1. No category

Asbjørn Enge
Utviklingen i NICS
Konsekvenser for de mindre bankene
Agenda
• Om avregning og oppgjør
• Forventninger fra mindre banker
• Utviklingstrekk og konsekvenser
Terra-Gruppen
•
Eies av 79 selvstendige banker og OBOS
•
Ca. 750 000 bankkunder
•
Leverer tjenester og produkter som er for kostbare eller krevende
for den enkelte sparebank å produsere selv
•
Aksjonærbankene er distributører av finanskonsernets produkter
•
Terra Alliansen AS
– Et selskap i Terra Gruppen
– Koordinerer innkjøp og står for oppfølging av leverandører innen
betalingsformidling og IT-drift
• SDC, NETS, NICS, DNB m.fl.
– Egen utvikling og drift av IT-tjenester for bankene og konsernet
– Representerer Alliansebankene i næringens utvalg innenfor
betalingsformidling (BSK, BBI, NICS, BankID etc.)
Bakgrunn
•
•
•
•
•
•
•
Kvaliteten i systemene for avregning og oppgjør er avgjørende for
hvor gode betalingstjenester bankene kan tilby sine kunder.
Bankenes egen risikohåndtering og likviditetsstyring avhenger av
velfungerende systemer for avregning og oppgjør.
Området har derfor stor oppmerksomhet fra banknæringen og
offentlige myndigheter.
Det utvikles løpende nye løsninger for å bedre effektiviteten og
redusere risikoen i systemene.
Dette stiller krav til tilpasninger i alle banker (sektorkrav).
Utviklingen åpner også nye forretningsmuligheter innen
betalingsformidling som er viktig for bankenes konkurranseevne.
Terra Alliansen deltar derfor aktivt i norsk banknærings arbeid med
videreutvikling av fellessystemene for avregning og oppgjør.
Betalingssystem underlagt tilsyn/overvåking av
Norges Bank
System
Operatør
Tilsyn/overvåking
NICS
avregningssystem
NICS Operatørkontor
Tilsyn
DNB Bank ASA
oppgjørssystem
DNB Bank ASA
Tilsyn
Sparebank 1 SMN
oppgjørssystem
Sparebank 1 SMN
Overvåking
Norges Banks
oppgjørssystem
Norges Bank
Overvåking
Norske interbanksystemer
Mindre bankers forventninger til felles
finansiell infrastruktur
Infrastruktur for avregning og oppgjør skal ivareta at også mindre
banker kan:
• tilby sine kunder like sikre og effektive betalingsløsninger som
de større bankene
• kontrollere sin risiko og likviditet på en hensiktsmessig måte
• påvirke den videre utvikling av infrastrukturen
NICS:
• Mulighet for oppgjør på to nivåer
• samme gjennomføringstid på betalinger kan oppnås uavhengig
av hvor oppgjør skjer
• Utvikling av regelverk og nye løsninger skjer i felleskap
• Transparens i utforming og forvaltning av regelverk
Overordnede utviklingstrekk i avregning og
oppgjør
Krav fra kunder, bankene og myndighetssiden (Norge og internasjonalt).
Fokus på risikoreduksjon, hurtighet, tilgjengelighet og kostnadseffektivitet.
•
•
•
•
•
•
Sikre nettooppgjør og mulighet for oppgjør av enkeltstående større
betalinger (RTGS)
Strenge krav for oppgjør i sentralbanken
Høye krav til tilgjengelighet
Hurtige betalinger, hyppigere oppgjør og utvidede åpningstider
Internasjonalisering/SEPA/Standardisering
Norges Bank innfører innskuddskvoter.
– Speiles av oppgjørsbank mot sine deltakerbanker
•
Strengere regulering av bankenes likviditets- og kredittrisiko (Basel)
– Har konsekvens for private oppgjørsbanker og derigjennom likviditeten i
oppgjørene på nivå 2
Endringer i NICS
• Eksponeringsgrenser mellom privat oppgjørsbank og
deltakerbank (CAP)
• Sertifisering (nivå 1) og egenmelding (nivå 2)
• Flere avregninger og oppgjør av straksbetalinger
Oppgjør på nivå 2
• Oppgjørsbanken tar deltakerbankenes posisjoner i NICSavregningen med seg til Norges Bank og gjør dem opp sammen
med egne transaksjoner.
• Umiddelbart etter oppgjøret i Norges Bank bokføres
deltakerbankenes posisjoner på konti i oppgjørsbanken og på
kundenes konti i deltakerbankene.
• Oppgjøret i NBO blir gjennomført så lenge den private
oppgjørsbanken har dekning for sin posisjon i NBO.
Norges Bank: oppgjør i private oppgjørsbanker bidrar til stabil
gjennomføring av betalingsoppgjørene
Risiko i avregning og oppgjør
Kredittrisiko mellom deltakerbanker
•
Oppstår hvis mottakerbank godskriver sin kunde før oppgjør mottas fra
avsenderbank
• Hovedregel i NICS: kunden godskrives etter oppgjøret er gjennomført,
Svært begrenset risiko
Kredittrisiko mellom deltakerbank og oppgjørsbank
• Oppgjør i Norges Bank:
–
–
Krav om dekning på konto, låneadgang kun mot godkjente sikkerheter
Deltakerbankenes fordringer på sentralbanken (innskudd) anses risikofrie
Svært begrenset risiko
•
Privat oppgjørsbank:
–
–
–
Oppgjørsbanken er forpliktet til å gjennomføre ethvert avregningsresultat på vegne av
nivå 2 banken.
