Nr. 3/2014

2014
#03
Et kundemagasin fra Conecto
EGNE KRAV I
ENERGIBRANSJEN
Nord-Østerdal Kraftlag på Tynset sparer
betydelige ressurser på å sette ut purre- og
inkassoløpet, samt selge sluttfakturaene
sine til Conecto.
side 4
Forventninger til leve­standard
driver forbruket vårt
side 6
På sporet av fakta
side 8
Enklere hverdag med
elektronisk overføring
side 10
Foto: Morten Brakestad
Før høytiden
setter inn
INNHOLD
Egne krav til inkassoprosess i energibransjen
4
Forventninger til levestandard driver forbruket vårt
6
På sporet av fakta
8
Enklere hverdag med elektronisk overføring 10
Endringer i gjeldsloven og dekningsloven
11
Krav til dokumentasjon av sendt inkassovarsel
12
4
8
6
Desember er over oss og julehøytiden
setter snart inn for fullt. For mange en
tid der halv skatt omsettes i fine gaver
og festmat, enda flottere og bedre enn
forrige jul. Et overdådig forbruk vil
mange mene.
Vi som driver med inkasso ser også en
annen side av dette. Vi ser at mange
velger å benytte den ekstra lønnen i
desember til å nedbetale gjeld, til å gjøre
opp for seg og kanskje møte høytiden
noe lettere til sinns. Dette er en mer
positiv vinkling enn den vi ofte ser i
mediebildet der det fokuseres mest på
sterk inkassovekst og alle de svake
sjelene som settes i januarmånedens
gjeldsgapestokk.
10
Vår erfaring er at de aller fleste ønsker å
gjøre opp for seg, det være seg bedrifter
eller privatpersoner. Vår ­overbevisning
er å møte alle som skylder penger
med respektfull dialog og en løsnings­
orientert innstilling. Det er vi som
er fagfolkene, det er vi som kjenner
mulighetene og det er vi som kan hjelpe
skyldner ut av en vanskelig situasjon –
til gode for de som venter på pengene
sine.
Når året nå er i ferd med å ebbe ut ser vi
at 2014 blir et godt år for Conecto med
fin økning i både omsetning og inn­
tekter. Vi girer oss for fremtiden og ser
at de grunnleggende grepene vi har tatt
gir resultater. Vi gleder oss til å ta fatt
på 2015 med både eksisterende og nye
kunder.
Med ønske om en god jul og et riktig
godt nyttår fra alle oss i Conecto.
Per Olov Sjøgren
Administrerende direktør
Kontakt oss gjerne!
Connected skal være et bindeledd ­mellom kundene og oss. Vi setter derfor pris på både
spørsmål og meninger. Kontakt ansvarlig ­redaktør Lars Kåre Helsem på ­markedsavdelingens
­telefon: 67 15 78 80, eller e-post: [email protected]
Ansvarlig utgiver:
Conecto AS
Grini Næringspark
Postboks 85
1332 Østerås
Telefon: 67 15 78 80
www.conecto.no
2
CONNECTED
03-2014
Ansvarlig redaktør:
Lars Kåre Helsem
Tekst:
Conecto og Nucleus AS
Foto:
Gjermund Dammen/
Dammen Foto,
Morten Brakestad
og iStockphoto
Design:
Nucleus AS
Trykk:
Rolf Ottesen AS
CONNECTED
03-2014
3
EGNE KRAV TIL
INKASSOPROSESS
I ENERGIBRANSJEN
Nord-Østerdal Kraftlag på Tynset sparer betydelige ressurser på å sette ut purre- og
­inkassoløpet, samt selge sluttfakturaene sine til Conecto. –Vi er trygge på at Conecto
følger alle formelle krav til prosess, forteller Egil Magnar Stubsjøen i NØK Kraftlag.
Konsekvensene for strømkunder er mer
alvorlige hvis aktører i e-verksbransjen
stopper en leveranse på grunn av
­manglende betaling.
– Det betyr i praksis at vi stenger
­strømmen. Derfor skiller vi oss fra
andre bransjer og har helt spesielle krav
til prosess og frister før vi kan gå til det
skrittet, kommenterer Stubsjøen som er
Controller i NØK Kraftlag.
