח רשות ההגבלים העסקיים מספטמבר 0212בדבר הגבלת התחרות בשוק כרטיסי האשראי במסגרתו המליצה על נקיטה בפעולות להגברת השימוש בכרטיסי חיוב מיידי. .1.1בהמשך לכך ,פרסם המפקח על הבנקים ביום 12בפברואר 0212טיוטת הנחייה לבנקים שמטרתה הרחבת התפוצה והשימוש בכרטיסי חיוב מיידי (דביט) מטעמים של צמצום השימוש במזומן ,הגברת התחרות בתחום כרטיסי החיוב וחסכון פוטנציאלי בעלויות בתי עסק ומשקי הבית. .1.1בהתאם לטיוטת ההנחיה ,בכוונת המפקח להנחות כי תאגיד בנקאי יציע כרטיס חיוב מיידי לכל לקוח חדש הפותח אצלו כרטיס עו"ש ,למעט במקרים בהם קיימת סיבה סבירה שלא לעשות כן וכי תאגיד בנקאי יציע כרטיס חיוב מיידי לכלל לקוחותיו הקיימים בעלי חשבונות עו"ש באמצעות פניה יזומה שתיעשה לכל המאוחר עד ליום 02ביוני .0212 .1.1כמו כן ,ציין הפיקוח על הבנקים כי בכוונתו לקדם תיקונים להוראת ניהול בנקאי 272 "כרטיסי חיוב" ולכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות) ,התשס"ח – 0229ובכללם כי כל כרטיס חיוב מיידי שיונפק החל מיום 1ביולי 0212יעמוד בדרישות תקן EMVויוטבע עליו סימון המבדיל אותו מיתר כרטיסי החיוב; כי העברת כספים ממנפיק לסולק ומסולק לבית העסק בגין עסקת חיוב מיידי תושלם לכל היותר בתוך 0ימי עסקים ממועד שידור העסקה על ידי בית העסק; וכי תאגיד בנקאי לא יגבה דמי כרטיס בעד כרטיס חיוב מיידי שהונפק ללקוח תל אביב ירושלים מרכז עזריאלי 1 תל-אביב ,12071ישראל טל00-1029999 : פקס00-1029977 : רח' שמואל הנגיד 1 ,49547ישראל טל07-1707120 : www.gkh-law.com [email protected] שברשותו כרטיס אשראי שהונפק על ידי אותו תאגיד בנקאי ולעניין לקוחות שאין ברשותם כרטיס אשראי כאמור – דמי הכרטיס בעד כרטיס חיוב מיידי יהיו נמוכים מאלו הנגבים בעד כרטיס אשראי. מטבע הדברים ,מזכר זה כולל סקירה תמציתית וכללית בלבד של הנושאים הנסקרים בו. לפרטים נוספים בעניין מבזק זה הנכם מוזמנים לפנות בטלפון 20-2272212או במייל לעו"ד עופר חנוך ,שותף ,ראש מחלקת בנקאות ,ביטוח ופיננסיים ( )[email protected]או לעו"ד רועי רייס ,שותף במחלקת בנקאות ביטוח ופיננסיים .)[email protected] משרד גרוס ,קלינהנדלר ,חודק ,הלוי ,גרינברג ושות' ( ,)GKHהנו אחד ממשרדי עורכי הדין הגדולים בישראל ,המונה למעלה מ 122-עורכי דין .למשרד התמחות ופעילות ענפה בתחומי המשפט המסחרי ,ובין היתר בתחום מיזוגים ורכישות ,שוק ההון ,הייטק וטכנולוגיה ,בנקאות, מימון ,ליטיגציה ,הגבלים עסקיים ודיני תחרות ,אנרגיה ותשתיות ,איכות הסביבה ,קניין רוחני ,דיני עבודה ומיסים. המידע בחוזר זה מיועד ללקוחות משרד גרוס ,קלינהנדלר ,חודק ,הלוי ,גרינברג ושות' וידידיו .כל המידע הנכלל בחוזר זה הינו בבחינת מידע כללי ותמציתי בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .על המשתמש לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים שנדונו בחוזר. תל אביב ירושלים מרכז עזריאלי 1 תל-אביב ,12071ישראל טל00-1029999 : פקס00-1029977 : רח' שמואל הנגיד 1 ,49547ישראל טל07-1707120 : www.gkh-law.com [email protected]
© Copyright 2024