Nivå 2 bankene har kredittlinjer fra oppgjørsbanken, men oppgjørsbanken kunne ikke
kontrollere at eksponeringene var innenfor disse grensene
Ved eventuelle feilføringer hadde også nivå 2 banken kredittrisiko på oppgjørsbanken
inntil betalingen er tilbakeført
Risiko!
CAP: Ordning for begrensning av risiko
mellom oppgjørsbank og deltakerbanker
• 3. september 2012 ble det innført en løsning i NICS for
begrensing av bankenes posisjoner i NICS-avregningene
(CAP).
• Hvis CAP overskrides, skal alle transaksjoner som inngår i
nettoavregningen for aktuell bank tas ut og legges til neste
avregning.
• Overskrides CAP ved sluttavregningen kan oppgjørsbanken
suspendere banken og den aktuelle bank må finne seg ny
oppgjørsbank
• Utnyttelsesgraden for CAP overvåkes og rapporteres til banker
på nivå 2 og deres oppgjørsbank gjennom NICS Online .
Konsekvenser for banker på nivå 2
•
Banker på nivå 2 kan forårsake forsinkelser i oppgjørene mellom
alle andre banker i Norge – dvs. i hele den norske
betalingsformidlingen.
•
Det forutsettes at innføring av CAP ikke skal medføre hyppige
avvisninger av oppgjør
•
Det er anbefalt tiltak for å unngå ”smitte” til andre nivå 2 banker ved
rekalkulering av posisjoner
•
Økte krav til likviditetsstyring
– Funksjonene omkring CAP og overvåkingen av denne vil skje i NICS
Online.
– Håndtering av situasjoner der CAP er i fare for å overskrides eller er
overskredet
•
Viktig med beredskap for hurtig skifte av oppgjørsbank
Konsekvenser
Overskridelser av CAP skal ikke skje ofte pga:
• Negative konsekvenser for øvrige banker pga hyppig
rekalkulering av avregningsresultat skaper usikkerhet om
posisjoner og likviditetsbehov ved oppgjøret
- Skaper usikkerhet blant bankkunder om gjeldende
overføringshastigheter
- Kan gi oppfatninger om kvalitetsforskjell i betalingsformidlingen
mellom nivå1 og nivå 2 banker – Dette har alle nivå 2 banker
interesse i å unngå!
- Svekker den generelle tilliten til betalingssystemet
Beredskap for skifte av oppgjørsbank
To forhold aktualiserer behovet for raskt skifte av oppgjørsbank:
• CAP overskrides
• Problemer i oppgjørsbank: Revidert NICS-regelverk klargjør
konsekvenser for nivå 2 banker ved problemer i oppgjørsbank
Hvilke alternativer har banker på nivå 2?
• Norges Bank
• Annen privat oppgjørsbank
Utfordringer knyttet til begge alternativene
Nivå 2 banker kan på forhånd oppgi til NICS Drift en alternativ
oppgjørsbank som skal benyttes.
CAP – konsekvenser oppsummert
Tre forhold nivå 2 bankene nå må ha rutiner for:
• Følge opp sin posisjon i NICS-online gjennom dagen.
• Kommunikasjon med oppgjørsbank hvis CAP er i fare for å
overskrides, herunder anmode om økt CAP ved behov.
• Aktivere bankens konto i Norges Bank slik at den kan benyttes
for oppgjør.
Egenmelding
Blant annet med bakgrunn i CAP og konsekvenser for nivå 2
banker ved alvorlige problemer i deres oppgjørsbank er bankene
forpliktet til å levere en utfyllende egenmelding.
Rette oppmerksomhet inn mot beredskap for avvikshåndtering
• Kontakt- og beredskapsinformasjon
• Rutiner for varsling ved avvikssituasjoner
• Beredskap for skifte av oppgjørsbank, herunder rutiner for å
aktivere kontoforhold i Norges Bank
• Rutiner for håndtering av CAP, herunder overskredet CAP
• Gi en egenvurdering
CAP: et eksempel
Bank X (nivå 2 bank)
Posisjon i avregning
Akkumulert posisjon
Avregning 1
30 000 000
30 000 000
Avregning 2
- 60 000 000
- 30 000 000
Avregning 3
30 000 000
0
• CAP gjelder for hele avregningsdøgnet
• CAP = 50 000 000
• Alle avregninger denne dagen går gjennom
CAP: et eksempel
Bank X (nivå 2 bank)
Posisjon i avregning
Akkumulert posisjon
Avregning 1
5 000 000
5 000 000
Avregning 2
- 60 000 000
- 55 000 000
Avregning 3
30 000 000
- 25 000 000
•
•
CAP = 50 000 000
CAP gjelder for hele avregningsdøgnet
•
•
Avregning 2 går ikke gjennom
Alle transaksjonene fra avregning 2 tas ut og inkluderes i
avregning 3
Avregning 3 går gjennom (avregning 2 + 3 = - 30 000 000)
•