Denne prosessen er det nå Conecto som
ivaretar og sørger for at rutinene rundt
purring, inkasso og eventuell ­stengning
overholdes på en korrekt og redelig
måte.
Stubsjøen er godt fornøyd med sam­­
arbeidet og opplever sitt eget
­energiteam hos Conecto som en god
tilrettelegger for Kraftlagets behov.
Vi er godt fornøyd
med både bransje­
kunnskap og
betingelser hos
Conecto
Egil Magnar Stubsjøen,
NØK Kraftlag
4
CONNECTED
03-2014
Eget purrebrev til seniorer
–Vi har for eksempel fått lagd et eget
løp for vår eldre kundegruppe da vi av
erfaring vet at disse er solide betalere
som unnlater å betale fordi de har glemt
eller forlagt fakturaen. Disse mottar
nå en mildere form for påminnelse enn
våre andre kunder fordi de blir opprørte
og engstelige hvis teksten inneholder
informasjon om ­potensiell avstenging
eller lignende.
Selger sluttfakturaene
I en bransje med tøffere ­konkurranse
og lavere marginer enn før, er det desto
viktigere å få inn pengene sine. Ved å
selge sluttfakturaene sine til Conecto
bedrer NØK Kraftlag likviditeten sin og
frigjør arbeidsressurser.
NORD-ØSTERDAL
KRAFTLAG
–Vi er veldig fornøyd med ­betingelsene
i denne avtalen og får oppgjør mye
tidligere enn det vi ellers ville ha gjort,
avslutter Stubsjøen.
Conectos Energiteam
•Gode tekniske løsninger
•Integrasjon med fagsystemer i
energibransjen
•Effektive løsninger tilpasset
­energibransjens krav og behov
Nord-Østerdal Kraftlag SA
(NØK) er et energiselskap som
er organisert som et samvirkeforetak. NØK har rundt 4 000
­andelseiere i Nord-Østerdalen
hvorav 85 prosent er private og
15 prosent offentlige.
Konsernet har sin kjerne­
virksomhet innenfor nettdrift,
­produksjon og kraftsalg.
•Bransjekunnskap og gode
­betingelser
CONNECTED
03-2014
5
Siden SIFO begynte å måle forekomsten
mye av den ufornuftige økonomiske
en ny sofa eller vaskemaskin, har en
av tilbakevendende betalingsproblemer
adferden vår.
veldig lett tilgjengelig og allmenngjort
blant befolkningen i 1985, har prosenten
kreditt­ilgang gjort at vi i mye større grad
fulgt utviklingen til bankenes utlåns­
–Yngre mennesker bruker penger de
bruker penger vi ikke har, avslutter
rente ganske nøyaktig, forteller SIFO-
i realiteten ikke har opptjent enda til
Tangeland.
forsker Torvald Tangeland.
å finansiere forbruk som støtter det
livsstandardnivået de føler de fortjener i
– Målingen var på topp i 1991 med
dag, forteller Tangeland.
13 prosent. Da var bankenes utlånsrente
et par år før dette helt oppe i 16-17
Lave renter fører til høyere gjeldsgrad
prosent. Det førte ikke overraskende til
Kombinasjonen av en høy gjeldsgrad
at mange havnet i store gjeldsproblemer.
blant et økende antall nordmenn –
muliggjort av historisk lave utlåns­renter
Kredittkortbruken har
økt markant de siste
årene.
Lett tilgjengelig kreditt
–og økt bruk av «dyr» kreditt, øker
I dag er prosenten relativt lav, men
risikoen for at stadig flere nordmenn
SIFO-forskeren er mer bekymret for en
havner i gruppen med «tilbakevendende
høy gjeldsgrad og lett tilgjengelig dyr
betalingsproblemer».
kreditt.
– Det gjør oss veldig sårbare for
– Kredittkortbruken har økt markant de
makroøkonomiske påvirkninger som
siste årene, forteller Tangeland.
renteøkninger, økt arbeidsledighet eller
prisfall, sier han.
