Maksamisen uudet tavat ja toimijat Studia Monetaria, Suomen Pankin rahamuseo Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen Sisältö ■ Maksamisen uudet tavat – Taustaa – Lähiluettavat kortit – Sähköinen lompakko – MobilePay – Mobiilisovellukset – Mitä jatkossa? ■ Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa – Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa – Maksupalvelujen tarjoaminen Suomessa – Sääntely ja valvonta ■ Virtuaalivaluutat Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 1 Maksamisen uudet tavat Markku Koponen, toimistopäällikkö Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 2 Taustaa ■ ”Jo miljoona asioi pankissa kännykällä” – HS 16.1.2014 – Muutaman viime vuoden aikana pankit esitelleet pankkisovelluksia matkapuhelimeen ■ Historiaa: maksuinnovaatioita aikojen saatossa – – – – – – – Pankkikortti 1980 KotiSyp-puhelinpalvelu 1982 KotiSyp-mikropalvelu 1984 Maksuautomaatit 1990-luvulla Pankkipalvelut GSM-puhelimella 1990-luvun alkupuolella, WAP Internet-pohjainen verkkopankki 1997 (Merita) …palveluvalikoiman laajeneminen, käyttäjämäärän nopea kasvu ■ Miksi mobiilisovelluksia vasta viime vuosina? – – – – Panostus aikoinaan verkkopankkeihin Verkkopankkien kehitys polki paikoillaan? Nokian vahva asema – esim. iPhonessa helppokäyttöisiä sovelluksia jo vuosia Finanssikriisin vaikutukset – tuotekehityspanostukset muualle? Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 3 FK: Asiakkaan ja pankin väliset tietoyhteys-palvelut ja niiden avulla tehdyt tapahtumat Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 4 Lähiluettavat kortit (1) ■ Pankit ovat ottamassa (osin jo ottaneet) käyttöön lähiluettavat maksukortit ■ NFC-tekniikka (Near Field Communication) ■ Helpottaa maksamista – – – kortti viedään maksupäätteen lähelle (muutama sentin päähän) ei tarvita PINiä asiakas saa kuitin ■ Lähiluettavalla kortilla voidaan Suomessa maksaa enintään 25 euron ostoksia ■ Summa voi vaihdella maittain Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 5 Lähiluettavat kortit (2) ■ Jos ostos on yli 25 euroa, laitetaan kortti maksupäätteen lukijaan ja syötetään PIN ■ Kortti vaatii tietyin välein maksutapahtuman maksupäätteen lukijassa sekä PINin antamisen ■ Ilman PIN-tunnuslukua tehtyjen maksujen määrää ja kokonaisarvoa on rajoitettu ■ Parantaa korttimaksamisen turvallisuutta: PINin urkinta vähenee ■ Nopeuttaa pienmaksamista ■ On esitetty väitteitä, että korttitietoja voidaan urkkia teknisin apuvälinein (skanneri) Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 6 Lähiluettavat kortit (3) ■ Testeissä kopioitu joitakin kortin tietoja ■ Skannatuilla tiedoilla ei pysty tekemään uutta korttia ■ Tietojen avulla saattaa pystyä tekemään ostoksia joissakin heikosti suojatuissa verkkokaupoissa ■ Korttien sopimusehdot suojaavat maksukortin haltijoita ■ Jos kortinhaltija toimii huolellisesti, hän ei vastaa kortilla tehdyistä oikeudettomista ostoista Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 7 Sähköinen lompakko – Elisa lompakko ■ Elisan verkkosivuilta – Elisa Lompakko on palvelu, joka mahdollistaa raha-asioiden hoitamista älypuhelimen tai verkkopalvelun kautta. – Elisa Lompakko -palvelun maksutarra tarjoaa käyttäjälle tavan suorittaa pieniä, korkeintaan 25 euron arvoisia maksuja. – Elisa Lompakko -palvelussa käyttäjän on mahdollista luoda nettimaksukortteja, joille käyttäjä voi määrittää haluamansa voimassaoloajan ja ostorajan. – Elisa Rahaviesti – maksut käyttäjien välillä (2–50 euroa, 150 euroa/päivä) – raha siirretään ensin lompakkotilille – tilisiirrot käyttäjien lompakkotileille puhelinnumeron avulla Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 8 MobilePay – Danske Bank ■ Henkilöltä henkilölle maksaminen ■ Maksun lähettäjällä ja vastaanottajalla sovellus älypuhelimessa ■ Palvelu kytketään suomalaisen pankin maksukorttiin ■ Edellytyksenä suomalainen pankkitili, suomalainen matkapuhelinnumero ja sähköpostiosoite ■ Maksu odottaa jonkin aikaa, jotta vastaanottaja asentaisi