Maksamisen uudet tavat ja toimijat

Maksamisen uudet tavat ja toimijat
Studia Monetaria, Suomen Pankin rahamuseo
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
Sisältö
■ Maksamisen uudet tavat
–
Taustaa
–
Lähiluettavat kortit
–
Sähköinen lompakko
–
MobilePay
–
Mobiilisovellukset
–
Mitä jatkossa?
■ Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa
–
Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa
–
Maksupalvelujen tarjoaminen Suomessa
–
Sääntely ja valvonta
■ Virtuaalivaluutat
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
1
Maksamisen uudet tavat
Markku Koponen, toimistopäällikkö
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
2
Taustaa
■ ”Jo miljoona asioi pankissa kännykällä” – HS 16.1.2014
–
Muutaman viime vuoden aikana pankit esitelleet pankkisovelluksia
matkapuhelimeen
■ Historiaa: maksuinnovaatioita aikojen saatossa
–
–
–
–
–
–
–
Pankkikortti 1980
KotiSyp-puhelinpalvelu 1982
KotiSyp-mikropalvelu 1984
Maksuautomaatit 1990-luvulla
Pankkipalvelut GSM-puhelimella 1990-luvun alkupuolella, WAP
Internet-pohjainen verkkopankki 1997 (Merita)
…palveluvalikoiman laajeneminen, käyttäjämäärän nopea kasvu
■ Miksi mobiilisovelluksia vasta viime vuosina?
–
–
–
–
Panostus aikoinaan verkkopankkeihin
Verkkopankkien kehitys polki paikoillaan?
Nokian vahva asema – esim. iPhonessa helppokäyttöisiä sovelluksia jo
vuosia
Finanssikriisin vaikutukset – tuotekehityspanostukset muualle?
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
3
FK: Asiakkaan ja pankin väliset tietoyhteys-palvelut ja
niiden avulla tehdyt tapahtumat
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
4
Lähiluettavat kortit (1)
■ Pankit ovat ottamassa (osin jo
ottaneet) käyttöön lähiluettavat
maksukortit
■ NFC-tekniikka (Near Field
Communication)
■ Helpottaa maksamista
–
–
–
kortti viedään maksupäätteen
lähelle (muutama sentin päähän)
ei tarvita PINiä
asiakas saa kuitin
■ Lähiluettavalla kortilla voidaan
Suomessa maksaa enintään 25
euron ostoksia
■ Summa voi vaihdella maittain
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
5
Lähiluettavat kortit (2)
■ Jos ostos on yli 25 euroa, laitetaan kortti maksupäätteen lukijaan ja
syötetään PIN
■ Kortti vaatii tietyin välein maksutapahtuman maksupäätteen lukijassa
sekä PINin antamisen
■ Ilman PIN-tunnuslukua tehtyjen maksujen määrää ja kokonaisarvoa on
rajoitettu
■ Parantaa korttimaksamisen turvallisuutta: PINin urkinta vähenee
■ Nopeuttaa pienmaksamista
■ On esitetty väitteitä, että korttitietoja voidaan urkkia teknisin
apuvälinein (skanneri)
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
6
Lähiluettavat kortit (3)
■ Testeissä kopioitu joitakin kortin
tietoja
■ Skannatuilla tiedoilla ei pysty
tekemään uutta korttia
■ Tietojen avulla saattaa pystyä
tekemään ostoksia joissakin
heikosti suojatuissa
verkkokaupoissa
■ Korttien sopimusehdot suojaavat
maksukortin haltijoita
■ Jos kortinhaltija toimii huolellisesti,
hän ei vastaa kortilla tehdyistä
oikeudettomista ostoista
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
7
Sähköinen lompakko – Elisa lompakko
■ Elisan verkkosivuilta
– Elisa Lompakko on palvelu, joka mahdollistaa raha-asioiden
hoitamista älypuhelimen tai verkkopalvelun kautta.
– Elisa Lompakko -palvelun maksutarra tarjoaa käyttäjälle tavan
suorittaa pieniä, korkeintaan 25 euron arvoisia maksuja.
– Elisa Lompakko -palvelussa käyttäjän on mahdollista luoda
nettimaksukortteja, joille käyttäjä voi määrittää haluamansa
voimassaoloajan ja ostorajan.