Prosentandelene som oppgir at de har
Forventninger
til levestandard
driver forbruket
vårt
2014: 70%
risikoutsatte er ­livsbegivenheter
– Kredittkortbruk har de siste tiårene
­forbruksmønster. Dette kan for
gått fra å være relativt uvanlig, til å bre
­eksempel være langtidssykdom,
om seg til nesten hele befolkningen.
­arbeidsledighet eller samlivsbrudd.
som forbrukslån eller kredittkort
– Vi ser at noen får betalingsproblemer i
har økt sannsynlighet for betalings­
forbindelse med overgang mellom ulike
anmerkninger, kommenterer Tangeland.
livsfaser. Det kan også være å gå fra leie
til å eie bolig eller det å få barn. Poenget
1991: 13 prosent
2008: 4 prosent
2011: 7 prosent
2014: 6 prosent
Vi bruker kredittkortene til å finansiere
er at det innebærer en reallokering av
reiser og forbruksvarer. Folk som ikke
midlene man har til rådighet, forklarer
har en økonomisk buffer til uforutsette
Tangeland.
Kredittkortbrukere som ikke
betaler hele beløpet som forfaller
utgifter er ofte tvunget til å benytte raskt
2007: 41%
tilgjengelig kapital i form av kreditt.
De yngre gruppene er mest risiko­
utsatte fordi de ikke har tilgang på
Andelen kredittkortbrukere som ikke
oppsparte midler og oftere benytter dyre
betaler hele beløpet som forfaller er
finansi­eringsløsninger for å finansiere
størst i de yngste aldersgruppene. I
­forbruket sitt.
gruppen 18-29 år er den på 35 prosent,
Men et økende antall nordmenn med høy gjeldsgrad og stadig mer omfattende bruk av kredittkort gjør oss veldig sårbare for prissvingninger,
mens kun 15 prosent av de over 60 lar
– Aksept for når, og i hvilken
rentene gå på kredittkortregningen.
­livssituasjon, man når idealtilstanden
er kraftig forskjøvet hvis vi ser på dette
et trangere arbeidsmarked og økte utlånsrenter.
Kredittkortbruk
03-2014
Andre årsaker som gjør sårbare ­grupper
41 prosent i 2007 til 70 prosent i 2014.
1985: 6 prosent
Folk som benytter dyre låneformer
Dette er ikke et høyt tall sammenlignet med historiske måltall fra SIFO.
CONNECTED
brukt kredittkort siste måned har økt fra
som ­innebærer en omlegging av
5,8 prosent av norske husstander har gjentagende betalingsproblemer.
6
Andel med tilbake­
vendende betalings­
problemer i utvalgte
topp- og bunnår:
Forventninger til en relativt høy leve­
med historiske øyne. Mens de eldre
standard allerede tidlig i livsløpet styrer
generasjonene kanskje sparte opp til
18-29 år: 35%
Over 60 år: 15%
CONNECTED
03-2014
7
Conecto samarbeider tett med
utredere i følgende nettverk:
• Norsk Forening for Etterforskning
og Sikkerhet (NFES)
• Finansnærings Fellesorganisasjon
(FNO)
• European Debt Collection Alliance
(EDCA)
• International Co-operation for
Security and Investigation Service
(ISIS)
• World Association of Detectives
(WAD)
PÅ SPORET
AV FAKTA
Conecto har sammen med Sparebank
1-Gruppen 10 utredere som kan bistå
med:
Utredervirksomheten i Conecto arbeider med mange typer
saker på alle nivåer fra helt nye inkassosaker til konkurser,
grove bedragerier og økonomisk kriminalitet.
–Utredervirksomheten har blitt mer
rettslige løsninger samt u
­ tarbeidelse
type saker. Ordinær rettslig pågang
aktuell og nødvendig. Vi jobber pro­
av komplette anmeldelser og opp-
ville ikke kunne ha løst disse sakene,
aktivt, løser saker raskt og effektivt
følgning overfor politiet der det er
legger han til.
til det beste både for oppdragsgiver
nødvendig. Vår erfaring er at nams-
og skyldner, forteller Lars Helge Eide
menn og namsfogd har lang restanse
Conectos utredere kan kalles saks-
som har ansvaret for utredervirksom-
og ventetid når rettslig pågang blir
behandlernes forlengede arm. Dialog
heten i Conecto.
