alders-
Tema: ”Gøy å være pensjonist,
men hva skal jeg leve av?”
5.mars 2015
 Hva sparer vi i til alderdommen?
 Hvordan er pensjonsdelen bygget opp? Litt om gamle og nye produkter
 Kilder til kunnskap om pensjon og sparing
 Sosiale rammebetingelser. Betydningen av kjønn og levealder. Grunnbeløpet ”G”
v/ dir. Bjørn Hamre, KLP
(Ill: Finansdepartementet)
Foto: Chris Schmidt
1
2
Meget lavt rentenivå
(både i Norge og internasjonalt)
(Kilde:DNB)
3
4
Overordnede prinsipper
(Kilde: SSB statstikk 2014)
5
6
1
(VG 10.februar 2014)
7
8
Hvor mye kunnskap har nordmenn om langsiktig aksjesparing?
«I aksjemarkedet bør man
bare investere penger man
har råd til å tape»
Betydningen av
arv… (- og gaver)
«Man bør bare investere i
aksjemarkedet hvis man har
betalt ned all gjeld»
Kilde: SSB
(Landsrepresentativ undersøkelse i uke 2 2015)
(41.300 nordmenn døde i 2013)
9
….. hvor stor gjeld vil du ha som pensjonist?
10
Opptjente rettigheter i pensjonssammenheng 2014
Individuell pensjon: 73,2 mrd.kr
(herav ’nye’ IPS 3,2 mrd.kr)
Ytelsesbasert privat: 346,2 mrd.kr
(herav fripoliser > 190 mrd.kr)
Innskuddsbasert -”-: 120,6 mrd.kr
(herav pensjonskapitalbevis ca 25 mrd.kr)
Kommunal kollektiv: 436,9 mrd.kr
SPK 432 mrd.kr i pensjonsrettigheter
+ ufonderte rettigheter i Folketrygden
(Kilder: SPK, Finans Norge, 31.12.2014)
11
12
2
Hvem; hvor; og hvordan dere arbeider har betydning for pensjon
Tabellkilde:
… og miljø- og helseforutsetninger ….
13
14
Pensjonskommisjon oppnevnt 30.mars 2001
… så dere lever tydeligvis lenge!
15
16
Politisk Plattform: ”Pensjonsforliket skal ligge fast”
17
18
3
Faktorer i ”historisk” folketrygd
Folketrygd 1992: %-vis reduksjon i tilleggspensjon
… fordi %-satsen ble redusert fra 45 til 42, og pensjonsgrunnlaget ble redusert ved at ’knekkpunktet’ ble flyttet fra 8G til 6G
Grunnpensjon:
40 år for full opptjening. Er 1xG hvis enslig
%
+ Tilleggspensjon
Årlige pensjonspoeng oppnådd fra 17. til 69. år
Yrkesaktiv
alder i 1991
Poengberegning: (lønn – G) : G = P
Pgjennomsnittet av de 20 beste årene teller
Pensjonsgrunnlag = 42% av lønn mellom 1G og 6G
+ pensjonsgrunnlag = 42% :3 av lønn over 6G inntil 12G
Reallønn i G
Et eksempel: G + Pgj * 0,42G * 40/40
19
Innfasing av nye opptjeningsregler
100 %
”Alleårsopptjening” (årlig 18,1% av lønn inntil 7,1G)
100 %
90 %
90 %
80 %
80 %
70 %
70 %
60 %
60 %
50 %
50 %
40 %
40 %
30 %
30 %
Ny opptjeningsmodell
20 %
1948
1951
1954Årskull
 Utvidet opptjeningstid, fra mellom 13 og 75 år
 Pensjonsbeholdning, som oppreguleres med
gjennomsnittlig lønnsvekst
 Fleksibelt - og gradert - uttak fra 62 til 75 år
 Kan kombineres med arbeid, som gir pensjonsopptjening
20 %
Dagens
Gammelopptjeningsmodell
opptjeningsmodell
10 %
0%
Ny alderspensjon i folketrygden; grunnprinsipper
10 %
1957
1960
1963
 Pensjonsbeholdning /ber.leveår ved uttak gir ytelsesnivå
0%
 Levealdersjustering, og regulering av løpende pensjoner
• 1953-kullet: kun gammelt system
• Gradvis innfasing av årskullene 1954-1962
• 1963-kullet: kun nytt system (”inntektspensjon” og ”garantipensjon”)
 + uførepensjon … Fra 2015
21
Nytt prinsipp:
Bygge pensjonsbeholdning
22
Uttak av alderspensjon i folketrygden etter omlegging, gradert
Uttak av alderspensjon i januar 2011 – fordeling på uttaksgrad:
18,1%
3,9 %3,1 %
5,7 %
1,6 %
4,4 %
Opptjeningsprosent
er lik for alle årskull
Gjennomsnittslønn x 18,1% x opptjeningsår=beholdning
Opptjening av inntil 7,1G i lønn (p.t. 627 427 kr -> ’beholdning’ 113 564 kr)
 Beholdningen fordeles på forventet antall år levetid
20 %
40 %
50 %
60 %
80 %
100 %
(Kilde: NAV)
81,2 %
23
4
“Tidliguttak” etter innføring av ny alderspensjon i folketrygden
’Forholdstall’
og uttaksalder
(1943-kullet =”1”)
Født 1951 = 1,042 v/67 år
Må da jobbe 9 mnd lenger
for å kompensere verditap
Uttak v/62 år = 1,329 
Uttak v/70 år =0,873 
Årganger f.o.m. 1963 skal ha
’delingstall’
Født 1962 bør jobbe 23 mnd
lenger for å kompensere
verditap (iflg Ot.prp 37 2008-2009)
(Dagens Næringsliv 3. januar 2011, Fagkilde NAV)
25
Indeksering ; ny regulering av alderspensjon under utbetaling
26
Hvordan er pensjonsverdiene fordelt?
’Lønnsvekst’ (=G)
minus 0,75 prosent
Eksempel:
Lønn 100%+ ’lønnsvekst’ (G-reg.) 5% => 105%
%-justert med indeks => lønn 105*0,9925 = 104,2125%
Det vil si at reduksjonen er (105-104,2125)% = 0,7875% !
Offentlig tjenestepensjon har også ny folketrygds levealdersjustering og regulering av alderspensjon under utbetaling
27
28
Foretak
Pensjonsinnretning
(arbeidsgiver)
Medlem (arbeidstaker)
?
(Lovutkast til nytt tjenestepensjonsprodukt, juni 2012)
29
30
5
Prop 199L
041013
”Dødelighetsarv”?
(Kilde: Finansdept.)
31
32
Ofte uoversiktlige og vanskelige valg
Nye grenser for årlig innskudd
33
34
35
36
Eksempel på utvikling i innskuddsordning,
selvstendig næringsdrivende
6
Hva skjer med opptjent pensjon ved jobbskifte?
Viktig for pensjonsrettigheter
Offentlig -> privat ….
Privat -> offentlig ….
Privat -> privat ……
§ 97.
Ingen Lov maa gives
tilbagevirkende Kraft.
Offentlig -> offentlig
37
38
(Finansavisen, sept.2014)
39
9.desember 2014
Kostnader?
40
Det er nyttig å kunne beregne og vurdere egen sparing og pensjon
www.nav.no Din pensjon
41
42
7
… og hva skjer hvis man tar ut 100% folketrygd ved 64 år?
43
44
”I framskrivingens hovedalternativ legges det til grunn at
forventet levealder fra i dag til 2060 øker med nesten 7år
(til om lag 86 år) for menn og med drøyt 5½ år (til om lag
89) år for kvinner.”
45
Forventet gjenstående levealder ved 62 år i Norge
47
46
Folketrygdloven:
48
8
Årlig prosentvis vekst i lønn, pris og G
Lønn, pris og G; prosentvis utvikling (1966 = index 100)
20
18
2500
Årlig nominell lønnsvekst alle næringer; akkumulert (rådata: SSB)
Endring i G-gjennomsnitt mot foregående år; akkumulert vekst (rådata:NAV)
Årlig prisvekst Nasjonalregnskapets prisindeks,fastlands-Norge; akkumulert
% nominell lønnsvekst mot foregående år, alle næringer; (rådata: SSB)
% endring i G-gjennomsnitt mot foregående år; (rådata:NAV)
% prisvekst Nasjonalregnskapets prisindeks mot foregående år;fastlands-Norge
16
2000
14
1500
12
10
1000
8
6
500
4
2
0
1967
1968
1969
1970
1971
1972
1973
1974
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
1966
1967
1968
1969
1970
1971
1972
1973
1974
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
0
G-vekst
Prisvekst
Lønnsvekst
G-vekst
B.Hamre, KLP, april 2014
Prisvekst
Lønnsvekst
B.Hamre, KLP, april 2014
49
50
Til slutt et par tankekors
[email protected]
51
52
9