Angst og fobi
Privatøkonomisk planlægning og optimering Aktuarforeningen 14. november 2012 17.00-18.00 Ved Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg og Jens Perch Nielsen, Festina Lente – Fredensborg Advisor Sorte skyer over den finansielle verden Hvad skal du tage stilling til i privatøkonomien for at blive rationel? Cost-benefit princippet Risiko-afkast princippet Metode beskrivelse Status opgørelse Optimering – konklusion handlingsplan Ønsker/ behov og mål Muligheder Skridt 1 - Hvordan får du et overblik over din økonomi? Præcise statusoplysninger Forbrugsstatistik (mis)Forståelse af pensionsopgørelser Fornuftige forventninger Forudsætninger skal svare til virkeligheden Skridt 2 - Ved du hvad, du vil med dit liv? - hvad begrænser dig typisk? Pengemangel Din partners ønsker Andres ønsker Lovgivningen Dit helbred Din moral Din egen uafklarethed Skridt 3 - Hvor skal dine penge hen? Mulighederne er mangfoldige – for de fleste! Frie midler Fast ejendom Pension Skat Risiko Omkostninger Løsninger Skridt 4 - Optimalitet i økonomien Nytte – rationel adfærd Opsparingsrækkefølge Nedsparingsrækkefølge Risikovurdering Spådomme Vedligeholdelse Forudsætningerne ændrer sig Tryghed Hvilken type er du? Rationel forvaltning Opsparer Forbruger Planlægger Investor Rationel beslutning Hvor kan du forbedre din økonomi, hvis du er/vil være rationel? Omkostninger Risiko Lån Risikotolerance Pension Risikoprofil Forbrug Risikobalance Modregninger Skat Afkast Styr din indre grådighed Indkomst Tidshorisont Afkast Rentes rente Case – Familie med 2 voksne børn (20+18 år) Indkomstforhold Læge og arkitekt – begge fra 1960 Husstandsindkomst kr. 800.000+550.000 Pension til fruen gennem arbejdsgiver (ligger i topskatten ved pensionering) Pension til manden frivillig (og han ligger i bundskatten) Forbrug 240.000 kr. + faste udgifter 288.000 kr. Formueforhold Bolig – 4,2 mio. kr. Lån 800.000 kr. 4% fast rente Frie midler 1,7 mio. kontant og 200.000 i aktier Kapitalpensioner 200.000 i bank Ratepensioner ingen Livrenter til begge Samlet formue eksklusiv livrenter ca. 5,5 mio. 16000 Formueudvikling i forskellige scenarier 14000 12000 10000 Status quo Kontant 8000 I hele tusinde Med sommerhus Uden udlejning Med pension Rate 10 år Med forældrekøb VSO 10 år 6000 4000 2000 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 År 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Formueændring 1500 1000 500 Sommerhus Forskel til status I hele tusinde 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Pension Forskel til status Forældrekøb Forskel til status -500 -1000 -1500 År Formueændring (og ændring af forudsætninger) 1500 1000 500 Sommerhus med udlejning i hele tusinder 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Pension med mange aktier (højt afkast scenarium) Forældrekøb med subsidiering af barn (typisk) -500 -1000 -1500 År Formueændring (og ændrede forudsætninger) 1500 1000 500 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 -500 Sommerhus med udlejning og reduceret RB i hele tusinder -1000 Pension med lavt afkast Forældrekøb med stagnerende priser -1500 -2000 -2500 -3000 -3500 År Eksempel – case familie tæt på pension Situationen netop nu Bolig+1½ sommerhuse – 6,0 mio. kr. Gæld 1,5 mio. 5% obligationslån uden afdrag Pensionsdepoter i bank 1,4 mio. kr. Livrenter med udbetalinger kr. 600.000 p.a. om 5-7 år Frie midler 0,65 mio. kr. Indkomst 1,3 mio. kr. ex. tvungne pensioner Konklusion – i kort form Reducer indbetalinger til pensioner for manden – Var allerede i topskat på udbetalingstidspunkt. Forlæng udbetaling af pensioner og gem en af bankpensionerne til 75 år Gem tvungne pensioner til 65 år Gem kapitalpensioner til 75 år Genplacer pensioner i værdipapirer med rigtig risiko og lave omkostninger Omlæg lån til F5 lån med løbetid 10 år for kr. 800.000 – resten som prioritetslån. Frie midler indgår i omlægning af lån – dog ikke aktier som er under 2005 regel. Formueforbedring – 2,0 mio. Kort om Festina Lente Festina Lente tilbyder helhedsløsninger til privatøkonomisk rådgivning som er fagligt i topklasse og samtidig let tilgængelige. Festina Lente tilbyder fremtidens pensionssystem, implementering og koncept. Festina Advisor’s beregningsmotoren tillader os effektivt at lave specifikke løsninger af vilkårlig detaljeringsgrad, og som integrerer i en eksisterende hjemmesides flow og design. 17 IT of linear complexity: all products included! Market timing Live cycle product Private banking Individual trades With profit Unit link Filosofi - 1 Grundlæggende at kunne beregne alt! Knivskarp dataanalyse Kontofremføring af alle poster Separat skatteregnskab 19 Filosofi - 2 Opgørelse af nuværende situation Registrering af fremtidige ønskede ændringer Konsekvensberegning af udefra kommende begivenheder Markedsmæssige påvirkninger af økonomien 20 Eksempler på funktionalitet Kollektivt eller individuelt baseret Unit Link Gennemsnitsrente Alle former for rebalancering Livcyklus Risikojustering baseret på konkret økonomisk situation Aktive fonde, passive fonde eller begge dele Algoritmisk market timing Filosofi - 3 Åben integration til eksterne systemer Templatebaseret definition af produkter Modulær opbygning Udskiftelige moduler State of the art GUI udviklings miljø Tilpasset funktionalitet 22 Kontakt information Festina Lente A/S Birketoften 15, Hareskov DK 3500 Værløse Telefon +45 7070 7515 [email protected] www.festina-lente.dk 23 Morten Schantz mail [email protected] telefon +45 2042 1984 Jens Perch Nielsen mail [email protected] telefon +45 4068 1847 Mikael Braagaard mail [email protected] telefon +45 2680 7045 Penge til Livet………… Beregner ….. overblik, viden - optimering ”Den, som mener at penge gør alt, kan med rette mistænkes for at gøre alt for penge.” George Savile SPØRGSMÅL ??
© Copyright 2024