iverksatt. Utredervirksomheten vil
med skyldner er også svært viktig for
derfor kunne løse saker raskere enn
en rask og god løsning i disse typer
Eide har arbeidet med tvangsfull-
ordinær rettslig pågang, forteller den
saker.
byrdelse i over 30 år. Han har hatt
erfarne utrederen.
inkassobevilling i 25 år og har 14 års
–De vanligste løsningene vi oppnår er
fartstid i politiet med blant annet
Utreder jobber svært ofte i tett
ajourbetaling, avtale om nedbetaling,
økonomisk kriminalitet, datakriminalitet
samarbeid med juridisk avdeling.
innfrielse og frivillig tilbakelevering
og namsmann som fagfelt.
Utreder avdekker faktum, og juridisk
av panteobjekt, forteller Eide som
avdeling bistår med utarbeidelse av
selv fortsatt er mye ute og i tilnærmet
I følge Eide blir stadig flere av
begjæring om «arrest» og «midler-
daglig kontakt med skyldnere.
kundene, spesielt banker og finansi­
tidig forføyning» til Tingretten, samt
eringsselskaper, utsatt for grove
anmeldelse til politiet.
bedragerier, underslag og økonomisk
kriminalitet.
–Vi avdekker faktum, bistår med uten-
8
CONNECTED
03-2014
• Møte på tvangsforretninger
• Tilbakelevering (takst)
• Fravikelse (utkastelse)
• Møtefullmektig i forliksråd
• Bistå namsmann når skyldner /
objekt er borte
• Oppsøk av skyldner, både privatpersoner / selskap
• Finne igjen skyldnere / panteobjekter
• Utredning og etterforskning
• Utarbeidelse av anmeldelser
• Konkurs, registrering, sikring,
realisasjon
• Salg og realisasjon
–De aller fleste er positive når vi
kommer i dialog og søker å finne en
–Vi har opparbeidet oss en svært god
løsning. Det er viktig å være løsnings­
kompetanse på dette området, og har
orientert og møte alle med respekt,
meget god løsningsgrad på denne
avslutter han.
Conecto har et o
­ mfattende nettverk av
erfarne utredere både i Norge og utlandet
som Lars Helge Eide samarbeider med om
nødvendig.
CONNECTED
03-2014
9
CONECTO SIN LØSNING FOR FILOVERFØRING KOBLES ENKELT
OPP MOT BANKENS SYSTEMER OG GIR EIKA-BANKENE EN REKKE
FORDELER.
ENKLERE HVERDAG
MED ELEKTRONISK
OVERFØRING
En løsning for brukere av SDC sitt
kjernesystem for bank. Løsningen
sørger for elektronisk utveksling
av misligholdsinformasjon mellom
bankenes kjernesystem og Conecto
sitt inkassosystem. Løsningen
forenkler og effektiviserer inkasso­
prosessen mellom kunde og Conecto.
–Ingen saker går automatisk til endelig
Hva må til for å få på plass løsningen:
å få løsningen fra Conecto. ­Erfaring
inkasso – banken beslutter selv hvilke
• Beslutte beløpsgrense for purring
ved bruk av Conecto sin løsning
saker som skal videre til inkasso etter
• Anslagsvis 2-3 timer tilpasning i
for fil­overføring mellom bankens
purreløpet, presiserer Midtdal.
Det er ingen kostnader forbundet med
mange fordeler å oppnå for banken.
Det er enkelt for banken å ta ­løsningen
i bruk. Normalt vil det kreve 2-3
–Gjennom automatisering av ­prosessen
­timers «snekring» i bankens systemer.
slipper banken en rekke manuelle
Klargjøring av selve filoverføringen
operasjoner – filer med overtrekk og
utføres av Eika Service Senter (ESS).
restansedata sendes hver natt til oss i
Conecto er med i oppstartsprosessen og
Conecto, avregning skjer daglig direkte
frem til banken er kommet godt i gang
til konto i mislighold, og når restansen
med løsningen og tilhørende rutiner.
er lik null friskmeldes saken auto­
matisk, forteller Cathrine Midtdal, Key
Account Manager i Conecto.
