‫מהדורה‬ ‫מיוחדת‬ ‫עיתון הביטוח הפנסיה והפיננסים‬ ‫יום‬ ‫ב'‬ ‫‪5‬‬ ‫בנובמבר‬ ‫‪2012‬‬ ‫כ‬ ‫בחשון‬ ‫תשע"ג‬ ‫‪0793-4750‬‬ ‫‪ISSN‬‬ ‫שנה‬ ‫‪XVIII‬‬ ‫גיליון‬ ‫מס'‬ ‫‪1629‬‬ ‫העורך‪ :‬אריה לביא ‪ /‬סגן עורך‪ :‬א‪ .‬בן ארי ‪ /‬עריכה‪ :‬אילן פיש‪ ,‬אמיר אלון ‪ /‬עיצוב גרפי‪ :‬דפוס האוזר‬ ‫המו"ל‪ :‬תקשורת כלכלית בע"מ ‪ /‬רח' נחשון ‪ 14‬רמת השרון ‪ / 47301‬טל‪ ,03-5407884 .‬פקס‪E-mail:[email protected] / 03-5493622 .‬‬ ‫ללקוחות מגדל‬ ‫יש מגדלור לפרישה‬ ‫מגדל השיקה את "מגדלור לפרישה"‪ ,‬מוצר ייחודי הנותן מענה לבני הגיל השלישי על רקע התארכות תוחלת החיים‬ ‫"מגדל חברה לביטוח בע"מ" השיקה‬ ‫בימים האחרונים תכנית ביטוח חדשה‪,‬‬ ‫"מגדלור לפרישה"‪ .‬התכנית הושקה זמן‬ ‫קצר לאחר פרסום כוונתו של האוצר‬ ‫• מהי למעשה תכנית "מגדלור לפרישה"?‬ ‫להורות על הגבלת שיווק מקדמי הקצבה‬ ‫המובטחים למבוטחים שגילם עולה על ‪,55‬‬ ‫"'מגדלור לפרישה' היא קודם כל פוליסה‬ ‫והיא עוררה עניין רב בענף החיסכון ארוך‬ ‫שנועדה להפקדה חד פעמית של כספים‬ ‫הטווח‪ ,‬עקב ייחודה של התכנית והחשיבות‬ ‫הוניים"‪ ,‬מפרטת איינהורן‪.‬‬ ‫שהענף רואה בפיתוח‬ ‫נישת הגיל השלישי‪.‬‬ ‫"אלו יכולים להיות כספים‬ ‫שערכה‬ ‫מסקרים‬ ‫שהופקדו בקופת גמל עד‬ ‫החברה בקרב לקוחות‬ ‫‪ 31‬בדצמבר ‪ 2007‬ויופקדו‬ ‫מגיל ‪ ,50‬שיש ברשותם‬ ‫ב'מגדלור לפרישה גמל'‪,‬‬ ‫חיסכון‪ ,‬בין אם בקופת‬ ‫או כספי חיסכון פרטי שצבר‬ ‫מבוטח ויופקדו ב'מגדלור‬ ‫גמל הונית ובין אם‬ ‫לפרישה פרט'‪ .‬בתכנית יכול‬ ‫במסגרת פרטית‪ ,‬עולה‬ ‫המבוטח להפקיד כספים‬ ‫באופן מובהק כי רובם‬ ‫אלו במגוון מסלולי השקעה‬ ‫היו רוצים להבטיח‬ ‫ולשמור על 'הצבע ההוני'‬ ‫לעצמם קצבה חודשית‬ ‫של הכסף‪ ,‬כך שיוכל לפדות‬ ‫לכל החיים‪ .‬יחד עם‬ ‫צחי גפנוביץ‪ ,‬מנהל תחום ביטוח חיים במגדל‬ ‫ורד איינהורן‪ ,‬מנהלת תחום פיתוח מוצרים במגדל אותו במועד הפדיון המקורי‬ ‫זאת‪ ,‬רבים אינם‬ ‫כפי שתכנן‪ .‬יחד עם זאת‪ ,‬התכנית מעניקה‬ ‫מעוניינים לקבל את ההחלטה כעת והיו‬ ‫מעדיפים להשאיר את אפשרות הבחירה • באיזה אופן הותאמה התכנית לצרכים למבוטח גם הגנה מפני שני מצבים‪ :‬האחד‬ ‫לעתיד‪ .‬הסקרים אף מצביעים על כך הייחודיים של אוכלוסיית הגיל השלישי?‬ ‫הוא התארכות תוחלת החיים והשני הוא‬ ‫שתכנית אשר תשמור על מירב הגמישות‪,‬‬ ‫מצב סיעודי"‪.