Promemoria med utdrag ur utkast till
REMISSYTTRANDE Vår referens: 2015/11/012 Er referens: Fi2015/03438/B 1 (3) 2015-12-08 Finansdepartementet Finansmarknadsavdelningen Bankenheten 103 33 Stockholm [email protected] Promemoria med utdrag ur utkast till lagrådsremiss Förstärkt insättningsgaranti Regeringskansliet har tidigare lämnat förslag till hur insättningsgarantidirektivet ska införlivas i svensk rätt. Bankföreningen har dels i remissyttrande den 14 september 2015 och dels i en framställan den 9 november 2015 lämnat synpunkter på förslagen. Regeringskansliet föreslår nu ändringar i tidigare lämnade lagförslag i tre avseenden, att ersättningsbeloppet ska kunna anges i euro eller nationell valuta i en svensk filial i ett annat EES-land, att det införs en möjlighet för Riksgälden att godta betalningsåtaganden samt att insättningsgarantin ska kunna bidra i viss mån till institut i resolution. Inledningsvis bör noteras att huvudsyftet med insättningsgarantidirektivet är att nå ett harmoniserat regelverk. Harmonisering synes också vara ledstjärnan för de ändringar som regeringskansliet nu föreslår. Det är, enligt Bankföreningens mening, av största vikt att dessa riktmärken får genomslag i alla delar av införlivandet av direktivet inte bara för att nå ett harmoniserat regelverk utan även för att ombesörja så att konsumenten verkligen får samma skydd och tillerkänns samma rättigheter oavsett var inom EES-området kunden placerat sina pengar. Ersättningsbeloppet Bankföreningen ställer sig positiv till förslaget att en svensk filial i ett annat EES-land ska kunna ange ersättningsbeloppet i euro eller den nationella valutan i det landet. Ur ett konkurrens- och konsumentskyddsperspektiv möjliggör förslaget att ersättningen till insättare i svenska bankers filialer inom EES blir den samma som om kunden haft sina pengar i en bank hemmahörande i landet i fråga. 2 (3) Förslaget i denna del motverkar dock inte de problem som uppstår för konsumenter i andra EES-länders bankfilialer i Sverige om inte motsvarande reglering införs i dessa länder. Svenska myndigheter bör således i de diskussioner som förs inom EBA och andra internationella fora verkar för en sådan samordning. Betalningsåtaganden Bankföreningen har inget att invända mot att det införs en möjlighet för Riksgälden att i viss utsträckning acceptera betalningsåtaganden. Även om det, som framgår av promemorian, i dag inte finns något behov av att beakta betalningsåtaganden med hänsyn till den svenska garantinivån bör även denna del av regleringen vara harmoniserad. Övrig användning av garantins medel Bankföreningen har inte heller något att invända mot förslaget att insättningsgarantin i vissa fall och till viss nivå ska bidra till institut i resolution. Vad gäller 7 c § lagförslaget ”De kapitalinstrument som erhållits i utbyte enligt 7 a§ ska föras till insättningsgarantin.” bör det framgå av lagtexten att de kapitalinstrument som erhållits då insättningsgarantin bidrar till att återkapitalisera ett institut i resolution ska tillgodoräknas målnivån enligt 15 a § (målnivån uttrycks endast för att kunna specificera då extra avgifter ska böra tas ut). Av motivtexten framgår att detta är avsikten och för att tydliggöra detta bör det även framgå av lagen. Vi föreslår därför att 7 c § ändras enligt följande. ”De kapitalinstrument som erhållits i utbyte enligt 7 a § ska föras till insättningsgarantin och tillgodoräknas målnivån enligt 15 a §. Övriga synpunkter Med hänsyn till det övergripande syftet med direktivet, ett harmoniserat regelverk, vill Bankföreningen åter peka på några av de viktiga områden som vi tidigare dryftat i vårt remissvar respektive framställan. När det gäller frågan om vilka insättningar som ska omfattas av garantin kommer, om tidigare förslag ligger fast, olika regler gälla i olika länder till nackdel för konsumenten. Detta skapar också en konkurrenssnedvridning för verksamhetsutövarna, framför allt i förhållandet mellan filialer och nationellt verksamma banker inom EES-området. Ett exempel är pensionssparande som omfattas av garantin i vissa länder t.ex. i Danmark och Storbritannien, dock inte i Sverige enligt förslaget till svensk reglering. Ett annat exempel är vilka händelser som ska kunna ersättas utöver 100 000 euro. För svenska kunder föreslås ett tak på 5 miljoner kronor medan en konsument i t.ex. Danmark kan få upptill 10 miljoner 3 (3) euro. Bankföreningen anser att det, av såväl konkurrensskäl som ur ett konsument perspektiv, är viktigt att även dessa regler harmoniseras så långt det är möjligt. Ett annat viktigt område som Bankföreningen önskar lyfta är kravet på information till kund. Vi har i en framställan till Finansdepartementet pekat på de problem som förslaget till reglering i den svenska lagtexten kan medföra. I tillägg till vår framställan önskar vi peka på den otydlighet som begreppet ”kundens bekräftelse” kommer att medföra om inte den praktiska innebörden av begreppet tydliggörs. Vi föreslår därför att begreppet ”bekräftelse” ska kunna appliceras i ett brett perspektiv. Bankerna öppnar en stor mängd konton genom telefonbanken. Om kunden måste få ett informationsblad om insättningsgarantin samt bekräfta mottagandet via signering före det att ett konto öppnas får det stora konsekvenser för bankerna och deras kunder vid öppnade av konton per telefon. Bankerna bör således kunna lämna information till kunden, 11§ lagförslaget, genom att tillhandahålla blanketten i fysisk eller elektronisk form eller genom att läsa upp informationen för kunden. Kunden bör kunna bekräfta mottagandet av informationen skriftligen, genom att bekräfta digitalt eller genom att påbörja användningen av en produkt eller tjänst. SVENSKA BANKFÖRENINGEN Hans Lindberg Åsa Arffman
© Copyright 2024