Conecto overtar oppfølging av bank­
kundens mislighold på et tidligere
tidspunkt, løser sakene raskere, og
løsningsgraden øker. Erfaring viser
at banken kan redusere mislighold
knyttet til overtrekk med over 70
Ønsker du mer i­nformasjon
eller råd om hvordan din
bank kan komme i gang med
­løsning?
prosent. Raskere løsning gir også
­reduserte k
­ ostnader for bankens kunder.
­Løsningen sikrer lik behandling av
kunder og en juridisk korrekt oppfølging
gjennom hele prosessen.
CONNECTED
03-2014
­bankens systemer
• Klargjøring for filoverføring utføres
­kjerneløsning og Conecto viser at det er
10
INKASSOLØSNINGEN
SDC
Ta kontakt med
Cathrine ­Midtdal på
[email protected]
eller telefon 62 51 90 49.
av Eika Service Senter (ESS)
ENDRINGER
I GJELDS­ORDNINGSLOVEN
OG DEKNINGSLOVEN
DEN 14.05.2014 BLE DET VEDTATT FLERE VIKTIGE ENDRINGER I
GJELDSORDNINGSLOVEN AV 17.07.1992 NR. 99. I DENNE ARTIKKELEN
OMTALES DE MEST SENTRALE ENDRINGENE. DE FLESTE ENDRINGENE
TRÅDTE I KRAFT DEN 01.07.2014.
Nye livsoppholdssatser
Ved forskrift av 13.06.2014, om livsoppholdssatser ved
utleggstrekk og gjeldsordning, ble det innført satser som
gir uttrykk for regjeringens syn på hvor mye som med
rimelighet trengs til underhold av skyldneren og dennes
husstand etter dekningsloven (deknl.) § 2-7, samt hvor mye
som med rimelighet trengs til underhold av skyldneren og
personer denne har lovbestemt forsørgelsesplikt for mv.
etter gjeldsordningsloven (gol.) § 4-3.
For enslig skyldner utgjør satsen kr 7 890,- pr måned,
mens den for skyldner som er gift eller samboende er
kr 6 680,-. Forsørger skyldner ektefelle eller samboer er
satsen satt til kr 13 360,-. Det gis tillegg hvor skyldner har
underholdsplikt overfor barn for inntil kr 3 960,-, avhengig
av barnets alder. Satsene skal dekke alminnelige forbruks­
utgifter, herunder utgifter til kollektivtransport. Bolig­
utgifter er ikke inkludert.
Ikke tilbakevirkende kraft
Forskriften om nye livsoppholdssatser trådte i kraft
01.07.2014. Forskriften vil gjelde for de utleggstrekk som
besluttes etter at forskriften trådte i kraft. Satsene vil
ikke gjelde ved endring av utleggstrekk etter tvangsfullbyrdelsesloven § 5-16 og § 7-23, hvor utleggstrekket ble
besluttet før forskriften trådte i kraft. Forskriften gjelder
videre for saker etter gjeldsordningsloven der gjeldsforhandlinger ble åpnet etter at forskriften trådte i kraft
01.07.2014.
Samlokalisering av gjeldsordningssaker
Ved gol. § 2-1 første ledd er det gitt hjemmel for sam­
lokalisering av namnsmannsfunksjonen i gjeldsordnings­
saker for å sikre en mer effektiv og kvalitativ god
saksbehandling. Med dette åpnes det for at en bestemt
namsmann innenfor hvert politidistrikt skal behandle alle
gjeldsordningssakene i distriktet. I Romerike ­politidistrikt
er det for eksempel nå bestemt at det fra 01.09.2014
er Namsfogden i Skedsmo som skal behandle alle nye
søknader, samt endrings -og opphevelsesbegjæringer i
forbindelse med gjeldsordninger.
Nye fordeler for skyldnere
Videre er det slik at det er gjort en rekke endringer til
fordel for skyldneren. Det er nå for eksempel anledning for
skyldneren til å stifte ny gjeld i gjeldsforhandlingsperioden
hvis namsmannen samtykker jf. gol. § 3-5 nytt annet ledd.