‬‬ ‫בבחירת אופן משיכת כספי החיסכון‪,‬‬ ‫גפנוביץ מסביר כי "מדובר בתכנית ביטוח‬ ‫בסכום הוני או כקצבה חודשית עשויה שנועדה להפקדות חד פעמיות‪ ,‬ומטרתה • אלו פתרונות מציעה התכנית החדשה?‬ ‫להוות פתרון טוב עבור לקוחות רבים‪.‬‬ ‫להבטיח ללקוח קצבה חודשית למשך כל‬ ‫"בעת ההצטרפות‪ ,‬בוחר המבוטח תאריך‬ ‫בנוסף הסתבר כי חלק גדול מלקוחות אלו חייו‪ ,‬אשר תשולם לו החל מהמועד שנקבע‬ ‫טרם הגנו על עצמם מפני אפשרות של מצב על ידו בעת הצטרפותו‪ .‬הקצבה מחושבת יעד שבו ייתכן שירצה לקבל מתוך הכספים‬ ‫סיעודי‪ ,‬כהגדרתו בפוליסה‪ ,‬וכעת התקציב על פי אחד מהמסלולים הקיימים בתכנית‪ ,‬שהפקיד‪ ,‬קצבה חודשית‪ .‬הוא גם בוחר את‬ ‫השוטף שלהם או מצבם הבריאותי כבר בעוד מקדמי הקצבה בכל המסלולים מסלול הקצבה המתאים לו‪ ,‬ואנו מחשבים‬ ‫אינם מאפשרים להם לרכוש ביטוח סיעודי שבתכנית מובטחים מפני שינויים הצפויים עבורו מהי הקצבה הצפויה שיוכל לקבל‬ ‫בפרמיה חודשית‪ .‬אותם לקוחות נותרו כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים‪ .‬כל בהגיעו לתאריך היעד‪ .‬אם ירצה יוכל‬ ‫למעשה חסרי הגנה ולו חלקית מפני מצב עוד לא שולמה קצבה‪ ,‬מאפשרת התכנית כאמור לפדות את הכספים בכל עת‪ ,‬כל‬ ‫סיעודי‪ .‬הביטוח הקולקטיבי אשר צפוי לשמור על נזילות הכספים ולקבל את ערך עוד לא החל לקבל את הקצבה החודשית‪.‬‬ ‫להתבטל‪ ,‬מרחיב אף הוא את הצורך של הפדיון בסכום הוני‪ ,‬בכפוף לתקנות המס‪ .‬זוהי למעשה קצבה נדחית‪.‬‬ ‫)המשך בעמוד ‪(2‬‬ ‫לקוחות בכיסוי למצב סיעודי‪.‬‬ ‫כמענה לאוכלוסייה זו ולצרכיה הייחודיים‬ ‫הושקה תכנית מגדלור לפרישה‪.‬‬ ‫על מנת להעמיק בהבנת היתרונות‬ ‫הגלומים בתכנית‪ ,‬שוחחנו עם צחי גפנוביץ‪,‬‬ ‫מנהל תחום ביטוח חיים ועם ורד איינהורן‪,‬‬ ‫מנהלת פיתוח המוצרים בחברה‪.‬‬ ‫במקרה סיעודי יוקדמו תשלומי הקצבה‬ ‫שבחר המבוטח לקבל‪ ,‬לאחר תקופת‬ ‫המתנה בת חודשיים"‪.‬‬ ‫‪ C‬אין לצלם‪ ,‬להעתיק‪ ,‬או להפיץ בדרך אחרת גיליון זה‪ ,‬או חלקים ממנו‪ ,‬ללא היתר בכתב ומראש מהמו"ל!‬ ‫‪ 5‬בנובמבר ‪2012‬‬ ‫עמוד ‪ / 2‬מתוך ‪3‬‬ ‫עיתון הביטוח הפנסיה והפיננסים‬ ‫)המשך מעמוד ‪(1‬‬ ‫"מקדמי הקצבה בכל אחד מן המסלולים‬ ‫המוצעים בתכנית הינם מקדמים המובטחים‬ ‫מפני שינויים הנובעים מהתארכות תוחלת‬ ‫החיים‪ .