– Elisa Rahaviesti – maksut käyttäjien välillä (2–50 euroa,
150 euroa/päivä)
– raha siirretään ensin lompakkotilille
– tilisiirrot käyttäjien lompakkotileille puhelinnumeron avulla
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
8
MobilePay – Danske Bank
■ Henkilöltä henkilölle maksaminen
■ Maksun lähettäjällä ja vastaanottajalla sovellus älypuhelimessa
■ Palvelu kytketään suomalaisen pankin maksukorttiin
■ Edellytyksenä suomalainen pankkitili, suomalainen
matkapuhelinnumero ja sähköpostiosoite
■ Maksu odottaa jonkin aikaa, jotta vastaanottaja asentaisi sovelluksen
■ Enintään 250 euroa/vuorokausi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
9
Mobiilisovellukset (1)
■ Mobiilitekniikka on kehittynyt –
laitteet, sovellukset,
tiedonsiirtonopeudet
■ Matkapuhelinkäyttäjälle
aikaisempaa monipuolisempia ja
helppokäyttöisiä palveluja
■ Sovellus ladattavissa
sovelluskaupoista (AppStore,
Windows Marketplace, Android
Market)
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
10
Mobiilisovellukset (2)
■ Tyypillisiä piirteitä
–
–
–
puhelimen rekisteröinti palveluun pankkitunnuksia käyttäen (vahva
tunnistus)
palvelujen käyttö kevennetyn tunnistuksen kautta (esim. käyttäjätunnus,
salasana tai PIN)
tapahtumat (esim. tilisiirrot) vahvistetaan avainluvulla
■ Tyypillisiä palveluja
–
–
–
–
saldot ja tilitapahtumat
tilisiirrot omien tilien välillä
maksut
myös muita palveluja
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
11
Mitä jatkossa?
■ Mobiilivarmenteet tunnistamiseen
■ Maksukortit sovelluksena
älypuhelimessa
■ Kanta-asiakaskortit
matkapuhelimeen
■ Lähimaksusiru älypuhelimeen
■ Taloudenhallinnan apuvälineet,
esim. OP-ryhmän Pivo
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
12
Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen
valvonnassa
■ Finanssivalvonta edellyttää, että uudet maksamisen palvelut esitellään
Finanssivalvonnalle
–
–
esittely hyvissä ajoin ennen tuotteen julkistusta
palvelun tuottajan (esim. pankki) laadittava tuotteesta riskiarvio
■ Maksamisen palveluja käydään läpi Finanssivalvonnan tarkastuksilla
■ Asiakkaalle tarjotuissa palveluissa esiintyvistä häiriöistä on tehtävä
häiriöilmoitus Finanssivalvonnalle
–
Finanssivalvonta seuraa häiriötilastoa ja puuttuu häiriöihin tarvittaessa
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
13
Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa
Katri Jokinen, lakimies
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
14
Maksupalveluiden tarjoaminen
■ Maksupalveluja ovat esimerkiksi:
–
–
–
–
–
maksutilien välillä tehtävät tilisiirrot
maksukorttiostokset
suoraveloitus
matkapuhelimella tehdyt maksut, silloin kun maksu suoritetaan
kolmannelle osapuolelle
rahanvälitys (englanniksi money remittance)
■ Maksupalveluiden tarjoamisesta on tyypillisesti kyse silloin, kun
maksajan ja maksunsaajan välissä toimiva palveluntarjoaja siirtää
varoja osapuolten välillä heiltä saamansa toimeksiannon perusteella
■ Maksupalveluja koskevasta tiedonantovelvollisuudesta ja
sopimusehdoista sekä maksupalvelujen toteuttamisesta säädetään
maksupalvelulaissa (290/2010)
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
15
Maksupalvelun tarjoaminen on pääsäänöisesti luvanvaraista
■ Maksupalvelua saa tarjota
maksulaitoslaissa (297/2010)
säädetyt edellytykset täyttävä
palveluntarjoaja
■ Maksupalveluja Suomessa saavat
tarjota vain ne
–
–
joilla on toimintaan
Finanssivalvonnan myöntämä
maksulaitoksen toimilupa tai
jotka ovat saaneet
Finanssivalvonnalta päätöksen
siitä, että toiminta täyttää
edellytykset maksupalvelun
tarjoamiseksi ilman toimilupaa
(rekisteröidyt toimijat eli ns.
ilmoituksenvarainen toiminta)
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
16
Maksupalvelun tarjoaminen on pääsääntöisesti
luvanvaraista
■ Luottolaitokset voivat tarjota maksupalveluja oman toimilupansa
puitteissa
■ ETA-alueella toimiluvan saanut maksulaitos voi tarjota Suomessa
maksupalveluja, mikäli asiasta on asianmukaisesti ilmoitettu
Finanssivalvonnalle
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
17
Finanssivalvonta ja kuluttaja-asiamies valvovat
■ Finanssivalvonta ylläpitää maksulaitosrekisteriä, johon rekisteröidään
–
–
–
maksulaitokset
ilman toimilupaa maksupalveluja tarjoavat henkilöt ja
ulkomaiset toimijat, jotka voivat tarjota maksupalveluja Suomessa
■ Finanssivalvonta valvoo
–
–
sekä toimiluvan edellytysten täyttymistä että ilman toimilupaa
harjoitettavan toiminnan edellytysten täyttymistä
maksupalveluun liittyviä sopimusehtoja, tiedonantovelvollisuutta ja
maksupalvelujen toteuttamista toimiluvan saaneiden maksulaitosten,
luottolaitosten sekä näiden asiamiesten osalta
■ Kuluttaja-asiamies valvoo em. asioita myös ilman toimilupaa
maksupalvelua tarjoavien osalta silloin, kun maksupalvelun käyttäjä on
kuluttaja
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
18
Finanssivalvonnan maksulaitosrekisteri per 10.3.2014
Palveluntarjoaja
Määrä
Toimiluvallisia maksulaitoksia
̶ Toiminta yleisesti verkossa tapahtuvaan
maksutapahtumien välittämistä ja maksuvälineiden
liikkeeseenlaskua
7
(1 sähkörahayhteisö)
Ilman toimilupaa toimivia palveluntarjoajia (ns.