sovelluksen ■ Enintään 250 euroa/vuorokausi Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 9 Mobiilisovellukset (1) ■ Mobiilitekniikka on kehittynyt – laitteet, sovellukset, tiedonsiirtonopeudet ■ Matkapuhelinkäyttäjälle aikaisempaa monipuolisempia ja helppokäyttöisiä palveluja ■ Sovellus ladattavissa sovelluskaupoista (AppStore, Windows Marketplace, Android Market) Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 10 Mobiilisovellukset (2) ■ Tyypillisiä piirteitä – – – puhelimen rekisteröinti palveluun pankkitunnuksia käyttäen (vahva tunnistus) palvelujen käyttö kevennetyn tunnistuksen kautta (esim. käyttäjätunnus, salasana tai PIN) tapahtumat (esim. tilisiirrot) vahvistetaan avainluvulla ■ Tyypillisiä palveluja – – – – saldot ja tilitapahtumat tilisiirrot omien tilien välillä maksut myös muita palveluja Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 11 Mitä jatkossa? ■ Mobiilivarmenteet tunnistamiseen ■ Maksukortit sovelluksena älypuhelimessa ■ Kanta-asiakaskortit matkapuhelimeen ■ Lähimaksusiru älypuhelimeen ■ Taloudenhallinnan apuvälineet, esim. OP-ryhmän Pivo Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 12 Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa ■ Finanssivalvonta edellyttää, että uudet maksamisen palvelut esitellään Finanssivalvonnalle – – esittely hyvissä ajoin ennen tuotteen julkistusta palvelun tuottajan (esim. pankki) laadittava tuotteesta riskiarvio ■ Maksamisen palveluja käydään läpi Finanssivalvonnan tarkastuksilla ■ Asiakkaalle tarjotuissa palveluissa esiintyvistä häiriöistä on tehtävä häiriöilmoitus Finanssivalvonnalle – Finanssivalvonta seuraa häiriötilastoa ja puuttuu häiriöihin tarvittaessa Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 13 Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa Katri Jokinen, lakimies Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 14 Maksupalveluiden tarjoaminen ■ Maksupalveluja ovat esimerkiksi: – – – – – maksutilien välillä tehtävät tilisiirrot maksukorttiostokset suoraveloitus matkapuhelimella tehdyt maksut, silloin kun maksu suoritetaan kolmannelle osapuolelle rahanvälitys (englanniksi money remittance) ■ Maksupalveluiden tarjoamisesta on tyypillisesti kyse silloin, kun maksajan ja maksunsaajan välissä toimiva palveluntarjoaja siirtää varoja osapuolten välillä heiltä saamansa toimeksiannon perusteella ■ Maksupalveluja koskevasta tiedonantovelvollisuudesta ja sopimusehdoista sekä maksupalvelujen toteuttamisesta säädetään maksupalvelulaissa (290/2010) Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 15 Maksupalvelun tarjoaminen on pääsäänöisesti luvanvaraista ■ Maksupalvelua saa tarjota maksulaitoslaissa (297/2010) säädetyt edellytykset täyttävä palveluntarjoaja ■ Maksupalveluja Suomessa saavat tarjota vain ne – – joilla on toimintaan Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitoksen toimilupa tai jotka ovat saaneet Finanssivalvonnalta päätöksen siitä, että toiminta täyttää edellytykset maksupalvelun tarjoamiseksi ilman toimilupaa (rekisteröidyt toimijat eli ns. ilmoituksenvarainen toiminta) Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 16 Maksupalvelun tarjoaminen on pääsääntöisesti luvanvaraista ■ Luottolaitokset voivat tarjota maksupalveluja oman toimilupansa puitteissa ■ ETA-alueella toimiluvan saanut maksulaitos voi tarjota Suomessa maksupalveluja, mikäli asiasta on asianmukaisesti ilmoitettu Finanssivalvonnalle Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 17 Finanssivalvonta ja kuluttaja-asiamies valvovat ■ Finanssivalvonta ylläpitää maksulaitosrekisteriä, johon rekisteröidään – – – maksulaitokset ilman toimilupaa maksupalveluja tarjoavat henkilöt ja ulkomaiset toimijat, jotka voivat tarjota maksupalveluja Suomessa ■ Finanssivalvonta valvoo – – sekä toimiluvan edellytysten täyttymistä että ilman toimilupaa harjoitettavan toiminnan edellytysten täyttymistä maksupalveluun liittyviä sopimusehtoja, tiedonantovelvollisuutta ja maksupalvelujen toteuttamista toimiluvan