‬יוצא מכך שהמבוטח רכש למעשה‬ ‫אופציה לקצבה המוגנת מפני אותם שינויים‪.‬‬ ‫"יחד עם רכישת הקצבה רוכש המבוטח גם‬ ‫אפשרות להקדמת תשלומי הקצבה הצפויה‪,‬‬ ‫במקרה שיהיה סיעודי‪ .‬כלומר‪ ,‬אם חלילה ייקלע‬ ‫המבוטח למצב סיעודי‪ ,‬יוקדמו תשלומי הקצבה‬ ‫הצפויה וישולמו לו במהלך כל חייו החל ממועד‬ ‫היותו סיעודי בתום תקופת המתנה בת חודשיים‪.‬‬ ‫את ההגנה הזו רוכש המבוטח בהליך פשוט‬ ‫הכולל חיתום מקל ביותר‪ ,‬ובעלות מזערית"‪.‬‬ ‫הבדלים מרכזיים בין חיסכון בקופת גמל‬ ‫לחיסכון באמצעות "מגדלור לפרישה"‬ ‫נושא‬ ‫מוכר כקופת גמל ועל כן מאפשר שמירה על‬ ‫הטבות מס בגין ההפקדה בהתאם לתקרות‬ ‫ולחוקי המס‪.‬‬ ‫אפשרות העברת כספים מקופה לתגמולים‬ ‫תוך שמירת כללי המיסוי‪ .‬כספי תגמולים‬ ‫הוניים שהופקדו עד ‪ 31.12.2007‬ישמרו על‬ ‫אופיים המקורי עד תחילת תשלומי הקצבה‪.‬‬ ‫• אז מהו למעשה היתרון עבור המבוטח?‬ ‫יכולת בחירה למשיכה הונית או ניוד )בהתאם‬ ‫לסוג ההפקדה( לבין תשלום קצבה חודשית‪*.‬‬ ‫"אם נסכם את היתרון במשפט אחד‪ ,‬נאמר‬ ‫שהחיסכון שעד כה היה חיסכון בלבד‪ ,‬מקבל‬ ‫בתכנית זו ערך מוסף‪ .‬הוא מבטיח אפשרות‬ ‫לקצבה‪ ,‬הוא מבטיח אפשרות להקדמת הקצבה‬ ‫במקרה סיעודי‪ ,‬ויחד עם זאת שומר את זכות‬ ‫ההחלטה אצל המבוטח עד לרגע האחרון‪ ,‬ובכך‬ ‫נותן לו את מלוא הגמישות"‪ ,‬אומר גפנוביץ‪.‬‬ ‫מקדם הקצבה שעל פיו מחשבים את הקצבה‬ ‫החודשית‪ ,‬מובטח מפני שינויים בתוחלת‬ ‫החיים בכל המסלולים‬ ‫• מהו מקומה של התכנית הזו בין שאר‬ ‫התכניות לחיסכון פנסיוני?‬ ‫קופת גמל‬ ‫"מגדלור‬ ‫לפרישה גמל"‬ ‫"מגדלור‬ ‫לפרישה פרט"‬ ‫שיעור דמי הניהול מוסכם מראש בעת‬ ‫ההצטרפות‪ ,‬מעוגן בחוזה ולא ניתן לשנותו‬ ‫אפשרות להקדמת תשלומי הקצבה למקרה‬ ‫סיעוד בכפוף לתנאי הפוליסה ולתקנות מס‬ ‫הכנסה**‬ ‫* בתנאי שלא החל תשלום הקצבה החודשית‬ ‫** בפוליסת "מגדלור לפרישה תגמולים" ‪ -‬הקדמת תשלום הקצבה החל מגיל ‪60‬‬ ‫"'מגדלור לפרישה' היא תכנית משלימה‬ ‫לתכניות השוטפות"‪ ,‬מסבירה איינהורן‪.‬‬ ‫"הטיפול בהסבת כספים חד פעמיים לטובת‬ ‫חיסכון לפרישה מתאים למגמות אשר התפתחו‬ ‫בענף בשנים האחרונות בהובלת האוצר‪ .‬הדאגה‬ ‫לקצבה חודשית בגיל הפרישה‪ ,‬האפשרות לניוד‬ ‫כספי החיסכון בין קופות הגמל‪ ,‬אם מקור‬ ‫הכספים הוא בקופת גמל‪ ,‬נוסף על הגמישות‪-‬‬ ‫כל אלו מטרתן לספק את ההגנות החסרות‬ ‫עבור מבוטחים שלא רכשו הגנות אלו בתכניות‬ ‫פנסיוניות אחרות"‪.