ilmoituksenvaraisia toimijoita)
̶ Rahanvälitys, maksutapahtumat/maksutilit,
maksuvälineen liikkeeseenlasku
31 kpl
(1 sähkörahayhteisö)
ETA-maista Suomeen maksupalveluja tarjoavat yhteisöt
251
Ulkomaisten maksulaitosten sivuliikkeet Suomessa
1
Ulkomaisten maksulaitosten asiamiehet Suomessa
109
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
19
Virtuaalivaluutat
Katri Jokinen, lakimies
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
20
Virtuaalivaluutat
■ Virtuaalivaluutta kuten bitcoin on
sääntelemätöntä digitaalista rahaa,
joka ei ole minkään keskuspankin
liikkeelle laskema tai takaama
■ Voidaan käyttää maksuvälineenä
■ Käyttö esimerkiksi
verkkopeliympäristössä,
sosiaalisissa verkostoissa tai
todellisessa elämässä
■ Esim. bitcoineja, voi ostaa toiselta
henkilöltä tai vaihdantapalveluista
perinteisellä valuutalla → siirretään
henkilökohtaiseen ”digitaaliseen
lompakkoon”
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
21
Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää?
■ Rahansa voi menettää vaihdantapalvelussa
–
–
Vaihdantapalvelut eivät ole pankkeja
Ei erityistä oikeudellista suojaa kuten esimerkiksi
talletussuojajärjestelmää
■ Rahat voidaan varastaa digitaalisesta lompakosta
–
–
Hakkerit
Digitaalisen lompakon salasana häviää
■ Ei suojaa käyttäessä virtuaalivaluuttaa
–
Tavaroiden ja palvelujen maksamisessa palautusoikeutta koskeva EU:n
lainsäädäntö ei tarjoa vastaavaa suojaa, kuten perinteisestä pankista
tehtyjen siirtojen kohdalla
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
22
Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää?
■ Virtuaalivaluutan arvo voi vaihdella
nopeasti, ja se voi jopa laskea
nollaan
–
Arvon säilyvyydestä ei ole
varmuutta
■ Virtuaalivaluuttojen siirtoja voidaan
väärinkäyttää rikolliseen toimintaan
–
On mahdollista, että anonyymiä
virtuaalivaluuttaverkostoa
käytetään siirtoihin, jotka liittyvät
rikollisiin toimiin tai esim.
rahanpesuun
■ Kuluttajille voi syntyä
verovelvollisuuksia
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
23
Miten riskeiltä voi suojautua?
■ Ostaessaan virtuaalivaluuttoja tulisi
olla tietoinen niiden
erityisominaisuuksista
–
Niiden hankintaan ei tulisi käyttää
sellaista varallisuutta, jota ei ole
varaa menettää
■ Digitaalista lompakkoa pitäisi
säilyttää yhtä huolellisesti kuin
perinteistä lompakkoa
–
–
Ei suuria rahamääriä pitkiä aikoja
Digitaalisen lompakon
säilytyspaikka tulee olla turvallinen
■ Tärkeää perehtyä käyttämiensä
vaihdantapalvelujen omistajuuteen,
liiketoimintamalliin, avoimuuteen ja
julkiseen kuvaan
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
24
Finanssiasiakas.fi – Puolueeton lähteesi
■ Sivuilla on tietoa pankkipalvelujen
käyttäjille, vakuutusasiakkaille,
säästäjille kuin sijoittajillekin
■ Sekä tietoa erilaisista
finanssimarkkinoilla tarjottavista
tuotteista ja palveluista
■ Sivuilla kuvataan mm.
–
–
–
–
palveluntarjoajia
tuotteiden ja palveluiden
ominaisuuksia ja riskejä
sopimusten tekemistä sekä
menettelytapoja ongelmatilanteissa
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■ Tutustu osoitteessa
Finanssiasiakas.fi
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
25
Yhteystiedot
Markku Koponen
toimistopäällikkö
[email protected]
puh. 010 831 5389
Katri Jokinen
lakimies
[email protected]
Puh. 010 831 5393
Finanssivalvonta.fi
Finanssiasiakas.fi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority
■
18.3.2014
■
Markku Koponen ja Katri Jokinen
26