Videre er det nå anledning til at nordmenn som er bosatt i
utlandet, på visse vilkår, kan søke gjeldsordning i Norge jf.
gol. § 1-4 nytt fjerde ledd.
CONNECTED
03-2014
11
PURREGEBYR
Purregebyr fra 1.1.14: kr 64,Purregebyr skal trekkes fra kravet
ved oversendelse til inkasso.
INKASSOVARSEL
Inkassovarsel:
Skal inneholde varsel om at inkasso
iverksettes dersom kravet ikke er
betalt innen 14 dager.
Inkassovarsel u/purregebyr: Kan tidligst sendes etter forfall på
faktura.
Inkassovarsel m/purregebyr:
Kan tidligst sendes 14 dager etter
forfall på faktura.
TVIST
Omtvistede krav kan ikke sendes til
inkasso.
Conecto kan etter avtale bistå med å
fremme omtvistet krav for forliksråd/
domstol.
FORSINKELSESRENTE
Rentesats fra 1.7.13: 9,50 % p.a.
Gjelder dersom ikke annen rente
er avtalt.
INKASSOSATSEN (I)
Inkassosatsen fra 1.1.14: kr 640,-
RETTSGEBYRET (R)
Rettsgebyret fra 1.1.09: kr 860,-
Krav til dokumentasjon
av sendt inkassovarsel
FØR DU KAN SENDE ET FORFALT KRAV TIL INKASSO MÅ DU HA SENDT
SKYLDNER ET GYLDIG INKASSOVARSEL. DET VIL SI AT VARSELET MÅ
OPPFYLLE KRAVENE I INKASSO­LOVENS § 9. HVIS SKYLDNER SENERE
HEVDER AT HAN IKKE HAR MOTTATT NOE INKASSOVARSEL VIL DU BLI
BEDT OM Å DOKUMENTERE AT DETTE FAKTISK ER SENDT.
I en slik situasjon er det to sentrale forhold
Elektronisk utsendelse
som må sannsynliggjøres; at inkasso­varselet
I dagens teknologiske verden skjer
faktisk er sendt og at inkassovarselet er
­imidlertid ofte utsending av inkassovarsler
sendt til en adresse hvor det kan forventes
ved hjelp av en fil som overføres til en
mottatt.
utskriftsleverandør. Fila danner grunnlag
for mange likelydende varsler, og du kan
Betryggende avsendt
faktisk ikke rekonstruere en eksakt kopi av
For å dokumentere at inkassovarsel faktisk
inkassovarselet i ettertid.
er sendt er enkleste måte å hente frem
en kopi av selve inkassovarselet. Kopien
I en slik situasjon må du kunne sannsynlig-
sannsynliggjør at varselet er sendt. En
gjøre at varselet faktisk er sendt. Det kan du
adresse som skyldner selv har oppgitt,
gjøre ved å fremlegge den aktuelle fila, og
­eller en adresse registrert i F
­ olke­re­gisteret
vise til at fila inneholder informasjon om at
eller Foretaksregisteret vil med stor
det er et inkassovarsel som ble skrevet ut,
­sannsynlighet bli ansett som en gyldig
og at mottaker er den aktuelle skyldneren.
adresse. Ofte reguleres ansvaret for å
Både beløp, dato, forfall, mottakers navn og
­melde adresseendring i din avtale med
adresse må fremkomme. I tillegg bør det
kunden. Uten en slik avtale kan du legge til
fremlegges dokumentasjon på at varslene
grunn at adresse hentet fra Folkeregister
er levert Posten for utsending den aktuelle
(private) eller Enhets-/Foretaksregister
datoen.
(næringsdrivende) er adresser du kan
bruke. Varselet vil da med stor sann­
Ovennevnte praksis er i samsvar med
synlighet være betryggende avsendt, og det
vedtak fra Inkassoklagenemnda og er
Conectos hjemmeside:
www.conecto.no
vil som hovedregel ikke bli tillagt avgjørende
lagt til grunn som akseptert praksis av
vekt om skyldner senere hevder at han
­Finanstilsynet.
Norske Inkassobyråers Forening:
www.inkasso.no
likevel ikke har mottatt inkassovarselet.
MER INFORMASJON:
12
CONNECTED
03-2014