‬‬ ‫• אם כך‪ ,‬כיצד ניתן לזהות לקוחות אלו?‬ ‫"מסתבר שרובנו לקוחות כאלו‪ ,‬ולכולנו יש‬ ‫חברים‪ ,‬בני משפחה ומכרים המתאימים לקהל‬ ‫היעד"‪ ,‬אומר גפנוביץ‪" .‬את כולנו סובבים‬ ‫אנשים שחסכו כסף שאינו מעניק להם‬ ‫יתרונות ביטוחיים מספקים לגיל הפרישה‪.‬‬ ‫בחודשים הקרובים תערוך מגדל סדנאות‬ ‫עומק להכשרת קבוצות סוכנים נבחרת אשר‬ ‫תתמחה בזיהוי לקוחות אלו ובהתאמתה של‬ ‫התכנית לצרכיהם‪ .‬זוהי התמחות מקצועית‬ ‫אשר צופה את פני העתיד ותואמת בחדשנותה‬ ‫את רוח הזמן"‪.‬‬ ‫‪www.migdal.co.il‬‬ ‫המידע הנ"ל הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות ע"פ תנאי הפוליסה‪ ,‬בכפוף להוראות הדין או ככלי לפרשנות‪.‬‬ ‫התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד‪ .‬האמור בפרסום זה אינו מהווה תחליף לייעוץ או שיווק כלשהו המתחשב בצרכים‬ ‫המיוחדים של כל אדם‪.‬‬ ‫‪ C‬אין לצלם‪ ,‬להעתיק‪ ,‬או להפיץ בדרך אחרת גיליון זה‪ ,‬או חלקים ממנו‪ ,‬ללא היתר בכתב ומראש מהמו"ל!‬ ‫‪ 5‬בנובמבר ‪2012‬‬ ‫עיתון הביטוח הפנסיה והפיננסים‬ ‫עמוד ‪ / 3‬מתוך ‪3‬‬ ‫‪ĐĕĝĜĠč ęĕĕēĐĥ ĕď‬‬ ‫‪ĕĠė ĦđČĤĕĐĘ đĘėđĕė‬‬ ‫‪...ĦĜĜėĦĥ‬‬ ‫מהיום יש לסוכני מגדל מה להציע לבני הגיל השלישי‬ ‫מגדלור לפרישה‬ ‫תוכנית לקצבה נדחית המבטיחה קצבה לכל החיים במועד שיקבע ע"י המבוטח*‬ ‫הקדמת תשלומי הקצבה במצב סיעודי**‬ ‫שמירה על גמישות השימוש בכסף לפני קבלת הקצבה‬ ‫יתרונות‪ :‬ביטחון | גמישות | מגוון מסלולים | מיסוי | חוזה אישי‬ ‫לפרטים נוספים והצטרפות פנה לסוכן הביטוח במגדל‬ ‫*ההצטרפות לתוכנית מותנית בהפקדה חד פעמית‪** .‬כהגדרת מצב סיעודי בפוליסה‪ .‬המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש‬ ‫לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה‪ ,‬בכפוף להוראות הדין או ככלי לפרשנות‪ .‬התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד‪.‬‬ ‫האמור בפרסום זה אינו מהווה תחליף לייעוץ או לשיווק כלשהו המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם‪ .‬קוד אוצר‪.12005411034010 :‬‬ ‫‪ C‬אין לצלם‪ ,‬להעתיק‪ ,‬או להפיץ בדרך אחרת גיליון זה‪ ,‬או חלקים ממנו‪ ,‬ללא היתר בכתב ומראש מהמו"ל!‬