saaneiden maksulaitosten, luottolaitosten sekä näiden asiamiesten osalta ■ Kuluttaja-asiamies valvoo em. asioita myös ilman toimilupaa maksupalvelua tarjoavien osalta silloin, kun maksupalvelun käyttäjä on kuluttaja Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 18 Finanssivalvonnan maksulaitosrekisteri per 10.3.2014 Palveluntarjoaja Määrä Toimiluvallisia maksulaitoksia ̶ Toiminta yleisesti verkossa tapahtuvaan maksutapahtumien välittämistä ja maksuvälineiden liikkeeseenlaskua 7 (1 sähkörahayhteisö) Ilman toimilupaa toimivia palveluntarjoajia (ns. ilmoituksenvaraisia toimijoita) ̶ Rahanvälitys, maksutapahtumat/maksutilit, maksuvälineen liikkeeseenlasku 31 kpl (1 sähkörahayhteisö) ETA-maista Suomeen maksupalveluja tarjoavat yhteisöt 251 Ulkomaisten maksulaitosten sivuliikkeet Suomessa 1 Ulkomaisten maksulaitosten asiamiehet Suomessa 109 Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 19 Virtuaalivaluutat Katri Jokinen, lakimies Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 20 Virtuaalivaluutat ■ Virtuaalivaluutta kuten bitcoin on sääntelemätöntä digitaalista rahaa, joka ei ole minkään keskuspankin liikkeelle laskema tai takaama ■ Voidaan käyttää maksuvälineenä ■ Käyttö esimerkiksi verkkopeliympäristössä, sosiaalisissa verkostoissa tai todellisessa elämässä ■ Esim. bitcoineja, voi ostaa toiselta henkilöltä tai vaihdantapalveluista perinteisellä valuutalla → siirretään henkilökohtaiseen ”digitaaliseen lompakkoon” Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 21 Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää? ■ Rahansa voi menettää vaihdantapalvelussa – – Vaihdantapalvelut eivät ole pankkeja Ei erityistä oikeudellista suojaa kuten esimerkiksi talletussuojajärjestelmää ■ Rahat voidaan varastaa digitaalisesta lompakosta – – Hakkerit Digitaalisen lompakon salasana häviää ■ Ei suojaa käyttäessä virtuaalivaluuttaa – Tavaroiden ja palvelujen maksamisessa palautusoikeutta koskeva EU:n lainsäädäntö ei tarjoa vastaavaa suojaa, kuten perinteisestä pankista tehtyjen siirtojen kohdalla Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 22 Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää? ■ Virtuaalivaluutan arvo voi vaihdella nopeasti, ja se voi jopa laskea nollaan – Arvon säilyvyydestä ei ole varmuutta ■ Virtuaalivaluuttojen siirtoja voidaan väärinkäyttää rikolliseen toimintaan – On mahdollista, että anonyymiä virtuaalivaluuttaverkostoa käytetään siirtoihin, jotka liittyvät rikollisiin toimiin tai esim. rahanpesuun ■ Kuluttajille voi syntyä verovelvollisuuksia Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 23 Miten riskeiltä voi suojautua? ■ Ostaessaan virtuaalivaluuttoja tulisi olla tietoinen niiden erityisominaisuuksista – Niiden hankintaan ei tulisi käyttää sellaista varallisuutta, jota ei ole varaa menettää ■ Digitaalista lompakkoa pitäisi säilyttää yhtä huolellisesti kuin perinteistä lompakkoa – – Ei suuria rahamääriä pitkiä aikoja Digitaalisen lompakon säilytyspaikka tulee olla turvallinen ■ Tärkeää perehtyä käyttämiensä vaihdantapalvelujen omistajuuteen, liiketoimintamalliin, avoimuuteen ja julkiseen kuvaan Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 24 Finanssiasiakas.fi – Puolueeton lähteesi ■ Sivuilla on tietoa pankkipalvelujen käyttäjille, vakuutusasiakkaille, säästäjille kuin sijoittajillekin ■ Sekä tietoa erilaisista finanssimarkkinoilla tarjottavista tuotteista ja palveluista ■ Sivuilla kuvataan mm. – – – – palveluntarjoajia tuotteiden ja palveluiden ominaisuuksia ja riskejä sopimusten tekemistä sekä menettelytapoja ongelmatilanteissa Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Tutustu osoitteessa Finanssiasiakas.fi ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 25 Yhteystiedot Markku Koponen toimistopäällikkö [email protected] puh. 010 831 5389 Katri Jokinen lakimies [email protected] Puh. 010 831 5393 Finanssivalvonta.fi Finanssiasiakas.fi Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ 18.3.2014 ■ Markku Koponen ja Katri Jokinen 26